phần á châu Hải Phòng .
2.3.1. Những kết quả đạt đ−ợc.
Với sự nỗ lực của mình, chi nhánh NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã
hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt đ−ợc những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Đó là:
- Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng là 245 tỷ đồng, tăng 51,3% so với năm 2003. Để tăng nguồn vốn ổn định và vững chắc NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tầng lớp dân c−, các tổ chức kinh tế, xã hội…Điều này tạo thuận lợi giúp Ngân hàng có thể đầu t− các dự án trung và dài hạn lớn.
- D− nợ cho vay năm sau cao hơn năm tr−ớc, mở rộng đ−ợc khách hàng có quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các loại khách hàng đến vay vốn Ngân hàng; gắn hoạt động tín dụng để không những giúp các doanh nghiệp, cá nhân mở rộng sản xuất và kinh doanh.
- Bằng việc cấp tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng gián tiếp tạo công ăn việc làm cho ng−ời lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hộị Mặc dù, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh ch−a nhhiều, nh−ng đó là những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo thanh toán nợ đúng hạn tạo thuận lợi cho công tác tín dụng của Ngân hàng.
- Nợ quá hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm 2004 đã giảm xuống còn 0,9 tỷ chiếm 0,2 % so với tổng d− nợ. Các nhân viên của Ngân hàng đã cố gắng hết mình để giúp cho Ngân hàng không còn nợ quá hạn trong những năm tiếp theọ
Hoạt động tín dụng luôn là thế mạnh của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng trong những năm qua, với mức tăng tr−ởng d− nợ cao và tỷ lệ nợ xấu thấp. Đây là lĩnh vực hoạt động luôn mang lại hiệu quả cao và sẽ đ−ợc NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng chú trọng.
Ngân hàng đạt đ−ợc những kết quả nói trên là do một số nguyên nhân sau: - Trong quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nh−ng vẫn đảm bảo đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt chú ý đến tính an toàn và hiệu quả tín dụng.
- Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh thì khi vay với khối luợng lớn, Chi nhánh áp dụng chế độ −u đãi để tăng sức cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng.
- Ngoài ra, Ngân hàng luôn có nhiều biện pháp để tiếp cận với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn để đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.
nhằm có chính sách phù hợp, đáp ứng hiệu quả kinh doanh. Mặt khác thông qua hội nghị khách hàng và trao đổi biện pháp đem lại hiệu quả cho Ngân hàng và khách hàng.
- Một nguyên nhân nữa không thể bỏ qua là công tác tổ chức và đạo tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ của ngân hàng là những nhân viên trẻ, năng động sáng tạo, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, nhiệt tình với công việc, không ngừng học hỏi kinh nghiệm, cập nhật thích hợp với việc triển khai các sản phẩm mới, nhất là các sản phẩm liên quan đến ngân hàng điện tử.
- Hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng cũng thuận lợi hơn nhờ khu vực này cũng đang tự thay đổi theo chiều h−ớng tích cực. Những khó khăn do cơ chế chính sách đang đ−ợc tháo gỡ dần khi các luật định đang từng b−ớc hoàn thiện và phù hợp hơn với thực tế. Chính phủ cũng có nhiều chính sách nhằm cải thiện môi tr−ờng kinh doanh.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.
Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng chất l−ợng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng , bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt đ−ợc còn có một số hạn chế trong công tác cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nh− sau:
Doanh số cho vay và d− nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn chiếm tỷ lệ thấp, số vốn cho vay chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, mà số nợ quá hạn của Chi nhánh tập trung vàọ Thực tế hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn rất lớn, trong đó vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, để đầu t− vào những dự án sản xuất kinh doanh dài hạn… trong khi đó nhiều ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn, không thu hút đ−ợc nhiều khách hàng.
Những hạn chế trên là do những nguyên nhân sau:
o Nguyên nhân khách quan:
Mức phát triển kinh tế còn thấp của địa ph−ơng:
Nhiều chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô còn đang trong quá trình sửa đổi, hoàn thiện hoá và ch−a ổn định, các doanh nghiệp chuyển h−ớng kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi kinh tế vĩ mô của nhà n−ớc.
Về phía NHTM Cổ phần á châu , sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nền kinh tế thị tr−ờng, làm sao thu hút đ−ợc nhiều khách hàng là một trong nguyên nhân thuộc môi tr−ờng kinh tế. Hơn nữa, mặc dù có nhiều tiềm năng nh−ng nền kinh tế thành phố Hải Phòng ch−a cao, hoạt động kinh doanh trên thị tr−ờng còn mang tính thời cơ, bất ổn định.
Từ sự ch−a đồng bộ của luật pháp và thực thi pháp luật:
Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng liên quan đến việc đảm bảo chất l−ợng hoạt động của ngân hàng, tức là nó tạo ra môi tr−ờng và hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng. Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm tính đồng bộ và tính hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của các văn bản d−ới luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật và trình độ dân trí của các thành viên trong cộng đồng.
Trình độ hạch toán thống kê và chế độ báo cáo thống kê ch−a đảm yêu cầu đặt ra, hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thực hiện hạch toán thống kê theo chế độ của nhà n−ớc. Việc kiểm tra, kiểm soát của các cơ quan chủ quản còn lỏng lẻo, vì vậy số liệu báo cáo của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không phản ánh đúng tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin, gây ra rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Từ các nguyên nhân về chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng:
Cơ chế tín dụng là một phần nhân tố trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nó chi phối trực tiếp toàn bộ quá trình hoạt động cũng nh− việc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng. NHTM Cổ phần á châu tiếp tục đi vào chiều sâu: l−ợng hoá các chỉ tiêu quản lý và quản lý rủi ro tập trung trên các lĩnh vực: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro trong hoạt động ngân quỹ; phân tích và quản lý rủi ro về vốn để đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn theo đúng các quy định hiện hành.
Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
+ Năng lực tài chính còn hạn chế: Đặc điểm nổi bật là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn tự có còn nhỏ bé, chủ yếu vốn vay ngân hàng, hơn nữa vốn tự có của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thấp nên vốn vay Ngân hàng rất hạn chế. Vì vậy, nếu Ngân hàng không cho vay thì sản xuất kinh doanh của đơn vị sẽ ảnh h−ởng và ng−ợc lại, sẽ không đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng, vi phạm các quy định của pháp luật.
+ Việc kê khai tài sản và vốn bằng tiền của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là vấn đề liên quan đến việc phát tiền vay, phần lớn việc định giá, xác định giá tài sản của doanh nghiệp ngoài quốc doanh do Hội đồng định giá địa ph−ơng xác định ( ngân hàng không có trong thành phần này) nên xác định vón tự có của doanh nghiệp nhiều khi không chính xác.
+ Năng lực tổ chức quản lý và sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ch−a cao, không đồng đều, phần lớn những ng−ời quản lý đều điều hành doanh nghiệp ch−a đào tạo một cách cơ bản về quản lý, kỹ thuật và kinh doanh trong nền kinh tế thị tr−ờng. Vì vậy, hiệu quả kinh doanh không ổn định, khó kiểm soát và quản lý rủi rọ
+ Trong sản xuất kinh doanh: Công nghệ còn cũ, lạc hậu, chất l−ợng sản phẩm thấp, giá thành caọ Vì vậy, khẩ năng cạnh trạnh của sản phẩm không cao và dễ dẫn đến thua lỗ.
o Nguyên nhân chủ quan:
- Vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng nh− hầu hết các ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản thế chấp là điều kiện bắt buộc khi quyết dịnh cho vay, coi tài sản thế chấp là vật thay thế các khoản vay đến hạn không trả đ−ợc. Trong khi đó đối với các đơn vị ngoài quốc doanh, nhiều khách hàng đã không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay của mình. Mặt khác, theo nguyên tắc, ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo thế chấp , nh−ng trên thực tế nhiều món vay chiếm nhiều hơn.
- Việc quyết định cho vay và chất l−ợng các khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định của cán bộ tín dụng. Có thể nói đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng là đội ngũ cán bộ có chuyên môn, trình độ cũng nh− kinh nghiệm vững vàng, tuy nhiên không thể tránh khỏi việc thẩm định dự án còn gặp sai sót.
Ch−ơng III
Một số giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á