Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Ứng dụng dịch vụ netbank của ngân hàng commonwealth cho các ngân hàng thương mại Việt Nam

Được chútrọng phát triển hơn so với những hệ thống dịch vụ trên mạng thường gặp ở các tổ chức tài chính trung gian khác, Commonwealth Netbank kết nối với hầu hết mọi tài khoản và hệ thốn

Trang 1

trường đại học kinh tế quốc dân

viện ngân hàng - tài chính

chuyên đề thực tập tốt nghiệp

ứng dụng dịch vụ netbank của ngÂn hÀng commonwealth cho

cÁc ngAn hAngthương mai việt nam

nhóm thực hiện : nguyễn thu hà

mã số sinh viên : cq511142 lop : tcdn -51a

giáo viên hướng dan : ths.lê đức hoàng

hà nội, năm 2012

Trang 2

Nguyễn Thu Hà - Tài chính doanh nghiệp 51A

LOI NÓI DAU

CHUONG I: TONG QUAN VE DỊCH VỤ ONLINE BANKING VA

NETBANK a

1.1 Ngân hàng thương mai và dịch vụ ngân hang thương mại 5

I.1.1 Ngân hàng thương mại - - + St rrrưưy 5

1.1.2 Các dich vụ ngân hàng thương miạii - - c5 + S++esrerrrkerxee 7

1.2 Tổng quan về dịch vụ e-banking (Ngân hàng điện tử) -.- 91.2.1 Khái quát về thương mại điện tử (E-commerce) - + 91.2.2 Hệ thống tài chính điện tử (E-finance) ¿-:s-s+s+xssseseesezerrxe 10

1.2.3 Khái niệm Ngân hàng điện tử (E-banking) -+ 11

1.3 Dich vụ online banking (Ngân hang trên mạng) - Netbank - 12

1,3,1, DỊCH: VỤ Online IDATIECIHG: ¿:::::22:2222222:5254221212222313252162636563351123541433165632 12

1.3.2 Dịch vụ Netbank ¿-55c sec LỘ

CHUONG II: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIEN, THỰC

'TRẠNG, THÀNH TỰU VÀ HẠN CHÉ CỦA DỊCH VỤ NETBANK TẠI

NGÂN HÀNG COMMONWEALTH, AUSTRALIA

II.1 Ngân hàng Commonwealth, Australia -. - 5-55 s55csccersx+ 23

1I.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Commonwealth 2311.1.2 Quy mô và cấu trúc của ngân hàng Commonwealth 25

Úng dụng dịch vụ Netbank của ngân hàng Commonwealth cho các NHTM Việt Nam 1

Trang 3

11.1.3 Tầm nhìn chiến lược của ngân hàng Commonwealth 26

12 Dịch vụ Netbank tại ngân hàng Commonwealth, Australia . + 26

1L2.1 Lịch sử hình thành và phát triển dịch vụ Commonwealth Netbank 27

1L2.2 Thực trạng hoạt động của dịch vụ Commonwealth Netbank

TI.2.3 Những thành tựu và hạn chế của dich vụ Commonwealth Netbank

III.1 Cơ sở cho sự phát triển Netbank tại Việt Nam -cccccc+ 42

III.1.1 Sự phát triển của khoa học công nghệ -+ 42IIL.1.2 Yếu tố thị trường, thời đại và những quy luật kinh tế khách quan 42

IIL.1.3 Cơ sở pháp lý: Văn bản pháp luật và các loại hình khác 43

IIL.2 Tình hình triển khai Netbank ở Việt Nam - 2+zc+ 431I.2.1 Những thành tựu, han chế của dich vụ Netbank ở Việt Nam 43

IIL3 Triển vọng phát triển của Netbank trong hệ thống tài chính Việt Nam 46 III.3.1 Tiềm năng phát triển Netbank c:¿2222sccceccvcsveccee 46 1.3.2 Triển vọng và định hướng phát triển địch vụ Netbank 47

II.4 Giải pháp cho việc ứng dụng Netbank vào các NHTM Việt Nam 49

KẾT LUẬN

Trang 4

Nguyễn Thu Hà — Tài chính doanh nghiệp 51A

LOI NOI ĐẦU

Khái niệm E-banking (ngân hàng điện tử) xuất hiện lần đầu trên thế giớivào giữa thể kỷ XX, tồn tại và phát triển như một tất yếu khách quan trong quá

trình vận động không ngừng nghỉ của các chủ thể và quan hệ kinh tế Bên cạnh

đó, cùng với sự phát triển như vũ bão của mạng internet toàn cầu, Online banking

(Ngân hàng trên mạng), một sản phẩm đặc thù của e-banking cũng không ngừng

được cải tiến nâng cấp nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu ngày càng cao và đa dạng

của khách hàng Nhờ vào các đặc tính an toàn trong bảo mật, thuận tiện trong giao

dịch, đơn giản về thủ tục, online banking nhanh chóng, khẳng định được vị thế của

nó trong nhiều lĩnh vực của đời sống xã hội và sản xuất kinh doanh Tại nhiềuquốc gia trên thế giới, Ngân hàng trên mạng tỏ rõ tính vượt trội trong tiếp cận

công chúng, trở thành phương tiện phổ biến bậc nhất trong số các dịch vụ ngân

hàng điện tử nói riêng, và dịch vụ ngân hàng nói chung.

Tại Australia, Ngân hàng Commonwealth được chứng nhận là ngân hàng

số một về Online Banking với ứng dụng phổ biến nhất: NetBank Được chútrọng phát triển hơn so với những hệ thống dịch vụ trên mạng thường gặp ở các

tổ chức tài chính trung gian khác, Commonwealth Netbank kết nối với hầu hết

mọi tài khoản và hệ thống thông tin trong ngân hang, sử dung cho cả khách hang

cá nhân, khách hàng tổ chức và khách hàng chính phủ Cũng theo thống kê kết

quả cuộc bình chọn của hơn bảy triệu người tiêu dùng tại Australia, Commonwealth Netbank được đánh giá là dich vụ ngân hàng có mức độ an toàn

toàn diện tuyệt đối

Dịch vụ Netbank của Commonwealth giúp cho việc quản lý tài khoản của

cả khách hàng lẫn ngân hàng trở nên dễ dàng hơn Về phía khách hàng, Netbank

cho phép người dùng có thể truy cập mọi lúc, mọi nơi theo nhiều cách thức tới các sản phẩm khác nhau Về phía ngân hàng, Netbank đảm bảo việc quản lý,

phân cấp có hệ thống các sản phẩm, dịch vụ đa dạng của ngân hàng, tạo điềukiện thuận lợi cho các hoạt động khác như tính lãi, dự trả lãi, khấu trừ thuế, phân

loại nợ, Nhờ có sự góp mặt tích cực của Netbank, mảng hoạt động tài chính

của ngân hàng Commonwealth trở nên năng động và phong phú hơn, mang vềnhiễu lợi ích tài chính lớn, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng nguồn thu, mức tăng

Ứng dụng dịch vụ Netbank của ngân hàng Commonwealth cho các NHTM Việt Nam 3

Trang 5

tổng tài sản — tổng nguồn vốn và tỉ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) ngàycàng cao trong những năm gần đây

Chính vì lẽ này, tìm hiểu hệ thống NetBank của ngân hàngCommonwealth Australia là một việc làm rất có ý nghĩa đối với yêu cầu cải tiếnnâng cấp của các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay Thông qua

việc năm rõ hoạt động, đánh giá chính xác về hiệu quả tài chính cũng như phi tài chính của Commonwealth Netbank, bộ phận phát triển sản phẩm trong các Ngân

hàng thương mại Việt Nam có thể linh động áp dụng và tìm kiếm giải pháp thíchhợp cho chính mình Ngoài ra, xét trên tầm vĩ mô, mô hình Netbank tương tựnhư ngân hàng Commonwealth có thể ứng dụng trong quản lý toàn diện hệ

thống ngân hàng thương mại Việt Nam, trở thành phương tiện quản lý, quan sát

và điều tiết hoạt động của hệ thống ngân hàng quốc gia Có thé nói, đây là việclàm cần thiết, mang lại lợi ích đáng ké đối với không chỉ mỗi khác hàng, doanhnghiệp, các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại mà còn là mối quan tâm

chung của toàn xã hội.

Bằng phương pháp nghiên cứu tổng hợp — phân tích, chuyên dé đi sâunghiên cứu quá trình hình thành và phát triển, thực trạng, thành tựu và hạn chế

của mô hình Netbank tại ngân hàng Commonwealth Australia, đồng thời đưa ra những triển vọng phát triển và giải pháp khả thi cho việc ứng dụng dịch vụ này

trong các ngân hàng thương mại Việt Nam trong gian đoạn tới Chuyên dé baogồm ba chương với nội dung cụ thể như sau:

Chương 1: Tông quan về dịch vụ Online banking và Netbank

Chương 2: Quá trình hình thành phát triển, thực trạng, thành tựu và hạn

chế của dịch vụ Netbank tại ngân hàng Commonwealth Australia

Chương 3: Triển vọng phát triển và các giải pháp cho việc ứng dụng

Netbank vào các ngân hàng thương mại Việt Nam

Do hạn chế về thời gian và tư liệu, chuyên đề chắc chắn không tránh khỏi

nhiều thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận được sự phản hồi tích cực từ các

thầy, cô giáo để đề tài được hoàn thiện và mang tính ứng dụng cao hơn trongthực tiễn nền kinh tế

Trang 6

CHƯƠNG I

TONG QUAN VE DỊCH VỤ

ONLINE BANKING VA NETBANK

1.1 Ngân hàng thương mai và dich vụ ngân hang

thương mại

L1.1 Ngân hàng thương mai

Để hiểu rõ được cơ chế hoạt động của hệ thống Netbank cũng như cáchthức ứng dụng mô hình này tại Việt Nam, trước tiên, ta cần làm rõ những phạmtrù cơ bản nhất liên quan đến ngân hàng thương mại Vậy, ngân hàng thương

mại là gì?

Như ta đã biết, ngân hàng là thể chế tài chính xuất hiện từ rất sớm trong

lịch sử với tiềm thân là nghiệp vụ đổi tiền - đúc tiền của các thợ vàng Trải qua

nhiều thằng trầm thời đại và sự phát triển của hệ thống kinh tế, ngân hàng sơkhai từng bước mở rộng hoạt động sang các nghiệp vụ cất giữ hộ, thanh toán hộ,dùng vốn tự có đề cho vay, sau đó sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của kháchhàng dé cho vay, din dần hình thành nên Ngân hàng thương mại hiện đại mà

chúng ta thường nhac tới ngày nay.

Tùy thuộc vào từng cách thức tiếp cận và mục đích khác nhau, Ngân hàng

được nhìn nhận dưới các góc độ không giống nhau, do đó, việc định nghĩa một Ngân hàng thương mại là vô cùng linh động Từ điển Oxford định nghĩa ngân

hàng là “một cơ sở tạm giữ hộ tiền, và sẽ hoàn trả theo yêu cầu của khách hàng”.Theo đó, bằng một cách đơn giản và trực quan nhất, ngân hàng thương mại (còngọi là ngân hàng) được xác định là một trong các tổ chức tài chính trung gianquan trọng nhất của nền kinh tế Đó là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, là tổchức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, các nhân, hộ gia đình và mộtphần đối với Nhà nước, cũng là người thủ quỹ cho toàn xã hội

Trang 7

Ngoài ra, trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp,Ngân hàng được xác định là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục cácdịch vụ tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất sovới bất kỳ một tô chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Luật các tổ chức tin

dụng của nước Cộng Hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ghi nhận: “Hoạt động

ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung

thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này đề cấp tín dụng và cung

ứng các dịch vụ thanh toán”.

Ngân hàng có thể được phân loại phụ thuộc vào các tiêu thức khác nhau,tùy thuộc yêu cầu của người quản lý Theo đó, dựa vào hình thức sở hữu, bốn

loại hình ngân hàng phổ biến nhất gồm có: Ngân hàng sở hữu cá nhân, ngân

hàng cổ phần, ngân hàng sở hữu Nhà nước và ngân hàng liên doanh Theo tính

chất hoạt động, ta có ngân hàng đơn năng, ngân hàng đa năng, ngân hàng bánbuôn, ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, các chủ thể kinh tế cũng phân biệt ngân hàngtheo nhiều tiêu chí khác như: cơ cấu tổ chức, quy mô vốn tự có, số lượng chỉ

nhanh,

Nhìn chung, các ngân hàng thương mai thực hiện ba chức năng chính là:

trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán và làm trung gian thanh toán Với tư cách là một trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thường xuyên

tiếp xúc với các chủ thể tạm thời thâm hụt chỉ tiêu, cần bổ sung vốn và các chủthê tạm thời thặng dư trong chỉ tiêu, có nhu cầu tiết kiệm Để đảm bảo nền kinh

tế hoạt động hiệu quả, tức là tiền được chuyền dịch từ nhóm thứ hai sang nhómthứ nhất một cách hiệu quả, ngân hàng thương mại tập hợp các người tiết kiệm

và đầu tư, tiến hành tái phân phối lại thu nhập và thu phí hoạt động Ngoài ra,

ngân hàng thương mại cũng có đầy đủ điều kiện và năng lực chấp nhận các

khoản vay rủi ro, trong khi phát hành các chứng khoán ít rủi ro hơn đê phục vụ

khách hàng.

Một chức năng đặc thù nữa của ngân hàng là tạo phương tiện thanh toán,

vụ thể là phát hành tiền và các công cụ tương đương tiền như tiền kim loại, tiềngiấy, các chứng chỉ tiền gửi thanh toán, tiết gửi tiết kiệm, tiền gửi có kì han, Thông qua các hoạt động cho vay, hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng

tiền day vào lưu thông gap nhién lần so với số lượng tiền giấy thực có trong nền

Trang 8

kinh tế, thông qua cơ chế số nhân tiền tệ Thông thường, các ngân hàng thươngmại phải kết hợp với ngân hàng trung wong trong vấn đề quản lý phương tiệnthanh toán, tránh gây biến động lớn cho xã hội như giảm phát, lạm phát,

Ngân hàng thương mại cũng được đánh giá là trung gian thanh toán lớn

nhất ở hầu hết các quốc gia, trong đó có Việt Nam Thông qua nhiều hình thức

thanh toán từ đơn giản đến phức tạp, từ truyền thống đến hiện đại, các ngân

hàng được ủy nhiệm thay mặt cho khách hàng của mình thực hiện thanh toán giá

trị hàng hóa, dịch vụ, cung cấp các mạng lưới thanh toán điện tử và kết nối với

các quỹ tài chính khác Nhờ vào tính chuyên môn hóa cao trong quá trình hoạt

động, việc thanh toán qua ngân hàng trở nên nhanh chóng và vượt trội hơn han

so với cách các cá nhân, tổ chức riêng lẻ

1.1.2 Các dich vụ ngân hàng thương mại

Trải qua lịch sử vài chục thế kỷ phát triển, tính ngược cả về trước Công

Nguyên; ngân hàng đã phát triển qua nhiều hình thái, theo xu thế ngày càng mở rộng, thể hiện ở số lượng dịch vụ, chất lượng dịch vụ, quy mô dịch vụ và ở cả sự

lan rộng vượt ra ngoài mọi biên giới địa lý Thành công của ngân hàng phụ

thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, tiến tới

thực hiện các dịch vụ đó một cách hiệu quả Như vậy, một ngân hàng thương

mại hiện đại, về cơ bản, thực hiện rất nhiều dịch vụ, liên quan tới các mảng hoạt

động khác nhau.

1.1.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi

Một trong những hoạt động thường xuyên phổ biến nhất, được cho là hoạtđộng cơ bản tiên quyết của mọi ngân hàng thương mại là việc huy động tiền gửi

từ mọi đối tượng khách hàng Bằng việc mở dịch vụ nhận tiền gửi (chủ yếu là

tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm) dé bảo quản hộ người có tiền với camkết hoàn trả đúng hạn, các ngân hàng tìm kiếm nguồn tiền hiệu quả nhằm phục

vụ cho các hoạt động khác như cho vay, tài trợ, Ngân hàng cạnh tranh lẫn

nhau trong việc huy động tiền gửi thông qua lãi suất và những ưu đãi đặc biệt

với từng, đối tượng khách hàng của nó.

Trang 9

mảng chính là cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho

vay thương mại thường được biết đến dưới hình thức chiết khấu thương phiếu,qua đó, ngân hàng cho vay đối với người bán, giúp họ có vốn kịp thời dé mở rộngsản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng thường áp dụng với các đối tượng kháchhàng cá nhân và hộ gia đình Tuy rằng đây là dịch vụ mang tính rủi ro và khảnăng vỡ nợ tương đối cao, tiềm năng phát triển của nó là rất lớn do nhu cầu muasắm và hưởng thụ cuộc sống của con người không ngừng được nâng cao Hìnhthức cuối cùng của dịch vụ cho vay là tài trợ dự án, chủ yếu là các dự án trung,

dai hạn như tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành nghề công nghệ cao,

1.1.2.3 Cung cấp các tài khoản giao dich và thực hiện thanh toán

Có thể nói, đây là dịch vụ có tiềm năng phát triển nhất đối với các ngân

hàng thương mại Không giống như các nguồn huy động và cho vay là hữu hạn, việc mở rộng không ngừng các công cụ thanh toán đối với ngân hàng là hoàn

toàn khả thi và hứa hẹn nhiều triển vọng Ngân hàng thực hiện bảo quan, cất trữ,

thực hiện các giao dịch của khách hàng và quản lý tài sản thông qua các tài khoản chuyên dụng Với sự ra đời của các tài khoản giao dịch này, dịch vụ thanh

toán qua ngân hàng có điều kiện thuận lợi để phát triển, mở màn cho “thanh toán

không dùng tiền mặt” Thay vì phải đến tận chỉ nhánh ngân hàng để lấy tiền,

khách hàng giờ đây có thé sử dụng nhiều cách thức khác nhau dé thông báo và

ủy nhiệm của ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đó nhanh chóng hơn, chính xác

hơn, an toàn hơn và tiết kiệm được chỉ phí

Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, các phương thức thanhtoán khác nhau lần lượt xuất hiện như sec, ủy nhiệm chỉ, nhờ thu, L/C, thanhtoán bằng điện, thẻ, Mặt khác, dịch vụ mở tài khoản và thanh toán có mốiquan hệ chặt chẽ với sự ra đời và phát triển của e-banking, đặc biệt là online

banking và netbank.

Trang 10

1.1.2.4 Các dịch vụ ngân hàng khác

Ngoài ba dịch vụ chủ yếu và chính thống nêu trên, các ngân hàng còn thực hiện nhiều dịch vụ khác nhau nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.

Một số dich vụ tiêu biểu có thể kể đến bao gồm: mua bán ngoại tệ, bảo quản tài

sản hộ, quản lý ngân quỹ và bảo lãnh Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cũng

cung cấp nhiều dịch vụ tài trợ cho hoạt động của chính phủ Ngân hàng thườngmua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà

Ngân hàng huy động được.

Bên cạnh đó, nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng dan dan trở nên phổ

biến hơn Ngày nay, không chỉ cung cấp dịch vụ cho thuê thiết bị trung — dài hạn

(cho thuê tài chính và cho thuê hoạt động) ủy thác và tư vấn, Ngân hàng cònhoạt động grong môi giới đầu tư chứng khoán Trong khi một số ngân hàng phấnđầu cung cấp các dịch vụ môi giới chứng khoán trực tiếp tại ngân hàng, số khác

tổ chức các công ty chứng khoán riêng trực thuộc ngân hàng nhằm phân tách vàchuyên môn hóa hoạt động Tương tự, các ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụbảo hiểm và đại lý cho các thể chế tài chính trung gian khác, tham gia vào cácdịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp

1.2 Tổng quan về dịch vu e-banking (Ngân hàng điện tử)

1.2.1 Khái quát về thương mại điện tử (E-commerce)

“Thương mại điện tử” (còn được gọi là E-commerce hay E-business) có

thể được hiểu theo cả nghĩa bao quát và nghĩa cụ thể Theo Diễn đàn đối thoại

xuyên Đại Tây Dương năm 1997, “Thương mại điện tử là các giao dịch thương

mại về hàng hóa và dịch vụ được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử”

Mở rộng khái niệm này, WTO cho rằng E-commerce là hệ thống các nghiệp vụ

“quảng cáo, sản xuất, bán hàng, phân phối sản phẩm, được giao dịch và thanhtoán trên mạng Internet, nhưng việc giao nhận có thể hữu hình hoặc giao nhậnqua Internet dưới dạng số hoá.” Đó là việc ứng dụng các thành tựu của côngnghệ thông tin và truyền thông vào các hoạt động quản lý và kinh doanh

Trang 11

Ở Việt Nam, Thương mại điện tử vẫn còn là một lĩnh vực tương đối mới,xuất hiện từ những năm 1990, đầu những năm 2000 cùng với quá trình phố cậpmáy tính và mạng Internet Ngoài những tên gọi chính thống, ngày nay, loại

hình kinh doanh này còn được biết đến qua nhiều thuật ngữ như: thương mại phi giấy tờ, marketing điện tử, kinh doanh điện tử Mặc dù còn khá non trẻ song

E-business đã nhanh chóng xâm nhập chiếm lĩnh được thị trường Theo thống kêcủa Công ty Vinalink media, cho đến tháng 12/2010, cả nước đã có khoảng gần10.000 website của các doanh nghiệp và tổ chức; trong số đó có 4651 web đượcxếp hạng trong kết quả của Google

1.2.2 Hệ thống tài chính điện tử (E-finance)

E-finance là một hệ thống bao gồm nhiều nghiệp vụ kinh tế như đầu tư,ngân hàng, cho vay thế chấp, bảo hiểm, , phản ảnh sự tăng trưởng ngoạn mục

của loại hình giao dịch qua Internet nói riêng và Thương mại điện tử nói chung.

Sự xuất hiện của nó có vai trò đầu tàu trong lĩnh vực thanh toán điện tử, cung

cấp hàng loạt các giải pháp thanh toán số cho cả chính phủ và công chúng trong

điêu kiện môi trường an toàn theo tiêu chuân an ninh quéc gia và quôc tê.

Hệ thống tài chính điện tử mang lại lợi ích cho cả người tiêu dùng và các

doanh nghiệp, giúp họ giảm chi phí giao dịch, nhanh chóng xử lý thông tin trực

tuyến, và có thé truy cập tức thời đến thông tin Nhờ có E-finance, các công tybây giờ có thé mua săm các khoản vay trên Web, cho thuê một tòa nhà, hoặc

mua bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ Mặt khác, trong các thị trường tài chính toàn cầu, các nhà kinh doanh và quản lý tiền tệ có thể truy cập cơ sở dữ

liệu thị trường mở 24 giờ một ngày, từ tắt cả các nơi trên thế giới

Một điển hình cho hoạt động E-finance được biết đến khá rộng rãi trongnền kinh tế những năm gan đây là sự xuất hiện của thị trường chứng khoán điện

tử Thông qua việc tổng hợp, phân tích các nguồn thông tin được chia sẻ trênmạng điện tử toàn cầu, các chuyên viên phân tích tài chính hoạt động chuyên

nghiệp đưa ra các tiêu chí đánh giá dưới hình thức chi số chỉ báo, bảng biểu, đồ thị, nhằm phục vụ việc ra quyết định cho nhà quản lý Ngoài ra, các hoạt động

mua, bán cé phiếu trên sàn và thị trường OTC điện tử cũng nhanh chóng hiệndiện, trở thành kênh giao dịch phô biến và tiện lợi nhất trong giới đầu tư

Ứng dụng dịch vụ Netbank của ngân hang Commonwealth cho các NHTM Việt Nam 10

Trang 12

1.2.3 Khái niệm Ngân hàng điện tử (E-banking)

E-commerce

Tiền hành kinh doanh thông qua

các phương tiện điện tử

E-finance E-money Cung cấp các dịch vụ Phương tiện tích trữ giá trị và cung.

thông qua các kênh cấp dịch vụ thanh toán trả trước.

E-banking Í Các sân phẩm và địch vu `Cung cấp các sản phẩm và tài chính khác

dịch vụ ngân hàng thông qua Ví dụ: Bảo hiểm, môi giới

các kênh giao hang điện tử 8 tài chính

| Home | Phone [ Mobile | Internet |

banking banking banking banking tử khác

Sự phát triển như vũ bão của Thương mại điện tử và hệ thống tài chính

trực tuyến không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả giao dịch buôn bán trên thị

trường mà từ một phương diện khác, còn trở thành động lực và cơ sở cho sự ra

đời, xuất hiện của nhiều nghiệp vụ kinh tế thành phần Giữa commerce,

E-finance và E-banking luôn luôn tồn tại một sự lien kết, ràng buộc nhất định; theo

đó, sự phát triển hay thụt lùi của lĩnh vực này sẽ kéo theo, một cách tắt yếu, sự

tiến bộ hay suy thoái của những mảng hoạt động khác và ngược lại Sơ đồ kếbên làm rõ hơn phần nào mối quan hệ đó

Ngân hàng điện tử (electronic banking, viết tắt là e-banking) được định

nghĩa là một phương thức cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyềnthống đến người tiêu dùng thông qua con đường điện tử và các kênh truyềnthông tương tác như internet, điện thoại, mạng không dây Nó bao gồm cả

Trang 13

nghiệp vụ cung cấp các sản phẩm ngân hàng với giá trị nhỏ (NH bán lẻ) thôngqua các kênh điện tử, đồng thời giải quyết những khoản chỉ trả có giá trị lớn

(NH bán buôn) theo hướng tự động hóa.

Thực tế cho thấy, ngân hàng điện tử ton tại chủ yếu dưới hai mô mình là:Ngân hàng trực tuyến, và Ngân hàng hỗn hợp Đối với Ngân hàng trực tuyến,

đây là loại hình kinh doanh chỉ tồn tại trên không gian Internet; dịch vụ được

cung cấp hoàn toàn thông qua môi trường mạng; không cần xét đến sự có haykhông một trụ sở làm việc hay văn phòng giao dịch cụ thể Mô hình thứ hai lại

là sự kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và quá trìnhđiện tử hóa các dịch vụ sẵn có Nói cách khác, đó là sự thay thế phương thức

phân phối sản phẩm dựa trên những kênh phân phối mới, mang tính tiện dụng và

đơn giản hơn Bên cạnh đó, những Ngân hàng hoạt động theo mô hình hỗn hợp

cũng có thể mở cái trang web độc lập cho một hay một số nghiệp vụ mũi nhọnnhư internet banking, PC banking Ở Việt Nam, đa số các ngân hàng hoạt

động theo cơ chế kết hợp này.

Trong thời đại kỹ thuật hiện đại và nền “kinh tế số hóa” như ngày nay,

Ngân hàng điện tử đóng vai trò ngày càng quan trọng Mặc dù mới du nhập vào

nước ta không lâu, song căn cứ trên những gì dịch vụ e-banking thé hiện trongthời gian đã qua, có thể đánh giá được phần nào mức độ thích ứng nhanh chóng

và tiềm năng phát triển rộng mở trong tương lai của loại hình ngân hàng này.

1.3 Dịch vu online banking (Ngân hàng trên mạng) - Netbank

1.3.1 Dịch vu Online banking

Online banking, hay còn gọi là Internet banking là một hình thức ngân

hàng điện tử, được truy cập thông qua dịch vụ tài chính của Internet World Wide

Web; trong đó khách hàng có thể xem chỉ tiết tài khoản của họ, trả tiền hóa đơn,

và chuyền tiền qua các công cụ được cung cấp trên Internet Ngân hàng trênmạng, theo đúng tên gọi của nó, chỉ tồn tại trên không gian mạng lưới toàn cầucủa các mạng máy tinh mà không cần bắt kỳ hệ thông văn phòng chỉ nhánh nao

Ung dụng dịch vụ Netbank của ngân hàng Commonwealth cho các NHTM Việt Nam — 12

Trang 14

Tiềm thân của dịch vụ online banking hiện đại là các dịch vụ ngân hàng

từ xa trên các phương tiện truyền thông điện tử từ đầu những năm 1980 Tronggiai đoạn này, các giao dịch trực tuyến được thực hiện bằng việc sử dụng một

ban phím với thiết bi đầu cuối và hoặc màn hình dé truy cập vào hệ thống ngân

hàng thông qua một đường dây điện thoại.

Ngược dòng lịch sử, dịch vụ online banking manh nha ra đời tại New

York vào năm 1981 khi bốn ngân hàng lớn của thành phố (Citibank, ChaseManhattan, Chemical and Manufacturers Hanovercung) cung cấp dịch vụ ngânhàng tại nhà bằng hệ thống videotex Tuy nhiên, hoạt động điện tử này khôngkéo dài lâu do những thất bại trong việc đàm phán kinh doanh videotex

Tiếp đó, tại vương quốc Anh, năm 1983, dịch vụ Online banking lần đầutiên xuất hiện với tên gọi “Homelink”, do Ngân hàng Scotland khởi xướng

Thông qua “Homelink, khách hang có thé xem các báo cáo, chuyển khoản qua

ngân hàng và thanh toán hóa đơn trực tuyến

Tuy nhiên, phải chờ tới gần một thập kỉ sau, Stanford Federal CreditUnion mới thành công trong việc đơn giản hóa giao dịch điện tử qua mạng bằngcách tạo lập website riêng cho hoạt động Online banking Hệ thống Onlinebanking lúc này được xây dựng dựa trên phần mềm quản lý tài chính của

Microsoft, cho phép hơn một trăm nghìn gia đình có thể truy cập tự do vào tài

khoản ngân hàng qua mạng internet.

Kể từ sau sự kiện đó, Online banking dần trở nên phổ biến hơn Tính tớitháng 12 năm 2001, tám ngân hàng khác nhau tại hoa Kì đã cán mốc một triệu

lượt truy cập ngân hàng qua mạng với sự đóng góp của hơn mười chin triệu hộ gia đình.

Đối với các hoạt động Online banking, chức năng giám sát và quản lýđược thực hiện theo các quy tắc nhất định, được ban hảnh bởi Ủy ban giám sát

tài chính của từng quốc gia riêng biệt Những điều lệ này thường xuyên được đồi mới và điều chính nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu người sử dụng cũng như tạo

điều kiện thuận lợi cho quản lý Năm 2005, xuất phát từ nhu cầu quản lý giảmthiểu rủi ro cho các phân đoạn của hoạt động ngân hàng qua mạng, hệ thống bảomật nâng cao đã được công khai khuyến khích áp dụng và một số yêu cầu có

Trang 15

liên quan đến khả năng bảo mật được đưa vào trong chiếu lệ quản lý hệ thốngOnline banking tại nhiều nước Các trang mạng phục vụ ngân hàng trực tuyếnđược chú trọng nhiều hơn cả về hình thức lẫn nội dung, bắt đầu tiến tới giao diện

thận thiện và đảm dé dang sử dụng đối với khách hàng.

Năm 2007, Apple lần đầu tiên trong lịch sử tiến hành liên kết các thiết bị

iPhone của nó với một số mảng hoạt động đặc thù của ngân hàng trực tuyến

thông qua thé hệ điện thoại thông minh Smartphone Điều này cho thấy mức độphổ biến và lan rộng của Online banking trong giai đoạn đầu thế kỷ XXI Nhờ

có sự ra đời của kết hợp công nghệ này, các hoạt động tài chính của cá nhân, tổchức trở nên dé dang và đơn giản hơn nhiều lần

Đỉnh cao phát triển của Online banking trong thập niên này được cácchuyên mục Thương mại và Tài chính trực tuyến thống kê và báo cáo lại chỉ tiết

Tính riêng tại Hoa Kỳ, tới năm 2009, hơn 54 triệu hộ gia đình đã truy cập và sử

dụng thành thạo hệ thống Online banking Số lượng các chỉ nhánh và văn phòngcủa ngân hàng cũng giảm đi đáng kể trong vòng bốn thập niên trở lại đây, thểhiện qua con số thống kê 9340 trụ sở năm 1970 rút xuống còn 3684 điêm giao

dịch năm 2009 Các văn phòng và đại lý ngân hàng trở nên kém quan trọng hơn

đối với khách hàng; thay vào đó, ác giải pháp ngân hàng từ xa và trực tuyến

ngày càng được ưa chuộng.

Trải qua cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu năm 2009, Online

banking vẫn tiếp tục được chú trọng phát triển và chứng minh được tính cấp thiếttrong thời đại mới của nó Số lượng tài khoản ngân hàng trực tuyến không ngừngđược khuếch đại và mức độ phô biến được cải thiện rõ rệt trong những năm qua

Bằng cách loại trừ các chỉ phí trung gian, kênh giao dịch Online Banking

ra đời sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng; đồng thời góp phần giảm tải cho

các kênh dịch vụ hiện tại (dịch vụ tại quay, ATM, Sms banking) vốn ton tại

nhiều hạn chế và có dấu hiệu quá tải Dù vậy, trong một số trường hợp cụ thể,

dịch vụ Ngân hàng qua mạng cũng bộc lộ tính chất bảo mật chưa cao

Trang 16

L3.2 Dịch vụ Netbank

Dịch vụ Netbank có thé được hiểu theo cả nghĩa rộng và nghĩa hẹp, tùy thuộc

vào hoàn cảnh và mục đích nghiên cứu Theo nghĩa khái quát, Netbank là một tên

gọi khác của Online banking trong các Ngân hàng thương mại hiện đại Thuật ngữ

này được dùng chủ yếu tại các ngân hàng Australia và Anh quốc, những nơi côngnghệ ngân hàng không ngừng được chú trọng đầu tư và phát triển

Theo nghĩa hẹp, Netbank cho phép thực hiện những nghiệp vụ liên quan

trực tiếp tới hoạt động giao dịch và dịch vụ ngân hàng chính thống của khách

hàng cá nhân, hộ gia đình Trong trường hợp này, Netbank được phân biệt với

CommBiz, là dịch vụ ngân hàng trực tuyến dành cho các công ty, doanh nghiệp

nhỏ và các tổ chức kinh tế có đội ngũ nhân viên đông đảo và có nhu cầu truy cậpmạng lưới ngân hàng mọi lúc mọi nơi Trong phạm vi chuyên dé, nhằm tậptrung phân tích những đặc điểm, thực trạng, thành tựu và hạn chế của mô hìnhngân hàng qua mạng một cách kĩ lưỡng và có trình tự, Netbank sẽ được tiếp cận

theo nghĩa hẹp.

1.4 Kinh nghiệm ứng dung dịch vụ Netbank tại một số quốc gia trên thế giới

1.4.1 Kinh nghiệm triển khai Online Banking tại Hoa Ki

Nhờ có cơ sở hạ tầng vật chất kĩ thuật tốt và nền tảng công nghệ vữngchắc, Hoa Kì là một trong những nước đầu tiên trên thế giới tiếp xúc với hệthống Online banking Tính tới cuối năm 2000, số liệu thống kê tại Cục dự trữLiên bang cho thấy hơn một nửa các ngân hàng trong nước đã áp dụng các dịch

vụ ngân hàng qua mạng và hoạt động có hiệu quả Phần đông số này là các ngân

hàng lớn hay ngân hàng liên kết, có điều kiện phát triển mạnh và mạng lưới khách hàng rộng rãi; trong khi các ngân hàng nhỏ khác vẫn đang tiếp tục chuẩn

bị cho việc ứng dụng mô hình trực tuyến Nhận biết được giá trị vượt trội củahình thức dịch vụ này trong mối tương quan với các nghiệp vụ ngân hàng truyềnthống, các nhà quản lý tài chính tại Hoa Kì cố gắng đưa ra các chiến lược phát

Trang 17

triển Online banking, hướng tới khai thác triệt để những ưu thế mà nó mang lạiđối với cả khách hàng và ngân hàng

Từ năm 1996 đến năm 2004, số lượng hộ gia đình sử dụng Online

banking tăng từ 2 triệu tới 23 triệu hộ Riêng trong năm 2001, 37% khách hàng

của các ngân hàng tại Hoa Kì sử dụng dịch vụ trực tuyến; 45% đang làm thủ tục

hoặc chuẩn bị gia nhập vào cuối năm, chỉ có 18% chưa có ý định thử nghiệm dịch vụ tiện ích này Trải qua 10 năm ồn định và phát triển, những số liệu nêu

trên đã có nhiều thay đổi đáng kinh ngạc Cho đến năm 2011, doanh số từ dịch

vụ Online banking của Top mười ngân hàng đứng đầu Hoa Kì đã chiếm tới hơn65% tổng số lượng tài khoản thanh toán của khách hàng, bao gồm cả séc, tài

kiểm tiết kiệm và tài khoản tín dụng Bên cạnh đó, 16% số người dùng điện thoại di động cho biết họ sử dụng điện thoại để truy cập vào trang web ngân

hàng, thực hiện các giao dịch trực tuyến và theo dõi thông tin tài khoản cũngnhư các thông tin kinh tế khác thông qua Online Banking Án tượng hơn, trongnăm 2012, có đến 73.5% các hóa đơn thương mại được các khách hàng được chitrả trực tuyến

Theo một nghiên cứu của Stegman, chi phí trung bình cho việc thực hiện

một giao dịch ngân hang bat ky theo kênh truyền thống qua quay giao dich tại

Mỹ là 1.07 USD Với việc áp dụng công nghệ, chi phí của một giao dịch tương

tự thực hiện qua các kênh ngân hàng tự động động khác nhau lần lượt là: 0.04USD đối với một giao dịch thực hiện qua trung tâm liên lạc khách hàng

(call/contact center); 0.27 USD qua ATM; và 0.01 USD thông qua dịch vụ

Online Banking thực hiện trên một máy tính cá nhân bình thường Điều này hiểnnhiên chứng tỏ rằng các giao dịch dựa trên công nghệ internet đã trở nên kinh tế

và hiệu quả cho ngành ngân hàng Mỹ trong việc giảm chỉ phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng ở phạm

vi toàn câu.

Để dat được những con số và thành tựu kể trên, các nhà quan lý ngânhàng cũng như các chuyên viên kĩ thuật tại Hoa Kì đã cố gắng không ngừngnghỉ nhằm cải tiến kĩ thuật và đổi mới quy trình công nghệ của hoạt động thanhtoán trực tuyến Bat kì hoạt động giao dịch nào điễn ra tại ngân hàng thương mạiđều được kết nối tự động với dịch vụ online banking gắn liền với tài khoản đó

Trang 18

Do vậy, dù khách hàng thực hiện các tác nghiệp với ngân hàng dưới hình thức nao di chăng nữa, giả sử home banking, sms banking hay thậm chi là giao dịch

tai quay ở các văn phòng, chi nhánh, toàn bộ thông tin liên quan đến giao dich sẽ

được cập nhật ngay tức thời trong cơ sở thông tin của Online banking Nhờ có

vậy, khách hang có thé dé dàng kiểm tra được hoạt động tài khoản của mình mọi

lúc, mọi nơi một cách có hiệu quả.

Thêm vào đó, một nguyên nhân khác cho phép dịch vụ Online banking

phát triển rằm rộ trong thời gian dài tại Hoa Kì chính là nhờ vào sự đồng bộ hóatrong cơ sở công nghệ của nền kinh tế quốc gia này Trong bối cảnh mọi hoạt

nghệ cao, mọi tác vụ như trả tiên lương, tiền thưởng hàng tháng, phân bổ vốn

đầu tư vào các quỹ, quản lý tiền của doanh nghiép, đều được thực hiện thôngqua ngân hàng và cách tiện lợi nhất để quản lý chúng, chính là sử dụng Online

banking Theo đây, thay vì thường xuyên phải gặp gỡ với các nhân viên ngân

hàng tại trụ sở, một việc làm tốn thời gian và trí lực, nhà quản lý có thể thôngqua mọi việc chỉ với một vài cái “click” chuột và xác nhận mật khẩu Như vậy,

Online banking cũng giúp bảo trì bảo mật thông tin của khách hàng.

14.2 Kinh nghiệm triển khai Online Banking tại Trung Quốc và Singapore

Tại khu vực Châu A — Thái Bình Dương, Online Banking được triển khai

tại nhiều nước với nhiều hình thức và chiến lược khác nhau Đơn cử trong số đó,Trung Quốc và Singapore có các kế hoạch phát triển và quảng bá sản phẩm sớm

và có hiệu quả hơn cả Tại Trung Quốc, Ngân hàng Trung Ương đã khuyến

khích phát triển các dịch vụ Online Banking từ năm 2000 Bên cạnh việc nới rộng hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng trực tuyến, quốc gia này cũng

tiến hành nhiều biện pháp quảng bá rộng khắp cho tính tối ưu, tiện lợi và an toàncủa các dịch vụ trực tuyến Riêng với Hong Kong, ngân hàng HSBC bắt đầucung cấp dịch vụ Internet Banking vào ngày 1/8/2000 Thông qua dịch vụInternet Banking của HSBC, khách hàng có thể gửi tiết kiệm, đầu tư chứngkhoán, thanh toán hoá đơn dịch vụ và giao dịch ngoại hối

Som hơn so với Trung Quốc, Singapore bắt đầu triển khai dịch vụ Online

Banking lần đầu tiên vào năm 1997 Cùng với sự phát triển thần kì của nền kinh

Trang 19

tế, hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ như Oversea

Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia,

Oversea-Chinese Banking Co (OCBC) Một trong những ly do thúc day

Online banking du nhập vào Singapore trong khoảng thời gian này là hệ qua của

cuộc khủng khoảng tài chính châu Á năm 1997, khiến cho các ngân hàng chịu

sức ép phải cắt giảm chi phí, chuyển hướng sang day mạnh cung cấp các dịch vụqua mạng với chỉ phí thấp và hiệu quả cao Ngoài ra, yếu tố công nghệ cũng gópphần không nhỏ thúc đây sự lớn mạnh của hệ thống Online banking nước này

Có thể nói, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trực tuyến ở cả hai quốcgia nêu trên có vai trò đóng góp to lớn của chính phủ, mà đại diện tiêu biển nhất

là Ngân hàng trung ương Đối với sự phát triển của Online banking nói chung,

các Ngân hàng Trung Ương như MAS (Singapore) phải xây dựng những quy

định để điều chỉnh các hoạt động đó Cụ thể, MAS đã phải nghiên cứu bối cảnh

an ninh ở các quốc gia khác và xây dựng tiêu chuẩn phù hợp cho Singaporecũng như tìm cách giúp các Ngân hàng thương mại tiếp cận được các tiêu chuẩn

đó Mặt khác, MAS cũng thực hiện chức năng như người bào vệ, giúp cho các

Ngân hàng thương mại không bị ảnh hưởng đến uy tín cũng như hình ảnh khi bị

“tấn công” bởi hacker và các thành phần đối kháng khác; tạo lòng tin của người

dùng đối với các dịch vụ trực tuyến và khuyến khích họ sử dụng Như vậy, một

khi Chính phủ vào cuộc và hoạt động tích cực, ban hành các tiêu chuẩn, các quy

định, các định hướng cần thiết, hệ thống Online banking sẽ có nhiều cơ hội

phát triên và được tin dùng hơn.

1.4.3 Kinh nghiệm triển khai Online Banking tại EU

Tại EU, tình hình triển khai online banking đạt được nhiều thành quả

đáng khích lệ Là một trong những vùng lãnh thé có nền tảng vững chắc về côngnghệ và nghiệp vụ ngân hàng, EU nhanh chóng đưa các dịch vụ trực tuyến trởthành thống lĩnh trong hệ thống ngân hàng Cụ thẻ, trong năm 2004, chỉ có 16%dân số trong độ tuổi từ 16 đến 74 sử dụng Online banking dé tiến hành các tácnghiệp thanh toán trực tuyến, trả tiền hóa đơn và các giao dịch tiền tệ khác Con

số này tăng lên đến 19%, 21% và 25% lần lượt trong các năm tiếp theo Tiếp đó,

đà tăng vẫn không có dấu hiệu giảm sút, thể hiện ở mốc 33% năm 2009 và 36%

Trang 20

năm 2010 Tính đến tháng 12 năm 2011, hơn 37% dân số có thu nhập tại Châu

Âu lựa chọn sử dụng dịch vụ trực tuyến thay vì ngân hàng truyền thống thuầntúy vì những tiện ích mà nó mang lại Một số quốc gia trong khối như Thụy

Điền, phần Lan, Ai Len, Hà Lan, Anh, Pháp và Đan Mạch là những nước đi đầu

trong công nghệ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng qua mạng Năm 2011, có

khoảng 75-85% các giao dịch tại ngân hàng của dân cư những nước kể trên

được thực hiện thông qua hệ thống Online banking

Mặt khác, phần lớn khách hàng tại khối cộng đồng châu Âu EU sử dụngOnline Banking để xem số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kiểm tragiao dịch hàng ngày, đối chiếu số dư Về phía ngân hàng, dịch vụ Online

Banking giúp các ngân hàng giảm chi phí hoạt động và thời gian làm việc của

nhân viên tại các trung tâm liên lạc khách hàng (call center), các chỉ nhánh dé trả

lời khách hàng và thực hiện các giao dịch lặp đi lặp lại Về phía người tiêu dùng,

họ cũng được hưởng lợi nhờ dịch vụ nhanh, chính xác, đảm bảo sự riêng tư, tiết

kiệm thời gian di lai

Sự phát triển của ngân hàng trực tuyến ở các nước châu Âu cho thấy một

số đặc điểm chung Trong những năm gần đây, có hai chiến lược phát triển mô

hình trực tuyến chiếm ưu thế ở các quốc gia này: một là mô hình ngân hàng sở hữu các dịch vụ ngân hàng qua mạng thuần nhất; hai là mô hình tổng hợp nhiều

ngân hàng truyền thống với một cổng thông tin internet chung Trong mô hìnhthứ nhất, ngân hàng trực tuyến được xây dựng như một dịch vụ trực thuộc trong

hệ thống ngân hàng lớn, bao gồm cả một số kênh thông tin điện tử khác nhưngân hàng điện thoại, ngân hàng tại nhà hoặc các cố vấn tài chính

Mô hình thứ hai tiến tới thiết lập thực thé ngân hàng internet độc lập dé đa

dạng hóa các kênh phân phối của họ Nhiều ngân hàng đã tiến tới thành lập một liên minh chung và cùng nhau thiết lập ngân hàng internet riêng biệt với thương hiệu riêng của họ, thực hiện chức năng như thực thể tách rời Đơn cử như ở

Italy, giao dịch trực tuyến được cung cấp bởi một số ngân hàng internet Thực

tế, các dịch vụ này được cung cấp thông qua trang web giao dịch với các đườnglink và mẫu đơn, mã số xác nhận có sẵn

Trang 21

1.4.4, Kinh nghiệm triển khai Netbank tai Australia

Cũng giống như đa số các quốc gia khác trên thế giới, tại Australia,

Netbank bắt đầu xuất hiện từ cuối những năm 80 của thế kỷ XX Ngay sau khi

ra đời và chính thức được áp dụng trên thị trường tài chính, các ngân hàng trực

tuyến này biến đổi một cách nhanh chóng và tỉnh vi nhằm giúp các nhà tàichính truy cập thuần tiện, dé dang hơn

Đầu những năm 1990, hệ thống Ngân hàng tại nhà, tiềm thân củaNetbank, được tung ra lần đầu tiên, cho phép khách hàng kiểm tra số dư tàikhoản từ khoảng cách địa lý xa, một việc làm gần như không thể tin đượctrong giai đoạn bấy giờ tại quốc gia này Vào giai đoạn đó, để sử dụng dịch

vụ, các ngân hàng thường phải giúp đỡ người sử dụng cài đặt các phần mềm

và yêu cầu chương trình liên quan thông qua một đĩa mềm chuyên dụng Sau

đó, thông qua Modem Dial-up, người dùng hoàn toàn có khả năng giao tiếpvới các hệ thống và bộ phận hoạt động khác nhau của ngân hàng nhằm kiểmtra số dư, thực hiện chuyển khoản, Tuy nhiên, trong khoảng thời gian đó,

khách hàng vẫn phải chỉ trả phí giao dịch, dù rẻ hơn nhiều lần so với ngân

hàng truyền thống

Với nỗ lực làm lành mạnh hóa và phổ cập hệ thống ngân hàng trực tuyến

đến đông đảo người tiêu dùng, đến giữa những năm 90, một bước nhảy vọt lớn

đã diễn ra đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng Australia, cho phép các ngânhàng này thiết lập các trang web phục vụ khách hàng trên cả hai mảng: cungcấp sản phẩm và tạo kênh liên lạc Ngoài việc xem lại lịch sử giao dịch, thống

kê tài khoản, khách hàng đã bắt đầu tiếp cận với việc trả hóa đơn, ghi nhận biên lai, Ké từ đó, Netbank chính thức được ghi nhận xuất hiện và không

ngừng phát triển vững chắc

Tuy nhiên, hệ thống cơ sở hạ tầng và các phần mềm tin học sử dụngtrong Netbank còn chậm đổi mới Nhiều chương trình quản lý Netbank tại một

số ngân hàng vẫn chi cho phép lưu trữ thông tin về giao dịch trong phạm vi tối

đa 100 ngày Nói cách khác, nếu người dùng muốn truy cập và gọi lại những

thanh toán đã tiến hành trong 4 hay 6 tháng trước, họ vẫn phải tới ngân hàng hoặc gọi điện trực tiếp dé hỏi nhân viên phụ trách Những hạn chế này tồn

Trang 22

đọng trong suốt thập niên vừa qua và vẫn đang được tích cực khắc phục trong

giai đoạn hiện nay.

Dưới sức ép từ nhu cầu không ngừng đổi mới từ phía khách hàng vàđộng lực cải tiến từ chính bản thân các tổ chức tài chính, nhiều ngân hàng

thương mại chủ động thực hiện cải cách hệ thống ngân hàng trực tuyến trong vai năm qua Một trong những thay đổi dé nhận ra là sự đổi mới toàn diện này

được thực hiện dựa trên nhu cầu an toàn đối với trang web của ngân hàng.Theo đó, Netbank chỉ cho phép một tài khoản truy cấp duy nhất tại một địađiểm vào cùng một thời gian nhất định Trong trường hợp tài khoản cùng lúcđược truy cập tại hai địa điểm khác nhau, hệ thống tự động đăng xuất tài khoản

lập tức và đòi hỏi mật khẩu đăng nhập lại Nhờ vậy, khách hàng có thể yên tâm

hơn về tính bảo mật của ngân hàng trực tuyến, tiếp tục sử dụng nhiều hơn nữa

các dịch vụ đa dạng.

Một ngân hàng trực tuyến tốt theo tiêu chuẩn đánh giá hiện đại củaAustralia là một ngân hàng có thể cung cấp mọi dịch vụ được yêu cầu trêncùng một hệ thống — một trang mạng Để làm được điều này, Netbank đượccấu trúc lại theo mô hình khung và dòng, phân chia thành các cửa số con nhỏ

lưu trữ theo nhóm các thông tin có liên quan đến nhau cùng với sự trợ giúp của nhiều đường link nhanh và các phím chức năng tiện lợi.

Ngoài ra, thực tế chỉ ra rằng, những trang web ngân hàng hàng đầu Australia luôn cho phép cập nhật đa dạng thông tin từ các diễn đàn, trang

mạng, báo mạng khác, đặc biệt là các thông tin liên quan tới tài chính, đầu tư vào trang thông tin liên kết của Netbank Không chi dé dàng cập nhật được tintức tài khoản và các giao dịch của mình, thông qua hệ thống Netbank, khách

hàng còn nhanh chóng nắm bắt được các thông tin vĩ mô có liên quan để ra

quyết định kịp thời, chính xác với các khoản đầu tư hay khoản gửi tiết kiệm.Ngoài ra, tương tự như công nghệ được áp dụng đối với eBay — một websitekhá thông dụng cho mua bán qua mạng hiện nay, chế độ lọc thông tin theo từ

khóa và nội dung cũng được kích hoạt, giúp người sử dụng lựa chọn được

thông tin cần thiết và tránh tình trạng dư thừa tin tức

Trang 23

Cuối cùng, để tránh tình trạng tắc nghẽn tại trang mạng khi có quá nhiều

người truy cập vào Netbank, các nhà quản lý công nghệ tại ngân hàng

Australia tính tới việc xác lập hệ thống xử lý tuần tự xoay vòng và hiển thị tin

nhắn dự đoán thời gian chờ đợi dé làm yên lòng các khách hàng của ngân hàng Bên cạnh đó, các tin nhắn và phản hồi từ người sử dụng được đưa vào hệ

thống “Hỗ trợ khách hàng” và hồi âm bằng thư điện tử tự động hoặc thư đíchdanh, tùy theo trường hợp cụ thể

Trang 24

1.1 Ngan hàng Commonwealth, Australia

Ngân hàng Commonwealth là nhà cung cấp hàng đầu các dịch vụ tài

chính và trung gian tài chính tại Australia, tích hợp các dịch vụ tài chính bao

gồm ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bảo hiểm, ngân hàng kinh doanh, quản lý quỹ,hưu bồng, bảo hiểm, đầu tư và các sản phẩm dịch vụ tài chính khác

IL.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Commonwealth

Ngân hàng Commonwealth được thành lập theo Luật Ngân hàng

Commonwealth vào năm 1911 và bắt đầu hoạt động vào năm 1912, được traoquyền dé thực hiện cả hai chức năng: nhận tiền gửi tiết kiệm và kinh doanh ngân

hàng nói chung Trong những năm đầu thế kỷ XX, Commonwealth Bank hoạt động như một Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, liên tiếp tiến hành thu mua,

sáp nhật nhiều ngân hàng Nhà nước thành lập trong thế kỷ trước đó như Ngânhàng Nhà nước Victoria, Ngân hàng hoàng gia và Ngân hàng tiết kiệm New

Soulth Wales.

Phiên giao dịch đầu tiên của ngân hàng Commonwealth diễn ra vào này 15

tháng 7 năm 1912 tại hội sở chính Melbourne Một năm sau đó, các chỉ nhánh của

ngân hàng từng bước được thiết lập tại nhiều bang khác trong phạm vi Australia như Victoria, Tasmania Giai đoạn này, cơ sở hạ tang và mạng lưới khách hàng

của ngân hàng được mở rộng nhanh chóng nhờ vào sự kiện sáp nhập với Ngân hàng Nhà nước Tasmania năm 1912 và Ngân hàng nhà nước Queensland năm

Trang 25

1920 Trải qua thế chiến thứ nhất, ngân hàng Commonwealth luôn sát cánh trợgiúp cho chính quyền các bang quản lý và tái cơ cấu nợ, cung cấp nhiều dịch vụngân hàng trong và ngoài nước nhằm tìm kiếm cơ hội phát triển

Sau khi chuyền hội sở chính của ngân hàng từ Melbourne xuống Sydneynăm 1916, Commonwealth từng bước vững chắc tiến vào giai đoạn phát triển

dưới danh nghĩa một ngân hàng trung ương Trong suốt cuộc đại suy thoái kinh

tế những năm 1930 và chiến tranh thế giới thứ hai, ngân hàng Commonwealthvẫn hoạt động mạnh, thực hiện thêm nhiều lần sáp nhập thấu tóm các nhằm mởrộng quy mô và nhân rộng mạng lưới khách hàng Kết quả là, sau Thế chiến II,

hàng trăm chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng Commonwealth đã đi

vào nền nếp Cuối những năm 1950, dưới sức ép nặng nề của cuộc tranh cãi về

chức năng kép của ngân hàng trung ương, chính phủ Australia đã đưa ra Luật

ngân hàng Commonwealth 1959 và Luật ngân hàng dự trữ 1959 nhằm điều tiếthoạt động và phân cấp lại chức năng ngân hàng

Nhờ có việc tải cơ cấu nêu trên, ngân hàng Commonwealth đã trải quanhiều thay đổi đáng kể trong suốt ba thập niên kế tiếp Thứ nhất, Ngân hàng cóđiều kiện đa dạng quá các dịch vụ cung ứng cho khách hàng, thể hiện qua sự

xuất hiện các mảng bảo hiểm hộ gia đình và bảo hiểm du lịch năm 1974 Bên

cạnh đó, các công ty con trực thuộc ngân hàng như Công ty Tài chính

Commonwealth, Công ty cung cấp dich vụ quản lý Commonwealth, cũng dầnđược thành lập Thứ hai, mảng công nghệ ngân hàng cũng có nhiều bước tiếnlớn trong thời kỳ này Các giao dịch và hình thức quản lý thủ công dần dần đượcthay thé bằng hệ thống máy tính tân tiến, làm thay đổi cơ bản bộ mặt ngân hàng.Các dịch vụ e-banking nhanh chóng phát triển, điển hình là sự ra đời của các bốt

ATM, hệ thống thẻ nhựa (thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng), homebanking và office banking Thứ ba, chiến lược kinh doanh của ngân hàng bắt đầu thay đổi với

mục tiêu chĩa mũi nhọn ra thế giới Mạng lưới chỉ nhánh của ngân hàng

Commonwealth lan rộng rới Papua New Huinea (1974), đảo Solomon (1981) và

các thành phó lớn khác như New York, Tokyo, Singapore

Cú chuyển mình mạnh mẽ nhất của ngân hàng Commonwealth diễn ravào năm 1990, dưới sự điều tiết trực tiếp của luật tái cơ cấu ngân hàng

Commonwealth Theo đó, từ một ngân hàng Nhà nước, Commonwealth chính

Trang 26

thức trở thành ngân hàng của công chúng (Ngân hàng cổ phần) với việc pháthành cổ phiếu và nhận một phần tài trợ từ chính phủ Giai đoạn này, ngân hàngCommonwealth chú trọng vào các hoạt động cung cấp dịch vụ khách hàng, cải

tiến đổi mới công nghệ, phát triển ngân hàng tự động, lành mạnh hóa - đa dạng

hóa mạng lưới khách hàng và tiến vào châu Á, mở các văn phòng đại diện tạiTrung Quốc, An Độ, Indonexia và Việt Nam

11.1.2 Quy mô và cấu trúc của ngân hàng Commonwealth

Trải qua hơn một thế kỉ hoạt động và không ngừng cải tiến đổi mới, hiện nay, ngân hàng Commonwealth đã phát triển thành một doanh nghiệp với hơn

800.000 cổ đông va 52.000 nhân viên làm việc tại mọi chi nhánhCommonwealth trên thế giới

Mạng lưới chỉ nhánh của Ngân hàng Commonwealth hoạt động mạnh mẽ

với hơn 1100 chi nhánh trên toàn quốc, hơn 3700 đại lý Bưu điện, khoảng 4200

máy ATM và 249 nghìn thiết bị đầu cuối EFTPOS trên khắp Australia Ngân hàng cũng thiết lập hơn mười trung tâm ngân hàng điện thoại

(Phonebanking/Call center), tiếp nhận hơn 120 triệu lượt gọi mỗi năm Tính đến

năm 2012, dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng Commonwealth đã diễn ra tại

hơn 25 triệu địa điểm trên khắp thế giới, hơn 4.3 triệu khách hàng sử dụng dịch

vụ Netbank với 67 lượt đăng nhập mỗi tháng.

Không chỉ phát triển mạnh mẽ trong phạm vi Australia, ngân hàng

Commonwealth còn thành công tại cả khu vực châu Âu - châu Á Thái Bình Dương với cơ sở khách hàng rộng khắp Nhiều thương hiện của ngân hàng

Commonwealth trở nên nôi tiếng toàn cầu như First State, Commlnsure, ASB,

Sovereign, FirstChoice, CommSec và Bankwest Bên cạnh đó, ngân hang

Commonwealth cũng hiện diện ngày càng nhiều trên trường quốc tế thông quaviệc góp vốn cổ phần vào nhiều ngân hàng khác như Ngân hàng bán lẻ ởNewZealand, Ngân hàng đầu tư Qilu và Hàng Châu Trung Quốc, ngân hangQuốc Tế Việt Nam

Xét về cấu trúc, ngân hàng Commonwealth có năm đơn vị kinh doanhchính, bao gồm: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Kinh doanh ngân hàng và ngân hàng

Tiêu đề	Ứng dụng dịch vụ Netbank của ngân hàng Commonwealth cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
Tác giả	Nguyễn Thu Hà
Người hướng dẫn	ThS. Lê Đức Hoàng
Trường học	Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Viện Ngân hàng - Tài chính
Chuyên ngành	Tài chính doanh nghiệp
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2012
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	53
Dung lượng	13,7 MB