nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang1 Mục lục Lời mở đầu Trang Chơng I: Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh 1 1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh1 1.1. Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh1 1.2. Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.2 1.3. Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta3 2. Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh5 2.1. Tín dụng ngân hàng5 2.1.1. Khái niệm5 2.1.2.Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng6 2.2. Phân loại tín dụng ngân hàng6 3. Chất lợng tín dụng ngân hàng7 3.1. Chất lợng tín dụng ngân hàng.7 3.2. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 8 3.2.1. Về phía ngân hàng .8 3.2.2. Về phía khách hàng 9 3.2.3.Các nhân tố khác10 Chơng II: Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng .11 1. Khái quát về nHTM cổ phần á châu hải phòng11 1.1. Giới thiệu chung 11 1.2. Cơ cấu tổ chức.11 1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng trong thời gian qua.13 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang2 2. Thực trạng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng 17 2.1.Về cơ cấu tín dụng17 2.2. Về chất lợng tín dụng19 2.3. Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng.22 2.3.1. Những kết quả đạt đợc22 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 24 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng 27 1. Định hớng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng27 2. Một số kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng28 2.1. Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng 28 2.1.1. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án.29 2.1.2. Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay29 2.1.3. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro 30 2.1.4. Coi trọng công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ nhân viên 30 2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc31 2.3. Kiến nghị với khách hàng31 Kết luận Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang3 lời mở đầu Việc thực hiện thơng mại Việt Mỹ và những cam kết khi gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO buộc các thành phần kinh tế nớc ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung do cộng đồng quốc tế quy định. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có vai trò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời sống xã hội. Tuy nhiên, ngoài những điều kiện kinh tế xã hội nh thị trờng, thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghềđể đảm bảo phát triển nhanh, mạnh và có hiệu quả đối với các đơn vị ngoài quốc doanh trong quá trình hội nhập thì một điều không thể không nhắc đến là điều kiện về vốn. Mọi hoạt động kinh doanh đều cần vốn tài chính, trong khi các đơn vị này lại rất hạn hẹp và gặp nhiều khó khăn. Trong khi đó, các ngân hàng thơng mại còn e ngại khi cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay, nguyên nhân chính là do chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế này còn cha cao. Điều này đã ảnh hởng ít nhiều đến sự phát triển kinh tế. Bởi vậy, sau khi thực tập tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng và nhận thức rõ những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đối mặt trong hoạt động tín dụng, đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã đợc chọn để nghiên cứu và phát triển thành luận văn tốt nghiệp. Do nhận thức còn hạn chế và thời gian học hỏi còn cha nhiều, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo nhằm hoàn thiện hơn về bài viết này. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , Ban lãnh đạo cùng cán bộ nhân viên công tác tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã giúp đỡ và hớng dẫn em hoàn thành luận văn này. Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang4 Chơng I Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh 1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh 1.1. Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh Kinh tế ngoài quốc doanh là loại hình kinh tế khá phong phú, bao gồm mọi loại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xã , công ty TNHH, công ty Cổ phần hoạt động trên tất cả các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ. Với lĩnh vực tham gia rộng rãi nh vậy, kinh tế ngoài quốc doanh đã tạo một phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tế đất nớc, thu hút lao động xã hội, tận dụng, khai thác tiềm năng của đất nớc Nhận thức rõ tầm quan trọng của khu vực kinh tế này, năm 1986, tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta đã khẳng định đờng lối phát triển kinh tế theo hớng: kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN. Sự khẳng định này khiến cho kinh tế quốc doanh không còn vị trí độc tôn nh trớc nữa, thay vào đó là chủ sở hữu t nhân đợc thừa nhận, kinh tế ngoài quốc doanh đợc tồn tại và phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nớc. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các đơn vị kinh doanh có tính chất t hữu (không kể các đơn vị đầu t nớc ngoài). Xét về loại hình doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và các đơn vị theo hình thức hợp tác xã (HTX). Trong những năm gần đây quan điểm phát triển kinh tế nớc ta bằng con đờng công nghiệp hoá - hiện đại hoá là sự nghiệp của toàn dân đòi hỏi sự khác nhau của các thành phần kinh tế. Số lợng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên nhanh chóng và tham gia ngày càng tích cực vào thị trờng, làm tăng sự sôi động trong nền kinh tế. Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang5 1.2. Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay. Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Chính sách kinh tế mở đã tạo cơ hội cho kinh tế ngoài quốc doanh phát huy hết khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều có quyền bình đẳng, chính điều này đã tạo nên sức mạnh và những thế mạnh riêng cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nớc ta có những đặc điểm sau: - Chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh và dễ thích ứng: Ngời quản lý thờng là chủ sở hữu hoặc là ngời có vốn lớn nhất nên họ đợc quyền đa ra các quyết định. Cũng do quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự do hành động, họ có khả năng tự quyết, nên họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanh thuận lợi. Vì vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trờng. Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá trong giai đoạn này, sẽ đem lại cho doanh nghiệp thành công và khi sản phẩm bị thị trờng từ chối thì doanh nghiệp dễ dàng rút lui và lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác trong phạm vi đợc phép sao cho có lợi nhất phù hợp với khả năng của mình. Vì vậy đây là một thế mạnh để doanh nghiệp ngoài quốc doanh tham gia thị trờng với các doanh nghiệp Nhà nớc. - Cơ cấu quản lý linh hoạt: Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng thích hợp với những cơ cấu tổ chức đơn giản. Số lợng nhân viên ít và các nhân viên này thờng phải đảm nhận công việc theo kiểu đa năng. Phần lớn các chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành và chỉ huy nhân viên) vừa phải đảm nhiệm vai trò lãnh đạo (tìm kiếm và quyết định cơ hội đầu t). Mặt khác, vốn của thành phần kinh tế này là do những chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, do các cổ đông đóng góp hay do liên doanh liên kết bằng tiền hoặc tài sản. Vì thế họ có toàn quyền quyết định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu của thị trờng đối với loại hàng hoá mà họ sẽ kinh doanh. Mặc dù quy mô Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang6 hoạt động khá bé nhỏ, song đó lại là một lợi thế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. - Chi phí gián tiếp thấp: Đặc điểm của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một ngời chủ và số nhân viên làm việc không thờng xuyên, giúp cho chi phí thấp. Chi phí gián tiếp thấp tạo lợi thế cạnh tranh về giá của các sản phẩm cuối cùng. Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao vì lợi ích của họ gắn liền với sự thành bại của doanh nghiệp. Cũng chính vì vậy, họ đòi hỏi nhân viên làm việc nghiêm túc và hiệu quả, giảm thiểu sự lãng phí nguồn lực vẫn thờng gặp ở các doanh nghiệp quốc doanh. Do vậy khối luợng vốn để hỗ trợ cho từng doanh nghiệp sẽ không lớn, hiệu quả và sử dụng vốn cao và thời gian thu hồi vốn nhanh. Tuy nhiên, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng có không ít những hạn chế của nó. . Khả năng tài chính còn nhỏ bé: Trong giai đoạn đầu, phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn. Các tổ chức tài chính thờng e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh này vì họ cha có quá trình kinh doanh, cha có uy tín và cha thể tạo lập đợc khả năng trả nợ. Do vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn dựa vào nguồn vốn chính từ bạn bè, thu hút vốn qua hình thc mua bán chịuViệc mở rộng doanh nghiệp luôn bị hạn hẹp về nguồn vốn. . Trình độ công nghệ sản xuất còn ở mức thấp: Trình độ công nghệ là yếu tố quyết định đến năng suất, chất lọng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng. Hiện tại các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có công nghệ hiện đại không nhiều, chỉ có một số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu t nớc ngoài đợc trang bị máy móc và dây truyền tiên tiến, còn lại sử dụng các công cụ thủ công , thiếu đồng bộ. . Môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung đã làm cho nền kinh tế nớc ta trì trệ, không tạo động lực thúc đẩy các thành phần kinh tế nói chung và nền kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng, phát triển. Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang7 1.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta. Trong cơ chế mới, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã dợc phục hồi dần, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên thị trờng. Với tinh thần tự chủ, năng động, sáng tạo, kinh tế ngoài quốc doanh đã sớm thích nghi với những biến đổi thờng xuyên của thị trờng, đóng góp không nhỏ cho nền kinh tế và ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu đợc của mình trong nền kinh tế. Thứ nhất, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội. Nh chúng ta đã biết, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với quy mô vốn đầu t không nhiều có thể dễ dàng thành lập bởi một số cá nhân, gia đình hay một số tổ chức, cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng ứng nhiều lao động vì đây là nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp có quy mô lớn. Trong những năm gần đây, cùng với số lao động đợc giải quyết việc làm bằng vốn đầu t của ngân sách Nhà nớc, đã có khá nhiều lao động có thêm việc làm do các đơn vị t nhân bỏ vốn vào kinh doanh. Hàng năm có khoảng một triệu lao động có việc làm đợc tạo ra chủ yếu nhờ khu vực kinh tế này. Thứ hai, kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, là động lực phát triển của nền kinh tế. Trớc đây hầu hết các lĩnh vực kinh tế, các ngành nghề sản xuất kinh doanh đều do khu vực kinh tế quốc doanh đảm nhận. Sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh đã tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp Nhà nớc, buộc các doanh nghiệp này phải đổi mới công nghệ, đổi mới phơng thức kinh doanh để tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trờng. Nh vậy, sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần quan trọng hình thành và xác lập vị trí của chủ thể sản xuất kinh doanh theo yêu cầu của cơ chế thị trờng, đẩy nhanh việc hình thành nền kinh tế nhiều thành phần, thúc đẩy cải cách doanh nghiệp nhà nớc, cải tổ cơ chế quản lý theo hớng thị trờng, mở cửa hợp tác với bên ngoài, nâng cao năng lực cạnh tranh. Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang8 Thứ ba, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách Nhà nớc. Sản xuất kinh doanh phát triển là tiền đề tạo ra nguồn thu ngân sách Nhà nớc. Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng nhất là không ngừng phát triển kinh tế và đời sống xã hội. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tồn tại và phát triển là phần đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc( khoảng 30%) thông qua thuế và các khoản khác. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập cũng nh đóng góp vào ngân sách Nhà nớc. Thứ t, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp cho nền kinh tế một khối lợng hàng hoá lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu. Bằng việc sản xuất hàng hoá, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phần to lớn vào việc tạo ra sự phong phú về chủng loại hàng hoá, nâng cao chất lợng sản phẩm, từng bớc cải thiện nâng cao đời sống nhân dân. Do đó, cơ hội lựa chọn hàng hoá và dịch vụ của ngời dân tăng lên và các doanh nghiệp phải ra sức cạnh tranh để có thể tiêu thụ sản phẩm của mình nhanh nhất. Để thắng lợi trong cạnh tranh, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tìm cách nâng cao chất lợng sản phẩm, giảm chi phí để từ đó giảm giá thành. Thứ năm, kinh tế ngoài quốc doanh là thị trờng để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lu thông tiền tệ. Trong nền kinh tế thị trờng, kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển đặc biệt là khu vực kinh tế t nhân và cá thể. Kinh tế ngoài quốc doanh đã phát triển nhanh chóng cả về quy mô lẫn chất lợng. Tính đến tháng 12 năm 2002, cả nớc có khoảng 36000 doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các nhà sản xuất đều mở tài khoản tiền gửi tại hệ thống ngân hàng thơng mại. Đây có thể coi là nguồn vốn rẻ và dồi dào cho việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại nếu họ biết tổ chức tốt công tác thanh toán, tạo ra nhiều dịch vụ hơn và thay đổi phong cách làm việc với khách hàng. 2.Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh 2.1. Tín dụng ngân hàng 2.1.1.Khái niệm. Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang9 Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng- một tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với một bên là các chủ thể còn lại của nền kinh tế, song ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Nh vậy, nói đến tín dụng ngân hàng là đề cập đến cả đi vay và cho vay. Tuy nhiên trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng, nên hoạt động đi vay hay nói cách khác là hoạt động nhận tiền gửi đợc gọi là hoạt động huy động vốn do bộ phận Nguồn vốn thực hiện. Còn hoạt động cho vay đợc đảm nhận bởi bộ phận Tín dụng. Từ đó ngời ta đã đa ra một khái niệm khác về tín dụng ngân hàng là: Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, còn ngời đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tơng lai nh hai bên đã thoả thuận. 2.1.2 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đợc tiến hành với nguyên tắc sau: a. Ngyên tắc có mực đích: Phục vụ cho một hoạt động sản xuất kinh doanh nhất định, hoặc đối tợng cụ thể nh để mua sắm nguyên vật liệu thiét bị máy móc. Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay khi xác định rõ mục đích của ngời xin vay. b. Nguyên tắc hoàn trảcả gốc và lãi: Khác với quan hệ mua bán thông thờng khác, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi giá trị khoản vay. Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho ngời kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác sử dụng khoản vay trong thời gian cam kết, ngời đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết đã giao ớc với ngời cho vay. Đây là đặc trng thuộc về vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng ngân hàng với tín dụng khác. Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả Ngân hàng đúng thời hạn kèm theo phần lãi nh đã thoả thuận. c. Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có một lợng giá trịtài sản đảm bảo. Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa những rủi ro khi ngời vay gặp trắc trở không trả đợc nợ. Đối với những doanh nghiệp có uy tín, có khả năng Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trang10 tài chính và sản xuất kinh doanh ổn định luôn trả nợ sòng phẳng thì có thể dùng tín chấp. 2.2. Phân loại tín dụng ngân hàng. Có nhiều loại tín dụng khác nhau tuỳ theo phơng thức phân chia, nh phân chia theo đối tợng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn vay, theo hình thức bảo đảm . Phân loại theo đối tợng quan hệ tín dụng: -Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: là loại tín dụng liên quan đến các chủ thể là thành phần kinh tế quốc doanh. -Tín dụng đối với kinh tế tế ngoài quốc doanh: là loại tín dụng mà chủ thể đi vay là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể, dân c. . Phân loại theo mục đích sử dụng: -Tín dụng đối với bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán và xây dựng nhà ở, đất đai -Tín dụng công nghiệp và thơng mại: Là loại tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn để bổ sung vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong lĩmh vực công nghiệp thơng mại và dịch vụ. -Tín dụng nông nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu . Phân loại theo thời hạn: -Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp những thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với NHTM tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao. -Tín dụng trung hạn: Thời hạn của tín dụng trung hạn thờng là không cố định. Trớc thời hạn mà NHNN đa ra đối với tín dụng trung hạn là 1-3 năm. Tuy nhiên đến nay, để đáp ứng nhu cầu cay của doanh nghiệp, các NHTM đã đa thời hạn này lên 5 năm. -Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn nó dài hơn đối với dụng trung hạn. Loại tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng [...]... nhân Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng , bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt đợc còn có một số hạn chế trong công tác cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nh sau: Doanh số cho vay và d nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn chiếm tỷ lệ thấp, số vốn cho vay chủ yếu... rộng đối với khu vực ngoài quốc doanh để tang thêm nguồn lợi nhuận cho ngân hàng - Doanh số thu nợ: Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy thu nợ đối với thành phần kinh tế này tăng Đối với DN Nhà nớc tăng 40,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 1,8 tỷ Còn đối với DN ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ cao so với DN Nhà nớc đặc biệt năm 2003 thu nợ đợc 119,6 tỷ Vì doanh số cho vay đối với DN ngoài quốc doanh. .. đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng 2.1 Kiến nghị với Chi nhánh NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng Từ những định hớng trên, có thể đặt ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh nh sau: Theo xu hớng chung của nền kinh tế, cùng với quá trình cổ phần hoá hàng loạt các doanh nghiệp Nhà nớc, khi đó vai trò của khu vực kinh tế ngoài. .. khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Đây chính là dấu hiệu đáng mừng cho cả thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lẫn Ngân hàng Để đánh giá hiệu quảcho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta hãy xem xét số liệu dới đây: 2.1 Về cơ cấu tín dụng Qua bảng 5 ta thấy: - Về doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn: Điểm nổi bật là doanh số cho vay từ năm 2002-2003 tăng mạnh Năm 2003 so với năm... trởng tín dụng và tẳng trởng kinh tế Hiểu đúng về bản chất của chất lợng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng những tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng 3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng Để đa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ... trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là không thể phủ nhận trong quá trình phát triển kinh tế đất nớc Chính vì những lý do đó hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cần có sự chỉ đạo sát sao Sau đây là một số giải pháp nhằm từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế này Trang31 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc 2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án Thực... động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản, thuận lợi nhng vẫn đảm bảo nguyên tác tín dụng Đối với nền kinh tế: Chất lợng tín dụng đợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, giải quyết... nghiệp ngoài quốc doanh Đây là vấn đề liên quan đến việc phát tiền vay, phần lớn việc định giá, xác định giá tài sản của doanh nghiệp ngoài quốc doanh do Hội đồng định giá địa phơng xác định ( ngân hàng không có trong thành phần này) nên xác định vón tự có của doanh nghiệp nhiều khi không chính xác + Năng lực tổ chức quản lý và sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cha cao, không... 40,5% so với tổng d nợ 2.2 Về chất lợng tín dụng Ta sẽ nghiên cứu bảng số liệu d nợ đối với các thành phần kinh tế của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng Bảng 6: Tình hình d nợ của các thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2002 Chỉ tiêu 2003 2004 Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ số trọng số trọng số trọng (%) 1 Doanh số cho vay 178,7 (%) 212,7 (%) 245,3 - DN Nhà nớc 70,8 39,6 98,2 46,2 138,8 56,6 - DN ngoài QD... phần á châu Hải Phòng chú trọng Ngân hàng đạt đợc những kết quả nói trên là do một số nguyên nhân sau: - Trong quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhng vẫn đảm bảo đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt chú ý đến tính an toàn và hiệu quả tín dụng - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với . đối với kinh tế quốc doanh: là loại tín dụng liên quan đến các chủ thể là thành phần kinh tế quốc doanh. -Tín dụng đối với kinh tế tế ngoài quốc doanh: . chung về chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh 1 1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh1 1.1. Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh1