Bài giảng Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

PhÇn ii: B¶o hiÓm hµng ho¸ xnk • Tài liệu tham khảo: • Giáo trình Bảo hiểm trong kinh doanh ĐHNT • Luật KDBH 2000 • Bộ Luật Hàng hải 2005 • QTC 1990 • Nội dung chính: I. Tổng quan về bảo hiểm II. Bảo hiểm hàng hoá XNK chuyên chở bằng đường biển

PhÇn 2: B¶o hiÓm hµng hãa xnk

Gi¶ng viªn: Lª Minh Tr©m

Bé m«n VËn t¶i vµ B¶o hiÓm Khoa Kinh tÕ vµ Kinh doanh quèc tÕ

PhÇn ii: B¶o hiÓm hµng ho¸ xnk

• Tµi liÖu tham kh¶o:

1 Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm trong kinh doanh - §HNT

2 LuËt KDBH 2000

3 Bé LuËt Hµng h¶i 2005

4 QTC 1990

• Néi dung chÝnh:

I Tæng quan vÒ b¶o hiÓm

II B¶o hiÓm hµng ho¸ XNK chuyªn chë b»ng ® êng

I Tæng quan vÒ b¶o hiÓm

1 C¸c kh¸i niÖm c¬ b¶n

2 C¸c nguyªn t¾c c¬ b¶n cña b¶o hiÓm

1 C¸c kh¸I niÖm c¬ b¶n

1.1 B¶o hiÓm

1.2 §èi t îng b¶o hiÓm

1.3 §iÒu kiÖn b¶o hiÓm

1.4 Bªn b¶o hiÓm – Ng êi b¶o hiÓm

1.5 Bªn ® îc b¶o hiÓm

1.6 TrÞ gi¸ b¶o hiÓm

1.7 Sè tiÒn b¶o hiÓm

1.8 PhÝ b¶o hiÓm

1.1 B¶o hiÓm (Insurance)

Insured(Ng êi ® îc BH)

Insurer(Ng êi BH)

§KBH

§TBH

1.1 Bảo hiểm (Insurance)

a Định nghĩa

Bảo hiểm là một chế độ bồi th ờng về mặt kinh tế, trong đó

ng ời bảo hiểm cam kết sẽ bồi th ờng cho ng ời đ ợc bảo hiểm những tổn thất của đối t ợng bảo hiểm do các rủi ro

đã thoả thuận gây ra, với điều kiện ng ời đ ợc bảo hiểm đã

đóng một khoản tiền, gọi là phí bảo hiểm cho đối t ợng bảo hiểm và theo điều kiện bảo hiểm đã quy định.

 trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi nào?

1.1 B¶o hiÓm (Insurance)

b B¶n chÊt:

• B¶o hiÓm lµ mét ngµnh kinh doanh

• §èi t îng kinh doanh cña b¶o hiÓm lµ rñi ro

• B¶o hiÓm lµ sù di chuyÓn rñi ro tõ ng êi tham gia

b¶o hiÓm sang cho ng êi b¶o hiÓm

• B¶o hiÓm lµ sù ph©n t¸n rñi ro, chia nhá tæn thÊt

gi÷a nh÷ng ng êi tham gia b¶o hiÓm víi nhau, tu©n theo quy luËt sè lín

• B¶o hiÓm lµ mét biÖn ph¸p kinh tÕ nh»m gi¶i quyÕt

hËu qu¶ cña rñi ro vÒ mÆt tµi chÝnh

1.2 Đối t ợng bảo hiểm (Subject-matter insured)

• Là đối t ợng nằm trong tình trạng chịu sự đe doạ của rủi ro mà vì nó, một ng ời (ng ời có lợi ích bảo hiểm) phải tham gia vào một loại bảo hiểm nào đó.

1.3 Điều kiện bảo hiểm

• Là sự quy định phạm vi trách nhiệm của ng ời bảo hiểm

đối với đối t ợng bảo hiểm về các mặt:

-rủi ro, tổn thất

-không gian và thời gian

 ĐKBH là sự khoanh vùng các rủi ro đ ợc bảo hiểm

1.4 Bên bảo hiểm – Ng ời bảo hiểm (Insurer)

• Là pháp nhân đứng ra nhận bảo hiểm cho các đối t

ợng đang đặt trong tình trạng chịu hiểm họa và với các hình thức pháp lý đ ợc pháp luật quy định.

 Là ng ời kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, là ng ời nhận

1.5 Bªn ® îc b¶o hiÓm (Insured/ Assured)

• Ng êi tham gia BH: ký H§BH vµ nép phÝ BH

• Ng êi ® îc BH: cã tµi s¶n, TNDS, tÝnh m¹ng ® îc BH

theo mét H§BH

• Ng êi thô h ëng BH: ® îc nhËn tiÒn båi th êng tõ c«ng ty

BH

1.6 Trị giá bảo hiểm (Insurance Value - V)

• Là trị giá bằng tiền của tài sản, th ờng đ ợc xác định

bằng giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm ký kết HĐBH, có thể bao gồm cả phí BH.

- TS mới: V = giá mua + chi phí liên quan (nếu có)

- TS đã qua sử dụng:

+ V = giá trị còn lại = nguyên giá - khấu hao

+ Với những tài sản không xác định đ ợc giá trị thị tr ờng  V = giá trị đánh giá lại do Hội đồng thẩm

định giá đ a ra

1.7 Số tiền bảo hiểm (Insurance Amount - A)

• Là một khoản tiền do ng ời đ ợc BH yêu cầu và đ ợc

ng ời BH chấp nhận, đ ợc ghi trong HĐBH, nhằm xác định giới hạn trách nhiệm của ng ời BH trong bồi th ờng hoặc trả tiền BH

• Với BH TNDS và BH con ng ời: A do hai bên thỏa

thuận  còn gọi là hạn mức trách nhiệm

1.8 Phí bảo hiểm (Insurance Premium - I)

• Là khoản tiền mà tham gia bảo hiểm phải trả để

nhận đ ợc sự bảo đảm tr ớc các rủi ro đã đ ợc ng ời BH chấp nhận  I là giá cả của sản phẩm BH

• Công thức: I = A (V) x R

• R: tỷ lệ phí bảo hiểm: th ờng đ ợc xác định là tỷ lệ

phần trăm của A (%)

 R do công ty BH xác định trên cơ sở:

- Thống kê tổn thất trong nhiều năm (5 năm)

- Tính toán xác suất xảy ra rủi ro

 R phản ánh: mức độ và độ nguy hiểm của rủi ro

2 Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm

2.1.Bảo hiểm chỉ bảo hiểm 1 rủi ro chứ không bảo hiểm

1 sự chắc chắn (fortuity not certainty)

2.2.Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) 2.3.Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (insurable interest)

2.4.Nguyên tắc bồi th ờng

2.5.Nguyên tắc thế quyền (Subrogation)

2.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

• ND: Cả ng ời BH lẫn ng ời tham gia BH đều phải tuyệt

đối trung thực, chân thành với nhau và tin t ởng lẫn nhau đề tiến tới ký kết và thực hiện HĐBH Nếu một trong hai bên vi phạm thì HĐ đã ký trở nên không có hiệu lực.

• Yêu cầu đối với ng ời đ ợc bảo hiểm:

- khai báo đầy đủ, trung thực về ĐTBH

- thông báo bổ sung kịp thời khi có sự gia tăng rủi ro

hay làm phát sinh thêm trách nhiệm BH

- không đ ợc mua BH khi biết ĐTBH đã bị tổn thất

2.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

• Yêu cầu đối với ng ời bảo hiểm:

- Công khai, giải thích các điều kiện, nguyên tắc, thể lệ,

giá cả BH

- chịu trách nhiệm nếu sử dụng từ ngữ không rõ ràng

- Không đ ợc nhận BH khi biết ĐTBH đã an toàn

2.3 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm

• ND: Chỉ những ng ời có lợi ích BH thì mới đ ợc ký

kết HĐBH và HĐ đó mới có giá trị pháp lý Khi sự kiện BH xảy ra, muốn đ ợc bồi th ờng, phải có lợi ích

BH vào thời điểm xảy ra tổn thất

• Lợi ích BH là quyền lợi có liên quan đến, gắn liền

với hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của ĐTBH.

• Ng ời có lợi ích bảo hiểm là ng ời mà khi ĐTBH

không an toàn sẽ dẫn họ đến một khoản thiệt hại về tài chính hoặc làm họ bị phát sinh một trách nhiêm pháp lý hoặc làm họ mất đi các quyền lợi đ ợc pháp

2.4 Nguyên tắc bồi th ờng

• Bồi th ờng kịp thời: trả tiền bồi th ờng trong thời hạn

cho phép

 Thời hạn bồi th ờng: do hai bên thỏa thuận trong

HĐBH hoặc do nguồn luật điều chỉnh quy định

• Bồi th ờng đầy đủ: khôi phục lại cho ng ời đ ợc bảo

hiểm tình trạng tài chính nh ngay tr ớc khi rủi ro xảy

ra, nh ng đảm bảo tuân thủ các điều khoản của HĐBH.

2.4 Nguyên tắc bồi th ờng

 Điều khoản của HĐBH ngăn cản ng ời BH thực hiện

bồi th ờng đầy đủ:

- BH d ới giá trị:

- Điều khoản mức miễn th ờng

 MMT là một số tiền nhất định hay một tỷ lệ phần trăm

của A hoặc V đ ợc quy định trong HĐBH mà nếu tổn thất xảy ra d ới mức đó thì ng ời BH không chịu trách nhiệm.

• Không áp dụng NT bồi th ờng cho: BH nhân thọ và

BH tai nạn cá nhân

2.5 Nguyên tắc thế quyền (Subrogation)

• ND: ng ời BH, sau khi đã bồi th ờng, đ ợc phép thay mặt

ng ời đ ợc BH đi đòi ng ời thứ ba bồi th ờng phần tổn thất thuộc TN của ng ời đó trong phạm vi số tiền đã trả cho

ng ời đ ợc BH

• Tác dụng:

- đảm bảo nguyên tắc bồi th ờng đ ợc thực hiện

- chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của ng ời thứ ba có

lỗi

• Điều kiện thực hiện thế quyền:

- Ng ời BH phải đã bồi th ờng cho ng ời đ ợc BH

II b¶o hiÓm hµng hãa xuÊt nhËp khÈu vËn

chuyÓn b»ng ® êng biÓn

1 C¸c lo¹i tæn thÊt trong b¶o hiÓm hµng h¶i

2 §iÒu kiÖn b¶o hiÓm

3 Ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm theo ITC

1982)

1 Tổn thất trong bảo hiểm hàng hải

1.1 Khái niệm

• Tổn thất là một thuật ngữ dùng để chỉ tình trạng mất

mát, h hại hay giảm giá trị, giá trị sử dụng của ĐTBH theo một HĐBH do sự tác động của rủi ro

 Tổn thất là hậu quả của rủi ro

 Tổn thất là đại l ợng đo l ờng và phản ánh mức độ nghiêm

trọng của rủi ro

1.2 Phân loại

a Căn cứ vào mức độ (quy mô) của tổn thất:

b Căn cứ vào trách nhiệm của các quyền lợi có mặt trên

a Căn cứ vào mức độ (quy mô) của tổn thất

• Tổn thất bộ phận (Partial Loss): là sự mất mát, h hỏng hay

giảm giá trị một phần ĐTBH theo một HĐBH

• Tổn thất toàn bộ (Total Loss) là sự mất mát, h hỏng hay

giảm giá trị hoàn toàn ĐTBH theo một HĐBH

 Tổn thất toàn bộ (TTTB) gồm hai loại:

+ TTTB thực tế (Actual Total Loss)

+ TTTB ớc tính (Constructive Total Loss)

+ ng êi ® îc BH bÞ t íc quyÒn së h÷u víi §TBH

• TN cña ng êi BH: 100% A (V)

TổN thất toàn bộ ớc tính

• ĐN: là tổn thất của ĐTBH ch a ở mức hoàn toàn nh ng xét

thấy TTTBTT là không thể tránh khỏi hoặc có thể tránh đ

ợc nh ng chi phí bỏ ra để cứu chữa, khôi phục và đ a ĐTBH

về đích lại bằng hoặc v ợt quá trị giá của nó

b Căn cứ vào trách nhiệm của các quyền lợi có mặt trên

tàu đối với tổn thất (tính chất của tổn thất)

 Các quyền lợi cơ bản có mặt trên tàu: con tàu, hàng hóa và c ớc phí (trả sau)

- Tổn thất riêng (Particular Average)  TTR

- Tổn thất chung (General Average)  TTC

Tổn thất riêng (particular Average)

• ĐN: là TT chỉ gây thiệt hại cho riêng quyền lợi của một

chủ sở hữu đối với tài sản bị TT chứ không liên quan đến các quyền lợi khác có mặt trong hành trình

 Tổn thất của quyền lợi nào, quyền lợi đó tự gánh chịu

• Nguyên nhân: do thiên tai, tai nạn bất ngờ

 Tính chất tổn thất: ngẫu nhiên, khách quan

Tổn thất chung (general Average)

• Định nghĩa: TTC là những hi sinh hay chi phí đặc biệt đ ợc

tiến hành một cách hữu ý và hợp lý nhằm mục đích cứu tàu, hàng và c ớc phí thoát khỏi một sự nguy hiểm chung, thực sự đối với chúng trong một hành trình chung trên biển

 các quyền lợi đ ợc cứu thoát: đóng góp, chia sẻ vào TTC

- Nguyên nhân trực tiếp dẫn đến TTC: là hành động TTC (hoàn toàn tự nguyện và có dụng ý của ng ời trên tàu nhằm mục đích cứu toàn bộ hành trình thoát khỏi hiểm họa)

 tính chất: hi sinh, chủ quan

Nội dung của tổn thất chung

1/ Hi sinh tổn thất chung (HSTTC)

 Là sự hi sinh một phần tài sản để cứu những tài sản còn

lại trong hành động TTC

2/ Chi phí tổn thất chung (CPTTC)

 Là những chi phí phải trả cho ng ời thứ ba trong việc cứu

tàu, hàng và c ớc phí thoát nạn hoặc những chi phí làm cho tàu tiếp tục hành trình

VD: chi phí làm nổi tàu khi mắc cạn, chi phí thuê lai dắt kéo

tàu, chi phí tại cảng lánh nạn…

Phân bổ tổn thất chung

- Là việc tính toán phân chia số tiền mà các quyền lợi đ ợc

cứu thoát có nghĩa vụ đóng góp vào TTC

- B ớc 1: xác định chỉ số phân bổ tổn thất chung (tỷ lệ đóng

góp):

L: tổng giá trị tổn thất chung = ∑HSTTC + ∑CPTTC

CV: tổng giá trị chịu phân bổ: là tổng giá trị của tất cả các

quyền lợi có mặt trên tàu ngay tr ớc thời điểm xảy ra hành

động tổn thất chung

 Xác định giá trị chịu phân bổ của tàu, hàng:

2 C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm

2.1 C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm cña Anh

a ICC 1963 (Bé c¸c §KBH dµnh cho hµng hãa 1963)

b ICC 1982 (Bé c¸c §KBH dµnh cho hµng hãa 1982)

2 Các điều kiện bảo hiểm

2.2 Các điều kiện bảo hiểm của Việt Nam

• Quy tắc chung về BH hàng hóa XNK vận chuyển bằng đ

ờng biển – QTC 1965: do Bảo Việt ban hành dựa theo ICC 1963, chỉ gồm 3 ĐKBH gốc (FPA, WA, AR)

• QTC 1990: do Bảo Việt sửa đổi QTC 1965 dựa theo ICC

1982, chỉ gồm 3 ĐKBH gốc (A, B, C)

 QTCB 1995, QTCB 1998, QTCB 2004

3 Phạm vi trách nhiệm của ng ời BH theo các

ĐKBH gốc của ICC 1982

a TN đối với rủi ro, tổn thất

• Rủi ro, tổn thất đ ợc bảo hiểm:

• Rủi ro loại trừ:

- Rủi ro loại trừ t ơng đối

- Rủi ro loại trừ tuyệt đối

b Không gian và thời gian trách nhiệm

Rñi ro, tæn thÊt ® îc b¶o hiÓm (C)

Rủi ro, tổn thất đ ợc bảo hiểm (C)

7/ Các chi phí hợp lý:

- Mức đóng góp vào TTC đ ợc phân bổ cho CH

- Chi phí cứu hộ

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế TT thuộc TNBH

- Chi phí tố tụng khiếu nại ng ời thứ ba

- Chi phí giám định, xác định TT thuộc TNBH

- Phần TN mà chủ hàng phải chịu theo điều khoản hai tàu

đâm va nhau cùng có lỗi

Rủi ro, tổn thất đ ợc bảo hiểm (B A) –

• ĐK B = ĐK C + các rủi ro sau:

8/ Động đất, núi lửa phun, sét đánh

9/ N ớc cuốn khỏi tàu

10/ N ớc biển, sông, hồ tràn vào hầm tàu, khoang

chứa hàng, xà lan, container, ph ơng tiện vận tải

11/ Tổn thất toàn bộ do rơi khỏi tàu hoặc bị rơi trong quá

trình xếp dỡ xuống tàu hoặc xà lan

• ĐK A: Bồi th ờng mọi mất mát, h hỏng của ĐTBH không

do các rủi ro loại trừ gây ra

Rủi ro loại trừ t ơng đối

(A, B, C)

 Phải bảo hiểm riêng theo các ĐKBH đặc biệt:

1 Chiến tranh  ĐKBH WR

2 Đình công  ĐKBH SRCC

Rủi ro loại trừ tuyệt đối

(A, B, C)

 Trong mọi tr ờng hợp không bảo hiểm cho:

1/ Lỗi cỗ ý của ng ời đ ợc bảo hiểm

2/ Rò rỉ hay hao hụt thông th ờng về trọng l ợng, khối l ợng, hao mòn tự nhiên của hàng

3/ Bao bì không đầy đủ hoặc không thích hợp

4/ Nội tỳ, ẩn tỳ của hàng hoá

5/ Xếp hàng quá tải hoặc sai quy cách

6/ Mất khả năng tự chủ về tài chính của chủ tàu

Rủi ro loại trừ tuyệt đối

7/ Thiệt hại do chậm trễ ngay cả khi chậm trễ là do RRĐBH gây ra

8/ Nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, năng l ợng nguyên tử

9/ Hành vi ác ý của bất kỳ ng ời nào

 chỉ loại trừ trong đk B, C

10/ Tàu hoặc xà lan không đủ khả năng đi biển hay tình trạng không thích hợp của các ph ơng tiện vận tải trong chuyên chở

b Không gian và thời gian trách nhiệm

- Không gian: kho đi  kho đến

- Thời gian:

+ Bắt đầu: kể từ khi hàng rời kho đi

+ Kết thúc: vào một trong hai tr ờng hợp sau, tùy tr ờng hợp nào xảy ra tr ớc