Trong bối cảnh này, việc đầu tư vào các dự án kinh tế hiệu quả được coi là bước đithông minh, nhằm mở ra cánh cửa thành công trong quá trình hiện đại hóa đất nước.Đặc biệt, việc cung cấp
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
M ỤC TIÊU TỔNG QUÁT
Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay nhà đất tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Long Khánh là rất cần thiết Bài viết sẽ đưa ra những nhận định về hiệu quả hiện tại của hoạt động cho vay và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả này trong tương lai Các ý kiến góp phần cải thiện quy trình cho vay, tăng cường dịch vụ khách hàng và tối ưu hóa các sản phẩm tài chính sẽ được trình bày chi tiết.
M ỤC TIÊU CỤ THỂ
Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng thương mại là quá trình phân tích và tổng hợp các khái niệm, nguyên tắc và quy trình liên quan đến việc cho vay nhà đất đối với khách hàng cá nhân Điều này bao gồm việc xác định các tiêu chí cho vay, đánh giá rủi ro và khả năng tài chính của khách hàng, cũng như các quy định pháp lý liên quan Việc hiểu rõ cơ sở lý thuyết này giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn tài chính cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Đánh giá thực trạng tình hình hoạt động cho vay nhà đất tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Long Khánh.
- Một số ý kiến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhà đất tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Long Khánh.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Dựa trên kiến thức đã học tại trường, kinh nghiệm tích lũy từ thời gian thực tập và tài liệu từ bên ngoài, tôi áp dụng một số phương pháp để nâng cao hiệu quả học tập và thực hành.
- Phương pháp quan sát: Quan sát và nhìn nhận công việc cho vay mà các nhân viên tại bộ phận thực hiện hằng ngày.
- Phương pháp thống kê: Tìm kiếm, thu thập, tổng hợp thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề cho vay tại đơn vị thực tập.
- Phương pháp phân tích: Sau khi thống kê được dữ liệu sẽ đem phân tích và đánh giá chi tiết.
Phương pháp so sánh là một kỹ thuật quan trọng trong việc phân tích và đánh giá dữ liệu Bằng cách so sánh các số liệu đã được phân tích với những dữ liệu khác, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về bản chất của dữ liệu và nhận diện sự biến động của các con số.
Đề tài này nhấn mạnh việc áp dụng và phát triển kỹ năng, kiến thức từ giáo dục để cải thiện hoạt động cho vay nhà đất tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Long Khánh Qua việc quan sát, phân tích và đánh giá thành tựu cùng hạn chế, mục tiêu là đề xuất giải pháp hiệu quả Nghiên cứu cũng nhằm hoàn thiện bản thân trong quá trình học tập và nghiên cứu.
KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
Bài khóa luận của tôi ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay nhà đất đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay nhà đất đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh.
Chương 3: Kết luận và kiến nghị.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đa dạng cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, bao gồm huy động và cung cấp vốn, quản lý thanh toán, và hỗ trợ hoạt động tài chính khác Chúng đóng vai trò trung gian quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, kết nối nguồn vốn với nhu cầu đầu tư và tiêu dùng của cộng đồng, đồng thời thực hiện chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như thanh toán và tư vấn tài chính Dưới đây là phân tích chi tiết về từng hoạt động của NHTM.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại chủ yếu phát triển dựa vào lượng tiền huy động được, vì vậy việc huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất Với nguồn vốn tự có, ngân hàng không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu hoạt động và khách hàng Do đó, ngân hàng cần tập hợp các nguồn vốn dư thừa từ bên ngoài để mở rộng nguồn vốn kinh doanh, phục vụ cho các nghiệp vụ khác.
Các hình thức huy động vốn của NHTM:
Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất mà ngân hàng thương mại (NHTM) huy động từ cộng đồng, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Để thu hút các loại tiền gửi này, ngân hàng cần cung cấp lãi suất hấp dẫn cùng với dịch vụ thuận tiện cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn bằng cách vay từ các nguồn bên ngoài như ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác hoặc thông qua phát hành trái phiếu trên thị trường vốn Việc này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn của ngân hàng mà còn nâng cao khả năng cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất để tối ưu hóa lợi nhuận từ số tiền huy động được, đồng thời giảm thiểu rủi ro Do đó, việc cho vay và đầu tư để sinh lời từ vốn huy động là yếu tố sống còn của ngân hàng thương mại.
Các hình thức sử dụng vốn của ngân hàng:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với một phần lớn vốn được sử dụng để cung cấp sản phẩm và dịch vụ tín dụng Ngân hàng cấp vay cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, nhằm hỗ trợ các hoạt động kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng đầu tư vốn vào các tài sản như chứng khoán, bất động sản và các dự án liên doanh Hành động này không chỉ giúp gia tăng thu nhập mà còn đa dạng hóa nguồn thu nhập cho ngân hàng.
1.1.2.3 Hoạt động khác của ngân hàng thương mại
Ngoài hai hoạt động cơ bản trên các ngân hàng còn thực hiện một số hoạt động khác như:
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng, bao gồm chuyển khoản, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, nhằm hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ tư vấn và môi giới trong lĩnh vực tài chính, bao gồm hỗ trợ khách hàng trong việc mua bán chứng khoán, đầu tư bất động sản và quản lý tài sản hiệu quả.
Ngoài việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản, ngân hàng thương mại còn mang đến nhiều dịch vụ bổ sung như quản lý hộ tài sản, cho thuê két sắt và giải pháp bảo mật, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng.
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tồn tại và phát triển, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội hiện đại Dưới đây là những vai trò cơ bản của các Ngân hàng Thương mại (NHTM).
- NHTM thực hiện huy động vốn từ các nguồn vốn dư giả, nhàn rỗi trong nền kinh tế, chủ yếu từ cá nhân và doanh nghiệp.
- Sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, hỗ trợ đầu tư, tiêu dùng cho khách hàng.
- Điều này giúp khách hàng tiến hành sản xuất, đầu tư vào trang thiết bị, nhà xưởng hiện đại hơn, hoặc tiêu dùng cá nhân.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện thanh toán cho việc mua bán hàng hóa và dịch vụ thay mặt khách hàng thông qua các dịch vụ thanh toán điện tử tiện lợi.
- Cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền Polymer để thuận tiện cho khách hàng.
Người bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc cam kết trả nợ cho khách hàng khi họ không còn khả năng thanh toán Chẳng hạn, việc phát hành thư tín dụng là một hình thức đảm bảo giao dịch, giúp bảo vệ quyền lợi cho cả bên vay lẫn bên cho vay.
Đại lý đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và bảo vệ tài sản của khách hàng, đồng thời thực hiện việc phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán thông qua các dịch vụ tại phòng ủy thác của ngân hàng thương mại.
* Vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước:
- NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm "cho vay" liên quan đến việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, cho phép họ sử dụng một khoản tiền nhất định vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian quy định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, hoạt động cho vay ngày càng đa dạng với nhiều lĩnh vực như tiêu dùng, sản xuất, bất động sản, thương mại và nông nghiệp Ngân hàng sẵn sàng cung cấp vốn cho cá nhân và tổ chức đáp ứng điều kiện vay, nhưng hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro như mất vốn và lạm phát Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả cho vay, ngân hàng thực hiện giám sát thường xuyên và lập quỹ dự phòng Các nguyên tắc như sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ đúng hạn, và cho vay cho các dự án có khả năng hoàn trả nợ cũng được áp dụng.
Hoạt động cho vay là quá trình mà ngân hàng cung cấp quyền sử dụng vốn cho khách hàng, giúp họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh để thu lợi Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận đã ký kết.
1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay trong ngân hàng có vai trò quan trọng và đa chiều đối với các bên liên quan:
* Vai trò đối với Ngân hàng:
Ngân hàng huy động và sử dụng vốn thông qua hoạt động cho vay, thu hút nguồn vốn tạm thời dư thừa từ sản xuất kinh doanh và tiền nhàn rỗi của dân cư Số tiền này sau đó được cho vay lại cho các tổ chức và cá nhân khác, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, mang lại lợi nhuận từ lãi suất Khi ngân hàng mở rộng cho vay, cả về số lượng và chất lượng, doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động này sẽ gia tăng đáng kể.
Ngân hàng cần cải thiện liên tục chất lượng các khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro và bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng lẫn khách hàng.
* Vai trò đối với khách hàng:
Chất lượng cho vay không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn hỗ trợ họ trong việc phát triển kinh doanh hiệu quả hơn nhờ vào việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng.
Các khoản vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất và tài chính cá nhân, giúp cả doanh nghiệp lẫn cá nhân mở rộng hoạt động kinh doanh Điều này không chỉ tạo ra nhiều việc làm mới mà còn góp phần nâng cao thu nhập cho người lao động.
* Vai trò đối với nền kinh tế:
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và ổn định giá trị tiền tệ, nhờ vào việc hỗ trợ các hoạt động sản xuất và đầu tư.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế Bằng cách cung cấp nguồn vốn cho các dự án và doanh nghiệp, cho vay giúp kích thích sản xuất và tăng trưởng kinh tế.
Các chương trình và dự án phát triển được tài trợ bằng vốn vay từ ngân hàng không chỉ tạo ra nhiều việc làm mới mà còn góp phần giảm nghèo bền vững trong cộng đồng.
1.2.3 Nguyên tắc cho vay, vay vốn
Nguyên tắc cho vay và vay vốn trong ngân hàng được xác định bởi các quy định pháp lý và nội bộ của tổ chức tín dụng, bao gồm các yếu tố quan trọng như khả năng trả nợ, mục đích vay, và mức độ rủi ro.
Hoạt động cho vay diễn ra dựa trên sự thỏa thuận và đồng thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, theo các điều khoản và điều kiện đã được thảo luận và thống nhất.
Hoạt động cho vay cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật hiện hành, đặc biệt là Thông tư 39 cùng với các quy định khác liên quan đến hoạt động tài chính của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận, thường là để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hoặc các mục đích khác theo hợp đồng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay bất động sản là lĩnh vực kinh doanh chủ chốt của ngân hàng, tạo ra dư nợ lớn trong nền kinh tế hiện tại và đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thu nhập ổn định cho ngân hàng trong dài hạn.
Trong nghiên cứu và xây dựng chính sách ngân hàng, thu nhập là yếu tố then chốt thu hút sự chú ý Do đó, hoạt động cho vay bất động sản được các ngân hàng đặc biệt chú trọng và ưu tiên hàng đầu.
Cho vay bất động sản là hình thức tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp, liên quan đến lĩnh vực bất động sản Ngân hàng TMCP Quân Đội định nghĩa cho vay bất động sản là quá trình cấp vốn dựa trên mục đích sử dụng vốn liên quan đến bất động sản Mục đích của việc cho vay này bao gồm đầu tư kinh doanh, xây dựng nhà để bán hoặc ở, sửa chữa, mua bán nhà, hoàn thiện cơ sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng hoặc nhà trọ cho thuê, và nhiều mục đích khác.
Hoạt động cho vay bất động sản bao gồm hai hình thức chính: cho vay đầu tư kinh doanh và cho vay tiêu dùng Các hình thức này đáp ứng nhu cầu cụ thể của khách hàng cá nhân, như xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở hoặc quyền sử dụng đất.
1.3.2 Đặc điểm cho vay bất động sản Đặc điểm của hoạt động cho vay bất động sản khác biệt so với các loại cho vay khác trong ngân hàng, cụ thể:
Thời hạn vay trong cho vay bất động sản thường kéo dài từ 20 đến 25 năm, mang lại sự linh hoạt cho người vay trong việc hoàn trả khoản nợ Điều này không chỉ thể hiện cam kết lâu dài của người vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc sở hữu bất động sản.
Quy mô vay lớn trong hoạt động cho vay bất động sản thường vượt trội so với các loại vay khác, do các dự án bất động sản yêu cầu vốn đầu tư lớn Mặc dù điều này tạo ra rủi ro cao cho ngân hàng, nhưng cũng mở ra cơ hội lợi nhuận tiềm năng lớn nếu các dự án được thực hiện thành công.
Tài sản đảm bảo bằng bất động sản là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay bất động sản, trong đó tài sản thế chấp thường chính là bất động sản được mua hoặc xây dựng bằng khoản vay Sự biến động giá trị của bất động sản theo thị trường làm cho quá trình đánh giá rủi ro trở nên phức tạp hơn.
Tài sản được tài trợ trong hoạt động cho vay bất động sản cũng chính là tài sản thế chấp tại ngân hàng, điều này đảm bảo quyền lợi của ngân hàng khi có vấn đề xảy ra với khoản vay Sự liên kết này tạo ra cơ chế bảo vệ khỏi rủi ro, tuy nhiên, nó cũng khiến cho cho vay bất động sản trở thành một trong những lĩnh vực rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.3.3 Vai trò của cho vay bất động sản
Vai trò của Hoạt động Cho vay Bất động sản bao gồm:
Cho vay bất động sản là một trong những hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, với lãi suất thường được xác định theo mức cơ bản Tổng thu nhập từ lãi suất trong suốt thời gian vay thường vượt trội hơn so với các sản phẩm cho vay khác.
Ngân hàng có thể huy động vốn hiệu quả thông qua hoạt động cho vay bất động sản, bao gồm việc tài trợ cho việc mua nhà và thế chấp bằng tài sản mua Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cung cấp tài chính cho các dự án phát triển bất động sản, từ đó thu hút thêm vốn từ khách hàng và người bán.
Ngân hàng không chỉ thu lợi từ lãi suất mà còn có thể kiếm thêm từ các khoản phí như phí sử dụng thẻ và quản lý tài khoản Bên cạnh đó, việc giới thiệu khách hàng mới cũng mang lại nguồn thu nhập đáng kể Các khách hàng mua bất động sản qua ngân hàng có thể trở thành "đối tác tài ba", góp phần giới thiệu thêm nhiều khách hàng mới cho ngân hàng.
Cho vay bất động sản là nguồn vốn thiết yếu giúp khách hàng mua nhà hoặc tài trợ cho các dự án bất động sản mà họ mong muốn.
Mua nhà trả góp giúp khách hàng cân bằng giữa chi phí thuê nhà và việc trả nợ ngân hàng Qua thời gian, khách hàng có cơ hội sở hữu nhà mà không cần chi trả một số tiền lớn ngay từ đầu.
Cho vay bất động sản là một giải pháp hiệu quả giúp khách hàng phòng ngừa rủi ro trong giao dịch, nhất là đối với các dự án chưa có sổ đỏ Bằng cách này, khách hàng có thể chia sẻ phần lớn rủi ro với ngân hàng, từ đó giảm bớt áp lực tài chính khi gặp khó khăn trong quá trình thanh toán.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN
* Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận:
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng bằng cách so sánh lợi nhuận từ hoạt động tín dụng với tổng dư nợ Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu suất kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay.
Hệ số lợi nhuận =( Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ tổng dư nợ ngân hàng)
Hệ số lợi nhuận cao cho thấy rằng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng, chứng tỏ khả năng sinh lợi từ việc cho vay vốn của ngân hàng.
Hệ số lợi nhuận cao chứng tỏ ngân hàng không chỉ thu hồi được vốn mà còn tạo ra lợi nhuận, từ đó đảm bảo an toàn và ổn định cho vốn vay.
Nếu ngân hàng có hệ số lợi nhuận thấp, điều này có thể chỉ ra rằng họ đang gặp khó khăn trong việc tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay Do đó, cần xem xét lại chiến lược cho vay và quản lý rủi ro để cải thiện hiệu quả hoạt động.
* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng là một chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, giúp so sánh sự tăng trưởng qua các năm Chỉ số này không chỉ phản ánh hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng mà còn cho thấy mức độ thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)/ Dư nợ năm trước) x 100%
Mức độ hoạt động của ngân hàng càng cao thì càng cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động, ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, ngân hàng có thể đang gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
Ngân hàng có thể đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính, khả năng thu hồi lãi suất, và tình hình doanh thu từ hoạt động cho vay thông qua chỉ tiêu này.
Tỷ lệ thu lãi trong năm (%) = (Tổng lãi đã thu trong năm/ Tổng lãi phải thu trong năm) x 100 %
Tỷ lệ thu lãi cao cho thấy ngân hàng thực hiện kế hoạch tài chính hiệu quả, trong khi tỷ lệ thu lãi thấp có thể chỉ ra sự bất ổn trong hoạt động cho vay, dẫn đến rủi ro nợ xấu gia tăng và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi Thông thường, tỷ lệ thu lãi trên 95% được xem là mức tốt.
* Vòng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng cao cho thấy hiệu quả hoạt động tốt, đồng nghĩa với việc đầu tư trở nên an toàn hơn.
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân
Trong đó dư nợ bình quân trong kì = (dư nợ đầu kì + dư nợ cuối kì)/2
Nợ quá hạn là các khoản nợ đã đến thời hạn trả hoặc hết thời gian vay vốn, bao gồm cả thời gian gia hạn (nếu có), nhưng khách hàng vẫn chưa thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) được tính bằng công thức: Nợ quá hạn/Tổng dư nợ x 100% Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ Chỉ tiêu này bao gồm các khoản vay như vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng và nợ từ thẻ tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, trong khi tỷ lệ này không nên vượt quá 3%.
Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng thương mại là ngăn chặn nợ quá hạn, nhưng thực tế cho thấy điều này gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan Do đó, việc quản trị ngân hàng cần áp dụng các ưu sách hợp lý nhằm hỗ trợ hiệu quả trong quá trình thu hồi nợ.
Nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) theo phân loại của hệ thống CIC Tỷ lệ nợ xấu, cùng với tỷ lệ nợ quá hạn, cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang đối mặt.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/ Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh mức độ rủi ro trong dư nợ tín dụng, cho biết bao nhiêu phần trăm là nợ xấu Nợ xấu có khả năng thu hồi vốn thấp, dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Đây là chỉ số quan trọng thể hiện chất lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng.
Trong chương 1, khóa luận đã tổng quan về ngân hàng và các lý thuyết cơ bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm cho vay và cho vay bất động sản Chương này trình bày khái niệm, đặc điểm và các chỉ tiêu đo lường hoạt động cho vay bất động sản, tạo nền tảng cho việc phân tích và đánh giá tình hình cho vay bất động sản đối với cá nhân tại ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LONG KHÁNH
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG KHÁNH
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội
MB Bank, hay Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, là ngân hàng trực thuộc Bộ Quốc Phòng Việt Nam và hoạt động dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vào ngày 04 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức ra mắt với 25 cán bộ nhân viên và vốn điều lệ 500 tỷ đồng Năm 2000, MB thành lập Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty CP Chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân Đội MBS) và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC) Đến năm 2003, MB thực hiện cải cách toàn diện hệ thống và nhân lực, và vào năm 2004, trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần qua đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng.
- Địa chỉ: 18 Lê Văn Lương, Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội.
- Website: https://www.mbbank.com.vn/
- Lĩnh vực hoạt động: Tài chính - Ngân hàng
MB đã có những bước phát triển quan trọng, bao gồm việc ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Viettel để thanh toán cước viễn thông, hợp tác với Citibank, và thành lập công ty quản lý quỹ HFM, hiện là MB Capital Đồng thời, MB cũng triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin CoreT24 với tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ).
Năm 2008, MB đã thực hiện tái cơ cấu tổ chức và chính thức có Viettel, tập đoàn viễn thông quân đội, trở thành cổ đông chiến lược Đến năm 2009, MB cho ra mắt Trung tâm Dịch vụ Khách hàng 247, và năm 2010, MB đã khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài, cụ thể là tại Lào.
MB thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên sở giao dịch chứng khoán TP
Hồ Chí Minh (HSX) đã khai trương chi nhánh thứ hai tại Campuchia vào ngày 01 tháng 11 năm 2011 Đến năm 2019, MB đã nâng cấp thành công hệ thống CoreT24 từ phiên bản R5 lên R10 và giới thiệu logo cùng bộ nhận diện thương hiệu mới.
MB được vinh danh là "Ngân hàng Tiêu biểu Việt Nam" năm 2020 và nhận giải thưởng "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" vào năm 2021.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) đã có hơn 30 năm phát triển mạnh mẽ, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng với sự hiện diện không chỉ tại Việt Nam mà còn ở Lào và Campuchia MB hoạt động trong nhiều lĩnh vực như chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản và bảo hiểm nhân thọ Với cơ sở kinh doanh hiệu quả, MB đã xây dựng thương hiệu vững mạnh và uy tín trong lĩnh vực dịch vụ tài chính tại Việt Nam Các sản phẩm và dịch vụ của MB đa dạng, dựa trên nền tảng quản trị rủi ro vượt trội và công nghệ thông tin hiện đại MB cũng mở rộng hoạt động sang các phân khúc thị trường mới, đồng thời duy trì sự hiện diện truyền thống.
MB được xem xét là một trong những định chế tài chính vững mạnh, đáng tin cậy và phát triển bền vững, với uy tín cao.
- Tầm nhìn: Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu.
- Sứ mệnh: Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng.
- Giá trị cốt lõi: Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm; Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả
Các công ty mà MB nắm giữ trên 50% cổ phần bao gồm: Công ty Cổ phần Chứng khoán MB (MBS), Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư MBCapital, Công ty Quản lý Tài sản Ngân hàng Quân đội (MBAMC), Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), Công ty Tài chính TNHH MB SHINSEI (MCredit) với vốn điều lệ 800 tỷ đồng và tỷ lệ sở hữu 50%, cùng với Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MB Ageas (MBAL).
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh
2.1.2.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
MBBank Chi nhánh Long Khánh cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng Địa chỉ của chi nhánh là Số 21-23 đường Nguyễn Trãi, khu phố 3, phường Xuân Hòa, thành phố Long Khánh, tỉnh Đồng Nai.
Các dịch vụ tại PGD Long Khánh ngân hàng MBBank:
Dịch vụ in sao kê tài khoản giúp khách hàng theo dõi và kiểm tra thông tin giao dịch trên tài khoản một cách dễ dàng và hiệu quả.
- Kiểm đếm tiền: Dịch vụ kiểm đếm tiền mặt để đảm bảo tính chính xác và an toàn trong các giao dịch tiền mặt.
- Lập lệnh chuyển tiền và Sec: Hỗ trợ khách hàng trong việc lập lệnh chuyển tiền và thực hiện các giao dịch liên quan đến chứng khoán (Securities).
- Chuyền tiền lương theo lô: Dịch vụ hỗ trợ tổ chức chuyển tiền lương cho các doanh nghiệp và tổ chức theo lô.
- Dịch vụ thẻ: Cung cấp và quản lý các loại thẻ ngân hàng như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế.
- Thay thế đổi mới thẻ: Hỗ trợ khách hàng trong việc thay thế và đổi mới các loại thẻ khi cần thiết.
- Đảm bảo: Cung cấp dịch vụ đảm bảo cho các giao dịch và khoản vay của KH.
- Rút tiền mặt: Cung cấp dịch vụ rút tiền mặt thông qua máy ATM và quầy giao dịch.
- Quản lý tài sản: Hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý và đầu tư tài sản cá nhân.
- Dịch vụ cho vay: Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay đa dạng như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, v.v.
- Các dịch vụ ngân hàng quốc tế: Hỗ trợ khách hàng trong các giao dịch và dịch vụ quốc tế như chuyển tiền, giao dịch ngoại tệ, ….
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
(Nguồn: MB Bank chi nhánh Long Khánh)
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động tại MB Bank chi nhánh Long Khánh
Dưới đây là mô tả chi tiết về các chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận và vị trí chính trong MB Bank chi nhánh Long Khánh:
- Chức năng: Điều hành, lãnh đạo toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đảm bảo hoạt động diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động của ngân hàng tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các chính sách nội bộ của ngân hàng là nhiệm vụ chính của người đứng đầu chi nhánh.
- Chức năng: Hỗ trợ và ủy quyền của Giám đốc, trực tiếp quản lý các bộ phận và đảm bảo hoạt động của chi nhánh.
Nhiệm vụ của vị trí này là đưa ra các quyết định trong khuôn khổ ủy quyền từ Giám đốc, nhằm đảm bảo rằng mọi hoạt động diễn ra một cách hiệu quả và tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành.
Phòng Dịch vụ Khách hàng:
- Chức năng: Cung cấp tất cả các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng.
Nhiệm vụ của chúng tôi bao gồm việc quản lý thông tin và hồ sơ khách hàng một cách hiệu quả, giải quyết nhanh chóng các yêu cầu và thắc mắc từ phía khách hàng, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán chính xác và kịp thời.
Phòng Khách hàng cá nhân:
Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng KHDN Phòng DVKD Phòng KHCN
BP dịch vụ khách hàng
BP Tổ chức hành chính
BP hỗ trợ tín dụng
- Chức năng: Giao dịch với khách hàng cá nhân và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp.
Nhiệm vụ chính bao gồm tiếp nhận và xử lý hồ sơ, cung cấp thông tin và tư vấn tận tình cho khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển thị trường và bảo vệ thương hiệu của ngân hàng.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
- Chức năng: Tương tự như phòng khách hàng cá nhân nhưng hướng tới các doanh nghiệp.
- Nhiệm vụ: Tìm kiếm và phục vụ các khách hàng là doanh nghiệp, hỗ trợ và chăm sóc các doanh nghiệp đối tác.
Bộ phận Dịch vụ Khách hàng:
- Chức năng: Tìm hiểu và cung cấp các dịch vụ phù hợp cho khách hàng.
- Nhiệm vụ: Tìm kiếm, nắm bắt thông tin và giải quyết các vấn đề của khách hàng.
Bộ phận Hỗ trợ tín dụng:
- Chức năng: Hỗ trợ các bộ phận khác trong việc giải quyết các vấn đề liên quan đến tín dụng.
- Nhiệm vụ: Liên kết và hỗ trợ để đảm bảo quá trình vay vốn diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
- Chức năng: Quản lý các hoạt động hành chính và nhân sự của chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Thực hiện các chính sách và quy định về nhân sự, mua sắm và quản lý tài sản của chi nhánh.
- Chức năng: Quản lý an toàn của kho quỹ và tiền mặt của chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Thu, chi tiền mặt cho các giao dịch và hoạt động của chi nhánh, đảm bảo sự an toàn và chính xác.
2.1.3 Tình hình nhân lực tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Long Khánh
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) tại Long Khánh đã trải qua sự phát triển đáng kể về đội ngũ nhân viên trong những năm qua, với xu hướng tăng trưởng rõ rệt mỗi năm Để hiểu rõ hơn về sự biến đổi nguồn nhân lực của MB Bank Long Khánh, chúng ta sẽ phân tích các đặc điểm nguồn nhân lực của ngân hàng này trong hai năm 2022 và 2023.
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự tại MB Bank Chi nhánh Long Khánh. Chỉ tiêu
Năm 2022 Năm 2023 So sánh 2023/2022 Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ
(Nguồn: MB Bank Long Khánh)
Dựa vào bảng 2.1 về tình hình nhân sự tại MB Bank Chi nhánh Long Khánh, có một số nhận xét và phân tích như sau:
- Số lượng nam nhân viên giữ nguyên từ năm 2022 đến năm 2023.
- Số lượng nữ nhân viên tăng từ 34 lên 37, tăng 3 nhân viên, tương đương với tỷ lệ tăng 8.82% so với năm trước.
- Tỷ trọng nam và nữ nhân viên giữ ổn định, với nam chiếm khoảng 35%, nữ chiếm khoảng 65% trong cả hai năm.
- Số lượng nhân viên đại học tăng từ 50 lên 52, tăng 2 nhân viên, tương đương với tỷ lệ tăng 4% so với năm trước.
- Số lượng nhân viên cao đẳng và trung cấp, trung học phổ thông không có biến động đáng kể giữa hai năm.
- Tổng số lao động tăng từ 54 lên 57, tăng 3 nhân viên, tương đương với tỷ lệ tăng 5.56% so với năm trước.
Từ năm 2022 đến năm 2023, MB Bank Chi nhánh Long Khánh duy trì sự ổn định trong phân bố giới tính và trình độ nhân sự Sự gia tăng nhẹ về số lượng nhân viên cùng với các chỉ tiêu phân loại nhân sự cơ bản cho thấy sự phát triển ổn định của chi nhánh trong giai đoạn này.
2.1.4 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Long Khánh2.1.4.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn
Bảng 2.2: Tình hình tài sản tại MB Bank Chi nhánh Long Khánh.
(Đơn vị tính: t riệu đồng)
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ
Tiền mặt 14,647.9 2.61% 10,591.8 1.44% (4,056.1) -27.69% Tiền gửi tại
Cho vay KH 472,305.3 84.17% 708,315.3 96.14% 236,010.0 49.97% Tài sản cố định 1,083.2 0.19% 1,212.6 0.16% 129.4 11.95% Tài sản có khác 57,083.1 10.17% 10,310.3 1.40% (46,772.8) -81.94% Tổng tài sản 561,165.9 100.00% 736,734.2 100.00% 175,568.3 31.29%
(Nguồn: MB Bank Long Khánh)
Dữ liệu từ Bảng 2.2 về tình hình tài sản tại MB Bank Chi nhánh Long Khánh cho thấy một số biến động đáng chú ý từ năm 2022 đến năm 2023:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ ĐẤT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG KHÁNH
2.2.1 Chính sách tín dụng chung cho vay nhà đất (bất động sản)
- Điều kiện đối với khách hàng: Điều kiện đối với khách hàng khi vay vốn từ MB Bank được xác định như sau:
Khách hàng muốn thực hiện giao dịch tài chính với ngân hàng MBBank cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Ngoài ra, cá nhân hoặc hộ gia đình cũng phải có hộ khẩu thường trú hoặc giấy tờ tương đương tại tỉnh/thành phố nơi MBBank có trụ sở hoặc chi nhánh.
Độ tuổi phù hợp để đăng ký vay vốn là từ 20 đến 60 tuổi đối với nữ và từ 20 đến 65 tuổi đối với nam.
Khách hàng cần xác định mục đích sử dụng vốn vay một cách rõ ràng và phải có giấy tờ hợp lệ để chứng minh rằng mục đích vay vốn của mình tuân thủ quy định của MB Bank.
Khách hàng cần đảm bảo khả năng tài chính vững mạnh để có thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo các cam kết đã thỏa thuận.
Khách hàng cần cung cấp tài sản đảm bảo khi vay tiền tại MBBank, đồng thời phải tuân thủ các quy định pháp luật về thế chấp và bảo đảm tài sản.
MB Bank chỉ cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ và sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời tuân thủ các quy định pháp lý và nội bộ của ngân hàng.
MBBank chỉ chấp nhận các loại tài sản đảm bảo như giấy tờ có giá, phương tiện vận tải và bất động sản, bao gồm đất, tài sản gắn liền với đất hiện tại và tài sản gắn liền với đất trong tương lai.
Mức cho vay của MB Bank được xác định dựa trên các yếu tố quan trọng như đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo Dưới đây là quy định cụ thể về mức cho vay.
Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng, trong khi mức cho vay tối đa được xác định dựa trên giá trị và loại hình tài sản đảm bảo cho khoản nợ vay.
Tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai bao gồm đất, nhà xây mới và sửa chữa, với mức cho vay tối đa là 80% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị định giá của tài sản theo MB AMC Đối với nhà chung cư chưa ra sổ, mức cho vay tối đa là 70% nhu cầu vốn và 70% giá trị thị trường của tài sản.
Tài sản đảm bảo độc lập là yếu tố quan trọng trong việc vay vốn tại MBBank Đối với tài sản có giá trị, mức cho vay tối đa có thể lên đến 90% tổng nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản theo quy định của ngân hàng Đối với phương tiện vận tải, mức cho vay tối đa là 80% tổng nhu cầu vốn, tương tự như bất động sản, cũng giới hạn ở 80% giá trị định giá của tài sản đảm bảo.
MB Bank thiết lập quy định cụ thể về mức cho vay nhằm đảm bảo các khoản vay được xem xét kỹ lưỡng, bảo đảm khả năng trả nợ của khách hàng và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Thời hạn cho vay tại MB Bank được điều chỉnh tùy theo loại tài sản đảm bảo của khách hàng:
Trong lĩnh vực bất động sản, thời hạn cho vay tối đa cho hoạt động xây dựng nhà, mua nhà phố, chung cư và đất dự án là 20 năm Đối với việc cho vay sửa chữa nhà kết hợp mua sắm nội thất, thời hạn cho vay tối đa là 15 năm.
- Động sản hoặc giấy tờ có giá: Thời hạn cho vay được quy định theo nghiệp vụ của
MB, tùy thuộc vào loại hình và tính chất cụ thể của khoản vay.
Thời hạn cho vay được quy định nhằm đảm bảo sự linh hoạt và phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc trả nợ mà không tạo áp lực lớn lên người vay.
MB Bank tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất cơ bản trong từng thời kỳ Tỷ lệ lãi suất cho vay tại MB Bank được quy định không vượt quá 150% so với lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước đưa ra.
Khách hàng có sự lựa chọn giữa hai hình thức lãi suất:
- Lãi suất thả nổi: Lãi suất sẽ được điều chỉnh tùy thuộc vào biến động của thị trường hoặc quy định của NHNN trong từng giai đoạn.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ ĐẤT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LONG KHÁNH
Phân tích hoạt động cho vay nhà đất tại MB Bank Chi nhánh Long Khánh cho thấy có nhiều điểm tích cực:
Doanh số cho vay nhà đất của MB Bank đã tăng 11.69%, từ 16,521.3 triệu đồng năm 2022 lên 18,452.6 triệu đồng năm 2023, cho thấy sự cải thiện trong việc cung cấp vốn cho khách hàng Tuy nhiên, cần đánh giá tỷ lệ tăng trưởng này trong bối cảnh xu hướng chung của thị trường bất động sản để đảm bảo tính bền vững và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Doanh số thu nợ cho vay nhà đất của MB Bank đã tăng từ 15,265.3 triệu đồng năm 2022 lên 17,452.6 triệu đồng năm 2023, tương ứng với mức tăng 14.33% Điều này chứng tỏ MB Bank đã đạt được thành công trong công tác quản lý và thu hồi nợ từ khách hàng.
Hệ số thu nợ, tăng từ 0.924 lên 0.946, cũng ghi nhận mức độ tăng cường trong việc thu hồi nợ, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay nhà đất trong tổng dư nợ cá nhân của khách hàng đã giảm nhẹ từ 20.63% xuống còn 18.98% trong cùng kỳ.
Tỷ trọng doanh số thu nợ nhà đất đã giảm từ 24.68% xuống còn 16.77%, cho thấy sự đa dạng hóa trong các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Doanh số thu nợ theo kỳ hạn vay cho thấy sự tăng trưởng ở cả kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, với tỷ lệ tăng trưởng của kỳ hạn trung hạn và dài hạn đạt 16.56%, cao hơn so với kỳ hạn ngắn hạn chỉ 11.38% Điều này phản ánh sự tập trung của ngân hàng vào việc thu hồi nợ từ các khoản vay dài hạn.
MB Bank Chi nhánh Long Khánh đã chứng tỏ sự ổn định và tích cực trong việc cung cấp vốn cho khách hàng mua nhà đất, với sự tăng trưởng bền vững và đáp ứng linh hoạt nhu cầu thị trường bất động sản địa phương Để duy trì thành công này trong tương lai, việc tiếp tục theo dõi và cải thiện là rất cần thiết.
2.3.2 Những khó khăn tồn tại
Dù tình hình cho vay nhà đất tại chi nhánh đã có sự cải thiện, vấn đề về cấp tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế đáng chú ý.
Công tác thẩm định Tài sản Đảm bảo (TSĐB) đang gặp nhiều khó khăn do sự đánh giá chủ yếu dựa vào cảm nhận chủ quan của cán bộ tín dụng, thiếu cơ sở đánh giá chính xác và hợp lý Mặc dù có bộ phận định giá riêng, nhưng họ chỉ quen với việc định giá các loại tài sản thông thường như nhà, đất, ô tô, dẫn đến lúng túng khi đối mặt với tài sản mới Điều này không chỉ gây khó khăn cho khách hàng mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng.
Chính sách tín dụng trong cho vay bất động sản đang gặp phải nhiều vấn đề, đặc biệt là việc áp dụng phương thức giải ngân treo, gây phiền toái cho khách hàng và giảm lượng khách hàng tại chi nhánh Mặc dù mục tiêu là bảo vệ quyền lợi của bên mua, nhưng điều này lại làm gián đoạn quá trình giao dịch và tạo ra hậu quả tiêu cực cho các dự án Thêm vào đó, thủ tục giải ngân và hồ sơ vay còn phức tạp và chậm chạp, khiến nhiều khách hàng cảm thấy chán nản và quay lưng với ngân hàng.
Chi nhánh chủ yếu tập trung vào hoạt động tín dụng bất động sản và tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, vẫn còn gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và giảm thiểu rủi ro liên quan.
Nguyên nhân chủ quan chủ yếu gây ra vấn đề là sự biến động nhân sự, thiếu quy trình linh hoạt và sự thiếu quyết đoán trong quyết định cấp tín dụng Để khắc phục những hạn chế này, cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm duy trì sự ổn định và phát triển bền vững cho chi nhánh.
Trong chương này, khóa luận đã phân tích và đánh giá hoạt động cho vay nhà đất cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh trong hai năm 2022 và 2023 Đồng thời, khóa luận cũng chỉ ra những hạn chế và vấn đề còn tồn tại trong hoạt động cho vay nhà đất, từ đó xác định nguyên nhân để làm cơ sở cho việc nghiên cứu các giải pháp trong Chương 3.
NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
NHẬN XÉT
* Nhận xét về tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh:
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh thể hiện quyết tâm mạnh mẽ trong việc xây dựng thương hiệu, tạo ra tinh thần gắn kết và minh bạch trong hoạt động kinh doanh Sự nhất quán trong hình ảnh và thông điệp đã góp phần tăng cường niềm tin và sự tin cậy từ phía khách hàng.
Ngân hàng này chú trọng mạnh mẽ vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển cá nhân của nhân viên Đầu tư vào nguồn nhân lực được xem là một chiến lược bền vững, giúp tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khuyến khích và truyền cảm hứng cho nhân viên là chiến lược quan trọng giúp tăng cường động lực làm việc và sự hài lòng trong công việc Việc áp dụng các biện pháp như đánh giá hiệu suất công bằng và cung cấp phần thưởng hợp lý không chỉ tạo ra sự công bằng mà còn xây dựng một môi trường làm việc tích cực Sự minh bạch trong đánh giá và thưởng phạt sẽ giúp nhân viên cảm thấy được động viên và khuyến khích phát triển bản thân.
Lưu trữ hồ sơ khách hàng một cách cẩn thận và tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và quy định không chỉ nâng cao tính chính xác mà còn đảm bảo độ tin cậy trong quản lý mối quan hệ với khách hàng Việc duy trì hồ sơ chính xác và toàn vẹn là yếu tố then chốt trong việc gia tăng sự hài lòng và lòng tin của khách hàng.
Sự thiếu hài hòa giữa các bộ phận trong tổ chức vẫn còn tồn tại, gây ra những vấn đề về quản lý chéo công việc và ảnh hưởng đến hiệu suất làm việc Để tối ưu hóa hoạt động và tăng cường sự đồng thuận, cần giải quyết những vấn đề này Sự đồng thuận và hiệu quả trong công việc giữa các bộ phận sẽ hỗ trợ ngân hàng đạt được mục tiêu kinh doanh và phát triển bền vững hơn.
* Nhận xét chung về tình hình hoạt động cho vay nhà đất đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh:
Ngân hàng đã tăng cường hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng và hỗ trợ các mục đích kinh doanh sản xuất nhỏ lẻ Hành động này không chỉ giúp khách hàng cải thiện cuộc sống mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế của cộng đồng.
Sản phẩm vay nhà đất đa dạng và ưu đãi hấp dẫn đã thu hút sự quan tâm của khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Những ưu đãi này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ.
Duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép là dấu hiệu tích cực cho sự ổn định và tin cậy của ngân hàng trong quản lý rủi ro tín dụng Quản lý nợ xấu hiệu quả không chỉ bảo vệ tài sản của ngân hàng mà còn đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Thủ tục cho vay và giải ngân hiện nay còn phức tạp và chưa được tối ưu hóa, dẫn đến việc mất thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng Cần cải thiện quy trình này để mang lại trải nghiệm vay vốn thuận lợi và hiệu quả hơn cho người dùng.
Ngân hàng cần tối ưu hóa quản lý và sử dụng nguồn vốn để đảm bảo hiệu quả trong việc huy động và sử dụng tài chính Việc này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn đảm bảo sự bền vững trong hoạt động cho vay.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ ĐẤT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH
3.2.1 Hoàn thiện công tác định giá tài sản Đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ thẩm định: Ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực cho hệ thống cán bộ thẩm định Đào tạo này cần tập trung vào việc đánh giá giá trị tài sản một cách chính xác và chuyên nghiệp, cung cấp cho họ các kiến thức và kỹ năng cần thiết để thực hiện công việc một cách hiệu quả. Thực hiện các biện pháp cụ thể để cải thiện công tác thẩm định: Ngân hàng cần đề ra các biện pháp cụ thể để cải thiện công tác thẩm định giá trị tài sản Điều này có thể bao gồm việc xây dựng các quy trình và quy định rõ ràng, thiết lập các tiêu chuẩn và tiêu chí đánh giá, cũng như cung cấp các công cụ hỗ trợ cho cán bộ thẩm định.
Ngân hàng cần nghiêm cấm hình thức tự định giá của chuyên viên và chuyển sang sử dụng các công ty định giá chuyên nghiệp như MB AMC để đảm bảo tính khách quan và minh bạch trong định giá tài sản của khách hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên về quản lý và nhận biết tài sản là cần thiết, giúp họ có cái nhìn toàn diện và đưa ra các biện pháp xử lý hiệu quả đối với sai phạm trong công tác định giá.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách cho vay nhà đất
Ngân hàng nên xem xét chuyển đổi cơ chế cho vay từ hình thức giải ngân treo sang giải ngân trực tiếp cho bên bán, như ACB, Sacombank và Eximbank đã thực hiện Mặc dù có thể gặp khó khăn ban đầu như cần nhiều cán bộ thẩm định từ MB AMC và rủi ro cao hơn, nhưng cần đánh giá lại lợi ích lâu dài cho doanh số tín dụng và lợi nhuận.
Ngân hàng cần tổ chức buổi ký kết hợp đồng hợp tác với các chủ đầu tư dự án nhà chung cư để thống nhất các điều khoản trong cam kết ba bên Việc này không chỉ tạo sự đồng thuận mà còn giúp linh hoạt hơn trong quá trình giải ngân.
Ngân hàng cần giảm tải các khoản mục không cần thiết trong quy trình cho vay để hạn chế thủ tục hồ sơ phức tạp, từ đó thu hút khách hàng hơn Mặc dù nới lỏng cho vay có thể làm tăng nguy cơ nợ xấu, nhưng chính sách này vẫn giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng và nâng cao hiệu quả cho vay.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân sự
Ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nhân viên thông qua các khóa học chuyên sâu về kiến thức và kỹ năng cho vay nhà đất Việc này không chỉ giúp nhân viên nâng cao hiểu biết về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng mà còn cải thiện khả năng tiếp cận và tư vấn khách hàng một cách hiệu quả.
Ngân hàng cần tạo điều kiện làm việc thuận lợi cho nhân viên bằng cách cung cấp công cụ làm việc hiệu quả, môi trường tích cực và chính sách phúc lợi hấp dẫn Điều này không chỉ nâng cao sự hài lòng và động viên của nhân viên mà còn tăng cường năng suất và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Để thúc đẩy tinh thần đội nhóm trong các hoạt động cho vay nhà đất, cần xây dựng một môi trường làm việc tích cực Điều này khuyến khích sự hợp tác, chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm giữa các nhân viên, từ đó tạo ra các giải pháp sáng tạo và hiệu quả hơn.
Đánh giá và động viên hiệu suất là yếu tố quan trọng trong lĩnh vực cho vay nhà đất Việc thực hiện các chính sách đánh giá công bằng giúp nhân viên cảm thấy được ghi nhận và khuyến khích họ nỗ lực làm việc Điều này không chỉ tạo động lực cho nhân viên mà còn góp phần đạt được các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI MBBANK
Có một số đề xuất để tăng cường hiệu quả hoạt động cho vay nhà đất tại Ngân hàng TMCP Quân Đội:
Nâng cao quyền hạn xét duyệt cho vay cho Giám đốc chi nhánh sẽ giúp phù hợp với khả năng và quy mô của từng chi nhánh, từ đó tăng cường tính chủ động trong việc xử lý hồ sơ vay vốn Điều này không chỉ giúp cải thiện tốc độ xử lý mà còn đáp ứng nhanh chóng hơn nhu cầu của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng, cần cải thiện và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Việc tối ưu hóa từng nhóm sản phẩm cho các đối tượng khách hàng mục tiêu khác nhau, bao gồm cả các sản phẩm cho vay nhà đất, sẽ giúp phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng cá nhân trong cộng đồng.
Cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc thực hiện các hoạt động như hỏi thăm và tặng quà vào những dịp đặc biệt như sinh nhật và Ngày Quốc tế Phụ nữ, đặc biệt đối với khách hàng thương gia Những hành động này không chỉ giúp tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ hơn với khách hàng mà còn tăng cường lòng trung thành của họ.
Khảo sát ý kiến nhân viên là một phương pháp hiệu quả để thu thập thông tin và ý kiến từ nhân viên về quy trình làm việc Qua đó, doanh nghiệp có thể cải thiện môi trường làm việc, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nhân viên Việc này không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn góp phần tạo ra một tổ chức làm việc hiệu quả hơn.
Chương 3 đã trình bày những nhận định cơ bản về tổ chức hoạt động tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Khánh, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay nhà đất cho khách hàng cá nhân Dựa trên các phân tích từ chương 2, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay nhà đất tại chi nhánh trong tương lai.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang biến động mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng gia tăng, NHTMCP Quân Đội, đặc biệt là Chi nhánh Long Khánh, phải chủ động điều chỉnh các chính sách quản lý để thích ứng Mặc dù ngân hàng tập trung vào cho vay nhà đất cho Khách hàng Cá nhân, số lượng khách hàng vẫn còn hạn chế Cần học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng tiên tiến trên thế giới, đặc biệt là những thất bại để rút ra bài học Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao chất lượng và hiệu quả khoản vay, giải quyết vấn đề tồn tại và phát huy thành tựu đã đạt được, nhằm đáp ứng tốt hơn sứ mệnh phát triển kinh tế - xã hội trong thời kỳ đổi mới.