chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam

chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam

Một số từ viết tắt HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH: Doanh nghiƯp b¶o hiĨm SPBH: S¶n phÈm b¶o hiĨm BH: B¶o hiểm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ STBH: Số tiền bảo hiểm Lời mở đầu Ngành bảo hiểm ngành dịch vụ, SPBH có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính tách rời cất trữ đợc, tính không đồng không đợc bảo hộ quyền.Ngoài SPBH có đặc điểm riêng "sản phẩm không mong đợi" sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo ngợc sản phẩm có hiệu xê dịch Nếu nh đa số sản phẩm hữu hình đợc trng bày cửa hàng, đợc vẽ biển hiệu, tờ rơi , quảng cáo, đợc phô diễn công dụng trớc ngời mua tiềm Do khách hàng dễ dàng nhận thấy tồn sản phẩm Khi mua SPBH ngời mua nhận đợc lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trớc rủi ro Tính vô hình SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn.Nh để ký đợc hợp đồng BH nói chung BHNT nói riêng không dễ, nhng hợp đồng đà ký việc trì đợc hợp đồng vấn đề lớn mà công ty doanh nghiệp bảo hiểm cần phải ý.Hiện nay, số lợng hợp đồng BH nói chung hợp đồng BHNT nói chung bị huỷ trớc thời hạn nhiều, việc huỷ hợp đồng gây thiệt hại cho ngời tham gia, cho DNBH đại lý hợp đồng Khi hợp đồng BH bị huỷ trớc thời hạn bên có liên quan đến hợp đồng bị thiệt hại nh nào? Có cách để giảm bớt mức thiệt hại cho bên có liên quan tới hợp đồng bảo hiểm không? Để phần giải đáp đợc thắc mắc phạm vi đề án em xin chọn đề tài " Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam" Bố cục đề án gồm phần: Phần I: Tổng quan BHNT hợp đồng BHNT Phần II: Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT Việt Nam thời gian qua Phần III: Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp Do kiến thức em nhiều hạn chế trình xây dựng đề án nhiều thiếu sót, em mong cá thầy cô đóng góp thêm ý kiến Đề án môn học em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn NộI DUNG Chơng I: Lý luận chung BHNT hợp đồng BHNT I.Bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm BHNT cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm,mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định),còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ hạn.Nói cách khác,BHNT trình bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến sinh mạng,cuộc sống tuổi thọ ngời 2.Đặc điểm -BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây điểm khác biệt BHNT BHPNT Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ(gọi phí bảo hiểm) cho công ty BH, ngợc lại công ty BH có trách nhiệm trả sè tiỊn lín( gäi lµ sè tiỊn BH) cho ngêi đợc hởng quyền lợi BH có kiện BH xảy ra.STBH đợc trả ngời đợc bảo hiểm đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sổng trang trải khoản chi phí cần thiết: Thc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc c¸i… ChÝnh v× vËy BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên có kế hoạch có tính kỷ lt Néi dung tiÕt kiƯm mua BHNT kh¸c víi hình thức tiết kiệm khác chỗ , ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiĨm hay ngêi th©n cđa hä mét sè tiỊn rÊt lớn họ tiết kiệm đợc số tiền nhỏ.Có nghĩa là,ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm đà đợc ấn định, ngời thân họ nhận đợc STBH hay khoản trợ cấp từ công ty bảo hiểm ®iỊu nµy thĨ hiƯn tÝnh chÊt rđi ro BHNT - BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng.Chẳng hạn hợp đồng hu trí đáp ứng yêu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng,từ góp phần ổn định sống họ già yếu.Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác mà loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm - Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn: Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,mỗi hợp đồng lại có khác thời gian,STBH,phơng thức đóng phí , đôi tuổi ngời tham gia - Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố:độ tuổi ngời đợc bảo hiểm,tuổi thọ bình quân ngời,số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia,phơng thức toán - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế -xà hội định + Điều kiện kinh tế nh: tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội, mức thu nhập dân c, tỷ lệ lạm phát đồng tiền + Điều kiện xà hội: dân số, tuổi thọ bình quân ngời dân,trình độ học vấn Ngoài điều kiện kinh tế - xà hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT II.Hợp đồng BHNT 1.Khái niệm hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT cam kết hai bên ,theo bên nhận bảo hiểm (công ty BHNT)có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ,còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đà thoả thuận theo quy định pháp luật - Bên nhận bảo hiêm công ty BHNT.Sau đà cam kết nhận bảo hiểm ,có trách nhiệm nghĩa vụ chủ yếu công ty chi trả STBH có kiện bảo hiểm xảy ngời đợc bảo hiểm Sự kiƯn b¶o hiĨm BHNT thêng bao gåm : + tử vong + hết hạn hợp đồng + sống đến độ tuổi định Bên nhận bảo hiểm không đợc phép huỷ bỏ hay thay đổi điều khoản hợp đồng không đợc khiếu nại đòi phí bảo hiểm - Bên đợc bảo hiểm hợp đồng BHNT có ngời sau : + Ngời đợc bảo hiểm là ngời mà sinh mạng sống họ đợcbảo hiểm theo điều kiện hợp đồng Ngời đợc bảo hiểm ngời đà trởng thành có đủ lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho ngời cha đủ tuổi thành niên phải giao tên cho ngời đứng ký kết hợp đồng + Ngời tham gia bảo hiểm ngời đứng yêu cầu bảo hiểm ,thoả thuận ký kết hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực pháp lý Trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm hai ngời khác ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên hợp đồng bảo hiểm theo nhóm ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia hai ngời khác nhau.Ngời tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm + Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời đợc nhận STBH khoản trợ cấp công ty BH toán nh đà nêu rõ hợp đồng Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm định Nếu việc địn không rõ ràng,STBH đợc giải theo luật thừa kế Ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm thờng ngời đợc bảo hiểm, ngời khác ngời đợc bảo hiểm bị chết Xác định rõ đợc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm quan trọng tránh đợc tranh chấp , khiếu nại - Ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng phải có quan hệ huyết thống,nuôi dỡng, cấp dỡng vợ chồng - Ngòi tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực rủi ro tình trạng sức khoẻ để doanh nghiệp BHNT xác định xác mức phí Truờng hợp họ phát thay đổi rủi ro tình trạng sức khoẻ dẫn tới việc thay đổi phí phải thông báo cho doanh nghiệp BHNT để họ điều chỉnh lại mức phí cho phù hợp 2.Đặc điểm hợp đồng BHNT - Hợp đồng BHNT đa dạng công ty bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú ngời tham gia Các quy định hợp đồng có nhiều điểm khác nớc.Tuy vậy, có điểm chung phải tuân thủ nh hợp đồng kinh tế hợp đồng dân khác nh: Trách nhiệm, quyền lợi - Hợp đồng BHNT thay đổi đợc tuỳ theo yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định chuyển thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trờng sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục tái tục vào ngày kết thúc mà không cần chứng sức khoẻTuy nhiên chuyển đổi không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm - Hợp đồng BHNT dùng làm vật chấp vay vốn ngời tham gia ứng trớc khoản tiền định giống nh công ty công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khoản tiền ứng trớc đợc DNBH lấy dự phòng phí để thực - Hợp đồng BHNT bị huỷ bỏ nhận đợc số tiền định gọi giá trị hoàn lại từ phía doanh nghiệp bảo hiểm ngời tham gia đóng phí đủ từ hai năm trở lên - Hợp đồng BHNT thờng hợp đồng có giá trị lớn - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn chủ yếu đợc ký kết với cá nhân Việc ký kết theo nhóm có chủ yếu loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển nhợng chủ hợp đồng với điều kiện chủ hợp đồng phải có quan hệ pháp luật với ngời đợc bảo hiểm,ngời thụ hởng đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận Tính chất hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng BH có tính chất chung khuôn khổ luật pháp, có số tính chất riêng biệt đặc điểm kinh tế kỹ thuật ngành BH chi phối - HĐBH hợp đồng song vụ, mở sẵn : có nghĩa bên ký kết hợp đồng có quyền nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngợc laị Quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm quy định rõ thể điều khoản bảo hiểm, nh đà mở sẵn Bên tham gia bảo hiĨm sau xem xÐt thÊy phï hỵp víi nhu cầu ký kết ngợc lại - HĐBH mang tính tơng thuận : với tính chất cần hai bên chấp thuận đến ký kết Việc đến ký kết hợp đồng dựa nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng khuôn khổ pháp luật - HĐBH hợp đồng có bồi thờng ( phải trả tiền) : quyền lợi nghĩa vụ hai bên tham gia hợp đồng thể mối quan hƯ tiỊn tƯ rÊt râ nÐt, tøc lµ ngêi tham gia bảo hiểm phải trả tiền cách nộp phí bảo hiểm đợc đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Vì dù hợp ®ång ®· ký kÕt , nhng ngêi tham gia b¶o hiểm cha nộp phí, hợp đồng cha có hiệu lực ngời tham gia cha đòi hởng quyền lợi - HĐBH hợp đồng may rủi : thêi h¹n cã hiƯu lùc, nÕu sù kiƯn bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm đợc DNBH bồi thờng chi trả Trái lại, không xaỷ kiện bảo hiểm, đà nộp phí bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm không nhận đợc khoản chi hoàn trả nµo tõ phÝa DNBH DNBH chÊp nhËn rđi ro tõ phía ngời tham gia bảo hiểm đổi lại DNBH nhận đợc phí bảo hiểm Nhng rủi ro tồn trạng thái tơng lai, xảy không xảy Vì xác định đợc hiệu qủa ký kết hợp đồng ngời ta thờng quan niệm HĐBH hợp đồng may rủi 4.Thiết lập thực HĐBHNT a) Thiết lập hợp đồng - Nguyên tắc : thiết lập HĐBH phải tuân thủ nguyên tắc sau: + nguyên tắc công đôi bên có lợi : nguyên tắc đòi hỏi ngời tham gia bảo hiểm DNBH phải thiết lập hợp đồng với điều kiện tôn trọng lợi ích bên Các bên đợc hởng quyền lợi với điều kiện phải thực nghĩa vụ định Nguyên tắc thể tính song vụ hợp đồng bảo hiểm + Nguyên tắc bàn bạc thống : nguyên tắc đòi hỏi bên tham gia phải tỏ rõ ý muốn thiết lập hợp đồng phải đạt đợc thèng nhÊt vỊ ý mn ®ã Cã nh vËy mèi quan hệ bên đảm bảo lâu dài hạn chế việc huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn + Nguyên tắc tự nguyện : Tự nguyện thiết lập hợp đồng bảo hiểm có nghĩa bên không đợc dựa vào u kinh tế ý muốn chủ quan để áp đạt cho bên kia, bắt ép bên xác lập hợp đồng + Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung cđa x· héi : Lỵi Ých chung cđa x· hội lợi ích cộng đồng, lợi ích ngời xà hội mà đạo luật khác quy định Hai bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải bảo vệ lợi ích - Trình tự thiết lập hợp đồng bảo hiểm + Khai báo rủi ro : Cơ sở pháp lý để thiết lập hợp đồng bảo hiểm yêu cầu , đề nghị ngời tham gia bảo hiểm Những yêu cầu, đề nghị đợc thực ngời tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro cung cấp thông tin cần thiết có liên quan cho DNBH theo phiếu in sẵn + ChÊp nhËn rđi ro b¶o hiĨm : sau DNBH nhận đợc giấy yêu cầu đợc bảo hiểm, qua qúa trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm, DNHBH đồng ý chấp nhận bảo hiểm đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm ®ã Vµ nh vËy chøng tá DNBH ®· chÊp nhËn cam kÕt + Tho¶ thn vỊ viƯc nép phÝ b¶o hiểm : sau chấp nhận bảo hiểm, hai bên phải thoả thuận với việc nộp phí bảo hiểm + Cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm : Sau DNBH ký tên, đóng dấu chứng nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm, tức HĐBH đà lập xong Dựa vào hợp đồng DNBH phải kịp thời cấp đơn cho ngời tham gia bảo hiểm Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm văn pháp lý, chứng việc giao kết hợp đồng, song chúng đề cập đến thông tin bản, vắn tắt HĐBH Khi DNBH cấp đơn giấy chứng nhận bảo hiểm chứng hoàn thành toàn trình tự thiết lập HĐBH b) Thực HĐBHNT *Quyền nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm - Bên tham gia bảo hiểm cã qun: + Lùa chän doanh nghiƯp ®Ĩ mua BH +Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ điều kiện, điều khoản bảo hiểm,cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm + Đơn phơng đình hợp đồng theo luật định nh DNBH cố ý cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng,không chấp nhận giảm phí rủi ro đợc bảo hiểm thay đổi theo hớng có lợi cho cho DNBH mà bên tham gia đà yêu cầu giảm phí +Yêu cầu DNBH trả tiền BH tiền bồi thờng kiện BH xảy +Chuyển nhợng HĐBH theo thoả thuận hợp đồng theo quy định pháp luật +Các quyền khác theo quy định pháp lt - Bªn tham gia BH cã nghÜa vơ: + Kê khai đầy đủ trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.Việc kê khai phải đợc tiến hành ký kết hợp đồng suốt 10 trình thực hợp đồng, chẳng hạn nh việc thay địa chỉ,trụ sở ngời tahm gia BH,mức độ tăng giảm rủi roNhững thông báo có liên quan tới việc quản lý hợp đồng,tăng phí hay giảm phí bảo hiểm +Đóng phí đầy đủ theo thời gian phơng thức đà thoả thuận hợp đồng bảo hiểm.Phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ.Trong trờng hợp nộp phí chậm doanh nghiệp bảo hiểm ấn định thời hạn để ngời tham gia bảo hiểm nộp phí.Nếu hết thời hạn mà ngời tham gia BH không đóng phí hợp đồng chấm dứt +Thông báo cho DNBH việc xảy sù kiƯn b¶o hiĨm theo nh tho¶ thn hợp đồng, việc thông báo phải đợc thực nhanh chóng.Việc áp đặt thời hạn thông báo để bảo vệ quyền lợi cho DNBH,giúp họ giải hậu rủi ro nhanh chóng,chính xác,đặc biệt giúp bảo vệ khả truy đòi ngời thứ có liên quan.Sau khai báo lần đầu tổn thất xảy ra, bên tham gia bảo hiểm phải cung cấp tất giấy tờ cần thiết có liên quan để DNBH làm rõ nguyên nhân mức độ tổn thất giúp hoàn tất thủ tục bồi thờng + áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu rủi ro * Qun vµ nghÜa vơ cđa DNBH - DNBH cã qun: + Thu phÝ b¶o hiĨm theo tho¶ thn hợp đồng bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm + Đơn phơng đình hợp đồng bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng để đợc bồi thờng đợc trả tiền bảo hiểm.Trong trờng hợp phí đóng nhiều lần nhng ngời tham gia bảo hiểm đóng phí lần sau tiếp tục đóng phí sau thời gian định DNBH có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng 11 + Từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối toán tiền bồi thờng cho khách hàng trờng hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo nh thoả thuận hợp đồng + Yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật - DNBH có nghĩa vụ: + Giải thích cho khách hàng điều kiện,điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ họ mua bảo hiểm.Sự giải thích lời văn bản,thông thờng điều kiện, điều khoản bảo hiểm ,DNBH phải giải thích văn Nội dung giải thích rõ ràng, dễ hiểu thời hạn thiết lập hợp đồng nhah chóng.Nghĩa vụ giải thích nghĩa vụ thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, nhng lại quan trọng hành động chuẩn bị sẵn sàng thiết lập hợp đồng, sở, tiền đề để thiết lập hợp đồng hợp pháp,có hiệu Thêm vào đó, kỹ thật nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, thuật ngữ chuyên môn khó hiểu,trình độ hiểu biết kkhách hàng bảo hiểm nhiều hạn chế giải thích, hớng dẫn thủ tục giấy tờ cho họ cần thiết + Cấp đơn giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm sau hợp đồng đợc ký kết + Bồi thờng trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia b¶o hiĨm sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y thời hạn bảo hiểm quy định.Đây nghĩa vơ chÝnh cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm,nã thĨ hiƯn cam kết chặt chẽ hai bên nhằm bảo vệ quyền lợi đáng bên tham gia bảo hiểm + Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối trả bồi thờng Chơng II :Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT I Khái niệm huỷ bỏ HĐBHNT 12 Huỷ bỏ hợp đồng hành vi pháp luật bên tham gia theo HĐBH chấm dứt trớc thời hạn Thông thờng bên có quyền huỷ bỏ hợp đồng đa ý kiến với phía bên việc này,nhằm làm cho HĐBH đà lập xong bắt đầu bị huỷ bỏ Pháp luật quy định chặt chẽ mối quan hệ hai bên việc giao kết hợp đồng, nhng cho pháp huỷ bỏ trờng hợ định - HĐBH bị huỷ bỏ bên tham gia bảo hiểm trờng hợp nh: DNBH điều chỉnh giá phí bảo hiểm,rủi ro giảm nhng DNBH từ chối không giảm phí BH cho ngời tham gia - DNBH có quyền đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng trờng hợp khách hàng không toán phí BH, khai báo rủi ro không xác - HĐBH bị huỷ bỏ thoả thuận hai bên trờng hợp: Thay đổi chỗ ở, hoàn cảnh gia đình, nghề nghiệp,về hu Trong trờng hợp đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng, bên đơn phơng phải thông báo cho bên biết Nếu không thông báo mà gây thiệt hại cho phía bên phải bồi thờng II Tình hình huỷ bỏ HĐBHNT hỗn hợp VN Trong năm gần đây,số lợng ngời tham gia BH nói chung BHNT nói riêng nhìn chung tăng Tuy nhiên ,số lợng HĐBHNT bị huỷ bỏ tríc thêi h¹n thêi gian qua cịng nhiỊu Khi ngời tham gia BH huỷ hợp đồng BHNT trớc thời hạn số tiền mà họ nhận lại đợc từ công ty BHNT DNBHNT (nếu họ đóng phí đủ từ hai năm trở lên ) thờng nhỏ nhiều so với số phí thực mà họ đà đóng cho công ty BH Mặc dù ngời tham gia bị thiệt thòi nh huỷ bỏ HĐBH nhng số lợng HĐBH bị huỷ bỏ tăng năm qua Vậy để giảm bớt tình trạng huỷ bỏ hợp đồng biện pháp mà công ty BH(hoặc DNBH) áp dụng thực tế nh nào? III Các biện pháp hỗ trợ khách hàng mà doanh nghiệp BH áp dụng nhằm hạn chế tình trạng huỷ bỏ HĐBHNT Hỗ trợ công ty BH khách hàng tham gia BHNT Trên thực tế công ty sử dụng biện pháp hỗ trợ sau: 13 - Khi HĐ đến hạn nộp phí BH khách hàng cha nộp phí ngay,thời gian nộp phí đợc tự động hạn thêm 60 ngày - Trong thời gian HĐ có hiệu lực khách hàng yêu cầu giảm STBH mức thấp phù hợp với khả tài - Khi hợp đồng có giá trị lại công ty BH cho khách hàng tạm ứng từ giá trị lại để nộp phí BH,nếu sau thời gian hạn nộp phí BH mà phí BH cha đợc nộp khách hàng không yêu cầu huỷ bỏ HĐBH khách hàng yêu cầu: + Tạm ứng số tiền không vợt 80% từ giá trị hoàn lại để giải vấn đề tài + Dừng nộp phí trì hợp đồng miễm phí với STBH giảm dần - Nếu HĐBH hiệu lực cha nộp phí BH đến hạn vòng 24 tháng kể từ ngày HĐ hiệu lực,khách hàng yêu cầu phục hồi hợp đồng để tiếp tục đợc bảo hiểm - Nếu ngời tham gia bảo hiểm không muốn tiếp tục hợp đồng BH(huỷ bỏ) công ty BH chi trả giá trị hoàn lại cho hợp đồng cho khách hàng họ tham gia đóng phí từ hai năm trở lên 14 Chơng III: Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp I.Một số băn khoăn lo ngại khách hàng tham gia BHNT Những khách hàng mà khẳ tài họ mạnh họ lo sợ tơng lai khó tiếp tục tham gia nên họ chần chừ ,e ngại không định có tham gia bảo hiểm hay không Đứng trớc hợp đồng BHNT ngời ta thêng so s¸nh l·i st cđa nã víi c¸c hình thức tín dụng khác tơng lai (nh gưi tiÕt kiƯm,mua cỉ phiÕu, tr¸i phiÕu).Møc l·i suất hợp đồng BHNT thờng thấp nhiều so với hình thức tín dụng nên sức lôi hình thức tín dụng khác Đối với khách hàng thích rủi ro, mạo hiểm họ không tham gia không thích thú với loại hình bảo hiểm lÃi suất thấp, không hấp dẫn so vời hình thức đầu t khác thị trờng chứng khoán vô sôi động nh ngày nay(đầu t vào chứng khoán có hội mang lại siêu lợi nhuận cho ngời tham gia) HĐBHNT có bất tiện không dễ rút tiền cha đến ngày đáo hạn mà đảm bảo lÃi suất mức chấp nhận đợc Với lý mà khách hàng thờng phân vân, e ngại trớc việc định có nên mua bảo hiểm để đảm bảo an toàn đầu t cho tơng lai không? II Nội dung phơng thức chuyển đổi hợp đồng BHNT hỗn hợp Bo him nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình BH trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong hay sống.Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen đợc áp dụng rộng rÃi tất nớc tên giới - Đặc điểm: +STBH đợc trả hết hạn hợo đồng ngời đợc BH bi tử vong thời hạn BH 15 + Thời hạn BH xác định( thờng năm, 10 năm,20 năm) + Phí BH thờng đóng định kỳ + Có thể đợc chia lÃi thông qua đầu t phí BH đợc hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia - Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình ngời thân + Tạo lập quỹ hu trí, giáo dục, trả nợ + Dùng làm vật thÕ chÊp vay vèn hc khëi nghiƯp kinh doanh… Khi triển khai BHNT hỗn hợp ,các công ty BH đa dạng hoá loại sản phẩm loại HĐ có thời hạn khác nhau, HĐ phi lợi nhuận, HĐ có lợi nhuận loại HĐ khác tuỳ thuộc vào yêu cầu thực tế *Nguyên tắc định phí BHNT - Phí BHNT đớc xác định cho tất khoản thu phải đủ trang trải khoản chi phí khoản tiền BH đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty.Đây không nguyên tắc mà mục tiêu số công ty BH - Phí phải đợc tính toán dựa sở khoa học định.Chẳng hạn phải dựa vào quy luật số lớn toán học, vào bảng tỷ lệ tử vong thống kê, quy luật giới tính tuổi thọ tăng dần dân số nhân học - Quá trình địn phí phải dựa số giả định.Các giả định phải đảm bảo tính thống hợp lý.Các giả định sau đợc áp dụng vào để xác định phí BHNT + Giả định tỷ lệ tử vong ngành nghề,các vùng địa lý địa phơng khác + Giả định lÃi suất loại hình đầu t, tỷ trọng lÃi suất loại hình đầu t + Giả định chi phí + Giả định tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng + Giả định thời gian toán 16 - Phí BHNT đảm bảo yếu tố cạnh tranh.Yừu tố phụ thuộc vào thị trờng nh tơng lai công ty, thuế số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô Chính phủ Lý chuyển đổi Ông A tham gia BHNT hỗn hợp cho thời hạn 12 năm, phí đóng năm, đóng phí đầy đủ đợc năm (trong thời gian kiện BH xảy với ông A).Do gặp khó khăn mặt tài nên tiếp tục trì hợp đồng: + huỷ bỏ hợp đồng ông A nhận đợc số tiền (giá trị giải ớc hợp đồng) công ty BH toán Giá trị giải ớc nhỏ nhiều so với số tiền mà «ng A ®· ®ãng cho c«ng ty nh vËy ngêi tham gia BH bị thiệt thòi +Nếu ông A tìm đợc ông B có nhu cầu mua lại hợp đồng công ty BH giải nh nào? Theo điều 20 luật KDBH có quy định: Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí, dẫn đến việc giảm yếu tố rủi ro đợc bảo hiểm bên mua BH có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại HĐBH Khi ông A tìm đợc ông B để chuyển đổi HĐBH mức phí HĐBH lúc phải thay đổi sức khoẻ ôngA ông B khác nhau,độ tuổi khác nhaunên yếu tố rủi ro hai ngời khác Nh việc chuyển đổi HĐBH từ ông A sang ông B đợc Nội dung phơng thức chuyển đổi -Công ty cử đại lý hợp đồng đến t vấn cho ông B hợp đồng bảo hiểm chuyển đổi điều ông B cần biết tham gia BH(.Công việc thuộc trách nhiệm quản lý hợp đồng đại lý nên công ty hoàn toàn có quyền yêu cầu) -Khi ông B đồng ý mua hợp đồng ông A,ông B phải thực đầy đủ thủ tục ký hợp đồng: thẩm định sức khoẻ để tính lại phí,khai báo trung thực tuổi,đổi tên bên tham gia Chi phí trình chuyển đổi hợp đồng từ ông A sang ông B phần đợc trích từ hoa hồng hợp đồng BH , công ty hỗ 17 trợ phần, phần ông B chụi(ông A có công tìm đợc ông B tiếp tục trì HĐBH nên chụi chi phí trình chuyển đổi này) -Công ty nhận chuyển đổi hợp ®ång tõ «ng A sang «ng B ®ã c«ng ty phải mở thêm nghiệp vụ để quản lý hợp đồng chuyển đổi tin học hoá.Với hệ thống máy tính đại với trình độ chuyên môn đội ngũ nhân viên trình chuyển đổi HĐBH diễn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí cho tất bên Việc chuyển đổi HĐBH mang lại lợi ích cho bên có liên quan tới HĐ? Chẳng hạn: Ông A tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, đối tợng đợc bảo hiểm tính mạng sức khoẻ ông , thời hạn 12 năm, phí đóng năm là,đóng phí đợc năm khó khăn mặt tài nên ông không tiếp tiếp tục tham gia nữa: *Ông A từ bỏ hợp đồng: - Về phía ông A: + Ông nhận đợc khoản tiền công ty bảo hiểm hoàn trả(giá trị hoàn lại hợp đồng)là 17.900.171VNĐ Nh so với phí thực đóng 36.960.000VNĐ ông đà khoản tiền 28.241.000VNĐ + Ông có đợc yên tâm năm - Về phía công ty bảo hiểm: Công ty hội đầu t từ phí thu đợc cuả hợp đồng này.Nếu số lợng hợp đồng bị huỷ bỏ lớn ảnh hởng đến hoạt động đầu t tài công ty mà gây khó khăn việc bồi thờng hay chi trả bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm(hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) có kiện bảo hiểm xảy - Về phía đại lý: 18 Thu nhập đại lý hoa hồng từ phí bảo hiểm hợp đồng.Khi ông A huỷ hợp đồng đại lý phần hoa hồng lại từ hợp đồng đà ký với ông A,làm giảm thu nhập đáng kể đại lý *Ông A chuyển nhợng hợp đồng cho ông B - Về phía «ng A: Cã thĨ tho¶ thn víi «ng B vỊ giá trị năm hợp đồng với t vấn công ty.Với khoảng cách 28.241.000VNĐ kkhá lớn nên việc thoả thuận có lợi nhiều so với việc ông từ bỏ hợp đồng.Do ông tích cực tìm ngời chuyển giao hợp đồng - Về phía ông B: + Ông có tên hợp đồng năm theo thoả thuận công ty + Ông A nhận đợc an tâm năm nên với hợp đồng chuyển đổi thực tế ông B tham gia bảo hiểm năm Mức phí mà ông B phải đóng lúc phải thay đổi so với mức phí ban đầu mức độ gặp rủi ro ông A ông B khác nhau.Với cách thức ông B nhận đợc hợp đồng bảo hiểm 12 năm - Đối với công ty: Giữ đợc hợp đồng ổn định hơn,do ổn định đợc lực tài tăng cờng khả đầu t cho doanh nghiệp - Về phía đại lý: Giữ đợc hợp đồng nên nhận đợc hoa hồng từ hợp ®ång Ýt ¶nh hëng ®Õn thu nhËp cđa hä ViƯc chuyển đổi hợp đồng lợi cho khách hàng mà có lợi cho thân công ty bảo hiểm đại lý quản lý hợp đồng 19 III.Ưu nhợc điểm phơng án 1.Ưu điểm phơng án - Tạo sức hút lớn khách hàng,do hình thức thu hút đợc nhiều khách hàng tiềm - Tăng sức cạnh trnah với hình thức tiết kiệm khác - Công ty bảo hiểm ổn định đợc số lợng hợp đồng bảo hiểm, ổn định đợc kực tài lực lực đầu t giúp công ty yên tâm với hợp đồng đà ký góp phần ổn định việc kinh doanh công ty - Tăng cờng hợp tác công ty bảo hiểm khách hàng theo phơng châm hai có lợi cho dù hợp đồng cha đến ngày đáo hạn - Tăng trách nhiệm đại lý bảo hiểm việc quản lý HĐBH - Với cách giải khách hàng có nhiều lựa chọn nên tăng mức đọ hài lòng cho khách hàng - Công ty bảo hiểm đa dạng hoá hoạt động phục vụ chăm sóc khách hàng làm tăng hài lòng yên tâm khách hàng công ty thu hút mạnh mẽ khách hàng mua sản phẩm công ty - Đây phơng tiện giúp công ty bảo hiểm nâng cao thơng hiệu thị trờng bảo hiểm Nhợc điểm phơng án - Việc ông A tìm đợc ông B để chuyển giao hợp đồng khó - Tăng chi phí cho công tác phục vụ khách hàng - Sẽ phức tạp cho công ty việc quản lý hợp đồng nói chung hợp đồng chuyển đổi nói riêng 20 Lời kết Sau nghiên cứu nội dung phơng thức chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp, ta thấy ích lợi mà việc chuyển đổi mang lại cho bên có liên quan tới HĐBH: Doanh nghiệp BH, ngời tham gia BH, đại lý HĐBH ngời nhận chuyển giao HĐBH Bên cạnh mặt tích cực việc chuyển đổi hợp đồng mang lại cho bên có hạn chế bất cập Chính để phơng án chuyển đổi HĐBHNT nói chung HĐBHNT hỗn hợp nói riêng đợc thực thực tế đòi hỏi cần có cố gắng nỗ lực phấn đấu tất bên liên quan đến trình chuyển đổi 21 Tài liệu tham khảo - Giáo trình kinh tế BH - NXB Thống kê Hà Nội 2005 - Giáo trình quản trị kinh doanh BH - NXB Thống kê Hµ Néi 2004 - LuËt kinh doanh BH- NXB chÝnh trị quốc gia - Tạp chí BH - Bảo hiểm nguyên tắc thực hành 22 MC LC 23 ... chung BHNT hợp đồng BHNT I .Bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm BHNT cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền... lớn - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn chủ yếu đợc ký kết với cá nhân Việc ký kết theo nhóm có chủ yếu loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển nhợng... nhiệm, quyền lợi - Hợp đồng BHNT thay đổi đợc tuỳ theo yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định chuyển thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trờng sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục