Có rất nhiều phương tiện vận chuyển hang hoá XNK vận chuyền bằng đường biển,đường sắt, đường bộ, đường hàng không.Vận chuyển hang hóa xuất nhập khẩu có nhiều cơ hội nhưng có không ít nhữ
Các loại hình bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu . 2-2: 3 1.1.2 Các loại hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu có các loại hình: e _ Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyền bang đường thủy
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là loại hình bảo hiểm dành cho hàng hóa được vận chuyển qua biển, sông, hồ cùng các chi phí liên quan Đây là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm đã phát triển từ rất sớm trên thế giới Bên cạnh đó, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu cũng bao gồm các hình thức vận chuyển bằng đường hàng không.
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu qua đường hàng không là giải pháp bảo vệ cho các sản phẩm có giá trị cao và kích thước nhỏ, như máy móc đo chuyên dụng, thuốc và đồ điện tử Đây là hình thức bảo hiểm thiết yếu cho việc vận chuyển hàng hóa bằng máy bay, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong quá trình giao nhận Bên cạnh đó, cũng có các loại hình bảo hiểm khác cho hàng hóa xuất nhập khẩu qua đường bộ và đường sắt, mỗi loại đều có những đặc điểm và lợi ích riêng.
Hàng hóa xuất nhập khẩu thường được vận chuyển bằng nhiều phương tiện khác nhau, áp dụng phương thức vận chuyển đa phương tiện Do đó, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu có thể được thực hiện theo hình thức bảo hiểm đa phương thức, trong đó hàng hóa được vận chuyển bằng ít nhất hai phương thức vận tải.
1.1.2 Các loại hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia, trong đó doanh nghiệp cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra rủi ro trong phạm vi bảo hiểm Đổi lại, người tham gia bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm cho doanh nghiệp.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bao gồm hai loại chính: hợp đồng bảo hiểm theo chuyến và hợp đồng bao Hợp đồng bảo hiểm theo chuyến là loại hợp đồng bảo hiểm dành cho một chuyến hàng cụ thể, được vận chuyển từ địa điểm này đến địa điểm khác như đã ghi trong hợp đồng.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Bảo hiểm chỉ có trách nhiệm đối với hàng hóa trong phạm vi một chuyến duy nhất Hợp đồng bảo hiểm chuyến được thể hiện qua Don bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm do Công ty Bảo hiểm cấp Cả Đơn bảo hiểm và Giấy chứng nhận bảo hiểm đều có giá trị pháp lý tương đương, mặc dù cách sử dụng và hình thức có sự khác biệt Đơn bảo hiểm là một hợp đồng bảo hiểm chuyến đầy đủ, bao gồm thông tin chi tiết về hàng hóa, tàu, quy tắc áp dụng.
- Ngay cấp đơn, nơi kí kết hợp đồng bảo hiểm
- _ Tên và địa chỉ của người mua bảo hiểm
- Tén hàng được bảo hiểm, số lượng và trọng lượng của hàng
- Quy cách đóng gói, loại bao bì và mã kí hiệu của hàng
- Tên tàu, loại phương tiện vận chuyền hàng
- _ Cảng khởi hàng, cảng chuyển tải và cảng cuối, ngày tàu, máy bay khởi hành
- Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm
- ĐỊa chỉ của cơ quan giám định
Phương thức và địa điểm trả tiền bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm bao là một hình thức bảo hiểm cho khối lượng hàng hóa được vận chuyển qua nhiều chuyến trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm, hoặc cho một lượng hàng cụ thể mà không phụ thuộc vào thời gian Trong hợp đồng này, các bên chỉ thống nhất những vấn đề cơ bản như tên hàng hóa được bảo hiểm, loại phương tiện vận chuyển, cách tính giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối đa cho mỗi chuyến, điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm và các điều khoản liên quan khác Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm bao luôn bao gồm ba điều kiện cơ bản.
Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển yêu cầu tàu vận chuyển phải có cấp hạng cao, được cấp bởi 10 hãng đăng kiểm nổi tiếng thế giới để đảm bảo tính an toàn Tàu phải có khả năng đi biển bình thường và có tuổi đời không quá 15 năm.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: ThS Nguyén Thi Lé Huyén
Người được bảo hiểm cần kê khai giá trị bảo hiểm cho từng chuyến hàng, bao gồm số kiện, giá CIF hoặc giá FOB, số hợp đồng mua bán, số thư tín dụng (L/C) và số vận đơn (B/L).
Trong lĩnh vực bảo hiểm, điều kiện về quan hệ trên tinh thần thiện chí yêu cầu rằng nếu một cá nhân đã mua bảo hiểm bao từ một công ty bảo hiểm nhất định, thì trong thời gian hiệu lực của hợp đồng đó, người được bảo hiểm không được phép mua bảo hiểm hàng hóa từ công ty bảo hiểm khác.
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm bao, người tham gia bảo hiểm cần gửi giấy báo vận chuyển cho người bảo hiểm mỗi khi vận chuyển hàng hóa Nếu có sự thay đổi đáng kể về số lượng hoặc giá trị hàng hóa, cần ký kết hợp đồng bảo hiểm mới.
Sau khi nhận được đơn bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm cần bổ sung hoặc sửa đổi một số điều khoản và được công ty bảo hiểm chấp thuận, công ty sẽ cấp giấy bảo hiểm bổ sung Giấy này có giá trị tương đương với đơn bảo hiểm và là một phần không thể tách rời của hợp đồng bảo hiểm ban đầu.
Các loại rủi ro trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
a Rúi ro đối với hàng hóa xuất nhập khẩu
Rủi ro trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bao gồm những thiệt hại do thiên tai và tai nạn bất ngờ trong quá trình vận chuyển Các rủi ro này được phân loại thành ba loại chính: rủi ro do thiên tai tự nhiên, rủi ro do hành động của con người, và rủi ro do tai nạn bất ngờ Việc hiểu rõ các loại rủi ro này giúp doanh nghiệp bảo vệ hàng hóa và phương tiện vận chuyển hiệu quả hơn.
Rủi ro thiên tai là những nguy cơ phát sinh từ các biến đổi địa chất, khí hậu và hải lưu, bao gồm động đất, sóng thần, núi lửa, bão, mưa lớn, lốc xoáy, sét đánh, cùng nhiều tai họa tự nhiên khác mà con người không thể kiểm soát.
Tai nạn bất ngờ trên biển và trong hàng không có thể xảy ra với nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cháy nổ, va chạm, chim đâm vào máy bay, và tình trạng mắc cạn Những sự cố này thường gây ra những rủi ro lớn và ảnh hưởng nghiêm trọng đến an toàn hàng hải và hàng không.
Rủi ro do hành động của con người bao gồm chiến tranh, đình công, bạo loạn, tịch thu, mất trộm, mất cắp hàng, và khủng bố Theo nghiệp vụ bảo hiểm, rủi ro được phân loại thành ba loại chính: rủi ro thông thường, rủi ro loại trừ và rủi ro được bảo hiểm trong các trường hợp đặc biệt.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Rủi ro được bảo hiểm trong các điều kiện bảo hiểm hàng hóa thông thường, như điều kiện A, B, C, thường được gọi là rủi ro thông thường.
Rủi ro thông thường trong vận chuyển hàng hóa bao gồm các tình huống như mắc cạn, chìm đắm, cháy nổ, va chạm và ném hàng xuống biển Ngoài ra, còn có các rủi ro phụ như rách, vỡ, bẹp, cong vênh, hấp hơi, mất mùi, lây hại, lây ban, đập vỡ và các thiệt hại khác do nước mưa, hành vi ác ý, trộm cắp, cướp bóc và móc túi.
- Rui ro phai bao hiém riéng
Bảo hiểm hàng hải loại trừ một số rủi ro đặc biệt không liên quan đến hàng hải như chiến tranh và đình công Những rủi ro này chỉ được bảo hiểm nếu khách hàng mua thêm gói bảo hiểm riêng Do đó, khi chỉ mua bảo hiểm hàng hải thông thường, các rủi ro này sẽ không được bảo vệ.
Là những rủi ro thường không được bảo hiểm trong mọi trường hợp đối với bảo hiểm hàng hóa vận chuyển
Rủi ro loại trừ bao gồm các yếu tố như buôn lậu, tịch thu, phá bao vây, lỗi cố ý của người được bảo hiểm, nội tỳ, ẩn tỳ, và tàu/phương tiện không đủ khả năng lưu thông Ngoài ra, rủi ro cũng có thể phát sinh từ việc tàu/phương tiện đi chệch hướng hoặc chủ tàu/phương tiện gặp khó khăn về tài chính Các rủi ro này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến công ty bảo hiểm trong quá trình khai thác.
- Rủi ro trong kênh phân phối sản phẩm.
Khi lựa chọn kênh phân phối cho doanh nghiệp bảo hiểm, các rủi ro có thể phát sinh do quá trình đưa sản phẩm đến tay khách hàng mục tiêu Việc xác định đúng khách hàng mục tiêu và thiết lập chính sách phân phối hợp lý là rất quan trọng Tuy nhiên, doanh nghiệp có thể gặp phải những rủi ro như xác định sai đối tượng khách hàng và lựa chọn kênh phân phối không phù hợp, dẫn đến hiệu quả kinh doanh không cao.
SV: Vũ Thị Nga Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: ThS Nguyén Thi Lé Huyén
- Rui ro trong quy trinh danh gia rui ro
Việc đánh giá không chính xác tính xác thực của thông tin khách hàng có thể dẫn đến rủi ro và tổn thất cho đối tượng bảo hiểm, cũng như phát sinh khiếu nại và bồi thường Điều này gây ra sai lệch trong việc xác định mức độ rủi ro và khả năng xảy ra tổn thất đối với đối tượng bảo hiểm.
+Trình độ,năng lực chuyên môn của nhân viên khai thác còn nhiều hạn chế.
-Rủi ro trong định phí bảo hiểm.
Do hậu quả của việc đánh giá rủi ro không chính xác, phí bảo hiểm có thể bị xác định thấp hơn so với chi phí kỹ thuật thực tế của nghiệp vụ.
+ Để tăng sức cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường.,công ty tiến hành giảm phi.
F Rủi ro trong việc chấp nhận ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Nhân viên khai thác thị trường thường chấp nhận ký kết hợp đồng bảo hiểm để đạt được doanh số, mặc dù đối tượng bảo hiểm không đáp ứng đủ các yêu cầu về an toàn và kỹ thuật của nghiệp vụ.
Để duy trì và mở rộng thị phần trong ngành bảo hiểm, công ty đã quyết định cấp đơn bảo hiểm cho những đối tượng có nguy cơ tổn thất cao.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm xảy ra khi có sự cấu kết giữa người tham gia bảo hiểm và nhân viên bảo hiểm, thường là khi tổn thất đã xảy ra trước khi mua bảo hiểm Điều này có nghĩa là đối tượng bảo hiểm đã chịu tổn thất và bên mua bảo hiểm chỉ ký kết hợp đồng để nhận bồi thường hoặc tiền bảo hiểm sau khi sự kiện bảo hiểm đã diễn ra.
Quy trình khai thác tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro quản lý và sự thiếu chuyên môn của các khai thác viên, dẫn đến việc phân tích và lưu trữ thông tin không chính xác Khách hàng, do thiếu hiểu biết về bảo hiểm, thường không tin tưởng vào việc mua bảo hiểm vì lo ngại về chi phí lớn cho tàu Những nhận thức sai lầm này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả công việc khai thác.
SV: Vũ Thị Nga ~ Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Các bước triển khai bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
a Công tác khai thác, đánh giá rủi ro
Khai thác bảo hiểm là bước khởi đầu quan trọng trong quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm, ảnh hưởng lớn đến sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như từng sản phẩm bảo hiểm cụ thể Điều này đặc biệt đúng đối với các nghiệp vụ bảo hiểm mới và những sản phẩm vừa được giới thiệu ra thị trường.
Nhân viên khai thác bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và cung cấp loại hình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Để đạt hiệu quả, công ty bảo hiểm cần xác định rõ đối tượng khách hàng, bao gồm các tổ chức kinh tế- xã hội và cá nhân có hàng hóa được bảo hiểm Một trong những cách hiệu quả nhất để thu thập thông tin về các tổ chức này là thông qua cơ quan cấp giấy phép kinh doanh, cơ quan quản lý thuế, tài chính, hoặc tham khảo từ danh bạ điện thoại, báo chí và các mối quan hệ cá nhân.
Trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, khai thác viên bảo hiểm cần cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm cho khách hàng Khách hàng phải cung cấp thông tin đầy đủ để đánh giá rủi ro và xác định mức phí bảo hiểm phù hợp Giấy yêu cầu này bao gồm các thông tin quan trọng như tên người và công ty được bảo hiểm, mô tả hàng hóa, chi tiết đóng gói, phương tiện chuyên chở, và hành trình vận chuyển.
Cán bộ nghiệp vụ sử dụng thông tin đã được cung cấp để tiến hành đánh giá rủi ro, xác định phí bảo hiểm, và cấp giấy chứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm.
Cán bộ nghiệp vụ cần phân tích thông tin chung về ngành và lĩnh vực kinh doanh, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, cũng như nhu cầu của họ đối với dịch vụ bảo hiểm Điều này bao gồm việc xác định đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, các điều kiện và điều khoản, cũng như phương thức thanh toán và bồi thường.
Trong những tình huống đặc biệt, chẳng hạn như khi có yêu cầu ký thuật, chuyên môn cao, hoặc khi rủi ro và giá trị bảo hiểm lớn, công ty bảo hiểm có thể hợp tác với các cơ quan chuyên môn hoặc tổ chức quốc tế để thực hiện việc đánh giá.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Công ty bảo hiểm xác định phí bảo hiểm dựa trên các tài liệu mà khách hàng cung cấp, bao gồm hợp đồng mua bán, giấy chứng nhận chất lượng, phiếu đóng gói và hóa đơn mua bán.
Tỷ lệ phí bảo hiểm (R) cho hàng hóa được bảo hiểm được tính trên cơ sở thống kế rủi ro tổn thất, phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố:
+ Loại hàng hoá, bao bì
+ Loại tàu/ phương tiện vận chuyển
+ Quang đường vận chuyên + Điều kiện bảo hiểm b Chuyển giao rủi ro-Xây dựng chương trình tái BH
Một bước quan trọng trong quy trình hoạch định chiến lược là đánh giá năng lực tài chính của Công ty và xác định cấu trúc tái bảo hiểm, hợp đồng cùng điều kiện tái bảo hiểm phù hợp Mục tiêu của bước này là đảm bảo Công ty đạt được hiệu quả tối ưu trong khi vẫn đáp ứng đầy đủ yêu cầu về khả năng thanh toán.
Các thông tin cần xem xét liên quan đến chiến lược tái bảo hiểm sẽ bao gồm:
- Số liệu thống kê về tình hình khai thác bao gồm: Số tiền bảo hiểm, giới hạn trách nhiệm, phạm vi rủi ro, số liệu về từng ngành nghề
- Bảo sao của các điều khoản, phụ lục hợp đồng, bao gồm bảng kê các hợp đồng nằm trong danh mục.
- Nội dung của các chiến lược kinh doanh chủ yếu.
- Loại sản phẩm đã cấp đơn.
- Các bổ sung, sửa đổi, mở rộng phạm vi bảo hiểm đặc biệt.
- Mức giữ lại thuần và hoa hồng.
- Thoả thuận khi hợp đồng hết hạn.
- Những phân đoạn thị trường mục tiêu và các đối thủ cạnh tranh chính.
- Bảng tỷ lệ giữ lại.
SV: Vũ Thị Nga Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
- Nhà tái bảo hiểm đứng đầu và những nhà tái bảo hiểm khác.
- Thông tin về doanh thu phí bảo hiém/vé tình hình khiếu nai.
- Những tổn thất trên 1 triệu đô la Mỹ.
- Tén thất mang tính thảm hoa.
- Các thông tin về rủi ro, bao gồm:
+ Các báo cáo khác về tình hình kinh doanh.
+ Những thay đối dự kiến do thay đổi trong kế hoạch kinh doanh.
Bảng câu hỏi dành cho các rủi ro lớn giúp xác định tỷ lệ giữ lại trước khi tái bảo hiểm Việc này yêu cầu phân tích kết quả bồi thường trong quá khứ, các rủi ro được bảo hiểm, xu hướng biến động giá thị trường và chính sách của công ty về việc giữ lại dựa trên tình hình thị trường hiện tại.
Các phương thức tái bảo hiểm bao gồm tái bảo hiểm vượt mức bồi thường, tái bảo hiểm theo số thành, và tái bảo hiểm theo mức đôi, có thể kết hợp với nhau Việc lựa chọn phương thức tối ưu dựa trên kết quả kinh doanh trước đây, mô hình định phí và điều kiện thương mại trên thị trường tái bảo hiểm Mô hình tính phí được xây dựng bởi bộ phận nghiệp vụ, Vinare và các chuyên gia định phí bên ngoài Ngoài ra, các phương thức tái bảo hiểm khác cũng được xem xét thông qua phân tích mô hình hiệu quả, kết hợp với điều kiện thương mại để xác định loại hình tái bảo hiểm phù hợp với chi phí tối ưu Công ty chỉ định các nhà môi giới tái bảo hiểm để cung cấp báo cáo về định phí trong bối cảnh thị trường hiện tại, giúp hiểu biết rõ hơn về thị trường tái bảo hiểm quốc tế.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Trước khi quyết định thực hiện các chương trình tái bảo hiểm, cần xem xét thận trọng từng phương thức tái bảo hiểm Một trong những khâu quan trọng trong quy trình này là giám sát hàng hóa, nhằm đề phòng và hạn chế tổn thất Công ty bảo hiểm cần liên tục theo dõi hàng hóa trong suốt quá trình bảo hiểm và trích lập khoản tiền dự phòng để giảm thiểu tổn thất cho hàng hóa được bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm cần tư vấn cho khách hàng các biện pháp hạn chế rủi ro, tiến hành công tác đề phòng hạn chế tổn that.
Các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn that bao gồm:
- Tổ chức tuyên truyền, giáo dục;
- Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất để đề phòng hạn chế rủi ro;
- Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho các đối tượng bảo hiểm;
- Thuê các tổ chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chế tốn that. d Khâu giám định tốn that
Công việc của các chuyên gia giám định là xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm liên quan đến tổn thất, từ đó làm cơ sở cho việc bồi thường Các chuyên gia này có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm hoặc được ủy quyền từ bên thứ ba, nhằm đảm bảo quá trình giám định diễn ra chính xác và minh bạch.
- Cơ quan giám định phải là cơ quan được quy định trong hợp đồng bảo hiểm
Khi có yêu cầu giám định, cần tiến hành giám định ngay lập tức nếu có tổn thất rõ rệt trước hoặc trong quá trình đỡ hàng Đối với tổn thất không rõ rệt, việc giám định phải được thực hiện trong khoảng thời gian cho phép để lập biên bản L/R.
- Sau khi giám định, người giám định sẽ cấp chứng thư giám định dưới dạng: Biên bản giám định hoặc Giấy chứng nhận giám định.
Người được bảo hiểm có quyền tham gia ý kiến cùng giám định viên để thống nhất tỷ lệ tổn thất hàng hóa Nếu hai bên không đạt được thỏa thuận, có thể mời một giám định viên độc lập làm trung gian.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Các công ty bảo hiểm của Việt nam tính toán và bồi thường tổn thất trên cơ sở các nguyên tắc sau:
Bồi thường thiệt hại sẽ được thực hiện bằng tiền mặt thay vì hiện vật Số tiền bồi thường sẽ dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng; nếu không có thỏa thuận cụ thể, khoản phí nộp sẽ quyết định loại tiền tệ được sử dụng để bồi thường.
Sự cần thiết của quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm
Quản trị rủi ro là một chức năng quản lý quan trọng nhằm nhận diện, đánh giá và ứng phó với những nguyên nhân cũng như hậu quả của sự bất định và rủi ro trong tổ chức.
Mục đích của quản trị rủi ro là giúp tổ chức và doanh nghiệp đạt được các mục tiêu một cách trực tiếp, hiệu quả và hiệu năng nhất.
Quản trị rủi ro g1úp:
-Xây dựng khuôn khổ giúp doanh nghiệp thực hiện kế hoạch tương lai có tính nhất quán và kiểm soát
Tăng cường khả năng ra quyết định và lập kế hoạch là rất quan trọng, dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về hoạt động kinh doanh cũng như môi trường xung quanh Điều này giúp doanh nghiệp xác định cơ hội và thách thức, từ đó sắp xếp thứ tự ưu tiên công việc một cách hiệu quả.
-Góp phan phân bé và sử dụng hiệu quả những nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
-Giảm thiểu những sai sót trong mọi khía cạnh của doanh nghiệp.
-Bảo vệ và tăng cường tài sản cũng như hình ảnh của doanh nghiệp
-Phát triển và hỗ trợ nguồn nhân lực và nền tảng tri thức của doanh nghiệp -Tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro và các biện pháp quản trị rủi ro a Quy trình quản trị rủi ro
Quy trình quản trị rủi ro gồm 5 bước:
- Bước |: xác định mục tiêu của chương trình quản trị rủi ro
Mục tiêu phải được xác định trên cơ sở mục tiêu chiến lược kinh doanh- là nền tảng cho tất cả các hoạt động quan tri rủi ro
Các mục tiêu thường được lựa chọn bao gồm: đảm bảo sự duy trì ổn định tài chính cho doanh nghiệp; tuân thủ các yêu cầu bắt buộc của pháp luật; tối ưu hóa chi phí ở mức thấp nhất có thể nhưng vẫn đảm bảo an toàn; và xây dựng hình ảnh tích cực của doanh nghiệp đối với đối tác và khách hàng.
- Bước 2: Nhận dạng rủi ro
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: ThS Nguyén Thi Lé Huyén
Nhận dạng rủi ro là quy trình liên tục và có hệ thống nhằm xác định các rủi ro và bất định trong tổ chức, doanh nghiệp Quy trình này giúp phát triển thông tin về nguồn rủi ro, các yếu tố nguy hiểm và nguy cơ liên quan Các loại rủi ro bao gồm rủi ro thông thường, rủi ro quản lý điều hành và rủi ro từ hoạt động kinh doanh.
- Bước 3: Do lường tổn that
Để đo lường rủi ro, cần xác định tần số và mức độ tổn thất, đồng thời áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu Việc xây dựng cơ sở thống kê đầy đủ và cập nhật cho từng rủi ro hoặc nhóm rủi ro là rất quan trọng Các chỉ tiêu cần được đánh giá bao gồm xác suất xảy ra rủi ro, sai số, tổn thất bình quân tối thiểu và tối đa, cùng với việc xác định chu kỳ xảy ra rủi ro.
- Bước 4: Lựa chọn công cụ quản tri rủi ro
Sau khi xác định thứ tự ưu tiên trong quản trị rủi ro cho các rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải, bước tiếp theo là áp dụng hai nhóm công cụ chính.
Công cụ kiểm soát rủi ro bao gồm các phương pháp nhằm hạn chế hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro và tổn thất Các biện pháp này bao gồm né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu thiệt hại, quản trị thông tin, chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng phi bảo hiểm, và đa dạng hóa.
Công cụ tài trợ rủi ro bao gồm hai hình thức chính: lưu trữ rủi ro, trong đó tổ chức phải tự gánh chịu hậu quả tài chính từ tổn thất, và chuyển giao rủi ro, khi một tổ chức bên ngoài sẽ chịu trách nhiệm về những tổn thất tài chính đó.
Bước 5 trong quy trình quản trị rủi ro là đánh giá và điều chỉnh Nhà quản trị rủi ro cần thường xuyên giám sát và theo dõi chương trình quản trị rủi ro, đồng thời thực hiện các điều chỉnh cần thiết để đảm bảo hiệu quả và phù hợp với tình hình thực tế.
Hoạt động này phải thực hiện thường xuyên trong suốt quá trình quản trị rủi ro. b Các công cu quản tri rủi ro e Kiểm soát rủi ro:
Kiểm soát rủi ro hiệu quả giúp giảm thiểu nguy cơ rủi ro cho tổ chức Cụ thể, kiểm soát rủi ro bao gồm các kỹ thuật, công cụ, chiến lược và chương trình nhằm né tránh, đề phòng và hạn chế các rủi ro.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 do ThS Nguyễn Thị Lê Huyền hướng dẫn tập trung vào việc kiểm soát rủi ro, bao gồm các phương pháp nhằm hoàn thiện kiến thức và hiểu biết về hành vi tổ chức, từ đó tác động đến việc quản lý rủi ro hiệu quả.
- Kiểm soát rủi ro được sử dụng trong 3 trường hợp:
+ Chỉ phí tài trợ rủi ro thường lớn hơn chỉ phí tổn thất
+ Tổn thất phát sinh gián tiếp hay những chi phí ân không được phát hiện trong thời gian dài.
Tổn thất có thể gây ra những tác động tiêu cực đến tổ chức, đặc biệt là khi tổ chức đó gây ô nhiễm môi trường Điều này không chỉ ảnh hưởng đến danh tiếng mà còn làm tăng chi phí kiểm soát rủi ro cho tổ chức.
Các công cụ và kỹ thuật kiểm soát rủi ro:
Né tránh rủi ro là chiến lược mà các tổ chức và doanh nghiệp áp dụng khi họ đánh giá rằng nguy cơ rủi ro và tổn thất là cao Khi quyết định né tránh rủi ro, họ chấp nhận chi phí cơ hội, có thể dẫn đến việc bỏ lỡ những lợi ích lớn Vì vậy, chiến lược này thường được lựa chọn khi không còn biện pháp nào khác khả thi.
Giảm thiểu rủi ro là biện pháp quan trọng nhằm ngăn chặn và giảm khả năng xảy ra các sự cố không mong muốn, đồng thời làm giảm thiểu giá trị hư hại khi tổn thất xảy ra Những biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro bao gồm phòng cháy chữa cháy, tăng cường an ninh, đào tạo nhân viên, thực hiện kiểm tra định kỳ và bảo dưỡng thiết bị Những hành động này không chỉ giúp giảm nhẹ mức độ nghiêm trọng của tổn thất mà còn bảo vệ tài sản và nâng cao an toàn trong môi trường làm việc.
Các biện pháp giảm thiểu rủi ro bao gồm:
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIEM HÀNG HÓA XUAT NHAP KHẨU GIAI DOAN 2009-2013
Giới thiệu về Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội 22-5: 40
Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội, tọa lạc tại 773 Hồng Hà, Hoàn, là một trong những chi nhánh hàng đầu và quan trọng của Tổng công ty bảo hiểm BIDV.
Kiếm, Hà Nội Năm 2013 công ty có 9 phòng kinh doanh trực thuộc bao phủ ở các địa bàn khác nhau trên thành phố Hà Nội, 1 phòng nghiệp vụ, 1 phòng giám
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 41 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lê Huyền đề cập đến phương pháp định bồi thường và một phòng kế toán hành chính Đến đầu năm 2014, công ty đã thực hiện chuyển đổi cán bộ và thiết lập lại các phòng kinh doanh do Tổng công ty mở rộng chi nhánh mới, hiện chỉ còn 5 phòng kinh doanh nhưng đội ngũ cán bộ trong mỗi phòng đã tăng lên Với đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình và năng động, được đào tạo bài bản, BIC Hà Nội ngày càng đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của Tổng Công ty bảo hiểm BIDV.
Dưới đây là bảng thể hiện kết quả kinh doanh của công ty giai đoạn 2009-
Bảng 2.5:Doanh thu phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn
1.Doanh thu phí bảo hiểm 50246 |55.847 |70.218 |79.519 |82.155
3.Thu phí nhận tái bảo hiểm 2.930 3.286 4.866 6.543 |8.366
(Nguôn: Báo cáo tài chính Tổng công ty bảo hiểm BIDV và số liệu của Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội)
Doanh thu phí của Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội đã tăng từ hơn 50 tỷ đồng vào năm 2009 lên trên 82 tỷ đồng vào năm 2013, với tốc độ tăng trưởng khoảng 160% Doanh thu phí của BIC Hà Nội luôn chiếm tỷ lệ 6-8% trong tổng doanh thu phí của Tổng BIC, cụ thể là 7.8% vào năm 2012 và 6.34% vào năm 2013 Điều này chứng tỏ sự phát triển ổn định và không ngừng của BIC Hà Nội, góp phần quan trọng vào tổng doanh thu phí của các chi nhánh BIC.
SV: Vũ Thị Nga “Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 42 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền e Tình hình bôi thường:
Bồi thường là hoạt động thường xuyên không thé tránh khỏi của doanh nghiệp
Bảng 2.6: Chi bồi thường các nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2009-2013:
(Nguôn: Công ty bảo hiém BIDV Ha Nội)
Biểu đồ 2.7 so sánh doanh thu phí bảo hiểm và chỉ bồi thường bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội trong giai đoạn 2009-2013 cho thấy sự biến động trong doanh thu và chi phí bồi thường Giai đoạn này phản ánh xu hướng phát triển của công ty, với doanh thu phí bảo hiểm tăng lên trong khi chỉ bồi thường có sự thay đổi đáng kể Sự tương quan giữa doanh thu và bồi thường là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của công ty bảo hiểm.
Chỉ bồi thường nhận tái bảo hiém
Thu bồi thường nhượng tái bảo hiém
SV: Vi Thi Nga Lop: Kinh té bao hiém 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền m Tổng chi bồi thường #Doanh thu phí bảo hiểm
(Nguồn số liệu: Công ty Bảo hiểm BIDV Ha NGi) -
Theo bảng số liệu và biểu đồ, Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội duy trì tỷ lệ bồi thường từ 25-65%, với sự biến động qua các năm Đặc biệt, tỷ lệ bồi thường cao nhất ghi nhận vào năm 2010 và 2013 lần lượt là 65% và 70%.
Tình hình quản trị rủi ro đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu tại Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2009-2013 -c¿c5+55s2 43 1 Quản trị rủi ro trong khâu khai thác, đánh giá rủi ro - 5-5: 43 2 Quản trị rủi ro trong khâu đề phòng hạn chế rủi ro 2-2: 50
khẩu tại Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2009-2013
2.2.1 Quản trị rủi ro trong khâu khai thác, đánh giá rủi ro
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên nguyên tắc "lấy số đông bù số ít", do đó, việc tổ chức khai thác (bán hàng) hiệu quả là rất quan trọng Kết quả của khâu này được thể hiện qua số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm, số hợp đồng ký kết và số phí bảo hiểm thu được Nếu doanh nghiệp thực hiện tốt, sẽ thu hút nhiều khách hàng và tạo ra doanh thu phí bảo hiểm cao, từ đó tăng lợi nhuận và chiếm lĩnh thị phần Để nâng cao vị thế trên thị trường bảo hiểm, các công ty cần xây dựng chiến lược khai thác hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
SV: Vũ Thị Nga Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 44 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền nhấn mạnh rằng công ty cần thực hiện tốt khâu khai thác Đối với BIC Hà Nội, mục tiêu quan trọng là xây dựng và phát triển một thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu ổn định và tăng trưởng cao Để đạt được điều này, việc tổ chức quản trị rủi ro hiệu quả là rất cần thiết nhằm tối thiểu hóa các rủi ro có thể xảy ra.
Khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công của công ty bảo hiểm, bao gồm hai loại: khách hàng cũ và khách hàng mới Đối với khách hàng cũ, nhân viên cần thuyết phục họ tiếp tục hợp đồng, giúp công ty duy trì doanh thu ổn định và phản ánh chất lượng dịch vụ tốt Ngược lại, với khách hàng mới, cán bộ cần tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu bảo hiểm của họ, đồng thời giải thích rõ về sản phẩm công ty cung cấp Việc thuyết phục khách hàng mới tham gia bảo hiểm sẽ góp phần tăng doanh thu và mở rộng thị phần trên thị trường bảo hiểm.
Khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm của khách hàng, cán bộ công ty sẽ kiểm tra chứng từ và đánh giá rủi ro
Đánh giá rủi ro là quá trình nghiên cứu nhằm xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra đối với lô hàng và phương tiện vận chuyển trong suốt hành trình.
Ví dụ: Đối với tàu chở hàng, các cán bộ khai thác của công ty phải xem xét kỹ các yếu tố sau:
+ Quốc tịch của tàu và chủ tàu: Vì đội tàu của mỗi nước có độ an toàn là khác nhau.
+ Khả năng tài chính của chủ tàu, tuổi của tàu, cảng đi, cảng đến, cảng chuyển tải
Cán bộ bảo hiểm cần kiểm tra tính hợp lý của người yêu cầu bảo hiểm, đảm bảo rằng thông tin trong giấy yêu cầu được khai báo đầy đủ và rõ ràng Chỉ khi khách hàng cung cấp thông tin chính xác, yêu cầu bảo hiểm mới được coi là hợp lệ.
SV: Vũ Thị Nga Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp do ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền hướng dẫn bao gồm các thông tin cơ bản như tên mặt hàng, giá trị bảo hiểm, tuyến hành trình và điều kiện bảo hiểm Đặc biệt, cán bộ bảo hiểm cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin ngay từ đầu.
Tại BIC, quy tắc áp dụng đối với hang hóa xuất nhập khẩu thông thường chuyên chở bằng đường biển bao gồm:
+Điều kiện A, B, C năm 1982 của Anh +Các điều kiện A, B, C theo “Quy tắc chung bảo hiểm hàng hóa vận chuyển” ban hàng theo Quyết định số 2514/HH ban hành ngày 01/11/2010 của
Đối với hàng xuất khẩu, các điều khoản bảo hiểm theo ICC 1982 được áp dụng Còn đối với hàng nhập khẩu, nếu là hàng nguyên chiếc với giá trị lớn, BIC ưu tiên áp dụng điều khoản bảo hiểm theo ICC 1982; trong trường hợp nhập hàng khác, sẽ áp dụng theo quy tắc chung của BIC.
Đối với hàng hóa xuất nhập khẩu đặc thù vận chuyển bằng đường biển như xăng dầu chở rời, thực phẩm đông lạnh, thịt đông lạnh và than chở rời, cần áp dụng điều khoản bảo hiểm riêng của ICC Quy trình bảo hiểm hàng hóa của BIC nhấn mạnh rằng những mặt hàng này có tính chất đặc biệt, do đó cần thực hiện đánh giá và tính toán rủi ro phù hợp Chẳng hạn, thực phẩm đông lạnh là hàng dễ hỏng, yêu cầu bảo quản ở nhiệt độ thấp; nếu hệ thống lạnh gặp sự cố, chất lượng sản phẩm sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn và cần chú ý đến thiết bị bảo quản để duy trì nhiệt độ ổn định.
Theo điều kiện bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển ICC 1/11982, BIC có trách nhiệm bảo hiểm cho các rủi ro cụ thể, ngoại trừ những trường hợp được liệt kê trong danh sách loại trừ.
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 46 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Bảng 2.8: Bảng so sánh các rúi ro được/ không được bảo hiểm
Rủi ro ICC (A) |ICC(B) | ICC(C)
Chay vand - Vv Vv Vv
Tau/ phuong tién van chuyén mắc cạn, đắm, lat | V Vv V úp
Phương tiện vận tải bị lật, trật bánh Vụ Vv Vv
Tau đâm va vào nhau hoặc phương tiện vận | V V V chuyển đâm va phải bất kỳ vật thể gì bên ngoài không kể nước
Dỡ hàng tại cảng lánh nạn V V V Động dat, núi lửa phun, sét đánh V V x
Hy sinh ton that chung V V V
Ném hàng khỏi tàu hoặc hàng bị nước cuốn | V V V khỏi tàu
Nước biến, sông, hồ tràn vào tàu, xà lan, hầm | V Vụ X tàu, container hoặc nơi chứa hàng
Tên thất toàn bộ kiện hàng bị rơi khỏi tàu hoặc | V V x roi trong khi dang xép/ do hang
Tén that chung và chi phi cứu hộ V V V
Cướp biển, trộm cấp và không giao hàng V X xX
Những loại trừ trong đơn bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bao gồm:
Các điều khoản loại trừ chung bao gồm: hành vi xấu cố ý của Người được bảo hiểm, rò rỉ và hao hụt trọng lượng thông thường, tổn thất do đóng gói không đúng quy cách, hư hỏng do khuyết tật vốn có hoặc tính chất riêng của hàng hóa, hư hỏng do sự chậm trễ, tình trạng không trả được nợ, và hư hỏng do vũ khí chiến tranh hoặc năng lượng nguyên tử.
- Điều khoản loại trừ sự không phù hợp và không đủ khả năng đi biển.
- Điều khoản loại trừ rủi ro chiến tranh: mat mát, hư hỏng do chiến tranh, nội chiên
SV: Vũ Thị Nga Lơp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đẻ thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền
Điều khoản loại trừ rủi ro đình công bao gồm thiệt hại do người đình công, hậu quả của đình công và khủng bố Điều kiện bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường hàng không tương đương với điều kiện A áp dụng cho hàng hóa vận chuyển đường biển Trong quá trình cấp đơn, cán bộ khai thác cần tư vấn rõ ràng cho khách hàng về việc ghi rõ giá trị hàng hóa trên vận đơn hàng không, nhằm tránh trường hợp vận đơn không quy định rõ dẫn đến việc bồi thường của người vận chuyển hàng không chỉ theo hạn mức giá trị tính theo kg, thấp hơn nhiều so với giá trị thực của hàng hóa.
Theo quy tắc bảo hiểm của BIC, chỉ những con tàu không quá 30 tuổi mới được nhận bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Đối với các tàu nguyên chuyến trên 30 tuổi, cần xin ý kiến từ Tổng Công ty trước khi tiến hành bảo hiểm Đối với tàu chở hàng nguyên chuyến từ 15 tuổi trở lên, phí tàu già sẽ được áp dụng theo biểu phí tàu già hiện hành của BIC.
Sau khi kiểm tra, nếu chứng từ không hợp lệ và không đủ căn cứ để cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên sẽ từ chối yêu cầu bằng cách lập công văn từ chối Công văn này sẽ được gửi đến khách hàng qua fax hoặc bưu điện, kèm theo các tài liệu giải thích để khách hàng hiểu rõ lý do từ chối.
Sau khi xem xét hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và phân tích các số liệu thống kê, Công ty sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng cũng như mức độ rủi ro Nếu tất cả các yếu tố đạt yêu cầu, Công ty sẽ quyết định cấp bảo hiểm và tiến hành thỏa thuận thời gian ký kết hợp đồng chính thức.
Khi đồng ý bảo hiểm, khai thác viên sẽ ghi số cấp đơn và số đơn bảo hiểm theo thứ tự trong SỐ Sau đó, tiến hành tính toán số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể yêu cầu bảo hiểm dựa trên các giá trị FOB, CF, CIF, cùng với tỷ lệ lãi ước tính.