nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự

nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự

lời mở đầu Cùng với phát triển ngày cao cđa khoa häc kü tht, ph¬ng tiƯn sư dơng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến đến chóng mặt số lợng lẫn chất lợng Hàng năm có hàng nghìn phơng tiện hoạt động đợc điều khiển từ ngời thu: xe đạp, xe máy, «t« Song sãng víi sù tiÕn bé nµy lµ tình hình giao thông đờng ngày phức tạp, tai nạn giao thông ngày nhiều gây thiệt hại lớn tài sản tính mạng cho ngời nh cho toàn xà hội Để giảm bớt thiệt hại nnhằm đảm bảo an toàn cho xà hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx gọi tắt PJICO đà triển khai loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba BHTNDS nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng, đồng thời thực hai mục tiêu là: - Thực tốt nghị định 115/1997 NĐ/CP (quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giớ nhằm bảo vệ quyền lợi đáng hợp pháp co ngời bị thiệt hại thân thể tài sản giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe giới khắc phục đợc hậu quả) - Đóng góp không nhỏ tổng doanh thu hàng năm công ty PJICO tham gia hoạt động thị trờng bảo hiểm đợc năm, nhng đà khẳng định đợc vị trí thị trờng bảo hiểm triển khai nghiệp vụ BHTNDS có hiệu Nhng tránh khỏi thiếu xót, vớng mắc trình hoạt động, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng Qua thực tế công ty với vai trò to lớn nghiệp vụ bảo hiệm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, sau thời gian thực tập văn phòng KVI -28C Lê Ngọc Hân em đà chọn đề tài: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao tính bắt bc nghiƯp vơ BHTNDS cđa chđ xe c¬ giíi ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Nội dung đề tài gồm: Chơng I Những vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Chơng II Tình hình triĨn khai nghiƯp vơ BHTNDS cđa chđ xe c¬ giíi ngời thứ ba công ty cổ phàan bảo hiểm PJICO giai đoạn 19952000 Chơng III Những giải ph¸p nh»m thùc hiƯn tèt nghiƯp vơ BHTNDS cđa chđ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô khoa bảo hiểm cán nhân viên văn phòng KVI - 28C Lê Ngọc Hân đà giúp em hoàn thành tốt đề tài: Luận văn không tránh khái thiÕu xãt tµi liƯu vµ thêi gian cã hạn Em mong đợc góp ý chân thành thầy cô giúp em hoàn thiện tốt cho đề tài chơng i vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đặc điểm hoạt động xe giới giao thông đờng Trong nhịp độ phát triển không ngừng kinh tế giao thông đóng vai trò quan trọng phát triển, huyết mạch, ngành kinh tế kỹ thuật có vị then chốt Giao thông ảnh hởng trực tiếp gián tiếp đến ngành kinh tế, kỹ thuật, an ninh, quốc phòng a Tình hình phát triển phơng tiện giới Những năm gần đây, giao thông nớc ta có phát triển vợt bậc với hình thức vận chuyển ngày phong phú, từ vận chuyển phơng tiện thô sơ đến vận chuyển phơng tiện vận tải giới Do phát triển chế thị trờng, hàng loại xe giới loại đợc tham gia lu hành giao thông Có thể nhận xét gia tăng phơng tiện giới đờng Việt Nam 10 năm qua nét sau: - Phơng tiện tăng tơng đối nhanh đặc biệt ô tô từ năm 1990 đến năm 2000 bình quân hàng năm phơng tiện giới đờng tăng 17,8% ô tô tăng 7,6%, xe máy xấp xỉ 19,5 Năm 2000 so với 1990 phơng tiện giới đờng tăng 4,5 lần; ôtô tăng 2,14 lần; xe máy tăng 4,63 lần năm 1993 phơng tiện tăng cao Từ năm 1998 đến tỷ lệ giảm khoảng 7% - Tuy nhiên năm gần mức tăng phơng tiện giới đờng cao nhng mức giới hoá Việt Nam thấp so với nớc khu vùc ViƯt Nam cã 75 xe/1.000 d©n Thái Lan 190 xe/1.000 dân, Malasia 340 xe/1.000 dân - Tỷ lệ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng số phơng tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lu hành qúa thấp (số phơng tiện chạy xăng 45%,dicsel 55%) Số lợng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạt động, theo số liệu đăng ký tổng số ôtô năm 2000 750.000 xe nhng số xe vào kiểm định (lu hành đờng) cha đến 500.000 xe Theo nhà chuyên gia thËp kû tíi ph¬ng tiƯn c¬ giíi cđa nøoc ta tăng cao, mức tăng trởng dự báo theo GDP năm GDP tăntg 1% tổng lợng vận taỉ đờng tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặc biệt giai đoạn tới (2.006) nớc ta thực cam kết cắt giảm thuế lợng xe bung nhiều Bảng 1: Viện chiến lợc GTVT dự báo phơng tiện giới đờng nh sau: Năm 2000 2010 2020 Tổng số xe loại (chiếc) 750.000 1.400.000 3.200.000 Tổng số xe m¸y (chiÕc) 6.000.000 8.000.000 12.000.000 (Nguån: Theo b¸o c¸o thèng kê Uỷ Ban An Toàn Quốc Gia) b Tình hình tai nạn giao thông nguyên nhân: Tai nạn giao thông vấn đề mang tính xà hội: Các nớc giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông gia tăng (dù mức độ khác nhau) nh đối mặt với vấn đề xà hội khác Theo số liệu thống kê Liên hiệp Quốc hàng năm giới có khaỏng 250 ngàn ngời bị chết khoảng triệ ngời bị thơng tai nạn giao thông ôtô gây Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (số liệu thống kê tai nạn giao thông từ năm 1999 đến năm 2000) cho thấy: - Mỗi năm thờng xảy 5.150 vụ tai nạn, làm khoảng 2.080 ngời bị chết, 5.100 ngời bị thơng (từ năm 1988 - 1991) - Từ năm 1992 - 19996 từ có nghị định 36/CP Chính phủ có nhiều biện pháp tăng cờng đảm bảo an toàn giao thông bình quân gia tăng tai nạn giao thông năm so với năm trớc nh sau: 7,97% số vơ; 5,53% sè ngêi chÕt; 9,5% vỊ sè ngêi bÞ thơng Năm 1999 tỉ lệ số ngời bị thơng chết tai nạn giao thông tăng nhanh tháng đầu năm 2.000 tỉ lệ tiếp tục gia tăng có tới 15.370 vụ tai nạn giao thông làm 5.274 ngời chết, 16.19 ngời bị thơng Tám tháng đầu năm 2.000 có xảy 47 vụ tai nạn ôtô chở khác làm chết 12 ngời, bị thơng 479 ngời ví dụ Thanh Chơng Nghệ An quốc lộ 46 làm chết 17 ngời, vụ Khánh Hoà làm chết 12 ngời Trong năm 1999 xảy 52 vụ tai nạn ôtô hành khách làm chết 146 ngời, bị thơng 474 ngời Nh tai nạn ôtô hành khách trở thành vấn đề cần quan tam đặc biệt, nhữgn vụ tai nạn không làm chết ngời mà cònlàm cho ngời dân thực lo ngại Sự cần thiết khách quan phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Lịch sử phát triển bao đời đà cho thấy rủi ỏ bất ngờ xảy ý muốn ngời Mà tính mạng ngời vô giá tính toán tiền cụ thể, khó đánh giá đợc thiệt hại sức khoẻ cách xác Trong công phát triển giao thông vận tải đà đem lại phồn vinh cho toàn xà hội nhng lại nguyên nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản ngời toàn xà hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho ngời bị nạn Nh tai nạn giao thông mối đe doạ ngày chủ phơng tiện, nhà nớc đà có nhiều biện páhp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thờng phức tạp, kéo dài, cho dù nhà nớc có quy định rõ chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản việc lu hành xe gây theo nguyên tắc gây thiệt hại phải bồi thờng nhiêu Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thờng theo thoả thuận chủ phơng tiện ngời bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thờng (hoặc bồi thờng không xứng đáng bồi thờng không thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe điều kiện để giải bồi thờng, nhiều trờng hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Nhằm đảm bảo lợi ích cho ngời bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xà hội Chính phủ đà ban hành NĐ30/HĐBT đợc thay NĐ 115/CP/1997 chế độ thực bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Nh khẳng định tâm Chính phủ thực triệt để loại hình bảo hiểm Đây sở pháp lý để công ty bảo hiểm đẩy mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe giới Việt Nam Tác dụng BHTNDS chủ xe giới ngời thø ba a §èi víi chđ xe BHTNDS cđa chđ xe vai trò to lớn ngời bị thiệt hiại mà xà hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phơng tiện tham gia giao thông - Bồi thờng chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe công ty bảo hiểm nơi mả chủ xe tham g ia ký kết bảo hiểm tiến hành bồi thờng nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Cã t¸c dơng gióp cho chđ xe cã ý thøc việc đề biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn băng cách thông qua bảo hiểm TNDS chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe ngời bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiĨm TNDS cđa chđ xe ®èi víi ngêi thø ba b Đối với ngời thứ ba - Thay mặt ngời thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn công ty thay mặt xe bồi thờng thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thơì mà không phơ thc vµo tµi chÝnh cđa xe - BHTNDS cịng giúp cho ngời thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, trành gẩya căng thẳng hay sù cè bÊt thêng tõ phÝa cđa nhµ ngêi bị hại (trong trờng hợp ngời thứ ba bị chết) c Đối với xà hội - Từ công tác giám định nh công tác bồi thờng sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho ngời, giảm bớt thiệt hại cho toàn xà hội Đây hoạt động thể phơng châm phòng bệnh chữa bệnh - BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nớc Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thờng cho ngời thứ ba Đây mục đích chủ yếu nghiệp nhà níc ViƯt Nam, nã thĨ hiƯn vai trß trung gian hoà giải có tính chất pháp lý công ty bảo hiểm Với t cách nghiệp vụ bảo hiểm, BHTNDS chủ xe giới ngời thø ba võa mang tÝnh kinh tÕ võa mang tÝnh xà hội, thể tiníh nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trờng Một lần BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan cịng nh tÝnh b¾t bc cđa nghiƯp vơ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Nội dung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng bảo hiểm: a Đối tợng đợc bảo hiểm Theo điều chơng II NĐ 115 CP/1997 * Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm dân c chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm bồi thờng hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngêi thø ba viƯc lu hµnh xe gây tai nạn * Điều kiện để đợc bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc, việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể b Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thông thờng phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngời thứ ba - Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân ngời thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe Ví dụ ôtô chạy với tốc độ lớn đờng bị làm văng lốp xe làm bắn vào ngời đờng gây tai nạn chết ngời Trong trờng hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Trong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho ngời thứ ba ngời đợc bảo hiểm bồi thờng chủ xe ngời diện chi chủ xe đợc pháp luật công nhận Ngời thứ ba BHTNDS chủ xe giới ngời hay xe đạp phơng tiện giới khác nhng không bao gồm trờng hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phơng tiện đợc bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân ngời đợc bảo hiểm, ngời điều khiển xe hay ngời khác c - Thiệt hại mà phơng tiện gây cho ngời mà chủ xe có nghĩa vụ nuôi dỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro đợc bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, ngời, tài sản đợc tính toán theo nguyên tắc định Theo mục điều 11 chơng II công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe chi phí mà họ đà chi nhằm phòng ngừa hạn chế thiệt hại Những chi phí đợc bồi thờng phát sinh sau tai nạn xảy đợc coi chi phí cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thờng công ty boả hiểm đợc hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Nh thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vợt mức (theo mục điều chơng I Q§ sè 299/Q§ - BTC/1998) Trong BHTNDS cđa chđ xe giới ngời thứ ba, cac sthiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm ngời bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hạ tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân ngời đợc bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ xung xong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm ngời khác đợc bảo hiểm b Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chơng II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Ngời đợc bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trờng hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý ngời thứ ba - Xe giấy phép lu hành - Lái xe cha đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe lái có không hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ - Điều khiển xe tình trạng say rợu, bia, ma tuý, hay chất kcíh thích tơng tự khác - Lái xe sử dụng không đợc đồng ý chủ xe - Xe đợc sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái ben phải - Xe sử dụng để tập lái đua thể thao - Xe sửa chữa hay thời gian chạy thử sau sửa chữa - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành - Đồ vật trở xe rơi xuống đờng gây thiệt hại cho ngời thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cớp tai nạn Qua bảng 10 ta thấy công ty hàng năm đạt mức kế hoạch nhng thực tế hàng năm đạt cao mức kế hoạch đề - Năm 1998 tỷ lệ vợt mức kế hoạch 19,79% - Năm 1999 tỷ lệ vợt mức kế hoạch 28,32% - Năm 2000 tỷ lệ vợt mức kế hoạch 30,55% - Năm 2001 tỷ lệ vợt mức kế hoạch 13, 42% - Năm 2002 tỷ lệ vợt mức kế hoạch 9,4% Từ năm 1998 -2000 tỷ lệ vợt mức cao dần nhng đến năm 2000 tăng 13,42% Lợng chi nghiệp vụ chiếm phần đáng kể tổng thu nghiƯp vơ, nhÊt lµ tõ ChÝnh phđ thu thuế VAT10% doanh thu công ty bị giảm phần Trong khoản chi chi bồi thờng chiếm tỷ lệ cao Năm 1996 chi bồi thờng 71,33%, ®ã chi hoa hång chiÕm 2%, chi ®Ị phòng hạn chế tổn thất chiếm 2,25% khoản chi khác 2% Tới năm 2000 mức độ thiệt hại không tăng nên số bồi thờng 70,6%, cho đề phòng hạn chế tổn thất 2,26%, chi hoa hồng 3% khoản chi khác giữ mức ổn định 2% qua năm Nhìn chung PJICO đạt mức thu lợi nhuận ổn định, hàng năm chênh lệch thu chi nghiệp vụ tăng dần từ 541,4 triệu (1996) đến 932,84 triệu vào năm 2000 chứng tỏ Công ty kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đạt hiệu cao, đóng góp tích cực tổng lợi nhuận chung cho toàn công ty Tuy PJICO đà có kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đạt kết cao, nhng so với Công ty nh Bảo ViƯt, B¶o Minh vỊ kÕt qu¶ kinh doanh nghiƯp vơ PJICO nhiều nên PJICO cần phải tăng cờng khai thác nghiệp vụ, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh liên hệ trạm đăng kiểm để thu phí, cắt giảm chi phí khác không cần thiết phải đa biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro mức thấp III Những hạn chế nguyên nhân hạn chế việc thực bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Kết thực Nghị định 115/CP/1997 Nghị định 115/CP/1997 "Về chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới" Chính phủ cần thiết để góp phần khắc phục hậu vụ tai nạn giao thông, (nhất tình hình tai nạn giao thông đặc biệt nghiêm trọng nh nay) Và bảo vệ quyền lợi ngời bị hại thân thể tài sản vụ tai nạn giao thông, đồng thời góp phần ổn định sản xt kinh doanh cđa chđ xe c¬ giíi cã tai nạn giao thông xảy Theo số liệu thống kê Uỷ ban An toàn giao thông quốc gia tình hình phát triển phơng tiện giới đờng - Năm 1998 nớc có khoảng triệu xe ô tô xe gắn máy, vào năm 2000 dự báo lên khoảng 6,5 triệu xe loại Tuy nhiên số lợng xe tham gia bảo hiểm mức 10% đến 15% xe gắn máy khoảng 65% đến 75% xe ô tô - Năm 2000 với tổng số xe giới tăng khoảng 12% nhng số lợng xe tham gia bảo hiểm tăng từ 8% đến 9% (ớc tính) Qua ta thấy, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đà đợc ban hành cách 12 năm kể từ Nghị định số 30/hội đồng trởng nhng tổng kết lại khoảng 30% số xe loại tham gia bảo hiểm (đây số so với tình hình chung) Do nhiều ngời bị hại vụ tai nạn giao thông không đợc bồi thờng đầy đủ theo chế đoọ Những hạn chế quy tắc BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba a Bồi thờng trách nhiệm dân chủ xe giới ®èi víi ngêi thø ba vỊ ngêi lµ rÊt khó phân định tỷ lệ lỗi mức thiệt hại không thực tế khó xác (từ mức thu nhập chi phí y tế) Cho nên bồi thờng đợc tính theo nguyên tắc thiệt hại thực tế lỗi cha phù hợp với đặc điểm bồi thờng xe giới Trong mức trách nhiệm bắt buộc tối thiểu, ta nên giải bồi thờng theo nguyên tắc khoán b Cha có quy tắc bảo hiểm riêng cho xe máy - Nhiều điều quy định cho xe giới không phù hợp với xe máy nh quy định yêu cầu bảo hiểm (điều 8.1), thay ®ỉi mơc ®Ých sư dơng (®iỊu 8.4), chøng nhËn kiĨm định an toàn kỹ thuật môi trờng (điều 13.2), giấy phép kinh doanh vận chuyển hành khách (điều 14/2.5) - Sử dụng xe máy tập quán tiêu dïng cđa ngêi ViƯt Nam chiÕm trªn 5,5 triƯu xe nên có quy tắc riêng họ, trách nhiệm tham gia bảo hiểm nâng cao ý thức chủ xe c Chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân buông lỏng việc cung cấp thông tin điều tra tai nạn cha có sở rõ ràng để làm bồi thờng dẫn đến việc thiếu xác, gây thiệt hại cho Công ty ngời bị nạn Tình trạng xe gây tai nạn bỏ trốn, nhiều trờng hợp tai nạn giải theo thoả thuận không cần thiết đến bảo hiểm, pháp luật nhằm trách phiền toái Đây vấn đề mang tính nhân đạo, tính xà hội Đề nghị Bộ, ngành liên quan cần phải có xem xét phối hợp víi b¶o hiĨm viƯc gi¶i qut båi thêng tai nạn theo Nghị định 115/CP d Công tác tuyên truyền giáo dục ý thức an toàn giao thông, phân tích cho chủ xe (lái xe) hiểu đợc phần trách nhiệm, quyền lợi họ tham gia bảo hiểm e Nhiều công ty bảo hiểm làm uy tín thị trờng gây cho chủ xe hoài nghi trách nhiệm bảo hiểm dân "có tham gia nhng chẳng đợc có xảy tổn thất" Bồi thờng chậm chạp, giấy tờ hồ sơ phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy mệt mỏi Hiện tợng trục lợi bảo hiểm nhiều chủ xe đà lựa chọn rủi ro bảo hiểm làm gây thiệt hại cho Công ty bảo hiểm, mà xét hiệu kinh doanh Công ty muốn từ chối bảo hiểm nhng không đợc phép g Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm Có chênh lệch mức phí lớn hành khách xe đợc phân theo số chỗ ngồi Ví dụ: nhóm loại xe 24 chỗ ngồi phí bảo hiểm 900.000 đồng nhng tổng mức trách nhiệm chênh lệch đến 552 triệu đồng/vụ (xe 24 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 24 = 288 triệu đồng) Trong nhóm xe loại xe 70 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 70 chỗ = 840 triệu đồng Vậy cần để chỉnh đốn lại phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe đợc tính theo số chỗ ngồi cụ thể xe, không nên chia nhóm thực chất rủi ro nhiều hay phụ thuộc vào chỗ ngồi Cách phân biệt công bằng: xe nhiều chỗ ngồi rủi ro cao biểu phí phải tăng theo Nguyên nhân hạn chế a Sự bất cập văn (không đồng bộ) Nghị định 115 đà đặt vấn đề bắt buộc BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba (các Công ty bảo hiểm đợc phép kinh doanh loại hình bắt buộc chủ xe), yêu cầu đặt lµ rÊt lín vµ rÊt cã ý nghÜa nhng quy tắc bảo hiểm lại có phần thắt chặt hơn, có phần mâu thuẫn với Nghị định Các văn pháp lý cha định nghĩa rõ hay quy định rõ ngời thứ ba ngời nào, đối tợng thuộc ngời thứ ba đối tợng không thuộc b Việc phân định lỗi khó vụ tai nạn xảy mang tính tơng đối va chạm mức lỗi thiệt hại ngời tính toán ngời tài sản vô giá Mặt khác xảy tai nạn xong dù có để nguyên trờng giám định bảo hiểm công an đến xem xét lại trờng cũ đà xảy mà tận mắt trông thấy đợc thể đâm va Khi xét đến bồi thờng khó khăn việc tính mức thu nhập chi phí y tế tai nạn xảy hầu nh ngời làm ăn, kinh doanh tự bên họ có thu nhập bấp bênh có cao ngày, tháng nhng có họ lại chẳng có thu nhập gì, chi phí bệnh viện (khi thuốc loại loại khác, thay đổi bác sĩ, thay đổi bệnh viện, giấy tờ bệnh án liên quan đến việc xem xét bồi thờng trở nên tính xác) c Vì xe máy loại phơng tiện có động đơn giản sử dụng mua đợc, giá trị không lớn mức độ thiệt hại không nguy hiểm gây cho ngời thứ ba Có trờng hợp xe máy gây tai nạn họ tự giải tự thơng lợng với mà không cần nhờ đến bảo hiểm công an Ngoài lợng xe máy lu hành lại lớn 5,5 triệu xe nên việc thay đổi sang chủ xe khác họ không tuân theo thủ tục pháp luật mà lu hành, nên việc kiểm tra giải tai nạn khó khăn Nớc ta sử dụng đa dạng loại xe máy hÃng, loại xe từ rẻ đến đắt xe máy có giá trị lớn (có ô tô), nhng bị tai nạn họ lại quy theo mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm (bảng phí đợc phân theo phân khối xe) d Quy tắc bảo hiểm cần phải bổ sung thêm - Tại điều 2: quy định ngời thứ ba sơ sài cha rõ ví dụ (đối với thân thể tài sản chủ xe, ngời mà chủ xe phải có trách nhiệm nuôi dỡng theo pháp luật có thuộc ngời thứ ba hay không?) - Điều 13 loại trừ bảo hiểm nên bổ sung: xe không đủ thiết bị an toàn để chạy (các thiết bị an toàn xe không bảo đảm, chủ xe, lái xe không thực thực không đảm bảo yêu cầu kỹ thuật) Thủ tục giải tai nạn, nhận tiền bồi thờng rắc rối, số chủ xe bị tai nạn không muốn làm thủ tục đòi bồi thờng (chủ yếu vụ tai nạn nhỏ dới 200.000 đồng) dẫn đến tâm lý chủ xe mua bảo hiểm khó đòi đợc tiền bồi thờng Các chủ xe gắn máy xảy tai nạn nhỏ thờng thơng lơợng với - Các phơng tiện thông tin đại chúng thông tin nội dung Nghị định số lần thời gian đầu ngời dân cha biết hết đợc quy định nhà nớc chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Các chơng trình đề phòng hạn chế tổn thất đợc thảo luận báo chí nhng không đợc đề cập bảo hiểm - Đại đa số chủ xe thiếu tinh thần tự giác, họ tìm cách lẩn tránh bảo hiểm chủ xe máy họ mua bảo hiểm lần đầu đăng ký xe f Việc kiểm tra thực bị buông lỏng, không kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, biện pháp xử lý, chế tài tổ chức cá nhân vi phạm - Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm cha quan tâm mức cha tuyên truyền để chủ xe có ý thức trách nhiệm mua bảo hiểm - Đội ngũ cán nhân viên Công ty bảo hiểm PJICO cha nhiệt tình, cha làm tròn trách nhiệm trình độ chuyên môn bị hạn chế Nên công tác từ khai thác đến giám định, bồi thờng không đợc hiệu cao g Việc xây dựng phí bảo hiểm theo mức trách nhiệm bảo hiểm mở rộng vừa qua cha hợp lý, cần xem xét lại cho đảm bảo thu chi hàng năm số lợng xe ô tô khách tai nạn tăng làm thiệt hại ngời tài sản Phần biểu phí mở rộng theo mức trách nhiệm mở rộng nên ta thống theo tỷ lệ (mức trách nhiệm so với mức bắt buộc tỷ lệ với mức phí làm tăng cách đảm bảo thang tỷ lệ rộng dễ thực hiện) Qua hạn chế PJICO nên có giải pháp khắc phục tăng tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới đối víi ngêi thø ba cho hiƯu qu¶ nhÊt Chơng III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx (PJICO) I Những khó khăn, thuận lợi tồn công ty PJICO Theo chủ trơng phát triển kinh tế đa thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc bật chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp (Công ty) phát triển công ty cổ phần theo luật công ty 1990 §ång thêi xt ph¸t tõ chÝnh s¸ch më cưa, ph¸t triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam - thị trờng mà trớc 1994 độc quyền, cha thực phát triển theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 phủ, Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO gồm cổ đông sáng lập đà đợc thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn điều kiện kinh doanh bảo hiểm Số 06-TC/GCN ngày 27/5/1995 Bé Tµi chÝnh, giÊy phÐp thµnh lËp sè 1873/GP-UB ngµy 8/6/1995 cđa UBND thµnh Hµ Néi vµ giÊy chøng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 UB Kế hoạch (nay Sở Kế hoạch - Đầu t) thành phố Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO đợc thành lập hoàn cảnh kinh tế níc ta cã nhiỊu chun biÕn m¹nh mÏ, phøc t¹p giai đoạn thị trờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu đợc hình thành phát triển với nhiều thuận lợi khó khăn nảy sinh trình hoạt động, là: Những thuận lợi - Nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ sau 10 năm đổi Các năm 1995, 1996 năm phát triển mạnh nhất, tỷ lệ tăng trởng GDP 9% - Năm 1995 năm đánh dấu việc thị trờng bảo hiểm bắt đầu đợc mở rộng phát triển Trớc thị trờng bảo hiểm có Bảo Việt độc quyền (Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc) tiếp đến PJICO Bảo Long (trong PJICO công ty cổ phần bảo hiểm đợc thành lập Việt Nam) - Chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc tiếp tục đợc Đảng Nhà nớc quan tâm - Sự tham gia góp vốn, tham gia bảo hiểm ủng hộ cổ đông lớn, đặc biệt Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, công ty thuận lợi tảng xuyên suốt Công ty trình hoạt động phát triển Khó khăn Công ty PJICO - Cơ chế sách công tác cổ phần đặc biệt liên quan tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm cha đầy đủ, nên hoạt động công ty gặp nhiều vớng mắc khó khăn Là công ty cổ phần thành lập theo luật công ty, công ty bị thiệt thòi doanh nghiệp nhà nớc khác, doanh nghiệp cổ phần hoá, công ty không đợc hởng u đÃi nhà nớc (thuế bảo toàn vốn), nhận thức thái độ công chúng, quan chức nhà ớc công ty cổ phần hoá phân biệt đối xử - Từ năm 1997 đến kinh tế đà tăng trởng chậm lại đà gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế khu vực Tốc độ tăng GDP liên tục giảm với giảm sút hoạt động đầu t trực tiếp nớc - Thị trờng bảo hiểm đà bớc sang giai đoạn cạnh tranh gay gắt đời thêm nhiều công ty bảo hiểm (Công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài) dẫn đến chia sẻ thị trờng bảo hiểm - Việc áp dụng luật thuế VAT tăng gấp 2,5 lần so với doanh thu trớc Trong tỷ lệ phí giảm từ 20% đến 40% so với tỷ lệ phí bảo hiểm năm trớc năm 1995, đà gây nhiều khó khăn cho hoạt động khai thác hiệu kinh doanh PJICO - PJICO cha nhận đợc giúp đỡ tận tình ngành chức liên quan nh công an giao thông, cha có hợp tác chặt chẽ công ty bảo hiểm Việt Nam Trong việc thực Nghị định 112/CP Quyết định số 299/BTC Những tồn PJICO Từ sau thành lập đến nay, PJICO đà trả qua khó khăn thị trờng bảo hiểm đầy cạnh tranh - Với năm hoạt động khoảng thời gian ngắn so với tổng công ty Bảo Việt 30 năm hoạt động PJICO với đồng vốn hạn hẹp công ty cổ phần nớc ta, Bảo Việt công ty cã sè vèn lµ 776 tû tõ thành lập đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kinh nghiệm cao Mặt khác, Bảo Việt lại doanh nghiệp Nhà nớc nên có uy tín lớn quan hệ rộng với nhiều bạn hàng nớc quốc tế Bảo Minh thành lập nhng có tổ chức máy cán chuyển từ công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh sang họ đà có 20 năm kinh nghiệm nghề nên số khách hàng quen thuộc, điều tạo thuận lợi cho công tác khai thác Trong tình hình thị trờng bảo hiểm vừa phát triển vừa cạnh tranh làm cho PJICO trở nên khó khăn việc thu hút, khai thác, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Thêm vào tính độc quyền nhà nớc thị trờng bảo hiểm từ trớc đến đà tạo cho khách hàng thói quen sử dụng sản phẩm bảo hiểm Công ty cũ mà họ tham gia - Trình độ nhận thức dân ta bảo hiểm thấp, nên số lợng ngời tham gia bảo hiểm cha đạt yêu cầu (bình quân ngời dân Việt Nam bỏ USD/1 ngời cho loại bảo hiểm, số Thái Lan bỏ USD/1 ngời, Malaysia 120USD/1 ngời Quan niệm "Cuộc sống bảo hiểm nh cầu thang tay vịn" cha thực đợc ngời dân thấu hiểu - Hơn nữa, máy tổ chức cán PJICO cha đầy đủ ổn định theo hƯ thèng thèng nhÊt tõ trơ së chÝnh xng c¸c chi nhánh văn phòng đại diện Số lợng cán bộ, văn phòng thiếu cán quản lý có kinh nghiệm, đặc biệt cán khai thác, giám định Chuyên môn nghiệp vụ ý thức kỷ luật nhân viên làm việc cha cao Vẫn có tợng ăn quà, hút thuốc, làm việc cá nhân công ty, làm việc Tình trạng sử dụng điện thaọi không mục đích công việc xảy - Các văn phòng khu vực cha có máy tính riêng để tiện cho việc quản lý thông tin Cha có điều hành quản lý mạng Internet từ trụ sở xuống văn phòng khu vực Công tác khai thác, tuyên truyền quảng cáo cha phát triển mạnh mẽ Mức phí PJICO áp dụng cha đợc linh hoạt, cha đợc phù hợp cao hay thấp so với đòi hỏi yêu cầu khách hàng - Giữa Công ty PJICO với ngành công an giao thông cha có phối hợp thống nhất, việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm lơi Các trạm đăng kiểm cha nhiệt tình giúp đỡ cán khai thác PJICO Cha có biện pháp xử phạt nghiêm minh cho chủ xe (lái xe) tham gia hoạt động gây thiệt hại cho ngời thứ ba mà bảo hiểm không gây tai nạn mà bảo hiểm bị phạt Chính việc không nghiêm minh việc xử phạt mà chủ xe (lái xe) coi thờng pháp luạat, coi thờng bảo hiểm, vô trách nhiệm việc lu hành xe gây thiệt hại cho ngời khác Thể rõ việc chủ xe máy mua xe máy giấy tờ hợp lệ, mua xe không đổi tên chủ, chủ xe không khám xe định kỳ hàng năm mà lu hành - Trong khâu giám định bồi thờng cha xác, gây phức tạp, phiền hà cho ngời bị nạn, điều đà gây cho khách hàng không tin tởng công ty không muốn tham gia bảo hiểm - Việc tuyển chọn cán nhân viên cho Công ty lỏng lẻo có tình trạng cử làm lệ, gây tợng thừa ngời lực nhng lại thiếu cán nhân viên có lực trình độ chuyên môn - Ngoài ra, việc chi hoa hồng cho đại lý cha hợp lý, có tợng nhân viên không làm mà đợc hởng lơng Đây vấn đề không nhỏ đề nghị cán lÃnh đạo công ty cần phải điều chỉnh lại Qua thuận lợi, khó khăn tồn Công ty PJICO, sau hội nghị Hiệp hội bảo hiểm lần thứ hai ngày 20/10/2000 gồm: PTI, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, Bảo Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Nhật, Công ty PJICO tranh luận, đánh giá đa giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Những giải pháp thực bắt buộc BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba số công ty hội thảo lần (20/10/2000) Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI) PTI công ty bảo hiểm đời bối cạnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam hoạt động nóng bỏng gay gắt, hoạt động đợc năm nhng PTI đà triển khai hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm có loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới * Theo nhận định PTI: - Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đà đợc triển khai từ có Nghị định số 30/Hội đồng Bộ trởng ngày 10/3/1998 chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Tuy đối tợng tham gia chủ yếu chủ xe ô tô, chủ xe máy mua bảo hiểm lần đầu tiến hành đăng ký xe qua số quan chức nh: quan thuế, trạm đăng kiểm, cảnh sát giao thông - Đại đa số chủ xe cha ý thức đợc tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân - Tuy đà có văn Chính phủ quy định bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, nhng cha có quan giám sát chung việc thực - Sự phối hợp quan chức doanh nghiệp bảo hiểm để tổ chức giám định, giải tai nạn giao thông cha chặt chẽ - Các doanh nghiệp bảo hiểm quan chức có liên quan cha đợc phối hợp để tuyên truyền quảng cáo tầm quan trọng việc mua bảo hiểm kinh tế xà hội - Các doanh nghiệp cha liên kết chặt chẽ với vụ tai nạn giao thông để xảy có liên quan trách nhiệm Để thực tốt việc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ®èi víi ngêi thø ba th× PTI cã mét sè giải pháp cụ thể sau: + Các doanh nghiệp khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe thông qua hiệp hội bảo hiểm Việt Nam + Các doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức liên quan phối hợp chặt chẽ việc tuyên truyền quảng cáo, nâng cao ý thức trách nhiệm tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chủ xe máy + Phải có phối hợp chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức giám định, bồi thờng cho ngêi thø bao cho nhanh, gän + Do tình hình phát triển kinh tế cho thấy mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc hiệ 12/30 triệu đồng thấp chủ xe ô tô nên điều chỉnh lên 30/80 triệu đồng (còn mức trách nhiệm xe máy giữ nguyên) + Các doanh nghiệp cần thực theo chủ trơng số 115/CP/1997, nâng cao vai trò loại hình bảo hiểm bắt buộc kinh tế - xà hội * Đánh giá giải pháp công ty bảo hiểm PTI: Công ty đà đa giải pháp có hiệu theo chủ trơng Chính phủ đề ra, nhng hầu hết giải pháp PTI trách nhiệm cải tổ chức lại rơi vào doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hoàn thiện nghiệp vụ mà lơi trách nhiệm Chính phủ nghĩa vụ chủ xe (lái xe) Giải pháp Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) công ty đứng thứ hai thị trờng bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, chiếm tới 26% thị phần Tuy thành lập nhng Bảo Minh đà nhanh chóng thu hút khách hàng, triển khai nghiệp vụ cách có hiệu Sau đời Nghị định 115/CP Bảo Minh công ty mẫu mực thực nghiêm chỉnh, nhng để thực tốt Nghị định 115 (chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba) bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh có giải pháp sau: + Cần phải chỉnh lại số quy tắc biểu phí phù hợp cụ thể điều 2, điều 13 ã Về biểu phí: tỷ lệ phí xe kinh doanh xe không kinh doanh chênh lệch thấp, dẫn đến bồi thờng cao bảo hiểm cho loại xe kinh doanh Do phải nâng mức trách nhiệm, mở rộng điều khoản cho nh÷ng chđ xe mn tham gia ë møc cao mức trách nhiệm bắt buộc đợc mở rộng số quyền lợi cao so với mức trách nhiệm nh quyền lợi chủ xe đợc quy định quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành, doanh nghiệp bảo hiểm nên mở rộng điều khoản (theo hớng có lợi cho nhà bảo hiểm) nguyên tác: phí hạ hơn, phạm vi rộng, bồi thờng trách nhiệm bắt buộc trớc, tự nguyện sau Nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mà chủ xe muốn tham gia ã Các doanh nghiệp bảo hiểm phải tự hoàn thiện mình, giảm bớt thủ tục không cần thiết khâu bồi thờng trách nhiệm dân chủ xe giới, hớng dẫn tận tình khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng mua bảo hiểm ã Chính phủ cho phép quan công an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt trờng hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm (dùng biện pháp hành chính) ã Ngoài Bảo Minh giống nh PTI đề cập đến công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức trách nhiệm thân gây tai nạn cho ngời khác, để ngời dân hiểu rõ thêm quy định Nhà nớc chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba bắt buộc Phải để cấp, quan công quyền chấp nhận bảo hiểm trách nhiệm dân biện pháp quan trọng hệ thống biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất giai đoạn hoạt động giao thông vận tải * Đánh giá giải pháp Bảo Minh Các giải pháp mà Bảo Minh đa có tính tích cực nh công ty bảo hiểm khác hiệp hội bảo hiểm đa ra, ý kiến riêng biệt (thay đổi xem xét lại quy tắc) hầu hết Bảo Minh PTI đa giải pháp có gần mục đích nh Nhng theo em giải pháp Bảo Minh, có giải pháp "Chính phủ cho phép quan công an (cảnh sát giao thông) đề mức phạt hợp lý, kiểm tra phạt chủ xe không tham gia bảo hiểm (biện pháp hành chính)" Đúng cần phải sử dụng biện pháp biện pháp có tính hiệu cao (đánh giá túi tiền họ họ sợ hơn) Và mức phạt cần phải có thống Hiệp hội bảo hiểm (các công ty bảo hiểm nớc có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, quan công an quan chức Bộ Tài dới sù cho phÐp cđa chÝnh phđ cïng thùc hiƯn, hỵp tác; thống chung để đa mức phạt hợp lý cho chủ xe sai phạm Giải pháp The Tokyo Marine and fire insurace Co, Ltd nh»m b¾t buộc chủ phơng tiện xe máy Tại nớc ta có số lợng xe máy dự báo năm 2001 lên tới xấp xỉ triệu xe, hầu nh chủ phơng tiện xe máy tham gia bảo hiểm lần đầu đợt sau họ lại không tiếp tục mua, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ôtô dễ bắt buộc Do cha có hệ thống kiểm tra hợp pháp cho xe máy dới 125 phân khối (125 CC), tình hình nh công ty bảo hiểm Tokyo Marine đà có giải pháp sau: - Đa luật yêu cầu chủ phơng tiện xe máy dán nhÃn chứng nhận đà bảo hiểm góc biển số xe Các công ty bảo hiểm khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nên thực việc dán tem bảo hiểm để dễ kiểm tra, kiểm soát số lợng xe máy có tham gia bảo hiểm hay không NhÃn chứng nhận ngời bảo hiểm phát với đơn bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (chủ xe máy), tháng, năm ngày hết hạn bảo hiểm đợc thể rõ nhìn thấy từ xa Việc đáng bàn chất liệu tem phải làm nh để chịu đợc ma, nắng Cần kéo dài thời hạn bảo hiểm cách khuyến khích chủ xe máy mua bảo hiểm dài hạn Còn ngày tháng ghi tem, không nên ghi ngày mua tem bảo hiểm mà cần ghi ngày hết hạn thời hạn năm ®Ĩ c«ng an dƠ nhËn tem hÕt hạn Màu sắc tem cần phải đặc biệt, nhìn thấy bắt mắt nhận ngay, tránh trùng khít với màu xe Nếu đợc thống chung với nớc loại tem (màu sắc, biểu tợng, chất liệu, phí) tốt Còn không phải có thống màu sắc, biểu tợng tem để tránh nhầm lẫn - Cần kết hợp với công an có biện pháp xử phạt phạm vi toàn quốc ngời không thực bảo hiểm xe máy không dán nhÃn xe - Mức phạt là: + Những ngời không thực việc mua bảo hiểnm xe máy: phạt tiền 50.000 đồng nặng phạt từ vài tháng + Không dán nhÃn xe phạt 20.000 đến 30.000 đồng - Ngời bảo hiểm phát hành thông báo tái tục đến ngời mua bảo hiểm (chủ xe máy) hợp đồng bảo hiểm hết hạn Hiện tại, tất ngời bảo hiểm gửi thông báo tái tục tới ngời đợc bảo hiểm (ngời chủ xe máy) hai tháng trớc đơn bảohiểm hết hạn thực việc tái tục bảo hiểm - Tiến hành chiến dịch bảo hiểm hoạt động công cộng + Thực chiến dịch "không có xe máy không đợc bảo hiểm", với hợp tác quan chức liên quan, hiệp hội bảo hiểm nhà bảo hiểm, cần tiến hành chiến dịch cách phân phát tờ rơi thông qua đại lý xe máy, trạm bảo hành, sửa chữa, đại lý bảo hiểm treo tờ áp phích + Những hoạt động công cộng quảng cáo phơng tiện thông tin nh báo, tạp chí, ti vi, đài ... gồm nghiệp vụ bảo hiểm: + Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải + Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải + Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật tài sản + Nghiệp vụ tái bảo hiểm + Ngoài hoạt động khác thực liên quan tới bảo. .. năm Trong tổng doanh thu nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm ngời lớn nhất, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sù cha thùc sù chiÕm phÇn lín tỉng doanh thu nhng đóng góp phần không nhỏ tổng doanh thu nghiệp. .. tăng tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba cho hiệu Chơng III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm