Đề tài mở cửa thị trường bảo hiểm của một số nước trong khu vực và bài học kinh nghiệm đối với việt nam

1. Tính cấp thiết của đề tài Kể từ những năm 90 của thế kỷ trước, khái niệm hội nhập và mở cửa đã trở thành một khái niệm quen thuộc, phổ biến trong mọi ngành nghề cũng như mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Thế nhưng bài toán hội nhập và mở cửa như thế nào, ở mức độ ra sao vẫn chưa bao giờ có một lời giải xác đáng. Khi Việt Nam đang nỗ lực đàm phán để kết thúc quá trình gia nhập WTO thì cũng là lúc chúng ta phải tính đến một kịch bản mới cho nền kinh tế – kịch bản hậu WTO.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI

NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM

Họ và tên sinh viên : Đặng Thanh Phong Lớp : Anh 13

Khóa : 41D - KTNT Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Xuân Nữ

Hà Nội, 11/2006

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Bộ Thương mại và trường ĐH Ngoại thương (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa

học Thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB

Thống kê, Hà Nội

2 Bộ tài chính (2005), Nhìn lại một năm thực hiện chiến lược phát triển thị

trường bảo hiểm Việt Nam, NXB Tài chính, Hà Nội

3 Hồ Sĩ Sà (2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội

4 Hoàng Văn Châu (2006), Giáo trình bảo hiểm trong hoạt động kinh tế đối ngoại, NXB Thống kê, Hà Nội

5 Nguyễn Văn Định (2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB

Thống kê, Hà Nội

6 Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội

7 Tập đoàn tài chính Bảo Việt (2005 – 2006), Tạp chí Bảo hiểm, Hà Nội

8 Trung tâm Kinh tế châu Á Thái Bình Dương (2006), Tạp chí Kinh tế Châu

Á Thái Bình Dương, Hà Nội

9 Trường ĐH Ngoại thương (2004), Kỷ yếu hội thảo khoa học Thương mại

quốc tế và vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Lý luận chính trị, Hà

12 Viện khoa học tài chính (04/2005), Đánh giá tác động của việc mở cửa thị

trường đối với ngành bảo hiểm Việt Nam và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Tài

chính, Hà Nội

II TÀI LIỆU TIẾNG ANH

1 Asian Insurance Review (06/2005), Bancassurance – Making it work But for whom?

2 Jerome Yeatman (1999), International textbook on insurance, Paris

National Insurance University, France

3 Sivam Subamaniam (2004), Challenges facing regulators, insurers and

banks in the bancassurance arena, Hongkong

4 Jorn F Kristensen and Ang Yew-Lee (2006), The Singapore insurance

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Kể từ những năm 90 của thế kỷ trước, khái niệm hội nhập và mở cửa đã trở thành một khái niệm quen thuộc, phổ biến trong mọi ngành nghề cũng như mọi lĩnh vực của nền kinh tế Thế nhưng bài toán hội nhập và mở cửa như thế nào, ở mức độ ra sao vẫn chưa bao giờ có một lời giải xác đáng Khi Việt Nam đang nỗ lực đàm phán để kết thúc quá trình gia nhập WTO thì cũng là lúc chúng

ta phải tính đến một kịch bản mới cho nền kinh tế – kịch bản hậu WTO

Giờ đây, thành viên thứ 150 của tổ chức Thương mại thế giới đã được xác định, hiện thực hoá quá trình hội nhập không còn là điều trong tưởng tượng nữa Dù muốn hay không chúng ta cũng phải tiến hành mở cửa sâu sắc hơn nền kinh tế của mình Lĩnh vực bảo hiểm là một lĩnh vực nhạy cảm của nền kinh tế Bảo hiểm không chỉ có tác dụng hạn chế hậu quả gây ra bởi rủi ro đối với cá nhân hay tổ chức, nó còn đóng vai trò đảm bảo cho sự phát triển ổn định của cả một ngành nghề, một lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội

Với chính sách mở cửa được đánh giá là thông thoáng hơn các nước láng giềng, trong gần 10 năm qua thị trường bảo hiểm Việt Nam đã chứng kiến sự tham gia của rất nhiều các nhà bảo hiểm tên tuổi trên thế giới như Prudential, Manulife, Great Eastern, ACE, Préveire…; phí bảo hiểm liên tục tăng cùng với con số hợp đồng được ký mới cũng gia tăng nhanh chóng qua các năm Tuy nhiên, song song với những thành tựu đạt được từ quá trình mở cửa, thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng còn tồn tại nhiều hạn chế và bất cập: bất cập về quy mô thị trường, về năng lực hoạt động, khả năng tài chính…

Tham gia vào một sân chơi lớn, bình đẳng hơn nhưng cũng khó khăn hơn, điều thiết yếu đặt ra đối với chúng ta là phải trang bị cho mình những bài học kinh nghiệm quý báu đồng thời xây dựng những định hướng rõ ràng để có thể hội nhập và mở cửa một cách thành công

Việc tìm hiểu và học hỏi những kinh nghiệm, chính sách cũng như đường lối của các nước trong khu vực, những nước có những đặc điểm kinh

tế xã hội tương đồng với chúng ta là một việc làm vô cùng quan trọng Đó cũng chính là việc làm nhằm tìm hiểu rõ hơn về thị trường bảo hiểm các nước đồng thời cũng là quá trình đi tìm lời giải cho bài toán hội nhập của thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay

Từ những yêu cầu thiết thực đó em đã lựa chọn đề tài “Mở cửa thị trường bảo hiểm ở một số nước trong khu vực và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam” Đề tài nêu lên những kinh nghiệm và bài học quý báu của các nước có thể áp dụng trong điều kiện của Việt Nam hiện nay và trong những năm tới khi thị trường bảo hiểm Việt Nam đã hội nhập đầy đủ

2 Mục đích nghiên cứu

Khoá luận đi sâu nghiên cứu các kinh nghiệm và chính sách mở cửa thị trường bảo hiểm của các nước trong khu vực bao gồm những nước điển hình như Trung Quốc, Thái Lan và Singapore Từ đó, dựa trên những chính sách và chủ trương của Nhà nước xuất phát từ nội tại nền kinh tế, khoá luận đưa ra những bài học kinh nghiệm cho quá trình mở cửa của thị trường bảo hiểm Việt Nam

3 Nội dung nghiên cứu

Với mục đích như vậy, khoá luận tập trung nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển thị trường bảo hiểm tại các nước, thực trạng thị trường bảo hiểm hiện nay và chính sách mở cửa của những nước này trên cơ sở nghiên cứu và chọn lọc những đặc điểm sáng tạo nổi bật của các nước có thể áp dụng với tình hình cụ thể của Việt Nam

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của khoá luận là bảo hiểm và thị trường bảo hiểm Đi vào chi tiết, khoá luận tìm hiểu những đặc điểm và hội nhập

của thị trường bảo hiểm các nước trong khu vực, bao gồm Trung Quốc, Thái Lan và Singapore

- Về phạm vi nghiên cứu: Khoá luận giới hạn trong phạm vi thị trường bảo hiểm một số nước trong khu vực, những kinh nghiệm và bài học trong quá trình mở cửa của những nước này Tuy nhiên để có được cái nhìn toàn cảnh và nhằm đưa ra những bài học có ý nghĩa thực tiễn đối với thị trường bảo hiểm trong nước, khoá luận cũng xem xét vấn đề trên bình diện thị trường bảo hiểm thế giới và thực trạng của thị trường bảo hiểm Việt Nam

5 Phương pháp nghiên cứu

Khoá luận áp dụng những phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp chuyên gia,

- Phương pháp nghiên cứu tại bàn bao gồm tập hợp số liệu và phân tích, thu thập tài liệu, quan sát và đánh giá

- Phương pháp tư duy lô-gic

Trong quá trình nghiên cứu, với kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giáo đã truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tập tại trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Thạc sỹ Nguyễn Xuân Nữ, người đã tận tâm giúp đỡ em hoàn thành khoá luận này

CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ THỊ TRƯỜNG

BẢO HIỂM

I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM

1 Định nghĩa bảo hiểm

Bảo hiểm là một lĩnh vực ra đời sau của thị trường tài chính nhưng nó

đã phát triển với tốc độ rất nhanh chóng Có nhiều nghiên cứu về bảo hiểm và

do đó các định nghĩa về bảo hiểm cũng rất đa dạng, tập trung xem xét trên

những khía cạnh khác nhau Có một số định nghĩa về bảo hiểm như: “Bảo

hiểm là một phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những người có cùng khả năng gặp một loại rủi ro nào đó đóng góp tạo nên” Định nghĩa này mới

chỉ đề cập đến phương pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm, mà chưa rõ phương thức sử dụng nó

Một định nghĩa khác đơn giản hơn xét trên khía cạnh tổn thất và bồi

thường tổn thất: “Bảo hiểm là việc cam kết hoàn trả tiền trong trường hợp tổn

thất xảy ra cho một cá nhân hay tổ chức đã dự phòng thảm hoạ xảy ra và trả tiền trước đó cho công ty bảo hiểm”

Theo khía cạnh luật pháp và kinh tế học, bảo hiểm là một dạng kiểm soát rủi ro trước hết được dùng để bảo đảm đối với những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra gây thiệt hại về tài chính Một cách chính xác, bảo hiểm được định nghĩa là việc chuyển nguy cơ rủi ro từ một chủ thể sang một chủ thể khác tương ứng theo mức phí xác định hợp lý

Và, một cách chung nhất và mang tính bản chất nhất, có thể định nghĩa

bảo hiểm như sau: “Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết

bồi thường (theo quy luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc cho người thứ ba” Điều này có

nghĩa là người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm là những rủi

ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm

2 Những nguyên tắc của bảo hiểm

2.2 Rủi ro có thể được bảo hiểm

Nguyên tắc này đảm bảo cho các công ty bảo hiểm những điều kiện cần thiết để không bị bồi thường những rủi ro không phải do hành động bất ngờ không lường trước được xảy ra Chẳng hạn, những rủi ro do cố ý của người được bảo hiểm hoặc những rủi ro gần như chắc chắn xảy ra, ví dụ như một chiếc thuyền đi biển đã cũ, tuổi tàu già và không đảm bảo các điều kiện kỹ thuật cần thiết

Như vậy, các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy

ra thì bị từ chối bảo hiểm Thêm vào đó, nguyên nhân gây ra rủi ro có thể được bảo hiểm phải là nguyên nhân khách quan, không cố ý

Để đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừ tuỳ thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau Đối với các rủi ro được

nhận bảo hiểm lại có thể xem xét để phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau nếu cần thiết và áp dụng mức phí thích hợp

ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho một loại rủi ro nhất định sau đó nhượng bớt một phần rủi ro cho một hoặc nhiều nhà bảo hiểm khác

2.4 Trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc trung thực tuyệt đối áp dụng cho cả hai bên tham gia trong hợp đồng bảo hiểm, đó là người mua – bên tham gia bảo hiểm và người bán – công ty nhận bảo hiểm

Đối với công ty bảo hiểm, họ phải đảm bảo đưa ra những điều kiện hợp đồng phù hợp, minh bạch, đảm bảo quyền lợi của tất cả các bên Khi xảy ra tổn thất, quyền lợi của người được bảo hiểm, việc thanh toán số tiền bảo hiểm, các thủ tục giải quyết có nhanh chóng và thuận lợi hay không là tuỳ thuộc vào tính “trung thực tuyệt đối” của người bán sản phẩm bảo hiểm

Ngược lại, đối với người tham gia bảo hiểm, anh ta phải tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong việc xác minh đối tượng bảo hiểm để

làm điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hợp đồng bảo hiểm Trung thực tuyệt đối trong khai báo và giám định khi tổn thất xảy ra

Nói tóm lại, trung thực tuyệt đối là điều kiện bắt buộc của cả người bán

và người mua trong hợp đồng bảo hiểm, không những thế nó còn thể hiện thiện chí của các bên tham gia – một điều hết sức cần thiết trong kinh doanh

2.5 Quyền lợi có thể được bảo hiểm

Nhằm tránh việc trục lợi từ các hợp đồng bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, trong bất kỳ mọi trường hợp người tham gia bảo hiểm phải có mối quan hệ với đối tượng được bảo hiểm và được pháp luật công nhận Mối quan

hệ này có thể thể hiện bằng quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền tài sản hay nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm

3 Tác dụng của bảo hiểm

Là đứa con sinh sau đẻ muộn trong thị trường tài chính nhưng thị trường bảo hiểm đã có tốc độ phát triển nhanh chóng trong những thập niên qua Trên thế giới, doanh thu từ bảo hiểm ngày càng chiếm thị phần lớn hơn trong GDP của các nước Không phải ngẫu nhiên bảo hiểm lại có thể được ưu

ái như vậy, nó có một chỗ đứng thiết thực không chỉ trong nền kinh tế mà cả trong đời sống chính trị, xã hội của một quốc gia

- Trước hết, bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước những tổn thất xảy ra Rủi ro do thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến đời sống, thu nhập, sản xuất kinh doanh của các cá nhân và đơn vị Tổn thất đó được bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường

về tài chính để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh Tác dụng này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông tham gia

- Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho các cá nhân, doanh nghiệp

- Bảo hiểm góp phần ổn định chi tiêu của ngân sách Nhà nước Với quỹ huy động từ sự tham gia của các thành viên, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, nhà nước do đó giảm được một phần ngân sách trợ giúp Mặt khác, hoạt động bảo hiểm nhất là bảo hiểm thương mại có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua thuế và các khoản đóng góp khác

- Bảo hiểm là một phương thức huy động vốn, là một công cụ trên thị trường tài chính Bảo hiểm thu hút nguồn vốn đầu tư để phát triển kinh tế

Nói một cách hình ảnh, bảo hiểm chính là cánh tay vịn cho nền kinh tế, chính trị, xã hội của mỗi quốc gia

II THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM

1 Khái niệm thị trường bảo hiểm

Thị trường là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hoá Nền sản xuất hàng hoá tạo điều kiện cho sự ra đời của thị trường và ngược lại, thị trường thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá phát triển Quan niệm chung nhất

về thị trường là “thị trường bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hoá

được diễn ra trong sự thống nhất hữu cơ với các mối quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định” [5]

Trong thị trường diễn ra hành vi cơ bản là mua và bán Thông qua mua

và bán các sản phẩm hoặc dịch vụ, người mua tìm được cái mình cần và người bán bán được cái mình có với giá cả được thoả thuận một cách tự do

Như vậy, thị trường bảo hiểm có thể hiểu đơn giản là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt; là loại sản phẩm vô hình không thể cảm nhận được hình dáng, màu sắc, kích thước, quy mô… Sản phẩm bảo hiểm còn đặc biệt ở chỗ nó không được bảo hộ bản quyền, do vậy một sản phẩm bảo hiểm của công ty này cũng giống như một loại hình bảo hiểm ở công ty khác, sản phẩm bảo hiểm ở nước này cũng tương tự như sản phẩm bảo hiểm ở một nước khác Trên thị trường bảo hiểm, người ta bỏ tiền mua cái mà người ta không mong đợi sự kiện bảo hiểm

đó sẽ đến với mình để được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm

Tham gia thị trường bảo hiểm có người mua, tức khách hàng, người bán và các tổ chức trung gian – những người môi giới bảo hiểm Người mua

có thể là cá nhân hay tổ chức sở hữu tài sản hay có trách nhiệm dân sự trước pháp luật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro không lường trước được Việc chống lại rủi ro là không thể do vậy người ta tìm cách hạn chế hậu quả của rủi ro đó bằng cách mua bảo hiểm cho những rủi ro có thể xảy ra Khách hàng gồm có khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng – khách hàng tương lai Khách hàng hiện tại là khách hàng đang tham gia quá trình mua và

sử dụng một dịch vụ bảo hiểm nào đó Khách hàng tiềm năng là khách hàng

có thể sẽ mua và sử dụng sản phẩm đó trong tương lai Người bán là các doanh nghiệp bảo hiểm Theo tính chất sở hữu, doanh nghiệp bảo hiểm có thể chia thành nhiều loại như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp liên doanh…; theo quy mô tổ chức có thể chia thành tổng công

ty, công ty…; hoặc theo loại hình kinh doanh có thể chia doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm dầu khí… Các

tổ chức trung gian đóng vai trò là cầu nối giữa người mua với người bán Tổ

chức trung gian gồm các công ty môi giới hoặc các đại lý bảo hiểm Hình thức tổ chức và đặc trưng của các công ty này có thể khác nhau

2 Những đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm

2.1 Những đặc trưng chung

Cũng giống như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm có những đặc trưng chung của các thị trường thông thường đó là:

2.1.1 Vận động của thị trường bảo hiểm tuân theo quy luật giá trị

Theo quy luật giá trị, sản xuất và trao đổi hàng hoá phải dựa trên cơ sở hao phí lao động xã hội cần thiết Sự vận động của quy luật giá trị thông qua

sự vận động của giá cả hàng hoá Hàng hoá nào nhiều giá trị thì giá cả của nó

sẽ cao và ngược lại

Giá bảo hiểm thực chất là phí bảo hiểm Đó chính là số tiền mà người mua phải trả cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm về một dịch vụ bảo hiểm nào đó trên cơ sở thoả thuận giữa hai bên Việc thoả thuận phí bảo hiểm trên

cơ sở bình đẳng và tự do giữa hai bên nên có thể coi đó là giá chấp nhận của thị trường Phí bảo hiểm bao gồm phí thuần và phụ phí (hay phí hoạt động trong bảo hiểm nhân thọ) Phí bảo hiểm được tính toán trên cơ sở số tiền bảo hiểm (số tiền người mua chấp nhận với người bán đưa ra) nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm (r)

Trong thị trường bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm có giá trị càng lớn chẳng hạn một toà nhà, một con tàu chuyên chở hàng hoá có giá trị cao thì phí bảo hiểm sẽ càng lớn Ngược lại, một đối tượng bảo hiểm có giá trị thấp hơn thì phí bảo hiểm tương ứng sẽ nhỏ

2.1.2 Thị trường bảo hiểm biến động theo quy luật cung cầu

Cung về bảo hiểm do các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực hiện Các doanh nghiệp bảo hiểm xuất hiện ngày càng nhiều, trong khi các sản

phẩm bảo hiểm cũng luôn đa dạng theo nhu cầu của xã hội Cung các sản phẩm bảo hiểm luôn phát triển phụ thuộc vào quá trình phát triển của xã hội, quá trình này ngày càng phụ thuộc mạnh mẽ vào sự phát triển của khoa học công nghệ, của quá trình hội nhập và toàn cầu hoá

Cầu về bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức kinh tế, xã hội cũng không ngừng tăng lên Đối với các tổ chức và các doanh nghiệp, việc đảm bảo cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh là vô cùng quan trọng Nó ngày càng trở nên thiết yếu và có ý nghĩa sống còn với các doanh nghiệp nhất là khi cạnh tranh và xu hướng hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ như hiện nay Đối với các cá nhân, khi đời sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu đảm bảo

an toàn càng trở nên quan trọng Chính vì thế, nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm cũng không ngừng gia tăng

Sự biến động của cung và cầu làm cho thị trường bảo hiểm luôn biến động Gia tăng của cầu dẫn đến gia tăng của cung, và dẫn đến giá cả giảm xuống điều chỉnh ngược lại lượng cung

2.1.3 Thị trường bảo hiểm tuân theo quy luật cạnh tranh

Khái niệm thị trường gắn liền với khái niệm cạnh tranh và đào thải Cũng giống như các thị trường khác, cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm diễn

ra gay gắt Đặc biệt, khi mà các sản phẩm bảo hiểm không được bảo hộ bản quyền, các sản phẩm bảo hiểm tương đối giống nhau thì cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm lại càng khó khăn hơn Việc cá biệt hóa sản phẩm, việc chiếm lĩnh thị phần trong phân đoạn khách hàng mục tiêu chỉ còn có thể thực hiện được thông qua giảm giá, quảng cáo, các hình thức khuyến mãi…

Cạnh tranh tất yếu sẽ dẫn đến phá sản hoặc liên kết Liên kết thường diễn ra giữa các doanh nghiệp có tiềm lực yếu do quy mô nhỏ hoặc mới xuất hiện trên thị trường Xu hướng sáp nhập và mua lại cũng là hệ quả của quá trình cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm

Tuy nhiên, liên kết hay sáp nhập không chỉ là tất yếu mà còn là nhu cầu của thị trường bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm cần có lượng vốn đủ lớn

để có thể đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm gia tăng cả về số lượng cũng như quy

mô của thị trường Các hoạt động tài chính do các công ty bảo hiểm tiến hành cũng cần một khối lượng vốn lớn để chuyên nghiệp hoá nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm

2.2 Những đặc trưng riêng

Ngoài các đặc trưng chung cơ bản trên, thị trường bảo hiểm còn có những đặc điểm rất riêng so với các thị trường khác

2.2.1 Thị trường bảo hiểm là nơi trao đổi một loại hàng hoá đặc biệt

Những người mua và người bán tham gia mua và bán thứ hàng hoá mà người ta không hề mong đợi nó xảy ra, đó là rủi ro Người mua không mong

nó xảy ra vì nó làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến cuộc sống của con người Anh ta trả tiền cho công ty kinh doanh bảo hiểm để đổi lấy sự an tâm và mong muốn được đảm bảo trước một rủi ro không lường trước được trong tương lai Cũng như vậy, người bán không mong muốn rủi

ro xảy ra vì anh ta phải trả tiền bồi thường, phải tiến hành các hoạt động xác minh, giám định Tuy nhiên, chính những rủi ro, những sự bấp bênh, tai nạn

và thảm họa ấy lại chính là cơ sở để hình thành thị trường bảo hiểm, là cơ sở cho hoạt động của hàng nghìn hãng kinh doanh bảo hiểm lớn nhỏ hiện nay

Ngoài ra, hàng hoá mua bán trên thị trường bảo hiểm là loại hàng hoá không có bản quyền và không được bảo hộ bản quyền Chính vì thế, các sản phẩm bảo hiểm của các công ty khác nhau thường giống nhau về các điều khoản, chế độ bồi thường, trách nhiệm và nghĩa vụ…

Tóm lại, hàng hoá lưu thông trên thị trường này có những đặc điểm rất khác biệt so với những hàng hoá thông thường khác Việc xác định tính chất

và đặc điểm của sản phẩm giúp xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, các

phương thức tiếp cận khách hàng, đồng thời có các chiến lược về giá cả, về sản phẩm cho phù hợp

2.2.2 Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính và có liên quan mật thiết với nguồn vốn xã hội

Mặc dù kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là rủi ro, song thị trường bảo hiểm lại là một thị trường dịch vụ tài chính Các hoạt động mua bán bảo hiểm, những thăng trầm của thị trường luôn đồng nghĩa với việc nguồn cung cầu vốn trên thị trường nhiều hay ít, mức đầu tư của xã hội lớn hay nhỏ Hoạt động kinh doanh của những người bán – các hãng bảo hiểm là thu phí từ một

số lượng lớn người tham gia bảo hiểm, việc kinh doanh và thu phí này dẫn đến tập trung một số lượng vốn lớn trong tay các hãng bảo hiểm, nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định Từ đó, các hãng bảo hiểm dùng nguồn vốn này tiến hành đầu tư trở lại nền kinh tế chẳng hạn như mua cổ phiếu, trái phiếu, đầu tư vào các dự án để thu lợi nhuận

Tại Việt Nam, các hoạt động này ngày càng được các doanh nghiệp bảo hiểm chú trọng, cải thiện và đang nhận được sự quan tâm đúng mức Thông qua hoạt động đa dạng hoá đầu tư, các doanh nghiệp bảo hiểm đã thu được nhiều kết quả quan trọng từ đầu tư tài chính; hoạt động đầu tư tài chính từ đó tạo nên phần lớn lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm và trở thành xương sống nâng đỡ cho các doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đồng thời, hoạt động này cũng là một trong những nguồn cung vốn quan trọng cho nền kinh tế

Hình 1: Cơ cấu đầu tƣ của các doanh nghiệp bảo hiểm

theo danh mục đầu tƣ 2003 – 2004 (đơn vị: tỷ đồng)

Bất động sản, cho vay, uỷ thác đầu tư

Cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp

Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng, trái phiếu chính phủ

Nguồn: Tổng quan thị trường Bảo hiểm Việt Nam năm 2004 – Bộ tài chính

Chính vì có đặc điểm này, một số loại hình bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm an sinh giáo dục… vừa mang tính chất là một sản phẩm bảo hiểm vừa mang tính chất là một hình thức tiết kiệm và huy động tiết kiệm trong dân chúng Tỷ lệ phí bảo hiểm do đó cũng thường gắn bó trực tiếp với

tỷ lệ lãi suất ngân hàng và mức lạm phát của nền kinh tế

Một hệ quả quan trọng nữa, chính vì thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính và có ảnh hưởng quan trọng đối với nền kinh tế xã hội nên cho dù ở bất cứ đâu, nó cũng chịu sự kiểm tra, kiểm soát rất chặt chẽ của Nhà nước Nhà nước thường can thiệp khá sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Các cơ quan chuyên trách trong chính phủ xét duyệt biểu phí, xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phải bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyết định hình thức tham gia – bắt buộc hay tự nguyện Chỉ có ở thị trường bảo hiểm, người mua mới bị bắt buộc mua – tham gia bảo hiểm Cũng chính vì lẽ này, các nước thường rất thận trọng và tính toán kỹ trong quá trình hội nhập thị trường bảo hiểm của mình

3 Phân loại thị trường bảo hiểm

Cách thức và tiêu chí phân loại luôn luôn gắn liền với mục đích nghiên cứu; phân loại thị trường bảo hiểm cũng vậy Trong mỗi một thị trường chung lại có những thị trường riêng Chẳng hạn, khi chúng ta nói đến thị trường bảo hiểm Bắc Mỹ, thì Bắc Mỹ là một thị trường bảo hiểm so với thị trường bảo hiểm Tây Âu, Đông Bắc Á… Tuy nhiên, trong thị trường bảo hiểm Bắc Mỹ lại bao gồm nhiều thị trường nhỏ như thị trường bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thương mại…

3.1 Phân loại theo tiêu chí địa lý

Cách phân loại thị trường Bắc Mỹ, thị trường Tây Âu, Đông Bắc Á như trên là phân loại theo khu vực địa lý Tại mỗi khu vực có thể phân loại ở cấp nhỏ hơn nữa như thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ, thị trường bảo hiểm Canada, thị trường bảo hiểm Đức, Nhật…

Bằng cách phân loại này, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể xác định các đơn vị thị trường mục tiêu cho mình vì suy cho cùng, mỗi khu vực thị trường phân chia theo khu vực địa lý đều có những đặc điểm tương đồng nhất định về tâm lý, nhân khẩu, về thói quen tiêu dùng hay về thu nhập

3.2 Phân loại theo đặc điểm sản phẩm

Các sản phẩm bảo hiểm vô cùng phong phú và đa dạng, các sản phẩm này phát triển từng ngày theo yêu cầu cũng như trình độ phát triển của đời sống xã hội Theo đó, chúng ta có thể phân loại thành thị trường bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, bảo hiểm thương mại, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm

y tế…

Việc phân loại này nhằm mục đích xem xét sâu hơn các khía cạnh của từng thị trường trên cơ sở phân tích kỹ hơn đặc điểm của sản phẩm, thói quen tiêu dùng, và các biện pháp thúc đẩy cầu của thị trường, giúp các hãng kinh doanh bảo hiểm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng

Trong khuôn khổ của khóa luận này, chỉ xin tập trung nghiên cứu thị trường bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thương mại – hai loại hình sản phẩm có ảnh hưởng lớn và sâu sắc nhất tới nền kinh tế và có liên quan chặt chẽ với khái niệm thị trường và mở cửa thị trường như được đề cập trong tên đề tài

3.2 Phân loại theo nhân khẩu học

Phân chia thị trường theo nhân khẩu học là phương pháp tiên tiến và tổng hợp Nó dựa trên một loạt các yếu tố về giới, tuổi, quy mô gia đình, chu

kỳ sống, thu nhập, trình độ văn hóa, tôn giáo, dân tộc… Những tiêu chí này

có liên quan trực tiếp tới việc xác định các đối tượng khách hàng tham gia thị trường bảo hiểm, có thể là khách hàng tiềm năng, khách hàng hiện tại hay khách hàng tương lai…

Thông qua phương pháp phân loại theo nhân khẩu học, các hãng bảo hiểm có thể đề ra những chính sách nhất định nhằm lôi kéo họ tham gia vào thị trường của mình

Ngoài các tiêu chí trên, thị trường bảo hiểm cũng có thể phân loại theo tâm lý, theo hành vi người tiêu dùng…

III XU HƯỚNG HỘI NHẬP CỦA NGÀNH BẢO HIỂM TRONG NỀN KINH TẾ TOÀN CẦU HOÁ CỦA THẾ GIỚI

1 Tính tất yếu của hội nhập ngành bảo hiểm

Trước hết, xu thế hoà bình, hội nhập, hợp tác để phát triển ngày càng

trở thành đòi hỏi thiết yếu, các nước đều dành ưu tiên cho phát triển kinh tế và thực hiện chính sách mở cửa Các nền kinh tế ngày càng gắn bó và phụ thuộc lẫn nhau, tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế Các thể chế đa phương thế giới và khu vực có vai trò ngày càng tăng Toàn cầu hóa chính là một trong những xu thế phát triển chủ yếu của quan hệ quốc tế hiện đại Trong hoàn cảnh đó, lĩnh vực dịch vụ tài chính đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi mỗi quốc

gia, chính phủ và mỗi ngành của nền kinh tế quốc dân phải có những điều chỉnh thích hợp, theo hướng từng bước hoà nhập vào khuôn khổ pháp lý, cơ cấu tổ chức, trình độ phát triển của thế giới và khu vực Chính vì thế, các nước đang phải xây dựng cho mình những chính sách kinh tế, tài chính phù hợp và hợp lý, cho phép thúc đẩy sự tự do hoá dịch vụ tài chính để sao cho theo kịp với nhịp độ hợp tác và hội nhập của khu vực cũng như thế giới

Thứ hai, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin ở thế kỷ trước

và công nghệ sinh học dự kiến sẽ xảy ra trong thế kỷ này là hai động lực chính dẫn đến những biến đổi to lớn trong đời sống kinh tế chính trị loài người Các nước gắn kết lại gần nhau hơn dẫn tới hình thành các mạng liên kết toàn cầu Những thành tựu do những tiến bộ khoa học đó mang lại đã thúc đẩy hơn nữa quá trình hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế Ngành bảo hiểm với những đặc trưng của mình cũng không thể đứng ngoài xu thế này

Thứ ba, trong bối cảnh các nước đều ưu tiên cho phát triển kinh tế và

hội nhập quốc tế, xuất phát từ đòi hỏi khách quan trong nội tại nền kinh tế của mình, hội nhập trong ngành bảo hiểm rất đáng được quan tâm chú ý trong hội nhập dịch vụ tài chính nhằm thu hút các nguồn vốn đầu tư, tranh thủ công nghệ và kinh nghiệm của nước ngoài tạo bước đột phá phát triển cho các doanh nghiệp trong nước

Thứ tư, hoạt động kinh doanh bảo hiểm là ngành dịch vụ mang tính

quốc tế sâu sắc Điều đó xuất phát từ bản chất bảo hiểm theo nguyên tắc phân

bổ rủi ro trong số đông, không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà có thể di chuyển giữa nhiều nước với nhau, có liên quan đến quyền lợi của các tổ chức

và cá nhân thuộc nhiều quốc gia khác nhau, điển hình như trong bảo hiểm xuất nhập khẩu, tái bảo hiểm

Thứ năm, thế giới ngày nay đang đứng trước những nguy cơ lớn mang

tính toàn cầu như khủng bố, thiên tai, bệnh dịch… Hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân cũng như tính mạng của con người luôn luôn

bị đe doạ Vấn đề đặt ra không chỉ là thách thức đối với một cá nhân, một doanh nghiệp hay một quốc gia riêng lẻ mà là vấn đề của toàn nhân loại Đối phó với rủi ro nhằm đảm bảo ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh là yêu cầu cấp thiết đặt ra hiện nay Mở cửa và hội nhập ngành bảo hiểm toàn cầu sẽ giúp các nước có một sức mạnh lớn hơn trong đối phó với rủi ro và duy trì khả năng phát triển ổn định của mình

2 Bức tranh hội nhập ngành bảo hiểm trên toàn thế giới

2.1 Bức tranh bảo hiểm toàn cầu

Trải qua giai đoạn phát triển đầy thuận lợi từ 1994 – 2000, thị trường bảo hiểm thế giới bước sang những năm đầu của thế kỷ 21 chứng kiến một bức tranh ảm đạm và chuyển sang một trong những thời kỳ khó khăn nhất trong lịch sử với cột mốc đánh dấu là ngày 11 tháng 9 năm 2001

Theo công ty tái bảo hiểm Thuỵ Sỹ (SWISS RE), bảo hiểm nhân thọ vốn là thế mạnh ở các nước phát triển công nghiệp, nhưng bước vào thiên niên kỷ mới, sau vụ khủng bố kinh hoàng của lịch sử loài người đã làm cho doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở các nền kinh tế phát triển giảm 2,4% so với năm 2000, sang năm 2002, đã tăng được 1,9% nhưng tình hình tài chính của các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn gặp khó khăn, nhất là ở những nước đầu tư vốn bảo hiểm nhàn rỗi vào mua cổ phiếu Lãi suất bảo lãnh các hợp đồng bảo hiểm thấp hơn lãi suất thực thu trên thị trường tài chính; hợp đồng bảo hiểm

có lãi suất bảo lãnh chiếm phần lớn các hợp đồng đầu tư, thị trường bảo hiểm bão hoà Tình trạng này đã khiến các công ty bảo hiểm buộc phải huỷ bỏ nhiều dự án đầu tư mua cổ phiếu, giải phóng vốn tồn đọng, làm giảm vốn tự

có

Theo dự báo của SWISS RE, mặc dù doanh thu bảo hiểm nhân thọ trên thế giới có thể tăng nhưng tình hình tài chính của nhiều công ty bảo hiểm vẫn còn căng thẳng vì lãi suất vẫn thấp như trước đây, chưa đạt đến mức cần thiết

để ổn định tài chính Ngoài ra còn vì các công ty bảo hiểm buộc phải huỷ bỏ

các phương án đầu tư vào mua trái phiếu những công ty đang trên bờ phá sản hay bị bê bối về tài chính Trong nhiều trường hợp để hoàn thành được các nghĩa vụ của mình, công ty bảo hiểm không còn cách lựa chọn nào khác ngoài cắt giảm hoa hồng giành cho các hợp đồng bảo hiểm cũ

Cũng như trước đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới chính là thị trường Bắc Mỹ Năm 2002, doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở thị trường này tăng 6,3% Riêng ở Mỹ tăng 6,7% so với 1,5% năm 2001 Sở dĩ ở

Mỹ tăng nhanh như vậy chủ yếu vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thu nhập được bảo lãnh (bảo hiểm nhân thọ đa năng, bảo hiểm suốt đời niêm liên nhân thọ) rất được ưa chuộng Còn ở Canada, doanh thu bảo hiểm nhân thọ năm

2002 tăng thấp hơn năm 2001 vì nhu cầu bảo hiểm hưu bổng giảm

Hiện nay, dự đoán về đầu tư tăng vì thị trường tài chính thế giới đang được cải thiện, lãi suất các hợp đồng bảo hiểm tăng, doanh thu bảo hiểm nhân thọ cũng tăng, nhưng vẫn duy trì ở mức thấp

Tại Tây Âu, doanh thu bảo hiểm nhân thọ năm 2001 bị giảm 6,1%, năm

2002 tăng 1,2% Tăng như vậy chủ yếu do Đức, thị trường bảo hiểm lớn nhất châu Âu và Tây Ban Nha tiến hành tư nhân hoá đầu tư hệ thống đảm bảo hưu bổng và Italia sửa đổi luật thuế đã ảnh hưởng tích cực đến việc tăng doanh thu này Mặc dù vậy, vốn cổ phần cơ bản của các công ty bảo hiểm nhân thọ Tây

Âu vẫn bị giảm vì lãi suất các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thấp, hơn nữa các hợp đồng này lại chiếm phần lớn so với các lĩnh vực đầu tư khác và vì thị trường tài chính đang trong tình trạng căng thẳng

Tuy nhiên, năm 2003 bảo hiểm Tây Âu bắt đầu phục hưng trở lại mặc

dù doanh thu vẫn chưa cao, chủ yếu do Anh, nước có thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất châu Âu lại gặp khó khăn mới do thị trường trái phiếu được hưởng lợi nhuận bị phá sản

Tại châu Á, bảo hiểm bành trướng rất nhanh cùng với sự phát triển kinh

tế của lục địa này và quá trình tự do hoá kinh tế đang diễn ra tại phần lớn các

nước có nền kinh tế chỉ huy tập trung Trong thập kỷ qua, doanh thu bảo hiểm hàng năm tăng trung bình 15%

Nhật Bản chính là thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất và thuộc loại phát triển mạnh, tuy nhiên doanh thu bảo hiểm loại này giảm 2,3% vào năm

2002 Tháng 6/2003 Nhật ban hành luật cho phép các công ty bảo hiểm chứng minh được mình đang gặp khó khăn về tài chính thì được giảm lợi nhuận bảo lãnh của mình Thế nhưng, không có gì đảm bảo chắc chắn rằng luật này có thể giải quyết tình trạng tỉ suất thu nhập thực tế về đầu tư thấp hơn lợi nhuận bảo lãnh cho khách mua bảo hiểm Trong trường hợp này Công ty bảo hiểm

có thể bị mất tín nhiệm với khách hàng bởi vì họ hiểu rằng tài chính của công

ty bảo hiểm là tài sản của cả xã hội Người mua bảo hiểm luôn muốn tìm sự bảo vệ cho mình ở những công ty bảo hiểm làm ăn phát đạt, không có vấn đề

về tài chính

Năm 2005, thị trường bảo hiểm nhân thọ Bắc Mỹ vẫn ở vị trí dẫn đầu, đạt doanh thu là 1.050 tỷ USD, sau đó là thị trường Tây Âu, đạt 826 tỷ USD, Nhật – 446 tỷ, Đông Nam Á 167 tỷ USD, châu Đại Dương – 37 tỷ USD Bình quân doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở các nước phát triển tương đương 5,4% GDP của các nước này Tuy nhiên ở đây có một tình trạng trái ngược nhau, nếu doanh thu bảo hiểm thực tế ở Mỹ, Đức và Italia tăng thì ngược lại, ở Nhật, Anh và Pháp lại bị giảm Bình quân chỉ tiêu đầu người bảo hiểm nhân thọ ở các nước công nghiệp là 1450 USD, cao nhất là Thuỵ Sỹ với mức 3.100 USD, sau đó là Nhật – 2.764 USD và Anh 2.679 USD

Bảng 1: Những thị trường bảo hiểm hàng đầu thế giới, 2005

(Phí bảo hiểm thuần, đơn vị: triệu đô la Mỹ)

Xếp

Phí bảo hiểm phi nhân thọ(1)

Phí bảo hiểm nhân thọ

Tổng phí bảo hiểm

Thay đổi qua các năm

Phần trăm so với phí bảo hiểm toàn thế giới

(1) Bao gồm cả bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm y tế

(2) Phí bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm cả trợ cấp của chính phủ; phí bảo hiểm nhân thọ gồm cả chi phí dự tính bảo hiêm hưu trí

(3) Ngày 1 tháng 4, 2005 – 31 tháng 3 năm 2006

(4) Lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tính theo phí thuần

(5) Phí bảo hiểm phi nhân thọ là tổng mức phí bao gồm cả một phần nhỏ phí tái bảo hiểm

Nguồn: Swiss Re, sigma, Số 5/2006

Về bảo hiểm phi nhân thọ Bước vào những năm đầu của thế kỷ XXI, tình hình tương đối thuận lợi hơn so với bảo hiểm nhân thọ Năm 2001 bảo hiểm nhân thọ ở các nước bị giảm 2,4% thì ngược lại, doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ tăng từ 5% năm 2001 lên 9,2% trong năm 2002 (mức tăng cao nhất trong 20 năm qua) Thị trường phi nhân thọ đã chuyển từ phát triển thiếu ổn định sang ổn định, đặc biệt ở Mỹ và Anh

Do hoạt động đầu tư của các Công ty bảo hiểm bị giảm sút, cho nên mức vốn cổ phần của các Công ty bảo hiểm bị giảm mạnh Báo cáo của SWISS RE cho biết, chỉ riêng đầu tư vào cổ phiếu, chưa tính đến thiệt hại về Trung tâm thương mại thế giới (WTC) bị sụp đổ ngày 11/09/2001, sơ bộ ngành bảo hiểm ở các nước phát triển từ cuối năm 2000 đến tháng 9/2002 đã

bị thiệt hại lên đến 140 tỷ USD Tổng số vốn của bảo hiểm nhân thọ khoảng 25% cổ phiếu

Cũng như trong bảo hiểm nhân thọ, Bắc Mỹ vẫn là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất và có nhiều khả năng thanh khoản Ở Bắc Mỹ, nhờ tăng phí bảo hiểm phi nhân thọ cho nên doanh thu loại này tăng 6% năm 2001, năm 2002 tăng 11,4%, ở Canada tăng cao hơn ở Mỹ, tương ứng là 11,1% và 16,2% Tuy vậy, tình hình tài chính của các công ty bảo hiểm vẫn không được cải thiện là bao nhiêu do phải bổ sung dự trữ bảo hiểm bị thiếu hụt ở thời gian trước để lại

Năm 2001, lần đầu tiên trong vòng 100 năm, ngành bảo hiểm Mỹ bị lỗ thuần tuý Riêng vụ khủng bố 11/09/2001 làm Mỹ bị lỗ khoảng 40 – 50 tỷ USD, cao hơn 2 lần vụ tổn thất do cơn bão Entria gây ra (20,2 tỷ USD) và trận động đất ở Northbritge (16,7 tỷ USD) Khoảng 40% tổn thất này do các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm Bắc Mỹ gánh chịu, còn 50% do các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm châu Âu gánh chịu, trong đó phần lớn trách nhiệm thuộc về các công ty tái bảo hiểm

Ở thị trường bảo hiểm Tây Âu, doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ năm

2002 tăng 7,3% so với 6,8% năm 2001, đặc biệt tăng mạnh ở Anh – tăng 10,8%, trong đó thị trường bảo hiểm quốc tế Luân Đôn tăng 17,4%, nhờ tăng phí bảo hiểm, đặc biệt ở các loại bảo hiểm thương mại và bảo hiểm bắt buộc chủ sử dụng lao động làm thuê

Ở Tây Ban Nha và Thuỵ Điển, doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ cũng tăng 2 con số; ở Đức, Áo và Thuỵ Sỹ tăng khoảng 3% Ở Luc-xam-bua tăng

2,3% Chỉ có ở Pháp ngành bảo hiểm phi nhân thọ bị lỗ lớn do vụ nổ nhà máy phân đạm, liên tiếp bị thiệt hại về giông bão, lũ lụt ở trung tâm châu Âu Nói chung, trong những năm đầu thế kỷ XXI, ngành bảo hiểm phi nhân thọ ở Tây

Âu đạt kết quả khiêm tốn, nhưng cho phép hy vọng rằng, tương lai vẫn giữ được khuynh hướng phát triển ngày càng tốt hơn

Ngành bảo hiểm phi nhân thọ ở Nhật là ít thành đạt hơn cả Năm 2002 doanh thu chỉ tăng 1,8%, chủ yếu nhờ tăng doanh thu về bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới ôtô Nếu không kể yếu tố này, toàn ngành chỉ tăng 0,7% Trong thời gian khó khăn này, ngành bảo hiểm ở Nhật đã chọn lối thoát cho mình là giảm chi phí quản lý, giải thể các đại lý bảo hiểm có doanh thu thấp Do vậy, số đại lý bảo hiểm từ 32,9% giảm còn 5,6% năm 2002

Trái ngược với bức tranh ảm đạm của các nền kinh tế phát triển, thị trường bảo hiểm của các nước đang phát triển và các nước có nền kinh tế chuyển đổi đang cho thấy những dấu hiệu đáng hy vọng Xu hướng của những thị trường này đang hết sức khả quan Cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ, nhu cầu bảo hiểm tại các nước này đang gia tăng trong bối cảnh nền kinh tế đang tiếp tục khởi sắc Tiêu biểu là thị trường khu vực Đông Nam Á, tiếp theo là Mỹ La tinh và khu vực Caribbean, sau đó là các vùng Đông và Trung Âu, châu Phi, Trung Đông và Trung Á

Có thể nói rằng, những thay đổi có tính chu kỳ trên thị trường bảo hiểm thế giới đang diễn ra theo dạng sóng Giá cả, khả năng đầu tư, tình hình vốn cũng như tình hình kinh tế xã hội đang làm trầm trọng thêm tình hình suy thoái, nhưng lại làm cho sự phát triển chu kỳ cao hơn, và quyết định các xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm Nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng mặt khác lại đòi hỏi phải đưa ra các loại dịch vụ bảo hiểm mới, phải tạo

ra các công cụ tài chính mới

Tình hình trên thị trường bảo hiểm thế giới hiện nay cũng cho thấy rằng, muốn đảm bảo doanh thu, các công ty bảo hiểm phải cải thiện được các

kết quả bảo hiểm và đầu tư Triển vọng cải thiện nhanh các kết quả đầu tư là đáng nghi ngờ Vì bước vào thế kỷ XXI, thị trường tài chính thế giới bị suy giảm, còn thu nhập đầu tư vào trái phiếu chính phủ chỉ là 5% Ở Nhật, chưa được 2% vì lạm phát thực thế và ước tính chỉ đạt khoảng 1-2%; đây đó có nơi 4-6%, nghĩa là không cao, do vậy, triển vọng ngắn hạn thì thị trường cổ phiếu vẫn chưa khả quan Biến động tỉ suất thu nhập đầu tư vẫn phụ thuộc vào tình hình thay đổi lãi suất vì rằng, các nhà bảo hiểm như thông lệ vẫn đầu tư vào

cổ phiếu dài hạn Ví dụ, thời hạn trung bình trái phiếu các công ty bảo hiểm

Mỹ mua là 9 năm (ở năm 2000) Họ thích giữ trái phiếu này đến ngày đáo hạn, không bỏ vào lưu hành hàng năm

Tình trạng vỡ nợ mới đây của một số công ty tài chính lớn (như Enron, Kmar, World come…) buộc các công ty phải đánh giá lại rủi ro dưới dạng tiềm tàng Do nâng giá và vỡ nợ nhiều, một số công ty bảo hiểm đã giảm hợp đồng bảo hiểm rủi ro tín dụng Nhưng đối với những công ty có kinh nghiệm đánh giá loại rủi ro này và có vốn cho phép cung ứng cho loại dịch vụ này thì vẫn tiếp tục chấp nhận bảo hiểm rủi ro tín dụng Những công ty tăng được số lượng hợp đồng bảo hiểm rủi ro tín dụng thì cũng tăng được thị phần trái phiếu công ty trong tổng hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn ở Mỹ, trong 10 năm qua thị phần trái phiếu công ty trong tổng số hợp đồng bảo hiểm từ 26% tăng lên 40%

Qua đó, có thể thấy rằng, thị trường bảo hiểm thế giới đang trải qua thời kỳ khó khăn Bức tranh của thị trường bảo hiểm toàn cầu là những mảng sáng tối khác nhau Tuy nhiên, cũng phải nói rằng, ở mỗi giai đoạn của chu kỳ phát triển thị trường bảo hiểm, khuynh hướng phát triển này lại có những thay đổi Nó chẳng những phụ thuộc vào qui mô vốn và khả năng tiếp cận thị trường của các công ty bảo hiểm, mà còn phụ thuộc vào thị trường chi phối nguồn vốn ấy

2.1 Hội nhập của các thị trường bảo hiểm trên toàn cầu

Những diễn biến trên thị trường bảo hiểm thế giới trong những năm qua đã khiến cho các nước phải tính tới một kịch bản mới cho mình Không chỉ các nước có nền kinh tế phát triển mà ngay cả các nước đang phát triển cũng coi hội nhập và mở cửa thị trường bảo hiểm là tấm bình phong hiệu quả

để đối phó trước rủi ro Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là ở từng nước và từng khu vực, tốc độ cũng như mức độ hội nhập là khác nhau, các nước tiến hành mở cửa thị trường của mình đến đâu và bằng những biện pháp nào

Châu Âu vốn là cái nôi của bảo hiểm hiện đại và vẫn là một thị trường

lớn tầm cỡ thế giới với tốc độ phát triển nhanh, nhất là ngành bảo hiểm Nhân thọ và Tiết kiệm Ba thị trường chính của Âu châu là Đức, Anh và Pháp Thị trường bảo hiểm của một số nước Tây Âu khác từ lâu đã có sự năng động vượt qua biên giới quốc gia như Thuỵ Sỹ, Hà Lan, Ý, Thuỵ Điển, Luxembourg Thị trường các nước Nam Âu, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, có tốc độ phát triển nhanh nhất và tốc độ hội nhập mạnh mẽ Trong khi đó, các nước Đông Âu đang trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế nhà nước sang nền kinh tế tự do hơn, có những chuyển biến sâu sắc, tăng trưởng mạnh

và rất sôi động

Dưới một mái nhà chung là Liên minh châu Âu, các nước (gồm 25 nước tính đến thời điểm này) đang tích cực triển khai một thị trường bảo hiểm chung mặc dù hiện tại vẫn còn có những vấn đề chưa thống nhất

Trong vòng 30 năm trở lại đây, thị trường bảo hiểm châu Âu đã có những tiến triển sâu sắc, chủ yếu theo hướng hội nhập và mở cửa hơn giữa các nước trong liên minh và giữa liên minh với thế giới bên ngoài Không chỉ phát triển rất ổn định mà tất cả các luật bảo hiểm quốc gia cũng biến đổi sâu sắc dưới tác động bền bỉ của giới lãnh đạo liên minh châu Âu (EU) Thậm chí những nước không nằm trong số 25 nước thành viên EU cũng hầu như thông qua luật bảo hiểm được soạn thảo dựa trên các nguyên tắc của Chỉ thị châu Âu liên quan đến thị trường bảo hiểm Lý do là một số trong những nước này

đang tích cực chuẩn bị những điều kiện pháp lý và những cơ sở cần thiết cho quá trình gia nhập EU Một lý do nữa có thể kể đến là Hiệp ước Bruxelles cho phép thực hiện các nguyên tắc và phương pháp kiểm soát tự do mang tính phù hợp hơn với lợi ích của đối tượng người được bảo hiểm và các công ty bảo hiểm, đồng thời cho phép các thị trường này phát triển hài hoà

Với việc thiết lập thị trường bảo hiểm chung của cả 25 thành viên trong toàn liên minh, EU được coi là khu vực có mức độ hội nhập cao về lĩnh vực bảo hiểm Với mục tiêu thống nhất lĩnh vực bảo hiểm theo tinh thần Hiệp ước Rome, các nước thành viên đã áp dụng 3 nguyên tắc tự do cơ bản là: tự do thành lập, tự do cung cấp dịch vụ và tự do lưu chuyển vốn Theo đó, bất kỳ một công ty bảo hiểm nào có quốc tịch tại một trong số các nước thành viên

EU đều được phép:

- Mở chi nhánh hay đại lý trên lãnh thổ của một nước thành viên khác, nếu công ty đó thoả mãn các điều kiện áp dụng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm của nước chủ nhà (đảm bảo quy tắc NT – quy tắc đối

Một trong số những văn bản đó là Bản chỉ thị về trung gian bảo hiểm

được ban hành mới đây Bản chỉ thị này là một sáng kiến của các nước châu

Âu nhằm tạo một môi trường chung thống nhất cho các nhà trung gian bảo hiểm Các quốc gia thành viên được phép đưa ra lộ trình áp dụng nó vào luật quốc gia của mình cho đến ngày 11 tháng 4 năm 2005, tuy nhiên mới chỉ có duy nhất 7 nước đảm bảo đúng thời hạn áp dụng chỉ thị này đó là Áo, Cộng hoà Séc, Đan Mạch, Hungary, Ireland, Lithuania và Anh Tại một số nước khác, quá trình áp dụng cũng đã được tiến hành trong năm 2005 như Pháp, Đức, Ý, Luxembourg, Hà Lan, Ba Lan… Việc ban hành chỉ thị này vào luật pháp từng quốc gia đã gây những xáo trộn lớn trong thị trường bảo hiểm các nước, tuy nhiên nó đảm bảo cho quá trình hội nhập diễn ra nhanh chóng

Uỷ ban điều tra cạnh tranh của EU dự kiến cũng sẽ tiến hành hoạt động với ngành bảo hiểm của liên minh này Quá trình điều tra dự kiến sẽ diễn ra vào cuối năm nay để xác định các điều kiện của các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm, trong đó có cả hoạt động trung gian bảo hiểm và tái bảo hiểm Mục đích chính là xác định các điều kiện cần thiết để gia nhập thị trường, giữa những người môi giới bảo hiểm, các nhà trung gian bảo hiểm hay tái bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm có tồn tại những điều khoản tương xứng hay không; và vai trò của các hiệp hội bảo hiểm, các thoả thuận hợp tác bảo hiểm, các mối hợp tác theo chiều ngang khác liên quan đến bảo hiểm cũng như các chủ thể tham gia thị trường tái bảo hiểm

Bản chỉ thị của châu Âu về tái bảo hiểm

Việc thông qua bản chỉ thị dự kiến sẽ diễn ra trong thời gian tới và quá trình áp dụng sẽ được tiến hành vào năm 2007 Bản chỉ thị sẽ đặt nền móng cho một thị trường thống nhất của các nhà tái bảo trên toàn lãnh thổ châu Âu

Quy định về Khả năng thanh khoản II

Mặc dù quá trình thực hiện quy định này dự kiến không sớm hơn năm

2010 song các quyết định về những phương pháp chung để thực hiện sẽ được

chính thức đề xuất trong phiên họp của các Hội đồng Bộ trưởng EU cuối năm nay Uỷ ban châu Âu về bảo hiểm và các chế độ giám sát tiền lương hưu đã thực hiện một nghiên cứu chuẩn bị cho quá trình triển khai Quy định này về các điều kiện tài chính ràng buộc đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Một nghiên cứu tương tự về ngành bảo hiểm nói chung cũng sẽ được tiến hành vào cuối năm nay

Hướng dẫn của IAIS về giới hạn tái bảo hiểm

Một sáng kiến nữa của EU dự kiến sẽ ảnh hưởng đến lĩnh vực bảo hiểm trên toàn châu Âu là Bản hướng dẫn của Hiệp hội quốc tế các nhà giám sát bảo hiểm (IAIS) về giới hạn mức tái bảo hiểm Bản chỉ thị được đưa ra do những biến cố diễn ra gần đây trên thị trường nước Mỹ, đặc biệt là khi các công ty không lường trước được những rủi ro về tài chính mắc phải khi tiến hành nhận tái bảo hiểm

Nhờ những biện pháp mở cửa thận trọng và mang tính triệt để, với những bước đi hợp lý, dưới sự lãnh đạo của uỷ ban Châu Âu, các nước trong liên minh đã tiến hành mở cửa mang tính thống nhất cao Cho đến nay, có thể nói, trên thị trường bảo hiểm EU hầu như không có trở ngại pháp lý nào đáng

kể về gia nhập thị trường và đối xử quốc gia Ngoài ra, thông qua hoạt động đầu tư nước ngoài của các tập đoàn tài chính – bảo hiểm đa quốc gia, các công ty bảo hiểm châu Âu đã và đang chiếm lĩnh thị phần ngày càng tăng tại các châu lục khác, đặc biệt là các thị trường mới nổi như châu Á, châu Mỹ La tinh và các quốc gia thuộc khu vực Carribean Thị trường bảo hiểm châu Âu cũng được đặc trưng bởi thị trường của các tập đoàn lớn Một số cái tên tiêu biểu như Allianz (Đức), Commercial Union, Prudential (Anh), Swiss Life (Thuỵ Sỹ), Aegon (Hà Lan)…

Bắc Mỹ bị thống trị bởi thị trường Hoa Kỳ, được đặc trưng bởi sức

mạnh của cơ quan lập pháp và quản lý hành chính phục vụ cho nhà nước Liên bang, thông qua hệ thống tư pháp vừa không tính xa được vừa hào phóng đối

với những nạn nhân có khả năng trả tiền cho một luật sư giỏi, và thông qua một tổ chức xã hội dành một phần đáng kể cho các công ty bảo hiểm tư nhân hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm rủi ro

Thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ trong suốt thời gian dài là một thị trường lớn nhất thế giới Mức độ tăng trưởng của thị trường này vẫn tiếp tục, nhưng thị phần của nó trên toàn bộ thị trường thế giới giảm đều đặn, do các thị trường khác năng động hơn, nhất là ở châu Á và châu Âu Ngày nay, doanh thu hàng năm của toàn bộ các công ty bảo hiểm của EU gần bằng doanh thu của các công ty bảo hiểm Hoa Kỳ và căn cứ vào tỷ giá hối đoái khá giao động giữa đồng Đôla và đồng Yên, có lúc Hoa Kỳ phải nhường vị trí dẫn đầu thị trường bảo hiểm thế giới cho Nhật Bản

Ngày nay, Hoa Kỳ nhìn chung có một thị trường bảo hiểm ở qui mô đáng

kể, nhưng tỷ trọng tương đối của thị trường Hoa Kỳ trên thế giới đã giảm và mật

độ cũng như tỷ trọng của bảo hiểm trong GDP cao hơn ở một số nước khác

Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế xã hội và chính trị của Hoa Kỳ hoàn toàn

có lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm, chủ yếu do nước này đã tạo dựng được một cơ chế thị trường chặt chẽ và tiến hành mở cửa thị trường một cách

có kiểm soát:

- Thứ nhất, theo nguyên tắc, Nhà nước càng ít can thiệp trong các hoạt động kinh doanh càng tốt, điều này tạo thuận lợi cho việc tăng đối tượng có khả năng bảo hiểm được Ở các thị trường khác, các công trình như: hệ thống thuỷ lợi, cầu, đường sắt … ít khi được bảo hiểm như ở Hoa Kỳ vì các công trình này thường do Nhà nước sở hữu

- Khác với trường hợp của nhiều thị trường, việc bảo vệ công dân chống lại các rủi ro về tuổi già, bệnh tật, tai nạn lao động đa phần thuộc bảo hiểm tư nhân Các tổ chức Nhà nước trong lĩnh vực này không được tính trong tổng doanh thu hoạt động của các công ty bảo hiểm

- Sự bành trướng quốc tế của nền kinh tế Hoa Kỳ và của các doanh nghiệp đa quốc gia lớn của Hoa Kỳ đã hỗ trợ cho việc thành lập một số tập đoàn bảo hiểm lớn của Hoa Kỳ và các công ty môi giới lớn có mặt

ở phần lớn các thị trường bảo hiểm trên thế giới Vì vậy, sức mạnh của thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ không chỉ dựa vào phát triển mạnh mẽ của thị trường trong nước mà còn dựa vào sự có mặt đông đủ của các doanh nghiệp bảo hiểm ở nhiều nơi trên thị trường thế giới

Mặc dù được coi là tấm gương tốt nhất của chủ nghĩa tự do kinh tế mà Hoa Kỳ hăng say truyền bá trên khắp hành tinh, nhưng về lĩnh vực bảo hiểm, Hoa Kỳ đã tổ chức một thị trường cực kỳ có quy tắc và được kiểm soát chặt chẽ

Bảo hiểm là một lĩnh vực thuộc thẩm quyền của mỗi bang trong số 50 bang, đến nỗi một công ty bảo hiểm muốn hoạt động trên khắp đất nước phải tuân thủ theo 50 luật khác nhau, cộng với luật của Nhà nước liên bang, của Washington và Porto Rico và phải có 51 giấy phép riêng biệt của 50 cơ quan hành chính liên bang cộng với của Washington, đôi khi, phải thêm cả giấy phép của Porto Rico Tất nhiên, điều này không làm đơn giản hoá công tác quản lý của các tập đoàn hoạt động trên quy mô quốc gia

Những hạn chế ngặt nghèo về nguồn gốc của vốn đầu tư trong lĩnh vực bảo hiểm, từ lâu đã ngăn cấm các ngân hàng sở hữu hoặc kiểm soát các công

ty bảo hiểm hoặc hành nghề bảo hiểm Các nhà chức trách chịu trách nhiệm cấp phép luôn tỏ ra lo lắng và ngăn cấm nước ngoài đầu tư vào lĩnh vực bảo hiểm ở Hoa Kỳ Trong quá khứ, thái độ này đã hạn chế hoạt động của các tập đoàn lớn của nước ngoài

Thị trường bảo hiểm Canada nhìn chung vừa giống thị trường bảo

hiểm Hoa Kỳ (cơ cấu liên bang được củng cố bởi chủ nghĩa đặc thù mang tính văn hoá của Quebec, tổ chức kinh tế và xã hội) vừa giống thị trường bảo hiểm Anh, một số công ty bảo hiểm lớn của Canada có xuất xứ từ Anh (sự nổi trội

của nghề môi giới trong hoạt động phân phối, các phương thức ký kết hợp đồng của thị trường London)

Tỷ trọng các công ty nước ngoài xấp xỉ 60% trong ngành bảo hiểm thiệt hại, chủ yếu từ Hoa Kỳ, Anh, Hà Lan, Pháp và Thuỵ Sỹ, nhưng trong ngành bảo hiểm nhân thọ tỷ trọng vốn nước ngoài bị hạn chế ở mức 1/3 Chính quyền địa phương rất ghen tỵ với đặc quyền của các công ty bảo hiểm nước ngoài và không do dự đưa ra các biện pháp hạn chế kể cả những biện pháp mang tính hành chính như thành lập quỹ Nhà nước độc quyền quản lý bảo hiểm tai nạn thân thể trong ngành xe cơ giới ở Québec và Ontario

Như vậy, nhìn chung ở cả hai thị trường lớn và mang tiếng cởi mở nhất thế giới này, thị trường bảo hiểm lại được kiểm soát một cách chặt chẽ, hạn chế tối đa sự can thiệp của nước ngoài vào thị trường Có thể thấy rằng, thị trường bảo hiểm không chỉ chịu sự quản lý của các tiểu bang lớn nhỏ mà còn của luật pháp liên bang khiến các công ty bảo hiểm nước ngoài cũng khó có khả năng thâm nhập vào thị trường Sự hội nhập của thị trường Hoa Kỳ cũng như của Canada vào thị trường bảo hiểm thế giới chủ yếu thông qua các công

ty đa quốc gia đầu tư vào những nước khác

Đảo Bécmuđa là thuộc địa của Anh, về mặt địa lý cũng như kinh tế

Bécmuđa gần với Bắc Mỹ hơn châu Âu Tất nhiên, thị trường bảo hiểm trực tiếp rất nhỏ bé trên quần đảo chỉ có 70 000 dân Thế nhưng, quần đảo này đã trở thành vị trí bảo hiểm có tầm quan trọng trên thế giới, nhờ có các ưu đãi về thuế dành cho các nhà đầu tư, từ đó, nó trở thành nơi ưa thích nhất để các tập đoàn công nghiệp và tài chính của Hoa Kỳ (và trong phạm vi nhỏ là các thị trường châu Âu) đặt trụ sở của các công ty tự bảo hiểm và tái bảo hiểm

Từ vài năm trở lại đây, các công ty vùng Bécmuđa không còn tự bằng lòng bảo hiểm các rủi ro của công ty mẹ Một số công ty trong số này đang tìm cách tham gia vào thị trường thế giới trong một số loại hình bảo hiểm nhất định để cạnh tranh với các nơi truyền thống hơn Mỗi khi khả năng của các

công ty bảo hiểm Hoa Kỳ hoặc châu Âu giảm sút, việc đầu tư vào các rủi ro trở nên khó khăn hơn đối với nhà công nghiệp hoặc môi giới và khi các công

ty bảo hiểm truyền thống từ chối bảo hiểm hoặc chỉ bảo hiểm với những điều kiện bị khách hàng cho là quá bất lợi thì người ta hỗ trợ cho việc thành lập ở Bécmuđa những công ty mới với số vốn đáng kể, chuyên kinh doanh trong hoạt động bảo hiểm cho các rủi ro rất cao này Chẳng hạn, các công ty của xứ Bécmuđa đã chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trên thị trường quốc tế về bảo hiểm và tái bảo hiểm tài chính, rủi ro thiên tai, rủi ro trách nhiệm dân sự của các doanh nghiệp và nghề nghiệp tự do

Số công ty bảo hiểm và/hoặc tái bảo hiểm ở Bécmuđa vượt quá con số

1500 Vốn tự có của các công ty này là trên 30 tỷ đôla Mỹ và doanh thu hàng năm trên 25 tỷ đôla Mỹ

Một số điểm kinh doanh bảo hiểm cùng chung lãi và cùng chia sẻ chi phí giữa các thành viên cũng được quản lý từ Bécmuđa Việc này đã củng cố vai trò vị trí của các công ty này trên thị trường bảo hiểm quốc tế

Các hòn đảo khác ở Trung Mỹ hoặc Carribe cũng thông qua một số luật

có tính chất khuyến khích nhằm thu hút trụ sở của các công ty tự bảo hiểm hoặc công ty đa quốc gia đến đây, trong đó có vùng Bahamas, các quần đảo Turks, Caicos, và Cayman Tất cả các xứ này đều thành công trong việc thu hút định cư ở đây một số công ty tự bảo hiểm

Như vậy có thể thấy, hội nhập ngành bảo hiểm của một số quần đảo thuộc khu vực Bắc Mỹ và vùng Carribe cũng là một tấm gương đáng để học hỏi Các quốc gia này đều có những cách thức riêng trong việc hình thành cũng như quản lý cơ chế hoạt động của ngành bảo hiểm, tất cả đều cho thấy thành công với mô hình thị trường cởi mở của mình

Các nước ở châu Á ngoại trừ Nhật Bản, Hàn Quốc và Đài Loan vẫn là những thị trường mới nổi trong lĩnh vực bảo hiểm, tuy nhiên có tốc độ tăng trưởng rất nhanh Tại hai nước đông dân nhất thế giới, Trung Quốc và Ấn Độ,

thị trường bảo hiểm vẫn do Nhà nước quản lý và thuộc trong số những nước

có tỷ trọng của bảo hiểm trong GDP thấp nhất thế giới Sự tích cực của hai nước này trong thời gian vừa qua trong việc đưa ngành bảo hiểm hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế thế giới là một trong những nỗ lực nhằm sớm khắc phục

sự tụt hậu tương đối của họ

Nhật Bản là thị trường lớn nhất trong ngành bảo hiểm nhân thọ và

ngay cả trong tất cả các ngành bảo hiểm khác, khi đồng Yên Nhật lên giá so với đồng Đôla cho phép thị trường này vượt thị trường Hoa Kỳ Đó là một thị trường tập trung và được bảo hộ Sức mạnh tài chính làm cho thị trường bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của đất nước Nếu như doanh thu bảo hiểm của châu Á vượt doanh thu bảo hiểm của Hoa Kỳ hay của châu

Âu, thì về cơ bản là nhờ có Nhật Bản Chỉ riêng nước này chiếm 85% thị trường châu Á Điều này có nghĩa là các thị trường khác vẫn còn hạn chế, mặc dù nhiều thị trường trong số này cũng tỏ ra năng động gần như của Nhật Bản

Nhìn chung, các thị trường châu Á tương đối tập trung Nếu như Singapore và Hồng Kông cạnh tranh nhau để khống chế hoạt động quốc tế của các công ty bảo hiểm ở châu Á, rất sẵn sàng thu hút vốn, thậm chí là vốn của nước ngoài đầu tư trong lĩnh vực bảo hiểm và tái bảo hiểm và số lượng các công ty bảo hiểm hoạt động ở đây khá lớn mặc dù trên những lãnh thổ rất nhỏ bé, thì phần lớn các thị trường khác chỉ có một số lượng nhỏ các công ty được chấp nhận Tại một số nước đông dân nhất, từ lâu bảo hiểm do nhà nước độc quyền như Công ty bảo hiểm nhân dân Trung Quốc (PICC) ở Trung Quốc hay Bảo Việt ở Việt Nam Thị trường Ấn Độ rộng lớn chỉ có 3 công ty khai thác, cả ba đều có vốn của Nhà nước Thậm chí cả các nước có nền kinh tế thị trường cũng hạn chế cạnh tranh ở một số ít các công ty nhằm tăng cường sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm trong nước Nhiều trở ngại về chính trị, văn hoá, lập pháp hay hành chính đã hạn chế vai trò của các công ty bảo

hiểm nước ngoài Thậm chí ở các nước mà về nguyên tắc, các công ty này được phép hoạt động thì chúng cũng chỉ đóng vai trò thứ yếu Đó là trường hợp của Nhật Bản, thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới, có 27 công ty bảo hiểm Nhân thọ và 25 công ty bảo hiểm Phi nhân thọ, tất cả các công ty này đều có vốn nhà nước Chi nhánh của các công ty bảo hiểm nước ngoài (3 nhân thọ, 25 phi nhân thọ) bị giảm xuống còn 3% thị trường Chỉ riêng Nippon Life, tập đoàn bảo hiểm đứng đầu thế giới, chiếm 20% thị trường bảo hiểm Nhân thọ, trong khi đó, Tokyo Marine&Fire chiếm 20% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Tại Malaysia, với một thị trường trong thời gian dài đã bị khống chế

bởi các tập đoàn bảo hiểm Anh, chính phủ buộc các công ty bảo hiểm được chấp nhận ở nước này phải có đa số vốn nằm trong tay các cổ đông là người Malaysia

Hiện tại, cơ cấu thị trường bảo hiểm châu Á đang phát triển theo chiều hướng mở cửa hơn Chẳng hạn, Trung Quốc và Việt Nam đang có những bước tiến lớn trong việc thu hút đầu tư nước ngoài vào thị trường mình, phá

vỡ tình trạng độc quyền kéo dài nhiều năm của bảo hiểm nhà nước

CHƯƠNG II KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC TRONG VIỆC MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM

I KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC

Trong quá trình tự do hoá thương mại và dịch vụ tài chính phù hợp với các cam kết song phương và đa phương với EU, Hoa Kỳ, và đặc biệt là với các thành viên trong tổ chức thương mại thế giới chuẩn bị cho quá trình gia nhập của Việt Nam tới đây, bảo hiểm được coi là vấn đề then chốt

Cũng trải qua một quá trình đàm phán lâu dài trước khi chính thức gia nhập WTO, cơ cấu kinh tế, điều kiện tự nhiên, chính trị, xã hội có nhiều điểm tương đồng với Việt Nam chính là những lý do để chúng ta có thể coi mở cửa ngành bảo hiểm ở Trung Quốc là một bài học bổ ích

1 Sự hình thành và phát triển của thị trường bảo hiểm Trung Quốc

1.1 Kinh doanh bảo hiểm trước năm 1980

Trước năm 1949, kinh doanh bảo hiểm về cơ bản do các công ty nước ngoài kiểm soát Sau năm 1949, Chính phủ đã thành lập Công ty Bảo hiểm Trung Quốc (PICC) và điều tiết hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua việc xây dựng hệ thống bảo hiểm bắt buộc trong nước Cho đến năm 1952, kinh doanh bảo hiểm trong nước phát triển vững chắc với 3000 văn phòng đại

lý rộng khắp Trung Quốc và số nhân viên lên tới 34.000 người

Từ 1953 đến 1979, kinh doanh bảo hiểm trong nước cơ bản đã tạm ngừng, chỉ các công ty bảo hiểm nước ngoài còn hoạt động Thực tế trên xuất phát từ suy nghĩ cho rằng bảo hiểm không còn cần thiết ở Trung Quốc, do Chính phủ đứng ra bù lỗ cho mọi tổn thất và tài sản cá nhân đều không được tính giá trị để tính bảo hiểm

Từ khi bắt đầu công cuộc cải cách kinh tế vào năm 1979, các doanh nghiệp đã quan tâm đến trách nhiệm, lợi ích cũng như những thiệt hại của

mình, người Trung Quốc đã ngày càng nhận thức rõ được tầm quan trọng của bảo hiểm

1.2 Hoạt động bảo hiểm sau năm 1980

Để đáp ứng yêu cầu của công cuộc xây dựng nền kinh tế, vào năm

1980, PICC bắt đầu hoạt động trở lại Giờ đây nó đang trên đà phát triển toàn diện tuân theo chính sách kinh doanh tự do theo cơ chế thị trường nhằm phục

vụ sản xuất và toàn thể nhân dân PICC cung cấp rất nhiều hình thức bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm tài sản doanh nghiệp, bảo hiểm tài sản gia đình và bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra còn một số hình thức bảo hiểm nông nghiệp như: bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm nguyên vật liệu, công cụ máy móc, bảo hiểm tài sản nhà nông và gia súc chăn nuôi, gia súc cho sữa và lợn thịt nhằm hỗ trợ

sự phát triển kinh tế nông thôn Nhằm giảm rủi ro và sự thiếu ổn định cuộc sống của các xã viên hợp tác xã, bên cạnh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm ngành nghề, PICC còn cung cấp bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm y tế

Có trên 200 loại hình bảo hiểm được mở rộng từ các doanh nghiệp cho đến các hộ gia đình, bao gồm bảo hiểm cho các phương tiện gắn máy, phương tiện vận tải, mùa màng, ươm giống, nuôi trồng thuỷ sản, sản phẩm, xây dựng và cơ khí lắp đặt, nhân thọ, hưu trí, tai nạn cá nhân và các loại hình bảo hiểm khác

“Luật bảo hiểm” ban hành năm 1985 cũng như Uỷ ban Quản lý giám sát Bảo hiểm Trung Quốc thành lập vào năm 1988 đã đặt chỗ dựa pháp lý và điều lệ vận hành cho sự hoạt động của thị trường bảo hiểm lúc này đã phát triển ở tầm cao mới

1.3 Thị trường bảo hiểm giai đoạn 1995 – 1996 đến nay

Tháng 9 năm 1995 Tập đoàn PICC được Hội đồng Nhà nước chính thức chấp nhận thành lập có trụ sở tại Bắc Kinh với số vốn đăng ký là 20 tỷ NDT Ba công ty con hoạt động dưới sự kiểm soát của Tập đoàn PICC đó là Công ty TNHH bảo hiểm (tài sản) nhân dân Trung Quốc; Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Nhân dân Trung Quốc; Công ty TNHH Bảo hiểm (tái bảo

hiểm) nhân dân Trung Quốc Tập đoàn PICC và ba chi nhánh trực thuộc đã đăng ký hoạt động như những đơn vị có tư cách pháp nhân độc lập

Tập đoàn bảo hiểm PICC là công ty mẹ, lãnh đạo quản lý và điều hành toàn bộ ba công ty con Các hoạt động phi bảo hiểm và các chi nhánh, văn phòng và các đại diện ở nước ngoài chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ công ty mẹ Tập đoàn PICC báo cáo trực tiếp lên Hội đồng Nhà nước và hoạt động dưới

sự chỉ đạo, quản lý, phối hợp, giám sát và kiểm tra của Ngân hàng nhân dân Trung Quốc phù hợp theo những quy định của pháp luật Thị trường bảo hiểm Trung Quốc vẫn kéo dài tình trạng độc quyền sau đó

Các mục tiêu của Tập đoàn PICC là tham gia tất cả các hoạt động khác nhau phù hợp với luật lệ và các chính sách của nhà nước, nhằm duy trì hay phát triển giá trị tài sản quốc gia; đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển ngành bảo hiểm Các hoạt động của Tập đoàn được mở rộng ra phạm vi được phép thành lập các công ty con, những giao dịch thông qua các công ty con để thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm các loại cùng với các hoạt động khác được Hội đồng Nhà nước thông qua PICC cũng có chức năng giải quyết các vấn đề của ngành bảo hiểm dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc

Vào năm 1995, tổng số tiền đóng bảo hiểm của thị trường bảo hiểm quốc gia đạt khoảng 37 tỷ USD, chiếm 0,34% thị phần và đứng hàng thứ 21 thế giới Tỷ trọng của bảo hiểm so với GDP là 1,17% đứng hàng thứ 66 trên thế giới Bảo hiểm tài sản chiếm 0,8% và bảo hiểm nhân thọ chiếm 0,37% Giá trị bảo hiểm trên đầu người đạt 6,1 USD (bảo hiểm tài sản là 4,2 USD, bảo hiểm nhân thọ là 1,9 USD) đứng hàng thứ 76 trên thế giới Vào cuối năm

1995, Trung Quốc có 305.000 doanh nghiệp nhà nước, với tổng tài sản cố định khoảng 10.484,3 tỷ nhân dân tệ Năm 1995, theo con số thống kê gần 35% doanh nghiệp lớn của Nhà nước và gần 45% các doanh nghiệp vừa đã được bảo hiểm giá trị tài sản