LUẬN VĂN: Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tây giai đoạn 2008-2010 potx

LUẬN VĂN: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây giai đoạn 2008-2010 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn phát triển vũ bão thị trường tài tồn cầu, hệ thống ngân hàng coi mạch máu truyền dẫn điều hòa tốt nguồn tiền từ nơi thừa vốn sang nơi có nhu cầu vốn, nhanh đạt hiệu cao Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu Nền kinh tế thị trường phát triển khơng ngừng, từ phát triển “nóng” đó, phá vỡ rào cản mang tính không gian thời gian quốc gia phương diện, lĩnh vực, đặc biệt thị trường tài chính, đề cập rõ hệ thống ngân hàng tồn cầu Đã có nhiều mối quan hệ mạng lưới xây dựng quốc gia với mục tiêu cộng hưởng phát triển, hoạt động tạo hội lớn, không kể tới thách thức mà chúng đem lại cạnh tranh về: lực tài chính, cạnh tranh cơng nghệ, cạnh tranh khơng với hệ thống ngân hàng nước ngồi, mà cịn cạnh tranh với hệ thống nước…Chính vậy, để tồn phát triển bền vững, thách thức ngân hàng cần xây dựng đủ mạnh “ lực” hoạt động kinh doanh, không ngừng học hỏi, phát triển quy mô lẫn chất lượng dịch vụ sản phẩm cung ứng thị trường, kết hợp hài hòa hoạt động huy động vốn cho vay cân đối Nhưng thực tế, để cân đối quản lý tốt nguồn vốn huy động điều phức tạp, yêu cầu đặt với nhà lãnh đạo ngân hàng, quản lý nguồn vốn hiệu cao nhất, cho mức sinh lời tối ưu điều kiện rủi ro thấp điều kiện kinh tế suy yếu Do vậy, nhằm khắc phục giảm thiểu rủi ro tối ưu hóa lợi nhuận dự kiến hoạt động quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây, đề tài em nghiên cứu là: “Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây giai đoạn 2008-2010” Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô khoa Khoa học quản lý dạy dỗ chúng em suốt năm học vừa qua, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô: Đỗ Thị Hải Hà giáo viên hướng dẫn với cô chú, anh chị NHCT Hà Tây giúp đỡ em hồn thành viết Mục đích nghiên cứu  Nghiên cứu vấn đề lý luận vốn quản lý nguồn vốn NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Kiến nghị số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: hoạt động quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây  Phạm vi nghiên cứu: từ năm 2005 tới hết quý I/2008 Phương pháp nghiên cứu Căn vào phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử, qua trình nghiên cứu kết hợp phương pháp thống kê, phương pháp nghiên cứu điều tra, phương pháp phân tích… Kết cấu chuyên đề Chuyên đề xây dựng kết cấu sau: Chương I: Cơ sở lý luận vốn quản lý nguồn vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Chương III: Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây CHƯƠNG I Cơ sở lí luận vốn quản lí nguồn vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng”i Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế.Việc tạo lập, tổ chức quản lí vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế “ Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn vay, vốn huy động số vốn khác”ii 1.1.2 Các nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu  Vốn cấp  Vốn cấp 1.1.2.2 Vốn huy động  Vốn huy động từ tiền gửi  Tiền gửi tổ chức kinh tế + Tiền gửi khơng kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi dân cư + Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi toán i , ii PGS.TS Phan Thị Thu Hà, ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân  Tiền gửi khác + Tiền gửi tổ chức tín dụng khác + Tiền gửi Kho bạc Nhà nước + Tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội  Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá  Vốn vay:  Vốn vay tổ chức tín dụng khác  Vốn vay NHTW  Nguồn vốn khác 1.1.3 Đặc điểm nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu “Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu chủ ngân hàng”iii.Vốn chủ sở hữu chủ ngân hàng bao gồm nhiều loại khác phân thành vốn cấp vốn cấp Trong đó, vốn cấp (vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng, vốn cấp (vốn bổ xung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp1 Theo văn hành ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn NHTM xác định cụ thể sau:  Vốn cấp bao gồm : + Vốn điều lệ + Các quỹ dự trữ + Lợi nhuận không chia  Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nguồn khác nhau: iii PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Đối với NHTM Nhà nước vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động Đối với NHTM cổ phần vốn cổ đơng góp Đối với ngân hàng liên doanh nước hoạt động Việt Nam vốn điều lệ ngân hàng mẹ nước cấp Vốn điều lệ hay nhiều phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu ý đồ thành lập ngân hàng với quy mô hoạt động khác Vốn điều lệ ngân hàng phải lớn vốn pháp định, số vốn Chính phủ qui định thời kỳ cho loại hình ngân hàng Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý NHTW phải công bố công khai vốn điều lệ  Các quỹ dự trữ gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ hình thành q trình hoạt động tích theo thời gian để sửu dụng cho mục đích cụ thể ngân hàng Việc trích lập sử dụng quỹ dự trữ ngân hàng thực theo qui định pháp luật thời kỳ  Lợi nhuận không chia phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình kinh doanh thay dùng chi trả cổ tức cho cổ đông Vốn cấp dùng làm để xác định giới hạn mua cổ phiếu, đầu tư tài sản cố định tổ chức tín dụng  Vốn cấp bao gồm: + Giá trị gia tăng thêm tài sản cố định chứng khoán + Dự phòng chung + Các trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác  Giá trị gia tăng thêm tài sản cố định giá trị gia tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật Do giá trị thị trường tài sản thay đổi theo thời gian, nên vốn đánh giá lại tài sản thường khơng ổn định, ngân hàng chủ tính vào vốn cấp phần giá trị tăng thêm tài sản Theo quy định hành vốn cấp gồm : 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định 40% giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật  Dự phòng chung : khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất chưa xác định trình phân loại nợ trích lập dự phịng cụ thể trường hợp khó khăn tài ngân hàng chất lượng khoản nợ suy giảm Việc trích lập sử dụng dự phòng chung thực theo quy định pháp luật Theo qui định hành mức dự phịng chung tình vào vốn cấp tối đa 1.25% tổng tài sản có rủi ro  Các trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện NHNN quy định Đây khoản nợ vốn dài hạn nhà đầu tư bên ngồi đóng góp Vì vậy, nhà quản lí ngân hàng tính vào vốn cấp công cụ thỏa mãn, đảm bảo ngân hàng phát hành, điều chỉnh lãi suất, toán nợ gốc lãi Do tính chất đặc thù kinh doanh ngân hàng, nên vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động NHTM Song vốn chủ sở hữu ngân hàng lại đóng vai trị quan trọng thực số chức thay hoạt động ngân hàng như: cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp ngân hàng thành lập hoạt động cung cấp tảng cho tăng trưởng mở rộng, giúp ngân hàng chống lại rủi ro trì niềm tin cho công chúng vào khả quản lý phát triển ngân hàng Để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải trì tỷ lệ an tồn tối thiểu 8% vốn chủ sở hữu với tổng tài sản có rủi ro 1.1.3.2 Vốn huy động a.Vốn huy động từ tiền gửi  Tiền gửi tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng, tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương, quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến… Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho trình sử dụng vốn, đơn vị tốn qua ngân hàng sử dụng số dịch vụ ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức : Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác  Tiền gửi không kỳ hạn : loại tiền gửi mà người gửi rút tiền lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, thực tế ln có chênh lệch thời gian số lượng việc gửi rút tiền, ngân hàng tồn số dư tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng sử dụng cho vay Lãi suất tiền gửi thấp, chí có khoản tiền ngân hàng trả lãi  Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa mãn thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận, thực tế để thu hút loại tiền với kỳ hạn dài, ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn khách hàng chi hưởng lãi suất không kỳ hạn hưởng lãi suất tương ứng theo kỳ hạn định ngân hàng quy định Nguồn vốn có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng Vì vậy, để thu hút nhiều loại tiền gửi này, ngân hàng thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi đơn vị, kỳ hạn có mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao  Tiền gửi dân cư Là phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời để toán Tiền gửi dân cư bao gồm hai loại  Tiền gửi tiết kiệm : hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Với loại tiền này, người gửi ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, thời gian gửi tiền sổ tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm : tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác  Tiền gửi tốn : cá nhân xã hội có nhu cầu pháp luật cho phép thực tốn qua ngân hàng Khi họ mở tài khoản tiền gửi toán quan ngân hàng gửi tiền vào để đáp ứng nhu cầu tốn để sử dụng tiện ích khác có liên quan ngân hàng Giống tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm (kể khơng kỳ hạn có kỳ hạn) tiền gửi toán dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động NHTM Trên thực tế tiền gửi dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn huy động ngân hàng Để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng trọng đến việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: huy động vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi … với lãi suất hợp lý  Tiền gửi khác Ngồi hai loại tiền gửi NHTM cịn có thêm khoản tiền gửi khác như: + Tiền gửi tổ chức tín dụng khác + Tiền gửi Kho bạc nhà nước + Tiền gửi tổ chức đồn thể xã hội… b.Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá Đây nguồn vốn mà NHTM có thơng qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi … Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi tổ chức, cá nhân Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua, thực tế kênh đầu tư người có vốn xã hội họ khơng có khả hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu có khả chuyển đổi dễ dàng tiền cần thiết cách bán hay chuyển nhượng thị trường vốn chiết khấu ngân hàng Với việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn hoàn tồn chủ động sử dụng Hình thức thường thực ngân hàng tiếp nhận dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh khách hàng hay sau cân đối nguồn vốn toàn hệ thống mà thiếu đồng ý Thống đốc NHTW Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) toàn vốn kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn có ảnh hưởng lớn tới chi phí khả nằng mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn có xu hướng ngày gia tăng, phù hợp với xu phát triển kinh tế, điều kiện tái cấu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng c Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM ln có tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn, huy động vốn chưa cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng chưa đáp ứng được, người rút tiền trước thời hạn chưa tới thời hạn thu hồi Khi NHTM gửi tiền vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi, hay vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác vay vốn NHTW  Vốn vay tổ chức tín dụng khác Hầu hết NHTM tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhánh hạch toán kinh doanh toàn ngành, thực điều chuyển vốn chi nhánh qua hội sở , thừa vốn chi nhánh điều chuyển hội sở chính, thiếu vốn kiện lãi suất thị trường thường xuyên thay đổi giai đoạn Do nhằm nâng cao công tác quản lý khe hở lãi suất, yêu cầu đặt với nhà quản lý cần phải  Duy trì phù hợp kỳ hạn nguồn vốn tài sản: Để tránh rủi ro lãi suất loại trừ yếu tố chủ yếu gây rủi ro trì khe hở lãi suất thấp tốt, tiến gần tới giá trị khơng, biện pháp thực tìm kiếm nguồn có kì hạn phù hợp với kỳ hạn tài sản, cân đối tài sản có với tài sản nợ ngân hàng  Thực trao đổi lãi suất với ngân hàng hệ thống với ngân hàng thương mại khác để hạn chế rủi ro lãi suất, mục đích hoạt động hoán đổi lãi suất xác định lại khe hở lãi suất lãi suất thay đổi Khi lãi suất thay đổi, ngân hàng có lợi ngân hàng chịu thiệt, ngân hàng lợi chuyển khoản thặng dư sang cho ngân hàng tổn thất, rủi ro bên bù đắp thu nhập bên Hoán đổi lãi suất kĩ thuật tương đối phức tạp, đòi hỏi phải nghiên cứu kỹ lưỡng xu hướng mức độ thay đổi lãi suất  Áp dụng lãi suất thả nổi: Khi lãi suất cố định thời hạn nguồn vốn tài sản yếu tố tạo rủi ro lãi suất tiềm Để hạn chế rủi ro lãi suất ngân hàng nên áp dụng lãi suất thả nổi, theo lãi suất cho vay thay đổi tùy thuộc vào thay đổi cảu lãi suất nguồn vốn thị trường NHCT tỉnh Hà Tây cần áp dụng sách lãi suất tiền gửi cho vay linh hoạt để thu hút khách hàng Có thể áp dụng hình thức quảng cáo, tiếp thị chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng hấp dẫn để ngày thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch Phải tính tốn xác để đảm bảo quyền lợi lợi ích cho khách hàng từ tạo niềm tin khách hàng ngân hàng  Ngân hàng nên mở rộng hoạt động thị trường vốn cách mua bán hợp đồng kỳ hạn Hợp đồng mua bán áp dụng chứng khoán ngắn hạn, tiền gửi ngân hàng Trung Ương Nếu ngân hàng dự đoán lãi suất thị trường tăng rủi ro lãi suất xảy tình trạng nguồn vốn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm, ngân hàng bán hợp đồng, nhằm hạn chế rủi ro có biến động kinh tế 3.2.1.2 Nâng cao công tác quản lý kỳ hạn Cần xác định kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với yêu cầu kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ổn định nguồn biện pháp sau:  Xây dựng mối liên hệ với người gửi lớn cho họ tránh rút tiền gửi lúc khủng hoảng  Đa dạng hóa nguồn tiền tức huy động từ nhiều nguồn khác Điều giảm phụ thuộc ngân hàng vào khách hàng  Phát triển quản lý tài sản bên cạnh quản lý khoản nợ  Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới kỳ hạn danh nghĩa tạo sở để ngân hàng đưa kỳ hạn huy động phù hợp với thị trường  Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng tổng nguồn, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn vốn quản lý kỳ hạn ln gắn với quản lý lãi suất 3.2.1.3 Nâng cao công tác quản lý tính khoản  Nâng cao hoạt động nghiên cứu dự báo, tìm nguyên nhân gây rủi ro khoản, hạn chế rủi ro tín dụng , rủi ro hối đối rủi ro lãi suất nguyên nhân bản, sâu xa dẫn tói rủi ro khoản  Phân tích nhu cầu khoản khứ để thấy biến động nhu cầu  Dự đốn thay đổi dịng tiền tương lai tác động nhân tố lãi suất, lạm phát, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế…  Nắm tài sản khoản nhưn chứng khoán Chính Phủ, chứng khốn chấp, cho vay thị trường liên ngân hàng  Tăng tính khoản cac khoản tài trợ cách chia nhỏ kỳ hạn nợ Phương pháp làm gia tăng khoản thu khoản cho vay kỳ hạn ngắn so với thời hạn cho vay 3.2.1.4 Nâng cao công tác huy động nguồn vốn ngân hàng Để tồn vốn điều kiện cần đủ cho ngân hàng phát triển, công tác quản lý nguồn vốn, yêu cầu đưa cho nhà quản lý huy động nguồn vốn đủ để tham gia hoạt động thị trường Tập trung nguồn lực đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng: giữ vững tăng cường ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư, nghiên cứu mở rộng mạng lưới, thành lập thêm điểm giao dịch Đẩy mạnh khai thác tiền gửi pháp nhân- đặc biệt nguồn vốn VND tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng tổ chức cá nhân có tiền gửi lớn lãi suất hợp lý Đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, linh hoạt, tăng tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định cao nhằm đáp ứng yêu cầu cho vay, đầu tư tốn Thực cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng ngân hàng, không thiết phải xác định hiệu sản phẩm khách hàng Đối với khách hàng chiến lược, truyền thống có sách mở tài khoản, áp dụng lãi suất tiền gửi, thực phí dịch vụ tồn dịch vụ ngân hàng hợp lý Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi NHCT VN Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng Xây dựng sách chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo sở đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Nghiên cứu mở điểm giao dịch Mở rộng dịch vụ kiều hối, đẩy mạnh công tác phát hàng thẻ ATM thẻ tốn quốc tế, tìm điểm đặt máy ATM sở chập nhận thẻ 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình quản lý nguồn vốn Trong trình quản lý nguồn vốn, cần đảm bảo quy trình hoạt động quản lý nguồn vốn thực đúng, đầy đủ, chiến lược hoạt động ngân hàng cần liên tục bám sát với mục tiêu chiến lược NHCT VN, đưa cho toàn hệ thống cho ngân hàng khác Cần đảm bảo tốt nội dung quản lý nguồn vốn, xây dựng chiến lược huy động vốn dựa nhu cầu sử dụng vốn 3.2.3 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động quản lý nguồn vốn Do ngân hàng chi nhánh trực thuộc quản lý trực tiếp NHCT VN, nên ngân hàng cần phải đảm bảo xây dựng chiến lược quản lý, huy động, sử dụng vốn tiêu sách lãi suất, sách tín dụng… vào quy định Hội sở chính, đảm bảo hạn chế rủi ro, sử dụng hiệu đồng vốn huy động ngân hàng Chính vậy, cơng tác quản lý chịu kiểm soát nội chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây, bên cạnh chịu điều chỉnh ấn định tổng nguồn vốn huy động năm NHCT VN Hoạt động kiểm tra kiểm soát ngân hàng tiến hành theo quý tháng, để xây dựng mạng lưới liên kết tốt chi nhánh Hội sở chính, nhằm kịp thời điều chỉnh cấu nguồn vốn theo điều kiện tình hình biến động chung kinh tế Bên cạnh đó, kết hợp ứng dụng cơng nghệ hoạt động quản lý nguồn vốn, để đạt hiệu cao Sử dụng hệ thống mạng nội hệ thống tốt chi nhánh với chi nhánh, chi nhánh với Hội sở, giúp tăng cường công tác quản lý nguồn vốn tốt nữa… 3.2.4 Các hoạt động bổ trợ 3.2.4.1 Về nguồn nhân lực  Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng cán giao dịch trực tiếp với khách hàng, tăng cường trách nhiệm cán lãnh đạo cấp, kiểm điểm nghiêm túc sai phạm cán bộ, loại trừ người không đủ lực, phẩm chất tinh thần trách nhiệm khỏi lực lượng giao dịch trực tiếp với khách hàng Mỗi CBCNV phải đoàn kết để tạo thành sức mạnh tập thể, gắn bó hợp tác, hỗ trợ, giúp đỡ lẫn công việc, xã hội gia đình Cần phát động đợt thi đua lập thành tích hoạt động kinh doanh, cơng tác xã hội, từ thiện để xây dựng tập thể vững mạnh vừa giỏi chuyên môn, vừa lành mạnh hoá đời sống vật chất tinh thần Khuyến khích CBCNV người lao động thực tiết kiệm tiêu dùng cá nhân, tiết kiệm chi phí q trình thực chun mơn, nghiệp vụ để nâng cao hiệu kinh doanh  Xây dựng chiến lược công tác quảng cáo tiếp thị, thực chế động lực cán tiếp thị khách hàng đem lại hiệu cho chi nhánh Thực sách chi hoa hồng mơi giới 3.2.4.2 Về sở hạ tầng ứng dụng khoa học công nghệ  Khai thác tối đa thiết bị công nghệ có, đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng Xây dựng chương trình ứng dụng phục vụ cho phát triển sản phẩm dịch vụ Bên cạnh nhân tố người sản phẩm dịch vụ coi yếu tố sống ngân hàng doanh nghiệp Mỗi ngân hàng doanh nghiệp có chiến lược riêng phát triển sản phẩm dịch vụ Và chất lượng sản phẩm dịch vụ yếu tố hàng đầu hoạt động kinh doanh, NHCT tỉnh Hà Tây cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ chất lượng cao như: Sản phẩm thẻ: phải có đầy đủ tính năng, tiện ích vượt trội so với NHTM khác Các loại thẻ phải đảm bảo có tính bảo mật cao, an tồn, hiệu Một thẻ phải có nhiều tác dụng có nhiều chức Chẳng hạn: khách hàng dùng thẻ ATM để rút tiền dùng để gửi tiền, hay dùng để toán mua hàng thay cho việc dùng tiền mặt nay; thẻ ATM có thẻ loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ dùng để tốn, chi trả loại cước phí như: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, tiền thuê nhà, tiền taxi Cơ sở hạ tầng phải khang trang đẹp, lịch Về hình dáng kiến trúc cảnh quan chi nhánh phải có mơ hình giống gần giống trụ sở Xây dựng logo tên thương hiệu phù hợp đẹp mắt để gây ấn tượng với khách hàng Về máy móc, thiết bị làm việc phải đại, phần mềm chương trình phải thường xuyên cập nhật, cải tiến tích hợp Các chương trình phần mềm phải đại, xác, nhanh chóng, tức để đảm bảo phục vụ kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Có tạo uy tín khách hàng 3.2.4.3 Nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Trong giai đoạn nay, mức lãi suất ấn định mức trần cho tất hệ thống ngân hàng, sử dụng cơng cụ lãi suất tăng khả cạnh tranh ngân hàng khơng cịn đạt hiệu quả, mà thay vào sản phẩm tiện ích cho khách hàng, tối đa hóa giá trị cho khách hàng Do chiến lược tới cho ngân hàng để xây dựng lực cạnh tranh là: tập trung dồn sức nâng cao lực cạnh tranh, xây dựng ngân hàng bán lẻ đại, đa Ngoài ra, bên cạnh hoạt động thực hiện, ngân hàng cần mở thêm hoạt động dịch vụ hoạt động khác chi trả lương cho CBCNV qua thẻ, dịch vụ tư vấn, phát triển mạnh dịch vụ kiều hối… tận dụng hoạt động tài khác nhằm thu hút nguồn vốn chu chuyển qua ngân hàng lớn điều kiện cụ thể kinh tế 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHCT tỉnh Hà Tây NHCT Hà Tây tập trung nguồn lực vào công tác huy động vốn theo hướng đa dạng nguồn vốn cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, linh hoạt Đối với KH chiến lược truyền thống, NH có sách mở tài khoản áp dụng lãi suất tiền gửi thực phí dịch vụ tốn dịch vụ hợp lý  Về nghiệp vụ nguồn vốn Xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn dài hạn, kết hợp hình thức huy động vốn với phương thức toán đại, khai thác tốt nguồn vốn tìm kinh tế  Về nghiệp vụ sử dụng vốn Mở rộng hoạt động cho vay tín dụng thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá, cho vay tiêu dùng, đồng thời thêm vào danh mục đầu tư ngân hàng số lĩnh vực thị trường vốn thị trường bất động sản…  Về nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Đây mảng hoạt động cho mức doanh thu cao, giai đoạn tới ngân hàng cần có quan tâm mức Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, để giúp cho hoạt động nghiệp vụ huy động vốn hiệu  Xây dựng đội ngũ cán chun mơn giỏi nghiệp vụ xây dựng phịng ban quản lý nguồn vốn hoạt động riêng rẽ độc lập Trong quản lý tách bách hoạt động sách hoạt động kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHCT VN NHCT Hà Tây chi nhánh chịu quản lý trực tiếp NHCT VN, sách mà NHCT VN xây dựng có ảnh hưởng lớn tới tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Hàng năm, NHCT VN xây dựng kế hoạch cho chi nhánh ngân hàng dựa vào kết tiêu dự kiến cấu nguồn vốn cho năm tới ngân hàng, NHCT Hà Tây có kiến nghị Hội sở gồm có:  Xây dựng cấu nguồn vốn phù hợp, phân bổ tiêu nguồn vốn thích hợp cho chi nhánh địa bàn hoạt động dựa vào tình hình phát triển kinh tế tồn vùng  Tăng cường q trình kiểm sốt hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn chi nhánh, có điều chỉnh linh hoạt cấu nguồn vốn có thay đổi bất thường kinh tế nước, đặc biệt địa bàn nơi chi nhánh hoạt động  Xây dựng khung sách lãi suất phù hợp linh hoạt chung toàn hệ thống khắp đất nước  Giúp đỡ ngân hàng công tác bồi dưỡng đào tạo cán bộ, hỗ trợ vốn ngân hàng có nhu cầu vốn, để mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng sản phẩm dịch vụ, hướng dẫn cán việc ứng dụng cơng nghệ q trình hoạt động kinh doanh…  Xây dựng hệ thống công nghệ tốt: mạng cục bộ, tạo liên kết chặt chẽ chi nhánh ngân hàng hệ thống  Xây dựng chiến lược, mục tiêu dài hạn rõ rang, để ngân hàng dựa mục tiêu đề chiến lược hoạt động cho  Xây dựng mơi trường cạnh tranh công chi nhánh hoạt động địa bàn  Tạo sân chơi bình đẳng, tổ chức ngày hội thi chun mơn giỏi chi nhánh, bên cạnh việc đào tạo cán cịn khuyến khích học hỏi trao đổi kinh nghiệm lẫn chi nhánh, xây dựng mối đoàn kết ngân hàng, để hướng tới mục tiêu chung toàn hệ thống NHCT VN 3.3.3 Kiến nghị với NHNN VN  Xây dựng hoàn thiện văn pháp qui Luật tổ chức tín dụng, hệ thống văn luật khác hệ thống tài ngân hàng, doanh nghiệp… Đổi sách tiền tệ  Ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống Ngân hàng góp phần tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế bền vững  Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường  Tăng cường phối hợp đồng công cụ CSTT việc điều hành CSTT với sách kinh tế vĩ mơ khác, đặc biệt với Chính sách tài khố Đổi sách ngoại hối Thực tự hoá giao dịch vãng lai bước nới lỏng giới hạn giao dịch vốn cách thận trọng, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài Việt Nam  Phát triển hệ thống giám sát ngân hàng: Xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam thực nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát Ngân hàng  Đổi quản lý phát triển nguồn nhân lực: NHNN tập trung xây dựng phát triển đội ngũ cán có đầy đủ lực phẩm chất nhằm đáp ứng yêu cầu trình phát triển Kết luận: Bởi khẳng định mục tiêu kiềm chế lạm phát đúng, cần kết hợp đồng thắt chặt sách tiền tệ, thắt chặt sách tài khố, quản lý có hiệu sách đầu tư, thực tốt sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn.Chính sách tiền tệ thắt chặt tiền tệ cần linh hoạt, có lộ trình liều lượng thích hợp Kết luận Trong suốt thời gian dài hoạt động, NHCT Hà Tây khẳng định vai trị vị địa bàn Khơng ngừng học hỏi trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh hệ thống, ngân hàng khác khắp đất nước, xây dựng mục tiêu chung phát triển hệ thống ngân hàng lành mạnh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội bền vững Giai đoạn có nhiều biến động mạnh kinh tế thị trường giới với thị trường nước, ngân hàng có kế hoạch chiến lược phát triển lâu dài, vào chiến lược phát triển chung toàn hệ thống NHCT VN Thực tế cho thấy nỗ lực chi nhánh Hội sở đạt kết đáng khích lệ giai đoạn vừa qua Đồng hành ngân hàng thương mại đường hội nhập, chiến lược lớn nhằm xây dựng thương hiệu logo VIETTINBANK, ngân hàng tiếp tục mở rộng hồn thiện quy mơ lẫn chất lượng, nâng cao công tác quản lý nguồn vốn, nguồn vốn có vai trị to lớn việc xây dựng uy tín lịng tin khách hàng, khả cạnh tranh cho ngân hàng, thời kỳ giai đoạn phát triển hệ thống ngân hàng…/ Tài liệu tham khảo I Sách tham khảo Báo cao thường niên NHCT H T ây Báo cáo thường niên NHCT VN PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị NHTM, NXB Tài Ed ward.Reed PH.d _Ed wardtk.Gill.Ph.d, NHTM, NXB Thống kê GS, TS Lê Văn Tư, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng Nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế, NXB Chính trị Quốc gia PGS,TS Đoàn Thị Thu Hà, PGS, TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Khoa học quản lý tập I, tập II, NXB Khoa học kỹ thuật PGS,TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính,2004 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng cơng thương Việt Nam 12 Tạp chí Ngân hàng 13 TS Nguyễn Minh Kiều,Nghiệp vụ Ngân hàng đại,NXB Thống Kê II M ột số website 14 http:// BaoHaTay.com.vn 15 http:// Sggp.com.vn 16 http:// Vietlaw.vn 17 http:// icb.com.vn 18 http:// Dantri.com.vn 19 http:// Laodong.com.vn 20 http:// thongtintaichinh.vn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I Cơ sở lí luận vốn quản lí nguồn vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn huy động 1.1.3 Đặc điểm nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn huy động 1.1.4 Vai trò nguồn vốn NHTM 13 1.1.5 Quản lý nguồn vốn NHTM 13 1.1.5.1 Khái niệm 13 1.1.5.2 Mục tiêu 14 1.1.5.3 Nội dung quản lý nguồn vốn NHTM 14 1.1.5.4 Quy trình quản lý nguồn vốn NHTM 15 CHƯƠNG II Thực trạng quản lý nguồn vốn ngân hàng 20 Công thương tỉnh Hà Tây 20 2.1 Khái quát NHCT Hà Tây 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Mơ hình cấu 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 24 2.1.3.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 25 2.1.3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tây 26 2.1.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh NHCT Hà Tây giai đoạn tới 28 2.1.4.1 Thuận lợi 28 2.1.4.2 Khó khăn 30 2.1.5 Hoạt động quản lý nguồn vốn ngân hàng 31 2.1.5.1.Phương thức quản lý 31 2.1.5.2 Nội dung quản lý NHCT Hà Tây 31 2.2 Thực trạng quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây 31 2.2.1 Quy trình quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây 31 2.2.2 Kết đạt 54 2.2.3 Hạn chế 55 2.2.4 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT tỉnh Hà Tây 59 3.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý vốn NHCT tỉnh Hà Tây 59 3.1.1 Mục tiêu phát triển NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn 20082010 59 3.1.2 Chiến lược phát triển công tác quản lý nguồn vốn NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn 2008-2010 60 3.1.3 Thuận lợi khó khăn quản lý nguồn vốn giai đoạn tới 62 3.1.3.1 Thuận lợi 62 3.1.3.2.Khó khăn 62 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây 63 3.2.1 Nâng cao nghiệp vụ quản lý quản lý nguồn vốn 63 3.2.1.1 Nâng cao công tác quản lý khe hở lãi suất 63 3.2.1.2 Nâng cao công tác quản lý kỳ hạn 65 3.2.1.3 Nâng cao công tác quản lý tính khoản 65 3.2.1.4 Nâng cao cơng tác huy động nguồn vốn ngân hàng 66 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình quản lý nguồn vốn 67 3.2.3 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động quản lý nguồn vốn 67 3.2.4 Các hoạt động bổ trợ 67 3.2.4.1 Về nguồn nhân lực 67 3.2.4.2 Về sở hạ tầng ứng dụng khoa học công nghệ 68 3.2.4.3 Nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng 69 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với NHCT tỉnh Hà Tây 69 3.3.2 Kiến nghị với NHCT VN 70 3.3.3 Kiến nghị với NHNN VN 71 Kết luận 73 Tài liệu tham khảo 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐBTS Đảm bảo tài sản NHCT Ngân hàng công thương NHCT HT Ngân hàng công thương Hà Tây NHCT VN Ngân hàng công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương KH Kỳ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHCTHT 23 Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động năm 2005- 2007 35 Sơ đồ 2: Biểu đồ tổng nguồn vốn 36 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 38 Sơ đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 38 Bảng 3: Cơ cấu theo nguồn huy động 40 Sơ đồ 4: Sơ đồ vốn theo nguồn tiền huy động 42 Bảng 4: nguồn vốn theo kỳ hạn 43 Sơ đồ 5: sơ đồ nguồn vốn theo kỳ hạn 43 Bảng Biểu lãi suất huy động vốn tính thời điểm (15/3/2008) 46 Bảng 6: Bảng doanh số cho vay 49 ... trạng công tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Chương III: Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây CHƯƠNG I Cơ sở lí luận vốn quản lí nguồn vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn ngân hàng... Nghiên cứu vấn đề lý luận vốn quản lý nguồn vốn NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Kiến nghị số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây Đối tượng... kiến hoạt động quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây, đề tài em nghiên cứu là: ? ?Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tây giai đoạn 2008-2010? ?? Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn tới