BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C
Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Á Châu
Lịch sử hình thành
Theo Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990, một khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã được thiết lập Trong bối cảnh này, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 24 tháng 04 năm 1993 và giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh cấp vào ngày 13 tháng 05 năm 1993 Ngày 04 tháng 06 năm 1993 đánh dấu ngày thành lập và chính thức đưa vào hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.
Sau 29 năm hình thành và phát triển, ACB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với vốn điều lệ đạt 33.774 tỷ đồng Ngân hàng sở hữu mạng lưới dày đặc hơn 350 chi nhánh và phòng giao dịch tại 46 tỉnh, thành phố trên toàn quốc.
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu.
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asian Commercial Joint Stock Bank.
Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB. Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 03, TP Hồ Chí Minh.
Website: www.acb.com.vn.
Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngành nghề kinh doanh
Ngành nghề kinh doanh chủ yếu của ACB bao gồm huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn ACB cũng tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức trong nước, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế Ngoài ra, ACB huy động vốn từ nước ngoài và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác khi được NHNN cho phép, cùng với dịch vụ cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản.
Tầm nhìn
ACB hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng đã xác định rõ tầm nhìn này từ những ngày đầu hoạt động của mình.
Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Hàm Tử
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Á Châu – PGD Hàm Tử được thành lập tại số 1055 – 1057 Trần Hưng Đạo, phường 5, quận 5, Tp HCM theo quyết định số 136/NHTP94 ngày 12 tháng
Vào tháng 9 năm 2016, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước TP HCM đã trực tiếp giao dịch với khách hàng và thực hiện các hoạt động tín dụng và dịch vụ theo phân cấp ủy quyền của mình.
Vào ngày 12/09/2016, ACB - PGD Hàm Tử đã chính thức hoạt động như một đơn vị độc lập, sở hữu con dấu và hệ thống hạch toán kế toán riêng Đơn vị này có trách nhiệm lập báo cáo tổng hợp và báo cáo chi tiết định kỳ, cũng như báo cáo đột xuất về các hoạt động của mình theo yêu cầu từ Hội sở.
Tương tự các CN và PGD khác trong hệ thống, ACB - PGD Hàm Tử hoạt động với các chức năng chủ yếu:
Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ.
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
Tài trợ xuất nhập khẩu.
Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư.
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyền tiền nhanh Western Union.
Kinh doanh ngoại tệ, vàng.
Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa.
Chiết khấu các chứng từ có giá do ACB phát hành.
Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card).
Dịch vụ ngân hàng điện tử.
Chỉ sau hơn 6 năm hoạt động, ACB - PGD Hàm Tử đã khẳng định vai trò trung gian tài chính với những kết quả xuất sắc PGD này nổi bật với uy tín và hoạt động tích cực, luôn giữ vững vị trí hàng đầu tại Quận 5 ACB - PGD Hàm Tử không chỉ đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của hệ thống ngân hàng ACB mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế.
Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức
Bộ máy tổ chức của chi nhánh bao gồm nhiều phòng ban, mỗi phòng ban có nhiệm vụ và chức năng riêng biệt, được mô tả chi tiết trong hình bên dưới.
Hình 1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ACB – PGD Hàm Tử
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB - PGD Hàm Tử 2022)
Cơ cấu tổ chức của ACB - PGD Hàm Tử được thể hiện qua hình 1.2 cho thấy sự chặt chẽ và liên kết giữa ban lãnh đạo với cán bộ, công nhân viên chức Điều này không chỉ là tiền đề vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng mà còn phản ánh rõ giá trị cốt lõi mà toàn hệ thống ACB, cũng như ACB - PGD Hàm Tử, đang hướng tới.
Bộ phận dịch vụ doanh nghiệp
Bộ phận thanh toán quốc tế
Bộ phận tín dụng cá nhân
Bộ phận dịch vụ cá nhân
Tổ bảo trì và quản lý tài sản
Tổ hành chính văn thư
Tổ lưu trữ chứng từ
PHÒNG VẬN HÀNH TÍN DỤNG
Bộ phận dịch vụ khách hàng
Bộ phận pháp lý và quản lý tài sản
Kết quả hoạt động của đơn vị giai đoạn 2019 – 2021
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Hàm Tử giai đoạn 2019 –
Tổng doanh thu 206,1 222,6 219,8 16,5 8,01% - 2.8 - 1.26% Tổng chi phí 192,9 208,1 204,5 15,2 7,88% - 3,6 - 1,73%
Lợi nhuận 13,2 14,5 15,3 1,3 9,85% 0,8 5,52% ĐVT: Tỷ đồng Nguồn: Ngân Hàng Á Châu, PGD- Hàm Tử
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB- PGD trong giai đoạn 2019 đến 2021 cho thấy doanh thu và chi phí có sự biến động không ổn định, với những năm tăng trưởng và những năm sụt giảm Sự ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế chung và ngân hàng này nói riêng.
Năm 2020 là một năm đầy thách thức khi nền kinh tế toàn cầu bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh Covid-19 Tuy nhiên, ACB- PGD đã nỗ lực duy trì hoạt động tăng trưởng mạnh mẽ, với doanh thu và chi phí đều tăng so với năm 2019, đạt mức tăng lần lượt là 8.01% và 7.88%, tương đương với 16,5 tỷ đồng và 15,2 tỷ đồng.
Doanh thu của PGD tăng trưởng nhờ vào việc giới thiệu nhiều sản phẩm tín dụng mới, thu hút thêm khách hàng và mở rộng hình thức kiểm soát tín dụng chặt chẽ, giúp giảm thiểu rủi ro Đồng thời, PGD cũng chú trọng đến việc trích lập dự phòng ở mức cao để bảo vệ trước các rủi ro tiềm ẩn Ngoài ra, PGD đã tăng cường thu nhập từ các hoạt động ngoài tín dụng và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Sự gia tăng chi phí có một phần nguyên nhân từ quy định chuyển số dư tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước tại các ngân hàng thương mại về Ngân hàng Nhà nước vào cuối mỗi ngày theo Thông tư 58/2019, điều này đã tác động đến chi phí huy động của các ngân hàng quốc doanh, nơi có tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn cao.
Kho bạc Nhà nước đã đạt được mức lợi nhuận cao, lên đến 5% Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã đầu tư chi phí đáng kể để mua đất và xây dựng trụ sở giao dịch hiện đại, khang trang cho các phòng giao dịch.
Năm 2021, mặc dù doanh thu và chi phí của ACB-PGD Hàm đều giảm so với năm 2020, lợi nhuận vẫn tăng trưởng Sự điều chỉnh trong từng hoạt động kinh doanh để đáp ứng quy định của Nhà nước và đảm bảo tối ưu quyền lợi cho cổ đông và người lao động là nguyên nhân chính dẫn đến kết quả này Tuy nhiên, sự trở lại của đại dịch Covid-19 đã tác động nặng nề đến nền kinh tế xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh của đơn vị.
Tuy nhiên, nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khả quan Năm 2020 lợi nhuận đạt được 14,5 tỷ đồng tăng 1,3 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 9,85 % so với năm 2019, chủ yếu là từ lãi của hoạt động cho vay và chi phí trả lãi tiền gửi Năm 2021 lợi nhuận là 15,3 tỷ đồng tăng 0,8 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 5,52 % so với năm 2020
Dù trong hoàn cảnh nền kinh tế khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch nhưng ACB-PGD Hàm Tử vẫn duy trì tình hình kinh doanh khá tốt là do ACB đã tung ra một số gói tín dụng nhằm miễn giảm lãi và phí dịch vụ, và cơ cấu lại thời gian trả nợ cho các khách hàng bị tác động bởi dịch vụ, giảm lãi suất cho vay cho khách hàng và quản lý rủi ro chặt chẻ Giúp ACB duy trì và và ổn định trong thời kì khó khăn.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HÀM TỬ
Thực trạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – PGD Hàm Tử
2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – PGD Hàm Tử
Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – Phòng giao dịch Hàm Tử cam kết thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng một cách nghiêm ngặt, tuân thủ và căn cứ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đảm bảo thực hiện đúng các Bộ Luật, Thông tư và Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngoài ra PGD Hàm Tử còn thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay, các công văn chỉ đạo nội bộ của ACB Các chính sách cho vay đối với KHCN của ACB thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ, đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn, bền vững. a Đối tượng cho vay tiêu dùng
Cá nhân và hộ gia đình là khách hàng chính của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mức độ tài chính mà đối tượng cho vay tiêu dùng có thể chia ra như sau:
Nhóm đối tượng có khách hàng thu nhập thấp: Nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu
Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiền tiết kiệm dự phòng của mình
Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu cho vay nhằm mục đích kinh doanh, và phần vốn vay chính là phần lợi nhuận ứng trước từ khoản đầu tư của khách hàng Những người thuộc khoản này thường xuyên cần chi tiêu trong tiêu
7 b Lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại đơn vị được tính dựa trên lãi suất thả nổi, đảm bảo bù đắp được mức chi phí, rủi ro và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Các hình thức cho vay tiêu dùng tại đơn vị bao gồm cho vay tín chấp, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo.
- Cho vay ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vu nhu cầu sinh hoạt cá nhân Gồm 2 loại:
Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng của
NHTM mà theo đó, KH chỉ việc làm 1 bộ hồ sơ để vay trong 1 kì nhất định với mức tín dụng mà KH và NH đã thoả thuận.
Cho vay từng lần (từng món): là hình thức cấp tín dụng của
NHTM mà theo đó làm 1 bộ hồ sơ vay 1 lần nhất định với mức tín dụng NH và KH thoả thuận.
- Cho vay trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 3 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn d Quy trình cho vay tiêu dùng
Hình 0.1 Sơ đồ chi tiết quy trình cho vay tiêu dùng dành cho KHCN tại ACB- PGD Hàm Tử
Nguồn: ACB- PGD Hàm Tử
Quy trình bao gồm 11 bước sau:
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định và quyết định khoản tín dụng, dự thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng đảm bảo
Bước 3: Xét duyệt cấp tín dụng: Sau quá trình thẩm định, phân tích tín dụng, cán bộ quan hệ khách hàng thông báo lại với cấp trên để trình cấp có thẩm quyền xét duyệt, đưa ra quyết định cho vay Sau khi đã quyết định, cán bộ quan hệ khách hàng lập văn bản thông báo cho khách hàng biết rõ nội dung quyết định (nếu không cho vay phải nêu rõ lý do)
Bước 4: Thông báo cho khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu) Bước 5: Ký kết hợp đồng, thực hiện công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo
Bước 6: Làm thủ tục giao nhận tài sản đảm bảo (nếu có) và nhập hồ sơ tài sản đảm bảo Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản đảm bảo và khoản cấp tín dụng
Bước 7: Thực hiện phát hành bảo lãnh, mở L/C, giải ngân theo hợp đồng cấp tín dụng là giai đoạn quan trọng trong quy trình cấp tín dụng Tại bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc giải ngân gắn liền với sự vận động tiền tệ và hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan Điều này giúp kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ, đồng thời tạo sự thuận lợi cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 8: Kiểm tra giám sát tín dụng, giao nhận HSTD, quản lý tài sản đảm bảo, hồ sơ TSĐB, tạm xuất hồ sơ TSĐB: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ
Bước 9: Xử lý các phát sinh (nếu có)
Bước 10: Thu nợ gốc, lãi, phí:
Cán bộ quan hệ khách hàng chủ động chăm sóc khách hàng và thông báo khách hàng trả nợ đúng hạn.
Thực hiện thu nợ tự động qua tài khoản của khách hàng hay thu nợ thủ công khi tài khoản khách hàng không đủ số dư, khách hàng đến trả nợ trực tiếp.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng đảm bảo, giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh, giải chấp tài sản đảm bảo:
Đánh giá hoạt động cho vay tại Ngân hàng Á Châu – PGD Hàm Tử
- Với vị trí thuận lợi ở khu vực quận 5 – Tp.HCM, ACB đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của NH đến với mọi đối tượng khách hàng Đơn vị đã phát huy tối đa lợi thế của một NHTM đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước ở khu vực quận 5 – Tp.HCM Trong chiến lược kinh doanh, phát triển mạng lưới là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh, PGD Nhiều năm qua, bên cạnh triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư phát triển nguồn nhân lực, ACB - PGD Hàm Tử đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, hệ thống các PGD, qua đó đã phát huy hiệu quả tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu trong cạnh tranh, góp phần thành công của PGD Việc đặt các PGD gần các doanh nghiệp, khu dân cư, trung tâm mua sắm đã giúp NH tăng thêm khách hàng, tăng lượng huy động vốn, nâng cao sức cạnh tranh
Ngân hàng luôn chủ động cập nhật và triển khai kịp thời các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn chính xác nghiệp vụ khi có văn bản mới của Ngân hàng Nhà nước, các ngành và Chính phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo tuân thủ và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của cơ quan quản lý.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm và nhiều năm công tác tại NH, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao
- Môi trường kinh tế biến động đã gây nhiều khó khăn cho ACB - PGD Hàm Tử với tình hình đại dịch Covid-19, lạm phát, chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ đưa ra… Các dịch vụ mới của NH vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng, còn nhiều hạn chế, chỉ phát huy thế mạnh trên những sản phẩm truyền thống Cần có những chính sách cụ thể để cải thiện hoạt động tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
Sự thiếu hụt cán bộ tín dụng cá nhân tại các phòng giao dịch đang gây ra nhiều khó khăn trong công việc Khi phải đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ cùng một lúc, hiệu quả công việc của các cán bộ tín dụng cá nhân này có thể bị giảm xuống đáng kể, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Việc cho vay tiêu dùng đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay cá nhân, nhưng công tác thẩm định của ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn Việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không vẫn là vấn đề nan giải cần được giải quyết.
- Máy móc, thiết bị của NH còn thiếu làm cho tiến độ công việc của NH đôi lúc còn chậm, làm khách hàng phải đợi lâu
- Với sự ra đời, của nhiều ngân hàng mới, sự cạnh tranh ngày càng nhiều đã làm giảm bớt thị phần khách hàng của ACB Vì vậy, ACB cần phải tăng cường hoạt động marketing và quảng cáo
2.2.2 Nguyên nhân hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng
- Chưa khai thác được hết sản phẩm bán lẻ Chưa tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để cho vay, dẫn đến chi phí tăng cao Nguyên nhân chủ yếu là PGD có những khách hàng gửi tiết kiệm lâu năm, lượng vốn huy động luôn luôn ổn định và tăng dần, còn các khách hàng sử dụng các sản phẩm vay còn hạn chế.
- Chính sách tín dụng: các thủ tục cho vay còn nhiều phức tạp, điều này đã làm tăng thời gian và chi phí giao dịch, quy trình và thủ tục cho vay còn rắc rối, điều này là một trở ngại đối với nhóm khách hàng mới, họ chưa tiếp cận và hiểu rõ được những bước cần thiết và lợi ích mà các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng mang lại, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH
- Ngân hàng chưa thể quan tâm, chăm sóc được hết số lượng KH giao dịch với ngân hàng vì số lượng khách hàng tương đối nhiều.
- Một nguyên nhân khác dẫn đến những tồn tại, hạn chế là do công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trương hoạt động CVTD của PGD chưa tốt.
- Một trong những khó khăn của đơn vị khi thực hiện cho vay tiêu dùng là minh chứng thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng Nếu đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên hưởng lương thì việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thông qua bảng lương hàng tháng Ngoài ra, khách hàng còn có các nguồn thu ngoài khác nhưng rất khó có thể xác định.
- Thói quen và tâm lý tiêu dùng của khách hàng cũng là yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp bắt nguồn từ thói quen và tâm lý tiêu dùng của ngưới Việt Nam Khác với các nước phương tây, người dân Việt Nam có thói quen tích lũy, tiết kiệm để mua sắm hoặc vay từ bạn bè, người thân hơn là tìm đến ngân hàng
- Môi trường pháp lý hoạt động tín dụng chưa đầy đủ và đồng bộ, các thể chế tín dụng còn nhiều chồng chéo, khó khăn Các quy chế hoạt động chưa được ban hành, chỉ đạo, hướng dẫn, các quy định về an toàn tín dụng chưa phù hợp
- Hiện nay, do nhận ra tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng nên nhiều ngân hàng lớn như Vietcombank, Agribank, Vietinbank, Techcombank, BIDV, MB Bank… tung ra nhiều chương trình khuyến mãi, lợi ích hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng và tiềm lực lớn, các ngân hàng nước ngoài mới gia nhập vào thị trường ngân hàng Việt Nam gần đây sẽ tạo áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng đối với các ngân hàng trong nước Do đó, khách hàng luôn đứng trước nhiều lựa chọn khi muốn vay tiêu dùng Chính vì vậy, ACB cần thực hiện đa dạng hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng sản phảm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chương 2 đã giới thiệu về những quy định cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như phân tích về tình hình cho vay tiêu dùng của ACB - PGD Hàm Tử trong giai đoạn năm 2019-2021, qua đó thấy được những điểm mạnh, điểm hạn chế của đơn vị trong hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó đề xuất định hướng và một số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng trong chương tiếp theo
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PDG HÀM TỬ
Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân Hàng
Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có tổng cộng hơn 141 Chi nhánh/PGD đặt tại TP HCM Với số lượng Ngân hàng đông đảo như vậy tất yếu sẽ có sự cạnh tranh gay gắt và phân chia khách hàng Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho mình một chiếc lược marketing phù hợp hơn nữa.
- Tăng cường tuyên truyền quảng bá các sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp một cách rộng rãi nhằm tạo cho khách hàng biết đến hoạt động, cơ chế chính sách tín dụng của Ngân hàng.
- Chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu nhằm thu hút khách hàng tới Ngân hàng nhiều hơn.
- Tăng cường tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm, luôn đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhằm nâng cao năng lực cảnh tranh cho Ngân hàng.
- Thường xuyên cập nhật và giới thiệu những chính sách khuyến mãi và ưu đãi tốt đến với khách hàng, chủ động quan tâm đến khó khăn thực tế và nhu cầu của khách hàng để từ đó đề ra được những biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhất, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày càng bền vững.
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ
Điều quan trọng đầu tiên để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chính là chất lượng các sản phẩm của ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng CVTD nhất thiết phải nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có Chất lượng sản phẩm tín dụng này có thể được đo lường bằng khả năng cung ứng vốn nhanh chóng kịp thời; mức độ thỏa dụng của người đi vay với số tiền được vay, thủ tục vay, lãi suất và thời hạn trả nợ Trên nền tảng các dịch vụ cơ bản và mối quan hệ sẵn có
16 với người đi vay, NH nên mở rộng các hình thức cho vay, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn
- Đơn vị có thể cung ứng dịch vụ trọng gói cho cá nhân đi du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với các tổ chức giáo dục đào tạo ở nước ngoài, không chỉ tài trợ vốn cho việc học tập của khách hàng mà còn tư vấn về trường học, cung cấp thông tin về chương trình đào tạo cũng như chính sách học bổng của trường, thực hiện bán ngoại tệ và chuyển ngoại tệ thanh toán, góp phần hoàn thiện dịch vụ cho vay du học hiện có
Chúng tôi cung cấp dịch vụ trọn gói về nhà ở và phương tiện đi lại, giúp khách hàng xây dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi Đặc biệt, dịch vụ này hướng tới các cặp vợ chồng trẻ, những người mong muốn tận hưởng cuộc sống hiện đại nhưng còn hạn chế về tài chính Khi sử dụng dịch vụ trọn gói, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, thấp hơn so với lãi suất áp dụng cho từng loại hình cho vay thông thường.
Để tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm, ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp và linh hoạt với từng loại hình cho vay Ví dụ, với khách hàng du học sinh, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu, sau đó tăng lên một mức mới khi họ đã ổn định về học tập và cuộc sống Ngoài ra, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hoặc dịch vụ trọn gói cũng có thể được hưởng ưu đãi về lãi suất từ chi nhánh.
Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, bởi họ tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng và sử dụng sản phẩm dịch vụ Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố then chốt giúp các doanh nghiệp tạo lợi thế cạnh tranh và xây dựng lòng trung thành với thương hiệu Để trở nên khác biệt, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
17 định được nhu cầu, mong đợi của khách hàng và cách thức lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ của họ.
- Lắng nghe và hiểu thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có những điều chỉnh thích hợp.
- Chính sách ưu đãi với khách hàng: cần xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn, thiết lập mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng, đặc biệt đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín, đồng thời tăng cường công tác để tìm thêm những khách hàng mới
- Tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, phỏng vấn hay sử dụng các phiếu góp ý, hỏi xem họ cảm thấy như thế nào về dịch vụ khách hàng của NH nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng Từ đó khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình.
Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn để vay Điều này rất bất lợi cho các ngân hàng với quy trình, quy chế cho vay phức tạp, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh được với các ngân hàng khác về sản phẩm cho vay tiêu dùng, ACB không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng
Mỗi phòng giao dịch (PGD) có địa bàn hoạt động riêng biệt, chịu ảnh hưởng từ điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa - xã hội và trình độ dân trí khác nhau Điều này đòi hỏi sự linh hoạt trong việc áp dụng quy trình chung, đôi khi gặp phải những khó khăn không đáng có Vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, PGD nên xây dựng các quy trình riêng cho từng sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng và hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay.
- Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay và quy trình nghiệp vụ, công tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay cũng phải luôn được chú ý để đảm bảo an toàn trong CVTD.
Tiếp tục phát triển khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân Hàng
Trong xã hội hiện nay, công nghệ thông tin giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế Có thể nói Ngân hàng hiện đại cạnh tranh dựa trên nền tảng là công nghệ thông tin Chỉ có công nghệ tiên tiến mới có thể thiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa năng, tiết kiệm chi phí và nguồn nhân lực.
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Bằng việc trang bị phần mềm hệ thống hiện đại và cải tiến thủ tục thanh toán, ngân hàng có thể tăng cường hiệu quả và tính linh hoạt trong các giao dịch tài chính Điều này sẽ giúp tăng số dư tiền gửi, giảm chi phí cho loại tiền gửi này và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
- Phát triền thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc hiện đại, ngân hàng có thể phục vụ các nhu cầu của khách hàng như giao dịch qua điện thoại, qua mạng internet
Việc hiện đại hóa trang thiết bị và áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định, giám sát các khoản cho vay với khách hàng là một bước quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý Quá trình này sẽ giúp đơn vị có thể quản lý và theo dõi các khoản vay một cách chính xác và kịp thời, giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự minh bạch Bên cạnh đó, việc tin học hóa các hoạt động quản lý như quản lý nhân sự, thư viện điện tử cũng giúp đơn vị có thể tối ưu hóa quy trình làm việc, giảm thiểu thời gian và tăng cường hiệu quả công việc.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh ngân hàng cần chú trọng trang bị kiến thức về công nghệ đầy đủ và rộng khắp cho các nhân viên, đặc biệt là bộ phận tín dụng Việc này sẽ giúp nhân viên nắm bắt và áp dụng các công nghệ hiệu quả vào công việc, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường cạnh tranh Ngoài ra, việc nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài cũng là điều cần thiết, giúp chi nhánh có thể vận dụng và áp dụng phù hợp với điều kiện của mình, nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Nâng cao năng lực chuyên môn nguồn nhân lực
Hiện nay tại phòng khách hàng cá nhân nguồn nhân lực còn hạn chế, một nhân viên phải đảm đương khá nhiều việc cùng một lúc làm giảm tính hiệu quả
Một số đơn vị chưa khai thác hết nguồn lực và khả năng bán hàng, dẫn đến việc làm chậm lại quy trình thẩm định và không đảm bảo sự chuyên môn hóa của từng vị trí, gây ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.
- Khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
- Dành một phần vốn để hình thành và phát triễn quỹ tài trợ cho cán bộ đi tu dưỡng, học tập ở nước ngoài với cam kết là sau khi học xong thì phải về phục vụ cho ngân hàng
Chúng tôi tổ chức các lớp học tập huấn định kỳ để cán bộ nhân viên có thể cập nhật kiến thức mới và trao đổi kinh nghiệm thực tế, từ đó nâng cao kỹ năng cho vay và phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Sống trong nền kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ là điều kiện không thể thiếu đối với cán bộ ngân hàng Vì vậy cần có chính sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán bộ
- Xây dựng một chính sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý:
+ Đối với những cán bộ tích cực: chủ động tìm kiếm các dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực hiện các khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình và hoàn thành nhiệm vụ được giao thì NH cần phải có chính sách khen thưởng kịp thời.
Để xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, các ngân hàng cần áp dụng chính sách kỷ luật nghiêm khắc đối với những cán bộ có phẩm chất đạo đức kém, đồng thời có chính sách khen thưởng đúng lúc, công nhận đúng thực lực và sự cố gắng nỗ lực của cán bộ Việc công nhận và khen thưởng này không chỉ giúp thu hút và giữ chân nhân tài, mà còn là động lực thúc đẩy sự sáng tạo, học hỏi không ngừng của cán bộ nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả công việc và uy tín của ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới
Ngân hàng ACB cần hỗ trợ về nguồn tài chính để có điều kiện mở rộng địa bàn hoạt động sang một số huyện có nhiều tiềm năng phát triển , mở rộng
20 mạng lưới các kênh phân phối dịch vụ bán lẻ Mặt khác, ACB cần có kế hoạch hoàn thiện hơn nữa mạng lưới công nghệ thông tin của toàn hệ thống, có các chương trình riêng biệt phân tích theo từng dòng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc quản lý thu nhập, chi phí, từ đó xác định rõ tình hình tài chính phát triển của từng sản phẩm để có hướng đi mới thích hợp Công nghệ thông tin là nền tảng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nên tốc độ đường truyền phải được đảm bảo, dữ liệu về từng khách hàng phải được cập nhật ngay sau khi có giao dịch phát sinh, việc này không thể do từng Chi nhánh có thể quản lý mà ACB trung ương phải có chiến lược phát triển cụ thể.
