Huy động vốn từ tiền gửi giúp ngân hàng có nguồn vốn cung cấp cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.. Trong khoảng thời gian thực tập tại MB Lý Thường Kiệt, nhận thấy đượ
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích thực trạng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt giai đoạn 2021-2023 Đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu đề tài bao gồm phương pháp thu thập, thống kê, phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp dữ liệu tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt giai đoạn 2021-2023.
Cấu trúc của đề tài
Cấu trúc của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, bao gồm có 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Quốc Hội, 2024)
1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Căn cứ vào tính chất sở hữu
Ngân hàng thương mại nhà nước: còn gọi là ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thuộc sở hữu của nhà nước, do nhà nước đầu tư vốn để thành lập ngân hàng
Ngân hàng thương mại phi nhà nước: là ngân hàng thương mại không thuộc sở hữu của nhà nước
1.1.2.2 Căn cứ vào tính chất nghiệp vụ kinh doanh
Ngân hàng buôn bán: khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, các công ty và các tổ chức kinh tế lớn
Ngân hàng bán lẻ: khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ; công ty trách nhiệm hữu hạn; cá nhân
Ngân hàng đa năng: là mô hình ngân hàng vừa bán lẻ lại vừa bán buôn, ngân hàng này giao dịch và phục vụ mọi đối tượng khách hàng: công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân
1.1.2.3 Căn cứ vào hệ thống tổ chức
Ngân hàng thương mại hội sở: là ngân hàng có trụ sở chính được đặt tại một địa điểm cố định Là trung tâm đầu não điều hành mọi nghiệp vụ cao nhất của ngân hàng thương mại, được phép thực hiện tất cả các nghiệp vụ ngân hàng Nơi đây cung cấp đầy đủ tất cả các dịch vụ của ngân hàng Đóng vai trò điều hành và quản lý các chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện Ngân hàng thương mại hội sở có quan hệ trực tiếp với ngân hàng trung ương
Ngân hàng thương mại chi nhánh: là một phần trong hệ thống ngân hàng thương mại, chi nhánh của ngân hàng thương mại phụ thuộc và được quản lý bởi ngân hàng thương mại
1.1.3 Đặc điểm của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian, hoạt động đa dạng và tổng hợp
Ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua việc thu hút tiền gửi từ khách hàng, phát hành trái phiếu sau đó dùng nguồn vốn đó cho các cá nhân và tổ chức vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh
1.1.4 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền
Chức năng trung gian tín dụng
“Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động như một cầu nối giữa người cần vay vốn và người thừa vốn, tạo ra lợi ích cho các bên tham gia
Ngân hàng thông qua việc tận dụng những nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng tới của các nhà đầu tư nhằm hình thành các quỹ và cho vay để phân bổ nền kinh tế, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.” (Bằng Lăng, 2023)
Chức năng trung gian thanh toán
“Khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại đóng vai trò như một thủ quỹ hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho các bên trong việc thực hiện các thanh toán
Chức năng thanh toán này giúp mọi người thực hiện giao dịch chuyển tiền một cách an toàn, nhanh chóng hay giao dịch mua sắm, thanh toán, rút tiền một cách thuận tiện và có thể quản lý tài khoản bất cứ khi nào.” (Bằng Lăng, 2023)
“Chức năng tạo tiền là một chức năng quan trọng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận
Thực hiện được nhờ chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán Từ một đồng tiền cơ sở đưa vào ngân hàng sẽ tạo ra được rất nhiều đồng tiền nữa.” (Bằng Lăng, 2023)
1.1.5 Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là công cụ vĩ mô giúp nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao và duy trì sự tăng trưởng kinh tế
Giúp thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu Đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua việc thực hiện nghĩa vụ thuế và lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước
Giúp khai thác được nguồn vốn đáng kể thông qua việc đối ngoại, mở rộng hợp tác quốc tế
1.1.6 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Theo Điều 107 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, quy định về hoạt động của ngân hàng thương mại:
“Hoạt động huy động vốn thông qua nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, các loại tiền gửi khác và phát hành chứng chỉ tiền gửi
Hoạt động cấp tín dụng thông qua các hình thức sau đây: cho vay; chiết khấu, tái chiết khấu; bảo lãnh ngân hàng; phát hành thẻ tín dụng; bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng đươc phép thực hiện thanh toán quốc tế; thư tín dụng; hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Thực hiện dịch vụ thanh toán: mở tài khoản thanh toán; cung ứng các phương tiện thanh toán; cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản trong nước và quốc tế.” (Quốc Hội, 2024)
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ là hoạt động chủ yếu mà còn là hoạt động giữ vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn được huy động thông qua các hình thức để đáp ứng cho nhu cầu vốn của ngân hàng và dùng để thực hiện, duy trì các hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.2.2 Tầm quan trọng của huy động vốn
Huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng đây là một nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động và phát triển bền vững Đối với ngân hàng thương mại
Huy động vốn giữ vai trò vô cùng quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp mở rộng thị trường, tăng cường lợi thế cạnh tranh, tạo ra nguồn vốn duy trì cho sự phát triển ổn định của ngân hàng, giúp giảm thiểu rui ro về tài chính Đối với khách hàng
Huy động vốn không chỉ giữ vai trò quan trọng đối với ngân hàng mà còn với cả khách hàng Tạo ra một kênh tiết kiệm và đầu tư giúp khách hàng duy trì được sự ổn định về tài chính
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn theo các hình thức sau: huy động tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay vốn
Huy động tiền gửi gồm có: nhận tiền gửi không kỳ hạn; nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi thanh toán khác
Phát hành giấy tờ có giá gồm có: trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu
Vay vốn gồm có: vay từ ngân hàng nhà nước và vay từ các ngân hàng thương mại khác
1.2.4 Vai trò của huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Đầu tư cho các hoạt động kinh doanh, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cấp cơ sở hạ tầng, chất lượng của ngân hàng thương mại
Huy động vốn giúp ngân hàng đáp ứng được các nhu cầu tài chính cho khách hàng
Huy động vốn giúp ngân hàng giảm thiểu được các rủi ro tài chính
Huy động vốn giúp tăng khả năng cạnh tranh.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế đã định nghĩa khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại: “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ khác”
1.3.2 Phân loại vốn của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu hay còn được gọi là vốn tự có, là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại Được hình thành thông qua nguồn tiền, tài sản mà các chủ sở hữu góp vốn vào ngân hàng, có thể thay đổi theo thời gian Vốn chủ sở hữu là một yếu tố cơ bản quyết định sự thành, bại của ngân hàng vậy nên việc quản lý và duy trì nguồn vốn là hoạt động quan trọng của ngân hàng
Theo khoản 45 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024: “Vốn tự có gồm giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hoặc vốn được cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cộng một số quỹ dự trữ, cộng một số tài sản nợ khác, trừ các khoản phải giảm trừ Việc xác định vốn tự có thực hiện theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.” (Quốc Hội, 2024)
Vốn chủ sở hữu bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ, vốn tự có khác
Vốn điều lệ Được hình thành từ tiền mặt, tài sản của các chủ sở hữu góp vào dựa trên quy định của pháp luật Là nguồn vốn được ghi trong điều lệ hoạt động và giấy phép hoạt động của ngân hàng
Theo khoản 42 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024: “Vốn điều lệ là tổng số tiền do chủ sở hữu, thành viên góp vốn của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn đã góp; là tổng mệnh giá cổ phần của tổ chức tín dụng là công ty cổ phần đã bán cho cổ đông; là tổng số tiền do thành viên của tổ chức tín dụng là hợp tác xã đã góp, vốn đã hỗ trợ của Nhà nước cho ngân hàng hợp tác xã.” (Quốc Hội, 2024)
Các quỹ của ngân hàng thương mại
Gồm có: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ dự phòng rủi ro
+ Vốn đầu tư xây dựng và mua sắm
+ Các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá hối đoái
+ Lợi nhuận được để lại chưa phân bổ cho các quỹ
Vốn tự có nói chung và vốn điều lệ nói riêng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của một ngân hàng thương mại nhưng lại có ý nghĩa rất lớn: Vốn tự có tạo nên phần bù đắp rủi ro, chính là yếu tố bảo vệ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn tự có chính là nguồn dài hạn để đầu tư và là nguồn chủ yếu để góp vốn, chính là yếu tố hoạt động của ngân hàng
Vốn tự có là điểm tựa cho lòng tin, chính là yếu tố điều chỉnh mọi hoạt động của ngân hàng
Xuất phát từ ý nghĩa đó nên tại Việt Nam, vốn tự có được sử dụng làm cơ sở để xác định hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và được sử dụng để khống chế một số chỉ tiêu kinh doanh khác, như:
Khống chế giới hạn dư nợ tín dụng, vốn huy động, tài sản có đầu tư, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn; khống chế mức bảo lãnh; khống chế mức cho vay
Hệ số an toàn vốn được xác định:
Hệ số an toàn vốn = Vốn ngân hàng/Tổng tài sản có rủi ro
Tổng tài sản có rủi ro = Tổng tài sản có × Hệ số rủi ro
Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng thu hút được qua các nghiệp vụ của ngân hàng Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh, mà tiền gửi là thành phần chủ yếu của nguồn vốn huy động
Vốn huy động bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi của các nhà đầu cơ, tiền gửi của kho bạc nhà nước, nguồn vốn huy động do phát hành các giấy tờ có giá
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà chủ sở hữu có thể sử dụng chuyển khoản hoặc rút ra bất kỳ lúc nào Gồm có: tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế và tiền gửi thanh toán cá nhân
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là một loại tiền gửi mà chủ sở hữu chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa thuận, ấn định, gồm các khoản tiền gửi của công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế…
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành hoặc tiết kiệm dân cư, bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi của các ngân hàng khác
Tiền gửi của các ngân hàng khác dùng cho việc thực hiện các nghiệp vụ đại lý, thanh toán tiền hàng, dịch vụ và chuyển ngân trong hệ thống ngân hàng
Tiền gửi vốn chuyên dùng
Tiền gửi vốn chuyên dùng là tiền gửi của các doanh nghiệp, công ty; tiền gửi của cá nhân và người nước ngoài
Tiền gửi của các nhà đầu cơ
Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân
1.4.1 Phân loại theo thời gian
Huy động vốn ngắn hạn
“Huy động vốn ngắn hạn là hình thức huy động chủ yếu thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán với nhiều kỳ hạn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng thương mại Do thời hạn ngắn nên lãi suất huy động nguồn vốn ngắn hạn thường thấp, dễ biến động, không ổn định.” (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2017)
Huy động vốn trung hạn
“Huy động vốn trung hạn là hình thức huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi trung hạn với kỳ hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Nguồn vốn trung hạn chiếm tỷ trọng không lớn trong ngân hàng thương mại Lãi suất huy động vốn trung hạn cao hơn lãi suất huy động vốn ngắn hạn.” (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2017)
Huy động vốn dài hạn
“Huy động vốn dài hạn là hình thức huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi dài hạn với kỳ hạn trên 60 tháng Nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ của ngân hàng thương mại Do thời hạn dài nên lãi suất huy động vốn dài hạn cao và có tính ổn định.” (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2017)
1.4.2 Phân loại theo loại tiền
Huy động vốn bằng nội tệ
“Hoạt động huy động vốn bằng nội tệ chiếm tỷ trọng rất lớn, đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.” (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2017)
Huy động vốn bằng ngoại tệ
“Bên cạnh việc huy động vốn bằng nội tệ, hiện nay tất cả các ngân hàng đều có hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ như USD, EURO,… tuy nhiên huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với huy động vốn bằng nội tệ.” (Nguyễn Thị Kim Ngân, 2017)
Nghiệp vụ huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Tiền gửi dân cư là khoản tiền mà các cá nhân, hộ gia đình gửi vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán hoặc tiết kiệm dùng cho tương lai Tiền gửi dân cư gồm có: tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi thanh toán là tài khoản tiền gửi mà cá nhân gửi tiền vào ngân hàng dùng để thanh toán tiền lương; tiền công; chuyển khoản cho bên thứ ba hoặc rút tiền mặt Tiền gửi thanh toán cá nhân có lãi suất rất thấp nên chủ sở hữu thường gửi tiền không kỳ hạn dùng để thanh toán chứ không dùng để tăng lợi nhuận
Tiền gửi thanh toán cá nhân cũng không có tính ổn định mà biến động thường xuyên vì người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào
Số lượng tài khoản, tiền gửi thanh toán cá nhân chiếm số lượng lớn nhưng vì tính chất không ổn định nên số dư tiền gửi lại không đáng kể so với tiền gửi thanh toán doanh nghiệp Nhưng đây cũng là phần vốn quan trọng trong nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn của ngân hàng thương mại vì ngân hàng có thể tận dụng sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
1.5.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền tiết kiệm hoặc để dành của dân cư, khách hàng không ấn định thời gian, mục đích sử dụng cụ thể nên tạm thời gửi vào
Cá nhân gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích để dành, an toàn tài sản và hưởng lợi tức
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp hơn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và cao hơn tiền gửi thanh toán cá nhân
1.5.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền tiết kiệm hoặc để dành của dân cư, khách hàng đã ấn định thời gian, mục đích sử dụng cụ thể nên chủ động xác định thời hạn gửi tiền
Cá nhân gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích để dành, an toàn tài sản và hưởng lợi
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất cao nhất và tiền gửi tiết kiệm có thời hạn càng dài lãi suất sẽ càng cao và ngược lại
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định, có tiềm năng nhất, chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong hoạt động ngân hàng.
Quản lý tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.6.1 Quản lý tiền gửi thanh toán
Quản lý tiền gửi thanh toán là quá trình tạo lập, điều chỉnh và kiểm soát các khoản tiền được gửi vào các tài khoản ngân hàng như tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, các loại tài khoản ngân hàng khác
Ngân hàng quản lý tiền gửi thanh toán của khách hàng bằng tài khoản tiền gửi thanh toán
Số dư của tài khoản thanh toán được hình thành từ hai nguồn đó là khách hàng nộp tiền mặt trực tiếp hoặc nhận tiền chuyển khoản đến từ các tài khoản khác
1.6.1.2 Mở tài khoản Điều kiện mở tài khoản
Khách hàng là cá nhân có năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật thì đều quyền mở tài khoản ngân hàng
Người mở tài khoản là chủ tài khoản tiền gửi thanh toán Cá nhân là chủ tài khoản có quyền chọn lựa mở tài khoản tại một hoặc nhiều ngân hàng thương mại và có quyền điều hành tài khoản của mình
Việc mở tài khoản nội tệ và thanh toán bằng nội tệ được thực hiện tự do Trường hợp mở tài khoản ngoại tệ và thanh toán bằng ngoại tệ phải thực hiện theo quy chế quản lý ngoại hối của Chính phủ mỗi quốc gia trong từng thời kỳ
1.6.1.3 Thủ tục mở tài khoản thanh toán
+ Lập giấy đề nghị mở tài khoản theo biểu mẫu ngân hàng
+ Hoàn thành hồ sơ pháp lý của khách hàng
+ Đăng ký chữ ký mẫu
+ Các hồ sơ khác (nếu có) như giấy ủy quyền, giấy bảo lãnh cho người gửi tiền khi chưa đủ 18 tuổi… Đối với khách hàng cá nhân Điền thông tin vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân lập theo mẫu ngân hàng nơi mở tài khoản
Nộp bản chính cùng bản sao giấy tờ tùy thân (còn thời hạn cấp) như chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu, đăng ký chữ ký mẫu Đối với khách hàng đồng chủ tài khoản Điền thông tin vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán lập theo mẫu ngân hàng nơi mở tài khoản
Nộp bản chính cùng bản sao giấy tờ tùy thân (còn thời hạn cấp) như chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân và giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của các đồng chủ tài khoản, đăng ký chữ ký mẫu của các đồng chủ tài khoản
Chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng và quản lý tài khoản của mình hoặc có thể ủy quyền cho một người khác điều hành tài khoản (theo luật định và hướng dẫn của ngân hàng) Để đảm bảo cho việc thanh toán luôn được tiến hành một cách thuận lợi thì chủ tài khoản phải duy trì đủ tiền trong tài khoản để thanh toán
Nội dung tài khoản tiền gửi thanh toán
Số dư: CÓ (Số dư cuối kỳ: dư đầu kỳ + gửi − rút)
Phát sinh nợ: khách hàng rút tiền
Phát sinh có: khách hàng gửi tiền
Trả lãi: ngân hàng trả lãi tháng/lần, lãi được nhập vào gốc, chuyển sang số dư đầu kỳ sau
Tính lãi: tiền lãi được tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số, vì tài khoản tiền gửi thanh toán phát sinh nợ, có liên tục trong tháng nên khi tính lãi phải tính số dư tiền gửi (SDTG) bình quân một ngày
Lợi tức = Số dư tiền gửi huy động bình quân × Lãi suất 1 ngày × Thời gian tính lãi
1.6.1.5 Đóng tài khoản Đóng tài khoản là việc làm của ngân hàng nhằm ngừng hoạt động của tài khoản Tài khoản được đóng khi có lệnh của chủ tài khoản bằng văn bản trực tiếp hoặc duy trì số dư tối thiểu dưới mức quy định của ngân hàng
Có hai cách đóng tài khoản: đóng tài khoản theo định kỳ và đóng tài khoản đột xuất
1.6.2 Quản lý tiền gửi có kỳ hạn
Ngân hàng quản lý tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân bằng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, gồm có:
– Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư
– Các loại tài khoản khác
Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn không cần có những thủ tục đóng, mở như tài khoản tiền gửi thanh toán, vì khi khách hàng gửi tiền là lúc ngân hàng mở tài khoản và khi khách hàng rút tiền là lúc ngân hàng đóng tài khoản
Việc tính lãi: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của dân cư và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giống nhau Tiền lãi được tính trên cơ sở: vốn gốc ban đầu; lãi suất và thời gian.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
1.7.1 Các nhân tố chủ quan
Ngân hàng thương mại phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức
Lãi suất hấp dẫn có thể thu hút và tác động đến quyết định đầu tư của khách hàng Mức lãi suất cao có thể làm tăng thu nhập từ lợi tức vậy nên lãi suất chính là yếu tố đầu tiên mà khách hàng quan tâm đến
Mức lãi suất cao có thể làm tăng chi phí, thu hút được nguồn tiền gửi, có ảnh hưởng rất lớn trong việc huy động tiền gửi của ngân hàng
Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và thành công của ngân hàng Chất lượng dịch vụ của ngân hàng tốt tạo ra trải nghiệm tích cực cho khách hàng từ đó có được lòng tin, sự tin tưởng, trung thành của khách hàng Giảm thiểu số lượng phàn nàn từ phía khách hàng, giảm thiểu số lượng tạm ngưng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ còn là yếu tố giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn
1.7.1.4 Uy tín của ngân hàng
Uy tín là một yếu tố vô cùng quan trọng của ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển lâu dài các ngân hàng thương mại luôn phải đặt sự uy tín lên hàng đầu bởi chính sự uy tín đó giúp tăng cường lòng tin của khách hàng, tạo ra sự tin cậy, sự đáng tin trong mắt khách hàng, thu hút và giữ chân khách hàng
Không thể phủ nhận được rằng sức hút từ lãi suất và các chương trình khuyến mãi, siêu khuyến mãi cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, việc phải chọn giữa một ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn nhưng uy tín thấp với một ngân hàng có mức lãi suất thấp nhưng có độ uy tín hơn thì khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có uy tín lớn hơn tạo cho khách hàng lòng tin, sự tin tưởng để tránh những rủi ro có thể xảy ra
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh có thể giúp cho ngân hàng tiếp cận được với nhiều tệp khách hàng tiềm năng hơn Mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch khắp địa bàn có thể tạo sự thuận lợi trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng từ đó cũng thuận lợi trong việc huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng
1.7.2 Các nhân tố khách quan
Tình hình kinh tế là nhân tố tác động không nhỏ đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng Việc nền kinh tế tăng trưởng hoặc suy thoái cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng Các yêu tố gây ảnh hưởng tới nền kinh tế như lạm phát, thất nghiệp, tăng trưởng kinh tế, tỷ giá hối đoái,… thay đổi đều có thể tác động đến khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng
1.7.2.2 Môi trường văn hóa xã hội
Môi trường văn hóa xã hội cũng là nhân tố giữ vai trò quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng vì nó tác động đến quan điểm, tư tưởng của người dân Hiện nay, việc gửi tiền đầu tư vào ngân hàng cũng khá phổ biến, số lượng người gửi tiền trong ngân hàng cũng tăng dần theo từng năm Tuy nhiên, vẫn còn phần lớn người dân có thói quen tự mình cất giữ tiền mặt, vàng bạc
Sự cạnh tranh đến từ các đối thủ cạnh tranh cũng một phần gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác, các ngân hàng đầu tư là các chủ thể đối đầu trực tiếp vì kinh doanh chung thị trường và cùng hướng tới chung nhóm khách hàng Sự cạnh tranh còn đến từ các công ty tài chính như công ty chứng khoán, quỹ đầu tư trong việc thu hút vốn đầu tư.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ THƯỜNG KIỆT
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội
2.1.1 Giới thiệu chung về MB
Hệ thống MB ghi nhận “Trải qua 30 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng với ngân hàng mẹ MB tại Việt Nam và nước ngoài (Lào, Campuchia) và các công ty thành viên (trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản, bảo hiểm nhân thọ) Với các mặt hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã khẳng định được thương hiệu, uy tín trong ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam MB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm đa dạng trên nền tảng quản trị rủi ro vượt trội, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phát triển mạnh mẽ mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống của một ngân hàng thương mại Sau gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, hiện nay MB được đánh giá là một định chế tài chính vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín cao
MB là một định chế vững về tài chính, mạnh về quản lý, minh bạch về thông tin, thuận tiện và tiên phong trong cung cấp dịch vụ để thực hiện được sứ mệnh của mình, là một tổ chức, một đối tác vững vàng, tin cậy
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của Quân ủy Trung ương – Bộ Quốc phòng, Ngân hàng nhà nước và sự hỗ trợ, giúp đỡ tận tình của các cơ quan hữu quan; đơn vị trong và ngoài quân đội; Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã phát huy bản chất tốt đẹp và truyền thống vẻ vang của người chiến sĩ trên mặt trận kinh tế; đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường, khắc phục khó khăn, cải tiến chất lượng hoạt động đưa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt nhất đến với các cá nhân, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên khắp các tỉnh, thành trọng điểm của cả nước, góp phần đẩy mạnh công cuộc phát triển kinh tế của
Việt Nam nói chung và nâng cao hiệu quả hiệu quả kinh doanh của ngành Ngân hàng nói riêng.” (MBBank, 2024)
2.1.2 Thông tin về Ngân hàng TMCP Quân đội
– Loại hình: Ngân hàng thương mại
– Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
– Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Quân đội
– Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
– Tên giao dịch: Ngân hàng Quân đội
– Địa chỉ trụ sở chính: Tòa nhà Trụ sở MB, Số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội
– Trực thuộc: Bộ Quốc Phòng
– Website: www.mbbank.com.vn
– Email: mbnews@mbbank.com.vn
– Hotline: 1900 5454 26 (Trong nước) – 024 3767 4050 (Quốc tế gọi về)
– Trung tâm dịch vụ khách hàng MB 24/7: Email: mb247@mbbank.com.vn – Mã SWIFT CODE: MSCBVNVX
– Giấy phép hoạt động: Số 100/NH-GP ngày 17/10/2018 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (“NHNN”) cấp, thay thế Giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994
– Giấy chứng nhận Đăng ký doanh nghiệp: Số 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 30/09/1994 và giấy phép thay đổi vào ngày 25/08/2021
2.1.3 Quá trình hình thành và phát triển
Hệ thống Ngân hàng Quân đội ghi nhận quá trình hình thành và phát triển từ ngày thành lập đến nay:
“Từ ý tưởng ban đầu là xây dựng một tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập
Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội Mười năm đầu (1994-2004) là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu Kiên định với mục tiêu và tầm nhìn dài hạn, MB áp dụng linh hoạt các giải pháp hợp lý để từng bước tích lũy kinh nghiệm và năng lực tài chính, từng bước khẳng định vai trò và có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế, góp phần thực hiện nhiệm vụ kinh tế – quốc phòng của Quân đội MB đã vững vàng vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997 và là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi; năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tổng vốn huy động của MB tăng gấp trên 500 lần, tổng tài sản trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ và khai trương trụ sở mới to đẹp hơn tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.” (MBBank, 2024)
“Giai đoạn này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, tạo nền tảng quan trọng để vươn lên phát triển mạnh mẽ trong những năm tiếp theo
Trong giai đoạn này, MB áp dụng một loạt các giải pháp đổi mới tổng thể từ mở rộng quy mô hoạt động, phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ, tăng cường nhân sự, hướng mạnh về khách hàng với việc tách bạch chức năng quản lý và chức năng kinh doanh giữa Hội sở và Chi nhánh, tổ chức lại đơn vị kinh doanh theo nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ… có thể nói, giai đoạn 2005-2009 đã tạo cơ sở vững chắc để MB đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lược sau này, góp phần đưa MB trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu Việt Nam hiện nay
Năm 2009, đánh dấu 15 năm phát triển, MB vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba do Chủ tịch nước trao tặng.” (MBBank, 2024)
“Năm 2010 là bước ngoặt quan trọng đưa MB ghi dấu ấn trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam sau này
MB bắt đầu nghiên cứu xây dựng chiến lược giai đoạn mới 2011-2015, với kỳ vọng đưa MB vào TOP 3 ngân hàng TMCP không do nhà nước nắm cổ phần chi phối Đây cũng là giai đoạn hết sức khó khăn của nền kinh tế Dưới tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Ngành Ngân hàng thực hiện tái cấu trúc mạnh mẽ, nhiều ngân hàng suy giảm lợi nhuận, thậm chí phải sát nhập, bán lại với giá 0 đồng Trong bối cảnh đó, MB kiên định với chiến lược phát triển bền vững, an toàn đã vươn lên dẫn đầu về nhiều chỉ tiêu tài chính quan trọng, hoàn thành mục tiêu nằm trong TOP 3 trước 2 năm – vào năm 2013
Với những thành quả đã đạt được, năm 2014, MB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhất Đến năm 2015, tiếp tục được Phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao Động
Năm 2016 là bước đệm chuyển giao giữa hai giai đoạn chiến lược 2011-2015 và 2017-2021 Trong năm nay, MB tiếp tục thành lập hai công ty thành viên mới trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là MB Ageas Life và tài chính tiêu dùng là Mcredit, kiện toàn mô hình tập đoàn tài chính đa năng Những nền tảng vững chắc MB đã xây dựng trong những năm qua sẽ tạo đà phát triển vững chắc cho MB trong giai đoạn mới.” (MBBank, 2024)
“Đây là năm mở đầu quan trọng của giai đoạn chiến lược mới 2017-2021, trong đó MB định hướng tầm nhìn “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu đến năm 2021 sẽ nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiệu quả kinh doanh và an toàn
Năm 2018, với phương châm “Đổi mới, hiện tại, hợp tác, bền vững”, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh đề ra từ đầu năm Trong đó, đáng chú ý là lợi nhuận trước thuế đạt 7.767 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2017 Bên cạnh việc hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh,
MB cũng hoàn thành xuất sắc các mục tiêu lớn đặt ra gồm: triển khai chiến lược 2017-2021; chuyển dịch ngân hàng số với 2,6 triệu users đang hoạt động với sản phẩm chủ lực nhiều tiện ích là ứng dụng App MBBank; thay đổi nhận diện hình ảnh cho 100% điểm giao dịch, triển khai quyết liệt các dự án nhằm tăng trưởng đột phá
MB đang thực hiện mạnh mẽ ở ngân hàng mẹ và các công ty thành viên, tạo nên tinh thần làm việc sáng tạo, hạnh phúc và hiệu quả hơn.” (MBBank, 2024)
2.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
Tầm nhìn của MB: Trở thành doanh nghiệp số – Tập đoàn tài chính dẫn đầu
Trở thành doanh nghiệp số
Trở thành ngân hàng số hàng đầu – Ngân hàng kinh doanh nền tảng – Chú trọng tạo ra các giá trị vượt trội cho khách hàng – Hấp dẫn khách hàng
Tập đoàn tài chính dẫn đầu
Tập đoàn tài chính dẫn đầu về khả năng phục vụ khách hàng – Trải nghiệm dịch vụ và chăm sóc khách hàng xuất sắc nhất – Nền tảng kết nối sâu rộng nhất
Mọi khách hàng đều được phục vụ bằng các nền tảng số; 50 – 70% doanh thu được tạo ra từ các nền tảng
Sứ mệnh của MB: Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng
Giá trị cốt lõi của MB: Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm – Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả Đoàn kết
– Đoàn kết ở MB là cùng thống nhất một ý chí, hướng về mục tiêu chung
– Đoàn kết tốt nhằm xây dựng mục tiêu rõ ràng và nhất quán trong mọi hoạt động
– Kỷ luật ở MB là Thượng tôn pháp luật và các chuẩn mực được MB lựa chọn – Kỷ luật nghiêm tạo sức mạnh tập thể, hạn chế rủi ro, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, năng suất và hiệu quả hoạt động
– MB là tổ chức của những người kỷ luật tự nguyện
– Tận tâm thấu hiểu khách hàng, chủ động, hết lòng phục vụ khách hàng
– Sẵn sàng cam kết và thực hiện cam kết vì khách hàng và tổ chức
– Thực thi ở MB là nhanh chóng – Chính xác – Sáng tạo – Bền bỉ
– Thực thi nhanh nhằm tiết kiệm thời gian và nguồn lục, hướng đến kết quả
– Tin cậy ở MB là cam kết và thực hiện đúng cam kết
– Tin cậy cao nhằm đạt được sự tín nhiệm của khách hàng, cổ đông
– MB là tổ chức nhân văn – nghĩa tình
– Hiệu quả ở MB là tối thiểu đạt mục tiêu đề ra với nguồn lực nhỏ hơn và/ hoặc tiến độ nhanh hơn, chất lượng tốt hơn
– Hiệu quả cao nhằm đem lại giá trị lớn nhất cho khách hàng, cổ đông, cộng đồng và người lao động
– Hiệu quả là thước đo quan trọng nhất tại MB.
Tổng quan về Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
Nắm bắt được tình hình thị trường cùng nhu cầu sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng ngày một tăng cao Ngân hàng TMCP Quân đội đã tiến hành thực hiện kế hoạch mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực tập trung đông dân cư
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn được thành lập ngày 23/01/2016 tại địa điểm Số 27/2B Đường Lý Thường Kiệt, Thị trấn Hóc Môn, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh là khu vực có mật độ dân cư cao, là con đường tập trung nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh Đến ngày 21/04/2022, Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã ban hành Quyết định thay đổi địa điểm Chi nhánh Tây Sài Gòn đến Số 246, Đường
Tô Ký, Ấp Tam Đông 1, Xã Thới Tam Môn, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh Hiện nay, Chi nhánh Tây Sài Gòn quản lý 2 phòng giao dịch:
Phòng giao dịch Bà Điểm: Số 10/2A Đường Nguyễn Ảnh Thủ, Ấp Hưng Lân, Xã
Bà Điểm, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt: Số 27/2B Đường Lý Thường Kiệt, Thị trấn Hóc Môn, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
2.2.2 Giới thiệu về MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ được thành lập 2018 tại địa điểm Số 119/2 – 119/3 Đường Nguyễn Ảnh Thủ, Ấp Trung Chánh 1, Xã Trung Chánh, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
Sau một khoảng thời gian hoạt động đến ngày 23/06/2022, Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP (MB) đã ban hành Quyết định thay đổi tên và địa điểm Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ – Chi nhánh Tây Sài Gòn thành Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn và đổi địa điểm đến Số 27/2B Đường Lý Thường Kiệt, Thị trấn Hóc Môn, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
2.2.3 Thông tin về MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
– Cấp quản lý: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
– Tên đầy đủ trước khi thay đổi: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ
– Tên viết tắt trước khi thay đổi: MB Nguyễn Ảnh Thủ
– Địa điểm trước khi thay đổi: Số 119/2 – 119/3 Đường Nguyễn Ảnh Thủ, Ấp Trung Chánh 1, Xã Trung Chánh, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
– Tên đầy đủ sau khi thay đổi: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
– Tên viết tắt sau khi thay đổi: MB Lý Thường Kiệt
– Địa điểm sau khi thay đổi: Số 27/2B Đường Lý Thường Kiệt, Thị trấn Hóc Môn, Huyện Hóc Môn, Thành phố Hồ Chí Minh
2.2.4.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Nguồn tài liệu: Phòng tài chính chi nhánh Tây Sài Gòn
Chuyên viên tư vấn UB Điều phối viên
2.2.4.2 Cơ cấu tổ chức của MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Nguồn tài liệu: Phòng tài chính chi nhánh Tây Sài Gòn
2.2.5 Các dịch vụ tại MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Các dịch vụ hiện đang có tại MB Lý Thường Kiệt:
– In sao kê tài khoản
– Lập lệnh chuyển tiền và séc
– Các dịch vụ ngân hàng quốc tế
– Chuyển tiền lương theo lô
– Thay thế đổi mới thẻ
Bộ phận xử lý giao dịch
Chuyên viên tư vấn UB Điều phối viên
Chuyên viên KHCN 1 Chuyên viên
Thực trạng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tây Sài Gòn – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
Đại dịch COVID-19 tác động gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế đất nước Mọi hoạt động kinh doanh đều buộc tạm ngưng ảnh hưởng đến sự phát triển của mọi ngành nghề Ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của đại dịch Bên cạnh việc phải đối mặt với những khó khăn trong đại dịch, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các đối thủ Trong bối cảnh khó khăn này, dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo kịp thời đề ra chiến lược phù hợp với sự nỗ lực không ngừng, MB Lý Thường Kiệt đã không ngừng cố gắng, nỗ lực duy trì sự ổn định tài chính để có thể phòng tránh những rủi ro tiềm ẩn và không ngừng nỗ lực vươn lên đạt được một số kết quả kinh doanh ấn tượng Sau đây là bảng số liệu thể hiện kết quả kinh doanh của MB Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2021-2023:
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
2 Tổng dư nợ cho vay 136.8 179.4 256.1 42.6 31.14% 76.7 42.75%
Nguồn tài liệu: Phòng tài chính chi nhánh Tây Sài Gòn
Qua bảng số liệu thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của MB Lý Thường Kiệt giai đoạn 2021-2023, cho thấy:
Với tính chất của một phòng giao dịch, MB Lý Thường Kiệt huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân có xu hướng ngày càng tăng qua các năm Tổng nguồn vốn mà MB
Lý Thường Kiệt huy động được trong giai đoạn 2021-2023: năm 2021 đạt 203.8 tỷ đồng Năm 2022 đạt 309.2 tỷ đồng, tăng 51.72% tương đương 105.4 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023 đạt 422.7 tỷ đồng, tăng 36.71% tương đương 113.5 tỷ đồng so với năm 2022
Tổng dư nợ cho vay khách hàng trong giai đoạn 2021-2023: năm 2021, tổng dư nợ đạt 136.8 tỷ đồng Đến năm 2022, tổng dư nợ đạt 179.4 tỷ đồng, tăng 31.14% tương đương 42.6 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023, tổng dư nợ đạt 256.1 tỷ đồng, tăng 42.75% tương đương 76.7 tỷ đồng so với năm 2022
Về doanh thu: đây là các khoản thu nhập từ các hoạt động kinh doanh của MB
Lý Thường Kiệt Mặc dù MB Lý Thường Kiệt cũng phải chịu những ảnh hưởng do đại dịch COVID-19 nhưng vẫn duy trì được sự ổn định tương đối về tài chính do kịp thời đề ra những phương án chiến lược thích hợp Doanh thu của MB Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2021-2023 có nhiều biến động nhưng vẫn giữ được sự ổn định Năm 2021, doanh thu của phòng giao dịch đạt 82 tỷ đồng Năm 2022, doanh thu đạt 105.2 tỷ đồng, tăng 28.3% tương đương 23.2 tỷ đồng so với năm
2021 Năm 2023, doanh thu đạt 143.9 tỷ đồng, tăng 36.8% tương đương 38.7 tỷ đồng so với năm 2022
Về chi phí: chi phí và doanh thu thường đi đôi với nhau và ảnh hưởng lẫn nhau trong hoạt động của ngân hàng Doanh thu tăng thì chi phí cũng tăng, đây là khoản chi nhằm duy trì các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Giai đoạn 2021-2023, chi phí tăng dần qua các năm Năm 2021, khoản chi là 78.9 tỷ đồng Năm 2022, khoản chi là 101.6 tỷ đồng, tăng 28.8% tương đương 22.7 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023, khoản chi là 138.9 tỷ đồng, tăng 36.7% tương đương 37.3 tỷ đồng Thu nhập và chi phí của MB Lý Thường Kiệt trong 3 năm từ 2021-2023 đều tăng, cho thấy lợi nhuận cũng tăng lên Lợi nhuận sau thuế của MB Lý Thường Kiệt giai đoạn 2021-2023: năm 2021 đạt 2.48 tỷ đồng Năm 2022 đạt 2.88 tỷ đồng, tăng 16.13% tương đương 400 triệu đồng so với năm 2021 Năm 2023 đạt 4 tỷ đồng, tăng 38.8% tương đương 1.12 tỷ đồng so với năm 2022
Năm 2021 là một năm đầy biến động bởi đại dịch COVID-19 xảy ra gây tổn thất nặng nề về mọi mặt nhưng trước bối cảnh khó khăn này MB cũng như MB Lý Thường Kiệt đã có những kế hoạch chiến lược để vươn lên trở thành một trong những ngân hàng tiên phong Đến năm 2022, nền kinh tế đã có những bước khởi sắc mới trong nền kinh tế, từng bước một khôi phục phát triển lại tuy nhiên vẫn còn những ảnh hưởng phải chịu sau đại dịch Đến năm 2023, mọi thứ hầu như đã về lại vị trí ổn định Bảng số liệu trên đã thể hiện được sự cố gắng nổ lực của MB Lý Thường Kiệt nói riêng góp phần không nhỏ vào sự phát triển của chung của Ngân hàng TMCP Quân đội cũng như nền kinh tế nước nhà
2.3.2 Giới thiệu về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại
MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Quy trình mở tài khoản thanh toán tại quầy
Bước 1: Chuyên viên tư vấn UB sẽ tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, kiểm tra thông tin khách hàng trên hệ thống bằng giấy tờ tùy thân chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu
Bước 2: Tư vấn thông tin dịch vụ, sản phẩm theo nhu cầu khách hàng
Bước 3: Chuyên viên UB sẽ đăng ký thông tin khuôn mặt khách hàng trên App MyMB Tiếp đến, tiến hành quy trình mở tài khoản trên Dform App và in biểu mẫu cho khách hàng kiểm tra thông tin, đăng ký chữ ký mẫu, ký nháy góc Sau khi cho khách hàng kiểm tra và ký tên thì chuyên viên sẽ ký xác nhận trên biểu mẫu cùng chứng từ và chuyển toàn bộ chứng từ, đề nghị phê duyệt mở tài khoản và giấy tờ tùy thân gốc của khách hàng đến cho Kiểm soát viên
Bước 4: Kiểm soát viên tiếp nhận, kiểm tra thông tin trên hệ thống hợp lệ rồi tiến hành duyệt trên hệ thống và trả toàn bộ chứng từ cho chuyên viên UB
Bước 5: Khi khách hàng nhận được tin nhắn từ MBBANK, chuyên viên UB sẽ hướng dẫn khách đăng nhập tài khoản trên App MBBank Hỗ trợ khách hàng cài đặt mật khẩu đăng nhập, thiết lập mã pin xác thực giao dịch (Digital OTP), chọn số tài khoản, gắn thẻ vật lý cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu, hướng dẫn khách hàng sử dụng App MBBank Sau khi hoàn thành các thủ tục trả lại giấy tờ tùy thân cho khách hàng
Quy trình mở tài khoản thanh toán online
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng tải App MBBank trên Cửa hàng Play hoặc App Store Định danh tài khoản tại nhà bằng số điện thoại mà khách hàng đang sử dụng bằng cách chọn tạo tài khoản mới sau đó nhập số điện thoại khách hàng đang sử dụng để nhập mã xác thực (OTP) mà MBBANK gửi tới điện thoại Khách hàng tiến hành xác minh thông tin bằng cách chọn lựa giấy tờ tùy thân rồi nhập thông tin giấy tờ tùy thân và chọn tạo tài khoản
Bước 2: Khách hàng sẽ thực hiện xác nhận thông tin bằng cách quay video đăng ký khuôn mặt, ghi lại giọng nói trên hệ thống ngân hàng để xác minh không ai đang mạo danh khách hàng Hoàn thành quá trình xác nhận eKYC tại App MBBank Sau đó chụp ảnh mặt trước, mặt sau giấy tờ tùy thân theo hướng dẫn
Bước 3: Khách hàng kiểm tra, xác nhận thông tin cá nhân như họ tên, ngày sinh, ngày cấp giấy tờ tùy thân, giới tính, địa chỉ, nghề nghiệp, email Tiếp đến khách hàng tiến hành: Đặt mật khẩu mới cùng hoàn thiện hồ sơ
Thiết lập mã pin xác thực giao dịch (Digital OTP)
Chọn tài khoản, có thể chọn mở tài khoản trùng với số điện thoại hoặc mở tài khoản theo sở thích
Sau đó tiến hành chọn “Tôi đồng ý với” rồi xác nhận kiểm tra thông tin Nhập mã xác thực (OTP) mà MBBANK gửi đến chọn tiếp tục và hoàn thành quá trình giao dịch
Thủ tục tiền gửi tại MB Lý Thường Kiệt
Khách hàng gửi tiết kiệm phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch của MB
Xuất trình các giấy tờ xác minh thông tin của (tất cả) khách hàng theo quy định này
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ THƯỜNG KIỆT
Điểm mạnh, điểm yếu về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại MB Lý Thường Kiệt – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Các hình thức trả lãi linh hoạt với các mức lãi suất
MB Lý Thường Kiệt cung cấp đa dạng các hình thức trả lãi tiền gửi cho khách hàng cá nhân: lãi trả sau, lãi trả trước, lãi trả hàng tháng đối với gói tiết kiệm khách hàng cá nhân; KH Pricrity, KH Private đối với gói tiết kiệm độc quyền và gói tiền gửi số truyền thống
Dịch vụ và tiện ích ngân hàng đa dạng
Các hình thức huy động, dịch vụ sản phẩm đa dạng
Hình thức huy động vốn tiền gửi phong phú: các sản phẩm tiền gửi đa dạng thu hút khách hàng
Kể từ ngày 01/03/2021, MB toàn hệ thống chính thức áp dụng mức phí mới đối với một số dịch vụ khách hàng cá nhân: miễn phí dịch vụ tài khoản thanh toán, App MBBank, biến động số dư trên App, rút tiền mặt trong hệ thống ATM của MB
MB cung cấp các tiện ích tích hợp trong sản phẩm thẻ tại MB đa dạng
Về loại thẻ: MB có các loại thẻ như Napas, Mastercard, Visa, JCB
Về hình thức thẻ: MB đa dạng các loại thẻ từ mẫu mã, màu sắc, công dụng, tính năng
Khách hàng khi mở tài khoản thanh toán được lựa chọn số tài khoản theo sở thích hoặc mở theo số điện thoại
Công nghệ thanh toán hiện đại
Thẻ ATM của MB được sử dụng rộng rãi ở khắp mọi nơi
Khách hàng có thể sử dụng thẻ để nộp hoặc rút tiền tại các điểm ATM MB SmartBank mà không cần đến quầy giao dịch
Khách hàng có thể rút tiền bằng mã qua App MBBank hay nạp tiền vào cây mà không cần dùng đến thẻ ATM tại các điểm ATM MB SmartBank
Có thể thực hiện thanh toán tại các địa điểm công cộng như quán ăn, nhà hàng, khách sạn, siêu thị,…
Internet Banking hỗ trợ khách hàng nạp tiền tiền thoại hay các giao dịch thanh toán tiền điện, tiền nước, vé máy bay… qua App MBBank
MB Lý Thường Kiệt có một đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, luôn biết lắng nghe, hỗ trợ mọi vấn đề thắc mắc của khách hàng
Luôn giữ trạng thái tốt nhất, vui vẻ, thân thiện với khách hàng
Dù MB Lý Thường Kiệt thường xuyên cập nhật thay đổi lãi suất linh hoạt từng tháng theo xu hướng thị trường chung những vẫn chưa hoàn toàn thu hút được nhu cầu gửi tiền của một số khách hàng
Quy trình mở tài khoản tiền gửi tại MB Lý Thường Kiệt nay đã có sự thay đổi nhiều so với truyền thống nhưng vẫn còn nhiều quy củ bất tiện
Máy tính nội bộ của nhân viên tại MB Lý Thường Kiệt gặp tình trạng đứng máy Hiện nay, MB chưa có đầu đọc thông tin giấy tờ tùy thân của khách hàng như một số ngân hàng khác mà thực hiện thao tác đó qua máy tính của nhân viên
App MBBank được phản hồi báo lỗi, chạy chậm khi giao dịch
Hệ thống đôi khi mắc lỗi không hoàn tiền lại cho khách dù không giao dịch thành công.
Định hướng hoạt động kinh doanh của MB Lý Thường Kiệt trong thời gian tới
MB tiếp tục thực hiện chiến lược với tầm nhìn đặt ra là “Trở thành doanh nghiệp số – Tập đoàn tài chính dẫn đầu” mang theo sứ mệnh là “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng”
Chú trọng trong công tác đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ nhân viên tại MB
Tổ chức các kì thi kiểm tra trình độ cán bộ nhân viên tại MB theo các đợt
Duy trì các hình thức huy động hiện tại đồng thời đa dạng thêm các hình thức huy động Đặt ra kế hoạch từng bước đẩy mạnh, nâng cao hiệu quả nguồn huy động
Duy trì mức lãi suất ổn định, bảo đảm thu hút tiền gửi khách hàng
Tích cực trong công tác tuyền truyền, xây dựng hình ảnh, tạo thiện cảm tốt trong mắt khách hàng
Tăng cường, mở rộng tạo mối quan hệ bình đẳng, tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
Đề xuất giải pháp đẩy mạnh huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại
Từ thực trạng nguồn vốn huy động từ tiền tiền gửi khách hàng cá nhân nhận thấy hoạt động huy động vốn tại MB Lý Thường Kiệt là một vấn đề quan trọng Để tăng cường thu hút vốn tiền gửi, MB Lý Thường Kiệt chú trọng trong công tác huy động đưa ra các giải pháp thu hút nguồn tiền gửi
MB Lý Thường Kiệt cần xác định được vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, tìm thấy điểm mạnh và điểm yếu của mình, thấy được những cơ hội và thách thức từ đó xây dựng được cho mình chiến lược kinh doanh phù hợp với các điều kiện
Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, việc mở cửa tham gia hội nhập, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế mang lại cho các ngân hàng nhiều cơ hội cùng thách thức Các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với đối thủ trong nước mà còn phải đối mặt trước sự cạnh tranh của cả đối thủ nước ngoài Tuy các ngân hàng quốc tế mang lại các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú và tiên tiến hơn trong nước nhưng các ngân hàng trong nước lại có lợi thế hơn trong việc đáp ứng được nhu cầu khách hàng mong muốn
Việc am hiểu thị trường và nắm bắt được tâm lý khách hàng giúp MB Lý Thường Kiệt xây dựng, thực hiện tốt các chính sách thu hút khách hàng để thực hiện tốt công tác huy động vốn tiền gửi Chính sách thu hút khách hàng phụ thuộc vào nhiều tố như tình hình nền kinh tế, nhu cầu về vốn của khách hàng và ngân hàng, sự thay đổi trong quy định và chính sách tài chính tùy vào đó mà chính sách thu hút khách hàng thay đổi cho phù hợp theo từng thời điểm khác nhau
Hình thức huy động tiền gửi, sản phẩm tiền gửi Để tăng cường thu hút nguồn tiền gửi, ngân hàng cần chú trọng đa dạng các hình thức huy động nhằm thu hút, đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền Hình thức huy động đa dạng, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn đáp ứng được nhu cầu khách hàng, giúp số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên và làm giảm chi phí huy động xuống
Mỗi một loại sản phẩm tiền gửi đều có tính chất riêng phù hợp với từng đối tượng khách hàng nên việc mở rộng, đa dạng sản phẩm tiền gửi sẽ giúp thu hút được thêm nhiều khách hàng gửi tiền hơn
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng nên nhu cầu về tiền gửi sẽ có sự khác biệt, đa dạng hình thức, sản phẩm sẽ đáp ứng được nhu cầu của nhiều khách hàng hơn từ đó thu hút được số lượng người dân đến gửi tiền hơn
Làm giảm các bước trong quy trình mở tài khoản tiền gửi nhưng vẫn thu thập được đầy đủ thông tin của khách hàng
Lãi suất là một trong các chính sách quan trọng hỗ trợ cho hoạt động huy động tiền gửi Là một công cụ để ngân hàng huy động tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng Ngân hàng còn có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu nguồn tiền gửi có kỳ hạn Lãi suất là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng
Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để có thể thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tiết kiệm và tài khoản tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn và các ưu đãi khác nhau để có thể thu hút khách hàng đến gửi tiền Việc đưa ra mức lãi suất, ưu đãi hấp dẫn không những thu hút được thêm các khách hàng mới mà còn giúp cho ngân hàng duy trì và phát triển được mạng lưới khách hàng hiện tại Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc giữa việc đưa ra mức lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng và tạo lợi nhuận và việc duy trì mức lãi suất thấp để giảm chi phí vốn và chi phí hoạt động
Ngân hàng cũng cần chú trọng đến các yếu tố bên ngoài như tình hình kinh tế, chính sách tài chính, sự cạnh tranh từ các đối thủ khi đưa ra chính sách lãi suất, đồng thời duy trì sự linh hoạt để luôn thích nghi với tình hình thị trường để duy trì sự cạnh tranh và tối ưu hóa lợi nhuận
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, các ngân hàng thường cạnh tranh thu hút khách hàng bằng việc đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn khác nhau nên sẽ có sự đồng nhất hoặc chênh lệch mức lãi suất giữa các ngân hàng, mức chênh lệch sẽ không quá nhiều Khách hàng có thể so sánh giữa các ưu đãi mà ngân hàng cung cấp để lựa chọn nơi gửi tiền theo nhu cầu
Lãi suất hợp lý là khi có thể đáp ứng được các mục tiêu chiến lược của ngân hàng mà không gây ra ảnh hưởng, dựa trên nguyên tắc thị trường và đáp ứng được nhu cầu khách hàng
+ Lãi suất được xây dựng dựa trên nguyên tắc và xu hướng của thị trường
+ Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung của hệ thống MB và mức lãi suất phải tính cạnh tranh nhưng vẫn phải đảm bảo lợi ích cho ngân hàng
+ Lãi suất hợp lý giúp ngân hàng đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn tiền gửi, đảm bảo duy trì cơ cấu vốn hợp lý
+ Lãi suất phù hợp với nhu cầu của khách hàng
+ Lãi suất hợp lý có thể mở rộng cơ hội cạnh tranh, phản ánh sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng
+ Mức lãi suất phải phù hợp với chính sách lãi suất của Ngân hàng trung ương
Hiện đại hóa công nghệ
Theo kịp xã hội ngày càng phát triển, xu hướng công nghệ ngày càng tiên tiến, nhận thấy được tầm quan trọng, các ngân hàng thương mại chú trọng áp dụng khoa học – công nghệ vào hệ thống ngân hàng Khoa học công nghệ không ngừng tiến bộ, luôn chuyển động và phát triển qua từng ngày vậy nên ngân hàng phải luôn chú trọng đổi mới cơ sở vật chất, trang thiết bị, hệ thống ngân hàng Để tạo ra một môi trường thuận lợi, thoải mái, ngân hàng chú trọng đầu tư từ không gian đến trang thiết bị hiện đại, khang trang
Ngân hàng cần có nơi gửi xe rộng rãi, đảm bảo an toàn để khách hàng có thể an tâm mỗi khi đến giao dịch
Không gian hiện đại, khang trang, sạch sẽ, thoáng mát tạo cảm giác thoải mái gây ấn tượng tốt trong mắt khách hàng