luận văn thạc sĩ nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành ngân hàng xanh của nhân viên các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

Với những lập luận cả về khía cạnh khoa học và thực tiễn đã thôi thúc tác giảquyết định lựa chọn thực hiện đề tài “Nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hànhngân hàng xanh của nhân viên các

TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Tính cấp thiết của đề tài

Trong nỗ lực hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ Việt Nam đang triển khai các chiến lược đa dạng nhằm giải quyết bài toán kép là tăng trưởng kinh tế và bảo vệ môi trường Một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực này là phê duyệt Đề án phát triển Ngân hàng xanh tại Việt Nam vào ngày 7/8/2018 Đề án này, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chủ trì, đề ra mục tiêu và giải pháp cụ thể liên quan đến cả hoạt động quản lý của NHNN và hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng (TCTD).

Mục tiêu của đề án là tăng cường sự nhận thức và trách nhiệm của các ngân hàng trong hệ thống đối với việc bảo vệ môi trường và chống biến đổi khí hậu, đồng thời thúc đẩy từng bước xanh hóa hoạt động ngân hàng và tạo động lực tích cực cho tăng trưởng xanh và phát triển bền vững.

Trên thực tế, có nhiều nghiên cứu đã khẳng định rằng ngân hàng xanh (NHX) là một xu hướng phát triển không thể khác được của các ngân hàng trong tương lai Bởi vì nhận thức về môi trường, xã hội dân sự và biến đổi khí hậu của công chúng ngày càng gia tăng, tạo áp lực đối với các ngân hàng để thực hiện các chiến lược xanh (Syed Samar Hasnain và đồng nghiệp, 2018) Tuy nhiên, sự chủ động của các ngân hàng NHTM Việt Nam trong việc "xanh hóa" vẫn chưa đạt mức cao thực sự, thể hiện qua con số dư nợ tín dụng xanh tại thời điểm 31/12/2023 đã có 47 TCTD phát sinh dư nợ tín dụng xanh với tổng dư nợ 621.000 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 4,5% tổng dư nợ của nền kinh tế Nhiều ngân hàng chỉ tập trung vào việc đối phó với hậu quả tiêu cực thay vì đồng lòng với các chiến lược phát triển bền vững và lâu dài.

Ngân hàng xanh (NHX) mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và môi trường, vì vậy nhiều nghiên cứu đã tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng NHX của ngân hàng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào xem xét hành vi thực hiện NHX từ góc độ nhân viên - những người thực hiện các sáng kiến NHX Do đó, việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến việc nhân viên áp dụng các hoạt động NHX trong công việc hàng ngày của họ là rất quan trọng.

Với những lập luận cả về khía cạnh khoa học và thực tiễn đã thôi thúc tác giả quyết định lựa chọn thực hiện đề tài “Nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành ngân hàng xanh của nhân viên các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” làm vấn đề nghiên cứu.

Kết quả của luận văn mang đến những hiểu biết sâu hơn về việc xác định những nhân tố ảnh hưởng đến việc áp dụng và sử dụng hoạt động ngân hàng xanh trong thực tế tại các NHTMCP Việt Nam Nghiên cứu này có tiềm năng hỗ trợ cácNHTMCP Việt Nam hoàn thiện quá trình triển khai và thực hiện các hoạt độngNHX, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững và cân bằng giữa phát triển kinh tế và bảo vệ môi trường.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu vai trò của các yếu tố ảnh hưởng đến ý định thực hành ngân hàng xanh (NHX) của nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Việt Nam, cũng như mối quan hệ giữa ý định này và việc áp dụng thực tế các hành vi NHX, từ đó đề xuất các chính sách thúc đẩy áp dụng NHX hiệu quả hơn.

Dựa trên mục tiêu tổng quát, đề tài nghiên cứu đã được triển khai với những mục tiêu cụ thể sau đây:

(1) Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành NHX của nhân viên các NHTMCP Việt Nam.

(2) Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến việc áp dụng thực hành

(3) Đề xuất các hàm ý chính sách nhằm thúc đẩy việc áp dụng thực hành NHX của nhân viên ngân hàng các NHTMCP Việt Nam.

Câu hỏi nghiên cứu

Dựa trên mục tiêu nghiên cứu cụ thể, đề tài đã được triển khai với các câu hỏi nghiên cứu sau đây:

(1) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến áp dụng thực hành ngân hàng xanh của nhân viên các NHTMCP Việt Nam?

(2) Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến áp dụng thực hành NHX của nhân viên các NHTMCP Việt Nam như thế nào?

(3) Những hàm ý chính sách nào cần được đề xuất nhằm nâng cao hơn nữa việc áp dụng thực hành NHX của nhân viên các NHTMCP Việt Nam?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành ngân hàng xanh của nhân viên các Ngân hàng TMCP Việt Nam.

Khách thể nghiên cứu: cán bộ nhân viên tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam.

Phạm vi về nội dung: nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc áp dụng thực hành NHX của nhân viên các Ngân hàng TMCP Việt Nam.

Phạm vi về không gian: dữ liệu khảo sát được thu thập từ các cán bộ nhân viên của các Ngân hàng TMCP Việt Nam.

Phạm vi về thời gian: dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu được tác giả thu thập thông qua cuộc khảo sát thực hiện từ tháng 12/2023 đến tháng 1/2024.

Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, đề tài sử dụng kết hợp cả hai phương pháp là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng.

Phương pháp nghiên cứu định tính: Dựa trên cơ sở lý thuyết của mô hình TPB(Theory of Planned Behavior), mô hình TAM (Technology Acceptance Model) và mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology), nghiên cứu tiến hành phỏng vấn thử bằng bảng câu hỏi nháp để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định thực hành NHX tại các NHTMCP Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu định lượng: Để thu thập thông tin, nghiên cứu đã sử dụng phương pháp phỏng vấn bằng bảng câu hỏi chính thức Thông tin thu thập từ nghiên cứu định lượng được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo, thực hiện phân tích nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định, đánh giá mô hình cấu trúc tuyến tính để đưa ra kết luận.

Sự hỗ trợ của các phần mềm phân tích thống kê cho phép nghiên cứu tiến hành nhiều phương pháp thống kê để đánh giá các biến nghiên cứu Phân tích thống kê mô tả giúp hiểu được đặc điểm của dữ liệu Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha đảm bảo tính nhất quán và độ tin cậy của thang đo Phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích nhân tố khẳng định (CFA) giúp xác định cấu trúc của các biến Mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM) cho phép kiểm tra mối quan hệ giữa các biến trong một mô hình tổng thể Kiểm định giả thuyết và kết luận về sự ảnh hưởng của các nhân tố đến việc áp dụng ngân hàng xanh của nhân viên các NHTMCP Việt Nam là mục tiêu chính của nghiên cứu Cuối cùng, nghiên cứu đưa ra các nhận xét, đánh giá và khuyến nghị phù hợp với thực tế.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Luận văn là một công trình nghiên cứu khoa học nhằm bổ sung và hoàn thiện khung lý thuyết để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hiện ngân hàng xanh tại các NHTMCP Việt Nam Đồng thời, nghiên cứu cũng xem xét mức độ tác động của các nhân tố này đến việc thực hiện ngân hàng xanh Tác giả đã lựa chọn mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ của Vankatesh và các cộng sự (2013) làm nền tảng lý thuyết và đã điều chỉnh một số biến để phù hợp và phát triển mô hình nghiên cứu cho đề tài.

Luận văn đã đóng góp một cách thiết thực thông qua việc phân tích thực trạng thực hành NHX tại các NHTMCP Việt Nam Nghiên cứu này mang ý nghĩa ứng dụng đối với nhà quản lý của các NHTMCP Việt Nam, giúp họ tìm ra những yếu tố ảnh hưởng đến việc thực hiện hoạt động NHX của nhân viên trong giai đoạn hiện tại.

Bố cục bài nghiên cứu

Nội dung của luận văn được trình bày gồm 5 chương, cụ thể:

Chương 1 Giới thiệu nghiên cứu

Trình bày lý do lựa chọn đề tài, mục tiều nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiêm cứu, phương pháp nghiên cứu, những đóng góp của nghiên cứu và bố cục của bài nghiên cứu.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN

Khái niệm về ngân hàng xanh

Trong những năm gần đây, tại Việt Nam cũng như các quốc gia trên thế giới, khái niệm “ngân hàng xanh” được nhắc đến nhiều hơn như một xu hướng, bởi lẽ hầu hết các quốc gia đang phải đối mặt với những tác động nặng nề và ngày càng rõ nét của sự biến đổi khí hậu, việc bảo vệ môi trường đang bị đánh đổi để theo đuổi mục tiêu tăng trưởng kinh tế Sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 bắt nguồn từ Mỹ, nhiều hội nghị quốc tế đã được tổ chức để bàn luận về khủng hoảng kinh tế và môi trường trên toàn thế giới Kết quả của các hội nghị đều kết luận rằng khôi phục kinh tế phải gắn với phát triển bền vững Cuối năm 2012, hơn 6000 ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế đã cử đại diện tham gia thảo luận về vai trò của ngân hàng trong việc khôi phục kinh tế toàn cầu Việc cấp tín dụng tràn lan và thiếu kiểm soát của các ngân hàng là một trong những nguyên nhân dẫn đến kinh tế toàn cầu rơi vào khủng hoảng Các ngân hàng cũng bị chỉ trích vì đầu tư vào những ngành công nghiệp gây hại cho môi trường (Chrish và cộng sự, 2012 và Bihari, 2011) Hơn nữa, ngành ngân hàng là một ngành có mức lợi nhuận cao nên phải đối mặt với sự bất bình của dư luận trong bối cảnh thiếu công bằng trong phát triển kinh tế Từ những lý do trên, cần phải tăng cường quy định của các ngân hàng và các tổ chức tài chính, xây dựng cộng đồng ngân hàng phát triển một cách bền vững (Clark, 2011 và Don Goldstein, 2010).

Lần đầu tiên xuất hiện khái niệm “Ngân hàng xanh” là vào năm 2003 tại các quốc gia Phương Tây với mục đích bảo vệ môi trường (Lalon, 2015) Khái niệm Ngân hàng xanh được hiểu theo 2 cách thông dụng Thứ nhất, theo nghĩa rộng “Ngân hàng xanh là chính là Ngân hàng bền vững” (Imeson M., và Sim A., 2010), bài nghiên cứu chỉ ra rằng một ngân hàng muốn phát triển bền vững thì cần các quyết định đầu tư đưa ra phải dựa trên lợi ích của người tiêu dùng, kinh tế, xã hội và môi trường Ngân hàng chỉ phát triển bền vững khi đặt lợi ích kinh doanh của ngân hàng gắn với lợi ích xã hội Thứ hai, hiểu theo nghĩa hẹp, NHX là các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng được thực hiện theo hướng vì môi trường, giảm phát thải khí CO2, như tư vấn, định hướng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ xanh; áp dụng các tiêu chuẩn về môi trường trong việc xét duyệt vốn vốn vay, ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án giảm khí CO2, năng lượng tái tạo, năng lượng sạch,… (UN ESCAP, 2012).

Ngân hàng được coi là “xanh” khi đáp ứng hai tiêu chí: thứ nhất là cung cấp dịch vụ xanh trong ngắn hạn, thứ hai là có chiến lược kinh doanh trong dài hạn đáp ứng các tiêu chí về môi trường và trách nhiệm xã hội.

Ngân hàng xanh là sự kết hợp giữa hoạt động thân thiện với môi trường và giảm dấu chân carbon trong hoạt động ngân hàng Để giảm phát thải carbon bên ngoài, các ngân hàng tài trợ cho các dự án xanh và các dự án không ảnh hưởng xấu đến môi trường Mặc dù ngành ngân hàng không bị coi là ngành công nghiệp gây ô nhiễm, nhưng hoạt động hiện tại của ngành này đã gia tăng đáng kể lượng khí thải carbon từ các thiết bị chiếu sáng, điều hòa không khí, thiết bị điện tử, điện thiết bị và nhiều chất thải từ giấy in, mực in Do đó, các ngân hàng nên áp dụng công nghệ, quy trình và sản phẩm nhằm giảm lượng khí carbon ra môi trường và phát triển hoạt động kinh doanh bền vững.

Theo Bihira (2011) ngân hàng xanh là việc thúc đẩy các hoạt động thân thiện với môi trường và giảm lượng khí thảo carbon trong hoạt động ngân hàng Ngân hàng xanh là hình thức sử dụng ngân hàng trực tuyến thay vì phải đi đến các điểm giao dịch của ngân hàng.

NHX hay còn gọi là ngân hàng bền vững đã thu hút rất nhiều sự quan tâm của các ngân hàng và tổ chức tài chính đang tìm kiếm một cơ chế toàn diện để giúp họ đối phó với những tác động tàn khốc của biến đổi khí hậu (Shampa và Jobaid, 2017).

Có rất nhiều cách định nghĩa khác nhau về ngân hàng xanh, nhưng nhìn chung

“ngân hàng xanh” là ngân hàng hoạt động gắn với trách nhiệm gìn giữ môi trường tự nhiên và trách nhiệm đối với xã hội thông qua hai hoạt động chính: (1) cung các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu tiên cho việc phát triển môi trường bền vững; (2) vận hành hoạt động nội bộ của ngân hàng theo hướng tiết kiệm năng lượng như tiết kiệm giấy,tiết kiệm điện nước, tái sử dụng công cụ dụng cụ, giảm tối đa lượng rác xả thải ra môi trường,…NHX giống như một ngân hàng bình thường tuy nhiên tất cả các khía cạnh về xã hội và yếu tố môi trường nhằm mục đích bảo vệ môi trường và bảo tồn thiên nhiên NHX còn gọi là ngân hàng đạo đức hoặc ngân hàng bền vững Và đây cũng là quan điểm về ngân hàng xanh được tác giả sử dụng trong bài nghiên cứu.

Các cấp độ của ngân hàng xanh

Kaeufer (2010) và González (2008) đã chỉ ra xu thế tất yếu của việc phát triển mô hình NHX và trách nhiệm xã hội với việc cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng xanh và tác động của việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng xanh đến hiệu quả hoạt động ngân hàng cũng như góp phần bảo vệ môi trường, đảm bảo tăng trưởng xanh bền vững Trong đó, ngân hàng xanh được chia làm 5 cấp độ phát triển, từ thấp tới cao, cụ thể như sau:

- Cấp độ 1: Thực hiện các hoạt động bổ trợ, tài trợ kinh phí cho các chương trình”xanh” và trực tiếp tham gia các hoạt động cộng đồng.

-Cấp độ 2: Tách bạch việc phát triển các dự án và hoạt động kinh doanh, trong đó ngân hàng bổ sung thêm các sản phẩm và dịch vụ xanh vào danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống.

-Cấp độ 3: Hoạt động kinh doanh có hệ thống, trong đó hầu hết quy trình, sản phẩm dịch vụ ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc xanh, cơ cấu tổ chức của ngân hàng được thiết kế để hỗ trợ tác động “xanh” trên các giác độ: mục tiêu hoạt động, nguyên tắc hoạt động, nhân sự và cơ cấu tổ chức, quy trình hoạt động.

-Cấp độ 4: Sáng kiến cân bằng sinh thái tầm chiến lược Hoạt động ngân hàng xanh không chỉ giới hạn ở phạm vi các nghiệp vụ đơn lẻ mà được mở rộng thành mạng lưới, liên minh, đối thoại cộng đồng hay toàn thể hệ sinh thái nhằm đạt được tính bền vững của các yếu tố xã hội, môi trường và tài chính.

- Cấp độ 5: Sáng kiến cân bằng sinh thái chủ động, trong đó các hoạt động ngân hàng xanh tương tự như cấp độ 4, nhưng được thực hiện một cách có mục đích, không chỉ là các hoạt động ứng phó với thay đổi bên ngoài như cấp độ 4.

Ý định, áp dụng thực hành ngân hàng xanh

Ý định là yếu tố được sử dụng để đánh giá khả năng hành vi của cá nhân, là dự định, kế hoạch gì đó sẽ thực hiện trong tương lai Theo Ajzen (1991), ý định mang tính thúc đẩy và thể hiện nỗ lực của bản thân sẵn sàng thực hiện một hành vi cụ thể.

Zhao và Othman (2010) lại định nghĩa ý định là một quá trình hành động mà một cá nhõn muốn đạt được Theo nghiờn cứu của Peủa-Garcớa (2020) thỡ ý định hành vi có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng công nghệ Đây là yếu tố quan trong quyết định hành vi tiêu dùng.

Dass và Pal (2011) khẳng định rằng, ý định hành vi như một quá trình ra quyết định nhận thức về việc thực hiện một hành vi hoặc hành động Ý định đóng vai trò quan trọng quyết định hành vi thực tế, có mối quan hệ chặt chẽ với hành vi thực tế.

Hiểu được ý định là nền tảng cho việc dự đoán hành vi thực tế Ý định hành vi có thể được đo lường qua các biểu hiện cụ thể Ý định hành động tích cực giúp khách hàng gắn kết với sản phẩm, dịch vụ, tăng cường sử dụng, truyền miệng tích cực, sẵn sàng chi trả nhiều hơn Ngược lại, ý định hành động tiêu cực dẫn đến việc khách hàng giảm hoặc ngừng sử dụng sản phẩm, dịch vụ, thậm chí chuyển sang đối thủ cạnh tranh và truyền miệng tiêu cực.

Nhiều nghiên cứu thực nghiệm cho thấy hành vi sử dụng bất kỳ công nghệ nào thường bị ảnh hưởng bởi ý định sử dụng công nghệ đó Các lập luận cho quan điểm này lần đầu tiên được trình bày bởi (Sheppard và công sự, 1988), các nhà nghiên cứu đã phân tích lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và tuyên bố rằng ý định là yếu tố dự báo chính về việc sử dụng công nghệ Dựa trên phát hiện này, (Venkatesh và các cộng sự, 2003) đã phát triển mô hình UTAUT và sử dụng ý định như một yếu tố quyết định trực tiếp khi khám phá việc sử dụng công nghệ như một biến phụ thuộc Ngoài ra, các nghiên cứu của (Venkatesh và Zhang, 2010), (Yu, 2012) và (Nisha và công sự, 2015) cho rằng hành vi cá nhân có thể dự đoán được và có thể bị ảnh hưởng bởi ý định cá nhân, do đó có thể ảnh hưởng đáng kể đến việc sử dụng công nghệ. Áp dụng NHX không chỉ là sự thay đổi văn hoá trong hoạt động kinh doanh mà còn là sự thay đổi trong nội bộ ngân hàng và ảnh hưởng đến mọi mặt hoạt động của ngân hàng Áp dụng NHX là suy nghĩ lại, thiết kế lại, thay đổi hành động, cơ cấu tầm nhìn, mục tiêu chiến lược theo một triết lý kinh doanh khác biệt chỉ quan tâm đến vấn đề môi trường (Bukhari, Hashim and Amran, 2019).

Tổng quan chung về các lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ

Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) được xây dựng bởiAjzen và Fishbein vào năm 1967 và đã được hiệu chỉnh và mở rộng theo thời gian Mô hình TRA, Ajzen và Fishbein (1975) cho rằng xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng Để hiểu rõ hơn về các yếu tố góp phần vào xu hướng mua hàng, chúng ta cần xem xét hai yếu tố quan trọng, đó là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng Trong mô hình TRA, thái độ được đo lường dựa trên nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Người tiêu dùng sẽ chú ý đến các thuộc tính mang lại các lợi ích cần thiết và mức độ quan trọng khác nhau của chúng Việc biết được trọng số của các thuộc tính này cho phép chúng ta dự đoán gần đúng kết quả lựa chọn của người tiêu dùng Yếu tố chuẩn chủ quan có thể được đo lường thông qua ý kiến của những người có liên quan đến người tiêu dùng, như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, và những người này có thể có ý kiến tích cực hoặc tiêu cực về việc mua hàng của người tiêu dùng Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đối với xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc vào hai yếu tố chính: (1) mức độ ủng hộ hoặc phản đối việc mua của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng để tuân thủ mong muốn của những người có ảnh hưởng đến họ.

Hình 2.1: Mô hình hành vi hợp lý (TRA)

2.4.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)

Mô hình TPB (Theory of Planned Behavior) đã khắc phục nhược điểm của mô hình TRA bằng cách bổ sung một biến khác, đó là hành vi kiểm soát cảm nhận.

Kiểm soát hành vi được cảm nhận là niềm tin của một cá nhân về mức độ dễ hay khó khi thực hiện một hành vi Theo Ajzen (1991), những người sở hữu nhiều nguồn lực và cơ hội thường dự đoán ít gặp phải trở ngại hơn, dẫn đến mức kiểm soát hành vi lớn hơn Các yếu tố kiểm soát có thể là nội tại (kỹ năng, kiến thức) hoặc ngoại tại (thời gian, cơ hội, sự phụ thuộc vào người khác), trong đó thời gian, chi phí và kiến thức thường được coi là quan trọng Kiểm soát hành vi được cảm nhận có ảnh hưởng trực tiếp đến cả ý định và hành vi tiêu dùng.

Hình 2.2: Mô hình hành vi dự định (TPB)

2.4.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ (TAM)

Mô hình Chấp nhận Công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) được sử dụng đặc biệt để giải thích và dự đoán việc chấp nhận và sử dụng một công nghệ Mô hình này dựa trên hai yếu tố cơ bản, đó là Cảm nhận về Tính hữu ích và Cảm nhận về Tính dễ sử dụng Cảm nhận về Tính hữu ích đo lường mức độ mà người sử dụng tin rằng việc sử dụng hệ thống cụ thể sẽ cải thiện khả năng thực hiện công việc của họ Nó liên quan đến sự đánh giá của người dùng về lợi ích và giá trị mà công nghệ có thể mang lại cho họ Cảm nhận về Tính dễ sử dụng đo lường mức độ mà người sử dụng tin rằng việc sử dụng hệ thống cụ thể mà không cần nỗ lực đáng kể Nó liên quan đến sự đánh giá của người dùng về mức độ dễ dàng, tiện lợi và tương thích của công nghệ TAM đề cao việc hiểu và đánh giá những cảm nhận này để dự đoán hành vi chấp nhận và sử dụng công nghệ Nếu người dùng cảm nhận rằng công nghệ là hữu ích và dễ sử dụng, khả năng họ chấp nhận và sử dụng công nghệ đó sẽ tăng cao.

Hình 2.3: Mô hình thuyết chấp nhận công nghệ (TAM)

2.4.4 Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology – UTAUT)

Hình 2.4: Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)

Nguồn: Venkatesh và cộng sự (2003)Mô hình này được phát triển bởi Venkatesh và cộng sự (2003) Mô hình UTAUT là mô hình hợp nhất từ tám mô hình, bao gồm Lý thuyết hành động hợp lý

(Theory of Reasoned Action-TRA), Lý thuyết hành vi dự định ( Theory of Planned Behavior-TPB), Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM), Mô hình động cơ thúc đẩy (Motivation Model), Mô hình sử dụng máy tính (Model of PC Utilization-PCUM), Lý thuyết khuếch tán đổi mới (Innovation Diffusion Theory-IDT), Lý thuyết nhận thức xã hội (Social Cognitive Theory-SCT), Lý thuyết kết hợp thuyết hành vi dự định và mô hình chấp nhận công nghệ (C-TAM-TPB).

Mô hình UTAUT giải thích ý định sử dụng của người dùng đối với việc sử dụng một hệ thống công nghệ thông tin và những hành vi sử dụng sau đó Mô hình này cho rằng có bốn yếu tố chính: Kỳ vọng hiệu suất (Performance Expectancy), Kỳ vọng nỗ lực (Effort Expectancy), Ảnh hưởng xã hội (Social Influence) và Điều kiện tạo thuận lợi (Facilitating Conditions), tất cả đều ảnh hưởng trực tiếp tới ý định và hành vi sử dụng.

Kỳ vọng hiệu suất đo lường mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống sẽ mang lại hiệu quả và đạt được kết quả mong đợi Nhân tố này được tổng hợp từ các khía cạnh của tính hữu ích trong mô hình TAM, lợi thế tương đối trong lý thuyết IDT, kết quả kỳ vọng trong mô hình SCT.

Kỳ vọng nỗ lực đo lường mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống sẽ đơn giản và không đòi hỏi nỗ lực lớn Nhân tố này được tích hợp từ ba nhân tố tương tự trong các mô hình khác là tính dễ sử dụng cảm nhận trong mô hình TAM hay tính dễ sử dụng trong mô hình IDT. Ảnh hưởng xã hội đo lường mức độ mà yếu tố những người xung quanh và xã hội đối với người dùng có ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng Ảnh hưởng xã hội là nhân tố được tích hợp từ chuẩn chủ quan của mô hình TRA và mô hình TPB.

Các điều kiện thuận lợi được định nghĩa là mức độ mà một cá nhân tin rằng cơ sở hạ tầng của tổ chức và công nghệ kỹ thuật hiện hữu để hỗ trợ sử dụng hệ thống (Venkatesh và cộng sự, 2003) Khái niệm này được xây dựng trên cơ sở tích hợp các khái niệm về cảm nhận hành vi kiểm soát (mô hình TPB) và sự tương thích (mô hình IDT).

Ngoài ra, giới tính, tuổi tác, kinh nghiệm và sự tự nguyện được cho là có tác động gián tiếp đến bốn yếu tố chính trên Điều này có nghĩa là những yếu tố này có thể tác động đến ý định sử dụng và hành vi sử dụng thông qua tác động của chúng đến kỳ vọng hiệu suất, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện tạo thuận lợi.

Các lý thuyết về mô hình chấp nhận công nghệ có những điểm giống nhau và khác nhau trong việc giải thích hành vi sử dụng công nghệ mới Mặc dù TRA, TAM hay UTAUT có sự khác nhau trong các nhân tố quyết định đến hành vi của người sử dụng công nghệ nhưng các lý thuyết đều có sự tương đồng TRA và TAM đều giải thích mỗi quan hệ giữa Thái độ-Ý định-Hành vi chấp nhận công nghệ mới Giữa TAM và UTAUT có những điểm tương đồng trong giải thích hành vi chấp nhận công nghệ Nhân tố “Nhận thức sự hữu ích” của TAM tương tự như nhân tố “Kết quả kỳ vọng” của UTAUT, những nhân tố này đều là thành phần của ý định sử dụng, chúng ảnh hưởng tới ý định sử dụng và hành vi sử dụng Mặc dù các nhân tố này trong các lý thuyết khác nhau nhưng ít nhiều có liên quan tới mô hình TRA trong việc giải thích thái độ hành vi của người dùng, là xuất phát từ hiệu quả của hành vi đó Nhân tố “Nhận thức sự dễ sử dụng” của TAM và nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng” của UTAUT được cho là có tác động tới ý định và hành vi sử dụng công nghệ của người dùng.

Mô hình TRA và TAM thường được sử dụng nhiều nhất để giải thích ý định sử dụng công nghệ trong các nghiên cứu, còn mô hình UTAUT thì không được sử dụng nhiều Tuy nhiên, theo Venkatesh và cộng sự (2003) thì mô hình UTAUT được nhận xét là hữu hiệu nhất trong việc giải thích ý định và hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ, chiếm 70% sự khác biệt trong việc giải thích ý định sử dụng công nghệ, và nó được xây dựng trên sự tương đồng về khái niệm, thang đo của các biến đã được thử nghiệm của các mô hình nghiên cứu trước đây Trong thực tế, NHX vẫn là một khái niệm còn mới và chưa thực sự phổ biến ở Việt Nam Nhân viên ngân hàng vẫn thực hiện những hoạt động và nghiệp vụ truyền thống, khó thay đổi, hành vi thường chịu ảnh hưởng bởi người khác, một số có thể ngại khó khăn phức tạp, và theo lý thuyếtUTAUT có thể nhận thấy rằng ý định thực hiện hoạt động ngân hàng xanh của nhân viên ngân hàng bị tác động bởi các yếu tố: Kết quả kỳ vọng, Nỗ lực kỳ vọng, Ảnh hưởng xã hội và Các điều kiện thuận lợi Một số kết quả nghiên cứu đã được chấp nhận khi ứng dụng mô hình UTAUT để kiểm tra mức độ chấp nhận của nhân viên ngân hàng đối với việc thực hiện NHX, có thể kể đến nghiên cứu của Rifat và Nisha (2016) Bài nghiên cứu đã thực hiện khảo sát 800 nhân viên tại các ngân hàng thương mại của Bangladesh và cho thấy kết quả là nỗ lực kỳ vọng, mối quan tâm về môi trường và các quy định của ngân hàng trung ương có ảnh hưởng mạnh đến ý định thực hiện NHX Bên cạnh đó, thì các yếu tố như điều kiện thuận lợi và kết quả kỳ vọng cũng có những ảnh hưởng nhất định đến ý định hành vi của các nhân viên ngân hàng.

Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan

Ở khu vực Châu Á, nhiều tác giả đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến thực hành NHX của các ngân hàng với các nhóm nhân tố khác nhau và sử dụng các phương pháp định lượng khác nhau Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến thực hành NHX tại các ngân hàng được các tác giả sử dụng nhiều nhất để đánh giá là Sự hữu ích, Tính dễ sử dụng, Ảnh hưởng xã hội, Nỗ lực kỳ vọng, Mối quan tâm đến môi trường, Hình ảnh thương hiệu Hầu hết các nghiên cứu đều kết luận rằng các nhân tố trên có tác động tích cực đến việc thực hành NHX của các ngân hàng (Mishra, 2023; Jain and Sharma, 2023; Owais Shafique and Maryam Khan, 2020; Rifat et al., 2016a) Tuy nhiên nghiên cứu của Nguyễn Thanh Trúc (2022) lại kết luận Ảnh hưởng xã hội, Nỗ lực kỳ vọng và Điều kiện thuận lợi có ảnh hưởng ngược chiều với ý định thực hành NHX Ngoài các nhân tố trên, Mishra (2023) và Nguyễn Thị Lệ Huyền (2019) còn xem xét sự ảnh hưởng của nhân tố Lợi ích tài chính, Chính sách pháp lý; Jain and Sharma (2023) nghiên cứu thêm nhân tố Tuân thủ quy định, Yếu tố kinh tế, Nhu cầu và lợi ích của khách hàng, Lợi thế cạnh tranh, Giá trị đạo đức và yếu tố pháp lý; Fakhira và ctg (2023) xem xét tác động của các nhân tố Áp lực cạnh tranh, Áp lực khách hàng, Áp lực cộng đồng Các nhân tố này đều có tác động tích cực đến áp dụng thực hành NHX của các ngân hàng.

Phương pháp phân tích được sử dụng trong các nghiên cứu chủ yếu là phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy mô hình (Mishra, 2023; Fakhira và ctg, 2023; Jain và Sharma, 2023) Ngoài ra, Fakhira và cộng sự (2023) sử dụng mô hình SWOT để đánh giá tác động của các nhân tố đến thực hành NHX Các nghiên cứu đều sử dụng dữ liệu khảo sát từ nhân viên các NHTM tại một khu vực tỉnh/thành phố của một quốc gia với quy mô mẫu nghiên cứu giao động từ 88-800 mẫu nghiên cứu.

Bảng 2.1: Tổng kết các nghiên cứu trước đây

Tác giả, năm Phạm vi nghiên Phương pháp nghiên cứu Kết quả nghiên cứu nghiên cứu cứu

Mishra (2023) 215 nhân viên Hồi quy dữ liệu bảng 5 nhân tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành thuộc 20 ngân hàng NHX gồm: ở Thung lũng Hình ảnh thương hiệu

Kathmandu, Nepal Lợi ích tài chính

Chính sách pháp lý Lợi ích môi trường Nhu cầu các bên liên quan

Fakhira và các cộng 88 nhân viên ngân Phân tích SWOT Các nhân tố ảnh hưởng đến thực hành ngân sự (2023) hàng tại Phân tích thống kê sử dụng mô hình hàng xanh:

Jabodetabek phương trình cấu trúc PLS-SEM Áp lực cạnh tranh

Indonesia Áp lực khách hàng Áp lực cộng đồng Chất lượng hệ thống Sự hỗ trợ của lãnh đạo cấp cao

Jain và Sharma 161 mẫu khảo sát Phương pháp PLS-SEM 6 yếu tố ảnh hưởng đến áp dụng thực hành

(2023) từ các NHTM khu NHX: vực Delhi, Ấn Độ Mối quan tâm về môi trường và tuân thủ từ tháng 8 năm quy định

2022 đến tháng 11 Yếu tố kinh tế năm 2022 Nhu cầu và lợi ích của khách hàng

Tác giả, năm Phạm vi nghiên Phương pháp nghiên cứu Kết quả nghiên cứu nghiên cứu cứu

Giá trị đạo đức Yếu tố pháp lý

Owais Shafique và 300 mẫu câu hỏi Kiểm định Cronbach’s Alpha, phân 5 yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi của Maryam Khan khảo sát tại các tích hồi quy các chủ ngân hàng trong việc thực hành

Tính dễ sử dụng Thái độ

Kỳ vọng nỗ lực Kỳ vọng hiệu quả

Rifat và các cộng sự 800 mẫu câu hỏi Phương pháp PLS-SEM Các nhân tố tác động lớn đến hành vi và thái

(2016) khảo sát từ nhân độ của các ngân hàng về triển khai ngân viên của 10 ngân hàng xanh hàng tại Pakistan Nỗ lực kỳ vọng

Mối quan tâm về môi trường Các quy định của ngân hàng trung ương Nhận thức của các nhân viên ngân hàng

Nguyễn Thanh Trúc Mẫu khảo sát thực Kiểm định hệ số Cronbach’s Các yếu tố tác động đến ý định thực hiện (2022) hiện với 250 nhân Alpha, hệ số độ tin cậy tổng hợp ngân hàng xanh viên các NHTM CR, phương sai AVE Hiệu quả kinh tế trên địa bàn Trà Kiểm định đa cộng tuyến, kiểm Nỗ lực kỳ vọngVinh định sự phù hợp của mô hình PLS- Quan tâm môi trường

Tác giả, năm Phạm vi nghiên Phương pháp nghiên cứu Kết quả nghiên cứu nghiên cứu cứu

Nhân viên ngân hàng Ảnh hưởng xã hội Điều kiện thuận lợi Kết quả kỳ vọng

Nguyễn Thị Lệ 500 mẫu khảo sát Mô hình yếu tố khám phá EFA và 4 yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng ngân Huyền (2019) nhân viên của 31 mô hình hồi quy hàng xanh của các NHTM Việt Nam:

NHTM hoạt động Áp lực từ các bên có liên quan trên địa bàn tỉnh Các lợi ích về kinh tế

Quảng Ngãi từ Sự quan tâm đến môi trường tháng 8 đến tháng Các yếu tố về chính sách và pháp lý

Trần Thị Anh Tú, Việt Nam, và mẫu Phân tích EFA Hiểu định nghĩa về NHX.

Ngô Anh Phương, khảo sát chọn từ 32 Các hoạt động hiện tại của NHX.

Nguyễn Thị Nhung NHTMCP hoạt Các rào cản đối với việc áp dụng thực tiễn

(2017) động trên địa bàn ngân hàng xanh.

TP Hà Nội Lợi ích của việc phát triển NHX.

Các lĩnh vực kinh doanh chú trọng của ngân hàng xanh.

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ các nghiên cứu trước

Các nhân tố ảnh hưởng đến thực hành ngân hàng xanh

Bảng 2.2: Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến thực hành NHX

Kết quả nghiên cứu của Owais Shafique và Maryam Khan (2020), Rifat và cộng sự (2016) chỉ ra rằng ảnh hưởng xã hội có thể tác động đáng kể đến hành vi của cá nhân Rifat và cộng sự (2016), Nguyễn Thanh Trúc (2022) cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của các điều kiện thuận lợi trong quá trình hình thành và phát triển hành vi.

Jain và Sharma (2023), Rifat và các cộng sự (2016), Mối quan tâm về môi Nguyễn Thanh Trúc (2022), Nguyễn Thị Lệ Huyền trường (2019), Rifat và các cộng sự (2016), Dhamayanthi

Arumugam and Teresa Chirute (2018) Hình ảnh nhân viên Rifat và các cộng sự (2016), Nguyễn Thanh Trúc ngân hàng (2022), Mohammad Masukujjaman (2015)

Sự hỗ trợ của Ban Fakhira, Zulbainarni và Simanjuntak (2023), Nabila Lãnh đạo Nisha (2020), Bukhari và Hashim (2022)

Nguồn : Tác giả tổng hợp

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Mô hình và giả thuyết nghiên cứu

Các nghiên cứu trước đây đã sử dụng các mô hình như mô hình chấp nhận công nghệ TAM, mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT là mô hình cơ sở Các mô hình này đều có những ưu và nhược điểm trong việc giải thích hành vi sử dụng công nghệ mới Các lý thuyết ra đời sau phát triển trên các lý thuyết trước và khắc phục những nhược điểm của lý thuyết trước TAM và UTAUT cùng giải thích về hành vi sử dụng công nghệ mới, nhưng có sự khác nhau trong các nhân tố quyết định hành vi người sử dụng Nhân tố “Nhận thức sự hữu ích” của lý thuyết TAM tương đương với nhân tố “Kết quả kỳ vọng: của UTAUT, những nhân tố này đều là thành phần cấu trúc của ý định sử dụng, chúng ảnh hưởng đến ý định sử dụng và hành vi sử dụng.

Vì công nghệ xanh là nền tảng của ngân hàng xanh nên cần hiểu rõ sự chấp thuận và sử dụng của cá nhân đối với loại công nghệ thông tin này trong quá trình nghiên cứu hệ thống thông tin Một số mô hình lý thuyết chủ yếu được phát triển từ các lý thuyết về tâm lý học và xã hội học đã được sử dụng để giải thích việc chấp nhận và sử dụng công nghệ Như Davis và các cộng sự (1989) tập trung vào việc kiểm tra các yếu tố quyết định sự chấp nhận công nghệ máy tính và việc sử dụng nó thông qua mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ TAM Trên cơ sở các nghiên cứu trước đây, Venkatesh và công sự (2003) sau đó đã phát triển mô hình UTAUT.

Bốn yếu tố (kỳ vọng về hiệu suất, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi) được đưa vào mô hình, chủ yếu hướng đến dự đoán ý định hành vi sử dụng công nghệ và sử dụng công nghệ trong bối cảnh tổ chức, được điều tiết bởi các biến số khác biệt cá nhân như tuổi tác, giới tính, kinh nghiệm và tính tự nguyện (Venkatesh và cộng sự, 2012).

Ngân hàng xanh tận dụng công nghệ hiện đại để tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng, giảm số lượng giao dịch truyền thống và công việc thủ công Để áp dụng ngân hàng xanh, nhân viên ngân hàng cần chấp nhận thay đổi và sử dụng ứng dụng công nghệ thay thế cho phương pháp truyền thống Ý định áp dụng ngân hàng xanh chịu ảnh hưởng bởi Kết quả kỳ vọng, Ảnh hưởng xã hội và Điều kiện thuận lợi (theo lý thuyết UTAUT).

Một số nghiên cứu đã được chấp nhận khi sử dụng mô hình UTAUT trong việc nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến việc áp dụng ngân hàng xanh như nghiên cứu của Nguyễn Thanh Trúc (2022) Tác giả kỳ vọng kiểm định lại các nhân tố đã được tác giả Nguyễn Thanh Trúc nghiên cứu ở một phạm vi rộng hơn đồng thời bổ sung thêm các nhân tố là mối quan tâm về môi trường, hình ảnh nhân viên ngân hàng và sự hỗ trợ của ban lãnh đạo.

Kết quả kỳ vọng (KV) Ảnh hưởng xã hội (XH) Điều kiện thuận lợi

Mối quan tâm về môi trường (MT)

Hình ảnh của nhân viên ngân hàng (NV)

Sự hỗ trợ của ban lãnh đạo (LD)

H5 H6 Ý định thực hành ngân hàng xanh (YD)

H7 Áp dụng thực hành ngân hàng xanh (AD)

Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả tổng hợp

3.1.2 Giả thuyết nghiên cứu 3.1.2.1 Nhân tố Kết quả kì vọng

Kết quả kỳ vọng được hiểu là lợi ích mà cá nhân tin rằng sẽ đạt được khi sử dụng hệ thống dịch vụ mới (Algharibi và Arvanitis, 2011) Kết quả kỳ vọng cao sẽ thúc đẩy nhân viên áp dụng các hoạt động ngân hàng xanh, cải thiện hiệu quả công việc Nghiên cứu theo mô hình TAM cho thấy Kết quả kỳ vọng là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc áp dụng công nghệ mới (Alwahaishi và Snasel, 2013) Lu và cộng sự (2003) khẳng định Nhận thức về tính hữu ích thúc đẩy người dùng áp dụng dịch vụ NHX, từ đó cải tiến hoạt động ngân hàng xanh (Afshan và Sharif, 2016).

Chaouali và các cộng sự (2016); Malaquias và Hwang (2016) kết luận rằng tính hữu ích trong bối cảnh công nghệ ngân hàng xanh chỉ có thể được nắm bắt bởi mức độ mà nó có thể đáp ứng được sự mong đợi của người sử dụng Bởi vậy, nếu nhân viên ngân hàng tin tưởng rằng áp dụng NHX có thể làm cho công việc của họ thuận lợi và đạt hiệu quả cao hơn thì khả năng lớn họ sẽ áp dụng.

Trên cơ sở đó, bài nghiên cứu đưa ra giả thuyết:

Giả thuyết H1 : Kết quả kỳ vọng có mối quan hệ thuận chiều với ý định thực hành ngân hàng xanh.

Theo mô hình lý thuyết chấp nhận công nghệ (TAM), Venkatest và cộng sự (2003) đã xác định bốn biến quan sát để đo lường sự chấp nhận sử dụng công nghệ.

“Kết quả kỳ vọng”, bao gồm sự hữu ích của hệ thống công nghệ, tăng năng suất, hoàn thành công việc nhanh chóng, tăng cơ hội đầu tư Các biến quan sát này đo lường sự nhanh chóng, sự thuận lợi, hữu ích, cải thiện hiệu quả công việc khi áp dụng sự đổi mới Trong các nghiên cứu thực nghiệm về chấp nhận thực hiện hoạt động ngân hàng xanh sử dụng lý thuyết TAM, nhân tố nhận thức về “sự hữu ích” được điều chỉnh thêm hai biến quan sát để phù hợp với mô hình nghiên cứu Nisha (2016a) lập luận rằng vì các sáng kiến ngân hàng xanh giúp điều kiện làm việc thuận tiện hơn nên nhân viên các ngân hàng hầu hết ủng hộ các sáng kiến đó và các sản phẩm/dịch vụ liên quan đến nó Theo Lu và cộng sự (2003) tính hữu ích được nhận định chủ quan là việc sử dụng ngân hàng xanh sẽ cải thiện hoạt động của ngân hàng Trong bối cảnh nghiên cứu này, lý do của việc sử dụng ngân hàng xanh là nó sẽ có lợi cho công việc của nhân viên các ngân hàng Trong nghiên cứu của Rifat và các cộng sự (2016a) về thực hành NHX tại Bangladesh đã sử dụng bốn biến quan sát trong đó có sử dụng ba biến quan sát của Venkatesh và các cộng sự (2003) và điều chỉnh một biến cho phù hợp Bài nghiên cứu này kế thừa các biến quan sát từ các nghiên cứu trước như sau:

Ký hiệu Biến quan sát Nguồn

KẾT QUẢ KỲ VỌNG (KV)

KV1 Thực hành NHX có thể tiết kiệm thời gian trong Rifat và các việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng cộng sự (2016a)

KV2 Thực hành NHX giúp cho việc cung cấp các Rifat và các dịch vụ ngân hàng thuận tiện hơn cộng sự (2016a)

KV3 Thực hành NHX hữu ích hơn trong việc quản lý Rifat và các tài chính của khách hàng cộng sự (2016a)

KV4 Thực hành NHX giúp cho việc cung cấp các Nabila Nisha dịch vụ ngân hàng hiệu quả hơn (2020)

3.1.2.2 Nhân tố Ảnh hưởng xã hội Ảnh hưởng xã hội được hiểu là sự tác động của người khác đến cảm nhận của người dùng và nó có ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc họ quyết định sử dụng hệ thống mới Nhân tố ảnh hưởng xã hội mang ý tưởng rằng ngay cả khi người dùng cảm thấy không thuận lợi khi thực hiện hoạt động nào đó thì họ vẫn lựa chọn áp dụng vì cho rằng việc họ làm sẽ giúp tăng hình ảnh của họ trong mắt người thân, gia đình và đồng nghiệp (Kohnke và các cộng sự, 2014) Một số các nghiên cứu trước đã kết luận rằng tồn tại mối quan hệ thuận chiều giữa ảnh hưởng xã hội và việc áp dụng các công nghệ xanh (Slade và các cộng sự, 2015; Afshan và Sharif, 2016; Malaquias và Hwang, 2016) Venkatesh, Morris và Davis (2003) đã định nghĩa lại ảnh hưởng xã hội từ chuẩn chủ quan trong TRA và hình ảnh trong lý thuyết khuếch tán đổi mới và chứng minh rằng ảnh hưởng xã hội có một tác động trực tiếp đến ý định hành vi trong bối cảnh tự nguyện.

Trong bối cảnh của nghiên cứu này, nhân tố ảnh hưởng xã hội được hiểu là nếu nhân viên ngân hàng áp dụng thực hành NHX thì những đồng nghiệp của họ sẽ bị ảnh hưởng và lựa chọn áp dụng theo, xác định những lợi thế tương đối của ngân hàng xanh và trong quá trình đó có thể thích nghi hơn đối với các hoạt động trong ngân hàng của họ (Nisha, 2016a).

Nghiên cứu này dựa trên quan điểm của Venkatesh và cộng sự (2003) có điều chỉnh, Ảnh hưởng xã hội nghĩa là việc một cá nhân cảm nhận và sẽ thực hiện hoạt động ngân hàng xanh khi bị tác động mạnh bởi những người khác xung quanh họ.

Trên cơ sở đó, nghiên cứu đưa ra giả thuyết:

Giả thuyết H2 : Ảnh hưởng xã hội có mối quan hệ thuận chiều với ý định thực hành ngân hàng xanh.

Xây dựng thang đo: Trong mô hình UTAUT, Venkatesh và các công sự (2003) sử dụng 4 biến quan sát để đo lường sự ảnh hưởng xã hội đến ý định thực hành ngân hàng xanh, gồm sự ảnh hưởng của những người đồng nghiệp, sự ảnh hưởng của người quản lý, sự hỗ trợ của tổ chức, sự ảnh hưởng của những người quan trọng.

Theo Nguyễn Thân Hoài My (2016) thì những nhà quản lý đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng và tác động đến các thành viên của tổ chức về chấp nhận thực hiện các hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động ngân hàng xanh.

Tác giả đã sử dụng 3 biến quan sát trong nghiên cứu này, cụ thể như sau:

Ký hiệu Biến quan sát Nguồn ẢNH HƯỞNG XÃ HỘI (XH)

XH1 Lãnh đạo ngân hàng cho rằng tôi nên thực hành Rifat và các ngân hàng xanh trong công việc cộng sự (2016a)

XH2 Đồng nghiệp cho rằng tôi nên thực hành ngân Rifat và các hàng xanh trong công việc cộng sự (2016a)

XH3 Hầu hết đồng nghiệp của tôi đều thực hành NHX Rifat và các cộng sự (2016a)

3.1.2.3 Nhân tố Điều kiện thuận lợi Điều kiện thuận lợi được định nghĩa là mức độ mà một cá nhân tin rằng một cơ sở hạ tầng kỹ thuật và tổ chức tồn tại để hỗ trợ sử dụng hệ thống (Venkatesh và cộng sự, 2003) Zhou (2011) phát biểu rằng nếu những người sử dụng không có những tài nguyên và sự hỗ trợ này thì có thể họ sẽ không áp dụng hoặc ngưng sử dụng công nghệ đó Các bài nghiên cứu trước đây của Shaikh và Karjaluoto (2015), Afshan và Sharif (2016), Chaouali và các cộng sự (2016) chỉ ra rằng điều kiện thuận lợi có tác động tích cực đến việc áp dụng công nghệ xanh Davis (1993) đã nhấn mạnh rằng thái độ của một cá nhân là cảm xúc tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân về việc thực hiện một hành vi nào đó Thái độ sẽ giải thích sự thuận lợi hay không thuận lợi của một người đối với hành vi được đề cập Nếu những thay đổi trong việc áp dụng ngân hàng xanh là phù hợp với quan điểm, lối sống của họ thì họ sẽ có thái độ tích cực với việc áp dụng ngân hàng xanh, điều đó có nghĩa là việc áp dụng ngân hàng xanh trở nên thuận lợi hơn.

Quy trình nghiên cứu và thiết kế nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết Xây dựng mô hình nghiên cứu

Hiệu chỉnh thang đo, xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Nghiên cứu định lượng Kiểm định Cronbach’s Alpha

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khẳng định CFA Mô hình cấu trúc tuyến tính SEM

Kết luận và hàm ý chính sách

Hình 3.2: Sơ đồ quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Bước 1: Dựa vào lược khảo cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước liên quan, bài nghiên cứu sử dụng mô hình UTAUT làm mô hình cơ sở đồng thời bổ sung thêm các nhân tố khác để xây dựng mô hình nghiên cứu và đề xuất các giả thuyết nghiên cứu.

Bước 2: Vận dụng phương pháp nghiên cứu định tính với các kỹ thuật thảo luận và phỏng vấn các chuyên gia có sự am kiểu về lĩnh vực ngân hàng xanh, các giảng viên, các nhà nghiên cứu, lãnh đạo cấp phòng tại các ngân hàng, …để tham khảo ý kiến về phiếu khảo sát và có những sự chỉnh sửa cho phù hợp Từ đó hoàn chỉnh bảng câu hỏi và đưa vào khảo sát chính thức.

Bước 3: Tiến hành khảo sát bằng hình thức tạo mẫu khảo sát trên công cụ Google Form và gửi đến người khảo sát thông qua các hội nhóm của nhân viên ngân hàng Sau đó thu thập dữ liệu, sàng lọc để loại bỏ những khảo sát không hợp lệ, thu thập file dữ liệu excel cuối cùng Thực hiện mã hoá dữ liệu bởi phần mềm SPSS 25.

Bước 4 tiến hành thống kê mô tả mẫu quan sát để đưa ra đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và hệ số tương quan Kết quả này sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích nhân tố khẳng định (CFA).

Bước 5: Sau khi sử dụng kỹ thuật CFA để kiểm định các thang đo có đạt yêu cầu là thang đo tốt hay không Nghiên cứu này sẽ sử dụng mô hình SEM để khám phá ra các nhân tố tác động đến ý định thực hành NHX và áp dụng thực hành NHX đồng thời xác định được mức độ tác động của các nhân tố.

Bước 6: Từ kết quả nghiên cứu đưa ra một số hàm ý chính sách để nhân viên các ngân hàng TMCP Việt Nam thực hành NHX một cách hiệu quả.

Bài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến thực hành NHX của nhân viên các NHTMCP Việt Nam sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu là phương pháp định tính và phương pháp định lượng.

Nghiên cứu định tính thực hiện dựa trên sự khảo lược các nghiên cứu trước có liên quan để tìm ra các lý thuyết, thu thập các biến quan sát dùng để đo lường cho các khái niệm nghiên cứu Từ đó học viên xây dựng được thang đo sơ bộ thông qua bảng câu hỏi khảo sát Bảng câu hỏi khảo sát được gửi tới các chuyên gia có sự hiểu biết sâu sắc về NHX và những nhân viên trực tiếp làm việc tại các ngân hàng để hỏi thử và tham khảo ý kiến của họ Dựa trên những đánh giá, nhận xét, phản hồi của nhóm chuyên gia và những người được hỏi, học viên có sự điều chỉnh các biến quan sát cho phù hợp Nghiên cứu định tính thực hiện trong thời gian tháng 11 năm 2023.

Thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu

Bài nghiên cứu sử dụng dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn như: các tài liệu tham khảo, bài báo, chuyên đề nghiên cứu khoa học, các bài viết trên các tạp chí, các số liệu trên các trang web, …

Số liệu sơ cấp sử dụng trong luận văn lấy từ khảo sát thực tế những nhân viên ngân hàng thông qua trả lời bảng câu hỏi Tác giả đã gửi phiếu khảo sát online đến cán bộ nhân viên các ngân hàng trong khoảng thời gian từ tháng 12 năm 2023 đến tháng 1 năm 2024 Số lượng mẫu khảo sát thu được là 273 mẫu, trong đó có 259 mẫu hợp lệ sau khi đã sàng lọc qua công cụ excel 259 mẫu đủ điều kiện được mã hoá và đưa vào phần mền SPSS 25 và AMOS 25 để xử lý và phân tích.

Tác giả sử dụng phần mềm SPSS25 để thực hiện thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy của thang đo và phân tích nhân tố khám phá EFA Tiếp theo sử dụng phần mền AMOS25 để đánh giá xem các biến quan sát trong thang đo đã phù hợp chưa để kiểm định mô hình cấu trúc.

3.3.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Phương pháp nhất quán nội tại qua hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo Trước khi vào phân tích nhân tố khám phá EFA, hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng để để loại các biến không phù hợp vì các biến rác có thể tạo ra các yếu tố giả (Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang, 2009).

Hệ số Cronbach’s Alpha chỉ cho biết các đo lường có liên kết với nhau không nhưng không cho biết cần loại biến quan sát nào Việc loại bỏ các biến quan sát dựa vào hệ số tương quan giữa biến-tổng (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).

係數 Cronbach's Alpha về mặt lý thuyết nằm trong khoảng từ 0 đến 1, nhưng cũng có thể xuất hiện các giá trị âm Giá trị 0 cho thấy các biến quan sát hầu như không tương quan, trong khi giá trị 1 biểu thị các biến quan sát tương quan hoàn hảo Tuy nhiên, các giá trị này rất hiếm gặp Giá trị âm có nghĩa là thang đo hoàn toàn không đáng tin cậy, các biến quan sát trong thang đo đối lập nhau Theo Nunnally (1978), giá trị Cronbach's Alpha từ 0,7 trở lên được coi là tốt.

Hair và cộng sự (2014) cũng nhận định rằng, giá trị Cronbach’s Alpha từ 0.7 thì thang đo đảm bảo tính đơn hướng và đạt độ tin cậy Tuy nhiên, đối với nghiên cứu khám phá sơ bộ thì 0.6 là ngưỡng có thể chấp nhận được Hệ số Cronbach’s Alpha càng cao thì độ tin cậy của thang đo càng cao.

Giá trị Corrected Item – Total Correlation biểu thị mối tương quan giữa từng biến quan sát với các biến còn lại trong thang đo Giá trị Corrected Item – Total Correlation càng cao có nghĩa biến quan sát đó thể hiện ý nghĩa của nhân tố càng tốt và có tương quan càng mạnh với các biến khác trong thang đo Một thang đo tốt khi các biến quan sát có Corrected Item – Total Correlation từ 0.3 trở lên theo Cristobal và cộng sự (2007).

3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là một kỹ thuật thống kê giúp giảm bớt số lượng biến phụ thuộc tương quan cao bằng cách tạo ra một nhóm các biến mới có ít tương quan hơn Nhóm biến mới này vẫn giữ lại thông tin quan trọng từ tập dữ liệu ban đầu, giúp việc giải thích và hiểu dữ liệu trở nên dễ dàng hơn (Hair và cộng sự, 1998).

Các tiêu chí trong phân tích EFA:

- Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) dùng để xem xét sự phù hợp của phân tích nhân tố Kaiser (1974) cho rằng, điều kiện đủ để phân tích nhân tố là trị số KMO đạt từ

0.5 trở lên (0.5 ≤ KMO ≤ 1) Nếu giá trị này nhỏ hơn 0.5 thì khả năng tập dữ liệu không thích hợp với phân tích nhân tố.

- Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) dùng để đánh giá các biến quan sát có tương quan với nhau không trong cùng một nhân tố Điều kiện để áp dụng phân tích nhân tố là các biến quan sát phải có mối tương quan với nhau Do đó, nếu kiểm định cho thấy không có ý nghĩa thống kê thì không nên áp dụng phân tích nhân tố cho các biến đang xem xét Giá trị Sig Bartlett’s Test < 0.05 tức là kiểm định có ý nghĩa thống kê, chứng tỏ các biến có tương quan trong một nhân tố.

- Trị số Eigenvalue để xác định số lượng nhân tố trong phân tích EFA, những nhân tố có Eigenvalue>1 mới được chấp nhận.

- Tổng phương sai trích (Total Variance Explained) để đo lường sự phù hợp của mô hình EFA nếu chỉ số này ≥50% Tổng phương sai trích cho biết các nhân tố giải thích được bao nhiêu phần trăm biến thiên của các biến quan sát Phương sai từ 60% trở lên được cho là tốt (Nguyễn Đình Thọ, 2011).

- Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) biểu thị mối quan hệ tương quan giữa các biến quan sát với nhân tố Giá trị của nhân tố này càng cao thì nghĩa là tương quan giữa biến quan sát với nhân tố càng lớn và ngược lại Theo Hair và cộng sự (2010), Multivariate Data Analysis hệ số tải từ 0.5 là biến quan sát đạt chất lượng tốt, tối thiểu nên là 0.3.

3.3.3 Phân tích nhân tố khẳng định CFA

Phân tích nhân tố khẳng định là một loại mô hình cấu trúc tuyến tính SEM tập trung vào đo lường mối quan hệ giữa các biến quan sát hoặc chỉ báo với các biến tiềm ẩn, được sử dụng để thực hiện các mục đích sau:

- Đánh giá độ phù hợp tổng thể của dữ liệu dựa trên các chỉ số độ phù hợp của mô hình (model fit) Theo Theo Hu & Bentler (1999), các chỉ số để đánh giá Model fit phổ biến gồm:

Xây dựng thang đo

Bài nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 mức độ, từ mức độ một là hoàn toàn không đồng ý đến mức độ 5 là hoàn toàn đồng ý.

Tiếp nối các nghiên cứu trước, tác giả đã xây dựng thang đo gồm: 6 biến độc lập (bao gồm 26 biến quan sát), 1 biến trung gian (bao gồm 4 biến quan sát) và 1 biến phụ thuộc (bao gồm 6 biến quan sát) Chi tiết xem Phụ lục 3.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Thống kê mô tả đặc điểm mẫu và số liệu nghiên cứu

Đặc điểm nhân khẩu học của đáp viên gồm: giới tính, độ tuổi, cơ quan công tác, chức vụ, bộ phận làm việc Thông tin được tổng hợp như sau:

- Về giới tính: có 113 người là nam (chiếm 43.6%), còn lại là nữ 146 người (chiếm 56.4%)

- Về độ tuổi: Nhóm tuổi dưới 30 có 60 người (chiếm 23.2%), nhóm từ 30 đến 35 tuổi có 95 người chiếm 36.7%, nhóm trên 35 đến 40 tuổi có 66 người (chiếm 25.5%), nhóm trên 40 đến 50 tuổi có 32 người (chiếm 12.4%), nhóm trên 50 tuổi có 6 người (chiếm 2.3%)

- Về cơ quan công tác: có 47 người khảo sát làm việc tại BIDV (chiếm 18.1%), có 20 người làm việc tại Agribank (chiếm 7.7%), có 25 người đang làm việc tại VCB (chiếm 9.7%), Vietinbank 7 người (chiếm 2.7%), ACB 11 người (chiếm 4.2%), còn lại có 149 người khảo sát thuộc các ngân hàng khác (chiếm 57.6%)

- Về chức vụ: có 206 người là nhân viên/chuyên viên (chiếm 79.5%), lãnh đạo phòng có 46 người khảo sát (chiếm 17.8%), ban giám đốc 7 người (chiếm 2.7%)

- Về bộ phận làm việc: có 148 người làm việc ở bộ phận kinh doanh (chiếm 57.1%),bộ phận tác nghiệp là 66 người (chiếm 25.5%), bộ phận quản lý và bộ phận khác lần lượt là 14 người (chiếm 5.4%) và 31 người (chiếm 12%).

Kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha .49 4.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA

Hệ số Cronbach’s Alpha là phép kiểm định thống kê sử dụng để kiểm tra tính chặt chẽ và sự tương quan giữa các biến quan sát trong cùng một nhân tố Hệ số cronbach’s Alpha sẽ cho biết trong tất cả các biến quan sát của một nhân tố, biến nào đã đóng góp vào việc đo lường khái niệm của nhân tố.

Phương pháp này giúp loại bỏ các biến không phù hợp trước khi phân tích nhân tố, bằng cách loại trừ các biến có Hệ số Tương quan Tổng biến (CITC) nhỏ hơn 0,3 hoặc Hệ số Alpha nhỏ hơn 0,6 Việc loại bỏ các biến này đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của quá trình phân tích.

Bảng 4.1: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo các biến độc lập

Giá trị trung Phương sai Hệ số tương Cronbach’s bình nếu xoá nếu xoá biến quanbiến Alpha khi biến tổng xoá biến

Kết quả kỳ vọng Cronbach’s Alpha= 0.859

XH3 7.98 3.411 0.607 0.741 Ảnh hưởng xã hội Cronbach’s Alpha= 0.791

TL4 12.51 5.553 0.546 0.783 Điều kiện thuận lợi Cronbach’s Alpha= 0.800

Mối quan tâm đến môi Cronbach’s Alpha= 0.866 trường

Hình ảnh nhân viên ngân Cronbach’s Alpha= 0.764 hàng

Sự hỗ trợ của ban lãnh đạo Cronbach’s Alpha= 0.819

Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của 6 nhân tố cho thấy giá trị đều lớn hơn 0,6, đạt độ tin cậy thỏa mãn yêu cầu Hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát cũng đều lớn hơn 0,3 Sau kiểm định, 2 biến quan sát là NV1 và LD4 đã bị loại bỏ, thu được 6 nhân tố với 24 biến quan sát.

Bảng 4.2: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo biến trung gian

Giá trị trung bình Phương sai Hệ số tương Cronbach’s quan biến Alpha khi xoá nếu xoá biến nếu xoá biến tổng biến

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Giá trị Cronbach’s Alpha của thang đo Ý định thực hàng ngân hàng xanh là 0.902 tương đối cao so với 0.6 và giá trị hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, do vậy các biến đủ điều kiện sử dụng để phân tích ở bước tiếp theo.

Bảng 4.3: Kết quả Cronbach’s Alpha của thang đo biến phụ thuộc

Giá trị trung bình Phương sai Hệ số tương Cronbach’s quan biến Alpha khi xoá nếu xoá biến nếu xoá biến tổng biến

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Giá trị Cronbach’s Alpha của thang đo Áp dụng thực hành NHX là 0.838 tương đối cao so với 0.6 và giá trị hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, do vậy các biến đủ điều kiện sử dụng để phân tích ở bước tiếp theo.

4.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được sử dụng với 6 biến độc lập sau khi sàng lọc thông qua kiểm định Cronbach's Alpha để rút gọn số lượng biến quan sát, đánh giá tác động của các nhân tố lên biến trung gian và biến phụ thuộc EFA cũng giúp nhóm các biến quan sát có sự tương quan với nhau, đảm bảo các biến không bị phân sai nhân tố.

Trong bước phân tích nhân tố khám phá, tác giả sử dụng phương pháp trích yếu tố là: Principal Axis Factoring; Phép quay: Promax Lý do tác giả chọn phương pháp trích Principal Axis Factoring là để tìm ra mối quan hệ tiềm ẩn của các biến quan sát được đưa vào phân tích, từ đó xác định các nhân tố và các biến quan sát thuộc nhân tố đó Xoay nhân tố là một quá trình mà các biến quan sát được quay trên một trục nhằm tạo ra được một cấu trúc nhân tố đơn giản, nghĩa là các biến quan sát quay tới điểm mà tại đó mỗi biến quan sát chỉ tải mạnh lên một nhân tố và tải yếu lên các nhân tố khác.

Có hai phép quay là phép quay vuông góc và phép quay không vuông góc Theo James (2009) và nhiều nhà nghiên cứu trước đã có những kiểm nghiệm và đưa ra nhận xét rằng không có sự khác biệt lớn giữa hai phép quay này Tuy nhiên, đối với mô hình có biến trung gian thì phép quay không vuông góc sẽ thích hợp và được sử dụng nhiều hơn Do vậy tác giả sử dụng phép quay không vuông góc Promax để kiểm tra hệ số tải của các biến quan sát lên nhân tố mẹ.

4.3.1 Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho các biến độc lập

Chạy mô hình lần một, phân tích nhân tố cho ra kết quả như sau: giá trị KMO đạt 0.867 (trong khoảng 0.5 1 như vậy 6 nhân tố này đại diện cho 21 biến quan sát được đưa vào EFA một cách tốt nhất Tổng phương sai các nhân tố trích được là 57.824%>50% biến thiên dữ liệu của 21 biến quan sát.

Bảng 4.5: Hệ số tải nhân tố

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

4.3.2 Kết quả phân tích nhân tố khám phá biến trung gian

Phân tích nhân tố khám phá biến Ý định thực hành ngân hàng xanh cho kết quả như sau: Giá trị KMO là 0.849>0.5 cho thấy phân tích nhân tố là phù hợp Kết quả kiểm định Bartlett's Test cho giá trị Sig=0.000 < 0.05 (5%) chứng tỏ các biến quan sát tham gia vào phân tích EFA có tương quan với nhau Hệ số tải nhân tố đều có giá trị lớn hơn 0.5 đảm bảo được ý nghĩa thực tiễn của EFA Giá trị Eigenvalues=3.095>1 như vậy 1 nhân tố này đại diện cho 4 biến quan sát được đưa vào EFA một cách tốt nhất Tổng phương sai các nhân tố trích được là 77.366%>50% biến thiên dữ liệu của 4 biến quan sát.

Bảng 4.6: Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho biến trung gian

Biến quan sát Nhân tố (1)

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

4.3.3 Kết quả phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc

Phân tích nhân tố khám phá biến Áp dụng thực hành NHX cho kết quả như sau: Giá trị KMO là 0.865>0.5 cho thấy phân tích nhân tố là phù hợp Kết quả kiểm định Bartlett's Test cho giá trị Sig=0.000 < 0.05 (5%) chứng tỏ các biến quan sát tham gia vào phân tích EFA có tương quan với nhau Hệ số tải nhân tố đều có giá trị lớn hơn 0.5 đảm bảo được ý nghĩa thực tiễn của EFA Giá trị Eigenvalues=3.339>1 như vậy 1 nhân tố này đại diện cho 6 biến quan sát được đưa vào EFA một cách tốt nhất Tổng phương sai các nhân tố trích được là 55.647% >

50% biến thiên dữ liệu của 6 biến quan sát.

Bảng 4.7: Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho biến phụ thuộc

Biến quan sát Nhân tố (1)

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Phân tích nhân tố khẳng định CFA

Sau khi thực hiện bước phân tích nhân tố khám phá EFA, sử dụng ma trận xoay Pattern Matrix để đưa vào phần mền AMOS 25 phân tích nhân tố khẳng định CFA Phân tích CFA giúp đánh giá mức độ phù hợp của bộ dữ liệu thông qua các chỉ số độ phù hợp của mô hình (model fit) như Chisquare/df, CFI, TLI, GFI, RMSEA , đánh giá mức độ phù hợp của biến quan sát trong nội bộ thang đo thông qua hệ số Regression Weights và hệ số Standardized Regression Weights, đánh giá tính phân biệt và hội tụ.

- Kết quả chạy mô hình lần 1 như sau:

Bảng 4.8: Các chỉ số xem xét đánh giá Model fit (lần 1)

Kết quả chạy Giá trị của trị số

Chỉ số đánh giá theo Hu & Đánh giá mô hình

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Bảng 4.9: Kết quả kiểm tra tính phân biệt và hội tụ (lần 1) Đo lường hiệu lực Mô hình

CR AVE MSV MaxR(H) LD KV MT TL XH NV YD AD

MT 0.799 0.570 0.312 0.803 0.369*** 0.467*** 0.755 TL 0.785 0.549 0.217 0.786 0.349*** 0.161* 0.230** 0.741 XH 0.792 0.560 0.362 0.800 0.299*** 0.602*** 0.494*** 0.207* 0.748 NV 0.765 0.522 0.286 0.779 0.356*** 0.377*** 0.454*** 0.327*** 0.303*** 0.723 YD 0.903 0.699 0.476 0.906 0.524*** 0.576*** 0.559*** 0.466*** 0.576*** 0.535*** 0.836 AD 0.841 0.472 0.476 0.857 0.231** 0.372*** 0.323*** 0.278*** 0.302*** 0.209** 0.690*** 0.687

Quan tâm về tính hợp lệ

Tính hội tụ: AVE của AD nhỏ hơn 0.50 Thử loại bỏ AD2 để cải thiện AVE.

Tính phân biệt: AVE của AD nhỏ hơn MSV.

Tính phân biệt: Căn bậc hai AVE của AD nhỏ hơn tương quan với YD.

Đánh giá độ hội tụ và phân biệt thang đo sử dụng chỉ số AVE đạt 0,472 < 0,5 cho biến quan sát AD, do đó cần loại bỏ biến AD2 và chạy lại mô hình.

- Kết quả chạy mô hình lần 2 như sau:

Bảng 4.10: Các chỉ số xem xét đánh giá Model fit (lần 2)

Kết quả chạy Giá trị của trị số

Chỉ số đánh giá theo Hu & Đánh giá mô hình

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Bảng 4.11: Kết quả kiểm tra tính phân biệt và hội tụ (lần 2) Đo lường hiệu lực Mô hình

CR AVE MSV MaxR(H) LD KV MT TL XH NV YD AD

Quan tâm về tính hợp lệ

Tính hội tụ: AVE của AD nhỏ hơn 0.50 Thử loại bỏ AD6 để cải thiện AVE

Nguồn: Kết quả chạy từ phần mền AMOS 25

Chỉ số AVE của AD là 0.498 0.05 là đạt Như vậy mô hình phù hợp với dữ liệu thực tế với các chỉ số ở mức tốt.

Các kết quả ước lượng trong mô hình được trình bày trong bảng 4.14 như sau:

Bảng 4.14: Kết quả kiểm định mô hình SEM

Hệ số ước Hệ số ước Sai số Giá trị

Mối tương quan giữa các lượng Giá lượng chuẩn tới hạn yếu tố chưa trị P chuẩn hoá S.E C.R chuẩn hoá

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra và xử lý trên phần mền AMOS 25

Sử dụng độ tin cậy 95%, giá trị Sig của các biến đều nhỏ hơn 0.05 Riêng cột giá trị P, bảng 4.14 giá trị P có dấu *** nghĩa là mức ý nghĩa nhỏ hơn 1% Như vậy, 6 nhân tố là Kết quả kỳ vọng, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi, Mối quan tâm về môi trường, Hình ảnh nhân viên ngân hàng, Sự hỗ trợ của ban lãnh đạo có tác động đến Ý định thực hành NHX và Ý định thực hành NHX có tác động đến hành vi áp dụng thực hành NHX Hệ số ước lượng chưa chuẩn hoá đều có giá trị dương có nghĩa là các biến độc lập đều tác động cùng chiều lên biến trung gian và biến trung gian tác động cùng chiều lên biến phụ thuộc Dựa vào hệ số hồi quy chuẩn hoá đánh giá mức độ tác động của các biến độc lập lên biến trung gian theo chiều giảm dần như sau: KV, TL, LD, XH, NV, MT.

Bảng 4.15: Giá trị bình phương bội tương quan

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra và xử lý trên phần mền AMOS 25

Giá trị R2 của biến phụ thuộc YD đạt 0,623, chỉ ra rằng các biến độc lập ảnh hưởng đến YD, giải thích được 62,3% sự thay đổi của YD Tương tự, giá trị R2 của biến phụ thuộc AD là 0,470, cho thấy biến độc lập YD giải thích được 47% sự biến động của biến AD.

Kết quả chi tiết Phân tích mô hình cấu trúc tuyết tính SEM xem tại Phụ lục 8.

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Từ kết quả của bảng 4.14, dưới đây là một số nhận định của mô hình:

Kết quả kỳ vọng có hệ số ước lượng chưa chuẩn hoá là 0.243; mang dấu dương và mức ý nghĩa 0.000 điều này cho thấy kết quả kỳ vọng tác động thuận chiều đến ý định áp dụng thực hành ngân hàng xanh và kết quả kỳ vọng tăng lên 1 đơn vị thì ý định thực hành NHX sẽ tăng lên 0.243 đơn vị Kết quả nghiên cứu này phù hợp với kết quả nghiên cứu của Owais Shafique and Maryam Khan (2020), Rifat và các cộng sự(2016b), Nisha và các cộng sự (2015), Chaouali và các cộng sự (2016) và Malaquias và Hwang (2016) Kết quả trên phù hợp với thực tế, bởi những hiệu quả mà mô hình ngân hàng xanh mang lại là rất lớn như sự thuận tiện trong công việc, giảm thiểu thời gian tác nghiệp, dễ dàng cho người sử dụng và chủ động trong giao dịch…những lợi ích này sẽ thúc đẩy nhân viên tích cực trong việc sử dụng NHX trong công việc của họ cũng như tư vấn sản phẩm NHX đến khách hàng Theo kết quả khảo sát 71% số người được hỏi đồng ý/hoàn toàn đồng ý rằng NHX giúp cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trở nên hiệu quả hơn Thực tế cũng cho thấy, khi các ngân hàng đầu tư phát triển các ứng dụng hiện đại, đa tiện ích, tích hợp nhiều dịch vụ trên app của ngân hàng như chuyển tiền, sao kê, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền quốc tế, đặt vé máy bay, thanh toán điện nước, mua nhà, mua ô tô, vay nhanh,… đã thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng như ứng dụng ngân hàng số BizBank của MBBank đã giúp ngân hàng này thu hút thêm 7 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ năm 2022, ứng dụng Ebank củaTechcombank cũng thu hút thêm 1,2 triệu khách hàng mới, tỷ lệ tăng trưởng dịch vụ ngân hàng số của TPBank và ACB là 30% Mô hình điểm giao dịch tự động xuất hiện từ năm 2016 đã dần thay thế các phòng giao dịch truyền thống, nhân viên có thể hỗ trợ các khách hàng từ xa thông qua video tại các điểm giao dịch Tính đến hết năm 2022, TPBank đã có 424 điểm giao dịch 24/7 LiveBank, MBBank có 52 điểm giao dịch và 60 triệu giao dịch đã được thực hiện qua hệ thống SmartBank và ATM, tăng 40% so với 2021 Sự thuận tiện và hữu ích của các ứng dụng đã thay đổi hành vi bán hàng của nhân viên ngân hàng và hành vi sử dụng dịch vụ của khách hàng, cụ thể số lượng giao dịch trên internet banking năm 2022 tăng gần 48% so với năm 2021, giá trị giao dịch tăng 1.328% từ 811.717 tỷ đồng lên 10.868.458 tỷ đồng (Nguyễn Thị Mỹ Điểm và Nguyễn Thị Hải, 2022). Điều kiện thuận lợi có hệ số ước lượng chưa chuẩn hoá là 0.227; mang dấu dương và mức ý nghĩa 0.000 cho thấy điều kiện thuận lợi có tác động tích cực đến ý định thực hành NHX và khi điều kiện thuận lợi tăng lên 1 đơn vị thì ý định thực hành ngân hàng xanh tăng lên 0.227 đơn vị Kết quả nghiên cứu này phù hợp với kết quả nghiên cứu của Rifat và các cộng sự (2016b) Phong cách làm việc là đặc điểm quan trọng của người nhân viên, khi tổ chức của họ thay đổi cách thức làm việc cũng như văn hoá làm việc thì sự phù hợp với người lao động là yếu tố quyết định họ có sẵn sàng thay đổi hay không Thực tế, người lao động rất mong muốn có một nơi làm việc tốt để họ cống hiến hết mình cho tổ chức đồng thời mong muốn sự cống hiến đó được ghi nhận Do vậy yếu tố điều kiện làm việc thuận lợi sẽ giúp người lao động sẵn sàng đổi mới trong hoạt động hàng ngày của họ Theo số liệu khảo sát 74% số người được hỏi đồng ý/hoàn toàn đồng ý rằng thực hành NHX phù hợp với phong cách sống của họ Theo số liệu khảo sát năm 2022 của ngân hàng ACB, 93% nhân viên của ngân hàng này sẵn sàng cam kết thực hiện ESG cùng ACB, ngân hàng này đã khởi xướng hoạt động bảo vệ môi trường từ năm 2013 và triển khai rộng rãi đến nhân viên vào năm 2015, đến nay họ đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động bảo vệ môi trường như giảm 215 tấn giấy in và giấy các loại vào năm 2022 nhờ việc áp dụng số hoá quy trình theo các chương trình như Gần lại O, Green Transactions, Go Paperless Credit, hình thành thói quen nói không với các dụng cụ sử dụng một lần như túi nilon, lý nhựa, ống hút nhựa,… cho nhân viên. Ảnh hưởng xã hội có hệ số ước lượng chưa chuẩn hoá là 0.194; mang dấu dương và mức ý nghĩa 0.01 cho thấy ảnh hưởng xã hội có tác động cùng chiều lên ý định thực hành NHX và ảnh hưỡng xã hội tăng lên 1 đơn vị thì ý định thực hành ngân hàng xanh tăng trung bình 0.194 đơn vị Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kết quả nghiên cứu của Rifat và các cộng sự (2016b) Kết quả này cho thấy sự ảnh hưởng của những người xung quanh như sự khuyến khích của lãnh đạo lãnh đạo, sự chia sẻ kinh nghiệm, cách làm của đồng nghiệp, sự giúp đỡ của những người xung quanh trong công việc sẽ giúp người nhân viên cảm thấy dễ thích nghi với sự đổi mới trong các hoạt động NHX. Điều này cũng phù hợp với văn hoá của người Việt Nam, đó chính là văn hoá tập thể, quyết định của họ chịu tác động nhiều từ hành động và việc làm của những người xung quanh Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai các hoạt động thường xuyên nhằm lan toả tinh thần sống xanh trong không gian công sở như trồng cây xanh tại nơi làm việc, tổ chức các chương trình thu gom rác thải tại các bãi biển, khu vực gần trụ sở ngân hàng như ngân hàng Agribank, Vietcombank Ngân hàng BIDV đã 4 năm liên tiếp tổ chức giải chạy BIDV RUN-Cho cuộc sống xanh thu hút 350.000 lượt tham gia không chỉ của cán bộ, nhân viên mà còn cả khách hàng và đối tác Ngân hàng ACB lan toả tinh thần “Cùng ACB trân trọng trái đất này” đến nhân viên, khách hàng và cả cộng động nơi ACB hiện diện thông qua các sản phẩm như 26.649 túi tái chế thay thế túi nilon, 533.600 ấn phẩm với thông điệp về môi trường, cung cấp 25.000 bộ công cụ “Gần lại O” gồm bình nước và ống hút inox.

Sự hỗ trợ của ban lãnh đạo đóng vai trò tích cực trong việc thúc đẩy ý định thực hành ngân hàng xanh, với chỉ số ước lượng chưa chuẩn hóa là 0,205 và mức ý nghĩa 0,000 Điều này thể hiện rằng ban lãnh đạo khi ủng hộ và cung cấp nguồn lực sẽ thúc đẩy động lực và sự sẵn sàng thực hành ngân hàng xanh của nhân viên Các ngân hàng hiện nay đang đầu tư vào công nghệ và nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng xanh, không chỉ hướng đến các dự án của tổ chức quốc tế mà còn cung cấp các gói tín dụng ưu đãi cho khách hàng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các hoạt động ngân hàng xanh.

Bảng 4.16: Một số sản phẩm tín dụng xanh tại các NHTM

Ngân hàng Mục đích vay Lãi suất vay Thời hạn vay

BIDVvà Năng lượng sạch, nông Trung, dài hạn: Tối thiểu 2 Agribank nghiệp xanh và các dự án 8,7%/năm trong 3 năm năm giảm thiểu ô nhiễm môi đầu trường Từ năm thứ 4: lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 4%

Vietinbank Dự án tiết kiệm và hiệu quả Trung, dài hạn: Tối thiểu năng lượng thuộc chương 8,1%/năm 02 năm trình tín dụng môi trường

EIB, chương trình tín dụngGCPF, dự án năng lượng tái tạo REDP

Sacombank Đối với chiến lược phát triển, Trung, dài hạn: Tối đa 8 quy trình sản xuất hoặc mục 8,5%/năm trong 01 năm đích sử dụng vốn vay không năm đầu rủi ro đối với môi trường, góp Từ các năm sau: phần bảo vệ hệ sinh thái 9.5%/năm chung

Nam Á Nhu cầu đầu tư, kinh doanh, Ngắn hạn: 7%/năm Tối đa 02 Bank tiêu dùng thân thiện với môi Trung, dài hạn: năm trường, dự án thúc đẩy giảm 8.8%/năm trong 24 khí CO2 và dự án tiết kiệm tháng đầu

20% năng lượng Gói ưu đãi: 7.7%/năm

MBBank Cho vay dự án sử dụng tiết Trung, dài hạn: áp Tối đa 15 kiệm năng lượng, năng lượng dụng biên độ năm tái tạo, năng lượng mặt trời, 2,8%/năm (thông cho vay các dự án xử lý rác thường biên độ thải, chất thải, khí thải 3%/năm)

HDBank Dự án năng lượng tái tạo, Phê duyệt từng trường Tối đa 10 nông nghiệp ứng dụng công hợp cụ thể năm nghệ cao, điện mặt trời

SHB Dự án năng lượng tái tạo, Ưu đãi 1-1.5% so với Tối đa 10- năng lượng sạch lãi suất cho vay thông 15 năm thường

Nguồn: Nguyễn Thị Ánh Ngọc (2023)

Song song với việc đầu tư nghiên cứu sản phẩm mới, các ngân hàng cũng xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro môi trường và xã hội để phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng được thuận lợi và chủ động.

Bảng 4.17: Tổng hợp tình hình triển khai hệ thống rủi ro môi trường và xã hội Ngân hàng Hệ thống rủi ro môi trường và xã hội

Ban hành khung khoản vay bao gồm Nguyên tắc khoản vay xanh, BIDV Nguyên tắc khoản vay xã hội, Nguyên tắc khoản vay liên kết bền vững

Ban hành hệ thống thống Quản lý Môi trường Xã hội (ESMS) và VCB Hệ thống Quản lý rủi ro Môi trường Xã hội theo định hướng các

Chỉ số Phát triển bền vững tại Việt Nam của Bộ tiêu chuẩn VNSI Đánh giá nghiêm ngặt các dự án trước khi thực hiện chấp thuận tài trợ Việc quản lý và kiểm soát rủi ro tác động đến môi trường, xã ACB hội được theo dõi sát sao thông qua việc tuân thủ các quy định về kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn đảm bảo các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sau khi nhận tài trợ không trực tiếp hay gián tiếp gây ảnh hưởng đến môi trường và xã hội

Từ năm 2016, VPBank đã xây dựng Hệ thống quản lý rủi ro môi VPB trường xã hội Ban hành các quy định, hướng dẫn tuân thủ theo luật pháp quốc gia và các Tiêu chuẩn Hoạt động Môi trường và Xã hội của Tổ chức tài chính quốc tế (IFC).

Techcombank Ban hành khung quản trị rủi ro môi trường và xã hội dựa trên khung tiêu chuẩn của International Finance Corporation (IFC)

Năm 2012, xây dựng hệ thống quản lý môi trường và xã hội Sacombank (ESMS) Từ đây, đưa ra quy trình đánh giá các tác động đến môi trường - xã hội đối với các khoản vay từ khâu thẩm định cho đến xuyên suốt quá trình sử dụng vốn của khách hàng.

OCB Năm 2012, ban hành Chính sách quản lý rủi ro MT&XH với sự tư vấn của IFC

Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, sổ tay tín dụng, Agribank luôn gắn việc thẩm định dự án, phương án vay vốn với vấn đề đảm bảo Agribank môi sinh, môi trường, các dự án phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường được phê duyệt của cấp thẩm quyền theo quy định của pháp luật, kiên quyết loại trừ cấp tín dụng đối với các dự án có khả năng ảnh hưởng lớn và nghiêm trọng đến môi trường - xã hội

MB đã hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng gắn với rủi ro môi trường - xã hội nhằm hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng xanh, tín dụng xanh Chính sách này bao gồm rà soát và cập nhật các nội dung về quản lý môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng cho phù hợp với mô hình hoạt động của MB Ngoài ra, MBBank còn xây dựng định

Ngân hàng Hệ thống rủi ro môi trường và xã hội hướng cấp tín dụng hàng năm trong đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh: Xây dựng bộ tiêu chí thống kê dư nợ tín dụng xanh và Quy định bộ tiêu chí phân chia ngành kinh tế theo hệ thống ngành kinh tế VN phù hợp với quy định Pháp Luật, phân loại các ngành tín dụng xanh để cấp tín dụng

TPB Đang triển khai Dự án Xây dựng Khung và Nâng cao năng lực thực thi về Môi trường – Xã hội – Quản trị (Dự án ESG)

Triển khai hệ thống Quản lý rủi ro môi trường và xã hội (ESMS) SeaBank để đảm bảo SeABank không tài trợ cho các dự án tác động tiêu cực đến môi trường, cộng đồng, tài nguyên thiên nhiên, đa dạng sinh học, di sản văn hóa.

Liên Việt Xây dựng quy định nội bộ về việc quản lý rủi ro về môi trường Bank trong hoạt động cấp tín dụng

Nam Á Áp dụng hệ thống quản lý môi trường và xã hội (ESMS) trong danh mục cho vay tín dụng xanh SHB Xây dựng và triển khai thành công khung quản trị ESG