323 Giải pháp đổi mới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam

323 Giải pháp đổi mới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam

1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo Việc làm vấn đề xà hội xúc mang tính toàn cầu Giải đói nghèo việc làm ngày không công việc riêng quốc gia, mà trở thành sách đợc u tiên hàng đầu chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tÕ - x· héi cđa toµn thÕ giíi ViƯt Nam số nớc có tỷ lệ hộ nghèo tỷ lệ lao động thiếu việc làm cao nên giải vấn đề đói nghèo việc làm nớc ta trở nên bách, nhiệm vụ quan trọng toàn Đảng, toàn dân công xây dựng phát triển đất nớc, nhằm thực mục tiêu Dân giàu, nớc mạnh, xà hội công bằng, dân chủ, văn minh Một sách mang tính đột phá, đóng vai trò động lực quan trọng hình thành định chế tài Nhà nớc, thực giải pháp hỗ trợ trực tiếp cho hộ nghèo đối tợng sách Thủ tớng Chính phủ đà ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xà hội (NHCSXH) nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế hổ trợ, góp phần thực mục tiêu Nhà nớc đối tợng sách xà hội.Tuy nhiên,có chế sách nhng tổ chức hoạt động để đa sách đến đối tợng không phần quan trọng Việc (NHCSXH) đời, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, tách từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, đáp ứng đợc yêu cầu tổ chức lại hoạt động phục vụ đối tợng sách, nhng đòi hỏi phải xây dựng chế hoạt động phù hợp để Ngân hàng có đủ lực thực đợc mục tiêu sách xà hội Quảng Nam số tỉnh nghèo,có tỷ lệ hộ đói nghèo cao nhiều so với bình quân chung nớc Theo tiêu chí nớc có tỷ lệ 22% hộ đói nghèo Quảng Nam tỷ lệ 30,2%, nhu cầu nguồn lực để đầu t, phát triển, khu vực nông nghiệp, nông thôn mối quan tâm hàng đầu cấp lÃnh đạo, ngành tỉnh Từ thực tiễn tổ chức thực chơng trình tín dụng u đÃi hộ nghèo đối tợng sách khác địa bàn tỉnh năm qua, đồng thời ngời trực tiếp tham gia quản lý NHCSXH tác giả chọn đề tài: Giải pháp đổi hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Quảng Nam" để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ- chuyên ngành quản lý kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến đề tài đà có số công trình nghiên cứu đà đợc công bố nh: Hà Thị Hạnh, "Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng chÝnh s¸ch x· héi", LuËn ¸n tiÕn sÜ Kinh tÕ, Hà Nội, 2003 Võ Văn Lâm, "Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 1999 Võ Văn Lâm, "Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2003 Nguyễn Thị Liễu, "Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng sách xà hội Việt Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2006 Huỳnh Ngọc Thành, "Một số phơng hớng giải pháp đổi hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội, 2000 Các công trình đà tiếp cận giải nhiều nội dung mô hình tổ chức, chế hoạt động, chất lợng tín dụng NHCSXH, hoạt động tín dụng địa bàn Quảng Nam.Tuy nhiên địa bàn Quảng Nam chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam cha có công trình nghiên cứu đề tài Để thực đề tài, tác giả có kế thừa ý tởng sở lý luận số nội dung liên quan để phục vụ cho trình khảo sát thực trạng đề xuất giải pháp đề tài Tác giả xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết nêu đề tài lµ trung thùc vµ cã nguån gèc trÝch dÉn râ ràng Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Góp phần làm rõ sở lý luận, khảo sát phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm đổi hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam giai đoạn 3.2 Nhiệm vụ - Nghiên cứu luận giải đời hoạt động NHCSXH, vấn đề chung sách tín dụng u đÃi quan điểm Nhà nớc ta sách tín dụng u đÃi - Đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam qua năm triển khai vào hoạt động năm hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo (tiền thân NHCSXH) Qua rút kết đạt đợc, tồn hạn chế nguyên nhân - Đề xuất kiến nghị giải pháp để đổi hoạt động Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam thời gian tới Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng: Chi nhánh Ngân hàng sách xà hội tỉnh Quảng Nam - Phạm vi: Trong khuôn khổ luận văn Thạc sỹ đề tài tập trung nghiên cøu tỉ chøc qu¶n lý cđa NHCSXH tØnh Qu¶ng Nam thực chơng trình tín dụng u đÃi năm hoạt động kể từ tái lập tỉnh Quảng Nam, từ năm 1997 đến (6 năm Ngân hàng phục vụ ngời nghèo năm NHCSXH) cấu nguồn vốn cho vay nh thực trạng chất lợng chơng trình tín dụng cho vay nh cho vay nghÌo, cho vay gi¶i qut việc làm, cho vay xuất lao động, cho vay häc sinh sinh viªn, cho vay trång rõng Phơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, phân tổ thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Đóng góp lý luận thực tiễn luận văn Luận văn làm tài liệu tham khảo để xây dựng sách phát triển kinh tế xà hội (nhất sách xà hội, sách tín dụng) địa bàn tỉnh Quảng Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đợc kết cấu thành chơng, tiết Chơng Những vấn đề lý luận hoạt động Ngân hàng sách xà hội 1.1 Ngân hàng sách xà hội hệ thống ngân hàng Nhà nớc 1.1.1 Hệ thống Ngân hàng nớc ta hiƯn ë níc ta hiƯn nay, hƯ thèng Ng©n hàng gồm có Ngân hàng nhà nớc, tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức khác * Ngân hàng nhà nớc Việt Nam (sau gọi Ngân hàng nhà nớc) quan Chính Phủ Ngân hàng Trung ơng Níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam - Ngân hàng nhà nớc thực chức quản lý nhà nớc tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ - Hoạt động Ngân hàng nhà nớc nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế-xà hội theo định hớng xà hội chủ nghĩa - Ngân hàng nhà nớc pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nớc; có trụ sở Thủ đô Hà Nội * Các tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực số hoạt động ngân hàng nh nội dung kinh doanh thờng xuyên nhng không đợc nhận tiền gởi không kỳ hạn, không làm dịch vụ toán Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chøc tÝn dơng níc ngoµi lµ tỉ chøc tÝn dơng đợc thành lập theo pháp luật nớc Tổ chức tín dụng hợp tác tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng Luật hợp tác xà nhằm mục tiêu chủ yếu tơng trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Tổ chức tín dụng hợp tác gồm ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xà tín dụng hình thức khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Hoạt động tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tín dụng 1.1.2 Ngân hàng Chính sách xà hội * Khái niệm Ngân hàng sách à hội Trong trình phát triển kinh tế thị trờng tồn ngành hàng, khu vực, đối tợng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng thơng mại nh ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu t cao, rủi ro lớn, Ngân hàng thơng mại (NHTM) đầu t vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế vùng thiếu vốn nhng không đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thơng mại Tuỳ điều kiện quan điểm quốc gia, Chính phủ thiết lập kênh tín dụng ngân hàng chuyên biệt để thực sách cho vay nhóm đối tợng Nh vậy, khoản tín dụng sách khoản cho vay định để hổ trợ sách kinh tế ngành công nghiệp Chính phủ Đây việc cho vay phi thơng mại hoạt động bán tài mà không đáp ứng tiêu chí thơng mại nhng lại có tác động xà hội trị quan trọng thời kỳ quốc gia Các Ngân hàng đ ợc thiết lập để chuyên thực tín dụng sách Chính phủ đợc gọi loại hình Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách có loại: - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách phát triển gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách xà hội gọi Ngân hàng Chính sách xà hội Đối với nớc ta Nhà nớc thành lập Ngân hàng Chính sách xà hội hoạt động không mục đích lợi nhuận để phục vụ ngời nghèo đối tợng sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xà hội khó khăn; phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân nhằm thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ - x· héi Nhà nớc Chính phủ quy định sách tín dơng u ®·i vỊ vèn, l·i st, ®iỊu kiƯn, thêi hạnvay vốn 1.1.3 Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xà hội nớc ta 1.1.3.1 Giai đoạn hình thành Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đầu thập niên 1990 thực đờng lối đổi Đảng, kinh tÕ ViƯt Nam tõ nỊn kinh tÕ chØ cã thành phần: Quốc doanh tập thể đà chuyển sang kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế bình đẳng tự chủ sản xuất kinh doanh tiến đến mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xà hội công bằng, dân chủ, văn minh Kết giai đoạn đầu thời kỳ đổi mới, kinh tế Việt Nam đà khởi sắc, bớc kiềm chế đợc lạm phát, mức tăng trởng năm sau cao năm trớc Đời sống kinh tế, văn hoá tinh thần ngời dân đợc cải thiện đáng kể Tuy nhiên theo quy luật phát triển không đồng ®Ịu x· héi, mét sè doanh nghiƯp vµ bé phận dân c có vốn, có tri thức, nhạy bén với chế thị trờng đà nhanh chóng trở nên giàu có, họ doanh nghiệp cá nhân tiên phong thời đại thành phần kinh tế lên theo định hớng xà hội chủ nghĩa Bên cạnh phận doanh nghiệp dân c thiÕu kinh nghiƯm s¶n xt, thiÕu vèn sinh sống vùng khó khăn không hoà nhập kịp với chế thị trờng đà trở nên nghèo khó Sự phân cực trải làm cho phân hoá giàu nghèo ngày rõ nét, khoảng cách thu nhập ngời giàu ngời nghèo ngày tăng xà hội Cùng hoà nhập với tiến trình đổi kinh tế, lĩnh vực tài Ngân hàng bíc sang mét trang sư míi, tõng bíc xo¸ bá bao cấp hoạt động tín dụng, Ngân hàng tự chủ vốn, tự chịu trách nhiệm kết tài chính, nguồn vốn tín dụng chủ yếu vay vay Trong hoạt động tín dụng, để bảo tồn nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thực cho vay có tài sản chấp, đợc lựa chọn khách hàng, riêng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) mở rộng cho vay sản suất nông nghiệp nông thôn Mâu thuẩn nảy sinh, phận dân nghèo tài sản chấp, không vay đợc vốn Ngân hàng Để trì sản xuất nhiều hộ phải vay nặng lÃi, bán lúa non, số khác cầm cố ruộng đấtlàm cho ngời nghèo nghèo thêm Trớc thực trạng trên, theo sáng kiến NHNo & PTNT Việt Nam đợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đồng ý, tháng năm 1995, Quỹ cho vay u ®·i nghÌo ®· ®ỵc thiÕt lËp víi tỉng sè tiền ban đầu 432 tỷ đồng, sở góp vốn từ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thơng ViƯt Nam 200 tû ®ång, NHNo & PTNT ViƯt Nam 132 tỷ đồng Quỹ đợc sử dụng vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất theo chế hộ nghèo vay vốn chấp tài sản, lÃi suất cho vay thấp lÃi suất Ngân hàng Thơng Mại giao cho NHNo & PTNT quản lý Tõ kinh nghiƯm thùc tiƠn vỊ q cho vay u ®·i nghÌo NHNo & PTNT ®· ®Ị xt vµ đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam trình với Chính phủ cần thiết phải có tổ chức tÝn dơng cđa Nhµ níc cïng víi hƯ thèng chÝnh sách phù hợp để hỗ trợ tài hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Ngày 31 tháng năm 1995 Thủ tớng Chính phủ đà ban hành Quyết định số 525/ TTg thành lập Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo (NHNg) thức vào hoạt động từ ngày tháng năm 1996 với số vốn điều lệ ban đầu 500 tỷ đồng, máy quản lý điều hành gọn nhẹ Việc cho vay uỷ thác hoàn toàn qua hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Phơng thức quản lý, cho vay uỷ thác bớc đầu đà mang lại hiệu thiết thực, Nhà nớc tiết kiệm đợc chi phí quản lý tận dụng đợc mạng lới, ngời, sở vật chất kỹ thuật sẵn có NHNo & PTNT, đội ngũ cán chuyên trách kiêm nhiệm cho NHNg đợc NHNo & PTNT trả lơng Toàn nguồn vốn NHNg tập trung cho vay hộ nghèo, vùng nghèo, vùng đặc biệt khó khăn Từ nguồn vốn ban đầu nhận bàn giao từ quỹ cho vay u đÃi hộ nghèo 518 tỷ đồng, sau năm hoạt động 1996-2002 tổng nguồn vốn NHNg đà lên tới 7.083 tỷ đồng, triệu hộ nghèo đợc vay vốn để phát triển sản xuất với tổng d nợ 5.700 tỷ đồng vốn vay đà giúp cho hàng triệu hộ vơn lên thoát nghèo NHNg thực trở thành địa tin cậy ngời nghèo thiếu vốn sản xuất, công cụ điều hành hữu hiệu quyền cấp từ Trung ơng đến địa phơng, ngời bạn đồng hành tổ chức trị - xà hội khắp miền đất nớc 10 Có thể nói thành công công tác tín dụng Ngân hàng phục vụ hộ nghèo thành công chủ trơng đờng lối sách đổi Đảng Nhà nớc mặt trận chống đói nghèo Thành tựu xoá đói giảm nghèo Việt Nam đà đợc tổ chức quốc tế bạn bè giới công nhận 1.1.3.2 Sự đời Ngân hàng Chính sách xà hội Cuối năm 2002, trớc yêu cầu tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cấu lại hệ thống Ngân hàng, bớc tách tín dụng sách khỏi tín dụng thơng mại để ngân hàng thơng mại rÃnh tay vơn nắm giữ thị trờng chuẩn bị cho tiến trình hội nhập thơng mại khu vực quốc tế Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX chiến lợc phát triển kinh tế - xà hội 2001-2010 đà nêu rõ Cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng Phân biệt chức Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng thơng mại Nhà nớc, chức cho vay Ngân hàng Chính sách với chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thơng mại [7] Về mục tiêu xoá đói giảm nghèo, Đảng ta tiếp tục khẳng định nghị IX: “ B»ng ngn lùc cđa Nhµ níc vµ cđa toàn xà hội, tăng đầu t xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, trợ giúp đào tạo nghề, cung cấp thông tin, chuyển giao công nghệ, giúp đỡ tiêu thụ sản phẩm vùng nghèo, xà nghèo nhóm dân c nghèo [7] Vì vậy, việc thiết lập loại hình Ngân hàng Chính sách cho mục tiêu xói đói giảm nghèo tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển hội nhập quốc tế Việt Nam Ngày 4/10/2002, Chính phủ đà ban hành Nghị định 78/ NĐ-CP tín dụng ngời nghèo đối tợng Chính sách khác nhằm sử dụng nguồn lực tài Nhà nớc huy động ngời nghèo đối tợng Chính sách khác vay u đÃi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời 65 lao động để cung ứng lao động xuất khẩu, tăng cờng đào tạo công nhân có tay nghề đáp ứng yêu cầu xuất lao động 3.2.1.3 Xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn Xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn nhân tố có ý nghĩa quan trọng, định đến tiến trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong năm qua tỉnh Quảng Nam đà coi trọng đạo tích cực công tác quy hoạch đầu t phát triển xây dựng kết cấu hạ tầng, đầu t tập trung hớng, theo thứ tự u tiên mục tiêu, vùng quan trọng xúc, khu vực nông thôn miền núi Nhiều công trình xây dựng hình thành góp phần phơc vơ tèt cho ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội, mặt Quảng Nam nói chung vùng nông thôn nói riêng bớc khởi sắc, tạo nên diện mạo mới, góp phần tích cực xói đói giảm nghèo Tuy nhiên việc đầu t phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa nhiều hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Do năm đến cần u tiên vốn để phát triển kết cấu hạ tầng thiết yếu nông thôn, trọng đầu t cho xà nghèo nằm chơng trình 135 có tỷ lệ hộ nghèo từ 25% trở lên 3.2.1.4 Củng cố, xây dựng m¸y tỉ chøc, c¸n bé * VỊ tỉ chøc bé máy: Để chơng trình đợc triển khai tổ chức thực có hiệu quả, cần phải thiết lập máy tổ chức hoạt động điều hành chơng trình từ tỉnh đến sở tỉnh, huyện, thị xà thành lập Ban đạo Phó chủ tịch UBND cấp làm trởng ban, phận chuyên trách từ đến cán xÃ, phờng, thị trấn thành lập Ban xói đói giảm nghèo, tuỳ theo tình hình địa phơng bố trí cán làm chuyên trách kiêm nhiệm 66 Nhiệm vụ Ban đạo tổ chức, hớng dẫn địa phơng làm tốt công tác điều tra, xác định thực trạng hộ đói nghèo địa phơng Phối hợp với quan chuyên môn nghiên cứu huy động nguồn lực, đề sách, giải pháp xói đói giảm nghèo Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát việc tạo nguồn, quản lý, sử dụng quỹ xói đói giảm nghèo, thực mục tiêu xói đói giảm nghèo địa phơng, tổ chức lồng nghép công tác xói đói giảm nghèo với chơng trình mục tiêu quốc gia an sinh xà hội * Về cán bộ: Đây nhân tố đóng vai trò động lực quan träng viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi, xói đói giảm nghèo Cần phải tăng cờng đội ngũ cán có lực thực tiễn, trình độ chuyên môn làm công tác xói đói giảm nghèo Đồng thời có kế hoạch bồi dỡng, đào tạo lý luận kiến thức kinh tế - xà hội, xói đói giảm nghèo để nâng cao lực lÃnh đạo, điều hành chơng trình đội ngũ cán xÃ, phờng, cán đợc phân công làm công tác xói đói giảm nghèo Đối với miền núi, vùng sâu, vùng xa cần phải có sách cụ thể đặc thù Có sách thoả đáng để nâng cao trách nhiệm lực quản lý, điều hành, vận động nhân dân trởng thôn; xây dựng chế phối hợp trởng thôn già làng để làm tốt công tác quản lý vận động nhân dân Có sách tuyển dụng cán trẻ, khoẻ, có trình độ chuyên môn, kỷ thuật, có đạo đức, tâm huyết lên công tác miền núi, vùng sâu, vùng xa để vận động hớng dẫn nhân dân cách làm ăn, nhằm thay đổi lối sống, phơng thức canh tác, mặt nông thôn nơi đây, tiến tới giảm dần khoảng cách thu nhập miền núi miền xuôi 3.2.2 Giải pháp thuộc lĩnh vực hoạt động ngân hàng 3.2.2.1 Giải pháp tăng nguồn vốn cách vững nhằm mở rộng việc cho vay hộ gia đình nghèo 67 Theo Nghị định 78 Chính phủ, nguồn vốn họat động NHCSXH bao gồm nguồn sau: Vốn từ Ngân sách nhà nớc, vốn huy động, vốn ®i vay, vèn ®ãng gãp tù ngun, vèn nhËn ủ thác, nguồn vốn khác * Nguồn vốn từ Ngân sách nhà nớc Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc bao gồm vốn điều lệ, vốn Chính phủ dành cho chơng trình, vốn cấp ngân sách nguồn vốn ODA đợc Chính phủ giao Trong giai đoạn đầu thành lập, có sách u đÃi lớn lÃi suất cho vay nguồn vốn hoạt động Ngân hàng chủ yếu từ ngân sách nhà nớc Muốn tăng trởng nguồn vốn đòi hỏi năm nhà nớc phải dành khoản chi định khoản chi ngân sách để tạo lập quỹ cho vay; thực phơng châm Trung ơng Địa phơng làm, cấp ngân sách năm sở tăng thu, tiết kiệm chi để dành lợng vốn cho chơng trình Đối với địa phơng có khả ngân sách có kế hoạch bổ sung thêm vốn uỷ thác cho NHCSXH cho vay theo chơng trình dự án định địa phơng Ngoài Chính phủ cần dành phần nguồn vốn tài trợ ODA tổ chức quốc tế (ODB, WB) Chính phủ nớc để dành riêng u tiên bổ sung vốn cho NHCSXH Đối với tỉnh Quảng Nam, tỉnh nghèo nguồn thu ngân sách cha ®đ ®Ĩ chi tû lƯ nghÌo cao so với bình quân chung nớc cần tiếp tục nhận đợc nguồn vốn hỗ trợ từ ngân sách Trung ơng, bên cạnh năm ngân sách địa phơng cần phải dành tỷ lệ định tổng nguồn thu ngân sách địa phơng để thiÕt lËp Q cho vay nghÌo, gi¶i qut viƯc làm địa bàn Trong điều kiện nguồn ngân sách thấp sử dụng phơng pháp cấp bù lÃi suất cho NHCSXH để thực mục tiêu chơng trình giảm nghèo mà tỉnh nhà đề * Nguồn vốn huy động Về tơng lai nguồn vốn huy ®éng chđ u cđa NHCSXH §Õn 31/12/2005 ngn vèn huy động theo lÃi suất thị trờng toàn ngành 7.988 tû 68 tỉng ngn vèn trªn 16.300 tû ®ång chiÕm tû lƯ 49% Do cha cã m¹ng líi sở vật chất, đặc biệt công tác toán để để tổ chức hoạt động vốn nh Ngân hàng thơng mại, việc huy động phải phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù ngân sách khó huy động vốn từ thị trờng nh Ngân hàng thơng mại Để huy động nguồn vốn cần phải có giải pháp sau: Bộ Tài cần nghiên cứu trình Chính phủ phát hành công trái ngời nghèo để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tợng sách Hằng năm Ngân sách nhà nớc cần bố trí tiêu cấp bù chênh lệch lÃi suất cho NHCSXH theo nguyên tắc năm sau cao năm trớc để chủ động huy động vốn cho vay Chính phủ nên quy định bảo hiểm xà hội, kho bạc nhà nớc trì số d tiền gửi NHCSXH để làm nguồn vốn vay, giảm cấp bù ngân sách nhà nớc Ngoài việc tập trung tăng cờng nguồn vốn nh phân tích phải quan tâm đến việc khơi tăng nguồn vốn nh: nguồn vốn huy động theo lÃi suất thị trờng nhng theo tỷ lệ định hợp lý nhằm đảm bảo an toàn toán cho toàn hệ thống, bao gồm huy động từ tiết kiệm dân c, loại tiền gửi tiết kiệm hộ gia đình nghèo vay vốn ngân hàng dới hình thức tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm định kỳ, tiết kiệm tự nguyện Chủ yếu thực việc huy động qua kênh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoạt động từ nguồn vốn vay tiết kiệm Bu điện.Trớc mắt cần tập trung huy động vốn cộng đồng ngời nghèo, bình quân tháng ngời tiết kiệm từ 20 đến 30 ngàn đồng với 90.000 hộ vay, chi nhánh năm huy động đợc 27 tỷ đồng, đồng thời tập cho ngời nghèo có thói quen để dành tiền tiết kiệm Bên cạnh mở rộng hình thức huy động vốn thông qua việc khuyến khích mở tài khoản; hình thức thu hút nguồn vốn từ doanh nghiệp, t nhân ngời nghèo thị trấn, thị xÃ, thành phố có khả 69 giao dịch thờng xuyên với ngân hàng có thu nhập thờng xuyên nh thu nhập tiền lơng * Nguồn hình thành từ tổ chức tín dụng khác - Tiếp tục trì sách tiền gửi 2% số d nguồn vốn huy động thời điểm 31 tháng 12 năm trớc tổ chức tín dụng Nhà nớc Ngân hàng Chính sách xà hội theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng ngời nghèo đối tợng sách khác, nghiên cứu để mở rộng sách tất tổ chức tài chính, tín dụng hoạt động lÃnh thổ Việt Nam, coi nghĩa vụ tham gia thực Chơng trình Mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Việt Nam * Vốn vay - Ngân hàng Nhà nớc thực cho Ngân hàng Chính sách xà hội đợc vay vốn dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu bảo lÃnh cho Ngân hàng Chính sách xà hội đợc vay vốn tổ chức quốc tế nớc cần thiết * Nguồn vốn nhận tài trợ từ tổ chức, cá nhân nớc Ngoài nguồn vốn đóng góp bắt buộc tổ chức tín dụng Nhà nớc, NHCSXH huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức kinh tế, tài tín dụng cá nhân kể nớc nớc Nguồn vốn đợc trích từ phần vốn kinh doanh nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân để tài trợ theo chơng trình nhân đạo, từ thiện cho vay với lÃi suất u đÃi mục tiêu xoá đói giảm nghèo Để khơi tăng đợc nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xà hội cần phải: - Thực tốt việc cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ theo chơng trình, dự án nớc thực nh: dự án IFAD, RIDP Tuyên Quang; dự án Phát triển vùng nớc ngập mặn; KFW cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; dự án Phát triển ngành Lâm nghiệp 70 - Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể hữu quan xây dựng chơng trình, dự án xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn có tính khả thi để thu hút nguồn tài trợ nớc - Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nớc kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn từ nớc ngoài; chủ động xây dựng chơng trình, dự án để vận động, thu hút nguồn vốn tài trợ từ nớc ngoài, thông qua việc đầu t vốn vào chơng trình, dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH - Tiếp tục mở rộng đa dạng hoá mối quan hệ, hợp tác nớc để tiếp cận xúc tiến việc vận động, tranh thủ nguồn tài trợ u đÃi nớc Ngoài ra, để phát huy tốt vai trò hiệu vốn cho vay hộ nghèo công xoá đói giảm nghèo, cần phải cấu hợp lý vốn dành để xây dựng sở hạ tầng (vốn Ngân sách trung ơng vốn Ngân sách địa phơng cấp không hoàn lại), với vốn vay để hộ nghèo phát triển sản xuất, hợp lý cho vùng, địa phơng nh tạo môi trờng kinh tế phát triển theo xu hớng thị trờng, giúp ngời nghèo tiêu thụ sản phẩm làm thuận lợi, phát huy hiệu đồng vốn Nếu sử dụng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đầu t nhiều vào vùng sở hạ tầng cha phát triển, môi trờng kinh tế thị trờng khó khăn hiệu đồng vốn bị hạn chế, nợ khó đòi nhiều, an toàn vốn Mặt khác từ kinh nghiệm Trung Quốc để gắn trách nhiệm địa phơng sở với trung ơng nguồn vốn xoá đói giảm nghèo nên quy định tỷ lệ phần trăm bắt buộc địa ph ơng phải tìm giải pháp khai thác nguồn vốn chỗ, tăng cờng phát huy nội lực góp phần thực có hiệu công xoá đói giảm nghèo Hiện Việt Nam cha có chế tạo lập nguồn vốn thức cho NHCSXH mµ phơ thc vµo ngn cÊp bï hµng năm NSNN, với chế nh nguồn vốn không ổn định phụ thuộc nhiều vào khả 71 ngân sách hàng năm Vì vậy, chế tạo vốn cho Ngân hàng cần tham khảo số nớc nh đà nêu 3.2.2.2 Giải pháp hoạt động cho vay Phạm vi cho vay NHCSXH đợc quy định Nghị định 78/2002/NĐCP ngày 04/0/2002 bao gồm: Hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tợng vay vốn để giải việc làm theo Nghị định 120/HDDBT, đối tợng sách lao động có thời hạn nớc ngoài, tổ chức kinh tế hộ sản xuất - kinh doanh thuộc hải đảo, khu vực II, III miền núi xà thuộc chơng trình 135, đối tợng khác có định Thủ tớng Chính phủ Đối tợng cho vay NHCSXH tơng đối rộng, đại phận hộ nghèo đối tợng sách c trú nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, nơi có môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, lại chịu tác động lớn diều kiện tự nhiên khắc nghiệt Chính vậy, để đồng vốn tín dụng đầu t cho hộ nghèo đối tợng sách khác phát huy đợc hiệu kinh tế xà hội, cần phải đợc tổ chức lồng ghép với chơng trình mục tiêu quốc gia an sinh xà hội Bởi lẽ việc hỗ trợ tài cho hộ nghèo đối tợng sách khác thông qua đờng tín dụng điều kiện cần, ví nh trao cho họ cần câu, việc câu đâu cách để câu đợc nhiều cá, trách nhiệm nhiều cấp, nhiều ngành, mà quan trọng vai trò công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng, chuyển giao công nghƯ, øng dơng nh÷ng tiÕn bé khoa häc, kü tht vào sản xuất - kinh doanh, hớng dẫn cách làm ăn cho ngời nghèo đối tợng sách Cơ chế cho vay ngời nghèo đối tợng sách khác trớc tiên phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, nhng đồng thời phải phù hợp với đặc điểm khách hàng ngời nghèo đối tợng sách Giải pháp vỊ c¬ chÕ cho vay thĨ nh sau: * Về phơng thức cho vay 72 Tiếp tục trì, củng cố phơng thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức hội, đoàn thể tổ chức đà có mạng lới sẵn khắp xÃ, phờng, thôn, bản, vùng sâu, vùng xa, cánh tay đắc lực giúp NHCS XH thực có kết nhiệm vụ Chính Phủ giao Với phơng thức Nhà nớc cấp kinh phí để mở rộng mạng lới, tăng thêm cán nên tiết kiệm đợc chi phí cho ngân sách nhà nớc Tuy nhiên, để nâng cao chất lợng hoạt động uỷ thác tổ chức trị - xà hội phải không ngừng nâng cao công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán đoàn thể thực công tác Bên cạnh công tác đào tạo tập huấn cần xây dựng mô hình thí điểm trình diễn để học tập phổ biến kinh nghiệm tổ chức hội, đoàn thể thực việc ủy thác cho vay, địa phơng toàn quốc * Về ®iỊu kiƯn cho vay §Ĩ ngn vèn vay cã hiƯu cần có phối hợp chặt chẽ ba nhà, NHCSXH (đầu t vốn), Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm (hớng dẫn kỹ thuật chăn nuôi,trồng trọt) tổ chức hội đoàn thể (quản lý vốn vay, chuyển giao kỹ thuật)giúp hộ nghèo nắm vững kỹ thuật ngành nghề mà họ bỏ vốn đầu t Từ vốn đầu t có hiệu hơn, tăng thu nhập cho hộ nghèo, thời gian xoá đói giảm nghèo đợc rút ngắn Để dự án tín dụng cho ngời nghèo có hiệu quả, đảm bảo giám sát xà hội, cộng đồng với mục tiêu dự án việc điều tra, phân loại hộ nghèo địa phơng thông qua việc củng cố Ban xoá đói giảm nghèo xÃ, Huyện việc làm quan trọng cần thiết Điều tra phân loại rõ nguyên nhân dẫn đến đói nghèo hộ để có giải pháp phù hợp, chẳng hạn hộ đói nghèo sức lao động già cả, tàn tật, neo đơn phải dùng biện pháp hỗ trợ khác dùng phơng pháp tiếp cận vốn tín dụng đợc Hoặc hộ nghèo vùng sâu, vùng xa mà nơi cha có sở hạ tầng, chợ, sức mua hạn chế trớc đợc sử dụng 73 vốn tín dụng Ngân hàng Chính sách xà hội phải đợc hỗ trợ từ giải pháp khác phù hợp Vì vậy, hộ thuộc diện đói nghèo không đồng nghĩa với việc thiết phải đợc cung cấp vốn tín dụng Việc phân loại đối tợng đòi hỏi trách nhiệm cao quan chức để đạt đợc mục đích vốn đến đối tợng Mặt khác, không lấn sân sang đối tợng kinh doanh Ngân hàng thơng mại Về nguyên tắc hộ nghèo vay vốn đảm bảo tài sản nhng hộ vay lớn, dự án nhóm hộ gia đình, thời hạn cho vay dài, NHCSXH yêu cầu hộ vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Về cho vay giải việc làm nên sữa đổi chế giao cho NHCSXH chịu trách nhiệm thẩm định, cho vay bảo toàn vốn, quan quản lý nhà nớc thực chức ban hành chế giám sát hoạt động không tham gia trực tiếp thẩm định định cho vay nh Đối với cho vay xuất lao động đề nghị Chính Phủ tăng møc cho vay ®èi víi ngêi lao ®éng thc vïng có điều kiện khó khăn lên mức 100% chi phí phục vụ cho XKLĐ có biện pháp mở rộng loại vay tạo điều kiện cho hộ nghèo đối tợng sách tăng thu nhập, xói đói giảm nghèo Đối với cho vay HSSV nên chuyển sang cho vay thông qua hộ gia đình cải tiến quy trình cho vay thích hợp, không nên gộp chung với hộ nghèo nh cha hợp lý * VỊ l·i st cho vay Qua kinh nghiƯm t¹i mét sè níc cho thÊy, l·i suÊt cho vay nghÌo cđa hä ngang b»ng møc l·i st thÞ trêng vµ hä cho r»ng thùc hiƯn cho vay nghÌo víi møc l·i st nh vËy cã nhiỊu t¸c dụng tích cực nh: ngời nghèo có tác dụng làm cho họ có ý thức tiết kiệm giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành, không chủ quan ỷ lại, ngân sách tốn khoản kinh phí hàng năm để cấp bù cho tổ chức tín dụng làm 74 dịch vụ cho vay nghÌo; ®èi víi tỉ chøc tÝn dơng cho vay hộ nghèo huy động đợc nguồn vốn xà hội, thực đầy đủ chức tổ chức tín dụng Riêng Việt Nam trình đổi mới, nhiều tổ chức, nhiều thành phần xà hội cha quen với chế thị trờng hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, kỹ thuật sản xuất lạc hậu, họ cần đ ợc hỗ trợ nhiều mặt có hỗ trợ lÃi suất từ kinh nghiƯm cđa nhiỊu níc vµ tõ thùc tiƠn kinh tế - xà hội Việt Nam nên có quy định lÃi suất phù hợp Trong năm đầu nên hỗ trợ hộ nghèo vay vốn với lÃi suất thấp, sau nâng dần lÃi suất lên ngang b»ng víi møc l·i st thÞ trêng L·i st cho vay vốn hộ nghèo nên bớc theo hớng lÃi suất thị trờng, vì: Một mặt, việc áp dụng lÃi suất u đÃi không tránh khỏi tợng ngời không nghèo lại đợc vay vốn với lÃi suất u đÃi Mặt khác, ngời nghèo đợc nhận vốn vay u đÃi họ dễ hiểu lầm nguồn trợ cấp họ dùng vốn vay lại đối tợng khác gửi tiền tiết kiệm để kiếm chênh lệch Cũng từ sách u đÃi tín dụng ngời nghèo đợc bao cấp qua lÃi suất nên gây t tởng ỷ lại vào Nhà nớc, họ cha nhận thức rõ đợc trợ giúp Nhà nớc họ tự phấn đấu vơn lên thoát nghèo Ngoài làm tăng nhu cầu vay vốn nhợc điểm tín dụng u đÃi Để ®ỵc tiÕp cËn víi ngn vèn tÝn dơng u ®·i này, vấn đề ngời nghèo quan tâm đợc vay vốn cách thuận lợi, đợc vay nhiều lần kèm theo đợc tiếp nhận dịch vụ chuyển giao kỹ thuật, tiếp thu cách thức làm ăn dấn thị trờng tiêu thụ sản phẩm làm từ tổ chức hỗ trợ khác Quan điểm tác giả cho rằng, lÃi suất cho vay ®èi víi nghÌo ë ViƯt Nam giai đoạn không nên áp dụng mức lÃi suất u đÃi u đÃi nhng không nên áp dụng lÃi suất tính đủ mà nên thống hài hoà lÃi suất cho vay ngời nghèo lÃi suất cho vay thông thờng Ngân hàng 75 thơng mại áp dụng hình thức giảm lÃi suất nh đòn bẩy khuyến khích ngời vay trả nợ, trả lÃi Hoặc quy định mức lÃi suất thấp mức lÃi suất thị trờng chút Song lâu dài, để hoạt động ngân hàng bền vững mức lÃi suất cho vay cần tính đủ yếu tố đầu vào * Về mức cho vay Nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo phong phú đa dạng tuỳ thuộc vào điều kiện khả canh tác vùng địa phơng Đối với hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộcmà điều kiện sở hạ tầng thấp hầu nh cha có, điều kiện sinh hoạt khó khăn, đất đai canh tác ít, trình độ thâm canh thấp, chủ yếu thực việc chăm bón theo thời vụ theo công đoạn trồng theo kinh nghiƯm cỉ trun Hä Ýt chó träng ®Õn viƯc thâm canh, đầu t chiều sâu Do đó, vốn đầu t vào sản xuất hộ nghèo mức thấp Nhng lâu dài, lực sản xuất, kỹ thuật thâm canh hộ nghèo tăng lên ngân hàng cần phải nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo tăng lên, khắc phục tình trạng cho vay có tính cân bằng, thời gian cho vay không phù hợp với khả trả nợ cđa ngêi vay nh hiƯn HiƯn møc cho vay tối đa hộ nghèo triệu đồng Đối với hộ nghèo có điều kiện đầu t vào đối tợng nh: chăn nuôi đại gia súc lấy thịt, lấy sữa, trồng ăn quả, công nghiệp dài ngày, nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản, cải tạo chuồng trại, đầu t phát triển ngành nghề đợc đầu t đến 10 triệu đồng hộ Về lâu dài đối tợng nâng mức cho vay tối ®a lªn 15 triƯu ®ång mét nhng kÌm theo cần có điều kiện định nh phải có dự án cụ thể, phải nằm vùng quy hoạch kinh tế địa bàn, phải có cấp có thẩm quyền phê duyệt * Đơn giản hoá thủ tục quy trình cho vay Hộ nghèo hộ sách phần lớn c trú vùng sâu, vùng xa phơng tiện lại, thông tin liên lạc khó khăn tốn kém, số tiền vay không lớn, 76 cha lµm quen víi thđ tơc giÊy tê hµnh để tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ sách dễ dàng tiếp cận đợc nguồn vốn cho vay trớc hết ngân hàng phải thực nghiêm túc việc giao dịch xà phờng, để ngời dân thuận tiện lại - Về thủ tục cho vay cần đảm bảo tính nguyên tắc nhng phải đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí hộ nghèo Hộ nghèo cần làm đơn xin vay ngân hàng in sẵn phát cho hộ vay, hộ vay cần điền chi tiết cần thiết nh họ tên, địa chỉ, mục đích xin vay, số tiền xin vay thời hạn vay vốn - Phê duyệt cho vay: việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo nguyên tắc xác định đối tợng cho vay hộ nghèo, xác định mục đích xin vay, nhu cầu vay vốn phù hợp với mục đích xin vay hộ nghèo nhng phải tránh gây phiền hµ cho nghÌo - ViƯc cung øng vèn cho hộ nghèo cần kịp thời thuận tiện: yêu cầu cần thiết với chất ngời nghèo thật thà, chất phác song còng rÊt tù träng Khi thiÕu vèn hä tha thiÕt đợc vay ngân hàng cách nhanh chóng, đơn giản thuận tiện để phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất Họ e ngại cảm thấy phiền hà phải đến ngân hàng nhiều lần để làm thủ tục vay vốn phức tạp khó khăn Trong thực tế, hộ gia đình nghèo sẵn sàng chấp nhận vay t nhân với lÃi suất cao nhu cầu vốn họ đợc đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện phải chờ đợi để nhận đợc vốn rẻ ngân hàng hội kinh doanh đà thời vụ sản xuất đà qua Để đảm bảo cung ứng vốn kịp thời thuận tiện cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần phải: + Chủ động phân bổ vốn kế hoạch cho Chi nhánh từ đầu năm + Đơn giản hoá quy trình thủ tục vay vốn, ®¶m b¶o cho nghÌo vay vèn dƠ nhí, dƠ hiểu dễ thực 77 + Đội ngũ cán ngân hàng phải có lòng nhiệt tình, tận tuỵ, sẵn sàng vợt khó khăn để đến với hộ nghèo, đồng thời phải có kiến thức sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, hớng dẫn cách thức làm ăn cho hộ nghèo cách sử dụng vốn vay có hiệu * Xây dựng mạng lới Tổ tiết kiệm vay vốn Thực chế cho vay trực tiếp đến ngời vay thông qua tổ, nhóm phơng thức cho vay phù hợp với điều kiện mô hình tổ chức số lợng biên chế cán Ngân hàng Chính sách xà hội Chính vậy, việc xây dựng củng cố mạng lới Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động có chất lợng yếu tố quan trọng có ý nghĩa định đến việc mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn Tổ vay vốn phải đợc thành lập sở tự nguyện bầu Ban quản lý tổ (từ đến ngời), Ban quản lý tổ, tổ trëng cã vai trß quan träng viƯc t vÊn cho Ngân hàng việc bình xét đề nghị cho vay, gi¸m s¸t viƯc sư dơng tiỊn vay cđa tổ viên, vận động tổ viên tham gia gởi tiền tiết kiệm, đôn đốc thành viên trả nợ gốc, lÃi thời hạn, với ngân hàng xử lý vấn đề phát sinh công tác tín dụng Do vậy, để hình thành đợc mạng lới, Ban quản lý tổ phải hoạt động có hiệu quả, thật cầu nối hữu hiệu ngân hàng ngời vay Ngân hàng Chính sách sách xà hội phải phối hợp với UBND, Ban xói đói giảm nghèo, hội đoàn thể xÃ, phờng để làm tốt việc thành lập tổ bầu ban quản lý tổ Mặt khác ph¶i thùc hiƯn tèt viƯc chi tr¶ tiỊn hoa hång cho Ban quản lý tổ sở khối lợng tín dụng quản lý kết đạt đợc thu nợ, thu lÃi, nhằm tạo động lực tăng cờng mối quan hệ ngân hàng với ban quản lý tổ vay vốn 3.2.2.3 Các giải pháp khác Một là: Do tính chất u đÃi lÃi suất cho vay, việc bình xét hộ đợc vay vốn cách dân chủ công khai 78 Nh đà biết trở ngại băn khoăn nhà nghiên cứu hoạch định sách cho vay hộ nghèo làm để đầu t vốn đối tợng, địa hộ nghèo Do vậy, với việc giải ngân trực tiếp đến tay hộ nghèo, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay cần phải thực chế độ tín dụng công khai dân chủ cộng đồng dân c nhóm vay vốn Việc bình xét, giám sát cộng đồng xà hội, cấp quyền cán tín dụng ngân hàng để lựa chọn hộ vay phải đợc xem nh nguyên tắc kênh tín dụng sách nhằm mục đích vốn cho vay đối tợng, hạn chế thấp tiêu cực xảy nguồn vốn u đÃi, thể tính xà hội hoá đầu t tín dụng hộ nghèo Hai là: Tăng cờng công tác quản lý kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn Đầu t tín dụng cho hộ gia đình nghèo loại hình tín dụng có mức rủi ro lớn chơng trình tín dụng khác lý nh sau: - Hộ nghèo thờng ngời có trình độ văn hoá thấp, lại đợc vay vốn chấp mà ý thức trách nhiệm mặt pháp lý họ vay thấp, nguyên nhân đẫn tới họ sẵn sàng sử dụng vốn sai mục đích không đợc kiểm soát chặt chẽ - Phần lớn hộ nghèo thờng thiếu kiến thức làm ăn, họ dễ bị thua lỗ sản xuát kinh doanh không đợc hớng dẫn giúp đỡ cách thức làm ăn Ngoài sách bao cấp lÃi suất nên gây t tởng ỷ lại vào Nhà nớc, họ cha nhận thức rõ đợc trợ giúp Nhà nớc họ tự phấn đấu vơn lên, chơng trình văn hoá, giáo dục, y tế cần trớc bớc mở đờng cho chơng trình tín dụng NHCSXH Phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nhiều hình thức nh: kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo nhằm 79 phát có biện pháp sử lý thích hợp với sai sót đà xảy phòng ngừa sai phạm Việc kiểm tra phải đợc tiến hành với việc t vấn cho hộ vay vốn cách thức làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích Việc kiểm tra phải đợc tiến hành thờng xuyên, rộng khắp từ tổ viên đợc vay vốn, Tổ trởng Tổ Tiết kiệm vay vốn đến tổ chức trị - xà hội nhận uỷ thác cho vay thân cán ngân hàng hệ thống NHCSXH Ban, Ngành liên quan Ba là: Chú trọng quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực hệ thống NHCSXH, đơn vị vừa đợc thành lập, cán đa phần tuyển dụng, tỷ lệ (85%) nhìn chung đợc đào tạo nhng thiếu kinh nghiệm thực tế, nên hạn chế thực thi nhiệm vụ Từ thực tế đặt cho NHCSXH phải có kế hoạch chi tiết việc đào tạo cán với nhiều phơng pháp hình thức khác nhau, phải tổ chức đánh giá phân loại cán để có hình thức đào tạo cho phù hợp nh đào tạo dài hạn, ngắn hạn, tấp huấn nghiệp vụ, nâng cao tay nghề; bồi dỡng kiến thức chuyên môn, kiến thức pháp luật kiến thức quản lý nhà nớc Bên cạnh phải thờng xuyên thực công tác quy hoạch cán bộ, bố trí xếp hợp lý cán Tiếp tục kiện toàn củng cố máy tổ chức từ trung ơng đến địa phơng cho phù hợp với nhu cầu hoạt động Tăng cờng công tác đào tạo đào tạo lại, nâng cao nhận thức, nâng cao tay nghề cho đội ngũ cán thuộc tổ chức trị - xà hội nhận uỷ thác cho vay, thành viên Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn NHCSXH Việc đào tạo, tấp huấn phải đợc phân loại theo đối tợng cụ thể cho phù hợp với trình độ công việc đảm nhận với phơng châm cầm tay việc KiÕn nghÞ ... hình Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách có loại: - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách phát triển gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng Chính sách phục vụ sách xà hội gọi Ngân hàng Chính sách. .. trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xà hội tỉnh Quảng Nam 2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng sách xà hội tỉnh Quảng Nam 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế-xà hội tỉnh Quảng. .. xoá đói giảm nghèo địa phơng năm qua 2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Quảng Nam Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xà hội (NHCSXH) tỉnh Quảng Nam đợc thành lập theo Quyết định số 49/QĐ-HĐQT