Luận văn trình bày được những cơ sở lý thuyết về thẩm định tín dụng KHCN và phương pháp nâng cao chất lượng thẩm định KHCN, tuy nhiên đề tài nghiên cứu của tác giả còn hạn chế trong phạ
Tính cấp thiết của đề tài
Theo Tổng cục Thống kê (2022), Việt Nam có dân số đông và trẻ, nhưng chỉ khoảng 20% dân số tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng, cho thấy thị trường ngân hàng bán lẻ rất tiềm năng Sự hội nhập kinh tế quốc tế và cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng thương mại đã dẫn đến việc nới lỏng tín dụng và giảm điều kiện cho vay để tăng thị phần Tuy nhiên, điều này cũng làm tăng nhanh chóng tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân tại các tổ chức tín dụng Do đó, công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trở nên cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng và lợi nhuận của ngân hàng (GSO, 2022).
Trong những năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) đã chú trọng đến thị trường bán lẻ, đặc biệt là tín dụng cá nhân, và đạt được những thành tựu đáng kể Trong bối cảnh nền kinh tế tăng trưởng chậm lại, rủi ro cho vay gia tăng và giới hạn tăng trưởng tín dụng bị thắt chặt, NCB đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ bán lẻ và tín dụng cá nhân Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với tình trạng nợ xấu, một vấn đề lớn trong hệ thống ngân hàng, chủ yếu xuất phát từ những hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng.
Hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) là một trong những lĩnh vực kinh doanh quan trọng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB)” cho luận văn thạc sỹ Nghiên cứu sẽ đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tại NCB và đưa ra các đề xuất nhằm khắc phục rủi ro, đồng thời giữ vững và phát huy những thành tựu đã đạt được.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Nền kinh tế đóng vai trò quan trọng, do đó, các nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) luôn thu hút sự quan tâm của các nhà nghiên cứu Nhiều công trình nghiên cứu đã được thực hiện, đặc biệt là các đề tài liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) tại các NHTM.
Cao Văn Thành (2008) trong bài viết “Thẩm định tín dụng – Yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng” đăng trên tạp chí công nghệ ngân hàng số 30, tháng 09/2008, đã nhấn mạnh vai trò thiết yếu của thẩm định tín dụng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Bài viết phân tích sâu sắc mối liên hệ giữa quy trình thẩm định và sự ổn định tài chính, cho thấy rằng việc thực hiện thẩm định tín dụng hiệu quả là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Tô Thị Hồng Gấm (2016) trong luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế TP HCM đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam, tuy nhiên, tác giả chỉ trình bày khái quát về thẩm định tín dụng mà chưa đi sâu vào đối tượng khách hàng cụ thể Đỗ Thị Hồng Hạnh (2017) cũng nghiên cứu về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành, cung cấp các cơ sở lý thuyết và phương pháp cải thiện chất lượng thẩm định, nhưng nghiên cứu của tác giả lại bị giới hạn trong phạm vi chi nhánh và chỉ áp dụng cho nội bộ.
Hay các nghiên cứu khác như:
Bài viết của Ngô Vi Trọng và Lê Hồ An Châu (2020) tại Học viện Ngân hàng nhấn mạnh vai trò quan trọng của thông tin trong quy trình tín dụng Tác giả phân tích các nguyên nhân dẫn đến tình trạng chất lượng thông tin thẩm định chưa đạt yêu cầu và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện điều này.
Do sự khác biệt trong mục đích tiếp cận và phạm vi nghiên cứu, các công trình trước đây chưa đề cập cụ thể đến tình hình tín dụng nóng hiện nay của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) Vì vậy, đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân” là một chủ đề thời sự cần được nghiên cứu sâu hơn.
Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu
Nghiên cứu này đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân và đề xuất hệ thống giải pháp khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại NCB.
Hệ thống hoá các cơ sở lý luận, khái niệm và lý thuyết liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là bước đầu tiên quan trọng nhằm xây dựng nền tảng nghiên cứu cho các chương tiếp theo.
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB, từ đó chỉ ra các điểm mạnh và điểm yếu, cũng như nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong công tác tuyển dụng của ngân hàng.
Nghiên cứu này phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB và đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN.
Phương pháp nghiên cứu đề tài
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu thu thập được bao gồm thông tin thứ cấp từ các nguồn nội bộ của ngân hàng, chẳng hạn như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các văn bản, quy định liên quan đến quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại NCB.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát nhân viên đã tham gia hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB), với các nội dung chính của khảo sát được xác định rõ ràng.
Mục đích của khảo sát là để xác định các hạn chế trong quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB), bao gồm nhận thức của nhân viên, rủi ro thẩm định và các yếu tố ảnh hưởng Từ những phát hiện này, tác giả sẽ đề xuất các giải pháp thực tế nhằm cải thiện hiệu quả công tác thẩm định tín dụng KHCN tại ngân hàng.
Nội dung khảo sát nhằm tìm hiểu mức độ đánh giá của cán bộ nhân viên ngân hàng về quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Nghiên cứu tập trung vào nhận thức của nhân viên về thẩm định tín dụng KHCN, rủi ro liên quan trong quy trình này, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng KHCN tại ngân hàng Đối tượng khảo sát bao gồm Ban Giám đốc, Phòng KHCN và Bộ phận tái thẩm định tín dụng.
KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) là đội ngũ nhân sự chuyên trách tham gia vào các giai đoạn thẩm định tín dụng KHCN Trụ sở chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quy trình này, đảm bảo chất lượng và tính chính xác trong việc đánh giá tín dụng.
Phương thức khảo sát: Trả lời theo bảng câu hỏi (đính kèm ở Phụ lục)
5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Nghiên cứu này tổng hợp và xử lý dữ liệu thu thập được bằng phần mềm Excel, nhằm phân tích và so sánh số liệu để tìm ra nguyên nhân cũng như đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Phương pháp suy luận logic được áp dụng để phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn, đặc biệt là những tồn tại và yếu kém trong hoạt động thẩm định tín dụng tại NCB Từ đó, nghiên cứu đưa ra các kiến nghị nhằm tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Kết cấu của luận văn
Ngoài các phần như lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, lời mở đầu và kết luận, luận văn còn bao gồm các danh mục và phụ lục cùng những nội dung chính quan trọng.
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB)
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB)
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn Tín dụng ngân hàng có những đặc điểm nổi bật như dựa vào lòng tin, tính chất hoàn trả có thời hạn, yêu cầu trả lãi, và cam kết hoàn trả vô điều kiện, đồng thời tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng.
Tín dụng là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, trong đó người cho vay cung cấp nguồn tài chính cho người vay, và người vay cam kết hoàn trả số tiền này cùng với lãi suất vào thời điểm đã thỏa thuận Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), tín dụng có thể hiểu là việc tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và các hoạt động cấp tín dụng khác.
Có nhiều loại tín dụng hiện nay, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê mua và tín dụng quốc tế Các loại tín dụng này được phân loại dựa trên tổ chức hoặc cá nhân cho vay và đi vay Mỗi loại tín dụng có khái niệm và công cụ lưu thông riêng, tùy thuộc vào bản chất và vai trò của tổ chức, cá nhân trong hệ thống tín dụng.
1.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân
Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), tín dụng KHCN tại NHTM là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân, được xác nhận qua hợp đồng tín dụng Trong đó, ngân hàng cung cấp một khoản tiền cụ thể cho khách hàng sử dụng trong thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả đúng hạn Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Theo Bộ Luật Dân sự năm 2015, năng lực pháp luật dân sự của cá nhân được định nghĩa là khả năng có quyền và nghĩa vụ dân sự, bắt đầu từ khi cá nhân sinh ra và kết thúc khi cá nhân qua đời, với một số trường hợp bị hạn chế theo quy định của pháp luật Khách hàng cá nhân là nhóm đối tượng đa dạng, tạo ra thị trường tiềm năng cho các ngân hàng, chiếm tỷ lệ lớn trong các hoạt động ngân hàng.
KHCN thường gặp khó khăn trong việc xác định thông tin tài chính và phi tài chính, do có nguồn thu ổn định và không ổn định Họ thường xuyên thay đổi nơi cư trú, địa bàn hoạt động và nghề nghiệp, điều này làm tăng thêm sự phức tạp trong việc đánh giá Một điểm quan trọng là khách hàng cá nhân phải chịu trách nhiệm dân sự vô hạn bằng toàn bộ tài sản của mình, điều này khiến họ e dè hơn khi tiếp cận các sản phẩm tín dụng của ngân hàng so với khách hàng doanh nghiệp.
Hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, vai trò của hoạt động thẩm định tín dụng KHCN
1.2.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng KHCN
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, và bảo lãnh ngân hàng Nguyên tắc quan trọng trong cấp tín dụng là khách hàng phải có khả năng hoàn trả khoản tiền đã vay Do đó, thẩm định tín dụng là quá trình đánh giá khả năng hoàn trả của khách hàng đối với khoản cấp tín dụng.
Theo GS TS Nguyễn Văn Tiến trong giáo trình Tín dụng ngân hàng, thẩm định tín dụng là quá trình ngân hàng kiểm tra và đánh giá toàn diện khách hàng để đưa ra quyết định tín dụng Kết quả thẩm định phản ánh khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Thẩm định tín dụng là quá trình phân tích tính khả thi của dự án từ góc độ tổ chức tín dụng Khách hàng thường có xu hướng phóng đại hiệu quả kinh tế khi xin vay vốn, do đó, việc đánh giá thực tế của dự án là rất cần thiết Tuy nhiên, thẩm định tín dụng cũng không nên quá bi quan, vì điều này có thể làm giảm hiệu quả của dự án và dẫn đến quyết định không cấp tín dụng.
Thẩm định tín dụng yêu cầu tuân thủ quy trình cụ thể và đòi hỏi cán bộ thẩm định sở hữu kiến thức đa dạng, bao gồm kế toán, quản trị, kinh tế, xã hội, và thông tin về ngành nghề liên quan Họ cũng cần nắm vững thông tin thị trường, tài sản, công nghệ kỹ thuật và máy móc, cùng khả năng hiểu tâm lý khách hàng để đưa ra phán đoán chính xác.
Thẩm định tín dụng KHCN là quá trình áp dụng các phương pháp thẩm định tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và cơ sở sản xuất kinh doanh có năng lực pháp luật và hành vi dân sự đầy đủ, nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn hợp lý theo quy định pháp luật.
1.2.1.2 Vai trò của thẩm định tín dụng KHCN
Thẩm định tín dụng KHCN là một bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Qua việc thẩm định, ngân hàng có khả năng phát hiện các tình huống rủi ro tiềm ẩn và đánh giá khả năng kiểm soát rủi ro, đồng thời đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra.
Thẩm định KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro khi cho vay các dự án có tính khả thi thấp và đảm bảo không bỏ lỡ những cơ hội đầu tư tiềm năng.
Thẩm định tín dụng KHCN một cách chính xác và phù hợp là yếu tố then chốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh các ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng vào thị trường bán lẻ hiện nay.
Hoạt động thẩm định tín dụng KHCN là yếu tố thiết yếu và có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng có khả năng hoạt động an toàn nhờ vào các khoản vay chất lượng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
1.2.2 Nội dung hoạt động thẩm định tín dụng KHCN
1.2.2.1 Thẩm định về mặt pháp lý
Theo Nguyễn Thị Hồng Yến (2019), thẩm định pháp lý là bước đầu tiên mà ngân hàng cần thực hiện trước khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng Năng lực pháp lý của khách hàng là yếu tố quyết định khả năng tham gia vào quan hệ tín dụng, tức là khả năng vay vốn Đây cũng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ và đảm bảo an toàn tín dụng Do đó, ngân hàng sẽ không thiết lập quan hệ tín dụng với những khách hàng thiếu hoặc không đủ năng lực pháp lý Để đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng vay, bên cho vay cần có kiến thức và hiểu biết nhất định về pháp luật.
Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng là bước quan trọng nhất trong quy trình thẩm định Mặc dù nguyên tắc thực hiện không phức tạp, vì thông tin cần thiết đã có trong hồ sơ khách hàng, nhưng thực tế lại cho thấy việc đánh giá tư cách của người đứng đầu doanh nghiệp là thách thức lớn Nếu ngân hàng không cẩn trọng và chủ quan trong quá trình thẩm định này, họ có thể đối mặt với nhiều rủi ro trong việc cấp tín dụng và thu hồi nợ sau này.
1.2.2.2 Thẩm định về mục đích sử dụng vốn vay
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015),
Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp phải phù hợp với quy định pháp luật và được ngân hàng chấp thuận trước khi cấp tín dụng Ngân hàng thực hiện thẩm định kỹ lưỡng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, vì việc sử dụng sai mục đích có thể làm tăng rủi ro trong việc trả nợ Do đó, ngân hàng không chỉ kiểm tra mục đích vay vốn trước khi giải ngân mà còn theo dõi việc sử dụng vốn sau khi cấp tín dụng Nếu mục đích sử dụng không được ngân hàng chấp nhận, ngân hàng sẽ từ chối cấp tín dụng, bất kể khách hàng có tài sản bảo đảm hay khả năng trả nợ cao.
1.2.2.3 Thẩm định về khả năng tài chính của khách hàng
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng là quá trình đánh giá khả năng trả nợ của họ, nhằm làm cơ sở cho quyết định cho vay Dựa trên thông tin mà khách hàng cung cấp cùng với các nguồn thông tin khác, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ phân tích khả năng tài chính hiện tại và dự đoán khả năng trả nợ trong tương lai của khách hàng.
Khi thẩm định tình hình tài chính của khách hàng cá nhân, cần phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính của họ Việc xem xét các phương diện như tình hình sản xuất, doanh thu, chi phí, chất lượng sản phẩm và các chỉ tiêu hiệu quả là rất quan trọng CBTD cần kiểm tra phương pháp sản xuất, công suất, giá bán, số lượng đơn hàng và hàng tồn kho Đồng thời, việc đánh giá khả năng tài chính từ các nguồn thu nhập như lương, thưởng, và cổ tức cũng rất cần thiết để đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn Cuối cùng, CBTD cũng nên xem xét tình hình thu nhập hiện tại và mức độ sử dụng vốn cá nhân cho việc mua sắm tài sản tiêu dùng.
Dựa trên kết quả thẩm định tài chính của khách hàng, CBTD sẽ xây dựng kế hoạch giải ngân và tư vấn các hình thức trả nợ phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013).
1.2.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng
Kinh nghiệm hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại TẠI VIỆT NAM
CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
BIDV hiện đang cung cấp hai hình thức vay vốn: vay tại quầy giao dịch và vay online, với thời gian duyệt hồ sơ và giải ngân nhanh chóng, từ 4-7 ngày làm việc cho các khoản vay mua nhà, vay sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng Đối với vay mua ô tô và cầm cố, BIDV có thể giải ngân ngay trong ngày nếu hồ sơ đầy đủ Ngân hàng đã cải tiến quy trình tín dụng và tách bộ phận thẩm định thành các phòng ban chuyên môn để nâng cao chất lượng thẩm định và đảm bảo tính khách quan Theo BIDV (2020), bộ phận thẩm định rủi ro tín dụng độc lập được thành lập nhằm tăng cường chất lượng thẩm định và hạn chế rủi ro, tham gia vào việc thẩm định hồ sơ vay và tái thẩm định các nội dung đã được thẩm định trước đó Mức độ tham gia của bộ phận này phụ thuộc vào quy định phê duyệt tín dụng của từng chi nhánh, đặc biệt đối với các hồ sơ vay lớn, bộ phận này luôn có sự tham gia để hạn chế rủi ro trước khi quyết định cho vay.
1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
VPBank, một trong 12 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đã có sự phát triển ổn định và xây dựng vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng Ngân hàng đang thực hiện quá trình chuyển đổi toàn diện, đặc biệt trong hệ thống phê duyệt tín dụng và bán hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động, VPBank đã thành lập đội ngũ kiểm soát sau, kiểm soát tuân thủ và kiểm soát chất lượng dịch vụ, đồng thời cam kết thời gian xử lý tín dụng (SLA) của Trung tâm phê duyệt tín dụng Qua đó, ngân hàng giám sát hiệu quả hoạt động, quản lý rủi ro tín dụng và phát hiện các sai phạm, lỗi nghiệp vụ, từ đó giải quyết những vướng mắc trong tổ chức thẩm định Những nỗ lực này giúp hạn chế sai phạm trong thẩm định tín dụng và nâng cao công tác quản lý rủi ro của ngân hàng.
VPBank hiện đang áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng với quyền quyết định tập trung vào cá nhân hoặc nhóm phê duyệt độc lập, như hội đồng tín dụng Mô hình này tách biệt rõ ràng ba chức năng: quản trị rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa kỹ năng chuyên môn của nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng chỉ tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định sơ bộ và thu thập hồ sơ, trong khi bộ phận xử lý tín dụng sẽ đánh giá một cách khách quan dựa trên hồ sơ đã được thu thập Điều này không chỉ giúp kiểm soát hệ thống tín dụng chặt chẽ hơn mà còn nâng cao tính chuyên nghiệp và chất lượng tín dụng.
Việc áp dụng một mô hình phê duyệt tín dụng chặt chẽ cùng với nhiều bộ phận kiểm soát giúp đảm bảo khoản cấp tín dụng tuân thủ đúng quy định Điều này không chỉ giảm thiểu tình trạng vị nể hay cho vay dựa trên các mối quan hệ mà còn nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Nhờ đó, rủi ro trong việc cấp tín dụng được quản lý một cách hiệu quả hơn.
1.3.3 Bài học rút ra đối với Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)
Dựa trên kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại một số ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) có thể rút ra một số bài học quan trọng Các ngân hàng thành công thường chú trọng vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, áp dụng công nghệ hiện đại để quản lý rủi ro hiệu quả hơn và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phân tích tín dụng Bên cạnh đó, việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và thường xuyên theo dõi tình hình tài chính của họ cũng là yếu tố then chốt trong việc duy trì chất lượng tín dụng ổn định.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng, cần hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân, nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ và đảm bảo giải ngân vốn vay kịp thời cho khách hàng.
Thứ hai, xây dựng phòng ban chuyên biệt phụ trách công tác thẩm định rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trước khi quyết định cho vay
Vào thứ ba, cần chú trọng vào việc thu thập và sàng lọc thông tin, đồng thời tập hợp các nguồn tin cậy để phục vụ cho công tác thẩm định và đánh giá các rủi ro liên quan đến ngành và kinh doanh.
Giám sát khoản vay sau giải ngân một cách chặt chẽ là rất quan trọng Cần thường xuyên thu thập và đánh giá thông tin từ khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Điều này giúp đảm bảo chất lượng tín dụng luôn ở mức độ an toàn.
Vào thứ năm, các bộ phận liên quan đến hoạt động tín dụng sẽ được phân tách thành nhiều đơn vị độc lập, mỗi bộ phận có trách nhiệm rõ ràng và chuyên nghiệp Điều này nhằm tạo ra sự kiểm soát chéo hiệu quả giữa các bộ phận, đảm bảo tính minh bạch và nâng cao hiệu quả trong quản lý tín dụng.
Vào thứ Sáu, việc đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cũng như đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ là rất quan trọng, nhằm nâng cao năng lực đánh giá và phân tích tín dụng cho cán bộ tín dụng (CBTD).
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, và việc nắm vững quy trình tín dụng cùng quy trình thẩm định là chìa khóa để tiếp cận hiệu quả Việc áp dụng lý thuyết vào thực tiễn giúp đảm bảo sự thống nhất giữa các bộ phận trong việc lập, xét duyệt và cấp hạn mức tín dụng Dựa trên khung lý thuyết đã nêu, tác giả sẽ đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) để làm rõ các vấn đề đã đề cập.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB, được thành lập vào năm 1995 theo Giấy phép số 00057/NH–CP, khởi đầu với tên gọi Ngân hàng Sông Kiên Từ một ngân hàng nông thôn, NCB đã chuyển mình thành ngân hàng đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank Đến năm 2014, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB Sau 27 năm hoạt động, NCB đã khẳng định vị thế thương hiệu vững chắc trên thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam, với những dấu mốc quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển.
Năm 2014, Ngân hàng Navibank chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) và bắt đầu tiến hành tái cấu trúc hệ thống nhằm chuẩn hóa và hoàn thiện dịch vụ tài chính Ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong top 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Vào năm 2015, NCB đã giới thiệu nhận diện thương hiệu mới và vinh dự nhận giải thưởng quốc tế về đổi mới sáng tạo, xác nhận vị thế là ngân hàng có văn hóa doanh nghiệp sáng tạo nhất tại Việt Nam Đến năm 2016, ngân hàng triển khai hạ tầng IT mới với nền tảng ngân hàng lõi Temenos T24 và ký hợp đồng chiến lược với Prevoir, đồng thời mở rộng mạng lưới từ 22 chi nhánh lên 24 chi nhánh.
Năm 2017, ngân hàng đã tập trung vào việc phát triển nền tảng ngân hàng kỹ thuật số toàn diện, giới thiệu nhiều sản phẩm mới như ứng dụng thông minh NCB, dịch vụ thanh toán hóa đơn và chuyển khoản.
Năm 2018: NCB mở rộng hệ sinh thái khách hàng Triển khai hợp tác toàn diện với nhiều đối tác lớn Sở hữu nhiều giải thưởng lớn trong nước
Năm 2019, chúng tôi đã chuyển đổi mô hình hoạt động và kinh doanh theo hướng số hóa thực sự Đầu tư vào ngân hàng số là ưu tiên hàng đầu, với việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ trên nền tảng ngân hàng số.
Năm 2020, chúng tôi triển khai tái cơ cấu mô hình hoạt động kinh doanh theo ngành dọc và ra mắt ứng dụng NCB izMobile nhằm số hóa hệ thống Từ năm 2021 đến nay, chúng tôi tiếp tục phát triển các dự án chuyển đổi số để nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện trải nghiệm cho khách hàng.
Sau 27 năm hoạt động, sự phát triển Ngân hàng với nhịp độ tăng trưởng ổn định, an toàn đã giúp NCB có được niềm tin của nhà đầu tư, khách hàng và đối tác Tầm nhìn của NCB là sẽ trở thành một trong những đối tác chiến lược dài hạn với các mô hình khởi nghiệp, gia đình trẻ và doanh nghiệp trên con đường tài chính thành công Đồng thời đem đến một môi trường làm việc chất lượng nhất cho cán bộ nhân viên theo tôn chỉ “NCB – Ngân hàng của bạn”
Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB
Nguồn: https://www.ncb-bank.vn/ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự
Sơ đồ tổ chức nhân sự của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB được trình bày ở Hình 2.2 bên dưới như sau:
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức nhân sự Ngân hàng NCB
Nguồn: https://www.ncb-bank.vn/
Cụ thể, chức năng nhiệm vụ của Ban kiểm soát và các uỷ ban trực thuộc Hội đồng quản trị như sau:
Ban kiểm soát có trách nhiệm giám sát hội đồng quản trị và điều hành trong việc tuân thủ quy định pháp luật và Điều lệ Ngân hàng, đồng thời theo dõi việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua Công tác giám sát diễn ra thường xuyên, tập trung vào các chuyên đề, dựa trên các chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động của tổ chức tín dụng Điều này bao gồm việc thực hiện chính sách tiền tệ, tín dụng và ngoại hối, cũng như các hoạt động đầu tư, nâng cao năng lực quản trị, quản trị rủi ro và đảm bảo an toàn tài chính trong ngân hàng.
Uỷ ban Quản lý rủi ro tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc phê duyệt các chính sách và định hướng liên quan đến các loại rủi ro, xác định tỷ lệ, giới hạn và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng Đồng thời, Uỷ ban nhân sự tư vấn cho Hội đồng quản trị về các vấn đề nhân sự, tiền lương, thù lao và các chính sách đãi ngộ khác tại NCB Sau khi ban hành đồng bộ các quy chế quản lý cán bộ, Uỷ ban nhân sự đã chủ động tham mưu đánh giá và đề xuất quy hoạch bổ nhiệm cán bộ, kiện toàn tổ chức và phát triển nhân sự phù hợp với chiến lược và mục tiêu kinh doanh.
Ủy ban Chiến lược của Ngân hàng NCB đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho Hội đồng quản trị về chiến lược phát triển kinh doanh Nhiệm vụ của Ủy ban bao gồm đánh giá thực trạng, xác định mục tiêu tổng thể, tầm nhìn dài hạn, định hướng chiến lược và các chỉ tiêu kinh doanh cho từng giai đoạn, cùng với giải pháp và lộ trình thực hiện Theo báo cáo thường niên NCB năm 2022, Ủy ban đã hoàn thành tốt nhiệm vụ tư vấn và hỗ trợ Hội đồng quản trị trong việc thực thi chiến lược.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2020-2022
2.1.3.1 Về tổng tài sản và nguồn vốn
Giai đoạn 2020 - 2022, NCB ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng tài sản đạt 1.202.284 tỷ đồng, tăng 19,5% so với năm 2020, dẫn đầu hệ thống ngân hàng Huy động vốn từ tổ chức dân cư đạt 933.834 tỷ đồng, tăng 17,4% so với 2021, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Dư nợ tín dụng đạt 862.604 tỷ đồng, tăng 17% so với năm trước, chiếm 13,12% quy mô tín dụng toàn ngành ngân hàng, phù hợp với kế hoạch của NHNN và hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước.
Bảng 2.1 Tổng tài sản của NCB giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính 2020 – 2022 của NCB
Bảng 2.2 Vốn chủ sở hữu của NCB giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính 2020 – 2022 của NCB
Trong quá trình tái cấu trúc tài chính, NCB nhận thấy việc tăng vốn tự có là một nhiệm vụ quan trọng nhằm nâng cao hệ số CAR, đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế.
Từ năm 2020 đến 2022, NCB ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân vốn chủ sở hữu vượt 14% Đặc biệt, trong năm 2022, vốn chủ sở hữu đã tăng thêm 32.428 tỷ đồng, tương đương mức tăng 34,46%.
Tính đến ngày 31/12/2022, vốn chủ sở hữu của NCB đạt 106.523 tỷ đồng, tăng 34.46% so với năm 2021 Trong đó, vốn điều lệ là 37.088 tỷ đồng, chiếm 35% tổng vốn, trong khi lợi nhuận sau thuế chưa phân phối là 46.712 tỷ đồng, tương đương 44% Phần còn lại thuộc về lợi ích của các cổ đông thiểu số Tỷ trọng vốn được bổ sung chủ yếu từ nguồn lợi nhuận trích lập các quỹ và lợi nhuận giữ lại qua các năm của NCB trong giai đoạn 2020.
- 2022 trong khoảng từ 14% - 18%, với tốc độ tăng trưởng bình quân là 27%/năm
2.1.3.2 Về kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3 Các chỉ tiêu tổng hợp về kết quả kinh doanh của NCB Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh, trong đó: 45.730 49.063 56.724
- Lãi từ hoạt động dịch vụ 4.307 6.607 7.407
- Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 3.378 3.906 4.375
- Lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh 146.0 2.0 104
- Lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư 7.0 -0.098 -85
- Lãi thuần từ hoạt động khác 3.427 1.740 3.278
Tổng dư nợ trước dự phòng rủi ro 29.913 33.024 39.149 Chi phí dự phòng trong năm -6.790 -9.975 -11.761
Nguồn: Báo cáo tài chính 2020 – 2022 của NCB
Trong giai đoạn giai đoạn 2020 - 2022, tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh liên tục tăng lên, cụ thể:
Tổng dư nợ vay của đơn vị có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn giai đoạn
Trong giai đoạn 2020 - 2022, đặc biệt là năm 2021 và 2022, dư nợ trước dự phòng rủi ro của NCB đạt lần lượt 33.024 tỷ đồng và 39.149 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng hơn 18.5% Sự gia tăng mạnh mẽ này không chỉ phản ánh sự mở rộng dư nợ cho vay mà còn dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong tổng thu từ hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) giai đoạn 2020-2022
2.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)
Để hỗ trợ khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn vay phù hợp với nhu cầu thực tế, NCB đã triển khai một số sản phẩm tín dụng tiêu biểu.
Cho vay sản suất kinh doanh
Cho vay cá nhân và hộ gia đình yêu cầu hoạt động sản xuất, kinh doanh tối thiểu 12 tháng và có giấy phép đăng ký kinh doanh Điều kiện vay vốn bao gồm khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự, thường trú tại khu vực hoạt động của NCB, có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ đúng hạn, và dự án đầu tư cũng như phương án sản xuất kinh doanh phải khả thi và hiệu quả Ngoài ra, khách hàng cần có kế hoạch sử dụng vốn và hoàn trả nợ vay, đồng thời tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, cổ phiếu, hoặc thế chấp bất động sản và tài sản khác.
Hạn mức cho vay linh hoạt, được điều chỉnh theo nhu cầu thực tế và vòng quay vốn của phương án kinh doanh, đồng thời xem xét khả năng trả nợ của khách hàng Hạn mức này không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng
Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà
NCB cung cấp dịch vụ cho vay cho cá nhân có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh của NCB, nhằm mục đích mua nhà, đất ở, sửa chữa hoặc xây dựng nhà Để được vay vốn, khách hàng cần có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật, có hộ khẩu thường trú hoặc bất động sản làm tài sản đảm bảo trên địa bàn hoạt động của NCB Ngoài ra, khách hàng cũng phải có phương án trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi.
Hạn mức cho vay được thiết lập linh hoạt, đáp ứng nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng Cụ thể, khách hàng có thể vay lên đến 90% đến 95% giá trị tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá, 70% giá trị tài sản đảm bảo là bất động sản và 60% giá trị tài sản đảm bảo là động sản.
Thời hạn cho vay: Được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ (gốc + lãi) của khách hàng tối đa là 240 tháng
Cho vay mua xe ô tô
NCB cung cấp dịch vụ cho vay cá nhân nhằm hỗ trợ khách hàng mua ô tô phục vụ cho nhu cầu gia đình hoặc kinh doanh như taxi, vận tải hành khách và hàng hóa Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự, có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn nơi NCB hoạt động, cùng với nguồn thu ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ Ngoài ra, khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay và mua bảo hiểm vật chất cho xe trong suốt thời gian vay, đồng thời chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho NCB.
Mức cho vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, tối đa không vượt quá 100% giá trị xe (không bao gồm phí trước bạ) nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, hoặc không quá 70% giá trị xe trong trường hợp tài sản đảm bảo là chính chiếc xe được hình thành từ vốn vay.
Thời hạn vay vốn: Phụ thuộc vào nhu cầu, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng cho ngân hàng, nhưng không không quá 72 tháng
Cho vay du học là hình thức cho vay nhằm thanh toán các chi phí hợp pháp cho quá trình du học, bao gồm việc hình thành sổ tiết kiệm để chứng minh khả năng tài chính hoặc bảo lãnh thanh toán cho du học sinh theo yêu cầu của cơ sở đào tạo Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng cần là người Việt Nam hoặc Việt kiều sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam, có khả năng tài chính tốt để đảm bảo trả nợ đúng hạn, đồng thời phải có quyết định hoặc thông báo nhập học từ cơ sở đào tạo dưới các hình thức như bản chính, bản sao, fax, email hoặc các phương tiện điện tử khác.
Mức cho vay phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng không vượt quá chi phí hợp lý cho toàn bộ khóa học do cơ sở giáo dục thông báo, với tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo Đối với vay hình thành sổ tiết kiệm nhằm chứng minh tài chính cho du học, mức cho vay tối đa là 100% chi phí hình thành sổ tiết kiệm, nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo theo quy định của NCB.
Thời hạn cho vay để chi trả các chi phí hợp pháp phục vụ cho việc du học không vượt quá 60 tháng, tối đa bằng thời gian du học cộng thêm 1 năm.
Hình thức hỗ trợ tài chính này dành cho khách hàng có việc làm ổn định, với hợp đồng lao động từ 3 năm trở lên hoặc hợp đồng không xác định thời hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và mua sắm trang thiết bị gia đình Để đủ điều kiện, khách hàng cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định, hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có trụ sở hoặc chi nhánh của NCB, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, và khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng hạn.
Mức cho vay của NCB phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và giá trị tài sản đảm bảo thế chấp, với thời hạn cho vay tối đa lên đến 60 tháng Ngân hàng còn cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân như cho vay chứng khoán trong ngày, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cấp hạn mức thấu chi có tài sản đảm bảo, và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm.
2.2.2 Mô hình tổ chức phê duyệt tín dụng KHCN tại NCB
Cấp có thẩm quyền phê duyệt cao nhất tại NCB là Hội đồng Quản trị
Các cấp phê duyệt tín dụng dưới sự quản lý của Tổng giám đốc được phân quyền theo từng thời kỳ, bao gồm và không giới hạn các cấp thẩm quyền nhất định.
Hội đồng tín dụng các cấp;
Chuyên gia phê duyệt tín dụng bao gồm Chuyên gia Phê duyệt độc lập, chuyên gia phê duyệt kiêm nhiệm chuyên gia phê duyệt CPC;
Thẩm quyền các cấp Phê duyệt tín dụng KHCN tại NCB được quy định như sau:
Hình 2.3 Thẩm quyền phê duyệt tín dụng KHCN tại NCB
Nguồn: Văn bản nội bộ NCB – Quy chế thẩm định tín dụng, 2022
Hình 2.4 Lưu đồ trình Hội đồng quản trị phê duyệt tín dụng KHCN tại NCB
Nguồn: Văn bản nội bộ NCB – Quy chế thẩm định tín dụng, 2022
Hình 2.5 Lưu đồ trình Hội đồng tín dụng phê duyệt tín dụng KHCN tại NCB
Nguồn: Văn bản nội bộ NCB – Quy chế thẩm định tín dụng, 2022
2.2.3 Nội dung hoạt động thẩm định tín dụng KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin về hồ sơ vay vốn của khách hàng, CBTD tiến hành thẩm định và đưa ra quan điểm về hồ sơ của khách hàng.
2.2.3.1 Thẩm định pháp lý của khách hàng
NCB yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ pháp lý cơ bản, bao gồm hộ khẩu, chứng minh nhân dân của cá nhân hoặc chủ hộ gia đình, và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép kinh doanh cho các ngành nghề có điều kiện như rượu, thuốc lá, xăng dầu, khí đốt hóa lỏng Quy trình thẩm định thương được thực hiện bởi CBTD.
Đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB)
Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng NCB duy trì ở mức 0,9% trong năm 2022, thấp hơn so với mức trung bình toàn ngành là 1,7%, cho thấy hoạt động quản trị rủi ro của NCB được đánh giá tương đối tốt.
Quy trình tổ chức tín dụng của NCB được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ, với văn bản quy định chung về quy trình tín dụng đối với DNVVN Quy trình này bao gồm các bước thực hiện trong việc giới hạn và cấp tín dụng cho KHCN, áp dụng cho cả trụ sở chính và các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng NCB xác định rõ các cấp thẩm quyền trong việc đưa ra giới hạn tín dụng, ví dụ, đối với nhóm 1 là chi nhánh NCB, hội đồng tín dụng cơ sở có thể cấp giới hạn tín dụng cao nhất là 300 tỷ đồng và thấp nhất là 200 tỷ đồng cho các trường hợp được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao, trong khi giới hạn tín dụng của giám đốc chi nhánh không vượt quá 200 tỷ đồng và không có giới hạn thấp nhất.
Hệ thống CLOS không chỉ đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quy trình tín dụng mà còn tăng cường sự tuân thủ của cán bộ tín dụng Kết nối với Core Banking, CLOS hỗ trợ tự động trích xuất dữ liệu cho báo cáo thẩm định và xác định thẩm quyền cấp tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động và rủi ro đạo đức Tuy nhiên, quy trình hiện tại vẫn còn rườm rà và phức tạp, thiếu tính thân thiện với người dùng, cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả.
Ngân hàng đã triển khai hệ thống chấm điểm khách hàng, cho phép đánh giá tín dụng dựa trên thông số do nhân viên thẩm định nhập và dữ liệu từ hệ thống giao dịch Hệ thống này cung cấp cơ sở để chuyên viên đánh giá khách hàng qua các tiêu chí định tính đã được lượng hóa Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng cơ sở dữ liệu lưu trữ thông tin khách hàng hiện hữu, giúp quản lý và sử dụng thông tin hiệu quả hơn Nhân viên thẩm định có thể dễ dàng truy cập dữ liệu về khách hàng cũ, ngành nghề hoặc nhóm công ty liên quan, từ đó theo dõi và đánh giá rủi ro từ các nhóm ngành khi thẩm định khoản vay.
Chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN hiện chưa đạt yêu cầu, gây tốn thời gian và tạo gánh nặng công việc cho nhân viên, trong khi hiệu quả quản trị rủi ro cho vay không cao Do đó, NCB cần xem xét lại quy trình cho vay để điều chỉnh những quy định không hợp lý, nhằm đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng vay vốn.
Tỷ lệ nợ xấu của khối khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng NCB năm 2020 đạt 0,9%, gấp đôi so với tỷ lệ nợ xấu toàn bộ dư nợ vay của ngân hàng là 0,45% Để cải thiện tình hình, NCB cần thực hiện các biện pháp nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu trong nhóm KHCN, hướng tới việc đạt mức tương đương với tỷ lệ nợ xấu toàn bộ dư nợ.
Tỷ lệ lỗi không tuân thủ quy trình tại NCB vẫn còn cao, với nhiều hồ sơ thẩm định KHCN phát hiện vi phạm quy định Các lỗi này bao gồm việc thẩm định không chính xác nội dung, sử dụng sai mẫu biểu và tính sai tỷ lệ TSBĐ Ngoài ra, thông tin CIC thường vượt quá thời gian quy định, cùng với các sai sót trong quá trình tác nghiệp trên hệ thống CLOS như thiếu thông tin và hồ sơ không được đính kèm đầy đủ.
2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan
Năng lực thẩm định và đạo đức nghề nghiệp của các chuyên viên hiện chưa đạt yêu cầu, chủ yếu do quy trình tuyển dụng và đào tạo chưa hiệu quả Ngân hàng cần tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẩm định cho các chuyên viên quan hệ khách hàng và tái thẩm định Việc giám sát các kỳ sát hạch định kỳ còn lỏng lẻo, dẫn đến kết quả hình thức Hơn nữa, công tác tổ chức và sắp xếp nguồn nhân lực chưa hợp lý; nếu phân công nhân sự thẩm định theo nhóm ngành, chuyên viên sẽ có cơ hội chuyên sâu hơn và nhận diện rủi ro tốt hơn trong lĩnh vực được giao.
Thủ tục ngân hàng hiện nay còn nhiều chồng chéo và phức tạp, thiếu tính khoa học, dẫn đến việc khách hàng phải cung cấp hồ sơ không cần thiết, gây lãng phí thời gian cho cả nhân viên và khách hàng Hơn nữa, hệ thống văn bản của ngân hàng rất phong phú nhưng thường xuyên thay đổi, gây khó khăn trong công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại các chi nhánh.
Quy trình tín dụng tại NCB hiện thiếu tính linh hoạt, mặc dù đã áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hợp lý Điều này dẫn đến việc quy trình thắt chặt quản lý nguy cơ, nhưng lại hạn chế hiệu quả và sự thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt là những khách hàng nhỏ lẻ Các thủ tục vẫn chưa được tối ưu hóa, khiến khách hàng phải đối mặt với khối lượng hồ sơ lớn và nhiều biểu mẫu cam kết không cần thiết, điều này không phù hợp với tình hình hiện tại.
Ngân hàng chưa đầu tư vào hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng (CRM) để tối ưu hóa việc sử dụng dữ liệu, đồng thời chưa phát triển các tạp chí chuyên ngành giúp nhân viên tín dụng hiểu sâu về lĩnh vực kinh doanh của khách vay Việc không chú trọng tham gia các Hiệp Hội ngành nghề cũng dẫn đến việc thiếu kết nối và thông tin cập nhật về xu thế phát triển, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng.
Nền kinh tế hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức phức tạp, đặc biệt là do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và căng thẳng chính trị giữa Nga và Ukraina Những yếu tố vĩ mô này đã tác động mạnh mẽ đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng thua lỗ và phá sản gia tăng Hộ kinh doanh cá thể cũng gặp nhiều khó khăn hơn trước, gây ra hệ lụy nghiêm trọng cho hoạt động cho vay của các ngân hàng, khi số nợ quá hạn tăng cao do khách vay không thuận lợi trong kinh doanh.
Nhiều văn kiện pháp lý của Nhà nước hiện nay còn chồng chéo, đặc biệt là thiếu luật rõ ràng hỗ trợ thanh lý tài sản để hoàn trả nợ ngân hàng một cách nhanh chóng Thủ tục pháp lý vẫn quá phức tạp và tốn nhiều thời gian, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ vay.
Trong Chương 2, tác giả đã tổng quan hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) trong giai đoạn 2020 - 2022, đặc biệt là thực trạng hoạt động tín dụng và tín dụng cá nhân Bài viết đánh giá công tác thẩm định tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại NCB, đồng thời chỉ ra một số hạn chế và nguyên nhân gây ra những vấn đề này Dựa trên khung lý thuyết từ Chương 1 và thực trạng ở Chương 2, Chương 3 sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân, khắc phục những tồn tại và hạn chế đã nêu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB)
Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân NCB
3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung
Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân NCB cam kết thực hiện phương châm “Chuyển đổi – Hiệu quả - Bền vững” và quan điểm “Đổi mới – Kỷ cương – Trách nhiệm” Trọng tâm kinh doanh năm 2021 và định hướng đến 2025 sẽ tập trung vào lĩnh vực bán lẻ và dịch vụ, với nguyên tắc huy động vốn từ khách hàng bán buôn và tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ NCB sẽ chú trọng tín dụng bán lẻ, phục vụ khách hàng an toàn và hiệu quả, đồng thời gia tăng thị phần trong các lĩnh vực như kinh doanh ngoại tệ, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử và thu ngoài lãi Để đạt được những mục tiêu này, toàn thể cán bộ và các phòng ban của NCB cần thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo đã đề ra.
Tiếp tục chú trọng vào công tác khách hàng, chúng tôi khẳng định rằng “khách hàng vừa là trọng tâm, vừa là đối tượng phục vụ” Để giữ và gia tăng thị phần khách hàng truyền thống, cần định danh khách hàng mục tiêu và khách hàng tiềm năng Phân tích thị phần, xây dựng kế hoạch và đề ra các giải pháp cụ thể, cũng như tiến độ phát triển, sẽ giúp gia tăng thị phần đối với từng khách hàng.
Tập trung nguồn lực và triển khai quyết liệt các chỉ tiêu kinh doanh là rất quan trọng Cần thực hiện hiệu quả và đúng tiến độ, đặc biệt là giao kế hoạch theo từng chân hàng để đảm bảo định hướng rõ ràng và có thể đo lường chính xác.
Tăng trưởng nguồn tiền gửi giá rẻ từ tiền gửi không kỳ hạn VND và ngoại tệ là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt từ Kho bạc nhà nước và Bảo hiểm xã hội Cần đẩy mạnh cho vay bán lẻ với các sản phẩm có lãi suất đầu ra cao, đồng thời hạn chế cho vay cầm cố giấy tờ có giá và các lĩnh vực tạo NIM thấp Các phòng giao dịch cần tích cực tiếp cận khách hàng cá nhân và triển khai hoạt động tín dụng trong phạm vi thẩm quyền Đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ có vấn đề là nhiệm vụ quan trọng, yêu cầu các phòng ban phải quyết liệt xử lý nợ xấu và nợ ngoại bảng, lập kế hoạch hành động hàng tuần và đánh giá kết quả hàng ngày.
Tăng cường kiểm tra nội bộ và khắc phục các tồn tại, sai sót theo kết luận của cơ quan thanh tra Triển khai đề án phát triển dịch vụ của NCB nhằm tăng nguồn thu ngoài lãi và nâng cao hiệu quả bán các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Rà soát và kiểm soát chặt chẽ tình hình thu phí dịch vụ để đảm bảo thu đúng, thu đủ và hạch toán chính xác.
3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng
Theo Định hướng hoạt động tín dụng KHCN tại NCB giai đoạn 2022-2030,
Mỗi năm, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân NCB đều bám sát định hướng của Nhà nước và tư tưởng chỉ đạo của Ban lãnh đạo để đề ra mục tiêu cụ thể, rõ ràng Từ đó, NCB nỗ lực triển khai mọi biện pháp nhằm đạt được mục tiêu ở mức cao nhất, thể hiện cam kết và trách nhiệm của mình trong việc đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Kiểm soát tăng trưởng tín dụng và rủi ro tín dụng là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tăng trưởng an toàn và hiệu quả Cần giảm tỷ trọng cho vay dài hạn, tập trung vào cho vay ngắn hạn và tài trợ thương mại cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời nâng cao tỷ trọng cho vay có đảm bảo tài sản cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Tăng cường tài sản đảm bảo và vòng quay vốn tín dụng, thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của NCB về công tác tín dụng hàng năm Tăng trưởng tín dụng phải tuân thủ giới hạn, cơ cấu hợp lý và cân đối nguồn vốn huy động, đồng thời đảm bảo an toàn và chất lượng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và nâng cao sức cạnh tranh theo yêu cầu thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế là điều cần thiết.
Tăng cường quản lý và kỷ cương trong hoạt động tín dụng KHCN là cần thiết Cần thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ và quy chế ủy quyền Đồng thời, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng và khuyến khích tự đào tạo để đáp ứng yêu cầu tín dụng phù hợp với tình hình và nhiệm vụ mới.
Tích cực và chủ động lựa chọn các khoa học công nghệ (KHCN) có tiềm năng phát triển, với tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh và có lợi nhuận Đảm bảo rằng các KHCN này có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, vốn tự có tham gia, cùng với tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Để tăng cường hỗ trợ sản xuất và kinh doanh cho các khách hàng doanh nghiệp, cần thực hiện cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay Đồng thời, tăng cường cho vay bằng ngoại tệ cho các khách hàng sản xuất hàng xuất khẩu, đồng thời cân đối giữa nguồn huy động và cho vay ngoại tệ nhằm giảm thiểu rủi ro.
Tăng cường phân tích và đánh giá khách hàng để định hướng quan hệ tín dụng và chính sách lãi suất phù hợp cho nhóm khách hàng cá nhân Kết hợp với việc phát triển sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng Đồng thời, nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng nội bộ để minh bạch hóa chất lượng tín dụng.
Tăng cường kiểm tra và giám sát việc tuân thủ quy chế tín dụng ở tất cả các giai đoạn cho vay Đánh giá thường xuyên tình hình các khoản vay, đặc biệt là những khoản có rủi ro cao và nợ quá hạn.
Tiếp tục rà soát và hoàn thiện thủ tục, hồ sơ pháp lý cho các khoản vay, đồng thời bổ sung các hình thức đảm bảo tiền vay cho các KHCN có tài sản.
Nghiên cứu đề xuất cơ chế đảm bảo tiền vay phù hợp với thực tế để tăng khả năng đảm bảo an toàn vốn vay
Quản lý nợ quá hạn và nợ xấu cần được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ quy định về điều chỉnh và gia hạn nợ định kỳ Cần có sự phối hợp giữa các phòng ban để khắc phục tình trạng chuyển nợ chưa đúng thực chất Việc xác định chính xác nợ xấu là cơ sở để trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh Đồng thời, cần thực hiện trích dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân NCB
3.2.1 Hoàn thiện chất lượng đội ngũ cán bộ phụ trách công tác thẩm định tín dụng
Trong công tác thẩm định, CBTD đóng vai trò trung tâm, với việc thu hút và phát triển nhân tài là yếu tố quyết định thành công của tổ chức Trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ chính xác Để nâng cao hiệu quả công việc, CBTD cần nắm vững chủ trương của Đảng, chính sách Nhà nước, chuyên môn ngân hàng, và có kiến thức về kinh tế thị trường cũng như pháp luật liên quan đến tín dụng Ngân hàng nên tổ chức thi nghiệp vụ định kỳ và khen thưởng kịp thời để khuyến khích CBTD nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời, việc thực hiện quy trình cho vay đúng cách và lựa chọn khách hàng hợp lý là cần thiết để đảm bảo an toàn và hiệu quả đầu tư Ngân hàng cũng cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời các biến động.
Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) đang xây dựng và triển khai các bộ phận tái thẩm định theo vùng kinh doanh và miền để theo kịp sự phát triển của mạng lưới và hoạt động kinh doanh Bộ phận tái thẩm định vùng có nhiệm vụ đề xuất cấp tín dụng cho Giám đốc khu vực và các cá nhân có thẩm quyền phê duyệt Để nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng, NCB chú trọng tuyển chọn, đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ phê duyệt chuyên nghiệp, đồng thời xây dựng tiêu chí giao quyền phê duyệt một cách khoa học Ngân hàng cũng đầu tư vào các chương trình đào tạo đa dạng như đào tạo trực tuyến, kết hợp và tại chỗ, nhằm xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao Ngoài ra, NCB hướng tới việc tạo ra môi trường làm việc thuận lợi để mỗi cán bộ tín dụng phát huy tối đa năng lực, góp phần vào thành công chung của ngân hàng trên thị trường Việt Nam.
3.2.2 Hoàn thiện thủ tục và quy trình thẩm định tín dụng KHCN
Quy trình cho vay KHCN của NCB hiện đã tương đối đầy đủ, nhưng cần cải thiện tính tuân thủ và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn trong thẩm định để tránh tình trạng thẩm định khách hàng qua loa Bên cạnh đó, thủ tục của ngân hàng còn nhiều chồng chéo và phức tạp, chưa đạt yêu cầu khoa học Do đó, NCB cần tập trung cải thiện những vấn đề này để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Ngân hàng cần thực hiện dự án Basel II để nâng cao hệ thống quản lý rủi ro cho vay, đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế Việc điều chỉnh các hình thức quản lý không hợp lý và áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp nâng cao tính cạnh tranh và ổn định của ngân hàng.
Quán triệt toàn đơn vị tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và chính sách do Hội sở ban hành, đồng thời phát hiện và báo cáo kịp thời những lỗ hổng, thiếu sót trong hệ thống quy trình và quy định hiện hành Điều này nhằm đảm bảo kiểm soát tối đa các nguy cơ tiềm ẩn có thể phát sinh.
NCB cần chủ động nghiên cứu và đào tạo về các quy định, quy trình thẩm định, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm thực tế để đưa ra các cảnh báo về nguy cơ.
NCB cần cải thiện chất lượng thu thập thông tin khách hàng vay vốn và đổi mới nội dung báo cáo thẩm định tín dụng Cần chú trọng vào việc thẩm định định tính, nâng cao hiệu quả phân tích thông tin tài chính của doanh nghiệp vay vốn, đồng thời thực hiện phân tích tổng quan về ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động và dự định sẽ hoạt động trong tương lai.
Vào thứ năm, NCB nên đề xuất với Hội Sở việc đầu tư vào một hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng chung cho toàn bộ hệ thống và từng chi nhánh Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng tốt hơn trong thời gian chờ đợi quyết định từ Hội.
Để quản lý thông tin khách hàng hiệu quả phục vụ cho công tác thẩm định, NCB cần chủ động thiết lập hệ thống lưu trữ và quản trị thông tin khách hàng trên file Excel theo biểu mẫu phù hợp.
Vào thứ sáu, NCB cần trang bị tài liệu ấn phẩm chuyên ngành và các trang web liên quan đến các lĩnh vực kinh tế trong danh mục khách hàng vay vốn, giúp cán bộ thẩm định nắm bắt xu hướng phát triển ngành nghề để thực hiện phân tích và thẩm định tín dụng hiệu quả Đồng thời, lãnh đạo chi nhánh và trưởng phòng ban nên tham gia các hiệp hội doanh nghiệp và hiệp hội ngành nghề phù hợp nhằm cập nhật thông tin và xu hướng phát triển, thay đổi trong lĩnh vực kinh doanh của khách vay, từ đó quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn.
3.2.3 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ công tác thẩm định tín dụng
Hệ thống công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, giúp quá trình thẩm định khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn Việc áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến là yếu tố then chốt nâng cao hiệu quả quản trị, đặc biệt trong quản lý rủi ro cho vay Lãnh đạo cần chỉ đạo chặt chẽ các kế hoạch đầu tư cơ sở vật chất, tạo ra môi trường làm việc an toàn và thuận lợi Điều này bao gồm việc thiết lập tiêu chuẩn và định mức cho công cụ lao động, quy chuẩn không gian làm việc, cũng như thực hiện rà soát và nâng cấp thường xuyên cơ sở vật chất hiện đại để hỗ trợ nhân viên làm việc hiệu quả.
NCB cần nâng cấp hệ thống CLOS để cải thiện quản lý dữ liệu khách hàng Trong thời gian chờ đợi việc nâng cấp, ngân hàng cần thiết lập các file Excel chuẩn để quản lý thông tin khách vay một cách xuyên suốt Trưởng các phòng ban phải có trách nhiệm quản lý chặt chẽ những thông tin này.
NCB cần tiếp tục hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, đặc biệt là đầu tư vào hệ thống phê duyệt tín dụng online để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách vay và giảm thiểu thủ tục giấy tờ Các Chi nhánh nên đồng lòng kiến nghị Hội Sở ban hành KPIs cho thời gian phê duyệt chuẩn của các loại hồ sơ tín dụng, tạo cơ sở cho việc trao đổi tiến độ công việc chính xác với khách hàng Mỗi công việc cần có thời gian hoàn thành cụ thể và rõ ràng.
Vào thứ ba, NCB sẽ tiến hành thay thế và nâng cấp ngay các máy tính cũ cho cán bộ nhân viên, nhằm cải thiện hiệu suất công việc Đồng thời, NCB cũng sẽ trang bị thêm máy scan và các công cụ cần thiết cho Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp (KHDN) và Phòng Khách Hàng Cá Nhân (KHCN).
3.2.4 Xây dựng bộ phận chuyên biệt phụ trách thẩm định RRTD và tăng cường kiểm tra, kiểm soát giữa các bộ phận
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN, các ngân hàng TMCP tại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB, cần xây dựng phòng ban chuyên trách thẩm định rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trước khi cho vay Việc phân tách các bộ phận liên quan đến hoạt động tín dụng thành các đơn vị độc lập và chuyên nghiệp sẽ giúp kiểm soát chéo và rõ ràng trách nhiệm NCB cần tách chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng và thẩm định rủi ro khỏi quyết định cấp tín dụng và quản lý nợ, đảm bảo tính độc lập và khách quan Các bộ quản lý sẽ được phân công theo ngành nghề và được đào tạo chuyên môn, đồng thời gắn quyền hạn và trách nhiệm với kết quả thẩm định Ngân hàng cũng cần thực hiện việc thu thập thông tin một cách chuyên môn hóa, xác định rõ thông tin bắt buộc và thông tin tham khảo để nâng cao độ chính xác trong công tác thẩm định.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để tạo môi trường tín dụng an toàn và thông thoáng, cần hoàn thiện hành lang pháp lý bằng cách phối hợp giữa NHNN và các cơ quan liên quan Việc xây dựng các văn bản hướng dẫn cụ thể về Luật Ngân hàng và Luật Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là những quy định khó khăn, sẽ hỗ trợ cán bộ ngân hàng trong công tác thẩm định.
NHNN cần ban hành quy định rõ ràng về quy trình thẩm định, cũng như xác định quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ trong quá trình này Điều này sẽ giúp tránh tình trạng thay đổi chính sách liên tục, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng.
Chính sách vĩ mô cần được hoàn thiện nhanh chóng và ổn định nhằm thông thoáng nền kinh tế, từ đó tạo điều kiện cho sự ổn định và phát triển của hoạt động ngân hàng.
Vào thứ ba, cần ban hành quy định và hướng dẫn về xây dựng, kiểm định và phê duyệt hệ thống XHTD theo tiêu chuẩn Basel II, đồng thời cung cấp biện pháp hỗ trợ kỹ thuật cho các TCTD thông qua chương trình hợp tác và đào tạo với các tổ chức có kinh nghiệm Cần thiết lập cơ chế khuyến khích để tạo động lực cho các TCTD phát triển và ứng dụng hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến, bao gồm cả hệ thống XHTD nội bộ NHNN sẽ thực hiện giám sát hệ thống và chuẩn mực trong việc xây dựng và áp dụng hệ thống XHTD, nhấn mạnh tính minh bạch, khoa học và nhất quán.
Hoàn thiện hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là cần thiết, với thông tin tín dụng phải bao gồm toàn bộ tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD và có phân tích tổng hợp để các NHTM tham khảo Điều này nhằm nâng cao trách nhiệm trong việc cung cấp và chất lượng thông tin Cần thiết lập các công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, tách biệt vai trò quản lý nhà nước và ngân hàng với hoạt động kinh doanh thông tin tín dụng Hiện tại, sự hợp tác giữa các ngân hàng và trung tâm thông tin tín dụng còn hạn chế do lo ngại về bí mật thông tin khách hàng Do đó, NHNN cần có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ khi cung cấp thông tin cho CIC, cũng như xử lý các ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo.
Trong Chương 3, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân NCB Qua đó, tác giả đưa ra những kiến nghị thiết thực cho các bên liên quan, nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng và thẩm định diễn ra một cách bền vững và ổn định hơn.
Trong bối cảnh cần duy trì chính sách kinh doanh thận trọng, việc tăng trưởng có chọn lọc hướng tới phân khúc khách hàng tập trung là cần thiết Do đó, cần triển khai các giải pháp và chính sách thiết thực nhằm nâng cao công tác thẩm định cá nhân, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng.