Ảnh hưởng của các lệch lạc tâm lý Đến quyết Định thanh toán thẻ tín dụng của người tiêu dùng Ở thành phố hồ chí minh

Kết quả nghiên cứu cho thấy lệch lạc tâm lý đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng của người tiêu dùng ở Thành phố Hồ Chí Minh chịu tác động của 04 yếu tố, bao gồm: Thiên kiến hiện tại,

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích, thúc đẩy phát triển thương mại và đơn giản hóa thanh toán giao dịch Việc phát triển thẻ tín dụng kích thích chi tiêu, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, triển khai nhiều chính sách quảng cáo và ưu đãi hấp dẫn.

Thành phố Hồ Chí Minh, với vai trò là trung tâm kinh tế năng động, sở hữu thị trường thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ với mật độ sử dụng cao nhất cả nước Nhu cầu thanh toán thẻ tín dụng tăng cao, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và bùng nổ thương mại điện tử Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, mang lại lợi ích tài chính là bài toán khó, bởi lệch lạc tâm lý có thể dẫn đến những hậu quả tiêu cực như gia tăng khoản nợ, gây stress, lo âu và mất uy tín tín dụng, ảnh hưởng không nhỏ đến chi tiêu tài chính của người tiêu dùng.

Bên cạnh đó, hiện tại các đề tài về tác động của LLTL đến quyết định thanh toán (QĐTT) thẻ tín dụng của khách hàng còn rất hạn chế, đặc biệt là đối với người tiêu dùng tại TP Hồ Chí Minh Việc nghiên cứu về khoa học hành vi trong các hoạt động tài chính, tín dụng ngày càng được quan tâm hơn nhưng hiện tại số lượng các nghiên cứu về chủ đề này đang ở mức độ thấp, chưa có nhiều nghiên cứu phân tích cụ thể về các loại sai lệch tâm lý như thiên kiến hiện tại, tâm lý mỏ neo hay thiên kiến lạc quan quá mức Do vậy đây là một khoảng trống nghiên cứu mà tác giả có thể khai thực hiện

Nhận thức được vai trò của các yếu tố tâm lý tác động đến quyết định chi tiêu thanh toán của người tiêu dùng, đặc biệt quyết định thanh toán tín dụng, tác giả quyết định lựa chọn đề tài “ Ảnh hưởng của các lệch lạc tâm lý đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng của người tiêu dùng ở T hành phố Hồ Chí Minh ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp, với kỳ vọng sẽ khám phá được những tác động của các yếu tố tâm lý hành vi người dùng thẻ tín dụng và đề ra được những giải pháp cải thiện việc sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả hơn.

Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu tổng quát Đề tài kỳ vọng phân tích tác động của những lệch lạc tâm lý trong thanh toán thẻ tín dụng của người tiêu dùng tại TP Hồ Chí Minh, từ đó đưa ra các đề xuất, giải pháp cho các ngân hàng cũng như giúp người dùng hiểu hơn về các sai lệch trong lúc sử dụng thẻ thanh toán, từ đó có những quyết định hợp lý hơn khi dùng thẻ tín dụng

Thứ nhất, nhận diện các yếu tố tác động đến lệch lạc tâm lý khi thanh toán thẻ tín dụng của người dân TP Hồ Chí Minh

Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tâm lý lệch lạc đến quyết định thanh toán bằng thẻ tín dụng của người dân thành phố Hồ Chí Minh.

Thứ ba, đề xuất các giải pháp để người tiêu dùng có quyết định thanh toán thẻ tín dụng một cách hợp lý hơn

Thứ tư, đề xuất các giải pháp từ phía ngân hàng phát hành thẻ có những chính sách, sản phẩm để giúp cho người tiêu dùng có những quyết định thanh toán thẻ hợp lý hơn.

Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi 1: Những sai lệch tâm lý nào tác động đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng của người dân tại TP Hồ Chí Minh?

Câu hỏi 2: Các sai lệch tâm lý ảnh hưởng như thế nào đến việc thanh toán của người dân TP Hồ Chí Minh?

Câu hỏi 3: Làm sao để cải thiện việc thanh toán bằng thẻ tín dụng người dân tại TP Hồ Chí Minh?

Câu hỏi 4: Các ngân hàng cần có những chính sách gì để người sử dụng thẻ tín dụng hợp lý hơn?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Ảnh hưởng của các sai lệch tâm lý đến việc thanh toán thẻ tín dụng của người dân tại TP Hồ Chí Minh

- Phạm vi không gian: Khóa luận nghiên cứu trong phạm là người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh

- Phạm vi thời gian: Số liệu khảo sát trong tháng 5 năm 2024.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định lượng sử dụng phân tích thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích khám phá nhân tố và kiểm định tương quan hồi quy để phân tích dữ liệu thu thập từ khảo sát Nghiên cứu được thực hiện bằng cách khảo sát những người trên 18 tuổi, đang sử dụng thẻ tín dụng và sinh sống, làm việc tại TP Hồ Chí Minh thông qua bảng câu hỏi chi tiết cho đến khi đạt đủ kích cỡ mẫu theo kỳ vọng Phương pháp lấy mẫu thuận tiện được áp dụng Số liệu được xử lý, kiểm định thang đo và phân tích kết quả thông qua hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích yếu tố khám phá EFA.

Bài báo sử dụng phân tích hồi quy, xây dựng mô hình hồi quy bình phương tối thiểu (OLS) và kiểm tra mô hình lý thuyết để đánh giá tác động của các yếu tố lên quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh, dựa trên kết quả phân tích dữ liệu thống kê bằng phần mềm SPSS 22.0.

Đóng góp của đề tài

Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu xác định và đo lường ảnh hưởng của các lệch lạc tâm lý đến QĐTT thẻ tín dụng của người tiêu dùng ở Thành phố Hồ Chí Minh Ngoài ra, kết quả nghiên cứu nhằm đưa ra các hàm ý quản trị giúp các ngân hàng có nhiều biện pháp hỗ trợ và giúp cho khách hàng chi tiêu thẻ tín dụng một cách hợp lý hơn, góp phần đem lại lợi ích lâu dài cho cả ngân hàng và khách hàng.

Bố cục của nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận có kết cấu gồm có 5 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu

Luận văn trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu, bao gồm lý do, mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu, phương pháp, đóng góp của đề tài và bố cục của nghiên cứu.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU

Tổng quan về thẻ tín dụng

2.1.1 Khái niệm về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ngày càng phổ biến trong xã hội, dẫn đến nhiều cách tiếp cận khái niệm này Bài viết này trình bày một số định nghĩa về thẻ tín dụng, dựa trên phạm vi nghiên cứu của tác giả.

Khoản 3, điều 3 Thông tư 19/2016/TT-NHNN đã quy định:

Thẻ tín dụng là một loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch mua hàng hoặc dịch vụ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp bởi tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch mua bán hoặc thanh toán dịch vụ Thẻ tín dụng được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, thẻ tín dụng cung cấp hai chức năng riêng biệt vừa là phương tiện thanh toán song song đó là nguồn tín dụng (Mitchell và Mickel 1999) Ngoài ra, thẻ tín dụng đã được giới thiệu như một kế hoạch tín dụng được gọi là "Charge-It" trong năm 1946 Đây là trong một hình thức scrip đó tạo điều kiện cho khách hàng để thực hiện thanh toán với các thương nhân Sau khi giao dịch, các scrip đã được gửi tại ngân hàng và các khoản thanh toán đã được nâng cao cho thương nhân Thẻ tín dụng phục vụ chức năng của việc kiếm tiền phòng ngừa dễ dàng có sẵn cho khách hàng để giao dịch, và kể từ khi thẻ tín dụng có một "thời gian ân hạn", khách hàng có thể thực hiện thanh toán của số dư cuối tháng (Brito và Hartley, 1995) Nó chỉ là một vấn đề thời gian trước khi cơ sở tín dụng đã được thực hiện có sẵn cho các cá nhân thông qua thẻ tín dụng Như vậy, về mặt bản chất, thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng giống như phương thức thanh toán bằng tiền mặt Đây là một hành vi mang tính lặp đi lặp lại nhiều lần (hay còn gọi là thói quen) trong các chu kỳ thời gian

Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán do ngân hàng cấp, cho phép người dùng sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định dựa trên uy tín và khả năng tài chính Thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ như siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, trung tâm thương mại và giao dịch thương mại điện tử.

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), thẻ tín dụng có một số đặc điểm như

Tính đa dạng: Tuỳ thuộc vào hạn mức tín dụng mà khách hàng sẽ được ngân hàng cấp những loại thẻ tín dụng khác nhau

Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi cho người dùng khi cho phép thanh toán tại nhiều đơn vị chấp nhận thẻ hoặc trên các sàn thương mại điện tử Đặc biệt, đối với các giao dịch lớn, thẻ tín dụng giúp tiết kiệm đáng kể thời gian giao dịch.

Thẻ tín dụng ngày nay được tích hợp công nghệ hiện đại, bao gồm chip bảo mật Chip này đóng vai trò xử lý thông tin thẻ, và được thiết kế tự hỏng vĩnh viễn khi có tác động hoặc sao chép trái phép, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho thông tin người dùng.

Chức năng thẻ tín dụng

Theo giáo trình Tài chính - Tiền tệ - Ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2009), thẻ tín dụng có nhiều chức năng hữu ích hỗ trợ cho khách hàng, các chính năng chính như sau:

Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau, áp dụng cho các giao dịch trong và ngoài nước Thời gian thanh toán linh hoạt từ 45-55 ngày tùy dòng thẻ, và người dùng sẽ không phải chịu lãi suất nếu thanh toán đúng hạn.

Thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng mang đến sự tiện lợi vượt trội, cho phép người dùng thanh toán nhanh chóng tại các điểm bán hàng và trên các sàn thương mại điện tử Với sự bùng nổ của mua sắm trực tuyến, thẻ tín dụng là lựa chọn tối ưu, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và công sức so với phương thức thanh toán truyền thống.

Rút tiền mặt là một lựa chọn cho người dùng cần tiền mặt để thanh toán, tuy nhiên, phương thức này đi kèm với mức phí rút tiền khá cao và lãi suất cho khoản vay cũng cao hơn so với các chi tiêu thông thường.

Thẻ tín dụng mang đến tính năng trả góp tiện lợi, cho phép người dùng mua sắm và thanh toán dần theo thời gian Các tổ chức tín dụng thường áp dụng chương trình mua hàng trả góp 0%, giúp người dùng giảm gánh nặng tài chính.

2.1.2 Khái niệm về quyết định thanh toán thẻ tín dụng

Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về thẻ tín dụng nhưng hiện nay vẫn chưa có định nghĩa chính thức về quyết định thanh toán thẻ tín dụng, tuy nhiên trong thực tế hiện nay, QĐTT thẻ tín dụng mang một số đặc điểm sau:

Thanh toán bằng thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi, cho phép người dùng trì hoãn thanh toán, tích lũy điểm thưởng và hưởng ưu đãi Thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi, giúp thanh toán nhanh chóng tại các điểm bán hàng và trực tuyến, đặc biệt thuận tiện khi du lịch hoặc công tác nước ngoài Khả năng trì hoãn thanh toán giúp quản lý dòng tiền hiệu quả khi gặp chi phí đột xuất Ngoài ra, các chương trình tích lũy điểm thưởng, hoàn tiền và ưu đãi hấp dẫn thu hút người dùng sử dụng thẻ tín dụng.

Thanh toán bằng thẻ tín dụng mang đến nhiều tiện ích, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ chi tiêu quá mức, dẫn đến nợ tín dụng và lãi suất cao, ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính cá nhân trong dài hạn.

Theo Từ điển trực tuyến Wikipedia, Hành vi (Tiếng Anh: behavior) là hành động và cách cư xử được các cá nhân, sinh vật, hệ thống hoặc thực thể nhân tạo thực hiện kết hợp với chính họ hoặc môi trường của họ, bao gồm các hệ thống hoặc sinh vật khác xung quanh cũng như môi trường vật lý

Các lý thuyết có liên quan

2.2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

Thuyết hành động hợp lý TRA, được Ajzen và Fishbein phát triển từ năm 1967 và được tinh chỉnh theo thời gian, cho rằng thái độ tiêu dùng là yếu tố dự đoán chính xác nhất cho hành vi tiêu dùng.

Thuyết hành động hợp lý (TRA) giải thích mối liên hệ giữa thái độ và hành vi của con người, dự đoán hành động dựa trên thái độ và ý định hành vi đã có TRA cho rằng cá nhân sẽ hành động dựa trên những kết quả mong đợi khi thực hiện hành vi đó.

TRA nhằm mục đích nghiên cứu hành vi tự nguyện của cá nhân bằng cách phân tích động lực tiềm ẩn thúc đẩy hành động Lý thuyết này cho rằng ý định thực hiện hành vi là yếu tố dự đoán chính cho việc hành động thực tế, bên cạnh đó, các quy tắc xã hội cũng đóng vai trò quan trọng Ý định hành vi, được hình thành từ niềm tin về kết quả của hành động, là yếu tố then chốt trong TRA Ý định mạnh mẽ dẫn đến động lực thực hiện hành vi cao hơn, tăng khả năng hành động được thực hiện.

Có hai yếu tố trong xu hướng mua đó là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng, được thể hiện như hình bên dưới:

Hình 2.2 Mô hình hành động hợp lý TRA

Thuyết Hành Động Hợp Lý (TRA) cho thấy thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng, như sự tiện lợi, có thể dẫn đến lệch lạc nhận thức, khiến người dùng đánh giá thấp chi phí tiềm ẩn Áp lực xã hội cũng góp phần vào hành vi tiêu dùng quá mức Ngoài ra, hiện tượng hiện tại hóa khiến người dùng ưu tiên lợi ích tức thời hơn là chi phí trong tương lai, dẫn đến lệch lạc tâm lý.

Bài viết này sẽ chia sẻ những kiến thức cơ bản về giáo dục tài chính và quản lý chi tiêu hiệu quả, giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt khi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính tiềm ẩn.

2.2.2 Lý thuyết hành vi hoạch định (TPB – Theory of Planned Behavior)

Theo thuyết hành vi dự định của Ajzen (1991), ý định thực hiện hành vi chịu ảnh hưởng bởi thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi Được phát triển từ lý thuyết hành vi hợp lí (Ajzen và Fishbein, 1975), TPB khắc phục hạn chế của lý thuyết trước về việc cho rằng hành vi hoàn toàn do lí trí kiểm soát Lý thuyết này thừa nhận việc ra quyết định bị giới hạn bởi nguồn lực và năng lực (Sharma & Kumar, 2019), dẫn đến sai sót phán đoán và quyết định dưới mức tối ưu, gây bất lợi cho cá nhân và xã hội (Ceschi và cộng sự, 2019).

Lý thuyết hành vi có kế hoạch nhằm dự đoán và hiểu hành vi người tiêu dùng Theo lý thuyết này, hành vi của một cá nhân có thể được dự đoán thông qua ý định, được ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và khả năng kiểm soát nhận thức Thái độ là quan điểm tích cực hoặc tiêu cực về hành vi, dựa trên niềm tin Chuẩn mực chủ quan là nhận thức về sự chấp thuận hoặc phê phán của những người quan trọng Nhận thức kiểm soát là sự nhận biết về các khó khăn khi thực hiện hành vi.

Lý thuyết hành vi có kế hoạch, tương tự như lý thuyết TRA, tập trung vào ý định của cá nhân trong việc thực hiện một hành vi cụ thể Ba yếu tố chính quyết định ý định này là:

(1) Yếu tố cá nhân là thái độ cá nhân đối với hành vi về việc tích cực hay tiêu cực của việc thực hiện hành vi

(2) Về ý định nhận thức áp lực xã hội của người đó, vì nó đối phó với nhận thức của áp lực hay sự bắt buộc có tính quy tắc nên được gọi là chuẩn chủ quan

Yếu tố cuối cùng, kiểm soát nhận thức hành vi, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự tự nhận thức (self-efficacy) và khả năng thực hiện hành vi (Ajzen, 2005) Lý thuyết này nhấn mạnh tầm quan trọng của thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát nhận thức hành vi trong việc hình thành ý định hành vi.

Hình 2.3: Mô hình hành vi hoạch định

Theo lý thuyết TPB, việc sử dụng thẻ tín dụng chịu ảnh hưởng bởi thái độ tích cực về sự tiện lợi và dễ dàng, áp lực xã hội từ bạn bè và gia đình, cũng như nhận thức về khả năng kiểm soát chi tiêu Sự lệch lạc nhận thức về chi phí tiềm ẩn, áp lực xã hội và cảm giác mất kiểm soát có thể dẫn đến hành vi tiêu dùng quá mức và thiếu cẩn trọng Hiểu rõ những yếu tố này giúp phát triển các chiến lược giáo dục tài chính hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng.

2.2.3 Lý thuyết tài chính hành vi

Tài chính hành vi là một mô hình tài chính mới bổ sung cho lý thuyết truyền thống, tập trung vào khía cạnh hành vi trong ra quyết định tài chính Nó ứng dụng các lý thuyết tâm lý, xã hội học và nhân loại học để giải thích cách cảm xúc và lệch lạc nhận thức ảnh hưởng đến quyết định tài chính Các nhà tâm lý như Ward Edwards, Amos Tversky và Kahneman (2003) đã sử dụng các mô hình kinh tế để đối chiếu với các mô hình tâm lý của họ.

Tài chính hành vi tập trung vào việc hiểu và dự đoán thị trường tài chính một cách có hệ thống, dựa trên việc phân tích những ảnh hưởng của tâm lý và kinh tế lên quá trình ra quyết định tài chính, nhằm mục tiêu cải thiện hiệu quả của các quyết định này (Olsen, 1998).

Các lý thuyết chính trong lý thuyết tài chính hành vi là lý thuyết triển vọng (The Prospect Theory) và lý thuyết hối tiếc (Regret Theory)

Lý thuyết triển vọng (Prospect Theory) là một lý thuyết trong lĩnh vực tâm lý học kinh tế do Daniel Kahneman và Amos Tversky phát triển vào những năm 1970

Lý thuyết triển vọng giải thích cách con người đưa ra quyết định trong môi trường rủi ro, đặc biệt là khi thanh toán thẻ tín dụng Theo lý thuyết này, hạn chế về nguồn lực và khả năng dẫn đến sai sót trong phán đoán, gây bất lợi cho cá nhân và xã hội Con người có xu hướng xử lý thông tin rủi ro dựa trên cảm nhận tâm lý thay vì xác suất toán học, dẫn đến các lệch lạc tâm lý ảnh hưởng đáng kể đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng.

Lý thuyết triển vọng có thể dùng để lý giải một số hành vi tài chính phi lý trí

Lý thuyết triển vọng (Prospect Theory) của Kahneman và Tversky giải thích các lệch lạc tâm lý trong việc thanh toán bằng thẻ tín dụng, đặc biệt là ảnh hưởng của cách trình bày thông tin, thiên lệch nhận thức và nỗi sợ mất mát Hiệu ứng khung (framing effect) làm người tiêu dùng đánh giá thấp gánh nặng chi tiêu khi nhìn nhận dưới dạng "trả góp hàng tháng", trong khi thiên lệch nhận thức khiến họ tập trung vào lợi ích ngắn hạn như khuyến mãi mà bỏ qua chi phí dài hạn như lãi suất cao Nỗi sợ mất mát khiến người tiêu dùng trì hoãn trả nợ để tránh cảm giác mất mát tiền mặt, dẫn đến chi phí lãi suất cao hơn Thiên lệch do hiện tại hóa khiến người tiêu dùng ưu tiên lợi ích tức thời hơn chi phí tương lai, dẫn đến việc sử dụng thẻ tín dụng không kiểm soát Hiểu biết về các yếu tố này giúp phát triển các chiến lược giáo dục tài chính và quản lý chi tiêu hiệu quả hơn, giúp người tiêu dùng nhận thức rõ hơn về rủi ro và chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng.

Ảnh hưởng của lệch lạc tâm lý đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng

2.3.1 Tác động của thiên kiến hiện tại

Thiên kiến hiện tại khiến con người ưu tiên giá trị tức thời, dẫn đến sự phản kháng đối với thay đổi, cản trở sự tiến bộ và bỏ lỡ cơ hội Hiện tượng này có thể ảnh hưởng đến người sử dụng thẻ tín dụng theo nhiều cách.

Khó khăn trong việc cắt giảm chi tiêu: Người dùng thẻ tín dụng có thể gặp khó khăn khi cố gắng giảm chi tiêu hoặc thay đổi thói quen sử dụng thẻ tín dụng của họ

Họ có thể tiếp tục chi tiêu quá mức hoặc duy trì nợ mà họ có thể trả nợ nhanh hơn

Nhiều người dùng thẻ tín dụng có xu hướng gắn bó với thẻ hiện tại, bất chấp những ưu đãi hấp dẫn hoặc lãi suất thấp hơn từ các thẻ khác Điều này có thể khiến họ bỏ lỡ cơ hội cải thiện tình hình tài chính của mình.

Sai lệch "thiên kiến hiện tại" có thể khiến người dùng thẻ tín dụng trì hoãn thanh toán nợ hoặc bỏ lỡ cơ hội chuyển khoản nợ sang thẻ lãi suất thấp hơn, dẫn đến tăng tỷ lệ nợ và lãi suất phải trả Để quản lý thẻ tín dụng hiệu quả, người dùng cần thay đổi thói quen sử dụng, tìm hiểu ưu đãi từ ngân hàng, duy trì tình hình tài chính lành mạnh và đánh giá thường xuyên để tối ưu hóa lợi ích và tránh rủi ro tài chính.

Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng thiên kiến hiện tại ảnh hưởng đến hành vi chi trả thẻ tín dụng, khiến người dùng ưu tiên lợi ích ngắn hạn hơn lợi ích dài hạn Điều này dẫn đến việc vay mượn quá mức và khó khăn trong việc trả nợ, mặc dù họ muốn giảm nợ Mức độ nhận thức về sự khác biệt giữa sở thích ngắn hạn và dài hạn ảnh hưởng đến tác động của thiên kiến hiện tại đối với hành vi vay mượn Những người “tinh vi” và “ngây thơ” có mức độ thiên vị hiện tại tương tự nhưng hành vi trả nợ lại khác biệt đáng kể, cho thấy ưu tiên thiên vị hiện tại đóng vai trò quan trọng trong hành vi trả nợ.

Với những khách hàng gặp trạng thái tâm lý này, họ ưu tiên cho cuộc sống và những giá trị hưởng thụ hiện tại hơn những nỗi lo chi trả trong tương lai, do vậy họ thường chi tiêu vượt khả năng chi trả của bản thân, từ đó gây ra những khoản nợ trong tương lai

2.3.2 Tác động của thiên kiến lạc quan quá mức

Khi quá lạc quan, người tiêu dùng thường đánh giá thấp khoản vay thẻ tín dụng của mình, thậm chí đánh giá cao lợi ích thu được từ việc sử dụng thẻ tín dụng, dẫn đến bội chi Nghiên cứu của Barboza và cộng sự (2017) cho thấy bội chi cũng khiến sinh viên đại học ở Hoa Kỳ trả nợ thẻ tín dụng kém hiệu quả Sinh viên thường ưu tiên lợi ích ngắn hạn hơn là dài hạn (Sunstein, 2006).

Sự lạc quan quá mức có thể khiến người tiêu dùng đánh giá thấp tần suất họ vay tiền bằng thẻ tín dụng, do họ muốn tránh nợ nần Xu hướng bóp méo ước tính về hành vi trong tương lai theo mong muốn cá nhân dẫn đến việc lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với mong muốn vay mượn trong tương lai, bất chấp thực tế Những người tiêu dùng lạc quan quá mức sẽ đánh giá thấp tần suất vay tiền và ít nhạy cảm hơn với lãi suất của các khoản vay trong tương lai so với những người có cái nhìn thực tế hơn.

2.3.3 Tác động của thiên lệch tự chủ bản thân

Thiên lệch tự chủ bản thân thể hiện ở việc nhà đầu tư không theo đuổi mục tiêu dài hạn, thay vào đó lại ưu tiên thỏa mãn nhu cầu ngắn hạn, dẫn đến việc vay quá nhiều để đáp ứng mục tiêu hiện tại Họ thiếu kỷ luật trong chi tiêu, dễ dàng bị cảm xúc chi phối trong giao dịch, phớt lờ kế hoạch và nguyên tắc đã lập ra Thậm chí, nhiều người còn không có kế hoạch giao dịch, đầu tư ngẫu nhiên theo cảm xúc và thông tin, dễ bị ảnh hưởng bởi đám đông.

Một trong những nguy cơ lớn nhất khi sử dụng thẻ tín dụng là rút tiền mặt ứng trước Lãi suất bắt đầu tính ngay lập tức trên số tiền bạn rút, không có thời gian ân hạn như khi mua hàng thông thường Ngoài ra, bạn có thể phải trả phí rút tiền mặt, thường vào khoảng 5% số tiền rút, khiến nợ tín dụng của bạn tăng thêm.

Thách thức cốt lõi của khả năng tự chủ là sự lựa chọn giữa việc thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức hoặc trì hoãn để đạt được lợi ích lâu dài, tức là đối mặt với sự đánh đổi giữa phần thưởng tức thời và lợi ích lâu dài Như Strửmbọck và cộng sự đã chỉ ra,

Năm 2017, một giả thuyết lý thuyết cho rằng mỗi cá nhân đều chứa đựng một mâu thuẫn giữa "người lập kế hoạch" hướng đến dài hạn và "người thực hiện" chú trọng vào thời điểm hiện tại Do đó, con người thường bị giằng xé giữa việc hoàn thành công việc tức thời và lên kế hoạch dài hạn, bởi sức hấp dẫn của chi tiêu đối với thu nhập hiện tại lớn hơn so với thu nhập tương lai (Shefrin & Thaler, 1988).

Do vậy, những người có khả năng tự kiểm soát tốt có nhiều khả năng tiết kiệm tiền từ mỗi khoản tiền lương, có hành vi tài chính tổng thể tốt hơn, cảm thấy ít lo lắng hơn về các vấn đề tài chính và cảm thấy an tâm hơn về tình hình tài chính hiện tại và tương lai của mình

2.3.4 Tác động của tâm lý mỏ neo (hiệu ứng neo đậu)

Tâm lý mỏ neo là một hiện tượng tâm lý phổ biến, ảnh hưởng đến quyết định tài chính Stewart (2009) cho rằng thông tin về khoản thanh toán tối thiểu đóng vai trò như một điểm neo tâm lý, khiến người tiêu dùng giảm số tiền thanh toán Mặc dù nghiên cứu gần đây cho thấy khoản thanh toán tối thiểu có thể được xem là mục tiêu thay vì mỏ neo, cả hai đều dẫn đến kết quả tương tự: người tiêu dùng chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng.

Nhiều khách hàng mặc dù có thể chi trả vượt qua số dư tối thiểu song họ vẫn duy trì mức đóng tối thiểu và không thay đổi trong một thời gian, điều này làm cho khoản nợ của họ ngày càng kéo dài hơn

2.3.5 Tác động của các yếu tố nhân khẩu học

Tổng quan tài liệu

Nghiên cứu cho thấy thói quen mua sắm khác nhau giữa các nhóm khách hàng, đặc biệt là dựa trên nhân khẩu học như độ tuổi, giới tính, thu nhập, và nghề nghiệp Các yếu tố này giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và sản phẩm dịch vụ của họ Phân tích nhân khẩu học cho phép ngân hàng tối ưu hóa chiến lược tiếp thị, tạo ra các chương trình khuyến mãi và sản phẩm phù hợp, tăng cơ hội thu hút và giữ chân khách hàng.

Nghiên cứu của Stephen Pirog và James A Roberts (2007) đã khảo sát 254 sinh viên đại học để tìm hiểu vai trò của tính cách trong việc lạm dụng thẻ tín dụng, dựa trên lý thuyết tài chính hành vi và hành vi người tiêu dùng Nghiên cứu sử dụng thiết kế bảng câu hỏi dựa trên mô hình tính cách phân cấp 3M của Mowen (2000) và lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Sujan (2001) Mục tiêu của nghiên cứu là xác định mối liên hệ giữa tính cách và sự lạm dụng thẻ tín dụng của sinh viên.

Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert để đánh giá tính bốc đồng và các biến độc lập bao gồm tính không ổn định, hướng nội, cởi mở, dễ chịu, tận tâm, tập trung vào cơ thể, chủ nghĩa duy vật và nhu cầu kích thích Kết quả cho thấy tính bất ổn về cảm xúc, hướng nội, chủ nghĩa vật chất và nhu cầu kích thích có liên quan tích cực đến việc sử dụng sai mục đích thẻ tín dụng Tính bốc đồng đóng vai trò trung gian quan trọng trong mối liên hệ này.

Devlin et al (2007) khám phá những lý do cơ bản cho sở thích của hai loại thẻ tín dụng: thẻ chính và thẻ tín dụng phụ của các khách hàng tại Singapore Họ kết luận rằng 85% các khách hàng ưa thích các thẻ chính do thuận lợi tham gia các chương trình giảm giá và chương trình khuyến mãi Thẻ chính đã được sử dụng cho một loạt các giao dịch trong khi thẻ công ty con đã được sử dụng chủ yếu như một thẻ dự phòng trong trường hợp khẩn cấp Khách hàng xác định giảm giá là lý do chính cho việc sử dụng thẻ tín dụng (25%) Lý do quan trọng thứ hai (22%) cho việc sử dụng thẻ tín dụng là các chương trình giảm giá đặc biệt cho các khách hàng thân thiết Lý do tiếp theo trích dẫn của khách hàng là họ thích sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng nơi nắm giữ tài khoản tiết kiệm của họ Các khách hàng tin rằng thẻ tín dụng cho phép họ lập kế hoạch và quản lý chi phí của họ Đã có một nghiên cứu khảo sát để hiểu được sử dụng thẻ tín dụng giữa các khách hàng đô thị giàu có ở Trung Quốc ( Worthing et al.2007) Kết quả cho thấy rằng phân khúc chủ yếu sử dụng thẻ tín dụng là dành cho du lịch và giải trí Sử dụng thẻ tín dụng và phần nhỏ trong Trung Quốc có liên quan đến người dùng thẻ tín dụng và thái độ của họ đối với thẻ tín dụng, tiền bạc và nợ (Wang el at., 2011) Liu (2009) cũng thừa nhận rằng nhận thức về điểm thưởng có ảnh hưởng đến thái độ đối với thẻ tín dụng Nhận thức về điểm thưởng có thể cải thiện thái độ của người dùng thẻ và hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Vậy theo các nghiên cứu ở ngoài nước, mô hình các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ bao gồm:

- Thuận tiện trong việc chi tiêu hay cung cấp tài chính khẩn cấp

- Lợi ích, các ưu đãi khi dùng thẻ tín dụng

- Khả năng đáp ứng/uy tín của ngân hàng

- Có thể thanh toán ở nước ngoài

Nghiên cứu của Murat Kiyilar và Okan Acar (2009) sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích hành vi lựa chọn thẻ tín dụng của người tiêu dùng, dựa trên đặc điểm nhân khẩu học và các yếu tố liên quan đến thẻ tín dụng Nghiên cứu thu thập dữ liệu từ 68 người dùng thẻ tín dụng ở Istanbul, cho thấy hành vi tài chính của người tiêu dùng không nhất quán và chịu ảnh hưởng bởi đặc điểm nhân khẩu học Tuy nhiên, nghiên cứu hạn chế trong việc bao quát các yếu tố tâm lý trong tài chính hành vi.

Nghiên cứu của Akin và cộng sự (2010) đã khám phá những lợi ích của ngân hàng Thổ Nhĩ Kỳ và cách họ phân biệt thẻ tín dụng của mình Các ngân hàng này thu hút khách hàng bằng cách cung cấp các ưu đãi thẻ như điểm du lịch, điểm thưởng, phần thưởng, mua sắm giảm giá và chương trình trả góp.

John Gathergood (2012) đã khảo sát 3401 hộ gia đình với bảng khảo sát gồm

Nghiên cứu này, với 85 câu hỏi dựa trên lý thuyết tài chính hành vi, sử dụng thiết kế của Chang & Krosnick (2008) và Disney & Gathergood (2011) để xem xét mối quan hệ giữa khả năng tự kiểm soát, hiểu biết về tài chính và tình trạng mắc nợ quá mức đối với nợ tín dụng tiêu dùng của người tiêu dùng ở Anh.

Nghiên cứu xem xét mối liên hệ giữa thiếu tự chủ và mù chữ tài chính với việc không thanh toán tín dụng tiêu dùng và tự báo cáo gánh nặng nợ quá mức Ba thước đo về tình trạng nợ quá hạn được sử dụng: nợ quá hạn 1 tháng, nợ quá hạn 3 tháng và thước đo tự báo cáo Kết quả cho thấy thiếu tự chủ và mù chữ tài chính có liên quan tích cực đến việc không thanh toán tín dụng tiêu dùng và tự báo cáo gánh nặng nợ nần Người tiêu dùng có vấn đề về khả năng tự kiểm soát có xu hướng sử dụng nhiều hơn các khoản tín dụng dễ tiếp cận nhưng có chi phí cao như thẻ cửa hàng và các khoản vay ngắn hạn.

Nghiên cứu của Fen Nee Chong (2017) sử dụng phương pháp hồi quy bội để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố tâm lý và nhân khẩu học đến việc thanh toán nợ thẻ tín dụng Nghiên cứu xác định thái độ đối với tín dụng, trạng thái, độ tin cậy, kế hoạch tài chính và vòng xoáy nợ nần là những yếu tố ảnh hưởng đến việc thanh toán nợ Kết quả cho thấy những người chủ thẻ phụ thuộc vào thẻ tín dụng để trang trải chi phí và thanh toán các khoản nợ khác có xu hướng thanh toán tối thiểu hoặc chậm thanh toán số dư nợ.

Trong nghiên cứu năm 2014 của Gustavo Barboza, phương pháp định lượng được áp dụng Biến phụ thuộc là hành vi sử dụng thẻ tín dụng, được phân loại thành bốn mức độ: 1 - luôn thanh toán trễ hạn, 2 - thanh toán ít hơn mức tối thiểu, 3 - chỉ thanh toán tối thiểu và 4 - thanh toán đầy đủ cho mỗi hóa đơn.

Biến độc lập bao gồm thiên kiến hiện tại Nhóm 1 bao gồm một loạt các đặc điểm nhân khẩu học như như GPA, giới tính, tình trạng việc làm và độ tuổi Nhóm 2 bao gồm các thước đo về kiến thức tài chính tự báo cáo (hiệu ứng xuyên thế hệ) cũng như các biến hành vi liên quan đến tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng, cụ thể là tần suất sử dụng thẻ tín dụng, dư nợ thẻ tín dụng số dư và biện pháp mua sắm bắt buộc bằng thẻ tín dụng vượt quá mức trợ cấp tiền mặt Nhóm 3 bao gồm các chỉ số thử nghiệm của chúng tôi về xu hướng hiện tại bằng cách sử dụng thông tin từ bảng câu hỏi trên Mẫu nghiên cứu gồm 380 sinh viên đại học nghiên cứu dựa trên nghiên cứu tài chính hành vi Nghiên cứu dựa trên kế thừa kết quả của nghiên cứu Laibson (1997), kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng cá nhân có sở thích thiên về hiện tại có xu hướng áp dụng hành vi trả nợ trì hoãn chiến lược không tối ưu để hoàn thành việc trả nợ đầy đủ

Nghiên cứu của Mary-Alice Doyle (2018) sử dụng phương pháp định lượng để phân tích tác động của các đặc điểm tâm lý hành vi lên thị trường thẻ tín dụng tại Úc Nghiên cứu kiểm tra 3 giả thuyết liên quan đến thiên kiến hiện tại, tính hợp lý có giới hạn và lạc quan quá mức, với biến phụ thuộc là thu nhập đầu ra được đo lường bằng tiền lãi và giá trị lợi ích ròng Biến độc lập bao gồm các đặc điểm nhân khẩu học và sở thích, được đo lường dựa trên mô hình Heckman selection model Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ khảo sát thanh toán người tiêu dùng 2016 của RBA và thông tin từ trang web các nhà phát hành thẻ Kết quả cho thấy "Thiên kiến hiện tại" không ảnh hưởng đến lợi ích từ thẻ tín dụng, trong khi "Khuynh hướng lạc quan" khiến người tiêu dùng đánh giá sai rủi ro Nghiên cứu hạn chế ở việc chưa đi sâu vào bản chất của từng loại tâm lý hành vi.

Mehtap ệzşahin và cộng sự (2018) nghiờn cứu đó phỏng vấn sõu 10 cỏ nhõn Dựa trên lý thuyết tài chính hành vi Nghiên cứu sử dụng theo bảng câu hỏi của (Kitzinger, 1995), phát hiện chính của nghiên cứu là đặc điểm chính của những người thanh toán thường xuyên là trách nhiệm, định hướng lâu dài, sợ bị xử phạt, ý thức tập thể và quyết định hợp lý Hạn chế: Nghiên cứu chưa áp dụng các phần mềm định lượng Nghiên cứu thực hiện phỏng vấn 10 người nên dữ liệu còn hạn chế

Nghiên cứu của Piyumi Srimali De Zoysa (2022) dựa trên dữ liệu của 385 người sử dụng thẻ tín dụng, ứng dụng lý thuyết tài chính hành vi và phân tích tổng hợp PCA để phân tích dữ liệu Nghiên cứu tập trung vào việc sử dụng thẻ tín dụng, được đo lường bằng chi tiêu tín dụng hàng tháng.

Biến độc lập là: Mẫu người dùng (X1), tiện lợi (X2), xã hội trạng thái (X3), thái độ (X4), sự lạc quan về tài chính (X5) và chi phí tài chính cảm nhận được (X6) Các biến này được đo lường theo thang đo Likert từ 1-10 Có thể kết luận rằng với các mẫu khảo sát người dùng, thái độ và chi phí tài chính nhận thức là yếu tố tâm lý tích cực, bị ảnh hưởng và địa vị xã hội là tiêu cực yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng của nhân viên ở quận Colombo

MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Để thực hiện các mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả thực hiện theo quy trình nghiên cứu theo hình 3.1 như sau:

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu

(Nguồn: Tác giả xây dựng)

Mô hình nghiên cứu

Dựa trên các lý thuyết nghiên cứu như TRA, TBP và lý thuyết triển vọng, mô hình nghiên cứu của đề tài xác định 4 biến độc lập ảnh hưởng đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng: thiên kiến hiện tại, thiên kiến lạc quan quá mức, tâm lý mỏ neo và thiên lệch tự chủ bản thân.

Lược khảo tài liệu Xây dựng mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu sơ bộ Điều tra chính thức

- Thống kê mô tả mẫu

- Phân tích độ tin cậy

- Phân tích nhân tố EFA

- Phân tích tương quan và hồi quy tuyến tính Đề xuất giải pháp

Sửa bảng câu hỏi và xây dựng bảng câu hỏi chính thức

3.2.1 Đề xuất mô hình nghiên cứu

Hình 3.2: Mô hình nghiên cứu

(Nguồn: Tác giả xây dựng)

Phương trình hồi quy đại diện cho mô hình có dạng

Biến phụ thuộc là: Quyết định thanh toán thẻ tín dụng

Biến độc lập: Bao gồm 4 biến

1- Thiên kiến hiện tại 2- Thiên kiến lạc quan quá mức 3- Tâm lý mỏ neo

4- Thiên lệch tự chủ bản thân

3.2.2 Đề xuất các giả thuyết nghiên cứu

Thiên kiến hiện tại khiến người tiêu dùng ưu tiên lợi ích tức thời hơn là lợi ích lâu dài, dẫn đến các quyết định tài chính thiếu tối ưu Khi sử dụng thẻ tín dụng, họ tập trung vào sự tiện lợi và sự thỏa mãn ngay lập tức từ việc mua sắm, bỏ qua chi phí dài hạn như lãi suất và phí phạt Thay vì thanh toán toàn bộ số tiền, họ thường chỉ trả mức tối thiểu hàng tháng để giữ lại tiền mặt cho nhu cầu hiện tại.

Thiên kiến lạc quan quá mức

Thiên lệch tự chủ bản thân

Quyết định thanh toán thẻ tín dụng mà không nhận ra rằng lãi suất tích lũy sẽ khiến họ phải trả nhiều hơn trong tương lai

Vì vậy tác giả đề xuất giả thuyết H1:

Khả năng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý giảm đi khi họ bị ảnh hưởng bởi thiên kiến hiện tại, khiến họ có xu hướng tập trung vào lợi ích ngắn hạn mà bỏ qua những rủi ro tiềm ẩn trong tương lai.

Thiên kiến lạc quan quá mức

Thiên kiến lạc quan quá mức là xu hướng con người đánh giá quá cao khả năng quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng thường tin rằng họ có thể dễ dàng thanh toán nợ và kiểm soát chi tiêu, dẫn đến việc đánh giá thấp chi phí lãi suất và phí trễ hạn, chi tiêu vượt quá khả năng thực tế và rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất.

H2: Mức độ hợp lý khi quyết định thanh toán bằng thẻ tín dụng của khách hàng giảm khi khi lệch lạc tâm lý thiên kiến lạc quan quá mức của khách hàng tăng

Tâm lý mỏ neo khiến người dùng thẻ tín dụng tập trung vào số dư tối thiểu in đậm trên sao kê, dẫn đến đánh giá thấp số nợ thực tế và chi phí lãi suất, dễ dẫn đến việc tiếp tục chi tiêu mà không nhận thức đầy đủ về gánh nặng tài chính trong tương lai.

H3: Mức độ hợp lý khi quyết định thanh toán bằng thẻ tín dụng của khách hàng giảm khi khi lệch lạc tâm lý về tâm lý mỏ neo của khách hàng tăng

Thiên lệch tự chủ bản thân

Thiên lệch tự chủ bản thân là xu hướng con người đánh giá quá cao khả năng kiểm soát chi tiêu và tài chính Sử dụng thẻ tín dụng, người dùng dễ tin rằng mình có thể dễ dàng quản lý chi tiêu và thanh toán nợ, dẫn đến chi tiêu vượt khả năng Điều này khiến họ khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn, tích lũy số dư nợ và phải chịu lãi suất cao.

Khả năng khách hàng đưa ra quyết định thanh toán hợp lý bằng thẻ tín dụng giảm đi khi mức độ lệch lạc tâm lý về thiên lệch tự chủ bản thân của họ tăng lên.

3.2.3 Phương pháp đo lường các biến trong mô hình

Bảng 3.1: Bảng thang đo Likert

Tương đối không đồng ý Trung lập Tương đối đồng ý

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Thang đo cho từng biến được trình bày theo bảng sau:

STT Biến Mã hoá Thang đo

HT1 Anh chị không muốn thay đổi mức đóng tiền thẻ của mình cho dù có thể nhận được ưu đãi về lãi suất hoặc phí

2 HT2 Anh chị không muốn tìm hiểu về mức lãi suất mới của ngân hàng mặc dù có thể có lãi suất tốt hơn hiện tại

Bạn có muốn nhận thông báo sao kê tín dụng nhanh chóng và hiệu quả hơn? Ngân hàng đã cập nhật phương thức mới, nhưng nhiều người vẫn chưa quan tâm đến việc thay đổi.

4 HT4 Anh chị không muốn thay đổi thẻ tín dụng của mình mặc dù thẻ tín dụng ngân hàng khác có nhiều ưu đãi tốt hơn

5 HT5 Anh chị quyết định lựa chọn mức lãi suất ưu đãi hiện tại mặc dù có thể tăng cao trong tương lai

6 HT6 Anh chị lựa chọn tạm hoãn chi trả nợ thẻ ở một thời điểm để ưu tiên cho các nhu cầu chi tiêu khác

7 HT7 Anh chị chấp nhận thanh toán một khoản lớn cho món đồ ưa thích của mình mặc dù có thể làm tăng lãi suất thẻ tín dụng

8 HT8 Anh chị quyết định lựa chọn thẻ tín dụng của ngân hàng vì được quà tặng đi kèm

9 Thiên kiến lạc quan quá mức

LQ1 Anh chị ít quan tâm đến giá thành sản phẩm hơn khi sử dụng một thẻ tín dụng

10 LQ2 Anh chị tin rằng mình sẽ có đủ tài chính để chi trả cho các khoản tín dụng

11 LQ3 Anh chị tin tưởng rằng mức lãi suất tín dụng sẽ không thay đổi trong thời gian dài

12 LQ4 Anh chị tin tưởng rằng ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì các mức ưu đãi cho thẻ tín dụng của mình

13 LQ5 Anh chị cho rằng nợ thẻ tín dụng sẽ không ảnh hưởng lịch sử tiêu dùng của mình

MN1 Anh chị thường chỉ thanh toán theo đúng số dư tối thiểu của thẻ tín dụng

15 MN2 Anh chị cho rằng lãi suất của ngân hàng mình đang sử dụng là tốt nhất đối với bản thân

16 MN3 Anh chị thường ảnh hưởng bởi những ưu đãi ban đầu mà ngân hàng tư vấn

17 Thiên lệch tự chủ bản

TC1 Anh chị có thường xuyên kiểm tra số dư tài khoản không?

18 thân TC2 Anh chị có khả năng ngưng sử dụng thẻ tín dụng không?

19 TC3 Anh chị có thể kiểm soát hành vi dùng thẻ tín dụng của mình không?

20 TC4 Anh chị thường kiểm tra sao kê của mình một cách chi tiết?

21 Quyết định thanh toán thẻ tín dụng

QĐ1 Anh chị thường thanh toán đúng hạn dư nợ thẻ tín dụng của mình

22 QĐ2 Anh chị thanh toán theo số dư tín dụng tối thiểu mà ngân hàng thông báo

23 QĐ3 Anh chị thường thanh toán đầy đủ khoản chi tiêu đã sử dụng

24 QĐ4 Anh chị thanh toán một phần chi tiêu thẻ tín dụng tuỳ theo thu nhập hàng tháng

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Từ cơ sở thang đo mô hình và ký hiệu biến, phương trình hồi quy của mô hình được viết lại như sau: QĐ= β0 +β1*HT + β2*LQ + β3*MN + β4*TC + εi

Mẫu và dữ liệu nghiên cứu

Mẫu nghiên cứu bao gồm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đang sinh sống và làm việc tại Thành phố Hồ Chí Minh Khảo sát nhằm xác định những yếu tố tài chính và hành vi tác động đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng của khách hàng.

Bài viết này sử dụng kỹ thuật lấy mẫu tiện lợi, thu thập dữ liệu thông qua khảo sát trực tuyến bằng biểu mẫu Google trên trang web google.com.

Cỡ mẫu: Để xác định cỡ mẫu phù hợp với mô hình đề xuất, tác giả áp dụng các tiêu chí sau:

Theo công thức giá trị tối thiểu (Nguyễn Đình Thọ, 2011), số lượng khảo sát được xác định bởi công thức: 50 + 8p, trong đó p là số nhân tố Khóa luận này có 4 nhân tố, do đó cỡ mẫu cần thiết là 50 + 8 * 4.

Để đảm bảo độ tin cậy của phân tích EFA, kích thước mẫu cần đạt ít nhất 5 lần số lượng biến quan sát trong nghiên cứu (Haier, 2006) Do đó, với 24 biến quan sát trong khóa luận, số lượng khảo sát cần thực hiện là 24 x 5 = 120.

Nghiên cứu sử dụng cả phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy bội, yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu là 120 biến quan sát Dự kiến khảo sát 250 phiếu để đảm bảo tính đại diện cho mẫu khảo sát, dựa trên khả năng thu thập dữ liệu từ các hình thức trực tuyến và tại bàn.

3.3.2.1 Thiết kế nội dung khảo sát

Nội dung bảng hỏi (phụ lục 1) bao gồm 3 phần chính gồm:

Phần giới thiệu: Phần này có nội dung giới thiệu mục đích ý nghĩa của cuộc nghiên cứu và lời mời tham gia trả lời khảo sát

Phần thông tin cá nhân: Phần này người được hỏi sẽ cung cấp các thông tin cá nhân để giúp cho việc thống kê, mô tả và giải thích rõ thêm cho những thông tin chính nếu cần thiết

Nội dung chính bao gồm các câu phát biểu được thiết kế theo mô hình và thang đo đã được nghiên cứu Người được hỏi sẽ đánh dấu vào câu trả lời phù hợp nhất với mức độ ý kiến của họ về những phát biểu đó.

Khảo sát bao gồm 24 câu hỏi tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định thanh toán bằng thẻ tín dụng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh.

3.3.2.2 Đối tượng và hình thức khảo sát

Tác giả sử dụng Google Docs để tạo bảng câu hỏi khảo sát trực tuyến và gửi đến đối tượng mục tiêu qua email hoặc Zalo.

Sau khi hoàn thành thiết kế mẫu nghiên cứu, thang đo và bảng câu hỏi khảo sát thị trường, tác giả đã tiến hành phát phiếu khảo sát để thu thập dữ liệu từ thị trường.

Bài khảo sát dự kiến thu thập thông tin từ 250 người để đảm bảo đủ mẫu cho phân tích và kiểm định dữ liệu Sau khi khảo sát, tác giả sẽ chọn lọc các bảng trả lời hợp lệ và đáp ứng đầy đủ điều kiện tham gia khảo sát.

Sau khi thu thập bảng khảo sát, tác giả sẽ nhập liệu vào phần mềm Excel 2016 và tiến hành phân tích bằng phần mềm SPSS 22.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Kết quả thống kê mô tả

Tác giả đã thực hiện khảo sát trực tuyến thông qua biểu mẫu Google Docs với mục tiêu thu thập 250 mẫu Sau khi thu thập được 248 phiếu trả lời, khảo sát đã được dừng lại Sau sàng lọc, 168 kết quả đáp ứng tiêu chí, chênh lệch do hình thức khảo sát trực tuyến dẫn đến việc không loại trừ được những kết quả không đúng đối tượng Các kết quả được mã hóa, nhập liệu vào Excel và phân tích bằng SPSS 22 Đặc điểm của mẫu khảo sát được trình bày chi tiết trong Bảng 4.1.

Bảng 4.1: Kết quả thống kê mô tả Đặc điểm Số lượng mẫu Tỷ lệ

Dưới hoặc bằng 6 triệu đồng 70 41.7%

Từ 15 triệu đến 30 triệu đồng 31 18.5%

Từ 7 triệu đến 15 triệu đồng 45 26.8%

Chưa có việc làm 5 3.0% Đang đi làm 80 47.6%

Từ 18 đến 25 tuổi 99 58.9% Độ tuổi

(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ SPSS 22) 4.1.1 Kết quả thống kê yếu tố thu nhập

Hình 4.1: Đặc điểm thu nhập của mẫu khảo sát

(Nguồn: Tác giả thống kê bằng SPSS 22)

Thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, đặc biệt là ở nhóm thu nhập thấp, do tiện lợi và lợi ích như trả góp, tích điểm và khuyến mãi Tuy nhiên, cần nghiên cứu sâu hơn về hành vi tiêu dùng và khả năng quản lý tài chính của nhóm này để tránh tình trạng nợ nần do sử dụng thẻ tín dụng không hợp lý.

45, 27% Đặc điểm về thu nhập

Dưới hoặc bằng 6 triệu đồng Trên 30 triệu đồng

Từ 15 triệu đến 30 triệu đồng

Từ 7 triệu đến 15 triệu đồng

4.1.2 Kết quả thống kê về yếu tố giới tính

Hình 4.2: Đặc điểm giới tính của mẫu khảo sát

Kết quả khảo sát cho thấy nữ giới chiếm đa số (60%) trong số 168 người được khảo sát, phản ánh sự chênh lệch đáng kể về giới tính trong việc sử dụng thẻ tín dụng Nữ giới thường quản lý tài chính gia đình và tiêu dùng nhiều hơn, dẫn đến việc sử dụng thẻ tín dụng để tận dụng các tiện ích như trả góp, tích điểm và khuyến mãi Việc nữ giới tham gia nhiều vào mua sắm trực tuyến và tiêu dùng hàng ngày cũng góp phần thúc đẩy sự phổ biến của thẻ tín dụng trong nhóm này Trong khi đó, tỷ lệ nam giới sử dụng thẻ tín dụng thấp hơn có thể do họ sử dụng các phương tiện tài chính khác hoặc ít tham gia mua sắm hàng ngày.

4.1.3 Kết quả thống kê về yếu tố Công việc

60% Đặc điểm về giới tính trong mẫu khảo sát

Hình 4.3: Đặc điểm việc làm của mẫu khảo sát

Kết quả khảo sát cho thấy sinh viên và người đi làm chiếm tỷ lệ lớn nhất (49% và 48%), trong khi người chưa có việc làm chỉ chiếm 3% Điều này cho thấy thẻ tín dụng đang phổ biến và cần thiết với sinh viên, giúp họ tiện lợi trong việc chi tiêu học phí, mua sắm và xây dựng thói quen quản lý tài chính từ sớm.

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính phổ biến trong nhóm người đi làm (chiếm 48% mẫu khảo sát), nhờ thu nhập ổn định, họ sử dụng thẻ tín dụng cho mua sắm, du lịch, đầu tư và tận dụng các chương trình ưu đãi Nhóm này có khả năng sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả và có trách nhiệm hơn.

49% Đặc điểm về việc làm trong mẫu khảo sát

Chưa có việc làm Đang đi làm Sinh viên

4.1.4 Kết quả thống kê về yếu tố Độ tuổi

Hình 4.4: Đặc điểm độ tuổi của mẫu khảo sát

Kết quả thống kê cho thấy độ tuổi từ 18 đến 25 chiếm đa số (59%), cho thấy thẻ tín dụng đang trở thành công cụ tài chính phổ biến trong giới trẻ Nhóm từ 35 đến 49 tuổi (18%) và từ 26 đến 34 tuổi (17%) gồm những người đã ổn định trong sự nghiệp, cho thấy thẻ tín dụng vẫn là công cụ tài chính quan trọng để quản lý chi tiêu và tận dụng các chương trình khuyến mãi.

6% Đặc điểm độ tuổi trong mẫu khảo sát

Từ 18 đến 25 tuổi Từ 26 đến 34 tuổi Từ 35 đến 49 tuổi Từ 49 đến 56 tuổi

Nhóm người từ 49 đến 56 tuổi sử dụng thẻ tín dụng ít nhất, chỉ chiếm 6% tổng số người dùng Lý do có thể là do họ quen thuộc với phương thức thanh toán truyền thống, hoặc do sự thận trọng trong việc sử dụng các công cụ tín dụng Hơn nữa, nhóm này có thể có nhu cầu thấp hơn đối với các chương trình khuyến mãi và ưu đãi mà thẻ tín dụng mang lại.

Kết quả kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha

4.2.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo nhân tố thiên kiến hiện tại

Kết quả kiểm tra độ tin cậy của thang đo nhân tố thiên kiến hiện tại như sau:

Bảng 4.2: Độ tin cậy thang nhân tố Thiên kiến hiện tại

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Kết quả: Hệ số tin cậy của Nhân tố HT đạt 0,832 > 0,6 cho thấy thang đo của biến HT rất tốt Hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) của tất cả các biến đều lớn hơn 0.3 nên không có biến nào bị loại Tất cả các biến đều đạt yêu cầu để tiếp tục bước kiểm định nhân tố khám phá EFA

4.2.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo nhân tố thiên kiến lạc quan quá mức

Bảng 4.3: Độ tin cậy thang nhân tố thiên kiến lạc quan quá mức

Hệ số tin cậy Cronbach alpha của Nhân tố LQ = 0,831 > 0,6 nên đạt yêu cầu

Hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) của tất cả các biến đều lớn hơn 0.3, cho thấy không có biến nào bị loại bỏ Điều này đáp ứng yêu cầu để tiếp tục bước kiểm định nhân tố khám phá EFA.

4.2.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo nhân tố tâm lý mỏ neo

Bảng 4.4: Độ tin cậy thang nhân tố tâm lý mỏ neo

Kết quả phân tích cho thấy thang đo nhân tố MN đạt độ tin cậy cao với hệ số tin cậy 0,745, vượt quá ngưỡng 0,6 Hơn nữa, tất cả các biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, đảm bảo không có biến nào cần loại bỏ Do đó, tất cả các biến đều đáp ứng yêu cầu để tiến hành bước kiểm định nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

4.2.4 Kiểm định độ tin cậy thang đo nhân tố Thiên kiến tự chủ bản thân

Bảng 4.5: Độ tin cậy thang nhân tố Thiên kiến tự chủ bản thân

Kết quả phân tích cho thấy thang đo nhân tố TC đạt độ tin cậy cao (hệ số tin cậy 0,756 > 0,6), đảm bảo chất lượng của thang đo Hơn nữa, tất cả các biến trong thang đo đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3, cho thấy không có biến nào cần loại bỏ Do đó, tất cả các biến đều đáp ứng yêu cầu để tiếp tục bước kiểm định nhân tố khám phá EFA.

4.2.5 Kiểm định độ tin cậy thang đo Biến phụ thuộc Quyết định thanh toán thẻ tín dụng

Bảng 4.6: Độ tin cậy thang đo Quyết định thanh toán thẻ tín dụng

Kết quả: Hệ số tin cậy của Nhân tố QD đạt 0,732 > 0,6 cho thấy thang đo HT đạt kết quả khá tốt Tuy nhiên QD4 có hệ số tương quan biến tổng khá thấp và khi loại biến giúp nâng cao độ tin cậy của thang đo nhân tố, do vậy tác giả loại biến QD4 và thực hiện phân tích hệ số tin cậy lần 2 cho nhân tố QD Kết quả như sau:

Bảng 4.7: Độ tin cậy thang đo Quyết định thanh toán thẻ tín dụng lần 2

Kết quả: Hệ số tin cậy của biến QD đạt 0,757 > 0,6 cho thấy thang đo nhân tố

QD khá tốt Hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) của tất cả các biến đều lớn hơn 0.3 nên không có biến nào bị loại Tất cả các biến đều đạt yêu cầu để tiếp tục bước kiểm định nhân tố khám phá EFA

Sau khi phân tích nhân tố khám phá và áp dụng Cronbach's Alpha, mô hình đã loại bỏ biến HT1 và QD4 Bước tiếp theo là thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định các yếu tố ẩn trong bộ thang đo các biến còn lại.

Nhân tố Số lượng biến Ghi chú

Thiên kiến hiện tại - HT 8

Thiên kiến lạc quan quá mức - LQ 5

Tâm lý mỏ neo - MN 3

Thiên lệch tự chủ bản thân - TC 4

Quyết định thanh toán- QD 3 Đã loại bỏ biến QD4

Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA

4.3.1 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập

Sau khi đạt tiêu chuẩn độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s alpha, thang đo đã được phân tích khám phá nhân tố (EFA) và cho thấy kết quả cụ thể.

Bảng 4.8: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett

Chỉ số đo lường thích hợp của mẫu KMO 808

Kiểm định Bartlett's Approx Chi-Square 1602.182 df 190

Kết quả bảng 4.8 cho thấy giá trị kiểm định KMO ,8% > 50% cho thấy việc phân tích nhân tố là phù hợp Tác giả kiểm định hệ số phương sai

Bảng 4.9: Kết quả kiểm định hệ số phương sai

Nhân tố Giá Trị Đặc Trưng Ban Đầu Tổng Bình Phương Các Trọng Số Được Trích Xuất Tổng % phương sai

% tích luỹ Tổng % phương sai

Tổng phương sai trích tích luỹ = 61,258% > 50% nên mô hình EFA phù hợp

Trong khi giá trị Eigenvalue dừng ở nhân tố thứ 4 nên mô hình có 4 nhân tố

Bảng 4.10: Bảng ma trận xoay nhân tố

Ma trận xoay nhân tố

Phân tích EFA lần đầu cho thấy các biến HT5, HT6 và HT7 có tải trọng lên cả hai nhân tố 1 và 4 Do biến HT5 không đạt hệ số tải trọng, tác giả loại bỏ HT5, HT6 và HT7 và tiến hành phân tích EFA lần hai.

Bảng 4.11: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett lần 2

Kiểm định KMO và Bartest

Chỉ số Đo lường Độ thích hợp của Mẫu Kaiser-Meyer-Olkin 802 Kiểm định Bartlett's Approx Chi-Square 1181.401 df 120

Kết quả bảng 4.8 cho thấy giá trị kiểm định KMO ,2% > 50% cho thấy việc phân tích nhân tố là phù hợp Tác giả kiểm định hệ số phương sai

Bảng 4.12: Kết quả kiểm định hệ số phương sai lần 2

Giá trị Sig kiểm định Bartlett’s =0.000% chứng tỏ các biến có tương quan với nhau trong tổng thể

Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy giá trị Eigenvalues của nhân tố thứ 4 là 1,136, lớn hơn 1 Điều này chứng tỏ 4 nhân tố được trích xuất từ EFA có khả năng tóm tắt thông tin của các biến quan sát một cách hiệu quả nhất.

Bảng 4.13: Bảng ma trận xoay nhân tố lần 2

Ma trận xoay nhân tố

Extraction Method: Principal Component Analysis

Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 6 iterations

Phân tích kết quả cho thấy:

Các biến quan sát được sắp xếp theo nhân tố lựa chọn ban đầu, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố khám phá.

4.3.2 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc

Bảng 4.14: Kết quả kiểm định KMO và Barklett biến phụ thuộc

Kiểm định KMO và Bartest

Chỉ số Đo lường Độ thích hợp của Mẫu Kaiser-Meyer-Olkin 641 Kiểm định Bartlett's Approx Chi-Square 154,819 df 3

Kết quả phân tích KMO cho thấy hệ số KMO đạt 64,1%, lớn hơn 50%, điều này cho thấy phân tích nhân tố là phù hợp Giá trị Sig kiểm định Bartlett’s đạt 0.000%, chứng tỏ các biến có tương quan với nhau trong tổng thể.

Bảng 4.15 Kết quả hệ số phương sai biến phụ thuộc

Bảng ma trận phương sai cho thấy giá trị phương sai tích lũy đạt 69,086%, chứng tỏ các biến quan sát trong mô hình đã giải thích được hơn 50% tổng phương sai, đáp ứng yêu cầu về phân tích nhân tố.

Bảng 4.16: Bảng ma trận xoay biến phụ thuộc

Phân tích ma trận xoay nhân tố cho thấy sự hiện diện của một nhân tố chính được tạo thành từ các quan sát, hỗ trợ kết quả phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc.

Phân tích hệ số tương quan

Bảng 4.17: Bảng ma trận hệ số tương quan

HT LQ MN TC QD

Tương quan không loại nhân tố nào vì giá trị sig giữa từng biến độc lập với biến phụ thuộc đều nhỏ hơn 0.05

Như vậy tất cả các biến độc lập đều có quan hệ tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc.

Phân tích kết quả hồi quy

4.5.1 Kết quả phân tích hệ số ước lượng

Hệ số chưa chuẩn hóa

Hệ số đã chuẩn hóa t Sig

Kết quả bảng 4.18 cho thấy 3 nhân tố tác động đến biến phụ thuộc là LQ, MN và TC, với giá trị Sig < 5%, đạt ý nghĩa thống kê Ngược lại, biến HT không đạt ý nghĩa thống kê do giá trị Sig > 5%.

Phương trình hồi quy chưa chuẩn hoá

Phương trình hồi quy chuẩn hoá

4.5.2 Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình

Mô hình R R bình phương R bình phương hiệu chỉnh Độ lệch chuẩn

Kết quả phân tích cho thấy mô hình hồi quy giải thích 55,7% sự biến động trong quyết định thanh toán thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân, dựa trên các yếu tố được đưa vào mô hình 44,3% còn lại của sự biến động này được lý giải bởi các yếu tố khác chưa được đưa vào mô hình.

4.5.3 Kiểm định các khuyết tật của mô hình hồi quy

Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư

Hình 4.5: Phân phối chuẩn của phần dư

(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS 22)

Với giá trị trung bình gần bằng 0 và độ lệch chuẩn xấp xỉ 1, phân phối phần dư gần giống với phân phối chuẩn Điều này cho thấy giả thiết phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.

Trung bình = -0,318 10 -15 Độ lệch chuẩn = 0,988

Hồi quy phân dư Biến phụ thuộc

Hình 4.6: Đồ thị P-Plot của phần dư chuẩn hoá

(Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS 22)

Tiêu đề	Ảnh hưởng của các lệch lạc tâm lý đến quyết định thanh toán thẻ tín dụng của người tiêu dùng ở Thành phố Hồ Chí Minh
Tác giả	Trần Thanh Thảo
Người hướng dẫn	Vũ Thị Anh Thư, TS
Trường học	Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài chính – Ngân hàng
Thể loại	Khóa luận tốt nghiệp đại học
Năm xuất bản	2024
Thành phố	Thành phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	101
Dung lượng	2,19 MB