Bài tập nhóm 10 Đề tài tín dụng

Với nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đặc biệt là nền kinh tế thị trường hiện nay thì nền sản xuất hàng hóa phát triển mạnh mẽ cùng với sự tồn tại các mối quan hệ cung cầu về

200 =THU DAU MOT UNIVERSITY

BAI TAP NHOM 10

DE TAI: TIN DUNG

Ho va tén: 1 Nguyén Nhat Hao

Hoc phần: Tài chính tiền tệ GVGD: Phạm Thị Oanh

Bình Dương, tháng 10/2023

2 | Võ 2223403011122| Tìm hiểu nội 100%

Nhu tín dụng thương #; lanh —

mại và ngân hàng

3 | Nguyén | 2223402010283] Chon loc nội 100%

Thi dung va trinh

4 | Nguyén | 2223401010329] Tim hiéu ndi 100%

Thanh dung khái niệm, Danh chức năng và Dor

vai trò của tín dụng

5 |Phạm | 2223402010960[ Chọn lọc nội 100%

ee

6 | Mai 2223403011105] Phân công công | 100%

Tuyết việc, trình bày

Nhi tiêu luận vả tìm az

N\m Tuyet Nh

DANH MỤC CÁC TỪ VIỆT TAT

5 NHTW Ngan hang trung uong

6 NHTM Ngân hàng thương mại

DANH MUC CAC TU VIET TAT oocccccccccssscssessscssesvsvssescsessescstetesescstssesestssesestetsevevees

LOI MO DAU woeoceccccccccscsscscsessssesesseseseseesesssessesssesassescstssescstsssueststsisavsestssesestssssessevevees

— Ket cau cha dé tabi cccecensesecceesenseseceeesensesecsenentsseseseeneseneseteeentees

3.1.1 Trong quan hệ tín dụng phải thê hiện đây đủ ba đặc trưng trên, nếu

thiếu một trong những đặc trưng này thì sẽ không cấu thành quan hệ tín

HUNG HH HH TH HT Hà TT HH Tá Hà Tá TT HT 11 1101116 111161016111 11 12116

3.7.2 Chức năng kiểm soát các hoạt động kinh

3.2 Vai trò của tín ụng: - c2 2211211121 1121 12 111 111011011 1111111 1111111011181 ng

3.2.1 Tín dụng là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn

cho các ngành kinh tế, góp phân thúc đây sản xuất kinh doanh phát triển

3.2.2 Tín dụng là công cụ góp phân ôn định tiền tệ, ôn định giá cả và

kiềm chế kiếm soát lạm PIL CS HH2 1H n1 1H HH 111111111 1111k HH kg

3.2.3 Tín dụng góp phân ôn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ôn

L;/1/1.814718117>28/117 Ra

3.2.4 Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nên kinh tế quốc

gia với nên kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phân phái triển moi quan

4.1.4 Những nguyên nhân, hạn chế rủi ro và giải pháp: -cscccccccc se

VAI\ ii 000i )((23ii

LƯNGaaaaaiaiđiiiảáaddddẳảẳdẳdẳaẳảda

4DQ3 PHENOL nh ra Rẻ

4.3 Tín dụng nhà nƯỚC - L2 2 2211 1211211121 11111111 11111Ẹ1 11011 112011101111 cry

ABD KNGINIGIN ooo nhe

Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng ra đời có ý nghĩa cực kỷ quan trọng đối với nền kinh tế Nó góp phần thúc đây quá trình luân chuyền vốn trong nền kinh tế, giải quyết mâu thuẫn vốn có của quá trình tái sản xuất xã hội, trong thực tế cùng một lúc có những chủ thê thừa vốn, cũng có những chủ thê thiếu vốn cần có vốn

để đáp ứng những khoản chi tiêu hay kinh doanh của mình Tình trạng này nêu không được giải quyết nhanh thì nó sẽ làm cho quá trình sản xuất bị ngưng trệ, nền kinh tế kém phát triển Ngày nay, trong thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, tín dụng đường như đã đáp ứng được những nhu cầu bức xúc về vốn đó

Còn ở nước ta, sau cuộc khủng hoảng kinh tế, gặp rất nhiều khó khăn Năm 1999

là mốc đánh dấu nền kinh tế bắt đầu phục hồi và vượt qua nhiều thứ thách do tác động bất lợi của cuộc khủng hoảng kinh tế, hạn hán, lũ lụt liên tiếp xảy ra Bên cạnh đó, nền kinh tế nước ta còn gặp những khó khăn như: sức hấp thụ vốn nền kinh tế không tốt, sản phâm kém sức cạnh tranh, khu vực dịch vụ tăng chậm các doanh nghiệp trong nước bộc lộ nhiều yếu kém, đầu tư nước ngoài giảm sút, sự mất cân đối mang tính cơ cầu ngày cảng rõ nét, chỉ số hàng tiêu dùng giảm rõ rệt Đứng trước tình hình như vậy, chính sách tiền tệ nới lỏng được thực hiện, tín dụng ngân hàng được ưu tiên về mọi mặt để cô gắng đáp ứng tốt đòi hỏi của nền kinh tế nhưng phải vẫn có hiệu quả

Với những vẫn đề bức xúc đó, tín đụng ngân hàng luôn là vấn đề được quan tâm

và đặt lên hàng đầu đối với Đảng và Nhà nước ta Bởi nếu quan hệ tín đụng mở rộng

mà tỏ ra có hiệu quả thì mới góp phần kích cầu, khắc phục tỉnh trạng giảm phát, giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bước sang thế ký XXI này, trong bối cảnh mới thời cơ thuận lợi, nguy cơ thách thức đan xen, sẵn sảng chuyến hoá cho nhau Hệ thống ngân hàng Việt Nam đang có

8

những bước tiến toàn diện, quan hệ tín dụng (Tín dụng ngân hàng) ngày cảng trở nên hoàn thiện về mọi mặt, đây nhanh lộ trinh hội nhập thế giới và khu vực, phục vụ đắc lực cho quá trình Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nước Đứng trước tỉnh hình đó, là một sinh viên khoa Kinh Tế, để tìm hiểu thêm về hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, em đã chọn tiêu đề: “Tìm hiểu về tín dụng” làm đề tài

nghiên cứu môn Tài chính tiền tệ cua minh

Trong phạm vi bài viết, khái quát cho chúng ta biết những nét chung nhất về tín dụng cũng như tín dụng ngân hàng Và đặc biệt nó cung cấp những thông tin cơ sở cần

thiết về tín dụng - tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Nội đung bài nghiên cứu

đề cập đến bao gồm 4 chương:

Chương I: Khai niém tín dụng

Chuong I: Thực trạng tín dụng ở Việt Nam

Chương III: Chức năng và vai trò của tín dụng

Chương VI: Các hình thức tín dụng trong nên kinh tế thị trường

— Lý do chọn đề tài:

Hiện nay, Việt Nam đang tiến hành công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước,muốn vậy cần có nền kinh tế tăng trưởng và phát triển cao Trong đó nhu cầu về vốn là hết sức cần thiết, được coi là yếu tố hàng đầu, là tiền đề phát triển kinh tế Đại hội đại biểu toàn quốc giữa nhiệm kỳ khóa VII của đảng đã đề ra:

“Đề công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước cần huy động nhiều nguồn vốn sẵn

có với sử dụng vốn có hiệu quả, trong đó nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn bên ngoàải là quan trong”

Với nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đặc biệt là nền kinh tế thị trường hiện nay thì nền sản xuất hàng hóa phát triển mạnh mẽ cùng với sự tồn tại các mối quan hệ cung cầu về hàng hóa, vật tư, sức lao động thì quan hệ cung cầu về tiền vốn đã xuất hiện và ngảy một phat triển như một đòi hỏi cần thiết khách quan của nền kinh tế nhằm đáp ứng yêu cầu tiết kiệm và đầu tư Nhà nước đã sử dụng tín dụng như một công cụ quan trọng trone hệ thống các đòn bây kinh tế đề thúc đây sự phát triển của nền kinh tế quốc dân

Và đề tìm hiệu rõ về tín dụng chúng em đã chọn việt đề tài: “lim hiệu về tín

»

dụng

— Mục tiêu nghiên cứu:

Hiều được sự ra đời và phát triên của tín dụng

Hiều được chức năng và vai trò của tín dụng

Năm được có các hình thức tín dụng trong nên kinh tê thị trường

Hiểu được tín đụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín đụng nhà nước là gì

— Đôi tượng và phạm vi nghiền cứu:

Đối tượng nghiên cứu: tìm hiểu về tín dụng

Phạm vi nghiên cứu: trong nước Việt Nam

10

— Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp phân tích và tông hợp: là quá trình nghiên cứu vả xử lý dữ liệu nhằm hiểu rõ, phân tích và tóm tắt thông tin từ các nguồn khác nhau để đưa ra các kết luận và nhận định có 1á trị đến mục tiêu nghiên cứu

Phương pháp phân loại và hệ thông: là phương pháp phân chia, sắp xếp các đối tượng, dữ liệu hoặc thông tin vào các nhóm có cùng đặc điểm, thuộc tính hay

sự tương đồng nhất định Chúng em tô chức thông tin trật tự và hiểu rõ cấu trúc của dữ liệu để dễ dàng nghiên cứu, phân tích và hiểu sâu hơn về các đối tượng hay hiện tượng nghiên cứu

— Ý nghĩa của đề tài:

Không phải lúc nảo các cá nhân và tổ chức kinh tế cũng có sẵn một lượng vốn nhất định để tài trợ cho hoạt động chi tiêu, mua sam hay duy tri hoạt động san xuất kinh doanh Đặc biệt là đối với các trường hợp người có nhu cầu về vốn là những người lao động có thu nhập thấp hoặc các hộ gia đình sản xuất, doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ

Việc thiếu vốn sẽ trở thành gánh nặng kinh tế lớn trong cuộc sống và làm gián đoạn quá trình sản xuất kinh doanh Do đó, tín dụng ra đời với mục tiêu giải quyết “cơn khát vốn” của các cá nhân và doanh nghiệp Hơn nữa, các tổ chức tín dụng thường tạo điều kiện vay vốn cho bên có nhu cầu với mức lãi suất ưu đãi và thời gian vay có thể ngắn hay đài tùy theo nguyện vọng của bên vay

Hoạt động tín dụng góp phần điều hòa dòng vốn trong nền kinh tế Theo đó, vốn sẽ được chuyến từ những đối tượng chưa có nhu cầu sử dụng sang những người đang có nhu cầu về vốn

Trong trường hợp nên kinh tế không ôn định, chính phủ có thể vay vốn từ các nước phát triển hay tô chức tín dụng thế giới để ôn định nền kinh tế quốc gia Mặt khác, để kích thích tiêu dùng hay xử lý khó khăn mà các cuộc khủng hoảng kinh tế gây ra, chính phủ cũng có thể áp dụng chính sách giảm lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng

11

— Kết cầu của đề tai:

Chương I: Khái niệm tín dụng

Chương II: Thực trạng tín dụng ở Việt Nam

Chương III: Chức năng và vai trò của tín dụng

Chương VI: Các hình thức tín dụng trong nên kinh tế thị trường

12

PHAN NOI DUNG

CHUONG I: KHAI NIEM CUA TIN DUNG:

1.1 Co sé ra doi cua quan hé tin dung

— Phân công lao động xã hội và sự xuất hiện của quan hệ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở ra đời quan hệ tín dụng

— Trong điều kiện như vậy, để duy trì cuộc sống và hoạt động sản xuất đòi hỏi tất yếu sự ra đời của quan hệ tín dụng để giải quyết các nhu cầu thực tế phát sinh của xã hội

Hình 1.1 Tin dung la gì ( nguôn :vietnambiz.vn)

— Như vậy, có thê kết luận: cơ sở lý luận ra đời của tín dụng là sự ra đời và tồn tại của các quan hệ kinh tế tư hữu, gắn với diễn biến của quá trình phân công lao động

xã hội, tín dụng góp phân thực hiện Phân bô điều tiết sử dụng nguồn lực của cải xã hội hiệu quả hơn

- _ Tuy nhiên, tín dụng cũng có tác động ngược lại đối với các hoạt động kinh tế xã hội, nó thúc đây các hoạt động giao lưu kinh tế, đồng thời làm cho xã hội phân hóa ngày cảng sâu sắc hơn

13

1.2 Quá trình phát triển của tín dụng:

- Tín dụng nặng lãi là hình thức tín dụng sơ khai nhất Sự ra đời của hình thức tín dụng này gan liền với chế độ tư hữu Giai đoạn đầu, hoạt động của tín dụng nặng lãi mang tính chất phi kinh tế, song cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa tín dụng nặng lãi dần dần được tiền tệ hóa và trở thành một nghề của một số người giau có hoặc những người môi ø!ới trung p1an

- Ở thời kỳ này, nhu cầu vốn vay rất lớn và cấp bách, trong khi đó cung vốn cho vay lại rất ít, không đáp ứng được nhu cầu cho nên lãi suất rất cao Tiền vay hầu như không được đầu tư vảo sản xuất kinh doanh mà chủ yếu được dùng vảo mục đích tiêu dùng cấp bách mặc dù người đi vay là những người sản xuất kinh doanh

- Như vậy, tín dụng nặng lãi góp phần vào quá trình làm tan rã “kinh tế tự nhiên”,

mở rộng quan hệ hàng hóa tiền tệ, tạo điều kiện tiền đề cho chủ nghĩa tư bản xuất hiện Ra đời từ chế độ tư hữu nhưng hoạt động của tín dụng nặng lãi lại có tác động ngược lại, làm cho sự phân hóa xã hội ngày càng sâu sắc hơn, sự cách biệt giàu nghẻo ngày càng lớn

- Của cải tập trung ngày cảng lớn vào tay một tiêu số người, đồng thời đây phần lớn người đi vay rơi vào tinh trạng phá sản Điều này, góp phần thúc đây xã hội chuyên

từ chế độ công xã nguyên thủy sang chế độ chiếm hữu nô lệ, và chế độ phong kiến

- Phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa hình thành và phát triển, với đặc điểm và yêu cầu của phương thức sản xuất nảy, giai cấp tư sản nhanh chóng tự tạo lập cho mình một hình thức tín dụng mới — tín dụng tư bản chủ nghĩa

- Thay thế hình thức tín dụng nặng lãi đang là lực cản của sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng tư bản đã từng bước hạn chế và thu hẹp dần phạm vi hoạt động của tín dụng nặng lãi Khi hoạt động kinh tế thị trường ngày cảng phát triển, quan hệ tín dụng không ngừng mở rộng quy mô Chủ thể tham gia vào các quan hệ tín dụng không chỉ có cá nhân các doanh nghiệp mà cả nhà nước

- Tín dụng tư bản rất đa dạng, biểu hiện dưới nhiều hình thức, bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước trong đó hoạt động tín dụng của các định chế tài chính trung gian rất mạnh, góp phân thúc đây nền kinh tế tư bản

phát triển

14

- Điều này được thê hiện, trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp luôn có một phần nguôồn vốn tín dụng và tỷ trọng ngày càng lớn

- Tóm lại: Chế độ tư hữu là cơ sở ra đời quan hệ tín dụng Giai đoạn đầu, quan hệ tín dụng rất thô sơ, chủ yếu là quan hệ vay mượn trực tiếp bằng hàng hóa, tiền bạc nhằm phục vụ cho nhụ cầu tiêu dùng là chính

- Về sau, khi sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, quan hệ tín dụng không ngừng mở rộng Tín dụng đóng một vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội, thúc đây kinh tế xã hội phát triển, đặc biệt từ khi phương thức sản xuất lớn TBCN hình thành, hoạt động tín dụng phát triển rất mạnh, biểu hiện qua quy mô vốn và sự phong phú đa dạng của các hình thức

1.3 Khái niệm và bản chất của tín dụng:

—_ Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời và ton tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Từ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh là creditium có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, dựa trên sự tin tưởng tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng gia tri biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất trong một thời gian nhất định, ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để bảo đảm, bảo lãnh cho sự vận động của một lượng giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để bảo dam, bảo lãnh cho sự vận động của một lượng gia tri nào đó

— VÌ vậy, nếu ta nghiên cứu tín dụng từ giác độ quan hệ kinh tế ở tầm vi mô thì tín dụng là sự vay mượn giữa hai chủ thể kinh tế giữa người đi vay và người cho vay, trên cơ sở thỏa thuận về thời hạn nợ, mức lãi cụ thể Còn nếu chúng ta nhìn trên p1ác

độ kinh tế vĩ mô thì tín dụng là sự vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu

—_ Biếu hiện ra bên ngoài của tín dụng là sự vận động độc lập tương đối của các luồng gia tr trong mét ky han cụ thé nao do Su van dong nay biéu hién qua so dé:

Giá trị (hàng hóa, tiền tệ)

15

_Ngườicho Ì Giá trị ( hàng hóa tiền tệ )

aie é | Người đi vay

— Cho nên người đi vay phải có trách nhiệm hoàn trả lại vốn vay khi đến hạn như

đã thỏa thuận Lượng giá trị được hoàn trả bao gồm: lượng giá trị vốn gốc ban đầu

và một phần giá trị tăng thêm dưới dạng lợi tức tín dụng

— Mặc dù quan hệ tín dụng được biếu hiện qua các phương thức rất đa dạng và phong phú, nhưng nó vẫn mang ba đặc trưng cơ bản sau:

® Chỉ làm thay đôi quyền sử dụng, không làm thay đối quyền sở hữu vốn

® Quá trinh chuyén giao von phai có thời hạn và thời hạn này được xác định dựa trên sự thỏa thuận piữa các bên tham gia quan hệ tín dụng

® Chủ sở hữu vốn được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng

® Trone quan hệ tín dụng phải thể hiện đầy đủ ba đặc trưng trên, nếu thiểu một trong những đặc trưng này thì sẽ không cấu thành quan hệ tín dụng

— Một ví dụ về khái niệm của tín dụng là khi bạn mở một thẻ tín dụng và được cấp một hạn mức tín dụng Bạn có thể sử dụng thẻ này để mua sắm và sau đó thanh toán

số tiền đã chỉ tiêu mỗi tháng Nếu bạn thanh toán đúng hạn, điều này có thé cải thiện điểm tín dụng của bạn, trone khi thanh toán trễ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng

16

CHƯƠNG II: THỰC TRANG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM

2.1 Diễn biến hoạt động tín dụng ở Việt Nam:

Năm 2018:

»° - Tín dụng năm 2018 ước tăng 14 - 15%, thấp hơn 3 - 4 điểm phần trăm so với năm 2017, và là mức tăng thấp nhất từ 2015 đến nay Tỷ lệ tín dụng/ GDP khoảng 134% Hệ số chênh lệch tín dụng/ GDP tăng 1,7 điểm phần trăm so với cùng kỳ năm 2017, mức tăng thấp nhất kế từ năm 20152 So với mức

tăng trướng tín dụng toàn ngành Ngân hàng đưa ra đầu năm (17%), mức tăng trưởng tín dụng thực hiện thấp hơn 2-3 điểm phần trăm

Tăng trưởng tín dụng chậm lại là kết quả của việc điều hành tăng trưởng tin dụng thận trọng trong ca nam 2018 của NHNN, giảm tăng trướng đề đảm bảo

ổn định thanh khoản, kiêm soát lạm phát và hướng dòng vốn tín dụng vào các mục tiêu bên vững

Năm 2019:

*® - Các lĩnh vực ưu tiên: dư nợ cho vay xuất khẩu tăng 15,5% (năm 2018 piảm 1,42%,chiếm 3,01%); doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 6,03% (năm 2018 tăng 15,57%, chiếm 18,2%); lĩnh vực doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tăng 7,53% (năm 2018 giảm 2,2%, chiếm 0,36%); nông nghiệp, nông thôn tăng 5,8% (năm 2018 tăng 21,4%, chiếm 24,8%); công nghiệp hỗ trợ tăng 5,81% (năm 2018 tăng 14,58%, chiếm 3,09%)

Song song với việc đây mạnh cho vay sản xuất kinh doanh và lĩnh vực ưu tiên, tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản và các lĩnh vực rủi ro tiếp tục được kiểm soát

Trong đó, tín dụng cho vay bất động sản đã được kiểm soát theo hướng giảm dần tỷ trọng cấp tín dụng kinh doanh bắt động sản, tăng dần tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng bất động sản, hướng nguồn vốn đến phân khúc nhà ở, đáp ứng nhu câu thực của người dân

18

»° - Số liệu từ Vụ Tín dụng các ngành kinh tế cho thấy, đến cuối tháng 6, dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản đạt gan 1,4 triệu tỷ đồng, tăng 6,5% so với cuối năm 2018, trong đó: Tín dụng kinh doanh bắt động sản đạt 473,7 nghìn tỷ đồng, tăng 2,5% so với năm 2018; tín dụng tiêu dùng bất động sản (không phục vụ mục đích kinh đoanh bất động sản) đạt 919,6 nghìn tỷ đồng, tăng 9,4% so với năm 2018

— Năm 2020:

* Theo số liệu mới nhất của Vụ Tín dụng các ngành kinh tế, đến ngày

18/11/2020, dư nợ tín dụng toàn nên kinh tế đạt 8.801.253 tý đồng, tăng

7,39% so với cuỗi năm 2019 (cùng kỷ năm 2019 là 10,28%); trong đó tín

dụng bằng VND tăng 7,91%, tín đụng ngoại tệ giảm 0,92% Dù tín dụng toàn

nền kinh tế tăng chậm hơn các năm trước do ảnh hưởng của dịch Covid, nhưng so với những tháng trước đó tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày càng được cải thiện tích cực Nếu như quý | tin dung tang cham chỉ tăng 1,3% so với cuối năm 2019 thì sang quý III tín dụng đã khởi sắc: tháng 7 tăng 4,03%, tháng 8 tăng 4,75%, tháng 9 tăng 6,09% và đến ngày 18/11 tín dụng tăng

7,39% so với cuối năm 2019,

— Năm 2021:

* Theo bao cáo của Ngân hàng Nhà nước, quý 1/2020 tin dụng tăng chậm, chỉ tăng 1,3% so với cuối năm 2019 thì sang quý II đã tăng dần lên 3,65% Đến

cuối quý III khởi sắc tăng 6,08% và đến 21/12/2020 đã tăng 11,62% so cùng

kỳ 2019 Ngân Hàng Nhà nước dự kiến tín dụng cả năm 2020 tăng khoảng

11% so với cuối năm 2019,

* - Năm 2021, đại dịch COVID-19 nhiều khả năng còn diễn biến phức tạp, triển

vọng kinh tế thế giới vả trong nước còn khó lường, các chuyên gia kinh tế cho rằng muốn ôn định tăng trưởng thời gian tới ngành ngân hảng cần phải

nỗ lực rất nhiều Bên cạnh đó, ngân hàng cần kéo dài triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và người dân bị ảnh hưởng bởi đại dịch

COVIDI9, thiên tai, bão lũ và biến đối khí hậu Đặc biệt kéo giảm lãi suất,

19

đề có điều kiện giảm lãi suât cho vay từ đó doanh nghiệp mới có động lực vay vôn

— Năm 2022:

° - Ngay từ đầu năm 2022, để góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế khoảng 6-6,5%, lạm phát bình quân khoảng 4% của Quốc hội, Chính phủ, tại

Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/1/2022, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục điều

hành giao chỉ tiêu tăng trướng tín dụng cho từng tổ chức tín dụng (TCTD) theo định hướng mức tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống khoảng 14%, có

điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế; chỉ đạo TCTD tăng

trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, hướng tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ; kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ân rủi ro; tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

+ - Đến ngày 26/8/2022, tín dụng tăng 9,91% so với cuối năm 2021, là mức tăng cao so với cùng kỳ nhiều năm trở lại đây, phù hợp với tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp vả nền kinh tế phục hồi khả quan trong những tháng qua

Cơ cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực ưu tiên, trone khi tín dụng với các lĩnh vực tiềm ấn rủi ro được kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với chỉ đạo tại Chỉ thị 01

2.2 Thực trạng của tài chính tín đụng ở Việt Nam:

—_ Tài chính tiêu dùng đã có những bước phát triển thần tốc trong các năm 2017-

2018, với tốc độ bình quân 30% và giảm dần từ 2019 đến 2021 là 13,1% Tốc độ tăng

trưởng chậm lại vì các yếu tố kiểm soát vĩ mô cũng như dịch bệnh, tuy nhiên về quy

mô thị trường có thể nói đã tăng gấp đôi sau 5 năm 2017-2021

— Téc độ tăng trưởng nợ xấu trong 5 năm lại có xu hướng ngược lại Nếu như trong các năm trước tỷ lệ nợ xấu kiếm soát trone phạm vi 5 - 6% thì đưới tác động của dịch COVID-19, năm 2021 đã tăng lên 9,6% và xu hướng này chưa có dấu hiệu dừng

lại Có thê nói thách thức lớn nhất của TCTD chính là nợ xấu Đây là yếu tô khó kiểm

soát nhất đối với các công ty tài chính (CTTC)

20

— Cac CTTC do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp phép và quản lý phải hoạt động tuân thủ từ quy định cho vay, thu hồi nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho các nhóm

nợ xấu giống như ngân hàng, mớ rộng chỉ nhánh hoạt động tất cả đều trong phạm vi kiêm soát của NHNN Trong khi đó, các mô hình cung cấp tín dụng khác như: Vay App, P2P lending, cam dé khéng thuộc NHNN quản lý nên tất cả mọi hoạt động đều vận hành như một đơn vị kinh doanh cá nhân, không có quy định cụ thé nao vé an toàn hoạt động Do đó, cần xây dựng lại cơ chế kiểm soát đối với các tô chức này

— Tiềm năng thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam rất tốt Với nhiều chính sách đúng đắn từ chính phủ đã giúp Việt Nam trở thành đất nước có nền kinh tế phục hồi sau đại dịch rất nhanh Nhóm dân số thuộc độ tuổi lao động chín mudi từ 25 - 49 tuổi cũng là nhóm khách hàng tiềm năng của CTTC chiếm ~ 40% dân số Đây là mảnh đất lớn đầy hấp dẫn đối với các tổ chức tài chính nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Như vậy, bức tranh lớn về cơ hội cho CTTC còn rất nhiều Vì Vậy, VIỆC ĐIải quyết các thực trạng nêu trên là rất cấp thiết

— Ví dụ: Tín dụng xanh Quyết định số 1604/QĐÐ-NHNN noày 7/8/2018 của Ngân hàng Nhà nước về việc phê duyệt để án phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam có mục tiêu tông quát: “Tăng cường nhận thức và trách nhiệm xã hội của hệ thống ngân hàng đối với việc bảo vệ môi trường, chống biến đôi khí hậu, từng bước xanh hóa hoạt động ngân hàng, hướng dòng vốn tín dụng vào việc tài trợ dự án thân thiện với môi trường, thúc đấy các ngành sản xuất, dịch vụ và tiêu dùng xanh, năng lượng sạch và năng lượng tái tạo; góp phân tích cực thúc đây tăng trưởng xanh và phát triển bền vững” Triển khai hoạt động ngân hàng xanh thông qua việc gia tăng nhận thức và trách nhiệm đối với môi trường xã hội của ngành Ngân hàng trong kinh doanh; tăng cường năng lực các TCTD để phát triển sản phâm huy động và cho vay vốn tín dụng vào năng lượng tái tạo

° Ngày 8/8/2018, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 986/QĐ-

TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 có thể hiện rõ mục tiêu cụ thé phần đấu đến cuối năm 2025 là: '“Tăng hiệu quả phân bô nguồn vốn tín dụng phục vụ yêu cau phat triển kinh tế - xã hội; thúc đây phát triển “tín dụng xanh”, “ngân hàng xanh” để góp phần chuyến đổi nền kinh tế sang hướng tăng trưởng xanh, phát

21

thải các-bon thấp, thích ứng với biến đổi khí hậu; tăng tý trọng vốn tín dụng ngân hàng đầu tư vào năng lượng tái tạo, năng lượng sạch, các ngành sản xuất và tiêu dùng ít các-bon Lồng ghép các nội dung về phát triển bền vững, biến đổi khí hậu và tăng trưởng xanh trong các chương trình, dự án vay vốn tín dụng”

° Theo Quyết định số 34/QĐ-NHNN ngày 7/1/2019 của Ngân hàng Nhà

nước về việc ban hành Chương trình hành động của ngảnh Ngân hàng thực hiện Chiến lược phát triển ngảnh Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 thì việc “triển khai hoạt động ngân hàng xanh thông qua việc gia tăng nhận thức và trách nhiệm đối với môi trường xã hội của ngành Ngân hàng trong kinh doanh; tăng cường năng lực các TCTD để phát triển sản phẩm huy động và cho vay vốn tín dụng vào năng lượng tái tạo, năng lượng sạch, các ngành sản xuất và tiêu dùng ít các bon để góp phần bảo vệ môi trường, nâng cao hiệu quả sử dụng tải nguyên, năng lượng” Đây là một trong I1 nhiệm vụ trọng tâm và được thực hiện thường xuyên của ngành Ngân hàng Việt Nam và được các TCTD, Vụ Tín dụng các ngành kinh tế, Cục Công nghệ thông tin, Cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng, Vụ Truyền thông, Viện Chiến lược ngân hàng và các đơn vị liên quan cùng phối hợp triển khai thực hiện

22

CHƯƠNG III: CHỨC NANG VA VAI TRO CUA TIN DỤNG

3.1 Chức năng của tín dung:

3.1.1 Trong quan hệ tín dụng phải thê hiện đây đủ ba đặc trưng trên, nếu thiếu một trong những đặc trưng này thì sẽ không cấu thành quan hệ tín dụng

— Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình cùng thống nhất trong sự vận hành của quan hệ tín dụng Chức năng này phản ánh sự vận động của vốn từ chủ thê thừa vốn sang chủ thế thiếu vốn Với chức năng nảy, tín dụng trở thành cầu nối giữa cung - cầu vốn trong nền kinh tế

— Ở khâu tập trung: tín dụng là phương thức giúp cho các chủ thể kinh tế thu hút được một phần nguồn lực vốn của xã hội đưới các hình thái tiền tệ hoặc vật chất tạm thời nhàn rỗi Việc huy động bằng tín dụng dựa trên lợi ích kinh tế, cho nên đây là hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần khai thác tối ưu được các nguồn vốn trong và ngoài nước tăng cường nguôn lực tài chính cho các pháp nhân và thể nhân trong nên kinh tế, đây mạnh mở rộng đầu tư phát triển kinh tế

— Ở khâu phân phối: tín dụng đã đáp ứng được các nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, dân cư, các tổ chức xã hội cũng như của Nhà nước Thông qua chức năng phân phối nguồn vốn của tín dụng các nhà tiết kiệm đầu tu co thé tận dụng vốn của mình một cách hợp lý và có hiệu quả cao nhất Trong phạm vi nền kinh tế quốc dân,

phân phối lại của tín dụng không chỉ liên quan đến thu nhập quốc dân mà cả tổng

sản phẩm quốc dân

— Trong nền kinh tế thị trường, phân phối vốn tín đụng qua hệ thống ngân hàng chiêm một vị trí quan trọng

3.1.2 Chức năng kiêm soát các hoạt động kinh tế:

— Kiểm soát các hoạt động kinh tế qua quan hệ tín dụng được thực hiện dưới hình thái giá trị tiền tệ, dựa trên cơ sở vận động của các luồng giá trị tiền tệ để kiểm tra kiểm soát Chức năng này của tín dụng được thực hiện trên cơ sở tín dụng thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả

23

— Tín dụng phản ánh các quan hệ kinh tế hình thành trên cơ sở nhiều quan hệ kinh

tế khác Bản thân quan hệ tín dụng bao gồm quan hệ huy động vốn và cho vay vốn, quan hệ cho vay và đầu tư vốn Do đó, tín đụng bao hàm khả năng kiểm soát các loại hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phản ánh một cách tông hợp mức độ phát triển của nền kinh tế

— Chức năng kiểm soát hoạt động kinh tế được thê hiện thông qua việc thâm định

dự án, kế hoạch kinh doanh, cũng như việc kiểm tra, kiểm soát quá trinh sử dụng vốn vay của chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn va dat được hiệu quả cao nhất khi thực hiện quan hệ tín dụng

— Với chức năng phản ánh kiểm soát các hoạt động kinh tế, tín dụng đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế tham gia; mat khac, con mang lại lợi ích, hiệu quả cho nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội Những thông tin từ hoạt động của hệ thống tín dụng sẽ phản ánh phần nảo thực trạng của nên kinh tế, để từ đó giúp cho những nhà quản lý xây đựng hoặc điều chỉnh các chính sách kinh tế, cũng như đề ra những giải pháp điều tiết kịp thời nhằm khắc phục những khuyết điểm, mắt cân đối, phát huy hơn nữa tính hợp lý và tiềm năng

— Trên thực tế quá trình tích tụ vốn không bao giờ tăng kịp so với tốc độ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đòi hỏi các doanh nghiệp phải tận dụng các dòng chảy của vốn trong xã hội đề thực hiện quá trình tập trung vốn Tín dụng, với tư cách tập trung và phân phối lại vốn, sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu về vốn cho xã hội, tạo nên một động lực lớn thúc đây lực lượng sản xuất phát triển

24

— Phân phối qua kênh tín đụng là phương thức phân phối vốn có hoàn trả và có lợi

ích kinh tế cho nên tín dụng góp phân thực hiện bình quân hóa lợi nhuận, giúp các

doanh nghiệp đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích khả năng cạnh tranh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyên hướng sản xuất kinh doanh Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng mở rộng đầu tư sản xuất, sóp phần thúc đấy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế

— Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho các ngành kém phát triển, các ngành kinh tế mũi nhọn trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước

3.2.2 Tín dụng là công cụ góp phần ôn định tiền tệ, ôn định giá cả và kiềm chế kiếm soát lạm phát

— Thông qua tín dụng, bằng các biện pháp huy động vốn và cho vay, thực hiện nghiệp vụ, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, tín đụng góp phần làm cho tốc độ luân chuyên hàng hóa và tiền vốn tăng lên Lượng tiền tổn đọng trong lưu thông giảm xuống nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu luân chuyên hàng hóa bình thường, thiết lập mối quan hệ cân đối tiền - hàng làm cho hệ thống giá cả không bị biến động lớn, nhà nước có thể thu hút được một lượng tiền mặt dư thừa trong lưu thông vừa không phải phát hành tiền thêm mà tình trạng thiếu tiền mặt cục bộ được giải

— Vai tro nay của tín dụng được coi là hệ quả tất yếu của hai vai trò trên Nền kinh

tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ và gia ca, sé la diéu kién co ban nâng cao dần đời sống của các tầng lớp dân cư trong xã hội

— Hoạt động tín dụng còn đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống vật chất của dân cư Đặc biệt đối với loại hình tín dụng tiêu dùng, những nhà sản xuất kinh doanh hoặc

25

các TCTD cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, các tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống, sinh hoạt ngảy càng cao của người dân, khi mà họ chưa có đủ điều kiện về thu nhập

— Ngoài ra, trong cơ chế kinh tế thị trường, nhà nước còn vận dụng quan hệ tín dụng nhà nước như là công cụ tài chính để thực hiện vai trò quản lý điều tiết vĩ mô

nền kinh tế xã hội

— Điều nảy, được thể hiện các chương trỉnh hỗ trợ tài chính của nhà nước như: chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay giải quyết việc làm , trong thời gian qua, các chương trình này đã mang lại những hiệu quả rất lớn, đời sống của người nghèo từng bước cải thiện, một số vẫn đề xã hội phát sinh trong co ché kinh

tế thị trường được giải quyết tốt

3.2.4 Tín dụng là một trong những phương tiện kết nỗi nên kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thể giới, góp phân phát triển mối quan hệ đối ngoại

— Trên thị trường tài chính - tiền tệ quốc tế, sự vận động của vốn tín dụng quốc tế phản ánh sự di chuyến vốn từ quốc gia này sang quốc gia khác Biểu hiện các mối quan hệ trong hoạt động của tín dụng ở đây là piữa CP của các nước, giữa CP với các tô chức tài chính tiền tệ thế giới và giữa các tổ chức kinh tế với nhau

— Trong bối cảnh toàn cầu hóa, tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho quá trình chuyền giao công nghệ giữa các quốc gia thực hiện nhanh hơn, góp phần làm cho các nước chậm phát triển trong một thời eian ngắn có thể có được một nền sản xuất với kỹ nghệ cao mà các nước phát triển trước đây phải mắt hàng trăm năm mới có được

26

CHUONG VI: CAC HINH THUC TIN DUNG TRONG NEN KINH

và bên đi vay là doanh nghiệp mua chịu hàng hóa

— Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nân trong TDTM là giấy nợ, còn được gọi là

kỳ phiếu thương mại hay còn gọi là thương phiếu

27