bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

lời nói đầu. Hiện nay số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông đờng bộ ở nớc ta rất lớn và có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội đất nớc. Tuy nhiên, xe cơ giới cũng gây ra rất nhiều vụ tai nạn giao thông, làm thiệt hại rất lớn về ngời và của. Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, số lợng xe cơ giới sẽ còn tăng lên rất lớn, điều này đặt con ngời phải đối mặt với rủi ro tai nạn giao thông càng lớn. Đứng trớc những rủi ro tai nạn giao thông, ngời ta có nhiều biện pháp khác nhau để đối phó, trong đó tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những biện pháp quan trọng nhất. Biện pháp này có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất, khắc phục nhanh chóng những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe và ngời tham gia . Để học hỏi, trao đổi, nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nên trong quá trình thực tập ở phòng bảo hiểm khu vực 5 chi nhánh của Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh tại Hà Nội, em đã chọn đề tài Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 1999 2001 . Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Hải Đờng cùng toàn thể cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 5 đã nhiệt tình gúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này. 1 chơng I lý luận chung về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. I/ thực trạng hoạt động giao thông đờng bộ ở nớc ta, sự cần thiết và tác dụng phải bảo hiểm TNDS của chủ xe. 1/ Thực trạng giao thông đờng bộ ở Việt Nam. Trong những năm vừa qua, để đáp ứng những nhu cầu phát triển kinh tế của đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta đã đầu t rất lớn cho cơ sở hạ tầng giao thông đ- ờng bộ, thông qua nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc và sự hỗ trợ của vốn ODA. Nguồn vốn này đợc dùng cho việc: Nâng cấp đờng quốc lộ số 1, đờng 5, làm mới đờng cao tốc Thăng Long Nội Bài, đờng cao tốc Láng Hoà Lạc .Do đó, cơ sở hạ tầng giao thông vận tải đờng bộ cũng đang đợc cải tạo để phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế. Tuy nhiên vẫn còn rất nhiều vấn đề cần giải quyết và khắc phục: -Giao thông đờng bộ bị hạn chế bởi địa hình với 3/4 là đồi núi. Từ Bắc vào Nam, từ miền xuôi đến miền ngợc có nhiều đèo cao, vực sâu quanh co hiểm trở, nh: Đèo Phadin, đèo Hải Vân, đèo Cù Mông . -Cơ sở hạ tầng giao thông đờng bộ ở nớc ta còn yếu kém, có nhiều đờng không đạt tiêu chuẩn, tỷ lệ rải đờng nhựa thấp, đờng bề mặt rộng 2 làn xe hiện nay có rất ít ( trong hệ thống quốc lộ chỉ chiếm 26,2 % ), cờng độ mặt đờng trên các quốc lộ chỉ đảm bảo 50 -70 % so với yêu cầu, nhiều con đờng xuống cấp nghiêm trọng. Cùng với thực trạng mạng lới giao thông đờng bộ còn nhiều hạn chế thì hoạt động của xe cơ giới tham gia vào giao thông cũng còn nhiều nan giải. 2 Bảng 1: Số lợng xe cơ giới tham gia vào giao thông đờng bộ ở Việt Nam (1995 tháng 9/2001) Năm Ô tô Xe máy Số lợng xe lu hành (xe) Lợng tăng năm sau so với năm trớc (xe) Tốc độ tăng (%) Số lợng xe lu hành (xe) Lợng tăng năm sau so với năm trớc (xe) Tốc độ tăng (%) 1995 335.779 28.701 9,35 3.578.156 252.309 17,42 1996 372.100 36.321 10,82 4.022.400 444.244 12,42 1997 417.768 45.668 12,30 4.827.219 804.819 20,00 1998 439.529 21.761 5,20 5.232.100 404.881 8,39 1999 460.000 20.417 4,66 5.800.000 567.900 10,85 2000 500.988 40.988 8,19 7.195.876 1.196.997 19,95 Tháng 9/2001 520.243 19.255 3,84 7.791.698 595.822 8,28 (Nguồn: tạp chí giao thông vận tải) Qua số liệu thống kê ở bảng 1 ta thấy: Số lợng xe ô tô, xe máy là rất lớn và có xu hớng tăng lên nhanh chóng. Điều này là lẽ tất nhiên, vì khi nền kinh tế càng phát triển dẫn đến đời sống nhân dân ngày càng đợc cải thiện, đồng thời sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật và công nghệ cho ra đời ngày càng nhiều loại xe cơ giới. Điều này báo hiệu tình trạng tai nạn giao thông sẽ càng gia tăng. Bởi vì số lợng xe tăng rất nhanh trong khi mạng lới giao thông đờng bộ không đáp ứng kịp. Mặt khác, tình trạng tai nạn giao thông gia tăng còn do hiện nay có rất nhiều xe đợc nhập từ Trung Quốc, Hàn Quốc, Đài Loan có chất lợng thấp. 3 2. Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Trong cuộc sống hàng ngày con ngời luôn phải đối mặt với rất nhiều loại rủi ro và luôn tìm cách để đề phòng, hạn chế và khắc phục rủi ro. Để đối phó với rủi ro ngời ta dùng rất nhiều biện pháp khác nhau. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản trị rủi ro có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro ( bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro. Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro ) và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro.( bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm ). Để quản trị rủi ro tốt thì cần phải kết hợp hài hoà giữa hai nhóm biện pháp này. Dù khoa học kỹ thuật và công nghệ có phát triển đến thế nào đi nữa, dù con ngời có hiểu biết nhiều thế nào đi nữa thì cũng không thể loại trừ đợc rủi ro ra khỏi cuộc sống của mình. Ví dụ, con ngời không thể tránh đợc những rủi ro nh: Hạn hán, lũ lụt, động đất, rủi ro đầu cơ .Trong trờng hợp này cách giải quyết tốt nhất là hạn chế bớt các thiệt hại và tìm biện pháp khắc phục hậu quả. Mặt khác,khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt nó mang lại cho con ngời những phát minh sáng chế có ý nghĩa rất lớn trong cuộc sống, song nó cũng làm nảy sinh nhiều rủi ro mới, máy móc, thiết bị càng hiện đại với các tính năng ngày càng u việt thì cấu tạo cũng ngày càng phức tạp, đòi hỏi ngời sử dụng nó phải có trình độ chuyên môn cao và chỉ cần một sơ xuất nhỏ hay sự trục trặc của máy móc, sự bất cẩn của ngời sử dụng sẽ dẫn đến những thiệt hại rất lớn về ngời và tài sản. Xe cơ giới cũng là một phát minh vĩ đại của loài ngời. Từ khi ra đời, với những tính năng u việt của mình, nó ngày càng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội của mỗi quốc gia. Tuy nhiên xe cơ giới lại đặt con ngời trớc những rủi ro tai nạn giao thông phức tạp. Trong các loại rủi ro, thì rủi ro tai nạn giao thông, đặc biệt là giao thông đờng bộ xảy ra rất nhiều và có nhiều vụ tổn thất rất lớn về ngời và tài sản. Hàng năm tai nạn giao thông đờng bộ cớp đi sinh mạng và làm tàn phế hàng chục triệu ngời. Song dờng nh số vụ tai nạn không giảm mà còn có xu hớng tăng lên. 4 Theo thống kê của cục cảnh sát giao thông, tai nạn giao thông đờng bộ xảy ra do nhiều nguyên nhân: Do vi phạm về tốc độ cho phép, do tránh sai, vợt ẩu, đi lấn đờng, do say bia, rợu khi điều khiển xe. do chở quá tải, quá số hành khách quy định, do mệt mỏi dẫn đến xử lý kém, do thiết bị kỹ thuật xe không an toàn, do cầu đờng xuống cấp không đảm bảo tiêu chuẩn . Có thể thấy có rât nhiều nguyên nhân dẫn đến tai nạn giao thông. Tuy nhiên,dù là nguyên nhân nào thì sau mỗi vụ tai nạn giao thông, cả ngời bị nạn và ngời gây tai nạn đều gặp rất nhiều khó khăn cần giải quyết. Trong cuộc sống mỗi cá nhân hay tổ chức đều phải chịu trách nhiệm về hành vi của mình trớc pháp luật. Khi cá nhân hay tổ chức gây thiệt hại cho ngời khác thì đều phải chịu trách nhiệm trong phần lỗi của mình. Theo quy định của pháp luật: Sau khi lái xe gây ra tai nạn cho ngời khác thì phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại. Trong trờng hợp này chủ xe thờng gặp phải khó khăn về tài chính, vì vậy tính tơng hỗ giúp đỡ lẫn nhau là cần thiết, nhng các vụ thiệt hại lớn về ngời và tài sản thì biện pháp này không có hiệu quả. Do đó, để giải quyết vấn đề này, các chủ xe đã phải đóng góp tiền theo thời hạn nhất định để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung và quỹ này dùng để bồi thờng TNDS cho ngời thứ ba ( ngời bị nạn ) thay cho chủ xe, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục đợc hậu quả và ổn định cuộc sống. Đây chính là biện pháp bảo hiểm. Cùng với sự phát triển cao của đời sống xã hội, nhu cầu sử dụng các loại xe cơ giới ngày càng cao, mối nguy hiểm do tai nạn giao thông gây ra ngày càng lớn. Vì vậy, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba càng trở lên cần thiết. tạo cho chủ xe cảm thấy yên tâm hơn khi lu hành xe. II.Cơ sở hình thành bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba dới hình thức bắt buộc. Thứ nhất: Phơng tiện xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ. Ta thấy xe cơ giới là phơng tiện giao thông phổ biến, nó có tính cơ động cao, có thể hoạt động đợc trên nhiều loại địa hình, giúp cho hàng hoá lu chuyển 5 một cách nhanh chóng từ nơi này đến nơi khác. Xe cơ giới là một nhân tố quan trọng giúp cho nền kinh tế đất nớc tăng trởng và phát triển. Mặc dù xe cơ giới là phơng tiện vận tải đờng bộ có tác dụng to lớn nhng việc lu hành nó cũng gây rất nhiều thiệt hại về ngời và của. Trong năm 2001, tính đến tháng 9, xe cơ giới đã gây ra: 26974 vụ tai nạn, 10548 ngời chết, 30175 ngời bị thơng. Đây là những con số nói lên xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ. Thứ hai: Việc giải quyết hậu quả của TNDS giao thông là vấn đề phức tạp, phát sinh nhiều tranh chấp kéo dài. Khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại không những về tài sản mà còn đe doạ đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của con ngời. Hậu quả tai nạn đối với con ngời không thể đo đợc bằng yếu tố vật chất. Trong trờng hợp vụ tai nạn dẫn đến chết ngời, mà ngời đó lại là lao động chính, trụ cột của gia đình, thì đó là sự mất mát lớn không gì có thể thay thế đợc. Nếu ngời bị nạn bị thơng nặng thì sẽ là gánh nặng không chỉ cho gia đình mà cho toàn xã hội. Dù ngời bị tai nạn chết hay bị thơng tật thì đây cũng đều là những tổn thất khó bù đắp đợc. Bên cạnh đó còn có thiệt hại về tài sản, những tổn thất này còn có thể khắc phục đợc. Tất cả những sự bồi thờng thiệt hại về ngời và tài sản bằng tiền chỉ xoa dịu bớt vết thơng của sự mất mát, ổn định đợc phần nào cuộc sống của họ. Để bảo vệ những ngời bị thiệt hại từ những vụ tai nạn giao thông đờng bộ, pháp luật dân sự quy định: TNDS của chủ xe cơ giới khi lu hành xe gây thiệt hại về ngời và tài sản cho ngời thứ ba, chủ xe cơ giới phải bồi thờng thiệt hại trong phần lỗi mà họ gây ra. Tuy nhiên trong một số trờng hợp, việc bồi thờng của chủ xe cho ngời thứ ba gặp một số khó khăn, nh: Lái xe bị thơng hoặc bị chết ngay sau vụ tai nạn. Mà việc bồi thờng hầu hết do lái xe, chủ xe gánh chịu nên việc khắc phục tai nạn chủ xe khó có thể đủ khả năng đồng thời chi trả cho ngời bị thiệt hại; Lái xe gây tai nạn rồi bỏ trốn do hoang mang lo sợ không đủ khả năng tài chính để bồi thờng cho ngời bị thiệt hại. 6 Để khắc phục đợc những vấn đề này, Nhà nớc phải huy động sự đóng góp của tất cả các chủ phơng tiện cơ giới để thành lập nên quỹ bảo hiểm đủ lớn để giải quyết bồi thờng TNDS cho chủ xe khi có tai nạn xảy ra. Trên đây là cơ sở hình thành tính bắt buộc của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Nhìn chung, mục đích của sự bắt buộc là nhằm: Bảo vệ lợi ích cho ngời bị nạn khi tai nạn xảy ra. Ngoài ra, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc áp dụng dới hình thức bắt buộc cũng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế xã hội ở nớc ta. Đây là biện pháp chủ động độc lập của chủ xe, đồng thời huy động đợc sự đóng góp cộng đồng. Với tính bắt buộc của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba sẽ phát huy đợc tính tích cực của phơng tiện vận chuyển đờng bộ. III/ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. 1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm . 1.1. Đối tợng bảo hiểm . Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể. Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho một phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe. Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 là trách nhiệm hay nghiã vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ 3 do việc lu hành gây tai nạn. Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc, chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ 3 thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể. Bên thứ 3: là ngời bị thiệt hại về thân thể, tài sản do xe cơ giới gây ra loại trừ ngời trên xe, lái phụ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó. TNDS là trách nhiệm đợc tính bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án mà chủ xe phải gánh chịu do việc lu hành xe của mình gây thiệt hại cho bên bên thứ 3. 7 Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ 3: -Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ 3. -Chủ xe (lái xe) phải có hành vi pháp luật. Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nớc . -Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ 3. Hành vi trái pháp luật phải là nguyên nhân trực tiếp có ý thức quyết định dẫn đến thiệt hại thực tế xảy ra, đó là kết quả tất yếu. Nếu không xác định đợc mối quan hệ này thì không có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại. Trong trờng hợp đó có những hành vi trái pháp luật là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại, nhng không có mối quan hệ nhân quả không có trách nhiệm bội thờng. -Chủ xe phải có lỗi. Lỗi do trạng thái tâm lý của chủ xe nhận thức đợc hành vi của mình và hậu quả của hành vi đó. Lỗi biểu hiện dới hình thức vô tình hay cố ý. Việc xác định hình thức và mức lỗi là căn cứ vào diễn biến cụ thể của sự việc về thời gian, địa điểm, những điều kiện khách quan và trình độ nhận thức của ngời gây thiệt hại. Lỗi là cơ sở để tính toán trách nhiệm bồi thờng của chủ xe khi gây ra tai nạn cho ngời thứ 3, tuy nhiên không phải bất kỳ vụ tai nạn nào ngời lái xe cũng có lỗi. Thực tế những vụ tai nạn xẩy ra không do lỗi của ai mà nguyên nhân do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ nh: xe đang chạy bị nổ nồi hơi gây tai nạn, xe bị nổ lốp, xe không điều khiển đợc tay lái gây ra tai nạn, xe đứt phanh khi đang xuống dốc ., trong trờng hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu có đủ 3 điều kiện đầu. Nếu thiếu 1 trong 3 điều kiện đầu tiên TNDS của chủ xe không phát sinh và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm. điều kiện 4 có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xẩy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe. 2.2.Phạm vi bảo hiểm a. Rủi ro bảo hiểm 8 Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe. Bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng phần TNDS của chủ xe phát sinh đối với ngời thứ ba đối với các thiệt hại sau: - Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ 3 - Thiệt hại về tài sản, hàng hoá . của bên thứ 3 - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả). - Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân. b. Rủi ro loại trừ Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại trong các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trờng hợp sau: - Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại. - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng bộ. - Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh: Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng. Lái xe không có bằng lái hoặc bị tịch thu , bằng không hợp lệ. Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: rợu, bia,ma tuý . Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép. Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa. Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn, hoặc chỉ có đèn bên phải. Xe không có hệ thống lái bên phải. 9 - Thiệt hại do chiến tranh, bạo động. - Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. - Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cắp trong tai nạn. - Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác. Ngoài ra, ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt. Tham gia bảo hiểm là giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Việc phân định các rủi ro đợc bảo hiểm và các rủi ro loại trừ một mặt nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của các chủ phơng tiện, mặt khác giúp công ty bảo hiểm giảm các vụ khiếu lại. 2. Phí bảo hiểm. 2.1.Khái niệm Phí bảo hiểm là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm đóng cho ngời bảo hiểm (công ty bảo hiểm) trên cơ sở mức trách nhiệm đã hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn và quỹ này dùng để bồi thờng thiệt hại khi xảy ra tai nạn phát sinh TNDS của chủ xe. 2.2.Cách tính phí Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện: Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 theo số lợng đầu phơng tiện của mình. Mặt khác các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau. Do đó, phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện). Phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 căn cứ vào các yếu tố sau: Xác suất số vụ tai nạn phát sinh TNDS. TNDS phát sinh bình quân mỗi vụ tai nạn. Số xe tham gia bảo hiểm. 10 [...]... và động lực cho sự phát triển của công ty trong năm sau 27 II.Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở công ty bảo hiểm Bảo Minh 1 Công tác khai thác Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây là khâu quyết định tới sự thành bại của các Công ty bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng,... khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh I sự hình thành và phát triển của Công ty Bảo Hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh 1 Sự hình thành và phát triển Ngày 28/11/1994 công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đợc thành lập và hoạt động, trên cơ sở một chi nhánh lớn nhất của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Bảo Minh là doanh... kinh doanh của các công ty bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, tức là: Ngời tham gia bảo hiểm nộp cho ngời bảo hiểm một số tiền gọi là phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm nhận phí bảo hiểm đồng thời chấp nhận rủi ro mà ngời tham gia bảo hiểm chuyển cho Chính vì vậy các công ty bảo hiểm rất chú trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất Nếu làm tốt công tác này cả công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm đều đợc... nộp 300% phí cơ bản -Hoặc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 3 Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe phải gửi hồ sơ khiếu lại bồi thờng cho ngời bảo hiểm, hồ sơ bao gồm: -Giấy chứng nhận bảo hiểm -Biên bản khám nghiệm hiện trờng -Tờ khai tai nạn của chủ xe -Bản kết luận điều tra tai nạn ( nếu có ) 14 -Biên bản hoà giải (nếu có ) -Quyết định của toà án... đối với xe máy thì tỉ lệ này mới chỉ chiếm khoảng 25%, một tỉ lệ rất thấp so với ô tô, do đó khai thác đối với xe máy sẽ dễ hơn nhiều so với khai thác ô tô Tỉ lệ số xe ô tô và xe máy tham gia bảo hiểm hiện nay nh trên là vẫn còn nhỏ, đặc biệt là xe máy, điều đó hứa hẹn sự tiến triển tốt của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói chung và của công tác khai thác của Bảo Minh... cho mỗi đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó Để thấy rõ đợc cách tính phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3, ta xét ví dụ sau: Ví dụ: Có số liệu thống kê 5 năm về tình hình tai nạn giao thông có phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, đối với xe có trọng tải 3-5 tấn, nh sau: Số xe tham gia Số vụ tai nạn- Si Thiệt hại bình bảo hiểm - Ci Năm 1 2 3 4 (Chiếc)... trong khâu khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Bảo Minh đã có những quy định, những biện pháp tích cực để thúc đẩy khai thác: 28 -Các quy định: +Nhân viên khai thác phải nắm vững các văn bản, các quy định của bộ tài chính và công ty, các điều khoản liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Lãnh đạo các đơn vị phải có trách nhiệm phổ biến, hớng... thứ ba Sau đó ngời bảo hiểm sẽ đợc đòi lại ngời khác phần thiệt hại do họ gây ra theo lỗi của họ Nói chung trong mọi trờng hợp, ngời bảo hiểm bồi thờng theo trách nhiệm thực tế phát sinh nhng số tiền bồi thờng tối đa không vợt quá mức giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm Tóm lại, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba có tác dụng rất to lớn trong việc đề phòng, hạn chế và khắc phục... khi xe hoạt động đợc 4 tháng thì bị hỏng không thể tiếp tục hoạt động đợc nữa và trong thời gian trớc khi ngừng hoạt động, xe cha gây ra tai nạn phát sinh TNDS Chủ xe đã làm đơn yêu cầu công ty bảo hiểm hoàn lại phí bảo hiểm cho những tháng mà xe ngừng hoạt động Công ty bảo hiểm hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe với mức phí nh sau: 800.000x(12 - 4) Phoàn lại = = 533333 (đồng) 12 Nộp phí bảo hiểm là trách. .. nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, điều này tạo ra sự thuận lợi cho các công ty trong việc khai thác Tuy nhiên không phải vì tính bắt buộc mà việc khai thác trở nên đơn giản Bởi vì sản phẩm bảo hiểm vốn đã trừu tợng, thì bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng lại càng trở . nhận bảo hiểm cho một phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe. Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm. tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe. 2.2.Phạm vi bảo hiểm a. Rủi ro bảo hiểm 8 Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho