(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt

(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt(Luận Văn Tốt Nghiệp) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Nguồn Lực Tài Chính Tại Ngân Hàng Tmcp Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt

MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lý luận chung về nguồn lực tài chính

Nguồn lực kinh tế gồm: nhân lực, vật lực, tài lực Kinh tế học hiện đại chia nguồn lực kinh tế gồm 4 yếu tố: nhân lực, vật lực, tài lực, khoa học công nghệ và quản lý

Nguồn lực tài chính: là sản phẩm xã hội được biểu hiện dưới hình thức giá trị Nguồn lực tài chính là khối lượng giá trị dưới hình thái tiền tệ được hình thành trong quá trình tạo lập và sử dụng các quỹ tiền tệ, phản ánh các mối quan hệ kinh tế - xã hội trong phân phối nhằm đáp ứng các yêu cầu chi tiêu bằng tiền để thực hiện quá trình tái sản xuất các mặt hoạt động của các chủ thể trong xã hội

Có nhiều cách phân loại Nguồn lực tài chính tùy theo mục đích sử dụng: quy mô hình thành, phương thức tạo ra thu nhập, chủ thể kinh tế và hình thái biểu hiện

 Căn cứ vào quy mô hình thành, nguồn lực tài chính bao gồm:

+ NLTC loại 1: Ngân sách Nhà nước

+ NLTC loại 2: Ngân sách Nhà nước + Vốn ngoài Ngân sách

+ NLTC loại 3: NLTC loại 2 + NLTC từ Ngân hàng - Tổ chức tín dụng

+ NLTC loại 4: NLTC loại 3 + NLTC trong dân

+ NLTC loại 5: NLTC loại 4 + NLTC từ nước ngoài

 Căn cứ vào phương thức tạo ra thu nhập, nguồn lực tài chính bao gồm:

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 2 Lớp: CQ53/61.01

+ NLTC khu vực tài chính: nguồn lực tài chính tại các tổ chức trung gian tài chính: Ngân hàng, Tổ chức tín dụng, Bảo hiểm, Chứng khoán…

+ NLTC khu vực phi tài chính: nguồn lực tài chính tại các doanh nghiệp sản xuất

+ NLTC khu vực khác bao gồm: Hộ gia đình và tổ chức vô vị lợi

 Căn cứ theo chủ thể kinh tế, nguồn lực tài chính bao gồm:

+ NLTC của các Hộ gia đình

 Căn cứ theo hình thái biểu hiện, bao gồm:

+ NLTC hữu hình: có hình thái biểu hiện cụ thể

+ NLTC vô hình: không có hình thái biểu hiện cụ thể

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới NLTC

NLTC trong nền kinh tế chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau:

Thứ nhất, mức độ phát triển của sức sản xuất xã hội Mức độ phát triển của sức sản xuất xã hội được đánh giá bởi tổng lượng của cải vật chất mà toàn xã hội đã tạo ra được trong một thời kỳ Tổng lượng này càng lớn thì tổng nguồn lực tài chính sẽ càng lớn và ngược lại

Thứ hai, mức độ hiệu quả kinh tế của nền sản xuất xã hội Mức độ hiệu quả kinh tế của nền sản xuất xã hội hay hiệu quả đầu tư phát triển kinh tế được xem xét thông qua một số chỉ tiêu như: tỷ suất doanh lợi, tỷ suất vốn- sản lượng tăng thêm thông qua chỉ số ICOR, TFP: Năng suất các nhân tố tổng hợp

Thứ ba, mức độ phát triển giáo dục, đào tạo, khoa học kỹ thuật của mỗi quốc gia Mức độ phát triển giáo dục đào tạo của mỗi quốc gia xét trên bình diện chung toàn xã hội được đánh giá thông qua tỷ lệ số người có trình độ học vấn ở các cấp học khác nhau trên tổng số dân, phản ánh trình độ dân trí của một dân tộc Ngoài ra còn được phản ánh ở tỷ lệ lao động đã qua đào tạo, lao

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 3 Lớp: CQ53/61.01 động có chuyên môn cao Đây là nhân tố quyết định đến chất lượng của đội ngũ người lao động, quyết định đến năng suất lao động, nâng cao sức sản xuất và hiệu quả của nền sản xuất xã hội, nhân tố làm tăng tổng nguồn lực tài chính

Thứ tư, chính sách nguồn lực tài chính hợp lý Chính sách nguồn lực tài chính là một chính sách quan trọng trong chính sách tài chính quốc gia Chính sách này bao gồm: khai thác và huy động nguồn lực tài chính; phân bổ và sử dụng nguồn lực tài chính; chuyển giao nguồn lực tài chính, giám sát, kiểm soát và điều tiết và quản lý nguồn lực tài chính

Thứ năm, tinh thần dân tộc và ý thức tư tưởng.Một quốc gia, một dân tộc có phát triển và sánh vai với các cường quốc khác, thì người dân nước đó phải có tình yêu đất nước, có lòng tự hào dân tộc.Người dân phải có ý chí tự lực tự cường, hăng say lao động vì sự phát triển của đất nước Vì vậy, sức mạnh tinh thần trở thành một nhân tố vô cùng quan trọng có ý nghĩa đặc biệt làm tăng sức sản xuất xã hội, dẫn đến gia tăng tổng nguồn lực tài chính.

Lý luận chung về huy động NLTC của NHTM

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò huy động NLTC

1.2.1.1 Khái niệm huy động NLTC

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và đóng vai trò chủ đạo đối với các hoạt động của nền kinh tế NLTC là cơ sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh; NLTC không chỉ là điều kiện để kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM

NLTC của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

NLTC của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác (dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán,…)

NLTC huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác…Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm huy động NLTC

Tổng nguồn vốn của một ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần rất nhỏ, còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau Phải có vốn huy động ngân hàng mới có thể hoạt động bình thường và phát triển bởi chức năng chủ yếu của nguồn vốn chủ sở hữu là bảo vệ an toàn và điều chỉnh hoạt động ngân hàng

Quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đưa ra các quyết định kinh tế cho phù hợp với các quy định của luật pháp Còn nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng chính là từ vốn huy động Nguồn vốn huy động càng nhiều ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng cũng như làm giàu cho ngân hàng Do đó, chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thể làm tốt chức năng trung gian tín dụng - chức năng quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng còn lại

Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhu cầu về vốn của ngân hàng được đáp ứng từ những nguồn vốn sau:

Nguồn vốn tự có của ngân hàng được hình thành từ hai bộ phận:

* Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu của ngân hàng, là tiêu chuẩn để một ngân hàng thành lập và đi vào hoạt động: Về quy mô thì vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định (vốn do Nhà nước quy định) Tuy nhiên với mỗi loại hình hoạt động khác nhau của từng ngân hàng thì vốn điều lệ cũng có nguồn hình thành khác nhau Vốn điều lệ nói lên sức mạnh và khả năng hoạt động ban đầu của một ngân hàng

* Vốn tự có bổ sung: Được hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ Hàng năm ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh của mình mà trích một phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự có của ngân hàng

Nguồn lực tài chính vay từ trung ương

Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của ngân hàng thương mại NLTC hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại

Nguồn lực tài chính điều hoà trong hệ thống

Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó nó tác động đến NLTC và khả năng sử dụng của từng chi nhánh

Nguồn lực tài chính huy động

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 6 Lớp: CQ53/61.01 Đây là NLTC quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại NLTC huy động có nhiều hình thức khác nhau Từ dân cư, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trên địa bàn hoặc trên toàn quốc Bên cạnh đó còn có thể đẩy mạnh huy động từ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp liên doanh liên kết với nước ngoài,…Đây là nguồn vốn rất đa dạng và quan trọng đối với ngân hàng cho nên cần phải chú ý cũng như nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn này

1.2.1.3 Vai trò huy động NLTC đối với hoạt động kinh doanh của

- NLTC là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, NLTC không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hoá bằng công thức T- T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

- NLTC quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình

Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 7 Lớp: CQ53/61.01 hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì NLTC khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với NLTC của ngân hàng nói chung và NLTC khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường

- NLTC quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút NLTC, và NLTC lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

1.2.2 NHTM và Các kênh huy động NLTC của NHTM

1.2.2.1 Lý luận chung về NHTM a Khái niệm

Lý luận chung về hiệu quả huy động NLTC của NHTM

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động NLTC

Hiệu quả huy động NLTC của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng NLTC, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ Điều này có nghĩa với một lượng chi phí nhất định, con người đều mong muốn có một kết quả lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao nhất của con người hoặc muốn tạo ra một

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 13 Lớp: CQ53/61.01 khối lượng sản phẩm cho trước, con người muốn chi phí ít nhất Nói một cách đơn giản, đó là sự so sánh giữa chi phí đầu ra với chi phí đầu vào, giữa chi phí với kết quả Phạm trù hiệu qủa phản ánh mối quan hệ tương hỗ giữa mục đích, kết quả, chi phí, nguồn lực trong huy động, hay một quá trình được nghiên cứu Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là một hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu qủa huy động vốn với ngân hàng là mối tương quan so sánh giữa các kết quả và chi phí bỏ ra Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được càng cao và chi phí bỏ ra càng thấp Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động NLTC tại NHTM Để đo lường và đánh giá hiệu quả huy động NLTC của NHTM có thể sử dụng hệ thống các chỉ tiêu sau:

- Chỉ tiêu chi phí huy động NLTC cho một đồng vốn huy động

- Chỉ tiêu đánh giá hiệu suất sử dụng NLTC huy động

- Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động NLTC 1.3.2.1 Chỉ tiêu chi phí huy động NLTC cho một đồng vốn huy động

Chi phí huy động NLTC là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động NLTC bao gồm 2 phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi

Chi trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng, …

Khoản chi phí chính mà các ngân hàng quan tâm là chi phí trả lãi Mức lãi suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường, khi các ngân hàng đã thừa vốn, trong khi khách hàng vẫn gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống Khi chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, sự thiếu hụt vốn khả dụng của ngân hàng sẽ đẩy lãi suất huy động của ngân hàng lên cao Ngoài ra tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân hàng mà ngân hàng có thể đặt mức lãi suất cao hay thấp hơn mức lãi suất thị trường

Thông thường người ta sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình huy động NLTC trong quá khứ

Trong đó chi phí bao gồm:

+ Trả lãi huy động vốn cho khách hàng

Chỉ tiêu này cho biết để huy động một đồng vốn phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Chỉ tiêu này bé hơn 1, chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả huy động vốn càng cao

1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu suất sử dụng NLTC huy động

Hiệu suất sử dụng NLTC đo lường việc sử dụng vốn như thế nào Nó phản ánh một đồng vốn huy động rạo ra bao nhiêu đồng cho vay Công thức được xác định như sau: ệ ấ ử ụ Đ = ư ợ ℎ ổ ố ℎ độ

Chỉ số này càng lớn hiệu quả sử dụng nguồn vốn càng cao Việc phân tích yếu tố hiệu quả sử dụng vốn của chỉ tiêu này dễ thực hiện và độ chính xác tương đối cao

1.3.2.3 Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động

Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh thì các ngân hàng nên coi sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Các ngân hàng cần phải dựa vào sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch cho phù hợp

- Tỷ lệ huy động vốn trên tổng dư nợ: Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng ỷ ệ ổ ư ợ ê ố ℎ độ = ổ ư ợ ố ℎ độ

Việc phân tích chỉ tiêu này giúp ngân hàng thấy được sự cân bằng giữa việc cho vay và huy động Nếu chỉ tiêu này cao có nghĩa là ngân hàng đang thiếu vốn, cần đẩy mạnh công tác huy động

- Tỷ trọng từng loại hình huy động

Chỉ tiêu này dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng theo từng thời kỳ, từ đó phát hiện những ưu và nhược điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn

+ Ti là vốn huy động từng loại

+ ∑ là tổng vốn huy động

+ Vi là tỷ trọng từng loại hình huy động

Chỉ số này giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn trong từng thời kỳ, nếu nhu cầu cho vay trung và dài hạn gia tăng ngân hàng sẽ tập trung đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu và ngược lại

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động NLTC

 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NLTC TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường được biết đến với tên gọi TechcomBank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng, TechcomBank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược HSBC, chúng tôi đang có một nền tảng tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt trên 158.897 tỷ đồng (tính đến hết năm 2013)

TechcomBank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất

Ngoài ra, TechcomBank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam

Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, chúng tôi cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau Đó có lẽ cũng chính là lý do hơn 3,3 triệu khách hàng các nhân và 45,368 khách hàng doanh nghiệp đã chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính

Các cột mốc lịch sử:

- Ngày 27/09/1993 : TechcomBank được thành lập với vốn điều lệ ban đầu là

20 tỷ đồng, được đặt trụ sử chính tại Lý Thường Kiệt, số lượng cán bộ nhân viên ban đầu chỉ có 8000 người

- Năm 1994-1995:, Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng - Thành lập Chi nhánh TechcomBank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của TechcomBank tại các đô thị lớn

- Năm 1996 : Thành lập Chi nhánh TechcomBank Thăng Long cùng Phòng

Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội - Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc TechcomBank Hồ Chí Minh - Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng

- Năm 1998 : Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà TechcomBank, 15 Đào

Duy Từ, Hà Nội - Thành lập Chi nhánh TechcomBank Đà Nẵng tại Đà Nẵng

- Năm 2001 : Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng - Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

- Năm 2003 : Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24

(hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003 - Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng - Đưa chi nhánh TechcomBank Chợ lớn vào hoạt động - Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004

- Năm 2004 : Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng

TCB - Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỷ đồng - Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng - Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng - Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus

- Năm 2005 : HSBC trở thành cổ đông chiến lược của TechcomBank

- Năm 2006 : Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế TechcomBank Visa, tổng tài sản của TechcomBank đạt 1 Tỷ USD

- Năm 2007 : Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD - Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007 - HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của TechcomBank - Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, thành lập Khối Quản lý tín dụng và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân - Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 - Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại - Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường

- Năm 2008 : Ra mắt thẻ tín dụng TechcomBank Visa Credit, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC

- Năm 2009 : Tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng

- Năm 2010 : Nhận giải thưởng "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010" do tạp chí Euromoney trao tặng, tăng vốn điều lệ lên 6932 tỷ đồng

- Năm 2011 : Lợi nhuận trước thuế cao nhất trong các ngân hàng Thương mại cổ phần, đạt được 10 giải uy tín quốc tế

- Năm 2012 , số lượng chi nhánh là 316, chuyển trụ sở chính về tòa

TechcomBank Tower 191 Bà Triệu với lượng khách hàng đạt mức kỷ lục 2.8 triệu người, tổng tài sản đại179.934 tỷĐ

- Năm 2013 , Ra mắt hội sở miền nam, số lượng khách đạt 3.3 triệu

- Năm 2016 , kích hoạt chiến lược 2016-2020:

 Vận hành quản trị rủi ro xuất sắc

 Ngân hàng số 1 Việt Nam GĐ1 (2016-2017): Xây dựng năng lực thị trường

GĐ2 (2017-2018): Xây dựng nền tảng

GĐ3 (2018-2019): Quản trị hoạt động hiệu quả

- Với 5 mục tiêu chiến lược 2020:

 Ngân hàng số 1 Việt Nam

 Giá trị thị trường đạt 5 tỷ USD

 Cung ứng 4 sp/ khách hàng

- Năm 2017 : Thỏa thuận hợp tác với công ty bảo hiểm Manulife, trở thành

Top 2 Nơi làm việc tốt nhất ngành Ngân hàng trong khảo sát của Anphabe và Intage Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp

- Năm 2018 : Lợi nhuận trước thuế đạt hơn 10.661 tỷ đồng đứng thứ 2 trong các ngân hàng

2.1.2 Chức năng và tầm nhìn sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương

 Chức năng trung gian tín dụng

TechcomBank đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, TechcomBank vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

 Chức năng trung gian thanh toán

Techcombank đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 24 Lớp: CQ53/61.01 khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…

2.1.2.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của TechcomBank

Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam

 Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm

Chức năng , nhiệm vụ của Techcombank và chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt ( 98 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội)

TechcomBank Hoàng Quốc Việt ( 98 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội)

2.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của Techcombank và cơ cấu các bộ phận trong TechcomBank Hoàng Quốc Việt ( 98 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy,

Ban kiểm soát ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG

Uỷ ban quản lý tài sản có - nợ

Trung tâm UD&PT sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng Trung tâm thẻ

Trung tâm thanh toán Ngân hàng đại lý

Phòng kiểm soát nội bộ

Phòng kế hoạch tổng hợp

Phòng kế toán tài chính

Phòng quản lý nguồn vốn, giao dịch tiền tệ và ngoại hối Phòng quản lý nhân sự

Phòng quản lý tín dụng

Phòng tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng Văn phòng Ban đào tạo

Ban phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp Ban quản lý chất lượng

Phòng công nghệ thẻ và Ngân hàng điện tử

Phòng hạ tầng CN&TT

Phòng hệ thống thông tin thẻ

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng thanh toán trong nước

Ban HT&KS giao dịch

Ban dịch vụ Ngân hàng quốc tế

Ban quản trị rủi ro

Ban quản lý ủy thác đầu tư, quản lý tài sản và thị trường vốn

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của TechcomBank

Sơ đồ 2.2 : Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận của TechcomBank

 Hội đồng quản trị: Gồm 8 người

Trong đó: Chủ tịch: Ông Hồ Hùng Anh

1 phó chủ tịch thứ nhất

Chức năng : điều hành hoạt động của ban giám đốc và ban kiểm soát

 Ban kiểm soát: Gồm 4 người

Trong đó: Trưởng ban kiểm soát: Bà Nguyễn Thu Hiền

1 thành viên Ban kiểm soát chuyên trách

- Tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 28 Lớp: CQ53/61.01 vụ, hoạt động kinh doanh trong ngân hàng

- Là đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, các cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán các hoạt động của ngân hàng

 Ban điều hành: Gồm 10 người

Trong đó: Tổng giám đốc :Ông Nguyễn Đức Vinh

Ban giám đốc thực hiện các công việc được Tổng Giám đốc uỷ quyền, phê duyệt các khoản vay, phân công công việc cho các phòng ban và các công tác quản lý

 Ban quản trị rủi ro

Hoạt động quản trị rủi ro của TechcomBank bao gồm các mảng chủ yếu là: Quản trị rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản, và rủi ro hoạt động

Các hoạt động chính của quản trị rủi ro tín dụng tập trung vào việc phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng

Quản trị các rủi ro thị trường bao gồm quản trị các rủi ro về lãi suất, ngoại hối, giá cổ phiếu và chênh lệch lãi suất và các tác động liên quan lẫn nhau giữa các yếu tố này

Các rủi rohoạt động là các rủi ro có liên quan đến công nghệ, cơ sở hạ tầng, quy trình, con người trong quá trình vận hành

Hiện nay, TechcomBank đã triển khai thành công công nghệ quản lý Ngân hàng hiện đại Globus, là hệ thống công nghệ hiện đại cho phép TechcomBank có thể nhận biết được trạng thái và mức độ rủi ro tức thời, để đưa ra những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra

 Trung tâm kinh doanh ( TTKD ) Được thành lập ngay từ những ngày đầu cùng Hội Sở theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP ngày 06 tháng 08 năm 1993 Trên cơ sở đó, ngày 16 tháng 10 năm 2002 Hội đồng quản trị đã quyết định đưa trung tâm trở thành một cơ sở được phép Hạch toán độc lập theo quyết định số 02/QĐ-HĐQT như một chi nhánh trong hệ thống TechcomBank TTKD đặt đại điểm tại tòa nhà TechcomBank ở 72 Bà Triệu – Hà Nội, cùng với Hội Sở chính của TechcomBank Do vậy, TTKD thường được gọi là Trung tâm kinh doanh – Hội Sở ( TTKD – HO )

 Ban dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp :

Chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện các hoạt động tiếp thị các sản phẩm tín dụng, thanh toán quốc tế đối với các khách hàng, đồng thời thực hiện công tác điều tra thị trường về nhu cầu sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng đối với nhóm khách hàng này

 Ban dịch vụ ngân hàng bán lẻ:

Chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện các hoạt động về các sản phẩm bán lẻ với đối tượng phục vụ là các thể nhân Đồng thời thực hiện công tác điều tra thị trường về nhu cầu sản phẩm dịch vụ đối với nhóm khách hàng này Thực hiện hoạt động huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm dịch vụ phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành được Ngân Hàng quy định dựa trên những hướng dẫn của Ngân Hàng Nhà Nước

 Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ:

Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ Ngân Hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và của TechcomBank Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đối với từng giao dịch viên, thực hiện nhiêm vụ tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đồng thời quản lý an toàn kho quỹ, quản lỹ quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước và của TechcomBank Ứng và thu tiền cho các điểm

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 30 Lớp: CQ53/61.01 giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có khoản thu và chi lớn

 Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh :

Có chức năng kiểm soát các hoạt động của các bộ phận, phòng ban trong trung tâm kinh doanh Đồng thời tham gia hỗ trợ việc kinh doanh của các phòng ban về nghiệp vụ, về pháp luật và nhiều mặt khác

2.2.3 Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận tại TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt

 Phòng khách hàng Cá Nhân (phòng PFS)

- Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của TechcomBank

Các khoản vay tín chấp

Các khoản vay thế chấp

- Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân:

Các sản phẩm thẻ Debit, credit

Các sản phẩm Bảo hiểm

Các sản phẩm chứng khoán,

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của TechcomBank

- Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của TechcomBank đến các khách hàng cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là cá nhân

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của TechcomBank

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của TechcomBank

- Đưa ra các đề xuất chấp nhận/từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định;

Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Kiểm soát việc Bàn giao đầy đủ hồ sơ khách hàng và giới thiệu khách hàng cho đầu mối chuyên viên tư vấn dịch vụ tài chính cá nhân chăm sóc, khai thác bán chéo và quản lý nợ KH sau khi hoàn thiện thủ tục giải ngân -Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng Làm công tác khác khi được Giám Đốc giao

2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt

TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt là một Siêu chi nhánh ở khu vực miền Bắc của hệ thống ngân hàng TechcomBank Với nền tảng uy tín và môi trường chuyên nghiệp, TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã nhanh chóng hội nhập và phát triển trong nền kinh tế thị trường trong và ngoài nước một cách rất mạnh mẽ và tạo dấu ấn trên toàn khu vực Với hệ thống khoa học công nghệ hiện đại bậc nhất trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động vận hành có bài bản với những chính sách năng động, đội ngũ cán bộ dày dặn kinh nghiệm, chuyên nghiệp và đội ngũ giao dịch viên nhiệt tình, chu đáo tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhờ vậy mà chi nhánh đã đạt được những thành tựu to lớn về tất cả các hoạt động: huy động vốn, sử dụng vốn, các dịch vụ và phát triển khách hàng Cụ thể như sau:

 Công tác huy động NLTC

Với tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Bản thân lại là một Siêu chi nhánh - TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn Chi nhánh cũng như các NHTM khác dựa vào cơ sở vật chất sẵn có, cũng như lợi thế của mình đã đưa ra các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng Chi nhánh đã tích cực huy động vốn tại chỗ mở rộng mạng lưới ra khắp các địa bàn dân cư đa dạng hóa hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn

Huy động vốn qua các năm đã tăng trưởng một cách nhanh chóng và vững chắc theo từng năm, năm sau thường cao hơn năm trước Năm 2017 tổng nguồn huy động đạt 1485,9 tỷ đồng tăng 32,68% tương ứng với 327,93 tỷ đồng so với năm 2016 Năm 2018 tổng nguồn vốn huy động đạt 1896,75 tỷ đồng tăng 38,86% tương ứng với 410,85 tỷ đồng so với năm 2017 Điều này cho thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh đang thực hiện rất tốt

 Công tác sử dụng NLTC

Cũng như các NHTM khác TechcomBank rất chú trọng tới công tác sử dụng nguồn vốn huy động được Bởi huy động và sử dụng là hai quá trình không thế tách rời trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu tiền tệ của thị trường tài chính ngày càng phát triển nhu hiện nay NHTM đã sử dụng nguồn vốn huy động được để tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó với mục tiêu “đi vay để cho vay” Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đang tiến hành hoàn thiện hơn các loại sản phẩm ngày càng được mở rộng và phát triển đa dạng về chủng loại, an toàn về chất lượng TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã không ngừng đóng góp cho nền kinh tế quốc dân và các ngành chủ chốt Nhìn chung công tác tín dụng năm 2018 của chi nhánh hoạt động rất tốt tạo nên sự thành công về hiệu quả gắn liền với sử dụng vốn an toàn

 Các hoạt động kinh doanh khác

Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, TechcomBank cũng như các NHTM khác thực hiện ngày càng nhiều các hoạt động kinh doanh để đáp ứng với nhu cầu hiện tại trên thị trường và không ngừng nâng cao uy tín trên thị trường Ngoài việc hoạt động kinh doanh trên địa bàn trong nước TechcomBank còn triển khai và dần nâng cao các hoạt động thanh toán quốc tế

- Về thanh toán quốc tế: Chi nhánh thực hiện mở L/C cho khách hàng thông qua việc thực hiện thanh toán qua Hội Sở TechcomBank Hội sở thông báo chấp nhận đối với việc mở L/C và thu phí của khách hàng Chi nhánh chỉ có vai trò như một đầu mối khách hàng và được hưởng phí mở L/C

- Về nghiệp vụ bảo lãnh: Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh bao gồm: + Bảo lãnh dự thầu

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

+ Bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu

Thực hiện bảo lãnh tại chi nhánh là những khách hàng đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ ngày mới thành lập chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và các dự án xây dựng.

Thực trạng huy động NLTC tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt

2.4.1 Tình hình huy động NLTC tại TechcomBank Hoàng Quốc Việt

2.4.1.1 Huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế

Tình hình huy động từ dân cư và doanh nghiệp được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 2.1 Tình hình huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế tại TechcomBank Hoàng Quốc Việt (Giai đoạn 2016-2018) Đơn vị: tỷ đồng

( Theo BCTC của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CN HQV)

Trong thời gian từ năm 2016-2018 nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp có xu hướng tăng lên Cụ thể như sau năm 2016 là 569,88 tỷ đồng, năm 2017 là 635,56 tỷ đồng và năm 2018 là 798,88 tỷ đồng Với tiền thân vững chắc từ trước nên các doanh nghiệp thường là các doanh nghiệp lớn, uy tín với lượng tiền gửi khá lớn cho nên tốc độ tăng của tiền gửi doanh nghiệp khá ổn định Năm 2018 tăng nhanh nhất từ 635,56 tỷ đồng năm 2017 lên 798,88 tỷ đồng tương ứng với 163,32 tỷ đồng (chiếm 45,92% tổng nguồn vốn huy động) Để đạt được kết quả này chi nhánh không ngừng chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường cũng như hoạt động của khách hàng để triển khai kịp thời các loại sản phẩm mới, các chính sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới

Năm 2017 tiền gửi doanh nghiệp tăng 65,68 tỷ đồng so với năm 2016 có xu hướng tăng nhẹ hơn so với giai đoạn 2017-2018 Nguyên nhân là do

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 38 Lớp: CQ53/61.01 trong năm 2017 chi nhánh nâng cấp nền tảng công nghệ với phần mềm Corebanking T24 và củng cố nâng cao các sản phẩm tiền gửi, duy trì chăm sóc các khách hàng cũ và phát triển thêm một số khách hàng mới Chủ yếu duy trì và phát triển các doanh nghiệp lớn hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa và các dự án xây dựng với quy mô lớn và khả năng sinh lời cao

Diễn biến của thị trường với nhiều cơ hội phát triển kinh doanh cho doanh nghiệp, TechcomBank đã tổ chức các cuộc hội đàm, gặp gỡ những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn và những khách hàng tiềm năng tại chi nhánh Việc này nhằm mục đích duy trì khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới tiềm năng tại những địa bàn trọng điểm cũng như tháo gỡ những khó khăn trong chính sách đối với từng khách hàng Trong bối cảnh đó, với phương châm “Đồng hành cùng doanh nghiệp”, TechcomBank cũng nỗ lực đổi mới mạnh mẽ, duy trì và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới, hữu ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp Không chỉ hỗ trợ về vốn, ngân hàng còn cung cấp nhiều gói dịch vụ tài chính trọn gói tối ưu cho doanh nghiệp như: Dịch vụ thanh toán quốc tế, L/C, tài trợ thương mại, bảo lãnh, tư vấn tái cấu trúc,… Tất cả đã từng bước đưa TechcomBank trở thành bạn đồng hành lâu dài và đáng tin cậy của các doanh nghiệp

 Tiền gửi dân cư Đây là nguồn huy động chủ yếu trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh được thể hiện bởi biểu đồ sau:

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng

( các năm lần lượt theo thứ tự 2016-2017-2018 từ trái qua phải )

Năm 2016 nguồn vốn huy động từ dân cư là 648,67 tỷ đồng chiếm

55,24% tổng nguồn vốn huy động Năm 2017 nguồn vốn huy động từ dân cư là 784,58 tỷ đồng tăng 135,91 tỷ đồng so với năm 2016, chiếm 52,24% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2018 nguồn vốn huy động từ dân cư là 940,5 tỷ đồng tăng 155,92 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 54,08% tổng nguồn vốn huy động Với tỷ trọng trên 50% ta thấy huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động Cùng với việc tập trung nghiên cứu áp dụng các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ ổn định nguồn vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triển mạng lưới Chi nhánh cũng tiếp tục thực hiện kéo dài thời gian làm việc hàng ngày và sáng ngày thứ bảy hàng tuần tại các điểm giao dịch để có thể đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng lớn của khách hàng, củng cố và nâng cao uy tín của

Ngân hàng TechcomBank Được thành lập từ năm 1993 - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương

TechcomBank nói chung và Ngân hàng TechcomBank- chi nhánh Hoàng

Quốc Việt nói riêng luôn nỗ lực hết mình để củng cố hệ thống, luôn phát triển

1 Tiền gửi doanh nghiệp 2 Tiền gửi dân cư 3 Tiền gửi khác

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 40 Lớp: CQ53/61.01 và tạo dựng hình ảnh vững chắc về một ngân hàng có chất lượng phục vụ uy tín với khách hàng cá nhân cũng như các tổ chức tín dụng khác, xây dựng thương hiệu TechcomBank luôn gắn với phương châm hành động xuyên suốt: Vượt trội hơn mỗi ngày!

2.4.1.2 Huy động vốn theo loại tiền

Nguồn tiền huy động được của chi nhánh bao gồm các loại tiền khác nhau như VNĐ, USD, EUR,… Tuy nhiên khi tính toán, các loại tiền tệ đều được quy đổi ra VNĐ theo một tỷ giá thích hợp và được thể hiện qua bảng và biểu đồ sau:

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo tiền tệ tại TechcomBank Hoàng

Quốc Việt (Giai đoạn 2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng

Tỷ trọng (%) Tổng huy động 1218,55 100 1420,14 100 1739,38 100

Ngoại tệ quy VNĐ 313,1 25,70 164,32 11,58 250,83 14,43 ( Theo BCTC của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CN HQV)

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền

Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động, cho nên bên cạnh nguồn vốn huy động bằng tiền VNĐ chi nhánh còn huy động thêm loại tiền tệ là

USD và UER và được huy động chủ yếu thông qua tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dân cư Trong bảng trên ta thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với các loại tiền khác quy đổi ra VNĐ Cụ thể như năm 2018 tiền gửi bằng VNĐ đạt

1488,55 tỷ đồng trong khi đó ngoại tệ quy VNĐ là 250,83 tỷ đồng chiếm

14,43% tổng nguồn vốn huy động

Nguyên nhân là do lãi suất huy động ngoại tệ thường thấp cho nên tâm lý của người gửi là sẽ muốn gửi bằng VNĐ để hưởng lãi xuất cao chứ không muốn gửi bằng ngoại tệ Tiền gửi ngoại tệ của các doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn chủ yếu là tiền gửi để thanh toán các hoạt động ngoại thương Vì vậy, để huy động được nhiều nguồn vốn ngoại tệ hơn thì chi nhánh phải có những chính sách phù hợp để thu hút khách hàng

VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ

2.4.1.3 Huy động vốn theo thời gian

Thông thường nguồn vốn huy động được từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán sẽ chia thành nguồn có kỳ hạn và không kỳ hạn Kết quả huy động được thể hiện dưới bảng sau:

Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại TechcomBank

Hoàng Quốc Việt (Giai đoạn 2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng

Tỷ trọng (%) Tổng huy động 1218,55 100 1420,14 100 1739,38 100

Có kỳ hạn 824,82 67,68 1027,34 72,34 1385,17 79,64 ( Theo BCTC của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CN HQV)

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn

Ta thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng đều qua các năm Năm 2016 là 824,82 tỷ đồng chiếm 67,68% tổng nguồn vốn huy động Năm 2017 là 1027,34 tỷ đồng chiếm 72,34% tổng nguồn vốn huy động

Và năm 2018 là 1385,17 tỷ đồng chiếm 79,64% tổng nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm điều này cho thấy người dân đã ngày càng tin tưởng ngân hàng hơn Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức và cá nhân, tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư Các ngân hàng luôn hướng tới nguồn tiền gửi có kỳ hạn bởi đây là nguồn ổn định và do đó ngân hàng có thể dùng nguồn này để tài trợ cho các dự án phát triển trung và dài hạn

Nguồn tiền gửi không kỳ hạn cũng có xu hướng tăng dần qua các năm bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân và doanh nghiệp Năm 2016 là

393,73 tỷ đồng chiếm 32,32 % tổng nguồn vốn huy động, năm 2017 là 392,80 tỷ đồng chiếm 27,66% tổng nguồn vốn huy động và năm 2018 là 354,21 tỷ đồng chiếm 20,36 % tổng nguồn vốn Trên thực tế nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu là từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng không những được hưởng lãi suất mà còn được sử dụng các tiện

Không kỳ hạn Có kỳ hạn

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 44 Lớp: CQ53/61.01 ích của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như: chuyển tiền , thanh toán xuất nhập khẩu, trả lương tự động,…

Bên cạnh đó nguồn vốn này đóng góp một phần khá lớn vào hiệu quả hoạt động của ngân hàng bởi đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp nhất Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này rất cao nhưng nguồn vốn không kỳ hạn có cơ cấu nhỏ hơn rất nhiều so với nguồn vốn có kỳ hạn cho nên sự biến động đó cũng sẽ không gây ảnh hưởng nhiều về khả năng thanh khoản

Hiệu quả huy động NLTC của TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt

2.5.1 Chi phí huy động NLTC cho một đồng vốn huy động

Bảng 2.5 Chi phí huy động NLTC của Ngân hàng TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt (Giai đoạn 2016 – 2018) Đơn vị: tỷ đồng

Chi phí trả lãi huy động 125,12 133,45 148,6

Chi phí huy động NLTC biên 0,14 0,10 0,09 ( Theo BCTC của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CN HQV)

Trong sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay thì mức lãi suất và chi phí huy động là những vấn đề được các NHTM chú ý tới nhiều nhất NHTM phải chi nhiều hơn cho các chi phí như chi phí huy động NLTC, chi phí marketing, mức lãi suất,… Để có thể tồn tại và phát triển thì NHTM cần phải có những chiến lược về chi phí, lãi suất cụ thể để có thể cạnh tranh và nâng cao uy tín của mình, tiếp cận được các khách hàng tiềm năng

Qua bảng trên cho thấy, chi phí huy động NLTC trên một đồng vốn vay của chi nhánh có xu hướng giảm dần Năm 2016, 2017, 2018 lần lượt là 0,14; 0,10; 0,09 điều này cho thấy hiệu quả huy động NLTC của chi nhánh cao Để có được kết quả như vậy, chi nhánh đã đề ra những chính sách phù hợp có hiệu quả về hoạt động điều chỉnh, ổn định lãi suất của ngân hàng Và những chính sách nhằm kiểm soát các chi phí huy động NLTC và chi phí marketing sao cho lượng NLTC huy động được là cao nhất và chi phí phải bỏ ra là thấp nhất

2.5.2 Hiệu suất sử dụng NLTC huy động

Công tác huy động vốn luôn song hành với công tác sử dụng vốn Trong những năm qua bên cạnh việc đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo đầu vào cho việc kinh doanh của chi nhánh, TechcomBank luôn chú trọng quan tâm đến công tác nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm đem lại lợi nhuận tốt nhất cho chi nhánh Ta có thể thấy rõ hơn về hiệu suất sử dụng NLTC của chi nhánh thông qua bảng sau:

Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng NLTC huy động (Giai đoạn2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng

Qua bảng trên ta thấy, hiệu suất sử dụng NLTC tại chi nhánh trong thời gian qua luôn ổn định, biên độ thay đổi rất nhỏ, luôn duy trì ở mức tốt Nhưng hiệu suất huy động qua các năm nhỏ hơn 1 bởi vì nguồn dư nợ một phần đã được chuyển qua hoạt động đầu tư của chi nhánh Do đó, hoạt động sử dụng NLTC của chi nhánh vẫn đạt được hiệu quả cao mang lại lợi nhuận cho chi nhánh cả về nguồn vốn dư nợ cho vay và đầu tư

2.5.3 Quy mô và cơ cấu NLTC

Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã có được những thành công nhất định trong công tác huy động NLTC Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng qua các năm, năm sau cao hơn năm trước đảm bảo cho nguồn vốn huy động tăng nhanh và vững chắc Chi nhánh đã và đang dần tự chủ về nguồn vốn để đáp ứng công tác sử dụng vốn

Bảng 2.7 Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng NLTC huy động của

Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt

(Giai đoạn 2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng

Tỷ lệ tổng dư nợ/NLTC huy động 1,12 1,03 1,01

Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ tổng dư nợ trên NLTC huy động từ năm 2016-2018 đều trên 1 điều này chứng tỏ chi nhánh đang thiếu vốn Trên lý thuyết thì chỉ tiêu này không được lớn hơn 1 vì còn phải trích lập dự phòng, nhưng nếu phân tích ở chi nhánh thì chỉ tiêu này đôi khi lớn hơn 1 Bởi vì chi nhánh còn huy động tiền từ trên Hội sở chuyển xuống hoặc chi nhánh khác chuyển sang Chỉ tiêu này của chi nhánh lớn hơn 1 cụ thể năm 2016 là 1,12, năm 2017 là 1,03, năm 2018 là 1,01 điều này chứng tỏ chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn huy động hợp lý

2.5.4 Mức lợi nhuận và lợi ích của khách hàng gửi tiền

TechcomBank là một trong những ngân hàng có lãi suất huy động khá cao, giao dịch nhanh chóng, cán bộ nhân viên thân thiện nhiệt tình phục vụ khách hàng vì thế rất thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng rất đa dạng, căn cứ theo số tiền và kỳ hạn gửi của khách hàng Cụ thể như sau:

Bảng 2.8 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm

Kỳ hạn (Rút trước hạn )

VND (Lãi đầu kỳ) (%/năm)

Bảng 2.9 Lãi suất tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

Kỳ hạn VNĐ USD EUR

- Tiền gửi định kỳ trả lãi trước 13 tháng

Bảng 2.10 Lãi suất tiền gửi định kỳ trả lãi trước 13 tháng

Mức tính lãi Số tiền gửi VND (Lãi hàng tháng) (%/năm)

1 Từ 5 triệu VND đến dưới 500 triệu VND 6,3%

2 Từ 500 triệu VND đến dưới 1 tỷ VND 6,7%

3 Từ 1 tỷ VND đến dưới 3 tỷ VND 7,0%

4 Từ 3 tỷ VND đến dưới 5 tỷ VND 7,3%

5 Từ 5 tỷ VND trở lên 7,5%

Bảng 2.11 Lãi suất sản phẩm tiền gửi Phát Lộc

Kỳ hạn VND (Lãi cuối kỳ) (%/năm)

Bên cạnh đó, TechcomBank đã triển khai một loạt các hoạt động huy động NLTC dành cho khách hàng cá nhân như: ra mắt hai sản phẩm tiết kiệm mới, đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn của khách hàng và tăng trưởng cơ cấu nguồn vốn dài hạn ổn định cho ngân hàng; Triển khai liên tiếp các chương trình khuyến mại tặng quà hấp dẫn dành cho khách hàng sử dụng tài khoản, tiết kiệm và thẻ; Chính sách lãi suất và phí linh hoạt, cạnh tranh, thu hút khách hàng… Công tác huy động NLTC được triển khai nhất quán, đồng loạt và mạnh mẽ đã giúp kết quả kinh doanh của chi nhánh vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra Điều đó cho thấy hoạt động huy động NLTC của chi nhánh đang thực hiện rất tốt và có hiệu quả

2.5.5 Mức độ đa dạng hóa của các hình thức huy động NLTC

TechcomBank đã cung cấp đa dạng các loại hình sản phẩm tiền gửi và tài khoản thanh toán cho hầu hết các khách hàng trong nhiều ngành khác nhau (tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, thấu chi, ký quỹ…) Điều này cho phép doanh nghiệp quản lý dòng tiền một cách chính xác, hiệu quả, qua đó tối ưu khả năng sinh lời của nguồn vốn cũng như đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi tiêu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh

Ngoài ra, một số sản phẩm mới cũng được giới thiệu nhằm hỗ trợ doanh nghiệp kịp thời, phù hợp với xu thế của nền kinh tế Điển hình như sản phẩm Bảo lãnh trong bán và cho thuê, mua nhà ở hình thành trong tương lai, được thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bán hàng và đảm bảo nguồn thu trả nợ cho phần vốn TechcomBank tài trợ TechcomBank sẽ bảo lãnh thanh toán cho các khoản tiền bên mua/thuê mua nhà ứng trước/thanh toán cho khách hàng (chủ đầu tư), bao gồm cả giá trị bảo trì (nếu có) nhưng không bao gồm các khoản tiền phạt vi phạm hợp đồng và các khoản phí phát sinh theo hợp đồng Hiện nay, biểu

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 52 Lớp: CQ53/61.01 phí đang áp dụng cho sản phẩm bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai khá cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác

Nâng cao chất lượng dịch vụ, TechcomBank đã hoàn thiện và triển khai Cam kết chất lượng dịch vụ (SLA) đồng bộ trên toàn hệ thống, điểm nhấn là các dịch vụ nội bộ phục vụ kinh doanh như các khâu của quy trình cấp tín dụng Song song với đó, hoạt động Quản lý chất lượng dịch vụ thông qua chương trình “Khách hàng bí mật” tiếp tục mang lại những đánh giá chính xác về thực trạng cung cấp dịch vụ, đề xuất ra các giải pháp hoàn thiện và nâng cao đối với từng yếu tố, đặc biệt là năng lực chuyên môn và kỹ năng giao tiếp của cán bộ.

Đánh giá hiệu quả huy động NLTC của Ngân hàng TechcomBank -

2.6.1 Những thành tựu đạt được

Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt – Siêu chi nhánh là một trong những chi nhánh trong hệ thống ngân hàng TechcomBank có kết quả kinh doanh vượt trội hơn hẳn so với các chi nhánh khác tại Hà Nội Qua các năm Chi nhánh có tổng NLTC huy động tăng dần, cụ thể như sau:

- Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiểu về huy động NLTC với số lượng hàng năm là: 2016 là 1218,55 tỷ đồng (đạt 85%), năm 2017 là 1420,14 tỷ đồng (đạt 86,5%) và năm 2018 là 1739,38 tỷ đồng (đạt 135,5%) kế hoạch đã đề ra

- Chi nhánh đã giải quyết dứt điểm nợ xấu đồng thời tăng trưởng công tác cho vay

- Cơ cấu nguồn vốn huy động dần đi vào ổn định, dịch chuyển theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp và dân cư Lượng vốn huy động tiền gửi đảm bảo được nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh Vì vậy, chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt cần khai thác tốt hơn những nguồn khách

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 53 Lớp: CQ53/61.01 hàng trên địa bàn và các vùng lân cận để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn

- Tổng nguồn vốn huy động trung và dài hạn tăng lên qua các năm đây là sự chuyển biến tích cực thể hiện sự cố gắng nỗ lực của chi nhánh trong công tác huy động vốn Dần dần khẳng định uy tín của chi nhánh với khách hàng Bên cạnh đó chi nhánh đã điều chỉnh khung lãi suất theo khung của Nhà nước một cách linh hoạt, mềm dẻo vừa đảm bảo đúng quy định nhà nước vừa giữ được khách hàng

- Các phòng ban luôn phối hợp nhịp nhàng, nhờ đó mà khách hàng đến với chi nhánh sẽ được phục vụ kịp thời, nhanh chóng

- Với những điều kiện khách quan từ bên ngoài thị trường tài chính, nền kinh tế không ngừng tăng trưởng nhiều năm liền Mặt bằng thu nhập của người dân tăng, đời sống được nâng cao, khả năng tích lũy trong dân cư cũng cao hơn, các doanh nghiệp làm ăn thuận lợi hơn giúp cho việc thu hút được thêm nhiều các khách hàng tiềm năng, việc thu hút nguồn vốn nhàn dỗi trong dân cư cũng trở nên dễ dàng hơn

- Bên cạnh đó, chi nhánh còn không ngừng đổi mới công nghệ, thực hiện bảo mật thông tin khách hàng Hiện nay, chi nhánh đang mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, lắp đặt thêm các điểm rút tiền mặt tự động, phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ internet banking,… do vậy số lượng tài khoản giao dịch không ngừng được tăng lên, còn thu hút được nhiều tiền giao dịch trong dân cư và doanh nghiệp

2.6.2 Những hạn chế, tồn tại cần khắc phục

Công tác huy động vốn ở chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã đạt được những thành công lớn trong thời gian qua Tuy nhiên như đã nói ở trên công tác huy động vốn là một hoạt động ngân hàng phức tạp, linh hoạt trong từng thời kỳ Chi nhánh phải vừa làm vừa học hỏi để không ngừng bổ

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 54 Lớp: CQ53/61.01 sung và hoàn thiện vì vậy không thể tránh khỏi những khiếm khuyết tốn tại cần phải khắc phục trong thời gian tới Cụ thể như sau:

- Cơ cấu huy động chưa hợp lý về cả kỳ hạn và loại tiền: Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung và dài hạn chiểm tỷ trọng nhỏ Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Đây là xu hướng chung nhưng tỷ lệ vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó khăn cho động kinh doanh của chi nhánh vì đối tượng khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp và các công ty lớn

- Chiến lược khách hàng của chi nhánh chưa được xác định rõ ràng cho phù hợp với tình hình thực tế Với lợi thế có nhiều khách hàng truyền thống từ những ngày mới đi vào hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và xây dựng cơ bản Tuy nhiên, trên thực tế các khách hành truyền thống của chi nhánh lại có tiền gửi tại nhiều ngân hàng khác Như vậy nguồn tiền gửi của khách hàng sẽ bị phân tán thì nguồn vốn huy động rẻ nhất của chi nhánh bị chia sẻ cho các ngân hàng khác

 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế như sau:

- Hình thức huy động chưa đa dạng Mặc dù ngân hàng cũng cố gắng đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi nhưng do giá cả tăng cao, người dân có xu hướng sử dụng nguồn tiền nhàn dỗi của mình vào việc mua vàng, chứng khoán, bất động sản,…hơn là việc gửi tiền tiết kiệm Chính vì vậy, việc huy động tiền gửi tiết kiệm trở lên khó khăn hơn, các sản phẩm chưa đáp ứng đươc nhu cầu của khách hàng

- Hoạt động marketing còn yếu: Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt chưa có phòng marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa chuyên sâu và thiếu sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chưa chú trọng tới việc khuếch trương, quảng bá hình ảnh

- Hệ thống khoa học công nghệ hiện đại nhưng vẫn chưa được sử dụng một cách tối ưu nhất, làm giảm tốc độ, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh

 Nguyên nhân từ bên ngoài

- Hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói riêng và của các NHTM nói chung đều chịu ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước với sự biến động của nền kinh tế như: giá cả tăng cao, thiên tai dịch bệnh,… làm ảnh hưởng phần nào tới công tác huy động vốn

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ

Bối cảnh nền kinh tế hiện nay

Nền kinh tế năm 2018 đã qua một năm với nhiều thành quả đáng mừng Kinh tế vĩ mô ổn định Thị trường tài chính, ngân hàng ghi nhận nhiều dấu ấn đột phá Thị trường chứng khoán tăng mức kỷ lục Dòng vốn FDI tiếp tục đổ vào thị trường…

Năm 2018 là năm thành công của tài chính, bao gồm toàn bộ các ngành chứng khoán, bảo hiểm và nhất là khu vực ngân hàng Lòng tin vào hệ thống ngân hàng được cải thiện, các xếp hạng về ngân hàng được thay đổi theo hướng tích cực Triển vọng xếp hạng của Việt Nam được chuyển từ “tiêu cực” sang “ổn định” và nay là triển vọng “ổn định tích cực” Nợ xấu giảm nhanh Đây là những tiến bộ đáng kể do nền tảng tài chính được cải thiện tốt, bao gồm tổng tài sản, vốn chủ sở hữu và khả năng sinh lời Chỉ số sinh lời tăng gần gấp đôi lên tới 11%, có ngân hàng 14-15%, đạt mức trung bình khá của khu vực Đông Nam Á Bên cạnh đó, công cuộc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đạt kết quả bước đầu và tạo lòng tin nhất định, tạo triển vọng hơn trong năm 2018

Cuối 2018, hàng loạt các ngân hàng ngoại đã quyết định rút vốn khỏi các ngân hàng Việt Nam Điều đó đã dấy lên lo ngại về sức hấp dẫn của thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, những lo ngại này đã sớm tan biến khi những con số lợi nhuận và xử lý nợ xấu được các ngân hàng nội công bố trong thời gian gần đây Trên thị trường chứng khoán, nhóm cổ phiếu ngân hàng liên tục tăng điểm, được nhiều nhà đầu tư “săn đón”, có những thời điểm, cổ phiếu ngân hàng trở thành “bệ đỡ” cho thị trường chứng khoán tăng điểm Nhiều ngân hàng nội cũng đã lọt vào “tầm ngắm” dài hạn của các đối tác ngoại Do đó, bước sang năm 2019, lại có sự “đảo chiều” mạnh mẽ Thay

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 57 Lớp: CQ53/61.01 vì rút vốn, nhiều đối tác ngoại đang có kế hoạch đổ vốn vào thị trường tài chính, ngân hàng trong nước

Với năm 2019, Nhận định của các chuyên gia kinh tế cho rằng GDP sẽ tăng trên 6%; lạm phát có thể ở mức 4%; lãi suất ổn định, giảm nhẹ; tỷ giá ổn định Ngành tài chính ngân hàng vẫn sẽ duy trì được sự ổn định và có thể cải thiện các mục tiêu dài hạn

Có thể thấy, sự thay đổi về chất, bao gồm đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu và tái cơ cấu các tổ chức tín dụng yếu kém đã tạo cơ hội cho tăng trưởng tín dụng được dự báo đạt mức 17- 19% trong năm 2018 Đặc biệt, Thông tư số 19/2017/TT- NHNN của Ngân hàng Nhà nước đã nới tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn tối đa áp dụng cho các ngân hàng thương mại từ 40% lên 45% bắt đầu từ ngày 1/1/2018 Tất cả những yếu tố này đã tạo ra sức hấp dẫn lớn và tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho lĩnh vực tài chính, ngân hàng của Việt Nam.

Định hướng nâng cao hiệu quả huy động NLTC tại Chi nhánh đến năm 2025

Khu vực ngân hàng Việt Nam mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, song trong giai đoạn phát triển tới, cần phải tập trung phấn đấu nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động bắt kịp tốc độ phát triển của ngân hàng một số nước phát triển trong khu vực Việt Nam đến năm 2025 phải đảm bảo phát triển một hệ thống ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh và năng động, hỗ trợ và đóng góp tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế Đồng thời, phải hướng tới một nền tảng công nghệ ngân hàng sẵn sàng đối mặt với những thách thức của tự do hóa và toàn cầu hóa Từ nay đến 2025, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục tạo ra những bước đột phá mới, xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định bền vững với qui mô ở mức trung bình thế giới và khu vực, đảm bảo sự ổn định thị trường tài chính

Ngân hàng huy động vốn không ngừng đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của mình mà còn là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế Khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, nhưng trong đó quan trọng nhất là chính sách, chiến lược của ngân hàng Chính sách của ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước Từ chính sách, chiến lược các ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho từng năm tài chính

Trước những thách thức đó, chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã lựa chọn mục tiêu cho những năm tiếp theo là: ổn định tập trung mọi nguồn lực để chuẩn bị cho sự tăng trưởng Do vậy, bên cạnh các giải pháp tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã và đang nỗ lực để cải tổ cấu trúc, tăng năng lực tài chính, năng lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt hướng tới sự tăng trưởng bền vững, lành mạnh Theo kế hoạch năm 2019 chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã đặt mục tiêu đến năm 2025 như sau:

+ Tổng nguồn vốn huy đồng bình quân đạt 20000 tỷ đồng

+ Dư nợ cho vay đầu tư đạt 14000 tỷ đồng

+ Thu dịch vụ khách hàng đạt 10000 tỷ đồng

+ Phát hành thẻ ATM đạt và vượt chỉ tiêu được giao

+ Lợi nhuận hạch toán đạt 5000 tỷ dổng

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hóa giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính vì vậy chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 59 Lớp: CQ53/61.01 động vốn để nâng cao được hiệu quả huy động vốn Căn cứ vào thực lực và yêu cầu phát triển của chi nhánh, các điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn và sự phát triển của nền kinh tế chi nhánh TechcomBank đã đề ra những nhiệm vụ sau:

- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác được tiềm năng vốn từ nền kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp,…giải quyết vấn đề bất hợp lý theo VNĐ và ngoại tệ nhằm xây dựng cơ cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời duy trì ổn định khách hàng truyền thống

- Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động cà chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cơ cấu lại kỳ hạn, tăng cường khai thác nguồn vốn từ các tổ chức, khôi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay và đầu tư các sản phẩm dịch vụ

- Vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, để thu hút ngày càng nhiều hơn các khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo sự thuận tiện cho người gửi tiền

- Đối với phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải quyết công việc nhanh để thu hút khách hàng, quan tâm và thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định đồng thời nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời

- Mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa dối tượng lao động, tăng cường cong tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng và huy động vốn

- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể thống nhất, đồn bộ nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả huy động vốn

Các định hướng trên luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng thành hiện thực, cần phải áp dụng đồng bộ các giải pháp

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động NLTC tại Chi nhánh Hoàng

Ngân hàng chỉ có thể tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động thông qua các nhân tố thuộc về bên trong ngân hàng (nhân tố chủ quan), còn các yếu tố bên ngoài (nhân tố khách quan) ngân hàng chỉ có thể tác động một cách gián tiếp và phải đợi thời gian dài mới có tác dụng Do vậy, để công tác huy động NLTC đạt hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng được những chiến lược phù hợp cho mình, đồng thời hoàn thiện, tổ chức, nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận Từ đó nâng cao hình ảnh, vị thế cho chi nhánh, đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai

Như đã trình bày ở chương 1 về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động NLTC và các chỉ tiêu nhằm đánh giá hiệu quả huy động NLTC, đồng thời kết hợp với phân tích thực tế công tác huy động NLT của TechcomBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong giai đoạn 2016-2018 em xin đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao hơn nữa những thành tích đạt được cho công tác huy động vốn của chi nhánh

3.3.1 Đa dạng hình thức huy động NLTC và đối tượng khách hàng

NLTC mà ngân hàng sử dụng nhằm tạo doanh thu phần lớn là NLTC huy động Vì vậy qui mô và chất lượng NLTC huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động khác của ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh thì điều đầu tiên phải làm là: Nâng cao hiệu quả huy động NLTC

Trong những năm qua TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã có cải thiện trong công tác huy động vốn nhưng chỉ mới bắt đầu thoát khỏi tính đơn điệu, truyền thống Trong công tác huy động vốn phải luôn xác định rằng: sáng tạo và hiệu quả Tiền gửi của khách hàng là nguồn quan trọng nhất, chiếm tỷ

Một số kiến nghị và đề xuất

Qua đánh giá thực trạng hiệu quả huy động NLTC/vốn tại Chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt đã cho thấy được những kết quả cũng như tồn tại trong quá trình huy động NLTC/vốn trong thời gian vừa qua Từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động NLTC/vốn Để các giải pháp đó mang lại kết quả cao, trong khuôn khổ luận văn em xin đưa ra một số kiến nghị sau:

3.4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước

- Hoàn thiện chính sách và hành lang pháp lý

Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong thời kỳ kinh tế hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật , nhất là Luật trong ngân hàng giúp cho các ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn Tránh cạnh tranh bằng cách nâng lãi xuất liên tục làm tăng chi phí

Trong khi thực hiện chính sách tiền tệ cần hướng tới loại bỏ các công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt và có hiệu quả các công cụ gián tiếp để điều hành chính sách tài chính tiền tệ

Tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cơ chế, chính sách và các văn bản phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng

Xây dựng các luật và văn bản hướng dẫn có liên quan để tạo tính đồng bộ, nhất quán và hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, trong đó ưu tiên xây dựng Luật Ngân hàng nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng (mới) và hệ thống văn bản hướng dẫn.Tiếp tục đổi mới và hoàn thiện căn bản cơ chế, chính sách về tín dụng, đầu tư, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, thanh toán và các hoạt động ngân hàng khác; các quy định về quản lý và giám sát cung cấp dịch vụ ngân hàng; cấp giấy phép và quản lý các loại hình tổ chức tín dụng; các quy định về mua, bán, sáp nhập, hợp nhất, giải thể và cơ cấu lại các tổ chức tín dụng

- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng và các đối tượng khách hàng

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 67 Lớp: CQ53/61.01 thuộc mọi thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khi đó khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn như mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, lúc đó chi phí huy động sẽ tăng cao Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để có thế ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có chính sách tiền tệ quốc gia ổn định, có chính sách tỷ giá ổn định, cần có các biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất trên thế giới

- Tạo lập và phát triển thị trường NLTC

Ngân hàng nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống NHTM, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở,… Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền

Ngoài ra vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá của ngân hàng nhà nước sẽ góp phần hạn chế sự biến động về tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động được nguồn ngoại tệ đang nằm trong dân Trong thời gian tới chính sách tỷ giá của ngân hàng

SV: Hoàng Thị Thanh Nga 68 Lớp: CQ53/61.01 nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở tập trung các vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài chính và tiền tệ

Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và có biện pháp điều chỉnh thích hợp mỗi khi có sự biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ này quá cao vì nó sẽ làm tăng chi phí của nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay cũng như lợi nhuận của ngân hàng

Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TechcomBank

Công tác huy động ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động nguồn vốn ngày càng tăng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh thì ngân hàng TechcomBank chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động

TechcomBank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp chi nhánh TechcomBank Hoàng Quốc Việt giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc và tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Nhà nước

Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn

Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nguồn vốn huy động từ các đối tượng trên thường ổn định về thời hạn, lãi suất Phát hành thêm các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu,… nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư

Tiêu đề	Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động nguồn lực tài chính tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ( TechcomBank ) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Tác giả	Hoàng Thị Thanh Nga
Người hướng dẫn	Th.S Nguyễn Vũ Minh
Trường học	Học Viện Tài Chính
Chuyên ngành	Kinh tế và quản lý nguồn lực tài chính
Thể loại	Luận văn tốt nghiệp
Năm xuất bản	2019
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	84
Dung lượng	732,45 KB