Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)

Trên cơ sở những phân tích, nhìn nhận về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, tác giả đã đánh giá sự phát triển, những thành công, các hạn chế còn tổnPhát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG ĐẠI HỌC NGOAI THU‘

DE AN TOT NGHIEP

PHAT TRIEN DICH VU THE TAI NGAN HANG TMCP

HANG HAI VIET NAM (MSB)

LOI CAM KET

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong dé án này là trung thực, bảo đảm khách quan, khoa học và chưa từng được ai công

bố trong bắt kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Học viên

Bùi Thị Phương Anh

CƠ SỞ LY LUAN VE PHAT TRIEN DICH VU THE TAL

NGAN HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN VẺ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH Vì

1.1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại

1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ

1.1.4 Vai trò của dịch vụ thẻ

1.1.5 Rủi ro trong việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

1.2 PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THU‘

Kết luận chương 1

" ° TRANG PHAT TRIEN DICH VU THE TAI

NGAN HANG TMCP HANG HAI

2.1 KHÁI QUAT VE NGAN HANG TMCP HANG HAI VIET NAM

2.1.1 Lich sir hinh thanh va phat trién của Ngân hàng TMCP Hàng E

Nam

2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá t định hướng phát triển

2.1.3 Thông tin về mô hình quản trị, tổ chức kinh doanh và bộ may quan ly

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ hoạt

Nam ø của Ngân hàng TMCP Hàng Hi

2.2.1 Phân tích thị trường và định hình nhu cầu của khách hàng

ịch vụ thẻ

2.2.2 Thực trạng phát triển quy mô

2.2.3 Phân tích một số biện pháp phát triển dịch

Hàng Hải đang áp dụng thé ma Ngan hang TMCP

2.2.4 Thực trạng kiểm soat rai r

2.3 DANH GIA CHUNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ CUA

NGAN HANG TMCP HANG HAI VIỆT NAM

3.2 CAC GIAI PHAP PHAT TRIEN DICH VU THE TAI NG

HANG HAI VIET NAM

3.2.1 Vé phia khach hang

3.2.4 Về các kênh cung ứng và phân ph:

3.2.5 Về nguồn nhân lực

3.2.6 Công tác quản lí rủi ro

3.2.7 Nâng cao chất lượng dich vu thi

3.3 CÁC KIÊN NGHỊ, ĐÈ XUẤT VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM

TGTT - Trung gian thanh toán

TTDT - Thanh toán điện tử

TMDT - Thương mại điện tử

DANH MỤC BẢNG, BIÊU, SƠ ĐỎ

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh năm 2023

Bảng 2.2 Số lượng sử dụng thẻ ngân hàng

Bảng 2.3 Số lượng máy ATM, POS và M-Smart

Biểu đồ 2.1 Số lượng thẻ ngân hàng đang lưu hành

TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU DE ÁN

h vụ thể tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Ho va tên học viên: Bùi Thị Phương Anh

Người hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Việt Dũng

~ Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hang TMCP Hang Hải 'Việt Nam trong thời gian tới

2 Nội dung chính

Kết cầu đề án bao gồm 3 phần với nội dung chính như sau:

Trong chương I, tác giả đã hệ thống hóa những kiến thức cơ bản về dịch vụ thẻ

và phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Cụ thẻ, chương trình đã nêu ra các

từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Hàng Hải ở chương 3

Dựa trên cơ sở những phân tích và đánh giá về thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Chương 3 đã đưa ra các định hướng phát triển dịch

vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, bao gồm: Xây dựng đối tượng khách

hàng, phân khúc khách hàng hiện có của MSB; Thúc đây công tác dịch vụ khách hàng; Kiện toàn công tác nguồn nhân lực cán bộ bán hàng và kỹ năng tư vấn sản phẩm thẻ; Nâng cao đầu tư và đôi mới công nghệ; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Bên cạnh đó, tác giả còn đưa ra một số kiến nghị đối với HÍ hội thẻ ngân hàng và liên minh thẻ, Chính phủ và các cơ quan chức năng cũng như đối với Ngân hàng Nhà nước

3 Kết luận — khuyến nghị

Từ những phân tích đã nêu phía trên, tác giả đưa ra được những giải pháp trọng điểm đề phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trong đề án này, tác giả đã nêu khái quát về nội dung phát triển dịch vu thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần nói chung và ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói riêng

Trên cơ sở những phân tích, nhìn nhận về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, tác giả đã đánh giá sự phát triển, những thành

công, các hạn chế còn tổn tại và nguyên nhân của hoạt động này Thêm vào đó đề xuất

các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thông qua kênh thị trường liên ngân hàng, giải pháp cho ngân hàng và kiến nghị cho cơ quan chủ quản và các chủ thể liên quan

LOI MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Với xu thế hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển, đời sống người dân được cải thiện đáng kể Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự bùng nô của ngành dịch vụ, trong đó lĩnh vực tài chính ngân hàng đóng

vai trò quan trọng Nồi bật trong bức tranh phát triển chung, lĩnh vực thẻ thanh toán thu

hút sự chú ý đặc biệt bởi những tiện ích và lợi ích thiết thực mà nó mang lại cho khách hàng Thẻ là sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đem đến nhiều tiện ích như thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt, chuyên khoản góp phần thúc đẩy văn minh thanh toán, gia tăng tính cạnh tranh cho các ngân hàng Phát triển thẻ tín dụng được xem là mũi nhọn chiến lược trong công cuộc hiện đại hóa,

đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao vị thế của ngành tài chính Việt Nam trên trường quốc tế Tuy nhiên, để phát triển hiệu quả và bền vững, lĩnh vực thẻ thanh toán cần có chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ Vội vàng trong việc phát triển sản phẩm mà thiếu sự chuẩn bị kỹ lưỡng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh, gây thiệt hại cho nền kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường đầu tư và uy tín của Việt Nam trên thị trường quốc tế

Những năm gần đây, "Cách mạng công nghiệp lần thứ tư - CMCN 4.0" đã tạo nên

những bước tiến đột phá, mang đến diện mạo mới cho mọi lĩnh vực, trong đó, lĩnh vực

thanh toán cũng không ngoại lệ Các cụm từ như "thanh toán không dùng tiền mặt - TTKDTM", "ngân hàng số", "chuyển đôi số", "thanh toán số" liên tục xuất hiện trên Internet, minh chứng cho sự quan tâm và ứng dụng rộng rãi của người dân đối với các phương thức thanh toán hiện đại TTKDTM và chuyển đổi số đã len lỏi vào đời sống thường ngày, trở thành một phần không thê thiếu trong cuộc sống của mỗi người

Thị trường thanh toán Việt Nam đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ của thẻ thanh toán, góp phần thúc đây thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, để dịch vụ thẻ phát triển bền vững và hiệu quả, cần có những giải pháp thiết thực hướng tới mục tiêu đây mạnh thanh toán không dùng tiền mặt Sự phô biến của thẻ ATM, đặc biệt là thé tin dung, cho thay nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Việt Nam trong việc

sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại, tiện lợi Dịch vụ thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho người dùng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội

1

Phát triển thị trường thẻ ngân hàng là chìa khóa để Việt Nam tiến tới mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, việc phát hành và sử dụng thẻ ATM vẫn còn nhiều bắt cập cần được giải quyết Với mong muốn góp phần thúc đầy sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Việt Nam, bài luận tốt nghiệp của em tập trung nghiên cứu đề tài "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nai

nhiều thiếu sót nên em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô và các bạn

Bài viết của em vẫn còn

để bài viết của em được hoàn thiện hơn

Em xin gửi lời cảm ơn đến sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Nguyễn Việt Dũng cùng các thầy cô và các bạn đã giúp đỡ em hoàn thành đề án này

2 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa lại những cơ sở lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm khắc phục các hạn chế và thúc đây sự phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB),

- Phạm vi nghiên cứu:

« _ VỀ không gian: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)

«e _ Về thời gian: Trong giai đoạn từ năm 2022 đến 2023, giải pháp được đề xuất cho

giai đoạn đến năm 2024, tầm nhìn 2027

«Về nội dung: Chỉ nghiên cứu những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM néi chung va Ngan hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) nói riêng

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được thực hiện dựa trên cơ sở áp dụng các kiến thức chuyên ngành, các phương pháp phân tích, thong kê, tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp kế thừa Đánh giá những điểm mạnh, những hạn ché, xác định vấn đề và các nguyên nhân của

van dé, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục

Dữ liệu và thông tin được thu thập từ các tài liệu tham khảo và các nguồn thứ cấp khác, cụ thể là báo cáo hoạt động hàng năm của ngân hàng, số u và thông tin nội bộ,

https://www.msb.com.vn/vi/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien.html

https://finance vietstock.vn/msb/tai-tai-lieu.htm

https://fr.slideshare.net/trongthuy2/luan-van-phat-trien-dich-vu-the-ngan-hang-bidv- hay-9d

https://www.msb.com.vn/vi/w/msb-tien-phong-mang-den-giai-phap-so-toan-dien-cho- doanh-nghiep

CHƯƠNG 1:

CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN DICH VU THE TAI

NGAN HANG THUONG MAI 1.1 TONG QUAN VE THE THANH TOAN VA DICH VU THE CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

Nhận thức được tiềm năng to lớn của thẻ ngân hàng, các tô chức tài chính đã chung tay xây dựng mạng lưới thanh toán toàn cầu, đồng thời thống nhất các quy tắc chung trong việc sử dụng, xử lý và thanh toán thẻ Sự hợp tác này góp phần mở rộng phạm vỉ

sử dụng thẻ, thu hút lượng lớn khách hàng và đặt nền móng cho sự bùng nỗ của thẻ ngân hàng trong kỷ nguyên số

Ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thanh toán phô biến trên toàn thế giới, góp phần thúc đây sự phát triển của nền kinh tế số Các tô chức thẻ lớn nhất thế giới như Visa, MasterCard, AMEX, JCB không ngừng cải tiến công nghệ, mang đến cho khách hàng đa dạng dịch vụ và tính năng hiện đại, từ thanh toán trực tiếp, thanh toán trực tuyến đến rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn

Sự phát triển của thẻ ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn tạo ra nguồn thu lớn cho các tổ chức phát hành, thúc đây sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào quản lý rủi ro, bảo mật thông tin cũng góp phần nâng cao niềm tin của khách hàng và thúc đây họ sử dụng thẻ ngân hàng một cách an toàn, hiệu quả.

Tóm lại, thẻ ngân hàng là sản phẩm mang tính đột phá trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, đánh dấu sự chuyển đồi từ phương thức thanh toán truyền thống sang ky nguyên số hiện đại Với những tiện ích và tính năng vượt trội, thẻ ngân hàng đã và đang đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống của mỗi người, góp phần thúc đây sự phát triển

của nên kinh tê sô trên toàn câu

b Phân loại thẻ

Thẻ thanh toán - công cụ giao dịch tiện lợi trong thời đại công nghệ số - được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dùng Dưới đây là một số cách phân loại phô biến:

Dựa trên công nghệ:

-_ Thẻ khắc chữ nôi (Embossing Card): Là loại thẻ truyền thống, thông tin thẻ được

in nỗi trên bề mặt đề quét thủ công

-_ Thẻ chip (IC Card): Sử dụng chip điện tử đề lưu trữ thông tin bảo mật, mang đến khả năng bảo mật và tiện lợi hơn

-_ Thẻ không tiếp xúc (Contactless Card): Tiến hành thanh toán chỉ bằng cách chạm thẻ vào thiết bị thanh toán, an toàn và nhanh chóng

Dựa trên tính chất thanh toán:

- _ Thẻ tín dụng (Credit Card): Cho phép thanh toán trước và thanh toán sau với lãi suất nếu không thanh toán đầy đủ theo hạn quy định

- _ Thẻ thanh toán (Charge Card): Tương tự thẻ tín dụng nhưng có hạn mức chỉ tiêu

cố định mỗi tháng và phải thanh toán đầy đủ theo hạn quy định

- _ Thẻ ATM: Dùng để rút tiền mặt từ tài khoản ngân hàng.

-_ Thẻ ghi nợ (Debit Card): Liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng, thanh toán bằng cách trừ tiền trực tiếp từ tài khoản

Dựa trên phạm vi sử dụng:

- _ Thẻ nội địa: Chỉ sử dụng được trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

-_ Thẻ quốc tế: Sử dụng được ở cả trong và ngoài nước

Dù được phát hành bởi tổ chức nào, thẻ thanh toán đều mang những đặc điểm chung, phục vụ mục đích thanh toán và rút tiền mặt Chất liệu phổ biến của thẻ là nhựa

với kích thước chuẩn quốc tế 8,5 em x 5,5 em x 0,076 em và đáp ứng đầy đủ các yếu tố quy định Nhìn chung, thẻ thanh toán có thể được tóm gọn dưới tên gọi chung "thẻ thanh

toán”

1.1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại

a Khái niệm về dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ là dịch vụ được các ngân hàng cung cấp mang lại cho người dùng các lợi ích và cách thức giao dịch không cần tiền mặt thông qua việc sử dụng thẻ, dựa vào

sự tiến bộ của công nghệ thông tin cũng như khoa học kỹ thuật

Thẻ ngân hàng không chỉ đơn thuần là công cụ thanh toán thông thường mà còn là

"chìa khóa" mở ra vô số tiện ích vượt trội Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện nhiều giao dịch qua ngân hàng mọi lúc mọi nơi, từ rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn đến mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, khách sạn

Ban đầu, thị trường thẻ chủ yếu cung cấp các dịch vụ cơ bản như phát hành thẻ, thanh toán thẻ, sử dụng ATM, thanh toán cước phí dịch vu qua hệ thống ATM và POS Tuy nhiên, để gia tăng tiện ích và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng đã không ngừng sáng tạo, phát triển thêm nhiều dịch vụ thẻ mới mẻ, hấp dẫn

Hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ trả trước với nhiều ưu đãi và tính năng vượt trội Các dịch vụ thẻ cũng, được tích hợp nhiều công nghệ hiện đại như thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động, bảo mật đa lớp mang đến trải nghiệm thanh toán an toàn, tiện lợi và nhanh chóng

Sự phát triển vượt bậc của ngành thẻ ngân hàng là minh chứng cho nỗ lực đổi mới, sáng tạo của các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngành thẻ hứa hẹn sẽ tiếp tục bứt phá trong tương lai, mang đến cho người dùng những trải nghiệm thanh toán hoàn toàn mới, hiện đại và tiện lợi hơn

1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ

a Ngân hàng phát hành

Ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài được phát hành thẻ khi hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ được ghỉ trong Giấy phép hoặc Giấy phép bỏ sung, sửa đôi (nếu có) do Ngân hàng Nhà nước cấp

Ngân hàng chính sách phát hành thẻ theo quy định của Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ

Công ty tài chính chỉ được phát hành thẻ tín dụng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Công ty tài chính bao thanh toán không được phát hành thé

Tô chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hồi được ký kết văn bản thỏa thuận với Tô chức thẻ quốc tế để phát hành thẻ có BIN do Tổ chức thẻ quốc tế cấp

Tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ Tiêu chuẩn cơ sở về thẻ chip nội địa khi phát hành thẻ có BIN do Ngân hàng Nhà nước cấp theo lộ trình chuyển đổi quy định

b Đối với người sử dụng thể (chủ thẻ)

Chủ thẻ chính là cá nhân, tổ chức có quyền sử dụng thẻ thì chủ thẻ phụ cũng được

sử dụng thẻ theo chỉ định cụ thể của chủ thẻ chính nhưng chỉ trong phạm vi quy định của pháp luật Cụ thể:

- Người từ đủ 18 tuôi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật được sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước;

- Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 1§ tuổi không bị mắt hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự được sử dụng thẻ ghỉ nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước;

- Người từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị mắt hoặc hạn chế năng lực hành

vi dan su được người đại diện theo pháp luật của người đó đồng ý bằng văn bản về việc

sử dụng thẻ được sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ trả trước

Như vậy, dựa vào quy định trên, cá nhân là người dưới 15 tuổi (từ đủ 6 tuổi trở lên) và không bị mắt hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự được quyền sử dụng thẻ theo chỉ định cụ thể của chủ thẻ chính trong trường hợp được người đại diện theo pháp luật đồng ý bằng văn bản về việc sử dụng thẻ được sử dụng thẻ ghỉ nợ, thẻ trả trước

Mã số xác định chủ thẻ (Personal Identification Numbcr - viết tắt là PIN) là mã số

mật của cá nhân được tô chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật

Chủ thẻ cần lưu ý là không nên đặt PIN theo ngày sinh, số điện thoại, để tránh người

khác có thể đoán biết

Trong trường hợp bị mắt thẻ và bị lộ PIN hoặc nghỉ ngờ bị lộ PIN, chủ thẻ nên gọi ngay đến số điện thoại đường dây nóng (hotline) của ngân hàng phát hành thẻ dé thong báo sự cố và được hỗ trợ giải quyết, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nếu người khác lợi dụng thẻ đề rút tiền

Đơn vị chấp nhận thẻ là các tô chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ bằng thẻ Các đơn vị chấp nhận thẻ thường là các nhà hàng, siêu thị, trung tâm

„ nơi đặt các thiết bị chấp nhận thẻ (như may POS, EDC) Dac

biệt, gần đây các ngân hàng và đối tác công nghệ đã cung cấp ra thị trường giải pháp

thương mại, cửa hàng,

điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên thiết bị di động (mPOS), hỗ trợ các đơn vị chấp nhận thẻ có thể chấp nhận thanh toán qua thiết bị điện thoại di động cả thẻ quốc tế và thẻ nội

địa của nhiều ngân hàng Giải pháp mPOS được thiết kế phủ hợp với nhiều loại hình kinh doanh và dịch vụ, từ các công ty, nhà hàng, tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ có giao hàng và thu tiền tại nhà, đảm bảo an toàn và hiệu quả

'Việc mở rộng của hệ thống các đơn vị chấp nhận thẻ và kết nối liên thông mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ của các ngân hàng trên toàn quốc thời gian qua đã giúp chủ thẻ có thể thanh toán một cách đơn giản và thuận tiện hơn Cụ thể là chủ thẻ của các ngân hàng có thể thanh toán bằng thẻ thông qua POS mà một ngân hàng trang bị tại điểm chấp nhận thẻ mà không cần phải dùng tiền mặt cũng như không cần có nhiều loại thẻ của nhiều ngân hàng như trước đây Bản thân các ngân hàng cũng không cần cing

lúc lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ riêng của mình tại một đơn vị chấp nhận thẻ, gây lãng

Hiện nay, nhiều ngân hàng phối hợp với các đơn vị chấp nhận thẻ như các cửa hàng, siêu thị điện máy, trung tâm thương mại, công ty dịch vụ du lịch, giải trí, đã dành thêm nhiều ưu đãi cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ, góp phần khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Các chủ thẻ cũng cần lưu ý là họ có quyền sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp thanh toán bằng tiền mặt, không phải trả thêm tiền hoặc phụ phí cho đơn

vị chấp nhận thẻ

d Ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoặc Ngân hàng thương mại thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán tiền cho các giao dịch chứng khoán trên hệ thống giao dịch chứng khoán Cụ thể:

- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan ngang bộ của Chính phủ, là Ngân hàng trung ương của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam

~ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Các tô chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận

- Tổ chức việc thanh toán cho hoạt động giao dịch chứng khoán trên hệ thống giao dịch chứng khoán tách biệt với hoạt động thanh toán khác của ngân hàng và theo quy định

của pháp luật về chứng khoán và thị trường chứng khoán;

- Tuân thủ chế độ báo cáo và nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật;

~ Ngân hàng thương mại được lựa chọn là ngân hàng thanh toán phải duy trì các điều kiện theo quy định tại mục 2

e Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế (viết tắt là TCTQT) là tô chức được thành lập, hoạt động ở

nước ngoài theo quy định của pháp luật nước ngoài, có thỏa thuận với các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT), tổ chức chuyển mạch thẻ và hoặc các bên liên quan để hợp tác về hoạt động thẻ ngân hàng đối với thẻ có ma TCPHT do TCTQT cấp hoặc thẻ có mã TCPHT của quốc gia khác, phủ hợp với các quy định của pháp luật Việt Nam và cam kết quốc tế

a Đối với ngân hang

Đối với ngân hàng phát hành thế:

- Tạo nguồn thu nhập đều đặn: Phí phát hành thẻ, phí giao dịch, phí rút tiền ATM

là những nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng

- Mở rộng thị trường: Việc triển khai mạng lưới ATM và hợp tác với các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần và nâng cao vị thế cạnh tranh

- _ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Phát hành thẻ thanh toán góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thu hút khách hàng và tạo dựng hình ảnh hiện đại, chuyên nghiệp

Đối với ngân hàng thanh toán thẻ:

-_ Tăng nguôn huy động vốn: Số dư tiền gửi trong tài khoản thanh toán thẻ là nguồn huy động vốn dồi dào cho ngân hàng

- Thư nhập từ phí thanh toán: Ngân hàng thanh toán thu phí giao dich, phí rút tiền ATM, từ thẻ thanh toán, mang lại nguồn thu nhập đáng kể

- _ Giảm chỉ phí thanh toán: Việc sử dụng thẻ thanh toán thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt giúp giảm chỉ phí vận chuyên, bảo quản tiền mặt cho ngân hàng

- Nâng cao chất lượng dịch vụ: Thanh toán thẻ mang đến trải nghiệm thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và an toàn cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng dich vụ của ngân hang

¡ với người sử dụng thẻ (chủ thẻ)

- _ Linh hoạt, hiện đại: Phương tiện thanh toán hoàn hảo cho người sở hữu khi thanh toán ở trong nước và ngoài nước Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt, có thể rút tiền mặt tại bat ky don vi chấp nhận thẻ nào trên toàn thế giới

- An toàn khi thanh toán: Hạn chế rủi ro mắt mát tiền mặt và giảm bớt gánh nặng quản lý tiền, đồng thời đảm bảo khả năng mua sắm quốc tế mà không phụ thuộc

vào đồng tiền cụ thể

Tiét

êm thời gian: Tiết kiệm thời gian chờ đợi trong quá trình giao dịch tại quầy thanh toán hàng hóa, dịch vụ Chủ thẻ thực hiện tất cả các giao dịch thanh toán tại máy ATM, máy POS hoặc trên máy tính cá nhân thông qua các dịch vụ Internet Bankingr

Được cấp tín dụng tự động tức thời: Chủ thẻ được cấp hạn mức tín dụng ngân

hàng, chỉ tiêu trước trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng) chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu (hiện quy định 20% trên số tiền đã sử dụng), số nợ còn lại chủ thẻ có thể trả sau và phải chịu lãi theo mức lãi suất cho

vay tiêu dùng

e Đối với đơn vị chấp nhận thé

Tăng lợi thế cạnh tranh, mở rộng thị trường và tăng doanh số: Cung cấp cho khách hàng phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, tăng khả năng thu hút khách hàng của các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ tăng lên

An toàn, đảm bảo: Hạn chế hiện tượng khách hàng sử dụng tiền giả, tình trạng, mắt cấp do sự thiếu trung thực của nhân viên hoặc kẻ gian và các vấn đề trộm cắp tiền mặt của chính khách hàng

Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Thời gian giao dịch với khách hạn được rút ngắn hơn so với khi giao dịch bằng tiền mặt, thông qua máy móc thiết

bị chuyển ngân điện tử tại các điểm bán hàng, giảm bớt thời gian kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách cho các cơ sở chấp nhận thẻ, quá trình xử lý giao dịch nhanh chóng, an toàn và chính xác hơn

Giảm chỉ phí giao dịch: Các cơ sở chấp nhận thẻ giảm chỉ phí bán hàng do giảm đáng kể các chỉ phí cho việc kiểm đếm, bảo quản tiền và quản lý tài chính, tạo

điều kiện cho các cơ sở chấp nhận thẻ được hưởng lợi từ chính sách khách hàng

của ngân hằng

d Đối với nền kinh tế

Sự bùng nỗ của dịch bệnh và suy thoái kinh tế toàn cầu đã thúc đây mạnh mẽ quá trình chuyên đổi số trong ngành tài chính, đặc biệt là lĩnh vực thanh toán không tiền mặt

(TTKDTM) Nhận thức được tính cấp thiết và tiềm năng to lớn của TTKDTM, các tổ

chức tài chính, ngân hàng đã và đang nỗ lực đầu tư, đổi mới công nghệ, đưa ra các giải pháp thanh toán tiện lợi, an toàn, hướng tới khách hàng Hệ tÌ

11

nền tảng vận hành, xử lý nghiệp vụ của các tổ chức tín dụng (TCTD), trung gian thanh toán (TGTT) ngày càng được hoàn thiện, hiện đại hóa trên nền tảng công nghệ và dữ liệu Nhờ vậy, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng qua đa kênh, trải nghiệm giao dịch vượt trội

Hiện nay, Mobile Banking và Ví điện tử của nhiều TCTD, TGTT đã trở nên phổ biến, cho phép khách hàng thực hiện đa dạng các giao dịch như vấn tin, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm, vay tín chấp, mở/khóa thẻ/tài khoản, và cả các dịch

vụ ngoài ngân hàng (beyond banking) như gọi xe/gọi món, giao hàng, mua sắm trực tuyến, mọi lúc, mọi nơi trên điện thoại thông minh

Kết quả cụ thê cho thấy hiệu quả của việc đây mạnh TTKDTM: Tỷ lệ người dân

sử dụng dịch vụ ngân hàng: Hơn 77,41% người Việt Nam từ IŠ tuôi trở lên có tài khoản

ngân hàng Số lượng TCTD triển khai: 85 TCTD triển khai thanh toán qua Internet và

52 TCTD triển khai thanh toán qua Mobile Giao dịch TTKDTM đạt trên 10 tỷ giao dịch, giá trị hơn 197 triệu tỷ đồng (tăng gần 50% về số lượng, giảm 0,71% về giá trị) Giao dịch qua Internet: Gần 2 tỷ giao dịch, giá trị hơn 52 triệu tỷ đồng (tăng hơn 56%,

về số lượng, 5,8% về giá trị) Giao dịch qua Mobile: Hơn 7 tỷ giao dịch, giá trị hơn 49

ìn 12% về giá trị) Giao dịch qua QR Code:

Gần 183 triệu giao dịch, giá trị hơn 116 nghìn tỷ đồng (tăng gần 172% về số lượng, hon triệu tỷ đồng (tăng hơn 61% về số lượng,

74% về giá trị) Mở tài khoản trực tuyến: Gần 27 triệu tài khoản thanh toán được mở

bằng eKYC đang hoạt động và 12,9 triệu thẻ đang lưu hành phát hành bằng eKYC, Mạng lưới ATM, POS: Phủ sóng đến tất cả các tỉnh, thành phố Hệ thống ATM, POSẼ tiếp tục được quan tâm đầu tư, nâng cao chất lượng: 21.014 ATM và 513.550 may POS (tăng tương ứng 0,6% và 26,89% so với cùng kỳ năm 2022) Thanh toán bán lẻ xuyên biên giới: NHNN hợp tác với các quốc gia trong khu vực (Thái Lan, Campuchia, Lào) triển khai thử nghiệm kết nối thanh toán bán lẻ song phương qua QR Code

Những thành tựu trên khẳng định hiệu quả của việc thúc đây TTKDTM, góp phần: Phát triển kinh tế - xã hội sau dịch bệnh và suy thoái kinh tế Giúp người dân, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính Loại bỏ lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chỉ phí in ấn, bảo quản, vận chuyên Tạo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Thúc đây thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nước

Thanh toán không tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế số

'Việt Nam Việc tiếp tục đây mạnh TTKDTM sẽ góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán, thúc đây thương mại điện tử, tạo môi trường kinh doanh minh bạch, an toàn, đồng thời góp phần đưa Việt Nam hòa nhập sâu rộng vào nền kinh tế số toàn cầu

1.1.5 Rủi ro trong việc phát hành, sử dụng và thanh toán thể

a Nguy cơ trong việc cấp thẻ

- _ Yêu cầu cấp thẻ không chính chủ

- _ Người sở hữu thẻ không nhận được thẻ đã được cấp

- _ Tài khoản liên kết với thẻ bị khai thác trái phép

b Nguy cơ trong quá trình giao dịch

- _ Sử dụng thẻ không hợp pháp

-_ Thẻ bị đánh cắp hoặc lac mat

- _ Thẻ có dải từ giá mạo

- _ Vấn đề đạo đức trong giao dịch

1.2 PHAT TRIEN DICH VU THE CUANGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

b Mở rộng thị trường dịch vụ thẻ

Mở rộng thị trường dịch vụ thẻ là yếu tố cần thiết để ngân hàng xây dựng niềm tin

và uy tín, thu hút khách hàng và củng có vị thế trên thị trường trong lĩnh vực dịch vụ thể

e Tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ

Doanh thu từ dịch vụ thẻ là mục tiêu hàng đầu và cũng là đích đến cuối cùng trong chiến lược phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại

13

d Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ

Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ để đảm bảo hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng Chất lượng ở đây không chỉ liên quan đến uy tín và đảm bảo từ phía ngân hàng mà còn về tốc độ, thủ tục đơn giản, phủ hợp với nhu cầu sử dụng, giải

quyết khiếu nại và sự có, cùng với việc cung cấp nhiều điềm giao dịch tiện lợi

Ngân hàng cũng đánh giá sự hài lòng của khách hàng để biết được hiệu quả cung ứng dịch vụ thẻ và từ đó cải thiện dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

e Kiêm soát rủi ro

Sản phẩm thẻ của ngân hàng là loại sản phẩm dịch vụ tập hợp những tính năng, đặc điểm, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính Kinh doanh sản phẩm thẻ bắt buộc các ngân hàng phải tuân theo những quy định chặt chẽ và luật pháp của nước sở tại, các tổ chức thẻ quốc tế trong điều kiện ràng buộc bởi những hạn chế về nguồn lực Các ngân hàng phải có định hướng rõ rang về hoạt động kinh doanh thẻ, có đầy đủ nguồn lực cần thiết để phát triển sản phẩm thẻ cũng như dịch vụ thẻ

Ngành dịch vụ tài chính số (DES) tại Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh

mẽ với tốc độ tăng trưởng ấn tượng, được thúc đây bởi xu hướng thanh toán điện tử (TTT) va thương mại điện tử (TMĐT) ngày càng sôi động Tuy nhiên, bên cạnh những

cơ hội tiềm năng, DFS cũng tiềm ân nhiều rủi ro và thách thức cần được quan tâm giải quyết đề đảm bảo sự phát triển bền vững

Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), trong năm 2020, TTĐT tăng trên 70% với tổng giá trị giao dịch tăng hơn 120% Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính số của người dân đang ngày càng gia tăng Hiện nay, Việt Nam có hơn 43 công

ty không phải là các tổ chức phi ngân hàng được cấp phép tham gia vào hoạt động thanh

toán, cung cấp cho khách hàng và các nhà bán lẻ các dịch vụ thanh toán trực tuyến hoặc

các giải pháp thanh toán KTS Một số công ty DFS lớn tại Việt Nam bao gồm MoMo, Grappay by Moca, Airpay, VinID pay, Zalo pay, VNpay QR Chính phủ Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ phát triển DFS như Quyết định phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile money) Sự phát triển của công nghệ như trí tuệ nhân tạo, blockchain, điện toán đám mây đang tạo ra những cơ hội mới cho DFS

Ngoài ra, còn tổn tại các thách thức:

- Quản trị dữ liệu và quyền riêng tư: DFS thu thập và lưu trữ một lượng lớn dữ liệu người tiêu dùng, tiềm ân nguy cơ tiết lộ và sử dụng trái phép dữ liệu cá nhân

- An ninh mạng và rủi ro hoạt động: DFS có thê bị tấn công mạng, lỗi hệ thống và phụ thuộc quá nhiều vào các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba, ảnh hưởng đến tính liên tục của hoạt động kinh doanh và sự ồn định tài chính

- _ Tỉnh minh bạch của hoạt động tài chính: Một số DES có thể được sử dụng cho các hoạt động tài chính bất hợp pháp do thiếu kiểm soát và minh bạch

-_ Thiếu hụt quy định pháp jý: Một số hoạt động DFS chưa được quy định rõ ràng, dẫn đến việc tích tụ các rủi ro bên ngoài hệ thống được quản lý liên quan đến tính

ổn vẹn và bảo vệ người tiêu dùng

- _ Rúi ro tài chính vĩ mô: Hoạt động cho vay KTS đang phát triển nhanh chóng có thể gây ra rủi ro cho các tổ chức cá nhân và nền tải chính vĩ mô

-_ Cạnh tranh công bằng: Các công ty công nghệ lớn có thê làm giảm cạnh tranh tổng thể và tăng mức độ tập trung rủi ro trong lĩnh vực tai chính

-_ Tỉnh phổ biến công nghệ trong dân cư: Tiếp cận không bình đăng với cơ sở hạ tầng và công nghệ làm tăng khoảng cách về tiếp cận DFS trong dân cư

- _ Tỉnh công bằng trong tiếp cận tài chính: Các công cụ ra quyết định được liên kết với DFS có thê dẫn đến việc định giá sử dụng DFS không công bằng

Ngành DFS tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển to lớn, tuy nhiên cũng tiềm

ẩn nhiều rủi ro và thách thức cần được quan tâm giải quyết Chính phủ, các tô chức tài

chính và các công ty DES cần phối hợp chặt chẽ dé xây dựng một hệ sinh thái DES an

toàn, minh bạch, hiệu quả và bền vững, góp phần thúc đây sự phát triển kinh tế - xã hội

của đất nước

1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại cỗ phần

a Phát triển quy mô vụ thể

Quy mô được xác định dựa trên các chỉ số sau:

- Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành

- Sự tăng số khách hàng dùng thẻ

15

- Sự tăng trưởng trong số giao dịch thanh toán bằng thẻ

- Sự tăng số thẻ đang hoạt động so với tổng số phát hành

- Sự tăng trưởng dư nợ vay thông qua thẻ (bao gồm cả thấu chỉ và thẻ tín dụng)

~ Sự tăng trưởng vốn gửi không kỳ hạn qua tải khoản thẻ

b Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu khách hàng

Nhu cầu khách hàng sử dụng thẻ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sở thích, thu nhập, lứa tuôi, nghề nghiệp, thời gian rảnh rỗi, Nhu cầu này được thê hiện qua các tiêu chí sau:

- Tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ theo giới tính: Nam hay nữ sử dụng thẻ nhiều hơn?

-_ Độ tuổi: Nhu cầu sử dụng thẻ ở các nhóm tuổi nào cao nhất?

-_ Nghề nghiệp: thóm nghề nghiệp nào có tỷ lệ sử dụng thẻ cao?

- _ Thu nhập: Mức thu nhập nào có nhu cầu sử dụng thẻ cao?

- _ Mục đích sử dụng thẻ: Khách hàng sử dụng thé dé thanh toán, rút tiền, chuyển

khoản, nhiều nhất?

Thị phần dịch vụ thẻ của một ngân hàng được xác định bằng tỷ trọng dịch vụ thẻ của ngân hàng đó so với tổng dịch vụ thẻ của tắt cả các ngân hàng trên củng địa bản Để đánh giá thị phần, ta cần so sánh số lượng thẻ của ngân hàng đó với tổng số thẻ của các ngân hàng khác trên cùng địa ban

'Ngoài ty trong dich vu thẻ, mạng lưới ATM và đơn vị chap nhận thẻ cũng là những tiêu chí quan trọng đề đánh giá thị phần Mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp, hiệu quả sẽ thể hiện thế mạnh của ngân hàng trong việc kinh doanh dịch vụ thẻ Mỗi ngân hàng đều đầu tư cho mình một mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ mạnh

mẽ để chiếm lĩnh thị phần dịch vụ thẻ

e Tiêu chí đánh giá về tăng thu nhập từ dịch vụ thế

Doanh thu từ dịch vụ thẻ đóng vai trò trọng tâm trong chiến lược của ngân hàng thương mại, bởi nó không chỉ là mục tiêu hàng đầu mà còn là kết quả mong đợi sau cùng,

trong quá trình mở rộng và phát triên dịch vụ thẻ

d Nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng thẻ

Phát triển sản phẩm thẻ nhằm gia tang tiện ich cho khách hàng cũng như nâng cao sức cạnh tranh Dịch vụ thẻ của các các Ngân hàng ngày càng có nhiều chức năng hơn làm cho thị trường thẻ thêm phong phú, không chỉ đơn thuần đề rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, các sản phẩm thẻ còn có nhiễu tiện ích khác như thanh toán chỉ phí điện nước, chuyển khoản hay thanh toán khi mua sắm trực tuyến (mua sắm trên mạng) Vì vậy, các ngân hàng phải luôn nắm bắt thị hiếu của khách hàng đề đưa ra thị trường những sản phẩm thẻ được nâng cấp trên nền tảng công nghệ hiện đại

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ của ngân hàng, cần xây dựng

hệ thống tiêu chí bao gồm hai nhóm chính: tiêu chí đánh giá nội bộ và tiêu chí đánh giá bên ngoài

Tiêu chí đánh giá nội bộ:

Tiêu chí đánh giá nội bộ tập trung vào khả năng đáp ứng các quy định, tiêu chuẩn liên quan đến chất lượng dịch vụ thẻ và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Một số tiêu chí cụ thể bao gồm:

lệ giao dịch thành công, hạn chế tối đa rủi ro và sự cố, bảo đảm tính đồng

bộ và tiện ích trong việc cung cấp dịch vụ tối ưu cho khách hàng

+ Chất lượng dịch vụ khách hàng liên quan đến thẻ: tư vấn sản phẩm, giải đáp thắc mắc, hỗ trợ xử lý giao dịch, khiếu nại

- _ Đánh giá khả năng tuân thủ quy

+._ Ngân hàng cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

về hoạt động thanh toán thẻ, cũng như các quy định nội bộ của ngân hàng liên quan đến chất lượng dịch vụ thẻ

17

+._ Việc tuân thủ quy định đảm bảo tính minh bạch, hợp pháp và an toàn cho hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ

- _ Đánh giá hiệu quả hoạt động quản lý:

+ Kha ning quan lf rai ro liên quan đến hoạt động thanh toán thé

+._ Đẩy mạnh hiệu quả hoạt động truyền thông và bán hàng dịch vụ thẻ + Kha ning quan lý chỉ phí và tối wu hóa lợi nhuận từ hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ,

Tiêu chí đánh giá bên ngoài:

Tiêu chí đánh giá bên ngoài tập trung vào mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của ngân hàng Một số tiêu chí cụ thê bao gồm:

- _ Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng:

+ Thực hiện khảo sát khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng về các sản phẩm, dịch vụ thẻ, cũng như chất lượng dịch vụ khách hàng

+ Chính sách chăm sóc khách hàng toàn diện: củng cố dịch vụ khách hàng trước, trong và sau khi bán hàng

+ _ Phân tích phản hồi của khách hàng qua các kênh chăm sóc khách hàng, mạng xã hội, v.v

- _ Đánh giá độ nhận diện thương hị

+ Khao sat thi trường để đánh giá mức độ nhận diện thương hiệu thẻ của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh

+_ Đánh giá mức độ phổ biến sử dụng thẻ của ngân hàng so với các ngân hàng khác

-_ Đánh giá vị thế cạnh tranh:

+ So sánh chất lượng dich vu thẻ, giá cả, tính năng sản phẩm của ngân hàng

với các đối thủ cạnh tranh

+ Phan tich thị phần của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ

Hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ thẻ cần được xây dựng một cách khoa học, khách quan, toàn diện và phủ hợp với đặc thủ hoạt động của từng

ngân hàng Việc đánh giá thường xuyên dựa trên

thống tiêu chí này sẽ giúp ngân hàng

xác định được điểm mạnh, điểm yếu, từ đó đưa ra các biện pháp cải thiện chất lượng

dịch vụ thẻ, nâng cao mức độ hải lòng của khách hàng và gia tăng hiệu quả hoạt động cung ứng dịch vụ

adm coat rit]

e Kiêm soát rủi ro

- Phần trăm nợ không đảm bảo trong dịch vụ thẻ

- Tỷ lệ thẻ không được sử dụng so với tổng số thẻ đã cấp

- Tỷ lệ nguy cơ liên quan đến giao dịch thẻ

- Độ an toàn của hệ thống thẻ được cung cấp

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

a Yếu tố môi trường

Tình hình kinh tế và văn hóa xã hội: NHTM là trung gian tài chính, chủ yếu thực hiện các hoạt động huy động và cho vay - phân bé nguồn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn trong nền kinh tế Do đó, NHTM và các chủ thể khác trong nên kinh tế luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau và luôn chịu sự chỉ phối của các yếu tố môi trường kinh tế, chính trị, xã hội Thứ nhất, môi trường kinh tế,

chính tri và xã hội ồn định sẽ tạo nên môi trường hoạt động kinh doanh thuận lợi cho các chủ thể tham gia nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng Ngược

lại, môi trường kinh tế, chính trị và xã hội bất ôn sẽ dẫn đến các chủ thể trong

nên kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, như: tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khả năng cung ứng vốn ra trong nền kinh tế giảm sút mạnh Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có tác động tới niềm tin của dân cư, giá trị của đồng tiền và tâm lý của nhà đầu tư, cũng như tác động tới điều hành chính sách của chính phủ Từ đó, ảnh hưởng tới các hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng của dân cư, cũng như hoạt động giải ngân đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp

Năng lực, trình độ, chất lượng của người lao động: Nhân tô con người đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ

19

giúp ngân hàng thu hút và giữ được những khách hàng trung thành, giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên giỏi sẽ giúp tăng khả năng thực hiện thành công các mục tiêu, chiến lược, kế hoạch kinh doanh, cũng như có khả năng ứng phó tốt với biến động thị trường, nâng cao lợi thế cạnh tranh, đảm bảo an toàn, lành mạnh và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng ngày càng mạnh mẽ tiền bộ khoa học, công nghệ dẫn đến nguồn nhân lực chất lượng cao ở lĩnh vực này ngày càng trở nên khan hiếm, buộc các ngân hàng phải tăng chỉ phí để tìm kiếm nguồn nhân lực phù hợp, hoặc giữ lại những lao động có thâm niên kinh nghiệm Do đó, làm tăng chỉ phí hoạt động nhưng chat lượng, năng suất hoạt động có thể không tăng tương ứng,

từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

.Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý được cấu tạo bởi hệ thống luật, các văn bản dưới luật, cũng như việc chấp hành luật và trình độ dân trí Một môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ hỗ trợ các chủ thẻ, trong đó có NHTM phát triển lành mạnh

và ổn định Tuy nhiên, Việt Nam là một thị trường đang phát triển, môi trường pháp lý còn chưa được hoàn thiện, nên còn nhiều khó khăn, vướng mắc cho các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt, NHTM với tư cách là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, tiền tệ, phải chịu

sự kiểm soát rất chặt chẽ từ nhiều phía: Ngân hàng Trung ương, bộ, ngành có liên quan; về nhiều nội dung, như: cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu tô chức và

cơ cấu lại, xử lý nợ xấu, ; đồng thời, phải tuân thủ theo pháp luật và chính sách trong hoạt động kinh doanh về: đảm bảo thanh khoản, tỷ lệ an toàn vốn, hoạt động tiền gửi, hoạt động cho vay và thanh toán, Do vậy, môi trường pháp lý ảnh hưởng trực tiếp tới việc xây dựng chiến lược cũng như hoạt động kinh doanh

của các NHTM

Sự tiến bộ trong lĩnh vực công nghệ: Khoa học công nghệ, nhất là sự phát triển của mạng thiết bị số làm các NHTM được kết nối với nhau qua các phần mềm máy tính thông qua mạng Internet Đồng thời, khoa học công nghệ phát triển cũng tạo đà cho các ngân hàng thay đổi và phát triển dịch vụ, sản phẩm mang tính công nghệ cao nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, không bị phụ thuộc vào địa điểm, thời gian và không gian, với chỉ phí giao dịch thấp Đây chính

là nhân tố hỗ trợ NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động theo kênh không truyền

thống với chỉ phí hoạt động được giảm mạnh Không chỉ vậy, khoa học công nghệ còn tạo ra các công cụ công nghệ hiện đại, giúp các NHTM quản lý tốt hơn danh mục rủi ro, quản lý khách hàng và quản lý cơ sở dữ liệu Như vậy, khoa học, công nghệ đã góp phần quan trọng trong gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh các NHTM

-_ Sự cạnh tranh trong ngành: Chiến lược kinh doanh tác động tới kết quả hoạt

động kinh doanh của ngân hàng trong trung và dài hạn; giúp NHTM có cái nhìn tổng thể về mục tiêu kinh doanh; đảm bảo sự phù hợp trong phát triển của ngân hàng với phát triển của nền kinh tế; xác định được rõ phương hướng hoạt động của ngân hàng

b Yếu tố nội bộ

- _ Kỹ năng và kiến thức chuyên môn của đội ngũ ngân hàng: Cán bộ nhân viên bán hàng là những người trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hàng, vì vậy họ cần xây dựng hình ảnh tác phong chuyên nghiệp cả về chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng ứng xử, luôn quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng Thực hiện tốt chương trình chăm sóc khách hàng: thường xuyên thăm hỏi, nắm bất tình hình của đối tác để đưa ra những tư vấn phủ hợp với hoàn cảnh của họ Xây dựng hình ảnh đẹp ảnh hưởng rất lớn đến ý định sử dụng của khách hàng tiềm năng và lòng trung thành của khách hàng hiện hữu Khi họ có thiện cảm, ấn tượng tốt về chất

lượng dịch vụ, được chăm sóc chu đáo thì họ sẽ tiếp tục tin tưởng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mà không chuyển sang ngân hàng khác dù đối thủ có chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn

- _ Năng lực tài chính và kỳ thuật của ngân hàng có thương hiệu; danh tiếng của ngân hàng cắp thẻ: Thương hiệu và uy tín trong kinh doanh còn là một thế mạnh đối với bất kỳ ngân hàng nảo trong quá trình hội nhập và liên kết Khách hàng rất quan tâm đến yếu tố uy tín của ngân hàng trước khi đưa ra sự lựa chọn Vì vậy, ngân hàng bắt buộc phải hoàn thiện hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng Van đề cốt lõi trong việc giữ gìn và phát triển uy tín thương hiệu bền vững là sự phối hợp hoàn hảo giữa chiến lược phát triển thương hiệu với chiến lược xây dựng và thực thi sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bằng cách cải tiến chất lượng dịch

vụ ngày một tốt hơn Cụ thể, ngân hàng thiết lập một hòm thư nóng hoặc hotline

2

tiếp nhận những phản ảnh về các sự cố xảy ra trong việc sử dụng dịch vụ thẻ, có như vậy sự liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng sẽ phát huy hiệu qua Quản lý quan hệ khách hàng: Sự đảm bảo khi khách hàng trải nghiệm các dịch

vụ thẻ là yếu tố có sự tác động lớn đến ý định sử dụng các sản phẩm thẻ Vì vậy, bên cạnh việc quảng bá sản phẩm thì ngân hàng cần phải tuyên truyền về những yếu tố đảm bảo khi khách hàng dùng thẻ Đó là sự bảo đảm khi những quy định của Chính phủ về quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia, đảm bảo về

sự an toàn cũng như bảo đảm số lượng máy ATM khi khách hàng giao dịch, đảm bảo sự tiết kiệm khi khách hàng dùng thẻ Trên các phương tiện thông tin đại chúng, thông báo trên ứng dụng MSB hay tin nhắn hoặc thư điện tử (Gmail) liên tục cập nhật, đăng tải các thông tin về các sự cố xảy ra để khách hàng yên tâm khi lựa chọn sử dụng

Chiến lược phát triển của ngân hàng: Thường xuyên quảng bá, giới thiệu những, tiên ích khi khách hàng sử dụng thẻ trong các hoạt động của ngân hàng Cuộc sống ngày càng được nâng cao, công nghệ thông tin mỗi ngày một phát triển nên khách hàng ngày càng chủ động hơn trong việc tìm kiếm thông tin Việc ngân hàng giới thiệu những tiện ích của dịch vụ thẻ trên các website, mạng xã hội, nhất định sẽ thu hút sự quan tâm của khách hàng

: tăng trưởng quy mô, tăng thị

phần, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro,

'Bên cạnh đó, chương trình cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, bao gồm: Nhân tố nội tại: năng lực tài chính, trình độ quản trị, chất lượng nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin, của ngân hàng Nhân tố ngoại vỉ: nhu cầu thị trường, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, chính sách của Nhà nước, điều kiện kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, Nhân tố liên quan đến khách hàng: hành vi tiêu dùng, nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ, mức độ nhận thức về

dich vụ thẻ,

Những nội dung trên là cơ sở lý luận quan trọng cho việc phân tích thực trạng dịch

vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong chương 2 của đề án

23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI

2.1 KHÁI QUÁT VE NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngan hang TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB), ra đời vào năm 1991 tại Hải Phòng, sau 31 năm hình thành và phát triển, đã tăng vốn điều lệ lên 20.000 tỷ đồng và có hơn 6.000 nhân viên có trình độ chuyên môn cao MSB hiện là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính cho khách hàng trong các

lĩnh vực kinh tế

Ngày 12/07/1991 tại thành phố cảng Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) tur hào là ngân hàng TMCP đầu tiên ra đời đánh dấu thời ky mở cửa và phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam Sự ra đời của ngân hàng là trái ngọt từ hoài bão của những nhà lãnh đạo có tầm nhìn về một thị trường tài chính tiền tệ trong thời

kỳ đầu mở cửa

Từ năm 1991 ~ 2005 MSB liên tục tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào các hoạt động trong thời kỳ đầu phát triển của ngành ngân hàng: Tiên phong ứng dung

hệ thống mạng máy tính cục bộ (LAN) và mạng diện rộng (WAN) để kết nối giữa các

khu vực địa lý cách xa nhau giúp rút ngắn thời gian giao dịch chuyên tiền cho khách hàng;

dụng hệ thống core banking tại Việt Nam với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Thế giới

ïên phong triển khai thanh toán quốc tế trên thị trường tài chính; Tiên phong sử

Từ năm 2009 — 2010 là đơn vị tiên phong đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh bài bản được tư vấn bởi tô chức quốc tế Me Kinsey Kết quả, MSB trở thành ngân hàng đầu tiên ra mắt gói sản phẩm tích hợp tắt cả các tiện ích thanh toán quan trọng cho khách hàng ~ gói tài khoản MI đã tạo tiếng vang lớn trên thị trường tài chính ngân hàng thời

điểm đó

Năm 2015 bằng việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông và mua lại Công ty tài chính cổ phần Dệt May Việt Nam (TFC), MSB gia tăng quy mô và khẳng định vị thế trên thị trường tải chính, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng

đầu Việt Nam về mạng lưới và vốn điều lệ đạt 11,750 tỷ VNĐ

'Năm 2018 MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động của ngân hàng theo xu hướng phát triển của thời đại 4.0 Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với cả 2 đối tác lớn VNPAY

và PAYOO tạo ra network thanh toán lớn nhất trên thị trường; Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng công nghệ AI (trí tuệ nhân tạo) vào phát hành thẻ tín dụng giúp rút ngắn thời gian mở thẻ và quản lý khách hàng tốt hơn

MSB tiếp tục triển khai sự thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm trong năm 2019 theo định hướng chiến lược 5 năm 2019-2023 để đưa MSB trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam Một MSB hoàn toàn mới tràn đầy năng lượng, hiện đại và chuyên nghiệp

sẽ mang đến cho khách hàng những trải nghiệm khó cưỡng thông qua 4 nguyên tắc trụ

cột: Đơn giản ~ Chủ động - Kết nối — Thau hiểu

'Ngày 15/10/2020, MSB chính thức ra mắt tính năng eKYC, nhờ đó khách hàng cá nhân đã có thể mở gói tài khoản và thẻ debit online mà không cần phải tới quầy giao dịch Vào ngày 23/12/2020, 1.175 tỷ cổ phiếu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với mã chứng khoán MSB chính thức niêm yết trên Sản Chứng khoán Tp.Hồ Chí Minh

25

ĐT “u| | gotcha eee mee | | Eke

amas te scores ee mars Ssh

- Tầm nhì: “Trở thành ngân hàng ai cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ”

~ Sứ mệnh: *Vì một cuộc sống thuận ích hơn”

- Giá trị cốt l

- Trách nhiệm: Tại MSB, mọi hành động đều bắt nguồn từ cam kết không ngừng

nghỉ đề hoàn thành công việ một cách chính xác, toàn diện và triệ đề

- Lắng nghe: Tại MSB, sự quan tâm sâu sắc là nền tảng để hiểu rõ nhu cầu của

khách hàng, đối tác, cổ đông và nhân viên

- Tôn trọng: Tại MSB, sự kính trọng lẫn nhau và đối với quy định, quy tắc là điều

không thể thiếu

~ Sáng tạo: Tại MSB, mỗi cá nhân luôn được động viên dé đổi mới và đóng góp ý kiến xây dựng

- Hiệu quả: Tại MSB, hiệu suất công việc luôn được coi là tiêu chuẩn quan trọng

nhất

VÌ MỘT CUỘC SỐNG THUẬN ÍCH HƠN

EITTEE oi

Hình 2.2 Tâm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lỗi của Ngân hàng MSB

b Chiến lược phát triển trung và dài hạn, các mục tiêu phát triển bền vững

MSB là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực chuyên đổi số tại 'Việt Nam, với mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu về nền tảng số và mang đến trải nghiệm dịch vụ khách hàng tốt nhất Đề đạt được mục tiêu này, MSB tập trung vào việc

số hóa sản phẩm và quy trình nội bộ, cải tiền phương thức làm việc và thay đồi tư duy thông qua triển khai các chương trình chuyên đồi quy mô lớn, bắt đầu từ nền tảng công nghệ cốt lõi Nhờ đó, MSB cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến, có giá trị cao cho khách hàng

Với vai trò là ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, MSB luôn

ý thức được trách nhiệm tiên phong của mình trong việc đồng hành cùng khách hàng trên hành trình kinh doanh và mọi dự án tài chính, góp phần thúc đây sự phát triển mạnh

mẽ và bền vững của đất nước Do đó, mọi chiến lược hành động của MSB đều hướng

đến mục tiêu này, đồng thời hướng đến nâng cao chất lượng cuộc sống cho người Việt

27

và hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp Việt thông qua việc cung cấp các trải nghiệm sản phẩm dịch vụ tài chính thuận tiện nhất Bên cạnh đó, MSB cũng xây dựng cho cán

bộ nhân viên môi trường làm việc lý tưởng, giúp mỗi cá nhân phát triền và nâng cao sự nghiệp, tạo dựng cuộc sống hạnh phúc

Trong quá trình phát triển, MSB không ngừng khẳng định cam kết với các bên liên quan, bao gồm:

- _ Khách hàng sẽ luôn có trải nghiệm tích cực và thỏa mãn với các tiện ích từ sản phẩm và dịch vụ của MSB;

-_ Nhân viên cảm nhận được niềm vui và động lực đề đạt hiệu suất cao và phát triển

nghề nghiệp tại MSB;

- _ Ngân hàng duy trì hiệu quả kinh doanh, tạo dựng lòng tin cho cổ đông về sự tăng trưởng và thành công lâu dài của MSB

2.1.3 Thông tin về mô hình quản trị, tổ chức kinh doanh và bộ máy quản lý

* Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ)

'ĐHĐCĐ bao gồm tắt cả cô đông có quyền lựa chọn, là cơ quan quyết định cấp cao nhát, định đoạt các vấn đề trọng yếu của MSB theo luật định và điều lệ công ty ĐHĐCĐ

tổ chức các cuộc họp định kỳ, phiên họp không định kỳ và quyết định thông qua văn bản ĐHĐCĐ quyết định hướng đi của MSB, bầu hoặc miễn nhiệm thành viên Hội đồng, quản trị, Ban Kiểm soát và các quyền hạn khác

+ Hội đồng quản trị (HĐQT)

HĐQT là cơ quan điều hành MSB, có quyền quyết định toàn diện về quyền lợi và trách nhiệm của MSB, ngoại trừ những vấn đề thuộc về ĐHĐCĐ HĐQT MSB gồm 07 thành viên, trong đó có 01 thành viên

ông Giám đốc kiêm thành viên HĐQT HĐQT lập ra các ủy ban tư vấn để hỗ trợ

lập và 06 thành viên không phải là người điều hanl

quản lý ngân hàng, thực hiện chiến lược và kế hoạch kinh doanh, đảm bảo sự phát triển theo đúng mục tiêu đã đặt ra

* Ban kiểm soát (BKS)

Ban Kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, giám sát và đánh giá việc tuân thủ pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ và các quyết định của ĐHĐCĐ, HĐQT Ban Kiểm soát

MSB gồm 03 thành viên toàn thời gian Ban Kiểm soát có các bộ phận hỗ trợ, bộ ph¿ kiểm toán nội bộ, sử dụng nguồn lực của MSB và có thể thuê chuyên gia bên ngoài để hoàn thành nhiệm vụ

* Tổng Giám đốc - Người đại diện pháp luật của MSB

Tổng Giám đóc là người quản lý cao nhất tại MSB, chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động kinh doanh hàng ngày, dưới sự giám sát của HĐQT và BKS, và chịu trách nhiệm trước HĐỌT và pháp luậ

Đội ngũ hỗ trợ Tông Giám đốc bao gồm các Phó Tông Giám đốc, Chánh văn phòng, các

việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ theo quy định

Giám đốc Khối/Ban và các Hội đồng chuyên môn Các đơn vị trực thuộc Tổng Giám đốc bao gồm các ngân hàng và khối chức năng khác nhau, cùng các trung tâm và ban chuyên trách

Cơ cấu tổ chức của MSB được thiết kế đảm bảo phân tách giữa hoạt động kinh doanh và hỗ trợ: Các Ngân hàng chuyên doanh (NHCD) tập trung vào hoạt động phát triển, thúc đẩy khách hàng Các đơn vị hỗ trợ đảm bảo vai trò chuyên môn hóa như vận hành, công nghệ, quản lý rủi ro

Các ngân hàng thương mại định hình chiến lược theo từng phân đoạn thị trường

cụ thể MSB áp dụng hệ thống quản trị nội bộ dựa trên cơ cấu "ngân hàng trong ngân hàng" - mỗi đơn vị chuyên biệt hoạt động như một ngân hàng độc lập - chủ động trong việc điều hành chỉ phí và thu nhập, qua đó nâng cao hiệu suất và tối ưu hóa quá trình

thực hiện các công việc và mục tiêu đê ra

29

a8

‘sv Tua Hình 2.3 Sơ đồ Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

2.1.4 Chức năng và mm vụ hoạt động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam MSB đứng đầu trong việc đưa ra các giải pháp số cho doanh nghiệp, tăng cường trải nghiệm khách hàng và đáp ứng yêu cầu thị trường, bao gồm:

khoản M-Smart: Tài khoản này cung cấp các lựa chọn thanh toán đa dạng

và nhiều lợi ích về miễn giảm phí, giúp doanh nghiệp giảm thiêu chỉ phí và tiết kiệm thời gian cũng như nguồn lực

-_ Gói M-Power: Gói tín chấp này cho phép truy cập hạn mức online lên đến 15 tỷ đồng và quy trình duyệt nhanh chóng chỉ trong 24 giờ làm việc, đem lại sự tiện lợi với quy trình hoàn toàn online từ lập kế hoạch kinh doanh đến giải ngân và

thanh toán

- M-360: Day là giải pháp tài chính đặc biệt cho các doanh nghiệp sản xuất phụ

trợ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh với

hạn mức cao

pháp cho ngành hàng tiêu dùng lâu bền: Sản phẩm nảy hỗ trợ tài chính

đa dạng, phù hợp với nhu cầu theo mùa kinh doanh, cung cấp hạn mức tải trợ lớn

và trải nghiệm số tiên tiến

- FMCG: Gói giải pháp này cung cấp hạn mức tài trợ 100% vốn cho doanh nghiệp không cần tài sản đảm bảo hoặc hạn mức cao dựa trên giá trị tài sản đảm bảo -_ Ngành dược, y tế: Gói giải pháp nổi bật này tài trợ vốn dựa trên kế hoạch kinh doanh, ngay cả khi chưa có thông báo trúng thầu, với hạn mức tín dụng cao

- Tai trợ xuất khẩu trước giao hàng: MSB hỗ trợ vốn cho các đơn hàng xuất khẩu, với tỷ lệ tài trợ cao, ngay từ khi ký hợp đồng hoặc nhận LC

-_ Thẻ tín dụng và Thẻ thấu chỉ: Các giải pháp này giúp doanh nghiệp quản lý dòng tiền và chỉ tiêu một cách hiệu quả, với chương trình ưu đãi hạn mức thẻ

- Giải ngân online và LC/Bảo lãnh online: Khách hàng có thể thực hiện giải ngân

và phát hành LC/Bảo lãnh một cách thuận tiện qua Internet Banking

MSB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh chủ yếu tập trung vào các hoạt động chính của ngân hàng nói chung Tủy vào từng đối tượng khách hàng với nhu cầu khác nhau, mục đích khác nhau mà MSB đã xây dựng những sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt, phù hợp để đáp ứng đầy

31