Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện An Lão

LỜI CẢM ƠN Xuất phát từ kinh nghiệm trong quá trình công tác, với vốn kiến thức được học và qua tìm hiểu, nghiên cứu các tài liệu, văn bản quy định của pháp luật, Nhà nước, các bài báo,

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ HOẠ MY

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN AN LÃO

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8340410

Cán bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Cương

HẢI PHÒNG - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào

Những số liệu trong các bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, nhận xét, được chính tôi thu thập từ các nguồn trong phần tài liệu tham khảo

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hoạ My

LỜI CẢM ƠN

Xuất phát từ kinh nghiệm trong quá trình công tác, với vốn kiến thức được học và qua tìm hiểu, nghiên cứu các tài liệu, văn bản quy định của pháp luật, Nhà nước, các bài báo, bài viết trên các tạp chí chuyên ngành về lĩnh vực Quản lý kinh tế, tôi đã lựa chọn đề tài luận văn thạc sĩ tiêu đề “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão”

Bài luận văn đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo trường Đại học Hải Phòng Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, đặc biệt là giáo viên hướng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Văn Cương

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn những ý kiến đóng góp rất quý báu của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, Hải Phòng và gia đình, bạn bè đã tận tình giúp đỡ tôi hoàn thiện luận văn thạc sỹ

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hoạ My

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.1 Khái niệm về ngân hàng Chính sách xã hội 4

1.2 Khái niệm về tín dụng 5

1.2.1 Khái niệm tín dụng 5

1.2.2 Các hình thức tín dụng 5

1.2.3 Vai trò của tín dụng 7

1.3 Nội dung của công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.3.1 Các đặc trưng của công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội 8

1.3.2 Các chương trình cho vay hiện hành 12

1.4 Các tiêu chí đánh giá công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội 14

1.4.1 Tổng vốn huy động 14

1.4.2 Tỷ trọng từng loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động 14

1.4.3 Tổng dư nợ 15

1.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay 15

1.4.5 Tỷ lệ quá hạn trên tổng dư nợ 15

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, HUYỆN AN LÃO GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 17

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão 17

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão 17

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão 18

2.2 Phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2015-2019 19

2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn 19

2.2.2 Thực trạng công tác dư nợ cho vay 26

2.2.3 Thực trạng dư nợ quá hạn 49

2.3 Đánh giá chung về công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2015-2019 52

2.3.1 Những mặt mạnh cần phát huy 52

2.3.2 Những mặt hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân của nó 55

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, HUYỆN AN LÃO GIAI ĐOẠN 2020-2024 60

3.1 Mục tiêu và định hướng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão tới năm 2024 60

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2020-2024 62

3.2.1 Nâng cao khả năng huy động vốn để đảm bảo vốn cho các chương trình tín dụng 62

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay và xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng 64

3.2.3 Hoàn thiện vai trò của các tổ chức hội, đoàn thể trong công tác uỷ thác cho vay 66

3.2.4 Nâng cao chất lượng giao dịch xã 67

3.2.5 Nâng cao chất lượng cán bộ nghiệp vụ tín dụng 69

3.2.6 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 70

KỂT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71

1 Kết luận 71

2 Kiến nghị 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

UBND Uỷ ban nhân dân

XĐGN Xoá đói giảm nghèo

DANH MỤC BẢNG

Số hiệu

2.1 Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2019 20

2.2 Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương giai đoạn

2.3 Tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019 27

2.4 Bảng phân bổ dư nợ theo chương trình cho vay giai đoạn

2.5 Chương trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2015 - 2019 32

2.6 Chương trình cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2015 - 2019 33

2.7 Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo giai đoạn 2015 - 2019 35

2.8 Chương trình cho vay học sinh sinh viên giai đoạn 2015 - 2019 37

2.9 Chương trình cho vay hỗ trợ việc làm giai đoạn 2015 - 2019 39

2.10 Chương trình cho vay hỗ trợ đi lao động nước ngoài giai

2.11 Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông

thôn giai đoạn 2015 - 2019 42

2.12 Bảng phân bổ dư nợ theo hình thức cho vay giai đoạn

2.13 Bảng phân bổ dư nợ cho vay uỷ thác qua các tổ chức hội,

đoàn thể giai đoạn 2015 - 2019 46 2.14 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2015 - 2019 50

3.1 Xử lý sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng 66

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 – 2019 21

2.2 Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương 2015 – 2019 24

2.3 Tình hình nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại địa phương giai

2.4 Tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019 27

2.5 Dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2015 – 2019 32

2.6 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2015 – 2019 34

2.7 Dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo giai đoạn 2015 – 2019 35

2.8 Dư nợ cho vay học sinh sinh viên giai đoạn 2015 – 2019 38

2.9 Dư nợ cho vay hỗ trợ việc làm giai đoạn 2015 – 2019 40

2.10 Chương trình cho vay hỗ trợ đi lao động nước ngoài giai đoạn

2.11 Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông

thôn giai đoạn 2015 - 2019 42

2.12 Tình hình phân bổ dư nợ cho vay uỷ thác qua các tổ chức hội,

đoàn thể giai đoạn 2015 - 2019 47 2.13 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2015 – 2019 51

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Ngày nay, Ngân hàng đã trở thành một bộ phận rất quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế Cùng với các lĩnh vực kinh tế khác, Ngân hàng

có nhiệm vụ kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, phát triển thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động

Tuy nhiên trong bối cảnh môi trường kinh tế chưa ổn định, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn, nhất là về chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ xấu, nợ khó đòi, nợ quá hạn lớn Vấn đề càng trở nên quan trọng và cần thiết đối với hệ thống Ngân Hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có thị trường tín dụng chủ yếu là ở khu vực nông thôn

và đối tượng là các hộ nghèo, gia đình chính sách

NHCSXH được thành lập và đi vào hoạt động nhằm khắc phục những mặt hạn chế, những khiếm khuyết do kinh tế thị trường gây ra, giúp những đối tượng chính sách ít có cơ hội vay vốn theo cơ chế thị trường được vay vốn NHCSXH để giải quyết việc làm, sản xuất và trồng trọt làm giảm bớt khoảng cách giàu nghèo trong xã hội, giúp cho đời sống ổn định, tạo cho xã hội phát triển bền vững, ổn định

Xuất phát từ mục tiêu cao cả đó, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân Hàng Chính sách xã hội huyện An Lão” làm luận văn thạc sỹ với mong muốn đóng góp một phần công sức của mình vào công tác tín dụng của NHCSXH huyện An Lão, TP Hải Phòng

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Mục tiêu chung:

Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, TP Hải Phòng gian đoạn 2015 - 2019, đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, TP Hải Phòng thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về không gian: PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, TP Hải Phòng

+ Phạm vi về thời gian: giai đoạn 2015 – 2019

+ Phạm vi về nội dung: Cơ sở lý luận về công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội; công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, TP Hải Phòng trong thời gian vừa qua

4 Phương pháp nghiên cứu

- Bài luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với

các học thuyết kinh tế, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối

- Thu thập số liệu: các báo cáo về tín dụng, kế toán tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão, TP Hải Phòng, thông tin trên báo chí và internet

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội;

Chương 2: Đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2015-2019;

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2020-2024

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Khái niệm về ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo không vì mục đích lợi nhuận; thực hiện bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn và đảm bảo bù đắp các chi phí rủi ro hoạt động tín dụng; là đơn vị tự chủ về tài chính, hạch toán tập trung toàn hệ thống; tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Để có thể thực hiện cho vay các đối tượng chính sách theo lãi suất ưu đãi của Chính phủ, NHCSXH được áp dụng cơ chế tài chính riêng như: NHCSXH được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách nhà nước; có tỷ

lệ dự trữ bắt buộc tại NHNN bằng 0%; không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Theo những quy định trên đây thì NHCSXH được hưởng một số chế độ

ưu đãi, trên cơ sở đó hạ lãi suất cho vay, nhưng thực hiện chế độ hạch toán kinh tế và tự chịu trách nhiệm về mặt tài chính NHCSXH trả phí dịch vụ cho đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác theo sự thoả thuận của hai bên trên cơ sở định mức do Nhà nước quy định, trong thực tế NHNo&PTNT là người chịu trách nhiệm chính trong tổ chức điều hành tác nghiệp khi NHNg chưa hoàn toàn tách khỏi NHNo&PTNT như hiện nay

Trong thời gian qua, cơ chế quản lý tài chính của NHCSXH tương đối đơn giản Bảng tổng kết tài sản của NHCSXH trước đây không phản ảnh đầy

đủ các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong quá trình hoạt động mặc dù có tổ chức hạch toán theo hệ thống, có bảng cân đối riêng; bảng cân đối kế toán chủ yếu chỉ theo dõi các hoạt động có liên quan đến một số khoản chi mang tính riêng biệt và nguồn vốn, còn lại các chi phí khác về tiền lương, tài sản, chi

phí quản lý khác là do NHNo&PTNT hạch toán [11]

1.2 Khái niệm về tín dụng

1.2.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, nó để thoả mãn nhu cầu của cả hai bên, là một quan

hệ bình đẳng, cả hai bên cùng có lợi và mang tính thoả thuận

Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tiền tệ nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả Tín dụng

là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá ngày phát triển đòi hỏi số vốn đầu

tư cho sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, phong phú và phức tạp Bởi vậy tín dụng ngân hàng đã xuất hiện, phát triển và ngày càng trở thành nguồn cung cấp tín dụng chủ yếu cho nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng [6]

1.2.2 Các hình thức tín dụng

1.2.2.1 Phân theo thời hạn tín dụng

Bao gồm 3 hình thức sau:

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được

sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với ngân hàng loại tín dụng này chiếm

vị trí quan trọng vì nguồn vốn của ngân hàng là các khoản tiền gửi ngắn hạn

là chính

- Cho vay trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm Mục đích là để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng này được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, cải tiến và mở rộng sản xuất ở quy mô lớn thu hồi vốn chậm [7]

1.2.2.2 Phân theo phương thức tín dụng

Theo quy chế cho vay của NHNN, các tổ chức tín dụng được phép thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo phương thức này thì ngân hàng

và khách hàng sẽ xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: đây là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhưng ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng

số hạn mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay

- Cho vay theo dự án đầu tư: đây là phương thức cho vay trung và dài hạn, ngân hàng phải thẩm định dự án trước khi cho vay Tuy nhiên, trong cho vay ngắn hạn ngân hàng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống

- Cho vay trả góp: khi vay vốn thì ngân hàng và khách hàng xác định

và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt và đại lý của tổ chức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các qui định của Chính phủ

và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán [7]

1.2.3 Vai trò của tín dụng

1.2.3.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói

Trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân

là tiết kiệm cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo

1.2.3.2 Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao hơn

Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Chính

vì thế khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động

1.2.3.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư

cho sản xuất kinh doanh để xoá đói giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con

gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý

từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế

1.2.3.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa các loại giống mới

có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này, đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện [7]

1.3 Nội dung của công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.1 Các đặc trưng của công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội 1.3.1.1 Hội, Đoàn thể nhận ủy thác một số công đoạn cho vay

NHCSXH có hai phương thức cho vay: cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác Trong hai phương thức này, cho vay ủy thác chiếm hơn 98% tổng dư nợ (2017) Cho vay ủy thác nghĩa là NHCSXH thực hiện ủy thác một số công đoạn trong quy trình cho vay cho bốn tổ chức chính trị - xã hội (gọi tắt là Hội, Đoàn thể) gồm Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Nội dung ủy thác có thể tóm tắt là:

- Tuyên truyền các chính sách ưu đãi tín dụng đến đối tượng chính sách

xã hội được nhận thụ hưởng; tập huấn công tác khuyến nông – lâm – ngư nghiệp , để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả; tổ chức các cuộc họp đánh giá định kỳ, đột xuất

- Tham gia buổi bình xét công khai hộ vay vốn của tổ TK&VV; giám sát, kiểm tra, chỉ đạo, đánh giá các hoạt động của tổ TK&VV

- Kết hợp với các cơ quan đoàn thể có liên quan đôn đốc hộ vay trả nợ, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay

Việc ủy thác cho Hội, Đoàn thể là nhằm xã hội hóa, công khai hóa các hoạt động tín dụng chính sách, phát huy sức mạnh của tổ chức Hội, của cả hệ thống chính trị, đồng thời củng cố hoạt động của tổ chức Hội ở cơ sở Việc bình xét hộ vay vốn dân chủ, công khai đảm bảo đưa vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng Mặt khác, việc ủy thác giúp đối tượng thụ hưởng tiếp cận dễ dàng với dịch vụ tài chính, tiết kiệm của NHCSXH [11]

1.3.1.2 Tổ tiết kiệm và vay vốn

Tổ tiết kiệm và vay vốn (tổ TK&VV) là một tập hợp các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn NHCSXH như các hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác để tạo việc làm, sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống Các thành viên (tổ viên) giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau trong quá trình làm việc cũng như trong đời sống, đồng thời cùng nhau giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ Ngân hàng Một tổ TK&VV phải có các tổ viên cư trú hợp pháp theo địa bàn dân cư thuộc đơn vị hành chính xã, phường, thị trấn, trong đó các tổ viên được sắp xếp theo hướng liền canh, liền

cư Thông thường, số lượng tổ viên có từ 5 tổ viên đến 60 tổ viên

* Nhiệm vụ, quyền hạn của Ban quản lý Tổ TK&VV:

- Triển khai, thực hiện Quy ước hoạt động của Tổ: Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức trong việc vay vốn và trả nợ

Nội dung bình xét công khai bao gồm:

+ Tổ viên đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ và NHCSXH đối với từng chương trình xin vay;

+ Đánh giá mức vốn, thời gian đề nghị vay, nhu cầu sử dụng vốn vay

để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh của tổ viên và khả năng sản xuất

và khả năng trả nợ của hộ vay Đồng thời quán triệt phải sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi đúng qui định

+ Sau khi được Tổ thống nhất bằng biểu quyết các hộ được vay vốn, thì

tổ trưởng lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn gửi Ban giảm nghèo để trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị NHCSXH cho vay;

- Nhận kết quả phê duyệt cho vay của NHCSXH, thông báo cho tổ viên biết lịch giải ngân của Ngân hàng, chứng kiến việc Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến người vay

- Tham gia đầy đủ các phiên giao dịch, các buổi họp giao ban của NHCSXH, lĩnh hội và phổ biến đầy đủ các thông tin đến tổ viên, tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động của Tổ

- Đôn đốc các tổ viên tham dự các lớp tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả

- Thực hiện nghiêm túc những nội dung công việc trong Hợp đồng ủy

nhiệm đã ký với NHCSXH

- Đôn đốc các tổ viên trong Tổ sử dụng vốn vay đúng mục đích; trả nợ trả lãi đúng hạn Nếu tổ viên gặp khó khăn chưa trả được nợ thì có biện pháp giúp đỡ tổ viên trả nợ Ngân hàng

- Trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, thu nhập và trả nợ Ngân hàng của tổ viên Thông báo kịp thời cho NHCSXH, chính quyền địa phương những trường hợp tổ viên sử dụng vốn vay sai mục đích, thay đổi chỗ ở ra ngoài địa bàn xã và các trường hợp khác ảnh hưởng đến hoạt động của Tổ và chất lượng tín dụng

- Chịu sự kiểm tra, giám sát của Trưởng thôn, Tổ chức Hôi, đoàn thể nhận uỷ thác, UBND cấp xã và NHCSXH Phải tham gia và chứng kiến việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ vay và số dư tiền gửi tại hộ của các tổ chức, cơ quan có trách nhiệm

- Chủ động đôn đốc, tham mưu và phối kết hợp với Trưởng thôn, Tổ chức chính trị - xã hội, Ban giảm nghèo và UBND cấp xã xử lý các trường hợp nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng, đặc biệt có biện pháp thu hồi đối với trường hợp có điều kiện trả nợ đến hạn, quá hạn nhưng không trả nợ và tất cả các trường hợp chiếm dụng vốn gốc, lãi của tổ viên [11]

1.3.1.3 Điểm giao dịch xã

Hoạt động giao dịch lưu động tại xã do một tổ giao dịch thực hiện Tổ này là một bộ phận nghiệp vụ gồm tối thiểu ba nhân viên, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm và thực hiện quy trình xử lý nợ,

có trách nhiệm phổ biến, tuyên truyền và công khai chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác; họp giao ban với tổ trưởng tổ TK&VV và các tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác

NHCSXH đã đưa các hoạt động nghiệp vụ về phục vụ ngay tại điểm

giao dịch xã (xã/phường/thị trấn) thông qua hoạt động của tổ giao dịch xã để giúp cho các đối tượng chính sách xã hội tiếp cận một cách dễ dàng với NHCSXH Điểm giao dịch xã là nơi để NHCSXH tổ chức hoạt động giao dịch với các đối tượng vay vốn trên địa bàn một xã, được đặt trong khuôn viên trụ sở UBND cấp xã Phiên giao dịch tại mối xã sẽ diễn ra vào ngày cố định hàng tháng, kể cả ngày lễ hoặc ngày nghỉ cuối tuần Các ngày giao dịch

cố định của từng xã được niêm yết trên website của NHCSXH Ngày giao dịch chỉ thực hiện giao dịch bù vào ngày khác nếu ngày giao dịch cố định tháng đó trùng vào ngày nghỉ Tết Nguyên đán Việc tổ chức giao dịch vào ngày cố định tại điểm giao dịch xã được xem là phát huy dân chủ, tạo mối quan hệ gần gũi giữa nhân viên ngân hàng với người dân, tạo điều kiện cho các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác thực hiện chức năng phản biện xã hội [11]

1.3.2 Các chương trình cho vay hiện hành

Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay các chương trình sau (nguồn vốn Trung ương):

1) Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ

2) Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28 tháng 8 năm 2014 của Thủ tướng Chính phủ

3) Cho vay hộ nghèo tại 64 huyện nghèo

4) Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 8 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ (thay thế Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg)

5) Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23

tháng 2 năm 2013 của Thủ tướng Chính phủ

6) Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21 tháng 7 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ

7) Cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 9 tháng 7 năm 2015 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm

8) Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ

9) Cho vay để ký quỹ đối với người lao động đi làm việc tại Hàn Quốc theo Chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước ngoài của Hàn Quốc

10) Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn theo Quyết định

số 31/2007/QĐ-TTg ngày 5 tháng 3 năm 2007 và Quyết định TTg ngày 26 tháng 2 năm 2016 của Thủ tướng Chính phủ

306/2016/QĐ-11) Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định

số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16 tháng 4 năm 2004 của Thủ tướng Chính phủ

12) Cho vay dự án phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (vốn của Ngân hàng Tái thiết Đức - KfW)

13) Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 9 tháng 7 năm 2015 của Chính phủ

14) Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (vay vốn của Ngân hàng Thế giới - WB)

15) Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 9/9/2015 của Chính phủ giai đoạn 2015-2020

16) Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định

số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ

17) Cho vay đối với hộ gia đình và người có HIV, người sau cai nghiện

ma túy, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26 tháng 4 năm 2014 của Thủ tướng Chính phủ

18) Cho vay hỗ trợ đào tạo nghề và giải quyết việc làm đối với người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ

19) Cho vay mua, thuê mua nhà ở xã hội; xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ở theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP của Chính phủ về phát triển và quản lý nhà ở xã hội

20) Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động thuộc hộ nghèo, người dân tộc thiểu số [11]

1.4 Các tiêu chí đánh giá công tác tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội 1.4.1 Tổng vốn huy động

Tổng vốn huy động cho biết tổng nguồn tiền mà Ngân hàng huy động được trong nền kinh tế Chỉ tiêu này cho thấy Ngân hàng có hoạt động uy tín,

có được người gửi tin tưởng không, mức giá mà Ngân hàng đưa ra có phù hợp không, có khuyến khích được nhân dân gửi tiền vào không? Đồng thời, cho thấy Ngân hàng đã tham gia vào các hình thức huy động vốn và các dịch vụ Ngân hàng như thế nào? [6]

1.4.2 Tỷ trọng từng loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động

Thông thường nguồn vốn huy động của Ngân hàng bao gồm các loại tiền gửi như: Tiền gửi của các doanh nghiệp (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có thể phát hành séc ), tiền gửi tiết kiệm (không kỳ hạn, có kỳ hạn) Mỗi loại tiền gửi khác nhau có các mức lãi suất khác nhau Chỉ tiêu này, xác định kết cấu của nguồn vốn huy động, để phát hiện ra mặt mạnh, mặt yếu của Ngân

hàng trong kinh doanh từ đó để đưa ra các biện pháp để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng một cách phù hợp Trong trường hợp Ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn cao hơn Ngân hàng đó sẽ có nhiều lợi nhuận bởi lãi suất của loại hình tiền gửi này tương đối thấp Ngược lại nếu tỷ lệ tiền gửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn Song đây mới chỉ xét về một khía cạnh là lãi suất, còn việc đem lại lợi nhuận cao hay thấp và độ rủi ro ra sao thì còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố [6]

1.4.3 Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho biết Ngân hàng cho vay được nhiều hay ít, mối quan

hệ giữa Ngân hàng với khách hàng như thế nào? Chỉ tiêu này cho thấy Ngân hàng đã tạo được uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng phong phú thu hút được khách hàng [6]

1.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay

Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn vay =

Tổng vốn huy động (1.1) Chỉ tiêu này giúp cho các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động Vậy tỷ lệ này lớn là tốt hay nhỏ là tốt? Chúng ta chưa thể khẳng định được bởi: Nếu tiền gửi ít hơn tiền cho vay thì Ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, còn nếu tiền gửi nhiều hơn tiền cho vay thì Ngân hàng rơi vào tình trạng thừa vốn [6]

1.4.5 Tỷ lệ quá hạn trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Tổng dư nợ (1.2)

Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng của những khoản vay Khi tỉ lệ này vượt quá một giới hạn cho phép thì nó thể hiện sự yếu kém của hoạt động tín dụng (Mức giới hạn của mỗi nước là khác nhau, ở Việt Nam hiện nay chấp nhận tỷ lệ này là 5%)

Theo thời gian, tỷ lệ này có thể phân làm 2 trường hợp:

Nợ quá hạn bình thường + Nợ quá hạn có vấn đề

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, HUYỆN

AN LÃO GIAI ĐOẠN 2015 - 2019

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão

2.1.1.1.Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện An Lão

An Lão là huyện có vị trí quan trọng trên các lĩnh vực kinh tế - chính trị

- xã hội và quốc phòng - an ninh của thành phố Hải Phòng Huyện An Lão được tái lập ngày 8/8/1988 từ đó đến nay An Lão có điều kiện ổn định để xây dựng quê hương giàu đẹp, văn minh

Tổng giá trị sản xuất các ngành kinh tế năm 2019 đạt 514,3 tỷ đồng, đạt 115% kế hoạch hoạch năm, tăng 21% so với năm 2018 Trong đó:

- Giá trị sản xuất các ngành công nghiệp - xây dựng: đạt 322 tỷ đồng, đạt 120% kế hoạch, tăng 21,2% so với năm 2018

- Nhóm ngành nông nghiệp, thủy sản: đạt 20,5 tỷ đồng, đạt 105% kế hoạch, tăng 4,5% so với năm 2018

- Nhóm ngành dịch vụ: đạt 171,8 tỷ đồng, đạt 101,4% kế hoạch, tăng 3,7% so với năm 2018

- Thu chi ngân sách: Tổng các nguồn thu trên địa bàn năm 2019 ước đạt

796 triệu đồng, đạt 96,3% kế hoạch năm, giảm 3% so với cùng kỳ, trong đó: Thu thuế trên địa bàn 485 triệu đồng, đạt 107,8% kế hoạch năm, tăng 5% so với cùng kỳ; thu từ xổ số kiến thiết 311 triệu đồng, đạt 82,5% kế hoạch năm, giảm 21% so với cùng kỳ Hoạt động quản lý thu chi ngân sách đảm bảo thực hiện đúng quy định pháp luật, đáp ứng tốt yêu cầu nhiệm vụ

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCSXH huyện An Lão

Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão được thành lập theo quyết

định số 478/QĐ- HĐQT ngày 10/05/2003 của HĐQT Ngân hàng Chính sách

xã hội Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/06/2003 trên cơ

sở tổ chức sắp xếp lại Ngân hàng phục vụ người nghèo huyện An Lão, TP Hải Phòng Hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận NHCSXH đã tạo ra một kênh tín dụng riêng, tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Tên tiếng Việt: PGD Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện An Lão

- Logo:

- Slogan: Vì an sinh xã hội

- Trụ sở: Thị trấn An Lão - Huyện An Lão - TP Hải Phòng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão

Bộ máy tổ chức ngân hàng giữ một vị trí quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động Về mặt

cơ cấu tổ chức, NHCSXH huyện An Lão gồm có:

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy của PGD NHCSXH huyện An Lão

(Nguồn PGD NHCSXH huyện An Lão) Tính đến thời điểm 31/12/2019, nhân sự tại PGD 11 cán bộ, 2 bảo vệ Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý

* Ban Giám đốc: Gồm 01 Giám đốc và 01 Phó giám đốc

- Chịu trách nhiệm giám sát, điều hành các hoạt động tín dụng và kế toán của PGD

- Chịu trách nhiệm trước NHCSXH chi nhánh Hải Phòng về toàn bộ hoạt động của PGD

* Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ: Gồm 01 tổ trưởng và 03 cán bộ

- Tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc, trực tiếp nhận hồ sơ và cho vay các chương trình tín dụng, quản lý các chương trình tín dụng và làm các báo cáo tín dụng, chịu trách nhiệm chung, phân công đôn đốc cán bộ trong

Tổ, phụ trách nghiệp vụ tín dụng, kế hoạch tín dụng, thực hiện báo cáo tín dụng định kỳ, đột xuất theo đúng quy định

- Trực tiếp nhận hồ sơ và cho vay tất cả các chương trình tín dụng ở các thị trấn và các xã

- Theo dõi, quản lý và tham mưu thực hiện điểm giao dịch xã, quản lý hoạt động tín dụng của NHCSXH tại địa bàn xã

* Tổ Kế Toán - Ngân quỹ: Gồm 01 tổ trưởng, 03 cán bộ và 01 thủ quỹ

- Kế toán chi tiêu nội bộ và các báo cáo phát sinh Cập nhật chương trình vào máy tính trung tâm, kiểm tra khóa sổ, cập nhật cuối ngày, thuế thu nhập cá nhân, Chịu trách nhiệm chung, kiểm tra, kiểm soát, đóng, lưu giữ chứng từ; in, sắp xếp sổ kế toán chi tiết

- Thực hiện các công việc liên quan đến trích phí ủy thác cho vay, kế toán tiền gửi; kế toán cho vay, kế toán tài sản; kế toán vật liệu; kế toán tiền lương; thu nợ, tiền gửi tiết kiệm tất cả các chương trình ở các xã

2.2 Phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện An Lão giai đoạn 2015-2019

2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn

Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2019

Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 – 2019

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

Tổng nguồn vốn huy động của PGD NHCSXH huyện An Lão qua các năm 2015 đến 2019 có xu hướng tăng với tốc độ tăng trưởng đều đặn

Tính đến 31 tháng 12 năm 2015, tổng nguồn vốn của NHCSXH huyện

An Lão có được là 240.907 triệu đồng Nguồn vốn được tăng trưởng đều đặn qua các năm: Năm 2015 đạt mức 240.907 triệu đồng, năm 2016 tăng 10% so với năm 2015, đạt mức 264.782 triệu đồng; năm 2017 tăng 11% so với năm

2016, đạt mức 292.616 triệu đồng; năm 2018 tăng 12% so với năm 2017, đạt mức 328.338 triệu đồng; năm 2019 cũng tăng 12% so với năm 2018, đạt mức 368.016 triệu đồng

Trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm, nguồn vốn cân đối từ Trung ương chiếm tỷ trọng chủ yếu (98%), còn nguồn vốn nhận uỷ thác đầu

tư tại địa phương chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, không đáng kể Đây là đặc trưng

trong công tác huy động vốn của NHCSXH nói chung và PGD NHCSXH huyện An Lão nói riêng tương ứng với mục tiêu Nhà nước đã đặt ra

* Nguồn vốn cân đối từ Trung ương

Trong 5 năm qua nguồn vốn Trung ương PGD NHCSXH huyện An Lão nhận được luôn đạt mức trên 98% trong tổng cơ cấu nguồn vốn Cụ thể trong năm 2015 nguồn vốn từ Trung ương chiếm 99%, đạt mức 237.392 triệu đồng, năm 2016 nguồn vốn này tăng thêm 8% đạt mức 260.787 triệu đồng Tương tự, các năm 2017 - 2019 cũng có xu hướng tăng nhẹ lần lượt là 5%, 6% và 9%, đến năm 2019 đã đạt mức 360.320 triệu đồng

Trong tổng nguồn vốn cân đối từ Trung ương, nguồn vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ (dưới 20%) Số vốn này chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của nhân dân thông qua việc huy động trực tiếp từ nhân dân và huy động thông qua các tổ TK&VV trên địa bàn huyện An Lão Lãi suất huy động trả cho nhân dân tương đương với lãi suất huy động của các NHTM khác trên địa bàn huyện, tuy nhiên lãi suất này sẽ do Trung ương cấp bù chứ không phải do PGD NHCSXH huyện

An Lão hay Chi nhánh NHCSXH Hải Phòng chi trả

Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương giai đoạn 2015 - 2019

I Nguồn vốn cân đối chuyển từ Trung ương Tỷ trọng

Giá trị 12.459 17.847 31.989 49.777 62.953 5.388 43 14.142 79 17.788 56 13.176 26

II

Nguồn vốn huy động tại địa

phương được TƯ cấp bù lãi

Tổng nguồn vốn cân đối từ Trung ương 237.392 260.787 287.971 322.143 360.320 23.395 10 27.184 10 34.172 12 38.177 12

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương 2015 – 2019

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

Do mức lãi suất có tính cạnh tranh với các NHTM mà tính an toàn lại cao hơn rất nhiều, nên người dân trên địa bàn huyện ngày càng tin tưởng, có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào PGD NHCSXH huyện An Lão cao hơn, số tiền huy động ngày càng tăng cao hơn với tốc độ tăng trưởng rất tốtNăm 2015, số vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất đạt mức 12.459 triệu đồng Năm 2016, số vốn này tăng lên đến mức 17.847 triệu đồng với tốc

độ tăng trưởng 43% Năm 2017, số vốn này tăng thêm 14.142 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 79% Năm 2018 và 2019, số vốn này tiếp tục tăng lên với tốc độ tăng trưởng 56%, 26%, đạt mức 49.777 triệu đồng, 62.953 triệu đồng

Bên cạnh đó, số vốn cân đối chuyển từ Trung ương cũng có xu hướng tăng đều đặn dựa theo kế hoạch mà PGD NHCSXH huyện An Lão đã trình

lên từ đầu năm Số vốn này thường ổn định, biến động thấp, tỷ trọng rất cao Năm 2015, số vốn cân đối chuyển từ Trung ương đạt mức 224.933 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 95% tổng số vốn cân đối từ Trung ương Năm 2016, số vốn này tăng lên đến mức 242.940 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 8%, chiếm tỷ trọng 93% Năm 2017, số vốn này tăng thêm 13.042 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 5%, chiếm tỷ trọng 89% Năm 2018 và 2019, số vốn này tiếp tục tăng lên với tốc độ tăng trưởng 6% và 9%, đạt mức 272.366 triệu đồng và 297.367 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 85% và 83%

* Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại địa phương

Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại địa phương còn có nguồn vốn được hình thành từ sự ủy thác của các tổ chức như: Hội cựu chiến binh các cấp, Hội phụ nữ các cấp, Hội nông dân các cấp…

Trong 5 năm vừa qua kết quả huy động vốn từ nguồn uỷ thác từ địa phương mặc dù chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động nhưng lại có xu hướng liên tục tăng cao qua các năm Năm 2015, số vốn này đạt mức 3.515 triệu đồng Năm 2016, số vốn này tăng lên đến mức 3.995 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 14% Năm 2017, số vốn này tăng lên đến mức 4.645 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 16% Năm 2018 và 2019, số vốn này tiếp tục tăng cao với tốc độ tăng trưởng 33% và 24%, đạt mức 6.195 triệu đồng và 7.696 triệu đồng

giai đoạn 2015 – 2019

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

2.2.2 Thực trạng công tác dư nợ cho vay

2.2.2.1 Tình hình tăng trưởng quy mô dư nợ

Những năm vừa qua, huyện An Lão trong điều kiện có nhiều khó khăn, thách thức: thời tiết diễn biến phức tạp bất thường, mưa bão kéo dài, đợt nắng nóng tăng cao đột biến trong vòng 50 năm trở lại đây; tình trạng thiếu điện, mất điện thường xuyên, kéo dài; dịch bệnh bùng phát mạnh; diện tích đất nhiều dự án, công trình trọng điểm của quốc gia, thành phố trên địa bàn huyện phải thu hồi, giải phóng mặt bằng làm ảnh hưởng trực tiếp tới sản xuất nông nghiệp huyện, nhiều hộ nông dân gặp phải tình trạng nghèo đói, khó khăn

Bảng 2.3: Tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019

đối

Triệu

Tăng/giảm

năm sau so với

năm trước Tuyệt

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

Đơn vị: triệu đồng

Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019

(Nguồn: PGD NHCSXH Huyện An Lão)

259.992

304.386 278.561

228.448

Qua bảng biểu trên cho thấy quy mô tổng dư nợ của PGD NHCSXH huyện An Lão có xu hướng tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng lại tương đối chậm Năm 2015, tổng dư nợ của PGD đạt 228.448 triệu đồng Sang đến năm 2018 tổng dư nợ của PGD tăng lên đạt 246.364 triệu đồng tăng 8% so với năm trước, tức là tăng thêm 17.916 triệu đồng Đến các năm 2017 - 2019,tổng dư nợ của PGD lại tiếp tục tăng lên cao, đạt 259.992 triệu đồng ở năm

2017, đạt 278.561 triệu đồng ở năm 2018 và đạt 304.386 triệu đồng ở năm

2019 với tốc độ tăng trưởng như những năm trước

Nguyên nhân tổng dư nợ của PGD NHCSXH huyện An Lão có xu hướng biến động như trên là do trong những năm qua, NHCSXH Trung ương vừa tăng mức cho vay đối với các chương trình đã có, vừa có thêm các chương trình cho vay mới để trợ cấp cho các đối tượng chính sách xã hội khác như cho vay hộ mới thoát nghèo theo QĐ28/2015/QĐ-TTg, cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm từ nguồn vốn Quỹ quốc gia về việc làm và nguồn NHCSXH huy động (NĐ61/2015/NĐ-CP và NĐ74/2019/NĐ-CP), cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo QĐ33/2015/QĐ-TTg, cho vay đối với hộ gia đình và người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma tuý, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo QĐ29/2014/QĐ-TTg, cho vay nhà ở xã hội theo NĐ100/2015/NĐ-CP, cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo NĐ75/2015/NĐ-CP

2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo chương trình cho vay

Bảng 2.4: Bảng phân bổ dư nợ theo chương trình cho vay giai đoạn 2015 - 2019

HIV, sau cai nghiện

ma tuý, gái mại dâm

Nhìn vào bảng phân bổ nguồn vốn cho vay, ta có thể thấy được nguồn vốn cho vay nước sạch, vệ sinh môi trường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng

dư nợ của PGD (năm 2019 có tỷ trọng 40,86%), lại có xu hướng tăng cao cả

về tỷ trọng và quy mô dư nợ do hiện nay những vấn đề này đang là cần thiết, ảnh hưởng lớn đến sức khoẻ của người dân Đồng thời, vấn đề nước sạch, vệ sinh môi trường cũng đang là vấn đề cần được quan tâm nhiều ở vùng nông thôn Do đó, tỷ trọng của nguồn vốn này cũng ngày một gia tăng Thứ hai là

dư nợ hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo, dư nợ này lại có xu hướng tăng lên nhằm giúp các hộ cận nghèo và mới thoát nghèo cải thiện cuộc sống, hạn chế tái nghèo Tiếp theo là tỷ trọng nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo có xu hướng giảm đi, từ năm 2015 chiếm 23,91% tổng nguồn vốn đến năm 2019 chỉ còn chiếm 9,97% Điều này chứng tỏ những năm gần đây, việc giảm tỷ lệ hộ nghèo ở huyện An Lão đã được cải thiện rõ rệt Không những vậy mà quy mô

dư nợ hộ nghèo cũng giảm đi Bên cạnh đó, việc cho học sinh, sinh viên vay vốn chủ yếu để khuyến khích các em đầu tư vào học tập, nâng cao trình độ, tay nghề cho bản thân để ra đời với nhiều cơ hội việc làm hơn Ngoài ra, nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm, cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, cho vay đi lao động ở nước ngoài, cho vay hỗ trợ các đối tượng xã hội cũng có xu hướng tăng lên do hiện nay Nhà nước có ban hành một số chính sách hỗ trợ cho các đối tượng hộ nghèo, đối tượng chính sách, đối tượng xã hội để giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho hộ nghèo, cải thiện đời sống cho người dân

Năm 2015 có 4.992 lượt khách hàng được vay vốn với dư nợ là 228.448 triệu đồng, năm 2016 đã cho 3.747 lượt khách hàng được vay vốn với dư nợ là 246.364 triệu đồng, năm 2017 cho 3.773 lượt khách hàng được vay vốn với dư

nợ là 259.992 triệu đồng, từ năm 2018 đã cho 3.086 lượt khách hàng được vay vốn với dư nợ là 278.561 triệu đồng một năm; đến năm 2019 đã cho 2.619 lượt khách hàng được vay vốn với dư nợ là 304.386 triệu đồng