BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Mục tiêu đề tài
- Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
- Đề xuất một số giải pháp nhầm nâng cao công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
- Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn Thời gian nghiên cứu: Năm 2021 đến năm 2023 Thời gian thực tập: Từ ngày 11/03/2024 đến ngày 24/05/2024
Phương pháp nghiên cứu thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích các dữ liệu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm có 3 chương
Chương 1 Cơ sở lý luận về hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
Chương 2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng các nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chương 3 Một số giải pháp về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Theo Khoản 23 điều 4 Luật số: dụng số 32/2024/QH15; Quốc hội ban hành Luật các tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Thư Viện Pháp Luật, Luật các tổ chức tín dụng, 2024)
1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn;
Nghiệp vụ nhận tiền gửi;
Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại;
Nghiệp vụ cho vay Trong đó nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
Theo Khoản 7 điều 4 Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 thì “Cho vay hay còn gọi là tín dụng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Thư Viện Pháp Luật, Luật các tổ chức tín dụng, 2024)
Tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương mại là những giải pháp tài chính toàn diện, bao gồm các dịch vụ và sản phẩm tín dụng đa dạng đến cho khách hàng Đối tượng của dịch vụ tín dụng cá nhân bao gồm cả khách hàng cá nhân và hộ gia đình (Lê Thị Mận, 2014)
Tín dụng dành cho KHCN phục vụ chủ yếu hai mục đích: Đáp ứng nhu cầu tín dụng và cung cấp tài chính cho các hoạt động kinh kinh tế
1.1.4 Khái niệm rủi ro tín dụng
Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 14/2023/TT- NHNN quy định về rủi ro tín dụng như sau: “Rủi ro tín dụng là rủi ro do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại” (Thư viện pháp luật, 2023)
1.1.5 Các loại rủi ro trong tín dụng
1.1.5.1 Rủi ro lãi suất biến động
Là yếu tố tiêu cực của lãi suất trên thị trường đối với các công cụ tài chính và giấy tờ có giá trị trên thị trường có lãi suất Các biến động này có thể xuất phát từ nhiều nguồn, bao gồm những thay đổi trong chính sách của Chính phủ, chỉ số cân đối thanh toán, hoạt động đầu tư nước ngoài, trị giá của đồng tiền, lãi suất cơ bản và các yếu tố khác như biến động của giá vàng thế giới và giá của một số loại ngoại tệ Những biến động này có thể tạo ra những ảnh hưởng không mong muốn đối với thị trường tài chính, gây ra rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến thẩm định tín dụng cho vay KHCN
1.1.5.2 Rủi ro tín dụng do môi trường kinh tế không ổn định
Sự biến động không đoán trước được trên thị trường toàn cầu đang gây ra những thách thức lớn đối với các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngành ngân hàng Các biến động này, đặc biệt là trong giá cả của các mặt hàng chủ lực và nguyên liệu đầu vào như sắt thép và xăng dầu, có tác động trực tiếp đến việc triển khai dự án và hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này có thể tạo ra những rủi ro lan rộng, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng và gây ra rủi ro tín dụng Ngoài ra, sự biến động phức tạp trên thị trường hàng hóa và thị trường xuất khẩu cũng tiềm ẩn những rủi ro không lường trước, đồng thời tạo ra những thử thách mới đối với hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.5.3 Rủi ro từ phía khách hàng
Rủi ro có thể xuất phát từ việc khách hàng sử dụng vốn vay không theo đúng mục đích hoặc từ dự án kinh doanh không mang lại hiệu quả, không khả thi Đặc biệt, khi khách hàng là cá nhân, thời gian vay ngắn cũng là một yếu tố khó xác định, khó đảm bảo thông tin cá nhân và tài chính mang tính đầy đủ, chính xác Tình hình tài chính của khách hàng có thể biến động do nhiều yếu tố như tình trạng công việc, sức khỏe hoặc biến động trên thị trường Hơn nữa, nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro và mất an toàn trong việc cho vay thường là do khả năng trả nợ của khách hàng bị suy yếu hoặc không đủ khả năng trả nợ
1.1.5.4 Rủi ro tín dụng do một số nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thiếu sự chặt chẽ trong công tác kiểm tra nội bộ là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng Mặc dù công tác kiểm tra nội bộ có ưu điểm về tính thời gian và sự giám sát của người kiểm tra, nhưng thường bị thiếu sót trong quá trình giám sát và quản lý sau khi cho vay Việc hạn chế trong giám sát và quản lí sau khi cho vay iệc quản lý khoản vay sau khi cấp phát là một phần quan trọng để đảm bảo tính chủ động trong việc thu hồi vốn Theo dõi nợ là trách nhiệm hàng đầu của chuyên viên tín dụng và ngân hàng để đảm bảo tuân thủ các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, đồng thời mở ra cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh cho khách hàng
1.2 Khái niệm, mục đích và ý nghĩa về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Thẩm định tín dụng là quy trình hoạt động phân tích, trong đó các chuyên viên tín dụng sẽ thực hiện phân tích cẩn thận và đánh giá kỹ lưỡng về khả năng hiện tại và tiềm năng tương lai của khách hàng đối với việc sử dụng vốn tín dụng và hoàn trả nợ vay Thẩm định tín dụng nhằm mục đích đảm bảo tính bền vững và an toàn của hệ thống tài chính và đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn một cách có trách nhiệm và hiệu quả (Trầm Thị Xuân Hương, 2013)
Trong quá trình thẩm định tín dụng cho KHCN, các chuyên viên tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt các phương pháp thẩm định tín dụng được quy định bởi pháp luật và các quy định NHNN đề ra Điều này đòi hỏi sự hiểu biết chuyên sâu về quy định pháp luật và nắm vững về năng lực tài chính cũng như mục đích sử dụng vốn của từng khách hàng, nhằm đảm bảo quá trình cho vay diễn ra một cách cẩn thận và đáng tin cậy
1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Quá trình thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng không thể phủ nhận trong hoạt động của ngân hàng, thẩm định giúp giảm thiểu rủi ro từ việc cho vay đến từ khách hàng trong môi trường vĩ mô và ngay cả từ chính ngân hàng
Mục đích chính của thẩm định tín dụng KHCN là đảm bảo rằng ngân hàng có đầy đủ thông tin và chính xác để đưa ra quyết định về việc cung cấp tín dụng một cách hiệu quả và bảo vệ lợi ích của khách hàng cũng như chính ngân hàng Trước khi ra quyết định cấp tín dụng, chuyên viên tín dụng phải tiến hành phân tích kỹ lưỡng, đánh giá chính xác dựa trên nguồn thông tin đa dạng và đầy đủ của khách hàng
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích các dữ liệu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn.
Cấu trúc đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm có 3 chương
Chương 1 Cơ sở lý luận về hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
Chương 2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng các nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chương 3 Một số giải pháp về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Theo Khoản 23 điều 4 Luật số: dụng số 32/2024/QH15; Quốc hội ban hành Luật các tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Thư Viện Pháp Luật, Luật các tổ chức tín dụng, 2024)
1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn;
Nghiệp vụ nhận tiền gửi;
Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại;
Nghiệp vụ cho vay Trong đó nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
Theo Khoản 7 điều 4 Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 thì “Cho vay hay còn gọi là tín dụng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Thư Viện Pháp Luật, Luật các tổ chức tín dụng, 2024)
Tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương mại là những giải pháp tài chính toàn diện, bao gồm các dịch vụ và sản phẩm tín dụng đa dạng đến cho khách hàng Đối tượng của dịch vụ tín dụng cá nhân bao gồm cả khách hàng cá nhân và hộ gia đình (Lê Thị Mận, 2014)
Tín dụng dành cho KHCN phục vụ chủ yếu hai mục đích: Đáp ứng nhu cầu tín dụng và cung cấp tài chính cho các hoạt động kinh kinh tế
1.1.4 Khái niệm rủi ro tín dụng
Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 14/2023/TT- NHNN quy định về rủi ro tín dụng như sau: “Rủi ro tín dụng là rủi ro do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại” (Thư viện pháp luật, 2023)
1.1.5 Các loại rủi ro trong tín dụng
1.1.5.1 Rủi ro lãi suất biến động
Là yếu tố tiêu cực của lãi suất trên thị trường đối với các công cụ tài chính và giấy tờ có giá trị trên thị trường có lãi suất Các biến động này có thể xuất phát từ nhiều nguồn, bao gồm những thay đổi trong chính sách của Chính phủ, chỉ số cân đối thanh toán, hoạt động đầu tư nước ngoài, trị giá của đồng tiền, lãi suất cơ bản và các yếu tố khác như biến động của giá vàng thế giới và giá của một số loại ngoại tệ Những biến động này có thể tạo ra những ảnh hưởng không mong muốn đối với thị trường tài chính, gây ra rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến thẩm định tín dụng cho vay KHCN
1.1.5.2 Rủi ro tín dụng do môi trường kinh tế không ổn định
Sự biến động không đoán trước được trên thị trường toàn cầu đang gây ra những thách thức lớn đối với các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngành ngân hàng Các biến động này, đặc biệt là trong giá cả của các mặt hàng chủ lực và nguyên liệu đầu vào như sắt thép và xăng dầu, có tác động trực tiếp đến việc triển khai dự án và hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này có thể tạo ra những rủi ro lan rộng, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng và gây ra rủi ro tín dụng Ngoài ra, sự biến động phức tạp trên thị trường hàng hóa và thị trường xuất khẩu cũng tiềm ẩn những rủi ro không lường trước, đồng thời tạo ra những thử thách mới đối với hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.5.3 Rủi ro từ phía khách hàng
Rủi ro có thể xuất phát từ việc khách hàng sử dụng vốn vay không theo đúng mục đích hoặc từ dự án kinh doanh không mang lại hiệu quả, không khả thi Đặc biệt, khi khách hàng là cá nhân, thời gian vay ngắn cũng là một yếu tố khó xác định, khó đảm bảo thông tin cá nhân và tài chính mang tính đầy đủ, chính xác Tình hình tài chính của khách hàng có thể biến động do nhiều yếu tố như tình trạng công việc, sức khỏe hoặc biến động trên thị trường Hơn nữa, nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro và mất an toàn trong việc cho vay thường là do khả năng trả nợ của khách hàng bị suy yếu hoặc không đủ khả năng trả nợ
1.1.5.4 Rủi ro tín dụng do một số nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thiếu sự chặt chẽ trong công tác kiểm tra nội bộ là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng Mặc dù công tác kiểm tra nội bộ có ưu điểm về tính thời gian và sự giám sát của người kiểm tra, nhưng thường bị thiếu sót trong quá trình giám sát và quản lý sau khi cho vay Việc hạn chế trong giám sát và quản lí sau khi cho vay iệc quản lý khoản vay sau khi cấp phát là một phần quan trọng để đảm bảo tính chủ động trong việc thu hồi vốn Theo dõi nợ là trách nhiệm hàng đầu của chuyên viên tín dụng và ngân hàng để đảm bảo tuân thủ các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, đồng thời mở ra cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh cho khách hàng.
Khái niệm, mục đích và ý nghĩa về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân.5
Thẩm định tín dụng là quy trình hoạt động phân tích, trong đó các chuyên viên tín dụng sẽ thực hiện phân tích cẩn thận và đánh giá kỹ lưỡng về khả năng hiện tại và tiềm năng tương lai của khách hàng đối với việc sử dụng vốn tín dụng và hoàn trả nợ vay Thẩm định tín dụng nhằm mục đích đảm bảo tính bền vững và an toàn của hệ thống tài chính và đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn một cách có trách nhiệm và hiệu quả (Trầm Thị Xuân Hương, 2013)
Trong quá trình thẩm định tín dụng cho KHCN, các chuyên viên tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt các phương pháp thẩm định tín dụng được quy định bởi pháp luật và các quy định NHNN đề ra Điều này đòi hỏi sự hiểu biết chuyên sâu về quy định pháp luật và nắm vững về năng lực tài chính cũng như mục đích sử dụng vốn của từng khách hàng, nhằm đảm bảo quá trình cho vay diễn ra một cách cẩn thận và đáng tin cậy
1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Quá trình thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng không thể phủ nhận trong hoạt động của ngân hàng, thẩm định giúp giảm thiểu rủi ro từ việc cho vay đến từ khách hàng trong môi trường vĩ mô và ngay cả từ chính ngân hàng
Mục đích chính của thẩm định tín dụng KHCN là đảm bảo rằng ngân hàng có đầy đủ thông tin và chính xác để đưa ra quyết định về việc cung cấp tín dụng một cách hiệu quả và bảo vệ lợi ích của khách hàng cũng như chính ngân hàng Trước khi ra quyết định cấp tín dụng, chuyên viên tín dụng phải tiến hành phân tích kỹ lưỡng, đánh giá chính xác dựa trên nguồn thông tin đa dạng và đầy đủ của khách hàng
Công việc thẩm định tín dụng này sẽ giúp ngân hàng hiểu được khả năng của tín dụng hiện tại và tiềm năng của khách hàng cũng như khả năng trả nợ vay ngân hàng của khách hàng Cụ thể:
Thứ nhất, quá trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng đánh giá việc cho vay một KHCN Bằng cách phân tích lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản của khách hàng, ngành nghề kinh doanh, kế hoạch vay vốn và các khoản nợ hiện tại, từ đó ngân hàng có thể đưa ra dự đoán về khả năng của khách hàng trong việc hoàn tả nợ vay trả nợ và đánh giá mức độ rủi ro mà ngân hàng sẽ gặp phải Do đó, nếu ngân hàng làm tốt việc thẩm định tín dụng trước khi cấp vốn cho vay thì việc phân tích đầy đủ hồ sơ về khách hàng sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng phù hợp và giảm thiểu rủi ro tín dụng
Thứ hai, thẩm định tín dụng cũng giúp bảo quyền lợi ích của ngân hàng bằng cách bảo đảm rằng ngân hàng cung ứng tín dụng cho đúng khách hàng có khả năng trả
7 nợ và lịch sử tín dụng tích cực, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu suất tín dụng Đồng thời, việc quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc đánh giá rủi ro, đưa ra quyết định phù hợp về mức độ tín dụng cũng là một phần quan trọng trong quá trình này
Thứ ba, quản lý rủi ro tín dụng bằng cách thẩm định tín dụng là một phần không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh môi trường kinh doanh không ngừng biến đổi Thẩm địn tín dụng giúp ngân hàng xác định và đánh giá các yếu tố có thể gây rủi ro trong quá trình cung cấp tín dụng Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các quyết định chính xác về mức độ tín dụng, lãi suất và các điều kiện vay phù hợp cho khách hàng Thẩm định tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu nguy cơ mất vốn mà còn tăng cường hiệu suất và sự ổn định của hoạt động tín dụng của ngân hàng
Thứ tư, xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài: Thực hiện quá trình thẩm định tín dụng một cách công bằng và minh bạch sẽ hỗ trợ được cho khách hàng, không chỉ vậy còn giúp ngân hàng đạt được mục tiêu kinh doanh ngắn hạn và xây dựng mối quan hệ tin cậy và lâu dài với khách hàng Khi khách hàng cảm thấy họ được đối xử công bằng và tôn trọng, họ có thể trở thành khách hàng tiềm năng và tạo ra giá trị cho ngân hàng trong thời gian dài
Cuối cùng, việc tuân thủ quy định pháp luật liên quan đến thẩm định tín dụng là một phần không thể thiếu của việc tuân thủ quy định và pháp luật liên quan đến cung cấp tín dụng và bảo vệ người tiêu dùng
1.2.3 Ý nghĩa thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Thẩm định tín dụng KHCN là bước không thể thiếu trong quá trình cấp tín dụng của NHTM Vai trò của quá trình này là quyết định đến chất lượng và tính khả thi của các khoản vay mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng Thông qua bước thẩm định, ngân hàng có thể phát hiện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định về cấp tín dụng một cách chính xác và hạn chế sai sót Quá trình này giúp ngân hàng tránh việc cho vay các dự án có khả năng thực thi thấp và không đáp ứng
8 được yêu cầu của thị trường, cũng như tránh bỏ lỡ những cơ hội tiềm năng từ các khách hàng có tiềm năng thực sự
Việc thẩm định tín dụng chính xác và linh hoạt là điều kiện cần để ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đặc biệt là trong bối cảnh các ngân hàng thương mại ngày càng tập trung vào thị trường bán lẻ như hiện nay.
Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng
Mỗi ngân hàng có quy trình và phương pháp thẩm định đặc thù Tuy nhiên, quy trình thẩm định nào cũng được xây dựng để đảm bảo được khái quát tình hình của khách hàng Hơn nữa, nhiều ngân hàng áp dụng các công nghệ hiện đại và thành tựu công nghệ mới nhất nhằm nâng cao chất lượng thẩm định Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn đảm bảo đưa ra các quyết định thẩm định chính xác và kịp thời
Chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả từ ban lãnh đạo sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tuân thủ luật pháp cùng chính sách của Nhà nước Vì vậy, chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào việc xây dựng một chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp
Dù quy trình thẩm định và chính sách tín dụng có hoàn hảo đến đâu, kết quả thẩm định vẫn phụ thuộc vào các chuyên viên tín dụng Sự thành công trong công tác thẩm định tín dụng chủ yếu dựa vào trình độ, năng lực, chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm của chuyên viên tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định Chuyên viên tín dụng là người trực tiếp quản lý toàn bộ hồ sơ từ khi bắt đầu tiếp nhận, tư vấn cho đến khi hoàn tất hợp đồng tín dụng Xã hội ngày càng phát triển, vì thế đòi hỏi chất lượng nhân lực cao để có thể áp ứng nhanh chóng, có hiệu quả với các trường hợp có thể xảy ra trong nghiệp vụ tín dụng
Năng lực tài chính của khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Khi khách hàng không thể chứng minh nguồn thu nhập một cách rõ ràng, sổ sách kinh doanh không đầy đủ hoặc có các khoản nợ chưa cân đối, quá trình thẩm định sẽ gặp nhiều trở ngại và khó khăn Độ trung thực và chính xác của thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến quá trình thẩm định tín dụng Một số khách hàng cố ý đưa ra thông tin sai lệch, việc này đã gây khó khăn cho quá trình thẩm định và làm phức tạp việc theo dõi, giám sát, và quản lý vốn vay ngân hàng
Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã trình bày Tuy nhiên, tại thời điểm xin vay, một số khách hàng cung cấp hồ sơ không phản ánh đúng mục đích thực sự của khoản vay Điều này khiến ngân hàng không thể đánh giá chính xác các rủi ro tiềm ẩn Để đảm bảo hoàn thành hồ sơ vay nhanh chóng và hiệu quả lâu dài giữa hai bên thì cần có sự hợp tác chân thành của khách hàng, tuân thủ các quy tắc mà Ngân hàng đưa ra
Ngoài ra, thị trường kinh tế không ổn định hoặc gặp phải những biến động sẽ làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập cũng như dự án kinh doanh của khách hàng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thẩm định tín dụng Ngược lại, khi nền kinh tế không ổn định, các yếu tố như lạm phát và khủng hoảng không lường trước được sẽ làm biến động lớn khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay, ảnh hưởng trực tiếp đến việc đánh giá khách hàng và khoản vay của ngân hàng.
Các hình thức,phương thức và phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân.9
Ngân hàng sẽ căn cứ theo nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng để quyết định phương thức cho vay phù hợp
Theo khoản 1 Điều 1 Thông tư 18/2019/TT- NHNN “Cho vay tiêu dùng là việc tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại tổ chức tín dụng đó không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng)”
(Thư Viện Pháp Luật, Thông tư sửa đổi, bổ sung điều của thông tư số 43/2016/TT- NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng, 2019)
1.4.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh
Theo khoản 5 điều 2 thông tư số: 06/2023/TT- NHNN Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) “Là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” (Thư Viện Pháp Luật, Thông tư quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 2023)
1.4.1.3 Cho vay mua nhà, đất
Cho vay mua nhà, đất là hình thức cho vay để khách hàng mua đất, nhà ở hay chung cư bằng cách thế chấp tài sản sắp mua hoặc đã và đang thuộc quyền sở hữu của khách hàng
Theo Điều 8 Thông tư 18/2019/TT-NHNN quy định như sau:
“Công ty tài chính thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay tiêu dùng sau đây:
1 Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, TCTD và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết hợp đồng cho
2 Cho vay theo hạn mức: TCTD xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn
11 mức cho vay, tổ chức tín thực hiện cho vay từng lần Mỗi năm ít nhất một lần, tổ chức tài chính xem xét, xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng” (Thư Viện Pháp Luật, Thông tư sửa đổi, bổ sung điều của thông tư số 43/2016/TT-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng, 2019)
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: Đây là dạng cho vay không yêu cầu khách hàng cung cấp bất kỳ tài sản nào làm đảm bảo, thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Quyết định cho vay chỉ dựa vào uy tín và lịch sử thanh toán của khách hàng Với những khách hàng có tiềm năng kinh doanh tốt, có tài chính ổn định và quản lý hiệu quả, ngân hàng có thể cung cấp tín dụng dựa trên đánh giá uy tín cá nhân mà không phải cần một nguồn thu nợ bổ sung thứ hai
- Cho vay có tài sản đảm bảo: Loại hình cho vay này yêu cầu các khoản cho vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải được bảo lãnh bởi bên thứ ba Tài sản đảm bảo này là cơ sở pháp lý cho việc ngân hàng tạo ra một nguồn thu nợ bổ sung, bảo đảm tính chắc chắn cho nguồn thu nợ chính ban đầu.
Các chỉ số thanh toán tài chính
1.5.1 LDR (Loan-to-deposit): Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng trên vốn huy động
LDR: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi
- L: Tổng dư nợ cho vay
- D: Tổng tiền gửi quy định
Chỉ số LDR là một thước đo quan trọng trong ngành ngân hàng, giúp đánh giá mức độ tín nhiệm của ngân hàng và khả năng thanh khoản của hệ thống tài chính Chỉ
LDR = (Cho vay khách hàng/Tổng nguồn vốn huy động) x 100
12 số này được pháp luật quy định cụ thể nhằm kiểm soát tín dụng tăng trưởng quá nóng Thông tư Số: 26/2022/TT- NHNN quy định: “Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi tối đa 85% Chỉ số này thường dao động ở mức 70-95%” (Thư Viện Pháp Luật, Thông tư sửa đổi, bổ sung thông tư số 22/2019/TT-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định về các giưới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, 2022)
1.5.2 NPL (Non Performing Loan): Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ NPL (Non-Performing Loans) là chỉ số quan trọng trong ngành ngân hàng, phản ánh tổng số tiền cho vay mà khách hàng không có khả năng trả lại hoặc đã quá hạn thanh toán so với tổng số tiền cho vay của ngân hàng Việc tăng cao tỷ lệ NPL cho thấy khả năng thanh toán của ngân hàng đang gặp phải những biến động tiêu cực Ngoài ra, tỷ lệ NPL cũng cung cấp thông tin quan trọng để đánh giá phân khúc khách hàng của ngân hàng Dựa vào tỷ lệ này, ta có thể đánh giá xem có nhóm khách hàng nào đang gặp khó khăn về thu nhập do ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô hay không
1.5.3 Tỷ lệ dự phòng tín dụng
Theo điều 8 trích lập dự phòng rủi ro số: 11/2021/TT-NHNN “Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của TCTD không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết”
NPL = (Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ) x 100
Tỷ lệ dự phòng tín dụng = (DPRR KHCN/Tổng dƣ nợ đối với KHCN) x 100%
Chỉ tiêu này cho biết dự phòng được trích lập trên tổng dư nợ cho vay là bao nhiêu Theo điều 10 phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng thông tư số: 11/2021/TT-NHNN “Trích lập dự phòng cụ thể đối với các nhóm nợ theo quy định là: a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày e) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.”
(Thư Viện Pháp Luật, Thông tư quy định về tài sản có mức trích,phương pháp trích lập dự phòng rủi ro để xử lý trong hoạt động tổ chức tín dụng, 2021)
Toàn bộ chương 1 là những vấn đề khái quát về thẩm định tín dụng Từ những vấn đề mang tính tổng quát về thẩm định tín dụng KHCN đến những vấn đề mang tính cụ thể như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, ý nghĩa, của thẩm định tín dụng KHCN
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Tây Sài Gòn
2.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (hay viết tắt là MB Bank), là Ngân hàng TMCP của Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc phòng (VietNam.net, 2019)
Sau khi được cấp giấy phép hoạt động theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (số 0054/NH-CP), MB Bank chính thức hoạt động từ ngày 4/11/1994 Đặt tại 28A Điện Biên Phủ, quận Ba Đình, Hà Nội, hội sở chính của MB Bank từ năm
1994 đến 2004 Số 63 Lê Văn Lương, phường Trung Hoà, quận Cầu Giấy, thành phố
Hà Nội đã được ngân hàng chuyển đổi cở sở chính từ ngày 18/10/2019 đến nay (VietNam.net, 2019)
Ngân hàng Quân đội MB (MB Bank) hiện tại sở hữu một mạng lưới rộng lớn với hơn 284 chi nhánh và phòng giao dịch, trải rộng trên 53 tỉnh và thành phố trên toàn quốc Ngoài ra, MB Bank còn mở văn phòng đại diện tại Liên bang Nga và có chi nhánh tại Lào và Campuchia
Trong giai đoạn từ 2011 đến 2015, MB Bank đã trải qua một chuỗi bước phát triển rất quan trọng, đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ MB Bank không chỉ tập trung vào việc cải thiện dịch vụ ngân hàng truyền thống mà còn mạnh mẽ đầu tư vào công nghệ và dịch vụ tiện ích, như ra triển khai dịch vụ (Internet Banking) và ứng dụng Ngân hàng di động (Mobile Banking) Sự kiện này cho thấy cam kết của MB Bank trong việc thỏa mãn nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong bối cảnh kỷ nguyên kỹ thuật số đang phát triển Mạng lưới giao dịch đang tiếp tục mở rộng nhanh chóng, hiện có tổng cộng 39 điểm giao dịch
Năm 2019, việc nâng cấp hệ thống CoreT24 kết hợp với ra mắt logo mới và bộ nhận diện thương hiệu mới chính là minh chứng về nỗ lực không ngừng cải tiến và đổi
16 mới của MB Bank trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng
MB Bank đã được vinh danh là “Ngân hàng Tiêu biểu Việt Nam” năm 2020 và nhận giải thưởng “Nơi làm việc tốt nhất Châu Á” vào năm 2021 (VietNam.net, 2019) Qua hơn 29 năm hoạt động và tăng trưởng mạnh mẽ, MB Bank không chỉ để lại dấu ấn trên thị trường tài chính Việt Nam mà còn được công nhận là một trong những ngân hàng dẫn đầu với tốc độ phát triển vững vàng, mạnh mẽ Điều đáng chú ý là MB Bank luôn duy trì được lợi nhuận tích cực, ngay cả trong những thời kỳ nhiều trở ngại của nền kinh tế Điều này là minh chứng rõ ràng cho sự uy tín và sức mạnh của MB Bank trong lòng khách hàng và doanh nghiệp
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Ngày 23/01/2016 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn được thành lập và chính thức bước vào hoạt động, đánh dấu một cột mốc quan trọng đối với quá trình phát triển của ngân hàng trong khu vực phía Tây Sài Gòn
2.2.1.1 Nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Tây Sài Gòn
MB Bank đưa ra một loạt các sản phẩm tài chính đa dạng để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng, bao gồm các giải pháp tiết kiệm thông minh, các sản phẩm thẻ đa dạng, thuận tiện và các sản phẩm bảo hiểm đa dạng để bảo vệ tài sản của khách hàng
2.2.1.2 Mục tiêu của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Tây Sài Gòn
Trải qua năm 2019, thời điểm cả nền kinh tế đang đối diện với những khó khăn nặng nề do đại dịch Covid-19 gây ra, MB Bank đã nhanh chóng thực hiện chiến lược chuyển đổi số
Năm 2021 là năm cuối cùng MB thực hiện mục tiêu chiến lược giai đoạn 2017-
2021 và triển khai chiến lược giai đoạn mới 2022-2026 Trong giai đoạn mới, MB đặt ra mục tiêu “Tăng tốc số; Đột phá kinh doanh; An toàn - Hiệu quả”, giữ vững phương châm “Thượng tôn pháp luật”
Năm 2022, MBAMC đã ghi nhận một bước tiến vượt bậc với lợi nhuận tăng lên gấp đôi so với năm 2021 và doanh số xử lý nợ tăng trưởng mạnh mẽ lên đến 27% Với vai trò không thể phủ nhận trong hệ thống tín dụng của MB, chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc xử lý và thu hồi nợ một cách hiệu quả
Năm 2023, tinh thần này tiếp tục được nâng cao khi MB Bank đã đưa ra nhiều giải pháp linh hoạt, hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân thích ứng với xu hướng chuyển đổi số, tiết kiệm chi phí và đảm bảo an toàn vốn kinh doanh
2.2.1.3 Thành tích và tầm nhìn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
- Chi nhánh Tây Sài Gòn
* Thành tích: Năm 2023 Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn được nhận được giải thưởng xếp loại chi nhánh Xuất sắc cho 6 tháng đầu năm 2023
2.2.1.4 Sứ mệnh và giá trị cốt lõi của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Tây Sài Gòn
*Sứ mệnh: Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng
Sơ đồ 2.1 Giá trị cốt lõi Đoàn kết luật Kỷ
2.2.1.5 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Tây Sài Gòn
Cơ cấu tổ chức của MB Bank – Chi nhánh Tây Sài Gòn được thể hiện ở sơ đồ như sau:
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chức năng, nhiệm vụ từng vị trí trong cơ cấu tổ chức chi nhánh
* Ban giám đốc chi nhánh
- Chịu trách nhiệm trực tiếp đối với toàn bộ hoạt động của chi nhánh
- Điều hành các biện pháp tổ chức, nhân sự thực hiện việc thi đua khen thưởng, cũng như giám sát việc thanh toán nợ quá hạn
- Trực tiếp phê duyệt các chi phí hoạt động và báo cáo kiểm toán các hồ sơ quan trọng
- Chịu trách nhiệm về việc xây dựng và thực hiện chương trình đào tạo, triển khai nghiệp vụ theo yêu cầu của ngân hội sở, cũng như triển khai các hoạt động huấn luyện cho toàn thể nhân viên trong chi nhánh
* Trưởng phòng/Phó phòng dịch vụ khách hàng:
- Tham mưu, hỗ trợ giám đốc chi nhánh xây dựng và thực hiện chiến lược marketing của chi nhánh
- Quản lý và đào tạo đội ngũ kề cận
- Điều hành trực tiếp việc xây dựng và duy trì các mối quan hệ với khách hàng
- Quản lý lực lượng bán hàng
* Trưởng/Phó phòng khách hàng cá nhân và Trưởng/Phó phòng khách hàng doanh nghiệp:
- Tổ chức, quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh của phòng khách hàng cá nhân/doanh nghiệp theo quy định của ngân hàng
- Duy trì và phát triển nguồn khách hàng hiện hữu, cũng như phát triển khách hàng mới
- Kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay nhằm đảm bảo an toàn
- Đảm bảo hoạt động của sàn giao dịch được kiểm soát một cách chặt chẽ và an toàn
- Tham gia vào quá trình đào tạo và phát triển nhân viên
* Chuyên viên KHCN/khách hàng Doanh nghiệp/chuyên viên tƣ vấn:
- Phát triển mối quan hệ với khách hàng
- Duy trì mối quan hệ với khách hàng
- Theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
- Tư vấn, hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm/dịch vụ của chi nhánh
- Thực hiện giải quyết các giao dịch với khách hàng
- Chăm sóc khách hàng và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng
- Thẩm định và định giá tài sản thế chấp của khách hàng, ký kết hợp đồng thế chấp tài sản
- Hỗ trợ hoàn thành thủ tục, đánh giá sự hợp lệ của hồ sơ vay ngân hàng
- Báo cáo tình trạng nợ của khách hàng tại ngân hàng, các khoản nợ quá hạn, các khoản nợ xấu,…
Cơ cấu này cũng là yếu tố quan trọng góp phần để chi nhánh đạt được mọi kết quả, mục tiêu đặt ra và cũng là một điểm nhấn quan trọng đối với sự triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới của MB Bank
2.2 Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
2.2.1 Quy trình thực hiện hoạt động thẩm định đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Sơ đồ 2.3 Quy trình thẩm định tín dụng Bước 1: Thu thập thông tin cơ bản và kiểm tra phạm vi xác minh thông tin
Chuyên viên sẽ thu thập thông tin từ khách hàng, đối chiếu thông tin cá nhân, thông tin về số CCCD, nghề nghiệp khách hàng, kiểm tra lịch sử tín dụng trước đó, quan hệ tín dụng, thông tin về nợ xấu (nếu có)
Bước 2: Thẩm định thực địa
Sau khi xem xét thông tin cơ bản, chuyên viên cùng phó/trưởng phòng KHCN thực hiện thẩm định thực địa, gặp trực tiếp khách hàng/người đồng trả nợ/bên thứ 3 nhầm thu thập, xác minh thông tin và lập báo cáo thực địa
Bước 3: Kiểm soát thực địa:
Xem xét, kiểm tra nội dung báo cáo thực địa làm rõ chỉnh sửa khi cần thiết và hoàn thiện báo cáo thực địa
Bước 4: Tổng hợp thẩm định hồ sơ KHCN
• Thu thập thông tin cơ bản và kiểm tra phạm vi xác minh thông tin
• Quy trình thẩm định tín dụng
• Thu thập thẩm định hồ sơ KHCN
• Đánh giá nhu cầu vay vốn
• Kiểm duyệt quyết định cho vay KHCN
Bước 9 • Tái xét hợp đồng cho vay
- Thu thập CCCD/ CMT của khách hàng/vợ chồng khách hàng
- Hộ khẩu, tạm trú của khách hàng
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân/giấy chứng nhận kết hôn/quyết định ly hôn có xác nhận của UBND (nếu có)
* Nguồn trả nợ từ lương
- Hợp đồng lao động/quyết định bổ nhiệm
- Sao kê lương/bảng lương/bảng chi tiết tiền lương 03 tháng gần nhất/phiếu tín lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội
- Quyết toán thuế/tờ khai thuế thu nhập cá nhân
* Nguồn trả nợ từ sản xuất kinh doanh
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/văn bản xác nhận tình trạng kinh doanh của UBND
- Giấy phép hành nghề/chứng chỉ hành nghề đối với một số ngành nghề kinh doanh có điều kiện theo quy định của pháp luật
- Sổ sách ghi chép/hóa đơn bán hàng/bảng kê doanh thu trong 03 tháng gần nhất tối thiểu 10 ngày liên tục/sao kê tài khoản của hộ kinh doanh
- * Nguồn thu nhập từ cho thuê bán xe
- Giấy chứng nhận đăng ký xe
- Hợp đồng cho thuê xe,
* Nguồn thu nhập từ cho thuê/bán nhà đất/nhà chung cư
- Giấy chứng nhận QSD/ QSH đất/quyết định giao đất
- Lập giấy đề nghị cấp tín dụng
- Bảng theo dõi doanh thu
4 Hồ sơ tài sản bảo đảm
- Giấy chứng nhận QSD/QSH đất/Quyết định giao đất
- Hợp đồng mua bán/đặt cọc đất
- Báo cáo thẩm định tài sản
- Báo cáo thẩm định TSBĐ, hình ảnh có hiệu lực kèm theo
Bước 5: Đánh giá nhu cầu vay vốn
* Đánh giá hiệu quả của phương án:
Chuyên viên tín dụng đánh giá hiệu quả phương án của KH:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
Nhận xét chung về tình hình thẩm định KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
3.1.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm vừa qua, Chi nhánh Tây Sài Gòn của MB Bank đã không ngừng đầu tư vào việc cải thiện khả năng điều hành và quản lý, ng thời tích cực áp dụng các công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hàng Điều này đã giúp tối ưu hóa cơ cấu tổ chức và nâng cao hiệu suất kinh doanh, đáp ứng mọi nhu cầu về tài chính và dịch vụ cho khách hàng một cách linh hoạt và hiệu quả MB Bank- Chi nhánh Tây Sài Gòn đạt được những kết quả sau:
- Cán bộ và nhân viên của đội ngũ đều nhiệt tình và năng động, chuyên môn cao nên tạo được sự yêu mến cũng như lòng tin cho khách hàng
- Chính sách lãi suất được duy trì ổn định và hợp lý, góp phần đảm bảo huy động vốn và tạo ra lợi nhuận từ các khoản cho vay
- Chiến lược thẩm định tín dụng được xây dựng theo đúng định hướng chiến lược của ban lãnh đạo cũng như phù hợp với tính pháp lý, góp phần nâng cao chất lượng ủa các khoản vay và giảm thiểu rủi ro nợ xấu
Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn Việc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn cũng là chủ trương chung của ngành Ngân hàng trong thời gian vừa qua Điều đó cũng đồng nghĩa chi nhánh hướng sự phục vụ của mình đến đối tượng khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn ngắn hạn tăng hiệu suất sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro kỳ hạn
- Trong những năm qua tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn so với tổng dư nợ tín dụng KHCN của chi nhánh luôn được duy trì ở mức an toàn và ổn định
- Tỷ lệ hồ sơ KHCN bị từ chối chiểm một phần nhỏ trong tổng số hồ sơ vay tại chi nhánh, đảm bảo được sự ổn định và tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng
3.1.2 Hạn chế còn tồn tại
Trong giai đoạn từ 2021 đến 2023, công tác thẩm định tín dụng KHCN tại MB Bank - Chi nhánh Tây Sài Gòn đã đạt được những tiến bộ đáng kể và đem lại những kết quả tích cực, góp phần quan trọng vào hiệu suất kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế tồn tại có thể ảnh hưởng đến chất lượng của công tác thẩm định tín dụng KHCN, cụ thể như sau:
Thứ nhất, một số hạn chế trong nhân sự thẩm định bởi các nguyên nhân sau:
- Thường xuyên chuyển đổi nhân sự trong chi nhánh, do đó quá trình tuyển dụng chuyên viên tín dụng diễn ra liên tục trong thời gian gần đây Mặc khác, phần lớn các chuyên viên đã có kinh nghiệm từ các TCTD khác, nhưng họ vẫn cần một thời gian làm quen với quy trình của MB Bank - Chi nhánh Tây Sài Gòn và được đào tạo lại để đảm bảo chất lượng
- Ngoài ra, các chuyên viên tín dụng cũng phải thực hiện nhiều công tác khác theo yêu cầu của ban giám đốc (Tham gia các khóa học đào tạo tại chi nhánh, tham gia các công tác dự án, chạy thêm nhiều chỉ tiêu khác như sản phẩm thẻ, bảo hiểm,… lập báo cáo chất lượng tín dụng cam kết hàng ngày, tổng hợp báo cáo họp mỗi tuần, ) dẫn đến các chuyên viên bị qua tải công việc ảnh hưởng tới công tác thẩm định
- Một số giấy tờ phụ thuộc vào bên thứ ba: Trong một số trường hợp, quá trình xử lý hồ sơ phụ thuộc vào các bên thứ ba như các cơ quan chính phủ, tổ chức đánh giá tín dụng hoặc bên thẩm định TSBĐ Nếu phát sinh có bất kỳ trở ngại nào từ phía các bên này, quá trình xử lý hồ sơ có thể bị chậm trễ
Thứ hai, thời gian thẩm định tín dụng còn hạn chế làm cho số hồ sơ xử lý chậm tăng lên nguyên nhân do:
- Khối lượng công việc lớn số lượng hồ sơ vay phát sinh tăng thì các hồ sơ cần xử lý cho một chuyên viên tín dụng xử lý cũng tăng mà số lượng chuyên viên xử lý không
46 đủ đáp ứng gây ra tình trạng một chuyên viên xử lý quá nhiều hồ sơ cùng lúc, khiến ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc duy trì tốc độ xử lý hồ sơ một cách hiệu quả
- Nguyên nhân do cầu bổ sung hoặc điều chỉnh hồ sơ: Sau khi xem xét hồ sơ nếu có thiếu xót hoặc chưa hợp lệ theo yêu cầu, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin điều chỉnh hoặc bổ sung để đảm bảo rằng hồ sơ đáp đủ tất cả các tiêu chuẩn và yêu cầu của ngân hàng Việc điều chỉnh có thể làm chậm trễ quá trình xử lý hồ sơ nếu không được hoàn thành kịp thời
- Nguyên nhân do thẩm định xem xét tính hợp lệ của những hồ sơ khách hàng cung cấp đảm bảo hồ sơ phải hợp lý, không có dấu hiệu làm giả, cắt ghép hồ sơ Việc này có thể mất nhiều thời gian kiểm tra dẫn đến quá trình xử lý hồ sơ chậm
Thứ ba, Thẩm định gặp nhiều trở ngại trong quá trình thẩm định năng lực tài chính của KHCN như:
- Thẩm định nguồn thu nhập từ lương: Quá trình thu thập giấy tờ để minh chứng nguồn thu, khách hàng có thể làm giả hồ sơ, do ngân hàng chỉ yêu cầu các tài liệu cơ bản như hợp đồng lao động, bảng lương/sao kê lương, quyết định bổ nhiệm của công ty trong 3 tháng gần nhất
Một số giải pháp về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Tây Sài Gòn
3.2.1 Giải pháp về nhân sự trong công tác thẩm định
- Xây dựng chính sách ổn định nhân sự: Chi nhánh cần thiết lập cơ chế và chính sách phù hợp để giữ chân nhân viên giỏi bằng cách xây dựng chế độ lương thưởng hấp dẫn (như thưởng theo hiệu suất làm việc, thưởng nhân viên/tập thể xuất sắc của năm) cùng với đó là chế độ phúc lợi toàn diện (như tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các chương trình hưu trí, quỹ tiết kiệm ưu đãi giành cho nhân viên ngân hàng, ) đồng thời cần xem xét xây dựng chính sách ổn định nhân sự để giảm thiểu tần suất đổi nơi làm việc của các chuyên viên tín dụng.Việc bố trí sắp xếp các chuyên viên nên được thực hiện một cách hợp lý, phù hợp với năng lực và khả năng phát triển của mỗi chuyên viên
- Đào tạo và hỗ trợ: Cần tuyển dụng, tăng cường đào tạo và tái đào tạo liên tục, việc này sẽ tạo điều kiện cho chuyên viên học hỏi và nâng cao nghiệp vụ của bản thân; chi nhánh cần đánh giá kết quả hoàn thành công việc với phần thưởng có giá trị đi kèm và tổ chức các đợt thi nghiệp vụ; tổ chức các chương trình nâng cao nghiệp vụ để tạo môi trường năng động cho các chuyên viên kích thích tinh thần thi đua cho từng cá nhân và tập thể Ngân hàng cần cung cấp các khóa đào tạo và hỗ trợ đặc biệt cho các chuyên viên mới để giúp họ nhanh chóng làm quen với quy trình làm việc của ngân hàng Đồng thời, cung cấp các tài liệu hướng dẫn và hỗ trợ từ các nhân viên có kinh nghiệm để giúp họ hiểu rõ hơn về công việc của chuyên tín dụng
- Tăng cường hỗ trợ công việc: Chi nhánh cần xem xét giảm bớt các công việc phụ trách khác không liên quan trực tiếp đến công tác thẩm định tín dụng để giúp giảm tải công việc cho các chuyên viên hoặc tuyển dụng thêm cộng tác viên để hỗ trợ chuyên viên xử lý các công việc nhập liệu, chuẩn bị giấy tờ, thủ tục, từ đó tăng cường hiệu quả làm việc
3.2.2 Giải pháp về rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng
- Tăng cường kiểm soát chất lượng hồ sơ: Chi nhánh cần thiết lập các biện pháp kiểm soát chất lượng để đảm bảo các hồ sơ được cho vay đáp ứng đầy đủ các tiêu
48 chuẩn và yêu cầu của ngân hàng Ví dụ như có thể thực hiện tái kiểm tra hồ sơ vay để đảm bảo tính minh bạch và chính xác của thông tin
- Xây dựng hệ thống liên kết với bên thứ ba: Chi nhánh có thể thiết lập mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các bên thứ ba như các cơ quan, tổ chức đánh giá tín dụng, để đảm bảo thông tin và tài liệu cần thiết có sẵn và được cung cấp kịp thời
- Sử dụng công nghệ thông tin tiên tiến: Chi nhánh có thể sử dụng các công nghệ thông tin tiên tiến như trí tuệ nhân tạo và tự động hóa quy trình để giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng
3.2.3 Giải pháp về quy trình thẩm định hồ sơ tài chính
- Yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài liệu bổ sung: Ngoài bảng sao kê lương, bằng cấp, hợp đồng lao động ký kết với các thông tin cụ thể về lương cơ bản thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp các tài liệu bổ sung như, phụ cấp, lương thưởng, hóa đơn thuế thu nhập cá nhân, trong quá trình vay cách 6 tháng KH phải cung cấp bảng sao kê lương từ ngân hàng hoặc các bằng chứng chứng minh thu nhập
- Kiểm tra tính hợp lệ của thông tin KH cung cấp: Chi nhánh nên thực hiện việc xác minh tính hợp lệ của thông tin KH cung cấp trong bảng lương/sao kê lương Chuyên viên nên liên hệ trực tiếp với các đơn vị, công ty KH đang làm việc để xác nhận Ngoài ra chi nhánh có thể sử dụng ứng dụng để phân tích dữ liệu để tính toán so sánh thông tin thu nhập được cung cấp với các mức lương trung bình trong ngành, từ đó đánh giá tính hợp lý và phù hợp của số liệu KH cung cấp
- Xác minh thông qua kiểm tra thực tế: Chuyên viên cần chú trọng kiểm tra thực địa tài sản được đề cập trong hồ sơ cho thuê, bao gồm việc kiểm tra tình trạng sử dụng và tình trạng bảo dưỡng của nhà, xe ô tô/TSBĐ là BĐS Thực hiện các cuộc phỏng vấn hoặc trò chuyện trực tiếp với chủ sở hữu của tài sản, người thân, bên thứ 3 để xác minh thông tin về việc cho thuê và thu nhập thực tế Chi nhánh nên thực hiện kiểm tra định kỳ về tính chính xác của thông tin thu nhập từ SXKD/kinh doanh hộ gia đình/cho thuê xe/nhà/đất không chỉ kiểm tra ở giai đoạn xét duyệt hồ sơ vay mà còn trong cả quy
49 trình quản lý và giám sát tín dụng sau khi vay Đặc biệt, ngân hàng nên xác minh thông tin bên thứ 3 có thực sự đang thuê nhà/đất/xe của khách hàng không bằng việc kiểm tra định kỳ 3 tháng 1 lần
- Tăng cường mối quan hệ hợp tác và phát triển lâu dài với khách hàng: Chuyên viên cần tư vấn và hướng dẫn kỹ cho khách hàng để họ hiểu rõ hơn về quy trình thẩm định tín dụng và các yêu cầu cần thiết tránh mất nhiều thời gian của khách hàng cũng như ngân hàng Đồng thời, xây dựng một mối quan hệ thân thiết và tin cậy với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để họ cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ hơn Từ đó, tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng
- Tăng cường đào tạo và phát triển năng lực cho chuyên viên: Chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo và huấn luyện định kỳ cho chuyên viên về quy trình thẩm định tín dụng và kỹ năng xác minh thông tin Phát triển mới chương trình đào tạo và cập nhật liên tục để cung cấp cho chuyên viên kiến thức và kỹ năng mới nhất trong lĩnh vực thẩm định tín dụng
- Thực hiện quy trình kiểm soát nội bộ một cách chặt chẽ: Chi nhánh cần sử dụng các biện pháp kiểm tra độc lập và đánh giá nội bộ định kỳ để đảm bảo tuân thủ và hiệu quả của các quy trình thẩm định tránh tình trạng hồ sơ thiếu sự minh bạch
- Sử dụng công nghệ thông tin kiểm tra nhanh chóng: Chi nhánh nên áp dụng các công nghệ và phần mềm tự động hóa trong quá trình xác minh thông tin tài chính, từ đó có thể giúp rút ngắn thời gian thẩm định, tăng tính chính xác và hiệu quả trong công tác xác minh tài chính khách hàng Hiện nay, công nghệ số phát triển mạnh đặc biệt là công nghệ AI, Ngân hàng có thể xây dựng – phát triển một ứng dụng dùng AI để tính toán số liệu một cách thông minh và nhanh chóng