Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam pps

Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 1 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chương I: Lý thuyết chung về hệ thống Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm NHTM: Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Sự phân biệt giữa Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng phi ngân hàng: NHTM Tổ chức tín dụng phi ngân hàng * Là tổ chức tín dụng * Là tổ chức tín dụng * Được thực hiện toàn bộ hoạt động * Được thực hiện một số hoạt động ngân hàng ngân hàng * Là tổ chức nhận tiền gửi * Là tổ chức không nhận tiền gửi * Cung cấp dịch vụ thanh toán * Không cung cấp dịch vụ thanh toán 3. Chức năng của NHTM: Có 3 chức năng cơ bản: a. Chức năng trung gian tài chính: Thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò trung gian khi thực hiện các nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán và nhiều hoạt động môi giới khác. Từ “trung gian” ở đây có thể hiểu theo hai ý nghĩa: Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 2 * Trung gian giữa các khách hàng với nhau. Ví dụ: NHTM làm trung gian giữa người giữ tiền và người vay tiền, hay trung gian giữa người trả tiền với người nhận tiền, hoặc trung gian giữa người mua và người bán ngoại tệ,… *Trung gian giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng. Ngân hàng Trung ương hay như ở Việt Nam thường gọi là Ngân hàng Nhà nước không có giao dịch trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các NHTM, trong khi các NHTM vừa giao dịch với ngân hàng Trung ương vừa giao dịch với công chúng. b. Chức năng tạo tiền (bút tệ): VD: Từ số tiền gửi ban đầu là 1.000, chúng ta có được tổng số tăng tiền gửi, cho vay và dự trữ của các ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng Số gia tăng tiền gửi Số gia tăng cho vay Số gia tăng dự trữ A B C D E … +1.000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 … + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 … + 200 + 160 + 128 + 102,4 + 81.92 … Nhìn vào cột gia tăng tiền gửi, chúng ta thấy số gia tăng tiền gửi của các ngân hàng có dạng cấp số nhân với số hạng ban đầu U1= 1.000 vá công bội q=100% - 20%=80% hay 4/5. Áp dụng công thức tính tổng các số hạng của cấp số nhân, chúng ta có tổngsố gia tăng tiền gửi của các ngân hàng là: Sn=U1(1-q n )/(1-q). Khi n  oo thì q n  0 vì q < 1, do đó Sn tiến đến giới hạn có trị bằng U1 / (1-q); tức là: Sn = 1.000 / (1-4/5) = 5.000. Như vậy , với một số gia tăng tiền gửi ban đầu là 1.000, ngân hàng thương mại có thể tạo ra số tiền gửi không kỳ hạn gấp 5 lần nếu dự trữ là 20%. Thật ra, trong ví dụ trên chúng ta ngầm giả định rằng toàn bộ số tiền gửi ngân hàng huy động được, sau khi trích lập dự trữ, đều có thể cho vay được và toàn bộ số tiền khách hàng vay đều được gửi vào tài khoản ngân hàng (có như vậy số tiền gửi mới gia tăng 5 lần). Điều này có thể không đúng trên thực tế nhưng, một cách tổng quát, với một số tiền gửi không kỳ hạn hay bút tệ gấp bội lần. Ngân hàng Trung ương bằng việc vận dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc có thể tăng hay giảm khối tiền tệ nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ của mình. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 3 c. Chức năng sản xuất: NHTM sử dụng các yếu tố nhập lượng có tính chất rất đặc biệt bao gồm: * Đất đai: NHTM sử dụng đất đai nằm ở các trung tâm thương mại để tiện giao dịch với khách hàng. * Lao động: NHTM sử dụng lao động có kỹ năng, được đào tạo ở một trình độ nhất định (cao đẳng hay đại học). * Vốn: NHTM sử dụng đại bộ phận vốn từ nguồn vốn huy động của khách hàng. Trên cơ sở sử dụng các yếu tố đầu vào đặc thù của quá trình sản xuất, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng, bao gồm: * Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng từ có giá các loại. * Các sản phẩm tín dụng như: cho vay doanh nghiệp, cá nhân, cho thuê tài chính, tài trợ xuất nhập khẩu… * Các sản phẩm thẻ như: thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ ghi nợ, * Các dịch vụ ngân hàng như: chuyển tiền, thanh toán quốc tế, thanh toán không dung tiền mặt, * Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như: các hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn, 4. Phân loại NHTM: 1.Dựa vào hình thức sở hữu: có 4 loại ngân hàng a. Ngân hàng thương mại Nhà nước Là NHTM do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay có 7 ngân hàng thương mại Nhà nước, bao gồm: Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phat triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 4 Ngân hàng Phát triển Việt Nam b. Ngân hàng thương mại cổ phần Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó các doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. NHTM cổ phần còn được chia ra thành NHTM cổ phần đô thị có vốn pháp định lớn và hoạt động chủ yếu ở thành thị như: NH Á Châu, Sacombank, quân đội, Sài Gòn – Hà Nội,…; NHTM cổ phần nông thôn có vốn pháp định nhỏ hơn và chủ yếu hoạt động ở nông thôn như: NH Miền Tây, Rạch Kiến, Mỹ Xuyên,…. c. Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên Việt nam và bên nước ngoài trên cơ sở hợp đồng lien doanh. Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập và theo các quy định lien quan của pháp luật. Loại hình ngân hàng liên doanh hiện nay như Indovina, Shinhanvina, vinasam… d. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài Là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng nước ngoài, được ngân hàng nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ và cam kết cùa chi nhành tại Việt Nam. Một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ANZ (Australia và New Zealand), HSBC (Anh), Citi Bank (Mỹ), ABN-AMBRO (Hà Lan),… 2.Dựa vào chiến lược kinh doanh: a. Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân. b. Ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân. Chủ yếu là các NHTM cổ phần nông thôn. c.Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Là ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng công ty và cá nhân. Hầu hết các NHTM ở Việt Nam đều thuộc loại hình ngân hàng này. 3. Dựa vào quan hệ tổ chức: Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 5 Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, có thể chia NHTM thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1 và cấp 2) và phòng giao dịch. Ngân hàng hội sở là nơi tập trung quyền lực cao nhất và là nơi cung cấp đầy đủ hơn các dịch vụ ngân hàng trong khi ngân hàng chi nhánh và phòng giao dịch nhỏ hơn và cung cấp không đầy đủ tất cả các giao dịch mà chỉ tập trung vào các giao dịch cơ bản như huy động vốn, thanh toán và cho vay. 5. Các hoạt động chủ yếu của NHTM: Các hoạt động NHTM bao gồm: a. Hoạt động huy động vốn bao gồm: * Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền dửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. * Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. * Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. * Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. * Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. b. Hoạt động cấp tín dụng: * Cho vay * Bảo lãnh * Chiết khấu * Cho thuê tài chính * Bao thanh toán * Tài trợ nhập khẩu * Tài trợ xuất khẩu * Cho vay thấu chi * Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 6 c. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm: * Cung cấp các phương tiện thanh toán * Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng * Thực hiện thu hộ và chi hộ * Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. * Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. * Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. * Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. * Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. d. Các hoạt động khác: * Góp vốn và mua cổ phần * Tham gia thị trường tiền tệ * Kinh doanh ngoại hối * Ủy thác và nhận ủy thác * Cung ứng dịch vụ bảo hiểm * Tư vấn tài chính * Bảo quản vật quý giá Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 7 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA Tính đến cuối năm 2008, hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đã có 7 NHTM nhà nước với tổng cộng trên 4000 chi nhánh, 2 ngân hàng chính sách với hàng trăm chi nhánh, 5 ngân hàng liên doanh, 36 NHTM cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 1 Quĩ tín dụng nhân dân TW với hơn 30 chi nhánh trải hơn 25 tỉnh, thành phố và 998 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ở cấp Phường, xã Với những con số này, các chi nhánh, phòng giao dịch và “điểm” dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng hiện hữu cũng đã thực sự “phủ sóng” đến tận các bản làng, thôn xóm. Tại TP.HCM, với gần 500 phường mà đã có tới gần 1000 điểm dịch vụ ngân hàng cố định, bình quân mỗi phường có tới 2 điểm dịch vụ ngân hàng; Thành Phố Hà Nội cũng trong tình trạng “ra ngõ gặp ngân hàng”… Nhóm 6 NHTM quốc doanh hiện chiếm thị phần lớn trong hệ thống ngân hàng với khoảng gần 70% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng, nhưng tổng số vốn tự có chỉ khoảng 2,5 tỷ USD (tương đương với một ngân hàng nhỏ trong khu vực). Với tỷ lệ vốn tự có thấp, rõ ràng khả năng cạnh tranh của các NHTM quốc doanh - vốn được coi là xương sống của hệ thống NHTM Việt Nam sẽ gặp nhiều khó khăn khi hội nhập theo lộ trình đã cam kết. Hoạt động dịch vụ của các NHTM trong nước còn nghèo nàn, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng; các loại hình dịch vụ gia tăng và nghiệp vụ mới như thanh toán dịch vụ ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án còn ít được chú ý phát triển (nếu có cũng chỉ ở trong giai đoạn khởi phát ban đầu).Các hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Nhóm các NHTM cổ phần hiện có 36 ngân hàng, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng. Do nhận thức được sự hạn chế về vốn và thị phần của mình so với các NHTM quốc doanh nên các NHTM cổ phần chủ yếu tập trung vào các hoạt động bán lẻ. Các NHTM cổ phần đã bắt đầu kết hợp được các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ gia tăng. Gắn liền sự phát triển đó là việc mở rộng nhanh chóng mạng lưới hoạt động ở các tỉnh/thành phố lớn. Do đó, quy mô bộ máy không quá lớn và cơ chế tiền lương linh hoạt, các NHTM cổ phần hiện không gặp những vấn đề lớn về duy trì và nâng cao năng lực Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 8 cán bộ. Đội ngũ cán bộ đa phần là trẻ, mới được đào tạo, có động lực phát triển tốt, kết hợp với một số cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm hoạt động trong ngành. Tuy nhiên, nhóm ngân hàng này cũng mới chiếm một thị phần khiêm tốn trên thị trường. Giống như bất cứ loại hình đơn vị nào trong kinh tế thị trường, các NHTM trong KD luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ từ các NHTM khác, mà từ tất cả các tổ chức tín dụng đang cùng hoạt động KD trên thương trường với mục tiêu là để giành giật khách hàng (KH), tăng thị phần tín dụng cũng như mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Tuy vậy, so với sự cạnh tranh của các tổ chức kinh tế khác, cạnh tranh giữa các NHTM có những đặc thù nhất định. Cụ thể: (1) KD trong lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực KD rất nhạy cảm, chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố về kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hoá… mỗi một nhân tố này có sự thay đổi dù là nhỏ nhất cũng đều tác động rất nhanh chóng và mạnh mẽ đến môi trường KD chung. Chẳng hạn: Chỉ cần một tin đồn thổi dù là thất thiệt cũng có thể gây nên cơn chấn động rất lớn, thậm chí đe dọa sự tồn vong của cả hệ thống các tổ chức tín dụng. Một NHTM hoạt động yếu kém, khả năng thanh khoản thấp cũng có thể trở thành gánh nặng cho nhiều tổ chức kinh tế và dân chúng trên địa bàn… Chính vì vậy, trong KD, các NHTM vừa phải cạnh tranh để từng bước mở rộng KH, mở rộng thị phần, nhưng cũng không thể cạnh tranh bằng mọi giá, sử dụng mọi thủ đoạn, bất chấp pháp luật để thôn tính đối thủ của mình, bởi vì, nếu đối thủ là các NHTM khác bị suy yếu dẫn đến sụp đổ, thì những hậu quả đem lại thường là rất to lớn, thậm chí dẫn đến đổ vỡ luôn chính NHTM này do tác động dây chuyền. (2) Hoạt động KD của các NHTM có liên quan đến tất cả các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, đến từng cá nhân thông qua các hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay cũng như các loại hình dịch vụ (DV) tài chính khác; đồng thời, trong hoạt động KD của mình, các NHTM cũng đều mở tài khoản cho nhau để cùng phục vụ các đối tượng KH chung. Chính vì vậy, nếu như một NHTM bị khó khăn trong KD, có nguy cơ đổ vỡ, thì tất yếu sẽ tác động dây chuyền đến gần như Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 9 tất cả các NHTM khác, không những thế, các tổ chức tài chính phi NH cũng sẽ bị “vạ lây”. Đây quả là điều mà các NHTM không bao giờ mong muốn. Chính vì vậy, các NHTM trong KD luôn vừa phải cạnh tranh lẫn nhau để dành giật thị phần, nhưng luôn phải hợp tác với nhau, nhằm hướng tới một môi trường lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống. (3) Do hoạt động của các NHTM có liên quan đến tất cả các chủ thể, đến mọi mặt hoạt động kinh tế - xã hội, cho nên, để tránh sự hoạt động của các NHTM mạo hiểm nguy cơ đổ vỡ hệ thống, tất cả Ngân hàng Trung ương (NHTW) các nước đều có sự giám sát chặt chẽ thị trường này và đưa ra hệ thống cảnh báo sớm để phòng ngừa rủi ro. Thực tiễn đã chỉ ra những bài học đắt giá, khi mà NHTW thờ ơ trước những diễn biến bất lợi của thị trường đã dẫn đến hậu quả là sự đổ vỡ của thị trường tài chính - tiền tệ làm suy sụp toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy, nên sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM không thể dẫn đến làm suy yếu và thôn tính lẫn nhau như các loại hình KD khác trong nền kinh tế. (4) Hoạt động của các NHTM liên quan đến lưu chuyển tiền tệ, không chỉ trong phạm vi một nước, mà có liên quan đến nhiều nước để hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại; do vậy, KD trong hệ thống NHTM chịu sự chi phối của nhiều yếu tố trong nước và quốc tế, như: Môi trường pháp luật, tập quán KD của các nước, các thông lệ quốc tế… đặc biệt là, nó chịu sự chi phối mạnh mẽ của điều kiện hạ tầng cơ sở tài chính, trong đó công nghệ thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có tính chất quyết định đối với hoạt động KD của các NH này. Điều đó cũng có nghĩa là, sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM trước hết phải chịu sự điều chỉnh bởi rất nhiều thông lệ, tập quán KD tiền tệ của các nước, sự cạnh tranh trước hết phải dựa trên nền tảng kỹ thuật công nghệ đáp ứng được yêu cầu của hoạt động KD tối thiểu; bởi vì, một NHTM mở ra một loại hình DV cung ứng cho KH là đã phải chấp nhận cạnh tranh với các NHTM khác đang hoạt động trong cùng lĩnh vực, tuy nhiên, muốn lĩnh vực DV này được thực hiện thì đòi hỏi phải đáp ứng tối thiểu về điều kiện hạ tầng cơ sở tài chính mà thiếu nó thì không thể hoạt động [...]... đáo để tạo ra dấu ấn riêng mang tính thương hiệu Kể từ năm 1990 trở lại đây, sự chuyển đổi đầy khó khăn của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế kinh tế thị trường đã tạo ra một bước ngoặt lớn nhất trong lịch sử ngân hàng Việt Nam, đó là sự hình thành hệ thống tổ chức tín dụng chuyên nghiệp mà hạt nhân là các ngân hàng thương mại, với đầy đủ ý nghĩa và tư cách như... chiếm 48,1%, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài chiếm 14,2% và Ngân hàng liên doanh chiếm 3,5% Không chỉ chiếm thị phần lớn về cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn, cho vay, mở rộng màng lưới, khối NHTM CP còn chiếm thị phần lớn về hiệu quả kinh doanh, tức là tổng lợi nhuận trước thuế trong toàn khối ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 13 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến... tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ trong từng quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình quản lý rủi ro - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên trong và bên ngoài đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo và phòng ngừa rủi ro Xây dựng và triển khai SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 15 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh hệ thống. .. chính, dịch vụ ngân hàng Hiện tại, các quy định pháp luật không chỉ thừa nhận tư cách pháp nhân cho mỗi tổ chức tín dụng mà còn thừa nhận quyền tự do kinh doanh, trong đó có quyền tự do cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 12 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh Tại TP.HCM, tính đến nay có 18 NHTM CP, tức là các ngân hàng có hội sở chính và đăng... trong kinh doanh ở các NH Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm DV của NH đến KH, đồng thời giúp NH nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của KH, qua đó, NH chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm DV, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm DV cho KH SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 11 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh Để mở rộng thị phần... mỗi ngân hàng không có cơ hội để tự mình quyết định giá cả của các sản phẩm do mình cung cấp cho thị trường, bởi lẽ hệ thống lãi suất huy động vốn và cho vay đều do Nhà nước quy định sẵn và được áp dụng thống nhất cho tất cả các ngân hàng đang hoạt động trong nền kinh tế Mặt khác, mỗi ngân hàng cũng không có quyền tự quyết định về kế hoạch huy động vốn và cho vay, không được tự do lựa chọn khách hàng. .. dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 14 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại NHTM và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn Tăng hiệu quả kinh doanh... chú trọng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 10 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh đến thu nhập thì phải đưa ra mức lãi suất và phí sao cho đáp ứng được mục tiêu tăng thu nhập, tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến NH sẽ bị mất dẫn KH, giảm thị phần trong KD, bởi suy cho cùng thì KH luôn quan tâm tới mục tiêu tối thượng trong KD trên thương trường làm tối đa hoá lợi nhuận, mà để.. .Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh được Rõ ràng là, sự cạnh tranh của các NHTM loại hình cạnh tranh bậc cao, đòi hỏi những chuẩn mực khắt khe hơn bất cứ loại hình KD nào khác 2.1Các công cụ cạnh tranh của NHTM Cạnh tranh bằng chất lượng Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, khi mà khoa học công nghệ phát triển như vũ bão, sản phẩm ra đời... PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Để có thể tăng cường quản lý rủi ro, giảm chi phí huy động vốn, giảm cạnh tranh không lành mạnh bằng lãi suất cho các NHTM trong điều kiện hội nhập hiện nay, xin đề xuất một số giải pháp cụ thể sau: Một là, sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết . Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Quyên Trang 1 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM. Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay có 7 ngân hàng thương mại Nhà nước, bao gồm: Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương. thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phat triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: