hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thừa thiên huế

Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội NOXH cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến các đối tượng ch

Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Nhà ở không chỉ là nơi chốn an cư, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một môi trường sống lý tưởng, đồng thời góp phần vào sự phát triển văn hóa và giáo dục của mỗi gia đình Việc cung cấp những căn nhà an toàn và phù hợp là một nhu cầu thiết yếu của mọi người, đặc biệt là đối với những người gặp khó khăn về thu nhập Trong nhiều năm qua, Chính phủ đã nỗ lực để xây dựng những căn nhà cho những đối tượng này, đồng thời tạo điều kiện để người dân tự mình xây dựng nhà ở phục vụ cho nhu cầu cấp thiết của xã hội

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian qua đã tăng cường công tác tuyên truyền đến rộng khắp các xã, phường từ Đồng Bằng, miền xuôi đến vùng cao A lưới, Nam Đông, để các đối tượng được thụ hưởng tiếp cận nguồn vay kịp thời và đúng đối tượng, giải quyết nhu cầu bức thiết về nhà ở, đem đến cuộc sống an cư, tạo điều kiện sống tốt nhất cho mọi người Đến 31/12/2022 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế có tổng dư nợ các chương trình tín dụng là 3.798 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay chương trình Nhà ở xã hội (NOXH) đạt 248,2 tỷ đồng với 737 khách hàng đang còn dư nợ, chiếm tỷ lệ 7,6 % dư nợ Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội (NOXH) cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến các đối tượng chính sách, kể từ khi chương trình triển khai cho vay đến nay đã nhận được sự quan tâm phối hợp nhịp nhàng của cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương các cấp, đặc biệt là cấp xã, chính quyền địa phương cấp xã đã tổ chức giao nhanh nguồn vốn về cấp thôn để kịp thời tổ chức bình xét cho vay, chỉ đạo bình xét cho vay công khai, dân chủ ở cơ sở, kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay của các đối tượng thụ hưởng

Trong thời gian gần đây mặc dù có nhiều văn bản hướng dẫn, cập nhật bổ sung để tinh gọn thủ tục hành chính nhưng chương trình cho vay Nhà ở xã hội vẫn tồn tại nhiều bất cập và gặp một số vướng mắc trong quá trình thực hiện

Do vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với Ngân hàng Xuất phát từ đó, tôi đã chọn đề tài:

“Hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình.

Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

2.1 Các công trình liên quan trực tiếp đến đề tài luận văn

Về đề tài nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội, đã có các công trình liên quan:

- Tác giả Trần Lan Hương (2011), với việc nghiên cứu đề tài:“Thực trạng và giải pháp phát triển Nhà ở xã hội trên địa bàn thành phố Hà Nội” Kết quả nghiên cứu đã đưa ra lý luận về nhà ở xã hội, đưa ra thực trạng và nhu cầu nhà ở trên địa bàn thành phố Hà Nội và giải pháp định hướng phát triển nhà ở xã hội cho thấy sự tăng cường hiệu quả và tính hiệu quả của chương trình cho vay NOXH Điều quan trọng trong quá trình này là việc tăng cường tuyên truyền, giúp cộng đồng hiểu rõ hơn về ưu điểm và cơ hội của nguồn vốn vay Điều này đã thúc đẩy người dân và doanh nghiệp tham gia mạnh mẽ hơn Đồng thời, ngân hàng đã thực hiện thẩm định và giải ngân cho vay một cách linh hoạt và nhanh chóng Nhờ sự linh hoạt này, dự án vay vốn được triển khai một cách thuận lợi, tạo ra các cơ hội về các dự án NOXH Tính đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn cho vay đã đạt 329.829 triệu đồng Doanh số cho vay tín dụng NOXH trong 5 năm trước đó thực hiện giải ngân là gần 910.739 triệu đồng góp phần tạo ra nơi ăn, chốn ở cho hơn 150.000 đối tượng có nhu cầu Mặc dù có những thời điểm khó khăn, nhưng nhìn chung, nguồn vốn tín dụng chính sách đáp ứng tương đối đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ dân cho chương trình NOXH, góp phần tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về nhà ở, bảo đảm an sinh xã hội

- Tác giả Hoàng Vũ Linh Chi (2020), với việc nghiên cứu đề tài:“Chính sách Nhà ở xã hội cho người thu nhập thấp tại thành phố Hà Nội” Kết quả nghiên cứu cho thấy, sau khi Nghị định 100/2015/NĐ- CP được thông qua đã tạo ra bước ngoặt lớn cho những hộ dân thu nhập thấp Tính đến ngày 31/12/2020, nguồn vốn cho vay NOXH của của Thành Phố đạt 1.243.901 triệu đồng, trong đó nguồn vốn cho vay từ Quỹ quốc gia (nguồn TW) là 759.699 triệu đồng; Nguồn vốn do ngân sách địa phương ủy thác cho vay qua NHCSXH là 491.220 triệu đồng Tổng số dự án cho vay NOXH là 2.538 dự án Doanh số cho vay nguồn vốn huy động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong giai đoạn 2016 - 2020 là 120.675 triệu đồng Có thể nói, chương trình cho vay vốn giải quyết nhà ở xã hội được sự quan tâm chỉ đạo của các cấp ủy, chính quyền các cấp, sự tham gia của các ngành, các hội đoàn thể nhận ủy thác vốn vay trong việc chủ động lồng ghép với các chương trình phát triển kinh tế xã hội khác tại địa phương (chương trình nông thôn mới, giảm nghèo bền vững ) Từ đó, các mô hình kinh tế hiệu quả được hình thành, góp phần duy trì và tạo thêm được nhiều đối tượng được sử dụng nguồn vốn cho vay NOXH

2.2 Các công trình liên quan gián tiếp đến đề tài luận văn

- Tác giả Nguyễn Thị Công Viên (2019), trong nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ tạo việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng” Trong nghiên cứu này, đề tài đã tổ chức và liệt kê kỹ lưỡng các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay của Phòng Giao dịch NHCSXH và chương trình vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng cơ hội làm việc góp phần chung tay cho người dân có thu nhập thấp có cơ hội được tiếp cận các khoản vay NOXH và trả các khoản nợ vay đúng hạn Mục tiêu chính của chương trình này là thúc đẩy việc làm mới, giảm tỷ lệ thất nghiệp và đóng góp tích cực vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và hỗ trợ chỗ ở Đội ngũ làm việc tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng, cùng với sự hợp tác chặt chẽ của các sở ban ngành và cơ quan địa phương, đã dấn thân vào việc tổ chức và triển khai chương trình vay hỗ trợ tạo việc làm Hành động này hoàn toàn tuân theo hướng dẫn của Thủ tướng Chính phủ và đáp ứng nhu cầu vay vốn và hy vọng của đối tượng chính sách trên lãnh thổ địa phương Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, làm việc đã được kéo dài đến ngày 31/12/2018 và đã đạt tổng số nợ lên đến 113.641 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 7,6% tổng số nợ với sự tham gia của hơn 5.070 khách hàng đang còn nợ Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm đã thúc đẩy sự thay đổi trong cơ cấu kinh tế, đặc biệt là việc sản xuất hàng hóa tại các vùng nông thôn Cơ chế quản lý và điều hành vốn cho vay từ Quỹ Quốc gia về việc làm đã tạo ra sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngành và cấp quản lý địa phương trong việc quản lý cho vay vốn Những năm gần đây, chi nhánh đã làm tốt công việc giải ngân vốn, thu nợ, trả lãi, và huy động qua các kênh khác

- Tác giả Trương Công Huy (2017), với việc nghiên cứu đề tài:“Nâng cao chất lượng hỗ trợ cho vay chính sách của Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Hương Trà tỉnh Thừa Thiên Huế” Tác giả đã nêu bật được những vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng chính sách và tín dụng chính sách; Đề tài cũng đã nêu bật được thực trạng quản lý tín dụng tại NHCSXH tại thị xã Hương Trà; những việc đã làm được cũng như những mặt còn hạn chế trong công tác quản tín dụng ngân hàng Từ những căn cứ trên, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng ngân hàng tại huyện Hương Trà, trong đó có hoàn thiện chính sách cho vay NOXH Công trình mới dừng ở phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn Huyện Hương Trà mà chưa đề cập đến các địa bàn khác ở địa phương

Tác giả Trần Lan Phương đã tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng chính sách và quản lý tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH), đặc biệt là đối tượng người nghèo Tổ chức tư vấn khuyến nông và việc làm (Tổ TK&VV) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo, tạo điều kiện trao đổi khó khăn và thúc đẩy đoàn kết trong cộng đồng Nghiên cứu trên phạm vi quốc gia nhưng chưa đề cập đến chất lượng tín dụng chính sách tại các địa phương cụ thể như Thừa Thiên - Huế.

Như vậy, qua tổng quan các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy các nghiên cứu chủ yếu hướng về các giải pháp, chính sách cho các công trình NOXH chứ chưa có đề tài nào nghiên cứu về hiệu quả cho vay tín dụng chính sách chương trình nhà ở xã hội Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Theo hiểu biết của tác giả, thì chưa có công trình nào nghiên cứu tương tự nào được thực hiện Bên cạnh đó, trong bối cảnh có nhiều quy định chính sách về tín dụng ưu đãi liên quan đến Nhà ở xã hội đây là những nội dung mà tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:

Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

3.1 Mục đích của luận văn

Trên cơ sở đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình NOXH tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 - 2022, nghiên cứu này nhằm hướng đến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ của luận văn

- Khái quát hóa lý luận về hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại NHCSXH;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 -2022;

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới.

Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn

Luận văn dựa trên sự vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

Luận văn sử dụng dựa trên tổng hợp các phương pháp: phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống

- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2020 - 2022 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

Bài luận sử dụng hệ thống các phương pháp thống kê mô tả để xử lý và phân tích dữ liệu, giúp tính toán, phân tích các chỉ số đánh giá Phương pháp này sử dụng phần mềm Excel để tạo các biểu đồ, đồ thị và bảng số liệu mô tả Điều này trình bày dữ liệu trực quan, dễ hiểu, giúp người đọc nắm rõ sự phân bố và biến động của dữ liệu.

+ Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố

+ Phương pháp phân tích so sánh: Nghiên cứu đã sử dụng phương pháp phân tích so sánh để đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai

+ Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế.

Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

- Về mặt lý luận: Khái quát hóa lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay chương trình này

- Về mặt thực tiễn: Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội Các số liệu, thông tin trong luận văn góp phần làm rõ thực trạng hiệu quả cho vay chương trình nhà ở các hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thiên Thiên Huế, có thể giúp các nhà quản lý, nhà hoạch định chính sách làm cơ sở để quản lý và đề ra các chính sách phù hợp hơn tùy điều kiện thực tiễn Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo cho các cơ sở đào tạo và những người làm công tác thực tiễn trong ngành NHCSXH.

Kết cấu luận văn

Ngoài phần kết cấu mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thiên Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thiên Thiên Huế tầm nhìn đến năm 2030.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

Tổng quan về tín dụng chính sách

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức tài chính đóng vai trò trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền Nó nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng khoản tiền này để cấp vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường tài chính Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa những người có thặng dư vốn muốn đầu tư và những người có nhu cầu về vốn [2]

Tín dụng là một khía cạnh quan trọng của nền kinh tế hàng hóa Nó thể hiện một mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, trong đó người vay cam kết trả lại số tiền vốn và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Tín dụng là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, và là một mối quan hệ bình đẳng và cùng có lợi cho cả hai bên [3]

Quan hệ tín dụng là một khía cạnh quan trọng của kinh tế, được hình thành và tồn tại dựa trên sự tín nhiệm giữa các bên Nó phụ thuộc vào mức độ tin cậy và tín nhiệm được xây dựng, và từ đó, các bên sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng tiền hoặc tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm và uy tín cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo và bảo lãnh cho sự di chuyển của một lượng giá trị nhất định [3]

Theo khoản 14, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng (2010), cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (có thể là tiền, tài sản vật chất hoặc uy tín) với điều kiện hoàn trả bằng các hoạt động cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các hoạt động khác Tuy nhiên, trong các hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì vậy thuật ngữ "tín dụng" và "cho vay" thường được sử dụng để thay thế cho nhau [8]

1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng

- Tín dụng có sự bảo đảm tiền vay: Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đảm bảo thu hồi vốn và lãi suất vay

- Tín dụng là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn: Mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo việc hoàn trả vốn huy động

Tín dụng là một hình thức cho vay có điều kiện bắt buộc trả cả gốc lẫn lãi Việc chỉ trả lại đúng số tiền đã vay không được coi là tín dụng Số tiền trả lại phải lớn hơn giá trị gốc để bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

- Tín dụng có rủi ro cao cho ngân hàng: Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào khả năng của khách hàng và môi trường kinh doanh, có thể gặp rủi ro từ các yếu tố không kiểm soát được như biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, và các tác động từ môi trường tự nhiên và kinh tế

- Tín dụng phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện: Quá trình cho vay phải tuân thủ các quy định pháp lý và hợp đồng, trong đó người vay cam kết hoàn trả khoản vay mà không có điều kiện [3]

1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

Tuỳ tiêu thức, tín dụng ngân hàng có nhiều cách thức: [3]

Dựa vào mục đích tín dụng, TDNH có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là việc cung cấp vốn ngắn hạn để bổ sung cho vốn lưu động của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là hình thức cho vay dành cho cá nhân để đáp ứng các nhu cầu mua sắm, tiêu dùng và đầu tư vào cơ sở hạ tầng để phục vụ sinh hoạt hàng ngày trong khu vực dân cư

- Cho vay mua bán bất động sản: Là việc cung cấp vốn để hỗ trợ mua bán và xây dựng nhà ở, đất đai trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay sản xuất nông nghiệp: Là hình thức cho vay được sử dụng để đáp ứng các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu; Cho vay cá nhân;

- Cho vay các tổ chức tài chính;

- Tài trợ thuê mua và các loại hình cho vay khác.[3]

Dựa vào thời hạn tín dụng, TDNH có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn vay dưới 12 tháng

- Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm

- Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm

Dựa vào phương thức cho vay, TDNH có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay theo món vay (cho vay từng lần): Ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng dựa trên yêu cầu cụ thể của họ, thường được áp dụng trong trường hợp cần chi tiêu cố định cho một mục đích nhất định

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về một hạn mức tín dụng, và khách hàng có thể sử dụng bất kỳ lượng tiền nào trong hạn mức đó tùy thời điểm và nhu cầu

Các khái niệm liên quan về hiệu quả cho vay và tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội

Hiệu quả cho vay và cho vay NOXH là hai khái niệm đặc thù có tính chất quan trọng đối với sự phát triển và ổn định kinh tế của một quốc gia Để hiểu rõ hơn về chúng, chúng ta cần tìm hiểu về từng khái niệm và vai trò của chúng trong xây dựng nền kinh tế mạnh mẽ

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay đề cập đến khả năng sử dụng nguồn tài chính đầu tư để tạo ra giá trị và lợi nhuận cao nhất Điều này bao gồm việc cân nhắc kỹ lưỡng khi cấp vay tiền cho các cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức Hiệu quả cho vay không chỉ đo lường bằng lãi suất, mà còn phải xem xét khả năng trả nợ của người vay, mức độ rủi ro, và mục tiêu cụ thể của việc vay tiền Nếu việc cho vay không được thực hiện một cách hiệu quả, có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu và gây tổn thất cho các tổ chức tài chính và nền kinh tế [9]

1.2.2 Khái niệm về tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội Tín dụng chính sách cho vay NOXH là một hình thức tài chính được tổ chức bởi chính phủ hoặc nhằm hỗ trợ người dân có thu nhập thấp hoặc ổn định để mua nhà Mục tiêu chính của chương trình này là giúp đỡ những người có thu nhập thấp có cơ hội sở hữu nhà ở mà họ có khả năng thanh toán Mục tiêu chính của chính phủ về tín dụng chính sách cho vay NOXH bao gồm [5]:

+ Phát triển các dự án nhà ở xã hội cho đối tượng có thu nhập thấp, bao gồm công nhân khu công nghiệp, đang nằm trong hàng ngũ các nhiệm vụ quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển toàn diện của nền kinh tế - xã hội Lãnh đạo các cơ quan chính trị, hành pháp cấp cao phải dành sự quan tâm đặc biệt và đảm nhận trách nhiệm lớn trong việc tiến hành các biện pháp để nâng cao chất lượng và số lượng nhà ở xã hội cho nhóm đối tượng này, nhằm cải thiện vị thế của Việt Nam trong bảng xếp hạng quốc tế về điều kiện nhà ở

+ Phải xây dựng và thúc đẩy chính sách phù hợp nhằm kích thích thị trường, tập trung vào việc cải thiện điều kiện sống của người có thu nhập thấp và đảm bảo an sinh xã hội Đặc biệt, cần tăng cường phát triển các dự án nhà ở xã hội và nhà ở cho công nhân để đáp ứng nhu cầu thực tế của các đối tượng này

+ Việc phát triển các dự án nhà ở xã hội cho nhóm đối tượng có thu nhập thấp ở khu vực đô thị và khu công nghiệp tại các địa phương cần được tích hợp vào quy hoạch đô thị, quy hoạch công nghiệp và dịch vụ, điều này phải đi đôi với sự phát triển của thị trường bất động sản và tuân thủ các quy định pháp luật về nhà ở, quy hoạch và kế hoạch phát triển nhà ở của cơ quan chức năng, đồng thời đảm bảo sự đồng bộ về hạ tầng kỹ thuật và hạ tầng xã hội

+ Các cơ quan, tổ chức và cơ quan chính trị cấp cao, cũng như Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, phải có cam kết mạnh mẽ, nỗ lực lớn và xác định rõ ràng trong việc phát triển các dự án nhà ở xã hội, đặc biệt là nhà ở cho công nhân, đây là một trong những nhiệm vụ chính trị quan trọng Trong đó, các cấp ủy và chính quyền địa phương đóng vai trò quyết định đến sự thành công của chương trình phát triển nhà ở xã hội, đặc biệt là nhà ở cho công nhân

+ Cần phải huy động nguồn lực từ xã hội, đặc biệt là từ các doanh nghiệp và tập đoàn bất động sản lớn; cần có các cơ chế thu hút nguồn lực từ các nhà đầu tư nước ngoài để phát triển các dự án nhà ở xã hội

1.2.3 Vai trò của tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội Tín dụng chính sách trong chương trình cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính bền vững và hiệu quả của chương trình Tín dụng chính sách trong chương trình cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong nhiều khía cạnh của xã hội và kinh tế [18]:

+ Tái sản xuất sức lao động xã hội: Cho vay NOXH trên cương vị xã hội, điều này giúp người lao động an tâm về sự an cư Dẫn đến họ tiếp tục phấn đấu duy trì khả năng làm việc và tái sản xuất sức lao động xã hội

+ Phát triển kinh tế và xã hội: Cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và xã hội Người lao động có nhà cửa an cư Họ sẽ tiếp tục phấn đấu đóng góp vào tăng trưởng kinh tế và tạo điều kiện cho phát triển xã hội.[5]

+ An toàn và công bằng xã hội: Cho vay NOXH giúp tạo ra một môi trường xã hội ổn định và công bằng Khi người lao động có nhà ở an cứ, dẫn đến họ sẽ có động lực để tạo ra việc làm và thu nhập đủ để đáp ứng các nhu cầu cơ bản, xã hội trở nên an toàn hơn và chất lượng cuộc sống được cải thiện

+ Phát triển bền vững: Bằng cách tạo cơ hội cho người lao động, chúng ta đóng góp vào sự cân bằng giữa các khía cạnh của phát triển, bao gồm cả môi trường và xã hội + Hạn chế tác động tiêu cực do không có nhà ở, hoặc nhà ở chất lượng kém: Không có nhà ở, hoặc ở những nơi tồi tàn có thể dẫn đến nhiều tác động tiêu cực, như tăng các tệ nạn xã hội, tăng tội phạm, và các vấn đề sức khỏe tinh thần Cho vay NOXH giúp hạn chế những tác động này

Một quốc gia cần tập trung vào việc giải quyết giải quyết các chính sách cho người nghèo và người thu nhập thấp để đảm bảo phát triển bền vững với sự hợp tác của toàn xã hội Điều này bao gồm chính sách và chương trình của Nhà nước, sự đóng góp của các doanh nghiệp và sự nỗ lực của người lao động Chương trình cho vay NOXH không chỉ nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của người lao động mà còn có tầm nhìn và tác động lâu dài đối với phát triển quốc gia và xã hội Trong bối cảnh tăng lên của dân số, không thể bỏ qua vai trò quan trọng mà ngành Ngân hàng đóng góp thông qua việc cung cấp các dịch vụ cho vay tín dụng chính sách NOXH Chính sách này đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho cuộc chiến giải quyết thất nghiệp, một thách thức ngày một gia tăng.

Nội dung chủ yếu hoạt động cho vay nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là một tổ chức do Nhà nước thành lập để hỗ trợ các đối tượng chính sách thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia Nhiệm vụ chính của NHCSXH là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm phục vụ các đối tượng chính sách.

- NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay hỗ trợ kinh tế cho hộ gia đình, từng bước giúp cải thiện đời sống của họ Điều này có thể bao gồm việc cung cấp vốn đầu tư cho nông nghiệp, phát triển nông thôn, và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến nông thôn

- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở kinh doanh của người tàn tật: NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay để họ có thể tạo việc làm Điều này giúp thúc đẩy phát triển kinh doanh và tạo điều kiện cho tăng cường việc làm trong cộng đồng

- NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển xã hội và kinh tế bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính để giải quyết các vấn đề xã hội và tạo điều kiện cho sự cải thiện của đời sống người dân, đặc biệt là những người ở những vùng kinh tế kém phát triển.[9]

- Đối với các đối tượng Học sinh-sinh viên (HS-SV) có hoàn cảnh khó khăn: cho vay trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt [9]

1.3.2 Vai trò và sự cần thiết

- Góp công sức trong công cuộc xóa đói và giảm nghèo: NHCSXH chơi một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ nghèo thóat khỏi hoàn cảnh khó khăn, giúp họ nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo các nhu cầu cơ bản như lương thực, nhà ở, và giáo dục Điều này thúc đẩy mục tiêu xóa đói và giảm nghèo được đặt ra bởi Đảng và Nhà nước.[4]

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hoạt động theo nguyên tắc cơ bản là phục vụ đối tượng có thu nhập thấp, hộ nghèo và cận nghèo thông qua dịch vụ tài chính để giảm tỷ lệ hộ nghèo Bên cạnh đó, NHCSXH còn thúc đẩy phát triển kinh tế và cung cấp cơ hội việc làm thông qua các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và hợp tác xã, giúp thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.

- Phát triển cân đối và khắc phục khoảng cách xã hội: NHCSXH không chỉ giúp cải thiện đời sống của các hộ nghèo mà còn góp phần vào việc cân đối sự chênh lệch giữa giàu và nghèo trong xã hội Việc cung cấp cơ hội kinh doanh và việc làm giúp người dân trong các vùng khó khăn tham gia vào quá trình phát triển kinh tế và xã hội của đất nước [13]

Tóm lại, NHCSXH đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và giảm nghèo ở Việt Nam, và đóng góp đáng kể cho mục tiêu của Đảng và Nhà nước về công bằng xã hội và phát triển kinh tế xã hội [13]

1.3.3 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

NHCSXH Việt Nam hiện đang thực hiện 11 chương trình tín dụng Những chương trình tín dụng do NHCSXH Việt Nam thực hiện đều có mục tiêu quan trọng và đa dạng, với sự tập trung vào việc cải thiện đời sống và hỗ trợ cho những đối tượng chính sách Dưới đây là một số điểm chính về mỗi chương trình [3]:

+ Cho vay hộ nghèo: Chương trình này hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo để cải thiện cuộc sống và vươn lên khỏi tình trạng nghèo đói

+ Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở xã hội: Đây là chương trình tín dụng hướng đến việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở cho các hộ nghèo + Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở xã hội phòng tránh bão lụt: Tập trung vào việc xây dựng những ngôi nhà an toàn, chống lại tác động của bão lụt.[13]

+ Cho vay hộ cận nghèo: Hỗ trợ những hộ cận nghèo, nằm giữa tình trạng nghèo và không nghèo, để giúp họ nâng cao đời sống

+ Cho vay hộ mới thóat nghèo: Hỗ trợ những hộ gia đình đã thóat khỏi nghèo để đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống của họ.[12]

+ Cho vay học sinh sinh viên: Chương trình này nhằm hỗ trợ tài chính cho học sinh và sinh viên, giúp họ tiếp cận giáo dục và đào tạo một cách dễ dàng hơn, từ đó nâng cao trình độ học vấn và cơ hội nghề nghiệp trong tương lai

+ Cho vay giải quyết việc làm: Chương trình này tập trung vào việc hỗ trợ người lao động giải quyết vấn đề việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và cải thiện thu nhập của họ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội

+ Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn: Chương trình này tập trung vào việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng liên quan đến nước sạch và vệ sinh môi trường trong các vùng nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và sức kháng của cộng đồng

+ Cho vay dự án lâm nghiệp: Hỗ trợ cho các dự án lâm nghiệp nhằm tạo việc làm và phát triển nguồn lợi nhuận từ lâm nghiệp

Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn hỗ trợ các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ trong các vùng kinh tế kém phát triển Mục tiêu của chương trình là thúc đẩy phát triển kinh doanh, qua đó giảm tỷ lệ nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất ưu đãi, chương trình này giúp các đối tượng thụ hưởng có thêm nguồn vốn để đầu tư vào các hoạt động sản xuất và kinh doanh, nâng cao năng lực sản xuất và tạo việc làm, góp phần nâng cao mức sống và cải thiện tình hình kinh tế tại các vùng khó khăn.

+ Cho vay đi xuất khẩu lao động: giúp cho những người đi lao động ở nước ngoài tạo ra thu nhập

Các chương trình tín dụng xã hội này đóng vai trò thiết yếu trong quá trình thúc đẩy kinh tế - xã hội, bảo đảm an sinh, góp phần xóa đói, giảm nghèo ở nước ta Những nội dung chính khái quát các chương trình cho vay vốn ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội để phục vụ nhà ở xã hội bao gồm: [2], [3], [4], [5], [16].

1.3.3.1 Mục tiêu của chương trình cho vay chương trình nhà ở xã hội

Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của ngân hàng chính sách xã hội

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay NOXH của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Các điểm quan trọng về doanh số cho vay bao gồm:

Việc Nhà nước ban hành chính sách hỗ trợ trẻ em khuyết tật, người cao tuổi, người nghèo hay vùng sâu vùng xa phản ánh mức độ quan tâm mà Nhà nước dành cho các đối tượng này Hỗ trợ này nhằm mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội bức thiết.

+ Xác định sự tăng trưởng và suy giảm: Doanh số cho vay không chỉ cung cấp thông tin về quy mô vốn cho vay trong một thời kỳ cụ thể mà còn cho phép so sánh giữa các giai đoạn khác nhau Sự tăng trưởng hoặc suy giảm của doanh số cho vay giữa các giai đoạn có thể phản ánh hiệu quả của các chính sách và biện pháp quản lý cho vay.[16]

+ Đo lường sự thành công trong việc đạt được các mục tiêu: Các doanh số cho vay có thể được so sánh với các mục tiêu cụ thể mà Nhà nước đã đặt ra Nếu doanh số cho vay đủ cao để đáp ứng hoặc vượt qua các mục tiêu này, đây có thể coi là một dấu hiệu tích cực về việc đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế xã hội.[7]

+ Phân tích hiệu quả và khả năng quản lý rủi ro: Sự tăng trưởng của doanh số cho vay cũng có thể thể hiện hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tín dụng Khi doanh số cho vay tăng mà tỷ lệ nợ xấu (nợ không trả được) thấp, tổ chức cho vay có thể được xem xét là có mô hình vay an toàn và hiệu quả

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng giúp theo dõi và đánh giá các hoạt động cho vay của NHCSXH, và nó cung cấp thông tin quan trọng về quy mô vốn và hiệu quả của việc hỗ trợ tín dụng cho các đối tượng chính sách.[15]

Dư nợ cho vay là một khái niệm quan trọng, nó thể hiện số liệu về giải ngân của ngân hàng Nó cung cấp thông tin chi tiết về số tiền mà ngân hàng đã cấp tín dụng ưu đãi, đồng thời, cho thấy phân bố giữa nợ tốt và nợ xấu trong cơ cấu cho vay của ngân hàng Dư nợ cho vay trong các chương trình ưu đãi như cho vay NOXH không chỉ thể hiện số tiền cụ thể mà người vay đang nợ tại một thời điểm nhất định Nó còn phản ánh cách người mượn sử dụng và quản lý vốn ưu đãi mà họ đã được cấp Điều này thể hiện tình trạng hiện tại của các khoản vay chính sách và đánh giá mức độ hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn này bởi các đối tượng được hưởng ưu đãi Dư nợ cho vay không chỉ đơn thuần là một con số, mà còn là một thước đo quan trọng để theo dõi và đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội [13]

Nợ quá hạn và nợ xấu Đối với NHCSXH Không có sự phân loại nợ thành 05 nhóm như trong các ngân hàng thương mại (do quy định của NHNN) Thay vào đó, NHCSXH sử dụng một chỉ tiêu duy nhất, đó là "tỷ lệ nợ quá hạn," để đánh giá phân tích tình hình nợ của khách hàng Khái niệm "nợ xấu" không tồn tại trong văn bản pháp luật quy định hoạt động của NHCSXH Thay vào đó, chỉ có khái niệm "nợ bị rủi ro," nó thường ám chỉ các khoản nợ quá hạn do một sự kết hợp của nguyên nhân khách quan và chủ quan Về các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan, Nhà nước thường có các quy định đặc thù và ưu đãi trong việc xử lý chúng

Tuy nhiên, đối với các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía tổ chức hoặc cá nhân vay tại NHCSXH, tổ chức hoặc cá nhân tạo ra sự tổn thất sẽ phải chịu trách nhiệm và bồi thường theo quy định của pháp luật Hệ thống các chỉ tiêu nhằm phản ánh tình hình và cấp độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội hiện nay bao gồm: [4], [16]:

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: Là số nợ toàn bộ đã chuyển sang tài khoản nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/Tổng dư nợ + Tỷ lệ các món vay trên 90 ngày không hoạt động: Thực tế có gần 98% tổng số dư nợ của các chương trình vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện thông qua các tài khoản và vé và được đòi hỏi trả lãi định kỳ hàng tháng Vì vậy, khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) trong ít nhất 03 tháng, hệ thống máy tính sẽ tự động thực hiện việc liệt kê và theo dõi họ Thực tế cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng đáng kể ở những khách hàng mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động Có một số lý do để giải thích tình trạng này:

- Rủi ro Khách quan và Chủ quan: Một số khách hàng có thể gặp phải các khó khăn không mong muốn, như sự mất việc làm hoặc khó khăn tài chính do các nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, cũng có khách hàng chủ quan không chấp hành nghĩa vụ vay tiền đã cam kết

- Ý thức của Khách hàng: Một số người mua tiêu, không chấp hành nghĩa vụ vay tiền do ý thức cá nhân

- Xâm tiêu và Vay ké: Có trường hợp món vay bị xâm tiêu hoặc khách hàng vay tiền từ nguồn này rồi sử dụng để trả nợ cho nguồn khác, tạo ra tình trạng nợ nần kéo dài

- Di dời hoặc Rời khỏi Địa phương: Một số khách hàng có thể di dời hoặc rời khỏi địa phương, tạo ra khó khăn trong việc quản lý và theo dõi nợ nần

Các yếu tố này cùng đóng góp vào việc gia tăng rủi ro tín dụng cho những người mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động

+ Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké: là chỉ số đo lường tỷ lệ giữa số nợ mà người vay đã bị chiếm dụng hoặc trả nợ muộn so với tổng dư nợ của họ tại một thời điểm xác định Tỷ lệ này có thể là kết quả của việc phát hiện thông qua các hoạt động điều tra, kiểm tra hoặc thông qua các phản ánh từ các nguồn khác nhau Khi tỷ lệ này càng cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang đối diện với nguy cơ rủi ro mất vốn cao hơn, và có thể phải đối mặt với tình trạng nợ xấu hoặc không trả nợ đúng hạn từ phía người vay

Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké = Nợ bị chiếm dụng, vay ké / Tổng dư nợ Trong tình huống này, nguồn vốn này thường không còn sinh lời hoặc không thuộc về khách hàng (có thể khách hàng biết hoặc không biết và đồng ý hoặc không đồng ý) Điều quan trọng là khi bên thứ ba đóng một phần trong việc chiếm dụng hoặc thu giữ nguồn vốn và gặp rủi ro, không còn khả năng thanh toán, thì cả khách hàng và ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc trả nợ Điều này có thể xảy ra vì nguồn vốn trở thành không sinh lời cho khách hàng, hoặc do khách hàng không thể hoặc không muốn trả nợ do bị xâm phạm hoặc vay ké mà không có sự đồng ý.[16],[15]

Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội

1.5.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Chính sách Xã hội

Thứ nhất Mức vốn vay

Mức vốn vay đại diện cho số tiền mà khách hàng có thể được cấp phát trong mỗi lần vay vốn Quyết định về mức vốn vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô và khả năng tài chính hiện tại của khách hàng, cũng như phương án hoạt động kinh doanh hoặc dự án mà họ đang thực hiện Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét và đánh giá để xác định mức vốn vay phù hợp nhằm đảm bảo rằng khách hàng có đủ tiền để thực hiện kế hoạch kinh doanh hoặc dự án của họ Như vậy mức vốn vay phụ thuộc vào các yếu tố:

Sự phù hợp giữa mức vốn cho vay và phương án vay vốn nhà ở xã hội (NOXH) là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng thành công của dự án Khi đánh giá phương án kinh doanh được xem xét có tính khả thi và tiềm năng sinh lợi, ngân hàng sẽ cân nhắc cung cấp mức vốn phù hợp với nhu cầu tài chính thực tế của dự án, giúp đảm bảo dự án có thể triển khai suôn sẻ và tạo ra lợi nhuận như mong đợi.

- Năng lực hiện tại và tiềm năng phát triển: Đánh giá về khả năng hiện tại và tiềm năng phát triển trong tương lai của dự án NOXH đóng một vai trò quan trọng Điều này bao gồm khả năng của chủ dự án trong việc quản lý và vận hành dự án một cách hiệu quả, cũng như khả năng mở rộng hoạt động trong tương lai

Tài sản đảm bảo là yếu tố bắt buộc đối với các khoản vay trên 100 triệu đồng tại NHCSXH, với tỷ lệ vốn vay tối đa không quá 70% giá trị tài sản đối với xây dựng nhà ở xã hội (NOXH) mới và 80% đối với mua, thuê mua NOXH Mức vốn cho vay ảnh hưởng đáng kể đến dự án, vì nếu không đủ có thể dẫn đến việc tìm kiếm nguồn vốn bổ sung hoặc giảm quy mô thực hiện Do đó, mức vốn cho vay đóng vai trò quan trọng trong quá trình triển khai và có thể quyết định thành công của dự án.

Thứ hai Thời hạn vay

Thời hạn vay đóng một vai trò quan trọng trong quá trình quản lý tài chính và ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của hoạt động vay vốn Cụ thể:

- Tương quan với chu kỳ kinh doanh: Thời hạn vay cần phải phù hợp với chu kỳ kinh doanh hoặc phương án sản xuất của người vay Nếu thời hạn vay ngắn hơn so với chu kỳ kinh doanh, người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ và không đủ thời gian để thu hồi khoản vay Ngược lại, nếu thời hạn vay quá dài, người vay có thể phải trả lãi cao hơn và gặp khó khăn trong quản lý tài chính

- Chi phí tài chính: Thời hạn vay có thể ảnh hưởng đến chi phí tài chính tổng cộng mà người vay phải trả Nếu thời hạn vay dài, người vay có thể phải trả lãi trong một thời gian dài hơn, điều này có thể làm tăng tổng số tiền mà họ phải trả

- Tính phù hợp trong việc sử dụng vốn vay: Thời hạn vay phải thích hợp với mục đích sử dụng vốn vay Nếu thời hạn quá dài, người vay có thể sử dụng vốn vay cho các mục đích không liên quan, trong khi thời hạn ngắn hơn có thể tạo áp lực trả nợ quá cao trong một khoảng thời gian ngắn

- Tiền vào và ra: Thời hạn vay ảnh hưởng đến lưu lượng tiền vào và ra khỏi tài khoản của người vay Nếu thời hạn vay quá dài, họ có thể có xu hướng chi tiêu tiền nhanh hơn, gây ra khó khăn trong việc quản lý tài chính và trả nợ

Tóm lại, việc xác định thời hạn vay là một phần quan trọng trong quá trình quản lý tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp Nó cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo rằng thời hạn vay phù hợp với nhu cầu tài chính và phương án kinh doanh của người vay

Thứ ba Lãi suất vay

Lãi suất vay là một phần tiền mà người vay phải trả cho người cho vay ngoài số tiền gốc mà họ đã mượn, thường được tính dưới dạng một tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, thường được xác định theo một khoảng thời gian nhất định, thường là hàng tháng.[3],[5]

Trước đây, các ngân hàng hoạt động dưới sự quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và lãi suất vay bị hạn chế không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN quy định tại từng thời kỳ Tuy nhiên, hiện nay, NHNN đã thay đổi quy định về lãi suất cho vay thông qua Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 Thông tư này cho phép các ngân hàng và người vay tự thỏa thuận lãi suất, có nghĩa là lãi suất cho vay dựa trên sự đồng thuận giữa người vay và người cho vay Điều này có nghĩa rằng lãi suất cho vay không còn bị giới hạn cứng và có thể thay đổi theo thỏa thuận của hai bên Tính linh hoạt trong việc xác định lãi suất cho vay dựa trên thỏa thuận giữa các bên có thể đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng trường hợp vay và cho vay Tuy nhiên, việc này cũng đặt ra một số vấn đề về tính minh bạch và khả năng kiểm soát lãi suất vay mà người vay phải quan tâm khi ký kết hợp đồng vay [5],[16]

Tại NHCSXH thì lãi suất cho vay được nhà nước quy định theo từng thời kỳ Lãi suất vay vốn là một yếu tố rất nhạy cảm, vì nó ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng và cũng liên quan đến việc tổ chức có thể trang trải được các chi phí hay không Nếu lãi suất cho vay tăng cao, người vay có xu hướng hạn chế việc vay tiền, ngược lại, khi lãi suất giảm, họ có thể mượn nhiều hơn Tuy nhiên, điều quan trọng còn phụ thuộc vào việc vốn vay được sử dụng một cách hiệu quả trong các hoạt động đầu tư

Lãi suất vay tác động trực tiếp đến lợi nhuận dự án Lãi suất thấp dẫn đến chi phí sản xuất và kinh doanh giảm, giúp tăng lợi nhuận dự kiến Ngược lại, lãi suất cao làm tăng chi phí, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận.

Bao gồm các loại giấy tờ liên quan đến việc vay vốn Rõ ràng rằng, thủ tục vay vốn càng nhanh chóng, đơn giản, gọn nhẹ sẽ khiến cho mức độ tiếp cận vốn vay của các hộ kinh doanh và cơ sở sản xuất tăng lên, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm [14]

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 34 1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh

Tháng 03 năm 1995, Quỹ vay ưu đãi cho hộ nghèo được thành lập với vốn ban đầu là 432 tỷ đồng, bao gồm 100 tỷ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 200 tỷ từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và 132 tỷ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quỹ này được tổ chức tự nguyện và cung cấp vay không cần tài sản thế chấp, với điều kiện ưu đãi về lãi suất và thời hạn vay Tuy nhiên, hoạt động của Quỹ vẫn mang tính chất bao cấp và hạn chế về phạm vi và huy động vốn Đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động cho vay và giải quyết hạn chế, Ngân hàng Phục vụ người nghèo (NHNg) được thành lập theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 31 tháng 8 năm 1995 và ngày 01 tháng

09 năm 1995 NHNg tạo ra kênh tín dụng dành riêng cho hộ nghèo với lãi suất và điều kiện vay ưu đãi, góp phần vào mục tiêu giảm nghèo bền vững Để hoàn thiện tổ chức và hoạt động của ngân hàng chính sách, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP được ban hành vào ngày 04 tháng 10 năm 2002 Nghị định này tách riêng tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại, và cũng đưa ra cơ sở pháp lý cho việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) NHCSXH là tổ chức tín dụng nhà nước, không mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo thanh toán và được miễn thuế Vốn điều lệ của NHCSXH là 5.000 tỷ đồng và được bổ sung hàng năm từ nhiều nguồn khác nhau

Hệ thống quản lý của NHCSXH có sự tham gia của các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội, đảm bảo việc hoạch định chính sách và phân bổ nguồn vốn hiệu quả Việc thành lập NHCSXH đã đánh dấu sự phát triển của một định chế tài chính đặc biệt của Nhà nước, nhằm chuyển giao vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời góp phần vào mục tiêu giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Tên giao dịch: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh TT-Huế Địa chỉ: 49 Nguyễn Huệ, Vĩnh Ninh, Thành phố Huế, Thừa Thiên Huế Điện thoại: +84.234 3829 629 Fax: +84.234 3829 629

Website:http://vbsp.org.vn

Hình 2.1: Logo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

(Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế) Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thực hiện công việc cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục đích giảm nghèo, ổn định xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời hướng tới việc nâng tầm của đất nước từ danh sách các quốc gia đang phát triển có thu nhập thấp Trải qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã thể hiện sự nỗ lực và cố gắng không ngừng trong việc vượt qua các thách thức và khó khăn Với cơ sở tổ chức ổn định, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế hiện đang hoạt động tại trụ sở chính đặt tại 49 Nguyễn Huệ, Vĩnh Ninh, thành phố Huế, Thừa Thiên Huế, với mạng lưới gồm 5 phòng nghiệp vụ và 8 phòng giao dịch tại các huyện, thị xã Tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế là 121, trong đó có 38 cán bộ tín dụng Đồng thời, để tiếp cận thuận lợi hơn với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã tổ chức 141 điểm giao dịch tại các khu vực xã, phường, thị trấn

Ban đại diện Hội đồng quản trị của NHCSXH tỉnh và cấp huyện được thành lập cùng lúc với việc khai trương đi vào hoạt động, với tổng số 129 thành viên, bao gồm

13 thành viên cấp tỉnh và 116 thành viên cấp huyện, thị xã, thành phố Các cuộc họp định kỳ và các chương trình làm việc đã được tổ chức để kiểm tra, chỉ đạo hoạt động của NHCSXH cùng các cấp trong việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Trải qua gần hai thập kỷ hoạt động, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã phát triển trên nền tảng của mô hình tổ chức Ngân hàng Phục vụ Người nghèo với triết lý hoạt động: tổ chức bộ máy quản lý, điều hành linh hoạt và hiệu quả, tiết kiệm chi phí, đồng thời xã hội hóa hoạt động tín dụng chính sách để tạo điều kiện cho sự tham gia và kiểm soát của cộng đồng, nhằm đảm bảo rằng vốn tín dụng chính sách của Chính phủ được quản lý một cách cẩn thận và việc cho vay được thực hiện một cách công bằng và chính xác, đến đúng những đối tượng cần được hỗ trợ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế

(Nguồn:Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế) Đến 31/12/2022, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế gồm 8 Phòng giao dịch cấp huyện, thị xã với số lượng điểm giao dịch xã 141 điểm tại các xã, phường, thị trấn trên tổng số 141 xã, phường, thị trấn trên toàn tỉnh Phòng nghiệp vụ gồm 5 CÁC PGD HUYỆN

- Hội sở tỉnh (TP Huế)

PHÒNG CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ

Phòng hoạch Kế Nghiệp vụ tín dụng

Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ

CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC phòng: Phòng Hành chính - Tổ chức; Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng; Phòng Kế toán Ngân quỹ; Phòng Tin học và Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ

Mỗi thành viên trong Ban giám đốc được phân công điều hành một số phần hành công việc cụ thể tại Chi nhánh Trong công tác chỉ đạo, điều hành nhiệm vụ được giao, nếu có phát sinh các công việc liên quan đến nhiệm vụ do Giám đốc phụ trách thì Phó giám đốc phải báo cáo trực tiếp kịp thời cho Giám đốc để xử lý Tùy theo yêu cầu và tính cấp thiết của công việc, Giám đốc có thể giải quyết một số công việc đã giao cho Phó giám đốc

Phòng Kế toán - Ngân quỹ là một phòng chuyên môn nghiệp vụ, có chức năng tham mưu và hỗ trợ Ban giám đốc Chi nhánh NHCSXH tỉnh trong việc tổ chức, quản lý và chỉ đạo triển khai các hoạt động gồm: hạch toán kế toán và đảm bảo an toàn hoạt động kho quỹ theo quy định của NHCSXH Việt Nam.

+ Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng: có chức năng tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc Chi nhánh NHCSXH tỉnh trong việc tổ chức quản lý và chỉ đạo thực hiện các mặt công tác: huy động vốn, cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thuộc Chi nhánh quản lý theo cơ chế quản lý của NHCSXH Việt Nam

Phòng Hành chính tổ chức đảm nhiệm vai trò tham mưu giúp Giám đốc quản lý, chỉ đạo hành chính quản trị, tổ chức cán bộ và xây dựng cơ bản theo quy chế ngành và nhà nước Trong khi đó, Phòng Tin học có trách nhiệm quản lý, vận hành thiết bị thông tin điện tử phục vụ công tác theo quy định của NHCSXH Việt Nam.

- Các đơn vị trực thuộc:

Có tổng cộng 8 Phòng giao dịch được đặt tại 8 huyện và thị xã, bao gồm Hương Thủy, Phú Lộc, Hương Trà, Phong Điền, Quảng Điền, A Lưới, Nam Đông và Phú Vang Mỗi Phòng giao dịch bao gồm Ban giám đốc cùng hai tổ nghiệp vụ là Tổ Kế hoạch - tín dụng và Tổ Kế toán - ngân quỹ Các Phòng giao dịch này thực hiện nhiệm vụ cho vay tại các địa phương dựa trên kế hoạch được giao từ cấp trên Về chi phí, mỗi đơn vị này đều hạch toán chi phí một cách độc lập, tuân thủ theo các định mức khóan chỉ tiêu tài chính mà Chi nhánh NHCSXH tỉnh giao hàng năm

2.1.3 Các chương trình tín dụng ưu đãi của Chi nhánh Để quản lý và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã ủy thác cho 04 tổ chức chính trị - xã hội như Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh để thực hiện một số công việc trong quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH

Thực trạng cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

2.2.1 Tình hình nhu cầu nhà ở xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế

Theo số liệu từ bảng 2.4 giai đoạn 2018 - 2022, nhu cầu nhà ở xã hội của đối tượng thu nhập thấp tại Thừa Thiên Huế ước tính đạt trung bình 8.000 căn, dự kiến tăng lên khoảng 9.700 căn trong giai đoạn 2023 - 2027.

Bảng 2.4: Tình hình nhu cầu nhà ở xã hội ở tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022

Số dự án NOXH triển khai

Tổng số NOXH triển khai

Tỷ lệ triển khai/ nhu cầu NOXH (%)

(Nguồn: Sở xây dựng tỉnh Thừa Thiên Huế )

Số căn hộ NOXH đã triển khai tính đến năm 2022 là gần 6.200 căn Điều này chỉ đáp ứng một phần nhỏ của nhu cầu dự kiến và chỉ đạt 77,01% so với nhu cầu Nguồn cung NOXH hiện đang thiếu hụt so với nhu cầu, tạo ra tình trạng cạnh tranh và khó khăn cho những người có thu nhập thấp muốn mua nhà Điều này có thể dẫn đến tình trạng người dân khó có thể nộp hồ sơ đăng ký mua

Như vậy, ta thấy rằng tình hình nhu cầu NOXH tại tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2018 - 2022 đang đối mặt với thách thức lớn về thiếu hụt nguồn cung so với nhu cầu, đặc biệt là cho đối tượng thu nhập thấp Sự tăng trưởng nhanh chóng của dân số và thu hút người lao động có thể làm tăng nhu cầu về nhà ở xã hội Việc tiếp triển khai và hỗ trợ những dự án nhà ở xã hội sẽ là chìa khóa để giải quyết tình trạng này 2.2.2 Các chương trình tín dụng, nguồn vốn và doanh số cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

2.2.2.1 Khái quát chương trình tín dụng cho vay chương trình nhà ở xã hội Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã thực hiện chủ trương của chính phủ về cho vay các chương trình NOXH theo nghị định 100/2015/NĐ-CP Theo đó các đối tượng vay phải đảm bảo các tiêu chí:[4]

- Nếu tổng số hồ sơ đăng ký mua, thuê, hoặc thuê mua căn hộ (có hiệu lực) bằng hoặc ít hơn tổng số căn hộ được công bố bởi chủ đầu tư, thì việc lựa chọn căn hộ sẽ được thực hiện thông qua thỏa thuận giữa chủ đầu tư và khách hàng

- Trong trường hợp tổng số hồ sơ đăng ký mua, thuê, hoặc thuê mua căn hộ (có hiệu lực) nhiều hơn tổng số căn hộ được công bố bởi chủ đầu tư, quá trình xét duyệt và lựa chọn đối tượng sẽ được thực hiện dựa trên việc chấm điểm theo tiêu chí quy định tại Khoản 2

- Khi đã xét duyệt và lựa chọn đủ số lượng hồ sơ hợp lệ tương ứng với tổng số căn hộ được công bố, việc xác định từng căn hộ cụ thể sẽ được tiến hành trước khi ký hợp đồng, dựa trên nguyên tắc thỏa thuận giữa chủ đầu tư và khách hàng Trong trường hợp có nhiều hồ sơ hợp lệ có điểm số như nhau và vượt quá số căn hộ được đầu tư, chủ đầu tư sẽ tổ chức quá trình lựa chọn bằng phương pháp bốc thăm công khai

Người mua, thuê hoặc thuê mua nhà ở xã hội có quyền yêu cầu trả lại hồ sơ đăng ký dự án nếu không hài lòng Trong trường hợp không muốn lựa chọn căn hộ khác trong dự án đã đăng ký, hồ sơ của họ sẽ được trả lại để tiếp tục đăng ký tại các dự án khác.

Bảng 2.5: Thang điểm xác định trên cơ sở các tiêu chí cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế

TT Tiêu chí chấm điểm Đối tượng khách hàng thụ hưởng

1 Chưa có nhà ở - Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia 40

Có nhà ở nhưng hư hỏng, dột, nát hoặc diện tích bình quân dưới m 2 /người

- Hộ cận nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia 30

- Đã từng là những hộ nghèo, hộ cận nghèo mới ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa 03 năm

4 Đối tượng 1 (Theo quy định tại

- Là những học sinh, sinh viên mồ côi; hộ nghèo, hộ có thu nhập bình quân tối đa bằng 150% thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo; hộ gặp khó khăn về tài chính; lao động nông thôn học nghề và bộ đội xuất ngũ học nghề

5 Đối tượng 2 (Theo quy định tại

- Hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn 20

6 Đối tượng 3 (Theo quy định tại

- Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia 40

7 Hộ gia đình có từ 02 người trở lên - Thuộc đối tượng 1, 2 10

8 Hộ gia đình có 01 người - Thuộc đối tượng 1 và có ít nhất 01 người thuộc đối tượng 2 7

9 Tiêu chí ưu tiên do Ủy ban nhân dân cấp tỉnh quy định:

- Theo điều kiện cụ thể của từng địa phương, nếu có 10

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế)

Dựa trên nguyên tắc lựa chọn đối tượng thụ hưởng nhà ở xã hội, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh sẽ ban hành quy định cụ thể về các tiêu chí ưu tiên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế sẽ căn cứ theo tiêu chí đó để xét duyệt hồ sơ vay vốn nhà ở xã hội trên địa bàn.

2.2.2.2 Cơ cấu dự nợ cho vay chương trình nhà ở xã hội

Theo Bảng 2.6, quy mô vốn cho vay chương trình nhà ở xã hội (NOXH) tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế có xu hướng tăng nhanh trong giai đoạn 2020 - 2022 Cụ thể, năm 2020 là 94,16 tỷ đồng, chiếm 7,43%; năm 2021 là 161,18 tỷ đồng, chiếm 12,77%; đạt mức cao nhất vào năm 2022 với 282,24 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20,76%.

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh

NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Triệu đồng

1 Tổng nguồn vốn cho vay 2.774.514 2.994.999 3.240.491 214.707 7,72 245.492 8,20

3 Dư nợ cho vay chương trình NOXH 94.165 164.182 282.242 70.017 74,35 118.060 71,90

5 Tỷ lệ nguồn vốn cho vay NOXH

6 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay

7 Dư nợ bình quân hộ (7=3/4) 287,96 339,21 382,96 51,25 17,79 43,74 12,89

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế) Tổng số hộ vay vốn chương trình NOXH năm 2020 đang có dư nợ tại chi nhánh là 327 hộ, năm 2021 tăng lên 484 hộ, tăng 157 hộ tương ứng tăng 48,01% so với năm

2020 Năm 2022 tổng số hộ còn dư nợ tăng lên 737 hộ, tăng 253 hộ tương ứng tăng 52,27% so với năm 2021 Tương đương với số hộ dư nợ tăng lên thì nguồn vốn phục vụ cho vay chương trình NOXH cũng có xu hướng tăng lên theo nhằm đáp ứng đủ nhu cầu của người dân

Dư nợ bình quân hộ giai đoạn 2020 – 2022 có xu hướng tăng lên hàng năm Năm

2020 đạt 287,96 triệu đồng/hộ, năm 2021 tăng xuống 339,21 triệu đồng/hộ và năm

2022 tăng lên 382,96 triệu đồng/hộ Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay đối chương trình NOXH đạt mức gần tuyệt đối với tỷ lệ 99,95% năm 2020 và 99,97% năm 2022 Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn vốn và cho vay đã đáp ứng nhu cầu cho vay đối với chương trình cho vay NOXH của ngân hàng

2.2.2.3 Doanh số cho vay cho vay chương trình nhà ở xã hội

Doanh số cho vay thể hiện số tiền được giải ngân Doanh số cho vay chương trình NOXH tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế được phản ảnh ở bảng 2.7:

Bảng 2.7: Doanh số cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Triệu đồng

Doanh số cho vay chương trình NOXH 94.165 164.182 282.242 70.017 74,35 188.077 114,55

Phân theo phương thức cho vay Cho vay trực tiếp 34.165 84.181 102.042 50.016 146,39 67.877 80,63 Cho vay ủy thác 60.000 80.001 180.200 20.001 33,33 120.200 150,24

Phân theo mục đích sử dụng vốn Xây dựng nhà để ở 89.165 154.171 250.242 65.006 72,90 161.077 104,47 Mua căn hộ, sữa chữa 2.001 5.002 21.012 3.001 149,97 19.011 380,07 Khác 2.999 5.009 10.988 2.010 67,02 7.989 159,49

Phân theo thời hạn vay

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế)

Tình hình cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Thừa Thiên Huế

2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ ngân hàng

2.3.1.1 Đánh giá về Nợ quá hạn

Trong quá trình tăng cường hoạt động cho vay và mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn chương trình NOXH, Chi nhánh NHCSXH tỉnh thừa Thiên Huế cũng tập trung quan tâm đến chất lượng tín dụng, và điều này đã dẫn đến những chuyển biến tích cực

Từ năm 2020 đến 2022, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh trong tổng dư nợ có xu hướng giảm Năm 2020, tỷ lệ này chiếm 4,31%, nhưng đến năm 2022 đã giảm xuống còn 2,70% dù tổng dư nợ tăng khoảng 14%.

Xét theo cơ cấu vay chương trình NOXH, tình trạng nợ quá hạn tập trung chủ yếu trong lĩnh vực cho vay xây dựng nhà để ở, với tỷ lệ nợ quá hạn 0,9% trong tổng tỷ lệ nợ quá hạn 2,7% trong toàn tỉnh về chương trình NOXH Nguyên nhân nợ quá hạn trong trường hợp này là do người dân chủ yếu vay để xây dựng mới nhà cửa trên 90% Nên tỷ lệ này cao khá phù hợp trong nghiên cứu

Tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay NOXH vẫn thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn ở các chương trình khác Điều này cho ta thấy rằng tính hiệu quả trong các chương trình vay NOXH của Chi nhánh NHCSXH tỉnh thừa Thiên Huế Tuy nhiên trong tương lai Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế cần tiếp tục chú trọng đối với các khía cạnh quan trọng trong quá trình cho vay chương trình NOXH Đầu tiên, công tác thẩm định cho vay cần phải được tiến hành một cách cẩn thận và thận trọng Quá trình này đòi hỏi việc đánh giá cẩn thận các khía cạnh của dự án hoặc kế hoạch mà vốn vay sẽ được sử dụng Điều này bao gồm đảm bảo rằng dự án hoặc kế hoạch có khả năng tạo ra lợi ích kinh tế, tạo việc làm và có khả năng hoàn trả nợ mà khách hàng đã cam kết Ngoài ra, công tác kiểm tra sau khi vay cũng cần được tăng cường Sau khi khách hàng đã nhận vốn, việc đảm bảo rằng họ sử dụng nguồn vốn theo đúng mục đích và thực hiện dự án một cách hiệu quả trở thành quan trọng Điều này đòi hỏi việc kiểm tra và giám sát định kỳ để đảm bảo rằng dự án hoặc kế hoạch đang diễn ra theo kế hoạch và sẽ đạt được mục tiêu dự kiến Điều quan trọng là đảm bảo rằng khách hàng sẽ hoàn trả nợ gốc và lãi suất đúng hạn

Bảng 2.14: Nợ quá hạn cho vay vốn chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh

NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế) 2.3.1.2 Đánh giá về Hệ số sử dụng vốn

Qua phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2020 - 2022 tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế cho thấy, ngân hàng đã tập trung huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân các chương trình tín dụng và bảo đảm thanh toán của chi Chỉ tiêu 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021

1 Tổng dư nợ đến hạn 10.645 11.877 12.134 1.232 11,57 257 2,16

2 Tổng dư nợ quá hạn 306 287 329 -19 -6,20 42 14,63

2.4.Mua căn hộ, sữa chữa 17 16 55 -1 5,88 39 243,75

2.5.Khác 27 27 70 0 0 43 159,25 nhánh, chú trọng huy động từ nguồn lực địa phương, tăng huy động tiết kiệm trong dân nhằm bổ sung nguồn vốn ổn định cho vay trên địa bàn

Huy động và sử dụng vốn là hai khía cạnh quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng và chúng có sự tương tác mạnh mẽ Để đảm bảo sự thành công và ổn định của một ngân hàng, việc quản lý cả hai khía cạnh này một cách hiệu quả là quyết định.Khi một ngân hàng tập trung vào việc huy động vốn, nó cần phải thu hút và duy trì nguồn cung cấp vốn ổn định Điều này bao gồm việc thu thập tiền gửi từ khách hàng, ký kết hợp đồng vay mượn với các tổ chức tài chính khác, hoặc tìm kiếm các nguồn vốn khác phù hợp Tuy nhiên, việc quản lý nguồn cung cấp vốn chỉ là một phần của cơ chế Cũng quan trọng, ngân hàng phải biết cách sử dụng vốn một cách an toàn, hiệu quả và có lợi nhất Điều này bao gồm việc đầu tư vào các dự án, cho vay vốn cho các đối tượng thụ hưởng, và tạo ra lợi nhuận từ hoạt động tài chính Khi ngân hàng sử dụng vốn một cách thông minh, nó có thể tạo ra lợi nhuận và đồng thời đảm bảo rằng rủi ro được kiểm soát

Sự phối hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng, giúp tạo sự cân bằng cung - cầu vốn, tối ưu hiệu quả tài chính, đồng thời mang lại giá trị cho khách hàng và chính ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng vốn cho vay các chương trình nhà ở xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế còn ở mức thấp, như phản ánh trong Bảng 2.15.

Bảng 2.15: Hệ số sử dụng vốn chương trình cho vay nhà ở xã hội của Chi nhánh

NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Huế giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Triệu đồng

2 Tổng dư nợ 1.266.776 1.285.439 1.359.157 18.663 1,47 73.718 5,73 3.Dư nợ cho vay NOXH 94.165 164.182 282.242 70.017 74,35 188.077 114,55

4 Hệ số sử dụng vốn 45,65 42,91 41,94 - - - -

5.Hệ số sử dụng vốn NOXH 3,39 5,48 8,71 - - - -

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế)

Qua bảng 2.15 cho thấy bên dư nợ cho vay của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế tăng qua 3 năm 2020-2022, từ 1.266 tỷ đồng năm 2020 tăng lên 1.359 tỷ đồng năm 2022 Mặc dù tỷ lệ tăng chưa cao nhưng phần nào phản ảnh được nỗ lực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng chính sách cho đối tượng chính sách khác trên địa bàn toàn tỉnh Tuy nhiên ta thấy rằng, hệ số sử dụng vốn vay cho chương trình NOXH cực kỳ thấp, chưa xứng tầm với cơ cấu nguồn vốn Qua 3 năm 2020 – 2022, tỷ lệ này chỉ đạt 8,71%, đây là một con số khá khiên tốn Đặc biệt tỉnh Thừa Thiên Huế đang trong giai đoạn quy hoạch một thành phố trực thuộc trung ương, điều này chứng tỏ nhiều người dân vẫn chưa tiếp cận được mức ưu đãi vay chương trình NOXH được nhiều

Trong tương lai Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế phải tiếp tục tăng hệ số vay chương trình NOXh hiệu quả hơn để xứng tầm nâng tầm nhìn đô thị lên cao, cũng như tạo thêm nhiều động lực làm việc tăng hiệu quả kinh tế

2.3.1.3 Hiệu quả chương trình cho vay nhà ở xã hội

Hiệu quả trong động trong những chương trình cho vay NOXH thể hiện sự nỗ lực từ tất cả các bên có liên quan Cụ thể:

- Tỷ lệ hoàn trả vốn chương trình NOXH trong kỳ đạt từ 94 - 98%, trong khi đó tỷ lệ hoàn trả vốn chung tất cả các chương trình cho vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế là 98% Lý do vẫn tỷ lệ hoàn trả vốn thấp hơn ở chương trình NOXH là do số vốn vay của mỗi hộ dân khi xây dựng mới khá lớn và trong giai đoạn 2018 – 2022 xảy ra đại dịch Covid-19, nên rất nhiều lao động phải ở trong hoàn cảnh thất nghiệp Vì vậy, NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế cần rà soát lại, và lên phương án tối ưu thu hồi các khoản nợ chương trình NOXH đến hạn một cách hợp lý và nhân văn nhất

Dữ liệu và thông tin về tình hình tín dụng chương trình cho vay NOXH tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2018-2022 đưa ra nhiều nhận định quan trọng

- Tỷ lệ mất vốn: có một số con số liên quan đến việc xóa nợ và quản lý nợ quá hạn Mặc dù số tiền được xóa nợ vào năm 2018 và 2022 có vẻ nhỏ, nhưng chúng chỉ phần nào phản ánh tình hình thực tế Hiện tại, tình trạng nợ quá hạn và nợ khoanh tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh thừa Thiên Huế đang đạt mức 13.889 triệu đồng Vấn đề này đang được tiến hành thủ tục xóa nợ, nhưng chưa có quyết định cuối cùng do không đủ các yếu tố cần thiết để thực hiện quá trình này

Bảng 2.16: Hiệu quả cho vay vốn chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh

NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022

1 Tỷ lệ hoàn trả vốn % 94,11 94,15 96,43 97,66 97,98

2 Tỷ lệ nợ quá hạn % 4,32 3,28 3,20 1,90 1,70

3 Số khách hàng có nợ quá hạn Khách hàng 23 23 18 14 16

5 Hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng

Số khách hàng/ cán bộ tín dụng Khách hàng/Cán bộ 67 68 69 68 66

Dư nợ/ cán bộ tín dụng Triệu đồng/Cán bộ 934 1.134 1.930 2.170 2.334

6 Số người dân vay NOXH Lao động 331 345 360 359 370

7 Số vốn vay cho tính trên 1 hộ dân (cho vay ủy thác) Triệu đồng 230 240 250 254 405

(Nguồn: NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế)

- Về hiệu suất làm việc, dữ liệu cho thấy mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý một số dư nợ khá lớn từ khách hàng Qua bảng 2.16 cho ta thấy năm 2022 mỗi cán bộ tín dụng quản lý 2.334 triệu đồng vốn NOXH với 66 khách hàng vay vốn, năm 2018 là

934 triệu đồng/CBTD Số dư nợ chương trình NOXH trên một cán bộ tín dụng đã tăng theo thời gian, đồng thời số lượng khách hàng vay vốn cũng tăng Điều này cho thấy sự cải thiện về hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng và khả năng của họ trong việc tạo ra và quản lý tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng tín dụng và quyền lợi của cán bộ tín dụng, cần xem xét cơ chế liên quan đến lương, thưởng và các chế độ đãi ngộ để phản ánh đúng sự đóng góp và công việc của họ

2.3.2 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ xã hội

Đánh giá chung về hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

Thứ nhất Giai đoạn 2020-2022, tổng dư nợ cho vay của chương trình là gần 250 tỷ đồng, với gần 800 lượt khách hàng vay vốn chương trình NOXH vào thời điểm 31/12/2022 (bao gồm những đối tượng chính sách và số hộ vay vốn)

Thứ hai Doanh số cho vay chương trình NOXH tăng nhanh qua các năm (năm 2022 tăng đến 11,8% so với năm 2020) Dư nợ giai đoạn này cũng tăng nhanh với mức độ tăng trưởng lên đến 15%

Thứ ba Nợ quá hạn cho vay chương trình NOXH quá 90 ngày có xu hướng không thay đổi qua các năm Đặc biệt, năm 2022, nợ quá hạn cho vay NOXH quá 90 ngày, đạt 2,7% tuy nhiên số lượng khách hàng vay tăng gần 300%

Thứ tư Các đối tượng được vay vốn chương trình NOXH đã đầu tư xây dựng nhà cửa mang lại hiệu quả sinh kế cao, có nhiều hộ nhờ an cư đã thóat khỏi cảnh đói nghèo và tình trạng lao động thất nghiệp được cải thiện

Thứ năm Việc vay vốn chương trình NOXH đã có tác động tích cực đến quy mô sản xuất, việc làm và thu nhập của các hộ

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những mặt đạt được, cho vay NOXH tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế còn một số hạn chế nhất định và nguyên nhân của những hạn chế như sau: Thứ nhất Nợ quá hạn của chương trình cho vay NOXH vẫn còn ở mức cao (2,70%) so với tỷ lệ nợ quá hạn chung của tất cả các chương trình cho vay tại tại NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế (0,58%) Đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng nhà mới Nguyên nhân nợ quá hạn trong lĩnh vực này cao là do phần lớn hộ vay vẫn còn chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 nên một bộ phận vẫn chưa có thể tái lao động được Thứ hai Tỷ lệ hoàn trả vốn chương trình NOXh trong kỳ chỉ đạt từ 94%-97%, vẫn còn thấp so với các tất cả các chương trình cho vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế là 98% Lý do tỷ lệ hoàn trả vốn thấp do việc vay vốn khá lớn, trải dài, nên tỷ lệ hoàn trả đôi lúc vẫn chưa đúng hạn

Thứ ba Khả năng tiếp cận vốn vay NOXH của các đối tượng còn hạn chế Đặc biệt là về việc tiếp cận thông tin dễ dàng và thời gian xét duyệt cho vay (Đây là hai tiêu chí được các hộ tham ghai khảo sát đánh giá thấp) Thủ tục vay vốn và thời gian xét duyệt cho vay không được đánh giá cao là bởi hiện nay, quá trình điều chuyển vốn cho vay giải quyết việc làm vẫn còn nhiều bất cập, và trải qua quá nhiều kênh trung gian

Thứ tư Sản phẩm tín dụng cho vay NOXH chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu của các hộ dân

Phương thức trả lãi theo tháng chưa thực sự linh hoạt và nhận được đánh giá thấp trong nghiên cứu Điều này gây khó khăn cho các hộ gia đình trong việc xoay vòng vốn kinh doanh, tái sản xuất và trả nợ vay chương trình nhà ở xã hội (NOXH) Do đó, cần cải thiện phương thức trả nợ này để phù hợp hơn với nhu cầu của người vay vốn.

Thứ sáu, sự hỗ trợ về quản lý sử dụng vốn vay nhà ở xã hội (NOXH) còn nhiều hạn chế Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Thừa Thiên Huế chưa có các chương trình thiết thực nhằm quản lý dòng vốn, tài chính cho hộ dân Đa số các hộ sử dụng vốn vay theo nhu cầu cấp thiết phát sinh, chưa có kế hoạch cụ thể.

Nguyên nhân hạn chế chương trình cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế xuất phát từ nhiều góc nhìn khác nhau.

Thứ nhất, nợ quá hạn trong chương trình cho vay NOXH vẫn còn cao, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng nhà mới, với tỷ lệ 2,70% so với tỷ lệ nợ quá hạn chung của tất cả các chương trình cho vay tại NHCSXH là 0,58% Nguyên nhân chính của tình trạng này là do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, khiến nhiều hộ vay mất khả năng tái lao động và do đó không thể trả nợ đúng hạn

Thứ hai, tỷ lệ hoàn trả vốn chương trình NOXH trong kỳ chỉ đạt từ 94%-97%, thấp hơn so với các chương trình cho vay khác tại NHCSXH là 98% Nguyên nhân của tỷ lệ hoàn trả vốn thấp là do số tiền vay khá lớn và việc vay trải dài, dẫn đến việc hoàn trả không đúng hạn

Thứ ba, khả năng tiếp cận vốn vay NOXH của các đối tượng còn hạn chế, đặc biệt là về việc tiếp cận thông tin và thời gian xét duyệt cho vay Các hộ tham gia khảo sát đánh giá thấp hai tiêu chí này do thủ tục vay vốn phức tạp và thời gian xét duyệt kéo dài, xuất phát từ việc điều chuyển vốn cho vay giải quyết việc làm còn nhiều bất cập và phải qua nhiều kênh trung gian

Thứ tư, sản phẩm tín dụng cho vay NOXH chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu của các hộ dân, khiến một số hộ không thể sử dụng vốn vay một cách hiệu quả

Phương thức trả lãi theo tháng khiến các hộ vay NOXH khó khăn trong việc xoay vòng vốn kinh doanh và tái sản xuất, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ vay Do đó, phương thức trả lãi này không phù hợp và cần được xem xét điều chỉnh để hỗ trợ các hộ vay hiệu quả hơn trong quá trình trả nợ.

Thứ sáu, sự hỗ trợ về quản lý sử dụng vốn vay NOXH còn hạn chế Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế chưa có các chương trình thiết thực để quản lý dòng vốn và tài chính cho các hộ dân Do đó, đa phần các hộ sử dụng vốn theo nhu cầu cấp thiết phát sinh mà không có kế hoạch cụ thể, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa cao

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2030

Định hướng cho vay chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

3.1.1 Định hướng của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

Kết luận của Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2020 nêu rõ:

- Căn cứ kế hoạch tăng trưởng tín dụng từ năm 2020 đến năm 2030 được Thủ tướng Chính phủ giao, đảm bảo tăng trưởng dư nợ hàng năm từ 8% đến 10% NHCSXH tích cực huy động, khai thác các nguồn vốn và tổ chức giải ngân để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng, đảm bảo khả năng thanh toán, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống NHCSXH

- Tiếp tục tập trung huy động vốn thông qua Tổ TK & VV và các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn

Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2020 - 2030, được phê duyệt bởi Thủ tướng Chính phủ thông qua Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2020, đánh dấu một bước quan trọng trong định hướng và phát triển của toàn bộ hệ thống NHCSXH Những điều quyết định tại chiến lược này sẽ trở thành tấm bản đồ chi tiết để các chi nhánh NHCSXH ở các địa phương tiến hành thực hiện Dưới đây là một số biện pháp quan trọng:

Hàng năm, các chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tiến hành đánh giá, rà soát kết quả thực hiện mục tiêu của Chiến lược, điều chỉnh kế hoạch phù hợp Đồng thời, thường xuyên báo cáo kết quả và biện pháp thực hiện Chiến lược phát triển cho Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp để đảm bảo có sự theo dõi, điều chỉnh liên tục.

- Phối hợp với các tổ chức nhân ủy thác: Các chi nhánh NHCSXH cần liên tục hợp tác và tương tác với các tổ chức nhân ủy thác cho NHCSXH tại địa phương Điều này bao gồm việc tuyên truyền, phổ biến về định hướng chiến lược của Đảng và Nhà nước liên quan đến tín dụng chính sách và mục tiêu xã hội hóa tín dụng chính sách Nhiệm vụ này giúp đảm bảo sự tham gia của toàn dân và sự giám sát của toàn xã hội đối với hoạt động của NHCSXH

Để thực hiện chiến lược phát triển của NHCSXH, các chi nhánh cần tập trung định hướng phát triển tín dụng, bao gồm việc xây dựng kế hoạch cụ thể đảm bảo các mục tiêu trong chiến lược phát triển của NHCSXH phù hợp với tình hình địa phương Việc định hướng phát triển tín dụng có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại đơn vị, giúp NHCSXH thực hiện hiệu quả chiến lược phát triển của mình.

3.1.2 Định hướng của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

Các định hướng trọng tâm mà Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đã vạch ra trong công tác sử dụng nguồn vốn vay vốn chương trình NOXH đang thể hiện một quyết tâm mạnh mẽ để phát triển kinh tế và ổn định xã hội trên địa phương Dưới đây là diễn giải chi tiết về những điểm chính:

- Tận dụng nguồn lực hiện có để nâng cao nguồn vốn vay chương trình NOXH Nhiệm vụ là tìm giải pháp để đào tạo và hỗ trợ tìm việc làm phù hợp để tận dụng tối đa nguồn lực nhân tố có sẵn

- Xác định nhu cầu vay vốn NOXH theo hướng trọng điểm và định hướng hoạt động tín dụng để ưu tiên các dự án hỗ trợ đầu tư và phát triển cho những lĩnh vực này

- Mở rộng lĩnh vực cho vay: Tập trung vào các dự án chung cư thu nhập thấp, xây dựng nhà ở xã hội ở các vùng, khu đất thuộc thành phố nhằm mở rộng diện tích

- Về công tác thẩm định dự án Nhằm đảm bảo sự chặt chẽ và cẩn trọng trong công tác thẩm định các dự án cho vay NOXH trước khi cho vay để đảm bảo rằng chúng có tính khả thi và tiềm năng mang lại lợi ích kinh tế cho cả chủ dự án và những người lao động

- Về tăng cường nguồn vốn Việc nâng cao nguồn vốn cho vay bằng cách tận dụng các nguồn vốn từ cấp trung và địa phương, cũng như thu hút nguồn vốn ủy thác từ các chủ đầu tư, đồng thời nâng cao mức vay và số lượng dự án được hỗ trợ

Việc quản lý chặt chẽ sau khi vay vốn chương trình NOXH là vô cùng quan trọng để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, tránh xảy ra rủi ro và lãng phí Bên cạnh việc giải ngân, các đơn vị cho vay cần triển khai công tác quản lý sau vay hiệu quả, theo dõi sát sao việc sử dụng vốn, đồng thời kịp thời phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời các bất cập trong quá trình thực hiện nhằm đảm bảo mục tiêu hỗ trợ nhà ở xã hội được thực hiện hiệu quả và bền vững.

- Nâng cao mức giải ngân vốn chương trình NOXH lên mức 12 – 20% cho phù hợp với cơ cấu phát triển kinh tế hạ tầng xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

3.2.1 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay chương trình nhà ở xã hội

Trong nghiên cứu ta thấy rằng có một tỷ lệ lệ nhu cầu cao nhưng nguồn cung NOXH thiếu hụt tại tỉnh Thừa Thiên Huế, tác giả đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay chương trình NOXH tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế như sau:

- Tăng mức vay vốn và Đa dạng hóa thời hạn vay chương trình NOXH Đối với các hộ dân vay, cần xem xét chính xác nhu cầu và tính khả thi của dự án để hỗ trợ 100% nhu cầu vốn Thời hạn vay cũng cần được tăng lên, đặc biệt đối với các dự án dài hạn như như xây dựng nhà cửa, mua NOXH, nhằm giúp giảm áp lực tài chính cho người vay