hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thừa thiên huế

Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội NOXH cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến các đối tượng ch

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

NGUYỄN KHOA ANH VÂN

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

NGUYỄN KHOA ANH VÂN

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN:

TS ĐẶNG XUÂN HOAN

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

i Tôi xin khẳng định và cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi Các kết quả nghiên cứu trong đề tài chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây

Thừa Thiên Huế, tháng 8 năm 2024

Học viên

Nguyễn Khoa Anh Vân

ii Tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và tận tâm đến tất cả những người và tổ chức đã hỗ trợ tôi trong quá trình hoàn thiện luận án này Tôi xin gửi lời biết ơn chân thành tới tất cả giảng viên, cán bộ, và bạn bè tại Học viện Hành chính Quốc gia Sự ủng hộ và hỗ trợ từ họ trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu tại đây đã giúp tôi vô cùng

Đặc biệt, tôi muốn thể hiện lòng biết ơn đặc biệt đến TS Đặng Xuân Hoan, người đã là nguồn cảm hứng và đã tận tâm hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, giúp tôi hoàn thành luận án này

Tôi xin chân thành cám ơn sự hỗ trợ của Ban Giám đốc và toàn thể nhân viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế, và cả quý khách hàng đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp tôi trong quá trình thu thập thông tin và số liệu cho nghiên cứu này

Cuối cùng, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các đồng nghiệp cùng ngành, các bạn học viên đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận án này

Học viên Nguyễn Khoa Anh Vân

iii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 2

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 5

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 6

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 7

7 Kết cấu luận văn 7

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 8

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 13

1.2.2 Khái niệm về tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội 13

1.2.3 Vai trò của tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội 14

1.3 Nội dung chủ yếu hoạt động cho vay nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội 15

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội 15

1.3.2 Vai trò và sự cần thiết 16

1.3.3 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội 17

1.3.4 Quy trình, thủ tục của cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội 19

1.3.5 Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội 21

1.3.6 Nguồn vốn cho vay chương trình nhà ở xã hội 22

1.3.7 Thực hiện tổ chức triển khai cho vay – thu nợ chương trình cho vay chương trình nhà ở xã hội 22

1.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của ngân hàng chính sách xã hội 23

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội 23

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chương trình cho vay nhà ở xã hội của các đối tượng vay vốn 27

1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội 29

iv

1.5.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài 31

1.5.3 Các nhân tố thuộc về chủ thể vay vốn 32

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 34

2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 342.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh 34

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 36

2.1.3 Các chương trình tín dụng ưu đãi của Chi nhánh 38

2.1.4 Tình hình lao động của Chi nhánh 38

2.1.5 Nguồn vốn của Chi nhánh 40

2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 42

2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội giai đoạn 2020 – 2022 43

2.2 Thực trạng cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 45

2.2.1 Tình hình nhu cầu nhà ở xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 45

2.2.2 Các chương trình tín dụng, nguồn vốn và doanh số cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 46

2.2.3 Công tác phối hợp giữa Ngân hàng với Hội đoàn thể địa phương 52

2.2.4 Công tác phát triển mạng lưới cho vay chương trình nhà ở xã hội thông qua tổ Tiết kiệm và vay vốn 54

2.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội 59

2.2.6 Công tác thông tin, tuyên truyền 61

2.3 Tình hình cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Thừa Thiên Huế 62

2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ ngân hàng 62

2.3.2 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ xã hội 66

2.3.3 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ sự hài lòng của khách hàng vay vốn 68

2.4 Đánh giá chung về hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 68

2.4.1 Kết quả đạt được 68

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 69

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2030 72

3.1 Định hướng cho vay chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 72

3.1.1 Định hướng của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 72

v 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 74

3.2.1 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay chương trình nhà ở xã hội 74

3.2.2 Phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội để làm công tác ủy thác cho vay chương trình nhà ở xã hội 75

3.2.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chính sách tín dụng cho vay chương trình nhà ở xã hội 77

3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra sau vay vốn 78

3.2.5 Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 80

3.3 Kiến nghị về công tác cho vay chương trình nhà ở xã hội 80

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 80

3.3.2 Kiến nghị đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế 81

3.3.3 Kiến nghị đối với tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác 81

KẾT LUẬN 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

vi Ký hiệu Nguyên nghia

vii Hình 2.1: Logo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay qua tổ TK&VV 55 Bảng 2.1: Tình hình lao động tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 - 2022 39Bảng 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội 41tỉnh Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2020 – 2022 41Bảng 2.3: Kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2020 - 2022 42Bảng 2.4: Tình hình nhu cầu nhà ở xã hội ở tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 45 Bảng 2.5: Thang điểm xác định trên cơ sở các tiêu chí cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế 48Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 48Bảng 2.7: Doanh số cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 49Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 50Bảng 2.9: Tình hình phát triển mạng lưới cho vay chương trình nhà ở xã hội qua các Hội, đoàn thể của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 54Bảng 2.10: Doanh số cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thông qua các tổ TK&VV trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2020 – 2022 57Bảng 2.11: Kết quả xếp loại tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 59Bảng 2.12: Kết quả kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020-2022 60Bảng 2.13: Công tác thông tin, tuyên truyền về chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Huế giai đoạn 2020 – 2022 61Bảng 2.14: Nợ quá hạn cho vay vốn chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 63Bảng 2.15: Hệ số sử dụng vốn chương trình cho vay nhà ở xã hội của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Huế giai đoạn 2020 – 2022 64Bảng 2.16: Hiệu quả cho vay vốn chương trình nhà ở xã hội của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 66

PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Nhà ở không chỉ là nơi chốn an cư, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một môi trường sống lý tưởng, đồng thời góp phần vào sự phát triển văn hóa và giáo dục của mỗi gia đình Việc cung cấp những căn nhà an toàn và phù hợp là một nhu cầu thiết yếu của mọi người, đặc biệt là đối với những người gặp khó khăn về thu nhập Trong nhiều năm qua, Chính phủ đã nỗ lực để xây dựng những căn nhà cho những đối tượng này, đồng thời tạo điều kiện để người dân tự mình xây dựng nhà ở phục vụ cho nhu cầu cấp thiết của xã hội

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian qua đã tăng cường công tác tuyên truyền đến rộng khắp các xã, phường từ Đồng Bằng, miền xuôi đến vùng cao A lưới, Nam Đông, để các đối tượng được thụ hưởng tiếp cận nguồn vay kịp thời và đúng đối tượng, giải quyết nhu cầu bức thiết về nhà ở, đem đến cuộc sống an cư, tạo điều kiện sống tốt nhất cho mọi người Đến 31/12/2022 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế có tổng dư nợ các chương trình tín dụng là 3.798 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay chương trình Nhà ở xã hội (NOXH) đạt 248,2 tỷ đồng với 737 khách hàng đang còn dư nợ, chiếm tỷ lệ 7,6 % dư nợ Có thể nói hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội (NOXH) cho đến nay là rất thiết thực, chương trình tín dụng thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Đảng và nhà nước ta đến các đối tượng chính sách, kể từ khi chương trình triển khai cho vay đến nay đã nhận được sự quan tâm phối hợp nhịp nhàng của cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương các cấp, đặc biệt là cấp xã, chính quyền địa phương cấp xã đã tổ chức giao nhanh nguồn vốn về cấp thôn để kịp thời tổ chức bình xét cho vay, chỉ đạo bình xét cho vay công khai, dân chủ ở cơ sở, kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay của các đối tượng thụ hưởng

Trong thời gian gần đây mặc dù có nhiều văn bản hướng dẫn, cập nhật bổ sung để tinh gọn thủ tục hành chính nhưng chương trình cho vay Nhà ở xã hội vẫn tồn tại nhiều bất cập và gặp một số vướng mắc trong quá trình thực hiện

Do vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với Ngân hàng Xuất phát từ đó, tôi đã chọn đề tài: “Hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 2.1 Các công trình liên quan trực tiếp đến đề tài luận văn Về đề tài nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội, đã có các công trình liên quan:

- Tác giả Trần Lan Hương (2011), với việc nghiên cứu đề tài:“Thực trạng và giải pháp phát triển Nhà ở xã hội trên địa bàn thành phố Hà Nội” Kết quả nghiên cứu đã đưa ra lý luận về nhà ở xã hội, đưa ra thực trạng và nhu cầu nhà ở trên địa bàn thành phố Hà Nội và giải pháp định hướng phát triển nhà ở xã hội cho thấy sự tăng cường hiệu quả và tính hiệu quả của chương trình cho vay NOXH Điều quan trọng trong quá trình này là việc tăng cường tuyên truyền, giúp cộng đồng hiểu rõ hơn về ưu điểm và cơ hội của nguồn vốn vay Điều này đã thúc đẩy người dân và doanh nghiệp tham gia mạnh mẽ hơn Đồng thời, ngân hàng đã thực hiện thẩm định và giải ngân cho vay một cách linh hoạt và nhanh chóng Nhờ sự linh hoạt này, dự án vay vốn được triển khai một cách thuận lợi, tạo ra các cơ hội về các dự án NOXH Tính đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn cho vay đã đạt 329.829 triệu đồng Doanh số cho vay tín dụng NOXH trong 5 năm trước đó thực hiện giải ngân là gần 910.739 triệu đồng góp phần tạo ra nơi ăn, chốn ở cho hơn 150.000 đối tượng có nhu cầu Mặc dù có những thời điểm khó khăn, nhưng nhìn chung, nguồn vốn tín dụng chính sách đáp ứng tương đối đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ dân cho chương trình NOXH, góp phần tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về nhà ở, bảo đảm an sinh xã hội

- Tác giả Hoàng Vũ Linh Chi (2020), với việc nghiên cứu đề tài:“Chính sách Nhà ở xã hội cho người thu nhập thấp tại thành phố Hà Nội” Kết quả nghiên cứu cho thấy, sau khi Nghị định 100/2015/NĐ- CP được thông qua đã tạo ra bước ngoặt lớn cho những hộ dân thu nhập thấp Tính đến ngày 31/12/2020, nguồn vốn cho vay NOXH của của Thành Phố đạt 1.243.901 triệu đồng, trong đó nguồn vốn cho vay từ Quỹ quốc gia (nguồn TW) là 759.699 triệu đồng; Nguồn vốn do ngân sách địa

phương ủy thác cho vay qua NHCSXH là 491.220 triệu đồng Tổng số dự án cho vay NOXH là 2.538 dự án Doanh số cho vay nguồn vốn huy động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong giai đoạn 2016 - 2020 là 120.675 triệu đồng Có thể nói, chương trình cho vay vốn giải quyết nhà ở xã hội được sự quan tâm chỉ đạo của các cấp ủy, chính quyền các cấp, sự tham gia của các ngành, các hội đoàn thể nhận ủy thác vốn vay trong việc chủ động lồng ghép với các chương trình phát triển kinh tế xã hội khác tại địa phương (chương trình nông thôn mới, giảm nghèo bền vững ) Từ đó, các mô hình kinh tế hiệu quả được hình thành, góp phần duy trì và tạo thêm được nhiều đối tượng được sử dụng nguồn vốn cho vay NOXH

2.2 Các công trình liên quan gián tiếp đến đề tài luận văn - Tác giả Nguyễn Thị Công Viên (2019), trong nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ tạo việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng” Trong nghiên cứu này, đề tài đã tổ chức và liệt kê kỹ lưỡng các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay của Phòng Giao dịch NHCSXH và chương trình vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng cơ hội làm việc góp phần chung tay cho người dân có thu nhập thấp có cơ hội được tiếp cận các khoản vay NOXH và trả các khoản nợ vay đúng hạn Mục tiêu chính của chương trình này là thúc đẩy việc làm mới, giảm tỷ lệ thất nghiệp và đóng góp tích cực vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và hỗ trợ chỗ ở Đội ngũ làm việc tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng, cùng với sự hợp tác chặt chẽ của các sở ban ngành và cơ quan địa phương, đã dấn thân vào việc tổ chức và triển khai chương trình vay hỗ trợ tạo việc làm Hành động này hoàn toàn tuân theo hướng dẫn của Thủ tướng Chính phủ và đáp ứng nhu cầu vay vốn và hy vọng của đối tượng chính sách trên lãnh thổ địa phương Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, làm việc đã được kéo dài đến ngày 31/12/2018 và đã đạt tổng số nợ lên đến 113.641 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 7,6% tổng số nợ với sự tham gia của hơn 5.070 khách hàng đang còn nợ Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm đã thúc đẩy sự thay đổi trong cơ cấu kinh tế, đặc biệt là việc sản xuất hàng hóa tại các vùng nông thôn Cơ chế quản lý và điều hành vốn cho vay từ Quỹ Quốc gia về việc làm đã tạo ra sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngành và cấp quản lý địa

phương trong việc quản lý cho vay vốn Những năm gần đây, chi nhánh đã làm tốt công việc giải ngân vốn, thu nợ, trả lãi, và huy động qua các kênh khác

- Tác giả Trương Công Huy (2017), với việc nghiên cứu đề tài:“Nâng cao chất lượng hỗ trợ cho vay chính sách của Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Hương Trà tỉnh Thừa Thiên Huế” Tác giả đã nêu bật được những vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng chính sách và tín dụng chính sách; Đề tài cũng đã nêu bật được thực trạng quản lý tín dụng tại NHCSXH tại thị xã Hương Trà; những việc đã làm được cũng như những mặt còn hạn chế trong công tác quản tín dụng ngân hàng Từ những căn cứ trên, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng ngân hàng tại huyện Hương Trà, trong đó có hoàn thiện chính sách cho vay NOXH Công trình mới dừng ở phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn Huyện Hương Trà mà chưa đề cập đến các địa bàn khác ở địa phương

- Tác giả Trần Lan Phương (2016), trong Luận án tiến sĩ của mình “Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội” Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng chính sách và công tác quản lý liên quan tới các đối tượng chính sách, đặc biệt là người nghèo, của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH) Để khám phá và hiểu rõ sâu hơn về chủ đề này, tác giả đã áp dụng một phạm vi phương pháp nghiên cứu rộng, bao gồm triết học biện chứng và duy vật lịch sử Điều này giúp tác giả đánh giá và tổng hợp thông tin một cách toàn diện Trong quá trình nghiên cứu, tác giả cũng đã thảo luận về vai trò quan trọng của tổ TK&VV (Tổ tư vấn khuyến nông và việc làm) trong việc tạo điều kiện và môi trường cho người nghèo có cơ hội trao đổi và chia sẻ về khó khăn, tinh thần, và cuộc sống hàng ngày của họ Tổ TK&VV cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo sự đoàn kết, hỗ trợ và giúp đỡ những người có hoàn cảnh khó khăn trên cùng một địa bàn, giúp họ khắc phục khó khăn và cải thiện cuộc sống của họ Công trình nghiên cứu quản lý tín dụng chính sách ở cấp độ quốc gia (toàn bộ hoạt động tín dụng của NHCSXH) mà chưa đề cập đến chất lượng tín dụng chính sách ở những địa phương cụ thể, trong đó có Thừa Thiên- Huế

Như vậy, qua tổng quan các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy các nghiên cứu chủ yếu hướng về các giải pháp, chính sách cho các công trình NOXH chứ chưa có

đề tài nào nghiên cứu về hiệu quả cho vay tín dụng chính sách chương trình nhà ở xã hội Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Theo hiểu biết của tác giả, thì chưa có công trình nào nghiên cứu tương tự nào được thực hiện Bên cạnh đó, trong bối cảnh có nhiều quy định chính sách về tín dụng ưu đãi liên quan đến Nhà ở xã hội đây là những nội dung mà tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 3.1 Mục đích của luận văn

Trên cơ sở đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình NOXH tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 - 2022, nghiên cứu này nhằm hướng đến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ của luận văn - Khái quát hóa lý luận về hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại NHCSXH;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 -2022;

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế

4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu này được thực hiện tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế

- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2020 – 2022 Tầm nhìn đến năm 2030

- Đối tượng nghiên cứu: lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội tại tỉnh Thừa Thiên Huế

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 5.1 Phương pháp luận

Luận văn dựa trên sự vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

5.2 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng dựa trên tổng hợp các phương pháp: phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống

- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2020 - 2022 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

- Luận văn sử dụng hệ thống các phương pháp sau để xử lý và phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả: Trong nghiên cứu, phương pháp thống kê mô tả đã được áp dụng để tính toán và phân tích các chỉ tiêu đánh giá Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm Excel để tạo ra các biểu đồ, đồ thị, và bảng số liệu mô tả Phương pháp này giúp trình bày số liệu một cách trực quan và dễ hiểu, cho phép người đọc hiểu rõ hơn về sự phân bố và biến động của dữ liệu

+ Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố

+ Phương pháp phân tích so sánh: Nghiên cứu đã sử dụng phương pháp phân tích so sánh để đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai

+ Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn - Về mặt lý luận: Khái quát hóa lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay chương trình này

- Về mặt thực tiễn: Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội Các số liệu, thông tin trong luận văn góp phần làm rõ thực trạng hiệu quả cho vay chương trình nhà ở các hội tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thiên Thiên Huế, có thể giúp các nhà quản lý, nhà hoạch định chính sách làm cơ sở để quản lý và đề ra các chính sách phù hợp hơn tùy điều kiện thực tiễn Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo cho các cơ sở đào tạo và những người làm công tác thực tiễn trong ngành NHCSXH

7 Kết cấu luận văn Ngoài phần kết cấu mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thiên Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện cho vay chương trình Nhà ở xã hội tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thiên Thiên Huế tầm nhìn đến năm 2030

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH

NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan về tín dụng chính sách

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức tài chính đóng vai trò trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền Nó nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng khoản tiền này để cấp vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường tài chính Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa những người có thặng dư vốn muốn đầu tư và những người có nhu cầu về vốn [2]

Tín dụng là một khía cạnh quan trọng của nền kinh tế hàng hóa Nó thể hiện một mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, trong đó người vay cam kết trả lại số tiền vốn và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Tín dụng là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, và là một mối quan hệ bình đẳng và cùng có lợi cho cả hai bên [3]

Quan hệ tín dụng là một khía cạnh quan trọng của kinh tế, được hình thành và tồn tại dựa trên sự tín nhiệm giữa các bên Nó phụ thuộc vào mức độ tin cậy và tín nhiệm được xây dựng, và từ đó, các bên sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng tiền hoặc tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm và uy tín cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo và bảo lãnh cho sự di chuyển của một lượng giá trị nhất định [3]

Theo khoản 14, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng (2010), cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (có thể là tiền, tài sản vật chất hoặc uy tín) với điều kiện hoàn trả bằng các hoạt động cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các hoạt động khác Tuy nhiên, trong các hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì vậy thuật ngữ "tín dụng" và "cho vay" thường được sử dụng để thay thế cho nhau [8]

1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng có sự bảo đảm tiền vay: Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đảm bảo thu hồi vốn và lãi suất vay

- Tín dụng là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn: Mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo việc hoàn trả vốn huy động

- Tín dụng phải hoàn trả cả gốc và lãi: Nếu không có trả lại, không xem là tín dụng Số tiền hoàn trả phải vượt quá giá trị gốc, bao gồm cả số tiền lãi, để bù đắp chi phí và tạo lợi nhuận cho ngân hàng

- Tín dụng có rủi ro cao cho ngân hàng: Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào khả năng của khách hàng và môi trường kinh doanh, có thể gặp rủi ro từ các yếu tố không kiểm soát được như biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, và các tác động từ môi trường tự nhiên và kinh tế

- Tín dụng phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện: Quá trình cho vay phải tuân thủ các quy định pháp lý và hợp đồng, trong đó người vay cam kết hoàn trả khoản vay mà không có điều kiện [3]

1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tuỳ tiêu thức, tín dụng ngân hàng có nhiều cách thức: [3] Dựa vào mục đích tín dụng, TDNH có thể chia thành các loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là việc cung cấp vốn ngắn hạn để bổ sung cho vốn lưu động của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là hình thức cho vay dành cho cá nhân để đáp ứng các nhu cầu mua sắm, tiêu dùng và đầu tư vào cơ sở hạ tầng để phục vụ sinh hoạt hàng ngày trong khu vực dân cư

- Cho vay mua bán bất động sản: Là việc cung cấp vốn để hỗ trợ mua bán và xây dựng nhà ở, đất đai trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay sản xuất nông nghiệp: Là hình thức cho vay được sử dụng để đáp ứng các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu; Cho vay cá nhân;

- Cho vay các tổ chức tài chính; - Tài trợ thuê mua và các loại hình cho vay khác.[3] Dựa vào thời hạn tín dụng, TDNH có thể chia thành các loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn vay dưới 12 tháng

- Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm Dựa vào phương thức cho vay, TDNH có thể chia thành các loại sau: - Cho vay theo món vay (cho vay từng lần): Ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng dựa trên yêu cầu cụ thể của họ, thường được áp dụng trong trường hợp cần chi tiêu cố định cho một mục đích nhất định

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về một hạn mức tín dụng, và khách hàng có thể sử dụng bất kỳ lượng tiền nào trong hạn mức đó tùy thời điểm và nhu cầu

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức tài trợ ngắn hạn mà ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số dư trên tài khoản vãng lai trong một khoản thời gian và mức tiền nhất định Khách hàng có thể sử dụng số tiền này tùy ý và trả lại ngân hàng theo điều kiện đã thỏa thuận

Dựa vào phương thức trả nợ vay, gồm các loại sau: - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (hoặc cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn): Trong hình thức này, khách hàng sẽ trả toàn bộ số tiền nợ gốc một lần duy nhất khi kỳ hạn cho vay đáo hạn Đây là một hình thức phổ biến cho tín dụng ngắn hạn, nơi mà người vay thường không có nhu cầu hoặc khả năng trả nợ dài hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ (hoặc cho vay trả góp): Trong loại hình này, khách hàng sẽ trả nợ gốc cho ngân hàng theo định kỳ trả hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm Các kỳ hạn trả nợ thường được định sẵn và khách hàng phải tuân thủ theo đó Hình thức này thường áp dụng cho tín dụng trung và dài hạn, cho phép người vay phân chia gánh nặng trả nợ thành các khoản trả nhỏ hơn và dễ quản lý hơn

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể: Trong trường hợp này, khách hàng có thể tự linh hoạt quyết định lịch trả nợ dựa trên khả năng tài

chính và tình hình kinh doanh của mình Không có kỳ hạn cụ thể được đặt ra, mà việc trả nợ phụ thuộc vào sự thuận tiện và khả năng tài chính của người vay.[3]

1.1.2 Tín dụng chính sách 1.1.2.1 Khái niệm

Trong quá trình xóa đói giảm nghèo, tín dụng vi mô đã phát huy vai trò to lớn trong việc phát triển các hoạt động sản xuất nhỏ và nông nghiệp, góp phần đáng kể vào việc giảm tỷ lệ nghèo đói Việc cung cấp tài chính vi mô qua hình thức tín dụng cho người nghèo và các nhóm đối tượng chính sách khác đã mang lại hiệu quả cao hơn so với các phương thức truyền thống như cấp phát và tài trợ không hoàn lại Bằng cách tập trung và chuyển đổi nguồn vốn thành tín dụng, đã tạo ra một lượng vốn lớn để hỗ trợ người nghèo, đồng thời giúp họ tiếp cận dịch vụ tài chính và hiểu biết về cơ chế thị trường Điều này đã khuyến khích họ trở nên tự lập hơn, đẩy lùi nghèo đói và tiến về hướng phát triển kinh tế và xã hội Chính sách tín dụng vi mô đã trở thành công cụ không thể thiếu trong việc thực hiện các mục tiêu xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội [13]

Do đó, trong Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, điều 1 đã được khẳng định: Tín dụng dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính mà Nhà nước đã huy động để cung cấp các khoản vay ưu đãi, nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm, và cải thiện chất lượng cuộc sống, góp phần thực hiện Chương trình Mục tiêu Quốc gia về Xóa đói Giảm nghèo và ổn định xã hội [2]

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng chính sách Đặc điểm về nguồn vốn :

Nguồn vốn để cung cấp tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác đến từ nguồn tài chính của Nhà nước, tức là nguồn vốn được huy động từ Ngân sách Đây bao gồm cả nguồn vốn từ Ngân sách Trung ương và địa phương, cùng với các nguồn vốn hợp pháp khác [2]

Đối tượng được vay vốn : - Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thóat nghèo - HSSV đang học các trường có hoàn cảnh khó khăn

- Các đối tượng đảm bảo theo Nghị định 61/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 07 năm 2015 của Chính phủ

- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài - Các tổ chức KT và hộ SX, KD thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình Phát triển KT-XH các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (sau đây gọi là Chương trình 135)

- Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng CP [2] Phương thức cho vay :

Qua 02 phương thức: cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác Các chương trình tín dụng khác nhau sẽ có phương thức cho vay quy định riêng

Điều kiện vay vốn : - Đối tượng vay phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương được Ủy ban nhân dân (UBND) xã xác nhận trên danh sách 03/TD

- Có tên trong danh sách đối tượng được vay tại xã, phường, thị trấn theo tiêu chuẩn do Chính phủ chỉ định tại mỗi chương trình vay [2]

- Đối tượng vay phải tham gia tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) trên địa bàn * Thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng.[3]

Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng chương trình, từng thời kỳ, được thống nhất trong phạm vi cả nước và thường thấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM (riêng chương trình cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ lãi suất cho vay do NHCSXH quyết định).[19]

Trả nợ gốc và lãi tiền vay: - Quy định chung về định kỳ hạn trả nợ gốc + NHCSXH cho vay và người vay cùng ký thỏa thuận về thời gian trả nợ vào hợp đồng vay vốn

+ Vay ngắn hạn: trả nợ 1 lần khi đến hạn

+ Vay trung và dài hạn: trả nợ 06 tháng hoặc 1 năm/lần phụ thuộc vào chương trình cho vay cụ thể

- Quy định chung về thu lãi: Lãi trả theo hàng tháng, nếu chưa thu được thì tiền lãi đó được chuyển sang tháng tiếp theo

1.2 Các khái niệm liên quan về hiệu quả cho vay và tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội

Hiệu quả cho vay và cho vay NOXH là hai khái niệm đặc thù có tính chất quan trọng đối với sự phát triển và ổn định kinh tế của một quốc gia Để hiểu rõ hơn về chúng, chúng ta cần tìm hiểu về từng khái niệm và vai trò của chúng trong xây dựng nền kinh tế mạnh mẽ

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay Hiệu quả cho vay đề cập đến khả năng sử dụng nguồn tài chính đầu tư để tạo ra giá trị và lợi nhuận cao nhất Điều này bao gồm việc cân nhắc kỹ lưỡng khi cấp vay tiền cho các cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức Hiệu quả cho vay không chỉ đo lường bằng lãi suất, mà còn phải xem xét khả năng trả nợ của người vay, mức độ rủi ro, và mục tiêu cụ thể của việc vay tiền Nếu việc cho vay không được thực hiện một cách hiệu quả, có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu và gây tổn thất cho các tổ chức tài chính và nền kinh tế [9]

1.2.2 Khái niệm về tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội Tín dụng chính sách cho vay NOXH là một hình thức tài chính được tổ chức bởi chính phủ hoặc nhằm hỗ trợ người dân có thu nhập thấp hoặc ổn định để mua nhà Mục tiêu chính của chương trình này là giúp đỡ những người có thu nhập thấp có cơ hội sở hữu nhà ở mà họ có khả năng thanh toán Mục tiêu chính của chính phủ về tín dụng chính sách cho vay NOXH bao gồm [5]:

+ Phát triển các dự án nhà ở xã hội cho đối tượng có thu nhập thấp, bao gồm công nhân khu công nghiệp, đang nằm trong hàng ngũ các nhiệm vụ quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển toàn diện của nền kinh tế - xã hội Lãnh đạo các cơ quan chính trị, hành pháp cấp cao phải dành sự quan tâm đặc biệt và đảm nhận trách nhiệm lớn trong việc tiến hành các biện pháp để nâng cao chất lượng và số lượng nhà ở xã hội cho nhóm

đối tượng này, nhằm cải thiện vị thế của Việt Nam trong bảng xếp hạng quốc tế về điều kiện nhà ở

+ Phải xây dựng và thúc đẩy chính sách phù hợp nhằm kích thích thị trường, tập trung vào việc cải thiện điều kiện sống của người có thu nhập thấp và đảm bảo an sinh xã hội Đặc biệt, cần tăng cường phát triển các dự án nhà ở xã hội và nhà ở cho công nhân để đáp ứng nhu cầu thực tế của các đối tượng này

+ Việc phát triển các dự án nhà ở xã hội cho nhóm đối tượng có thu nhập thấp ở khu vực đô thị và khu công nghiệp tại các địa phương cần được tích hợp vào quy hoạch đô thị, quy hoạch công nghiệp và dịch vụ, điều này phải đi đôi với sự phát triển của thị trường bất động sản và tuân thủ các quy định pháp luật về nhà ở, quy hoạch và kế hoạch phát triển nhà ở của cơ quan chức năng, đồng thời đảm bảo sự đồng bộ về hạ tầng kỹ thuật và hạ tầng xã hội

+ Các cơ quan, tổ chức và cơ quan chính trị cấp cao, cũng như Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, phải có cam kết mạnh mẽ, nỗ lực lớn và xác định rõ ràng trong việc phát triển các dự án nhà ở xã hội, đặc biệt là nhà ở cho công nhân, đây là một trong những nhiệm vụ chính trị quan trọng Trong đó, các cấp ủy và chính quyền địa phương đóng vai trò quyết định đến sự thành công của chương trình phát triển nhà ở xã hội, đặc biệt là nhà ở cho công nhân

+ Cần phải huy động nguồn lực từ xã hội, đặc biệt là từ các doanh nghiệp và tập đoàn bất động sản lớn; cần có các cơ chế thu hút nguồn lực từ các nhà đầu tư nước ngoài để phát triển các dự án nhà ở xã hội

1.2.3 Vai trò của tín dụng chính sách chương trình cho vay nhà ở xã hội Tín dụng chính sách trong chương trình cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính bền vững và hiệu quả của chương trình Tín dụng chính sách trong chương trình cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong nhiều khía cạnh của xã hội và kinh tế [18]:

+ Tái sản xuất sức lao động xã hội: Cho vay NOXH trên cương vị xã hội, điều này giúp người lao động an tâm về sự an cư Dẫn đến họ tiếp tục phấn đấu duy trì khả năng làm việc và tái sản xuất sức lao động xã hội

+ Phát triển kinh tế và xã hội: Cho vay NOXH đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và xã hội Người lao động có nhà cửa an cư Họ sẽ tiếp tục phấn đấu đóng góp vào tăng trưởng kinh tế và tạo điều kiện cho phát triển xã hội.[5]

+ An toàn và công bằng xã hội: Cho vay NOXH giúp tạo ra một môi trường xã hội ổn định và công bằng Khi người lao động có nhà ở an cứ, dẫn đến họ sẽ có động lực để tạo ra việc làm và thu nhập đủ để đáp ứng các nhu cầu cơ bản, xã hội trở nên an toàn hơn và chất lượng cuộc sống được cải thiện

+ Phát triển bền vững: Bằng cách tạo cơ hội cho người lao động, chúng ta đóng góp vào sự cân bằng giữa các khía cạnh của phát triển, bao gồm cả môi trường và xã hội

+ Hạn chế tác động tiêu cực do không có nhà ở, hoặc nhà ở chất lượng kém: Không có nhà ở, hoặc ở những nơi tồi tàn có thể dẫn đến nhiều tác động tiêu cực, như tăng các tệ nạn xã hội, tăng tội phạm, và các vấn đề sức khỏe tinh thần Cho vay NOXH giúp hạn chế những tác động này

Một quốc gia cần tập trung vào việc giải quyết giải quyết các chính sách cho người nghèo và người thu nhập thấp để đảm bảo phát triển bền vững với sự hợp tác của toàn xã hội Điều này bao gồm chính sách và chương trình của Nhà nước, sự đóng góp của các doanh nghiệp và sự nỗ lực của người lao động Chương trình cho vay NOXH không chỉ nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của người lao động mà còn có tầm nhìn và tác động lâu dài đối với phát triển quốc gia và xã hội Trong bối cảnh tăng lên của dân số, không thể bỏ qua vai trò quan trọng mà ngành Ngân hàng đóng góp thông qua việc cung cấp các dịch vụ cho vay tín dụng chính sách NOXH Chính sách này đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho cuộc chiến giải quyết thất nghiệp, một thách thức ngày một gia tăng

1.3 Nội dung chủ yếu hoạt động cho vay nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCHXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt do Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ chính là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm hỗ trợ và phục vụ các đối tượng chính sách trong việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia [2]

Đặc điểm hoạt động của NHCSXH Việt Nam: - NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay hỗ trợ kinh tế cho hộ gia đình, từng bước giúp cải thiện đời sống của họ Điều này có thể bao gồm việc cung cấp vốn đầu tư cho nông nghiệp, phát triển nông thôn, và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến nông thôn

- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở kinh doanh của người tàn tật: NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay để họ có thể tạo việc làm Điều này giúp thúc đẩy phát triển kinh doanh và tạo điều kiện cho tăng cường việc làm trong cộng đồng

- NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển xã hội và kinh tế bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính để giải quyết các vấn đề xã hội và tạo điều kiện cho sự cải thiện của đời sống người dân, đặc biệt là những người ở những vùng kinh tế kém phát triển.[9]

- Đối với các đối tượng Học sinh-sinh viên (HS-SV) có hoàn cảnh khó khăn: cho vay trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt [9]

1.3.2 Vai trò và sự cần thiết - Góp công sức trong công cuộc xóa đói và giảm nghèo: NHCSXH chơi một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ nghèo thóat khỏi hoàn cảnh khó khăn, giúp họ nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo các nhu cầu cơ bản như lương thực, nhà ở, và giáo dục Điều này thúc đẩy mục tiêu xóa đói và giảm nghèo được đặt ra bởi Đảng và Nhà nước.[4]

- Giảm tỷ lệ hộ nghèo và cân đối phát triển: Bằng cách cung cấp dịch vụ tài chính cho các hộ nghèo và những người ở những vùng kinh tế kém phát triển, NHCSXH giúp giảm tỷ lệ hộ nghèo trong xã hội Đồng thời, việc thúc đẩy phát triển kinh tế và cung cấp cơ hội làm việc thông qua các vay cho doanh nghiệp nhỏ và hợp tác xã có thể giúp giảm khoảng cách giữa giàu và nghèo

- Phát triển cân đối và khắc phục khoảng cách xã hội: NHCSXH không chỉ giúp cải thiện đời sống của các hộ nghèo mà còn góp phần vào việc cân đối sự chênh lệch giữa giàu và nghèo trong xã hội Việc cung cấp cơ hội kinh doanh và việc làm giúp

người dân trong các vùng khó khăn tham gia vào quá trình phát triển kinh tế và xã hội của đất nước [13]

Tóm lại, NHCSXH đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và giảm nghèo ở Việt Nam, và đóng góp đáng kể cho mục tiêu của Đảng và Nhà nước về công bằng xã hội và phát triển kinh tế xã hội [13]

1.3.3 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội NHCSXH Việt Nam hiện đang thực hiện 11 chương trình tín dụng Những chương trình tín dụng do NHCSXH Việt Nam thực hiện đều có mục tiêu quan trọng và đa dạng, với sự tập trung vào việc cải thiện đời sống và hỗ trợ cho những đối tượng chính sách Dưới đây là một số điểm chính về mỗi chương trình [3]:

+ Cho vay hộ nghèo: Chương trình này hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo để cải thiện cuộc sống và vươn lên khỏi tình trạng nghèo đói

+ Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở xã hội: Đây là chương trình tín dụng hướng đến việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở cho các hộ nghèo

+ Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở xã hội phòng tránh bão lụt: Tập trung vào việc xây dựng những ngôi nhà an toàn, chống lại tác động của bão lụt.[13]

+ Cho vay hộ cận nghèo: Hỗ trợ những hộ cận nghèo, nằm giữa tình trạng nghèo và không nghèo, để giúp họ nâng cao đời sống

+ Cho vay hộ mới thóat nghèo: Hỗ trợ những hộ gia đình đã thóat khỏi nghèo để đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống của họ.[12]

+ Cho vay học sinh sinh viên: Chương trình này nhằm hỗ trợ tài chính cho học sinh và sinh viên, giúp họ tiếp cận giáo dục và đào tạo một cách dễ dàng hơn, từ đó nâng cao trình độ học vấn và cơ hội nghề nghiệp trong tương lai

+ Cho vay giải quyết việc làm: Chương trình này tập trung vào việc hỗ trợ người lao động giải quyết vấn đề việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và cải thiện thu nhập của họ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội

+ Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn: Chương trình này tập trung vào việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng liên quan đến nước sạch và vệ sinh môi trường trong các vùng nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và sức kháng của cộng đồng

+ Cho vay dự án lâm nghiệp: Hỗ trợ cho các dự án lâm nghiệp nhằm tạo việc làm và phát triển nguồn lợi nhuận từ lâm nghiệp

+ Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn: Chương trình này tập trung vào việc hỗ trợ các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ để phát triển kinh doanh trong các vùng kinh tế kém phát triển, đóng góp vào việc giảm tỷ lệ nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

+ Cho vay đi xuất khẩu lao động: giúp cho những người đi lao động ở nước ngoài tạo ra thu nhập

Những chương trình tín dụng này có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội, đảm bảo an sinh xã hội, và đóng góp vào mục tiêu quan trọng của xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam Cho vay vốn tín dụng chính sách chương trình NOXH của ngân hàng chính sách xã hội được thể hiện thông qua các nội dung sau [2],[3],[4],[5],[16]:

1.3.3.1 Mục tiêu của chương trình cho vay chương trình nhà ở xã hội - Giảm Bất bình Đẳng Xã Hội Nhà Ở: Một trong những mục tiêu chính của chương trình là giảm bất bình đẳng xã hội về nhà ở, đặc biệt là giữa những người có thu nhập cao và những người có thu nhập thấp Chương trình giúp mở rộng cơ hội sở hữu nhà đối với những đối tượng khó khăn tài chính

- Tạo Điều Kiện Cho Gia Đình Nhỏ và Người Độc Thân: Chương trình thường hướng đến việc hỗ trợ những gia đình nhỏ, người độc thân và những đối tượng khác có nhu cầu nhà ở, nhưng khó có thể tham gia vào thị trường nhà ở truyền thống do thu nhập thấp

- Hỗ Trợ Người Cao Tuổi: Một số chương trình có mục tiêu đặc biệt là hỗ trợ người cao tuổi để họ có nơi ở ổn định và an toàn Điều này có thể bao gồm cả việc cung cấp các giải pháp nhà ở thích hợp với nhu cầu của người già

- Tăng Cường Tính Bền Vững: Nhiều chương trình cho vay nhà ở xã hội đặt mục tiêu tăng cường tính bền vững trong lĩnh vực nhà ở Điều này có thể bao gồm việc xây dựng nhà ở có hiệu suất năng lượng cao, thúc đẩy các giải pháp nhà ở xanh, và giảm thiểu tác động tiêu cực đối với môi trường

- Tạo Nền Tảng Cho Phát Triển Kinh Tế: Bằng cách tạo điều kiện cho những người có thu nhập thấp sở hữu nhà, chương trình có thể giúp tạo nền tảng cho sự phát triển kinh tế bền vững Việc này có thể giúp tăng cường sự ổn định trong cộng đồng và giảm áp lực về hệ thống chăm sóc xã hội

- Tăng Cường An Sinh Xã Hội: Chương trình cũng hướng đến việc tăng cường an sinh xã hội cho cộng đồng, đặc biệt là những người thu nhập thấp Việc sở hữu nhà có thể cung cấp một nền tảng ổn định, giúp cải thiện chất lượng cuộc sống và tạo điều kiện cho sự phát triển cá nhân và gia đình

- Nới gần lại khoảng cách giàu nghèo: cân bằng chung trong xã hội giữa những người lao động sẽ được đảm bảo [1]

1.3.3.2 Đối tượng của chương trình cho vay Nhà ở xã hội - Các cá nhân có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về các chính sách ưu đãi đối với những người có công với cách mạng

- Những người thuộc diện thu nhập thấp, hộ gia đình nghèo và cận nghèo tại các khu vực đô thị

- Các lao động đang hoạt động tại các doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp trong và ngoài các khu công nghiệp

- Các cấp bậc trong quân đội và công an nhân dân, bao gồm sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, và công nhân làm việc tại các cơ quan và đơn vị thuộc lực lượng vũ trang

- Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về hệ thống cán bộ, công chức, viên chức.[4]

- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án [1] 1.3.4 Quy trình, thủ tục của cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội

Theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP về quy định phát triển và quản lý nhà ở xã hội [4], Văn bản hướng dẫn số 8586/NHCS-TDSV về nghiệp vụ cho vay ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội; Xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở của Ngân hàng CSXH Việt Nam [16] thì quy trình thủ tục của chương trình cho vay tạo việc làm như sau:

Người vay vốn là thành viên của Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) được thành lập và hoạt động theo quy định của NHCSXH Và trình tự các bước như sau:

Bước 1: Người vay (hộ gia đình hoặc tổ chức) lập dự án vay vốn (mẫu số 1b), giấy đề nghị vay vốn mẫu số 01/NOXH dựa trên nhu cầu của họ Dự án này nên mô tả cụ thể về mục tiêu và mục đích của việc vay vốn là xây dựng mua bán hay cải tạo sữa chữa, cũng như cách họ dự định sử dụng số tiền vay.[16]

Bước 2: Người vay (hộ gia đình hoặc tổ chức) nộp dự án vay vốn và hồ sơ tới Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV)

Bước 3: Tổ TK&VV kiểm tra hồ sơ từ người vay Họ họp để bình xét cho vay, xem xét các yếu tố trên dự án và đảm bảo rằng đề xuất vay vốn tuân theo chính sách và quy định của Chính phủ Nếu người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV, Tổ TK&VV có thể tổ chức kết nạp họ hoặc thành lập Tổ mới nếu cần thiết.[16]

Bước 4: Tổ TK&VV trình tổ chức chính trị - xã hội được NHCSXH nhận ủy thác để tiến hành thẩm định dự án (theo mẫu số 04/NHCSXH) Thẩm định này đảm bảo tính khả thi và hợp pháp của dự án

Bước 5: Sau khi có kết quả thẩm định Tổ TK&VV tiến hành lập danh sách Danh sách này kèm theo dự án vay vốn (mẫu số 01/NOXH) và cần được xác nhận bởi UBND cấp xã dựa trên địa chỉ nơi thực hiện dự án

Bước 6: Tổ trưởng Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới NHCSXH Sau đó, NHCSXH sẽ lập Giấy biên nhận (theo mẫu 07a/NOXH) và trình UBND cấp có thẩm quyền để xem xét và phê duyệt việc cấp vốn

Bước 7: Cán bộ của NHCSXH sẽ thực hiện kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay Sau đó, họ sẽ hướng dẫn người vay trong việc chuẩn bị Giấy Đề Nghị Vay Vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/NOXH) và trình Giám đốc của phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện để xem xét và phê duyệt việc giải ngân

Bước 8: NHCSXH lập kết quả phê duyệt (mẫu số 04/NOXH) và gửi UBND cấp xã [16]

Từ bước 1 đến bước 8, quy trình này đảm bảo rằng việc vay vốn từ NHCSXH để giải quyết việc làm và cải thiện đời sống của người dân tuân theo chính sách và quy định của Chính phủ Cung cấp vốn cho những người cần giúp đỡ và đảm bảo tính

minh bạch và công bằng trong quá trình này Quy trình này có thể thay đổi tùy theo từng địa phương hoặc theo thời gian, vì vậy người vay và tổ chức cần luôn cập nhật thông tin và tuân theo hướng dẫn cụ thể từ NHCSXH và cơ quan chính quyền địa phương.[16]

1.3.5 Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội Hệ thống bộ máy quản lý những hoạt động cho vay chương trình NOXH theo 1 trong 2 mô hình sau: loại mô hình tập trung và loại mô hình chuyên môn hóa

Nguyên tắc của mô hình quản lý chuyên môn hóa yêu cầu tổ chức bộ máy quản lý phải đảm bảo việc phân công và phân cấp nhiều phân hệ trong hệ thống một cách hợp lý, phù hợp với yêu cầu của các nhóm công việc được chia nhỏ và giao cụ thể cho từng cá nhân hoặc bộ phận Mô hình này tạo ra tính độc lập trong công việc của từng nhân viên hoặc bộ phận, từ đó giúp nâng cao hiệu suất lao động một cách rõ rệt Nhân viên sẽ trở nên thành thạo hơn trong việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể của họ, đồng thời giảm bớt sự đa dạng và phức tạp trong các công việc hàng ngày Với những nhiệm vụ được chuyên môn hóa, tổ chức có thể dễ dàng hơn trong việc tuyển dụng và đào tạo nhân viên để thực hiện những nhiệm vụ cụ thể này Điều này không chỉ giúp giảm chi phí đào tạo mà còn giảm thiểu thời gian cần thiết để nhân viên mới làm quen và thích nghi với công việc

Mô hình quản lý chuyên môn hóa cũng đòi hỏi tổ chức phải xác định rõ ràng chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, đảm bảo rằng không có sự trùng lặp hoặc chồng chéo giữa các chức năng và nhiệm vụ này Điều này giúp tạo ra sự cân đối trong quá trình quản lý, đồng thời đảm bảo rằng mỗi bộ phận đều chịu trách nhiệm một cách rõ ràng và minh bạch về các công việc và nhiệm vụ được giao Việc phân công trách nhiệm một cách cụ thể và chi tiết giúp tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức, đảm bảo rằng mọi công việc đều được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả nhất có thể

Hạn chế của mô hình quản lý chuyên môn hóa là tạo ra cảm giác nhàm chán vì công việc thường bị chia cắt thành các nhiệm vụ nhỏ, mỗi người chỉ thực hiện một phần công việc, có thể dẫn đến cảm giác nhàm chán và sự thiếu đa dạng trong công việc Chuyên môn hóa đôi khi có thể giới hạn sự sáng tạo và tư duy trong công việc

Khi mọi người chỉ chịu trách nhiệm về một phần nhỏ của công việc, họ có thể không thấy được toàn cảnh và không có khả năng thực hiện các điều chỉnh hoặc cải tiến Nếu mô hình quản lý chuyên môn hóa đạt một mức độ quá cao, có thể ảnh hưởng đến năng suất lao động và tạo ra mâu thuẫn nội bộ Sự chuyên môn hóa quá mức có thể làm giảm sự phối hợp giữa các phòng ban và gây ra sự chồng chéo không cần thiết hoặc trùng lặp trong công việc.[8]

Ngoài ra mô hình chuyên môn hóa có thể dẫn đến sự đùn đẩy trách nhiệm lên cấp quản lý cao hơn, không thúc đẩy sự phát triển của các nhà quản lý ở cơ sở Và khi sự chuyên môn hóa không được quản lý chặt chẽ, người lao động có thể cảm thấy họ chỉ là một phần trong một hệ thống lớn mà họ không thể kiểm soát Điều này có thể gây ra sự không hài lòng và thất vọng trong công việc Dựa trên những ưu điểm và hạn chế này, các tổ chức cần đánh giá kỹ lưỡng mô hình quản lý chuyên môn hóa để đảm bảo rằng nó phù hợp với mục tiêu và ngữ cảnh của tổ chức

Mô hình tập trung có điểm mạnh là sự hiệu quả trong việc đảm bảo tính nhất quán và quyền lực tập trung, đảm bảo rằng mỗi quyết định là duy nhất và không bị sự chồng chéo hoặc trở ngại Nó tạo ra một quá trình hoạt động liền mạch và ít gặp vấn đề về sự phân tán của quyền lực Tuy nhiên, mô hình tập trung cũng có nhược điểm của việc không thúc đẩy việc chuyên môn hóa các bước công việc trong quá trình cho vay Nó đòi hỏi nhiều thời gian và công sức để xây dựng một hệ thống lớn và phức tạp [9]

1.3.6 Nguồn vốn cho vay chương trình nhà ở xã hội Nguồn vốn cho vay nhà ở xã hội (NOXH) của Ngân hàng Chính sách Xã hội chủ yếu được hình thành từ hai nguồn chính, đó là nguồn ngân sách Nhà nước từ các cấp và nguồn vốn tự huy động từ các hoạt động tài chính

Thứ nhất, nguồn ngân sách Nhà nước từ các cấp, bao gồm ngân sách trung ương và ngân sách địa phương, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các chương trình cho vay NOXH Ngân sách trung ương được phân bổ từ các khoản chi tiêu công của Chính phủ, trong đó một phần được dành riêng cho các chương trình hỗ trợ nhà ở xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu của các đối tượng có thu nhập thấp, người nghèo và các nhóm yếu thế trong xã hội Ngoài ra, ngân sách địa phương cũng đóng góp một phần quan trọng, với các tỉnh, thành phố và huyện thị tự quản lý và sử dụng

ngân sách của mình để hỗ trợ các dự án NOXH tại địa phương, đảm bảo tính hiệu quả và phù hợp với đặc thù từng khu vực

Thứ hai, nguồn vốn tự huy động từ các hoạt động tài chính cũng là một nguồn quan trọng của Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, hoặc thu hút tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức để tạo ra nguồn vốn tự huy động Hoạt động này giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội có thêm nguồn lực tài chính để triển khai các chương trình cho vay NOXH một cách bền vững và liên tục Việc tự huy động vốn cũng giúp ngân hàng giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn ngân sách Nhà nước, tạo ra sự linh hoạt và chủ động hơn trong việc quản lý và phân bổ vốn cho các chương trình cho vay NOXH

Nhờ sự kết hợp giữa nguồn ngân sách Nhà nước từ các cấp và nguồn vốn tự huy động, Ngân hàng Chính sách Xã hội có thể đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các chương trình cho vay NOXH, đáp ứng nhu cầu về nhà ở của các đối tượng chính sách và góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững của đất nước

1.3.7 Thực hiện tổ chức triển khai cho vay – thu nợ chương trình cho vay chương trình nhà ở xã hội

- Công tác thông tin tuyên truyền - Công tác phối hợp với cá cơ quan chính quyền, hội và các đoàn thể - Kiện toàn, phát triển mạng lưới

- Công tác cho vay - Công tác kiểm tra nợ, thu nợ, thu lãi - Công tác xử lý nợ có vấn đề

- Kiểm soát nội bộ - Đánh giá tình hình triển khai cho vay 1.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của ngân hàng chính sách xã hội

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội

Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay NOXH của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Các điểm quan trọng về doanh số cho vay bao gồm:

+ Phản ánh mức độ quan tâm của Nhà nước: Điều này có thể ám chỉ rằng Nhà nước đang hỗ trợ các đối tượng này để cải thiện cuộc sống và giải quyết các vấn đề xã hội cấp bách.[18]

+ Xác định sự tăng trưởng và suy giảm: Doanh số cho vay không chỉ cung cấp thông tin về quy mô vốn cho vay trong một thời kỳ cụ thể mà còn cho phép so sánh giữa các giai đoạn khác nhau Sự tăng trưởng hoặc suy giảm của doanh số cho vay giữa các giai đoạn có thể phản ánh hiệu quả của các chính sách và biện pháp quản lý cho vay.[16]

+ Đo lường sự thành công trong việc đạt được các mục tiêu: Các doanh số cho vay có thể được so sánh với các mục tiêu cụ thể mà Nhà nước đã đặt ra Nếu doanh số cho vay đủ cao để đáp ứng hoặc vượt qua các mục tiêu này, đây có thể coi là một dấu hiệu tích cực về việc đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế xã hội.[7]

+ Phân tích hiệu quả và khả năng quản lý rủi ro: Sự tăng trưởng của doanh số cho vay cũng có thể thể hiện hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tín dụng Khi doanh số cho vay tăng mà tỷ lệ nợ xấu (nợ không trả được) thấp, tổ chức cho vay có thể được xem xét là có mô hình vay an toàn và hiệu quả

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng giúp theo dõi và đánh giá các hoạt động cho vay của NHCSXH, và nó cung cấp thông tin quan trọng về quy mô vốn và hiệu quả của việc hỗ trợ tín dụng cho các đối tượng chính sách.[15]

Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay là một khái niệm quan trọng, nó thể hiện số liệu về giải ngân của ngân hàng Nó cung cấp thông tin chi tiết về số tiền mà ngân hàng đã cấp tín dụng ưu đãi, đồng thời, cho thấy phân bố giữa nợ tốt và nợ xấu trong cơ cấu cho vay của ngân hàng Dư nợ cho vay trong các chương trình ưu đãi như cho vay NOXH không chỉ thể hiện số tiền cụ thể mà người vay đang nợ tại một thời điểm nhất định Nó còn phản ánh cách người mượn sử dụng và quản lý vốn ưu đãi mà họ đã được cấp Điều này thể hiện tình trạng hiện tại của các khoản vay chính sách và đánh giá mức độ hiệu quả

trong việc sử dụng nguồn vốn này bởi các đối tượng được hưởng ưu đãi Dư nợ cho vay không chỉ đơn thuần là một con số, mà còn là một thước đo quan trọng để theo dõi và đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội [13]

Nợ quá hạn và nợ xấu Đối với NHCSXH Không có sự phân loại nợ thành 05 nhóm như trong các ngân hàng thương mại (do quy định của NHNN) Thay vào đó, NHCSXH sử dụng một chỉ tiêu duy nhất, đó là "tỷ lệ nợ quá hạn," để đánh giá phân tích tình hình nợ của khách hàng Khái niệm "nợ xấu" không tồn tại trong văn bản pháp luật quy định hoạt động của NHCSXH Thay vào đó, chỉ có khái niệm "nợ bị rủi ro," nó thường ám chỉ các khoản nợ quá hạn do một sự kết hợp của nguyên nhân khách quan và chủ quan Về các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan, Nhà nước thường có các quy định đặc thù và ưu đãi trong việc xử lý chúng

Tuy nhiên, đối với các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía tổ chức hoặc cá nhân vay tại NHCSXH, tổ chức hoặc cá nhân tạo ra sự tổn thất sẽ phải chịu trách nhiệm và bồi thường theo quy định của pháp luật Hệ thống các chỉ tiêu nhằm phản ánh tình hình và cấp độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội hiện nay bao gồm: [4], [16]:

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: Là số nợ toàn bộ đã chuyển sang tài khoản nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/Tổng dư nợ + Tỷ lệ các món vay trên 90 ngày không hoạt động: Thực tế có gần 98% tổng số dư nợ của các chương trình vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện thông qua các tài khoản và vé và được đòi hỏi trả lãi định kỳ hàng tháng Vì vậy, khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) trong ít nhất 03 tháng, hệ thống máy tính sẽ tự động thực hiện việc liệt kê và theo dõi họ Thực tế cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng đáng kể ở những khách hàng mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động Có một số lý do để giải thích tình trạng này:

- Rủi ro Khách quan và Chủ quan: Một số khách hàng có thể gặp phải các khó khăn không mong muốn, như sự mất việc làm hoặc khó khăn tài chính do các nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, cũng có khách hàng chủ quan không chấp hành nghĩa vụ vay tiền đã cam kết

- Ý thức của Khách hàng: Một số người mua tiêu, không chấp hành nghĩa vụ vay tiền do ý thức cá nhân

- Xâm tiêu và Vay ké: Có trường hợp món vay bị xâm tiêu hoặc khách hàng vay tiền từ nguồn này rồi sử dụng để trả nợ cho nguồn khác, tạo ra tình trạng nợ nần kéo dài

- Di dời hoặc Rời khỏi Địa phương: Một số khách hàng có thể di dời hoặc rời khỏi địa phương, tạo ra khó khăn trong việc quản lý và theo dõi nợ nần

Các yếu tố này cùng đóng góp vào việc gia tăng rủi ro tín dụng cho những người mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động

+ Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké: là chỉ số đo lường tỷ lệ giữa số nợ mà người vay đã bị chiếm dụng hoặc trả nợ muộn so với tổng dư nợ của họ tại một thời điểm xác định Tỷ lệ này có thể là kết quả của việc phát hiện thông qua các hoạt động điều tra, kiểm tra hoặc thông qua các phản ánh từ các nguồn khác nhau Khi tỷ lệ này càng cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang đối diện với nguy cơ rủi ro mất vốn cao hơn, và có thể phải đối mặt với tình trạng nợ xấu hoặc không trả nợ đúng hạn từ phía người vay

Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké = Nợ bị chiếm dụng, vay ké / Tổng dư nợ Trong tình huống này, nguồn vốn này thường không còn sinh lời hoặc không thuộc về khách hàng (có thể khách hàng biết hoặc không biết và đồng ý hoặc không đồng ý) Điều quan trọng là khi bên thứ ba đóng một phần trong việc chiếm dụng hoặc thu giữ nguồn vốn và gặp rủi ro, không còn khả năng thanh toán, thì cả khách hàng và ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc trả nợ Điều này có thể xảy ra vì nguồn vốn trở thành không sinh lời cho khách hàng, hoặc do khách hàng không thể hoặc không muốn trả nợ do bị xâm phạm hoặc vay ké mà không có sự đồng ý.[16],[15]

+ Tỷ lệ lãi đọng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện tỷ lệ của số lãi chưa được thu so với tổng số lãi mà khách hàng phải trả đến thời điểm xem xét Khi tỷ lệ này cao, đó là dấu hiệu cho thấy việc khách hàng không tuân thủ nghĩa vụ trả lãi đúng hẹn, cho thấy việc quản lý nợ của họ không tốt Tỷ lệ này cũng có thể cho thấy mức độ tăng rủi ro, khi khả năng trả nợ trở nên không ổn định

Tỷ lệ lãi đọng = Số lãi chưa thu/Số lãi phải thu + Cuối cùng còn một số chỉ tiêu có thể đánh giá tình hình dư nợ cho vay NOXH của khách hàng như là:

(i) Tỷ lệ nợ đến hạn kỳ cuối là tỷ lệ giữa tổng số nợ mà người vay đã gia hạn trả nợ đến kỳ hạn cuối cùng (tức là thời điểm cuối cùng mà họ cam kết trả nợ) so với tổng số nợ đến kỳ hạn cuối cùng Tương tự, tỷ lệ nợ đến hạn trả kỳ con ám chỉ tỷ lệ giữa tổng số nợ mà người vay đã gia hạn trả nợ đến các kỳ trả nợ trước kỳ cuối cùng (tức là các k kỳ trả nợ không phải là thời điểm cuối cùng mà họ cam kết trả nợ) so với tổng số nợ đến hạn trả kỳ con

(ii) Nợ đến hạn kỳ cuối ám chỉ những khoản nợ đến hạn trả nợ cuối cùng theo cam kết tại hợp đồng tín dụng Đây là thời điểm cuối cùng mà người vay cam kết trả nợ Nợ đến hạn kỳ con (hoặc nợ đến hạn trả kỳ con) là những khoản nợ đến hạn trả nợ theo cam kết tại hợp đồng tín dụng, nhưng không phải là thời điểm cuối cùng mà người vay cam kết trả nợ Điều này ám chỉ rằng người vay có nhiều kỳ trả nợ trong thời gian vay tiền, và thường làm trả nợ theo từng kỳ một trước khi đến thời điểm cuối cùng (kỳ cuối cùng)

Tỷ lệ nợ đến hạn kỳ cuối và tỷ lệ nợ đến hạn trả kỳ con đều là các chỉ số quan trọng để đánh giá tình trạng nợ của người vay và rủi ro tín dụng [2],[16]

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chương trình cho vay nhà ở xã hội của các đối tượng vay vốn

Tỷ lệ Sở Hữu Nhà Chỉ tiêu này đo lường tỷ lệ người vay đã thành công sở hữu nhà thông qua chương trình Tăng cao tỷ lệ này có thể được xem là một dấu hiệu tích cực về việc cung cấp cơ hội nhà ở cho những đối tượng mục tiêu [3]

Tỷ Lệ Trả Nợ Đúng Hạn Chương trình có thể được đánh giá bằng tỷ lệ người vay trả nợ đúng hạn Nếu tỷ lệ này cao, chương trình có thể được coi là ổn định và đảm bảo tính bền vững của các khoản vay

Giảm Thiểu Rủi Ro Tài Chính Đánh giá rủi ro tài chính bằng cách theo dõi số lượng và tỷ lệ các khoản vay không trả nợ hoặc trễ hạn Nếu chương trình giảm thiểu được rủi ro tài chính, đồng nghĩa với việc nó đang quản lý chúng một cách hiệu quả

Tác động đối với các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội về nhà ở

Xem xét cách chương trình ảnh hưởng đối với đối tượng nhóm chính sách cụ thể mà nó nhắm đến, như người có thu nhập thấp, người già, hoặc gia đình nhỏ Đánh giá xem chương trình có thực sự cung cấp giải pháp nhà ở cho nhóm mục tiêu hay không

Tính Bền Vững và Tăng Cường Cộng Đồng Đánh giá cách chương trình ảnh hưởng đến tính bền vững của cộng đồng Nếu chương trình có thể tạo ra một cộng đồng ổn định hơn và tăng cường cơ sở hạ tầng xã hội, nó có thể được xem xét là hiệu quả

Hỗ Trợ Tư Vấn và Giáo Dục Chương trình có cung cấp đủ hỗ trợ tư vấn tuyên truyền và giáo dục để giúp người vay hiểu rõ về quy trình vay mượn và quản lý tài chính của họ không? Tính chất này có thể đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của chương trình

Chất Lượng Nhà Ở Nếu chương trình bao gồm xây dựng nhà mới hoặc cải thiện nhà cửa, chất lượng của những ngôi nhà này cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá

Thu nhập tăng thêm của hộ gia đình nhờ vay vốn nhà ở xã hội Động lực của người vay sau khi có nhà ở sẽ làm họ tăng cường tìm kiếm công việc để tăng thêm thu nhập vừa trả nợ vay, vừa ổn định cuộc sống Thu nhập tăng thêm hay thu nhập mới được tạo ra sau khi sử dụng nguồn vốn ưu đãi là một chỉ tiêu định lượng dễ dàng đo lường được thể hiện hiệu quả của nguồn vốn Mức thu nhập càng cao chứng tỏ nguồn vốn chính sách đã được sử dụng có hiệu quả, hơn nữa mục tiêu đề ra đối với mỗi dự án cho vay cuối cùng là phải đảm bảo mức sống, nơi ở của người lao động [9] Để tính mức thu nhập tăng thêm của hộ, luận văn đã sử dụng các thông tin thu được từ bảng hỏi để xác định khoản chênh lệch của mức thu nhập trước khi vay vốn và mức thu nhập sau khi vay vốn của từng hoạt động:[8]

Mức thu nhập trước khi vay vốn = Tổng thu trước khi vay vốn – Tổng chi trước khi vay vốn Mức thu nhập sau khi vay vốn = Tổng thu sau khi vay vốn – Tổng chi sau khi vay vốn

1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay chương trình nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội

1.5.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Chính sách Xã hội Thứ nhất Mức vốn vay

Mức vốn vay đại diện cho số tiền mà khách hàng có thể được cấp phát trong mỗi lần vay vốn Quyết định về mức vốn vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô và khả năng tài chính hiện tại của khách hàng, cũng như phương án hoạt động kinh doanh hoặc dự án mà họ đang thực hiện Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét và đánh giá để xác định mức vốn vay phù hợp nhằm đảm bảo rằng khách hàng có đủ tiền để thực hiện kế hoạch kinh doanh hoặc dự án của họ Như vậy mức vốn vay phụ thuộc vào các yếu tố:

- Phương án vay vốn NOXH của dự án: Sự phù hợp giữa mức vốn cho vay và phương án vay vốn NOXH của dự án là vô cùng quan trọng Nếu phương án kinh doanh được xem xét có tính khả thi và tiềm năng sinh lợi, ngân hàng sẽ cân nhắc cung cấp mức vốn phù hợp với nhu cầu tài chính của dự án

- Năng lực hiện tại và tiềm năng phát triển: Đánh giá về khả năng hiện tại và tiềm năng phát triển trong tương lai của dự án NOXH đóng một vai trò quan trọng Điều này bao gồm khả năng của chủ dự án trong việc quản lý và vận hành dự án một cách hiệu quả, cũng như khả năng mở rộng hoạt động trong tương lai

- Tài sản đảm bảo cho các khoản vay: Tài sản được dùng vào để đảm bảo khoản vay Hiện nay, các khoản vay trên 100 triệu đồng tại NHCSXH phải được bảo đảm bằng tài sản, bất kể là tài sản động hoặc bất động sản Tỷ lệ vốn vay tối đa thường không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo đối với xây dựng mới NOXH, không vượt quá 80% đối với mua, thuê mua NOXH.[5]

Ảnh hưởng đến việc thực hiện dự án: Nếu mức vốn cho vay không đủ để thực hiện phương án vay một cách đầy đủ, chủ dự án có thể phải tìm kiếm nguồn vốn bổ sung hoặc giảm quy mô thực hiện dự án Mức vốn cho vay có tác động lớn đến quá trình thực hiện dự án và có thể quyết định đến thành công của dự án

Thứ hai Thời hạn vay Thời hạn vay đóng một vai trò quan trọng trong quá trình quản lý tài chính và ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của hoạt động vay vốn Cụ thể:

- Tương quan với chu kỳ kinh doanh: Thời hạn vay cần phải phù hợp với chu kỳ kinh doanh hoặc phương án sản xuất của người vay Nếu thời hạn vay ngắn hơn so với chu kỳ kinh doanh, người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ và không đủ thời gian để thu hồi khoản vay Ngược lại, nếu thời hạn vay quá dài, người vay có thể phải trả lãi cao hơn và gặp khó khăn trong quản lý tài chính

- Chi phí tài chính: Thời hạn vay có thể ảnh hưởng đến chi phí tài chính tổng cộng mà người vay phải trả Nếu thời hạn vay dài, người vay có thể phải trả lãi trong một thời gian dài hơn, điều này có thể làm tăng tổng số tiền mà họ phải trả

- Tính phù hợp trong việc sử dụng vốn vay: Thời hạn vay phải thích hợp với mục đích sử dụng vốn vay Nếu thời hạn quá dài, người vay có thể sử dụng vốn vay cho các mục đích không liên quan, trong khi thời hạn ngắn hơn có thể tạo áp lực trả nợ quá cao trong một khoảng thời gian ngắn

- Tiền vào và ra: Thời hạn vay ảnh hưởng đến lưu lượng tiền vào và ra khỏi tài khoản của người vay Nếu thời hạn vay quá dài, họ có thể có xu hướng chi tiêu tiền nhanh hơn, gây ra khó khăn trong việc quản lý tài chính và trả nợ

Tóm lại, việc xác định thời hạn vay là một phần quan trọng trong quá trình quản lý tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp Nó cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo rằng thời hạn vay phù hợp với nhu cầu tài chính và phương án kinh doanh của người vay

Thứ ba Lãi suất vay Lãi suất vay là một phần tiền mà người vay phải trả cho người cho vay ngoài số tiền gốc mà họ đã mượn, thường được tính dưới dạng một tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, thường được xác định theo một khoảng thời gian nhất định, thường là hàng tháng.[3],[5]

Trước đây, các ngân hàng hoạt động dưới sự quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và lãi suất vay bị hạn chế không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN quy định tại từng thời kỳ Tuy nhiên, hiện nay, NHNN đã thay đổi quy định về lãi suất cho vay thông qua Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 Thông tư này cho phép các ngân hàng và người vay tự thỏa thuận lãi suất, có nghĩa là lãi suất cho vay dựa trên sự đồng thuận giữa người vay và

người cho vay Điều này có nghĩa rằng lãi suất cho vay không còn bị giới hạn cứng và có thể thay đổi theo thỏa thuận của hai bên Tính linh hoạt trong việc xác định lãi suất cho vay dựa trên thỏa thuận giữa các bên có thể đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng trường hợp vay và cho vay Tuy nhiên, việc này cũng đặt ra một số vấn đề về tính minh bạch và khả năng kiểm soát lãi suất vay mà người vay phải quan tâm khi ký kết hợp đồng vay [5],[16]

Tại NHCSXH thì lãi suất cho vay được nhà nước quy định theo từng thời kỳ Lãi suất vay vốn là một yếu tố rất nhạy cảm, vì nó ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng và cũng liên quan đến việc tổ chức có thể trang trải được các chi phí hay không Nếu lãi suất cho vay tăng cao, người vay có xu hướng hạn chế việc vay tiền, ngược lại, khi lãi suất giảm, họ có thể mượn nhiều hơn Tuy nhiên, điều quan trọng còn phụ thuộc vào việc vốn vay được sử dụng một cách hiệu quả trong các hoạt động đầu tư

Lãi suất cho vay cũng có tác động trực tiếp lên lợi nhuận của dự án Khi lãi suất thấp, chi phí sản xuất và kinh doanh sẽ giảm, từ đó lợi nhuận dự kiến sẽ tăng lên, và ngược lại, nếu lãi suất cao, chi phí sẽ tăng, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận.[16]

Thứ tư Thủ tục vay vốn Bao gồm các loại giấy tờ liên quan đến việc vay vốn Rõ ràng rằng, thủ tục vay vốn càng nhanh chóng, đơn giản, gọn nhẹ sẽ khiến cho mức độ tiếp cận vốn vay của các hộ kinh doanh và cơ sở sản xuất tăng lên, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm [14]

Thứ năm Kiểm soát nội bộ Đây là hoạt động cũng như nhiệm vụ rất cần thiết đối với ngân hàng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ cho vay giải quyết việc làm, giúp cho hoạt động cho vay giải quyết việc làm kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao hiệu quả cho vay giải quyết việc làm [4]

1.5.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài Thứ nhất Các nhân tố thuộc về điều kiện tự nhiên Đất đai và các nguồn lợi tự nhiên Có thể nói đất đai và các nguồn lợi tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguyên liệu và điều kiện thích hợp cho hoạt động sản xuất nông nghiệp Đất đai trong xây dựng NOXH đóng vai trò to lớn cho người lao động trong thực hiện vay NOXH Hiên nay, chính phủ đã quy định cụ