“ Cho vay là hoạt động chính tạo ra thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại NHTM nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia CN Thành Phố Hồ Chí Minh BIDC.HCM nói riêng đồng
Mục tiêu tổng quát
Đề tài này phân tích và đánh giá hiệu quả cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại BIDC.HCM, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị này.
Mục tiêu cụ thể
Thứ nhất, đánh giá hiệu quả cấp tín dụng cho KHCN tại BIDC.HCM giai đoạn 2020
Để phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, cần triển khai các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại Đồng thời, ngân hàng nên tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và phát triển các sản phẩm vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Câu hỏi nghiên cứu
Thứ nhất, hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại BIDC.HCM trong giai đoạn 2020
Thứ hai, những giải pháp nào cần thực hiện để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại
3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại BIDC.HCM
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia - Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh …………………………………………………………………… 9 1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDC.HCM Error! Bookmark not defined
1.2.1 Qúa trình hình thành và phát triển BIDC.HCM:
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển kinh tế Việt Nam, nhiều tập đoàn lớn như Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam và Tổng công ty Viễn thông Quân đội đã tích cực đầu tư vào Campuchia, đặc biệt trong các lĩnh vực hàng không, công nghệ thông tin, nông nghiệp và tài nguyên khoáng sản Sự gia tăng hoạt động thương mại và đầu tư này không chỉ nâng cao kim ngạch giữa hai nước mà còn thúc đẩy nhu cầu về dịch vụ tài chính – ngân hàng Do hệ thống tài chính – ngân hàng Campuchia còn yếu, việc hình thành một tổ chức tài chính lớn từ Việt Nam là cần thiết để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đồng thời góp phần phát triển hệ thống tài chính – ngân hàng Campuchia.
BIDC chính thức hoạt động từ tháng 09/2009, dựa trên văn bản chấp nhận số B7.09.148 của Ngân hàng Quốc gia Campuchia Được thành lập từ việc mua lại và tái cơ cấu PIB, BIDC là ngân hàng độc lập 100% vốn Nhà nước Việt Nam, hoạt động tại Campuchia với mục tiêu kết nối thị trường tài chính – ngân hàng của hai nước.
Tính đến nay, với trụ sở chính tại Phnom Pênh – Campuchia, BIDC đã phát triển với
BIDC hiện có 8 chi nhánh, trong đó có 2 chi nhánh tại Việt Nam (TP.HCM và Hà Nội) và 6 chi nhánh tại Campuchia Ngân hàng này đã đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối vững chắc giữa thị trường tài chính và ngân hàng của Việt Nam và Campuchia.
1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của ngành kinh doanh:
BIDC.HCM được thành lập và hoạt động theo quy định pháp luật, tuân thủ điều lệ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia Chức năng chính của BIDC.HCM là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính - ngân hàng, phục vụ nhu cầu của nền kinh tế địa phương và các vùng lân cận Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các giao dịch ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của tổ chức và cá nhân theo quy định pháp luật.
Cụ thể, chức năng và nhiệm vụ của BIDC.HCM bao gồm:
Hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, cùng với các hình thức huy động vốn khác từ tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp.
Hai là đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán, quản lý ngân quỹ và các dịch vụ tài chính ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp, tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật.
Ba là, thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực và các vùng lân cận, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Bốn là, thu mua, chiết khấu và thanh toán chuyển nhượng và GTCG khác theo quy định của pháp luật
Năm là, cung cấp sản phẩm phái sinh tiền tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và thực hiện các giao dịch kinh doanh ngoại hối khác theo quy định của pháp luật.
Sáu là việc quản lý hệ thống thanh toán và thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cũng như thanh toán quốc tế, tuân thủ quy định pháp luật và theo phân cấp của BIDC.
Bảy là, cung ứng các sản phẩm, dịch vụ tài chính NH khác và thực hiện các hoạt động KD khác theo quy định của pháp luật và NHNN
BIDC.HCM cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng, thực hiện nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Ngân hàng phục vụ các tổ chức và cá nhân trên địa bàn theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh BIDC.HCM được phép thực hiện các hoạt động sau đây:
Ngân hàng nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành giấy tờ có giá (GTCG), vay vốn từ các tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế, cũng như vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dưới hình thức tái cấp vốn.
Hoạt động tín dụng tại Việt Nam bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá (GTCG), bảo lãnh, và cấp tín dụng dưới các hình thức khác, tất cả đều tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ba là, tham gia dịch vụ thanh toán và ngân quỹ dưới nhiều hình thức, bao gồm mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác Cung cấp các dịch vụ phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế cho khách hàng, cũng như thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ Ngoài ra, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và cung cấp dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng Tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
BIDC.HCM không chỉ tham gia vào các hoạt động ngân hàng thương mại mà còn thực hiện các giao dịch trên thị trường tiền tệ và mua bán ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý và nhận ủy thác trong các lĩnh vực liên quan, bao gồm quản lý tài sản và vốn đầu tư của tổ chức và cá nhân theo hợp đồng.
Ngành nghề kinh doanh của BIDC.HCM bao gồm các lĩnh vực như hoạt động vay, cấp tín dụng, thanh toán ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng và kinh doanh ngoại hối Đây là những hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại, nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính phục vụ nhu cầu của tổ chức, cá nhân và cộng đồng Với chức năng và nhiệm vụ đã nêu, BIDC.HCM cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tổng quan về tình hình cho vay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh
- Chi nhánh TP Hồ Chí Minh
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh của BIDC.HCM giai đoạn 2020 đến 2022
Tỷ lệ tăng giảm 2021/2020 2022/2021 Huy động vốn 1.443.072 1.731.686 2.078.023 20% 20%
BIDC.HCM đã chủ động triển khai các biện pháp phát triển và tiếp cận phân khúc khách hàng mới, bất chấp những khó khăn do dịch Covid-19 kéo dài từ năm 2020 đến 2022 Ngân hàng đã tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thông qua các phương án và dự án sản xuất kinh doanh khả thi.
BIDC.HCM đã tăng cường xúc tiến và quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ, cùng với việc phát triển các chính sách tốt cho khách hàng, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh Trong giai đoạn 2020 - 2022, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, với lợi nhuận năm 2021 đạt 25.902 triệu đồng, tăng trưởng 25.83% so với năm 2020 Năm 2022, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng 27.72%, đạt 33.082 triệu đồng, khẳng định vị thế của BIDC.HCM trong việc đóng góp lợi nhuận cho hội sở.
BIDC là ngân hàng có quy mô nhỏ và không có phòng giao dịch tại Việt Nam, với Hội sở chính ở Campuchia, dẫn đến việc tiếp cận cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) có tình hình tài chính lành mạnh tại TP Hồ Chí Minh gặp khó khăn hơn so với các ngân hàng thương mại khác có Hội sở tại Việt Nam Việc mở rộng cấp tín dụng cho KHCN tốt trở nên thách thức, trong khi ngân hàng cũng phải đối mặt với một số KHCN có tình hình tài chính không minh bạch, gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay Kết quả là, chất lượng cấp tín dụng cho KHCN tại BIDC.HCM có lúc không đạt yêu cầu, dẫn đến nợ quá hạn và cần thiết phải tập trung nguồn lực để xử lý và cơ cấu lại các khoản nợ.
Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
2.2.1 Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng
2.2.1.1 Tiêu chí trực tiếp a Nợ quá hạn:
Nợ vay dài hạn thường có thời hạn dài và quy mô tín dụng lớn, dẫn đến nguy cơ rủi ro cao do sự biến động của nền kinh tế thị trường Những biến động này có thể là tích cực hoặc tiêu cực và khó có thể dự đoán trước Do đó, khoản vay dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với khoản vay ngắn hạn, vì thời gian dài hơn làm tăng xác suất xảy ra biến động Hơn nữa, lãi suất cho vay trung – dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, do mức độ rủi ro cao hơn và thời gian thu hồi vốn lâu hơn.
Hồ Chí Minh nên chú trọng thường xuyên kiểm soát các khoản vay dài hạn nhằm đảm bảo mức độ an toàn cho bản thân
Bảng 2.2 : Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ Đơn vị: triệu đồng
Chi tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng số dự nợ 0,25% 13,21% 0,00%
Tình hình nợ quá hạn của ngân hàng đã có sự cải thiện đáng kể trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2020, nợ quá hạn đạt 865 triệu đồng, nhưng đã giảm xuống còn 576 triệu đồng vào năm 2021 và tiếp tục giảm sâu hơn nữa, chỉ còn 0,99 triệu đồng vào năm 2022.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã triển khai nhiều giải pháp để xử lý nợ xấu, bao gồm việc thành lập ban chỉ đạo và tiến hành rà soát, phân tích nguyên nhân từng khoản nợ vay theo tờ trình của Tổng giám đốc Đối với các khoản nợ có triển vọng, ngân hàng sẽ thực hiện cơ cấu lại, trong khi đó, đối với khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất, ngân hàng phối hợp để cơ cấu lại nợ và giãn thời gian trả nợ, nhằm giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính.
Việc thực hiện hiệu quả xử lý thu hồi nợ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã mang lại kết quả tích cực, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn và cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng Nhờ các biện pháp áp dụng, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng dự phòng của ngân hàng trước các khoản nợ có nguy cơ không thanh toán Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định và điều chỉnh tỷ lệ này theo từng giai đoạn, phụ thuộc vào tình hình kinh tế - xã hội và ngành ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể được áp dụng cho từng nhóm nợ khác nhau.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã áp dụng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng một cách tích cực, giúp tăng cường quản trị rủi ro và nâng cao sự tin cậy từ đối tác và khách hàng Sự khác biệt này góp phần vào thành công và phát triển bền vững của chi nhánh trong tương lai.
Tỷ lệ mất vốn được xác định dựa trên các khoản nợ vay thuộc nhóm 5, bao gồm nợ quá hạn và nợ quá hạn trên 360 ngày, cùng với các khoản vay đã gia hạn thời gian thanh toán lần đầu từ 90 ngày trở lên so với thời gian gia hạn ban đầu.
Khi tỷ lệ tổn thất gia tăng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều tổn thất tài chính do các khoản nợ chưa thanh toán tăng cao, điều này buộc ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn cấp phát để trích lập dự phòng.
Theo báo cáo tình hinh kinh doanh 2020-2022 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Bảng 2.3: Tỷ lệ mất vốn Đơn vị: %
Tỷ lệ Nợ quá hạn 0,25 0,13 0,99
Tỷ lệ Nợ quá hạn ròng 0,18 0,11 0,85
Tỷ lệ nợ xấu ròng 0,04 0,05 0,23
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn 0,07 0,06 0,03
Tỷ lệ mất vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố
Hồ Chí Minh có thể điểm qua những điều sau: Đánh giá và dự báo LGD chính xác: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh của Campuchia thực hiện đánh giá LGD một cách cẩn thận và dự báo chính xác, từ đó xây dựng các chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả Điều này giúp ngân hàng chủ động ứng phó với các tình huống mất vốn tiềm ẩn.
Quản lý đa chiều các yếu tố rủi ro: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Campuchia tại Thành phố Hồ Chí Minh chú trọng vào việc quản lý và giảm thiểu rủi ro LGD thông qua việc đa dạng hóa danh mục tín dụng Bằng cách cân bằng giữa các loại sản phẩm và khách hàng, chi nhánh nhằm giảm thiểu thiệt hại tiềm tàng trong các tình huống xảy ra sự cố.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tập trung vào việc cải thiện chất lượng dư nợ và quản lý nợ xấu thông qua việc chủ động thu hồi nợ vay và tái cơ cấu nợ quá hạn, giúp giảm thiểu LGD và nâng cao khả năng thu hồi tài sản Đồng thời, ngân hàng cũng liên tục cải tiến quy trình và áp dụng các biện pháp phòng ngừa nhằm đảm bảo rằng mọi hoạt động tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả và an toàn.
Tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh: Việc quản lý LGD tích cực giúp
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang tối ưu hóa quản lý tài chính nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến sự bền vững và phát triển lâu dài Một trong những yếu tố quan trọng trong chiến lược này là cải thiện hệ số rủi ro tín dụng.
Hệ số này chỉ ra rằng khi tỷ trọng các khoản vay trong tổng tài sản gia tăng, lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng theo, nhưng đồng thời mức rủi ro tín dụng (RRTD) cũng sẽ tăng Thông thường, tổng số tiền cho vay của các ngân hàng thương mại được chia thành ba nhóm chính.
Các khoản vay kém chất lượng là những khoản vay tiềm năng mang lại thu nhập cao nhưng đi kèm với rủi ro lớn Tuy nhiên, chúng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng số tiền cho vay của ngân hàng.
Nhóm các khoản vay chất lượng trung bình có mức độ rủi ro chấp nhận được và tạo ra thu nhập vừa phải, chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng số tiền cho vay của các ngân hàng thương mại.
Quy định pháp lý về hoạt động cho vay KHCN tại BIDC.HCM
BIDC là ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại cần tuân thủ các quy định về hoạt động tín dụng, bao gồm cho vay khách hàng cá nhân.
Vào ngày 15/3/2017, BIDC đã ban hành quy định cấp tín dụng số 03A/2017/BOD dựa trên các quy định của NHNN, nhằm đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động cho vay Quy chế này thiết lập cơ chế giám sát hiệu quả, phòng ngừa rủi ro và xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận liên quan trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định, thủ tục và thẩm quyền cấp tín dụng của BIDC.
Riêng về các ngành nghề và lĩnh vực cấp tín dụng với KHCN tại BIDC.HCM được thực hiện theo các Quyết định:
- Quy định số 2000/2014/QĐ-BIDC ngày 27/01/2014 về phân cấp thẩm quyền trong hoạt động tín dụng tại BIDC – CN Tp Hồ Chí Minh;
Quyết định 2182/2021/QĐ-BIDC đã sửa đổi và bổ sung Quyết định 2429/2019/QĐ-BIDC, được ban hành vào ngày 06/11/2019, liên quan đến việc giao mức thẩm quyền phán quyết tín dụng cho Chi nhánh BIDC tại TP.HCM.
Chỉ tiêu Nợ ngắn hạn Nợ trung và dài hạn Tổng dư nợ cá nhân
Quyết định 1398/2021/QĐ-BIDC.HCM, được ban hành vào ngày 20/12/2021, quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng cho các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng tại BIDC.HCM Quy định này nhằm tăng cường quản lý và nâng cao hiệu quả trong việc phán quyết tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong các quyết định liên quan đến tín dụng.
- Quy định về cấp tín dụng bán lẻ số 1998/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014
- Quy định Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại thị trường Việt Nam số 0344/2022/QĐ-BIDC ngày 17/02/2022
- Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô đối với KHCN số 2489/2020/QĐ-BIDC ngày 12/11/2020 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia;
- Quy định số 1997/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014 quy trình cấp tín dụng
Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN của BIDC được xây dựng dựa trên quy định của NHNN và các quy định liên quan đến tín dụng Điều này tạo ra nền tảng vững chắc cho BIDC.HCM trong việc thực hiện cấp tín dụng cho KHCN một cách thống nhất, khoa học và hiệu quả, đồng thời hạn chế rủi ro.
Quy trình cho vay KHCN tại BIDC.HCM
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDC.HCM tuân thủ Quy định số 1997/2014/QĐ-BIDC ngày 27/11/2014 về quy trình cấp tín dụng Quy trình này bao gồm các bước cụ thể để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.
❖ Tiếp xúc, hướng dẫn và nhận sơ vay vốn
❖ Thẩm định hồ sơ vay vốn và TSĐB
❖ Trả không đúng hạn, vi phạm HĐ
❖ Thông báo kết quả xét duyệt
❖ Lưu trữ hồ sơ vay
❖ Được duyệt, thực hiện các thủ tục cần thiết và giải ngân
❖ Theo dõi, nhắc nhở KH trả nợ đúng hạn
❖ Thanh lý hợp đồng và giải chấp TSBĐ
Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Cán bộ tín dụng trực tiếp gặp gỡ khách hàng để hiểu rõ nhu cầu của họ, từ đó tư vấn các sản phẩm phù hợp với tình hình hiện tại.
Khi KH đã hiểu rõ được sản phẩm nào đáp ứng được nhu cầu thì cán bộ tín dụng tiếp tục tư vấn cụ thể về sản phẩm
- Thông tin về nhu cầu vay của KH: Nội dung phương án cấp tín dụng: số tiền vay, thời hạn, lãi suất, phương thức và lịch trả nợ…
- Thu thập các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ và pháp lý mà KH phải cung cấp theo quy định trong danh mục hồ sơ:
Để vay vốn, người vay cần chuẩn bị hồ sơ pháp lý bao gồm chứng minh nhân dân, số điện thoại, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy đăng ký kết hôn, cùng với hồ sơ của những người liên quan.
Thông tin về thu nhập của khách hàng bao gồm trình độ học vấn, hợp đồng lao động, quá trình công tác, các hoạt động liên quan và bản kê khai thu nhập (sao kê lương) Ngoài ra, cần cung cấp thông tin về phương án vay vốn, tài sản bảo đảm (TSBĐ) và các thông tin khác có liên quan.
Khi yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, cần giải thích rõ ràng lý do tại sao việc cung cấp hồ sơ là cần thiết để tránh thắc mắc từ phía khách hàng Đồng thời, hãy thông tin cho khách hàng về thời gian giải quyết hồ sơ và các điều kiện khác nếu cần thiết.
Sau khi xem xét, cán bộ tín dụng xác định khách hàng đủ điều kiện vay vốn và hướng dẫn khách hàng điền vào mẫu giấy đề nghị vay vốn được cung cấp bởi cán bộ tín dụng.
Bước 2: Tiến hành thẩm định và quyết định cho vay:
Thu nhập các giấy tờ liên quan tới TSBĐ và định giá TSBĐ
Thông báo cho bộ phận thẩm định TSBĐ, hẹn gặp KH ngày giờ để đi thẩm định, lập báo cáo thẩm định tài sản
Sau khi nhận báo cáo thẩm định giá trị tài sản, bộ phận tín dụng sẽ lập tờ trình thẩm định cấp tín dụng, trong đó nêu rõ nhu cầu vay, thời hạn vay, lịch sử tín dụng của cả người vay và người đồng ký vay, phương thức trả nợ và khả năng trả nợ Tờ trình này sẽ được gửi đến Trưởng và Phó phòng tín dụng để xem xét, sau đó trình lên Ban Giám đốc để phê duyệt.
Bước 3: Thực hiện các thủ tục cần thiết:
Khi nhận được kết quả duyệt đồng ý, cán bộ tín dụng sẽ lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, cùng với các tài liệu cần thiết như Hợp đồng thế chấp tài sản, Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, Biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp và Hợp đồng tín dụng.
Trưởng phòng kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng và ký nháy vào từng trang cũng như trang cuối nếu nội dung phù hợp với điều kiện cấp tín dụng Sau đó, trình Ban Giám đốc và cùng cán bộ tín dụng với khách hàng đi công chứng các giấy tờ liên quan.
Cán bộ tín dụng hoàn tất các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, hoàn tất các thủ tục
Bước 4: Các thủ tục chuẩn bị giải ngân và giải ngân:
Bộ phận tín dụng tiến hành rà soát và hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng theo quy định của BIDC HCM Sau khi hồ sơ tín dụng được hoàn thiện, cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu giải ngân của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ Cuối cùng, hồ sơ sẽ được chuyển cho Phòng Quản trị tín dụng để thực hiện giải ngân.
Bước 5: Kiểm tra giám sát sau giải ngân:
Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi kiểm tra nguồn trả nợ của KH (gốc, lãi, phí nếu có)
Tần suất kiểm tra sẽ phụ thuộc vào việc khách hàng có phát sinh chậm trả hay không và thời gian chậm trả cụ thể Việc thực hiện kiểm tra có thể được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất tùy theo từng trường hợp.
Bước 6: Xử lý nợ quá hạn, vi phạm hợp đồng:
Khi đến hạn, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ và không được xem xét cơ cấu lại thời hạn, cán bộ tín dụng sẽ thường xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ thông qua các hình thức như văn bản, điện thoại, và email.
Nếu có vi phạm thỏa thuận, việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và trả nợ trước hạn một phần hoặc toàn bộ sẽ được quy định trong Hợp đồng cho vay.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành đối chiếu và kiểm tra các khoản nợ gốc, lãi suất và phí tất toán Sau đó, cán bộ tín dụng phối hợp với bộ phận quan hệ tín dụng và kho quỹ để giải tỏa việc cầm cố, thế chấp và xuất kho tài sản theo quy định.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nợ trung và dài hạn 233,252 59.07% 236,706 54.29% 632,638 70.04%
Tổng dư nợ cá nhân đã tăng từ 346,496 tỷ đồng năm 2020 lên 854,380 tỷ đồng năm 2022, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay cá nhân của BIDC.HCM trong giai đoạn này (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của BIDC.HCM qua các năm từ 2020 - 2022)
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tại BIDC
CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH
2.1 Tổng quan về tình hình cho vay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia
- Chi nhánh TP Hồ Chí Minh
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh của BIDC.HCM giai đoạn 2020 đến 2022
Tỷ lệ tăng giảm 2021/2020 2022/2021 Huy động vốn 1.443.072 1.731.686 2.078.023 20% 20%
BIDC.HCM đã chủ động triển khai các biện pháp phát triển và tiếp cận phân khúc khách hàng mới, bất chấp những khó khăn của nền kinh tế do dịch Covid-19 kéo dài từ 2020 đến 2022 Ngân hàng cũng tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với các phương án và dự án sản xuất kinh doanh khả thi.
BIDC.HCM đã tăng cường xúc tiến và quảng bá thương hiệu, cùng với việc phát triển các chính sách tốt cho khách hàng, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh Trong giai đoạn 2020 - 2022, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, mang lại lợi nhuận cao và góp phần tích cực vào lợi nhuận chung của hội sở BIDC Cụ thể, lợi nhuận năm 2021 đạt 25.902 triệu đồng, tăng 25.83% so với năm 2020, và năm 2022, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng 27.72%, đạt 33.082 triệu đồng.
BIDC là ngân hàng có quy mô nhỏ và không có phòng giao dịch tại Việt Nam, với Hội sở chính đặt tại Campuchia, nên việc tiếp cận cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) có tình hình tài chính lành mạnh tại Tp Hồ Chí Minh gặp nhiều khó khăn hơn so với các ngân hàng thương mại (NHTM) có Hội sở chính tại Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho KHCN tốt trở nên thách thức, trong khi BIDC.HCM lại tiếp cận một số KHCN có tình hình tài chính chưa minh bạch, dẫn đến khó khăn trong việc vay vốn từ NHTM khác Điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng cấp tín dụng tại BIDC.HCM, gây ra nợ quá hạn và yêu cầu ngân hàng phải dành nguồn lực để xử lý và cơ cấu lại các khoản nợ.
2.2 Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
2.2.1 Thực trạng về hạn chế rủi ro tín dụng
2.2.1.1 Tiêu chí trực tiếp a Nợ quá hạn:
Nợ vay dài hạn thường có thời gian kéo dài và quy mô tín dụng lớn, dẫn đến nguy cơ rủi ro cao do sự biến động không lường trước của nền kinh tế thị trường Những biến động này có thể mang tính tiêu cực hoặc tích cực, làm tăng khả năng xảy ra rủi ro trong các khoản vay dài hạn so với khoản vay ngắn hạn Hơn nữa, lãi suất cho vay trung – dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, do đó, thời gian thu hồi vốn cũng kéo dài hơn Điều này khiến cho việc vay vốn dài hạn trở thành một quyết định cần cân nhắc kỹ lưỡng.
Hồ Chí Minh nên chú trọng thường xuyên kiểm soát các khoản vay dài hạn nhằm đảm bảo mức độ an toàn cho bản thân
Bảng 2.2 : Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ Đơn vị: triệu đồng
Chi tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng số dự nợ 0,25% 13,21% 0,00%
Dữ liệu cho thấy tình hình nợ quá hạn của ngân hàng đã có sự cải thiện rõ rệt, với nợ quá hạn giảm từ 865 triệu đồng vào năm 2020 xuống còn 576 triệu đồng vào năm 2021, và tiếp tục giảm còn 0.99 triệu đồng trong năm 2022.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã triển khai nhiều giải pháp nhằm xử lý nợ xấu, bao gồm việc thành lập ban chỉ đạo xử lý, thu hồi nợ và tiến hành rà soát, phân tích nguyên nhân từng khoản nợ vay theo tờ trình của Tổng giám đốc Đối với các khoản nợ có triển vọng, ngân hàng sẽ thực hiện cơ cấu lại Đặc biệt, đối với khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh, ngân hàng sẽ phối hợp để cơ cấu lại nợ và giãn thời gian trả nợ, giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính.
Việc thực hiện hiệu quả xử lý thu hồi nợ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã mang lại kết quả tích cực, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn và cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng Nhờ vào các biện pháp và hoạt động đã được áp dụng, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) là chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng của ngân hàng trong việc xử lý các khoản nợ có nguy cơ không thu hồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định và điều chỉnh tỷ lệ này theo từng giai đoạn, dựa trên tình hình kinh tế - xã hội và sự phát triển của ngành ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể được áp dụng cho từng nhóm nợ khác nhau.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã áp dụng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng một cách tích cực, giúp tăng cường quản trị rủi ro và tạo dựng niềm tin từ các đối tác và khách hàng Sự khác biệt này không chỉ góp phần vào thành công của chi nhánh mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
Tỷ lệ mất vốn được xác định dựa trên các khoản nợ vay thuộc nhóm 5, bao gồm nợ quá hạn và nợ quá hạn trên 360 ngày, cũng như các khoản vay đã được gia hạn thời gian thanh toán lần đầu từ 90 ngày trở lên so với thời gian gia hạn ban đầu.
Khi tỷ lệ tổn thất gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều tổn thất tài chính hơn do nợ xấu gia tăng, buộc họ phải sử dụng nguồn vốn cấp phát để trích lập dự phòng.
Theo báo cáo tình hinh kinh doanh 2020-2022 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Bảng 2.3: Tỷ lệ mất vốn Đơn vị: %
Tỷ lệ Nợ quá hạn 0,25 0,13 0,99
Tỷ lệ Nợ quá hạn ròng 0,18 0,11 0,85
Tỷ lệ nợ xấu ròng 0,04 0,05 0,23
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn 0,07 0,06 0,03
Tỷ lệ mất vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố
Hồ Chí Minh có thể điểm qua những điều sau: Đánh giá và dự báo LGD chính xác: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh của Campuchia thực hiện đánh giá LGD một cách cẩn thận và dự báo chính xác, từ đó xây dựng các chiến lược quản lý rủi ro phù hợp Điều này giúp ngân hàng chủ động ứng phó với các tình huống mất vốn tiềm ẩn.
Quản lý đa chiều các yếu tố rủi ro: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Chi nhánh Campuchia tại Thành phố Hồ Chí Minh chú trọng vào việc quản lý và giảm thiểu rủi ro LGD thông qua việc đa dạng hóa danh mục tín dụng, đồng thời cân bằng giữa các loại sản phẩm và đối tượng khách hàng Điều này giúp giảm thiểu thiệt hại tiềm tàng trong trường hợp xảy ra sự cố.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chú trọng cải thiện chất lượng dư nợ và quản lý nợ xấu thông qua việc thu hồi nợ vay chủ động và tái cơ cấu nợ quá hạn, từ đó giảm thiểu LGD và tăng cường khả năng thu hồi tài sản Ngân hàng cũng liên tục cải tiến quy trình và áp dụng các biện pháp phòng ngừa nhằm đảm bảo mọi hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả và an toàn.
Tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh: Việc quản lý LGD tích cực giúp
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đang tối ưu hóa quản lý tài chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng cam kết đóng góp vào sự bền vững và phát triển lâu dài Một trong những yếu tố quan trọng trong chiến lược này là hệ số rủi ro tín dụng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
Một số kiến nghị
Cho vay là hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, phục vụ đời sống và sản xuất kinh doanh, qua đó kích cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Để mở rộng quy mô cho vay, cần xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn và giảm tỷ lệ nợ xấu thông qua việc áp dụng nhiều chính sách khác nhau Trong ba năm qua, chi nhánh đã đạt được thành tựu nổi bật với hai năm hoàn thành tốt nhiệm vụ và một năm xuất sắc, vinh dự nhận lá cờ đầu trong toàn hệ thống.
Để xây dựng một chiến lược kinh doanh hiệu quả, cần có kế hoạch cụ thể và rõ ràng Nhận định đúng rằng con người là yếu tố trung tâm, đồng thời chú trọng đến chất lượng dịch vụ là điều tiên quyết Đa dạng hóa sản phẩm và cải tiến công nghệ cũng rất quan trọng Cuối cùng, việc tiếp cận và cho vay đúng đối tượng khách hàng có nhu cầu thực sự sẽ mang lại thành công bền vững.