Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh hai bà trưng

Nhóm giải pháp về hỗ trợ hoạt động tín dụng tài trợ XNK ...44 Đẩy mạnh các nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu như: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế...4

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

DANH MỤC BẢNG BIỂU 2

DANH MỤC HÌNH 3

LỜI MỞ ĐẦU 3

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 5

1.1.SỰ RA ĐỜI VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG 5

1.2.CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG 6

1.2.1 Cơ cấu tổ chức 6

1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 7

1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 10

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 10

1.3.1.Hoạt động sử dụng vốn 14

1.3.2.Hoạt động dịch vụ 18

1.3.3.Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro tại BIDV Hai Bà Trưng 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG BIDV HAI BÀ TRƯNG 21

2.1 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG 21

2.1.1 Hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu 21

2.1.2 Hình thức cho vay tài trợ nhập khẩu 24

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG 25

2.2.1 Cho vay bằng đồng ngoại tệ 25

2.2.2 Cho vay bằng Việt Nam đồng 27

2.2.3 Cơ cấu XNK tại BIDV Hai Bà Trưng 29

2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI BIDB HAI BÀ TRƯNG TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM 2011 31

2.3.1 Những thành công đạt được 31

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân cơ bản 34

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG 40

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BIDV HAI BÀ TRƯNG TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN 2020 40

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG 40

3.2.1 Nhóm giải pháp về công tác huy động vốn 41

Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn 41

Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong ngân hàng 41

3.2.2 Nhóm giải pháp về quản lý rủi ro 42

Hạn chế nợ xấu, nợ khó đòi 43

Tăng cường công tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng 43

Quản lý với tài sản cầm cố, thế chấp 43

Quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK 44

3.2.3 Nhóm giải pháp về hỗ trợ hoạt động tín dụng tài trợ XNK .44

Đẩy mạnh các nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu như: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế 44

Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 45

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 46

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý vĩ mô 46

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 48

3.3.3 Kiến nghị với Hội sở BIDV 48

KẾT LUẬN 49

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Thực trạng huy động vốn tại BIDV Hai Bà Trưng ……… 12

Bảng 1.2: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng ……… 13

Bảng 1.3: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng ……… 14

Bảng 1.4: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng ……… 15

Bảng 1.5: Thực trạng dư nợ tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm ……… 17

Bảng 1.6: Chất lượng tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng……… 19

Bảng 1.7: Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro tại BIDV Hai Bà Trưng……… 20

Bảng 2.1: Kết quả cho vay XNK bằng ngoại tệ tại BIDV Hai Bà Trưng……… 27

Bảng 2.2: Kết quả cho vay XNK bằng VNĐ tại BIDV Hai Bà Trưng……… 30

Bảng 2.3: Cơ cấu XNK tại BIDV Hai Bà Trưng ……… 31

DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1.1: cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 6

Bảng 1.1: Thực trạng huy động vốn tại BIDV Hai Bà Trưng 11

Biểu đồ 1.1: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm 11

Biểu đồ 1.2: Thực trạng dư nợ tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm 16

Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV Hai BàTrưng 18

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu XNK tại BIDV Hai Bà Trưng 29

LỜI MỞ ĐẦU

Tính cấp thiết của đề tài

Trước xu thế kinh tế thế giới ngày càng được toàn cầu hóa và quốc tế hóa, Việt Nam đang phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập Trong bối cảnh đó, hoạt động thương mại và đầu tư quốc tế nổi lên như là chiếc cầu nối giữa kinh tế trong nước với phần kinh tế thế giới bên ngoài Để thực hiện được chức năng cầu nối này, thì các nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế như: Thanh

toán quốc tế, tài trợ ngoại thương v v đóng vai trò là công cụ thiết yếu và ngày càng trở nên quan trọng.

Ngày nay, thanh toán quốc tế và tài trợ ngoại thương là một dịch vụ ngày càng trở nên quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đồng thời hỗ trợ và thúc đẩy hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và đầu tư nước ngoài Tín dụng xuất nhập khẩu ra đời dựa trên nền tảng Thương mại quốc tế, nhưng Thương mại quốc tế có tồn tại và phát triển được hay không lại còn phụ thuộc vào khâu

hỗ trợ tín dụng có đầy đủ, kịp thời và an toàn hay không

Việc phát triển hình thức tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho hoạt động xuất nhập khẩu mà còn mang lại lợi ích cho toàn xã hội và ngay cả bản thân ngân hàng bởi tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng Nắm bắt được xu thế của thời đại, các ngân hàng thương mại trên thế giới đã, đang cho ra đời và áp dụng nhiều hình thức tài trợ xuất nhập khẩu mới với nhiều hình thức khác nhau để đáp ứng các nhu cầu đang phát sinh Nhận thức rõ vấn đề đó, từ năm 1997 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với vai trò là một ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực Đầu tư và Phát triển đã bắt đầu triển khai hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu và bước đầu

đã có những thành công nhất định

Hoạt động tín dụng tài trợ XNK vốn dĩ là phức tạp và nhiều rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng thương mại nội địa, bởi vì nó chịu chi phối bởi không chỉ luật lệ và tập quán trong nước mà còn cả luật lệ và tập quán quốc tế Chính vì vậy, các bên tham gia vào hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cần thành thạo không những về ngôn ngữ, quy trình nghiệp vụ, mà còn cả thông lệ, luật pháp trong nước và quốc tế, đòi hỏi hoàn thiện về cả nội dung và hình thức

Qua một thời gian ngắn thực tập tại Ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng, một Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hệ thống BIDV, nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng tài trợ XNK trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, cùng với sự hướng dẫn tận tâm của TS.Đỗ Thị

Hương, em đã xin mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp phát triển

hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu: Phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng tài

trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng Từ đó đề xuất giải pháp

nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại Ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng.

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của BIDV Hai Bà

Trưng Thời gian nghiên cứu từ năm 2009 đến năm 2011

Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu

kinh tế phổ biến như phương pháp phân tích, thống kê, so sánh Trong quá trình phân tích đề tài kết hợp với lý thuyết được học để đưa ra các nhận định, các giải pháp

Kết cấu chuyên đề: Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo,

nội dung Chuyên đề được kết cấu thành 3 chương chính:

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng

Chương 2: Thực trạng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng BIDV Hai Bà Trưng

Chương 3: Phương hướng và một số giải pháp, kiến nghị phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV Hai Bà Trưng

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI

NHÁNH HAI BÀ TRƯNG1.1 SỰ RA ĐỜI VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG

Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập theo quyết định số 781/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2008 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chia tách từ Chi nhánh Sở giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát

triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu riêng và bảng cân đối kế toán, thực hiện tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.

- Hình thức sở hữu: Ngân hàng thương mại quốc doanh

- Cơ quan chủ quản:

+ Tên đầy đủ : Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

+ Tên giao dịch quốc tế: Bank for Invesment and Development of Việt Nam

1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG

1.2.1 Cơ cấu tổ chức

Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Hai Bà Trưng gồm 13 phòng, trong đó

có 09 phòng nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của BIDV Hai Bà Trưng gồm 100 cán bộ, với độ tuổi trung bình khoảng

29 tuổi và trình độ đại học chiếm hơn 95% tổng số công nhân viên chức

Sơ đồ 1.1: cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng

Khối quản lý nội bộ Khối trực thuộc

Phòng kế hoạch tổng hợp

Phòng tổ chức hành chính

Tổ quản

lý dịch vụ kho quỹ

Phòng giao dịch 2,3,4,5

Phòng giao dịch khách hàng

Phòng tài chính kế toán

Phòng quản trị tín dụng

Phòng quản lý rủi ro

Phòng

quan hệ

khách

hang 1&2

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính BIDV Hai BàTrưng)

1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

 Công tác marketing, tiếp thị, và phát triển khách hàng

nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng)

 Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro

 Phòng Quản lý rủi ro

 Công tác quản lý tín dụng

 Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự Phòng Quản lý rủi ro

 Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của Chi nhánh Hai Bà Trưng; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay của Chi nhánh Hai Bà Trưng

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến việc xử lý nợ xấu

 Công tác quản lý rủi ro tín dụng

 Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng

 Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh Hai Bà Trưng Duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục

 Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO

 Là đầu mối phối hợp xây dựng quy trình quản lý hệ thống chất lượng theo các tiêu chuẩn ISO tại Chi nhánh Hai Bà Trưng

 Công tác kiểm tra nội bộ

 Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh Hai Bà Trưng

 Đầu mối phối hợp với đoàn kiểm tra của BIDV và các cơ quan có thẩm quyền để tổ chức các cuộc kiểm tra/thanh tra kiểm toán tại Chi nhánh Hai

Bà Trưng

 Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp

 Phòng Giao dịch

 Chào đón khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thu thập thông tin, cập nhật, thay đổi, bổ sung thông tin khách hàng.

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm Cung cấp các thông tin về tài khoản, gửi giấy báo nợ, giấy báo có, sao

kê tài khoản… cho khách hàng theo đúng chế độ và thẩm quyền quy định

 Thực hiện việc thu đổi ngoại tệ, giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ quá han,… trên tài khoản tiền vay

 Tổ Quản lý và Dịch vụ kho quỹ

 Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ (thu, chi, kiểm đếm và bảo quản tiền), chỉ đạo các chi nhánh cấp dưới và Phòng Giao dịch trực thuộc thực hiện nghiệp vụ kho quỹ

 Chịu trách nhiệm đề xuất với Giám đốc Chi nhánh Hai Bà Trưng về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ; triển khai thực hiện các dịch vụ ngân quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ

 Chịu trách nhiệm về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của ngân hàng và của khách hàng

 Phòng Quản Trị Tín Dụng

 Tiếp nhận từ Phòng Quan hệ khách hàng hồ sơ giải ngân Cấp, bảo lãnh và kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ, hợp pháp của hợp đồng tín dụng đã cấp Quản lý kế hoạch giải ngân theo đăng ký của Phòng QHKH

 Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng QHKH theo đúng các quy định của BIDV

 Lưu giữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ, bảo lãnh tài sản, đảm bảo nợ

 Công tác văn thư, hành chính, lễ tân.

 Quản lý, mua sắm tài sản vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc của toàn chi nhánh

 Quỹ tiết kiệm

 Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

 Tổ chức hoạt động của Quỹ tiết kiệm theo quy định của Pháp luật, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Chi nhánh Hai Bà Trưng nhằm đạt hiệu quả cao nhất

 Đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ tiết kiệm của Chi nhánh Hai Bà Trưng

1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

1.3.1 Hoạt động huy động vốn

 Thực trạng huy động vốn tại BIDV Hai Bà Trưng

Huy động vốn là một nghiệp vụ hết sức quan trọng, BIDV Hai Bà Trưng luôn định hướng rõ ràng rẳng hoạt động huy động vốn là cốt yếu đem lại nguồn vốn cho hoạt động, nhằm mở rộng kinh doanh và nâng cao vị thế cũng như là năng lực cạnh tranh của chi nhánh Chính vì thế, Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng của chi nhánh đã quán triệt thực hiện cung cấp những sản phẩm chủ yếu để huy động vốn dưới nhiều hình thức như sau: nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ trong dân cư,

và các tổ chức kinh tế khác Ngoài ra, Chi nhánh có các gói tiết kiệm đa dạng nhằm phục vụ cho gần như tất cả nhu cầu của khách hàng đến với Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh còn nhận gửi các loại giấy tờ có giá và phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn như: trái phiếu, kỳ phiếu, các loại giấy tờ có giá khác có kỳ hạn trên hoặc dưới 12 tháng …

Bảng 1.1: Thực trạng huy động vốn tại BIDV Hai Bà Trưng

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm

So sánh 2010/2009 2011/2010 Chênh lệch

(Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%) Tổng vốn

huy động 1,539.464 2,849.798 4,523.856 1,310.334 85.12 1,674.058 58.74

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Hai Bà Trưng)

Biểu đồ 1.1: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm

Đơn vị : Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Hai Bà Trưng)

Từ số liệu ở bảng 1.1 và biểu đồ 1.1 ta nhận thấy số vốn huy động của chi nhánh đều tăng qua các năm Cụ thể:

- Tổng vốn huy động năm 2010 tăng 1,310.334 tỷ đồng so với năm

 Về cơ cấu nguồn vốn xét theo đối tượng huy động

Bảng 1.2: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng

(Xét theo đối tượng huy động)

Số tiền

(Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền chênh lệch

Tỷ lệ (%)

Số tiền chênh lệch

Tỷ lệ (%)

(Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh Hai Bà Trưng)

Bảng 1.2 cho thấy, tổng vốn huy động chủ yếu tăng nhờ vào lượng tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế với số tiền là 3,792.53 tỷ đồng chiếm tỷ kệ 83.83% tổng vốn huy động (năm 2011), và đã tang 73.14% so với năm 2010

BIDV Hai Bà Trưng đã tích cực khai thác đối tượng tiềm năng lớn, đó là tiền gửi từ dân cư, vốn huy động từ thành phần dân cư trong năm 2010 đã tăng gấp đôi so với năm 2009 (tương đương hơn 100%) Không dừng lại ở đó, vốn huy động trong dân cư tiếp tục tăng trong năm 2011 dù tỷ lệ tăng đã giảm

Giấy tờ có giá chiềm một phần rất nhỏ trong tổng vốn huy động va giảm dần từ 132.634 tỷ năm 2009 xuống còn 0.38 tỷ năm 2010 và trở về 0 vào năm 2011

 Về cơ cấu nguồn vốn xét theo kỳ hạn

Xét theo thời gian, cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Hai Bà Trưng gồm có: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng, và tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng Tiền gửi theo từng loại hình huy động theo thời gian nhìn chung đều tăng mạnh qua các năm gần đây

Bảng 1.3: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng

(Xét theo thời gian)

(Đơn vị: Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền chênh lệch

Tỷ lệ (%)

Số tiền chênh lệch

Tỷ lệ (%)

(Nguồn: Phòng Kế toán chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng)

Số liệu ở bảng 1.3 cho thấy: Tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng ở mức cao Cụ thể trong năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn đạt tới 615.682 tỷ chiếm 13.61% tổng vốn huy động, đạt mức tăng trưởng trên 200% Tiền gửi không kỳ hạn tăng chủ yếu do đối tượng khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế gửi tiền phục vụ mục đích thanh toán

Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao trên 70% và tăng đều qua các năm, đặc biệt là năm 2010 đã tăng tới 109.02% so với năm 2009 là thời điểm vừa bước ra khỏi cuộc khoảng hoảng kinh tế thế giới

Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng cũng tăng đáng kể, cụ thể là 326.064 tỷ đồng, đạt tới mức 629.007 tỷ, chiếm 13.9%

 Về cơ cấu nguồn vốn xét theo loại tiền

Bảng 1.4: Tổng số vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng

(Xét theo loại tiền)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Số tiền (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%) VNĐ 1,472.21 95.63 2,730.55 95.82 3,764.69 83.22 1,258.343 85.47 1,034.13

3 37.87

Ngoại tệ quy

đổi 67.248 4.37 119.239 4.18 759.164 16.78 51.991 77.31 639.925 536.67

(Nguồn: Phòng Kế toán chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng)

Nhìn vào số liệu ở bảng 1.4, có thể dễ dàng nhận thấy: VNĐ luôn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy động của BIDV Hai Bà Trưng và liên tục tăng trong những năm gần đây, năm 2009 con số này là 1,472.216 tỷ (chiếm 95.63%), năm 2010 là 2,730.559 tỷ (chiếm 95.82%), và đến năm 2011 thì lên tớ 3,764.692 tỷ (chiếm 83.22%)

Ngoại tệ huy động tại chi nhánh tuy chiếm tỷ lệ không cao nhưng có xu hướng tăng dần, đặc biệt năm 2011 lượng ngoại tệ tăng đột biến tới 639.925 tỷ (tức là tăng tới 536.67%), lý do là vì khối khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu hoặc có quan hệ thương mại quốc tế tại chi nhánh tăng mạnh và lượng kiều hối gửi về nước cũng tăng, những yếu tố này đẩy lượng ngoại tệ huy động tại chi nhánh tăng đáng kể

1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn

Vấn đề nổi bật trong hoạt động của ngân hàng không chỉ có hoạt động huy động vốn mà còn có cả hoạt động sử dụng vốn và mối quan hệ gắn bó chặt chẽ không tách rời giữa hai hoạt động này Hoạt động sử dụng vốn và công tác tín dụng đã tạo động lực lớn cho việc huy động vốn Quan trọng hơn hết thì công tác sử dụng vốn cũng là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đòi hỏi trong quá trình kinh doanh, doanh nghiệp cần phải biết phân phối và sử dụng quỹ tiền tệ của mình một cách có hiệu quả nhất, mỗi doanh nghiệp cần phải tính đến hiệu quả của mỗi đồng vốn bỏ ra, đồng thời cũng phải cân đối tốt mối quan hệ giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn

Với việc tung ra nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng và linh hoạt, thích hợp với từng vùng và nhóm đối tượng cụ thể, dư nợ cho vay tại BIDV Hai Bà Trưng

đã tăng đáng kể, đồng thời vẫn đảm bảo tốt về chất lượng tín dụng

 Các loại hình cho vay

 Cho vay trung và dài hạn:

• Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng

để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

• Tín dụng dài hạn:có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến,mở rộng sản xuất đối với các dự án có quy mô lớn

 Cho vay ngắn hạn:

Thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động, phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân

 Cho vay tiêu dùng tín chấp:

Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình

Bảng 1.5: Thực trạng dư nợ tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2009 2010 2011

So sánh 2010/2009 2011/2010 Chênh

lệch số tiền

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch

số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ tín

dụng 628.016 817.48 2,165.86 189.466 30.17 1,348.37 164.94Cho vay ngắn hạn 314.437 450.66 986.821 136.227 43.32 536.16 118.97

Cho vay trung

hạn và dài hạn 312.211 343.07 815.963 30.861 9.88 472.89 137.84Cho vay hợp vốn 1.368 23.746 363.07 22.378 1635.82 339.33 1428.98

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Hai Bà Trưng)

 Quy mô hoạt động tín dụng

Là một chi nhánh mới đi vào hoạt động xong hoạt động tín dụng của BIDV Hai Bà Trưng luôn được điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời vừa thể hiện vai trò tiên phong trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của cả hệ thống BIDV, đồng thời phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình nguồn vốn của Chi nhánh Nhờ đó, doanh số của Chi nhánh đã tăng liên tục trong nhiều năm

Biểu đồ 1.2: Thực trạng dư nợ tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng qua các năm

Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Hai Bà Trưng)

 Cơ cấu cho vay

Biểu đồ 1.3: Cơ cấu cho vay tại BIDV Hai Bà Trưng năm 2011

Đơn vị: phần trăm (%)

( Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Hai Bà Trưng) Biểu đồ 1.3 cho thấy : Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của

BIDV Hai Bà Trưng là dư nợ ngắn hạn chiếm 46%, dư nợ trung hạn chiếm 37%

và dư nợ hợp vốn chiếm 17% Cơ cấu này tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV Hai

Bà Trưng trong việc giải ngân các hợp đồng tín dụng, đặc biệt trong xu hướng biến động bất thường của lãi suất thị trường hiện nay

 Chất lượng tín dụng

Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế với các biện pháp giảm nợ xấu được tăng cường sát sao và khoa học Công tác quản lý chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu tiếp tục được phát huy và chú trọng, Chi nhánh

đã nỗ lực vừa kiểm soát không để phát sinh nợ xấu, vừa giảm nợ xấu hiện hữu Danh mục tín dụng được rà soát thường xuyên để phát hiện kịp thời các khách hàng có biểu hiện không trả được nợ để chuyển xuống nhóm nợ xấu và đồng thời lên ngay kế hoạch, biện pháp xử lý Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh

chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ và có xu hướng giảm liên tục trong các năm tiếp theo.

Bảng 1.6: Chất lượng tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng

Đơn vị: %

Tỷ lệ nợ quá hạn tại

(Nguồn:Phòng Kế toán BIDV Hai Bà Trưng)

Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV Hai BàTrưng

1.3.2 Hoạt động dịch vụ

Với mục tiêu phát triển Chi nhánh ngân hàng thành một Chi nhánh phát triển hiện đại, Ban giám đốc Chi nhánh đã chủ trương quán triệt việc phát triển các hoạt động dịch vụ phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng đến với Chi nhánh

 Hoạt động bảo lãnh

Là dòng sản phẩm có thế mạnh và truyền thống của BIDV nói chung và BIDV Hai Bà Trưng nói riêng

 Hoạt động thanh toán

Hoạt động thanh toán (bao gồm cá dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại) luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch

vụ của BIDV Với tỷ trọng 45% tổng thu dịch vụ và tốc độ tăng trưởng liên tục

ở mức cao, thu từ hoạt động thanh toán luôn khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động dịch vụ của BIDV

 Các hoạt động khác

Các hoạt động dịch vụ khác (bao gồm dịch vụ thẻ, phí tín dụng, MSMS, bảo hiểm…) cũng đạt mức thu hơn 200 tỷ đồng, năm 2009 tăng trưởng 39% và đến năm 2011 con số này đã lên tới 45%, chiếm tỷ trọng hơn 15% trong tổng thu dịch vụ của BIDV Hai Bà Trưng

1.3.3 Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro tại BIDV Hai Bà Trưng

Bảng 1.7: Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro tại BIDV Hai Bà Trưng

Đơn vị: Tỷ đồng

2010/2009 2011/2010 Chênh

lệch

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch

Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 678.191 1,215.031 2,869.563 536.840 79.16

(Nguồn: Phòng kế toán Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng )

Theo đánh giá của nhiều chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, BIDV là một trong những ngân hàng có hệ thống quản lý rủi ro tốt nhất hiện nay Điều này được thể hiện rõ trong bảng số liệu về tình hình quản lý nợ và rủi

Nợ đủ tiêu chuẩn luôn chiếm tỷ trọng trên 90% tổng dư nợ, trong khi nợ dưới tiêu chuẩn luôn ở mức dưới 1% Con số này chứng tỏ, trong những năm qua, các cán bộ của Chi nhánh đã thực hiện rất tốt việc thẩm định các khoản

vay, đảm bảo tính trong sạch và minh bạch của các khoản vay Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khan và đi xuống như năm 2011, BIDV Hai Bà Trưng đã luôn nỗ lực khẳng định vị thế cũng như uy tín trên thị trường kinh doanh

Nợ cần chú ý trong năm 2010 tăng gấp đôi năm 2009 ( từ 34.249 tỷ đồng năm 2009 tăng lên 69.900 tỷ đồng năm 2010), tuy nhiên tỷ trọng của nhóm nợ này trong tổng dư nợ chỉ tăng từ 5.05% lên 5.75% Đến năm 2011, nợ cần chú ý

đã lên tới 110.823 tỷ đồng, nhưng về tỷ trọng lại chỉ chiếm 3.86% tổng dư nợ

Nợ có khả năng mất cân đối vốn có sự thay đổi lớn nhất trong 5 nhóm nợ Năm 2010 giảm từ 0.7 tỷ đồng xuống còn 0.2 tỷ đồng nhưng đến năm 2011lại tăng đột biến lên tới 8505 tỷ tương đương 4152.60% Sự gia tăng trong nhóm nợ này chủ yếu rơi vào nợ bất động sản và chứng khoán, do thị trường bất động sản đóng băng và thị trường chứng khoán giảm điểm khá mạnh, đây là tình trạng chung đối với các ngân hàng trong thời điểm này

Nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng giảm dần trong 3 năm 2009, 2010,

2011 và giảm về cả số tuyệt đối và tỷ trọng chiếm trong tổng dư nợ

Công tác dự phòng rủi ro (dự phòng nợ xấu) của Chi nhánh luôn được giữ

ở mức ổn định là 0.67% tổng dư nợ Năm 2009 và 2010, công tác dự phòng không đủ bù đắp rủi ro tín dụng, nhưng đến năm 2011 mức dự phòng rủi ro là 19.3 tỷ đủ bù đắp rủi ro ( 9.86 tỷ) và hoàn nhập tính lợi nhuận tới 9.44 tỷ

Tóm lại, Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng là một Chi nhánh thực hiện công tác phân loại nợ và phòng ngừa rủi ro rất tốt Mục tiêu của Chi nhánh là giảm dần các chỉ tiêu trong bảng phân loại nợ, Chi nhánh đang nỗ lực thực hiện bằng một hệ thống phân loại tín dụng và quản lý rủi ro đang ngày càng được hoàn thiện

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG BIDV HAI BÀ TRƯNG

2.1 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG

Hiện nay, BIDV Hai Bà Trưng đang áp dụng 2 hình thức tài trợ xuất nhập khẩu chính, đó là: cho vay tài trợ xuất khẩu và cho vay tài trợ nhập khẩu

2.1.1 Hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu

Cho vay tài trợ xuất khẩu là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp Nhờ đó, các doanh nghiệp có thể chủ động trong việc thu gom, sản xuất hàng hóa xuất khẩu

BIDV Hai Bà Trưng có các hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu như sau:

 Chiết khấu miễn truy đòi theo L/C

Sau khi doanh nghiệp trong nước và nhà nhập khẩu nước ngoài ký hợp động ngoại thương, thỏa thuận sử dụng phương thức thanh toán là phương thức tín dụng chứng từ Khi nhận được L/C do nhà nhập khẩu lập, nhà xuất khẩu tiến hành giao hàng và lập bộ chứng từ theo yêu cầu của L/C để đòi tiền nhà nhập khẩu Trong thời gian chờ nhận được tiền thanh toán của nhà nhập khẩu, nếu vì lý do cần tiền để tiếp tục tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh khác, nhà xuất khẩu có thể chủ động yêu cầu BIDV Hai Bà Trưng mua lại hối phiếu đòi nợ trước khi đến hạn thanh toán, theo đó BIDV Hai Bà Trưng trả cho nhà nhập khẩu là người thụ hưởng một khoản tiền để nhận quyền đòi tiền từ hối phiếu.

Về phía ngân hàng, nếu thấy bộ chứng từ phù hợp và thỏa mãn các điều kiện theo quy định thì BIDV Hai Bà Trưng sẽ thực hiện chiết khấu miễn truy đòi Tuy nhiên, ngân hàng thường rất thận trọng khi tài trợ theo hình thức này, bởi vì nếu chỉ căn cứ vào hối phiếu đòi tiền và bộ chứng từ hàng xuất nghĩa là chưa được đảm bảo thanh toán bởi nhà nhập khẩu nước ngoài thì rủi ro rất cao, nếu ngân hàng nước ngoài không thanh toán, rủi ro thuộc về BIDV Hai Bà Trưng Do đó, BIDV Hai Bà Trưng chỉ áp dụng hình thức tài trợ này đối với những khách hàng có uy tín cao, độ tin cậy lớn để hạn chế rủi ro xảy ra, và doanh nghiệp xuất khẩu phải xếp hạng BB trở lên theo tiêu chí hiện hành của BIDV về định hạng tín dụng nội bộ

 Tài trợ thương mại ứng trước theo L/C trả chậm

Hình thức tài trợ này áp dụng cho doanh nghiệp xuất khẩu có cam kết chấp nhận thanh toán của ngân hàng phát hành Khi nhận được hối phiếu đã được ký chấp nhận thanh toán từ phía ngân hàng phục vụ người nhập khẩu (ngân hàng phát hành), nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để thu gom, sản xuất hàng hóa theo điều kiện của hợp đồng thì có thể làm đơn xin vay gửi đến BIDV Hai Bà Trưng

BIDV Hai Bà Trưng sẽ tiến hành kiểm tra điều kiện thực hiện, trên cơ sở

đó ngân hàng thông báo mức lãi suất và phí cho khách hàng, nếu khách hàng chấp nhận thì thực hiện giao dịch Để nhận được hình thức tài trợ này, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện tài trợ thương mại ứng trước theo L/C trả chậm của BIDV

 Cho vay hỗ trợ xuất khẩu

Trước khi doanh nghiệp ký kết hợp đồng ngoại thương hoặc sau khi đã

ký kết hợp đồng ngoại thương với doanh nghiệp nhập khẩu nước ngoài và đang chờ nhà nhập khẩu mở thư tín dụng, doanh nghiệp xuất khẩu có thể vay vốn ngân hàng để thu mua, dự trữ, chế biến và sản xuất hàng hóa xuất khẩu theo hợp đồng đã ký

Loại hình tài trợ này không chỉ dùng cho phương thức thanh toán: L/C

mà còn có thể đáp ứng tất cả các phương thức thanh toán: nhờ thu, T/T… với các đồng tiền cho vay đa dạng: VND, USD, EUR… Đây cũng là phương thức tài trợ khá an toàn cho ngân hàng do doanh nghiệp xuất khẩu phải thế chấp tài sản để đảm bảo cho khoản vay, loại hình tài sản đảm bảo cũng rất linh hoạt, có thể thế chấp quyền đòi nợ phát sinh từ L/C hàng xuất, thế chấp hàng hóa hình thành từ chính khoản vốn vay hoặc cũng có thể thế chấp các tài sản thông thường khác

Nhờ tính an toàn của phương thức này, mà khách hàng được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi, với phí dịch vụ cạnh tranh và tỷ giá mua bán ngoại tệ theo thị trường, đặc biệt là các chương trình tài trợ xuất khẩu ưu đãi của BIDV theo từng thời kỳ Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ tư vấn của BIDV Hai Bà Trưng về thị trường xuất khẩu, phương thức thanh toán tốt nhất nên sử dụng…

Đối với từng loại khách hàng khác nhau, mức cho vay và điều kiện ưu đãi cũng có sự khác biệt Với những doanh nghiệp có uy tín và quan hệ lâu năm với ngân hàng, BIDV Hai Bà Trưng có thể cho vay tới 85% giá trị hợp đồng xuất khẩu với phương thức tài trợ tương đối linh hoạt

Nhìn chung thì đây là phương thức tài trợ rủi ro không cao, vì trong trường hợp nhà nhập khẩu mất khả năng thanh toán thì BIDV Hai Bà Trưng vẫn có thể thu hồi nợ nhờ phát mại các tài sản đã thế chấp của khách hàng Do

đó, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất không cao Hiện nay, BIDV Hai

Bà Trưng áp dụng mức lãi suất cho phương thức tài trợ này là 0.8% / tháng

 Chiết khấu có truy đòi theo phương thức thanh toán L/C, nhờ

thu, TTR, Trade Card

Chiết khấu, thực chất là một hình thức cho vay trên cơ sở các chứng từ

có giá, trong chiết khấu chứng từ thương mại thì các chứng từ có giá đó chính

là bộ chứng từ hàng hóa xuất khẩu Để đảm bảo an toàn, các ngân hàng thường

áp dụng hình thức “chiết khấu có truy đòi” dù là nhà xuất khẩu áp dụng bất kể phương thức thanh toán nào

Theo phương thức tài trợ này, BIDV Hai Bà Trưng sẽ tài trợ sau khi giao hàng cho doanh nghiệp thông qua chiết khấu có truy đòi bộ chứng từ hàng hóa xuất khẩu theo các hình thức thanh toán: tín dụng chứng từ (L/C), nhờ thu, chuyển tiền bằng điện (T/T)…

Nhờ phương thức tài trợ này, doanh nghiệp có thể được bổ sung vốn lưu động kịp thời và nhanh chóng để có thể đáp ứng nhu cầu sản xuất cung ứng hàng xuất khẩu

Tùy từng loại khách hàng với uy tín và độ tín nhiệm khác nhau, cũng như tùy từng mặt hàng cụ thể mà ngân hàng sẽ ứng trước tổng giá trị hợp đồng xuất khẩu với mức độ khác nhau, tối đa lên tới 98% giá trị hợp đồng và thời hạn chiết khấu tối đa lên tới 360 ngày

2.1.2 Hình thức cho vay tài trợ nhập khẩu

 Tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng

khung

Hợp đồng khung là hợp đồng được ký kết dài hạn bao gồm những điều khoản cơ bản nhằm điều chỉnh mối quan hệ giữa các bên đối tác Trước mỗi chuyến hàng, các bên sẽ ký các hợp đồng cụ thể với những điều khoản chi tiết

về giá cả, số lượng, phương thức vận chuyển, phương thức thanh toán…

Sau khi khách hàng doanh nghiệp ký kết hợp đồng khung với nhà xuất khẩu nước ngoài, để có đủ lượng vốn để nhập khẩu số lượng hàng hóa lớn trong dài hạn, khách hàng nhập khẩu có thể yêu cầu BIDV Hai Bà Trưng hỗ trợ vốn cho mình thông qua nguồn vốn mà BIDV Hai Bà Trưng vay của ngân hàng nước ngoài

Hình thức tài trợ này được áp dụng cho hàng hóa nhập khẩu có xuất xứ

từ các nước OECD với các phương thức tài trợ: mở L/C, cho vay ngắn, trung, dài hạn các loại ngoại tệ…

 Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng

Tại BIDV Hai Bà Trưng, phương thức cho vay tài trợ nhập khẩu này gồm có các hình thức sau:

- Cho vay đảm bảo bằng lô hàng nhập khẩu theo L/C trả ngay

do BIDV Hai Bà Trưng phát hành

- Cho vay đảm bảo bằng lô hàng nhập khẩu theo L/C trả ngay

do ngân hàng khác phát hành

- Cho vay đảm bảo bằng lô hàng nhập theo các phương thức thanh toán: D/P, T/T trả sau

Với phương thức tài trợ này, tài sản đảm bảo linh hoạt và phù hợp với thực tế kinh doanh, doanh nghiệp được hỗ trợ vốn kịp thời với các phương án kinh doanh nhập khẩu Nhờ vậy, giúp nâng tầm vị thế của doanh nghiệp trong thương mại quốc tế về khả năng đáp ứng hàng hóa kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu thụ hàng hóa của đối tác.

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HAI BÀ TRƯNG

2.2.1 Cho vay bằng đồng ngoại tệ

Phương thức cho vay bằng đồng ngoại tệ phần lớn dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài, do có nhu cầu ngoại tệ để thanh toán tiền hàng cho đối tác xuất khẩu nước ngoài, trong đó chủ yếu là đồng đôla

Mỹ do đây là ngoại tệ mạnh được sử dụng phổ biến trong thanh toán và thương mại quốc tế

Một trong những thế mạnh của BIDV Hai Bà Trưng là cho vay bằng đồng ngoại tệ, do đó doanh số cho vay bằng đồng ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay của BIDV Hai Bà Trưng

Những năm 2007, 2008 là những năm khủng hoảng kinh tế thế giới gây tác động tương đối mạnh đến tất cả các nền kinh tế trên toàn cầu trong đó có Việt Nam, đặc biệt là đối với ngành tài chính ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay bằng đồng ngoại tệ vẫn có xu hướng tăng trưởng trong các năm 2009,

2010 Nhưng đến năm 2011, do ảnh hưởng bởi tình hình suy thoái chung của các nền kinh tế trên toàn thế giới, nhu cầu vay vốn để nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài phục vụ cho sản xuất kinh doanh có xu hướng giảm, dẫn đến tình hình cho vay ngoại tệ tại BIDV Hai Bà Trưng cũng có sự giảm sút dù không rõ rệt Có thể nhận thấy điều đó qua các số liệu thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.1: Kết quả cho vay XNK bằng ngoại tệ tại BIDV Hai Bà Trưng

Đơn vị: Triệu USD

Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ

2009 2010 2011 2009 2010 2011 2009 2010 2011

1 DNNN 7.18 12.82 24.39 5.57 10.96 9.181 1.4 5.11 4.61 Cho vay

ngắn hạn 7.13 12.81 24.22 5.56 10.93 9.18 1.39 3.31 4.53

ngắn hạn 12.97 29.4 46.28 10.74 26.97 21.92 4.59 9.03 12.84Cho vay

trung và

dài hạn

Tổng 20.15 42.49 71.11 16.33 38.03 31.2 6.017 14.89 18.46

( Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay XNK tại BIDV Hai Bà Trưng )

Nhìn những số liệu trong bảng 2.1 có thể thấy, doanh số cho vay tài trợ XNK tại BIDV Hai Bà Trưng đều có xu hướng tăng qua các năm

Năm 2009 là thời điểm vừa bước ra khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, do ảnh hưởng còn sót lại của cuộc khủng hoảng này mà doanh số cho vay chỉ đạt 20.15 triệu USD, nhưng đến năm 2010 tổng doanh số cho vay đã lên tới 42.49 triệu USD, tức là tăng gấp đôi

Năm 2011, tổng doanh số cho vay đạt tới 71.11 triệu USD, so với năm

2010 đã tăng 28.62 triệu USD tương đương 67.35% Có thể thấy rằng, tỷ lệ tăng tuy đã giảm khá lớn, từ 100% xuống chỉ còn 67.35%, song quy mô thì vẫn không ngừng tăng lên

Có được kết quả như trên là nhờ chính sách huy động vốn tích cực của Chi nhánh nhằm thu hút một lượng ngoại tệ đáng kể để phục vụ cho hoạt động cho vay của nền kinh tế Các đơn vị hoạt động xuất khẩu có số dư ngoại tệ không nhỏ trong tổng số dư ngoại tệ tại BIDV Hai Bà Trưng, đây chính là nguồn tài trợ ngoại tệ chủ yếu cho các doanh nghiệp nhập khẩu

Bảng số liệu 2.1 cũng cho ta thấy, tổng doanh số cho vay, thu nợ và dư

nợ đối với các DNNN chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) Cụ thể là:

Tổng doanh số cho vay đối với các DNNN trong 3 năm 2009, 2010 và

2011 đạt 44.39 (7.18 + 12.83 + 24.39) triệu USD trong khi tổng doanh số cho vay đối với các DNNQD cũng trong thời gian đó là 89.36 (12.97 + 29.67 + 46.72) triệu USD

Tổng doanh số thu nợ từ các DNNN trong 3 năm 2009, 2010 và 2011 đạt 29.711 (5.57 + 10.96+13.181) triệu USD Tổng doanh số thu nợ từ các DNNQD trong cùng thời kỳ là 59.85 (10.76+27.07+22.02) triệu USD.

Tổng dư nợ của các DNNN trong 3 năm 2009, 2010 và 2011 đạt 11.12 (1.4+5.11+4.61) triệu USD và của các DNNQD là l28.25 (4.617+ 9.784+13.85) triệu USD

Như vậy, có thể dễ dàng nhận thấy các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của các DNNN thường chỉ bằng một nửa so với các DNNQD tức là chiếm tỷ lệ nhỏ hơn rất nhiều trong tổng doanh số

Có thể lý giải điều này như sau: Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đã và đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức lớn, đòi hỏi các chủ thể kinh tế phải linh động trong mọi hoạt động của mình Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính cũng cần có thay đổi trong hoạt động để phù hợp với tình hình đổi mới Hiện nay, các ngân hàng đều đang thực hiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng khách hàng một cách tốt nhất Trong đó, các DNNQD là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng mà các ngân hàng đều quan tâm Chính vì thế, mở rộng cho vay đối với các DNNQD là một trong những mục tiêu hàng đầu mà các ngân hàng đang hướng tới BIDV Hai Bà Trưng cũng không phải là một ngoại lệ, và điều

đó được thể hiện rất rõ qua bảng số liệu 2.1 ở trên

2.2.2 Cho vay bằng Việt Nam đồng

Cho vay bằng Việt Nam đồng (VNĐ) hầu hết là để phục vụ cho các doanh nghiệp trong sản xuất, chế biến các mặt hàng xuất khẩu và ít dùng cho tài trợ nhập khẩu do giá trị thanh toán của đồng tiền Việt Nam trên thế giới còn rất bị hạn chế, hệ quả của việc cán cân xuất nhập khẩu của Việt Nam luôn ở trong tình trạng nhập siêu triền miên và mức lạm phát thường xuyên ở mức rất cao so với mặt bằng chung của thế giới làm cho VNĐ không được đánh giá cao trong TMQT

Tuy tổng giá trị cho vay không bằng hình thức cho vay bằng ngoại tệ, nhưng doanh số cho vay bằng đồng Việt Nam cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng doanh số cho vay của BIDV Hai Bà Trưng Sau đây là những con

số thể hiện công tác cho vay tài trợ XNK bằng đồng Việt Nam tại BIDV Hai

Bà Trưng trong các năm 2009, 2010, 2011