Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)

Vũ Duy Hào- Nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường - Góp phần làm tăng thu nhập quốc dân - Tăng thu cho nguồn Ngân sách Nhà nước - Góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiệp

Vai trò của các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế thị trường 3 1 Khai niệm và phân loại DNNQD 25 S532 +EEseereeersrsrrrsee 3 2 Vai trò của các DNNQD - c G1111 112 111111111811 1811118011118 x ke 5 1.2 Hoạt động cho vay các DNNQD của NHTM - - 5s ssseereeresersee 6 1.2.1 Khai niệm cho vay va hoạt động cho vay các DNNQD của NHTM

Vai trò hoạt động cho vay các DNNQD của NHTM

Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu Việc vay vốn ngân hàng giúp các doanh nghiệp này tận dụng hiệu quả các nguồn lực, trong khi doanh nghiệp quốc doanh thường có nguồn vốn dồi dào và sự hỗ trợ từ nhà nước, nhưng không luôn tối ưu hóa nguồn lực Do đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, với quy mô nhỏ và nguồn vốn hạn chế, cần vay ngân hàng để mở rộng quy mô và sử dụng hiệu quả các nguồn lực quốc gia Sự hiện diện của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chỉ thúc đẩy sự cạnh tranh mà còn góp phần vào việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước Trong khi doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong môi trường độc quyền và được bảo hộ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh buộc phải đổi mới và sáng tạo để tồn tại và cạnh tranh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế.

Sinh viên: Đoàn Thanh Huyền Lop: TCDN 51A

Chuyên đề tốt nghiệp của GVHD PGS.TS Vũ Duy Hào tập trung vào việc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay, giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp mà còn tạo ra môi trường cạnh tranh mạnh mẽ giữa các doanh nghiệp.

Các doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước, đang tận dụng hiệu quả nguồn lực đổi mới sáng tạo để phát triển kinh doanh Việc cho vay ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh tế mà còn gián tiếp tạo ra công ăn việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp cho người lao động.

Công ăn việc làm luôn là vấn đề quan trọng ở bất kỳ quốc gia nào, đặc biệt tại Việt Nam với dân số đông Mặc dù nền kinh tế có phát triển, vẫn còn nhiều người đến tuổi lao động không có việc làm Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường có quy mô nhỏ và vốn hạn chế, điều này gây khó khăn cho họ trong việc mở rộng sản xuất Để khắc phục tình trạng thiếu vốn, các doanh nghiệp thường phải vay ngân hàng, đây được coi là giải pháp hiệu quả nhất Việc cho vay từ ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp cải thiện hoạt động sản xuất, mở rộng quy mô và tăng số lượng lao động, từ đó góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và ổn định nền kinh tế, chính trị, xã hội.

Mở rộng hoạt động cho vay các DNNQD của NHTM .-. -<<+<<+2 10 1 Khai niệm cho vay các DNNQD va mở rộng cho vay các DNNQD của s0

Các chỉ tiêu đo lường sự mở rộng của hoạt động cho vay các DNNQD J0 80050000212

Các chỉ tiêu thường được sử dụng dé phan ánh sự mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD của NHTM là:

* Số DNNQD vay vốn tại ngân hàng

- Sự tăng lên của chỉ sô này phản ánh sự mở rộng quan hệ cho vay của

S Lớp: TCDN_51A inh viên: Đoàn Thanh Huyền

Chuyên đề tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Vũ Duy Hào tập trung vào vai trò của ngân hàng trong bộ phận kinh tế ngoài quốc doanh, một lĩnh vực chưa được chú trọng đúng mức nhưng ngày càng quan trọng trong nền kinh tế Chỉ số này phản ánh sự nhanh nhạy và năng động của ngân hàng thương mại, đồng thời thể hiện sự đa dạng hóa khách hàng và sự mở rộng cho vay, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.

Có thể đo lường tốc độ gia tăng số lượng các DN NQD vay vốn tại ngân hang qua các năm qua phép tính:

Số lượng DN NQD năm sau — Số lượng DN NQD năm trước

Số lượng DN NQD năm trước

Tỷ lệ này > 0 sẽ phản ánh được sự mở rộng hoạt động cho vay DN NQD qua các năm.

* Dư nợ của các DNNQD

Dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đang cho các DNNQD vay tại một thời điểm cụ thể Chỉ số này là minh chứng rõ ràng nhất cho sự mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNQD.

+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cho các DNNQD:

Dư nợ của DN NQD năm sau — Dư nợ cua DN NQD năm trước

Dư nợ cua DN NQD năm trước

Nếu chỉ số này dương nghĩa là đã có sự mở rộng cho vay các DNNQD.

Để phản ánh rõ hơn về sự mở rộng hoạt động cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), có thể so sánh chỉ số này với chỉ số tương ứng của bộ phận doanh nghiệp nhà nước Qua đó, chúng ta sẽ thấy được sự phát triển và hiệu quả trong hoạt động cho vay của các DNNQD.

Sinh vién: Doan Thanh Huyén Lop: TCDN_51A

Chuyên đề tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Vũ Duy Hào cho thấy rằng tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) của ngân hàng thương mại (NHTM) tăng lên một cách tương đối Nếu tỷ lệ này đạt hoặc vượt qua tỷ lệ tương ứng của các doanh nghiệp quốc doanh, điều này sẽ phản ánh sự mở rộng thực sự trong hoạt động cho vay DNNQD của NHTM.

So sánh tỷ lệ cho vay giữa các năm giúp phản ánh xu hướng biến động của hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước Điều này cho phép chúng ta thực hiện các phân tích về quá khứ, đánh giá hiện tại và đưa ra dự báo cho tương lai của hoạt động cho vay này.

* Doanh số cho vay các DNNQD

Doanh số cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) đại diện cho tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các doanh nghiệp này vay trong một khoảng thời gian nhất định Sự gia tăng doanh số cho vay theo thời gian cho thấy sự mở rộng đáng kể trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với DNNQD.

Sự tăng trưởng doanh số cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) cần được so sánh với sự gia tăng doanh số cho vay của doanh nghiệp nhà nước để có được cái nhìn chính xác hơn về tình hình tài chính hiện tại.

* Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về chiêu sâu của hoạt động cho vay các DNNQD

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tình hình thu nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp (DN) và người tiêu dùng (NQD) Sự gia tăng doanh số thu nợ cho thấy sự mở rộng về chiều sâu trong hoạt động cho vay của NHTM đối với DN NQD.

Nợ quá hạn của các DNNQD là tổng số dư nợ đã đến hạn thanh toán nhưng chưa được doanh nghiệp thanh toán, chưa được xử lý như gia hạn hay xóa nợ Chỉ tiêu này phản ánh rõ ràng chất lượng các khoản cho vay đối với DNNQD.

Ty lệ nợ quá han của các DN NQD được tính như sau:

= Nợ quá hạn của các DNNQD/ Tổng dư nợ của các DNNQD

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào

Tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD không chỉ phản ánh chất lượng cho vay mà còn cho thấy sự an toàn và hiệu quả trong việc mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù các chỉ tiêu này không thể hiện sự mở rộng về quy mô, nhưng chúng cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiều sâu của các khoản cho vay đối với doanh nghiệp này.

Tầm quan trọng của mở rộng cho vay DNNQD ¿- 22 s¿ 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD ði 8s 0

Mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNOD) tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất, tăng quy mô vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện hiệu quả kinh doanh.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) mặc dù có số lượng lớn nhưng thường gặp khó khăn với quy mô vốn hạn chế Để mở rộng sản xuất và đầu tư vào máy móc hiện đại cũng như công nghệ tiên tiến, họ cần một lượng vốn đáng kể, bao gồm cả vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn Do đó, nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển của các DNNQD.

- Nguồn vốn chủ sở hữu:

Vốn tự có ban đầu Vốn từ lợi nhuận đề lại Vốn từ phát hành cô phiếu, trái phiếu

Vay của ban bè, người than

Nguồn từ tin dung thương mai

Vốn vay từ ngân hàng thương mại

* Mở rộng cho vay khuyến khích các DNNOD sử dụng vốn có hiệu quả hơn.

Để được vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần có các phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả Điều này yêu cầu doanh nghiệp nghiên cứu thị trường và tính toán lợi nhuận sau khi trả gốc và lãi vay Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc không hiệu quả, ngân hàng có thể ngừng cho vay và yêu cầu trả nợ trước hạn Do đó, việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay là rất quan trọng đối với các doanh nghiệp.

* Mở rộng cho vay còn giúp các DNNOD chớp được kip thời các cơ hội kinh doanh có hiệu quả.

Mặc dù các doanh nghiệp có nhiều cơ hội kinh doanh, nhưng việc thiếu vốn sẽ cản trở khả năng thực hiện những cơ hội đó Vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp doanh nghiệp tận dụng hiệu quả các cơ hội làm ăn Hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp hiện nay là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay là một phần quan trọng và truyền thống trong ngân hàng, đóng góp lớn vào nguồn thu nhập của các ngân hàng thương mại Do đó, cho vay không chỉ là một hoạt động thiết yếu mà còn được các ngân hàng chú trọng và mở rộng liên tục.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đang được xem xét chủ yếu đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) Các DNNQD đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng và tạo ra việc làm.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) tại Việt Nam, mặc dù xuất hiện muộn và thường bị doanh nghiệp nhà nước chi phối, đang phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh kinh tế thị trường DNNQD ngày càng trở thành khách hàng quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp mở rộng và đa dạng hóa danh mục khách hàng cũng như tăng thu nhập cho ngân hàng Để phục vụ nhu cầu đặc thù của DNNQD, các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp, từ đó nâng cao doanh số cho vay và tăng nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay DNNQD không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM mà còn khẳng định vai trò quan trọng của DNNQD trong nền kinh tế.

1.4 Các nhân tổ ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay đối với

Những nhân tố chủ quan - 2 + +E££E££E££E££E£EEeEEEEerErkerkerkered 16 1.4.2 Những nhân tố khách quan - ¿5© 2E££E££E££E£EEtEEeEkerkerkerrered 18 CHƯƠNG 2 THỰC TRANG MO RONG CHO VAY CÁC DNNQD TẠI

Đây là những nhân tổ xuất phát từ chính bản thân ngân hàng như: chính sách tín dụng, nguôn vôn, chính sách lãi suât, quy mô ngân hàng

Ngân hàng đã thiết lập các chính sách ưu tiên nhằm hỗ trợ và mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) Những chính sách này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của loại hình doanh nghiệp này Việc chú trọng vào DNNQD là nền tảng cho việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung.

- Nguồn von ngân hàng: bao gôm von tự có và von huy động được

+ Von huy động: là nguồn von chủ yếu dé ngân hàng cho vay Nguồn vốn

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chỉ ra rằng tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn thường xuyên biến động, trong khi tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn lại ổn định hơn Sự ổn định và quy mô lớn của vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng.

Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động tín dụng Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Do đó, vốn tự có quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà NHTM có thể đầu tư cho doanh nghiệp.

Quy mô vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD).

- Lãi suất cho vay của ngân hàng

Lãi suất là giá trị quyền sử dụng vốn vay và là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến đời sống kinh tế-xã hội Nó có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển tín dụng tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng Lãi suất không chỉ là công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn tiền tệ mà còn tác động đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng và các ngân hàng khác.

- Quy mô hoạt động của ngán hàng

Quy mô hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) Ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô lớn, hoạt động trên nhiều địa bàn và sở hữu danh tiếng, uy tín cao sẽ dễ dàng thu hút khách hàng và mở rộng khả năng cấp tín dụng.

Chuyên đề tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Vũ Duy Hào tập trung vào việc thu hút khách hàng gửi và vay tiền, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả hơn.

Công tác marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá ngân hàng đến với khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn về dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng Qua đó, marketing không chỉ tạo dựng niềm tin mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.

1.4.2 Những nhân tố khách quan

Việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm uy tín của doanh nghiệp, động cơ đầu tư, năng lực tài chính và tài sản bảo đảm Những yếu tố này quyết định khả năng tiếp cận nguồn vốn và sự thành công trong các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

+ Uy tin cua khách hang

Ngày là yếu tố thể hiện bề dày lịch sử trong hoạt động kinh doanh, được đánh giá qua thị trường, sự nổi tiếng, thương hiệu, chất lượng sản phẩm và dịch vụ Các ngân hàng thường ưu tiên cấp tín dụng cho những doanh nghiệp có uy tín cao, điều này đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro.

+ Năng lực tài chính của khách hàng

Khả năng tài chính của khách hàng được thể hiện qua khối lượng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn sử dụng Điều kiện tín dụng thường yêu cầu một tỷ lệ cụ thể, tối thiểu về vốn tự có trong tổng nguồn vốn hoạt động hoặc tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án, dự án vay vốn.

Tài sản bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) khi xin vay vốn ngân hàng Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài sản đảm bảo, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay Do đó, các doanh nghiệp cần chuẩn bị tài sản bảo đảm theo quy định để tăng khả năng được phê duyệt khoản vay.

Chuyên đề tốt nghiệp của GVHD PGS.TS Vũ Duy Hào tập trung vào việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự, đặc biệt là bảo đảm tiền vay Nghị định 163 đã được ban hành nhằm quy định một cách tập trung và thống nhất, xóa bỏ tình trạng tồn tại song song của hai Nghị định của Chính phủ điều chỉnh cùng một quan hệ bảo đảm tiền vay Sự ra đời của Nghị định này thể hiện rõ ràng nguyên tắc thỏa thuận và bình đẳng giữa các bên, tôn trọng quyền tự chủ và quyền quyết định của các bên trong giao dịch.

* Các nhân to thuộc về môi trường + Môi trường kinh tế

Nền kinh tế quốc dân là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế liên kết chặt chẽ với nhau, trong đó sự biến động của một lĩnh vực sẽ ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Do đó, sự ổn định hay bất ổn, cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, sẽ tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Điều này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) không nhận được sự hỗ trợ từ nhà nước, vì họ thường gặp khó khăn trong việc hoạch định sản xuất kinh doanh khi phải đối mặt với môi trường kinh doanh bất ổn.

Sự phát triển kinh tế phụ thuộc chặt chẽ vào sự ổn định chính trị, vì chính trị tạo ra môi trường thuận lợi cho kinh tế phát triển Các ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) đều bị ảnh hưởng lớn từ môi trường chính trị Với tình hình chính trị Việt Nam ổn định và ít biến động, điều này đã hỗ trợ tích cực cho hoạt động của các doanh nghiệp và NHTM, giúp họ tự tin hơn trong việc thực hiện các hoạt động tín dụng.

Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)

Ngân hàng TMCP Đại Dương hiện có hơn 1500 nhân viên với trình độ đại học và sau đại học Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và chuyên nghiệp này đã góp phần quan trọng vào sự thành công và phát triển bền vững của ngân hàng.

Sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động và mở rộng mạng lưới kinh doanh, OceanBank đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản đạt 13,680 tỷ đồng vào cuối năm 2007 và lợi nhuận trước thuế đạt 135,5 tỷ đồng, tăng hơn 10 lần so với năm trước Năm 2011, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong ngành ngân hàng, OceanBank vẫn duy trì sự tăng trưởng ổn định ở các chỉ tiêu như tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, dư nợ và thu nhập, với tổng tài sản vượt 62,000 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế tiếp tục tăng trưởng.

643 tỷ đồng Dưới đây là sơ đồ cơ cấu tô chức của Ngân hang:

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hao

DOANH KE TOAN NHAN SU KIEM SOÁT

Buon Pinca Kinh doanh Phong Phòng Phòng và ứng dụng Phòng CÚ) Phòng Phòng Văn phòng Nghiên cứu

BI ue n Quan hệ Marketing Nguồn Dự án Thẩm định phát triển Chuyển tiền KS toán Kế hoạch 'Tổ chức Hội và Phát triển

Sản phẩm khách hàng và DVKH vốn ng dàn trong nước tổng hợp nhân sự SPDV

Phong Phòn Phòng Phòng Phòng g Phòng Phòng Ặ Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng

Quản lý đầu tư và chuyển tiền hiệu quả là yếu tố quan trọng trong việc phát triển thị trường tín dụng Hệ thống kế toán và quản lý nhân sự cần được tối ưu hóa để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính Đồng thời, việc phân phối tài chính qua các đại lý cũng góp phần nâng cao hiệu suất và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.

Phòng P.Quản lý P.Quản lý

Tổng hợp và đánh giá rủi ro thiết bị phòng, nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ hoạt động người dùng Tài trợ tổng hợp và thực hiện pháp chế liên quan đến khách hàng ngoại hối tài chính Đưa ra chiến lược và đào tạo hỗ trợ cho thị trường cuối thương mại.

TRUNG TAM VAN HANH THE Phong Phòng Phòng TY CLSPDV

- hong pat cata rns) ha Kinh cm Hỗ trợ prong tin chat lugng

~ Phòng dịch vụ khách hàng trái phiếu người dù hỗ tr `

~ Phòng kế toán thanh toán Ẹ 2 ii k dịch vụ

~ Phòng quản lý rủi ro và | [ chemo Phòng Phòng Phòn

Tổng hợp Công nghệ Phát triển và giám sát NHĐT mạng lưới

Quản lý hiệu quả chi nhánh

Sinh viên: Đoàn Thanh Huyền sử Lớp: TCDN 51A

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần Đại Dương trong những năm gan đâyy 2c + St EEEEEEEE1171 1111111111111 1111 ke 27

2.1.3.1 Công tác huy động vốn

Ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank) đã chú trọng vào công tác huy động vốn, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Để thu hút lượng tiền gửi, ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và mở rộng mạng lưới đến khắp các khu vực dân cư Oceanbank cũng áp dụng nhiều biện pháp để gia tăng nguồn vốn nhanh chóng Kết quả huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua được đánh giá qua các tiêu chí khác nhau, bao gồm đối tượng, loại tiền gửi và kỳ hạn.

Hoạt động huy động vốn tại Oceanbank đã đạt hiệu quả cao, với tổng số vốn huy động tăng liên tục qua các năm Cụ thể, từ 135.120 tỷ đồng vào năm 2009, con số này đã tăng gần 1.5 lần lên 201.600 tỷ đồng vào năm 2011 Sự gia tăng này không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay mà còn nâng cao tính tự chủ về nguồn vốn của ngân hàng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nguồn vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, nhờ vào vị trí trung tâm tại Hà Nội với dân số đông và mức sống ngày càng cải thiện, dẫn đến nhu cầu tích lũy cao Tỷ lệ huy động từ dân cư đã tăng từ 70% năm 2009 lên 75% vào năm 2011.

Năm 2011, số lượng tiền gửi của dân cư tại ngân hàng Đại Dương tiếp tục có xu hướng tăng, tuy nhiên tỉ trọng không tăng do ảnh hưởng từ các tháng cuối năm.

Trong chuyên đề tốt nghiệp của GVHD PGS.TS Vũ Duy Hào năm 2011, tình hình kinh tế cho thấy người dân rút tiền mua vàng và USD để tích trữ do lo ngại về sự mất giá của VND Hành động này đã dẫn đến việc một lượng lớn tiền nhàn rỗi không được lưu thông qua hệ thống ngân hàng hoặc đầu tư vào sản xuất kinh doanh Dưới đây là số liệu về số vốn huy động được trong ba năm từ 2009 đến 2011.

Theo bảng số liệu, tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có mức thấp, giảm từ 30% năm 2009 xuống 25% năm 2010 Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng chưa khai thác triệt để nguồn vốn từ doanh nghiệp, chỉ tập trung vào các khách hàng có nhu cầu tín dụng Tuy nhiên, tình hình đang cải thiện nhờ mối quan hệ ngày càng phát triển giữa Oceanbank và các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Số vốn huy động của Oceanbank ngày càng tăng cho thấy hiệu quả trong công tác huy động vốn, thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Ngân hàng này tích cực mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp để tăng nhanh nguồn vốn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và lạm phát cao, Oceanbank đã thành công trong việc nâng cao lãi suất để thu hút khách hàng, chứng tỏ sự cố gắng lớn trong công tác huy động vốn.

Bảng 2.1: Huy động vốn phân theo đối tượng giai đoạn 2009- 2011

; 2010 so với 2009 | 2011 so với 2010 Chỉ tiêu

Số tiên Tỷ trọng Số tiên Tỷ trọng Số tiên Tỷ trọng Sốtiên | Tỷtrọng | Sétién | Ty trọng

(tydong) | (4) | đÿyđồng | (4) | (tydong) | (2) | (đồng | (%4) | (dong) | (4)

(Nguôn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hang TMCP Đại Duong năm 2009 — 2011)

` Lớp: TCDN_51A inh viên: Doan Thanh Huyền

Hoạt động huy động vốn tại Oceanbank đã có sự tăng trưởng đáng kể, với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và nội tệ liên tục gia tăng trong ba năm từ 2009 đến 2011 Đặc biệt, tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn này.

Từ năm 2009 đến 2011, tỷ trọng huy động ngoại tệ của Oceanbank tăng từ 22% lên 25%, nhưng nguyên nhân chậm tăng do lạm phát cao, thâm hụt cán cân thanh toán, và giá vàng thế giới tăng mạnh Tình trạng găm giữ ngoại tệ và đô la hóa trong nền kinh tế vẫn diễn ra, dẫn đến căng thẳng cung-cầu ngoại tệ và ảnh hưởng đến giá VND Cuối năm 2011, nhiều người rút tiền để mua vàng và USD vì lo ngại VND mất giá, gây ra tình trạng tiền nhàn rỗi không được lưu thông qua hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh.

Năm 2011, nguồn vốn huy động bằng nội tệ tại ngân hàng Oceanbank tăng từ 105.150 tỷ đồng lên 151.350 tỷ đồng, tương đương mức tăng 1,43 lần, mặc dù tỷ trọng huy động nội tệ giảm từ 78% xuống 75% trong giai đoạn 2009-2011 Sự tăng giá của đồng ngoại tệ đã ảnh hưởng đến giá trị đồng nội tệ, nhưng hoạt động huy động vốn vẫn diễn ra ổn định Tỷ trọng vốn nội tệ luôn duy trì trên 70%, đảm bảo cung ứng đủ nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, đáp ứng phần nào nhu cầu tín dụng ngày càng tăng cao tại Oceanbank.

Bảng 2.2: Huy động vốn phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2009— 2011

So sánh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

2010 so với 2009 | 2011 so với 2010 Chỉ tiêu

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền x 9 ằ 4h ằ ah ằ 4h > 4X

(tydéng) | © | ay đồng) (ty đồng) (ty đồng) (ty đồng)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009 — 2011)

S Lóp: TCDN_51A inh viên: Đoàn Thanh Huyền

Bảng 2.3: Huy động vốn phân theo kì hạn giai đoạn 2009 - 2011

So sánh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 _ -

Chi tiêu tal _ eas x eas

So tiên Ty trong So tiên Ty trong So tiên Ty trọng | Sôtiên | Tỷ trọng Sô tiên Ty trọng

(tỷ đồng) | (4) đÿđồng | (%) | (tydéng) | (4) |yđồng| (%) | (tydéng) | (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009 — 2011)

RY 32 inh viên: Đoàn Thanh Huyền Lóp: TCDN_51A

Trên đây (bảng 3) là bảng huy động vốn theo kì hạn giai đoạn 2009 2011

Nguồn vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong các năm qua Cụ thể, nguồn vốn ngắn hạn đã tăng từ 52.970 tỷ đồng vào năm 2009 lên 76.680 tỷ đồng vào năm 2010, và tiếp tục tăng lên 96.350 tỷ đồng trong năm 2011 Đồng thời, nguồn vốn trung dài hạn cũng có sự gia tăng rõ rệt, cho thấy sự phát triển bền vững trong cơ cấu tài chính.

Năm 2010, tổng vốn huy động tăng 8.850 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn chiếm hơn 50%, cho thấy tín hiệu tích cực trong công tác huy động vốn, giúp ngân hàng phát triển tín dụng dài hạn Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm từ 54% vào năm 2010 xuống còn 52% vào năm 2011 do lạm phát và sự gia tăng giá trị đồng ngoại tệ, khiến đồng nội tệ mất giá Tâm lý lo âu về việc tài sản bị hao hụt theo tỷ lệ lạm phát đã dẫn đến sự sụt giảm trong tỷ trọng tiền gửi dài hạn.

Theo thời hạn tín dụng, cả hai loại hình ngắn hạn và trung dài hạn đều ghi nhận sự tăng trưởng trong quy mô dư nợ, cả nội tệ lẫn ngoại tệ Dư nợ vốn ngắn hạn chiếm hơn 60% tổng dư nợ trong ba năm qua, với tỷ lệ tiền VNĐ trong dư nợ ngắn hạn luôn vượt 50%, cụ thể là 56% năm 2009, giảm xuống 54% năm 2010 và còn 51% năm 2011 Điều này cho thấy sự gia tăng trong cơ cấu cho vay bằng ngoại tệ, phản ánh sự phát triển tích cực trong hoạt động tín dụng đối với cá nhân và tổ chức nước ngoài Ngược lại, cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ có xu hướng giảm, nhưng tổng dư nợ trung dài hạn đã tăng gần gấp ba lần vào năm 2011 so với năm 2009.

Xét về khía cạnh kinh tế, sự tăng trưởng liên tục của dư nợ đối với DNNQD chứng tỏ Oceanbank đã thành công trong việc thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng này đã triển khai một chiến lược khách hàng hiệu quả, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng tiềm năng này Kết quả hoạt động tín dụng từ năm 2009 đến nay đã phản ánh rõ nét sự phát triển này.

2011 được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị: tỷ đẳng

(Nguén: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Dai Dương năm 2009 — 2011)

Sinh viên: Đoàn Thanh Huyền Lóp: TCDN_51A

Oceanbank không chỉ tập trung vào huy động và cho vay mà còn mở rộng các dịch vụ như thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối và phát triển mạng lưới thẻ ATM Những hoạt động này không chỉ giúp đa dạng hóa dịch vụ mà còn tăng cường thu nhập cho ngân hàng, với thu nhập trước thuế đạt 3.200 tỷ đồng vào năm 2011.

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động KD của Ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009 — 2011)

Hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Oceanbank là huy động và cho vay, chiếm 50% tổng lợi nhuận trước thuế Đồng thời, chi trả kiều hối cũng đóng góp 25% vào lợi nhuận của ngân hàng Nguyên nhân chính là do Oceanbank đã xây dựng được uy tín vững chắc trong dịch vụ kiều hối, trở thành đơn vị dẫn đầu trên toàn quốc Chính sách quản lý linh hoạt và hiệu quả của Ngân hàng Nhà Nước đã thúc đẩy doanh số chuyển tiền kiều hối về Việt Nam, giúp Oceanbank đạt được kết quả cao trong lĩnh vực này.

Thực trạng mở rộng cho vay các DNNQD tại Hội sở chính — Oceanbank

Doanh số thu nợ đối với các DNNQD .- - 2-5 s+c++eerxerxes 46 2.2.2 4 Tình hình nợ quá hạn đối với các DNNQD

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tình hình thu hồi nợ của ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp và người tiêu dùng Sự gia tăng doanh số thu nợ cho thấy sự mở rộng và phát triển trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp.

Việc thu nợ hiệu quả là rất quan trọng để doanh nghiệp tránh các khoản nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả tín dụng Đặc biệt, đối với các DNNQD, mức độ rủi ro cao đòi hỏi phải xem xét chỉ tiêu này một cách cẩn thận Oceanbank đã thực hiện tốt công tác quản lý và thu hồi nợ, dẫn đến việc tồn tại rất ít khoản nợ quá hạn từ các DNNQD Dưới đây là bảng số liệu về tình hình doanh số thu nợ của Oceanbank trong giai đoạn 2009-2011.

Theo bảng số liệu, doanh số thu nợ của Ngân hàng đã tăng lên, phản ánh sự gia tăng của doanh số cho vay Cụ thể, năm 2009, doanh số thu nợ đạt 216.500 tỷ đồng.

Năm 2010, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 265.750 tỷ đồng, tăng 15.190 tỷ đồng so với năm 2009, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ Sự gia tăng này chủ yếu là do quy mô cho vay của ngân hàng mở rộng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), dẫn đến tình hình thu nợ khả quan hơn trong năm 2010.

Năm 2009, tình hình thu nợ của Ngân hàng đối với doanh nghiệp đạt 160.500 tỷ đồng, chiếm 60% tổng doanh số thu nợ Tuy nhiên, sang năm 2010, doanh số này tăng lên 175.650 tỷ đồng, chiếm 56% tổng doanh số thu nợ, mặc dù tăng 15.150 tỷ đồng nhưng tỷ trọng giảm 4% so với năm trước Nguyên nhân là do ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp đầu tư kém hiệu quả và thiếu vốn để thanh toán nợ Đến năm 2011, khi kinh tế ổn định hơn và quy mô cho vay được mở rộng, tình hình thu nợ đã cải thiện đáng kể.

220.150 tỷ đồng chiếm 68% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 44.500 tỷ đồng và tăng tỷ trọng 12% so với năm 2010 Cụ thé, xét theo thời hạn

Bảng 2.9: Tình hình doanh số thu nợ

So sánh k Nam 2009 Nam 2010 Nam 2011

(tỷ đồng) | (%) | (ty đồng) (%) (tỷ đồng) | (%) (đồng | (%) | (tydéng) | (%)

(Nguôn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009 — 2011)

S Lớp: TCDN_5IA inh viên: Đoàn Thanh Huyền

Trong chuyên đề tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Vũ Duy Hào, chúng ta thấy rằng tình hình thu nợ ngắn hạn trong 3 năm gần đây vẫn chiếm tỷ trọng lớn do quy mô cho vay ngắn hạn tăng lên Mặc dù việc tăng thu nợ của ngân hàng là tích cực, nhưng cần phải đánh giá mức độ tăng trưởng của quy mô cho vay Nếu quy mô cho vay tăng quá nhiều mà tình hình thu nợ chỉ tăng không đáng kể, điều này có thể phản ánh sự rủi ro Do đó, ngân hàng cần xem xét lại quy trình thẩm định dự án trước khi quyết định cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn tài chính.

2.2.2 4 Tình hình nợ quá hạn đối với các DNNOD

Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh rủi ro tín dụng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt Hiệu quả cho vay giảm sút khi doanh số cho vay và dư nợ tăng nhưng ngân hàng không thu hồi được nợ, dẫn đến nợ quá hạn lớn Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nợ quá hạn bao gồm toàn bộ số dư nợ đã đến hạn nhưng chưa được thanh toán, chưa qua xử lý như gia hạn hay xóa nợ Chỉ tiêu này rõ ràng thể hiện chất lượng các khoản cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Dưới đây là bảng số liệu về tình hình nợ quá hạn của Oceanbank trong 3 năm gần đây.

Tình hình dư nợ của Ngân hàng đang có xu hướng tăng do quy mô cho vay mở rộng Để hiểu rõ hơn về rủi ro trong cho vay, cần phân tích các chỉ tiêu như nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng.

Theo bảng số liệu, tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng đang có xu hướng gia tăng mạnh Cụ thể, năm 2009, nợ quá hạn đạt 1.550 tỷ đồng, cho thấy sự chuyển biến tiêu cực trong quản lý nợ.

Tình hình nợ quá hạn của doanh nghiệp đã gia tăng đáng kể, với số liệu năm 2010 ghi nhận 2.100 tỷ đồng, tăng 550 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn đã lên tới 3.950 tỷ đồng, tăng 1.850 tỷ đồng so với năm 2010 Sự gia tăng này cho thấy một xu hướng không tích cực, khiến ngân hàng cần có biện pháp hạn chế nợ quá hạn, bởi khi chỉ tiêu này cao sẽ làm tăng rủi ro không thu hồi được nợ và ảnh hưởng lớn đến tình hình vốn của ngân hàng.

Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn theo đối tượng doanh nghiệp

Ty lệ nợ qua han(%) 0.1% 0.2%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cua Ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009 — 2011

Sinh viên: Đoàn Thanh Huyền Lóp: TCDN_51A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp đã gia tăng, cho thấy nợ quá hạn trên tổng vốn cho vay của Ngân hàng vẫn ở mức cao Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ này là 1,5%, giảm xuống 1,4% vào năm 2010, nhưng lại tăng lên 1,6% vào năm 2011 Sự gia tăng này phản ánh tình hình không khả quan, cho thấy rủi ro không thu hồi được nợ của Ngân hàng là rất lớn.

Tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng vẫn còn cao, gây nguy cơ mất vốn lớn Để cải thiện, Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hạn chế chỉ tiêu nợ quá hạn trong năm tới Mặc dù việc mở rộng quy mô cho vay là tích cực, nhưng cần phải kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

Đánh giá trực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD

Những kết quả được . -¿- + +++2++2x++Ex2Ext2EEtEEkEEExerEkerkrerkrerkree 52

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Đại Dương đã nỗ lực vượt bậc và đạt được nhiều thành tựu đáng kể Hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) đã có những kết quả khả quan, góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng lợi nhuận và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt các doanh nghiệp.

I Số lượng khách hàng là các DNNQD có quan hệ với Ngân hàng ngày càng tăng lên, điều này đã góp phan day doanh số cho vay và nâng mức dư nợ.

2 Doanh số cho vay đạt mức độ tăng trưởng trung bình là 18.3%/năm, năm 2011 dư nợ tín dụng đã đạt 250.970 tỷ đồng cao hơn hắn so với kế hoạch dự kiến là 220.000 ty đồng vào cuối năm 2010.

3 Hoạt động tin dụng của Ngân hàng khá hiệu quả, thé hiện qua ty lệ nợ

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng quá hạn luôn được duy trì ở mức thấp dưới 3%, điều này cho thấy các

DNNQD hoạt động hiệu quả và thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, nhờ vào nỗ lực của ngân hàng, các DNNQD và ảnh hưởng tích cực từ môi trường pháp lý kinh doanh.

4 Bên cạnh đó Ngân hàng đã đưa ra các chính sách khuyến khích DNNQD sử dụng các dịch vụ khác của mình như: gửi tiền không kỳ hạn, thanh toán tiền lương cho công nhân viên thông qua hệ thống ATM của ngân hàng, sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế Cụ thể là số lượng thẻ ATM phát hành của Oceanbank đạt kỷ lục trong hệ thống các NHTM với hon 5 triệu thẻ Đã có tới 90% các DNNQD quan hệ tín dụng với Ngân hàng sử dụng đồng thời các dịch vụ này tại Oceanbank, chính vì vậy đã góp phần không nhỏ trong việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ.

Những hạn chế và nguyên nhân - 2-5 +£+E+£E+£E££Ee£EezEerxerxered 53

Oceanbank đã thực hiện đúng quy trình cho vay và chủ động giảm dư nợ trong lĩnh vực xây lắp, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng và mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đạt được, ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót trong quá trình hoạt động.

- Quy trình quản lý và thẩm định hô sơ dự án cho vay của Ngân hàng chưa thực sự chặt chẽ

Trong 3 năm gần đây, tình hình nợ quá hạn và khó đòi của Ngân hàng ngày càng cao và có chiều hướng gia tăng, ta thấy tình hình quản lý và thâm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài chính ngân hàng chỉ ra rằng hồ sơ cho vay của ngân hàng chưa được chặt chẽ, dẫn đến nhiều doanh nghiệp kê khai sai mục đích vay vốn Điều này làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn và rủi ro cho ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần quản lý quy trình thẩm định dự án và hồ sơ cho vay một cách nghiêm ngặt hơn, đồng thời kiểm tra lại đội ngũ nhân viên về nghiệp vụ và tâm huyết với nghề.

- Cơ cau cho vay theo kỳ hạn còn chưa hợp lý

Nhu cầu về vốn lưu động trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNOD) rất cao, đồng thời, nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư cho các dự án và phương án kinh doanh cũng rất cần thiết Mặc dù hoạt động cho vay dài hạn đã có sự tăng trưởng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu lớn trên thị trường hiện nay.

- Trong thực hiện quy trình quy chế pháp luật của Nhà Nước, của ngành.

Vấn đề lỏng lẻo trong việc cấp tín dụng vẫn tồn tại, đặc biệt là khi cho vay đối với khách hàng chưa cập nhật đầy đủ hồ sơ pháp lý Nhiều khách hàng thiếu giấy chứng nhận góp vốn hoặc biên bản góp vốn từ các thành viên, đồng thời không có báo cáo tài chính hoặc gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin về tình hình tài chính.

-Ngân hang gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản thé chap.

Trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), tài sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc Tài sản thường được xử lý bao gồm máy móc, đất đai và dây chuyền sản xuất, tuy nhiên, việc xử lý tài sản này gặp nhiều khó khăn do sự tham gia của nhiều ngành và cấp khác nhau Tài sản thế chấp từ vốn vay thường là các dây chuyền sản xuất lớn như dây chuyền sản xuất xi măng, nhà máy sản xuất bia và dây chuyền sản xuất thép.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

Việc xử lý cũng không dễ dàng gì, hơn nữa thủ tục thanh lý tài sản thế chấp rat rườm rà chi phí cao.

2.3.2.2 Nguyên nhân s* Nguyên nhân chủ quan: e Các quy định trong cho vay các DNNQD của NH còn nhiều hạn chế, chưa phù hợp:

Phương thức cho vay hiện nay chủ yếu là cho vay từng lần (theo món), giúp ngân hàng dễ dàng giám sát và quản lý các khoản vay Tuy nhiên, phương thức này không đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có vòng quay vốn lớn Điều này đã hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng.

Công tác thẩm định chủ yếu dựa vào số liệu từ khách hàng, kết hợp với thông tin bên ngoài và thẩm định trực tiếp Tuy nhiên, nhiều trường hợp công tác này chưa được thực hiện hiệu quả, dẫn đến việc đánh giá không chính xác về hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh và khả năng thực tế của khách hàng.

Việc đánh giá tài sản thế chấp hiện nay gặp nhiều khó khăn do ngân hàng thường áp dụng mức định giá chung và tham khảo giá thị trường tại thời điểm định giá Tuy nhiên, giá cả luôn biến động, khiến cho quá trình định giá trở nên phức tạp Thêm vào đó, hầu hết máy móc thiết bị của các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuyên được mua bán nhiều lần, dẫn đến tình trạng thiếu hoặc không có giấy tờ sở hữu tài sản.

⁄ co. e Về năng lực của Ngân hàng

Cơ sở vật chất và mạng lưới kinh doanh của ngân hàng đang được chú trọng mở rộng Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực phát triển mạng lưới hoạt động, nhưng các chi nhánh vẫn cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Tài chính ngân hàng thường tập trung tại các thành phố lớn, trong khi các khu công nghiệp phát triển vẫn thiếu chi nhánh ngân hàng.

Ngân hàng hàng năm chú trọng đến việc tuyển dụng nhân viên chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu công việc Tuy nhiên, số lượng nhân viên hiện tại vẫn chưa đủ để phục vụ hoạt động của ngân hàng Đội ngũ nhân viên chủ yếu còn trẻ, dẫn đến kinh nghiệm hạn chế, điều này ảnh hưởng đến quy trình xét duyệt các khoản vay, gây ra tình trạng kém an toàn và bỏ lỡ những cơ hội vay có hiệu quả kinh tế cao.

Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế Việt Nam, dẫn đến hàng nghìn doanh nghiệp phá sản tính đến cuối năm 2011 Hệ quả là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao, trong khi cơ sở pháp lý của Nhà nước còn thiếu đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Rào cản lớn nhất đối với việc cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) hiện nay chính là vấn đề tài sản đảm bảo Theo nghị định về đảm bảo tiền vay, doanh nghiệp cần có tài sản nguồn gốc rõ ràng để vay vốn tại ngân hàng Tuy nhiên, tài sản chủ yếu của các doanh nghiệp là đất đai, trong khi Nhà nước đang cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, dẫn đến tình trạng giấy tờ thế chấp không đầy đủ.

Theo quy định, khi người vay không trả được nợ, ngân hàng có quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trong trường hợp phát sinh khiếu kiện, thủ tục xử lý sẽ rất phức tạp, gây tổn thất về thời gian và chi phí cho ngân hàng Nếu ngân hàng thắng kiện và buộc khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định, việc thi hành án sẽ gặp nhiều khó khăn.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng ® - Do các DNNQD hoạt động kém hiệu quả, tự làm mất uy tín của mình với

GIAI PHAP MO RONG CHO VAY CAC DNNQD TAI NGAN

Tiêu đề	Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)
Tác giả	Đoàn Thanh Huyền
Người hướng dẫn	PGS.TS. Vũ Duy Hào
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Ngân Hàng - Tài Chính
Thể loại	Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2012
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	78
Dung lượng	71,13 MB