Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam CHUYÊN ĐỀ: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM doc

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam CHUYÊN ĐỀ: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam CHUYÊN ĐỀ: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Học viên : NGUYỄN THÀNH KHOA Lớp: Cao học - Ngân hàng ngày - K17 PHẦN I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ Định nghĩa ngân hàng thương mại - NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán -Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, huy động tiền gửi, cung ứng dịch vụ tốn cịn tổ chức tài khác khơng thực chức 1.2/ Chức Ngân hàng thương mại 1.2.1/ Trung gian tài chính: - Ngân hàng đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế , biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội - Trung gian tài hiểu theo khía cạnh sau đây: + Ngân hàng thương mại người trung gian để chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu Các chủ thể tham gia gồm người gửi tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng, hơ thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm hồn trả tiền cho người gửi, cịn người vay có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng + Ngân hàng người trung gian tài túy, mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực nhiệm vụ cụ thể chức phải theo nguyên tắc “hoàn trả” vô điều kiện Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tín dụng nghĩa thực việc huy động tập Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trung vốn theo ngun tắc hồn trả, khơng phải chức trung gian tài - Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: + Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ + Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân + Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân + Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân + Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân - Chức trung gian tín dụng NHTM có vai trị tác dụng to lớn kinh tế xã hội + Huy động tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế + Cung cấp khối lượng lớn vốn tín dụng cho kinh tế, nhờ nguồn vốn tín dụng lớn luân chuyển liên tục, thông qua việc thực chức trung gian tín dụng làm cho kinh tế phát triển cung ứng vốn ngày đầy đủ để phát triển 1.2.2/ Trung gian toán: - Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Nhiệm vụ cụ thể chức trung gian toán: + Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân: Chức trung gian tốn NHTM thực khách hàng tham gia tốn có tài khoản giao dịch ngân hàng, nhiệm vụ hàng đầu NHTM khơng ảnh hưởng đến chức này, mà ảnh hưởng đến chức trung gian tín dụng việc mở tài khoản giao dịch cho khách hàng Thủ tục phải chặt chẽ đơn giản, đảm bảo bí mật, an toàn cho khách hàng + Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng: Thanh toán qua ngân hàng toán chuyển khoản, chứng từ Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam dùng ngân được làm để hạch toán vào tài khoản phải chứng từ hàng cung cấp kiểm soát, đảm bảo trình tốn tiến hành nhanh chóng, an tồn xác, quyền lợi khách hàng đảm bảo Để thực nhiệm vụ NHTM thiết kế cung cấp nhiều loại phương tiện toán khác cho khách hàng + Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng - Thực chức trung gian toán, NHTM trở thành người thủ quỹ trung tâm toán xã hội Nhờ thực chức cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản Hệ thống NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng Phần lớn giao dịch toán thường có giá trị lớn khơng bó hẹp khu vực, địa phương mà lan rộng phạm vi nước phát triển phạm vi toàn giới Nhờ mối quan hệ kinh tế - xã hội thực bình diện quốc nội lẫn bình diện quốc tế Điều góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội nước phát triển mà thúc đẩy quan hệ kinh tế thương mại tài tín dụng quốc tế phát triển 1.2.3/ Cung ứng dịch vụ ngân hàng: - Dịch vụ ngân hàng : dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn đầy đủ Ưu NHTM thể qua điểm sau: có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, có quan hệ với nhiều công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế …., có trang bị hệ thống thơng tin đại - Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng, không túy để hưởng hoa hồng dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng mà dịch vụ ngân hàng có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động NHTM mà trước hết hoạt động tín dụng Một số dịch vụ ngân hàng: dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền, dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tự… 1.3/ Vai trò Ngân hàng thương mại: 1.3.1/ NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Khi nhắc tới vai trị ngân hàng thương mại khơng thể khơng nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều chủ Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam doanh nghiệp phải quan tâm vốn Nếu khơng có vốn doanh nghiệp bị hội đầu tư, lợi nhuận mà lẽ thu - Do nhược điểm thị trường tài dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục chu trình tài khơng khớp nhịp cung vốn cầu vốn qua vấn đề thời gian lượng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro khả toán, …NHTM với tư cách chủ thể kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ khắc phục nhược điểm NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Là kênh phân phối vốn có hiệu NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến qui trình cơng nghệ, từ nâng cao suất lao động để đứng vững trước cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.3.2/ NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường - Để tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà yếu tố đầu vào quan trọng vốn, ln mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bơi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian 1.3.3/ NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ thơng qua cơng cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,… NHTM mặt chịu tác động trực tiếp cộng cụ mặt khác cịn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Nói cách khác, thơng qua hoạt động NHTM với Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chủ thể khác kinh tế, thơng tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mơ phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định 1.3.4/ NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế - Trên giới, thời đại ngày nay, quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành mối quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực : kinh tế, trị, xã hội, ngoại giao, văn hoá, khoa học- kỹ thuật, …trong quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh tồn diện mặt mà quan trọng tài Nhưng làm để hồ nhập kinh tế quốc gia với phần lại giới ? Câu hỏi giải đáp thông qua vai trò hệ thống NHTM với hàng loạt nghiệp vụ khơng ngừng hồn thiện phát triển: toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư, … Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài nước bắt kịp với tài quốc tế 1.4/ Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.4.1/ Huy động vốn - Đây hoạt động bản, có tính chất sống cịn NHTM nào, hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM NHTM phép huy động vốn hình thức sau: + Nhận tiền gửi: khơng kỳ hạn, có kỳ hạn cá tổ chức, cá nhân + Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức, cá nhân + Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác + Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng… + Các hình thức huy động khác như: vay vốn NHTM khác, vay vốn Ngân hàng Nhà nước… 1.4.2/ Hoạt động tín dụng - Đây hoạt động bản, có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội Thông qua hoạt động hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn tín dụng lớn cho nần kinh tế Hoạt động tín dụng NHTM gồm có: + Cho vay: ngắn, trung, dài hạn + Chiết khấu chứng từ có giá Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam + Cho th tài + Bảo lãnh + Các hình thức khác: thấu chi, trả góp… 1.4.3/ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Đây hoạt động có tính đặc thù NHTM, nhờ hoạt động mà giao dịch tốn tồn kinh tế thực thông suốt thuận lợi, đồng thời qua hoạt động mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành kinh tế Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM gồm: + Mở tài khoản giao dịch + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ tốn nước ngồi nước + Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ + Thực dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt… + Tham gia hệ thống toán bù trừ nước hệ thống toán quốc tế 1.4.4/ Hoạt động khác NHTM thực số hoạt động khác, phù hợp với chức nghiệp vụ mình: + Góp vốn mua cổ phần + Mua bán chứng từ có giá thị trường tiền tệ + Kinh doanh ngoại hối, vàng + Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm + Thực nghiệp vụ ủy thác đại lý + Cung ứng dịch vụ bảo quản + Cung ứng dịch vụ tư vấn tài tiền tệ… Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1/ Ưu điểm - Các NHTM Việt Nam có mạng lưới rộng khắp, năm 2008 nhiều Ngân hàng đua mở thêm nhiều chi nhánh nhiều nơi nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng - Công nghệ ngân hàng ngân hàng trọng nhằm đem lại dịch vụ, tiện ích tốt cho khách hàng Hầu hết NHTM đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng lõi (core banking), cho phép quản trị liệu cách tập trung Hội sở chính, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Một số ngân hàng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, NHTM cổ phần Hàng hải, NHTM cổ phần Sài Gịn Cơng Thương thực dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán, cho phép khai thác tối đa tiện ích công nghệ ngân hàng, đặc biệt kỹ thuật quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Các NHTM tập trung đổi mới, cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh sản phẩm truyền thống tiền gửi cho vay, xuất nhiều sản phẩm tăng tiện ích cho khách hàng như: tăng tiện ích tài khoản cá nhân, phát triển dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại phone banking, internet banking… Dịch vụ tiền gửi đa dạng hóa, cho phép người gửi có nhiều lựa chọn cho đồng vốn nhàn rỗi Bên cạnh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cố định truyền thống, ngân hàng đưa sản phẩm tiền gửi hưởng lãi suất biến động theo tỷ lệ lạm phát, đảm bảo giá trị theo vàng, bù chênh lệch tỷ giá… Đặc biệt, dịch vụ tốn thẻ có phát triển bùng nổ Nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích giới thiệu tới khách hàng toán thẻ ATM trở nên phổ biến tỉnh, thành phố lớn - Về lực tài chính: quy mơ vốn NHTM tăng lên đáng kể Theo quy định Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 Chính phủ ban hành Danh mục mức vốn pháp định TCTD, ngân hàng phải có vốn điều lệ 1.000 tỷ VND đến năm 2010 3.000 tỷ VND, Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đến nay, có nhiều ngân hàng đạt mức 1.000 tỷ đồng đến 3.000 tỷ đồng Các NHTM Nhà nước tiếp tục tái cấu: Vietcombank cổ phần hóa, Chính phủ đồng ý cổ phần hóa VietinBank BIDV - Một số NHTM bán cổ phần cho đối tác nước TechcomBank, ABBank, ngân hàng Phương Nam bán cổ phần cho ngân hàng nước từ 15 – 20% với giá cổ phiếu cao thị trường - Đối với NHTM cổ phần, hệ thống an tồn vốn vượt tỷ lệ quy định, chí có nhiều ngân hàng có hệ thống an tồn vốn lên đến 20% Ngồi việc tăng quy mơ vốn, nhiều ngân hàng đẩy mạnh việc thực cấu lại tài tăng vốn tự có, xử lý nợ xấu, cấu lại tổ chức hoạt động Việc tuân thủ quy định đảm bảo an tồn, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro với việc tăng vốn chủ sở hữu giúp NHTM giải triệt để vấn đề nợ xấu phát sinh từ nhiều năm trước, chất lượng tài sản cải thiện đáng kể Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ khối NHTM cổ phần 1%, NHTM nhà nước 5% - Đánh giá chung: Đến cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu toàn hệ thống ngân hàng tăng 30% so với cuối năm 2007, tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8,9% lên 9,7% Các tổ chức tín dụng tiếp tục trọng phát triển nhiều công nghệ, dịch vụ, tiện ích ngân hàng đại; mạng lưới hoạt động tiếp tục củng cố mở rộng hiệu quả, tạo điều kiện ngày thuận lợi cho doanh nghiệp người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng; đặc biệt, năm 2008, có ngân hàng thương mại cổ phần mở chi nhánh hoạt động nước 2.2/ Nhược điểm - Sự xuất ngày nhiều ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước vấn đề mà NHTM nước cần quan tâm Nhóm ngân hàng có tiềm lực kinh tế mạnh hậu thuẫn từ ngân hàng mẹ hệ thống toán, sản phẩm dịch vụ đại đối thủ cạnh tranh NHTM nước trình hội nhập Hiện có xu hướng ngân hàng nước ngồi mua cổ phần NHTM Việt Nam để mở rộng tầm hoạt động thị trường - Vốn ngân hàng thương mại nước cịn thấp Nhóm NHTM quốc doanh chiếm thị phần lớn hệ thống ngân hàng với khoảng gần 70% tổng nguồn vốn huy động thị phần tín dụng, tổng số vốn tự có khoảng 2,5 tỷ USD (tương đương với ngân hàng nhỏ khu vực) Với tỷ lệ vốn tự có thấp, rõ ràng khả cạnh tranh NHTM quốc doanh - vốn Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam coi xương sống hệ thống NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn hội nhập theo lộ trình cam kết Nhóm NHTM cổ phần có 36 ngân hàng, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động thị phần tín dụng - Hoạt động dịch vụ NHTM nước nghèo nàn, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng; loại hình dịch vụ gia tăng nghiệp vụ toán dịch vụ ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án cịn ý phát triển (nếu có giai đoạn khởi phát ban đầu) Các hoạt động ngân hàng bán lẻ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa quan tâm mức - Nhìn chung lực cạnh tranh NHTM nước chưa cao, ngân hàng nước cần có kế hoạch cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới thơng qua số biện pháp như: tự cấu lại hệ thống, nâng vốn điều lệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viện … Có ngân hàng nước đủ sức đương đầu với đỗ ngày nhiều ngân hàng nước vào Việt Nam Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam PHẦN III: NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1/ Định hướng chung mặt chiến lược: - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam - Mở cửa thị trường nước theo lộ trình sở xoá bỏ dần giới hạn số lượng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn bên nước ngồi, loại hình dịch vụ, bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài theo cam kết song phương đa phương - Từng bước đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao vai trị hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia, việc quản lý, giám sát hoạt động định chế tài chính, ngân hàng trung gian tài - Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu đủ sức cạnh tranh Đối với NHTM nhà nước, cần phải thực lộ trình cổ phần hố theo kế hoạch Chính phủ phê duyệt nhằm lành mạnh minh bạch hố tài Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp phát hành bổ sung cổ phiếu - Tăng cường hợp tác quốc tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ tổ chức tài quốc tế để đổi nâng cao lực chất lượng hoạt động, lực cạnh tranh NHTM Việt Nam 3.2/ Giải pháp Ngân hàng thương mại Việt Nam: - Công nghệ thông tin ngân hàng lĩnh vực then chốt định đến thành công dịch vụ ngân hàng, ảnh hưởng đến đình có tài trợ hay khơng tài trợ khách hàng Do Ngân hàng thương mại cần xây dựng Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 10 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thơng tin liệu quản lý cho tồn hệ thống ngân hàng, phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản trị rủi ro, quản lý cơng nợ cơng tác kế tốn; hồn thiện hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống điện tử giám sát từ xa - Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Do ngân hàng cần tổ chức khóa học nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán bộ, đảm bảo thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, cán tra giám sát, cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 11 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam - Tiếp cận với thông lệ quốc tế để nâng cao lực quản trị rủi ro (ban hành quy định, quy trình quản lý rủi ro, từ nhận diện, phân tích, đánh giá, quản lý xử lý) Song song với việc khẩn trương hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ, nâng cao hiệu hoạt động này, bước đáp ứng yêu cầu phát triển - Các Ngân hàng thương mại cần hợp tác tốt với nhằm hoàn thiện hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống thẻ, hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt nhằm đem lại tiện ích tốt cho khách hàng sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp PHẦN IV: KẾT LUẬN - Năm 2008 đánh dấu năm phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam lĩnh vực: công nghệ, dịch vụ ngân hàng Vốn điều lệ ngân hàng tăng dần lên theo lộ trình Ngân hàng Nhà nước Kết hoạt động ngân hàng năm 2008 góp phần quan trọng việc kiềm chế thành công lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, trì tăng trưởng hợp lý ngăn ngừa tác động tiêu cực khủng hoảng tài tồn cầu kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động tiền tệ, ngân hàng nói riêng - Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, khơng thân NHTM mà cịn liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng Nhà nước Riêng NHTM phải xây dựng thực chiến lược kinh doanh mới, trọng việc mở rộng quy mơ hoạt động, đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng, trọng hoạt động maketting, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ đại dựa công nghệ tiên tiến; cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh mới; chuẩn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM theo chuẩn mực quốc tế DANH MUC TỪ VIẾT TẮC: - NHTW : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - VN: Việt Nam Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 12 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Năm 2008 2/ PGS.TS Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2007 3/ TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, 2007 Website: www.vienkinhte.hochiminhcity.gov.vn www.tchdkh.org.vn www.icb.com.vn Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 13 .. .Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam CHUYÊN ĐỀ: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Học viên : NGUYỄN THÀNH KHOA Lớp: Cao học - Ngân hàng ngày - K17 PHẦN I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN... học Ngân hàng - Ngày - K17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1/ Ưu điểm - Các NHTM Việt Nam. .. khách hàng Do Ngân hàng thương mại cần xây dựng Nguyễn Thành Khoa - Cao học Ngân hàng - Ngày - K17 10 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống