Sai phạm của ngân hàng thương mại sài gòn trong việc tư vấn cung cấp và chuyển nhượng sản phẩm chứng chỉ tiền gửi cho khách hàng trước và sau khi bị kiểm soát

Theo điâi đi êi Š Giải thích từ ngữ trong Thông tư 01/2021/TT-NHNN được hiểu như sau: Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ ti ân gửi, trái phiếu là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ c

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

EF

ĐẠI HỌC KINH TE TÀI CHÍNH

TIỂU LUẬN

SAI PHAM CUA NGAN HANG THUONG MAI SAI GON TRONG VIEC TU VAN CUNG CAP VA CHUYEN NHUONG SAN PHAM CHUNG CHỈ TIỀN GUI

CHO KHÁCH HÀNG TRƯỚC VÀ SAU KHI BỊ KIỂM SOÁT ĐẶC BIỆT

LOP : 222MFB 12

GVHD: TS LE THI GIANG NA

Học viên: Trn Đình Phúc

MSHV: 226202338

Thành phố H 6Chi Minh, thang 5 nam 2023

MỤC LỤC

LI MỞ ĐẦẦU - G20 ST TH T1 1211 11111115111511111511 1111111115115 1111 Eexey 1 PHAN MO DAU uececcccccsssscscsecscsessesesessescsuceesususssscsesucscsesseaescasavsusausseacaescacsvacseecavecs 2 CHUONG I KHAI NIEM VEGIAY TO CO GIA cccccceccssssseeccsseceeceeceeresreavees 2

1 Gidy 00 CG Gi 0 in 2 2.Và một số đi 'âi quy định khac c6 lén quan eee eeseeeeeeee renee 2

CHUONG II CAC QUY DINH VE VIEC PHAT HANH, CHUYEN

NHƯỢNG VÀ THANH TOÁN GIẤY TỜ CÓ GIÁ c55ccc++ccccccet 3

1 Quy định về phát hành giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân Hàng )//80 11 ốằẽễễễễ'ê®Â:'£ - 3

2 Quy định về chuyển nhượng giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân 000-800 2117 .Ô 4

3 Quy định v éthanh toán giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân Hàng )//80 11 ốằẽễễễễ'ê®Â:'£ - 4 CHUONG III QUY DINH V E PHAT HANH CHUNG CHi TIEN GUI TAI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SÀI GÒN 525cc 5

IE58.0‹ :0i n2 5

2 Đặc tính sản phim - - - 2S 3v TH ng TH ng ng rưệt 5

3 Quy nó sanh 5

CHUONG IV CAC SAI PHAM TRONG TƯ VẤN VÀ CHUYỂN NHUONG CHUNG CHi TIEN GUITRONG NGAN HANG THUONG MAI SAI

HAU QUA Loe essessesssesssessessvessessvessessvessessuessesausssecsuessesauesuessucssessecsuesseesuesucavsansseasessees 10

MOT SỐ KIẾN NGHỊ, - 5° SE S3 SE 3 ST 1111011101111 T8 1x 11 TAI LIEU THAM KHAO ceecccccssessssecsescesessesecsececsvcescacsussueaesussueatsacsneaeeatecaneaeees 13

LỜI MỞ ĐẦU

Vốn kinh doanh của các tổ chức tín đụng chủ yếu là từ ngu ồn vốn huy Vì vậy, nghiệp vụ huy động vôn là nghiệp vụ kinh đoanh quan trong trong các nghiệp vụ kinh doanh của tổ chức tin đụng Phap luật quy định, tổ chức tỉn đụng huy động vôn thêng qua các hinh thức: nhận tiên gửi, phát hành giây tờ có giả, vay v ồn giữa các tổ chức tỉn đụng hoặc được vay vê của Ngân hàng nhà nước Trong đo, hình thức huy động vốn bằng hinh thức phát hành giây tờ có giả cũng rất quan trong Nghiên cứu vân để "Tim hiêu pháp luật huy động vốn thông qua hoạt động phát hành giấy tờ có giá của tễ chức tin đung và những đânh giá, nhận xét của tác giả vêvấn đ `ềnêu trên"

sẽ giúp chúng ta có cái nhin sau hon v évan dénay

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I KHÁI NIỆM VỀGIẤY TỜ CÓ GIÁ

1 Giấy tờ có giá là gì?

Theo điâi đi êi Š Giải thích từ ngữ trong Thông tư 01/2021/TT-NHNN được hiểu như sau:

Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ ti ân gửi, trái phiếu là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành đối với người mua giấy

tở có giá trong một thơi hạn nhất định, đi `âi kiện trả lãi và các đi `âi kiện khác

2.Và một số đi 'âi quy định khác có liên quan

Đi âi 3 Đối tượng phát hành giấy tở có giá

Tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành giấy tở có giá theo Giấy phép thành lâ†h, hoạt đông của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gầm:

1 Ngân hàng thương mại

2 Ngân hàng hợp tác xã

3 Chi nhánh ngân hàng nước ngoài

4 Công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính

Đi ầi 4 Đối tượng mua giấy tờ có giá

1.Đối tượng mua giấy tờ có giá là các tổ chức (bao g ôn các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài), cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài, trừ trưởng hợp quy định tại khoản 2, khoản 3 Đi nay

2 Đối tượng mua giấy tờ có giá do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành

là tổ chức Việt Nam và tổ chức nước ngoài

3 Đối tượng mua trái phiếu phải phù hợp với Luật Chứng khoán, các văn bản hướng dẫn Luật Chứng khoán và các quy định của pháp luật có liên quan

CHƯƠNG II CÁC QUY ĐỊNH VỀ VIỆC PHÁT HÀNH, CHUYỂN NHƯỢNG

VÀ THANH TOÁN GIẤY TỜ CÓ GIÁ.

1 Quy định v` phát hành giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân Hàng Nhà Nước

Theo thông tư 01/2021/TT-NHNN Quy định v`êphát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tin gửi, trái phiếu trong nước của các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Trích dẫn đi âi 11 Nguyên tắc phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tỉ Ân gửi

1 Tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài chủ động tổ chức các đợt phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tỉ gửi theo quy định tại Thông tư này khi tuân thủ các tỷ lệ bảo đảm an toàn theo quy định tại khoản 1 Đi'âi 130 Luật Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung) và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước

2 Tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ ti gửi trực tiếp cho người mua tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài

3 Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ ti gửi phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc chứng nhận quy` sở hữu kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tia gửi phải bao g ôm các nội dung

sau:

a) Tên tổ chức phát hành;

b) Tên gọi kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tin gửi;

c) Ký hiệu, số sê-ri phát hành;

d) Chữ ký của người đại diện hợp pháp của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài quy định;

đ) Mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán;

e) Lãi suất, phương thức trả lãi, thởi điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi;

ø) Họ tên, số Chứng minh nhân dân hoặc thẻ Căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn thởi hạn hiệu lực, địa chỉ của người mua (nếu người mua là cá nhân); tên tổ chức mua, số giấy phép thành lập hoặc mã số doanh nghiệp hoặc số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trong trưởng hợp doanh nghiệp chưa có mã số doanh nghiệp), địa chỉ của tổ chức mua (nếu người mua là tổ chức);

h) Đối với kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiân gửi do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành, ghi rõ người sở hữu chỉ được chuyển quy ân sở hữu cho tổ chức; 1) Các nội dung khác của kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ ti gửi do tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định

2 Quy định v`êchuyển nhượng giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân Hàng

Nhà Nước

Theo thông tư 01/2021/TT-NHNN Quy định v`êphát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tin gửi, trái phiếu trong nước của các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Trích dẫn Đi'âi 17 Chuyển quy)°âi sở hữu giấy tở có giá và xử lý các trưởng hợp rủi ro khác

1 Giấy tờ có giá được chuyển quy ê sở hữu dưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, trao đổi, thừa kế và các hình thức khác phù hợp với các quy định của pháp luật có liên quan

2 Giấy tờ có giá do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành chỉ được chuyển quy`*ân sở hữu giữa các tổ chức

3 Thủ tục chuyển quy`*& sở hữu giấy tờ có giá, xử lý các trưởng hợp rủi ro (nhàu nát, rách, mất giấy tờ có giá và các trưởng hợp rủi ro khác) do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định phù hợp với các quy định của pháp luật có liên quan, đặc điểm đi `âi kiện kinh doanh của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài và dam bảo quy°ân lợi hợp pháp của ngươi sở hữu giấy tở có giá

3 Quy định v`ềthanh toán giấy tờ có giá theo Thông Tư của Ngân Hàng Nhà Nước

Theo thông tư 01/2021/TT-NHNN Quy định v`êphát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tin gửi, trái phiếu trong nước của các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Trích dẫn Đi'âi 18 Thanh toán giấy tở có giá

1 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có trách nhiệm thanh toán tin gốc, lãi giấy tờ có giá đ% đủ và đúng hạn cho người mua giấy tờ có giá

2 Phương thức thanh toán gốc, lãi giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định phù hợp với các quy định của pháp luật có liên quan, được công bố cho người mua giấy tờ có giá trước khi phát hành giấy tờ có giá

3 Việc thanh toán trước hạn giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định trên cơ sở đềênghị của người mua giấy tở có giá, bảo đảm an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Lãi suất áp dụng trong trưởng hợp thanh toán trước hạn giấy tở có giá phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước

CHƯƠNG III QUY ĐỊNH VỀPHÁT HÀNH CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SÀI GÒN

1.Đi âi kiện tham gia

Khách hàng cá nhân là người Việt Nam cư trú

Khách hàng là tổ chức cư trú

Khách hàng thực hiện giao dịch tại các Điểm giao dịch SCB theo quy định

2 Đặc tính sản phẩm

Kỳ hạn: 24 tháng

Mệnh giá: 100 triệu đ êng, 200 triệu đông, 500 triệu đồng, 1 tỷ đồng, 2 tỷ đồng

Phương thức trả lãi: định kỳ hàng 12 tháng

3 Quy định khác

Khi Khách hàng có yêu c3 thanh toán Chứng chỉ tia gửi trước hạn, SCB thực hiện thanh toán toàn bộ Chứng chỉ gửi ti (không áp dụng thanh toán một phẦn trước han) va Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất mà SCB công bố tại thời điểm Khách hàng yêu cân thanh toán trước thơi hạn

- Khách hàng phải hoàn trả lại cho SCB phần chênh lệch ưu đãi đã nhận (nếu có) vì vậy với số tỉ ân trả lương do thanh toán chứng minh chỉ là tỉa gửi trước thời hạn

- Khách hàng phải trả phí kiểm toán, phí thanh toán Chứng minh chỉ gửi tin trước hạn và các loại phí khác mà SCB công bố tại thời điểm thanh toán trước (nếu có)

m_ Không tái ký gửi khi đến hạn

n Không áp dụng Ð ông chủ sở hữu

O Các quy định khác thực hiện theo Quy trình giao dịch tin gửi và các quy định khác của SCB và pháp luật có liên quan

CHƯƠNG IV CÁC SAI PHAM TRONG TƯ VẤN VÀ CHUYỂN NHƯỢNG CHỨNG CHỈ TIỀN GỬI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI SÀI G

Hiện nay lượng khách hàng có ti gửi tại Ngân hàng là chủ yếu là khách hàng trung niên

và người lớn tuổi họ nắm một lượng lớn tiền nhàn rỗi, và đến ngân hàng với mục đích là cho ngân hàng vay khoan ti đó và nhận lại được ph lãi, tránh các rủi ro khi cất giữ tại nhà Nhưng các vấn đ ` phát sinh tại quá trình tư vấn sản phẩm của nhân viên tư vấn tài chính cá nhân cho khách hàng, thay vì tư vấn kỳ hạn và lãi suất tin gửi thì nhân viên tư vấn lại chuyển sang tư vấn sản phẩm chứng chỉ tin gửi, bảo hiểm, trái phiếu doanh nghiệp Do đây cũng là các hình thức gửi ti`â tiết kiệm, và đi tư có mức rủi ro khác nhau nhưng yêu c1 khách hàng cân phải hiểu rõ được sản phẩm v`êkỳ hạn và lãi suất đặt biệt là quy trình phát hành và chuyển nhượng để không chụi rủi ro cao trong quá trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng

Trước ngày 8/10/2022 Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn trong trạng thái hoạt động bình thưởng Các khách hang được tư vấn sử dụng sản phẩm chững chỉ tin gửi vì đây là hình thức gửi tiết kiệm “linh hoạt” theo lời tư vấn của nhân viên ngân hàng Trong trưởng hợp khách hàng cần sử dụng vốn trước hạn sau khi nắm giữ chứng chỉ được 6 tháng, nếu làm đúng theo quy định thì khách hàng phải tất toán sổ trước hạn và hưởng lãi suất không kỳ hạn, lãi suất theo quy định tại từng thời kì của SCB hoặc tìm được khách hàng nhận chuyển nhượng sổ chứng chỉ đó Nhưng ngân hàng đã tạo ra một sàn giao dịch thứ cấp ở đó có tất các các chỉ nhánh và phòng giao dịch trên cả nước đang hoạt động Trong ngày nếu có khách hàng muốn chuyển nhượng chứng chỉ, thì nhân viên sẽ đăng tải

6

các thông tin lên sàn bao g ôm số tin gốc và lãi phải trả cho người c3n chuyển nhượng, thời bạn còn lại khi chuyển nhượng Để các nhân viên trong hệ thống khác có thể tư vấn

và liên hệ với các khách hàng có mua lại để tiếp tục đầu tư và chuyển nhượng Nhưng quy định v êchuyển nhượng thì không được SCB công khai cho khách hàng đọc và tìm hiểu

Để rõ hơn v`êvấn đ`êem xin đ`êcập đến ví dụ một trường hợp khách hàng sau đây: Khách hàng A tới ngân hàng có nhu c3 gửi tin tiết kiệm 500.000.000vnđ, mong muốn gửi một năm và lấy lãi hàng tháng, nhưng được nhân viên tư vấn sử dụng sản phẩm chirng chi ti’ gửi lãi suất 119/năm cao hơn lãi suất tiết kiệm 12 tháng tại quW của ngân hàng này niên yết, nhưng thời hạn của chứng chỉ là 24 tháng và trả lãi cuối kỳ mỗi năm một la Không đúng theo nhu c 4 ban đầi của khách hàng với mong muốn lấy lãi hàng tháng và gửi một năm, vì thời hạn của chứng chỉ quá dài nên khách hàng có đã từ chối Nhân viên nói thêm “Cô/Chú cứ yên tâm lúc nào c3 sử dụng lại số vốn này thì bên con

sẽ chuyển nhượng cho ngươi khác và lãi cao hơn gửi tiết kiệm luôn Khi Cô/chú rút sổ trước hạn thì sẽ được tính theo lãi suất ghi trên sổ là 11%/năm chứ không phải lãi suất không kỳ hạn khi mình rút trước hạn đâu ạ Tức là nếu cô chú mua chứng chỉ 500 triệu lãi 11%/năm trong thời hạn là 24 tháng, nhưng sau 6 tháng hoặc 1 năm cồ/ chú c3n tiên thì bên con sẽ chuyển nhượng cho khách hàng khác và số ti ` nhận được là 500.000.000vnđ

x 6 (tháng) x (11%/12) là mình sẽ nhận được 527.500.000vnđ Nếu mà cô/chú gửi tin tiết kiệm thông thưởng mà rút trước hạn thì chỉ tính lãi suất không kỳ hạn chỉ có 0.5%/năm, phần lãi cô / chú nhận chênh lệch đó thì do khách hàng sau nhận chuyển nhượng chỉ trả ạ” Sau khi được tư vấn như vậy khách hàng đã chuyển sang sử dụng sản phẩm như lời của tư vấn viên Đúng thật là như lời của tư vấn viên nói khi khách hàng cẦn rút vốn trước hạn và có nhu thanh toán chuyển nhượng, thì được ngân hàng hỗ trợ chuyển nhượng trên sàn thứ cấp

Vậy câu hỏi được đặt ra ở đây là tại sao trên trang wed của ngân hàng không đêcập tới vấn đêchuyển nhượng và những quy ôi lợi nào dành cho người chuyển nhượng và người nhận chuyển nhượng? Thật sự quy`*&n lợi của người chuyển nhượng và người nhận chuyển

7

nhượng là lãi suất và sự “linh hoạt” của ngu vốn như lời các nhân viên tư vấn trao đổi, cung câp thông tin với khách hàng

Đây là một trong các trưởng hợp của khách hàng được hỗ trợ khi ngân hàng dang trong hoạt động trong môi trưởng hoàn hảo và các rủi ro nội và ngoại tố tác động Thanh khoản của ngân hàng cao và được sự ủng hộ từ phía khách hàng vì tại thời điểm đó nhắc đên lãi suất là khách hàng sẽ nghĩ ngay đến SCB vì có các mức lãi suất hấp dẫn và kèm theo các phần quà hoặc được chiết khấu thêm lãi suất

Nhưng vào tối ngày 8/10/2023 khi hàng loạt các trang báo mạng đưa tin bà T.M.L bị bắt,

đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động nội bộ của ngân hàng hàng và các ngân hàng khác Hàng loại các khách hàng đến các chỉ nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng xếp hang va cho doi dé dng loat rut tif ra khỏi ngân hàng trước kỳ hạn Vì tâm lý chung của khách hàng ngay tại thơi điểm đó do lo sợ bị ngân hàng mất thanh khoản không còn tin để tất toán sổ tiên gửi của mình nên dẫn đến sự việc rất nhi `âi khách hàng đã ra xếp hàng lấy số đợi tới lượt giao dịch, tất toán sổ tiết kiệm trong đó có các khách hàng nắm giữ các giấy tở có giá khác cũng đông loại lên tiếng để bảo vệ quy)ân lợi cho mình Ngay tại lúc này ngân hàng chỉ tập trung vào các tệp khách hàng ti Ân gửi tiết kiệm, đa ph3n đền tất toán trước kỳ hạn nên rất nhi `âi khách hàng phải chui chi trả theo hình thức lãi không

kỳ hạn Khi đó các khách hàng nắm giữ chứng chỉ tín gửi có nhu c3 tất toán trước hạn

và yêu c3 trả lãi suất theo như lời tư vấn trước đó thì được thông báo rút trước hạn thì lãi suất là 0,5%/năm và sẽ truy thu lãi nếu khách hàng đã nhận được lãi một kỳ trước đó Vì sàn giao dịch chuyển nhượng thứ cấp bị đóng băng nên không hoạt động sôi nổi như ngày trước và các khách hàng không muốn nhận chuyển nhượng như trước nữa mà muốn rút toàn bộ số vốn của mình ra khỏi ngân hàng càng sớm càng tốt Ngay tại thời điểm đó

vì lượng lớn khách hàng rút tia trước hạn không báo trước nên ngân hang đã được sự trợ giúp từ ngân hàng trung ương và các ngân hàng thương mại trong hệ thống ngân hàng hỗ trợ bơm ti ` vào cho ngân hàng để đáp ứng được nhu c3 rút ti ctia khách hàng Và để kéo đài thơi hạn rút vốn của khách hàng thì ngân hàng đã ban hành văn bản v ềviệc: Nếu khách hàng có phát sinh hạn mức tín dụng tại SCB thì tạm thời đóng băng tài khoản tiết

8