Chuyên đề thực tập: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại BIDV - Chi nhánh Hai Bà Trưng

DANH MỤC VIET TATDanh mục từ viết tắt Giải thích ý nghĩa PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phan NHDT&PTVN Ngân hang thương mai cô phan dau tu va phat trién Viét Nam TCTC Tổ chức tai

ị i

iae

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯC

Đề tài:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

Họ và tên sinh viên : VŨ TRỊNH MỸ LINH

HA NOI - 2018

LỜI CẢM ƠN

Đợt thực tập lần đầu tiên tại ngân hàng được thiết kế cho sinh viên năm thứ

tư chúng em có cơ hội tiếp cận với môi trường thực tế, áp dụng những cùng với những kiến thức chúng em được học trong trường đại học Cơ hội này đã nâng cao

kiến thức không chỉ kiến thức về ngành ngân hàng mà cả những kĩ năng mềm của

em, là điều kiện tiên quyết để em hoàn thành kì thực tập và báo cáo tốt nghiệp.

Đầu tiên,em cũng xin cảm cảm ơn sâu sắc đối với các thầy cô khoa Ngân

hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã tạo điều kiện cho em thực thực tập và có

thời gian dành cho khóa luận tốt nghiệp.

Đặc biệt, em xin cảm ơn sự hướng dẫn nhiện tình và đánh giá thắng thắn của

Tiến sĩ Lương Thái Bảo trong suốt quá trình em thực tap.

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chỉ nhánh Hai Bà Trưng, em rất cảm ơn ban giám đốc, chú Nguyễn Xuân Son, và các

nhân viên khác trong ngân hàng đã hướng dẫn em vô cùng kỹ lưỡng tỉ mi.

Trong quá trình thực tập cũng như là trong quá trình làm khóa luận, khó

tránh khỏi sai sót, rất mong các Thay, Cô bỏ qua Đồng thời do trình độ lý luận

cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên bài khóa luận không thé tránh khỏi

những thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp thay, cô để em học thêm

được nhiều kinh nghiệm để phục vụ cho công việc tương lai.

Em xin chan thanh cam on!

MỤC LỤC

DANH MỤC VIET TAT

DANH MỤC CAC BANG BIEU SỬ DỤNG

010 E 711000100 1

TOUT THIẾU YÊ HỆ TÀI ẽeeeeeaenroeenaooarsaaootrogtiigiakdÂnig4R19uBig90Miegiixtereon 3

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT LÍ THUYET CHUNG VE HOẠT DONG CHO

WAY 'TẠI NHTẾ can enieeeteereonebtesdskssetterphorncserieonrtoktaL1fÀ300/73015140E28888/180g863918 6

1 Hoạt động cho vay của NHÍTM - nh re 6

1.1 Ngân hàng thương mại là gì ? - 5-5-5 6

1.2 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM -esẰẰeiiii> 6

1.3 Các nhân tố cơ bản nhằm phân loại hoạt động tín dụng của NHTM 6

1A Vai eo FDTD của NHƯ NỈ cá iss cere casoncmnares ass ecnasesemoerrmnccermmrecrcerserre 9

2 Chất lượng cho vay của NHTM ssesssssesseessseesseesseeeseeessecssseessecssessseessesssseessseeees 11

2.1 Quan niệm chat lượng cho vay của NHTM -+ ++-vsxvrre II

2.2 Các chỉ tiêu nhằm đánh giá chất lượng cho Vay -. -5+5- 11

3 Phương pháp tiếp cận dé đánh giá chất lượng cho vay của NHTM 14

3,1, PHương pháp 80 SÁHH eeeeesesnninnesorirrdrriernerrnassesrrseerraemaraaal sass 14

3.2 Phương pháp phân tích tỷ lỆ - - -5ĂẶĂ nhe, 15

4 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay . - -:: -+-++ 16

4.1 Nhóm các nhân tố chủ quan ¿ - + 5+ ++++v+++Ev+keEvrxerzxerxzterxrrrrerree 17 4.2 Các nhân tố khách quan -¿- ¿22 ++++++E+£+xt+kexererxerxerxerkrrrrrrrrei 19

CHƯƠNG II ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH TÀI

NHTM 8711160: , 22

1 Quá trình hình thành và phát triển BIDV HBïT -5-©5++5++cssc+2 22

1.1 Lịch sử hình thành BIDV-HBïT 2-2¿©2++2++2++2E+tExterxerxerrxerrerrveee 22

1.2 Mô hình tổ chức và nhân sự Chi nhánh - 2-52 5+5++>x+>xess+ 23

1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yẾu - 2 5c55£25+£2+++2+ve+trrrerrrrrrrerrree 24

1.4 Những thành tích đã đạt được của chỉ nhánh -. <<<<e+ BÁC

2 Khái quát về hoạt động của BIDV chi nhánh HBÍT -: : +:+: 25

3 Phân tích thực trạng chat lượng cho vay tại NHTM BIDV — Chi nhánh HBT 27

3.1 Đánh giá theo các chỉ tiêu định lượng -: :-:-+ ++c+cerereererrreerrrrer 28

3.2 Đánh giá theo chỉ tiêu định tính - -:-:-+-+++++++teererereetrtrrrtrrrtrrree 34

4 Đánh giá chất lượng cho vay tại BIDV - Chi nhánh HBT: - 36

4.1 Những kết quả đạt được -::-+++++ttxtrrrtrrtrrrrtrtrrrrtrrtrrrrrrirrrrrn 36

4.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân -.eseeeeriienesirrndeg 38

CHUONG Ill GIẢI PHÁP NHẰM NANG CAO CHAT LƯỢNG CHO

VAY TẠI NHTM BIDV CHI NHANH HBT .- - 5< 5< << << <<<=s<s<eee 41

1 Phương hướng hoạt động của Chi nhánh BIDV HBT trong nam 2018 41

1.1 Đánh giá môi trường kinh doanh trong những năm tới . - 4]

1.2 Định hướng, mục tiêu, chỉ tiêu phat triển của BIDV chi nhánh HBT

"182 ốố nea 42

2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại BIDV — HBïT 45

2.1 Hiện thực hóa tốt công tác thu nỢ -ecssceseeeeseserrrieiieiee 46

2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay và đầu tư 47

2.3 Hiện thực hóa tốt công tác kiểm tra, kiểm soát tại chỉ nhánh, phân bo

yêu cầu công việc cho các phòng ban hợp lý -. -: -+-++rr+rrrrrerree 48 2.4 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng . -++ c+++srrrrerrrrrrre 49

2.5 Hiện thực hóa đào tao, bồi dưỡng cán bộ và dùng hiệu quả nguồn nhân

lực -«2z2»sessnrsesenisehsserrereiseseerassE440800384805000109/49Xa9Y99rirereeesee 50 2.6 Đổi mới công nghệ NHTM -2 ©5++ttttrrrttrrrrttrierrrirrirrriie 51

3 Kién nghị với NHDT&PT Việt Nam -:-+-c+s+rsrrerrerrrrerrrtrrrrrrrrre 51

KET LUAN cocsssssssssscscossssconssconnsecscssnsesossnvssensovscessnssccsnnecccconsesccsnnsocessaisscnenssccannnecesons 53 DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -©cees++eeeeeteerreertee 54

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu,

kết quả nêu trong chuyên dé thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt

đối không sao chép từ bat ky một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày 17 tháng 05 năm 2018

Vũ Trịnh Mỹ Linh

DANH MỤC VIET TAT

Danh mục từ viết tắt Giải thích ý nghĩa

PGD Phòng giao dịch

TMCP Thương mại cổ phan

NHDT&PTVN Ngân hang thương mai cô phan dau tu

va phat trién Viét Nam

TCTC Tổ chức tai chính

TCKT Tổ chức kinh tế

BIDV Tên viết tắt của Ngân hàng thương mại

cổ phan đầu tư và phát triển Việt Nam

NHTM Ngân hàng thương mại

NHNN Ngân hàng nhà nước

LNTT Lợi nhuận trước thuế

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

HĐTD Hoạt động cho vay

CLCV Chất lượng cho vay

DANH MỤC CÁC BANG BIEU SỬ DỤNG

Bảng 2.1: Các thông số liên quan đến vòng quay vốn cho Vây : :s++xss+ 28

Bảng 2.2: Dư nợ cho vay phân loại theo thành phan kinh tế năm 2017 29

Bảng 2.3: Công tác xử lý nợ - 8 its ehiinaca ARR 31

Bang 2.4: Ty lé cấp cho vay so với nguồn vốn BOY ỒN sasesooeeerosenrnnneoosnseme 33

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kinh doanh của BIDV Chi nhánh HBT năm 2018 43

Biều đồ 2.1: Một số chỉ tiêu tài chính của chi nhánh BIDV HBT 26

Biều đồ 2.2: Doanh thu trước thuế của chỉ nhánh BIDV HBT từ năm 2015 đến

BÌNH 2 DĨ T sec csc k,- À4 g344008607713030881010002001/80/0300363107090000000800g0031500eraisremrseikSSö 27

Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay phân loại theo mục tiêu vay vốn năm 2017 30

Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ thu nhập từ HDTD của chi nhánh BIDV HBT 32

hiền OSS: Tý lệ chủ day gõ TRHENT TIÊN: sueesennerpiodenaobeeesropantoetrtoetsglrerrE EEee 33

MỞ DAU

Trong các mô hình kinh tế hiện đại, ngành NHTM (Ngân hàng thương mại)

luôn giữ vị trí là trung tâm của nền kinh tế Nó là trung gian tài chính, giúp đỡ cho

sự phát triển của tất cả các thành phan trong nền kinh tế Trong mảng động tài chính

của mình, cho vay là nghiệp vụ cơ bản nhất đối với tất cả các NHTM Nó cung cấp nguồn vốn, tạo ra hiệu quả tài chính tối đa đối với nền kinh tế và tạo ra khoản thu về

cho NHTM Các khoản cho vay luôn tiềm 4n nhiều nguy cơ gặp phải rủi ro không

thể lường trước được, do đó, việc kiểm soát chất lượng cho vay luôn là mối quan

tâm hàng đầu đối với các NHTM.

Việt Nam mở cửa đối với bạn bè trên toàn thế giới, vì vậy, Việt Nam cũng

chịu tác động rất nhiều từ các nền kinh tế bên ngoài, điển hình là Mỹ và Châu Au,

các quốc gia là ban hàng tương đối lớn của nhiều ngành sản xuất trong nước Trong

giai đoạn vai năm trở lại day, trước tình hình khó khăn của nền kinh tế thế giới ảnh

hưởng kinh tế Việt Nam, ngành NHTM cũng chịu nhiều tác động Ra đời năm

2008, trong hoàn cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước đang lâm vào tình trạng

suy thoái, NHTM BIDV - Chi nhánh HBT đã từng bước vượt quá khó khăn để

khẳng định vị trí của mình trong địa bàn khu vực Để làm được điều đó, BIDV HBT

cần phải nỗ lực không ngừng trong những nghiệp vụ được coi là cần thiết của mình,

hoàn thành 80% chỉ tiêu do Hội sở chính giao cho Hoạt động cho vay (HDTD), là

một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ đem lại khoản thu chủ yếu cho

NHTM Theo báo cáo tài chính của NHTM, trong 3 năm gan đây, doanh thu từ

HĐTD chiếm từ 30.9% vào năm 2015 lên tới 42,5% vào năm 2017 Muốn đứng

vững trong thị trường hiện nay, BIDV phải phải đảm bảo hoạt động của tổ chức

mình vừa hiệu quả lẫn an toàn cao Trong bối cảnh các khách hang của BIDV chi

nhánh HBT đều gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất và kinh doanh của mình,

việc hoàn thành đúng nghĩa vụ trả nợ đối với NHTM cũng là một việc rất khó Tỷ lệ

nợ xấu của chi nhánh gia tăng từ 0.5% năm 2015 đã lên đến 1.02% năm 2017 Tuy

vẫn ở mức an toàn tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu tăng cao đã đặt vân dé nâng cao chat

lượng cho vay của chỉ nhánh BIDV chỉ nhánh HBT trở nên cần thiết và cấp thiết.

Trước tình hình ấy, trong thời gian có cơ hội được thực tập tại NHTM BIDV - Chi

nhánh HBT, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao Chất lượng cho vay tại

NHTM BIDV chi nhánh HBT” nhằm phan nào giúp đỡ Chi nhánh hiện thực hóa

HDTD của mình được an toàn và hiệu quả hon.

GIỚI THIEU VE DE TÀI

1 Tính cấp thiết

Cho vay là nghiệp vụ cơ bản nhất đối với tất cả các NHTM Đây là ngiệp vụ nhằm

cung cấp vốn cho nền kinh tế và tạo ra lợi nhuận mang về cho NHTM Tuy nhiên

các khoản cho vay luôn tiềm an nhiều nguy cơ gặp phải rủi ro không thể lường

trước được, do đó, việc kiểm soát chất lượng của các khoản cho vay vô cùng cần

thiết Vì thế nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM là việc làm cap thiết hon bao

giờ hết dé bảo đảm an toàn va hiệu qua cho NHTM

2 Mục tiêu nghiên cứu

- _ Tổng hợp lý thuyết cho phân tích HĐTD NHTM và các chỉ tiêu đánh giá

chất lượng HĐTD của cấp NHTM và cấp chỉ nhánh

- Phan tích thực trạng CLCV của NHTM BIDV chi nhánh HBT

- Dé xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HDTD của BIDVchi

nhánh HBT

3 Cau hỏi nghiên cứu

- Chat lượng HDTD của NHTM BIDV chi nhánh HBT được do lường dựa

vào các chỉ tiêu nào? 7 *

- Thue _ HDTD của chi nhánh BIDV HBT như thế nào?

- _ Nguyên nhân của những tồn tại đó là gì?

- C6 thể áp dụng những giải pháp nào,đưa ra những kiến nghị gi để khắc

phục những tồn tại nhằm nâng cao chất lượng HĐTD của ngân hàng BIDV chi

nhánh HBT 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- _ Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng HDTD tại NHTM BIDV chi nhánh

HBT

- Phạm vi nghiên cứu:

e _ Về không gian nghiên cứu: NHTM BIDV chi nhánh HBT

e _ Về thời gian nghiên cứu: Từ năm 2015 đến năm 2017

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1.M6 hình nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp

Cơ sở lý luận về hoạt

động cho vay của

NHTM

Thực trạng tình hình tài chính và

van dé còn tôn tai

Đề xuất giải pháp nâng caochất lượng cho vay của BIDV

Hai Bài Trưng

4.2 Thu thập dữ liệu

Nguồn dữ liệu được dùng chủ yếu là đữ liệu thứ cấp, bao gồm:

- Nội dung lý luận cơ bản về phân tích báo cáo tài chính va HDTD trong

- NHTM cấp chi nhánh Nguồn cung cấp dit liệu: Các cuốn sách, giáo

trình, các tài liệu học tap, công trình nghiên cứu về phân tích tài chính

- _ Thông tin về lịch sử hình thành và phát triển của NHTM Đầu tư và phát

triển

- — Việt Nam — Chi nhánh HBT, mô hình tô chức hoạt động kinh doanh, mô

hình quản trỉ nguy cơ gặp phải rủi ro cho vay của NHTM, những hoạt động kinh

doanh chính, định hướng phát triển của NHTM Nguồn cung cấp dit liệu: Thông tin

trên các tài liệu quảng cáo, giới thiệu về NHTM.

- _ Hệ thống Báo cáo tài chính của BIDV chi nhánh HBT và các năm 2015 —

2017 và các văn bản về kế hoạch các năm.

- — Các tài liệu khác về hình tài chính và HDTD của NHTM Nguồn cung

cấp dit liệu: Các trang tin trên mang Internet, trang web của các đơn vị liên quan

- - Bên cạnh đó, để có thể đánh giá về tình hình cho vay của NHTM một cách khách quan và xác đáng, bài viết cũng dùng nguồn dữ liệu là hệ thống Báo cáo tài chính năm 2015-2017 của NHTM Đầu tư và phát triển Việt Nam

CHƯƠNG I

KHÁI QUÁT LÍ THUYET CHUNG VE HOẠT ĐỘNG CHO

VAY TẠI NHTM

1 Hoạt động cho vay của NHTM

1.1.Ngân hàng thương mại là gì ?

Theo luật các tổ chức cho vay: “NHTM là tô chức tín dụng được hiện thực

hóa toàn bộ hoạt động NHTM và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì

mục tiêu vì lợi nhuận theo các quy định của Luật Các tổ chức cho vay va các các

quy định khác của pháp luật” (Nghị định số 59/2015 /ND-CP của Chính phủ về tổ

chức và hoạt động cua NHTM)

1.2 Khái niệm hoạt động cho vay cia NHTM

Hoạt động cho vay của NHTM là việc NHTM (bên cho vay) chuyển nhượng

quyền dùng tạm thời một số tiền nhất định cho các khách hàng (bên đi vay) với cam

kết rằng bên vay tiền sẽ trả cả sốc và lãi với một giá tri nhất định, trong khoảng thời

gian xác định đã được kí kết trong hợp đồng 5

1.3 Các nhân tố cơ bản nhằm phân loại hoạt động tín dụng của NHTM

1.3.1 Ky hạn cho vay

Đây là một hoạt động cực cần thiết đối với NHTM Đây là khoản mục ứời

sản có cơ bản của NHTM Nó rat đa dang với nhiều loại, bao gồm cho vay vốn dai

hạn đến kì hạn ngắn Thời gian cho vay càng lâu thì nguy cơ gặp phải rủi ro càng

vô cùng lớn, vì thế lãi cho vay với kì hạn dài tương đối lớn hơn lãi suất cho vay với

kì hạn ngắn:

- Cho vay với kì hạn ngắn dùng cho sinh hoạt phí của hộ gia đình, mua

nguyên liệu cho sản xuắt, trả lương cho công nhân viên, nhìn chung là đáp ứng cho

yêu cầu thanh toán kì hạn ngắn Vì vậy cho vay với kì hạn ngắn có tính thanh

khoảncao hơn, là bộ phận tiền bảo đảm tính thanh toán của NHTM.

- - Ngược với cho vay với ki hạn ngắn, cho vay đài và trung hạn thường

dùng vào việc đầu tư, rộng mở sản xuất, cơ sở hạ tầng, hoặc xây dựng đổi mới máy moc, trang thiết bi, dây chuyền máy móc hiện dai, chinh là những khoản vay chưa

thể sinh lời trong khoảng thời gian kì hạn ngắn vì có nguy cơ gặp phải rủi ro cao tính thanh khoản thấp Chat lượng các khoản cho vay, nhất là đỗi với với khoản cho vay kì hạn dài và trung hạn đem lại khoản tương đối lớn cho NHTM nếu NHTM quản lý chất lượng khoản vay tốt.

- Tir quan hệ thân thiết với khách hàng trong mảng cho vay, NHTM thiết lập các quan hệ với khách hàng khác trong nhiều mảng như: bảo lãnh,, dịch vụ thanh toán hộ mở tài khoản thanh toán Khách cũng sẽ sản xuất và kinh doanh tốt hơn dựa vào các quan hệ sẵn có với NHTM họ chủ động thiết lập các HĐTD khác đối với NHTM, càng ngày càng góp phan thiết lập quan hệ bên chặt giữa khách

hàng và NHTM, làm thị trường cho vay trở nên rộng mở hơn.

Ngoài ra, qua HĐTD, NHTM cũng đồng thời hiện thực hóa mục tiêu phát

trién kinh tế nước nhà băng hành động cho vay vốn trích từ ngân sách dự phòng của

Chính Phủ Nhà nước cho phéo NHTM được phát hành kì phiếu, trái phiếu nhằm

huy động nguồn vốn cho phát triển và đầu tư.

HDTD trong NHTM là hoạt động nguy cơ gặp phải rủi ro tối đa nhưng cũng

đem lại nguồn thu tương đối lớn nhất và có Tỷ lệ tương đối lớn trong NHTM Vì

thế hoạt động trên cần phải tuân thủ quy tắc về cho vay Quy tắc này rất cần thiết

trong việc hạn chế nguy cơ gặp phải rủi ro của NHTM Sau đây là một số quy tắc:

nên chúng ta cần quản lý cực kì chặt chẽ các HĐTD của NHTM Hợp đồng cho

vay cũng phải ghi rõ ràng thời gian hoàn lại cả vốn và lãi, khách hàng cũng cần cam

kết sẽ trả lãi và vốn đúng thời hạn.

1.3.2 Thời gian cho vay

Đây là cơ sở cần thiết để xác định mức lãi suất cho vay mà NHTM phải thu

từ khách hàng Có hai loại thời gian cho vay quan trong:

- - Thời gian cho vay chung: Thời gian cho vay chung là thời gian từ khi

khách hàng bắt đầu cấp cho vay cho đến khi trả xong hoàn toàn cả gốc và lãi, theo

hợp đồng cho vay một cách chính thức.

- _ Thời gian cho vay trung bình: là khoảng thời gian mà tat cả số tiền cho

vay dược dùng hết Thông thường, thời gian cho vay trung bình nhỏ hơn so thời

gian cho vay chung trừ vốn vay được cấp, chỉ hoàn trả một lần duy nhất.

1.3.3 Lãi suất cho vay

Tỷ lệ lãi tính trên tổng số vốn cho vay của NHTM chính là số tiền khách

hàng phải trả để được dùng vốn vay là lãi suất cho vay Lãi suất cho vay là giá của

từng năm Việc này cũng nhằm đảm bảo sự an toàn của ngân hàng, tránh tình trạng

rủi ro tín dụng và thanh khoản.

1.3.5 Nguồn von dung dé cho vay

Vốn huy động của NHTM từ nhiều nguồn khác nhau nhằm tài tao nguồn vốn

cho HDTD:

- Vốn chủ sở hữu của NHTM

- _ Vốn huy động từ tiền gửi với kì hạn ngăn trong nước

- Vốn từ tiền gửi trung và dài hạn trong nước

- _ Vôn vay từ thị trường tai nước ta va nước ngoà

-_ Vốn uy thác nhằm tài trợ và phát triển.

- Vốn ODA và các nguồn vốn khác từ các quỹ đầu tư

1.4 Vai trò HĐTD của NHTM

NHTM có vai trò dùng hình thức tiết kiệm trở thành hình thức đầu tư, hay

còn gọi nghiệp vụ huy động vốn trong trong dân cư cũng như trong sản xuất dé cho

vay giống như một trung gian tài chính Hoạt động trên là tiền đề để các cá nhân

cũng như tô chức đầu tư, kinh doanh, sản xuất, gop phan cải thiện thêm thu nhập va nâng cao cuộc sống của ngươi dân Quá trình này góp phần trong việc phát triển và

ôn định nền kinh tế.

Rất nhiều tổ chức cho vay được thành lập, trong đó có rất nhiều NHTM mới

được ra đời thời kì gần đây sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tô

chức WTO Ngành Ngân Hàng vì vậy cũng đồng thời đứng trước nhiều thách thức

và cơ hội, yêu cầu các NHTM phải tiếp tục nâng cao trình độ quản lý và công nghệ.

CLCV cũng cần được quan tâm đúng mực hơn, cần được coi là sức mạnh nội lực

của NHTM, khiến NHTM phát triển bền chặt và tồn tại lâu dài trong thị trường

cạnh tranh gay gắt hiện tại.

1.4.1 Vai trò đối với NHTM

-HDTD đem lại nguồn thu tương đối lớn đối với NHTM, từ đó bảo đảm cho khoản thuvà doanh thu để NHTM có thể tiếp tục và rộng mở hoạt động của mình.

Lãi suất cho vay chiếm một phan tương đối lớn trong nguồn thu của NHTM Nếu NHTM muốn làm tăng tổng dư nợ lên để tăng quy mô hoạt động cho vay: nếu

NHTM không gặp phải những nguy cơ rủi ro tương đối lớn từ các khoản cho vay thì

chắc chắn doanh thu sẽ tăng NHTM có thể mở rộng chiều sâu của việc cho vay, nâng cao CLCV và khả năng thu hồi vốn vay và lãi, nhất là đối với đối với các

khoản vay với thời gian dài hạn Khi ay doanh thu từ HDTD sẽ không ngừng tăng.

Ngoài nguồn thu từ tiền lãi, NHTM còn có các nguồn thu khác từ phí dịch vụ

ví dụ như: thu từ các loại dịch vụ bảo lãnh, tư vấn, thanh toán

1.4.2 Vai trò đối với khách hàng

Một là: HĐTD của NHTM là cầu nối giúp các khách hàng tiếp cận được

nguồn vốn bao đảm cho hoạt động kinh doanh và sản xuất hoặc tiêu dùng của mình.Bất cứ tổ chức, cá nhân nào cũng cần vốn dé có thé hoạt động Khi vốn tự có của

các doanh nghiệp, cá nhân chưa đủ thì HĐTD của NHTM sẽ cung cấp lượng vốn

thiếu hụt đó, góp phần giúp cho tất cả các thành phần kinh tế có thể hiện thực hóatốt công việc của mình

Hai là: HĐTD làm lành mạnh cơ cấu vốn của các tổ chức Khách hàng khi

dùng vốn vay tại NHTM phải chịu áp lực trả nợ vô cùng lớn, thêm vào đó, NHTM

cũng giám sát các hoạt động dùng vốn vay sát sao để vốn được dùng hiêu quả cao

nhất, tránh nguy cơ gặp phải rủi ro Từ đó, cơ cấu tài chính của tổ chức kinh doanh

sẽ được lành mạnh hóa, giúp đỡ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh của họ.HĐTDcũng được bảo đảm đồng nghĩa với việc NHTM phát triển Nhờ vậy NHTM có thêđáp ứng nguồn vốn cho vay cho việc kinh doanh và sản xuất của khách hàng

Thứ ba: HDTD giúp cải thiện đời sống kinh tế cho các cá nhân, hộ gia đình

và giúp họ có khả năng hiện thực hóa các nhu cầu chỉ tiêu của mình Nhu cầu nângcao đời sống luôn là nhu cầu chính đáng Thêm nữa, HĐTD tiêu dùng sẽ thôi thúc

người vay làm việc chăm chỉ hơn nữa, càng cải thiện điều kiện sống của chính họ.

1.4.3 Vai trò đối với nên kinh tế ˆ

Vai trò rất cần thiết của cho vay VỚI VIỆC kiềm chế tỷ lệ lạm phát, én định giátrị đồng tiền, cải thiện tình hình kinh tế vi/vĩ mô:

Thứ nhất: Góp phần thúc tiến đầu tu, sản xuất va phát triển kinh doanh, xuấtnhập khẩu

Tứ hai: Tăng trưởng kinh tế vẫn giữ được tốc độ cao nhờ hoạt đông cho

vay Nhiều chu kì nhiều năm liên tiếp, số dư nợ cho vay của toàn nền kinh tế chiếm

35-37% GDP.

Tứ ba: Nhờ nguồn vốn cho vay phát triển các dự án kinh doanh sản xuất, hệ

thống NHTM góp một phần lớn tạo thêm rất nhiều công ăn việc làm, nhất là đối với

là tại các vùng miền núi, nông thôn Vốn của NHTM cho việc này được làm hết sức

minh bạch và hiệu quả, góp phần quả trong mục tiêu tạo việc làm, giảm nghèo và

cải thiện thêm thu nhập.

10

Thứ tu: HĐTD giúp đỡ việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng phat

triển công nghiệp và dịch vụ

2 Chất lượng cho vay của NHTM

2.1 Quan niệm chất lượng cho vay của NHTM

Đây là chỉ tiêu tổng hợp, mang cả tính định lương và định tính, đáp ứng vốn

cho toàn nên kinh tế

HĐTD vốn là quan hệ cho vay và hoàn trả, phải là trả cả gốc và tiền lãi sau một khoảng thời gian có hạn đã được định sẵn, là mối quan hệ duoc thỏa thuận bình

đẳng trên nền tảng hai bên có lợi HĐTD tại NHTM khắc phục được những yếu

điểm của cho vay trực tiếp, đó là khả năng có thể cấp một số vốn tương đối lớn cho nền kinh tế từ vốn nhàn rỗi, nhằm đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau của các đơn

vị xin vay, cụ thé về các yếu tố như địa điểm, thời gian, quy mô.

Vì thế, để đánh giá toàn diện một khoản vay là xấu hay tốt, ta cần nhìn nhận

vấn đề bao quát, toàn diện

2.2 Các chỉ tiêu nhằm đánh giá chất lượng cho vay

Với các NHTM, tiêu chuẩn đánh giá chất lượng cho vay của toàn NHTM với

từng chi nhánh có sự khác biệt rõ rệt Chất lượng cho vay của một NHTM thường

được đánh giá bằng các nhóm nhân tố định tinh và nhân tố định lượng được các quy định bởi NHTM nhà nước, trong Khi ấy các chỉ nhánh của NHTM chủ yếu đánh giá

chất lượng cho vay dựa vào các bộ chỉ tiêu, kế hoạch của Hội sở chính giao trong

năm Dưới đây là bộ chỉ tiêu nhằm đánh giá chat lượng cho vay của một NHTM :

2.2.1 Nhóm các nhân tô định lượng

e_ VỀ hiệu quả của công tác cho vay:

là chất lượn tốt NHTM tồn tại chủ yếu dựa vào nguồn thu đến từ HDTD Khoản thu do các khoản vay đen lại chứng tỏ rằng chúng thu hồi được cả gốc và lãi, bảo

đảm được tính an toàn của nguồn vốn cho vay.

s* Tỷ lệ cấp cho vay so với nguồn vốn huy động (Hệ số Q) Tính toán cơ cấu cho vay trên tổng nguồn vốn huy động nhằm đánh giá xem

tỷ lệ cho vay đã tối đa năng suất của khả năng đáp ứng vốn của NHTM nói chung,

cũng như về yêu cầu vốn của toàn nền kinh tế nói riêng Từ ấy, các NHTM có thé

điều chỉnh hoạt động mở rộng thị trường cho vay cho phù hợp.

Từ đó, NHTM sẽ đưa ra quyết định về tỷ lệ, quy mô đầu tư vào các mảng hợp lý nhât nhằm bảo đảm an toàn vốn cho vay và tối đa hóa lợi nhuận.

s* Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay

Chỉ tiêu thường được tính toán hàng năm nhằm xác định khả năng quản lý, tô

chức và điều hòa dòng vốn cho vay.

e Về độ an toàn của công tác cho vay:

+,

“* Chỉ tiêu tổng du nợ và kết cau dw nợ.

Tổng dư nợ nói lên lượng tiền tệ NHTM cấp cho toàn nền kinh tế trong một

thời kì nhất định Tổng dư nợ gồm có cả dư nợ của 3 loại hình cho vay là: cho vay

ngắn, trung, dài hạn Tổng dư nợ thấp là cơ sở cho thấy NHTM hoạt động yếu kém,

khả năng rộng mở thị trường, NHTM chưa tiếp thị tôt, trình độ cán bộ không cao.

Tuy nhiên, điều này không đồng nghĩa với việc chỉ tiêu này cao thì CLCV cũng cao Giải thích cho điều này, tuy chỉ tiêu cao nhưng vẫn còn có nguy cơ những khoản

cho vay gặp phải rủi ro, khiến NHTM phải gánh chịu thiệt hại.

s* Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xau và nợ quá han.

Nợ quá hạn là hiện tượng sinh ra từ quan hệ của các khoản cho vay không

hoàn hảo Khi người đi vay (Khách hàng) không thể hiện thực hóa nghĩa vụ trả

khoản nợ của mình cho bên cho vay (NHTM) đúng hạn hợp đồng.

Tỷ lệ (tính theo đơn vị phần trăm) giữa nợ quá hạn trên tổng dư nợ của

NHTM là Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ này thường được xác định vào cuối tháng, cuối

quý, cuôi năm.

12

Thêm vào đó, khi đánh giá HĐTD, để thêm phần chính xác, người ta thường

dùng thêm chỉ tiêu nữa là Tỷ lệ nợ xấu

“+ Tỷ lệ cho vay có tai sản bảo dam

Để bảo đảm độ an toàn của hoạt động ngân hàng, một khoản cho vay cần

được bảo đảm bằng một tài sản cố định có giá tri.

Theo các các quy định thì giá trị khoản cho vay thường chiếm tối đa bằng

70% giá trị Tài sản bảo đảm đem thế chấp Trong thực tế, hình thức thứ hai được ưa

chuộng hơn đối với cho vay các công ty có nhu cầu vốn kinh doanh vô cùng lớn.

Tỷ lệ cho vay có TSBĐ trên tổng dư nợ cho thấy sự bảo đảm bằng tài sản đối

với các khoản cho vay mà NHTM đã cấp, chỉ số này càng cao càng chứng minh

nguon vốn cho vay càng an toàn Bên cạnh đó, nó còn cho thấy một phần chất

lượng cho vay mà NHTM đang cung cấp.

2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định tính

Các nhân tố định tinh dưới đây không thé xác định chính xác một cách hoàn

toàn tuyệt đối mà tham khảo dựa trên phương pháp thống kê chọn mẫu Đối tượng

khảo sát chủ yếu trong nhóm phương pháp này đó là các khách hàng của NHTM,

đang được dùng sản phẩm dịch vụ của NHTM Các khảo sát có thể cho thấy thực

trạng của chất lượng cho vay của bản thân NHTM dưới con mắt khách hàng của

NHTM cung cấp đang ở mức độ nào dưới góc nhìn thứ hai nhằm đưa ra các quyết

định đúng đăn hơn cho hoạt động của NHTM.

s* Mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Một NHTM có thể tồn tại và phát triển được hay không quyết định ở chữ tín.

Trong khi nhu cầu về rút ngắn thời gian cũng như độ tin cậy của các giao dịch tăng,

các công ty và cá nhân rất cần sự giúp đỡ của các NHTM vào để tiêu dùng, sản xuất

và kinh doanh hiệu quả Để làm được điều này, NHTM cần phải xây dựng được

niềm tin đối với các người dùng dịch vụ sản phâm họ cung cấp Do đó, niềm tin và

sự hài lòng của khách hàng đối với một NHTM cũng là một thước đo với chất

lượng cho vay mà NHTM đó đem lại cho khách hàng của mình.

13

s* Mức độ đáp ứng yêu câu của khách hàng.

Chất lượng cho vay cũng xem xét qua khả năng đáp ứng nhu câu của NHTM

đối với người dùng dich vu, san pham Với từng tổ chức, cá nhân, họ có nhiều lựa

chon để dùng dịch vụ của một NHTM bat kì Vì thế, theo chiến lược dài hạn, khách hàng chỉ dùng dịch vụ của NHTM khi họ có thể cung cấp chất lượng dịch vụ phù

hợp với nhu cầu của khách Đây cũng chính là lý do khiến các NHTM phải luôn đổi

mới công nghệ thông tin cũng như phát triển thêm các loại hình dịch vụ, sản phẩm

đa dạng nhằm đáp ứng nhu cau của các tổ chức, cá nhân.

s* Năng luc cia NHTM

Việc thẩm định dự án, khách hàng của NHTM là yếu tố vô cùng quan trọng Trả vốn và lãi đúng kỳ hạn là yếu tố tiên quyết đánh giá chất lượng cho vay của

NHTM Dé hạn chế tối đa nguy cơ gặp phải rủi ro nợ trở thành nợ xấu, NHTM cần

hiện thực hóa thẩm định tốt dự án, khách hàng Như vậy NHTM sé chon lựa khách hàng dựa vào độ tin cậy chính xác, dự án có khả năng khả thi cao Đây chính là mau

chốt dé chất lượng cho vay của NHTM tăng cao.

Trên đây là bộ các chỉ tiêu nhằm đánh giá, xem xét chất lượng cho vay

của một NHTM Tuy nhiên bài đề án của em với phạm vi nghiên cứu là ngân hàng

BIDV chi nhánh HBT, vi vậy em sẽ phân tích rõ hơn về nhóm chỉ tiêu của chỉ

nhánh tại phần II của đề án

3 Phương pháp tiếp cận để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM

3.1 Phương pháp so sánh:

Về quy tắc cần phải bảo đảm các điều kiện có thể so sánh được của các chỉ

tiêu tài chính (thống nhất về không gian, thời gian, nội dung, tính chất, và đơn vị

tính toán )

Gốc so sánh được lựa chọn là sốc về mặt thời gian hoặc không gian

Kỳ phân tích được lựa chọn là kỳ báo cáo hoặc kỳ kế hoạch

Giá trị so sánh có thể được lựa chọn bằng số tuyệt đối, số tương đối hoặc

số bình quân

Nội dung so sánh bao gồm:

14

- So sánh giữa số hiện thực hóa kỳ này với số hiện thực hóa kỳ trước để

thấy rõ xu hướng thay đổi về tài chính tại NHTM.

- So sánh giữa số hiện thực hóa với kỳ này với số kế hoạch dé thấy mức độ

phát triển của HĐTD tại NHTM

- So sánh giữa số liệu của chi nhánh với số liệu trung bình của các chỉ

nhánh có cùng đặc điểm, vị trí địa lý để đánh giá tình hình tài chính của NHTM và

sự cạnh tranh của NHTM.

- So sánh theo chiều doc để xem xét Tỷ lệ của từng chỉ tiêu so với tong

thé, so sánh theo chiều ngang của nhiều ky dé thấy được sự biến đổi cả về số lượng

tương đối và tuyệt đối của HĐTD qua các niên độ kế toán liên tiếp.

3.2 Phương pháp phân tích tỷ lệ

Theo thông tư 493 và thông tư 02 của NHTM nhà nước về “Các quy định

về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng nguy cơ gặp phải

rủi ro và việc dùng dự phòng để xử lý nguy cơ gặp phải rủi ro trong hoạt động

của tổ chức cho vay, chi nhánh NHTM”, các nhóm chỉ tiêu sau đã được chọn lựa

nhằm phân tích chất lượng cho vay của NHTM :

e Về hiệu quả của công tác cho vay: `

7

“+ Chi tiêu doanh số cho vay và doanh số thu ng

Chỉ tiêu này nói lên NHTM cấp cho vay có quy mô như thế nào so với nền

kinh tế Chỉ tiêu này biểu đạt chính xác về HDTD của NHTM trong một khoảng

thời gian dài, cho thấy cả độ hiệu quả của HDTD qua các năm.

s* Tỷ lệ cap cho vay so với nguồn vốn huy động(Hệ số Q)

Tỷ lệ cấp cho vay so với nguồn vốn Tổng dư nợ

huy động Tổng vốn huy động

15

‹* Chí tiêu tổng dư nợ và kết cau du nợ.

Chỉ tiêu cho biết về mức độ uy tín va guy mô cho vay của NHTM Thị phần cho vay của NHTM trên toàn địa bàn NHTM hoạt động sẽ được so sánh với tổng dư

sẽ cho ta thấy được mức dư nợ của NHTM đó như thế nào, cao, thấp hay trung bình

so với toàn địa bàn Kết cấu dư nợ nói lên tỷ lệ của các loại dư nợ trong tổng dư nợ.

s* Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn.

Tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn trên tong dư nợ của NHTM trong một thời gian, ví dụ như cuối tháng, cuối quý cuối năm.

Nợ quá hạn

I

Tỷ lệ nợ quá han

Tông dư nợ

Thêm nữa, nhăm đánh gia chỉ tiêu nợ quá hạn thêm chính xác tỷ lệ nợ xâu

được dùng bô sung: ˆ

Nợ nhóm 3.4.5

Tỷ lệ nợ xấu :

Tong du ng

“ Tỷ lệ cho vay có tai san bao dam

Tông giá tri các khoản cho

Tỷ lệ cho vay có TSBD trên

vay có TSBĐ

Tổng dư nợ

Tổng dư nợ

4 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay.

Chính bởi vì là một phạm trù khá rộng, bao hàm nhiều yếu tố định lượng

được cũng như không định lượng được, chất lượng cho vay chịu tác động bởi không

chỉ các yêu tổ mang tinh chủ quan đến từ phía NHTM mà còn bởi rat nhiêu các yêu

16

tố mang tính khách quan khác đến từ nền kinh tế trong nước, khách hàng và thậm

chí cả tác động đến từ nền kinh tế toàn cầu.

4.1 Nhóm các nhân tố chủ quan

4.1.1 Chính sách cho vay cia NHTM

NHTM có một bộ chính sách cho vay tốt sẽ phân loại các nhóm khách hàng

nhu cầu được cho vay khách nhau, từ đó có những phương pháp khác nhau phù hợp

với từng mục tiêu cụ thể, nhằm đem lại chất lượng cho vay tốt nhất Chính sách cho

vay luôn là một trong những yếu tố cần thiết quyết định vị trí của NHTM trong môi

trường cạnh tranh khốc liệt.

Chính sách cho vay của NHTM còn Jd yếu to tác động rat tương doi lớn đến

chiến lược dùng vốn của doanh nghiệp, nó là yêu tố hàng đầu quyết định chi phí sản xuất, ảnh hưởng đến giá thành sản phẩm, giá bán sản phẩm, từ đó ảnh hưởng đến

nhiều mặt của nền kinh tế.

4.1.2 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, trình tự nghiệp vụ cơ bản nhất

trong hệ thống NHTM trong quá trình cho vay và thu hồi nợ nhằm bảo đảm sự an toàn của nguồn vốn cho vay cũng như hiệu quả cho vay của NHTM Nó bảo gồm

tất cả các bược từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra trong quá trình cho

vay đến khi thu hồi nợ.

Kiểm tra kĩ lưỡng quá trình dùng vốn vay của công ty giúp NHTM kiểm tra được mục đích cũng như tính hiệu quả của khoản vốn đã cấp Nhờ đó, NHTM có thể kịp thời nhận ra các sai phạm từ phía khách hàng hay giúp đỡ khách bằng những

khuyến nghị phù hợp cho khách hàng của mình nhằm giảm thiểu những ton thất cho

công ty

Giải quyết nợ xấu và thu hồi nợ không có khả năng hoàn trả là khâu quyết

định cuối cùng đến chất lượng cho vay Cụ thể là sự linh hoạt, nhạy cảm của cán bộ

cho vay trực tiếp hay gián tiếp quản lý các khoản cho vay trong việc phát hiện

những biểu hiện không bình thường nhằm xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn có tác

dụng tốt đối với HĐTD nói chung.

ĐẠI HỌC K.T.Q.D be „1Š

TT THÔNG TIN sản + EO

PHÒNG LUẬN ÁN-TULIỆU | CLC

Việc thu thập và xây dựng dữ liệu khách hàng cũng cần làm tốt dữ liệu càng

chính xác càng toàn diện, khách quan bao nhiêu thì việc phòng chống rủi ro cho

vay các tốt bấy nhiêu.

Quy trình cho vay của một NHTM là một thu tục bắt buộc phải được thông qua nhằm hiện thực hóa các gói cho vay đối với khách hàng, nó cần bảo đảm được

tính chính xác, khoa học tuy nhiên lại không được mang tính cứng nhắc NHTM

hoàn toàn có thể chủ động, linh hoạt theo từng trường hợp cụ thể.

4.1.3 Kiểm soát nội bộ

Kiểm soát nội bộ là cách mà các nhà quản lý NHTM có thể nắm bắt tận gốc tình hình hoạt động của NHTM, qua đó phát hiện được những tồn tại nội bộ bên

trong hệ thống hay các sai phạm nhằm tìm ra các giải pháp kịp thời.

Phần lớn các khoản nợ xấu của NHTM đều liên quan đến việc kiểm soát nội

bộ chưa được chặt chẽ Cần thiết lập các quy trình kiểm soát nội bộ chặt chẽ, nhanh

chóng và đổi mới theo tiêu chuẩn quốc tế Ngoài ra, yếu tố con người chiếm phần

rất quan trọng trong việc thành bại của bước kiểm soát tín dụng nội bộ Vì vậy

NHTM cần chú trọng về việc đào tạo kiến thức, nâng cao đạo đức nghề của cán bộ

tín dụng và cán bộ kiểm soát nội bộ.

4.1.4 Phẩm chất và trình độ cán bộ

Các cán bộ có phẩm chất tốt và trình độ cao giúp NHTM đánh giá, kiểm tra chính xác được khách hàng tới vay vốn Trong HĐTD — hoạt động chính của các NHTM, cán bộ cho vay phải tham gia trực tiếp vào tất cả hoặc một vài khâu của

quy trình cho vay Do đó, trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm là yếu tố quan

trọng nhất, trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

Ngoài ra, cán bộ công nhân viên còn phải hiểu biết về pháp luật, các kiến

thức về vĩ mô, vi mô, đường lối chính sách của nhà nước nhằm hiểu được khách

hàng mà mình đang phân tích, và dự báo tương lai được những thay đổi của thị

trường nhằm tu van cho khách hang của mình những sản phẩm phù hợp.

4.1.5 Trinh độ công nghệ cia NHTM

Thông tin có nhanh nhạy, nghiệp vụ có đơn giản mới giúp tiết kiệm thời gian

18

cũng như chỉ phí trong hoạt động của NHTM, nhất là đối với là HĐTD Do là lý do

đơn giản giải thích tại sao ngày nay các NHTM có thể dễ dàng bỏ ra hàng triệu đô

dé mua sắm cho mình những công nghệ mới nhất và hiệu quả nhất.

4.2 Các nhân tố khách quan

4.2.1 Các nhân tô từ phía khách hàng

Khách hàng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp, là người xin vay tiền bằng cách cung cấp thông tin về hồ sơ, dự án sau Thêm nữa, sau khi được NHTM đồng ý cho

vay khách hàng lại tiếp tục dùng vốn này để kinh doanh Vì vậy, khách hàng

chiếm một vai trò rất quan trọng đối với chất lượng cho vay.

Ngoài ra, việc khách hàng vay vốn có sử dụng hiệu quả hay không làm ảnh

hưởng đến khả năng trả nợ NHTM, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của

NHTM Ngược lại, nếu khách hàng có năng lực tốt thì khả năng cạnh tranh trên thị

trường và làm ăn có lãi ra tăng, từ đó vốn vay được sử dụng hiệu quả và chất lượng

cho vay được cải thiện rõ rệt Ví dụ, các công ty vốn quốc doanh thường trông chờ

dựa dẫm vào nhà nước để bù lỗ nên làm ăn thường không hiệu quả Ngoài ra, vốn tự

có và khả năng của họ kém, khó cạnh tranh tại thị trường nhưng lại thượng được

giao phó kế hoạch sản xuất kinh doanh vô cùng lớn Điều này ảnh hưởng đến chất

lượng cho vay nhất là đối với là chất lượng cho vay của khoản vay trung và dài

4.2.2 Nguy cơ gặp phải rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng

Rủi ro trong kinh doanh là thuật ngữ được dùng để chỉ những biến cố (sự

kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu Nguy cơ gặp phải rủi ro

trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói “nguy cơ gặp phải

rủi ro là người bạn đông hành của kinh doanh” Nguy cơ gặp phải rủi ro phát sinh

muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tô chủ quan hay khách quan,

19

nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp ví dụ

như: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân

của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp

4.2.3 Tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm hoặc tín chấp là một trong những tiêu chuẩn để được cấp

cho vay Tuy nhiên có rất nhiều tài sản cố định của các tổ chức và cá nhân không

có giấy sỡ hữu hoặc quá cũ, không đủ giá trị để thế chấp Tuy vậy, nhu cầu vay vốn

từ NHTM của các cơ sở trên vẫn là vô cùng lớn và nếu phải cho vay theo đúng quyđịnh thì hầu hết các công ty sẽ không được cho vay hoặc chỉ vay được một lượng

vốn không đáng kể

4.2.4 Môi trường kinh tế

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện

chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bat ky mot su bién động của một hoạt động kinh té

nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các mảng còn lại.

Hoạt động của NHTM có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các mảng khác nhau

của nền kinh tế Vì vay, sự ổn định hay mất 6n định của nên kinh tế sẽ có tác động

mạnh mẽ đến hoạt động của NHTM, nhất là đối với là HĐTD

Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất tương

đối lớn tới chất lượng cho vay Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới HĐTD.

Trong thời kỳ hung thịnh, công ty có xu hướng rộng mở sản xuất kinh doanh, nhu

cầu cho vay tăng và nguy cơ gặp phải rủi ro ít, do đó, chất lượng cho vay cũng

tăng Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất

cũng như khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp nguy

cơ gặp phải rủi ro.

4.2.5 Những nhân 16 thuộc về quan lý vĩ mô của nhà nước

Hệ thống pháp luật là cơ sở dé điều tiết các hoạt động trong nên kinh tế Các chính sách của nhà nước ổn định hay không 6n định cũng tác động đến chất lượng cho vay Khi các chính sách này không ổn định sẽ gây khó khăn cho công ty trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho NHTM khi thu hồi nợ và

20

ngược lại.

4.2.6 Môi trường xã hội

Cơ sở lòng tin là cầu nối giữa NHTM và khách hàng Đạo đức xã hội ảnh

hưởng tới chất lượng cho vay Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng

lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng cho vay Hơn nữa trình độ dân trí chưa

cao, kém hiểu biết về hoạt động NHTM cũng sẽ làm giảm chất lượng cho vay.

4.2.7 Môi trường tự nhiên

“Những biến động bat kha kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên

tai (hạn hán, lũ lụt, động dat ), hoa hoạn làm anh hưởng tới hoạt động san xuất

kinh doanh của khách hàng Ví dụ môi trường tự nhiên không thuận lợi thì công ty

sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng cho vay của NHTM thương mại”

pa

NHTM TMCP BIDV - Chi nhánh HBT được thành lập theo quyết định số

718/QD-HDQT ngày 19/9/2008 của HĐQT BIDV trên cơ sở tách ra từ Sở giao dich

I- NHTM TMCP BIDV (nay là Chi nhánh Sở Giao dịch I - NHTM TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam) và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 03/10/2008 theo mô

hình Chi nhánh hỗn hợp được chuyển giao 380 tỷ đồng huy động vốn và 330 ty

đồng dư nợ cho vay từ Chi nhánh gốc Sau 8 năm đi vào hoạt động với những nỗ

lực không ngừng của Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên, từng bước ổn định, và có những bước phát triển tốt, đến 31/12/2016 Chi nhánh đã đạt được những kết quả vượt bậc là Chi nhánh hạng 1 có 132 cán bộ, huy động vốn bình quân đạt hơn 7000 tỷ đồng và dư nợ vay cuối kỳ đạt 5.606 tỷ đồng, thu nhập bình quân đầu

người năm 2016 đạt 1 tỷ đồng đóng góp vào phát triển của BIDV, đồng thời rộng

mở mạng lưới kinh doanh đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển trên địa bàn thủ đô

Hà Nội.

Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cỗ phân Đầu tư và Phát triển Việt

Nam — Chi nhánh HBT.

Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and

Development of Vietnam — HAIBATRUNG BRANCH

Tén viét tat: BIDV HAI BA TRUNG

Địa chỉ tại: số 9 Dao Duy Anh, Đống Đa, Hà Nội.

Chi nhánh NHTM Đầu tư và Phát triển HBT là đại diện pháp nhân của

NHTM Đầu tư và Phát triển Việt Nam có con dấu, có Bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống NHTM Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

22

1.2 Mô hình tổ chức và nhân sự Chi nhánh

1.2.1 Mô hình tổ chức:

Hiện thực hóa mô hình Chi nhánh của BIDV theo quyết định của Hội đồng

P Giao dịch Lạc Trung

- _ Khối quản lý khách hàng: gồm 03 Phòng trực thuộc cụ the:

+ Phong Khach hang ca nhan

+ Phong Khách hang công ty |

+ Phong Khach hang cong ty 2

- Khoi Quản ly nguy cơ gặp phải rủi ro, gồm 01 Phòng trực thuộc, cụ thé:

+ Phòng Quản lý nguy cơ gặp phải rủi ro

- _ Khối Tác nghiệp: gồm 04 Phòng trực thuộc, cụ thể:

+ Phòng Quản tri cho vay

+ PGDkhach hàng doanh nghiệp + PGDkhach hang cá nhân

+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ

- Khối Quản lý nội bộ gồm 02 Phòng trực thuộc cụ thể:

1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu

- Huy động von bang VND và ngoại tệ từ dan cư và các tô chức thuộc mọi

thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức.

- Cho vay với kì hạn ngắn trung và dài hạn băng VNĐ và ngoại tệ.

- Dai lý ủy thác cấp vốn, cho vay từ nguồn giúp đỡ phát triển của chính

phủ, các quốc gia và TCTC cho vay nước ngoài đối với các công ty hoạt động tại

24

Việt Nam.

- Dau tư dưới hình thức hin vốn liên doanh, liên kết với các TCKT, TCTD

trong và ngoài nước.

- _ Hiện thực hóa các dịch vụ chuyền tiền nhanh, thanh toán trong nước qua

mạng vi tính và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT

- Pai lý thanh toán thẻ cho vay quốc tế: VISA, Master Card, JCP Card,cung cấp séc du lịch, ATM

- _ Hiện thực hóa các dịch vụ ngân quỹ: thu đổi ngoại tệ thu đổi ngân phiếu

thanh toán, chi trả kiều hối, đáp ứng tiền mặt tận nhà.

- _ Kinh doanh ngoại tệ, hiện thực hóa các nghiệp vụ ngoại hồi

1.4 Những thành tích đã đạt được của chỉ nhánh

Với sự quyết tâm cao của Đảng ủy và Ban Giám đốc, sự nỗ lực phan đấu củatập thé Cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh, cùng với sự giúp đỡ tạo điều kiện từ Ban

Lãnh đạo NHTM TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong 8 năm xây dựng và

phát triển, Chi nhánh đã hoàn thành tốt/hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao,

điển hình qua các năm:

- Nam 2015: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Nhờ kết quả hoạt động kinhdoanh xuất sắc năm 2015, Chi nhánh HBT được nâng hạng từ hạng II lên hạng I

- Nam 2015: Xép loại Hoan thành xuất sắc nhiệm vu; được chi nhận trong

Danh sách các Chi nhánh chủ lực trên địa bàn Hà Nội.

- Nam 2017: là Chi nhánh đóng góp khoản thu cao, xếp loại Hoàn thànhxuất sắc nhiệm vụ

2 Khai quát về hoạt động của BIDV chỉ nhánh HBT

Từ năm 2015 cho đến nay, BIDV chi nhánh HBT luôn là một trong những

chi nhánh chủ lực mũi nhọn trong hoạt động kinh doanh của BIDV khi luôn đạt đủ

các chỉ tiêu về huy động hay dư nợ mà Hội sở giao cho Kết quả mà chỉ nhánh đã

đạt được đã được biểu hiện rõ qua sự tăng trưởng về các chỉ tiêu tài chính như tổng

tài sản, số vốn huy động được, dư nợ cho vay cuối năm Các chỉ tiêu tài chính này

sẽ được thê hiện rõ xu hướng qua biêu đô sau:

25