Kỷ yếu hội thảo khoa học cấp Trường: Hoàn thiện pháp luật về chuyển đổi số trong hoạt động tài chính – ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

Đặt vấn đề Dé đáp ứng sự thay đôi của đời sông kinh tế xã hôi trong giai đoan hiệnnay, hoạt động chuyển đôi sô trong lĩnh vực ngân hang cân phải có một sự thayđổi tông thé vả toàn diện t

HOAN THIEN PHAP LUẬT VỀ CHUYEN ĐỔI SO TRONG

HOAT DONG TÀI CHÍNH - NGAN HANG

6 VIỆT NAM HIỆN NAY

Hà Nội, ngày 06 tháng 12 năm 2023

Tên tham luận

Su cân thiết phải điêu chỉnh băng pháp luật đôi với chuyên đôi sô

trong lĩnh vực ngân hàng — yêu câu và thách thức đối với Việt Nam

động von của tô chức tin dụng

TS Nguyễn Ngọc Yến, ThS Bùi Thị Minh TrangPháp luật về chuyển đôi sô trong hoạt động cho vay của tô chức

tín dụng

Th.S Nguyễn Ngọc AnhMột số van đê pháp lý về định danh điện tử - eK YC trong lĩnh

Một sô van dé pháp lý về thanh toán không dùng tiền mặt trong

bồi cảnh chuyển đôi sô ở việt nam hiện nay

TS Nguyễn Thị Tình

Cơ chê bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng trước xu hướng

chuyển đôi sô ngành ngân hang

TS Nguyễn Thị Thanh Tit

Pháp luật vê bao vệ dữ liệu cá nhân và quyên được bao vệ dữ

liệu cá nhân trong chuyển đôi số các dich vụ ngân hang

ThS Phan Xuân Từng, ThS Nguyễn Khánh: LinhHoạt động thông tin tin dụng trong bối cảnh chuyển đổi sô

nganh ngân hàng - một sô khuyên nghị pháp ly

Pham Nguyệt Thao

Trang 1

ThS Pham Văn Tuyén

Pháp luật về phòng chong rửa tién trong chuyển đôi sô đôi với

hoạt đông ngân hàng

Vũ Ánh Liên, Chu Hong Thity, Tran Tin An, Lê Gia KhiêmThách thức về phỏng, chống rửa tiên khi chuyển đổi số hoạt

đông ngân hang tại Việt Nam

ThS NCS Lê Thi Thu Hiền

Pháp luat vê cơ chê quan ly va giám sát hoạt đông của các công

ty fintech ở Việt Nam

ThS Nguyễn Quang Quyên

Pháp luật vê quản lý nhà nước trong hoạt động chuyên đôi sô

của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Nguyễn Thu TrangPháp luật về chuyển đôi số trong hoạt động ngân hang ở một số

nước trên thé giới — bai hoc kinh nghiệm cho Việt Nam

TS Nguyễn Thị HươngChuyển đổi số trong lĩnh vực thuê - một số khuyến nghị pháp lý

Th.S Đào Anh TuyétTác động của chuyển đổi số đôi với hoạt động môi giới chứng

khoán vả một sô bình luận dưới góc độ pháp lý

TS Nguyễn Thị Phương ThảoMột số vân đề pháp lý về chuyển đôi số trong lính vực chứng

khoán tại Việt Nam

ThS Nguyễn Thu Trang

Những khó khăn, vướng mặc vê pháp lý trong quá trình chuyên

đôi số đôi với hoạt đông ngân hang vả một số dé xuất, kiến nghi

Lê Thị Huyén, Nguyễn Thị Hong,Nguyễn Lan Hương, Hoàng Thị Hạnh

SỰ CAN THIẾT PHAI DIEU CHINH BẰNG PHAP LUAT DOI VỚI CHUYEN DOI SÓ TRONG LĨNH VUC NGÂN HANG - YEU CAU VA

THACH THUC BOI VỚI VIỆT NAM

TS Nguyễn Minh Hing’

Tom tắt: Chuyên đổi số trong lĩnh vực ngân hàng là một xu the cũng nineyêu cau tat yêu và có ý nghĩa sống còn cho sự tôn tại và phát triển hoạt độngngân hàng trong hiện tại và tương lai nhằm hướng đến sự phát triển bền vững Vivay, việc điều chinh bằng pháp iuật đối với hoạt động chuyên đôi số trong lĩnhvực ngân hàng là hết sức cần thiết Bài viết tập trung vào một số nội dung: cơ sởpháp ii} cho hoạt đồng chuyên đôi số tại các ngân hàng thương mai 6 Việt Nam;thực trạng chuyén đối số và một số thách tức cho ngành Ngân hàng tại Việt Namhiện nay, và từ dé đưa ra một số kiên nghị, giải pháp đưới góc đô pháp luật đốivới hoat đông chuyên đôi số tai các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Từ khóa: hoat động ngân hàng chuyên đôi số

1 Đặt vấn đề

Dé đáp ứng sự thay đôi của đời sông kinh tế xã hôi trong giai đoan hiệnnay, hoạt động chuyển đôi sô trong lĩnh vực ngân hang cân phải có một sự thayđổi tông thé vả toàn diện trên moi phương điên Trong quá trình chuyến đôi số

sẽ phát sinh những rủi ro khách quan vả chủ quan trong đó có rủi ro về mặt pháp

lý ảnh hưởng đến quyên va lợi ích hợp pháp của các chủ thể tham gia quan hệ vềngân hang, đặc biệt là sự an toàn hệ thống ngân hang trong quá trình hoạt đôngChiến lược quốc gia về phát triển kinh tế số và xã hội số đến năm 2025, địnhhướng dén năm 2030 được cụ thé hóa bằng quyết định số 1887 QD-NHNN ngày03/11/2022 ban hanh theo quyết định 411/QĐ- TTg ngày 31/3/2022 của Thủtướng Chính phủ giai đoạn 2022-2025 Đôi với ngành ngân hang, Ngân hangnha nước cũng ban hảnh quyết định s61033/ QĐ- NHNN ngày 15/6/2022 triểnkhai dé án “nâng cao nhận thức phé cập kỹ năng và phát triển nguồn nhân lực

"hoa Phip hiật Kinh tế, trường Đại học Luật Hà Nội

chuyển đổi sô quốc gia đến năm 2025, định hướng dén năm 2030” Đây lànhững cơ sở pháp lý cho việc chuyển đổi số trong hoạt động của ngành ngânhảng nói riêng và các định chế tải chính khác nói chung Do vậy, có thể khẳngđịnh rằng chuyển đôi số trong hoạt đông ngân hàng là cần thiết va cũng là yêucầu bắt buôc đồi với hoạt động tải chính ngân hang trong nên kinh tế hội nhậpViệc điêu chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt đông chuyển đôi sô nhằm hạn chế

những rủi ro phát sinh trong quả trình thực hiện ở những nội dung khác nhau của hoạt động ngân hang như: mở và sử dung tài khoản cho khách hàng, huy đông

vén, cap tin dụng, thực hiện các dich vu thanh toán cũng như các hoạt động khác

của ngân hang Pháp luật điều chỉnh đối với các hoạt đông chuyển đổi số tronglĩnh vực tải chính ngân hang sẽ tạo ra hành lang pháp ly dé vừa thực hiện kếhoạch chiến lược quốc gia về phát triển kinh tế xã hội, vừa phòng ngửa, hạn chế

và kiểm soát rủi ro cho các bên trong quan hệ pháp luật ngân hàng là điều vôcùng cân thiết và cập bách

2 Cơ sở pháp lý cho hoạt động chuyên đôi số tại các ngân hàng thương mại

ở Việt Nam

Năm 2007, Chính phủ đã ban hành nghị định sô 35/2007/NĐ-CP ngày08/3/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt đông ngân hảng, từ đó mở ra mộtchăng đường số hoá và chuyển đổi số cho hoạt động ngân hàng ở Việt Nam

Đây được xem như văn bản pháp lý đầu tiên cho quá tĩnh chuyển đổi sô trong

hoạt động của các ngân hang ở Việt nam Từ năm 2018 đến nay, Chính phủ vaThống đóc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều văn bãn để địnhhướng cho qua trình chuyển đổi số của hoạt đông ngân hang trong giai đoạnhiện tại Cu thé Quyết định số 086/QĐ-TTg ngay 08/8/2018 của Thủ tướngChính phủ về việc phê đuyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hang Việt Namđến năm 2025, định hướng đến năm 2030; Nghị quyết số 50/NQ-CP ngày

17/4/2020 của Chính phủ về ban hành Chương trình hành động của Chính phủ

thực hiện Nghị quyết số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 của Bô Chính trị về một sốchủ trương, chính sách chủ động tham gia cuộc CMCN 4.0; Quyết định số1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 của Thống déc NHNN ban hảnh Kê hoạch

hành đông của ngành Ngân hang triển khai thực hiện Nghị quyết sô 50/NQ-CPngày 17/4/2020 của Chính phủ, Quyết định số 260/QD-NHNN ngay 04/3/2021của Thông đốc NHNN ban hành Kê hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, pháttriển Chính phủ sô vả bảo dam an toàn thông tin mang trong hoạt đông củaNHNN giai đoạn 2021 - 2025; Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 của

Thủ tướng Chính phủ phê duyét "Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm

2025, đính hướng đến năm 2030”, Quyết đính số §10/QĐ-NHNN ngày11/5/2021 của Thông độc NHNN ban hanh Kê hoạch chuyển đổi số ngành Ngânhang đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Trong đó, tại Quyết định số810/QB-NHNN đã quy đính rố mục tiêu của việc phát triển ngân hang số thôngqua xây dựng Kê hoạch chuyển đôi sô ngành Ngân hang là cung cập dịch vụngân hàng số, xây dung hé sinh thai dich vụ tai chính — ngân hang

Với mục tiêu trên, NHNN va Chính phủ đã ban hành những quy định

hướng dẫn các dich vụ ngân hang vả tai chính phát triển theo định hướng

chuyển đôi so nhằm ưu tiên giảm thiểu thanh toán tiên mat trong nên kinh tế,

trong đó đáng chú ý lả việc Thống đốc NHNN ban hành Thông tư sô16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đôi, b6 sung một sô điều của Thông

tư sô 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 của Thông đốc NHNN hướng dẫnviệc mở va sử dung tài khoản thanh toán tại tô chức cung ứng dịch vụ thanhtoán, Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ vềviệc phê duyệt triển khai thí điểm ding tải khoản viễn thông thanh toán cho

các hang hoa, dịch vu có giá trị nhỏ (Mobile - Money)

Và gan đây nhất, Ngân hang nha nước ban hành quyết định số 1887 NHNN ngày 03/11/2022 ban hành theo quyết định 411/QD- TTg ngay31/3/2022 của Thủ tướng Chính phủ giai đoạn 2022-2025 Đông thời Ngân hangnha nước cũng ban hành quyết định s61033/ QD- NHNN ngay 15/6/2022 kêhoạch của ngành ngân hàng triển khai dé án “nâng cao nhân thức pho cập ky

QĐ-năng và phát triển nguồn nhân lực chuyên đổi số quốc gia đến năm 2025, định

hướng đến năm 2030” Những văn ban nay đã tao ra khung pháp lý điều chỉnhhoạt động chuyển đổi sô, đặt chuyển đổi số trở thảnh van dé trong tâm trong

phát triển ngành Ngân hang Nội dung cơ ban của những văn bản nay 1a: (1)phát triển thanh toán số theo hướng phé cập tải chính toàn diện, thúc day thanhtoán không dùng tiên mặt, (2) Hoan thiện thé ché trong do có việc xây dung, sửađổi bồ sung cơ chế, chính sách, pháp luật trong ngành ngân hang phù hợp vớiyêu câu phát triển kinh tế số, xã hôi số, chú trọng xây dưng các chính sách dénâng tỉ lệ hoạt động trực tuyên chiếm tôi thiểu 50% các giao dich trong hoạtđông ngân hàng, xây dựng ban hành, hoàn thiện hệ thống tiêu chuẩn kỹ thuậtngành ngân hàng, đặc biệt la tiêu chuẩn kỹ thuật về chat lượng dich vụ số trongngành ngân hang; (3) Phát triển, sử dụng nên tảng số, xác định các nên tảng số

để xây dựng kê hoạch cu thể, (4) phát triển dữ liêu số theo đó phan tích, xử lý sốliêu tổng hợp từ ngân hàng nhả nước trong đó có hệ thông báo cáo và xử lý dữliệu nhằm lưu trữ tập trung, tong hợp, phan tích, xử ly dir liệu về phát triển kinh

tế sô vả phục vụ Chính phủ số; (5) dam baö an toản vả an ninh mạng Tuy nhiên,trong từng ngành, lĩnh vực cu thể còn có các quy định chưa được đồng bộ, do

đó, trong tương lai gan can hoàn thiện hơn nữa hành lang pháp lý nhằm đáp ứngnhu câu hiện tai của chuyển đôi số

3 Thực trạng chuyên đôi số và những khó khăn thách thức cho các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay

3.1 Thực trạng chuyén đôi số tai ngâm hang flutơng mai ở Việt Nam hién nay

Hiên nay, hầu hết các ngân hang thương mại ở Việt Nam đã triển khai

chuyển đổi số mới dừng lại ở cap đô chuyển đổi về quy trình và kênh giao tiếp, trong khi chỉ có mét số ngân hang tiên phong triển khai hoạt động chuyển đổi số

trên nên tang dit liệu? Chuyển đổi sô là quá trình thay đôi thậm chí có thé thaythé hoản toàn mét số bộ phận đang vận hanh của ngân hang: hoặc thay đổi cáchthức vận hanh dé giảm thiểu chi phí, tăng giá trị lợi nhuận so với các hoạt độngngân hàng truyền thông trước đây Tuy nhiên cũng có thể nhận định chuyển đôi

số là hoạt động tiên thân cho việc số hoá hoàn toan hoạt động của các ngân hangtrong thời ky hiện đại vả là nên tảng cho sự ra đời của các ngân hang sô trong

2021), “Hoàn Điện Huong pháp b đề đây manh chuyển adi sd ngứa hàng”, Báo điện tứ Clứnh phí,

0/10/2023, htsps:/foxochmtplna ng: 102292969 kum

smihoan-thien-dung-phap-ly-de-day-manh-dmyen-doi-so-ngar-tương lai Do đó, có thé thay hiện nay, quá trình chuyển đổi số trong hoạt độngngân hảng tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, một sô hoạt động còn ởdang thử nghiệm để thăm dò các rủi ro có thé phát sinh Trong quá trình chuyểnminh từ ngân hàng truyền thong sang ngân hàng sô, các ngân hang đều đứngtrước nguy cơ rủi ro vận hành, rủi ro trong giao dịch đôi với khách hàng trên nêntang công nghệ sd, rủi ro xảy ra có thể do lỗi khách quan, có thể do lỗi chủ quancủa các bên trong quá trình giao dịch không tuân thủ các nguyên tắc giao dịchtrên nên tảng số Do vay van dé đặt ra la cần có một hành lang pháp ly dé dim

bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng trong quá trình chuyển đổi sô, bảo vệ các

ngân hang thương mai va khách hàng trong quả trình giao dịch.

Theo khảo sát của NHNN vào thang 9/2020, 95% ngân hang đã va đang

xây dưng chiến lược thực hiện chuyên đôi số hoặc dự tính sé xây dựng và thựchiện kế hoạch nảy trong thời gian tdi; trong đó, 39% ngân hang đã phê duyệtchiến lược chuyên đôi số dé phát triển kinh doanh cũng như công nghệ thông tin

và 42% đang xây dựng chiến lược chuyển đôi sô cho mình Theo thông kê ,mức đầu tư của 10 ngân hang thuong mại cho chuyển đổi số ước tính lên đến15.000 tỷ đồng mỗi năm, chi phi dau tư nguồn lực hoạt động chuyển đôi sốtrung bình chiếm từ 20 - 30% tổng chi phí dau tư hoạt động” Thông kê trên chothay, quá trình chuyển đôi sô đang diễn ra một cách mạnh mé tại Việt Nam vàđược Mc Kensey đánh giá 1a quốc gia có mức độ ứng dụng ngân hang số với tốc

độ nhanh nhất trong khu vực vào năm 2021 Co thé thay, có đến 88% các ngânhàng déu lựa chọn chuyển đôi số cả kênh giao tiếp khách hang (front-end) vànghiệp vu nội bô (back-end) hoặc số hóa toàn bô Chi có số it ngân hàng (6%)

dự kiến chỉ sô hóa kênh giao tiếp khách hang (front-end only)” Quá trìnhchuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng đã tác động đến nhiêu lĩnh vực của đời

Sipe Hit 2020, “Chuẩn đãi sổ trong ngành Ngứa hàng dang điển ra manh mẽ”, Tap cht Ted chink truy cập

pod ievtore2a, cựu lÉeetbs 30600 lporlop0223enVnieikhspkbnedne:Ese

* Hong Anh (2021) “Nga hàng tầng tốc cluyển đổi số”, Báo Nhân dé mo cập ngày 10/10/2023

<Hưtipu :/Inheanden vntthong-tin-sohgear heang- tang: toz-chuen-dot-t0-678594/>

Š Nguyễn Tht Thủ Thang 2022), “Loi ích của việc tự đồng hóa qiạ trình bồng robot trong link vực tài chdnh

-ngửa hàng”, Tap ch điện nit Ngân hing mạ) cập ngàn 10/10/2023 <hetps:shapchingenheng gov vnllot-icle- cna

viec- tue dong: hoá quy- rink bantg-robot-rontg-EleYie-tai-c]ablengar]vnig hem >

sông, x4 hội, mang lại nhiêu lợi ích tích cực cho quá trình phát triển của hệ

thông ngân hang và nên kinh tế quốc gia Quá trình chuyển đổi số giúp cho

nhiều hoạt động ngân hang như: Chuyến tiền, mỡ tài khoản, thanh toán hóa đơn,kiểm tra thông tin khoản vay đêu có thé được thực hiện từ xa; trên điện thoạithông minh; qua intemet banking hay ví điện tử và một số nghiệp vụ có thé đượcthực hiện tự động một phan hoặc toan bộ trên môi trường sô thông qua các côngnghé như AI, tự đông hóa quy trình bằng Robot (RPA) Sự thay đôi từ các giaodịch truyền thống sang các giao dịch điện tử gop phan đơn giản hóa các thủ tục,tiết kiệm chi phi và hơn hết lả nâng cao trải nghiêm với các dịch vụ ngân hàngcho khách hang

Xu hướng dịch chuyển các dich vu khách hang từ truyền thông sang ápdụng công nghệ sô trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hang đã dau tư vaoviệc xây dựng và phát triển các kho dữ liệu, ha tang sô tập trung, chuẩn hóa,cho ra mắt các hệ sinh thải như hệ sinh thái Mobile Banking Sự thay đổinày đã góp phân giúp cho các ngân hàng tiết kiệm được chỉ phí kinh doanh,tiết kiệm thời gian, tăng thêm các tiện ích so với giao dịch truyền thông, tạothuận tiên cho khách hàng trong các giao dịch, từ đó thúc day tóc độ tăngtrường doanh thu va lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Điển hình làTPBank, trong 5 thang dau năm 2021, số lượng khách hang đăng ký sử dụngdịch vụ ngân hảng trực tuyên đã tăng 87% so với cùng kỷ năm trước Lượnggiao dịch trực tuyên của Ngân hang nảy cũng tăng mạnh, hiện số lượng giaodịch trực tuyến tại TPBank đã chiếm tới 02% tông số lượng giao dịch củatoan ngân hang Trong khi đó, VIB tiếp tục nằm trong top dan đầu về tăngtrưởng số lượng thẻ tín dung va mức chi tiêu trên thé, theo báo cáo của Tôchức thẻ quốc tế Mastercard, thu nhập ngoài lãi 6 tháng đầu năm 2021 của

Ngân hang nay tăng 41% Tại BIDV, thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng (đặc biệt la dich vu) sẽ tiệp tục tăng trưởng cao trong năm 2021 nhờ động lực

đến từ dịch vụ bảo hiểm, ngân hang sốế

* 18 Cẩm TH (2021)

cập ngày 10/10/21

“Chapin đỗi số mong ngấn hing: Cơ hội và thách tute”, Tạp chi điện tit Ngin hàng mạ:

Bên cạnh những lợi ích nêu trên, có thé thay những rủi ro luôn tiêm antrong quá trình chuyển đối số của các ngân hang thương mai đặc biệt là trongcác giao dịch điện từ giữa khách hang và ngân hang cũng như các tổ chức chấpnhận thanh toán Mối quan hệ pháp luật đặt ra giữa các bên đòi hỏi phải cónhững quy định pháp luật rõ rang cu thé về trách nhiệm pháp lý của môi bêntrong các giao dịch điện tử dé dam bao an toàn cho khách hàng, ngân hàng cũngnhư vận hành hệ thông.

3.2 Những khó khăn thach thức trong quá trình chuyén đôi số tai các ngân

hang thương mai ở Việt Nam liện nay

Thứ nhất, nguồn nhân lực trong hoạt động ngân hang hiện nay còn thiếucác chuyên gia trong lĩnh vực công nghệ, nguôn lực về nhân sự chưa đáp ứngđược các yêu câu trong quá trình chuyển đổi số Trong khi đó, công cuộc chuyểnđổi sô các ngân hang thương mai là một nhu cầu tat yếu và buộc phải thực hiện

trong giai đoạn hiện nay Việc áp dung công nghệ sẽ giúp cho các ngân hàng

đơn giản hóa các thủ tục, quy trình giây tờ phức tạp truyền thống trước đây, đâynhanh quá trình giao dich, giúp tiết kiệm thời gian cho cả ngân hang và kháchhàng Tuy nhiên, khi công nghệ dan thay thé con người trong một số giao dich

sẽ dẫn đến tinh trạng phải cắt giảm sô lượng nhân lực trong một sô vị trí lamviệc Đây là một thách thức rất lớn đôi với ngành ngân hang nói riêng va hệthống an sinh xã hôi nói chung vẻ van dé giải quyết việc làm

Thứ hai, sự tham gia của các công ty Fintech đã tao ra môt thách thức

về việc canh tranh thi phan va khách hàng B oi nhờ sư hợp tác giữa các ngânhang và Fintech mà các công ty Fintech đã thu hút được thêm khách hang,cũng như mé rộng thi trường, đặc biệt là cung cấp các dịch vu cho vay trựctuyên hay quản lý tải chính mà trước đây von là hoạt động của ngân hàng.Hơn nữa, với lợi thê là các công ty chuyên về công nghệ tải chính, chuyênthiết kế về các ứng dụng cung ứng dịch vu tai chính, các công ty Fintech cótốc đô giải ngân nhanh, khách hang tiếp cân các khoản vay rất thuận tiện,cũng như các ứng dụng về việc quan lý tai chính cá nhân kha dễ dang Tháchthức đất ra là nêu các ngân hang không thé tự chủ về mặt công nghệ thì tương

lai có thể các công ty Fintech sé chiếm phân lớn thi phân tin dụng vả khách

hàng của các ngân hàng

Thứ ba nhiều quy đính pháp luật còn chưa rõ, chưa đồng bộ gây khókhăn, bat cập cho quá trình chuyển đôi sô Những năm gan đây, NHNN đã banhành các quy định điều chỉnh quá trình chuyển đổi số trong hoạt động ngân hang

và đã đạt được thành công nhất định, tuy nhiên, vấn còn một số quy định chưa

16 rang, dong bô, gây khó khăn, bat cập cho quá trình chuyển đổi số tại các ngânhang hiện nay, một số quy định vé thủ tục giao dich vẫn tiền hành trực tiếp gây

ra sự gián đoạn va mắt nhiều thời gian, thủ tục rườm rả trong quá trình thựchiện Hơn nữa, việc xác thực danh tính của khách hàng thông qua nên tăng sốcòn chưa cụ thể, chưa có cơ sở bảo dam trong việc xác thực danh tính Trong khi

đó, các ngân hảng hiện nay vẫn chưa được phép có được nguôn thông tin bảodam thông qua kho dữ liêu thông tin về dan cư để có thể xác thực danh tínhngười dùng, điều đó gây ra nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hang Thêm vào đó,trong quá trình tiền hảnh các thủ tục, giao dich thông qua nên tảng số giữa ngânhang và khách hàng, toản bộ hoặc phân lớn các thông tin khách hàng đều nằmtrên nên tang số Day 1a thách thức lớn cho các bên trong van dé bảo mật thôngtin và kiểm soát được nguy cơ bị tan công bởi các tôi phạm kỹ thuật sô Ngoài

ra, các quy định về hợp đồng điện tử, chữ ký số, tài san số trong Luật Giao

dịch điện tử năm 2005 còn chưa bắt kịp được với quá trình chuyên đôi số tronghoạt động ngân hang hiện tai Các quy định pháp luật về tô tung, sở hữu tr tuệ,hình sự chưa rổ ràng, chưa bao trùm được phạm vi hoạt đông giao dịch quanên tang số gây ra nhiêu rủi ro cho hoạt đông ngân hàng, quyên lợi của các bênkhi tiền hanh giao dich, lả cơ hội cho tình trạng tdi phạm kỹ thuật số ngày cảnggia tăng

Thứ tte các quy định bao mật thông tin khách hang trong giao dich công

nghệ số ở các ngân hang còn chưa thé hiện tính hiệu quả trên thực tế Do đó

không loại trừ rủi ro lô thông tin khách hàng trên diện rông Theo đánh gia từ

khảo sát của Oliver Wyman, các cuộc tan công mạng được lãnh đạo các doanh

nghiệp tại những nên kinh tế phát triển đánh giá lả rủi ro toàn cau số một trong

việc triển khai các hoạt động kinh doanh” Tại Việt Nam, tôi phạm sử dụng

công nghệ cao hiện nay ngày cảng có xu hướng gia tăng, đặc biệt là trong thời

điểm dai dich Covid-19 tác động mạnh mé đền nhiêu lĩnh vực va thói quen củacon người; đã có nhiều vụ việc về tình trạng 16, lọt, mua ban thông tin, dữ liệungười ding ở Việt Nam được ghi nhận Gan đây là vụ 16, lọt thông tin của 35,6triệu khách hang của một tập đoàn lớn ở Việt Nam, hay vụ rò ri đến 17GB dữliệu cá nhân bao gồm ảnh chứng minh nhân dan, căn cước công dân và thông

tin cụ thé từ nhiêu ngân hàng, công ty bảo hiểm” điều nay đã cho thay môi de

dọa ngay cảng gia tăng về an ninh mang va bảo mật thông tin người ding trong

thời điểm hiện tại Tinh trạng nảy 1a một thách thức lớn đến quá trình chuyên

đổi số ngành Ngân hàng mà nếu không giải quyết và có các biện pháp phòngngửa kip thời có thé gây ra nhiều hau quả lớn, tử đó lâm giảm niém tin củangân hang đến công chúng

4 Một số kiến nghị, giải pháp dưới góc độ pháp luật đối với hoạt động chuyển đôi sé tại các ngân hang thương mại ở Việt Nam

M6ét id pháp luật cân có cơ chế hoan thiện quy định vé chữ ky số, cơ chếxác thực danh tính người ky, công nhân hiệu lực của một só hợp đồng, giao dichđiện tử chưa được quy định Dong thời, xem xét sửa đôi, bô sung một số quyđịnh trong các lĩnh vực ngân hàng, hình sự, tô tụng, sở hữu trí tuệ, giao địch điệntử nhằm bám sát kịp thời quá trình tăng trưởng nhanh của chuyển đôi số, xâydựng một hành lang pháp lý cụ thể Từ đó, tạo ra cơ chế giám sát, quản lý hoạtđộng ngân hang số được hiệu quả nhằm bao vệ tô chức, cá nhân tiền hảnh giaodịch, thanh toán qua nên tăng ngân hang số Tuy nhiên, để thực hiện mục tiêu trêncần thiết phải triển khai trên nhiều lĩnh vực nhằm tạo ra sự liên mạch giữa các quyđịnh Đối với lĩnh vực về sở hữu trí tué, cân giải thích rõ về khái niệm cũng như

cơ chế bao hộ đồi với thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hang, từ do giúp

ngân hang bao vệ thông tin khách hang với dang bi mật kinh doanh một cách hiệu

? ka Anh G021) “Ngân hàng áo Fintech sẽ là đốt tai ning lạ Win 36 hóa ngứn làng”, mo cập ngờp

Thi Hài wo vnngaor hang: ao- Finte ch-se-la- doi- due nang: ky-kit-s0-hoce-nganr hang:

* Neuén Minh Uyên (2021), “Phát inén 100 triệu ban ght thdng tin bi rao bán trên cho đen”, Báo Người dua

tin imp cập ngày 09/10/2023, <hetps :theww.nguoichictin vnfphat-Iiere 100-triew bent gis-thong:tin-bi-rao- bar

mrenecho-deve-a531926 htm? >

quả hơn" Đối với lĩnh vực về giao dịch điện tử cân đây nhanh tiền đô nghiên cứu

xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay thé hoặc sửa đổi, bố sung Luật Giao dichđiện tử năm 200510 Đối với việc xác thực danh tính người dùng, cân nhanh chónghoản thiện việc xây dựng Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư và quy định cho phépcác ngân hàng vả tô chức khác được phép truy cập sử dụng thông tin từ cơ sỡ dữliệu một cách có kiểm soát nhằm cho phép cung cấp dich vu sé nhanh chóng, antoản, thuận tiện và tiết kiệm được nhiêu chỉ phí

Hai id, đôi với việc dau tranh phòng, chống tội phạm kỹ thuật số, can quyđịnh bỗ sung các chế tải trong lĩnh vực hình sự nhằm kiểm soát, phát hiện kipthời hành vi vi phạm, từ đó có cơ sở xử lý hiệu quả nhằm ran đe, ngăn chăn xuhướng gia tăng tình trạng tội phạm kỹ thuật só Đông thời, can ban hành cơ chêthử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) giúp hỗ trợ việc triển khai các công nghệmới và khuôn khô pháp lý ngay từ ban dau

Ba là, pháp luật cần có những quy định kiểm soát hoạt động thu thập

thông tin khi khách hang làm thủ tục đăng ký vay, đặc biệt là khí cho vay thôngqua phương tiện điện tử, trong đó (i) giới han chi tiết mục đích thu thập thông

tin của khách hang, (ii) làm rõ những loại thông tin ma các công ty tai chính

được phép hoặc không được phép yêu cầu người vay cung cap néu như khôngliên quan trực tiếp đến giao dich cho vay, tránh trường hop thu thập thông tin, épkhách hang phải cung cấp nhưng thông tin không cân thiết Ngoài ra, pháp luậtnên bé sung quy định về quyển người tiêu dùng trong việc yêu câu tô chức tindụng giải thích mục đích của việc thu thập thông tin, có quyên từ chối cung cấpthông tin khi cảm thây những thông tin của bản thân có khả năng bị sử dụng sai

mục đích Bên cạnh đó, cần phân định rõ trách nhiêm của công ty tài chính và

các công ty công nghệ tai chính (Fintech) trong van dé bảo mật thông tin củangười đi vay cũng như trách nhiệm khi để lộ thông tin hoặc sử dụng các thôngtin này vào mục đích khác Hiện nay, các quy định về bão mật thông tin chỉ thiết

từ thgữn Thủ Biện Phạm Thai Xuân Tháo, Trấn Thi Nguyệt Nga (2022), “Vấn đề bảo mắt - Chia khóa chuyển

đột số ngân hàng thành cổng”, Tap cht điện tit Ngứn hing <ltps./RapclingroDvng gov vniven-

de-bao-mat-chia Khoa-clug'en- dot-so-ngeae hang: thane cong: ht, trig’ cấp ngey 09/10/2023

lập các yêu cau tối thiểu đôi với các tổ chức cung ứng dịch vụ vì điều kiên,chiến lược phát triển của từng tô chức cung ứng là khác nhau Pháp luật tôntrong quyên tự do kinh doanh của các chủ thé va tôn trọng quy luật cung cau củathi trường Nêu các tổ chức cung ứng nghiêm túc thực hiện các quy định nay thi

có thé hạn chế thâp nhất các rủi ro có thé xảy ra và từ đó có thé thu hút lượng

lớn khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình

Bén là, căn cứ các phân tích về quy định pháp luật hiện hành, quyền đượcbao mật thông tin của người gửi tiên, mặc dù pháp luật đã quy định rõ tráchnhiệm của td chức tin dụng trong việc bao mật thông tin khách hang nhưng hệthống pháp luật vẻ trách nhiệm của các bên khi thông tin khách hang khôngđược bao mật chưa dim bảo đây đủ, hoàn thiện Việc bao mật thông tin kháchhàng gửi tiền phát sinh từ hợp đông nhận tiền gửi giữa khách hàng và tô chức tíndụng nhân tiên gửi, và cân được xem xét tổng thể trong các quyền và nghia vụkhác của các bên trong quá trình mở tài khoản tiền gửi, quản lý va sử dung tàikhoản tiên gửi Do đó, việc người gửi tiên phải yêu cau bôi thường thiệt hại theochế định bồi thường thiệt hai ngoài hợp dong hiện nay là không hợp lý Do đó,cần quy định các điều khoản vé bảo mật thông tin của các bên là mét điều khoảnbắt buộc trong các hình thức nhận tiền gửi để nghĩa vụ nảy không chỉ là mộtnghia vụ theo quy định của pháp luật ma còn là mét nghĩa vụ của tổ chức tíndụng theo hợp đông Nha lam luật can quy định cụ thể trong Luật tổ chức tindụng hoặc Nghị định 117/2018/NĐ-CP về trách nhiệm của tổ chức tin dụng vớikhách hang trong trường hợp thông tin khách hang bị nhân viên của tô chức tindụng tiết lộ Hiện nay, việc khách hang khởi kiện yêu câu bồi thường thiệt hạitheo chế định bôi thường thiệt hại ngoài hợp đông theo tác giả là không hợp lý.Ngoài ra, như đã phân tích, các quy định về bôi thường trong bô luật dân sự nhưhiện nay chưa thực sự rố rang để áp dụng cho các trường hợp thực tiễn trên cơ

sử xem xét hanh vi tiết lộ có xây ra trong khi thực hiện công việc do pháp nhângiao hay không Việc quy định rõ trách nhiệm này của tô chức tin dung trongcác văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh trong lĩnh vực ngân hang không chibao vệ tốt hơn quyên lợi của người gửi tiền, ma còn tăng cường trách nhiệm của

tô chức tin dung trong đào tao nhân viên và tăng cường niềm tin của người gửitiên vào hệ thông ngân hàng Thêm vào đó, can quy định rõ trong các van banpháp luật ngân hàng, cụ thể là tại Luật Các tô chức tín dụng hoặc các thông tưhướng dẫn về hoạt động nhận tiền gửi nội dung tô chức tin dung lả chủ thé phảichịu trách nhiệm trong trường hợp việc thông tin khách hang bi lộ không do lỗicủa khách hàng và/hoặc sự kiện bắt khả kháng Trên cơ sở quan hệ nhận tiên gửigiữa tô chức tin dung và khách hang lả quan hệ cho vay, tô chức tin dung là chủ

sở hữu đối với sô tiên trên tai khoản tiên gửi, do đó, tô chức tín dung là chủ thểphải chịu rủi ro trong tình hudng nay

Neon là các quy định hiện nay về hợp đồng chi phù hợp với hình thứcgiao dịch truyền thông, chưa lường trước những rủi ro xảy ra cho người vaythông qua các phương thức điện tử Với đặc điểm của chuyển đổi số là thủ tụcđơn giản, rất khó để yêu cầu người vay phải đọc và hiéu hết các nội dung củahop đông, chưa kể các hợp dong tài chính thường rat phức tạp với nhiêu điềukhoản và thuật ngữ chuyên môn rat khó hiểu Do đó, can đặt ra vai trò của các

cơ quan nha nước trong việc quản lý các loại hợp dong nảy Hiện nay, dich vụ

“phát hành thẻ ghi nợ nội địa, mỡ và sử dụng dịch vụ tải khoản thanh toán (áp

dung cho khách hang cá nhân), vay von cá nhân (nhằm muc đích tiêu dùng)” đã

bi đưa ra khỏi Danh mục hang hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hop đồngtheo mẫu, điều kiện giao dich chung theo Điều 1 Quyết định 38/2018/QĐ-TTg.Với các tô chức tin dụng nói chung và các công ty tải chính nói riêng, điêu naygiúp ho giảm bớt thời gian, tôn kém chi phí để sửa đôi, đăng ký hop đông, điềukiên giao dich chung khi ra nhiều sản phẩm cho vay khác nhau, đồng thời giảmbớt sự can thiệp trực tiếp của các quy định hành chính vao thị trường von, về lâudai sẽ gây méo mo các quan hệ tin dung Tuy nhiên, tác giả cho rằng phải hảihòa lợi ich giữa các tô chức tin dung và khách hang, do bên vay thường yếu théhơn nên can thiết phải tăng cường công tác quản lý nhà nước đối với lĩnh vựcnảy Đông thời, cân sửa đôi một số điều khoản trong quy định pháp luật hiệnhanh dé bảo đảm việc cung cap thông tin cho người tiêu dùng khi cho vay thôngqua các ứng dụng trên nên tăng di động

Scu id, việc cho phép áp dụng e-K YC vào giao dịch mở tai khoản thanh

toán của cá nhân đã đặt ra những van dé pháp lý sau cần được giải quyếthoản thiện hệ thông cơ sở dữ liêu quốc gia quản lý thông tin của dân cư, yêucầu bảo mật thông tin khách hang va quy định pháp luật về chữ ký điện tửtrong giao dịch mở tài khoản thanh toán của cá nhân bằng e-KYC Đối vớivân dé bao mật thông tin khách hang, có ý kiến cho rằng cần có sự chia sẻ dirliệu thông tin có được khi thực hiện nhận biết khách hảng bằng e-KYC trong

hệ thống các ngân hàng” Nếu xét từ góc đô mong muốn giải pháp e-KYC

được thực hiện có hiệu quả, giảm thiểu chi phi cho các ngân hang thi ý kiếnnay hợp lí, nhưng việc chia sé thông tin, dữ liệu khách hang trong trường hợp

nay có thé vi phạm quy định bão mật thông tin tai Điều 14 Luật Các Té chứctín dụng Dù có đặt ra mục tiêu ưu tiên trong phát triển lĩnh vực ngân hàng sô,nguyên tắc bảo mật thông tin trong hoạt động ngân hàng vẫn là một trongnhững nguyên tắc quan trong hang dau va phải được tuân thủ Mặt khác, cácthông tin dữ liệu phục vụ cho quá trình nhận biết khách hang điện tử e-KYC

chính là các thông tin định danh công dân (e-ID) có thể truy xuất từ Cơ sở dữ

liêu quốc gia về dan cư vả Hệ thông sản xuất, cap vả quản lý căn cước côngdân, do đó, không cân thiết các ngân hàng phải chia sẻ những thông nảy vớinhau Sau khi kết thúc xác thực khách hàng bằng e-KYC, lúc nảy các thôngtin về tai khoản, tiên gửi, các giao dịch trên tải khoản của khách hàng khôngcòn nằm trong nhóm các thông tin của quy trình e-KYC nữa, do đó, cần phảiđược bảo mật các thông tin nảy theo quy định của pháp luật Đôi với van déchữ ký điện tử, các nhà lam luật cân có những quy định chi tiết hơn về chữ kýđiện tử trong giao địch mỡ tải khoản thanh toản bằng e-KYC nói riêng và cácgiao dịch khác với ngân hang nói chung dé dam bão tính pháp lý, công bằngcho các bên trong các giao dịch ngân hang bằng e-KYC Có thé ba sung điểm

e vào khoản 1 Điều 14a Thông tư 16/2020/TT-NHNN về hướng dẫn việc mở

va sử dụng tải khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, với

8 Sea Bids Seng (2020), )50h dank Wack bùng điền thủ Vide Won: hl trained Easing, đổ cônđiểu

khamg pháp lý", https /Aryrr thesaigontime s v2/3083 12

dinh-danh-Khach-hang-dien-te-tai-viet-nam-thi-truongda-san-sang-chi-con-thieuw-kiumg-phap-ly hon,

nội dung “Cung cấp cho khách hảng bảng thông tin về quy trình tạo lập chữ

ký điện tử, chương trình (công nghệ) được sử dụng để tạo lập chữ ký điện tử

và cam kết của ngân hàng trong việc quản lý, bảo mật chữ kí điện tử củakhách hang" hoặc ban hảnh Nghị định Hướng dẫn Luật Giao dịch Điện tử vềchữ ký điên tử trong các giao dịch với ngân hàng, tô chức cung ứng dich vụthanh toán Trong đó, quy định rõ về câu trúc tdi thiéu chữ ky điện tử cần cókhi thiết lâp giao dịch với ngân hàng, những điều kiên mà ngân hảng phải đápứng về quan lý, vê bảo mật đổi với chữ ký điện tử của khách hang; về quyên

và nghĩa vụ của các bên, về sự tham gia của bên thứ 3 là tô chức cung ungdich vụ thiết lập chữ ký điện từ Ngoài ra, pháp luật can quy định các điềukiện về quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn trong thiết lập và quản lý chữ ký điện

tử Những ngân hang nao đáp ứng được những điều kiện này thì được tự mình(hoặc liên kết với tô chức cung ứng dịch vụ thiết lập chữ ký điện tử) xây dựng

quy trinh tạo lập, quan lý chữ ký điện tử cho khách hàng mỡ tài khoản thanhtoán bằng e-KYC Ngược lại, trong trường hợp ngân hàng không đáp ứngđược những điều kiện tôi thiểu trên thi bắt buộc phải liên kết với tổ chức cungứng dịch vụ thiết lập chữ ký điện tử để hoàn thành quy trình mở tải khoảnthanh toán bằng e-KYC Điêu nay không chỉ giúp bảo vệ quyên lợi hợp pháp

của khách hang, ma còn giúp cho các ngân hang với năng lực quan trị rủi ro

chưa đủ mạnh hạn chế được nguy cơ bi tân công bỡi tdi phạm mạng, tội phạm

công nghệ cao.

Bay ia, đôi với vân đề xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiên tệ

vả ngân hàng, cân sửa đổi các Nghị đính hướng dan theo hướng quy định cu thé

hơn những vi phạm trong bảo dam an toàn ngân hàng điện tử, tăng mức xử phat

vi phạm hành chính về bão dam an toàn trong hoạt động ngân hàng điện tử dé

công tác phòng ngừa va xử ly rủi ro trong hoạt động ngân hang có hiệu qua hon.

Hiên nay, các ngân hang đã và đang có những nỗ lực dang ké nhằm từng

bước thực hiện công cuộc chuyển đôi sô và đã đạt được những thành công nhật

đính Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực đó thì các ngân hàng cũng gặp

không it khó khăn, thử thách trong quá trình chuyển đổi só Chính vì vậy, việcphân tích, đánh giá các quy định của pháp luật cùng với thực trạng chuyên đôi

số hiện nay của các ngân hang thương mai, đồng thời chỉ ra các khó khăn, tháchthức đang gặp phải để từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đây quátrình chuyển đôi sô ngành Ngân hang phát triển là vấn dé rất quan trọng, cấpthiết trong bôi cảnh hiện nay

t2

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Quyết định số 086/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 về việc phê duyệt Chiến lượcphát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm

thông tin mang trong hoạt động của NHNN giai đoạn 2021 - 2025;

Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 phê duyệt “Chương trìnhChuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng dén năm 2030”;

Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 ban hành Ké hoạch chuyểnđổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030

Quyết định s61033/ QĐ- NHNN ngày 15/6/2022 triển khai dé án “nâng caonhận thức phổ cập ky năng va phát triển nguôn nhân lực chuyển đổi sốquốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”

Hà Anh (2021), “Ngan hang ao, Fintech sé la doi thủ nặng ký khi sô hóa

ngân hang”, <https:/Actvietnam nang-ky-khi-so-hoa-ngan-hang-2021 1014133514737 htm

vn/ngan-hang-ao-Fintech-se-la-doi-thu-Héng Anh (2021), “Ngan hang tăng tốc chuyển đổi sô”, Báo Nhân dân,

<https://nhandan

vn/thong-tin-so/ngan-hang-tang-toc-chuyen-doi-so-678594/>

Ngô Hải (2021), “Chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng đang diễn ra

mạnh mể”, Tạp chi Tai chính, https://tapchitaichinh doi-so-trong-nganh-ngan-hang-dang-dien-ra-manh-me-337030.html

vn/ngan-hang/chuyen-Nguyễn Thu Hiển, Phạm Thi Xuân Thao, Tran Thị Nguyệt Nga (2022),

“Vấn dé bão mật - Chia khóa chuyển đổi số ngân hàng thanh công”, Tạp

chí điên tử Ngân hang, <https://tapchinganhang

gov.vn/van-de-bao-mat-chia-khoa-chuyen-doi-so-ngan-hang-thanh-cong ht

Anh Minh (2021), “Hoan thiện khung pháp ly để đẩy mạnh chuyển đôi số

ngân hàng”, Bao điện tử Chính phủ,

https://baochinhphu.vn/hoan-thien-khung-phap-1y-de-day-manh-chuyen-doi-so-ngan-hang- l 02202969 htm.

Nhóm PV (2021), “Ky 4: Can hoan thiện các quy định pháp luật trong kinh

tế số”, Bao điện tử Chính phủ, https://baochinhphu

vn/ky-4-can-hoan-thien-cac-quy-dinh-phap-luat-trong-kinh-te-so- 102291 138 htm

Lưu Minh Sang (2020), "Định danh khách hang điện tử tại Việt Nam: Thị

trường đã sẵn sảng chỉ còn thiếu khung pháp lý",

https./www

thesaigontimes.vn/308312/dinh-danh-khach-hang-dien-tu-tai-viet-nam-thi-truongda-san-sang-chi-con-thieu-khung-phap-1y html,

Nguyễn Thị Thu Trang (2021), “Loi ích của việc tự động hóa quy trình

bằng robot trong lĩnh vực tai chính - ngân hàng”, Tạp chí điện tử Ngân

hàng, https:/tapchinganhang_gov.vn/1oi-ich-cua-viec-fu-dong-hoa-quy-~

trinh-bang-robot-trong-linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang htm

Lê Cẩm Tú (2021), “Chuyển đổi số trong ngân hàng: Cơ hội va thách

thức”, Tap chí điện tử Ngân hang,

Nguyễn Minh Uyên (2021), “Phát hiện 100 triệu bản ghi thông tin bị rao

bán trên chợ đen”, Bao Người đưa tin, https: hien-100-trieu-ban-ghi-thong-tin-bi-rao-ban-tren-cho-den-a531926 html

//Awww.nguoiduatin.vn/phat-XU HƯỚNG CHUYEN ĐỎI SO: CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC VỚI

NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM

Ths, Phan Thị Mai Hương

Digital transformation ts not about technology - its about change: Nhận

thức chuyén đối số là sự thay đổi trong tư duy và văn hóa tô chức, thay vì chi lanâng cấp công nghệ

Digital transformation is a journey, not a destination: Tổ chức, doanhnghiệp duy trì cam két cải tiễn và đối mmới liên tục

Data is the new oil - Dữ liệu là loại đầu mới, một tài sản quan trong của 6chức, doanh nghiệp trong bỗi cảnh Rỹ thuật số, hỗ tro việc ra quyết định và xâydung chién lược một cách sảng suốt

Trong ky nguyên công nghệ 4.0, chuyển đổi số đang trở thảnh một xu

xu thé tất yếu, nằm trong ưu tiên phát triển của hau hết các quốc gia trên thégiới Trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm 2021-2030 của Đạihội XIII, Việt Nam xem chuyển đổi số là một trong những tru cét chính thúcday phát triển Trong đó, chuyển đổi sô ngành Ngân hàng được xác định lảmột trong 8 lĩnh vực cân ưu tiên theo Quyết định 749/QĐ-TTg (2020) củaThủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình "Chuyển đổi số quốc gia đếnnăm 2025, định hướng đến năm 2030" Trong thoi gian qua, ngành tai chínhngân hàng là ngành tiên phong trong việc áp dụng công nghệ số hoá, chuyểnđổi sô đã và đang liên tục đem lại những cãi tiến va đột pha trong việc cungcập các hoạt động dịch vụ Ngành Ngân hang đã thể hiện là lĩnh vực chuyểnđôi sô nhanh và mạnh nhất tại Việt Nam, tuy nhiên vẫn còn có phân châm hơn

so với các ngân hàng trên thê giới Bai viết dưới đây tập trung đánh gia: (¡) xuhướng chuyển đôi số trên thé giới (ii) cơ hội đối với ngành ngân hàng ViệtNam (ii) thách thức đối với ngành ngân hang Việt Nam (iv) một số ham ý

cho ngành ngân hàng.

' Ban Chiến lược va TK HĐQT Vtcombank

Trên thé giới, chuyển đôi sô bắt đầu được nhắc đến nhiều vào khoảng nam

2015, phổ biến từ năm 2017 Ở Việt Nam, chuyên đôi số bat dau được nhắc đềnnhiêu vào khoảng năm 2018 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trìnhChuyển đổi sô quốc gia vào ngày 3/6/2020 Kinh tê số, chuyển đôi số đã đượcthúc day manh mẽ hơn trong thời ky dich Covid-10

Nền tảng tư duy:

Trước khi đi vào phân tích đánh giá xu hướng chuyển đổi số, bai viết décập đến nên tang tư duy quan trong sau:

Phân biết các khái niêm Số hóa thông tin, Số hóa và Chuyển đổi số

(Digitization, Digitalization, and Digital Transformation).

Số hóa thông tin (Digitization): Quá trình chuyên doi dé có thông tin có thẻ tiếp cậnđược đưới dạng sô

Qué trình chuyên đồi dữ liệu vật lý hoặc analog, như tài liệu giấy hoặc hình ảnh, sang

= kỹ thuật số có thê dé dng tray cập, lru và theo lác bing máy tinh va công

ệ SỐ.

Số hóa tin có thể giúp doanh nghiệp giảm chi phí liên quan đền lưu trữ vật lý, cải

then khi năng kry cập dữ lava Tee a aan we bu

=

See eee

Nguồn: Tông hop từ Digital Leadership AG — digitalieaders hip.com

Theo Bộ Thông tin và Truyền thông Việt Nam, chuyển đôi số 1a quá trình thayđổi tông thé và toàn diện của cá nhân, tổ chức về cách sông, cach làm việc vaphương thức sản xuất dua trên các công nghệ số

Trên cơ sở các khái niệm cơ bản, một điểm quan trong được khẳng định 1achuyển đổi số lả một quá trình phản ánh sự thay đôi trong tư duy và văn hóa tôchức, thay vì chỉ là nâng cấp công nghệ

Tác động của số hóa:

'World Bank 2106, trong báo cáo Lợi ích số đã chỉ ra ba tác động tích cực của

số hóa:

* Bao trùm (Inclusion): Không ai bị bỏ lại offline

* Hiệu quả (Efficiency): Giảm chi phi giao dịch

+ Đổi mới, sang tao (Innovation): Ý tưởng mới, sản phẩm mới, dịch vụ mới

và mô hình kinh doanh mới

Các đổi tượng tận dung được lợi ích của sô hóa sé được thúc đây phát triển vàngược lại.

Lợi ích của số hóa với tô chức:

Sô hóa mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp và là yêu to then chốtthúc day chuyển đôi số Một số lợi ích của sô hóa đối với tô chức, doanh nghiệp:

Loi ích của số hóa đã thúc day zu hướng chuyển đôi số nhanh hơn, làm thayđổi tư duy, nhận thức, chiên lược và hành động của các doanh nghiệp trên thê giới.

1 Xu hướng chuyển đôi số trên thé giới:

Chuyển đôi số đang dân trở thành một khái niệm quen thuộc va 1a xuhướng tat yêu dé có thé phát triển va sinh ton, đặc biệt trong va sau đại dịch

COVID-19 Khảo sat của công ty nghiên cửu thi trường của Mỹ - Forrester, nam

2020, 58% người tiêu dùng chọn chi tiêu trực tuyến, tăng 12% so với mức trước

đại dịch Theo khảo sát của Pwc thực hiện cuối 2022, có tới 63% người tiêudùng toản cau đã tăng cường mua sắm trực tuyến, trong khi 42% giảm mua simtại các cửa hang Theo nghiên cứu của Microsoft tại khu vực chau A - Thái BinhDương, chuyển đổi só đóng góp cho GDP năm 2019 la 25% va tới năm 2021 là30% Kết quả nghiên cứu của McKinsey cũng chỉ ra rằng, vào năm 2025,chuyển đổi số đóng góp cho GDP của Mỹ là khoảng 25%, với Brazil là 35%,còn ở các nước châu Âu la khoảng 36% Theo sô liệu khảo sát 2.260 doanhnghiệp của McKinsey tại Đông Nam A va Án Đô (năm 2022), trong 3 năm tới,khoảng 70% doanh nghiệp sẽ chuyên đổi sang nên tảng kinh doanh số (digitalsales) Với sự chuyển dịch đó, du kiến dén năm 2025, doanh thu đến từ nên tang

số sẽ chiếm khoảng 60%, trong khi doanh thu từ kênh truyền thông sẽ giảmxuống con 31%

Trong những năm gan đây, ngành Ngân hang đã có nhiều thay đôi đáng kếvới ứng dụng chuyển đổi số Bên cạnh đó, các công ty công nghệ tải chính(Fintech) đã lam thay đổi thi trường với su xuất hiện của công nghệ chuỗi khối(Blockchain) vả tiên điện tử Cac ngân hang đã ứng phó với những thay đổi củathị trường và đã hợp tác với Fintech để đưa ra các dịch vụ kĩ thuật số mới nhằmchủ đông thích ứng với bối cảnh cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư(CMCN 4 0), tạo lợi thế cạnh tranh vả phát triển bền vững Chuyển di số trong

ngành Ngân hang không chi đơn giản la ứng dung các công nghệ mới như trí tuệ

nhân tao (Al), công nghệ Blockchain ma còn lả sự chuyển đôi về toàn bộ môhình, chiến lược và văn hóa kinh doanh, cách thức hoạt động của ngân hàng trênnên tảng đôi mới công nghệ

Xu hướng phát triển mô hình ngân hàng:

Sự phát triển của mô hình ngân hang đã thay đổi mạnh mé thời gian qua:Ngân hàng truyền thong ban đầu: hé thông ngân hàng 2 cap, dựa vào

tương tac một-một với khách hang và chưa có khá: niệm cá nhân hoa dich vu.

Nein hang trực tryến: sản phẩm dich vụ có thé được cung cấp quainternet va điện thoại di đông, hanh trình khách hang trải nghiệm số đâu tiên

Ngân hàng mở: kết nôi với ứng dụng của bên thứ ba thông qua API (Giaodiện lập trình ứng dung), phát triển ngân hang số toàn diện (neo-banks vượt raocan vật ly hoặc digital-only banks) không cân chi nhánh thực

Nein hang tài chinh số: sự ra đời của nên tang web3 cho các dich vụ taichính, đâm bao an toàn và phát triển kinh tê số nhanh chóng, xuất hiện các tai

san tài chính mới như nghệ thuật va gaming.

Ngân hàng vii trụ lý thuat số: thê hé tiép theo của internet (3D), kết hợpthé giới vật ly va thé giới kỹ thuật số tao ra trải nghiêm ngân hang ao, xuất hiệncác mô hình marketing kiểu mới

Hiện tại, phan lớn ngân hang thé giới đã bước vao nc thang thir 4 của môhình phát triển ngân hang, một số ít những định chê tải chính không lô trên thégiới đã đầu tư để trở thành ngân hàng vũ trụ kỹ thuật số (JPM, StandardChartered, HSBC, Sygnum Bank-Switzerland) Ngân hang metaverse có tiémnăng phát triển mạnh Bloomberg ước tinh metaverse có thé trị giá tới 800 tỷ

USD vào năm 2024.

Hình thức chuyên đồi số:

Theo theecmconsultant có 4 hình thức chuyển đôi sô chính:

° Chuyển đổi quy trình: được coi là một trong những khía cạnh quan

trong nhất của chuyên đôi số vì nó giúp hợp lý hóa và tôi ưu hóa các quy

trinh kinh doanh Bước dau tiên của tự động hóa dựa vào việc đánh giacác quy trình công việc hiện tại để xác định những điểm thiếu hiệu quả vàtắc nghén dé cãi thiên chúng

¢ Chuyên đổi mô hình kinh doanh: 1a một tru cột quan trong khác của

chuyển đổi số là khả năng chuyến đôi hoàn toàn (180°) mô hình kinh

doanh (VD Netflix)

© Chuyển đổi Domain: doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới dé tăng

cường cung cap sản phẩm của mình, thâm nhập vào các thị trường mới vàcung cấp nhiêu loại dich vụ hoặc hàng hóa hon ma không nhất thiết phảinhằm vào cùng một thị trường VD Apple từ ban máy tinh Macintosh mởrộng sang ban thiết bị thông minh, dich vu số

* Chuyên đổi văn héa/té chức La yếu tô quan trong chuyển đổi số, trong

đỏ vai trò của lãnh đạo cập cao ảnh hưởng lớn tới quá trình chuyển đổinảy Chuyển đôi văn hóa tô chức có thé gặp phải sự phản kháng từ nhân

sự hay khách hàng khi áp dụng các kỹ thuật và công nghệ mới

Trong kỷ nguyên sô, dé chuyển đôi số thanh công không những chi có là

sự áp dung các công nghệ và quy trình moi ma cần có sự chuyển đôi toàn diện

nhiêu mặt từ quy trình, mô hình kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh cho tới văn hoa

tô chức

Xu hướng chuyên đôi số

Khi các doanh nghiệp trở nên toàn cau hóa và kết nôi với nhau hơn, hocần tim cách áp dung công nghệ kỹ thuật số hiệu quả hơn

° Áp dụng rộng rãi hơn các tảng low-code Low-code (mã thâp) làmôi trường phát triển cho phép người dùng doanh nghiệp không giỏi về

kỹ thuật thiết kế, xây dựng và triển khai các ứng dung phân mềm Nocung cập giao diện người dùng đô hoa vả các công cụ kéo và thả cho phép

các nhà phân tích kinh doanh và những người dùng không giỏi kỹ thuật

khác thiết kế va tạo các giải pháp tùy chỉnh mà không cân mã hóa

© Tăng cường di chuyên lên Cloud Di chuyển dữ liệu từ tại chỗ lên

Cloud.Cac doanh nghiệp đang ngày càng phụ thuộc nhiêu hơn vào công

nghệ dam mây, đặc biệt là khi cắt giảm chi phi, cải thiên khả năng tiếp cân

và thuê ngoải công việc bao trì định ky.

Công nghệ Trí tuệ nhân tạo (Al) và Máy hoc (ML) AI giúp các tô chứcđưa ra quyết định tốt hơn bằng cách cung cấp thông tin chi tiết về hành vi,nhân khẩu học của khách hang va những gì ho muốn ML giúp các công ty

sử dung dir liêu dé tạo ra trải nghiệm cá nhân hóa cho khách hàng Ngàycảng có nhiêu phân mém sử dụng kết hợp hai công nghệ nay dé hỗ trợ nhân

sư (từ can bộ tới lãnh dao) thực hiện công việc hiệu quả hơn.

Tìm kiếm thông minh cung cấp cho người tiêu dùng kết quả tìm kiếm

chính xác và được cá nhân hóa hơn Tim kiếm thông minh sử dung cáccông nghệ AI như học máy, thị giác máy tính, tìm kiếm ngữ nghĩa và xử lý

ngôn ngữ tự nhiên Nó khai thác các kho di liêu đã từng chỉ khép kin trong

doanh nghiệp, cho phép trích xuất thông tin từ bat kỳ nguồn dữ liệu nao

Tự động hóa là môt trong những yêu tô quan trọng nhất khi xem xét các

ý tưởng chuyển đổi số Các giải pháp tư đông hóa quy trình kinh doanh hỗtrợ các tô chức loại bö yêu cau con người thực hiện, các thủ tục nội bộ vaday nhanh quá trình hoản thành

Tăng cường đầu tư vào Blockchain Blockchain là một công nghệ có

thé được sử dung trong nhiêu ngành khác nhau như tai chính, y tế, quản lýchuối cung ứng, vv Nó có khả năng phá vỡ cách kinh doanh truyền thôngtrong nhiêu lĩnh vực bang cách cho phép chúng ta tạo hop đồng thôngminh vả lưu trữ hô sơ vĩnh viễn không có kha năng bị giã mạo

Hop tác kinh doanh ao Doanh nghiệp đã tích cực sử dụng và ap dung kỹ

thuật số trong bôi cảnh mới Đặc biệt là sau khi xãy ra đại dich Covid-19,thé giới äo, ứng dụng kinh doanh thực tế ao được thúc day manh mé hơn

Nền tang dit liệu khách hàng là mét công nghệ kết nói các ứng dung vả

cơ sở dữ liêu khác nhau dé cho phép phân tích va dữ liệu lây khách hanglam trung tâm Nên tang dữ liêu khách hang được sử dung dé quan ly

thông tin khách hang, phân tích xu hướng khách hàng, xác định cơ hội

cho các nỗ lực tiếp thị trong tương lai và xây dựng trải nghiệm khách

hàng được cá nhân hóa hơn.

© Moi thứ đều là Dịch vụ (Xaa§) XaaS là một mô hình kinh đoanh moi

đang trở nên phổ bién nhật trong sô tat cả các ý tường chuyển đổi số khácnhau XaaS là viết tắt của Bverything as a Service va là một cách cung capphân mém theo yêu câu cho khách hang Mô hình này là phần mở rộngcủa mô hình SaaS (Software as a Service - Phan mém dich vu), cung cấpquyên truy cập vào các ứng dung qua intemet Mô hình XaaS cung capquyên truy cập vao tat cả các loại dich vụ từ một nhà cung cấp, bao gồm

cơ sở ha tang, kha năng lưu trữ và xử lý dữ liệu

2 Cơ hội chuyên đôi số ngành ngân hàng Việt Nam

Indoneda Thẩm Vamam Mdagn S03pxe PHhụeees

Nguồn: Ninja Van 2022Báo cáo cho thây người Việt Nam yêu thích việc mua sắm online và đangdan dau khu vực ở nhiều chỉ số Năm 2022 số lương người Việt mua hang trựctuyến sẽ lên đến hơn 51 triệu, tăng 13,5% so với năm trước, tông chi tiêu cho

việc mua sắm trực tuyến đạt 12,42 tỷ

Chin lec phat trign TMĐT

-29%

USD Có 73% người tiêu dùng cho biết họ

thường xuyên mua hàng trên các nên tang

«31%

mua sắm thương mại điện tử vả 50% cho

biết ho đã từng nhiều lần đặt hang hoặc lỗi

mua sam trên các website quốc tê - =

Trong kế hoạch Tông thể phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoan2021-2025, dén năm 2025, du báo 57% dân sé tham gia mua sắm trực tuyến, vớigiá trị mua hang hóa va dich vụ trực tuyên đạt trung bình 600 USD/ngườinăm.Doanh số thương mại điện tử của mô hình thương mại điện tử B2C (doanhnghiệp tới người tiêu ding) tăng 25%/năm, đạt 35 tỷ USD, chiếm 10% tổng mức

bán lễ hang hóa và doanh thu dich vụ tiêu ding cả nước.

Số hóa ngành ngân hàng?:

S6 hóa hoạt động ngân hàng đã đêm cap độ thir 2 Có 3 cap đô sô hóa

chính đôi với các ngân hang gém: số hóa kênh giao tiếp khách hang, số hóa hoạtđộng kinh doanh, ngân hang số thuần túy Các ngân hàng Việt Nam đã tiến đếnchuyển đổi sô cập độ 2

Các ngân hang đầu tr mạnh mé vào công nghệ mới, ngân hàng lỗi a pÌmc vụchupén đôi số:

Vietcombank Intemet Banking khách hang cả nhân, VCB -Money khách hàng tô chức

VietinBank CoreBanking (Core SunShine) và triển khai kho đữ liệu doanh

nghiệp EDW

VPBank xây dựng ngân hang sô YOLO

BIDV xây dựng hạ tang hiện đại dành cho Open API - BIDV SmartConnect

Agribank Ngân hang sô - Agribank Digital

Launches? Number of

Bank Digital iaxiative Type updated Customers Target segment

Fa Yetcombank Mobile app Jue 2020 et Busting users

SP ve Mobile app tid 2019 N/A Esistn

ee

SE VectinBank Mobile app Bec 2019 2 Existing users

‡ 7TPaank tupBank Virtual branch banking Feb 2017 aM Existing users

@ VetCeomal fimo ited from¥PBanI ay 201 s Inetear

3 ose Tí Acquicd fromvPBank — May 2016 250K Unel

B van wo Digital channeL Aug, 2028 300K Genz

$ vPasnk Ũ Digital channeL Dee 2020 “10K Young professionals

8 vraank Cake Pigital channet Jan 2024 NA Cena, Young prafessianals

| cima Bank Octo Digital channet Dec 2019 NA Genz

mse TNEX Stsndsiene Dee 2070 NA Genz

Neguén: Báo cáo của BCG

? Thm khảo thông tin từ bải viết của Viện Đảo tạo BIDV.

Công nghé hiên dai, đột pha đã duoc các ngân hàng ứng đụng vào hoạt động

kinh doanh:

Các giải pháp thanh toán điện tử với công thanh toán điện tử, thẻ hoặc viđiện tử ngay cảng trở nên quen thuộc va dan trở nên phố biển,

Công nghệ chuối khôi (Blockchain), BIDV, MB, VPBank, Vietcombank

đã ứng dung Blockchain trong một số giao dịch tai chính

Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), BIDV kết hợp công nghệ AI với côngnghệ xử ly Big Data vào quy trình chấm điểm tín dụng và duyệt hạn mứcthé tín dung, SHB ra mắt robot — trợ lý SAHA trực tiếp phục vụ khách

hàng tại trụ sở

Công nghệ sinh trắc hoc (nhân diện giọng nói, khuôn mặt, vân tay, mồng

mắt): TPBank, BIDV, VietinBank, VIB, Vietcombank, công nghệ mới là

Push Authentication.

Ngân hàng chủ trọng ra quyết đinh dựa trên dit liêu:

Techcombank thiết lập trung tâm dữ liệu

VPBank ứng dung công nghệ phân tích dữ liêu của IBM để đồng bộ hoadir liệu khách hàng, hỗ tro phân tích hanh vi khách hang (Ngân hang số

Cake by VPBank)

BIDV thành lập Trung tâm Quan trị đữ liêu

KienLongBank ký kết hợp tác chiến lược với BPC BankingTechnologies nhằm cung cấp bộ sản phẩm SmartVista quan lý toản bộ

hệ thông ATM và POS

VIB đã bat đâu triển khai hoạt động trên Metaverse, thông qua hợp tác vớinên tảng thực tế ao Bizverse World để thành lập VIB showroom

Xây đựng ngân hàng số

Ngân hang số đã trở thanh một phan quan trọng trong chiến lược kinhdoanh của nhiêu ngân hàng Các hệ sinh thái ngân hang dân hình thành Một hệsinh thái ngân hàng tiêu chuẩn sẽ gồm 3 lớp dịch vụ

Lớp dịch vụ lõi ngân hang (core) gồm các dịch vụ cơ bản như: thanh toán,tin dung, dau tư, tai trợ thương mai ;

Lớp dịch vụ hệ sinh thái ngân hang (banking ecosystems) gdm các dich

vụ như quản lý chỉ tiêu, giáo dục, chiết khâu, kề toán, quan lý thué ;

Lớp dịch vụ phi ngân hang (non-banking ecosystems) gồm các dich vụnhư: chăm sóc sức khỏe, nha ở, viễn thông, chứng khoán

Các ngân hang di đầu trong chuyến đổi số xây dung hệ sinh thái ngân

hàng như Vietcombank, BIDV, VietinBank, VPBank, Techcombank, TPBank

Các ngân hang đã có những thay đổi về mô hình tô chức phục vu phát

trên ngân hang số: hình thiết lập mang kinh doanh mới hoặc thanh lập các ngân

hang kỹ thuật sô thuân túy hoặc thanh lập Trung tâm ngân hang số, Trung tâmquản trị dữ liệu.

Thanh toán không đùng tiền mặt (TTKDTM) được thic đây mạnh: mé

Theo số liệu của NHNN, trong 6 tháng đâu năm 2022, giao dịchTTKDTM tăng 69,7% về số lượng, 27,5% về gia trị; giao dịch qua internet cũng

tăng tương ứng 48,30% và 32,76%, qua điện thoại di động tăng tương ứng

07,65% và 86,68%, qua QR code tăng tương ứng 56,52% va 111,62% so vớicủng ky năm 2021 Tính đến cuéi tháng 6/2022, có gan 5,5 triệu tải khoản mởbằng phương thức trực tuyên (eK YC) đang hoạt động, gan 8,9 triệu thé mở bằngeKYC đang lưu hanh và khoảng 123 triệu tai khoản thanh toan; số lương giaodịch trên kênh intemet banking tăng gan 48% so với năm 2021 va giá trị giaodich tăng gấp 13 lần (từ 812 nghin tỷ đông lên gan 11 triệu tỷ đồng), số lương

giao dich va gia trị giao dịch trên kênh mobile banking cũng tăng lên 100%.

Tổng số ví điện tử đã kích hoạt tăng 10,37% so với cuối năm 2021 Số lượng,giá tri qua kênh giao dịch số của ngân hang có sự tăng trưởng rat tích cực

Theo thông tin từ Vu Thanh toán, NHNN, trong 8 tháng dau năm 2022,giao dịch qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hang tăng 7,24% về sôlương và tăng 33,21% về giá trị so với cùng ky năm 2021 Nhiéu tô chức tin

dụng đánh giá có mức đô sẵn sảng cao đối với việc ứng dụng các công nghệ phô

biến Với khách hảng, có tới 05% các giao dịch của ngân hảng đã được thựchiện trên kênh sô Giá thành giao dịch trên kênh sô đã giảm rất nhiều so với cáckênh truyện thông Đến nay, đã có 90% hồ sơ của ngân hang không sử dung

giây tờ trong các quy trình nghiệp vụ Theo dự báo của NHNN, giá trị thanhtoán di động tại Việt Nam dự kiến tăng 4 lân, từ 16 tỷ USD vảo năm 2016 lênđến 70,0 tỷ USD vào năm 2025

Fintech và Bigtech tham gia vào thi trường tai chính, vừa canh tranh vừa hop tac với các ngân hang

Theo sô liệu thông kê của NHNN cũng như Báo cao thị trường Fintech

Việt Nam 2021, số lượng công ty Fintech đã tăng lên 4 lần, từ 39 công ty vào

cuỗi năm 2015 lên đến hơn 154 công ty vào cuối năm 2021

Theo đánh giá của Tập đoàn Robocash (năm 2022), thị trường Fintech Việt Namđang có toc độ tăng trưởng nhanh thứ hai trong khu vực, sau Singapore, dự kiến

sẽ đạt 18 tỷ USD vào năm 2024 với mức độ cạnh tranh cao Việt Nam cũng

được đánh giá dat vị tri số 1 trên thé giới về chỉ sô chấp nhận tiên điện tử toàncầu năm 2022 Đôi với Bigtech, hiên nay, các công ty công nghệ lớn tại Việt

Nam (FPT, Viettel, CMC, VNG, VC Corp ) hay Vingroup, Grab với lượng

người dùng không 16 đã va đang tiếp cân mảng dịch vu tải chính thông qua pháttriển công nghệ thanh toán điện tử

Xu hướng ngân hàng mở (Open Banking) giúp khách hang sử dụng các

sản phẩm của ngân hang từ nhiều ứng dụng khác nhau ngoài ứng dung ngânhang số, đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận da dạng đôi tượng khách hàng vớichi phí hợp lý thông qua các ứng dung khác của đối tác Một sô ngân hang đãtriển khai mô hình ngân hang mở OCB, VietinBank, Nam A Bank Một sốngân hảng đang bước đầu triển khai: BIDV, Vietcombank

Nhìn chung, các ngân hàng đang ngảy cảng mở rông hợp tác, kết nói vớicác công ty công nghé, Fintech dé đón đâu va tận dụng các cơ hôi kinh doanh từnên tảng số

Ngoài ra, zu hướng ngân hàng hợp tác với Regtech, Suptech, Proptech

cũng bắt đầu được triển khai tại Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, trong

đó Regtech là ứng dụng công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ thực thi pháp lý dànhcho các định chê tải chính (Regtech for Financial Institutions); còn Suptech lànhững ứng dung công nghệ thông tin nhằm hỗ tro thực thi pháp lý dành cho các

cơ quan quản ly, giảm sát (Regtech for Supervisors), Proptech là ứng dụng công

nghệ thông tin và kinh tế nên tang vao thị trường bat đông san, goi tat là công

nghệ bat động sản

Tiềm năng lớn chuyên déi số

Trong xu thé chuyên đổi số dién ra nhanh chóng trên thé giới, ngành ngânhàng Việt Nam có nhiêu tiém năng để chuyển đôi sô

Mức độ sẵn sing số hóa cao:

Tỷ lệ biết chữ đạt trên 98% trong đồ tuôi tử 15 đến 35

Dân sô đông, cơ câu trẻ: 70% là công dân dưới 35 tuổi, có trình đô hocvấn và am hiểu công nghệ

Phố cập intemet/smartphone cao: Khoảng 70% dan số sử dụng điện thoạithông minh

Trong thời ky đại dich, Việt Nam có 70,7% học sinh THPT học trựctuyển Tỷ lệ này cao hơn mức trung bình của OECD (67,5%)

Nguồn: datareportal.corn/reports/digital-2023-jan-giobal-neadlines

Klung pháp ‡ý liên tục được hoàn thiện:

Hanh lang pháp lý về chuyển đổi sô từng bước được hoàn thiện với cácchủ trương, chính sách xuyên suốt từ Trung ương tới các bộ, ngành, địa phương.Quyết định 749/QĐ-TTg ngày 3/6/2020 về phê duyệt chương trình Chuyến đổi

số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030,

Quyết định 2289/QĐ-TTg ngày 31/12/2020 vẻ Chiến lược quốc gia vềCMCN 4.0 đến năm 2030; Quyết định số 810/QD-NHNN ngày 11/5/2021 phêduyệt Kê hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hang đến năm 2025, định hướng đếnnăm 2030

Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 vẻ việc phê duyệt Dé ánphát triển thanh toán không dùng tiên mặt (TTKDTM) tại Việt Nam giai đoạn

2021 — 2025

Chi thị số 02/CT-NHNN ngày 13/1/2022 về việc day mạnh chuyển đổi số

và bao đầm an ninh, an toản thông tin trong hoạt động ngân hàng Quyết định số689/QĐ-TTg ngay 8/6/2022 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Dé án “Cơ caulại các tô chức tin dung gắn với xử lý nợ xâu giai đoạn 2021- 2025”, trong đó dé

ra mục tiêu phát triển các mô hình ngân hang số, gia tăng tiện ích, trai nghiệmkhách hang và thực hiện mục tiêu tai chính toan diện, phát triển bên vững, nângcấp, phát triển ha tang thanh toán, dịch vu TTKDTM,

Những chủ trương, định hướng nay đã tạo tiên dé quan trọng giúp thúc dayngành Ngân hàng Việt Nam tích cực hon trong xu thé chuyển đôi sô hiện nay

Niu cầu lớn từ ngân hàng và khách hang:

Các ngân hảng có động lực lớn để chuyển đổi lên nên tảng số Theo công

bô của Ngân hang Nha nước (NHNN), năm 2022

như: mé tai khoản thanh toán, thanh toán chuyển tiên, gửi tiên, gửi tiết kiệm đãđược sô hóa toàn điện 100%

Nhu cau và ứng dung chuyển đôi số trong nhiêu lĩnh vực gia tăng, thúcđẩy sự tham gia vảo chuyên đôi sô của ngân hang để đón nhận khách hang với

nhiều nghiệp vụ ngân hàng

nhu câu tiém năng lớn:

* Thương mai điện từ Việt Nam hiện ‘tur Dong Nam Ava age Neen ine 4 em ene ce4 về quy m6 trong số các rarớc

+ Di cing thành phố thông minh li việc ng dimg công nghệ c cao không ngừng,

im ciu dich vụ ngày càng ting dm tin nàn tng công nghệ moi ner

Blockcham, Al, Big Data, Fintech, loT, NFT,.

o top 20 veitoc mien Dị ân tượng của Vũ

t dath 127/QD- TT 2021, 1c tiều đền năng 202514 xây dựng trưng

tim Dữ liều kin quốc ga và xây đừng 3 trung tim Quốc guve Dữ liều lơn và.

điên toán hiệu ning cao vào nim 2030.

AUBICDATA

ROBOTIC & * Việt Nam co tỷ lệ tuy thể hho ding bing ty ding hóa cao thar Có tới 138% lo.

AUTOMA TI0 Ging Vật Yum (~7 5 triều ngời) có thé buộc phải chuyển vậc vio nim 2028 đề

N xitrờng cho cho robot.

+ METAVERSE: Du fn Metaverse Vilage ra mit lin din tiên tai Da Nẵng vio ngày

15/6 trong khu khô TECHFEST Việt Nam 2022.

Ex

tn va Truyền thông chính thức xa mất aka Chai, Tiên tầng,

do FPT Software tạo r&.

vi Tiều đừng”: arkiin số dấn đầu vt ứng dmg AR

-VR Một số lĩh vac khác đã ứng dựng VR vì AR rừarngìn hing (VIB), Bắt ding

sản, du Ich, gas: cong ng;iệp nội đang và Espa

+ Tên Đền Từ Bộ

3 Thách thức với chuyển đôi số ngành ngân hàng Việt Nam

Bên cạnh các tiêm năng, ngành Ngân hang Việt Nam cũng gặp không itkhó khăn, thách thức, cụ thể như sau:

Khung pháp lý còn chậm so với tốc độ phát triển công nghệ

Nhiéu quy định pháp luật còn chưa rõ, chưa đông bộ gây khó khăn, batcập cho quá trình chuyển đổi sô Những năm gần đây, dù đã được sự quan tâm

nhiều hơn từ Chính phủ, NHNN đã ban hành các quy định điều chỉnh quá trình chuyển đôi số trong hoạt động ngân hang và đã dat được nhiều thành công nhật

định Một số sản phẩm chưa được cho phép thực hiện online 100% như dịch vụcho vay trên nên tảng sô van chưa thé triển khai ở thị trường Việt Nam vì chưa

có khung pháp lý hoan chỉnh vê chữ ký sô

Mô hình đại lý ngân hang tại Việt Nam vẫn đang chờ cơ sở pháp lý Nghịđịnh quy định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tai chính(Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng hiện van đang dừng lai ở dự thảo, chưa đượcban hảnh chính thức Hanh lang pháp ly cho nhiều sản phẩm mới, ứng dungcông nghé mới như cho vay ngang hang (P2P lending), Metaverse vẫn chưađược ban hành Việc thiểu khung pháp lý hoàn thiện khiến các ngân hàng khôngmuốn mạo hiểm dau tư quá nhiều cho các sản phẩm sô mới và van chủ yêu vậnhành theo phương pháp truyền thông Điều nay khiến các hệ sinh thái, von cânlượng lớn các sản phẩm trên nên tăng số, khó được hình thành.

Chỉ phí đầu tư công nghệ cao

Công nghệ ứng dụng trong ngân hảng số thường có tốc độ phát triểnnhanh và dé dang thay thé bằng các công nghệ mới Chi phí dau tư công nghệlớn dén từ việc các ngân hang thường xuyên cải tiến, bảo trì và nâng cập hệ

thông để đáp ứng nhu câu ngày cảng gia tăng của khách hang, đông thời nâng

cao nang lực cạnh tranh Các hình thức thanh toán mới như QR code, sinh trắchọc đã phát triển nhưng chưa được quy hoạch đánh giá dé triển khai điệnrộng Ngoài ra, các hệ thong thanh toán hiện mới tập trung tai các khu vực thànhthi, hướng tới đối tượng người dân có thu nhập cao, có tai khoản ngân hang màchưa nhân rông tới các đối tượng khác Hơn nữa, các tô chức tài chính (nhưngân hàng, trung gian thanh toán và ví điện tử) đều xây dựng hệ thong trangthiết bị thanh toán riêng tại một điểm chấp nhận thanh toán, gây ra lang phi vìkhông tận dụng được ha tang chung Chi phi dé gia nhập một xu hướng moi nhưMetaverse gan đây là một bai toán khó với nhiều ngân hang

Trên thé giới, dé gia nhập Metaverse, các tô chức phải chi ra những sốtiên không 16, ví du: Meta đã dau tư 10 tỷ USD vào Metaverse và quý 1/2022,Meta tiếp tục dau tư gan 3 ty USD cho lĩnh vực nay; Microsoft chi 70 ty USD démua lại Activisions Blizzard dé cạnh tranh trong lĩnh vực mới mé nay, Tencentbắt đầu tham gia Metaverse từ năm 2019 trong một thỏa thuận hop tác trị giá45,3 ty USD với Roblox, Han Quốc đầu tư 7,5 tỷ USD cho Metaverse vàAI Đây được coi là thách thức lớn đối với các ngân hang trong quá trình

chuyển đôi số, đặc biệt là những ngân hang vừa và nhỏ khi việc dau tư côngnghệ đòi hỏi rất nhiều chỉ phí nhưng công nghệ đó lại nhanh chóng lỗi thời vảphải cập nhật mới.

Rui ro công nghệ thông tin tang:

Các van dé an ninh mạng, pháp ly, dữ liệu, van dé bảo mật Theo Báo cáo

tình hình an minh mạng quý II/2022 của Công ty An ninh mang Viettel (Viettel

Cyber Security — VCS), 68% tổng sô các cuộc tân công mạng có liên quan đếncác tô chức tải chính ngân hàng Trung tâm Giám sát an toàn không gian mạngquốc gia (NCSC) cũng ghi nhận hơn 1.000 lượt phan ánh vê các vụ lừa đảo liênquan đến ngân hảng trên không gian mạng trong nửa năm Rủi ro về bảo mật giatăng làm ảnh hưởng đến lòng tin của khách hảng vả được xem là một trongnhững nhân tô chính can trở sự phát triển các phương tiện giao dịch điện tử tại

Việt Nam Bên cạnh đó, zu hướng Open Banking trong đó các ngân hàng hợp

tác với Fintech như hiện nay cũng đặt ra yêu cầu về bảo mật thông tin vả quản lýrủi ro đổi với hệ thông ngân hang vì Fintech sẽ được tiếp cận và sử dụng cácnguồn dit liêu của ngân hàng

Hạn chế về cơ sở dữ liệu, chia sẻ thông tin, dữ liệu

Nghị định 37/2021/NĐ-CP đã cho phép các TCTD kết nói, khai thácthông tin trong Cơ sở đữ liệu quốc gia về dân cư, tuy nhiên Thông tư hướng dẫn

cụ thé cho Nghị định nay van đang trong quá trình lây ý kiến Dé tạo ra một hệsinh thái thì việc chia sé dữ liêu sẽ cần ở mức sâu, rộng hơn và sô hóa Hoạtđộng ngân hang mở (open banking) là giải pháp cho van dé nay va la nên tảng

dé tao ra các hệ sinh thái Tuy nhiên, Việt Nam hiện chưa có quy đính pháp luật

về open banking như tiêu chuẩn kỹ thuật, bao mật, các loại dir liêu được chia sé,các bên được quyền tiếp cân, quyên lợi và nghĩa vụ liên quan Điều này khiếncác ngân hàng Việt Nam chưa thể hình thành được một hệ sinh thái đúng nghia.Bên canh đó, hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng là yêu cầu bắt buộc dé tạo ramột hệ sinh thái Tuy vậy, điều nay van là một hạn chế lớn đối với các ngânhàng tại Việt Nam, kể cA các ngân hàng lớn, khi ma dir liệu con rời rac, chưađược cập nhật, chuẩn hóa và sô hóa

Hạn chế về nguồn nhân lực chất hrong cao cho chuyên đôi số.

Các ngân hang Việt Nam hiện nay đang đối diện với vấn dé thiêu hụtnguôn nhân lực trong phát triển ngân hang sô Trong qua trình chuyển đổi số,nhu câu nhân sự vừa am hiểu về tai chính ngân hang, vừa am hiểu về công nghệ

la một trong những thách thức lớn Thực trạng nhân sự ngân hang Việt Nam hiện

nay là nhiều nhân sự am hiểu về tài chính ngân hàng thì lại chưa am hiểu về

công nghệ và ngược lại.

4 Một số hàm ý cho ngành ngân hàng Việt Nam

Xây dựng và thực thi chiến lược “Ngan hang số” phù hợp với tiêm lựccủa ngân hàng (tải chính, nhân sự, hệ thông cơ sở hạ tâng ) và các quy địnhpháp luật, trong đó can xác định ngân hang sô là một chiến lược, mô hình kinhdoanh, chứ không phải một dự án công nghệ đơn thuân

Ngân hàng số là một chiến lược, mô hình kinh doanh, chứ không phải một dự áncông nghệ đơn thuần: Chuyển đôi mô hình ngân hang mới: Ngân hang số - Ngânhang ao — Ngân hàng vô hình: công nghệ cho phép sử dụng các sản phẩm, dich

vụ số, phi vật lý, vô hình Mô hình tô chức ngân hang linh hoạt (Agile), Chiếnlược sô, Văn hóa số

Chuyển đổi số gắn chat với “lây khách hàng là trung tâm”: Ngân hang

phục vụ thé hệ Milennials (Gen Y: tang lớp trung lưu ), Sáng tạo sản phẩm dịch

vụ tập trung vào trải nghiệm khách hang (ứng dung AI, ML máy hoc, Big

Data )

Xây dưng và nâng cập cơ sở dữ liệu, nâng cao năng lực thu thập, lảm giảu, sảngloc, phân tích và quan ly dữ liệu lớn và ứng dụng AI dé nắm bat, dự báo tốt hơnnhu câu của khách hàng và đưa ra các sản phẩm, dịch vu, trai nghiệm tương ứng.Gia tăng tính bảo mật, an toan thông tin cho hệ thông ngân hang chia sẽ dữ liêu

khách hang với ñntech trên ngân hàng mở thông qua việc sử dung API cho ra

các sản phẩm va dich vụ sáng tạo dành cho khách hang khác biệt với các ngânhảng truyền thông

Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, trong đó có nhân sự số CácTCTD can có đột phá hơn nữa về tuyến dụng, giao việc, đánh giá, chế độ đãi

ngộ đối với đội ngũ chat lượng cao, chuyên gia CNTT và chuyển đổi số, pháttriển hệ sinh thai, phân tích dữ liệu

Tăng cường thiết lập mỗi quan hệ đối tác trên nên tảng số trong nhiêu

ngành nghệ, Tĩnh vực như: vận tải, 4m thực, giải trí, mua sam, viễn thông, các

Bigtech, Fintech và gắn kết với các sản phẩm, dich vụ tai chính nhằm mởrông tôi ưu hóa, đa dạng hóa hệ sinh thái số, giúp khách hàng trải nghiệm cácdịch vụ ngân hàng một cách đơn giản, liên mach

Đầu tư phát triển cơ sở hạ tang công nghệ, đông thời xác định quản trị rủi

ro trở thanh mục tiêu chiến lược, thông qua: nâng cấp, thiết lập va hoản thiênquy trình quản trị rủi ro nhằm đảm bao phản ứng nhanh và linh hoạt trong môitrường công nghệ và quy định thay đôi nhanh chóng

Chuyển đổi số gắn với xu hướng lớn khác: Tin dung xanh, Chi số ESG,

xu thê dịch vụ hóa XaaS, SaaS các sẵn phẩm tải chính

Tom lại, tốc độ số ở lĩnh vực tai chính của Việt Nam được thúc đây mạnh

mẽ và diễn ra nhanh hơn so với các khu vực kinh tế khác tuy nhiên vẫn châm sovới thé giới Cơ hội chuyên đổi số với nganh ngân hang rat lớn khi tiêm năng

nhờ có mức độ sẵn sàng chuyển đôi số cao, hệ thống pháp ly thể chế đang được

hoan thiên vả nhu cau chuyển đôi số lớn cả từ khác hang và ngân hàng Tháchthức lớn đôi với ngành ngân hang chính sự chưa bat kip của một số hệ thống théchế, pháp lý đối với chuyển đôi số, chi phí đầu tu vào ha tâng chuyển đôi số lớn,rủi ro công nghệ thông tin tăng, hạn chế về dữ liệu va cơ chế chia sẽ, han chế vềnguồn nhân lực chất lượng cao cho chuyển đôi số Ham ý chủ yếu tập trung giảiquyết những điểm nghẽn va thách thức của chuyển đôi số, trong đó trong tâm laxây dựng chiến lược số, tập trung vào trải nghiệm khách hang, nâng cấp cơ sở

dữ liệu và phát triển nguôn nhân lực chuyển đổi sd

MOT SỐ VAN DE PHÁP LÝ VE CHUYEN BOI SỐ TRONG HOẠT

ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUATO CHỨC TÍN DUNG

TS Nguyễn Ngọc Yêu”

ThS Bùi Thị Minh Trang?

Tom tắt: Chuyén đối số không chỉ là một xu thé về công nghệ trên toàn cầu

mà còn tác đông vô cùng sau rông trên các lĩnh vực Rinh té - chính tri - xã hội,trong đó, lĩnh vực ngân hàng tiền tệ không ngoại lệ Thực tế này Riiễn các quốcgia các t6 chức, cá nhân trong từng quốc gia phải thay đổi, cap nhật đề thíchứng với môi trường mới, đặc biệt trong bỗi cảnh công nghệ số sẽ gắn liền vớihoạt động hàng ngày Bài viết nhằm phân tích một số vẫn đề lý: luận về cimyễnđổi số trong hoạt động im đông vốn của tỗ chức tin dung đánh giá thực trangcác guy dinh của pháp luật về vấn đề này, từ đó gơi mỡ một số giải pháp nhằmhoàn thiện pháp luật về cimyễn đôi số trong hoạt động my động vốn cña tô chuctin dung ciing nine giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện trên thực tế

Từ khoá: chuyén đôi số, imy động vốn, pháp luật về chuyên đôi số, tô cinức

tin dung

Đặt vấn đề

Trên thé giới, đặc biệt ở những quốc gia phát triển, chuyển đôi số đã trởthành yêu cau mang tính tiên quyết đối với sự tôn tại va phát triển của ngànhngân hàng Ở Việt Nam, chuyển đổi số được xem lả môt trong những trụ cétchính trong Chiến lược phát triển kinh tê - xã hôi 10 năm 2021 — 2030 của Đạihội XIII, trong đó, lĩnh vực tải chính — ngân hang là một trong tám lĩnh vực can

uu tiên chuyển đổi sô nhằm hướng tới việc phát triển đa dạng các kênh phânphôi, đổi mới sáng tạo, tự đông hoá quy trình cung cập dịch vụ ngân hàng số củacác tô chức tín dụng Ngày 11/05/2021, Thông đốc Ngân hang Nha nước đã banhành Quyết định số 810/QD-NHNN phê duyệt Ké hoạch chuyển đổi số ngành

ˆ Khoa Pháp bật Kinh tế, Trưởng Daihoc Luật Hi Nội

3 Viên Luật So sánh, Trường Daihoc Luật Hà Nội

ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Ngày 11/5 cũng đượcchon là Ngày chuyển đổi số ngành Ngân hang, cùng với Ngày 10/10 hàng nămđược Thủ tướng Chính phủ chon là Ngày chuyển đổi số quốc gia Xét trongphạm vi hoạt đông huy đông vốn của các tô chức tin dụng, chuyển đổi số manglại nhiều lợi ich dong thời cũng đặt ra những khó khăn, thách thức cho tô chứctín dụng khi thực hiên hoạt đông ngân hảng Một trong số những khó khăn,thách thức là khoảng trồng trong các quy định của pháp luật về van dé nay Giảipháp được Thủ tướng Chính phủ đưa ra nhằm tao nên móng chuyển đổi số 1achấp nhận thử nghiệm sản phẩm, giải pháp, dịch vụ, mô hình kinh doanh sôtrong khi quy định pháp lý chưa đây đủ, rõ rang, song song với việc hoan thiệnhành lang pháp ly’ B di vậy, vân dé cân thiết là nhận diện, phân tích những nộidung liên quan đến chuyển đôi số trong hoạt động huy động vôn của tô chức tindung ma pháp luật chưa quy định hoặc đã có quy định nhưng còn han ché, từ đóđưa ra những giải pháp nhằm hoan thiện

1 Khái quát về chuyên đôi số trong hoạt động huy động vốn của tô chức

tín dụng

1.1 Quan nệm về chuyên đôi số

Trên phạm vi rông, chuyển đổi số được hiểu là quá trình thay đôi tôngthể và toàn diện của cả nhân, tô chức về cách sống, cách làm việc và phương

thức sản xuất dựa trên các công nghệ sốt Chuyển đổi số lả mắt xích quan

trọng trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư — cuộc cách mạng của

công nghệ số vả chuyển đổi chủ yêu là chuyển đôi sô - chuyển đổi mô hình

hoạt động, vận hanh của cơ quan, tô chức, doanh nghiệp dựa trên công nghệ

sô Dưới phạm vi hoạt động kinh doanh, chuyển đôi số 1a sự tích hợp côngnghệ kỹ thuật sô vào hoạt động kinh doanh dẫn đền những thay đổi trong hoạt

động kinh doanh và cung cấp gia trị cho khách hàng” Điều nay đồng nghĩa

Với VIỆC, chuyển đổi số không chỉ là việc sô hoá mả đây là một quá trình tác

` Quyết dish số 749/2020/QD-TTengiy 03/6/2020 cia Thủ tướng Chế nh phì dayét “Chương wish Chuyển

đôi số quốc gia đền năm 2025, định hướng địn năm 2030”

* Bộ Thông thì Truyền thông (2023), Cẩm nương Cfnoẻni đổi số truy cập tại dia chỉ

lb/00x si gov mnilocs{elaryen-doi-so-la-g3/,ngiy 01.10.2023

Macic,L 2017), Digital treanyformanon audits myfluence on GDP, Econamics, 5(2), 135-147