LUẬN VĂN: Giải pháp đổi mới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam potx

LUẬN VĂN: Giải pháp đổi hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo Việc làm vấn đề xã hội xúc mang tính tồn cầu Giải đói nghèo việc làm ngày khơng cịn công việc riêng quốc gia, mà trở thành sách ưu tiên hàng đầu chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội toàn giới Việt Nam số nước có tỷ lệ hộ nghèo tỷ lệ lao động thiếu việc làm cao nên giải vấn đề đói nghèo việc làm nước ta trở nên bách, nhiệm vụ quan trọng tồn Đảng, tồn dân cơng xây dựng phát triển đất nước, nhằm thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Một sách mang tính đột phá, đóng vai trị động lực quan trọng hình thành định chế tài Nhà nước, thực giải pháp hỗ trợ trực tiếp cho hộ nghèo đối tượng sách Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế hổ trợ, góp phần thực mục tiêu Nhà nước đối tượng sách xã hội.Tuy nhiên,có chế sách tổ chức hoạt động để đưa sách đến đối tượng không phần quan trọng Việc (NHCSXH) đời, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, tách từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, đáp ứng yêu cầu tổ chức lại hoạt động phục vụ đối tượng sách, địi hỏi phải xây dựng chế hoạt động phù hợp để Ngân hàng có đủ lực thực mục tiêu sách xã hội Quảng Nam số tỉnh nghèo,có tỷ lệ hộ đói nghèo cao nhiều so với bình quân chung nước Theo tiêu chí nước có tỷ lệ 22% hộ đói nghèo Quảng Nam tỷ lệ 30,2%, nhu cầu nguồn lực để đầu tư, phát triển, khu vực nông nghiệp, nông thôn mối quan tâm hàng đầu cấp lãnh đạo, ngành tỉnh Từ thực tiễn tổ chức thực chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh năm qua, đồng thời người trực tiếp tham gia quản lý NHCSXH tác giả chọn đề tài: “Giải pháp đổi hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam" để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ- chuyên ngành quản lý kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến đề tài có số cơng trình nghiên cứu cơng bố như: Hà Thị Hạnh, "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2003 Võ Văn Lâm, "Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 1999 Võ Văn Lâm, "Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2003 Nguyễn Thị Liễu, "Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2006 Huỳnh Ngọc Thành, "Một số phương hướng giải pháp đổi hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2000 Các cơng trình tiếp cận giải nhiều nội dung mơ hình tổ chức, chế hoạt động, chất lượng tín dụng NHCSXH, hoạt động tín dụng địa bàn Quảng Nam.Tuy nhiên địa bàn Quảng Nam chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam chưa có cơng trình nghiên cứu đề tài Để thực đề tài, tác giả có kế thừa ý tưởng sở lý luận số nội dung liên quan để phục vụ cho trình khảo sát thực trạng đề xuất giải pháp đề tài Tác giả xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết nêu đề tài trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Góp phần làm rõ sở lý luận, khảo sát phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm đổi hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam giai đoạn 3.2 Nhiệm vụ - Nghiên cứu luận giải đời hoạt động NHCSXH, vấn đề chung sách tín dụng ưu đãi quan điểm Nhà nước ta sách tín dụng ưu đãi - Đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam qua năm triển khai vào hoạt động năm hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo (tiền thân NHCSXH) Qua rút kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân - Đề xuất kiến nghị giải pháp để đổi hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam - Phạm vi: Trong khuôn khổ luận văn Thạc sỹ đề tài tập trung nghiên cứu tổ chức quản lý NHCSXH tỉnh Quảng Nam thực chương trình tín dụng ưu đãi năm hoạt động kể từ tái lập tỉnh Quảng Nam, từ năm 1997 đến (6 năm Ngân hàng phục vụ người nghèo năm NHCSXH) cấu nguồn vốn cho vay thực trạng chất lượng chương trình tín dụng cho vay cho vay hộ nghèo, cho vay giải việc làm, cho vay xuất lao động, cho vay học sinh sinh viên, cho vay trồng rừng Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phân tổ thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Đóng góp lý luận thực tiễn luận văn Luận văn làm tài liệu tham khảo để xây dựng sách phát triển kinh tế xã hội (nhất sách xã hội, sách tín dụng) địa bàn tỉnh Quảng Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương, tiết Chương Những vấn đề lý luận hoạt động Ngân hàng sách xã hội 1.1 Ngân hàng sách xã hội hệ thống ngân hàng Nhà nước 1.1.1 Hệ thống Ngân hàng nước ta nước ta nay, hệ thống Ngân hàng gồm có Ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức khác * Ngân hàng nhà nước Việt Nam (sau gọi Ngân hàng nhà nước) quan Chính Phủ Ngân hàng Trung ương Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ - Hoạt động Ngân hàng nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa - Ngân hàng nhà nước pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước; có trụ sở Thủ Hà Nội * Các tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên không nhận tiền gởi không kỳ hạn, khơng làm dịch vụ tốn Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng thành lập theo pháp luật nước ngồi Tổ chức tín dụng hợp tác tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Tổ chức tín dụng hợp tác gồm ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng hình thức khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng 1.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội * Khái niệm Ngân hàng sách ã hội Trong trình phát triển kinh tế thị trường tồn ngành hàng, khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại ngành hàng mang tính lợi ích cơng cộng, khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu tư cao, rủi ro lớn, Ngân hàng thương mại (NHTM) đầu tư vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế vùng thiếu vốn không đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thương mại Tuỳ điều kiện quan điểm quốc gia, Chính phủ thiết lập kênh tín dụng ngân hàng chuyên biệt để thực sách cho vay nhóm đối tượng Như vậy, khoản tín dụng sách khoản cho vay định để hổ trợ sách kinh tế ngành cơng nghiệp Chính phủ Đây việc cho vay phi thương mại hoạt động bán tài mà khơng đáp ứng tiêu chí thương mại lại có tác động xã hội trị quan trọng thời kỳ quốc gia Các Ngân hàng thiết lập để chuyên thực tín dụng sách Chính phủ gọi loại hình Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách có loại: - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách phát triển cịn gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách xã hội cịn gọi Ngân hàng Chính sách xã hội Đối với nước ta Nhà nước thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận để phục vụ người nghèo đối tượng sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân nhằm thực sách kinh tế - xã hội Nhà nước Chính phủ quy định sách tín dụng ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạnvay vốn 1.1.3 Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội nước ta 1.1.3.1 Giai đoạn hình thành Ngân hàng phục vụ người nghèo Đầu thập niên 1990 thực đường lối đổi Đảng, kinh tế Việt Nam từ kinh tế có thành phần: Quốc doanh tập thể chuyển sang kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế bình đẳng tự chủ sản xuất kinh doanh tiến đến mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Kết giai đoạn đầu thời kỳ đổi mới, kinh tế Việt Nam khởi sắc, bước kiềm chế lạm phát, mức tăng trưởng năm sau cao năm trước Đời sống kinh tế, văn hoá tinh thần người dân cải thiện đáng kể Tuy nhiên theo quy luật phát triển không đồng xã hội, số doanh nghiệp phận dân cư có vốn, có tri thức, nhạy bén với chế thị trường nhanh chóng trở nên giàu có, họ doanh nghiệp cá nhân tiên phong thời đại thành phần kinh tế lên theo định hướng xã hội chủ nghĩa Bên cạnh cịn phận doanh nghiệp dân cư thiếu kinh nghiệm sản xuất, thiếu vốn sinh sống vùng khó khăn khơng hồ nhập kịp với chế thị trường trở nên nghèo khó Sự phân cực trải làm cho phân hoá giàu nghèo ngày rõ nét, khoảng cách thu nhập người giàu người nghèo ngày tăng xã hội Cùng hồ nhập với tiến trình đổi kinh tế, lĩnh vực tài Ngân hàng bước sang trang sử mới, bước xoá bỏ bao cấp hoạt động tín dụng, Ngân hàng tự chủ vốn, tự chịu trách nhiệm kết tài chính, nguồn vốn tín dụng chủ yếu “đi vay vay” Trong hoạt động tín dụng, để bảo tồn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thực cho vay có tài sản chấp, lựa chọn khách hàng, riêng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) cịn mở rộng cho vay sản suất nông nghiệp nông thôn Mâu thuẩn nảy sinh, phận dân nghèo khơng có tài sản chấp, không vay vốn Ngân hàng Để trì sản xuất nhiều hộ phải vay nặng lãi, bán lúa non, số khác cầm cố ruộng đất…làm cho người nghèo nghèo thêm Trước thực trạng trên, theo sáng kiến NHNo & PTNT Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đồng ý, tháng năm 1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo thiết lập với tổng số tiền ban đầu 432 tỷ đồng, sở góp vốn từ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 200 tỷ đồng, NHNo & PTNT Việt Nam 132 tỷ đồng Quỹ sử dụng vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất theo chế hộ nghèo vay vốn chấp tài sản, lãi suất cho vay thấp lãi suất Ngân hàng Thương Mại giao cho NHNo & PTNT quản lý Từ kinh nghiệm thực tiễn quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo NHNo & PTNT đề xuất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trình với Chính phủ cần thiết phải có tổ chức tín dụng Nhà nước với hệ thống sách phù hợp để hỗ trợ tài hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Ngày 31 tháng năm 1995 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/ TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg) thức vào hoạt động từ ngày tháng năm 1996 với số vốn điều lệ ban đầu 500 tỷ đồng, máy quản lý điều hành gọn nhẹ Việc cho vay uỷ thác hoàn toàn qua hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Phương thức quản lý, cho vay uỷ thác bước đầu mang lại hiệu thiết thực, Nhà nước tiết kiệm chi phí quản lý tận dụng mạng lưới, người, sở vật chất kỹ thuật sẵn có NHNo & PTNT, đội ngũ cán chuyên trách kiêm nhiệm cho NHNg NHNo & PTNT trả lương Toàn nguồn vốn NHNg tập trung cho vay hộ nghèo, vùng nghèo, vùng đặc biệt khó khăn Từ nguồn vốn ban đầu nhận bàn giao từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo 518 tỷ đồng, sau năm hoạt động 1996-2002 “ tổng nguồn vốn NHNg lên tới 7.083 tỷ đồng, triệu hộ nghèo vay vốn để phát triển sản xuất với tổng dư nợ 5.700 tỷ đồng vốn vay giúp cho hàng triệu hộ vươn lên thoát nghèo NHNg thực trở thành địa tin cậy người nghèo thiếu vốn sản xuất, công cụ điều hành hữu hiệu quyền cấp từ Trung ương đến địa phương, người bạn đồng hành tổ chức trị - xã hội khắp miền đất nước Có thể nói thành cơng cơng tác tín dụng Ngân hàng phục vụ hộ nghèo thành cơng chủ trương đường lối sách đổi Đảng Nhà nước mặt trận chống đói nghèo Thành tựu xố đói giảm nghèo Việt Nam tổ chức quốc tế bạn bè giới công nhận 1.1.3.2 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội Cuối năm 2002, trước yêu cầu tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cấu lại hệ thống Ngân hàng, bước tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại để ngân hàng thương mại rãnh tay vươn nắm giữ thị trường chuẩn bị cho tiến trình hội nhập thương mại khu vực quốc tế Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2001-2010 nêu rõ “ Cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng Phân biệt chức Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà nước, chức cho vay Ngân hàng Chính sách với chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại [7] cận nguồn vốn cho vay trước hết ngân hàng phải thực nghiêm túc việc giao dịch xã phường, để người dân thuận tiện lại - Về thủ tục cho vay cần đảm bảo tính nguyên tắc phải đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí hộ nghèo Hộ nghèo cần làm đơn xin vay ngân hàng in sẵn phát cho hộ vay, hộ vay cần điền chi tiết cần thiết họ tên, địa chỉ, mục đích xin vay, số tiền xin vay thời hạn vay vốn - Phê duyệt cho vay: việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo nguyên tắc xác định đối tượng cho vay hộ nghèo, xác định mục đích xin vay, nhu cầu vay vốn phù hợp với mục đích xin vay hộ nghèo phải tránh gây phiền hà cho hộ nghèo - Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần kịp thời thuận tiện: yêu cầu cần thiết với chất người nghèo thật thà, chất phác song tự trọng Khi thiếu vốn họ tha thiết vay ngân hàng cách nhanh chóng, đơn giản thuận tiện để phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất Họ e ngại cảm thấy phiền hà phải đến ngân hàng nhiều lần để làm thủ tục vay vốn phức tạp khó khăn Trong thực tế, hộ gia đình nghèo sẵn sàng chấp nhận vay tư nhân với lãi suất cao nhu cầu vốn họ đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện phải chờ đợi để nhận vốn rẻ ngân hàng hội kinh doanh thời vụ sản xuất qua Để đảm bảo cung ứng vốn kịp thời thuận tiện cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần phải: + Chủ động phân bổ vốn kế hoạch cho Chi nhánh từ đầu năm + Đơn giản hố quy trình thủ tục vay vốn, đảm bảo cho hộ nghèo vay vốn dễ nhớ, dễ hiểu dễ thực + Đội ngũ cán ngân hàng phải có lịng nhiệt tình, tận tuỵ, sẵn sàng vượt khó khăn để đến với hộ nghèo, đồng thời phải có kiến thức sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, hướng dẫn cách thức làm ăn cho hộ nghèo cách sử dụng vốn vay có hiệu quả… * Xây dựng mạng lưới Tổ tiết kiệm vay vốn Thực chế cho vay trực tiếp đến người vay thông qua tổ, nhóm phương thức cho vay phù hợp với điều kiện mơ hình tổ chức số lượng biên chế cán Ngân hàng Chính sách xã hội Chính vậy, việc xây dựng củng cố mạng lưới Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động có chất lượng yếu tố quan trọng có ý nghĩa định đến việc mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn Tổ vay vốn phải thành lập sở tự nguyện bầu Ban quản lý tổ (từ đến người), Ban quản lý tổ, tổ trưởng có vai trị quan trọng việc tư vấn cho Ngân hàng việc bình xét đề nghị cho vay, giám sát việc sử dụng tiền vay tổ viên, vận động tổ viên tham gia gởi tiền tiết kiệm, đôn đốc thành viên trả nợ gốc, lãi thời hạn, với ngân hàng xử lý vấn đề phát sinh cơng tác tín dụng Do vậy, để hình thành mạng lưới, Ban quản lý tổ phải hoạt động có hiệu quả, thật cầu nối hữu hiệu ngân hàng người vay Ngân hàng Chính sách sách xã hội phải phối hợp với UBND, Ban xói đói giảm nghèo, hội đồn thể xã, phường để làm tốt việc thành lập tổ bầu ban quản lý tổ Mặt khác phải thực tốt việc chi trả tiền hoa hồng cho Ban quản lý tổ sở khối lượng tín dụng quản lý kết đạt thu nợ, thu lãi, nhằm tạo động lực tăng cường mối quan hệ ngân hàng với ban quản lý tổ vay vốn 3.2.2.3 Các giải pháp khác Một là: Do tính chất ưu đãi lãi suất cho vay, việc bình xét hộ vay vốn cách dân chủ công khai Như biết trở ngại băn khoăn nhà nghiên cứu hoạch định sách cho vay hộ nghèo làm để đầu tư vốn đối tượng, địa hộ nghèo Do vậy, với việc giải ngân trực tiếp đến tay hộ nghèo, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay cần phải thực chế độ tín dụng cơng khai dân chủ cộng đồng dân cư nhóm vay vốn Việc bình xét, giám sát cộng đồng xã hội, cấp quyền cán tín dụng ngân hàng để lựa chọn hộ vay phải xem nguyên tắc kênh tín dụng sách nhằm mục đích vốn cho vay đối tượng, hạn chế thấp tiêu cực xảy nguồn vốn ưu đãi, thể tính xã hội hố đầu tư tín dụng hộ nghèo Hai là: Tăng cường cơng tác quản lý kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn Đầu tư tín dụng cho hộ gia đình nghèo loại hình tín dụng có mức rủi ro lớn chương trình tín dụng khác lý sau: - Hộ nghèo thường người có trình độ văn hố thấp, lại vay vốn khơng phải chấp mà ý thức trách nhiệm mặt pháp lý họ vay thấp, nguyên nhân đẫn tới họ sẵn sàng sử dụng vốn sai mục đích khơng kiểm sốt chặt chẽ - Phần lớn hộ nghèo thường thiếu kiến thức làm ăn, họ dễ bị thua lỗ sản xuát kinh doanh không hướng dẫn giúp đỡ cách thức làm ăn Ngồi sách bao cấp lãi suất nên gây tư tưởng ỷ lại vào Nhà nước, họ chưa nhận thức rõ trợ giúp Nhà nước họ tự phấn đấu vươn lên, chương trình văn hố, giáo dục, y tế… cần trước bước mở đường cho chương trình tín dụng NHCSXH Phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhiều hình thức như: kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo… nhằm phát có biện pháp sử lý thích hợp với sai sót xảy phịng ngừa sai phạm Việc kiểm tra phải tiến hành với việc tư vấn cho hộ vay vốn cách thức làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, rộng khắp từ tổ viên vay vốn, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn đến tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác cho vay thân cán ngân hàng hệ thống NHCSXH Ban, Ngành liên quan Ba là: Chú trọng quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực hệ thống NHCSXH, đơn vị vừa thành lập, cán đa phần tuyển dụng, tỷ lệ (85%) nhìn chung đào tạo thiếu kinh nghiệm thực tế, nên hạn chế thực thi nhiệm vụ Từ thực tế đặt cho NHCSXH phải có kế hoạch chi tiết việc đào tạo cán với nhiều phương pháp hình thức khác nhau, phải tổ chức đánh giá phân loại cán để có hình thức đào tạo cho phù hợp đào tạo dài hạn, ngắn hạn, tấp huấn nghiệp vụ, nâng cao tay nghề; bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, kiến thức pháp luật kiến thức quản lý nhà nước… Bên cạnh cịn phải thường xun thực cơng tác quy hoạch cán bộ, bố trí xếp hợp lý cán Tiếp tục kiện toàn củng cố máy tổ chức từ trung ương đến địa phương cho phù hợp với nhu cầu hoạt động Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, nâng cao nhận thức, nâng cao tay nghề cho đội ngũ cán thuộc tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác cho vay, thành viên Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn NHCSXH Việc đào tạo, tấp huấn phải phân loại theo đối tượng cụ thể cho phù hợp với trình độ công việc đảm nhận với phương châm cầm tay việc Kiến nghị Đối với Nhà nước Chính phủ Đề nghị Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ ban đầu cho NHCSXH 5.000 tỷ đồng theo Quyết định thành lập cấp bổ sung hàng năm theo quy mô hoạt động nhằm tạo điều kiện để NHCSXH có đủ nguồn vốn cho vay, xây dựng sở vật chất, trang thiết bị phương tiện cần thiết khác phục vụ cho yêu cầu hoạt động toàn hệ thống - Những hộ ngưỡng cửa nghèo vừa thoát nghèo thường dễ tái nghèo gia đình họ gặp phải thiên tai, hoạn nạn, có người ốm đau Để XĐGN bền vững, đề nghị Chính phủ có chế thủ tục vay đối tượng thêm vài chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho họ có hội tạo lập khả tài chính, đủ sức vươn lê nghèo bền vững - Cần có mơi trường kinh tế kinh doanh thuận lợi: Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho Ngành Nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững Chẳng hạn, tăng cường cơng tác khuyến nông, khuyến lâm thúc đẩy việc tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp, lâm nghiệp sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất tiêu dùng, sách bảo hộ xuất Khu vực nơng thơn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân sinh sống vùng trình độ dân trí, nhận thức xã hội, trình độ sản xuất, kinh doanh Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho Công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Trong điều kiện nguồn vốn ngân sách có hạn, Nhà nước có sách cụ thể tạo sở pháp lý cho Ngân hàng Chính sách xã hội khai thác tập trung nguồn vốn ổn định, trả lãi lãi suất thấp như: trích phần nguồn tín dụng tài trợ thuộc nguồn vốn ODA, nguồn vốn tiền gửi kết dư ngân sách hàng năm; quỹ Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NHCSXH phòng Giao dịch NHCSXH cấp huyện Tiếp tục thực chủ trương: tổ chức tín dụng nhà nước có trách nhiệm trì số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động thời điểm 31 tháng 12 năm trước theo quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Mở rộng chủ trương tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Ngoài việc dành phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch ngân sách hàng năm địa phương, địa phương trợ cấp ngân sách từ trung ương, doanh nghiệp cá nhân sản xuất kinh doanh có lãi, có thu nhập lớn, cần có kế hoạch tăng nguồn vốn vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, NHCSXH nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay theo chương trình định chủ đầu tư địa phương Có kế hoạch củng cố, nâng cao chất lượng hoạt dộng Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, củng cố mối liên kết phối hợp lồng ghép tổ chức trị - xã hội để hoạt động có hiệu lực thực Cơ chế tài NHCSXH Nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm; phát huy chế quản lý dân chủ cơng tác quản lý tài chính, đề nghị xem xét điều chỉnh chế tài theo hướng gắn lợi ích Ngân hàng với tách nhiệm thu lãi giữ ổn định mức khoán cho thời kỳ 2006-2010, nhằm góp phần cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Về sở vật chất, trang thiết bị phương tiện vận chuyển: Để tạo điều kiện cho NHCSXH có trụ sở làm việc ổn định, đặc biệt chi nhánh tỉnh, huyện chia tách vùng sâu, vùng xa, vùng dặc biệt khó khăn; đồng thời, giải ngân kịp thời vốn vay đến người vay cách an tồn nhanh chóng hiệu quả, kính đề nghị Nhà nước cho đầu tư: - Cấp vốn để xây dung trụ sở cho tỉnh, huyện chia tách vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn - Những nơi khác tiếp tục thực Chỉ thị 09/2004/CTTg Thủ tướng Chính phủ văn Bộ Tài chính, ưu tiên chuyển trụ sở, phương tiện làm việc dôi xếp tổ chức lại có nguồn gốc ngân sách chuyển cho NHCSXH làm trụ sở, mua sắm phương tiện ô tô để giải ngân cho hộ nghèo xã, phường Nhà nước có sách cụ thể tạo sở pháp lý cho NHCSXH khai thác tập trung nguồn vốn ổn định, trả lãi trả lãi thấp vay hộ nghèo Những hộ ngưỡng cữa nghèo vừa thoát nghèo thường dễ tái nghèo gia đình họ gặp phải thiên tai hoạn nạn, có người ốm đau… để xố đói giảm nghèo bền vững, đề nghị Chính phủ cho chế tiếp tục cho vay hộ thêm vài chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho họ có hội tạo lập khả tài chính, đủ sức vươn lên nghèo bền vững Đối với Bộ, Ngành - Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì Bộ Tài vào phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ XĐGN đến năm 2010, xác định rõ nhu cầu vốn tín dụng khả tài Nhà nước phục vụ mục tiêu này; đồng thời có giải pháp cụ thể huy động nguồn vốn có lãi suất thấp (vốn ODA, vốn vay tổ chức tài quốc tế, tiền gửi quỹ tài ngồi nước ) để tạo điều kiện cho NHCSXH ổn định, bền vững - Đối với Ngân hàng Nhà nước: có sách hỗ trợ NHCSXH sớm hồn thiện hệ thống tốn đại, cho phép NHCSXH thực thêm số dịch vụ ngân hàng, nhằm giúp NHCSXH tương lai cung cấp cho khách hàng vùng II, vùng III có sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Đối với Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: cần xây dựng chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư… dành riêng cho hộ nghèo, có cán chuyên trách hướng dẫn cụ thể người nghèo cách làm ăn, có mơ hình trình diễn thí điểm, làm mẫu vùng nghèo, xã nghèo để hộ nghèo học tập Phối hợp chặt chẽ chương trình với chương trình tín dụng hộ nghèo, có hộ nghèo vay vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, ổn định cải thiện sống xố đói giảm nghèo Đối với Uỷ ban nhân dân cấp - Thường xuyên quan tâm lãnh đạo, đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh NHCSXH địa bàn - Chỉ đạo Sở, Ban, Ngành, UBND huyện, thị phối hợp với tổ chức hội đoàn thể tổ chức lồng ghép chương trình, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyên lâm, khuyến ngư, hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn để người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu - Tiếp tục dành phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch ngân sách hàng năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Tiếp tục thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ nhằm tăng cường lực hoạt động cho đơn vị NHCSXH địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, uốn nắn kịp thời việc làm lệch lạc, sai sách, chế độ đồng thời có kế hoạch củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Kết luận chương Trên sở chủ trương, quan điểm Đảng Nhà nước ta hoạt động NHCSXH, quan điểm tín dụng hộ nghèo thời gian tới từ mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Nam giai đoạn năm (2006-2010), tác giả đưa giải pháp nhằm đổi hoạt động NHCSXH Quảng Nam Đồng thời tác giả đưa số kiến nghị nhà nước phủ, bộ, ngành có liên quan, UBND cấp nhằm góp phần nâng cao hiệu chương trình tín dụng sách NHCSXH Kết luận Là tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, với nhiệm vụ chủ yếu chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi nhà nước cho hộ nghèo đối tượng sách, Ngân hàng Chính sách xã hội đời tổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế - xã hội, an toàn phát triển hướng để Ngân hàng thực trở thành cơng cụ sách quan trọng, bảo đảm tăng trưởng đôi với thực công xã hội nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng, luận án đạt mục tiêu nguyên cứu đề có đóng góp sau: Hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt động hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng Chính sách Xã hội vai trị việc thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Phân tích vấn đề tín dụng vai trị tín dụng Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Làm rõ nguyên tắc, nội dung chế tín dụng người nghèo nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp người nghèo Nghiên cứu kinh nghiệm thực tín dụng sách phục vụ mục tiêu xố đói giảm nghèo số nước giới; rút học kinh nghiệm có khả áp dụng vào thực tiễn Việt Nam Phần thực trạng thơng qua số liệu phân tích năm (từ năm 1997 đến năm 2005) đưa nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động NHCSXH, rút kết đạt được, mặt tồn hạn chế nguyên nhân,đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm đổi hoạt động chi nhánh Kết nghiên cứu tư liệu có ích để NHCSXH xây dựng chế sách cho hoạt động NHCSXH nói chung chi nhánh Quảng Nam theo hướng ổn định bền vững Hoàn thành luận văn tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào lĩnh vực nghiên cứu giải pháp để đổi hoạt động chi nhánh góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo địa bàn Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực, nhiều Bộ, Ngành, Đoàn thể mà khả nhận thức, lý luận thực tế thân cịn có hạn chế định Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu nhà khoa học, quan, đồng nghiệp tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện Trong q trình nghiên cứu luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Văn Sáu, thầy cô giáo Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh bạn bè đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn Danh mục Tài liệu tham khảo Bộ mơn kinh tế - trị đại học kinh tế quốc dân (1993), Lịch sử học thuyết kinh tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội Bộ Lao động thương binh xã hội (2005), Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn (2006-2010), Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính Phủ (2004) Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ Đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Nghị Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Nghị Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Đàm Hữu Đắc (2005), "Cuộc chiến chống đói nghèo Việt Nam- Thực trạng giải pháp", Tạp chí Lao động xã hội, số chuyên đề tháng 10/2005, tr.1-2 10 Hoàng Xuân Đại (7/2006), "Tiền gửi 2% tổ chức tín dụng nhà nước- Một nguồn vốn quan trọng NHCSXH", Thông tin NHCSXH, tr.15 11 Đặng Văn Điền (5/2006), "Tăng lãi suất cho vay, suy nghĩ người nghèo", Thơng tin NHCSXH, tr.5, 10 12 Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2002), Giáo trình Khoa học quản lý, Hà Nội 13 Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh (2005), Giáo trình kinh tế học phát triển, Hà Nội 14 Hà Thị Hạnh (2003), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, Hà Nội 15 TS Nguyễn Hải Hữu (10/2005), "Định hướng chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006-2010", Tạp chí Lao động xã hội, tr.10,11,12 16 Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng năm 2003,2004 17 Nguyễn Thị Liễu(4/2005), "Công tác tổ chức cán NHCSXH năm thành lập", Thông tin NHCSXH, tr.7, 18 Nguyễn Thị Liễu (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam, Luận án thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Hà Nội, Hà Nội 19 Các Mác (1960), Tư 1, Nxb Sự thật, Hà Nội 20 E.wayne Nafziger (1998), Kinh tế học nước phát triển, Nxb Thống kê, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội 22 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (1996), Báo cáo khảo sát mơ hình Ngân hàng Nhân dân Indonesia, Hà Nội 23 Ngân hàng phục vụ người nghèo (2001), Báo cáo tổng kết năm hoạt động (19962000), Hà Nội 24 Ngân hàng phục vụ người nghèo Quảng Nam (2002), Báo cáo tổng kết năm hoạt động (1997-2001),Tam Kỳ 25 Ngân hàng Chính sách xã hội (2006), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội (2003-2005), Hà Nội 26 Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Nam (2006), Báo cáo tổng kết năm hoạt động (2003-2005),Tam Kỳ 27 ThS Phạm Kim Nhuận (2005), "Bài học cho vay hộ nghèo từ uỷ thác qua tổ chức trị xã hội", Tạp chí Lao động xã hội, (10), tr 15, 16 28 Phan Cử Nhân (7/2006), "ứng dụng ngân hàng điện tử tổ chức tài vi mơ giới", Thông tin NHCSXH, tr.29, 30 29 Phan Cử Nhân (4/2005), "Braxin: Ngân hàng nhân dân hướng vào tầng lớp người nghèo", Thông tin NHCSXH, tr.10, 12 30 Trần Lan Phương (2006), "Một số kinh nghiệm học tập từ Tập đồn Ra Bo-Hà Lan", Thơng tin NHCSXH, tr.11, 12 31.Nguyễn Kim Phung (2006), "Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp thực kế hoạch tín dụng năm 2006", Thông tin NHCSXH, tr.30 32 Chu Hữu Quý (1996), Phát triển tồn diện kinh tế xã hội nơng thơn Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 33 TS Cao Viết Sinh (10/2005), "Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, thành cơng thách thức", Tạp chí Lao động xã hội, tr.3, 5, 34 Sở Lao động Thương binh Xã hội Quảng Nam (10/2005), Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006-2010, Tam Kỳ 35 Phạm Thanh (7/1994), "Chính sách bảo trợ sản xuất nơng nghiệp Thái lan Indonesia", Tạp chí kinh tế dự báo, (225) 36 Michael P.Todaro (1998), Kinh tế học cho giới thứ ba, Nxb Giáo dục, Hà Nội 37 Hồng Nghĩa Tứ (8/2005), "Ngân hàng sách xã hội cơng cụ quan trọng, hữu hiệu để góp sức XĐGN", Thông tin NHCSXH, tr.1-2 38 Trần Hữu ý (2006), "Thử bàn chế cho vay vùng nghèo NHCSXH", Thông tin NHCSXH, tr.1-2 Mục lục Trang Mở Đầu Chương 1: Những vấn đề lý luận vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội hệ thống Ngân hàng 1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội với mục tiêu xố đói giảm nghèo 16 1.3 Kinh nghiệm số nước việc phát huy tín dụng ngân hàng việc xố đói giảm nghèo 24 Chương 2: Thực trạng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam 32 2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Quảng Nam 32 2.2 Tình hình Nguồn vốn Sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Nam 38 2.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 48 Chương 3: Định hƯớng Giải pháp đổi hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 58 3.2 Giải pháp đổi hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam 62 Kiến nghị 80 Kết luận 85 danh mục Tài liệu tham khảo 87 Danh mục chữ viết tắt - BĐD : Ban đại diện - HĐQT : Hội đồng quản trị - HSSV : Học sinh, sinh viên - KH&ĐT : Kế hoạch Đầu tư - LĐTB&XH : Lao động Thương binh xã hội - NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - NHNg : Ngân hàng phục vụ người nghèo - NHTM : Ngân hàng thương mại - UBND : Uỷ ban nhân dân - XĐGN : Xố đói giảm nghèo ... trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam 2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế -xã hội tỉnh Quảng. .. Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách có loại: - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách phát triển cịn gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách xã hội cịn gọi Ngân hàng Chính sách. .. Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Quảng Nam thành lập theo Quyết định số 49/QĐ-HĐQT ngày 14 tháng 01 năm 2003 Chủ tịch Hội