Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể Tỉnh Bắc Cạn

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ------ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI GỬI TIÊN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI GỬI TIÊN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN BA

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoạn khóa luận tốt nghiệp này do tự bản thận thực hiện có sự hỗ trợ của giảng viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu sử dụng trong khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!

Sinh viên

Ma Thị Ngọc Ánh

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận “Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền ngân hàng

của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn”, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên Học viện

ngân hàng đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản và chuyên sâu để em có thể hoàn

thành khóa luận của mình Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Th.s Tạ Thanh

Huyền đã tận tình giúp đỡ chỉ bảo em trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành khóa

luận tốt nghiệp

Lời cảm ơn cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn các anh chị trong ngân hàng…

đã tạo điều kiện tốt nhất cho em để có thể đạt được kết quả như mong muốn

Do thời gian hạn chế và kiến thức thực tế của bản thân có hạn nên khóa luận tôt

nghiệp của em không tranh được những sai sót Em hi vọng nhận được ý kiến đóng góp

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HÀNH VI GỬI TIỀN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4

1.1 HÀNH VI CỦA KHÁCH HÀNG 4

1.1.1 Khách hàng 4

1.1.2 Hành vi của khách hàng 4

1.1.3 Mô hình về hành vi của khách hàng 5

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng 6

1.2 HÀNH VI GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG 9

1.2.1 Tiền gửi 9

1.2.2 Hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân 10

1.2.3 Tiến trình ra quyết định gửi tiền của khách hàng 11

1.2.4 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân 15

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HÀNH VI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 18

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 18

2.1.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 18

2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn 19

2.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 23

2.2.1 Tiền gửi không kì hạn 23

2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 24

2.2.3 Tiền gửi trực tuyến qua Internet Banking 24

2.2.4 Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ 25

2.2.5 Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ 25

2.2.6 Tiết kiệm hưu trí 26

2.2.7 Tiết kiệm học đường 26

2.2.8 Tiết kiệm an sinh 26

2.2.9 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi 27

2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA BỂ - BẮC CẠN 27

CHƯƠNG 3:PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32

3.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32

3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 32

3.1.2 Giả thuyết nghiên cứu 32

3.1.3 Kích cỡ mẫu và phương pháp thu thập dữ liệu 35

3.1.4 Thực hiện điều tra 36

3.1.5 Phân tích dữ liệu 37

3.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 38

3.2.1 Thông tin mẫu 38

3.2.2 Kiểm định thang đo 40

CHƯƠNG 4:ĐÊ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIÚP NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA BỂ - BẮC CẠN NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 57

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA BỂ - BẮC CẠN 57

3.1.1 Kế hoạch phát triển cho mục tiêu dài hạn 57

3.1.2 Kế hoạch phát triển trong ngắn hạn 58

3.1.3 Mục tiêu của chi nhánh trong năm kinh doanh 2019 59

3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIÚP NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA BỂ - BẮC CẠN 59

3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 59

3.2.2 Làm tốt công tác truyền thông để nâng cao uy tín của ngân hàng 60

3.2.3 Đơn giản thủ tục giao dịch 61

3.2.4 Đặt phòng giao dịch tại vị trí thuận lợi 61

3.2.5 Có chính sách lãi suất cạnh tranh 62

3.2.6 Giải pháp đối với nhóm tham khảo 62

KẾT LUẬN 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA

Hình 1.2 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của khách hàng 6 Hình 1.3 Tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng 12 Hình 1.4 Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng 12 Bảng 2.1 Tình hình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể năm 2016 – 2018 20 Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức ngân hàng Agribank Ba Bể - Bắc Cạn 21 Bảng 2.2 Số liệu vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể trong 3 năm 2016-2018 27

Đồ thị 2.1: Cơ cấu động vốn theo đối tượng của ngân hàng Agribank Ba

Bảng 3.15 Kết quả phân tích nhân tố 46

Bảng 3.17 Bảng đánh giá độ phù hợp của mô hình 48

Bảng 3.20 Kết quả hồi quy sử dụng phương pháp Enter 51 Bảng 3.21 Tổng hợp kết quả kiểm định giả thuyết 51 Bảng 3.22 Thống kê mô tả sự hài lòng giữa phái nam và phái nữ 52 Bảng 3.23 Kiểm định mức độ sự hài lòng giữa phái nam và phái nữ 53 Bảng 3.24 Thống kê mô tả sự hài lòng giữa các nhóm độ tuổi 53 Bảng 3.25 Kiểm định tính đồng nhất của phương sai sự hài lòng giữa các

LỜI MỞ ĐẦU

I Tính cấp thiết của đề tài

Nguồn vốn luôn là mạch máu xuyên suốt và quan trọng đầu tiên cho bất cứ doanh nghiệp nào muốn hoạt động và tồn tại Đối với các doanh nghiệp mà sản phẩm là tiền tệ như các NHTM, nguồn vốn là nền tảng then chốt để hoạt động và phát triển Nếu như NHTM hoạt động tốt, vốn được lưu chuyển hợp lý và liên tục, sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển Muốn tồn tại và đứng vững trên thị trường, mỗi một ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đủ mạnh, bởi vì vốn là tiền đề quan trọng nhất trong mọi hoạt động của NHTM Để có nguồn vốn đủ mạnh, các NHTM phải thực hiện nhiều hoạt động nhằm huy động được nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Một trong những nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của ngân hàng và khá ổn định đối với ngân hàng chính là nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư

Nhưng hiện nay các ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư Do một số các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến việc huy động tiền nhàn rỗi của dân cư đối với ngân hàng Vì thế làm thế nào để có thể huy động được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư là vấn đề cần thiết đặt ra đối với các ngân hàng nói chung và đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn, đối tượng khách hàng tại chi nhánh đa số là nông dân, nghiệp vụ nhận tiền gửi

và cho vay theo đối tượng cá nhân là chính và chiếm tỷ trọng lớn Mục tiêu của chi nhánh là phát triển nông thôn của địa phương, cam kết chủ động chuẩn bị đầy đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay nông nghiệp, nông thôn, quan tâm đến việc đổi mới phương thức cho vay, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục cho vay, tiết kiệm chi phí cho vay, để hạ lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, đóng góp cho Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới Để thực hiện được mục tiêu như vậy thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn cần có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là khách hàng cá nhân vì vậy việc hiểu biết về hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân là vô cùng cần thiết Có những hiểu biết như vậy sẽ giúp ngân hàng có thể phát huy được thế mạnh và hạn chế của mình để có thể thu hút được nhiều khách hàng,

có nguồn vốn đủ lớn

Căn cứ những kiến thức đã học ở nhà trường và những kiến thức thực tế về hành

vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân và sự hướng dẫn của Th.s Tạ Thanh Huyền, em đã chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền của khách hàng

cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể

- Bắc Cạn” làm đề tài khóa luận của mình

II Lý do chọn đề tài

Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh

Ba Bể - Bắc Cạn có nhiều mục tiêu cần đạt được như: việc đổi mới phương thức cho vay, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục cho vay, tiết kiệm chi phí cho vay, để hạ lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, đóng góp cho Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, để đạt được những mục tiêu đó ngân hàng cần có lượng vốn đủ lớn để có thể đáp ứng Mà khách hàng chủ yếu của ngân hàng

là khách hàng cá nhân, nguồn vốn của ngân hàng phần lớn bắt đầu từ đó Nên hiểu được khách hàng là vô cùng quan trong Biết được các nhân tố nào ảnh hưởng và ảnh hưởng

ra sao đến hành vi gửi tiền của khách hàng sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc điều chỉnh chiến lược của mình Từ đó phát huy tối đa lợi thế và giảm những mặt hạn chế của ngân hàng để có kết quả tốt nhất

III Các vấn đề nghiên cứu

- Mục tiêu nghiên cứu

+ Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân, sự cần thiết của việc tìm hiểu hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân + Thực trạng hành vi gửi tiền tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể, những nhân tố nào đã ảnh hưởng đến những hành vi gửi tiền và ảnh hưởng như thế nào

+ Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể

- Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

+ Đối tượng nghiên cứu của khóa luận: các khách hàng của ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể - Bắc Cạn

+ Phạm vi nghiên cứu của khóa luận: Về hành vi gửi tiền của khách hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ba Bể - Bắc Cạn

IV Kết cấu khóa luận

Kết cấu khóa luận gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân

- Chương 2: Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và kết quả nghiên cứu

- Chương 4: Đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn nâng cao khả năng huy động vốn

từ khách hàng cá nhân

có thể tác động đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng (Tạ Thị Hồng Hạnh,

2009, trang 18)

Theo Philip Kotler, “Hành vi tiêu dùng là những hành vi cụ thể của một cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ” (Tạ Thị Hồng Hạnh, 2009, trang 12)

“Hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép một cá nhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ, những suy nghĩ đã có, kinh nghiệm hay tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầu hay ước muốn của họ” (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992)

Hành vi tiêu dùng là toàn bộ những hoạt động liên quan trực tiếp tới quá trình tìm kiếm, thu thập, mua sắm, sở hữu, sử dụng, loại bỏ sản phẩm/ dịch vụ Nó bao gồm cả những quá trình ra quyết định diễn ra trước, trong và sau các hành động đó (James F.Engel, Roger D Blackwell, Paul W.Miniard – Consumer Behavior, 1993)

1.1.3 Mô hình về hành vi của khách hàng

Nghiên cứu hành vi tiêu dùng là nghiên cứu quá trình ra quyết định của người tiêu dùng dưới sự ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài Mô hình dưới đây đưa ra cái nhìn tổng quan về hành vi tiêu dùng:

Hình 1.1 Mô hình về hành vi của khách hàng

(Nguồn: David L Loudon, Albert J.Della Bitta(1993), Consumer Behavior:

Concepts and Applications)

Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng bao gồm 5 bước Dưới đây nêu ra những nét sơ lược về những bước này Nội dung chi tiết sẽ được đề cập đến trong những

phần tiếp theo

Nhận biết nhu cầu: Nhận biết nhu cầu diễn ra khi người tiêu dùng cảm thấy có sự

khác biệt giữa hiện trạng và mong muốn, mà sự khác biệt này đủ để gợi nên và kích hoạt

quá trình quyết định mua sắm của họ

Tìm kiếm thông tin: Khi nhận ra nhu cầu, người tiêu dùng sẽ thực hiện việc tìm

kiếm thông tin Thông thường ban đầu người tiêu dùng sẽ sử dụng những thông tin liên quan từ trí nhớ - thông tin này được gọi là thông tin bên trong Nếu không có được những thông tin bên trong thì người tiêu dùng sẽ tìm kiếm những thông tin bên ngoài để

Những yếu tố tâm lý

Động cơ Nhận thức

Sự hiểu biết Niềm tin và thái độ

Nhận biêt nhu cầu Tìm kiếm Đánh giá và lựa chọn giải pháp Chọn lựa cửa hàng và mua sắm Quá trình mua sắm

Đánh giá và lựa chọn giải pháp: Sau khi người tiêu dùng nhận biết nhu cầu bản

thân và tìm kiếm các nguồn thông tin khác nhau có liên quan, bước tiếp theo là họ đánh

giá và lựa chọn cho mình một giải pháp phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu

Chọn lựa cửa hàng và mua sắm: Sau khi lựa chọn được giải pháp hợp lý, người

tiêu dùng sẽ chọn lựa cửa hàng và mua sắm Đây là một bước quan trọng trong quá trình

quyết định mua hàng của người tiêu dùng Quá trình sau mua sắm: Quá trình này đề cập

đến vấn đề sau khi mua sắm người tiêu dùng cảm nhận thế nào, họ hài lòng ra sao và sử dụng sản phẩm như thế nào

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng

Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố được minh hoạ như sau:

Hình 1.2 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của khách hàng Văn hóa

(Nguồn: Lê Thế Giới - Nguyễn Xuân Lãn (2008), Quản trị Marketing)

* Nhóm các yếu tố văn hóa

Các yếu tố văn hóa có ảnh hưởng sâu rộng nhất đến hành vi của người tiêu dùng

Ta sẽ xem xét vai trò của nền văn hóa, nhánh văn hóa và tầng lớp xã hội của người mua

- Nền văn hóa: là yếu tố quyết định cơ bản nhất những mong muốn và hành vi của một người Mỗi người ở một nền văn hóa khác nhau sẽ có những cảm nhận về giá trị của hàng hóa, về cách ăn mặc… khác nhau Do đó những người sống trong môi trường văn hóa khác nhau sẽ có hành vi tiêu dùng khác nhau

- Nhánh văn hóa: chính là bộ phận cấu thành nhỏ hơn của một nền văn hóa Nhánh văn hóa tạo nên những đặc điểm đặc thù hơn cho những thành viên của nó Người ta có thể phân chia nhánh tôn giáo theo các tiêu thức như địa lí, dân tộc, tôn giáo Các nhánh văn hóa khác nhau có lối sống riêng, phong cách tiêu dùng riêng và tạo nên những khúc thị trường quan trọng

vị cao trong xã hội chi tiêu nhiều hơn vào hàng hóa xa xỉ, cao cấp như dùng đồ hiệu, chơi golf,…

- Nhóm tham khảo

Nhóm tham khảo của một người là những nhóm có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến thái độ hay hành vi của người đó Những nhóm này có thể là gia đình, bạn bè, hàng xóm láng giềng, và đồng nghiệp, mà người đó có quan hệ giao tiếp thường xuyên Các nhóm này gọi là nhóm sơ cấp, có tác động chính thức đến thái độ hành vi người đó thông qua việc giao tiếp thân mật thường xuyên Ngoài ra còn một số nhóm có ảnh hưởng ít hưởng hơn như công đoàn, tổ chức đoàn thể

- Gia đình

Các thành viên trong gia đình là nhóm tham khảo có ảnh hưởng lớn nhất đến hành

vi người tiêu dùng Thứ nhất là gia đình định hướng gồm bố mẹ của người đó Tại gia đình này người đó sẽ được định hướng bởi các giá trị văn hóa, chính trị, hệ tư tưởng… Khi trưởng thành và kết hôn, mức ảnh hưởng của người vợ hoặc người chồng trong việc quyết định loại hàng hóa sẽ mua là rất quan trọng

* Nhóm các yếu tố cá nhân

- Giới tính

Giới tính là yếu tố cá nhân đầu tiên có ảnh hưởng tiên quyết đến hành vi tiêu dùng

Do những đặc điểm tự nhiên, phụ nữ và đàn ông có nhu cầu tiêu dùng khác nhau và cách lựa chọn hàng hóa cũng khác nhau Các nghiên cứu đã cho thấy, nếu quyết định lựa chọn hàng hóa của phụ nữ căn cứ chủ yếu vào giá cả, hình thức, mẫu mã của hàng hóa thì đàn ông lại chú trọng đến công nghệ, uy tín của hàng hóa này

- Tuổi tác và giai đoạn của chu kỳ sống

Ngay cả khi phục vụ những nhu cầu giống nhau trong suốt cuộc đời, người ta vẫn mua những hàng hóa và dịch vụ khác nhau Cùng là nhu cầu ăn uống nhưng khi còn trẻ

họ sẽ ăn đa dạng lọai thức ăn hơn, trong khi về già họ thường có xu hướng kiêng một số loại thực phẩm Thị hiếu của người ta về quần áo, đồ gỗ và cách giải trí cũng tuỳ theo tuổi tác Chính vì vậy tuổi tác quan hệ chặt chẽ đến việc lựa chọn các hàng hóa như thức

ăn, quần áo, những dụng cụ phục vụ cho sinh hoạt và các loại hình giải trí…

- Nghề nghiệp và thu nhập

Nghề nghiệp và hoàn cảnh kinh tế là một trong những điều kiện tiên quyết ảnh hưởng đến cách thức tiêu dùng của một người Nghề nghiệp ảnh hưởng đến tính chất của hàng hóa và dịch vụ được lựa chọn Người công nhân sẽ mua quần áo, giày đi làm,

và sử dụng các dịch vụ trò chơi giải trí khác với người là chủ tịch hay giám đốc của một công ty Hoàn cảnh kinh tế có tác động lớn đến việc lựa chọn sản phẩm tiêu dùng Khi hoàn cảnh kinh tế khá giả, người ta có xu hướng chi tiêu vào những hàng hóa đắt đỏ nhiều hơn

- Lối sống

Những người cùng xuất thân từ một nhánh văn hóa, tầng lớp xã hội và cùng nghề nghiệp có thể có những lối sống hoàn toàn khác nhau và cách thức họ tiêu dùng khác nhau Cách sống “thủ cựu” được thể hiện trong cách ăn mặc bảo thủ, dành nhiều thời gian cho gia đình và đóng góp cho nhà thờ của mình Hay những người có thể chọn lối sống “tân tiến” có đặc điểm là làm việc thêm giờ cho những đề án quan trọng và tham gia hăng hái khi có dịp đi du lịch và chơi thể thao và chi tiêu nhiều hơn cho việc đáp ứng những nhu cầu cá nhân

* Nhóm các yếu tố tâm lý

Việc lựa chọn mua sắm của một người còn chịu ảnh hưởng của bốn yếu tố tâm lý

là động cơ, nhận thức, sự hiểu biết, niềm tin

- Động cơ

Động cơ là một nhu cầu bức thiết đến mức buộc con người phải hành động để thỏa mãn nó Tại bất kỳ một thời điểm nhất định nào con người cũng có nhiều nhu cầu Một

số nhu cầu có nguồn gốc sinh học như đói, khát, khó chịu Một số nhu cầu khác có nguồn gốc tâm lý như nhu cầu được thừa nhận, được kính trọng hay được gần gũi về tinh thần

- Sự hiểu biết

Sự hiểu biết giúp con người khái quát hóa và có sự phân biệt khi tiếp xúc với những hàng hóa có kích thước tương tự nhau Khi người tiêu dùng hiểu biết về hàng hóa họ sẽ tiêu dùng một cách có lợi nhất

- Niềm tin và thái độ

Thông qua thực tiễn và sự hiểu biết con người hình thành nên niềm tin và thái độ vào sản phẩm Theo một số người giá cả đi đôi với chất lượng Họ không tin có giá cả

rẻ mà chất lượng hàng hóa lại tốt Chính điều đó làm cho họ e dè khi mua hàng hóa có giá cả thấp hơn hàng hóa khác cùng loại Niềm tin hay thái độ của người tiêu dùng đối với một hãng sản xuất ảnh hưởng khá lớn đến doanh thu của hãng đó Niềm tin và thái

độ rất khó thay đổi, tạo nên thói quen khá bền vững cho người tiêu dùng

1.2 HÀNH VI GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG

1.2.1 Tiền gửi

Tiền gửi của dân cư

Tiền gửi là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Là loại tiền gửi mà NHTM huy động từ tiền nhàn rỗi của dân cư Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽ được nhận một quyển sổ tiết kiệm, khách hàng phải quản ký và mang theo khi đến ngân hàng giao dịch Các tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu

là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao

Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân, người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền

tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hóa Tiền gửi tiết kiệm có ba loại:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi này các NHTM thường trả lãi suất cao hơn với tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi

và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kì hạn Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến một năm

+ Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nước công nghiệp Loại tiết kiệm có tính ổn định cao bởi vì thời gian gửi tiền từ một năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này Nó tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích sử dụng vốn dài hạn Để thu hút vốn này ngân hàng thường phải trả lãi suất cao

1.2.2 Hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân

Hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân là sự lựa chọn của khách hàng về ngân hàng để giao dịch, loại tiền gửi, kì hạn gửi và các loại hình tiết kiệm Hành vi này xuất phát từ động cơ, nhận thức và thái độ của khách hàng

Từ định nghĩa trên có thể thấy: Hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân gồm có 2 thành phần:

- Thành phần bên ngoài là những phản ứng của khách hàng thể hiện qua việc lựa chọn ngân hàng, loại tiền gửi, kì hạn gửi và loại hình tiết kiệm

- Thành phần bên trong là các khía cạnh tâm lý của chủ thể bao gồm: động cơ, nhận thức và thái độ của khách hàng

Theo nghiên cứu của Lệ Thị Thu Hằng, 2012 thì hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân gồm:

a Thành phần bên ngoài

Hành vi lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

- Lựa chọn các ngân hàng có uy tín để gửi tiền tiết kiệm, xuất phát từ động cơ tính

an toàn

- Lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng nào thuận tiện về đi lại Điều này xuất phát từ 2 động cơ tính thuận tiện và tính an toàn

- Lựa chọn ngân hàng trả lãi suất cao để gửi tiền tiết kiệm Điều này xuất phát từ động cơ của người gửi tiền là tính lợi ích

Hành vi lựa chọn loại tiền gửi tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân

- Đa số lựa chọn gửi Việt Nam đồng vì lãi suất cao hơn ngoại tệ, xuất phát từ động

cơ quan trọng là tính lợi ích và tính thuận tiện

- Gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ để đảm bảo tính an toàn

Hành vi lựa chọn loại kì hạn gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân

- Lựa chọn gửi tiết kiệm kì hạn ngắn hay trung dài hạn xuất phát từ 3 động cơ là: Tính lợi ích, tính an toàn và tính thuận tiện

Hành vi lựa chọn loại hình tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân

- Lựa chọn loại hình tiết kiệm nào sẽ xuất phát từ tính lợi ích Khách hàng sẽ lựa chọn loại hình tiết kiềm nào mang lại nhiều lợi ích nhất cho họ

Thái độ của khách hàng

Thái độ của khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm ngân hàng là những đánh giá của họ về ngân hàng mà họ chọn để gửi tiền tiết kiệm

+ Đánh giá nhân viên giao dịch của ngân hàng

+ Đánh giá về cơ sở vật chất của ngân hàng

+ Đánh giá về chất lượng dịch vụ tiết kiệm của ngân hàng

1.2.3 Tiến trình ra quyết định gửi tiền của khách hàng

a Khái quát tiến trình mua cơ bản

Khi người tiêu dùng nhận thức được một nhu cầu phát sinh, ứng với mỗi bối cảnh văn hóa – xã hội và bản sắc cá nhân của mình, họ thường hướng đến một sản

phẩm cụ thể nào đó Và khi nhu cầu được nhận thức là nhất thiết phải đáp ứng, một tiến trình mua được khởi động, mở ra cơ hội đáp ứng cho các doanh nghiệp

Lý thuyết về hành vi tiêu dùng đã được nghiên cứu, đúc kết bởi nhiều tác giả, chẳng hạn H.J.Aseal, Angel & Blackwell, Philip Kotler … Có thể đơn cử ở đây mô hình tiến trình ra quyết định của Philip Kotler:

Hình 1.3 Tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng

(Nguồn: Philip Kotler (2004), Quản trị Marketting)

Ngoài ra, nghiên cứu của Trần Hoàng Mai, Nguyễn Văn Sáu, Trịnh Quốc Trung

về tiến trình ra quyết định Khi khách hàng quyết định mua một dịch vụ để thỏa mãn một nhu cầu nào đó của mình thì họ sẽ trãi qua một quá trình mua sắm phức tạp Quá trình này thường bao gồm 3 giai đoạn khác nhau: giai đoạn trước khi mua, giai đoạn thực hiên dịch vụ và giai đoạn sau khi mua

Hình 1.4 Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng

(Nguồn: Trần Hoàng Mai, Nguyễn Văn Sáu, Trịnh Quốc Trung, 2008)

Dự định trong tương lai

Giai đoạn sau khi mua

Đánh giá kết quả của dịch vụ Chuyển giao dịch vụ

Giai đoạn thực hiện dịch vụ

Yêu cầu dịch vụ từ nhà cung cấp đã chọn

Đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ

Tìm kiếm thông tin

Giai đoạn truớc khi mua

Đánh giá và lựa chọn

Mua

Hành vi sau khi mua

Dưới sự tác động của nhân tố bên trong và bên ngoài, người tiêu dùng nhận thức một nhu cầu cần được đáp ứng Khi nhận thức nhu cầu trở thành một niềm thôi thúc mạnh mẽ thúc đẩy người tiêu dùng phải đáp ứng, anh ta có thể sẽ bắt đầu quá trình tìm kiếm thông tin về các giải pháp có thể đáp ứng nhu cầu của mình từ các nguồn khác nhau (quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, hoạt động trực tiếp của nhân viên bán hàng, ý kiến của bạn bè, đồng nghiệp, kinh nghiệm bản thân …) Những thông tin quý báu đó sẽ cung cấp cho người tiêu dùng một cụm các nhãn hiệu có thể lựa chọn Tiến trình đánh giá và lựa chọn bắt đầu khi người tiêu dùng hình dung và đưa ra các tiêu chuẩn (mà không hẳn là quan trọng như nhau) đối với sản phẩm Dựa vào niềm tin của mình đối với các nhãn hiệu trong cụm lựa chọn, người tiêu dùng sẽ tiến hành đánh giá tổng hợp các phương án để chọn ra phương án tối ưu Trên thực tế, quyết định mua đó

có thể thay đổi khi người tiêu dùng đi mua do nhiều nguyên nhân (ý kiến của người khác, tình huống bất ngờ, rủi ro cảm nhận) Sau khi mua, doanh nghiệp mong rằng khách hàng cảm thấy tự tin với quyết định của mình và hài lòng với sản phẩm khi sử dụng

b Tiến trình mua của khách hàng ngân hàng

Thông thường, khi tiến hành một giao dịch với ngân hàng, một cách tổng quát, khách hàng cũng thường trãi qua tiến trình cơ bản như trên Tuy nhiên, do chịu tác động của các nhân tố đặc thù trong lĩnh vực ngân hàng mà họ có thể có những cách ứng xử riêng

Giai đoạn “Nhận thức nhu cầu”

Có thể dễ dàng nhận ra rằng nhu cầu đối với dịch vụ ngân hàng thường phát sinh khi người ta có những vấn đề liên quan đến tiền bạc Nói cách khác, các dịch vụ ngân hàng có thể là một trong các giải pháp mà khách hàng nghĩ đến khi họ phải đối mặt với các vấn đề về tiền bạc: làm thế nào để cất tiền an toàn, làm thế nào đồng tiền sinh lời, cần tiền để mua sắm, kinh doanh …

Giai đoạn “Tìm kiếm thông tin”

Do cảm nhận về rủi ro cao nên khách hàng thường có nhu cầu tìm kiếm thông tin lớn và vì vậy họ thường tích cực tìm kiếm thông tin Điều này khuyến cáo các ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin

Khách hàng sử dụng thông tin của ngân hàng để hiểu và biết về dịch vụ của ngân hàng Tuy nhiên, họ vẫn cảm thấy nguồn thông tin cá nhân và nguồn thông tin kinh

nghiệm của mình đáng tin cậy hơn Vì vậy, tìm cách tác động đến hai nguồn này theo hướng có lợi cho ngân hàng là rất có ý nghĩa

Do dịch vụ ngân hàng không thể trưng bày nên khả năng đối chiếu với các phương

án bị hạn chế bởi vì khi đến một địa điểm cung ứng, khách hàng chỉ bắt gặp một nhãn hiệu dịch vụ mà thôi Vì thế hầu như lựa chọn ngân hàng được hình thành từ trước khi khách hàng đến ngân hàng Điều này càng khẳng định sự cần thiết phải luôn thông tin

về ngân hàng đến khách hàng

Giai đoạn “Đánh giá và lựa chọn phương án”

Để đánh giá và lựa chọn phương án, khách hàng của ngân hàng cũng xác lập các tiêu chuẩn Trong các tiêu chuẩn đó, sự tham gia và tác động của các tiêu chuẩn tâm lý rất tích cực Vì vậy, sử dụng mối quan hệ giữa nhân viên tiếp xúc và khách hàng để nới rộng vùng dung thứ của khách hàng là một biện pháp có thể tác động lâu dài đến sự mong đợi và đánh giá của khách hàng

Đối với nhiều dịch vụ, đặc biệt là gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán … niềm tin đóng một vai trò then chốt trong sự lựa chọn của khách hàng

Giai đoạn “Mua”

Cũng giống như việc mua các sản phẩm khác, việc mua dịch vụ ngân hàng cũng

có thể thay đổi so với quyết định mua ở các giai đoạn trước đó Do các nguyên nhân sau:

- Ý kiến của người khác

- Các tình huống bất ngờ

Khác với nhiều loại hàng hóa, ở một ngân hàng người ta chỉ có thể tìm thấy một nhãn hiệu dịch vụ ngân hàng Nếu muốn mua nhãn hiệu khác, khách hàng phải di chuyển đến một ngân hàng khác Làm điều đó với một món tiền lớn quả là tốn công và mạo hiểm Khách hàng khó mà chấp nhận điều này trừ khi quỹ thời gian của họ không cho phép chờ đợi và chi phí chuyển đổi nhà cung ứng không lớn

Giai đoạn “Sau khi mua”

Sau khi mua, khách hàng rơi vào trạng thái “do dự nhận thức”: họ nghi ngại về tính đúng đắn của quyết định mua

Quá trình sử dụng mà cũng đồng thời là quá trình sản xuất cung ứng dịch vụ ngân hàng được xem như một “vở kịch” Trong đó, nhân viên tiếp xúc trực tiếp được xem như “diễn viên” khi hoạt động cung ứng dịch vụ của họ được khách hàng chứng kiến,

quan sát Khách hàng được xem là “khán giả” nhưng trong trường hợp họ có tham gia thực hiện dịch vụ, họ cũng có thể đảm nhận phần nào vai trò “diễn viên” (chuẩn bị các giấy tờ cần thiết, điền thông tin …) Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng được xem là

“sân khấu” Với vai trò là “biên kịch” và “đạo diễn”, các nhà quản trị của ngân hàng trước hết phải xây dựng được “kịch bản” tốt: những quy trình phục vụ chi tiết và hợp lý, đồng thời đảm bảo khách hàng lẫn nhân viên tiếp xúc thực hiện tốt vai trò của mình theo

“kịch bản”

Khi khách hàng ý thức được sự tham gia của họ vào các quá trình cung ứng dịch

vụ, họ thường quy kết một phần kết quả về phía mình Và điều này sẽ cải thiện đánh giá của họ đối với dịch vụ Vì vậy, việc hướng dẫn khách hàng về vai trò của họ cũng là một nội dung trong công tác marketing ngân hàng

Do dịch vụ ngân hàng rất nhạy cảm, ẩn chứa nhiều rủi ro nên sau khi mua, khách hàng thường có thiên hướng trung thành với một ngân hàng mà trong nhiều trường hợp,

đó chỉ là trung thành về hành vi chứ không bao hàm trung thành về thái độ

1.2.4 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền ngân hàng của khách hàng cá nhân

a Yếu tố lãi suất

Lãi suất luôn là một yếu tố chính tác động đến lợi ích, từ đó ảnh hưởng đến hành

vi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân Đối với tiền gửi tiết kiệm, lãi suất hấp dẫn là yếu tố quan trọng nhất, nhiều khách hàng trước khi gửi tiền tiết kiệm

sẽ dành thời gian tìm hiểu tình hình lãi suất của các ngân hàng để có sự lựa chọn phù hợp Tuy nhiên đối với tiền gửi thanh toán, bên cạnh lãi suất, khách hàng quan tâm đến tính tiện lợi, biểu phí dịch vụ, số dư tối thiểu, hạn mức chuyển tiền…

b Chất lượng dịch vụ của nhân viên

Bất kỳ ngân hàng nào dù lớn hay nhỏ cũng rất lưu tâm đến chất lượng dịch vụ Chính chất lượng dịch vụ tác động rất mạnh lên ý định chọn dịch vụ gửi tiết kiệm tại ngân hàng Chất lượng dịch vụ thể hiện qua thái độ cư xử của nhân viên đối với khách hàng: lời nói, nụ cười, cử chỉ, kỹ năng tư vấn khách hàng, khả năng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác…Khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, nhân viên ngoài việc thực hiện giao dịch cũng nên gợi chuyện thăm hỏi khách hàng, một nụ cười xã giao làm cho khách hàng cảm thấy ngân hàng rất thân thiện với họ và họ quyết định gửi tiết kiệm vào ngân hàng Không chỉ có các thái độ cư xử như trên mà phong cách phục vụ

phải nhanh chóng, chính xác giúp rút ngắn thời gian giao dịch nhưng đồng thời đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng đừng cho họ đợi quá lâu Ngoài ra, nhân viên ngân hàng

có thể đưa ra những tư vấn hợp lý về các gói sản phẩm của ngân hàng giúp khách hàng

có thêm thông tin về ngân hàng, có thể lựa chọn gói sản phẩm phù hợp với khách hàng Đặc biệt sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là rất lớn thì việc nâng cao chất lượng dịch vụ của các ngân hàng, trong đó đội ngũ nhân viên chiếm vị trí hàng đầu nhằm mục đích thu hút được khách hàng và tạo được sự uy tín là rất quan trọng

c Chính sách chăm sóc khách hàng

Dịch vụ chăm sóc khách hàng là một trong những yếu tố giúp thu hút và giữ chặt

mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng Những chương trình tri ân, quà tặng từ ngân hàng luôn tạo thiện cảm và tâm lý quan tâm của ngân hàng với khách hàng

d Sự thuận tiện

Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của Ngân hàng Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện… giúp khách hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Hơn nữa, khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nhu cầu trả lãi vào tài khoản và rút tiền tại các máy ATM, vì vậy

số lượng máy ATM nhiều sẽ làm khách hàng hài lòng và thu hút được khách hàng Ngoài ra sự thuận tiện còn được thể hiện ở các thủ tục của ngân hàng Các khách hàng khi giao dịch đều muốn thực hiện một cách nhanh chóng nhất, vì vậy thủ tục càng đơn giản để thời gian giao dịch rút ngắn hơn nữa sẽ làm khách hàng có ý định gửi tiết nhiều hơn

e Ảnh hưởng nhóm tham khảo

Nhóm tham khảo như người thân, bạn bè, đồng nghiệp,… của khách hàng Nếu nhóm tham khảo có những đánh giá tốt về dịch vụ ngân hàng cũng sẽ khiến khách hàng

có sự hứng thú tìm hiểu về ngân hàng và tạo động lực cho họ gửi tiền tại ngân hàng nếu như họ có nguồn tiền nhàn rỗi

f Uy tín của ngân hàng

Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, nghiệp vụ chính là kinh doanh tiền

tệ Do đó, uy tín là yếu tố quan trọng bậc nhất Ngày nay, các khách hàng nhận thức

được thu nhập luôn đi kèm với rủi ro nên bên cạnh việc tìm kiếm ngân hàng có lãi suất cao, họ rất chú trọng đến sự an toàn, minh bạch trong hoạt động của ngân hàng mà họ

dự định gửi tiền

Uy tín của ngân hàng là một yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Uy tín của ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố như thương hiệu, hình ảnh ngân hàng, sự phổ biến của ngân hàng… Khi sử dụng các dịch vụ, khách hàng phải luôn được đảm bảo rằng thông tin và khoản tiền của mình được an toàn tại ngân hàng nơi mình sử dụng dịch vụ Khi có được sự tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng có thể mở rộng huy động tiền gửi với chi phí hợp lý

g Sự hài lòng của khách hàng

Sự hài lòng là sự so sánh giữa lợi ích thực tế cảm nhận được và những kỳ vọng Nếu lợi ích thực tế không như kỳ vọng thì khách hàng sẽ thất vọng Còn nếu lợi ích thực

tế đáp ứng với kỳ vọng đã đặt ra thì khách hàng sẽ hài lòng Nếu lợi ích thực tế cao hơn

kỳ vọng của khách hàng thì sẽ tạo ra hiện tượng hài lòng cao hơn hoặc là hài lòng vượt quá mong đợi Nếu khách hàng hài lòng với ngân hàng họ có thể gửi nhiều tiền hơn và tiếp tục chọn ngân hàng làm điểm đến của mình

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HÀNH VI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.1.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước

và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ

Kế toán và một số đơn vị Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngày 30/7/1994 tại Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mô hình đổi mới

hệ thống quản lý của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam

Trong gần 30 năm tồn tại và phát triển, Agribank đã không ngừng lớn mạnh, vươn lên trở thành ngân hàng có quy mô lớn nhất và mạng lưới rộng nhất trong toàn hệ thống với gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch và hơn 40.000 cán bộ, viên chức; là đối tác tin cậy của trên 30.000 doanh nghiệp, hàng triệu hộ sản xuất và hàng ngàn đối tác trong

và ngoài nước, có quan hệ đại lý với gần 900 ngân hàng tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Agribank hiện là NHTM có tổng tài sản lớn nhất hệ thống TCTD với trên 1 triệu tỷ đồng, tổng nguồn vốn 983.000 tỷ đồng, tổng dư nợ 791.508 tỷ đồng, trong đó dư nợ nông nghiệp, nông thôn chiếm 73%

Agribank được Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trao tặng nhiều phần thưởng cao quý: Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Lao động, Sao Vàng đất Việt, Doanh nghiệp phát triển bền vững, Ngân hàng thương mại duy nhất 5 năm liên

tiếp nằm trong Top 10 Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500); được Đảng, Chính phủ ghi nhận là Doanh nghiệp có thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới, DN thực hiện tốt trách nhiệm xã hội và phát triển cộng đồng, Ngân hàng vì cộng đồng…

Tháng 6-2017, Agribank được tổ chức xếp hạng thế giới Fitch Ratings nâng triển vọng Xếp hạng Nhà phát hành nợ dài hạn của Agribank lên mức “Tích cực” từ “Ổn định”; tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2016 (VNR 500) và được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2016

2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn

Theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Phát triển Việt Nam- tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hiện nay Thời điểm đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Ba Bể trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cao Bằng Đến ngày 1/1/1997, tỉnh Bắc Kạn được tái thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện

Ba Bể được chuyển về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Kạn cho đến nay

Tên doanh nghiệp: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

- Chi Nhánh Huyện Ba Bể Bắc Kạn

Mã số thuế: 0100686174-646

Nơi đăng ký quản lý: Chi cục Thuế Huyện Ba Bể

Địa chỉ: Tiểu Khu 7, Thị trấn Chợ Rã, Huyện Ba Bể, Bắc Kạn

a Giới thiệu ngành nghề kinh doanh

Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế Việt Nam – quốc gia có đến 70% lực lượng lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp, 80% dân số sinh sống ở khu vực nông thôn, nông nghiệp đóng góp khoảng 22% GDP và chiếm 30% kim ngạch xuất khẩu Agribank tập trung vào lĩnh vực truyền thống, sở trường đó là nông nghiệp, nông thôn, và các lĩnh vực ưu tiên của Đảng, Chính phủ, khẳng định vai trò tiên phong của định chế tài chính trong cung ứng nguồn vốn và dịch vụ tài chính cho nông nghiệp, nông thôn, với dư nợ cho

vay lĩnh vực này chiếm 73%/tổng dư nợ của Agribank đầu tư cho nền kinh tế Nguồn vốn của Agribank đã và đang góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam

* Huy động vốn:

- Nghiệp vụ huy động tiền gửi:

+Tiền gửi tiết kiệm

+ Tiền gửi thanh toán

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá

- Vay vốn của tổ chức tín dụng tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nươc ngoài

- Vay vốn NHNN

* Nghiệp vụ tín dụng:

Tín dụng có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau như:

+ Theo thời gian: gồm có tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn

+ Theo đối tượng vay: tín dụng nông nghiệp, công nghiệp, công ích, cá nhân

- Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán Cách cho vay như vậy gọi là tín dụng bảo lãnh

- Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng được coi là các nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có và nghiệp vụ nợ Thông thường ngân hàng cung cấp các dịch vụ trung gian như:

+ Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu, cho thuê tài chính, SMS Banking

+ Nhận uỷ thác, chiết khấu chứng từ, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh mỹ nghệ, in-thương mại ký gửi

Bảng 2.1 Tình hình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể năm 2016 – 2018

hiện chính sách cho vay ưu đãi với người nông dân để đẩy mạnh sản xuất vì vậy tổng

dư nợ năm 2017 tăng khá mạnh Đến năm 2018 tổng dư nợ là 235.654 triệu đồng tăng 28.607 triêu đồng so với năm 2017, do trong năm 2018 ngân hàng vẫn tiếp tục thực hiện chương trình ưu đãi cho vay và đặc biệt trong năm 2018 tình hình nông nghiệp của huyện cũng khá phát triển vì vậy mà người dân cần vốn để sản xuất cho vay

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Bể, nhiệm vụ chủ yếu là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng Đối tượng khách hàng tại chi nhánh đa số là nông dân, nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay theo đối tượng cá nhân

là chính và chiếm tỷ trọng lớn Mục tiêu của chi nhánh là phát triển nông thôn của địa phương, cam kết chủ động chuẩn bị đầy đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay nông nghiệp, nông thôn, quan tâm đến việc đổi mới phương thức cho vay, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục cho vay, tiết kiệm chi phí cho vay, để hạ lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, đóng góp cho Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới

b Mô hình tổ chức

Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức ngân hàng Agribank Ba Bể - Bắc Cạn

Các phòng ban thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi Nhánh huyện Ba Bể

* Ban giám đốc

- Giám đốc NHNo & PTNT Nam chi nhánh huyện Ba Bể: Nguyễn Văn Bào

- Phó Giám đốc chi nhánh: Đào Vũ Hiệp - Dương Trọng Khiêm

* Phòng kế toán ngân quỹ:

Phòng dịch vụ

và Marketing

Phòng hành chính - Nhân

sự

- Xây dựng các chỉ tiêu kế toán tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng nông nghiệp cấp trên phê duyệt Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo quy định

- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định Chấp hành quy định về an toán kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý, sử dụng thiết

bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề Thực hiện các nhiệm vụ khác

do Giám đốc chi nhánh giao

* Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng Kinh doanh là bộ phận tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác bán các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng (huy động vốn, cho vay, bảo hiểm,…); công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, phát triển thị trường; công tác xây dựng và phát triển mối quan hệ khách hàng Chịu trách nhiệm trước giám đốc về các hoạt động đó trong nhiệm vụ, thẩm quyền được giao

* Phòng dịch vụ và Marketing

Chức năng và nhiệm vụ:

+ Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch,

mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh tóa, chuyển tiền…)

+ Tiếp thị giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

+ Đề xuất tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng

kế hoạch tiếp thị, thông tin

* Phòng hành chính - Nhân sự

Chức năng nhiệm vụ:

+ Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh phê duyệt

+ Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh

+ Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan Đầu mối quan hệ với các cơ quan tư pháp ở địa phương Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư kí tổng hợp cho Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn trực thuộc trên địa bàn + Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chế của Ngân hàng nông nghiệp

+ Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ bảo hiểm quản lý lao động theo dõi thực hiện nội quy lao động, thõa ước lao động tập thể

+ Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp trực thuộc trên địa bàn theo quy chế khoán tài chính của Ngân hàng nông nghiệp

+ Tham gia đề xuất mở rộng mạng lưới chuẩn bị nhấn sự cho mở rộng mạng lưới hoán tất hồ sơ, thủ tục liên quan đến phòng giao dịch, chi nhánh

+ Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề

+ Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước theo quy định

+ Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo Quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ đới với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước

2.2 CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.2.1 Tiền gửi không kì hạn

Là sản phẩm tiền gửi không quy định thời gian gửi tiền và số dư tiền gửi, theo đó khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank

- Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking, Internet Banking

Đặc tính sản phẩm

- Kỳ hạn: không kỳ hạn

- Đồng tiền: VND, USD, EUR

- Gửi, rút: không hạn chế số lần giao dịch

- Lãi: Lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành, được tính và nhập gốc vào ngày cuối tháng

- Phí: Miễn phí với trường hợp gửi, rút tại chi nhánh Agribank nơi khách hàng

mở tài khoản Phí dịch vụ khác theo biểu phí hiện hành của Agribank

2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn

Đây là dịch vụ gửi tiết kiệm Agribank của khách hàng khi gửi tại ngân hàng đăng

ký kỳ hạn và thời gian trả lãi ngay từ khi đến gửi tại ngân hàng

Khi khách hàng chọn gửi tiền tiết kiệm Agribank với hình thức tiết kiệm có kỳ hạn

sẽ nhận được những lợi ích sau:

- Được quyền lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi;

- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank;

- Xác nhận số dư để chứng minh tài chính; sử dụng số dư để cầm cố vay vốn;

- Được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi;

- Bảo mật số dư tiền gửi;

- Được tham gia Dự thưởng theo chương trình dự thưởng của Agribank;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.3 Tiền gửi trực tuyến qua Internet Banking

- Gửi và đóng tài khoản mọi lúc mọi nơi

- Được thế chấp cầm cố Tiền gửi Trực tuyến để vay vốn tại Agribank và chứng minh tài chính Giúp khách hàng quản lý nguồn tài chính mọi lúc, mọi nơi

- Đa dạng phương thức nhận lãi: Lãi nhập gốc cuối kỳ; Lãi tự động chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán (thẻ ATM) của Chủ tài khoản

2.2.4 Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ

Là hình thức gửi tiền tích lũy, theo đó định kỳ hàng tháng khách hàng gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm Agribank (số tiền này là cố định) trong một thời hạn nhất định để hưởng lãi

Hình thức gửi tiết kiệm theo tháng này khá được ưa chuộng bởi những tiện ích như:

- Có thể tích lũy tiền theo định kỳ định kỳ hàng tháng qua nhiều hình thức;

- Dùng để xác nhận khả năng tài chính;

- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi; Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.5 Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ

Khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong thời gian sử dụng dịch vụ và khi có nhu cầu sẽ được rút tiền một lần khi đến hạn

Tiện ích sản phẩm:

- Được chủ động gửi thêm tiền không giới hạn số lần và số tiền tích lũy tại bất kỳ thời điểm nào và bất cứ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank;

- Được rút trước hạn linh hoạt;

- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập,… ở nước ngoài;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi;

- Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.6 Tiết kiệm hưu trí

Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền tích lũy vào tài khoản dưới nhiều hình thức trong thời gian đi làm giúp khách hàng đạt được

kế hoạch tài chính cho cuộc sống khi về hưu cho khách hàng

Tiện ích sản phẩm:

- Tích lũy tiền không giới hạn tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức;

- Lãi suất linh hoạt;

- Được hưởng các chính sách ưu đãi theo quy định tại Chi nhánh nơi khách hàng

mở tài khoản và Agribank theo từng thời kỳ;

- Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn;

- Gia hạn tài khoản theo đăng ký của khách hàng;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi; Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.7 Tiết kiệm học đường

Đây là một hình thức tiết kiệm gửi góp hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn phục

vụ cho nhu cầu học tập trong tương lai Khách hàng tiết kiệm một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có được số tiền lớn hơn khi đáo hạn

- Rút tiền tại bất kỳ Đơn vị giao dịch tiết kiệm nào của Agribank;

-Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi; Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.8 Tiết kiệm an sinh

Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định để hướng tới mục tiêu tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai

Tiện ích sản phẩm

- Khách hàng được tích lũy thêm tiền, không giới hạn số lần gửi vào tài khoản tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian tham gia sản phẩm dưới nhiều hình thức;

- Được nhận lãi suất linh hoạt, hấp dẫn;

- Xác nhận khả năng tài chính;

- Rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Agribank;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi; Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.2.9 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi

Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất được tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trường theo đó khách hàng có thể yên tâm gửi tiền khi có biến động về lãi suất trên thị trường

Tiện ích:

- Lãi suất linh hoạt theo lãi suất thị trường;

- Có thể giao dịch tại bất cứ chi nhánh, phòng giao dịch nào của Agribank;

- Hưởng chính sách ưu đãi lãi suất theo quy định của Agribank từng thời kỳ;

- Xác nhận số dư để chứng minh tài chính, cầm cố vay vốn;

- Bảo hiểm theo quy định của Bảo hiểm tiền gửi; Bảo mật số dư tiền gửi;

- Dịch vụ thông tin tài khoản qua Mobile Banking

2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA

BỂ - BẮC CẠN

Tình hình huy động vốn

Bảng 2.2 Số liệu vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn chi nhánh huyện Ba Bể trong 3 năm 2016-2018

(nguồn: Phòng kế toán – ngân hàng Agribank Ba Bể)

Ta thấy, số liệu huy động vốn của Agribank Ba Bể- Bắc Cạn tăng qua các năm, năm 2016 đạt 184.055 triệu đồng Đến năm 2017 vốn huy động tiếp tục tăng 196.765 triệu đồng tăng 12.710 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng là 6,9%, năm

2018 vốn huy động là 224.787 triệu đồng tăng 28.022 triệu đồng tăng khá nhiều so với năm 2017, tốc độ tăng trưởng là 14,24% Do trong năm 2018 Thời tiết thuận lợi, nên việc chăn nuôi gia súc, gia cầm hoạt dộng sản xuất kinh doanh khá thuận lợi, nên người dân cũng có khoản tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng

Vốn huy động theo đối tượng

Đồ thị 2.1: Cơ cấu động vốn theo đối tượng của ngân hàng Agribank Ba Bể năm

2016 – 2018

0 20000

Trong tổng vốn huy động theo thành phần của Agribank chi nhánh Ba Bể - Bắc Cạn trong 3 năm gần đây, huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất Tính đến năm

2018 thì huy động nguồn vốn từ tổ chức tín dụngtăng 2.141 triệu đồng chiếm 5,9% tổng vốn huy động, từ các tổ chức chiếm 10,17% tổng nguồn vốn, từ các nguồn khác là 25.442 triệu đồng chiếm 11,32% tổng nguồn vốn, cao nhất là từ tiền gửi dân cư có 163.254 triệu đồng chiếm 72,63% tổng nguồn vốn Theo bảng 2.1 số liệu huy động từ dân cư tăng qua các năm, trong 3 năm 2016, 2017, 2018 thì nguồn vốn huy động từ dân cư đều chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Điều đó cho ta thấy rằng tiền gửi tiết kiệm cá nhân có vai trò quan trọng trong việc duy trì và tăng cường huy động vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh Ba Bể

* Vốn huy động theo kỳ hạn

Từ bảng trên ta có thể thấy rằng, tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng giảm qua các năm, đến năm 2018 tiền gửi không kì hạn là 43.079 triệu đồng chiếm 19,2% tổng nguồn vốn, giảm 4.603 triệu đồng so với năm 2017, tốc độ giảm là 9,65%; đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng Agribank Ba Bể tăng qua các năm, đến năm

2018 số tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 96.839 triệu đồng chiếm đến 43%, tăng 6.722 triệu đồng so với năm 2017, tốc độ tăng là 7,46%; Còn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng tăng dần qua các năm, đến năm 2018 con số này tăng mạnh là 84.851 triệu đồng chiếm 37,8% tổng nguồn vốn huy động, tăng khá nhiều so với năm 2017 là 25.885 triệu đông tốc độ lên tới 43,9%

Đồ thị 2.2 Cơ cấu động vốn theo kỳ hạn của ngân hàng Agribank Ba Bể năm

2016 – 2018

(Đv: triệu đồng)

0 20000