(Luận văn thạc sĩ) Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Gia Lai

Do đó, đÇ bÁo đÁm cho quá trình ho¿t đáng kinh doanh cąa ngân hàng thì đa sß các khoÁn vay trong ngân hàng đÅu là các khoÁn vay có tài sÁn bÁo đÁm.. Đây là hình thÿc tín dăng góp phần là

1

B à GIÁO DĂC VÀ ĐÀO T¾O NGÂN HÀNG NHÀ N¯âC VIàT NAM

TR¯äNG Đ¾I HâC NGÂN HÀNG THÀNH PHæ Hè CHÍ MINH

LÊ TH à NH¾T VINH

NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Cê PHÄN NGO¾I TH¯¡NG

2

B à GIÁO DĂC VÀ ĐÀO T¾O NGÂN HÀNG NHÀ N¯âC VIàT NAM

TR¯äNG Đ¾I HâC NGÂN HÀNG THÀNH PHæ Hè CHÍ MINH

LÊ TH à NH¾T VINH

NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Cê PHÄN NGO¾I TH¯¡NG

i

L äI CAM ĐOAN

Tác giÁ cam đoan vÅ bài luÁn vn này là cąa tác giÁ, că thÇ:

- Tác giÁ tên : Lê Thị NhÁt Vinh

- Sinh ngày: 01/07/1997

- Quê quán: Đk Lk

- Là học viên cao học khóa 24 Tr°ång Đ¿i học Ngân hàng TP Há Chí Minh

- Lãp CH24B2

th°¢ng Vißt Nam – Chi nhánh BÁc Gia Lai

LuÁn vn này ch°a đ°āc trình náp t¿i bÃt cÿ mát tr°ång đ¿i học nào LuÁn vn này là công trình nghiên cÿu riêng cąa tác giÁ, kÃt quÁ cąa bài nghiên cÿu là trung thāc, trong đó không có các nái dung đã đ°āc công bß tr°ãc hoặc các nái dung do ng°åi khác thāc hián ngo¿i trā các trích d¿n đ°āc d¿n nguán đầy đą trong luÁn vn

Tác giÁ xin chịu hoàn toàn trách nhiám vÅ låi cam đoan cąa tác giÁ

Gia Lai, ngày … tháng năm 2024

ii

L äI CÀM ¡N

Bài luÁn vn vãi đÅ tài <Nâng cao chÃt l°ÿng tín dāng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Vißt Nam – Chi nhánh BÁc Gia Lai=, Tác giÁ đã nhÁn đ°āc sā

giúp đÿ tā quý thầy cô, b¿n bè, đáng nghiáp và ng°åi thân; Tác giÁ xin đ°āc gửi låi cÁm

¢n đÃn Quý Thầy Cô GiÁng viên Tr°ång Đ¿i học Ngân hàng TP Há Chí Minh đã giÁng d¿y trong thåi gian theo học t¿i lãp cao học khoá 2021-2023

Đặc biát, tác giÁ xin gửi låi cÁm ¢n rÃt nhiÅu đÃn Thầy – PGS.TS Lê Đình H¿c; Đã tÁn tâm, dành rÃt nhiÅu thåi gian, công sÿc h°ãng d¿n trong sußt quá trình tác giÁ nghiên cÿu và hoàn tÃt bài luÁn vn này

Tác giÁ xin trân trọng cÁm ¢n Ban giám hiáu, quý Thầy Cô thuác Khoa Sau đ¿i học Tr°ång Đ¿i học Ngân hàng TP Há Chí Minh cùng toán thÇ thầy cô giáo công tác trong tr°ång đã tÁn tình truyÅn đ¿t các kiÃn thÿc quý báu, giúp đÿ tác giÁ trong quá trình học tÁp

và nghiên cÿu

Xin chân thành cÁm ¢n Ban Lãnh đ¿o t¿i Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Viát Nam – Chi nhánh BÃc Gia Lai, và các Anh/chị đáng nghiáp đã hß trā sß liáu và tài liáu cho tác giÁ đÇ hoàn thành bài luÁn vn này

Tuy đã hoàn thành, nh°ng trong luÁn vn chÃc chÃn còn nhÿng thiÃu sót Tác giÁ mong Quý thầy cô và nhÿng ng°åi quan tâm sÁ góp ý đÇ bài nghiên cÿu đ°āc hoàn thián Tác giÁ xin cÁm ¢n!

Gia Lai, ngày … tháng năm 2024

iii

TÓM TÀT LU¾N VN

1 Tiêu đÁ: <Nâng cao chÃt l°āng tín dăng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng

Viát Nam _ Chi nhánh BÃc Gia Lai=

2 Tóm tÁt:

Tin dăng t¿i nhiÅu Ngân hàng th°¢ng m¿i đang tng tr°çng, tuy nhiên viác kiÇm soát rąi ro, và nâng cao chÃt l°āng tín dăng v¿n không hiáu quÁ;

Đây là vÃn đÅ đáng suy ng¿m và đòi hỏi các ngân hàng th°¢ng m¿i phÁi thayđổi; đÅ xuÃt

ra đ°āc chiÃn l°āc đÇ kinh doanh kèm theo các b°ãc kiÇm soát rąi ro hiáu quÁ đÇ nâng cao chÃt l°āng tín dăng nhÅm tßi đa hóa lāi nhuÁn Vì vÁy, luÁn vn đã lāa chọn đÅ tài là

<Nâng cao chÃt l°āng tín dăng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Viát Nam – Chi nhánh BÃc Gia Lai= là mát đÅ tài đÇ tìm ra quá trình nâng cao chÃt l°āng tín dăng cąa VCB BÃc Gia Lai

Tùy rÅng đã có nhiÅu bài luÁn đã nghiên cÿu vÅ đÅ tài trên Nh°ng v¿n ch°a có mát bài nghiên cÿu nào vÅ vÃn đÅ dành cho VCB BÃc Gia Lai trong giai đo¿n tā nm 2021-2023

Sử dăng sß liáu tā các báo cáo ho¿t đáng kinh doanhcąađ¢nvị;báo cáo tài chính ;

và các báo cáo khác& liên quan đÃn ho¿t đáng tín dăng cąa VCB BÃc Gia Lai giai đo¿n 2021-2023

KÃt quÁ cąa bài luÁn đ°a ra giai đo¿n nm 2021-2023 chÃt l°āng tín dăng cá nhân cąa VCB BÃc Gia Lai đã có nhÿng tiÃn triÇntßt; Song, bên c¿nh đó còn có nhÿng h¿n chà trong quy trình nh° công tác kiÇm soát rąi ro; chính sách tín dăng, nhân sā cąa chi nhánh

Tā nhÿng thāc tr¿ng tán t¿i cąađ¢nvị, luÁn vn đã đ°a ragiÁi pháp, và kiÃn nghị đÇ nâng cao chÃt l°āng tín dăng cá nhân trong thåi gian sÃptãi

Tć khóa: ChÃt l°āng tín dăng; Ngân hàng th°¢ng m¿i; Tng tr°çng tín dăng ; Rąi ro

tiêu chuẩn hóa Standard

vi

MĀC LĀC

1.BÞIC¾NHNGHIÊNCþU 13

2.LÝ DO CHÞN ĐỀ TÀI 13

3.MþC TIÊU CþA ĐỀ TÀI 14

4.CÂU HÞI NGHIÊN CþU 14

5.ĐÞI T¯þNG VÀ PH¾M VI NGHIÊN CþU 15

6.PH¯¡NG PHÁP NGHIÊN CþU 15

7.TỔNG QUAN LĨNH VỰC NGHIÊN CþU 16

DANH MĂC HÌNH VÀ, BIÆU Đà xi

CH¯¡NG 1 C¡ SÞ LÝ LU¾N VỀ TÍN DþNG VÀ CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I 5

1.1 C¡ SÞ LÝ LU¾N VỀ TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I 5

1.1.1 Khái nißm tín dÿng cá nhân 5

1.1.2 Đặc đißm cÿa tín dÿng cá nhân 5

1.1.2.1 Quy mô kho¿n vay nhß và sß l±ÿng kho¿n vay nhißu 5

1.1.2.2 Rÿi ro thông tin b¿t cân xÿng 6

1.1.2.3 Rÿi ro tác nghißp 6

1.1.2.4 Lÿi nhu¿n mang l¿i cao 6

1.1.3 Phân lo¿i tín dÿng cá nhân 7

1.1.3.1 Theo thßi gian 7

1.1.3.2 Theo hình thÿc b¿o đ¿m 7

1.1.3.3 Theo ngußn gßc tín dÿng 8

1.1.3.4 Theo ph±¡ng thÿc hoàn tr¿ nÿ tín dÿng 9

1.1.4 Vai trò cÿa tín dÿng cá nhân đßi vßi nßn kinh t¿ 10

1.1.4.1 Đßi vßi kinh t¿ - xã hßi 10

vii

1.1.4.2 Đßi vßi ngân hàng 10

1.1.4.3 Đßi vßi khách hàng 11

1.2 CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I 11

1.2.1 Khái nißm ch¿t l±ÿng và ch¿t l±ÿng tín dÿng 11

1.2.1.1 Khái nißm vß ch¿t l±ÿng 11

1.2.1.2 Khái nißm vß ch¿t l±ÿng tín dÿng 12

1.2.2 Các chß tiêu đánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng 13

1.2.2.1 Các chß tiêu d±ßi góc đß ngân hàng 13

1.2.2.2 Tiêu chí d±ßi góc đß Khách hàng 15

1.2.3 Các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân 20

1.2.3.1 Nhân tß tÿ môi tr±ßng vĩ mô 20

1.2.3.2 Nhân tß tÿ phía ngân hàng 21

1.2.3.3 Nhân tß tÿ phía khách hàng 24

1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN CþA MÞT SÞ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HÞC KINH NGHIỆM ĐÞI VÞI VCB B¾C GIA LAI 25

1.3.1 Kinh nghißm qu¿n lý ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân cÿa các ngân hàng 25

1.3.1.1 Kinh nghißm cÿa các ngân hàng th±¡ng m¿i t¿i Singapore 25

1.3.1.2 Kinh nhißm qu¿n lý ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa HSBC 26

1.3.1.3 Kinh nghißm qu¿n lý ch¿t l±ÿng cÿa Citibank 26

1.3.1.4 Kinh nghißm qu¿n lý ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa Standard Chartered 27

1.3.2 Bài hßc đßi vßi Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam - Chi nhánh B¿c Gia Lai vß nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân 27

1.4 Ý NGHĨA CþA VIỆC NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG BÁN LẺ 29

1.4.1 Đßi vßi nßn kinh t¿ xã hßi 29

1.4.2 Đßi vßi ngân hàng 29

1.4.3 Đßi vßi khách hàng 30

CH¯¡NG 2 THỰC TR¾NG CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM - CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 31

2.1 GIÞI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM - CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 31

viii

2.1.1 Lßch sÿ hình thành và phát trißn cÿa Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam

– Chi nhánh B¿c Gia Lai 31

2.1.1.1 Sÿ ra đßi và phát trißn 31

2.1.1.2 Quá trình phát trißn tín dÿng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam - Chi nhánh B¿c Gia Lai 31

2.1.2 C¡ c¿u bß máy tß chÿc Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam – Chi nhánh B¿c Gia Lai 32

2.1.3 Các ho¿t đßng kinh doanh cÿa Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam – Chi nhánh B¿c Gia Lai 34

2.1.3.1 Ho¿t đßng huy đßng vßn 34

2.1.3.2 Ho¿t đßng tín dÿng 35

2.1.3.3 Ho¿t đßng dßch vÿ 37

2.2 THỰC TR¾NG CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM – CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 38

2.2.1 Các s¿n ph¿m tín dÿng 38

2.2.1.1 S¿n ph¿m cho vay hß trÿ nhà ß 38

2.2.1.2 S¿n ph¿m cho vay phÿc vÿ s¿n xu¿t kinh doanh 39

2.2.1.3 S¿n ph¿m cho vay c¿m cß GTCG/TTK 40

2.2.2 K¿t qu¿ ho¿t đßng tín dÿng 40

2.2.2.1 D± nÿ theo các s¿n ph¿m cho vay 40

2.2.2.2 Ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân t¿i VCB B¿c Gia Lai qua giai đo¿n 2021-2023 48

2.3 ĐÁNH GIÁ CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM - CHI NHÁNH B¾C GIA LAI D¯ÞI GÓC ĐÞ KHÁCH HÀNG 51

2.4 Nhÿng h¿n ch¿ và nguyên nhân trong ho¿t đßng qu¿n lý ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Ngo¿i th±¡ng Vißt Nam – Chi nhánh B¿c Gia Lai 54

2.4.1 H¿n ch¿ 54

2.4.2 Nguyên nhân h¿n ch¿ 57

CH¯¡NG 3 GI¾I PHÁP NH¾M NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM - CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 59

ix

3.1 ĐÞNH H¯ÞNG PHÁT TRIỀN TÍN DþNG T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT

NAM – CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 59

3.1.1 Đßnh h±ßng chung cÿa VCB 59

3.1.2 Đßnh h±ßng nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân t¿i VCB B¿c Gia Lai 60

3.2 GI¾I PHÁP NÂNG CAO CHẨT L¯þNG TÍN DþNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIỆT NAM - CHI NHÁNH B¾C GIA LAI 60

3.2.1 Gi¿i pháp vß đißu chßnh chính sách tín dÿng cá nhân 60

3.2.2 Gi¿i pháp vß nâng cao ch¿t l±ÿng th¿m đßnh khách hàng cá nhân 63

3.2.3 Gi¿i pháp vß qu¿n lý nÿ x¿u 64

3.2.4 Gi¿i pháp vß ngußn nhân lÿc phÿc vÿ ho¿t đßng tín dÿng cá nhân 64

BÁng 2.4 KÃt quÁ kinh doanh sÁn phẩm TDBL cho vay hß trā nhu

xi

BiÇu đá 2.1 Nguán vßn huy đáng cąa VCB BÃc Gia Lai tā nm 2021-2023 44

1

PHÄN Mæ ĐÄU

TÅm quan trãng căa đÁ tài nghiên cąu

Tầm nhìn đÃn nm 2030 cąa Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Viát Nam (VCB) là Ngân hàng sß 1 t¿i Viát Nam Mát trong 100 ngân hàng lãn nhÃt khu vāc Châu Á; mát trong 300 tÁp đoàn tài chính lãn nhÃt thà giãi; mát trong 1000 doanh nghiáp niêm yÃt lãn nhÃt toàn cầu có đóng góp lãn vào sā phát triÇn cąa Viát Nam; Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Viát Nam – Chi nhánh BÃc Gia Lai (VCB BÃc Gia Lai) cũng đã đÅ ra các măc tiêu bÅn vÿng và phát triÇn trong thåi gian sÃp tãi đây;

2 LÝ DO CHâN ĐÀ TÀI

ChÃt l°āng ho¿t đáng tín dăng cá nhân đ°āc thāc hián vãi ph¿m vi nhiÅu chỉ tiêu đánh giá khác nhau; Trong đó đã có nhÿng nghiên cÿu vÅ giÁi pháp đÇ khÃc phăc ; Tuy nhiên mßi bài sÁ thāc hián ç nhÿng điÅu kián tā nhiên khác nhau, tác giÁ đã tìm hiÇu mát sß công trình đã đ°āc công bß có liên quan đÃn đÅ tài luÁn vn nh° sau:

<Vũ Anh Quân (2021)= đã tìm hiÇu và phân giÁi thāc tr¿ng cũng nh° hiáu quÁ ho¿t đáng cąa tín dăng cá nhân ; Nhÿng điÅu đ°āc đánh giá qua các chỉ tiêu nh° sau ; chênh lách giÿa cho vay và lãi suÃt huy đáng vßn và; Tng tr°çng tín dăng cao công tác định giá tài sÁn; nâng cao quÁn lý l°¢ng nhân viên giÁm nā xÃu;

Nguyßn Xuân Bang nm (2022) đã làm sáng tỏ nhÿng trong bÁo đÁm tín dăng an toàn ; trong quá trình cÃp tín dăng t¿i các ngân hàng th°¢ng m¿i; ; trên nhÿng phân tích trên đã đ°a ra nhÿng định h°ãng; giÁi pháp và kiÃn nghị vÅ c¢ chà và thāc t¿i cąa pháp luÁt đÇ thāc thi bÁo đÁm trong ho¿t đáng cÃp tín dăng cąa các ngân hàng th°¢ng m¿i ç Viát Nam Nguyßn Thu Nga nm (2021) đã viÃt nh° sau: tā đó đóng góp sā hoàn thián trong quan

há giÿa rąi ro trong hiáu quÁ kinh doanh cąa ngânhàng ; Bên c¿nh đó bài luÁn này cũng sÁ chỉ ra nhÿng cách giÁi pháp đÇ Ngân hàng và c¢ Nhà n°ãc nh°: Chính phą tng c°ång công tác hß trā ho¿t đáng các ngân hàng th°¢ng m¿i vÅ quÁn trị rąi ro

Hián nay, đã có nhiÅu bài luÁn vÅ mÁng tín dăng cá nhân cąa các NHTM; Song, v¿n ch°a có bài nào dành cho VCB BÃc Gia Lai vÅ phần tín dăng cá nhân Mặt khác Ban lãnh đ¿o VCB BÃc Gia Lai luôn mong mußn viác thúc đẩy tín dăng cá nhân t¿i đ¢n vị là măc

2

tiêu sß 1 cąa chi nhánh; Bên c¿nh đó, tác giÁ cũng mong bài luÁn sÁ đem các ý kiÃn mang tính đóng góp cho đ¢n vị trong viác đ°a ra bián pháp đÇ nâng cao hiáu quÁ kinh doanh cąa tín dăng cá nhân và phù hāp chiÃn l°āc kinh doanh mà đ¢n vị đã đÅ ra ; Vì đó,

tā nhÿng gì đ°āc học và kinh nghiám làm viác t¿i đ¢n vị nên tác giÁ đã chọn đÅ tài: <Nâng

cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai” đÇ viÃt

3 MĀC TIÊU CĂA ĐÀ TÀI

4 CÂU HäI NGHIÊN CĄU

Câu hỏi nghiên cÿu sÁ đ°āc điÅu chỉnh hoặc mç ráng trên măc tiêu nghiên cÿu că thÇ

và tầm quan trọng cąa các yÃu tß khác nhau liên quan đÃn chÃt l°āng tín dăng bán l¿ Vãi nhÿng măc tiêu că thÇ đã đÅ ra, nái dung nghiên cÿu nhÅm trÁ låi nhÿng câu hỏi:

- Câu hỏi 1: Giai đo¿n 2021-2023, Thāc tr¿ng chÃt l°āng tín dăng cá nhân t¿i ngân hàng VCB – Chi nhánh BÃc Gia Lai

- Câu hỏi 2: Còn tán đọng nhÿng khó khn, nguyên nhân h¿n chà gì trong viác cung cÃp tín dăng cá nhân t¿i ngân hàng VCB – BÃc Gia Lai?

- Câu hỏi 3: Nhÿng giÁi pháp có thÇ đ°āc sử dăng đÇ nâng cao chÃt l°āng tín dăng tai ngân hàng VBC – BÃc Gia Lai?

Bài luÁn vn theo <Ph°¢ng pháp đánh tính= nh° sau;

Ph°¢ng pháp thßng kê: Tác giÁ thu thÁp sß liáu tā các báo cáo ho¿t đáng kinh doanh; báo cáo tài chính; và các báo cáo nái bá khác cąa VCB BÃc Gia Lai trong giai đo¿n tā 2021-2023

Ph°¢ng pháp so sánh : Tā sß liáu đã đ°āc thßng kê; tác giÁ so sánh đÇ đ°a ra nhÁn xét

và đánh giá

Ph°¢ng pháp sÁphân tích và tổng hāp: Tā kÃt quÁ đã đ°āc liát kê kÃt hāp vãi các so sánh ç trên; tác giÁ sÁ phân tích sâu và đ°a ra ý kiÃn đÇ đánh giá; nhÁn xét đÇ làm rõ chÃt l°āng tín dăng cá nhân

ChÃt l°āng ho¿t đáng tín dăng cá nhân đ°āc thāc hián vãi ph¿m vi nhiÅu chỉ tiêu đánh giá khác nhau; Trong đó đã có nhÿng nghiên cÿu vÅ giÁi pháp đÇ khÃc phăc ; Tuy nhiên mßi bài sÁthāc hián ç nhÿng điÅu kián tā nhiên đã tìm hiÇu mát sß công trình đã đ°āc công bß có liên quan đÃn đÅ tài luÁn vn nh° sau:

Trần M¿nh Hùng (2021) đã nêu vÅ quan điÇm cąa hai hình thÿc bán buôn và bán l¿ và quá trình chuyÇn dịch theo h°ãng tng dần tỷ trọng bán l¿, giÁm tỷ trọng bán buôn Bên c¿nh đó, tác giÁ cũng đã nêu ra xu h°ãng, triÇn vọng và các giÁi pháp đÇ phát triÇn tín dăng bán l¿ trong thåi gian sÃp tãi Tuy nhiên nhÿng giÁi pháp trong bài viÃt, chą yÃu thuác vÅ các c¢ quan quÁn lý nh° Ngân hàng nhà n°ãc (NHNN) và Hiáp hái Ngân hàng

há giÿa rąi ro trong hiáu quÁ kinh doanh cąa ngânhàng ; Bên c¿nh đó bài luÁn này cũng sÁ chỉ ra nhÿng cách giÁi pháp đÇ Ngân hàng và c¢ quan Nhà n°ãc nh°: Chính phą tng c°ång công tác hß trā ho¿t đáng các ngân hàng th°¢ng m¿i vÅ quÁn trị rąi ro

8 Bæ CĀC LU¾N VN

Bß căc cąa luÁn vn bao gám:

CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I

HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIàT NAM - CHI NHÁNH BÂC GIA LAI

NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TMCP NGO¾I TH¯¡NG VIàT NAM - CHI NHÁNH BÂC GIA LAI

- KÂT LUÀN LUÀN VN

5

CH¯¡NG 1 C¡ Sæ LÝ LU¾N VÀ TÍN DĀNG VÀ CHÂT L¯þNG TÍN

D ĀNG CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I

1.1 C¡ Sæ LÝ LU¾N VÀ TÍN DĀNG CÁ NHÂN T¾I CÁC NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I

1.1.1 Khái nißm tín dāng cá nhân

Theo ( khoÁn 4 điÅu 4 cąa LuÁt các tổ chÿc tín dăng ) sß 32/2024/QH15: <CÃp tín dăng là viác thỏa thuÁn đÇ tổ chÿc, cá nhân sử dăng mát khoÁn tiÅn hoặc cam kÃt cho phép sử dăng mát khoÁn tiÅn theo nguyên tÃc có hoàn trÁ bÅng nghiáp vă cho vay, chiÃt khÃu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bÁo lãnh ngân hàng và các nghiáp

vă cÃp tín dăng khác= Nh° vÁy, chúng ta có thÇ định nghĩa tín dăng cá nhân gám

<tín dăng cá nhân, và tín dăng tổ chÿc=

Hián nay v¿n ch°a tìm ra mát cách định nghĩa nào chính xác; Theo Trần M¿nh

Hùng (2021) <tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người vay

cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ=

Theo Nguyßn Thị HÅng (2022): <Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng của

khách hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế.=

1.1.2 Đặc điÃm căa tín dāng cá nhân

1.1.2.1 Quy mô khoÁn vay nhå và sç l°ÿng khoÁn vay nhiÁu

Tín dăng cá nhân đ°āc cÃp cho g khách hàng là <há gia đình và cá nhân= là cßt vay vßn đÇ phăc vă nhu cầu đåi sßng, ho¿t đáng kinh doanh cąa mình; &

Tín dăng cá nhân đ°āc coi là sÁn phẩm đÇ phăc vă rÃt nhiÅu khách hàng nhỏ vãi nhiÅu sÁn phẩm rÃt đa d¿ng vãi sß tiÅn cho vay ít;

Đßi vãi thông tin tài chính, ho¿t đáng kinh doanh cąa khách hàng cá nhân th°ång rÃt khó xác địnhvà; hầu hÃt các lo¿i BCTC cąa các doanh nghiáp vāa và nhỏ th°ång không qua kiÇm toán

6

Thåi h¿n cąa khỏa vay sÁ dài h¢n , t¿i vì đa sß KHCN nhu cầu mua nhà; ô tô& và các khoÁn vay nhỏ nh° vÁy th°ång thì nguán thu nhÁp khách hàng nhỏ h¢n nhu cầu vay; tā đó khách hàng sÁ dß dàng khi trÁ nā vay là kéo dài thåi gian

Đßi vãi nhÿng yêu vÅ các khách hàng cá nhân th°ång bị Ánh h°çng bçi chu kỳ kinh tà Khi kinh tà thuÁn lāi phát triÇn thì tng thu nhÁp, đầu t° sÁ tng cao, và Ng°āc l¿i khi

1.1.2.2 Răi ro thông tin bÃt cân xąng

ĐÇ đ°a ra quyÃt định có cho vay hay không đßi vãi mát khách hàng thì thông tin vÅ pháp lý là yÃu tß tiên quyÃt

Khách hàng cá nhân th°ång khó xác địnhvÅ pháp thân, măc đích viác cán bá

sÁ thu nhÿng thông tin, điÅu này th°ång sÁ tßn nhiÅu thåi gian và sÁ th°ång d¿n đÃn

và không dß dàng đÇ đánh giá mát cách chính xác

1.1.2.3 Răi ro tác nghißp

Vì vÁy quá trình thu cáctài liáu quan, thẩm định tài chính bị thẩm định không

kỹ l°ÿng và bỏ qua nhiÅu khâu và, thÁm chí biÃt công tác quÁn lý qua loa và quy định ch°a chÃc chÃn đÇ lāa , trăc lāi nhÅm chiÃm đo¿t tài sÁn và gây ra tổn h¿icho chính ngân hàng=

1.1.2.4 Lÿi nhu¿n mang l¿i cao

Viác này xuÃt phát tā i chÃp nhÁn là cao h¢n và đặc điÇm tín dăng cá nhân nÿa

là có thåi gian vay dài, ( Vì sß l°āng chÁ cho vay ngÃn h¿n là rÃt nhiÅu, nên lāi nhuÁn

có đ°āc là t°¢ng đßi lãn nên cũng đóng góp ) Ngoài ra, ngân hàng nên bán đ°āc các sÁn phẩm dịch vă đi kèm sÁ làm tng thu tā các sÁn phẩm bán chéo

Đßi vãi ngân hàng th°¢ng m¿i thì thu nhÁp tā tín dăng bán l¿ chiÃm thị phần cao, mang l¿i cho ngân hàng nhiÅu lāi nhuÁn.) Thông qua tín dăng bán l¿, các ngân th°¢ng m¿i có thÇ phát triÇn các ho¿t đáng khác và đa d¿ng hóa các sÁn phẩm dịch

vă nh° : dịch vă th¿, tiÅn gửi, chuyÇn tiÅn, dịch vă thanh toán, , kiÇm đÃm, bÁo hiÇm,& giúp ngân hàng mç ráng thị phần ho¿t đáng, và phân tán rąi ro, đ°āc nhiÅu khách hàng biÃt đÃn giúp hình Ánh cąa ngân hàng đ°āc phổ biÃn ráng khÃp TÃt cÁ yÃu tß đó sÁ nâng cao hiáu quÁ ho¿t đáng kinh doanh cąa ngân hàng

7

1.1.3 Phân lo¿i tín dāng cá nhân

1.1.3.1 Theo thåi gian

Cn cÿ theo tiêu chí thåi gian, Tín dăng cá nhân chia thành 3 lo¿i:

Tín dāng ngÁn h¿n: Là khoÁn tín d°ãi 12 tháng tính tā ngày giÁi ngân đầu tiên Tín dāng trung h¿n: Là khoÁn cho vay có thåi h¿n tā trên 12 tháng nm đÃn

Là hình thÿc cho vay yêu cầu phÁi có tài sÁn thà chÃp, cầm cß hoặc phÁi

có sā bÁo đÁm cąa ng°åi thÿ ba Khách hàng vay thāc hián thą tăc chuyÇn toàn bá quyÅn sç hÿu, sử dăng, kiÇm soát và các giÃy tå có liên quan cho ngân hàng thu giÿ Các khoÁn vay có tài sÁn bÁo đÁm th°ång là các khoÁn vay có giá trị lãn, thåi gian dài và rąi ro cao nên tài sÁn bÁo đÁm đ°āc coi là mát trong nhÿng điÅu kián ràng buác khách hàng vÅ vÃn đÅ hoàn trÁ nā vay Do đó, đÇ bÁo đÁm cho quá trình ho¿t đáng kinh doanh cąa ngân hàng thì đa sß các khoÁn vay trong ngân hàng đÅu là các khoÁn vay có tài sÁn bÁo đÁm

❖ Tín dāng không có tài sÁn bÁo đÁm:

Ng°āc l¿i vãi cho vay có tài sÁn bÁo đÁm thì cho vay không có tài sÁn bÁo đÁm

là hình thÿc cho vay không yêu cầu phÁi có tài sÁn thà chÃp, cầm cß hoặc phÁi có sā bÁo đÁm cąa ng°åi thÿ ba Viác ra quyÃt định cÃp tín dăng chą yÃu là dāa vào uy tín cũng nh° sā bÅn vÿng vÅ tài chính cąa khách hàng trong quá khÿ và hián t¿i Do các khoÁn vay không có tài sÁn bÁo đÁm đÅu mang l¿i rąi ro cao h¢n nên hầu nh° d° nā vay cąa các khoÁn vay này là rÃt thÃp và chiÃm tỷ trọng nhỏ trong tổng thÇ kÃt quÁ

Vãi hình thÿc tín dăng này, các NHTM sÁ thông qua mát trung gian mua bán

và th°ång là các nhà cá nhân hàng hóa, dịch vă nh°ng v¿n bÁo đÁm kiÇm soát và bÁo đÁm an toàn cho ngân hàng Thông th°ång ngân hàng sÁ ký kÃt các hāp đáng chính thÿc vãi nhà cung cÃp nh°ng thāc ra là mua l¿i nhÿng khoÁn nā, tā đó các nhà cung cÃp này sÁ bán chịu hàng hóa cho khách hàng cąa mình và khách hàng sÁ phÁi hoàn trÁ l¿i sß tiÅn đó sau mát thåi gian nhÃt định Đa sß các khách hàng cąa hình thÿc tín dăng này là do nng lāc tài chính bị thiÃu hăt t¿m thåi và họ cần sß vßn đó đÇ duy trì ho¿t đáng hoặc tiêu dùng cąa mình

Đây là hình thÿc tín dăng góp phần làm tng doanh sß vay ngân hàng nh°ng phÁi bỏ ra chi phí thÃp, thông qua các nhà cung cÃp này nên các nhà cung cÃp này cũng có trách nhiám giám sát, đôn đßc khách hàng trong thåi gian khoÁn vay còn hiáu lāc, nhå đó mà ngân hàng có thÇ tiÃt kiám đ°āc mát khoÁn chi phí nhÃt định

❖ Tín dāng trư뀣c ti¿p

Là hình thÿc vay vßn khách hàng trāc tiÃp đặt vÃn đÅ vay vßn vãi ngân hàng

và hoàn trÁ các khoÁn nā vay trāc tiÃp này cho ngân hàng Vì các khoÁn vay này do chính ngân hàng thẩm định và ra quyÃt định cho vay nên chÃt l°āng tín dăng cao h¢n Ngoài ra ngân hàng có sā giám sát, kiÇm tra khách hàng sau cho vay, vì vÁy có thÇ h¿n chà mÿc thÃp nhÃt các rąi ro tín dăng có thÇ xÁy ra Thêm vào đó, cán bá quÁn lý đ°āc tuyÇn chọn bài bÁn, có trình đá, do đó các quyÃt định cąa hình thÿc cho vay trāc tiÃp th°ång có c¢ sç pháp lý và chÃt l°āng tín dăng cao h¢n so vãi các đ¿i lý ąy thác cho vay gián tiÃp

9

Qua phân tích ç trên có thÇ thÃy rÅng cho vay linh ho¿t và so vãi cho vay tiêu dùng gián tiÃp vÅ các chÃt l°āng dịch vă và chÃt l°āng tín dăng Thông qua hình thÿc vay này, ngân hàng cũng dß t¿o đ°āc thián cÁm tßt cho khách hàng và là c¢ hái đÇ

❖ Tín dāng theo h¿n mąc tín dāng

Cho vay theo h¿n mÿc tín dăng là hình thÿc cho vay mà khách hàng và ngân hàng sÁ xác định mát h¿n mÿc tín dăng và h¿n mÿc này sÁ đ°āc quy định thåi gian xác định cąa h¿n mÿc tùy thuác ngành nghÅ kinh doanh, nhu cầu vay vßn cąa khách hàng Hình thÿc cho vay này phù hāp cho đßi t°āng khách hàng có nhu cầu vßn th°ång xuyên, vay trÁ liên tăc và nhÿng khách hàng có vòng quay vßn l°u đáng lãn

❖ Tín dāng trÁ góp

Ph°¢ng thÿc vay này khi khách hàng vay vßn, ngân hàng và khách hàng sÁ thỏa thuÁn vãi nhau tổng sß tiÅn trÁ nā vay sÁ đ°āc phân thành nhiÅu kỳ trÁ nā khác nhau theo tháng, quý,

❖ Tín dāng bÃng nghißp vā phát hành th¿ tín dāng

Vãi ph°¢ng thÿc cho vay này, ngân hàng cho vay sÁ tiÃn hành cÃp cho khách hàng cąa mình mát h¿n mÿc nhÃt định mát lo¿i th¿ tín dăng bÃt kỳ đÇ khách hàng có thÇ chi tiêu, mua sÃm hàng hóa, các nhu cầu cần thiÃt cąa khách hàng khi có nhu cầu tiêu dùng nh°ng không mang theo tiÅn mặt dda sß đÅu tÁn h°çng đ°āc sā thuÁn tián trong viác thanh toán cũng nh° viác thanh toán bÅng th¿ tín dăng cũng mang l¿i khá

10

nhiÅu °u đãi đÃn nhÿng n¢i cung cÃp dịch vă Bên c¿nh đó, viác phát hành th¿ cũng

có thÇ mang l¿i nhÿng bÃt cÁp không đáng có có thÇ đem l¿i rąi roc ho cà ngân hàng

và khách hàng nh° viác đanh mÃt th¿ hay k¿ gian lāa đÁo chiÃm đo¿t tiÅn cąa khách hàng Do đó, viác sử dăng theo hình thÿc cho vay này khá rąi ro nên cÁ ngân hàng và khách hàng cần tuân theo quy định hián hành cąa Ngân hàng Nhà n°ãc và ngân hàng n¢i phát hành khoÁn vay

1.1.4 Vai trò căa tín dāng cá nhân đçi vãi nÁn kinh t¿

1.1.4.1 Đçi vãi kinh t¿ - xã hái

❖ Tín dụng cá nhân góp phần phát triển kinh tế

Tín dăng cá nhân là mát trong nhÿng kênh hß trā các thành phần kinh tà tā cá nhân đÃn há gia đình cá thÇ, góp phần trong viác đáp ÿng các nhu cầu thiÃt yÃu cần thiÃt trong ho¿t đáng tiêu dùng thiÃt yÃu, sÁn xuÃt kinh doanh Tā đó tng thêm giá trị vÅ mặt kinh tà t¿o thêm công n viác làm cho ng°åi lao đáng, giÁi quyÃt phần nào tình tr¿ng thÃt nghiáp và

❖ Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

VÅ mặt xã hái, tín dăng cá nhân cũng là mát trong nhÿng nhân tß góp phần t¿o nên sā ổn định vÅ mặt xã hái Tín dăng nói chung và tín dăng cá nhân nói riêng có thÇ khai thác mát cách triát đÇ các nguán vßn nhàn rßi trong xã hái, phân phßi l¿i các

ā đó góp phần nâng cao chÃt l°āng cuác sßng, t¿o thêm công viác ổn định cho xã hái

1.1.4.2 Đçi vãi ngân hàng

❖ Nâng cao thương hiệu

Mßi sÁn phẩm cąa ngân hàng đÅu có thÇ coi là mát trong các nhân tß góp phần t¿o nên giá trị SÁn phẩm ngân hàng rÃt đa d¿ng, mßi sÁn phẩm đÅu là nhÿng tinh hoa nghiên cÿu t¿o nên đặc tr°ng riêng, ngoài ra thông qua tín dăng cá nhân ngân hàng còn có thÇ bán chéo thêm các sÁn phẩm, dịch vă khác liên quan nh°: dịch vă chuyÇn tiÅn, thanh toán tiÅn l°¢ng, gửi tiÃt kiám, ngân hàng đián tử, & tā đó t¿o nên sā tián

đó viác phát triÇn thêm mÁng cá nhân cũng là mát trong nhÿng bián pháp phân tán rąi ro cho ngân hàng nên hián nay hầu hÃt các ngân hàng đÅu đẩy m¿nh, nâng cao ho¿t đáng cá nhân và khuyÃn khích phát triÇn nhiÅu h¢n nÿa các sÁn phẩm cá nhân

1.1.4.3 Đçi vãi khách hàng

Trên mát góc nhìn nào đó, thông qua tín dăng cá nhân phần nào ngân hàng có thÇ hß trā khách hàng giÁi quyÃt các nhu cầu vÅ vßn t¿m thåi cũng nh° trÁi nghiám các dịch vă tián ích cąa ngân hàng Thay vì viác khách hàng phÁi tā bỏ toàn bá sß tiÅn tā có cąa mình hoặc đi vay m°ān các cá nhân, ng°åi thân vãi lãi suÃt cao ngÃt ng°çng đÇ chi tiêu hay đáp ÿng các nhu cầu khác nh°: kinh doanh, mua nhà đÃt, xây dāng sửa chÿa nhà, mua ô tô, & thì ngân hàng sÁ là n¢i hß trā cho khách hàng các nhu cầu đó vãi mÿc lãi suÃt hāp lý, thåi gian l¿i linh ho¿t, bên c¿nh đó khách hàng còn đ°āc trÁi nghiám các sÁn phẩm đa d¿ng, chuyên nghiáp, tián ích đÃn tā ngân hàng

tā đó t¿o đ°āc sā yên tâm, cÁm giác an toàn đÇ khách hàng có thÇ

12

Theo nh° Philip B.Crosby 1979: <ChÃt l°āng là sā phù hāp vãi yêu cầu= Theo định nghĩa cąa Tổ chÿc kiÇm tra chÃt l°āng Châu Âu (European Organisation for Quality Control) thì: <ChÃt l°āng là mÿc phù hāp cąa sÁn phẩm đßi vãi yêu cầu cąa ng°åi tiêu dùng.=

ChÃt l°āng là mát trong nhÿng đặc tr°ng cąa sā thỏa mãn nhu cầu tā ng°åi sử dăng Do đó, nhÿng sÁn phẩm mà không đáp ÿng đ°āc sā thỏa mãn cąa ng°åi sử dăng thì có thÇ đ°āc coi là bị kém chÃt l°āng Nhÿng sÁn phẩm nào đáp ÿng nhu cầu cho ng°åi sử dăng cao h¢n thì sÁn phẩm đó đ°āc xem là có chÃt l°āng cao h¢n và rõ ràng ta có thÇ thÃy đÇ đánh giá chÃt l°āng nh° thà nào thì tùy quan điÇm cąa mßi khách hàng

Tā các quan điÇm trên có thÇ hiÇu chÃt l°āng là:

❖ ChÃt l°āng có thÇ hiÇu là đáp ÿng nhu cầu cąa khách hàng Mát sÁn phẩm

bÃt kỳ nÃu ng°åi sử dăng hoặc không đ°āc họ chÃp nhÁn thì có thÇ đ°āc coi là kém chÃt l°āng cho dù sÁn phẩm đó đ°āc thiÃt kà hián đ¿i hay đ°āc trang bị công nghá tßt nhÃt

ChÃt l°āng yÃu tß thay đổi theo điÅu kián hoàn cÁnh, theo không gian, thåi gian cąa ng°åi sử dăng do nó đ°āc đo bÅng sā thỏa mãn nhu cầu cąa ng°åi sử dăng mà nhu cầu cąa ng°åi sử dăng l¿i luôn biÃn đổi theo các điÅu kián, hoàn cÁnh khác nhau

1.2.1.2 Khái nißm vÁ chÃt l°ÿng tín dāng

Theo nh° Nguyßn Quang ToÁn (1995) <ChÃt l°āng tín dăng là mát khái niám thông dăng, bçi tín dăng bao hàm các ho¿t đáng khác nhau, khó đáng nhÃt và đo l°ång: cho vay, bÁo lãnh, phát hành L/C, chiÃt khÃu, bao thanh toán, & Thông th°ång trong ph¿m trù đ¢n giÁn ChÃt l°āng tín dăng đ°āc dùng đÇ phÁn ánh mÿc đá rąi ro trong bÁn tổng hāp cho vay cąa mát tổ chÿc tín dăng=

KÃt hāp vãi khái niám vÅ <chÃt l°āng= đ°āc nêu ç trên cho thÃy <chÃt l°āng= phÁi đáp ÿng nhu cầu khách hàng và các bên liên quan Trong quan há vÅ tín dăng, các biên liên quan tham gia gám có ngân hàng, khách hàng và xã hái, vì vÁy khái niám chÃt l°āng có thÇ đ°āc xem xét thông qua các khía c¿nh sau:

13

❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội

BÅng các khoÁn tín dăng cąa ngân hàng cung cÃp cho các chą thÇ trong nÅn kinh

tà thì các ho¿t đáng nh° nâng cao đåi sßng, , & sÁ đ°āc tiÃn hành và thúc đẩy sā phát triÇn xã hái Do đó, nÃu đÿng trên quan điÇm xã hái đÇ đánh giá vÅ chÃt l°āng tín dăng thì có thÇ xem chÃt l°āng tín dăng là sā đáp ÿng cho các măc tiêu phát triÇn kinh tÃ, xã hái, đem l¿i lāi ích và sā thỏa mãn cho

❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm NHTM

ChÃt l°āng tín dăng là khoÁn tín dăng đáp ÿng đ°āc nhu cầu cąa ngân hàng, đó

là an toàn và hiáu quÁ Vãi quan điÇm cąa NHTM thì chÃt l°āng tín dăng đã đ°āc các tác giÁ nghiên cÿu d°ãi các góc đá nghiên cÿu khác nhau Trên góc đá cąa ngân hàng, chÃt l°āng tín dăng ngoài viác đem l¿i sā thỏa mãn các nhu cầu cąa khách hàng thì còn phÁi bÁo đÁm đ°āc sā hài hòa vÅ lāi ích

❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng

Vãi khách hàng, họ là ng°åi trāc tiÃp trÁi nghiám hầu hÃt các lo¿i sÁn phẩm, dịch vă cąa ngân hàng đÇ tßi đa hóa lāi ích cąa mình khi sử dăng Do đó họ là nhÿng ng°åi có thÇ hiÇu chÃt l°āng mát các gần chính xác nhÃt

Vì vÁy đÿng trên quan điÇm khách hàng thì chÃt l°āng tín dăng là: Sā đem l¿i

và thỏa mãn các nhu cầu trong khi sử dăng dịch vă tín dăng theo các tiêu chí vÅ Đá tin cÁy, ĐiÅu kián vay vßn phù hāp vãi nhu cầu, Thą tăc vay vßn đ¢n giÁn, KhÁ nng đáp ÿng, C¢ sç vÁt chÃt hÿu hình, BÁo mÁt,& cùng các sÁn phẩm kèm theo

Trong luÁn vn này, tác giÁ tÁp trung đánh giá, phân tích chÃt l°āng tín dăng đÿng trên quan điÇm cąa ngân hàng khách hàng vÅ viác thỏa mãn các nhu cầu cąa họ khi sử dăng sÁn phẩm tín dăng cá nhân cąa ngân hàng mang l¿i

1.2.2 Các chß tiêu đánh giá chÃt l°ÿng tín dāng

1.2.2.1 Các chß tiêu d°ãi góc đá ngân hàng

Ngoài các chỉ tiêu định l°āng thì hián t¿i các ngân hàng cũng chą đáng h¢n trong viác sử dăng các chỉ tiêu định tính đÇ đánh giá vÅ chÃt l°āng tín dăng cąa ngân hàng mình thông qua viác tuân thą các quy trình, quy định cũng nh° các quy chà và

❖ Tốc độ tăng trưởng dư nợ TD CÁ NHÂN/Tổng nguồn vốn (%)

Qua chỉ tiêu này, ta có thÇ tiÃn hành so sánh qua tāng nm nhÅm đánh giá mÿc

đá tÁp trung vÅ vßn tín dăng cąa cá nhân cũng nh° l, chỉ tiêu này có kÃt quÁ cao thì khÁ nng sử dăng vßn cao, còn chỉ tiêu này cho kÃt quÁ thÃp thì khÁ nng sử dăng vßn l¿i thÃp, điÅu này có thÇ cho thÃy vßn ngân hàng đang bị trì trá và lãng phí Có thÇ gây Ánh h°çng đÃn thu nhÁp thuần và kÃt quÁ kinh doanh cąa ngân hàng

❖ Tốc độ tăng tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%)

❖ Tỷ lệ nợ xấu (%)

1.2.2.2 Tiêu chí d°ãi góc đá Khách hàng

XuÃt phát tā quan điÇm d°ãi góc đá Khách hàng, chÃt l°āng tín dăng đ°āc hiÇu

là thỏa mãn nhu cầu cąa Khách hàng, đÇ đánh giá chÃt l°āng tín dăng d°ãi góc đá Khách hàng, có nhiÅu mô hình đánh giá chÃt l°āng nh° sau:

• Mô hình RATER

Mô hình RATER là mát sā phát triÇn cąa ph°¢ng pháp SERVQUAL, Ý t°çng chính dāa trên 5 lß hổng, Các tác giÁ đÅ xuÃt rÅng sā khác biát giÿa chÃt l°āng mong đāi và chÃt l°āng cÁm nhÁn nên đ°āc đánh giá theo 5 điÇm sau:

ĐÇ đánh giá chÃt l°āng tín dăng d°ãi góc đá Khách hàng Có nhiÅu mô hình đánh giá chÃt l°āng, nh°ng thông dăng nhÃt là mô hình đánh giá chÃt l°āng cąa Parasuraman:

Mô hình Parasuraman đ°āc phát triÇn bçi chuyên gia Marketing ng°åi Mỹ Valarie Zeithaml, A Parasuraman và Leonard Berry nm 1988 Măc đích sử dăng là phân tích và đo l°ång chÃt l°āng dịch vă đ°āc khách hàng sử dăng và cÁm nhÁn Ban đầu, mô hình tÁp trung phát triÇn há thßng chÃt l°āng Tuy thiên theo thåi gian, viác nâng cao chÃt l°āng dịch vă l¿i ngày càng trç nên quan trọng h¢n Do đó, chÃt l°āng dịch vă đ°āc cÁi thián

Mô hình Parasuraman chą yÃu thāc hián các phân tích định tính các tiêu chí sau đây:

• Sā đáng cÁm kÃt hāp hiÇu và biÃt khách hàng vãi khÁ nng tiÃp cÁn

Tiêu chí đánh giá chÃt l°ÿng căa mô hình

❖ Mô hình Parasuraman (SERVQUAL)

Cách tiÃp cÁn th°ång đ°āc sử dăng nhÃt đÇ đo l°ång chÃt l°āng dịch vă vãi măc đích so sánh kỳ vọng cąa khách hàng tr°ãc khi sử dăng và cÁm nhÁn cąa họ vÅ dịch vă thāc tà đ°āc cung cÃp (Gronroos 1982; Lewis và Booms 1983; Parasuraman

và cáng sā 1985)

❖ ZeithamL, Berry và Parasuraman, 1988 đã kiÃm nghißm các bi¿n và giÁm xuçng 5 tiêu chí:

1 Đá tin c¿y

● Đá tin cÁy (Parasuman, Zeithaml và Berry, 1985)

● Đòi hỏi sā nhÃt quán trong thāc hián dịch vă và tôn trọng cam kÃt, giÿ låi hÿa vãi khách hàng

Theo Parasuraman, Zeithaml và Berry nm 1985 đã nêu ra rÅng:

Các yÃu tß hÿu hình là: Ánh h°çng cąa c¢ sç vÁt chÃt, thiÃt bị, nhân sā và tài liáu truyÅn thông tãi khách hàng (Sureshchandar, Rajendran và Kamalanabhan, 2001)

Ngoài ra, bầu không khí hay còn đ°āc gọi là khung cÁnh dịch vă cũng Ánh h°çng trāc tiÃp đÃn cÁ nhân viên và khách hàng theo nhiÅu ph°¢ng thÿc khác nhau nh° sinh lý, tâm lý, xã hái học, nhÁn thÿc và cÁm xúc (Sureshchandar, 2001)

4 BÁo m¿t

Tiêu chí này đ°āc coi là mát trong nhÿng tiêu chí quan trọng, giúp doanh nghiáp t¿o lÁp uy tín và niÅm tin đßi vãi khách hàng

18

Các yÃu tß đÇ đánh giá bao gám dịch vă chuyên nghiáp, kiÃn thÿc kỹ thuÁt xuÃt sÃc, thái đá lịch sā và kỹ nng giao tiÃp tßt tā đó khiÃn khách hàng tin t°çng vào chÃt l°āng dịch vă cąa doanh nghiáp

đó cÁi thián chỉ sß thành công cho dịch vă

Tā các mô hình nêu trên: Có thÇ nói th°ãc đo chÃt l°āng tín dăng cąa mát ngân hàng chính là sā hài lòng cąa khách hàng, đáng thåi ngân hàng cũng phÁi đÁm bÁo hài hòa vãi an toàn và đ¿t hiáu quÁ tín dăng cao nhÃt æ góc đá khách hàng, ta dùng nhÿng chỉ tiêu sau:

- Độ tin cậy: Đòi hỏi sā nhÃt quán trong thāc hián dịch vă và tôn trọng cam

kÃt, giÿ låi hÿa vãi khách hàng

- Điều kiện vay vốn phù hợp với nhu cầu: Tùy vào mßi măc đích vay mà sÁ

có các điÅu kián vay khác nhau Trên c¢ sç các điÅu kián vay vßn đ°āc quy định, nÃu ngân hàng áp dăng mát cách máy móc khi ch°a đánh giá tổng thÇ tình hình khách hàng thì dß bỏ mÃt c¢ hái cho vay khách hàng tßt Ng°āc l¿i khi điÅu kián vay lỏng l¿o thì sÁ t¿o thuÁn lāi cho khách hàng lāi dăng s¢ hç sử dăng vßn sai măc đích d¿n

đÃn chÃt l°āng tín dăng kém

- Thủ tục vay vốn đơn giản: Tùy vào mßi măc đích vay mà sÁ có các điÅu

kián vay khác nhau Trên c¢ sç các điÅu kián vay vßn đ°āc quy định, nÃu ngân hàng

áp dăng mát cách máy móc khi ch°a đánh giá tổng thÇ tình hình khách hàng thì dß

bỏ mÃt c¢ hái cho vay khách hàng tßt Ng°āc l¿i khi điÅu kián vay lỏng l¿o thì sÁ t¿o thuÁn lāi cho khách hàng lāi dăng s¢ hç sử dăng vßn sai măc đích d¿n đÃn chÃt l°āng tín dăng kém

- Khả năng đáp ứng: Mßi khách hàng tùy thuác vào măc đích, quy mô ho¿t

đáng, tính hiáu quÁ trong kinh doanh sÁ có nhu cầu vßn khác nhau Viác ngân hàng

19

đáp ÿng nhu cầu vßn đầy đą, tßi đa và phù hāp vãi măc đích đầu t° sÁ giúp khách hàng thāc hián ph°¢ng án vay mát cách hiáu quÁ, mç ráng đ°āc quy mô kinh doanh

tā đó giúp nâng cao chÃt l°āng tín dăng Do đó, ngân hàng cần có nhÿng quy tÃc ÿng

xử đßi vãi tāng nhóm khách hàng, tng c°ång chọn lọc thu hút các khách hàng tßt, tình hình tài chính lành m¿nh, đáng thåi h¿n chà cho vay đßi vãi nhóm khách hàng ho¿t đáng không hiáu quÁ, tā đó giúp cho viác đáp ÿng nhu cầu vßn có hiáu quÁ thāc

sā

- Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: Thåi gian xử lý há s¢ nhanh gọn, đ¢n giÁn, giúp khách hàng tiÃp cÁn vßn nhanh, tiÃt kiám đ°āc thåi gian và tranh thą đ°āc c¢ hái kinh doanh Nâng cao chÃt l°āng tín dăng trên c¢ sç phăc vă khách hàng nhanh nhÃt nh°ng cũng phÁi đÁm bÁo an toàn tín dăng Vãi mát khách hàng mãi thì công tác thẩm định, thu thÁp thông tin mÃt nhiÅu thåi gian và chi phí h¢n khách hàng lâu nm, truyÅn thßng Thåi gian xử lý há s¢ nhanh thÇ hián đái ngũ nhân viên chuyên nghiáp Do đó cần phÁi có nhÿng CBTD có chuyên môn tßt nhÅm đ°a ra nhÿng quyÃt định chính xác trong thåi gian nhanh nhÃt đáng thåi đÁm bÁo an toàn hiáu quÁ cąa khoÁn vay thì mãi đáp ÿng đ°āc yêu cầu nâng cao chÃt l°āng tín dăng

- Thái độ phục vụ: Trong điÅu kián các sÁn phẩm tín dăng cąa các ngân hàng

đÅu t°¢ng đßi gißng nhau và đÅu đą khÁ nng đáp ÿng nhu cầu cąa khách hàng thì thái đá phăc vă ân cần, chuyên nghiáp, nhiát tình sÁ là nhân tß quyÃt định sā khác biát trong viác làm thoÁ mãn các nhu cầu cąa khách hàng H¢n thà nÿa, các yÃu tß này chính là lāi thà đÇ tng sÿc c¿nh tranh cho ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì đ°āc nÅn khách hàng cũ, đáng thåi có nhiÅu c¢ hái đ°āc tiÃp cÁn các khách hàng mãi

- Cơ sở vật chất hữu hình: không khí hay còn đ°āc gọi là khung cÁnh dịch

vă cũng Ánh h°çng trāc tiÃp đÃn cÁ nhân viên và khách hàng theo nhiÅu ph°¢ng thÿc

khác nhau nh° sinh lý, tâm lý, xã hái học, nhÁn thÿc và cÁm xúc

- Bảo mật: Các yÃu tß đÇ đánh giá bao gám dịch vă chuyên nghiáp, kiÃn thÿc

kỹ thuÁt xuÃt sÃc, thái đá lịch sā và kỹ nng giao tiÃp tßt tā đó khiÃn khách hàng tin

t°çng vào chÃt l°āng dịch vă cąa doanh nghiáp

20

1.2.3 Các nhân tç Ánh h°çng tãi chÃt l°ÿng tín dāng cá nhân

1.2.3.1 Nhân tç tć môi tr°ång v* mô

❖ Môi trường kinh tế

Mÿc đá phát triÇn kinh tà cąa địa ph°¢ng quy định quy mô và khßi l°āng đầu t° tín dăng Mát nÅn kinh tà có mÿc tng tr°çng ổn định sÁ t¿o điÅu kián và môi tr°ång thuÁn lāi cho khách hàng mç ráng kinh doanh, lāi nhuÁn tng, tā đó, nhu cầu vay vßn cũng nh° khÁ nng trÁ nā cąa khách hàng sÁ tng Ng°āc l¿i, nÅn kinh tà suy thoái, tng tr°çng không ổn định thì sÁn xuÃt kinh doanh bị đình trá, quy mô sÁn xuÃt thu hẹp, thua lß kéo dài d¿n đÃn khách hàng gặp khó khn trong viác trÁ nā cho ngân hàng, chÃt l°āng tín dăng bị giÁm sút

❖ Môi trường chính trị - xã hội

Môi tr°ång chính trị - xã hái đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biát

là đßi vãi ho¿t đáng kinh doanh ngân hàng Tính ổn định vÅ chính trị - xã hái trong n°ãc sÁ là mát trong nhÿng yÃu tß thuÁn lāi cho các khách hàng ho¿t đáng kinh doanh hiáu quÁ NÃu xÁy ra các dißn biÃn gây bÃt ổn chính trị nh°: chiÃn tranh, xung đát đÁng phÁi, cÃm vÁn, biÇu tình có thÇ d¿n đÃn nhÿng thiát h¿i cho khách hàng và cÁ nÅn kinh tà nói chung, Ánh h°çng không nhỏ đÃn khÁ nng trÁ nā ngân hàng cąa khách hàng, Ánh h°çng xÃu đÃn chÃt l°āng tín dăng

❖ Môi trường pháp lý và cơ chế chính sách của nhà nước

Trong nÅn kinh tà thị tr°ång có sā điÅu tiÃt cąa Nhà n°ãc, pháp luÁt có vai trò quan trọng đÁm bÁo cho nÅn kinh tà vÁn hành mát cách trôi chÁy Nhân tß pháp lý bao gám tính đáng bá cąa há thßng pháp luÁt, tính đầy đą, thßng nhÃt cąa các vn bÁn d°ãi luÁt, đáng thåi gÃn liÅn vãi quá trình chÃp hành pháp luÁt và trình đá dân trí Mát há thßng pháp luÁt đáng bá cáng vãi ý thÿc tôn trọng và chÃp hành nghiêm chỉnh pháp luÁt cąa các chą thÇ tham gia trong quan há tín dăng chính là c¢ sç đÁm bÁo cho chÃt l°āng tín dăng đ°āc nâng cao

Ngoài ra, sā thay đổi chą tr°¢ng chính sách cąa Nhà n°ãc cũng gây Ánh h°çng đÃn khÁ nng trÁ nā cąa khách hàng C¢ cÃu kinh tÃ, chính sách xuÃt nhÁp khẩu, chính

21

sách khuyÃn khích, h¿n chà đầu t° đÅu Ánh h°çng đÃn ho¿t đáng sÁn xuÃt kinh doanh cąa khách hàng, cąa ngân hàng và tā đó tác đáng đÃn chÃt l°āng tín dăng

❖ Môi trường tự nhiên

Các yÃu tß rąi ro do thiên nhiên gây ra nh° lũ lăt, h¿n hán,thiên tai, dịch bánh,

hỏa ho¿n&có thÇ gây ra nhÿng thiát h¿i không l°ång tr°ãc cho ng°åi vay, đặc biát

là các ngành có liên quan đÃn nông nghiáp, thąy hÁi sÁn NhiÅu khi do nhÿng nguyên nhân này khiÃn ng°åi vay không trÁ đ°āc nā ngân hàng đúng h¿n, thÁm chí có tr°ång

hāp ngân hàng bị mÃt trÃng sß tiÅn đã cho vay Vì vÁy, khi môi tr°ång tā nhiên không thuÁn lāi thì ng°åi vay sÁ gặp khó khn tā đó làm giÁm chÃt l°āng tín dăng cąa

Chính sách tín dăng đúng đÃn sÁ thu hút đ°āc khách hàng, tā đó sÁ đÁm bÁo khÁ nng sinh låi cąa ho¿t đáng tín dăng dāa trên c¢ sç phân tán rąi ro, tuân thą chÃp hành quy định Pháp luÁt và đ°ång lßi cąa NHNN, đÁm bÁo công bÅng xã hái Vì vÁy, khi ngân hàng xây dāng đ°āc mát chính sách tín dăng đÁm bÁo đ°āc lāi ích cąa các bên liên quan, phù hāp vãi quy định cąa pháp luÁt và thị tr°ång sÁ t¿o điÅu kián phát triÇn và nâng cao chÃt l°āng tín dăng Bên c¿nh đó, chính sách tín dăng cũng phÁi th°ång xuyên đ°āc cÁp nhÁt đÇ phù hāp vãi măc tiêu và đáp ÿng đ°āc nhu cầu cąa

22

khách hàng BÃt cÿ NHTM nào mußn có chÃt l°āng tín dăng tßt đÅu phÁi có chính sách tín dăng phù hāp, rõ ràng và đúng đÃn

❖ Quy trình tín dụng

Quy trình tín dăng là h°ãng d¿n đÇ thāc hián và kiÇm soát quá trình cÃp tín

dăng, là các b°ãc đi că thÇ bÃt đầu tā khâu tiÃp nhÁn há s¢ vay, thẩm định khách hàng, phê duyát và giÁi ngân, kiÇm tra quá trình cho vay đÃn khi thu hái đ°āc nā vay, đáng thåi nêu rõ quyÅn h¿n và nghĩa vă cąa tāng ng°åi, tāng bá phÁn trong

viác giÁi quyÃt há s¢ tín dăng

Trong quy trình tín dăng, b°ãc chuẩn bị cho vay rÃt quan trọng B°ãc này bao gám 3 giai đo¿n: khai thác và tìm kiÃm khách hàng; h°ãng d¿n khách hàng vÅ điÅu kián tín dăng và thành lÁp há s¢ vay; phân tích thẩm định khách hàng và ph°¢ng án,

dā án vay vßn ChÃt l°āng tín dăng tùy thuác nhiÅu vào chÃt l°āng công tác thẩm định và quy định vÅ điÅu kián, thą tăc cho vay cąa tāng NHTM

KiÇm tra quá trình sử dăng vßn vay giúp cho ngân hàng nÃm đ°āc dißn biÃn cąa khoÁn tín dăng đã cung cÃp cho khách hàng đÇ có nhÿng hành đáng điÅu chỉnh can thiáp khi cần thiÃt, sãm ngn ngāa rąi ro có thÇ xÁy ra Viác lāa chọn và áp dăng có hiáu quÁ các hình thÿc kiÇm tra sÁ thiÃt lÁp đ°āc mát há thßng phòng ngāa hÿu hiáu, giÁm rąi ro tín dăng, nói cách khác sÁ nâng cao chÃt l°āng tín dăng Thu hái và giÁi quyÃt nā là khâu quyÃt định đÃn chÃt l°āng tín dăng Sā nh¿y bén cąa ngân hàng trong viác kịp thåi phát hián nhÿng biÇu hián bÃt lāi xÁy ra đßi vãi khách hàng cũng nh° nhÿng bián pháp xử lý kịp thåi, t° vÃn cho khách hàng sÁ giÁm thiÇu đ°āc nhÿng khoÁn nā quá h¿n và điÅu đó sÁ có tác dăng tích cāc đßi vãi ho¿t đáng tín dăng

Mát quy trình trình tín dăng hāp lý, đÁm bÁo tính khoa học sÁ góp phần nâng cao chÃt l°āng tín dăng, giÁm thiÇu rąi ro tín dăng, đÁm bÁo xử lý thą tăc há s¢ đ¢n giÁn, nhanh chóng cho khách hàng và t¿o điÅu kián mç ráng tín dăng

❖ Thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng

23

Thông tin có vai trò quan trọng trong quÁn lý chÃt l°āng tín dăng Nhå có thông tin tín dăng, thông tin ngành, ng°åi quÁn lý có thÇ đ°a ra nhÿng quyÃt định

cần thiÃt liên quan đÃn cho vay, theo dõi và quÁn lý khoÁn vay Thông tin tín dăng

có thÇ thu thÁp đ°āc tā rÃt nhiÅu nguán: tā trung tâm thông tin tín dăng cąa NHNN,

tā nguán sẵn có ç ngân hàng (há s¢ vay vßn, phân tích thẩm định trāc tiÃp cąa CBTD ), qua báo chí, các tổ chÿc nghÅ nghiáp, qua báo cáo tài chính cąa khách hàng Sß l°āng, chÃt l°āng thông tin thu thÁp đ°āc có liên quan đÃn mÿc đá chính xác trong viác phân tích, nhÁn định khách hàng đÇ đ°a ra quyÃt định phù hāp Thông tin tín dăng càng nhanh, đầy đą, chính xác và kịp thåi, toàn dián thì khÁ nng ngn ngāa rąi ro càng lãn, chÃt l°āng tín dăng càng cao

ChÃt l°āng đái ngũ cán bá ngân hàng là yÃu tß quyÃt định đÃn sā thành b¿i trong ho¿t đáng kinh doanh cąa ngân hàng nói chung và quÁn lý chÃt l°āng tín dăng nói riêng Sç dĩ nh° vÁy là vì CBTD là ng°åi tham gia trāc tiÃp vào mọi khâu cąa quy trình tín dăng, tā b°ãc đầu tiên đÃn b°ãc cußi cùng CBTD mà không có đ¿o đÿc nghÅ nghiáp, làm viác thiÃu tinh thần trách nhiám, cß ý làm trái pháp luÁt sÁ làm Ánh h°çng đÃn chÃt l°āng tín dăng

Kinh tà càng phát triÇn, các quan há kinh tà càng phÿc t¿p, c¿nh tranh ngày càng gay gÃt thì yêu cầu trình đá cąa ng°åi lao đáng ngày càng cao Đái ngũ cán bá ngân hàng có chuyên môn nghiáp vă giỏi, có đ¿o đÿc, có nng lāc trong viác thẩm định, đánh giá tài sÁn thà chÃp, giám sát tiÅn vay và có các bián pháp hÿu hiáu trong

viác thu hái nā vay cąa ngân hàng sÁ giúp ngân hàng ngn ngāa đ°āc nhÿng rąi ro khi thāc hián cÃp tín dăng

Bên c¿nh đó CBTD còn cần có sā hiÇu biÃt ráng vÅ pháp luÁt, môi tr°ång kinh

tà xã hái, đ°ång lßi phát triÇn cąa đÃt n°ãc, sā thay đổi cąa thị tr°ång&dā đoán tr°ãc đ°āc nhÿng biÃn đáng có thÇ xÁy ra tā đó t° vÃn l¿i cho khách hàng xây dāng ph°¢ng án kinh doanh cho hiáu quÁ, tā đó cũng nâng cao đ°āc chÃt l°āng ho¿t đáng kinh doanh cąa khách hàng, cÁi thián đ°āc chÃt l°āng tín dăng

❖ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

24

Đây là ho¿t đáng mang tính bÃt buác và th°ång xuyên đßi vãi mọi ngân hàng Thông qua kiÇm soát nái bá giúp cho Ban lãnh đ¿o ngân hàng nÃm đ°āc tình hình

ho¿t đáng kinh doanh đang dißn ra, phát hián nhÿng thuÁn lāi, khó khn, sai trái tā

đó đÅ ra các bián pháp giÁi quyÃt kịp thåi, góp phần đÁm bÁo ho¿t đáng tín dăng an toàn, hiáu quÁ ĐÇ kiÇm soát nái bá có hiáu quÁ, ngân hàng cần có c¢ cÃu tổ chÿc hāp lý, cán bá kiÇm tra phÁi giỏi nghiáp vă, trung thāc và có chính sách th°çng ph¿t vÁt chÃt nghiêm minh

Viác hß trā cąa công nghá trong lĩnh vāc ngân hàng mang l¿i nhÿng giá trị to lãn Các trang thiÃt bị, máy móc hián đ¿i, phần mÅm thiÃt thāc đ°āc trang bị nhÅm cÁp nhÁt, xử lý thông tin mát cách nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tín dăng, lÁp kà ho¿ch, xây dāng chính sách tín dăng có hiáu quÁ h¢n Há thßng công nghá càng hián đ¿i, càng hß trā tßt cho nghiáp vă thì các công tác kiÇm tra, giám sát cũng dß dàng h¢n, tā đó chÃt l°āng tín dăng cũng đ°āc kiÇm soát tßt h¢n Nhå đó góp phần h¿n chà rąi ro và nâng cao chÃt l°āng tín dăng ngân hàng

1.2.3.3 Nhân tç tć phía khách hàng

Khách hàng là ng°åi lÁp ph°¢ng án, dā án xin vay và sau khi đ°āc ngân hàng chÃp nhÁn, khách hàng là ng°åi trāc tiÃp sử dăng vßn vay đÇ kinh doanh Vì vÁy, khách hàng cũng Ánh h°çng đÃn chÃt l°āng tín dăng Đó là nhÿng nguyên nhân nái t¿i cąa khách hàng nh° t° cách nhân thân, khÁ nng tài chính, nng lāc kinh doanh, trình đá quÁn lý hay viác sử dăng vßn vay điÅu này nhÅm đánh giá khÁ nng sử

dăng vßn vay cąa khách hàng có hiáu quÁ hay không, nguán thu nhÁp có đą đÁm bÁo khÁ nng trÁ nā cho ngân hàng hay không Ngoài ra, viác khách hàng cung cÃp thông tin thiÃu trung thāc, sā hāp tác vãi ngân hàng trong quá trình vay vßn cũng Ánh h°çng đÃn chÃt l°āng cąa há s¢ tín dăng

❖ Năng lực sản xuất kinh doanh

Nng lāc cąa khách hàng là nhân tß quyÃt định đÃn viác khách hàng sử dăng vßn vay có hiáu quÁ hay không ThÇ hián qua vị trí cąa khách hàng trong ngành nghÅ

25

họ kinh doanh, quy mô sÁn xuÃt, há thßng m¿ng l°ãi tiêu thă sÁn phẩm, há thßng m¿ng l°ãi đ¿i lý và các b¿n hàng truyÅn thßng

❖ Đạo đức và uy tín khách hàng

Sā trung thāc cąa khách hàng là yÃu tß quan trọng trong quá trình cÃp tín dăng

NÃu khách hàng không cung cÃp các sß liáu trung thāc sÁ gây khó khn cho ngân hàng trong viác nÃm bÃt măc đích sử dăng vßn vay, tình hình sÁn xuÃt kinh doanh, cũng nh° viác quÁn lý vßn vay cąa khách hàng đÇ qua đó có thÇ đ°a ra quyÃt định

cho vay đúng đÃn Đây yÃu tß quan trọng trong quá trình cÃp tín dăng

❖ Năng lực quản lí và điều hành cảu khách hàng

NÃu khách hàng có kinh nghiám, nng lāc quÁn lý sÁ cho ra nhÿng ph°¢ng án,

dā án kinh doanh khÁ thi vãi chÃt l°āng tßt tā đó đÁm bÁo khÁ nng trÁ nā cho ngân hàng Ng°āc l¿i, nÃu khách hàng không có kinh nghiám hay yÃu kém trong quÁn lý,

thÇ hián ç viác không dā đoán đ°āc nhÿng biÃn đáng lên xußng cąa nhu cầu thị tr°ång; không hiÇu biÃt nhiÅu trong viác sÁn xuÃt, phân phßi và khuyÃch tr°¢ng sÁn phẩm &thì sÁ dß dàng bị găc ngã trong c¿nh tranh Tā đó làm Ánh h°çng đÃn khÁ nng trÁ nā ngân hàng, chÃt l°āng tín dăng cąa ngân hàng bị Ánh h°çng

GIA LAI

1.3.1 Kinh nghißm quÁn lý chÃt l°ÿng tín dāng cá nhân căa các ngân hàng 1.3.1.1 Kinh nghißm căa các ngân hàng th°¢ng m¿i t¿i Singapore

Singapore là mát trong nhÿng qußc gia đi đầu và tiên phong trong công tác quÁn

lý và nâng cao chÃt l°āng tín dăng, trong đó tiêu biÇu là viác ÿng dăng Basel II vào viác quÁn trị rąi ro trong công tác tín dăng Trong giai đo¿n tā nm 2010 - 2013 là thåi điÇm bÃt đầu cąa các ngân hàng tiÃp cÁn và tiÃn hành xÃp h¿ng khách hàng theo các ph°¢ng pháp mãi tiên tiÃn h¢n

BÅng sā cß gÃng và đ°a ra mát lá trình că thÇ nên tā khi thāc hián đÃn nay, hầu hÃt các ngân hàng ç Singapore đã có mát chuẩn māc rõ ràng trong công tác đánh giá,

26

thẩm định khách hàng cąa mình, đáng thåi vãi hiáu ÿng cáng h°çng tā Basel II cũng mang l¿i hiáu quÁ rÃt cao trong viác quÁn lý rąi ro tín dăng

1.3.1.2 Kinh nhißm quÁn lý chÃt l°ÿng tín dāng căa HSBC

HSBC là mát trong nhÿng ngân hàng hàng đầu đ°āc t¿p chí FinanceAsia bầu chọn là ngân hàng có vßn đầu t° n°ãc ngoài tßt nhÃt Viát Nam trong nhÿng nm gần đây ĐiÇm m¿nh cąa HSBC là vãi quy trình nghiêm ngặt trong viác lāa chọn đái ngũ bán hàng tiÅm nng cùng công tác đào t¿o chuyên nghiáp đã cho ra đåi nguán nhân lāc ngân hàng v°āt trái vÅ cÁ khÁ nng bán hàng và quy trình nghiáp vă tín dăng Bên c¿nh đó HSBC còn có quy trình cho vay rÃt riêng, đặc biát là sÁn phẩm cho vay tín chÃp vãi nhiÅu điÅu kián °u đãi cho khi khách hàng sử dăng

BÅng chính nng lāc vßn có và sā cß gÃng cąa mình, nm 2019 Ngân hàng HSBC Viát Nam vinh dā đ°āc nhÁn cå thi đua cąa Chính phą Viát Nam vì là mát trong các ngân hàng hoàn thành xuÃt sÃc và toàn dián nhiám vă vÅ công tác, d¿n đầu phong trào thi đua nm 2017 cąa ngành ngân hàng

1.3.1.3 Kinh nghißm quÁn lý chÃt l°ÿng căa Citibank

Ngân hàng Citibank đ°āc thành lÁp t¿i Viát Nam đầu tiên vào tháng 01 nm

1995 Là mát công ty con trāc thuác TÁp đoàn Citigroups, vãi chiÃn l°āc kinh doanh

rõ ràng và tāng b°ãc cÁi tiÃn Citibank đã xây dāng cho mình mát khung chính sách

vÅ quy trình và quÁn lý rąi ro hiáu quÁ

Vãi Citibank, nhân sā đ°āc xem là nhân tß quyÃt định Vì vÁy vÅ cÁ quy trình tuyÇn dăng hay công tác đào t¿o đÅu rÃt đ°āc quan tâm Bên c¿nh đó, mô hình vÅ quÁn lý khoÁn vay và quÁn lý tín dăng cũng đ°āc quan tâm không kém

æ Citibank, mát quy trình tín dăng phÁi lần l°āt trÁi qua ba giai đo¿n gám: hình thành chiÃn l°āc và kà ho¿ch vßn cho vay; cho vay khách hàng; đánh giá và báo cáo Đßi vãi mßi giai đo¿n đÅu có sā tham gia cąa các bá phÁn: Ąy ban quÁn lý tín dăng (Credit Management Committee); Ąy ban chính sách tín dăng (Credit Policy Committee); Bá phÁn quÁn lý rąi ro tín dăng (Credit Line Management)

1.3.2 Bài hãc đçi vãi Ngân hàng TMCP Ngo¿i th°¢ng Vißt Nam - Chi nhánh

B Ác Gia Lai vÁ nâng cao chÃt l°ÿng tín dāng cá nhân

Đúc kÃt nhÿng bài học kinh nghiám cąa các ngân hàng ho¿t đáng trên địa bàn, mát sß bài học kinh nghiám góp phần nâng cao chÃt l°āng tín dăng cá nhân cho VCB

chi nhánh BÃc Gia Lai nh° sau:

Thứ nhất, Tiếp tục thúc đẩy các hoạt động Marketing Ngân hàng

ĐÇ hiáu quÁ cąa ho¿t đáng marketing đ°āc nâng cao, ngoài các bá phÁn có nhiám vă tìm hiÇu thị tr°ång, phân tích các nhu cầu thiÃt yÃu cąa khách hàng thì bÁn thân mßi cán bá nhân viên làm viác và ban lãnh đ¿o ngân hàng cũng phÁi tích cāc tham gia vào các ho¿t đáng này bÅng viác tā rèn luyán bÁn thân mình mßi ngày và luôn phăc vă khách hàng mát cách tÁn tâm Coi nó là mát nhiám vă thiÃt thāc và trọng tâm trong quá trình công tác

Đa d¿ng hóa sÁn phẩm, dịch vă cá nhân

SÁn phẩm cá nhân luôn đa d¿ng và có tính c¿nh tranh cao Do đó, đÇ nâng cao nng lāc c¿nh tranh, mç ráng thị phần và làm thỏa mãn đ°āc các nhu cầu cąa khách hàng ç mÿc đá cao nhÃt thì cần thiÃt các ngân hàng cần đầu t° h¢n nÿa trong viác nghiên cÿu, đa d¿ng hóa vÅ danh măc sÁn phẩm cąa mình Bçi lÁ chính các kênh này

là các kênh giúp ngân hàng tßi °u đ°āc nguán khách hàng tiÅm nng và mç ráng thị phần Qua đó mang l¿i lāi nhuÁn cho mình

Đa d¿ng hóa m¿ng l°ãi phăc vă: