Luận văn thạc sĩ hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh biên hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 z BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lâm Thị Hồ ng Hoa TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 z i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là : Thái Mai Oanh Sinh ngày : 24/01/1989 Quê quán : Quảng Nam Hiê ̣n công tác ta ̣i : Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa Là ho ̣c viên cao ho ̣c khóa 15 – lớp 15A của trường Đa ̣i ho ̣c Ngân hàng TP Hồ Chı́ Minh Mã số ho ̣c viên: 20115130069 Cam đoan đề tài: Hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa Chuyên ngành: Tài chı́nh ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa ho ̣c: TS Lâm Hồ ng Hoa Luâ ̣n văn đươ ̣c thực hiê ̣n ta ̣i Trường Đa ̣i ho ̣c Ngân Hàng TP Hồ Chı́ Minh Đề tài này là công trı̀nh nghiên cứu của riêng tôi, các kế t quả nghiên cứu có tı́nh đô ̣c lâ ̣p riêng, không chép bấ t kỳ tài liê ̣u nào và chưa đươ ̣c công bố toàn bô ̣ nô ̣i dung này ở bấ t kỳ đâu Tôi xin hoàn toàn chiụ trách nhiê ̣m về lời cam đoan danh dự của TP HCM, ngày 26 tháng 10 năm 2014 Tác giả Thái Mai Oanh z ii LỜI CẢM ƠN Trong suố t quá trı̀nh nghiên cứu và hoàn thành luâ ̣n văn này, đã nhâ ̣n đươ ̣c sự hướng dẫn, giúp đỡ quý báu của các thầ y cô, các anh chi ̣ đồ ng nghiê ̣p Với lòng kı́nh tro ̣ng và biế t ơn sâu sắ c xin đươ ̣c bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiê ̣u, Khoa sau đa ̣i ho ̣c trường Đa ̣i Ho ̣c Ngân Hàng TP HCM đã ta ̣o mo ̣i điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i giúp đỡ quá trı̀nh ho ̣c tâ ̣p và hoàn thành luâ ̣n văn TS Lâm Thị Hồ ng Hoa đã hế t lòng giúp đỡ, đô ̣ng viên và ta ̣o mo ̣i điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i cho suố t quá trı̀nh hoàn thành luâ ̣n văn tố t nghiê ̣p Mă ̣c dù đã hế t sức cố gắ ng, đươ ̣c sự hướng dẫn tâ ̣n tı̀nh của người hướng dẫn khoa ho ̣c, TS Lâm Thị Hồ ng Hoa, song luâ ̣n văn chắ c chắ n còn những ̣n chế nhấ t đinh, ̣ rấ t mong Hô ̣i đồ ng bảo vê ̣ luâ ̣n văn Tha ̣c sı ̃ Kinh Tế trường Đa ̣i Ho ̣c Ngân Hàng TP HCM và những quan tâm đóng góp để luâ ̣n văn đươ ̣c hoàn thiê ̣n Xin chân thành cảm ơn! z iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU viii CHƯƠNG 1  LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦ A NGÂN HÀ NG THƯƠNG MẠI 13  1.1  HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13  1.1.1  KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 13  1.1.2  CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14  1.1.3  VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 16  1.2  HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24  1.2.1  Sự tăng trưởng của quy mô huy đô ̣ng vố n 24  1.2.2  Tương quan giữa quy mô huy đô ̣ng vố n và sử du ̣ng vố n 25  1.2.3  Cơ cấ u vố n huy đô ̣ng 25  1.2.4  Chi phı́ huy đô ̣ng vố n 27  1.2.5  Thu nhâ ̣p hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n qua chế đinh ̣ giá chuyể n vố n nô ̣i bô ̣ FTP của ngân hàng 29  1.3  CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIÊU ̣ QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19  1.3.1  Yếu tố khách quan 19  1.3.2  Yếu tố chủ quan: 20  CHƯƠNG 2  THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀ NG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BIÊN HÒA 32  2.1  GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA 32  2.1.1  Quá trı̀nh hı̀nh thành và phát triể n Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa 32  z iv 2.1.2  Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Biên Hòa 33  2.1.3  Cơ cấu tổ chức: 34  2.1.4  Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh 35  2.2  HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 38  2.2.1  Sự tăng trưởng của quy mô vố n huy đô ̣ng 38  2.2.2  Tương quan giữa huy đô ̣ng vố n và sử du ̣ng vố n 42  2.2.3  Cơ cấ u nguồ n vố n huy đô ̣ng 43  2.2.4  Chi phı́ huy đô ̣ng vố n 52  2.2.5  Thu nhâ ̣p hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n qua chế đinh ̣ giá chuyể n vố n nô ̣i bô ̣ của ngân hàng 56  2.3  ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 57  2.3.1  Những kế t quả đa ̣t đươ ̣c 57  2.3.2  Những ̣n chế 61  2.3.3  Nguyên nhân của ̣n chế 63  CHƯƠNG 3  GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀ NG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA 65  3.1  ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB BIÊN HÒA: 65  3.2  GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 68  3.2.1  Giải pháp tăng quy mô huy đô ̣ng vố n 68  3.2.2  Giải pháp tăng cấ u tiề n gửi ngoa ̣i tê 69  ̣ 3.2.3  Giải pháp giảm chi phı́ huy đô ̣ng vố n, đă ̣c biê ̣t là chi phı́ laĩ huy đô ̣ng vố n 69  3.2.4  Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay 70  3.2.5  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 71  3.2.6  Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 72  3.2.7  Những giải pháp hỗ trơ ̣ giúp nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n 73  3.3  MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 80  3.3.1  Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Viê ̣t Nam 80  3.3.2  Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam 80  z v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT VCB BIÊN HÒA : Ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương ma ̣i : Ngân hàng trung ương : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tı́n du ̣ng : Hô ̣i sở chıń h NHNN NHTM NHTW TCKT TCTD HSC z vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh VCB Biên Hoà năm 2011-2013 22 Bảng 2.2: Bảng Thu nhâ ̣p – chi phı́ VCB Biên Hoà năm 2011-2013 25 Bảng 2.3: Quy mô huy đô ̣ng vố n từ năm 2011-2013 25 Bảng 2.4: Huy đô ̣ng vố n của VCB Biên Hòa so với toàn ̣ thố ng VCB 28 Bảng 2.5: Tương quan giữa huy đô ̣ng vố n và sử du ̣ng vố n 29 Bảng 2.6: Cơ cấ u tiề n gửi theo đố i tươ ̣ng 31 Bảng 2.7: Cơ cấ u tiề n gửi theo loa ̣i tiề n 34 Bảng 2.8: Cơ cấ u tiề n gửi theo kỳ ̣n 35 Bảng 2.9: Tỷ lê ̣ nguồ n vố n ngắ n ̣n cho vay trung và dài ̣n ta ̣i VCB Biên Hòa 38 Bảng 2.10: Chi phı́ huy đô ̣ng vố n 39 Bảng 2.11: Thu nhâ ̣p từ huy đô ̣ng vố n của chi nhánh qua chế FTP 43 z vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biể u đồ 2.1: Tı̀nh hı̀nh thực hiê ̣n chı̉ tiêu kế hoa ̣ch huy đô ̣ng đế n tháng 6/2014 27 Biể u đồ 2.2: Cơ cấ u tiề n gửi theo đố i tươ ̣ng 31 Biể u đồ 2.3: Cơ cấ u tiề n gửi theo loa ̣i tiề n 34 Biể u đồ 2.4: Cơ cấ u tiề n gửi theo kỳ ̣n 36 z viii LỜI MỞ ĐẦU Lý cho ̣n đề tài Từ năm 2011 trở la ̣i đây, ngành ngân hàng nước ta đố i diê ̣n với nhiề u khó khăn, biế n đô ̣ng về tỷ giá, laĩ suấ t, các quy đinh ̣ về tỷ lê ̣ an toàn vố n…do hâ ̣u quả của cuô ̣c khủng hoảng kinh tế toàn cầ u Kinh doanh ngân hàng không còn là mảnh đấ t màu mỡ và dễ dàng trước Các ngân hàng ca ̣nh tranh từng centimet về laĩ suấ t, công nghê ̣, nguồ n nhân lực nhằ m gia tăng thi ̣ phầ n, thu hút khách hàng, tố i đa hóa lơ ̣i nhuâ ̣n Huy đô ̣ng vố n để phu ̣c vu ̣ hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh đã và là vấ n đề quan tâm của bấ t kỳ nhà quản tri ̣nào, hiê ̣n la ̣i càng cấ p thiế t bao giờ hế t Dự báo trước đươ ̣c tıǹ h hı̀nh ca ̣nh tranh của các TCTD, ngân hàng Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam đã đă ̣t mu ̣c tiêu tăng cường công tác huy đô ̣ng vố n lên nhiê ̣m vu ̣ tro ̣ng tâm hàng đầ u, Vietcombank Biên Hòa là mô ̣t bô ̣ phâ ̣n không thể thiế u cỗ xe tiế n đế n mu ̣c tiêu chung đó Tuy nhiên, là mô ̣t chi nhánh non trẻ, hiê ̣n chi nhánh vẫn chưa đáp ứng đươ ̣c hế t vai trò của mı̀nh, chưa khai thác hế t tiề m kinh tế của điạ phương Mô ̣t thực tra ̣ng hiê ̣n là lươ ̣ng vố n huy đô ̣ng của ngân hàng nhiề u cho vay, lãi suấ t liên tu ̣c giảm để kıć h thıć h viê ̣c vay vố n của doanh nghiê ̣p Vấ n đề đă ̣t là làm thể nào để vừa tăng lươ ̣ng vố n huy đô ̣ng của ngân hàng, vừa cân đố i với khả cho vay của ngân hàng, vừa hơ ̣p lý hóa chi phı́ điề u kiê ̣n laĩ suấ t hiê ̣n để mang la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n tố t nhấ t cho ngân hàng là mô ̣t bài toán cấ p thiế t cầ n lời giải Xuấ t phát những lý đó, tác giả cho ̣n đề tài “Hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Biên Hòa” để nghiên cứu và báo cáo tố t nghiê ̣p tha ̣c sỹ Mu ̣c tiêu nghiên cứu Luâ ̣n văn tı̀m hiể u hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n và các yế u tố ảnh hưởng đế n hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i ngân hàng thương ma ̣i Thông qua viê ̣c phân tı́ch, đánh giá tı̀nh hı̀nh thực tế công tác huy đô ̣ng vố n tiề n gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư của ngân hàng Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa, đưa những giải pháp cu ̣ thể nhằ m tăng cường hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n của chi nhánh z 73 Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD đảm bảo tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u đa ̣t chı̉ của VCB trung ương giao cho chi nhánh VCB Biên Hòa cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Chi nhánh VCB Biên Hòa cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.7 Những giải pháp hỗ trơ ̣ giúp nâng cao hiêụ quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n  Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Vì VCB Biên Hịa nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với z 74 thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, VCB Biên Hòa nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn  Đa dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tùy theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ để khách hàng rút tiền tiết kiệm thẻ, máy ATM z 75 - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Xây dựng hình thức huy động mới, ngồi hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn  Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngồi hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn nhiều cách khác chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại khác; Thăm dị phản ứng thị trường để cải tiế n áp dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Hiện nay, ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phẩm sau: - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với cơng ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, công ty bảo hiểm ngân hàng Ngoại thương nói chung chi nhánh Biên Hịa nói riêng - Các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn phát hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi suất tăng dần Hình thức khơng nhận lãi định kỳ mà nhận lãi lần gốc (loại hình gần giống tiết kiệm bưu điện bảo hiểm nhân thọ) Chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN cần nghiên cứu triển khai áp dụng cách mẻ để thu hút nguồn vốn thơng qua hình thức - Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi lớn lãi suất cao Loại hình khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân hàng - Chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Chính vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối nhiều z 76 hình thức khác ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối Ngân hàng TMCP Ngoại thương mà gửi ngân hàng Ngoại thương chí khơng thu phí chuyển tiền; - Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, NHNT VN cần triển khai thực Hình thức giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn - Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Đó loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân cư, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm thị trường bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà khơng địi hỏi q nhiều giấy tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác; Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại tồn lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời; Tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tùy theo khả tích luỹ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm; Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận z 77 quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn  Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing, củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng Ngồi việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Ngoại thương chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiể u biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thơng qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ  Phát huy tối đa yếu tố người Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp z 78 phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động: Trong năm qua, VCB Biên Hòa nói riêng VCB nói chung có cải thiện đáng kể sách lương, thưởng Tuy nhiên, thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất cơng việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thần làm việc khơng thực nhiều nhân viên, khơng khuyến khích tạo động lực để họ cống hiến, phấn đấu VCB doanh nghiệp, để đánh giá trả lương cách xác cho người lao động cần phải z 79 thực trả lương theo hiệu suất công việc Nhất trở thành ngân hàng cổ phần Khi VCB, VCB Biên Hịa gặp phải cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt cạnh tranh nhân lực có kinh nghiệm trình độ cao Vì xây dựng chế trả lương theo hiệu suất cơng việc cấp thiết Đó doanh số huy động vốn mà phòng đạt Nếu mức độ hồn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên ngân hàng có động lực thiết thực công việc - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán  Đổi công nghệ: Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Biên Hịa nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm Mosaic tạo thuận tiện tốn nắm bắt thơng tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng z 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Viêṭ Nam • Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đưa chương trình khuyến mại quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn VCB Trong việc tiếp tục triển khai sản phẩm mới, VCB cần ứng dụng mơ hình hồn chỉnh theo quy trình bước thu thập ý tưởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thương mại hóa chúng • Tổ chức triển khai mơ hình chun gia chăm sóc khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng ưu tiên khách hàng VIP • Hồn thiện, chuẩn hóa tiêu chuẩn chất lượng giao tiếp, phục vụ khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên, quy trình, quy định liên quan đến sản phẩm dịch vụ • Tiếp tục nâng cấp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Viêṭ Nam 3.3.2.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính phủ Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM.Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, z 81 quần chúng nhân dân tin yêu hoàn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn định trị xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư Tı̀nh hı̀nh biế n đô ̣ng chı́nh tri ̣ ở Biể n Đông hiê ̣n ảnh hưởng đế n hoa ̣t đô ̣ng của các doanh nghiê ̣p vừa gây tâm lý hoang mang lo lắ ng cho người dân vı̀ vâ ̣y Chı́nh phủ cầ n theo dõi sát và kip̣ thời đố i với vấ n đề này - Ổn định tiền tệ Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Do ngân hàng mạnh mẽ việc cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn - Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần có sách tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước - Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do z 82 đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế - Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định, hiệu nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khoán - thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng - Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập với xu chung NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định; việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM ngồi quốc doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM z 83 3.3.2.2 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hồ hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Cũng kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, loại chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM Kế t luâ ̣n chương 3: z 84 Trong chương này, luâ ̣n văn đã nêu các nhóm giải pháp chủ yế u mang tı́nh đồ ng bô ̣ để nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n với các giải pháp nhằ m tăng quy mô huy đô ̣ng vố n, giảm chi phı́ laĩ và các nhóm giải pháp hỗ trơ ̣ nhằ m giải quyế t những ̣n chế còn tồ n đo ̣ng của VCB Biên Hòa Đồ ng thời luâ ̣n văn cũng nêu mô ̣t số kiế n nghi ̣ với Nhà nước, Chı́nh Phủ, NHNN, VCB trung ương và VCB Biên Hòa nhằ m ta ̣o những hành lang pháp lý đồ ng bô ̣, cải tiế n quy trı̀nh, xây dựng chiế n lươ ̣c sản phẩ m phù hơ ̣p sở đó VCB Biên Hòa có thể nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n của mı̀nh z 85 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng có sách huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên khơng phải lúc ngân hàng thực theo yêu cầu đặt ra, lẽ hoạt động ngân hàng có liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh tế, thước đo “sức khoẻ” kinh tế, biến động tình hình kinh tế xã hội nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng Luâ ̣n văn đươ ̣c thực hiê ̣n sở phân tı́ch tı̀nh hı̀nh huy đô ̣ng vố n thực tế ta ̣i chi nhánh ngân hàng nơi tác giả làm viê ̣c để từ đó đa ̣t đươ ̣c kế t quả sau: Bằ ng lý luâ ̣n đã làm rõ hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n của ngân hàng thương ma ̣i, các hı̀nh thức huy đô ̣ng vố n, vai trò của hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n đố i với ngân hàng, đưa các chı̉ tiêu đánh giá hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n của ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng đế n hiê ̣u quả huy đô ̣ng vố n Trên sở thực tế kế t quả kinh doanh, thực tra ̣ng hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n năm ta ̣i VCB Biên Hòa để đánh giá hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n, những tồ n ta ̣i và nguyên nhân của nó Luâ ̣n văn đưa mô ̣t số giải pháp nhằ m nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i VCB Biên Hòa Để huy động nguồn vốn đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu q trình hoạt động tổ chức tín dụng, ngân hàng Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn nay, việc huy động vốn kinh tế gặp phải khơng khó khăn thách thức, bắ t buô ̣c mỗi ngân hàng xây dựng hướng riêng phù hơ ̣p với đă ̣c điể m cũng thế ma ̣nh của ngân hàng mı̀nh Trong các nhóm giải pháp mà luâ ̣n văn đề câ ̣p, tác giả chú tro ̣ng đế n các giải pháp nhằ m mở rô ̣ng quy mô huy đô ̣ng vố n nhằ m gia tăng thi ̣ phầ n, và nhóm giải giảm chi phı́ huy đô ̣ng vố n sở rà soát những khoản ưu đaĩ phı́ đố i với khách hàng lớn và khuyế n khı́ch sử du ̣ng những dich ̣ vu ̣ ngân hàng điê ̣n tử…từ đó sẽ khắ c phu ̣c những tồ n ta ̣i ̣n chế của chi nhánh thời gian qua hướng đế n mu ̣c tiêu nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n của VCB Biên Hòa z 86 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thi ̣Thu Hà (2004), “Giáo trı̀nh ngân hàng thương ma ̣i”, NXB Thố ng kê, Hà Nôi TS Lê Thi ̣Tuyế t Hoa (2011), “Tiề n tê ̣ ngân hàng”, NXB Phương Đông TS Nguyễn Minh Kiề u (2009), “Nghiê ̣p vu ̣ ngân hàng thương ma ̣i”, NXB Thố ng kê, Hà Nô ̣i Peter S.Rose (2001), “Quản tri ̣ngân hàng thương ma ̣i”, NXB Tài chı́nh Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam, “Báo cáo kế t quả kinh doanh”, “Báo cáo thường niên”, các năm 2011-2013 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam chi nhánh Biên Hòa, “Báo cáo kế t quả kinh doanh”, “Báo cáo huy đô ̣ng vố n – sử du ̣ng vố n”, Lưu hành nô ̣i bô ̣ Quố c hô ̣i (2010), “Luâ ̣t các tổ chức tı́n du ̣ng” Ngân hàng Nhà nước (2009), “Thông tư 15/2009/TT-NHNN, tỷ lê ̣ vố n ngắ n ̣n sử du ̣ng cho vay trung và dài ̣n” Luâ ̣n văn Lê Thi Hồ ̣ ng Dung (2014), “Hiê ̣u quả huy đô ̣ng nguồ n vố n tiề n gửi ta ̣i ngân hàng TMCP Xuấ t nhâ ̣p khẩ u Viê ̣t Nam – Sở giao dich ̣ 1”, luâ ̣n văn tha ̣c sỹ kinh tế 10 Trầ n Thi ̣Thương Huyề n (2013), “Hiê ̣u quả huy đô ̣ng vố n ta ̣i ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Đầ u tư và phát triể n Viê ̣t Nam chi nhánh Nam Đồ ng Nai”, Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ kinh tế 11 Nguyễn Thị Phượng (2012), “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn” Luận văn thạc sỹ trường Đại học Đà Nẵng 12 Đinh Văn Thiện (2012), Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Shinham Vina, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội- Habubank, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Mô ̣t số website z 87 http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.nganhang.anet.vn/ http://www.vneconomy.vn/ http://www.dongnai.gov.vn https://voer.edu.vn/ z ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC... đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam định số 407/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT việc chuyển đổi chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Biên Hòa thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Biên. .. hạn chế hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Thông qua luận văn tác giả giúp ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội có nhìn tổng quát thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng đồng