Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và tài liệu tham khảo, bài tập lớn gồm 4 chương: Chương I : Tổng quan về các hệ thống thanh toán điện tử Chương II: Các hệ thống thanh toá
TỔNG QUAN VỀ CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
Tình hình thương mại điện tử dạo gần đây
Việt Nam là một trong những nền kinh tế số phát triển nhanh nhất Đông Nam Á và có tiềm năng lớn để phát triển mạnh mẽ thanh toán điện tử Hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số, bao gồm các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính, có một cơ hội mới để thiết lập cơ sở hạ tầng thanh toán điện tử nâng cao tại thị trường Việt Nam.
Hệ thống thanh toán, thanh toán điện tử là gì ?
Thanh toán điện tử, hay còn được gọi là thanh toán trực tuyến, là một hình thức thanh toán trên internet, cho phép bạn thực hiện các giao dịch tài chính bằng cách sử dụng các công nghệ thông tin như internet hay các thiết bị di động, thay vì sử dụng tiền mặt.
Thông thường, thanh toán điện tử được thực hiện qua các cổng thanh toán trực tuyến hoặc các tài khoản ngân hàng trực tuyến của người dùng.
Tại Việt Nam, năm 2008 thanh toán điện tử ra đời với mô hình đầu tiên khơi nguồn là ví điện tử Ngày nay, sự bùng nổ của công nghệ và Internet đã tạo tiền đề cho thương mại điện tử phát triển Với tốc độ phát triển nhanh chóng trong những năm qua, có nhiều doanh nghiệp khai thác mô hình ví điện tử như: Payoo, MoMo, Mobivi, NgânLượng, Viettel Money,…
Đặc điểm
Tiện lợi: Thay vì phải mang theo tiền mặt, người dùng có thể thực hiện thanh toán mọi lúc mọi nơi chỉ với một thiết bị điện tử có kết nối internet
Nhanh chóng: Giao dịch thanh toán được thực hiện gần như tức thời, giúp tiết kiệm thời gian cho cả người mua và người bán.
An toàn: Hệ thống thanh toán điện tử được áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến để đảm bảo an toàn cho giao dịch và thông tin cá nhân của người dùng
Chính xác: Giao dịch được ghi chép và lưu trữ một cách tự động, giúp hạn chế sai sót và tranh chấp.
Chi phí thấp: Phí giao dịch thanh toán điện tử thường thấp hơn so với thanh toán bằng tiền mặt.
Ưu điểm và nhược điểm của thanh toán điện tử
Hệ thống thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích cho cả người mua, người bán và nền kinh tế Với sự phát triển của công nghệ, hệ thống thanh toán điện tử sẽ ngày càng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
Chỉ cần mang theo điện thoại hoặc thiết bị có kết nối internet là có thể thực hiện thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Không cần mang theo tiền mặt hay lo lắng về việc đổi tiền.
Tiết kiệm thời gian xếp hàng chờ thanh toán.
Giảm thiểu nguy cơ mất tiền, cướp giật.
Giao dịch được ghi chép và lưu trữ lại một cách an toàn, dễ dàng tra soát.
Nhiều hình thức thanh toán điện tử có các biện pháp bảo mật tiên tiến như mã OTP, xác thực đa yếu tố.
Quản lý chi tiêu dễ dàng:
Có thể dễ dàng theo dõi lịch sử giao dịch, phân tích chi tiêu.
Lập ngân sách và quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Nhiều nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng.
Hoàn tiền, tích điểm khi thanh toán.
Tăng doanh số bán hàng:
Thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là những người trẻ tuổi ưa chuộng thanh toán điện tử.
Mở rộng thị trường, tiếp cận khách hàng tiềm năng ở mọi nơi.
Giảm chi phí vận hành:
Tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền mặt.
Giảm thiểu sai sót trong quá trình thanh toán.
Tăng hiệu quả quản lý:
Dễ dàng theo dõi dòng tiền, quản lý thu chi.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Tạo dựng hình ảnh doanh nghiệp hiện đại, chuyên nghiệp:
Thanh toán điện tử thể hiện sự bắt kịp xu hướng công nghệ, mang đến trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.
Ngoài ra, thanh toán điện tử còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế số, tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế quốc tế.
Rủi ro trong thanh toán trực tuyến là những nguy cơ có thể xảy ra trong quá trình thanh toán, giao dịch chuyển tiền, dẫn đến việc mất mát tài sản hoặc thông tin cá nhân. Các rủi ro này có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau như hacker tấn công đánh cắp thông tin, lỗi hệ thống khi giao dịch, bị kẻ xấu lừa đảo hoặc cài đặt các phần mềm độc hại Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, thanh toán điện tử cũng tồn tại một số hạn chế cần được lưu ý:
Rủi ro về bảo mật
Vi phạm dữ liệu: Hệ thống thanh toán điện tử có thể bị tấn công bởi tin tặc, dẫn đến việc đánh cắp thông tin tài khoản và giao dịch của người dùng.
Lừa đảo: Kẻ gian có thể tạo ra các trang web hoặc ứng dụng giả mạo để đánh lừa người dùng cung cấp thông tin tài khoản hoặc thực hiện giao dịch gian lận.
Mã độc: Mã độc có thể được cài đặt vào thiết bị của người dùng để đánh cắp thông tin hoặc thao túng giao dịch.
Phụ thuộc vào công nghệ:
Kết nối internet: Để sử dụng thanh toán điện tử, người dùng cần có kết nối internet ổn định Việc mất kết nối có thể khiến giao dịch bị gián đoạn hoặc thất bại.
Thiết bị điện tử: Người dùng cần có thiết bị điện tử như điện thoại thông minh hoặc máy tính để sử dụng thanh toán điện tử.
Hạn chế về khả năng tiếp cận:
Chưa phổ biến rộng rãi: Thanh toán điện tử chưa được phổ biến rộng rãi ở một số khu vực, đặc biệt là ở các vùng nông thôn.
Thiếu kiến thức: Một số người, đặc biệt là người lớn tuổi, có thể gặp khó khăn trong việc sử dụng thanh toán điện tử do thiếu kiến thức hoặc kỹ năng công nghệ.
Một số hình thức thanh toán điện tử có thể thu phí giao dịch, khiến người dùng phải chi trả thêm chi phí khi thực hiện thanh toán.
Khó khăn trong việc giải quyết tranh chấp:
Việc giải quyết tranh chấp liên quan đến giao dịch thanh toán điện tử có thể gặp khó khăn do thiếu bằng chứng hoặc do quy trình giải quyết tranh chấp của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử không rõ ràng.
Một số hạn chế khác
Rủi ro mất tiền: Nếu thiết bị của người dùng bị mất hoặc bị đánh cắp, kẻ gian có thể sử dụng tài khoản thanh toán điện tử của họ để thực hiện giao dịch gian lận.
Khó khăn trong việc theo dõi chi tiêu: Việc theo dõi chi tiêu có thể khó khăn hơn khi sử dụng thanh toán điện tử so với thanh toán bằng tiền mặt.
Rủi ro lỗi hệ thống: Hệ thống thanh toán trực tuyến có thể gặp lỗi dẫn đến việc giao dịch không thành công hoặc bị hoãn lại Nguyên nhân có thể do đường truyền mạng không ổn định, hệ thống thanh toán bảo trì hoặc quá tải dẫn tới giao dịch bị lỗi.
Nhìn chung, thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn một số rủi ro Người dùng cần cân nhắc kỹ lưỡng những ưu và nhược điểm trước khi sử dụng thanh toán điện tử và thực hiện các biện pháp để bảo vệ bản thân khỏi những rủi ro tiềm ẩn.
CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ HIỆN NAY VÀ TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VÀO CÁC LĨNH VỰC
Các hình thức thanh toán điện tử
Ví điện tử, hay còn gọi là ví số, là một dịch vụ thanh toán trực tuyến cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính như:
Chuyển tiền: Gửi và nhận tiền từ những người dùng khác.
Thanh toán hóa đơn: Thanh toán tiền điện, nước, internet, điện thoại, v.v.
Mua sắm: Mua hàng hóa và dịch vụ trực tuyến.
Nạp tiền điện thoại: Nạp tiền cho điện thoại di động của bản thân và người khác.
Rút tiền: Rút tiền mặt từ tài khoản ví điện tử sang tài khoản ngân hàng hoặc máy ATM.
Ví điện tử thường được tích hợp trên điện thoại thông minh dưới dạng ứng dụng di động Tuy nhiên, một số ví điện tử cũng có thể truy cập được qua trang web.
2.1.1.2 Lợi ích của sử dụng ví điện tử
Thanh toán nhanh chóng, dễ dàng: Chỉ cần vài thao tác đơn giản trên điện thoại thông minh, bạn có thể thanh toán mọi thứ từ mua sắm trực tuyến, đặt thức ăn, thanh toán hóa đơn đến nạp tiền điện thoại.
Không cần mang theo tiền mặt: Giảm thiểu nguy cơ mất tiền, cướp giật và thuận tiện hơn khi đi lại.
Quản lý tài chính hiệu quả: Theo dõi lịch sử giao dịch, chi tiêu dễ dàng, giúp bạn tiết kiệm và kiểm soát tài chính tốt hơn.
Nhiều ưu đãi, khuyến mãi: Các ví điện tử thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, hoàn tiền, tích điểm giúp bạn tiết kiệm chi phí.
Bảo mật cao: Áp dụng nhiều công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa, xác thực đa yếu tố để bảo vệ tài khoản và giao dịch của bạn.
Giảm thiểu rủi ro: Hạn chế tối đa việc sử dụng tiền mặt, giúp giảm thiểu nguy cơ tiền giả, lừa đảo.
Quản lý dễ dàng: Dễ dàng khóa/mở tài khoản, báo cáo giao dịch gian lận khi cần thiết.
Giảm thiểu phí giao dịch: Nhiều ví điện tử miễn phí giao dịch hoặc có mức phí thấp hơn so với thanh toán qua ngân hàng.
Ưu đãi, khuyến mãi: Tiết kiệm chi phí với các chương trình hoàn tiền, tích điểm, voucher giảm giá.
Quản lý chi tiêu hiệu quả: Theo dõi lịch sử giao dịch giúp bạn dễ dàng xác định khoản nào đang chi tiêu quá mức và điều chỉnh hợp lý.
Kết nối đa dạng: Liên kết với nhiều ngân hàng, nhà mạng, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng.
Dịch vụ đa dạng: Mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, khách sạn, thanh toán hóa đơn,
Dễ dàng thanh toán quốc tế: Chuyển tiền và thanh toán quốc tế nhanh chóng, thuận tiện với tỷ giá cạnh tranh.
Tiện lợi cho doanh nghiệp: Thanh toán, thu hộ, quản lý bán hàng dễ dàng.
2.1.1.3 Một số ví điện tử phổ biến tại Việt Nam
Hiện nay, có rất nhiều ví điện tử đang hoạt động tại Việt Nam, trong đó có thể kể đến một số ví điện tử phổ biến như:
MoMo: Ví điện tử có số lượng người dùng lớn nhất tại Việt Nam.
ZaloPay: Ví điện tử được tích hợp vào ứng dụng Zalo.
ShopeePay: Ví điện tử được tích hợp vào ứng dụng Shopee.
ViettelPay: Ví điện tử của Tập đoàn Viettel.
AirPay: Ví điện tử của Tập đoàn Vingroup.
2.1.1.4 Cách thức sử dụng của ví điện tử Để sử dụng ví điện tử, người dùng cần thực hiện các bước sau:
1 Tạo tài khoản: Tải xuống ứng dụng ví điện tử và tạo tài khoản bằng số điện thoại hoặc email.
2 Xác minh danh tính: Xác minh danh tính bằng cách cung cấp thông tin cá nhân và ảnh chụp giấy tờ tùy thân.
3 Liên kết tài khoản ngân hàng: Liên kết tài khoản ngân hàng với ví điện tử để nạp và rút tiền.
4 Nạp tiền: Nạp tiền vào ví điện tử bằng cách chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng hoặc các phương thức thanh toán khác.
5 Thực hiện giao dịch: Sử dụng ví điện tử để thực hiện các giao dịch thanh toán như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mua sắm, v.v.
2.1.1.5 Lưu ý khi sử dụng ví điện tử Để đảm bảo an toàn khi sử dụng ví điện tử, người dùng cần lưu ý một số điều sau:
Chọn ví điện tử uy tín: Sử dụng các ví điện tử được cấp phép hoạt động bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Bảo mật thông tin tài khoản: Giữ kín thông tin tài khoản ví điện tử, không chia sẻ cho bất kỳ ai.
Cài đặt mật khẩu mạnh: Sử dụng mật khẩu mạnh và thay đổi mật khẩu thường xuyên.
Cẩn thận với các trang web/ứng dụng giả mạo: Chỉ truy cập vào trang web/ứng dụng chính thức của ví điện tử.
Cập nhật phần mềm thường xuyên: Cập nhật phần mềm ví điện tử lên phiên bản mới nhất để vá các lỗ hổng bảo mật.
Thẻ thanh toán là một công cụ nhỏ, mỏng, thường được làm bằng nhựa, có in thông tin cá nhân và/hoặc thông tin tài chính của chủ thẻ Thẻ thanh toán cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt.
2.1.2.2 Lợi ích sử dụng thẻ thanh toán
Sử dụng thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, bao gồm:
Tiện lợi: Thẻ thanh toán giúp thanh toán nhanh chóng, dễ dàng và mọi lúc mọi nơi chỉ với chiếc ví.
An toàn: Thanh toán bằng thẻ thanh toán an toàn hơn so với thanh toán bằng tiền mặt vì thẻ được bảo mật bằng chip và mã PIN.
Theo dõi chi tiêu: Dễ dàng theo dõi lịch sử giao dịch và quản lý chi tiêu hiệu quả.
Ưu đãi: Thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho người dùng thẻ thanh toán.
Giảm nguy cơ mất tiền: Nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp, có thể dễ dàng khóa thẻ và báo cáo với ngân hàng để hạn chế thiệt hại.
2.1.2.3 Lưu ý khi sử dụng thẻ thanh toán Để đảm bảo an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán, người dùng cần lưu ý một số điều sau:
Chọn ngân hàng uy tín: Nên chọn ngân hàng uy tín để phát hành thẻ thanh toán.
Bảo mật thông tin thẻ: Giữ kín thông tin thẻ thanh toán, không chia sẻ cho bất kỳ ai.
Cài đặt mật khẩu mạnh: Sử dụng mật khẩu mạnh cho thẻ thanh toán và thay đổi mật khẩu thường xuyên.
Cẩn thận với các trang web/ứng dụng giả mạo: Chỉ truy cập vào trang web/ứng dụng chính thức của ngân hàng để thực hiện giao dịch.
Kiểm tra số dư tài khoản thường xuyên: Thường xuyên kiểm tra số dư tài khoản để phát hiện các giao dịch bất thường.
Báo cáo ngay với ngân hàng nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp: Báo cáo ngay với ngân hàng nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp để khóa thẻ và ngăn chặn các giao dịch gian lận.
Với những lợi ích và sự tiện lợi, thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến và được nhiều người sử dụng Tuy nhiên, người dùng cần sử dụng thẻ thanh toán một cách thông minh và cẩn thận để đảm bảo an toàn cho tài khoản và giao dịch của mình.
2.1.2.4 Các loại thẻ thanh toán
2.1.2.4.1 Thẻ tín dụng (Credit card)
Định nghĩa: Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ chi tiêu số tiền do ngân hàng cung cấp và thanh toán sau Khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, chủ thẻ sẽ nhận được hóa đơn thanh toán vào cuối tháng và cần thanh toán số tiền đã chi tiêu trong thời hạn quy định
Hình 1 Thẻ tín dụng (Credit card)
Cách sử dụng thẻ tín dụng:
1 Kiểm tra hạn mức tín dụng: Trước khi thanh toán bằng thẻ, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ hạn mức tín dụng để thanh toán cho giao dịch Bạn có thể kiểm tra hạn mức tín dụng qua ngân hàng trực tuyến, ứng dụng ngân hàng di động hoặc bằng cách gọi điện thoại đến ngân hàng của bạn.
2 Đưa thẻ cho nhân viên thu ngân: Khi thanh toán tại cửa hàng, hãy đưa thẻ cho nhân viên thu ngân và cho họ biết bạn muốn thanh toán bằng thẻ.
3 Chọn phương thức thanh toán: Một số máy POS sẽ hỏi bạn muốn thanh toán bằng thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng Hãy chọn "thẻ tín dụng".
4 Ký hóa đơn: Sau khi chọn phương thức thanh toán, bạn sẽ được yêu cầu ký hóa đơn Giữ lại hóa đơn để làm hồ sơ.
5 Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng: Vào cuối mỗi tháng, bạn sẽ nhận được sao kê thẻ tín dụng ghi lại các giao dịch bạn đã thực hiện trong tháng Bạn cần thanh toán đầy đủ dư nợ thẻ tín dụng trước hạn chót thanh toán để tránh bị tính lãi suất.
2.1.2.4.2 Thẻ ghi nợ (Debit card)
Định nghĩa: Thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản ngân hàng của chủ thẻ và cho phép họ chi tiêu số tiền có sẵn trong tài khoản Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán, số tiền giao dịch sẽ được tự động trừ trực tiếp từ tài khoản của chủ thẻ
Cách sử dụng thẻ ghi nợ:
1 Kiểm tra số dư tài khoản: Trước khi thanh toán bằng thẻ, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ số dư trong tài khoản để thanh toán cho giao dịch Bạn có thể kiểm tra số dư tài khoản qua ngân hàng trực tuyến, ứng dụng ngân hàng di động hoặc ATM.
2 Đưa thẻ cho nhân viên thu ngân: Khi thanh toán tại cửa hàng, hãy đưa thẻ cho nhân viên thu ngân và cho họ biết bạn muốn thanh toán bằng thẻ.
Tình hình của hệ thống thanh toán điện tử ở Việt Nam hiện nay
Tăng trưởng giao dịch: Theo Ngân hàng Nhà nước, trong năm 2021, giao dịch thanh toán điện tử tại Việt Nam tăng 30% về số lượng và 18% về giá trị.
Số lượng ví điện tử: Hiện có hơn 30 ví điện tử được cấp phép hoạt động tại Việt Nam, với hàng chục triệu người dùng.
Phương thức thanh toán đa dạng: Cung cấp nhiều phương thức thanh toán như thẻ, mã
QR, ví điện tử, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân.
Hạ tầng thanh toán: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (NAPAS) được nâng cấp, kết nối với nhiều ngân hàng và tổ chức trung gian thanh toán.
Thanh toán di động: Thanh toán di động trở thành xu hướng chủ đạo, với sự phổ biến của ví điện tử và thanh toán mã QR.
Thanh toán không tiếp xúc: Thanh toán không tiếp xúc được, đặc biệt trong bối cảnh dịch Covid-19.
Thanh toán xuyên biên giới: Thanh toán xuyên biên giới ngày càng thuận tiện với sự phát triển của các công nghệ thanh toán mới.
Thanh toán phi tập trung: Công nghệ blockchain được ứng dụng trong thanh toán điện tử, tiềm năng thay đổi cách thức thanh toán truyền thống.
An ninh mạng: Nguy cơ tấn công mạng, lừa đảo trực tuyến vẫn tiềm ẩn.
Nhận thức người dân: Một số người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, vẫn chưa quen với thanh toán điện tử.
Hạ tầng thanh toán ở khu vực nông thôn: Hạ tầng thanh toán điện tử ở khu vực nông thôn còn hạn chế.
Cạnh tranh: Thị trường thanh toán điện tử cạnh tranh gay gắt, dẫn đến việc hạ giá dịch vụ và ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp.
Nhìn chung, hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với nhiều tiềm năng Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức cần được giải quyết để hệ thống thanh toán điện tử phát triển bền vững và an toàn.
2.3.1 Phát triển kinh tế
2.3 Tác động tích cực của hệ thống thanh toán điện tử vào các lĩnh vực ở Việt
Thúc đẩy thương mại điện tử: Thanh toán điện tử giúp việc mua sắm trực tuyến trở nên thuận tiện, nhanh chóng và an toàn hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử tại Việt Nam.
Tăng cường doanh thu cho doanh nghiệp: Doanh nghiệp có thể tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng hơn, giảm chi phí thu hộ và quản lý tiền mặt, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Kích thích đầu tư: Hệ thống thanh toán điện tử hiện đại và an toàn giúp thu hút đầu tư trong nước và quốc tế vào Việt Nam.
2.3.2 Nâng cao chất lượng cuộc sống
Tiện lợi cho người dân: Thanh toán điện tử giúp người dân thực hiện các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng, dễ dàng và mọi lúc mọi nơi.
Giảm thiểu rủi ro: Hạn chế sử dụng tiền mặt giúp giảm thiểu rủi ro mất mát, cướp giật và gian lận.
Nâng cao tính minh bạch: Các giao dịch thanh toán điện tử được ghi chép và lưu trữ một cách đầy đủ, giúp tăng cường tính minh bạch trong hoạt động tài chính.
2.3.3 Góp phần thực hiện mục tiêu của Chính phủ
Chuyển đổi sang nền kinh tế số: Thanh toán điện tử là một trong những trụ cột quan trọng trong việc thúc đẩy chuyển đổi sang nền kinh tế số tại Việt Nam.
Giảm thiểu sử dụng tiền mặt: Chính phủ Việt Nam đang khuyến khích người dân sử dụng thanh toán điện tử thay vì tiền mặt để giảm chi phí in ấn và vận chuyển tiền mặt,đồng thời bảo vệ môi trường.
Phát triển tài chính bao hàm: Thanh toán điện tử giúp người dân, đặc biệt là những người ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa, dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính.
2.3.4 Một số ví dụ cụ thể
MoMo: Ví điện tử phổ biến nhất tại Việt Nam với hơn 30 triệu người dùng, cung cấp dịch vụ thanh toán cho nhiều lĩnh vực như mua sắm, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn,
VNPay: Cổng thanh toán trực tuyến uy tín được sử dụng bởi nhiều doanh nghiệp lớn tại Việt Nam, hỗ trợ thanh toán cho nhiều dịch vụ như đặt vé máy bay, khách sạn, thanh toán học phí,
ZaloPay: Ví điện tử tích hợp vào ứng dụng nhắn tin Zalo phổ biến, cung cấp dịch vụ thanh toán cho nhiều lĩnh vực như mua sắm, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn,
Hệ thống thanh toán điện tử đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam và mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế và xã hội Chính phủ Việt Nam đang có nhiều chính sách hỗ trợ để thúc đẩy phát triển thanh toán điện tử, hứa hẹn sẽ góp phần đưa Việt Nam trở thành một xã hội không tiền mặt trong tương lai.
Ngoài ra, hệ thống thanh toán điện tử cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của các lĩnh vực khác như:
Du lịch: Thanh toán điện tử giúp du khách thanh toán dễ dàng hơn cho các dịch vụ du lịch như đặt phòng khách sạn, vé máy bay,
Giáo dục: Thanh toán điện tử giúp học sinh, sinh viên thanh toán học phí, mua tài liệu học tập,
Y tế: Thanh toán điện tử giúp bệnh nhân thanh toán chi phí khám chữa bệnh,
Nhìn chung, hệ thống thanh toán điện tử đang đóng vai trò ngày càng quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội của Việt Nam và hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới.
ĐÁNH GIÁ TIỀM NĂNG VÀ RỦI RO KHI SỬ DỤNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
Những đột phá mới của hệ thống thanh toán điện tử
Công nghệ tạo ra cơ hội thuận lợi cho các tổ chức ra mắt dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ tài chính với sự sáng tạo và sử dụng hiệu quả Những tính năng khai thác tiện ích từ thanh đoán điện tử như thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng phù hợp với nhu cầu người dùng. Đối với các chủ doanh nghiệp, phương thức thanh toán điện tử giúp mở rộng thị trường và xúc tiến thương mại, quảng bá sán phẩm đến với nhiều đối tượng người dùng hơn Cùng với đó, với một vài thao tác đơn giản và ở bất cứ đâu , khách hàng đã có thể mua với chương trình khuyến mãi sản phẩm.
Với những trải nghiệm thực tế từ phái người dụng khi sử dụng thanh toán điện tử, người dùng không chỉ được theo dõi số tiền đang có mà còn có thể tiết kiệm thời gian trong thanh toán.Cùng với đó, việc áp dụng thanh toán sinh trắc học sử dụng đặc điểm sinh học của con người như vân tay , khuôn mặt để xác thực danh tính và thực hiện thanh toán Nó mang lại mức độ bảo mật cao hơn so với phương thức thanh toán sử thẻ hoặc mật khẩu.
Hệ thống thanh toán điện tử giúp cho người dùng dễ dãng thanh toán xuyên biên giới dù khoảng cách xa Ví dụ như hệ thống thanh toán quốc tế như SWIFT và Ripple giúp giúp người dùng thực hiện giao dịch tài chính đến khắp thế giới một cách an toàn và nhanh chóng Người dùng có thể chuyển tiền hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ ở nước ngoài một cách nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Hơn hết, thanh toán xuyên biên giới đóng góp vào sự phát triển của thương mại quốc tế và giúp kết nối mọi người trên toàn thế giới.
Quản lý rủi ro của hệ thống thanh toán điện tử
3.2.1 Vấn đề chung toàn xã hội
Việc giãn cách xã hội để đối phó với dịch bệnh khiến nhu cầu sử dụng thanh toán điện tử lớn hơn bao giờ hết Tuy vậy, môi trường mạng luôn tiềm ẩn trên đórất nhiều rủi ro mà các tin tặc có thể khai thác để phục vụ cho mục đích của chúng Vậychúng ta đang phải đối mặt với những nguy cơ nào?
Xét riêng trong hoạt động của các doanh nghiệp, nhà nước và cả cá nhân , hệ thống thanh toán điện tử đã và đang trở thành công cụ phương tiện không thể thiêu để chuyển, nhận tiền giữa con người với nhau Tuy nghiên, những yếu tố rủi ro đến từ đặc điểm sử dụng công nghệ điện tử vào thanh toán vẫn đang gặp nhiều thách thức an toàn hệ thống trực tuyến hiện nay.
3.2.1.1 Không bao giờ an toàn 100% trên Internet
Trong cuộc sống ngày nay, hầu hết mọi người sử dụng thanh toán trực tuyến , Theo Tạp Chí An Toàn Thông Tin (2022) , các ứng dụng độc hại nhắm vào các giao dịch ngân hàng trực tuyến cũng đã gia tăng đáng kể trong vài năm qua Do đó, nó tiềm ẩn rất nhiều nguy cơ về bảo mật Cũng các nguy cơ này có thể đến từ việc bị chặn bắt thông tin, dữ liệu, bị xâm nhập thông tin, bị lén lút hoặc đe dọa ăn cáp dữ liệu cá nhân
Nhìn chung, sẽ không thể không có rủi ro một khi đã tiếp xúc với môi trườngmạng công cộng Để hạn chế rủi ro này, đa số các doanh nghiệp ngân hàng đều yêu cầu người dùng xác nhận thông tin
3.2.1.2 Cơ hội tiềm tàng của các hacker
Theo tờ báo Pháp Luật, ngay gần đây vào vào tháng 5 , đã xảy ra vụ chiếm đoạt hơn 5,3 tỉ đồng từ việc hack tài khoản của người khác tại TP.HCM, Hay vào năm 2023,Theo Bloomberg, Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) vừa bị hacker tấn công, khiến ngân hàng lớn nhất thế giới phải xử lý các giao dịch bằng USB.Marcus Murray, nhà sáng lập công ty an ninh mạng Truesec của Thụy Điển chia sẻ với Bloomberg rằng "Đây thực sự là một cú sốc với các ngân hàng lớn trên toàn thế giới Việc ICBC bị hack sẽ buộc một loạt ngân hàng lớn trên toàn cầu phải chạy đua với thời gian để cải thiện tính bảo mật, bắt đầu từ hôm nay". Để hạn chế rủi ro , các hệ thống thanh toán điện tử sử dụng công nghệ mã hóa bao gồm mã hóa SSL/TLS truyền qua internet để đảm bảo rằng thông tin nhạy cảm không bị rò rỉ hoặc bị đánh cắp và mã hóa dữ liệu lưu trữ trên hệ thống của ngân hàng bằng các thuật toán mã hóa mạnh mẽ.Với các thuật toán mật mã hóa tiêu chuẩn như AES-256, TLS_RSA…, được áp dụng rộng rãi,ngay chính bản thân nhà cung cấp giải pháp cũng không thể giải mã để khôi phục dữ liệu Bên cạnh đó, các ngân hàng cón yêu cầu người dùng xác thực 2 yếu tố (2FA) bao gồm 2 bước : mã OTP(One-Time Password) thông qua gửi mã xác thực tạm thời qua SMS hoặc email để xác nhận giao dịch hoặc đăng nhập và xác thực ứng dụng như Google để cung cấp mã xác thực
3.2.1.3 Nguy cơ gian lận và rửa tiền
Thanh toán điện tử có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch gian lận hoặc rửa tiền do tính ẩn danh và khó truy vết Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xử lý hàng trăm báo cáo giao dịch ngân hàng liên quan đến hoạt động chuyển tiền lòng vòng giữa các cá nhân, tổ chức có dấu hiệu liên quan đến hoạt động trốn thuế, gian lận thuế Theo báo điện tử Tiên Phong (2023), Kết quả cho thấy, trong giai đoạn năm 2017 – 2023, hàng nghìn khách hàng thực hiện giao dịch và có liên quan đến các giao dịch chuyển tiền lòng vòng qua nhiều tài khoản ở các ngân hàng có dấu hiệu nhằm trốn thuế, gian lận thuế, bao gồm cá nhân (chiếm 38% trên tổng số khách hàng) và tổ chức (chiếm 62% trên tổng số khách hàng). Để ngăn chặn tình trạng rửa tiền gia tăng qua việc thanh toán điện tử , nhà nước đã thực thi các luật chống rửa tiền Theo điều 324 Bộ luật Hình sự (sửa đổi, bổ sung năm
2017) Cá nhân phạm tội hành vi rửa tiền có thể bị phạt tù lên đến 15 năm và pháp nhân thương mại phạm tội có thể bị phạt tiền lên đến 20 tỷ đồng Cùng với đó, Ngân hàng đã thực hiện hệ Giám sát và Phát hiện Gian lận (Fraud Detection Systems) để phát hiện các hành vi bất thường hoặc có dấu hiệu gian lận và thực hiện nghiêm ngặt chính sách ChốngRửa Tiền Bên cạnh đó , việc hợp tác quốc tế từ cả phía nhà nước và ngân hàng đã giúp cho việc ngăn chặn hành vi gian lận và rửa tiền dễ dàng hơn
3.2.2 Vấn đề đối với sinh viên
3.2.2.1 Bảo mật và an toàn thông tin
Nhiều sinh viên có thể thiếu kinh nghiệm và kiến thức về các biện pháp bảo mật, dễ trở thành mục tiêu của các cuộc tấn công mạng như phishing (lừa đảo qua email) và malware (phần mềm độc hại).Theo Báo Người lao động (2024) ,Bộ Công an cho thấy thời gian qua trên địa bàn một số tỉnh, thành phố có những đối tượng dụ dỗ học sinh, sinh viên mở tài khoản thanh toán, sau đó chuyển lại cho những người này sử dụng Thêm vào đó , sinh viên có suy nghĩ rằng sử dụng mật khẩu đơn giản và sử dụng cùng một mật khẩu cho nhiều tài khoản giúp cho họ cảm thấy dễ nhớ hơn Nhưng đây chính là lí do có thể làm tăng nguy cơ bị xâm nhập tài khoản với kẻ xấu
Internet càng ngày được phổ biến rộng rãi ở mọi nơi nhưng ở những nơi không có đủ điều kiện như trên thành thị thì việc thanh toán điện trở nên khó khăn hơn Đường truyền không ổn định khiến việc học thanh toán bị gián đoạn Sinh viên phụ thuộc quá nhiều vào công nghệ có thể dẫn đến rủi ro khi không có kết nối internet hoặc khi thiết bị cá nhân gặp sự cố.Bên cạnh đó, sinh viên sử dụng wifi công cộng để thực hiện giao dịch thanh toán điện tử tiềm ẩn nguy cơ bị đánh cắp thông tin.
3.2.2.3 Không thể thay thế được thanh toán truyền thống
Nhiều sinh viên đã quen với việc sử dụng tiền mặt để thanh toán, họ cảm thấy thoải mái và an toàn hơn khi sử dụng tiền mặt so với thanh toán điện tử Khi điện thoại của sinh viên hết pin hoặc không có kết nối internet, thanh toán truyền thống mang lại sự tiện lợi cho sinh viên Cùng với đó, nhiều sinh viên có lo ngại rẳng bản thân sẽ bị đánh cắp thông tin , lừa đảo hay gặp lỗi , sự cố khi giao dịch hoặc e ngại về việc thu phí giao dịch. Ở một số nơi như chỗ để xe, cửa hàng nhỏ lẻ… không sử dụng hình thức thanh toán điện tử nên sinh viên vẫn cần mang theo tiền mặt để có thể trả tiền Cuối cùng, một số sinh viên cảm thấy việc sử dụng tiền mặt mang lại cho họ cảm giác kiểm soát tốt hơn đối với tài chính của mình Và họ cũng có thể thích cảm giác cầm tiền mặt trong tay hơn là sử dụng thẻ hoặc điện thoại để thanh toán.
Dự đoán tương lai phát triển của hệ thống thanh toán điện tử
Việc sử dụng thanh toán điện tử đang ngày trở nên phổ biến Thanh toán điện tử đã đã trở thành thành thói quen hằng ngày và là một phần không thể thiếu đối với rất nhiều người Không chỉ vậy thanh toán điền tử còn là một yếu tố quan trọng đóng góp lớn cho nền kinh tế.Theo Báo cáo về "Cách mạng thanh toán: Định hướng 2025 và tầm nhìn tương lai" củaPwC được công bố tháng 10/2021 cho thấy, thanh toán điện tử (TĐTT) đã trở nên phổbiến từ trước COVID-19 Với 623 triệu khách hàng tiềm năng vào năm 2030, khu vựcĐông Nam Á được kỳ vọng sẽ trở thành nền kinh tế lớn thứ tư trên toàn cầu. Trongđó, Việt Nam có nhiều tiềm năng cho TTĐT phát triển mạnh mẽ Tổng giá trị giaodịch của lĩnh vực này được dự báo sẽ đạt 15 tỷ USD vào năm 2021 cùng với tốc độtăng trưởng thường niên dự kiến là 15,7% vào năm 2025.
Chính vì lý do trên,trong tương lai hệ thống thanh toán điện tử sẽ được liên kết, tích hợp với nhiều tiện ích để đem lại những hiệu quả đào tạo tốt nhất.
Nhu cầu thanh toán điện tử đã trở thành một nhu cầu tất yếu của mọi người ở mọi lúc mọi nơi Khi liên kết tài khoản ngân hàng với hệ thống quản lý cho tiêu thì sẽ xây dựng nên một thói quen chi tiêu hiệu quả Điều này sẽ giúp cho người học vừa tiết kiệm được thời gian,công sức, thuận tiện hơn biến hệ thống thanh toán điện tử thành điều tất yếu hàng ngày
Hệ thống đào tạo phát triển hệ thống thanh toán điện tử đồng thời cũng sẽ có những diễn đàn trao đổigiữa các doanh nghiệp, ngân hàng với người dùng Mọi người trong công ty sẽ cùng nhau chia sẻ các kiến thức, tính năng khám phá, cải thiện từ hệ thống thanh toán điện tử Đồng thời, việc trao đổi trên các diễn đàn của công ty sẽ thúc đẩy văn hóa doanh nghiệp Ngoài ra, cũng cón những diễn đàn chia sẻ về hệ thống thanh toán điện tử với nhà nước nước để đưa ra phương pháp thanh toán trực tuyến hiệu quả và tránh lừa đảo qua mạng
Thêm vào đó,Nhiều quốc gia đang thử nghiệm và phát triển các loại tiền kỹ thuật số của riêng mình Việc áp dụng rộng rãi CBDC ( Tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương ) có thể giúp tăng cường hiệu quả thanh toán, giảm chi phí giao dịch và tăng cường sự tiếp cận tài chính cho mọi người dân Cùng với CBDC, hệ thống thanh toán điện tử kết hợp sử dụng công nghệ blockchain giúp tăng cường tính minh bạch và bảo mật của các giao dịch Điều này có thể làm giảm thiểu gian lận và tăng cường niềm tin vào hệ thống thanh toán điện tử Chưa hết, Al cùng với trí tuệ nhân tạo ngày càng phát triển và được đưa vào nhiều lình vực, trong đó không thể không kể đến lĩnh vực tài chính ngân hàng.Các hệ thống AI sẽ được sử dụng để phát hiện và ngăn chặn gian lận một cách hiệu quả hơn, thông qua việc phân tích các hành vi giao dịch bất thường và các mẫu gian lận phức tạp.
Với sự hỗ trợ của thương mại điện tử, Các dịch vụ tài chính vi mô và nền tảng thanh toán điện tử sẽ giúp những người không có tài khoản ngân hàng có thể tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơ bản Đặc biệt ở các khu vực nông thôn và vùng xa, các nền tảng số hóa sẽ tích hợp các dịch vụ thanh toán, làm cho việc sử dụng dịch vụ tài chính trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn đối với mọi người Chính từ đây thì mọi người sẽ được cùng nhau đi lên không chỉ thực hiện giao dục nhanh hơn còn bổ sung những kỹ năng phát triền cho bản thân, doanh nghiệp, ngân hàng và cả phía nhà nước.
