hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện phong điền tỉnh thừa thiên huế

Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo ở huyện Phong Điền cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến cá

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

LÊ PHƯỚC ĐAN LINH

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

LÊ PHƯỚC ĐAN LINH

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN HOÀNG HIỂN

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng công trình nghiên cứu này là sản phẩm của công sức và nỗ lực của tôi Tất cả các thông tin và kết quả nghiên cứu trong đề tài này đều được trình bày một cách trung thực và chưa từng được công bố trước đây dưới bất kỳ hình thức nào Dữ liệu và tài liệu được sử dụng trong đề tài này đều có nguồn rõ ràng và được trích dẫn đầy đủ đúng theo quy định

Thừa Thiên Huế, tháng năm 2024 Học viên

Lê Phước Đan Linh

ii

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được khóa học này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, hỗ trợ từ thầy cô, cơ quan, gia đình và bạn bè Để bày tỏ sự biết ơn của mình, tôi xin chân thành cảm ơn các cá nhân đã tạo điều kiện giúp cho tôi có thể hoàn thành khóa học một cách thuận lợi

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến các thầy PGS.TS Nguyễn Hoàng Hiển, Giám đốc Học viện Hành chính Quốc gia khu vực Miền Trung là giáo viên hướng dẫn trực tiếp cho luận văn cuối khóa của mình, giúp tôi hoàn thành được luận văn đúng tiến độ và thời gian quy định Đồng thời cũng xin cảm ơn các Quý Thầy, Cô tại Học viện đã giảng dạy tôi trong suốt khóa học

Tôi cũng xin cảm ơn Ban Giám đốc và các cán bộ các phòng ban của NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền đã tạo điều kiện cho tôi được tham gia học tập, thực hiện luận văn một cách thuận lợi để tôi được hoàn thành khóa học

Học viên Lê Phước Đan Linh

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 2

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 6

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 6

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 6

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 7

7 Kết cấu luận văn 8

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 9 1.1 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội 9

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ cận nghèo 9

1.1.2 Khái niệm, vai trò và đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội 13

1.1.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội 17

1.2 Cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 19

1.2.1 Khái niệm và vai trò cho vay chương trình hộ cận nghèo 19

1.2.2 Các quy định liên quan đến cho vay chương trình hộ cận nghèo 20

1.2.3 Quy trình cho vay chương trình hộ cận nghèo 21

1.3 Hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 22

1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo 22

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo 24

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 29

1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại một số địa phương và bài học kinh nghiệm đối với Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 32

1.4.1 Kinh nghiệm tại một số Phòng giao dịch tại các địa phương 32

1.4.2 Bài học rút ra đối với Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 34

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 37

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch 39

2.1.3 Tình hình lao động của Phòng giao dịch 41

2.1.4 Kết quả hoạt động của Phòng giao dịch 43

2.2 Tình hình triển khai cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 47

2.2.1 Tình hình thực hiện giảm nghèo trên địa bàn huyện Phong Điền 47

2.2.2 Nguồn vốn cho vay đối với hộ cận nghèo 49

2.2.3 Công tác phối hợp giữa Ngân hàng với Hội đoàn thể địa phương 51

2.2.4 Công tác phát triển mạng lưới cho vay 52

2.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay 53

2.2.6 Công tác thông tin, tuyên truyền 54

2.3 Phân tích hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền 55

2.3.1 Hiệu quả cho vay dưới góc độ ngân hàng 55

2.3.2 Hiệu quả cho vay dưới góc độ xã hội 64

2.3.3 Hiệu quả cho vay dưới góc độ sự hài lòng của khách hàng vay vốn 66

2.4 Đánh giá chung về hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 75

2.4.1 Một số kết quả đạt được 75

2.4.2 Hạn chế tồn tại 77

2.4.3 Nguyên nhân các hạn chế 79

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỘ CẬN NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 83

3.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 83

3.1.1 Định hướng chung 83

3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay hộ cận nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 84

3.1.3 Mục tiêu 85

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 86

3.2.1 Giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn đáp ứng cho vay đối với hộ cận nghèo 86

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của tổ Tiết kiệm và vay vốn 89

3.2.3 Giải pháp đẩy mạnh phương thức ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội 91

v

3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác truyền thông các chính sách cho vay 92

3.3 Kiến nghị về công tác nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền 98

3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 98

3.3.2 Đối với chính quyền cấp huyện và các xã 99

3.3.3 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 101

KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC:

Bảng 2.6: Tình hình phát triển mạng lưới tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 52 Bảng 2.7: Kết quả kiểm tra hồ sơ vay vốn của hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 54 Bảng 2.8: Công tác thông tin, tuyên truyền về cho vay đối với hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 55 Bảng 2.9: Số hộ và tỷ lệ hộ cận nghèo vay vốn tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 56 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ hộ hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 57 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ hộ hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ xóa cho vay hộ cận nghèo 60 tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 60 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 62 Bảng 2.14: Kết quả xếp loại Tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 63

viii

Bảng 2.15: Tính hiệu quả về mặt xã hội trong cho vay hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch

NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022 64

Bảng 2.16: Thông tin cơ bản về các đối tượng điều tra 67

Bảng 2.17: Thông tin về các chương trình tín dụng, thời gian, quy mô 68

Bảng 2.18: Những khó khăn khi sử dụng vốn vay từ tín dụng chính sách 69

Bảng 2.19: Đánh giá của hộ cận nghèo về sự tin cậy 70

Bảng 2.20: Đánh giá của hộ cận nghèo về năng lực phục vụ 72

Bảng 2.21: Đánh giá của hộ cận nghèo về sự đồng cảm 73

Bảng 2.22: Đánh giá của hộ cận nghèo về cơ sở vật chất hữu hình 74

ix

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ cận nghèo 21 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 40

1

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Xóa đói giảm nghèo đã trở thành vấn đề mang tính toàn cầu, được nhiều quốc gia quan tâm giải quyết, đặc biệt là đối với các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam Đối với nước ta, xóa đói giảm nghèo được xem là một nhiệm vụ chiến lượt lâu dài của Đảng, Nhà nước, là một cuộc cách mạng xã hội mang tính nhân văn sâu sắc, một quyết sách, một chương trình hành động quan trọng Sau hơn 35 năm thực hiện đường lối đổi mới, với nhiều chương trình dự án, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn trong công tác xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Chương trình cho vay hộ cận nghèo là một chương trình tín dụng chính sách của nhà nước được thực hiện thông qua việc cho vay của NHCSXH đã nhận được rất nhiều sự đồng tình và hưởng ứng cao của chính quyền các cấp và người dân Chương trình đã kịp thời tiếp sức cho các hộ cận nghèo tiếp tục có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống và vươn lên thoát cận nghèo bền vững

Phòng Giao dịch ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Phong Điền là đơn vị trực thuộc NHCSXH tỉnh TT-Huế Thời gian qua, Phòng Giao dịch đã khẳng định được vai trò và vị trí hết sức quan trọng đối với mục tiêu xóa đói, giảm nghèo trên địa bàn, đã triển khai tích cực các hoạt động tín dụng đối với hộ cận nghèo, góp phần hỗ trợ các đối tượng thụ hưởng trên mọi mặt đời sống và đã có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương, trong đó có chương trình cho vay đối với hộ cận nghèo Theo báo cáo tổng kết hoạt động năm 2022 của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tổng dư nợ các chương trình tín dụng đến 31/12/2022 là 459.824 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay hộ cận nghèo đạt 23.298 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0.05% Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo ở huyện Phong Điền cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến các đối tượng chính sách, kể từ khi chương trình triển khai cho vay đến nay đã nhận được sự quan tâm phối hợp nhịp nhàng của cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương các cấp, đặc biệt là cấp xã, chính quyền địa phương cấp xã đã tổ chức giao nhanh nguồn vốn về

2

cấp thôn để kịp thời tổ chức bình xét cho vay, chỉ đạo bình xét cho vay công khai, dân chủ ở cơ sở, kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay của các đối tượng thụ hưởng

Tuy nhiên, một số vấn đề đặt ra đối với hoạt động cho vay chương trình hộ cận nghèo của Phòng giao dịch hiện nay như nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền tăng trưởng hàng năm chủ yếu từ nguồn vốn cân đối của Trung ương Nguồn vốn ủy thác tại địa phương còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ cận nghèo 100% nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo đều được sử dụng hết nhưng nhìn chung vẫn còn nhiều hộ trên địa bàn vẫn chưa tiếp cận được với nguồn vốn vay ưu đãi này Công tác tuyên truyền về các đường lối và chủ trương của Đảng và Nhà nước về tín dụng chính sách đối với hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác ở một số xã chưa được thực hiện đều đặn.Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên bố trí thời gian chưa được nhiều, chưa sâu sát để chỉ đạo nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách xã hội Đối tượng vay vốn tín dụng hộ cận nghèo vay vốn đầu tư chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên chịu nhiều rủi ro do điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt như thiên tai, dịch bệnh… làm ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh và hiệu quả chương trình cho vay

Do vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với ngân hàng Xuất phát từ đó, tôi đã chọn đề tài: “Hiệu quả cho vay chương trình Hộ cận nghèo tại Phòng Giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Về đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay chương trình Hộ cận nghèo, đã có các công trình liên quan sau:

Trần Quang Nhật (2016) với đề tài “Cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế” luận văn Thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia Trong luận văn này, tác giả đã nghiên cứu lý luận về công tác quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH, đánh giá thực trạng

3

công tác quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH huyện Nam Đông, tỉnh TT- Huế giai đoạn từ 2013 – 2015 Thông qua việc nghiên cứu thực trạng, tác giả cũng đã đưa ra được các kết quả đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại trong công tác quản lý hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo tại ngân hàng Qua đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ cận nghèo như phát triển nguồn vốn cho vay; thực hiện đúng quy định, quy trình cho vay; tăng cường thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn; nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV; nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng [8]

Trần Quang Điệp (2017) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh tỉnh Đăk Nông” luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Thông qua nghiên cứu, tác giả đã đưa ra các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH Nghiên cứu cho thấy, chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông đã tổ chức sự hợp tác chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các cấp, ngành, tổ chức Hội, Đoàn thể, và đặc biệt là tổ TK&VV đã liên tục khuyến khích các hộ vay vốn nhận thức rõ trách nhiệm trong việc quản lý tài chính, khuyến khích họ tận dụng mọi nguồn thu nhập từ gia đình để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn Điều này đã tạo động lực và khuyến khích hộ vay thực hiện việc trả nợ trước hạn, nhằm nhận được ưu đãi giảm lãi Đồng thời, họ cũng đã thúc đẩy quá trình thu hồi nợ đúng hạn, nhấn mạnh ý thức trách nhiệm của các hộ gia đình và hộ cận nghèo được hỗ trợ vốn phát triển sản xuất kinh doanh Chính phủ đã tạo điều kiện cho việc vay vốn nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh trong cộng đồng Do đó, việc sử dụng đúng mục đích và tạo nguồn thu nhập để trả nợ Ngân hàng được nhấn mạnh nhằm đảm bảo hiệu quả và bền vững của chính sách vay vốn cộng đồng Ngoài những thành tựu đã đạt được, hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Nông vẫn gặp phải những hạn chế Cụ thể, công tác tuyên truyền về chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước về cho vay vốn đối với hộ cận nghèo chưa được thực hiện một cách hiệu quả Việc mở rộng thông tin tuyên truyền trên các phương tiện truyền thông công cộng cũng chưa được thực hiện đầy đủ Hơn nữa, sự phối hợp giữa NHCSXH và các ngành liên quan cũng còn hạn chế, và tương tác trong quản lý cho

4

vay chưa thực sự hiệu quả Tình hình liên đới trách nhiệm đối với các thành viên tổ TK&VV cũng chưa đạt mức cao Trên cơ sở nghiên cứu này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Nông trong thời gian tới Điều này bao gồm việc tăng cường công tác kiểm tra và giám sát, thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay theo đặc thù chương trình cho hộ cận nghèo Đồng thời, cần tăng cường sự phối hợp chặt chẽ giữa các ban, ngành, tổ chức chính trị - xã hội và chính quyền địa phương ở mọi cấp Cũng quan trọng là củng cố và hoàn thiện tổ Tiết kiệm và vay vốn, đồng thời nâng cao trình độ đào tạo cho đội ngũ cán bộ và nhân viên Việc đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền về chính sách cho vay đối với hộ cận nghèo, cùng với nhấn mạnh vào nguồn vốn cho vay, cũng được đề xuất để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình hoạt động [6]

Lưu Thị Phương Linh (2018) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Đà Nẵng”, luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Trong luận văn này, tác giả đã thực hiện nghiên cứu lý luận về hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH, đồng thời đánh giá thực trạng của các hoạt động này tại chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các phòng giao dịch trực thuộc, trong khoảng thời gian từ 2015 đến 2017 Nghiên cứu đã nhìn nhận thành công cũng như những hạn chế của hoạt động này, từ đó đề xuất một số giải pháp cụ thể Một trong những giải pháp đề xuất là thiết lập hệ thống thông tin liên lạc hiệu quả giữa Chi nhánh NHCSXH và các đơn vị trong và ngoài ngành Điều này giúp cải thiện sự liên kết và tương tác giữa các bên liên quan, từ đó tăng cường khả năng quản lý và theo dõi hoạt động cho vay Ngoài ra, tác giả cũng đề xuất kết nối doanh nghiệp và địa phương trong quá trình cho vay theo chuỗi sản xuất Việc này giúp tận dụng tối đa nguồn lực và khả năng sản xuất tại cộng đồng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hộ cận nghèo trong việc tiếp cận nguồn vốn Tác giả nhấn mạnh quyết tâm của chính quyền thành phố Đà Nẵng trong việc thực hiện các mục tiêu quốc gia giảm nghèo Chi nhánh NHCSXH đã không ngừng cải thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo, đảm bảo việc cung cấp nguồn vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng

5

và thời điểm Điều này đồng thời đóng góp tích cực vào việc đạt các chỉ tiêu giảm nghèo của thành phố Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo, chi nhánh đã chủ động tham gia vào công tác tham mưu tại các cấp, các ngành Họ cũng quyết liệt trong việc triển khai và phát động thi đua, giúp thành phố hoàn thành các chỉ tiêu giảm nghèo thông qua các chính sách tín dụng [7]

Dựa vào việc tổng quan các nghiên cứu trước đây, tác giả nhận thấy rằng các nghiên cứu về vấn đề cho vay đối với hộ cận nghèo đã được tiến hành khá phong phú và đa dạng ở các thời kỳ và không gian khác nhau Các công trình nghiên cứu này đã chủ động khẳng định ý nghĩa và vai trò quan trọng của tín dụng chính sách trong quá trình thực hiện công tác giảm nghèo trên địa bàn Đồng thời, chúng đã phân tích một cách chi tiết các thách thức và khó khăn cần được giải quyết, nhằm tạo ra các giải pháp cụ thể và thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng đối với hộ cận nghèo trong tương lai Từ những phân tích và kết luận thu được, các nghiên cứu đã đề xuất một loạt các giải pháp và biện pháp hỗ trợ để cải thiện tình hình cho vay cho hộ cận nghèo Những giải pháp này được hình thành dựa trên nhận thức sâu sắc về bản chất của vấn đề, nhằm giải quyết những thách thức cụ thể và tăng cường khả năng đáp ứng của hệ thống tín dụng chính sách Điều này thể hiện sự cam kết và sự đóng góp tích cực của cộng đồng nghiên cứu để đưa ra những đề xuất thiết thực và hữu ích, góp phần vào việc nâng cao hiệu suất và ổn định của hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo trong thời gian tới

Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế Theo hiểu biết của tác giả, thì chưa có công trình nào nghiên cứu tương tự nào được thực hiện Bên cạnh đó, trong bối cảnh có nhiều quy định chính sách về tín dụng ưu đãi cũng như về chuẩn nghèo, đây là những nội dung mà tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:

6 3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

3.1 Mục đích của luận văn

Trên cơ sở đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022, nghiên cứu này nhằm hướng đến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ của luận văn

- Hệ thống hoá lý luận về hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại NHCSXH;

- Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền giai đoạn 2020-2022;

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay chương hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền trong thời gian tới

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Tác giả thực hiện nghiên cứu đề tài luận văn này tại chính đơn vị tác giả đang công tác, cụ thể là tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế

- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2020 – 2022

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 5.1 Phương pháp luận

Luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu:

+ Đối với số liệu thứ cấp:Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền qua 3 năm 2020-2022 Tổng hợp từ Báo cáo

7

hoạt động của NHCSXH huyện Phong Điền nhiệm kỳ 2020-2022; Phương hướng và nguồn tài liệu được thu thập từ các cơ quan báo đài và truyền thông Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

+ Đối với số liệu sơ cấp: Nghiên cứu về hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền đã được tiến hành thông qua việc phát phiếu khảo sát ngẫu nhiên đến các hộ cận nghèo vay vốn Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

- Đối với phân tích số liệu, tác giả sử dụng các phương pháp sau để phân tích, đánh giá thực trạng tình hình nghiên cứu:

+ Phương pháp thống kê mô tả: Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm Excel để tạo ra các biểu đồ, đồ thị, và bảng số liệu mô tả Phương pháp này giúp trình bày số liệu một cách trực quan và dễ hiểu, cho phép người đọc hiểu rõ hơn về sự phân bố và biến động của dữ liệu

+ Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố

+ Phương pháp so sánh: Phương pháp này được sử dụng để so sánh sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai

+ Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

- Về mặt lý luận: Hệ thống hóa lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay chương

8

trình hộ cận nghèo, trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay chương trình này

- Về mặt thực tiễn: Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo trong thời gian tới

7 Kết cấu luận văn

Luận văn được thực hiện với kết cấu nôi dung chính gồm 3 chương :

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thiên Thiên Huế

9

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH

HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ cận nghèo

1.1.1.1.Khái niệm hộ cận nghèo

Tại Hội nghị Chống Đói Nghèo Châu Á - Thái Bình Dương, được tổ chức bởi ESCAP tại Bangkok vào tháng 9 năm 1993, Việt Nam đã chấp nhận một định nghĩa chung về nghèo đói, mô tả nó là tình trạng mà một phần của dân số không đáp ứng được những nhu cầu cơ bản của con người mà xã hội có thể công nhận Tuy nhiên, ở Việt Nam, khái niệm nghèo đói được phân chia thành hai khái niệm riêng biệt:

- Nghèo: Tình trạng này đặc trưng bởi một phần của dân số chỉ đủ điều kiện để đáp ứng một phần nhỏ những nhu cầu tối thiểu cơ bản của cuộc sống, và họ thường có mức sống thấp hơn so với mức sống trung bình của cộng đồng, được đánh giá trên mọi phương diện

- Đói: Mô tả tình trạng của một phần dân cư nghèo có mức sống dưới mức tối thiểu và thu nhập không đủ để đảm bảo đáp ứng các nhu cầu cơ bản và vật chất để duy trì cuộc sống

Dựa trên những phân tích trên, đói nghèo có thể được hiểu là tình trạng mà một phần của dân cư không đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu cơ bản trong cuộc sống Điều này bao gồm khả năng đảm bảo ăn uống, mặc, có nơi ở, duy trì vệ sinh cá nhân, tiếp cận chăm sóc y tế, tham gia giáo dục, di chuyển, và quyền tham gia vào quyết định của cộng đồng Đói nghèo không chỉ liên quan đến thiếu hụt về nguồn thu nhập mà còn phản ánh sự thiếu hụt trong các khía cạnh quan trọng của cuộc sống và quyền lợi cơ bản của con người

Theo quy định mới nhất về chuẩn hộ nghèo, Chính phủ đã ban hành theo Quyết định số 07/2021/NĐ-CP ngày 27/01/2021 của Thủ tướng Chính phủ, để quy định chuẩn nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2022 – 2025 như sau:

10

+ Trong khu vực nông thôn, hộ gia đình được xác định là có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 1.500.000 đồng trở xuống và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

+ Trong khu vực thành thị, hộ gia đình được xác định là có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 2.000.000 đồng trở xuống và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

Quan niệm về nhu cầu vay vốn của hộ cận nghèo có thể được nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau Dưới đây là một số quan điểm chung:

Khả năng sinh tồn và phát triển kinh tế: Hộ nghèo thường đối mặt với khó khăn trong việc tạo ra nguồn thu nhập ổn định và duy trì cuộc sống hàng ngày Vay vốn có thể giúp họ đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ, nâng cao khả năng sinh tồn và tạo ra thu nhập ổn định hơn

Giáo dục và y tế: Vay vốn cũng có thể được sử dụng để đảm bảo quyền lợi giáo dục và y tế của hộ nghèo Chẳng hạn, vay để chi trả học phí, mua sách giáo trình, hay chi trả chi phí y tế có thể giúp họ cải thiện chất lượng cuộc sống và tương lai của con em

Phát triển nông nghiệp và nghề nghiệp: Đối với những hộ nghèo chủ yếu sống bằng nông nghiệp hoặc nghề nghiệp tự do, vay vốn có thể giúp cải thiện sản xuất, mua sắm thiết bị, và mở rộng quy mô kinh doanh, từ đó tăng thu nhập và cơ hội phát triển

Xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng: Vấn đề nhà ở là một trong những vấn đề quan trọng đối với hộ nghèo Vay vốn có thể hỗ trợ xây dựng nhà ở ổn định, an toàn, giúp cải thiện điều kiện sống

Phục hồi sau thảm họa và khẩn cấp: Trong trường hợp thảm họa tự nhiên hoặc tình trạng khẩn cấp khác, vay vốn có thể giúp hộ nghèo tái thiết và khắc phục thiệt hại

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng quan niệm về nhu cầu vay vốn của hộ cận nghèo cũng phải đi kèm với các chính sách và cơ chế hỗ trợ phù hợp để đảm bảo rằng việc vay vốn không tạo thêm gánh nặng nợ cho họ mà không giúp đỡ thực sự Đồng thời, cần có sự quản lý và giáo dục tài chính để họ có khả năng quản lý và trả nợ một cách hiệu quả

11

1.1.1.2 Đặc điểm chương trình cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội thông qua các Phòng giao dịch

Phòng giao dịch NHCSXH là nơi tổ chức thực hiện các chương trình tín dụng chích sách cho các đối tượng trên địa bàn Phần lớn các hộ nghèo sẽ làm việc trực tiếp thông qua các PGD, bởi đây là kênh thuận tiện nhất, cũng như là kênh trực tiếp giải ngân thu nợ cho các hộ nghèo Do đó đặc điểm cho vay hộ nghèo thông qua Phòng giao dịch NHCSXH được thể hiện ở những điểm sau:

Về địa lý và xã hội: PGD NHCSXH thường hướng đến những khu vực nghèo, các vùng quê, và những người thuộc diện hộ nghèo cụ thể trên địa bàn

Điều kiện thu nhập: PGD NHCSXH sẽ tự đánh giá chủ thể vay cần thuộc diện hộ nghèo, có thu nhập thấp và khả năng trả nợ hạn chế trên địa bàn mà mình quản lý hay không

Chính sách lãi suất ưu đãi: PGD NHCSXH sẽ đưa ra các lãi suất ưu đãi và có thể áp dụng các chính sách giảm lãi suất hoặc hoãn trả nếu khách hàng gặp khó khăn cho từng đối tượng mà mình quản lý trên địa bàn

Hỗ trợ tư vấn và đào tạo: Ngoài việc cung cấp vốn, PGD NHCSXH còn có thể cung cấp dịch vụ tư vấn và đào tạo để nâng cao khả năng quản lý tài chính của khách hàng trên địa bàn của mình

Điều kiện trả nợ linh hoạt: PGD NHCSXH sẽ cung cấp các kế hoạch trả nợ linh hoạt, có thể điều chỉnh tùy thuộc vào thu nhập và khả năng tài chính của khách hàng trên địa bàn

Kiểm soát rủi ro: PGD NHCSXH có thể thực hiện quy trình đánh giá rủi ro để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng và ngăn chặn các vấn đề nợ xấu trên địa bàn của mình

Những đặc điểm trên có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách và chiến lược cụ thể của từng PGD NHCSXH Dựa trên các chính sách chung của Chính phủ, các quy định của hệ thống các NHCSXH

1.1.1.3.Mục tiêu vay vốn của hộ cận nghèo

Trong những nguyên nhân đói nghèo, nguyên nhân thiết yếu và hàng đầu là thiếu vốn, thiếu kỹ năng Vốn, công nghệ và kỹ năng kinh doanh là chìa khóa để hộ

12

cận nghèo vượt lên trên ngưỡng nghèo Vì thiếu vốn, nhiều người lâm vào cảnh túng quẫn không đủ ăn, phải đi làm thuê kiếm sống qua ngày, vay nặng lãi, bán lúa non, thế chấp ruộng đất với hy vọng tối thiểu sinh hoạt hàng ngày, nhưng có nguy cơ nghèo đói vẫn có thể đeo đẳng họ thường xuyên Bên cạnh thiếu kỹ năng kinh doanh, nên hộ cận nghèo vẫn mãi loay hoay vào những nghề họ đã làm trước đây, và hầu hết các nghề đều có thu nhập khá thấp Do đó, việc giải quyết vấn đề vốn cho hộ cận nghèo sẽ có ý nghĩa thiết thực và hiệu quả, chẳng hạn như:

Thứ nhất, Vốn tín dụng không mang theo gánh nặng của nợ lãi cao, giúp hộ cận nghèo tập trung vào việc phát triển kinh doanh mà không phải lo lắng về áp lực tài chính đặt ra bởi lãi suất Bên cạnh đó họ không bị mắc kẹt trong vòng xoay của nợ lãi, họ có thể chủ động hơn trong việc đầu tư vào sản xuất, cũng như duy trì cuộc sống hàng ngày một cách ổn định

Thứ hai, vốn tín dụng giúp hộ cận nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường Bằng cách cung cấp vốn tín dụng, chương trình có thể khuyến khích hộ cận nghèo tiếp cận và sử dụng các công nghệ tiên tiến, góp phần vào quá trình chuyển đổi cơ cấu nông nghiệp và tạo ra những ngành nghề mới Việc này không chỉ tạo cơ hội việc làm mà còn phản ánh vào sự phân công lại lao động trong cả nông thôn và xã hội, thúc đẩy sự chuyển đổi tích cực trong cơ cấu kinh tế và lao động

Thứ ba, tín dụng thông qua các tổ chức hợp tác tạo điều kiện cho sự hợp tác và gắn bó trong cộng đồng Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng kinh doanh mà còn thúc đẩy tình đồng đội và tương thân tương ái trong xã hội Bằng cách cung cấp vốn cho hộ cận nghèo, chương trình tín dụng đóng góp vào mục tiêu phát triển cộng đồng, xóa đói giảm nghèo và tạo điều kiện cho cải thiện chất lượng cuộc sống cho những người dân đang đối mặt với khó khăn

Thứ tư, Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong cuộc chiến chống đói giảm nghèo, một nhiệm vụ toàn cầu của Đảng, cộng đồng, và các cấp quản lý Trong bối cảnh này, tín dụng không chỉ là một nguồn tài chính mà còn là một công cụ động viên chính trị, hỗ trợ hộ cận nghèo trong việc xây dựng nông thôn mới

Quy định nghiệp vụ về tín dụng đảm bảo tính minh bạch và sự công bằng trong phân phối nguồn lực Việc bình xét công khai những người được vay vốn

13

không chỉ tăng cường trách nhiệm cá nhân mà còn xây dựng sự đồng thuận trong cộng đồng Sự tham gia của cộng đồng qua tổ tương trợ vay vốn tạo ra mô hình mạnh mẽ về tình đồng đội và tương thân, tương ái, từ đó, hỗ trợ quá trình phát triển nông thôn mới

Tín dụng không chỉ là một công cụ tài chính, mà còn là cơ hội để thúc đẩy sự phối hợp giữa chính trị và xã hội Sự tham gia chặt chẽ của cấp ủy, chính quyền, và các tổ chức đoàn thể tạo ra một môi trường tốt cho việc hỗ trợ hộ cận nghèo, đồng thời, thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế và xã hội một cách bền vững Vậy nên, vốn tín dụng không chỉ cung cấp nguồn lực tài chính mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển nông thôn mới

1.1.2 Khái niệm, vai trò và đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội * Khái niệm

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCHXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt do Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ chính là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm hỗ trợ và phục vụ các đối tượng chính sách trong việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia [2]

Với hệ thống giao dịch từ cấp Trung ương đến địa phương, mô hình tổ chức của NHCSXH Việt Nam có trụ sở chính tại Hà Nội, tại các tỉnh đều có chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, tại các huyện, thành phố, thị xã có hệ thống các Phòng giao dịch cấp huyện, thành phố, thị xã Đặc trưng của NHCSXH là hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, có tỷ lệ dữ trữ bắt buộc bằng 0%, được Nhà nước bảo hộ khả năng thanh toán Ngoài ra, là một ngân hàng thực hiện các chính sách của Nhà nước nên NHCSXH không cần phải tham gia bảo hiểm tiền gửi cũng như được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN khác

* Vai trò

Một là, sự ra đời của NHCSXH đã giúp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước [1]

Từ tình hình thực tế về kinh tế, xã hội và tài chính của người dân, đặc biệt là với nhóm đối tượng như hộ nghèo và người thuộc chính sách xã hội về khả năng và

14

nhu cầu về nguồn vốn tín dụng của những đối tượng này NHCSXH đã xây dựng và phát triển triển chính sách cấp nguồn vốn tín dụng với điều kiện và lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời hợp tác với các tổ chức xã hội, các địa phương và cộng đồng để thúc đẩy sự tham gia và hỗ trợ trong việc triển khai chính sách đến người dân Do đó, các hộ gia đình đói nghèo và các đối tượng thuộc diện chính sách đã dễ dàng hơn trong việc tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi này

Hai là, NHCSXH với nguồn vốn chủ yếu từ Trung ương đã triển khai thực hiện nhiều chương trình tín dụng chính sách ưu đãi với nhiều mục tiêu khác nhau nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện, góp phần thực hiện giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững

Nếu khi mới thành lập, NHCSXH chỉ có 3 chương trình tín dụng chính sách thì đến nay, đã có 20 chương trình tín dụng chính sách với nhiều mục tiêu khác nhau như phục vụ sản xuất - kinh doanh, hỗ trợ an sinh giáo dục, giải quyết việc làm, đáp ứng các nhu cầu thiết yếu về nước sạch, vệ sinh môi trường, nhà ở, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất - kinh doanh và thương nhân hoạt động tại vùng khó khăn… Các chương trình tín dụng chính sách này đã giúp nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách chủ yếu sống ở nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số

Ba là, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, nhờ đó NHCSXH đã ứng dụng vào quá trình quản lý nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng chính sách, góp phần bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như tạo thuận lợi cho các đối tượng vay vốn được tiếp cận nguồn vốn thuận lợi

NHCSXH đã tăng cường công nghệ tin học trong quản lý hiệu quả tín dụng chính sách, rút ngắn thời gian và giảm thiểu các sai sót trong các giao dịch Ngoài ra, NHCSXH đã và đang thực hiện dịch vụ chuyển tiền qua Western Union Tăng cường công nghệ tin học đã góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nợ, hạn chế phát sinh những sai phạm trong hoạt động tín dụng chính sách; đồng thời, cũng tạo thuận lợi cho khách hàng trong các dịch vụ chuyển tiền, nâng cao được kiến thức về tài chính và giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay vốn và gửi tiền tại NHCSXH

15 * Đặc điểm

- NHCSXH là một dạng đặc thù ngân hàng hoạt động với mục tiêu xã hội, không vì lợi nhuận, mô hình tổ chức cũng có các đặc điểm riêng Ngân hàng phục vụ các khách hàng được chỉ định bởi chính phủ theo chính sách thời gian cụ thể Đây là những người không có khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của các ngân hàng thương mại thông thường, có nghĩa là họ không đủ điều kiện để vay tiền từ các ngân hàng thương mại

- Ngân hàng NHCSXH chủ yếu do Nhà nước sở hữu và sử dụng một phần tài chính từ ngân sách Nhà nước để hỗ trợ các ngành và lĩnh vực khác nhau Vì lẽ đó, tổ chức quản lý loại ngân hàng này yêu cầu sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan để điều hành ngân hàng, xác định chính sách tài chính chính và đầu tư cho từng khu vực và đối tượng trong mỗi giai đoạn

+ Tại Trung ương: Hội đồng quản trị NHCSXH bao gồm những thành viên chuyên trách và các thành viên kiêm nhiệm là các đại diện của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức CT-XH có thẩm quyền

+ Tại địa phương: Bao gồm bộ phận cán bộ chuyên trách của NHCSXH thfi còn có sự đóng góp và tham gia của bộ máy chính quyền địa phương các cấp như cấp tỉnh, cấp huyện và cấp xã

+ Tại cơ sở: Chính quyền địa phương cùng với các tổ chức CT-XH thành lập các tổ TK&VV bao gồm các hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn có nhu cầu vay vốn chính sách, tự nguyện gia nhập Tổ theo quy định và có trách nhiệm trong việc sự dụng nguồn vốn vay ưu đãi và trả nợ cho ngân hàng

- Khách hàng của NHCSXH bao gồm hộ gia đình nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các vùng nghèo, cùng với các đối tượng chính sách xã hội khác Đây là những người thường khó có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chính từ các ngân hàng thương mại và họ cần được hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để cải thiện điều kiện sống của họ và phát triển kinh doanh cá nhân [2]

- Trái ngược với hoạt động chính của ngân hàng thương mại, mô hình hóa tài chính chính của NHCSXH dựa chủ yếu vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước qua

16

các hình thức sau: Cấp vốn điều lệ và hàng năm được Ngân sách Trung ương, địa phương cấp để để thực thi chương trình cho chính danh sách đối tượng theo vùng và đối tượng Ngoài ra, nguồn vốn của NHCSXH cũng được huy động từ Chính phủ thông qua phát hành trái phiếu và công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bưu điện của Chính phủ để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách Đối với huy động nguồn vốn trên thị trường, số tiền thu được phụ thuộc vào kế hoạch được chính phủ phê duyệt và chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động sẽ được bù trừ từ ngân sách Nhà nước Do sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn của NHCSXH tăng theo kế hoạch được phê duyệt

- Với đặc thù về đối tượng khách hàng thường là những hộ nghèo, gặp khó khăn, điều kiện kinh tế kém và ít tiếp cận được với dịch vụ của các ngân hàng thương mại Do đó, việc sử dụng nguồn vốn cho vay đối với khách hàng cũng có những đặc trưng riêng như:

+ Món cho vay nhỏ : NHCSXH thường xuyên cung cấp các tài khoản vay nhỏ cho khách hàng của mình Điều này có nghĩa là mỗi tài khoản vay thường có giá trị thấp và để đáp ứng nhu cầu cho nhiều khách hàng, NHCSXH cần phải thực hiện nhiều giao dịch cho vay

+ Chi phí quản lý cao : Do công việc phải xử lý nhiều tài khoản vay nhỏ và đối tượng khách hàng có đặc tính đa dạng, NHCSXH thường phải đầu tư nhiều cho quản lý và giám sát, dẫn đến chi phí quản lý tăng cao

+ Rủi ro ro cao : vốn tín dụng được cung cấp bởi NHCSXH thường gây ra rủi ro cao Ví dụ, đối với hộ gia đình nghèo sống ở vùng nông thôn hoặc vùng sâu, họ thường phải đối mặt với môi trường thiên nhiên không ổn định, như bão lũ và hạn hán Điều này làm tăng nguy cơ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Hơn nữa, họ có thể thiếu kiến thức và kỹ năng cần thiết để quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng, làm tăng nguy cơ mất vốn

- Phần lớn các chương trình cho vay của NHCSXH được thực hiện thông qua việc ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương

17

1.1.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội * Các đối tượng được vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội

- Hộ nghèo, hộ cận nghèo: Là hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo được UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ

- Hộ mới thoát nghèo: Là hộ gia đình đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo, qua điều tra, rà soát hàng năm có thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn cận nghèo theo quy định của pháp luật hiện hành, được UBND cấp xã xác nhận và thời gian kể từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa là 03 năm

- Các đối tượng chính sách khác:

+ Người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về ưu đãi người có công với cách mạng; thân nhân người có công với cách mạng

+ Hộ gia đình có công với cách mạng đã được cơ quan có thẩm quyền công nhận, bao gồm: Hộ gia đình có công với cách mạng, hộ gia đình thương binh, liệt sỹ

+ Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ

+ Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thường xuyên xảy ra thiên tai + Hộ gia đình sản xuất kinh doanh, thương nhân hoạt động thương mại tại

+ Người thu nhập thấp được hưởng chính sách về nhà ở xã hội gồm: Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị; người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nhiệp; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức viên chức

+ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác và các đối tượng khác

18 theo quy định của Thủ tướng Chính phủ [1]

* Phương thức cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội

Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ quy định: “Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay” Hiện nay, hầu hết các chương trình tín dụng tại NHCSXH thực hiện theo phương thức cho vay trực tiếp có uỷ thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là phương thức cho vay uỷ thác) Ngoài ra, NHCSXH thực hiện phương thức cho vay trực tiếp đến người vay

- Phương thức cho vay uỷ thác: Cho vay uỷ thác được hiểu là NHCSXH giao cho các tổ chức Chính trị-xã hội (gọi tắt là Hội, đoàn thể) thực hiện một số nội dung công việc trong quy trình cho vay được thống nhất trong văn bản thỏa thuận NHCSXH có trách nhiệm trả phí cho các Hội, đoàn thể theo mức phí đã thoả thuận phù hợp với mức phí quản lý do Bộ Tài chính quy định theo từng thời kỳ

Điều kiện để thực hiện cho vay ủy thác: + Đối với các Hội, đoàn thể:

Có mạng lưới hoạt động đến thôn, bản; có uy tín với nhân dân, được NHCSXH tín nhiệm

Có khả năng tuyên truyền, kiểm tra, giám sát việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước và quy trình nghiệp vụ cho vay của NHCSXH

Có cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay của NHCSXH, được tập huấn nghiệp vụ để thực hiện các nội dung công việc được ủy thác

+ Đối với Tổ Tiết kiệm và vay vốn (viết tắt là Tổ TK&VV):

Được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH

Ban quản lý Tổ TK&VV được NHCSXH nơi cho vay ký “Hợp đồng uỷ nhiệm”

+ Đối với hộ vay: Là thành viên Tổ TK&VV và chấp hành nghiêm chỉnh nội dung quy ước hoạt động của Tổ TK&VV

19

- Phương thức cho vay trực tiếp: là việc NHCSXH trực tiếp thực hiện tất cả các nghiệp vụ cho vay với người vay vốn [1]

1.2 Cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm và vai trò cho vay chương trình hộ cận nghèo

* Khái niệm cho vay chương trình hộ cận nghèo

Cho vay ưu đãi đối với hộ cận nghèo là một biện pháp mà Nhà nước áp dụng để huy động nguồn vốn và cung cấp tín dụng cho nhóm này, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho hộ cận nghèo Chính sách này nhằm nâng cao đời sống của hộ cận nghèo, đồng thời đóng góp vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và tạo thêm việc làm, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội

Cho vay hộ cận nghèo không chỉ là một hoạt động kinh tế, mà còn mang tính chất chính sách xã hội Các khoản vay này không phải là để đáp ứng các tiêu chí thương mại, mà là để thực hiện các mục tiêu chính trị xã hội quan trọng Trong quá trình thực hiện, ngân hàng có thể không thu được lợi nhuận đầy đủ từ việc cho vay, và đôi khi có thể không có lợi nhuận Tuy nhiên, bản chất của tín dụng vẫn bị ảnh hưởng bởi quy luật kinh tế khách quan trong cơ chế thị trường [15]

* Vai trò cho vay chương trình hộ cận nghèo

Đóng một vai trò quan trọng và mang ý nghĩa to lớn đối với hộ cận nghèo, chính sách cho vay ưu đãi không chỉ là công cụ giải quyết vấn đề thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp mà còn là chìa khóa vàng để giảm nghèo Được thiết kế nhằm phục vụ chính sách xã hội của Nhà nước, nguồn vốn cho vay ưu đãi không chỉ đơn thuần là một nguồn tài chính, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước Vai trò của nó được thể hiện bên dưới đây: [15]

- Cung cấp vốn thông qua việc cho vay ưu đãi đối với hộ cận nghèo có những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng và thị trường tài chính cộng đồng, đặc biệt là nơi có sự hiện diện của các hộ cận nghèo Đây không chỉ là một biện pháp hỗ trợ tài chính mà còn là cơ hội để cải thiện thị trường tài chính cộng đồng bằng cách đưa nguồn vốn đến với những hộ gia đình này;

20

- Nguồn vốn ưu đãi từ ngân hàng giúp giảm tệ nạn vay nặng lãi, tạo ra một môi trường tài chính tích cực hơn Điều này giúp ngăn chặn hiện tượng lạm dụng vốn và giảm gánh nặng lãi suất cho những người vay, đặc biệt là trong trường hợp của những hộ cận nghèo đang đối mặt với khó khăn kinh tế.;

- Vốn tín dụng không chỉ là nguồn tài chính mà còn là một công cụ mạnh mẽ để tạo việc làm cho hộ cận nghèo Bằng cách này, họ không chỉ nhận được sự hỗ trợ tài chính mà còn có cơ hội nâng cao kiến thức và kỹ năng để tiếp cận thị trường lao động Điều này làm tăng khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh trong môi trường kinh tế thị trường;

- Cung ứng vốn thông qua nguồn tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới Nó không chỉ hỗ trợ tài chính cho những hộ cận nghèo mà còn đóng góp vào việc phát triển kinh tế và cơ sở hạ tầng nông thôn Điều này có thể thúc đẩy sự đổi mới và phát triển bền vững trong cộng đồng nông thôn;

1.2.2 Các quy định liên quan đến cho vay chương trình hộ cận nghèo - Đối tượng vay vốn: Đối tượng cho vay là hộ cận nghèo có tên trong Danh sách hộ cận nghèo được Ủy ban nhân dân (UBND) xã, phường, thị trấn (sau đây gọi chung là cấp xã) xác nhận theo chuẩn hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ Hiện nay, thực hiện theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2021 Từ năm 2022 trở đi sẽ được áp dụng theo Nghị định của Thủ tướng Chính phủ số 07/2021/NĐ-CP ngày 27/01/2021 về việc quy định chuẩn nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2022 – 2025 [15], [16], [17]

- Mục đích vay vốn: Phục vụ sản xuất, kinh doanh, nhằm góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững

- Điều kiện vay vốn: Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ cận nghèo có đủ các điều kiện sau:

+ Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay

+ Có tên trong danh sách hộ cận nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ

21

+ Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

+ Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng

- Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay qua tổ chức Chính trị – xã hội

- Mức vay: Tối đa 100 triệu đồng/ hộ - Thời hạn vay vốn:

+ Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng (1 năm) + Cho vay trung hạn: Cho vay từ 1 – 5 năm

+ Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng trở lên nhưng không quá 120 tháng

- Lãi suất: Lãi suất cho vay là 7,92%/năm Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

1.2.3 Quy trình cho vay chương trình hộ cận nghèo

Quy trình cho vay đối với hộ cận nghèo cơ bản được thực hiện theo 8 bước cơ bản tại sơ đồ 2.1: [15]

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ cận nghèo

(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phong Điền)

22

Bước 1: Các hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn ưu đãi viết Giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay gửi cho Tổ TK&VV tại địa phương nơi hộ sinh sống

Bước 2: Sau khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn từ các hộ cận nghèo, Tổ TK&VV có trách nhiệm tổ chức cuộc họp và thực hiện việc bình xét các hộ cận nghèo để đảm bảo rằng những hộ này đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định Sau quá trình thảo luận và thống nhất, Tổ sẽ lập danh sách các hộ đủ điều kiện vay vốn, kèm theo giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn vay của từng hộ gia đình Danh sách này sẽ được trình UBND xã, phường, thị trấn để xác nhận các đối tượng thuộc diện hộ cận nghèo theo quy định

Bước 3: Sau khi được UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách thì Tổ gửi hồ sơ về NHCSXH để làm các bước xét duyệt tiếp theo

Bước 4: NHCSXH tại địa phương sẽ phê duyệt các hộ đủ điều kiện vay vốn và thông báo tới UBND cấp xã nơi các hộ gia đình sinh sống

Bước 5: UBND cấp xã tại địa phương sẽ chịu trách nhiệm thông báo đến tổ chức hội, đoàn thể cấp xã

Bước 6: Tổ chức hội, đoàn thể cấp xã tiếp tục thực hiện bước thông báo cho Tổ TK&VV theo Hội đoàn thể của mình quản lý

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay vốn biết danh sách các hộ được duyệt vay vốn cũng như lịch trình, địa điểm giải ngân nguồn vốn vay

Bước 8: Vào ngày giao dịch tại điểm giao dịch xã, NHCSXH sẽ tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay hoặc hộ vay có thể nhận tiền tại trụ sở NHCSXH nơi cho vay

1.3 Hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo

Hiệu quả là một phạm trù khoa học phản ánh quan hệ so sánh giữa kết quả và chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó Hiệu quả có thể được tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau Theo phạm vi tác dụng trong xã hội, hiệu quả được chia thành hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội Trong đó, hiệu quả kinh tế là một phạm trù phản ánh

23

quan hệ so sánh giữa các kết quả kinh tế trực tiếp và gián tiếp mà ngân hàng phải bỏ ra để đạt được kết quả đó

Hoạt động cho vay nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế và dân cư (gọi chung là khách hàng) để thực hiện các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, qua đó thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Nếu dự án, phương án sử dụng vốn của khách hàng có chất lượng kém, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, hoạt động kinh doanh thua lỗ… sẽ dẫn đến không có khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, rủi ro mất vốn có khả năng xảy ra, tức là hoạt động cho vay của ngân hàng không có hiệu quả và ngược lại Do vậy, hiệu quả cho vay của ngân hàng gắn liền với chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng Chất lượng tín dụng càng tốt thì rủi ro tín dụng càng ít và hiệu quả cho vay càng cao và ngược lại

Hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo của NHCSXH là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể NHCSXH và người vay vốn là hộ cận nghèo, những lợi ích kinh tế xã hội thu được đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

Từ khái niệm được trình bày ở trên, ta có thể hiểu được cơ bản phần nào về khái niệm hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo Tuy nhiên do đặc thù về cơ cấu hoạt động, mục tiêu hoạt động của NHCSXH nên khi xem xét hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo của NHCSXH cần làm rõ các khía cạnh sau:

- Thực hiện bình xét dân chủ, công khai, vốn đến đầy đủ, đúng địa chỉ hộ cận nghèo cần vay vốn (hộ cận nghèo có sức lao động, có khả năng SXKD nhưng thiếu vốn) và được sử dụng đúng mục đích

- Quy mô cho vay ưu đãi: Quy mô cho vay ưu đãi đối với hộ cận nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ cận nghèo trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo; số tiền vay đối với một hộ Số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ cận nghèo

- Chất lượng tín dụng ưu đãi: Chất lượng tín dụng đối với hộ cận nghèo thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ hộ cận nghèo thấp, cho thấy

24

các khoản tín dụng đối với hộ cận nghèo an toàn, lành mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cao, phản ảnh sự rủi ro các khoản tín dụng

- Khả năng bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho hộ cận nghèo vay vốn để phát triển SXKD Ngân hàng tính toán được khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi), sau khi trừ các chi phí thì vẫn có lãi Từ đó ngân hàng có thể duy trì và mở rộng hoạt động phục vụ của mình

- Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ cận nghèo, hỗ trợ hộ cận nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập, hoà nhập cộng đồng

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay chương trình hộ cận nghèo 1.3.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả ở góc độ ngân hàng

- Quy mô và cơ cấu cho vay đối với hộ cận nghèo + Số hộ và tỷ lệ hộ cận nghèo đang vay vốn ngân hàng

Đây là chỉ tiêu định lượng cho biết trong tổng số các hộ gia đình đang vay vốn tại NHCSXH thì có bao nhiêu đối tượng là hộ cận nghèo

Tỷ lệ hộ cận nghèo được vay vốn

Tổng số hộ cận nghèo vay vốn

x 100 Tổng số hộ đang vay tại NH

Chỉ tiêu số lượng hộ cận nghèo đang vay vốn NHCSXH là một trong các chỉ tiêu đánh giá quy mô, mức độ tiếp cận của khách hàng hộ cận nghèo đối với nguồn vốn tín dụng này Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ số lượng hộ cận nghèo vay vốn nhiều, ngân hàng đang dùng nguồn vốn lớn nhằm phân bổ cho chương trình cho vay hộ cận nghèo cao

+ Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ cận nghèo TT(dn) = [DN(1)/DN] * 100

Ghi chú: - TT(dn): Hệ số phản ánh tỷ trọng dư nợ trong hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo

- DN(1): Dư nợ cho vay hộ cận nghèo; - DN: Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiển thị tỷ lệ dư nợ cho khoản vay hộ cận nghèo so với tổng nợ cho vay của ngân hàng So sánh các chỉ tiêu giá trị này trong các giai đoạn khác nhau sẽ cho họ cái nhìn về sự biến đổi trong kết cấu dư nợ dành cho hộ gia đình cận

25

nghèo Khi chỉ tiêu này tăng lên, ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay hộ cận nghèo Ngược lại, nếu tỷ lệ này giảm, ngân hàng đang thu hẹp cơ cấu dư nợ cho khoản vay hộ cận nghèo

+ Cơ cấu cho vay đối với hộ cận nghèo

Một số tiêu chí thể hiện khía cạnh này như cơ cấu cho vay hộ cận nghèo theo thời hạn (cho vay ngắn hạn, trung hạn và cho vay dài hạn); Cơ cấu cho vay theo Hội đoàn thể (cho vay thông qua Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và thông qua Đoàn thanh niên)…

- Khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ cận nghèo

Hiệu quả cho vay hộ cận nghèo thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay được thể hiệu qua chỉ tiêu:

+ Nợ quá hạn

Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ cận nghèo là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro trong quá trình cho vay Nếu tỷ lệ này thấp, điều này cho thấy rằng các khoản cho vay đối với hộ cận nghèo được quản lý một cách an toàn, đáng tin cậy và đạt chất lượng tín dụng là cao Ngược lại, nếu tỷ lệ này cao, nó sẽ phản ánh mức độ rủi ro của các khoản cho vay đối với hộ cận nghèo

+ Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với hộ cận nghèo

Là khoản cho vay cấp cho hộ cận nghèo nhưng lại bị chiếm dụng và sử dụng không đúng mục đích, trái quy định Nợ bị chiếm dụng có thể do khách hàng vay vốn nhưng không sử dụng vốn vay mà do người khác sử dụng vốn vay đó, hoặc do BQL tổ thu lãi và tiền gửi của tổ viên nhưng không nộp lại cho ngân hàng; hoặc do các cán bộ Hội, đoàn thể lợi dụng chức vụ, lòng tin của người vay để thu tiền gốc, lãi nhưng không nộp lại cho NHCSXH…

+ Nợ khoanh, nợ xóa

Nợ khoanh là các khoản nợ của khách hàng vay vốn của NHCSXH nhưng ngân hàng chưa thu được nợ của khách hàng, đối với khoản nợ này ngân hàng sẽ

26

không tính lãi tiền vay phát sinh trong thời gian được khoanh nợ Nợ xóa là các khoản vay NHCSXH không thu một phần hoặc toàn bộ nợ gốc, lãi của khách hàng đang còn dư nợ tại NHCSXH do các nguyên nhân rủi ro khách quan như thiên tai, người vay chết, mất tích… hoặc các nguyên nhân chủ quan như giải thể, làm ăn thua lỗ, người vay đi tù, người thừa kế mất khả năng trả nợ… Khi khoản nợ được khoanh, xoá thì các nỗ lực thu hồi vẫn tiếp tục nếu điều đó có ý nghĩa kinh tế Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt

- Tỷ lệ thu lãi trong cho vay hộ cận nghèo

Chỉ tiêu này phản ánh số lãi thực tế thu được so với tiền lãi phải nộp đối với chương trình cho vay hộ cận nghèo Tỷ lệ này cao chứng tỏ việc nộp lãi vay của các hộ vay được đảm bảo, nguồn vốn vay phát huy được hiệu quả, các hộ gia đình trả được tiền lãi phát sinh do việc vay vốn từ ngân hàng

Tỷ lệ thu lãi hộ

Tổng tiền thu lãi thực tế hộ cận nghèo

x 100 Tổng tiền lãi phải thu hộ cận nghèo

- Kết quả xếp loại chất lượng hoạt động của tổ TK&VV

Các Tổ tiết kiệm và vay vốn trên địa bàn huyện làm tốt vai trò là cầu nối đưa nguồn vốn tín dụng chính sách đến với hộ cận nghèo và các đối tượng khác ở cơ sở, qua đó, giúp người dân có điều kiện đầu tư phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập kinh tế hộ gia đình và từng bước thoát nghèo bền vững Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH Kết quả đánh giá chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV đạt kết quả tốt cao chứng tỏ hoạt động cho vay đối với các hộ cận nghèo cũng đạt hiệu quả cao Hiện nay, việc đánh giá kết quả xếp loại chất lượng hoạt động của tổ TK&VV theo CV 79/NHCS-TDNN ngày 12/01/2015

1.3.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ở góc độ sự hài lòng của hộ cận nghèo vay vốn về dịch vụ tín dụng

Đây là tiêu chí đánh giá rất quan trọng đối với việc nâng cao hiệu quả tín dụng hộ cận nghèo vì nó có mối quan hệ mật thiết với cảm nhận của hộ cận nghèo (người thụ hưởng các lợi ích từ dịch vụ cho vay này) từ đó tác động mạnh tới sự tăng

27

trưởng về quy mô cho vay của ngân hàng Vì thế, muốn nâng cao hiệu quả tín dụng hộ cận nghèo, NHCSXH cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ chương trình tín dụng Thông thường, chất lượng dịch vụ tín dụng hộ cận nghèo được phản ánh bởi các yếu tố như sự tin cậy, sự phục vụ, sự đồng cảm và cơ sở vật chất hữu hình

- Sự tin cậy: nói lên khả năng cung ứng/thực hiện cho vay đối với hộ cận nghèo phù hợp, chính xác, uy tín, đúng với những gì đã cam kết Điều này thể hiện sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết với khách hàng Tiêu chí này được đo lường bởi: ngân hàng thực hiện đúng ngay từ đầu, ngân hàng cung cấp dịch vụ tại thời điểm mà họ đã hứa

- Sự phục vụ: thể hiện mức mong muốn và khả năng giải quyết vấn đề, việc phục vụ khách hàng, xử lý các khiếu nại, giúp đỡ và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Có thể hiểu, sự phục vụ của Ngân hàng là sự phản hổi từ phía Ngân hàng đối với những gì mà khách hàng mong muốn, như: Ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng; ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay cho vay nhanh chóng, kịp thời; Ngân hàng phản hồi tích cực các yêu cầu của khách hàng; Ngân hàng cố gắng giải quyết khó khăn của khách hàng

- Sự đồng cảm: thể hiện sự quan tâm chăm sóc ân cần, dành cho khách hàng sự đối xử chu đáo tốt nhất có thể Yếu tố con người là phần cốt lõi tạo nên sự thành công này và sự quan tâm của Ngân hàng đối với khách hàng càng nhiều thì sự cảm thông càng tăng, được biểu đạt rõ nhất thông qua việc Ngân hàng nắm bắt được các nhu cầu của khách hàng

- Cơ sở vật chất hữu hình: là sự thể hiện, hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, công cụ, thiết bị, vật liệu, máy móc, phong cách nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn, hệ thống thông tin…tức là tất cả những gì khách hàng nhìn thấy trực tiếp đều tác động tới yếu tố này

Các tiêu chí này được đánh giá thông qua khảo sát hộ cận nghèo vay vốn, cảm nhận của họ về dịch vụ tín dụng của ngân hàng như thế nào Nếu đánh giá của khách hàng vay vốn tốt thì chất lượng dịch vụ tín dụng tốt, ngược lại, chất lượng dịch vụ tín dụng của ngân hàng chưa tốt

28

1.3.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả ở góc độ xã hội

- Tỷ lệ hộ cận nghèo được vay vốn: Tỷ lệ hộ cận nghèo được vay vốn, đây là tiêu chí đánh giá về mặt lượng đối với công tác cho vay

Tỷ lệ hộ cận nghèo

Tổng số hộ cận nghèo được vay vốn

* 100 Tổng số hộ cận nghèo trong danh sách

Chỉ tiêu số lượng hộ cận nghèo đang vay vốn NHCSXH là một trong các chỉ tiêu đánh giá quy mô, mức độ tiếp cận của khách hàng hộ cận nghèo đối với nguồn vốn tín dụng này Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ cận nghèo Mặt khác, đánh giá khả năng sản xuất kinh doanh của hộ cận nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ cận nghèo sẽ không có nhu cầu vay)

- Tỷ lệ số hộ thoát cận nghèo, mức giảm tỷ lệ hộ cận nghèo

+ Tỷ lệ số hộ thoát cận nghèo: Số hộ thoát cận nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ cận nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ cận nghèo, có khả năng vươn lên hòa nhập với cộng đồng

Tỷ trọng hộ thoát

Tổng số hộ cận nghèo thoát khỏi danh sách

* 100 Tổng số hộ cận nghèo trong danh sách

+ Mức giảm tỷ lệ hộ cận nghèo: Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với hộ cận nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát cận nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị - xã hội Do vậy, mức giảm tỷ lệ hộ cận nghèo cao, số hộ thoát khỏi cận nghèo hàng năm cao chứng tỏ hoạt động cho vay vốn đối với hộ cận nghèo của ngân hàng đã được hộ cận nghèo sử dụng có hiệu quả

1.3.2.3 Đối tượng vay

“NHCSXH được thành lập với mục tiêu chính là phục vụ các đối tượng, bao gồm hộ gia đình nghèo, cận nghèo và mới thoát nghèo, theo các đặc điểm cụ thể Ngân hàng không đặt lợi nhuận làm ưu tiên hàng đầu, và sự phân bổ vốn cho các dự án được xem xét dựa trên quy mô và mục tiêu của từng dự án, cũng như hướng dẫn chính sách

29

Quy trình cho vay đơn giản và linh hoạt, và lãi suất thường thấp hơn so với thị trường NHCSXH ưu tiên phục vụ người nghèo bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất ưu đãi Điều này bao gồm các hoạt động tín dụng đặc biệt, như cho vay hộ gia đình nghèo, cận nghèo, và mới thoát nghèo vốn để đầu tư xây dựng và sửa chữa nhà cửaNgoài ra, NHCSXH cung cấp các khoản vay từ quỹ tín dụng đào tạo cho học sinh và sinh viên đang gặp khó khăn NHCSXH cũng tham gia vào các chính sách khác, như việc giải quyết việc làm từ Quỹ quốc gia giải quyết việc làm, để giúp tạo cơ hội việc làm cho các đối tượng cần được hỗ trợ.”

Có những điểm đáng chú ý như việc các hoạt động chính sách được thực hiện trong các ngân hàng thương mại quốc doanh, nhưng vì tính chất khác biệt trong hoạt động so với các hoạt động kinh doanh thông thường, NHCSXH được hình thành với tài khoản độc lập

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 1.3.3.1 Các nhân tố từ ngân hàng

- Lịch sử tín dụng: Lịch sử tín dụng của người vay là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ Nếu có lịch sử tín dụng xấu, người vay có thể gặp khó khăn trong việc nhận được khoản vay với lãi suất thấp

- Mục đích vay và quản lý nguồn vốn: Mục đích sử dụng khoản vay cũng quan trọng Nếu người vay sử dụng vốn để đầu tư vào việc cải thiện năng lực sinh lời, có thể tăng khả năng trả nợ Bên cạnh đó, khả năng quản lý tài chính cá nhân của người vay ảnh hưởng đến khả năng duy trì sự ổn định tài chính và trả nợ đúng hạn của các hộ gia đình

- Học vấn và kỹ năng nghề nghiệp: Trình độ học vấn và kỹ năng nghề nghiệp có thể ảnh hưởng đến khả năng kiếm thu nhập và do đó nó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ

- Chính sách vay và lãi suất: Chính sách vay và mức lãi suất cũng quan trọng Nếu chính sách không linh hoạt hoặc lãi suất quá cao, các hộ cận nghèo khả năng sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ Để đảm bảo hiệu quả cho vay hộ cận nghèo, NHCSXH và chính phủ cần xem xét để có chính sách cho vay ưu đãi và thiết lập các chính sách linh hoạt và có tính bền vững