(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông

(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dương Đông

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân

hang TMCP Dau tu và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Dương Đông,

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại

Hoạt động của ngân hàng thương mai

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM [4]

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường, chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng gắn liền với quá trình sản xuất và lưu thông của hàng hoá Tuy vậy, phương thức hoạt động của các NHTM khác với các doanh nghiệp khác

Nguyên liệu đầu vào cũng như sản phẩm đầu ra không thay đổi hình thái vật chất mà chỉ thay đôi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng, các khoản tiền tệ Bản chất của hoạt động kinh doanh này là huy động tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoạt động kinh doanh và tiêu ding

Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng thì Ngán hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.

'NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận

Xét về bản chất, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa

Khác hẳn với các doanh nghiệp phi tài chính kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, trực tiếp sản xuất sản phẩm hoặc kinh doanh hàng hoá, còn NHTM chuyên kinh doanh tiền ệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng

Khác với NHTW cho vay bằng nguồn vốn phát hành, NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn huy động tiền gửi

Căn cứ vào khái niệm trên thì hoạt động của NHTM có thể được nhận dạng thông qua một số đặc điểm sau:

* Thứ nhất, hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm 2 hình thức chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp vụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hồi và chứng khoán để cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong một thời hạn nhất định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ do khách hàng chỉ trả dưới dạng phí hay hoa hồng

* Thứ hai, hoạt động NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa là chỉ khi nào NHTM thoả mãn đầy đủ những điều kiện khắt khe do pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh ) thì mới được phép hoạt động trên thị trường. sắc, mang tính chất dây chuyền đối với nền kinh tế Sở dĩ nói như vậy là vì, trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, do các

NHTM phải tiến hành huy động vốn của người khác để cấp tín dụng cho khách hàng và trên nguyên tắc NHTM chỉ có thể đòi tiền của người vay sau một thời hạn nhất định, nên đã tạo ra khả năng rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo đó là sự rủi ro đối với người gửi tiền ở NHTM, cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế giới thường được chỉnh và kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng những đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động này được vận hành an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường,

1.1.2 Các hoạt động cơ bản [4]

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Xuất phát từ đặc điểm kinh tế-kỹ thuật của ngành ngân hàng, muốn thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì trước tiên các ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn của các ngân hàng rất đa dạng và phong phú

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là bộ phận tiền gửi nhàn rỗi của mọi tầng lớp trong xã hội, kể cả các doanh nghiệp, các cơ quan đoàn thể, các cá nhân dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn hoặc không có kỳ hạn Bộ phận vốn này thuộc sở hữu của các đối tượng khác nhau với số lượng, tính chất, thời hạn nhàn rỗi khác nhau Do đó Ngân hàng phải có những biện pháp thích hợp đề động viên khuyến khích việc gửi tiền, như đa dạng hoá các hình thức huy động, quy định mức lãi và hình thức trả lãi thoả đáng phù hợp với từng hình thức huy động, cung cấp các địch vụ thanh toán có chất lượng, hạch toán nhanh chóng, chính xác, kịp thời, đảm bảo nhu cầu thanh toán bằng mọi

10 hình thức khi khách hàng có nhu cầu, sử dụng hình thức thông tin tuyên truyền trong từng đợt huy động von

Bên cạnh nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp và dân cư, nguồn vốn đi vay NHNN, các TCTD khác còn phải kể đến nguồn vốn tự có và quỹ của ngân hàng Nguồn này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, song đây lại là bộ phận hết sức quan trọng Nó là cơ sở để khởi động các hoạt động, của ngân hàng, đồng thời giảm thiêu rủi ro, tránh khả năng khủng hoảng, nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng

Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tận dụng các nguồn vốn khác như: nguồn vốn uỷ thác của các TCTD lớn, các TCTD nước ngoài Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ổn định và không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện sử dụng

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

“Trên cơ sở nguồn vồn huy động, các ngân hàng tiến hành các hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu bao gồm:

Cũng như các doanh nghiệp khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng, đóng vai trò rất quan trọng, quyết định sự tổn tại hay sụp đỗ của một ngân hàng Khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng được đảm bảo bằng các tài sản như: tiền mặt tại ngân hàng, tiền gửi NHNN, NHTM khác, tiền đang trong quá trình thu Số lượng tài sản này càng nhiều thì khả năng thanh toán càng cao Tuy vậy, đây cũng là những tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp, việc giữ nhiều tài sản này ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng cần phải tính toán để duy trì tài sản này ở mức hợp lý sao cho vừa đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, vừa đạt mức lợi nhuận hợp lý Đó chính là hoạt động ngân quỹ

+ Hoạt động cho vay và đầu tư.

Khái quát về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về tín dụng bán lẽ ngân hàng 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng

“Tin dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyên sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chỉ phí nhất định " [§]

Theo Luật các Tổ chức Tín dụng (2010) đã được Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua thì “Cấp tin dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cắp tín dụng khác ".[15]

Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

+ Sự chuyên nhượng này có thời hạn

+ Sự chuyển nhượng này có kèm theo chỉ phí và rủi ro

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế; trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò là người đi vay và vai trò là người cho vay Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế

Từ đó ta có khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu ( tái chiết vụ khác.[8J khẩu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghi

Trong hoạt động tín dụng thì cho vay (tín dụng bằng tiền) là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các NHTM

Trên cơ sở định nghĩa “Tin dụng ngân hàng ” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ

3, vi vay TDBL la hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

TDBL đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyên vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao đề đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình

TDBL đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên TDBL đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (trên 90 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chỉ tiêu cho nhiều mục đích.

Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phó lớn Chính vì thế, các sản phẩm TDBL của NHTM được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các

NHTM tự tin đây mạnh mảng kinh doanh tín dụng này

1.2.2 Đặc điễm của tín dụng bán lẻ [8]

Tín dụng bán lẻ là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, tác giả đưa ra một số khác biệt như:

1.2.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:

Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bồ sung vốn kinh doanh

Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cau von dé tiéu ding

Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học,

Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ NHTM đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:

+ Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.

+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng, có nhu cầu vay ngân hàng đề cải thiện và nâng cao mức sóng

1.2.2.2 Tin dụng bán lẻ thường dẫn đến các rủi ro [10]

Nội dung về hiệu quả tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả tín dụng bán lẻ [8]

Hiệu quả là phép so sánh dùng để chỉ mối quan hệ giữa kết quả thực hiện các mục tiêu hoạt động của chủ thể và chỉ phí mà chủ thể bỏ ra để thu được kết quả đó trong điều kiện nhất định Hiệu quả thể hiện trình độ và khả năng sử dụng các yếu tố đầu vào trong quá trình sản xuất kinh doanh nhằm thu được kết quả kinh tế mong muốn

Cũng như các doanh nghiệp khác trong quá trình thực hiện kinh doanh, ngân hàng luôn chú trọng tới việc nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung trong đó có nâng cao hiệu quả tín dụng, bao gồm hai yếu tố khả năng sinh lời và mức độ an toàn của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Khả năng sinh lời là những thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại và những thu nhập này phải lớn hơn so với chỉ phí bỏ ra, mặt khác có hiệu quả tín dụng còn phải đảm bảo mục tiêu an toàn Hiệu quả tín dụng đứng trên góc độ ú quả kinh tế đó là các khoản lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng bởi vì khi ngân hàng có được lợi nhuận từ việc cấp tín dụng có nghĩa việc cấp tín dụng có hiệu quả, cũng có nghĩa khách hàng của ngân hàng hoạt động có hiệu quả trong kinh doanh, thu được lợi nhuận trả được nợ cho ngân hàng Đối với xã hội, hiệu quả của hoạt động tín dụng sẽ góp phần thực hiện các chính sách hay mục tiêu phát triển kinh tế của nhà nước, tạo ra môi trường thuận lợi cho mọi thành viên phát triển Thực tế hiện nay, chưa có một định nghĩa rõ ràng, và thống nhất về hiệu quả tín dụng Vẫn còn tồn tại nhiều quan điểm khác nhau, dựa trên các giác độ khác nhau về quan điểm thế nào là hiệu quả tín dung

Trên cơ sở xem xét, tiếp thu có chọn lọc những quan niệm khác nhau về hiệu quả tín dụng trên các giác độ khác nhau, đối chiếu với phạm vi nghiên cứu hiệu quả tín dụng bán lẻ trên giác độ của NHTM, ta có thể quan niệm:

“Hiệu quả tín dụng bán lẻ là phạm trù kinh tế phản ánh nghiệp vụ cho vay của ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, đảm bảo sự tôn tại, phát triển của ngân hàng với mức rủi ro trong giới hạn cho phép ”

Hiệu quả tín dụng bán lẻ được xem xét trên các phương diện:

Hiệu quả tín dụng thể hiện ở việc cho vay phù hợp với thực lực tài chính, định hướng phát triển của ngân hàng Bên cạnh đó, các khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn Mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng (bao gồm cả lợi ích kinh tế, lợi ích từ mối quan hệ, lợi ích về danh tiếng ), đồng, thời tạo được sự phát triển bền vững cho ngân hàng

* Đối với cá nhân và hộ gia đình

Hiệu quả tín dụng thể hiện ở việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý với lãi suất phù hợp và các thủ tục vay don giản, dễ dàng không làm mắt cơ hội của cá nhân và hộ gia đình, cách thức thanh toán phù hợp với cá nhân và gia đình và luật pháp hiện hành Qua đó, tạo cho cá nhân và hộ gia đình khả năng duy trì, mở rộng sản xuất cạnh tranh phát triển trong kinh doanh

* Đối với nền kinh tế

Hiệu quả tín dụng thể hiện ở việc vốn tín dụng phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, thúc đây quả trình tích tụ tập trung sản xuắt, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng, ất nước và tăng trưởng, phát triển kinh tế

1.3.2 Các chỉ tiêu/ tiêu thức đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ [10]

Hiện nay, chưa có một hệ thống cả chỉ số mang tính chuẩn mực, rõ ràng và thống nhất để đánh giá hiệu quả TDBL của NHTM Dưới đây là một số chỉ tiêu thông dụng dé đánh giá hiệu quả TDBL của NHTM và được xếp vào hai nhóm: nhóm chỉ tiêu mang tính định tính và nhóm chỉ tiêu mang tính định lượng

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

+ Thứ nhất, vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả và mang lại lợi nhuận cho cá nhân và hộ gia đình

Tín dụng ngân hàng chỉ thực sự có hiệu quả khi khoản vay mà ngân hàng cung cắp được khách hàng sử dụng đúng mục đích và phát huy được tác dụng Và qua đó sẽ giúp khách hàng mở rộng sản xuất, tận dụng được các cơ hội trong kinh doanh, mang lại nhiều lợi nhuận cho cá nhân và hộ gia đình

+ Thứứ hai, hiệu quả xã hội của khoản vay

Một trong những yếu tố đánh giá hiệu quả tín dụng là hiệu quả xã hội mà khoản vay đó đem lại Hiệu quả TDBL không những hướng tới mục tiêu lợi nhuận mà còn phải đảm bảo hiệu quả xã hội Có nghĩa là hoạt động tín dụng phải phục vụ sản xuất và lưu thông theo đúng đường lối kinh tế của Dang va Nhà nước, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, hạn chế tệ khai thác có hiệu quả nguồn lực của quốc gia như: tài nguyên, con người, vốn, khoa học công nghệ thúc đây nhanh quá trình tích tụ tập trung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, giải quyết tốt mỗi quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng tín dụng và ồn định kinh tế xã hội

+ Thứ ba, sự gia tăng cơ hội bán chéo sản phẩm và phát triển mối quan hệ với khách hàng

Khi cho khách hàng vay, ngân hàng không chỉ tính đến phần lãi mà khoản vay mang lại, mà thêm vào đó là lợi ích từ việc gia tăng bán chéo các sản phẩm dịch vụ kèm theo như thanh toán bằng thẻ, quản lý dòng tiền, v.v đồng thời thúc đẩy được mối quan hệ khách hàng, tạo cơ hội kinh doanh mới Hoạt động TDBL thực sự hiệu quả nếu như đạt được những mục đích trên

+ Thứ tư, khoản vay góp phần làm đa dạng hóa danh mục đầu tư, mang lại danh tiếng uy tín cho ngân hàng

Hiệu quả TDBL thể hiện ở việc các khoản vay giúp cho ngân hàng đa dạng hóa được khách hàng, các lĩnh vực đầu tư, đa dạng hóa danh mục nhằm giảm thiểu rủi ro và có thêm thu nhập Bên cạnh đó các khoản cho vay tốt, mang lại lợi nhuận cho khách hàng cũng đồng thời tạo dựng được uy tín thương hiệu cho chính ngân hàng

+ Thứ năm, sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ tín dụng ngân hàng, cung cấp

Nếu khách hàng hài lòng và chấp nhận mức lãi suất cho vay, mức phí dịch vụ, các loại hình tin dụng ngân hàng, thời gian xử lý hồ sơ của cán bộ tín dụng, thì hiệu quả tín dụng của ngân hàng được đánh giá là cao và ngược lại

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng Để đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ của ngân hàng ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau: nhóm chỉ tiêu về kết quả hoạt động TDBL và nhóm chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro a/ Chỉ tiêu về kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ

Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng ngân hàng Tùy theo cách thức phân loại tín dụng, sẽ có những cách tính tổng dư nợ khác nhau Với cách phân loại theo thời gian thì tổng dư nợ bao gồm dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn, dư nợ dài hạn Với cách phân loại theo tài sản đảm bảo thì tông dư nợ bao gồm dư nợ có tài sản đảm bảo và dư nợ không có tài sản đảm bảo v.v

Tổng dư nợ được tính theo công thức:

là dư nợ loại ù

Việc đánh giá cơ cấu dư nợ có hiệu quả hay không phụ thuộc vào mỗi thời kỳ khác nhau và phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của hàng Việc đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước sẽ đảm bảo sự an toàn và phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng

- Tỳ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo

Trong dé: Ty, 1a tỷ lệ dư nợ tin dung ban lẻ có tài sản bảo đảm

Lụw là dư nợ bán lẻ có tài sản đảm bảo

T là tổng dư nợ Hiệu quả TDBL phải bao gồm cả yếu tố an toàn, dư nợ tín dụng có tài sản bảo đảm góp phần tạo nên tính an toàn cho khoản tín dụng đó Hầu hết mọi khoản vay của ngân hàng đều phải có tài sản bảo đảm bởi vì tài sản bảo đảm hạn chế việc mắt n của Ngân hàng Trong trường hợp khách hàng của ngân hàng không hoàn trả được nợ lúc đó Ngân hàng sẽ xử lý tài sản bảo đảm để bù đắp các tồn thất đó Vì vậy đẻ tăng hiệu quả tín dụng ngân hàng cần chú

30 ý tới các tài sản bảo đảm và cố gắng cho vay đối với những khoản có bảo dam bằng tài sản và hạn chế bớt việc cho vay không có tài sản bảo đảm

- Vong quay vốn tín dụng bán lẻ Chỉ tiêu này đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giải quyết hợp lý giữa lợi ích: Nhà nước, Khách hàng và Ngân hàng Chỉ tiêu này được xác định như sau:

Doanh số thu ng bán lẻ

Vong quay vén tín dụng bán lẻ = Dư nợ bình quân bán lẻ

Hệ số này phản ánh vòng chu chuyển của vốn tín dụng (thường là một năm) Hệ số này càng cao, chứng tỏ vốn của ngân hàng quay vòng nhanh, tham gia nhiều vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, tạo ra cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, khả năng thu hồi gốc và lãi tốt, chất lượng tín dụng cao Tuy nhiên cần cẩn trọng khi đánh giá chỉ tiêu này vì đôi khi những, khoản tín dụng quay vòng chậm vẫn mang hiệu quả cao và các ngân hàng sẵn sàng cho vay thay vì đầu tư vào những khoản ngắn hạn nhưng không mang lại nhiều hiệu quả

- Tỳ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ

Thu nhập từ hoạt dong TDBL Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động TDBL = Tổng thu nhập của Ngân hàng

Chỉ tiêu này phan Anh phan tram thu nhập tín dụng đối với cá nhân và hộ gia đình trong tông thu nhập của ngân hàng Nó trực tiếp cho thấy hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với cá nhân và hộ gia đình và khả năng sinh lời từ hoạt động này Tỷ trọng thu nhập càng cao chứng tỏ hiệu quả tín dụng đối với cá nhân và hộ gia đình càng cao và ngược lại

Chỉ tiêu này cho biết bất cứ đồng du ng TDBL sé tao ra bao nhiêu đồng thu nhập thuần cho ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả

TDBL, kha ning sinh lời càng cao thì hiệu quả TDBL càng cao Tuy nhiên cũng phải đánh giá dựa trên các nguồn hình thành nên mức sinh lời của vốn TDBL đó là thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng bán lẻ và tổng dư nợ

Như ta biết thì ngân hàng theo đuổi mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Vì thế đây là chỉ tiêu mà các ngân hàng hướng tới trong hoạt động TDBL Tuy nhiên không phải lúc nào mức sinh lời vốn tín dụng cũng làm cho các ngân hàng hoạt động tốt, bởi vì luôn có sự đánh đôi lợi nhuận kỳ vọng và rủi ro, vì vậy mà để có hiệu quả trong hoạt động ngân hàng cũng cần xem xét đến nhiều ố khác về mức độ an toàn b/ Chỉ tiêu vé an toàn tín dụng và mức độ rủi ro - Chỉ tiểu nợ quá hạn:

Dư nợ quá hạn bán lẻ Tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ = “Tong dur ng tin dung ban le

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng đẻ đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Nhìn vào tỷ lệ nợ quá hạn ta có thể đánh giá được một phần hiệu quả tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hang sẽ bị đánh giá là có hiệu quả tín dụng thấp và ngược lại nếu chỉ tiêu này thấp ngân hàng sẽ được đánh giá là có hiệu quả tín dụng cao Tuy nhiên, nợ quá hạn là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thê chấp nhận được.

- Chí tiêu về nợ xấu:

Dư nợ xấu bán lẻ Tỷ lệ nợ xấu đối với bán lẻ = - Tống dư nợ tín dụng bán lẻ

Tại Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (trước đây là quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) và các văn bản sửa đổi, bổ sung thì nợ xấu là nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 và tỷ lệ nợ xấu trên tông dư nợ là tỷ lệ đánh giá hiệu quả tín dụng của TCTD Chỉ tiêu này cao hay thấp cho thấy được mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng Đối với trường hợp cá nhân và hộ gia đình có nhiều hơn một khoản nợ với TCTD mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyên sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì

TCTD bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của cá nhân và hộ gia đình đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro

1.3.3 Các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng bán lẻ 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan

4/ Các nhân tố thuộc về Ngân hàng [4]

+ Cán bộ nhân viên ngân hàng Một trong những đặc tính của sản phẩm ngân hàng là hình thức dịch vụ mang hình thái phi vật chất mà cả quá trình sản xuất lẫn tiêu thụ sản phẩm phải được tiền hành một cách đồng thời với sự tham gia của 3 yếu tố: Khách hàng - Nhân viên ngân hàng - Cơ sở vật chất trang thiết bị Do đó nhân viên ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu quả của ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng của NHTM Khi mà ngân hàng có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ năng lực, phâm chất tốt thực hiện nhuần nhuyễn chính xác các công việc nghiệp vụ của mình thì ngân hàng sẽ có kết qua cao trong hoạt động và ngược lại Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng, kết quả của hoạt động tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới toàn bộ mọi hoạt động khác của ngân hàng do vậy trình độ của cán bộ, nhân viên tín dụng có vai trò quan trọng nhất định trong cơ cấu tổ chức cán bộ của

NHTM Nhân viên tín dụng ngân hàng là đội ngũ trực tiếp xử lý các nghiệp vụ tín dụng như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho các khách hàng, xử lý các quy trình tín dụng từ việc xem xét hỗ sơ cho vay, phân tích tín dụng, giải ngân, thu nợ, xử lý các rủi ro liên quan Đội ngũ nhân viên có trình độ cao thì các hợp đồng tín dụng sẽ được xử lý tốt, ngân hàng có được một khoản cho vay thành công tránh được rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó có thể nói nhân viên giao dịch với khách hàng là hình ảnh của NHTM, bởi sản phẩm của ngân hàng mang hình thái phi vật chất, khách hàng chỉ có thể đánh giá chất lượng của sản phẩm sau khi đã sử dụng nó Do đó để xem xét có sử dụng sản phẩm dịch vụ nào đó của ngân hàng không, thông thường khách hàng sẽ lựa chọn theo cảm tính như thương hiệu, mức độ phổ biến, sự thuận tiện đặc biệt là thông qua thái độ tiếp xúc của nhân viên ngân hàng, nhân viên giao dịch Nâng cao trình độ nghiệp vụ năng lực cho cán bộ công nhân viên đang trở thành nhu cầu chính đáng và cần thiết đối với toàn bộ hệ thống NHTM, là một trong những chính sách phát triển nguồn nhân lực của

NHNN

Các nhân tổ khách quan [10]

+ Môi trường kinh tế Sự phát triển của tín dụng ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển cao, ôn định thì nhu cầu vay vốn ngân hàng, là rất lớn, vòng quay vốn nhanh, đồng thời tính an toàn cho các khoản vay cũng cao hơn Khi nền kinh tế phát triển thì các thành viên của nó là các cá nhân tổ chức cần nhiều vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng dau tu, tan dung các cơ hội kinh doanh tốt, thu được lợi nhuận cao, khả năng trả nợ ngân hàng được nâng cao, cá nhân và hộ gia đình lại càng có xu hướng mở rộng sản xuất vì thế nhu cầu vốn lại gia tăng do vậy vốn nhàn rỗi được sử dụng một cách có hiệu quả, vòng quay vốn nhanh, hiệu quả tín dụng được nâng cao Khi nền kinh tế khủng hoảng, suy thoái, đình trệ và lạm phát, cầu giảm quy mô sản xuất thu hẹp, các cá nhân và hộ gia đình cắt giảm sản xuất, hạn chế vay vốn,

40 khả năng trả nợ ngân hàng cũng khó khăn do lợi nhuận thu được ít, hiệu quả tín dụng của ngân hàng bị giảm đáng kẻ

+ Môi trường chính trị xã và luật pháp

Hoạt động của NHTM có ảnh hưởng toàn bộ nền kinh tế, nhạy cảm với các tác động từ môi trường kinh tế-xã hội-chính trị và luật pháp Nếu môi trường này ôn định sẽ tạo điều kiện an toàn cho các nhà đầu tư an tâm thực hiện đầu tư, mở rộng sản xuất Một xã hội ồn định sẽ hạn chế những biểu hiện tiêu cực như lừa đảo, làm ăn phi pháp Chính trị ôn định góp phần tạo môi trường an toàn cho kinh tế phát triển bởi chính trị có ảnh hưởng tới mọi hoạt động của nền kinh tế, bất cứ biến động nào dù nhỏ đều gây nên những xáo trộn khó lường Pháp luật là hành lang bảo vệ tốt nhất cho các hoạt động đầu tư trong đó có hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống pháp luật sẽ tạo ra một môi trường hoàn toàn bình đẳng, bảo vệ quyền lợi cũng như nghĩa vụ cho các chủ thể kinh tế, ất buộc mọi chủ thể phải thực hiện Một hệ thống pháp luật ban hành đồng bộ hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý an toàn lành mạnh, các văn bản pháp luật, quy chế tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động, ngân hàng, hoạt động tín dụng có hiệu quả, phát huy vai trò của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội

+ Trình độ phát triển khoa học kỹ thuật

Trong thời đại ngày nay những tiến bộ về khoa học kỹ thuật được áp dụng trong tắt cả các lĩnh vực, trong ngành tài chính ngân hàng cũng vậy Một ngân hàng có công nghệ tiến bộ sẽ tạo điều kiện tăng hiệu quả cho mọi hoạt động của ngân hàng Ngân hàng sẽ thuận lợi trong việc xử lý các nghiệp vụ, dễ dàng đưa ra các quyết định một cách chính xác, quản lý theo dõi tài sản và nguồn vốn thuận tiện, kịp thời Các khách hàng cũng dé dang thực hiện đúng, các giao dịch theo quy định của ngân hàng, được tạo điều kiện thuận lợi nhất tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng Khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm của ngân hàng không hạn chế về thời gian và không gian Các thủ tục được tiến hành một cách nhanh gọn chính xác, ít tốn kém về thời gian và tiền bạc Mặt khác công nghệ thông tin ngân hàng giúp cập nhập thông tin về khách hàng tốt hơn trong quá trình giám sát cho vay Do vậy công nghệ ngân hàng có tác động làm tăng hiệu quả tín dụng cũng như các hiệu quả mọi công việc khác

+ Chủ trương chính sách của Nhà nước Ngân hàng hoạt động kinh doanh trên thị trường phải chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước trong hành lang hẹp Nhà nước đưa ra các quy định, quy chế, pháp lệnh, các điều luật buộc ngân hàng phải tuân thủ thực hiện Trong đó cơ quan quản lý trực tiếp là NHNN NHNN đưa ra các điều khoản bắt buộc các NHTM phải thực hiện như mở tài khoản tại NHNN, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức tín dụng cung ứng Do vậy các chính sách của NHNN cũng tác động trực tiếp tới hoạt động tín dụng Thông qua hoạt động tín dụng, NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ tài khóa để quản lý nền kinh tế Một quyết định của NHNN sẽ thay đổi khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, tác động tới tiết kiệm và đầu tư, từ đó cũng ảnh hưởng tới quy mô và hiệu quả tín dung

+ Các nhân tó khác Rủi ro trong hoạt động của khách hàng, ngân hàng Khách hàng trong quá trình tổ chức sản xuất kinh doanh có thể không tránh khỏi những rủi ro như chính trị bất ôn, thiên tai bão lũ, cháy nổ, hàng bị đắm, rủi ro do các đối tác không cung cấp hàng, trả tiền đúng hạn hay từ một quy định, chính sách nào đó của Nhà nước hoặc cơ quan cấp trên mà hàng hóa chậm tiêu thụ, không được tiêu thụ gây tổn thất cho khách hàng làm giảm khả năng vay vốn và trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng cũng có thể gặp các biến động xấu như khủng hoảng kinh tế, tỷ giá biến động, hỏa hoạn, trộm cắp gây mắt mát

42 tài sản cho ngân hàng, hiệu quả nói chung bị ảnh hưởng Đây là những nhân tố bất khả kháng mà cả khách hàng và ngân hàng không thể kiểm soát

KÉT LUẬN CHƯƠNG, tác giả Luận văn đề xuất hệ thống cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động TDBL của NHTM từ chỗ nêu sơ bộ tổng quan

TDBL đến đi sâu về hiệu quả hoạt động TDBL thông qua khái niệm, đặc biệt các chỉ tiêu hiệu quả hoạt động TDBL đến các điều kiện để nâng cao hiệu quả TDBL Day là nền tảng lý thuyết giúp cho Luận văn sẽ phân tích thực trạng, cũng như đề xuất giải pháp ở các chương tiếp theo.

CHƯƠNG 2

THUC TRANG HIEU QUA HOAT DONG TIN DỤNG BAN LE TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIETNAM

2.1 KHÁI QUÁT VẺ BIDV CHI NHÁNH DƯƠNG ĐÔNG

2.1.1 Giới thiệu sơ lược BIDV Chỉ nhánh Dương Đông 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

BIDV-Chi nhánh Dương Đông được thành lập trên cơ sở đổi tên từ Chỉ nhánh MHB Phú Quốc Từ khi chuyền đổi và tiếp nhận Chi nhánh MHB Phú

Quốc theo quyết định số 1229/QĐ-BIDV ngày 08/5/2015 của Hội đồng quản trị BIDV, Chỉ nhánh luôn bám sát và quán triệt mọi sự chỉ đạo và điều hành từ Hội Sở, từ đó đề ra phương hướng hoạt động cho Chỉ nhánh

Với tên gọi mới: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Dương Đông, viết tắt: BIDV Chi nhánh Dương Đông,

Trụ sở chính của Chỉ nhánh đặt tại số 174 đường Nguyễn Trung Trực,

Khu phố 5, thị trắn Dương Đông, huyện Phú Quốc, tỉnh Kiên Giang Điện thoại: 077.3996125 ~ Fax : 077.3993737

2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ a/ Chức năng

Các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, thanh toán lương tự động, thu chỉ hộ tiền mặt, bảo lãnh; Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; Cho vay ngắn, trung, dài hạn cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp;

Kinh doanh ngoại tệ; Thanh toán quốc tế; Môi giới, tư vấn đầu tư chứng khoán; Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghỉ nợ

44 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đây mạnh các giải pháp nhằm triển khai ứng dụng có hiệu quả các sản phâm mới, đặc biệt là các sản phẩm đi kèm khuyến mãi; Tăng trưởng dư nợ tín dụng, hạn chế nợ quá hạn, nợ xất

Xây dựng văn hóa kinh doanh riêng nhằm nâng cao danh tiếng thương hiệu của BIDV trên địa bàn huyện Phú Quốc; Tăng cường thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, phát triển theo định hướng phát triển và chiến lược của BIDV

2.1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức, bộ máy hoạt động a/ Sơ đồ tổ chức

Sơ đồ 2.1- Bộ máy tổ chức của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

-Phòng Tai chính- Kế toán

-Phòng Tổng hợp — (bao gồm Bộ phận điện toán, phận Kế hoạch - Tổng hợp, Bộ phận

Khối tác nghiệp gồm các Phòng/

~ Phòng Quản trị tín dụng (bao gồm Bộ phận

Quản lý thông tin khách hàng) -Phòng Giao dịch khách hàng

-T6 Quản lý và dịch vụ kho quỹ

Khối quản lý khach hàng gồm các Phòng/

Bộ phận tài trợ thương mại)

Khối trực thuộc gồm các

(Nguôn: BIDV Chỉ nhánh Dương Đông) b/ Nhiệm vụ từng phòng ban, Phòng giao dịch trực thuộc: Nhiệm vụ của các Phòng ban, Phòng giao dịch do BIDV qui định trong từng thời kỳ

BIDV Chi nhánh Dương Đông hiện có 01 phòng giao dịch là Phòng Giao dịch Nguyễn Văn Cừ; 02 điểm đặt máy ATM tại địa bàn thị trắn Dương Đông va thi tran An Thới

BIDV Chỉ nhánh Dương Đông là đơn vi chịu sự lãnh đạo trực tiếp, toàn diện của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đồng thời chịu sự kiểm tra về chuyên môn nghiệp vụ, tính tuân thủ trong lĩnh vực hoạt động, ngân hàng của Chỉ nhánh NHNN tỉnh Kiên Giang

Nhìn chung, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, hoạt động có hiệu quả, về chức năng nhiệm vụ từng phòng ban là hợp lý, bộ máy mà BIDV đang áp dụng khá hoàn thiện

Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Từ thực tiễn công tác, tác giả Luận văn đã nêu vài sự kiện để hình thành BIDV Chỉ nhánh Dương Đông ngày hôm nay là sự sáp nhập từ MHB vào BIDV theo quyết định số 1229/QĐ-BIDV ngày 08/05/2015 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó đánh giá hoạt động BIDV Chi nhánh Dương Đông sát thực hơn Cụ thể như sau:

46 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chỉ nhánh Duong

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH DƯƠNG ĐÔNG

2.2.1 Hoạt động huy động vốn Kết quả huy động vốn của BIDV Chi nhánh Dương Đông như sau:

Bảng 2.2- Tình hình huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Dương Đông Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 1/ Huy động vốn tại chỗ: lóã| 195| 169,3| 246,03] 207

Tiên gửi của các tô chức kinh l2 8 3 7 4

Trong đó: Tiền gửi có kỳ hạn 9

Tỷ trọng (%) 73 42| 177| 2.84) ILL b/ Tiền gửi của dân cư 1534| 187| 166} 239| 184 Trong đó: Tiền gửi có kỳ hạn 1422| 182| 1644| 237| 163

Tỷ trọng (%) 927| 95.8] 9805| 9715| 889 c/ Huy động khác - - 03] 003 -

2 Nhận vốn điêu hòa từ cắp trên 86 89 68 - - Tổng nguồn vốn huy động 251 284| 23743 | 246,03 207

(Nguôn: BIDV Chỉ nhánh Dương Đông)

Với phương châm “đi vay để cho vay”, trong thời gian qua BIDV Chi nhánh Dương Đông đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để thu hút nguồn

52 vốn huy động tại chỗ nhằm chủ động trong công tác cho vay Tuy nhiên, đặc thù của tỉnh Kiên Giang là tỉnh mà phần người dân sống bằng nghề nông nghiệp, thủy hải sản thường xuyên bị ảnh hưởng của lũ lụt, xâm nhập mặn, với thu nhập bình quân đầu người chưa cao nên khả năng tích lũy chưa nhiều

Song mặt khác, trên địa bàn có rất ít các doanh nghiệp có nguồn vốn tiền gởi lớn nên chỉ nhánh với nhiệm vụ huy động vén trong dân cư tại chỗ nhất là đối tượng khách hàng là hưu trí, là các chủ trang trại, là nông dân trồng cây ăn quả có vốn, tiền bạc nhàn rỗi chưa cần sử dụng đến vì thế nhu cài cho nền kinh tế địa phương, chỉ nhánh còn nhiều hạn chế

Thông qua bảng 2.2, chúng ta tham chiếu năm 2015 để xem khả năng huy động vốn bán lẻ của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông như sau:

Tỷ lệ huy động vốn của các thành phần kinh tế 2015

11,1% tiền gửi các TCKT 88,9% tiền gửi của dân cư

Hình 2.1- Tỷ lệ huy động vốn của các thành phần kinh tế

Từ số liệu thống kê trên cho thấy vốn huy động qua các năm dưới các hình thức nhìn chung đều gia tăng Với việc chỉ nhánh tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, triển khai các đợt huy động vốn với hình ảnh, quảng bá, thông tin truyền hình, đại chúng với qui mô lớn, lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng, nhờ đó khách hàng có thể tùy ý lựa chọn các hình thức và kỳ hạn để gởi tiền vào ngân hàng BIDV Chỉ nhánh Dương Đông tiếp tục cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kết hợp với các hình thức tuyên truyền phong phú do vậy đã thu hút được đáng kể nguồn vốn nhàn rỗi nói chung, đặc biệt khu vực dân cư (bán lẻ) Tuy nhiên, trong thời gian năm 2011 — 2013, bản thân nguồn vốn huy động tại chỗ chỉ nhánh mới chỉ đáp ứng được khoảng 65% - 71% nhu cầu cho vay, phần còn chỉ nhánh phải nhận điều hòa từ Trung ương theo hệ thống Chính điều này làm hạn chế tính chủ động của chỉ nhánh trong việc đầu tư vốn cho nền kinh tế Bằng chứng qua hình 2.1, đã chứng minh điều đó và bảng 2.2 qua các năm huy động vốn với khối bán lẻ luôn chiếm tỷ trọng bình quân gần 90%, trong đó tiền gửi có kỳ hạn khá cao, chiếm trên 80% Điều đó, phần nào nói lên tính ôn định nguồn vốn của chỉ nhánh khá tốt, đảm bảo cho thị trường một của chỉ nhánh luôn an toàn nhưng thách thức đặt ra cho chỉ nhánh bởi địa bản huyện Phú Quốc có mật độ dân cư chưa lớn, khách hàng vãng lai ở các nơi trong cả nước đến làm ăn nhưng chưa tạo sự ồn định cuộc sống tại nơi này, ít nhiều ảnh hưởng nguồn huy động vốn trong tương lai chưa được khai thác hết

Như vậy, thời gian qua, nhất là từ đầu năm 2015 đến nay hoạt động huy động vốn toàn BIDV Chỉ nhánh Dương Đông sụt giảm; nguyên nhân do sau sáp nhập việc bố trí các Phòng chức năng gặp khó khăn, nhân sự thiếu nhiều, cán bộ chăm sóc khách hàng ít, hơn nữa BIDV Chỉ nhánh Dương Đông tập trung vào việc chuyển đổi hệ thống và đào tạo cán bộ nên công tác chăm sóc khách hàng và huy động vốn còn hạn chế Mặt khác, thị trường địa phương, biến động, các khoản tiền gửi cầm cố đến hạn thu nợ, khách hàng rút tiền để đầu tư Mặc dù, BIDV Chi nhánh Dương Đông đã triển khai các chương trình, sản phẩm tiền gửi khuyến mại, áp dụng các chính sách lãi suất phụ trội theo qui định của BIDV đối với các đối tượng khách hàng (cá nhân và tổ chức) và cũng tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo.

Song song với vấn đề này, trên địa bàn tỉnh hiện nay có 42 NHTM khác nhau (4 NHTM nhà nước và còn lại là NHTM cỗ phần) và tác giả Luận văn mong muốn chọn và khảo sát một số ngân hàng bạn tiêu biểu trên địa bàn tỉnh Kiên Giang đề các nhà nghiên cứu, hoạch định chính sách vĩ mô cho kinh tế địa phương có góc nhìn về thị phần, thị trường huy động vốn từ số lượng, khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân), từ quy mô tài sản đến năng lực tài chính của các TCTD và BIDV Chi nhánh Dương Đông diễn ra như như thế nào, đánh giá chúng ra sao theo Phục lục 1-Huy động vốn tại chỗ của các NHTM trên địa bàn

Nhìn chung qua các năm, số liệu tại Phụ lục 1 cho thấy BIDV Chi nhánh

Dương Đông có tỷ trọng huy động vốn thấp nhất (điển hình năm 2015 vị trí

5), bởi đơn vị mới được nâng cấp thành chỉ nhánh và có thời gian hoạt động dưới 10 năm, qui mô hoạt động còn khiêm tốn, trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn đã thành lập trên 10 năm, vì thế sự tích lũy vốn khá lớn, trong khi đó thị phần của BIDV Chi nhánh Dương Đông còn ở mức thấp (3%) Vấn đề này, tác giả Luận văn đề cập để tìm hướng khắc phục

2.2.2 Hoạt động tín dụng và hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động cho vay là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là BIDV Chỉ nhánh Dương Đông nằm trên địa bàn huyện Phú Quốc thuộc tỉnh Kiên Giang với đặc thù là là địa phương thuần túy là nông nghiệp và thủy hải sản, có tiềm năng du lịch, vì thế hoạt động cho vay là hoạt động, chủ yếu của ngân hàng, trong cho vay ở đây chủ yếu là hoạt động TDBL

Về thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng từ 90-95%/tỗng thu nhập của chi nhánh nên phần sử dụng vốn của chỉ nhánh cũng như hoạt động,

TDBL được hiểu như là hoạt động cho vay của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông Sự chuyển hóa vốn huy động sang vốn tín dụng để bỗ sung vốn cho nền kinh tế không những có ý nghĩa đối với kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng vì cho vay mà ngân hàng có nguồn thu nhập lớn, từ thu nhập đó đủ khoản trả lãi tiền gửi của khách hàng, lãi nhận vốn điều hòa, bù đắp các chỉ phí hoạt động ngân hàng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng

Ngân hàng là “người đi vay” để “cho vay” do đó vốn huy động của chi nhánh thì phải tìm cách làm thế nào để sử dụng đồng vốn cho vay ra được an toàn và hiệu quả nhất Mặc dù, theo qui định thì huy động vốn ngắn hạn chỉ cho vay kỳ hạn trung dài hạn khoảng 60% trở lại nhằm đảm bảo khả năng thanh toán Chính vì vậy, trong thực tế chỉ nhánh luôn cần sự hỗ trợ từ Hội sở chính BIDV trong việc tiếp nhận vốn điều hòa Đây là vấn đề chỉ nhánh cần phải phân tích thêm, tìm hướng giải quyết sao cho đạt được sự mong muốn.

Tuy vậy, hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng,

Bang 2.6- Tình hình nợ xấu TDBL của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Đơn vị tính: tỷ đẳng, %

(Nguồn: BIDT-Chỉ nhánh Dương Đông)

Như đã phân tích trên, Luận văn đã chỉ ra nợ quá hạn đồng nghĩa nợ xấu đi kèm, bằng chứng BIDV Chỉ nhánh Dương Đông đã tích cực nỗ lực thu hồi nợ trong thời gian qua, kết quả cuối năm 2015 tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 2,43%, trong đó tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ giảm xuống chỉ còn 1,53% Một tín hiệu đáng mừng để BIDV Chi nhánh Dương Đông tiếp tục phấn đấu hơn nữa trong thời gian tiếp theo

Bảng 2.7- Tình hình Lợi nhuận của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Don vi tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 Tổng thu nhập, trong đó: 57422| 594347 SI| 46.681 468 + Thu từ hoạt động tín dụng | 56,924| 58,881 50| 3705 35 bán lẻ

Thu từ hoạt động tín dụng bán lê/ Tổng thu nhập 99,13% | 99/21% | 98,04% | 79,37% | 74,79%

Téng chi phí, trong đó: 47,746 | 41619[ 6357| 3024| 323 + Chỉ từ hoạt động huy động vốn bán lẻ 32,553] 36,121] 55,15] 21,678 15.8

Lợi nhuận từ bán lẻ 24371| 22760| -5.15| 15372 192

(Nguôn: BIDV Chỉ nhánh Dương Đông)

Theo bang 2.7, tình hình lợi nhu: của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông, trong đó tác giả Luận văn lưu tâm nhiều đến hoạt động thu-chỉ từ hoạt động tín dụng bán lẻ được diễn biến như sau:

Trong năm 2011, 2012, lợi nhuận bán lẻ khá cao chiếm bình quân trên

22 tỷ đồng/năm, thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ chiếm trên 99% tổng thu nhập của toàn Chỉ nhánh

Trong năm 2013, lợi nhuận chỉ nhánh lỗ 5,15 tỷ đồng do chỉ nhánh gia tăng chỉ phí huy động vốn, đặc biệt ở những kỳ hạn trên 6 tháng để duy trì khách hàng đồng thời mong muốn thu hút được khách hang, Chi nhánh day mạnh huy động vốn với mức lãi suất cao, đồng thời, với sự giám sát và chỉ đạo của NHNN, cụ thể Chỉ nhánh NHNN tỉnh Kiên Giang nên chỉ nhánh tăng trích dự phòng rủi ro

Trong năm 2014, năm 2015 thực hiện chủ trương của Nhà nước vẻ tái cấu trúc các NHTM, sáp nhập các NHTM yếu kém đồng thời nâng cao năng, lực từ điều hành, tài chính đến nhân sự của các NHTM mạnh nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực và thế giới Trước tình hình đó, MHB sáp nhập vào BIDV Từ khi sáp nhập vào BIDV, tình hình chỉ nhánh từng bước được én định và từng bước tháo gỡ khó khăn Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, vẫn còn một số tồn tại như:

+ San phẩm tín dụng dịch vụ của BIDV nhiều, đa dạng vi vay CBCNV cần có thời gian nghiên cứu, vận hành chương trình, học hỏi từ Chi nhánh gốc nên chưa khai thác tối đa các sản phẩm tín dụng, dịch vụ hiện có

+ Hiện tại tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng tại địa phương rất gay gắt, là Chi nhánh mới sáp nhập và trong quá trình ổn định sau chuyền đổi, lực lượng nhân sự tại Chỉ nhánh còn mỏng, chủ yếu là các CBCNV tiếp nhận từ MHB Vì vậy, cần phải có thời gian đào tạo về các sản phẩm, dịch vụ của BIDV nên khả năng cạnh tranh của Chi nhánh chưa được nâng cao.

+ Công tác quảng cáo sản phẩm, quảng bá thương hiệu ngày càng được

Chỉ nhánh quan tâm và day mạnh dưới nhiều hình thức nhằm giới thiệu thông, tin về các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, tuy nhiên kết quả đạt được chưa cao, Bảng 2.8- Dư ng TDBL có tài sản bảo đảm của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông Đơn vị tính: tỷ đẳng, %

Dư nợ TDBL có tài sản bảo đảm / Tông dư nợ TDBL

(Nguồn: BIDV-Chỉ nhánh Dương Đông)

Trong tổng dư nợ của BIDV Chi nhánh Dương Đông thì chỉ có năm

2014, dư nợ TDBL chiếm dưới 50%, các năm còn lại, dư nợ TDBL điều chiếm trên 63%, trong đó, năm 2015, dư nợ TDBL chiếm trên 91% Trong, tổng dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Dương Đông chủ yếu là dư nợ có tài sản bảo đảm, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ có tải sản bảo đảm trong tổng dư nợ TDBL của Chỉ nhánh khá cao, chiếm khoảng từ 97,9% đến 99,2% trong tổng dư nợ TDBL Điều này cho thấy, dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Dương Đông luôn có nguồn dự phòng dé xử lý trong trường hợp rủi ro đó là

64 phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Bên cạnh đó, các khoản vay có tài sản bảo đảm cũng góp phần làm giảm chỉ phí trích lập dự phòng rủi ro trong phân loại nợ theo qui định

Bên cạnh những hoạt động cơ bản của ngân hàng là huy động vốn và tín dụng, BIDV Chi nhánh Dương Đông cũng đã rất quan tâm đến hoạt động, dich vu va công tác phát triển sản phẩm - dịch vụ mới trên cơ sở phát huy lợi thế về mạng lưới hoạt động của hệ thống và nền tảng công nghệ ngân hang nhằm mục đích tăng nguồn thu nhập ngoài tín dụng và thu hút khách hàng cũng như quảng bá thương hiệu rộng rãi

Nhìn chung, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông có xu hướng tăng trưởng qua các năm với mức đạt cao nhất là

219 triệu đồng trong năm 2015, chiếm 0,468% trong tổng thu nhập của chỉ nhánh, tăng 109,5% so với năm 2014, trong đó thu nhập từ hoạt động dịch vụ thanh toán chiếm 54,72%, thu nhập từ hoạt động dịch vụ bảo lãnh 15,18% và thu nhập từ hoạt động dịch vụ còn lại chiếm 30,1%

Thu nhập hoạt động dịch vụ

'8 Thủ nhập hoạt động dịch vụ (triệu đ)

Năm Năm Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2014 2015

Hình 2.3-Thu nhập từ dịch vụ của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

(Nguồn: BIDV Chỉ nhánh Dương Đông)

Kết quả kinh doanh của một số hoạt động dịch vụ nổi bật của BIDV

Chỉ nhánh Dương Đông như sau:

Dịch vụ ngân quỹ là một trong những hoạt động luôn được củng có và phát triển tại BIDV Chi nhánh Dương Đông, là cơ sở để thu hút khách hàng giao dịch tại chỉ nhánh với tổng doanh số thu - chỉ tiền mặt trong năm 2015 là 138,1 tỷ đồng, theo đó doanh số thu - chỉ tiền mặt bình quân trong ngày là 15,4 tỷ đồng Năng suất thu - chỉ tiền mặt bình quân trong ngày của một giao dịch viên là 854 triệu đồng

* Dịch vụ thanh toán trong nước Đây là loại hình dịch vụ được BIDV Chỉ nhánh Dương Đông đặc biệt quan tâm vì ngoài việc trực tiếp tạo ra thu nhập, dịch vụ thanh toán trong, nước còn hỗ trợ tích cực cho các nghiệp vụ khác cùng phát triển Trong năm

2015, BIDV Chi nhánh Dương Đông đã đạt tổng doanh số thanh toán chuyển tiền đi - đến là 9.663,2 tỷ đồng, doanh số thanh toán bình quân trong ngày là 37,6 tỷ đồng và doanh số thanh toán bình quân trong ngày mà một giao dịch viên thực hiện là 3,1 tỷ đồng,

Theo thống kê, doanh số thanh toán tiền mặt bình quân của BIDV Chi nhánh Dương Đông có doanh số cũng như tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với doanh số thanh toán chuyền tiền cho thấy việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông dần dần đã được hạn chế và chuyển dần sang thanh toán qua kênh ngân hàng Tuy nhiên nhìn chung, dịch vụ thanh toán trong nước tại BIDV Chỉ nhánh Dương Đông chưa được phát triển một cách mạnh mẽ là do chính sách phí của hệ thống BIDV chưa thật sự hấp dẫn, tỷ lệ và mức phí còn cao nên chưa thu hút được khách hàng

Bảng 2.9- Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của BIDV Chỉ nhánh

Don vi tính: triệu đẳng

Tên Dịch vụ Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ trị trọng trị trọng trị trọng

(Nguôn: BIDV Chỉ nhánh Dương Đông)

khăn hơn, nhiều NHTM chủ động phát triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG

BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH DƯƠNG ĐÔNG

3.1 MỤC TIÊU VÀ KÉ HOẠCH PHÁT TRIẾN HOẠT ĐỘ TÍN DUNG BAN LE CUA BIDV CHI NHANH DUONG DONG DEN

NAM 2020

Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Chỉ

nhánh Dương Đông đến năm 2020

Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu của BIDV Chi nhánh Dương Đông hiện nay không chỉ là tổ chức, doanh nghiệp lớn mà còn có khách hàng nhỏ lẻ như cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Chi nhánh Dương Đông nằm trong tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ.

3 Trên cơ sở chỉ tiêu của ngành BIDV và mục tiêu đề ra của BIDV Chỉ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH DƯƠNG ĐÔNG

Từ việc phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2011-2015 của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông, tác giả Luận văn đã chỉ ra được những kết quả làm được đồng thời cũng mạnh dạn chỉ ra những tồn tại, hạn chế Đặc biệt, tác giả đưa ra được những nguyên nhân tồn tại, hạn chế đó Để giải quyết và có giải pháp thích hợp trong thời gian tới tại chỉ nhánh, tác giả Luận văn đề xuất một số giải pháp cụ thê sau đây:

3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động, cho vay bán lẻ BIDV Chỉ nhánh Dương Đông cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: thu tiền gởi tại nhà, không thu phí dịch vụ đối với những khách hàng, có số dư tiền gởi từ 10 tỷ trở lên; chủ độ pháp khai thác các loại nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tại các tô chức kinh tế và dân cư vì đây là nguồn vốn có lãi suất huy động thấp, làm gia tăng chênh lệch giữa lãi suất trong cho vay TDBL với chỉ phí huy động đầu vào, góp phan làm tăng hiệu quả kinh doanh của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Tác giả Luận văn đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV như sau:

Một, Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: đây là sản phẩm cho vay khi khách hàng có nhu cầu mua nhà ở hoặc đất ở riêng lẻ, nhà ở hoặc đất ở các dự án, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà ở, nhận chuyền nhượng lại nhà ở hoặc đất ở tại các dự án Khi vay sản phẩm này, khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay Thời gian cho vay đến 20 năm

Hai, Cho vay mua ô tô: khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu mua xe phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh nhưng thiếu vốn thì có thể vay vốn bằng cách dùng tài sản đảm bảo là hình thành từ vốn vay hay tài sản đảm bảo khác đề thế chấp Mức cho vay tối đa lên tới 95% giá trị xe

Ba, Cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh: là sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh

Bốn, Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết: là sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng bằng việc ứng trước tiền đã bán chứng khoán niêm yết tại công ty chứng khoán có liên kết với BIDV

Năm, Cho vay thấu chỉ (có/không có tài sản đảm bảo): đây là sản phâm cho vay đối với những khách hàng thiếu hụt tạm thời, cấp bách phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng cá nhân Hạn mức lên đến 1.000 triệu đồng,

Sáu, Cho vay tiêu dùng (tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo): đáp ứng nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng, sinh hoạt của khách hàng.

Bảy, Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: là một hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có đảm bảo bằng các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do Chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành (theo quy định tại từng thời kỳ của BIDV), nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán Mức cho vay lên đến 100% giá trị giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm

Tám, Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá: là hình thức BIDV mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngay tức thời của khách hàng Các loại giấy tờ có giá được chiết khấu: Trái phiếu, tín phiếu của Chính phủ phát hành thông qua hệ thống kho bạc nhà nước; Trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi do BIDV phát hành và của các tổ chức tín dụng khác phát hành được BIDV nhận chiết khấu Lãi suất chiết khấu linh hoạt theo quy định của BIDV từng thời kỳ

Chín, Cho vay chứng minh tài chính: cho vay đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại BIDV nhằm chứng minh tài chính (CMTC) để hoàn thiện hồ sơ xin đăng ký du học với cơ sở đào tạo hoặc xin cấp/ gia hạn visa để đi du học/ du lịch/ khám chữa bệnh/ thăm thân/ xuất khẩu lao động/ thực hiện các mục đích hợp pháp khác tại nước ngoài

Mười, Cho vay hỗ trợ chỉ phí du học đối với khách hàng cá nhân: cho vay đối với khách hàng cá nhân là du học sinh/ thân nhân du học sinh nhằm mục đích thanh toán các chỉ phí phát sinh trong quá trình du học của du học sinh

Mười một, Cho vay thẻ tín dụng: Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng và phát hành thẻ để khách hàng sử dụng, theo đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán hoặc chủ thẻ ứng trước tiền mặt (qua việc chủ thẻ sử dụng thẻ trên các thiết bị đọc thẻ), và Chủ thẻ sẽ thanh tóan lại sau cho Ngân hàng khỏan giao dịch

Mười hai, Cho vay xuất khâu lao động: cho vay đề thanh tóan các chi phí phục vụ cho việc đi nước ngoài làm việc của người lao động

Vấn đề nêu trên, đòi hỏi chỉ nhánh cần phải:

+ Bộ phận bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Dương Đông làm đầu mối, phối hợp chặt chẽ với các phòng chức năng tích cực trong công tác phát hành thẻ thông qua bán chéo sản phâm đầu tư cho vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ quan chỉ lương qua thẻ, hộ thương mại dịch vụ chuyền tiền,

+ Triển khai giao chỉ tiêu đến từng cán bộ về huy động vốn, phát hành thẻ, số món chuyển tiền, thu NSNN, thu hộ tiền điện, chỉ tiền Western Union nhằm tăng thu nhập dịch vụ, tăng lượng khách hàng mới đến giao dịch tại đơn vị làm cơ sở để tăng nguồn thu, đồng thời có thêm lượng khách hàng đề phát triển các sản phẩm tín dụng

3.2.2 Tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ

Thứ nhất, bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh Kiên Giang, và chỉ tiêu phát triển của ngành BIDV, từ đó BIDV Chỉ nhánh Dương Đông xây dựng cho mình định hướng về công tác tín dụng Chỉ nhánh phải xác định cho được khách hàng chiến lược của mình trong từng thời kỳ là ai để phục vụ đúng đối tượng Tăng cường cho vay các cá nhân làm ăn có hiệu quả Mở rộng hướng cho vay về các vùng ngoại thành vì nông dân ở vùng này còn cần rất nhiều vốn để phát triển sản xuất BIDV Chi nhánh Dương Đông cần xem xét tăng định mức cho vay trên đầu công đất sản xuất nông nghiệp cho hợp lý, một mặt tăng dư nợ của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông, tăng lợi nhuận mặt khác đáp ứng được nhu cầu vốn cần thiết cho nông, dân, giảm tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn

Sáp nhập, hợp nhất các NHTM

Tuy nhiên, vấn đề quan trọng là việc tăng vốn phải đi kèm với tăng cường năng lực quản trị thì mới tận dụng được tính kinh tế nhờ qui mô Nếu không đảm bảo được yêu cầu này thì việc tăng vốn sẽ rất có thê dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu năng lực cạnh tranh của chính NHTM

Thứ tư, Hoàn thiện mô hình tổ chức ~ hoạt động

Day luôn là vấn đề trọng tâm của các NHTM, vì qua đó giúp cơ cấu tô chức phù hợp với đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng, đồng thời cũng là cách thức để tiết giảm chỉ phí, tăng hiệu quả kinh doanh, đòi hỏi các nhân viên luôn phải nỗ lực phấn đấu không ngừng nếu không muốn bị thua kém, thậm chí bị phá sản, thôn tính trong cạnh tranh

Thứ năm, Tăng cường hiệu quả công tác Marketing ngân hàng Để tăng cường hiệu quả công tác marketing, các NHTM cần phân đoạn chính xác thị trường, xác định đúng đối tượng khách hàng bán lẻ mục tiêu, từ đó có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dich vu của mình Các biện pháp truyền thống thường được sử dụng là quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, truyền hình, mạng internet ) trong đó tích cực thực hiện các hoạt động quan hệ với khách hàng nhằm đi sâu tìm hiểu khách hàng và thu nhận các thông tin từ phía khách hàng để có những phương hướng, biện pháp điều chỉnh thích hợp, từ đó giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Hoạt động Marketing tốt không những tăng uy tín, thương hiệu mà còn góp phần giúp NHTM thu được lợi nhuận nhiều hơn, vững mạnh hơn và phát triển hơn

Thứ sáu, xây dựng hệ thống quản trị khách hàng bán lẻ:

Hệ thống quản trị khách hàng là hệ thống thu thập và lưu trữ các thông, tin cần thiết của khách hàng một cách tập trung và khoa học nhằm giúp ngân hàng dự đoán được hành vi của khách hàng dựa trên các dữ liệu trong quá khứ, có phương thức phục vụ từng khách hàng riêng rẽ, hiệu quả, xây dựng các chiến lược marketing hiệu quả và duy trì mối quan hệ thân thiết, bền vững với khách hàng, để từ đó có thể tiếp cận, tiếp thị các sản phẩm TDBL đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

Các giải pháp triển khai:

Một, tăng cường khả năng hỗ trợ của bộ phận thông tin Bộ phận điện toán đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình cập nhật dữ liệu, lưu dữ liệu

92 về khách hàng bán lẻ và phân phối dữ liệu đến đúng bộ phận quản trị phân tích, đánh giá

Hai, xây dựng hệ thống kênh thu thập thông tin từ các kênh như nhân viên marketing, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, mạng internet

Ba, đào tạo nhân viên kỹ năng phát hiện, khai thác thông tin từ khách hàng

Bốn, dé xây dựng hệ thống quản trị khách hàng mang lại hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phải duy trì thực hiện liên tục, có phân tích, đánh giá, điều chỉnh nhằm tối ưu hóa các dữ liệu

Thứ bảy, phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng:

Hoạt động này được thực hiện bằng cách

Một, nâng cao kỹ năng giao tiếp của lực lượng làm công tác bán các sản phâm TDBL

Hai, lập hồ sơ khách hàng bán lẻ đang giao dịch và khách hàng tiềm năng để tiếp cận và giới thiệu dịch vụ Các phương pháp giới thiệu có thê áp dụng như: gọi điện thoại, gửi e-mail, gửi tờ rơi giới thiệu, gặp mặt trực tiếp

Ba, xây dựng các chương trình thăm hỏi, tặng quà thường xuyên và đột xuất cho khách hàng, nhất là các ngày đặc biệt đối với khách hàng như: sinh nhật, ngày lễ - tết, ngày thành lập công ty hoặc tô chức các chương trình tôn vinh những khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng

Bốn, đầu tư cơ sở vật chất cho bộ phận chăm sóc khách hang: Thanh lập bộ phận tư vấn khách hàng chuyên tư vấn, giải đáp và giải quyết các khiếu nại của khách hàng; Tại các Chỉ nhánh, Phòng giao dịch nên bố trí một khu vực riêng để phục vụ những khách hang VIP, những khách hàng tiềm năng có nhân viên tiếp chuyện và nhân viên chuyên trách làm tất cả mọi thủ tục của khách hàng, tạo sự thoải mái, nhẹ nhàng cho khách hàng; Nhân viên thuộc bộ phận này phải có ngoại hình khá, giao tiếp tốt và được đào tạo bài bản, nắm vững và hiểu rõ những dịch vụ của của ngân hàng đề có thê tư vấn, phục vụ một cách tốt nhất

Thứ tám, tăng cường hoạt động thông tin tuyên truyễn: Đẩy mạnh hoạt động thông tin, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng với các thông tin dễ hiểu, ngắn gon và nên tập trung vào yếu tố an toàn tuyệt đối khi giao dịch tại BIDV Chi nhánh Dương Đông

Thông qua các chương trình chính sách xã hội đã và đang thực hiện tại BIDV Chỉ nhánh Dương Đông như: chương trình khuyến học, chương trình vì người nghèo, nhà tình nghĩa để quảng bá, xây dựng hình ảnh BIDV Chỉ nhánh Dương Đông quan tâm các hoạt động vì cộng đồng, chung tay góp sức thiết thực vào công tác an sinh xã hội, chăm lo cho thế hệ trẻ

Với lợi thế là tỉnh ven biển, năng du lịch đã và đang phát huy rất mạnh mẽ, hiện nay lượng khách trong và ngoài nước tới tham quan du lịch tại Kiên Giang không ngừng tăng qua các năm, BIDV Chỉ nhánh Dương Đông có rất nhiều lợi thế cũng như cơ hội để quảng bá hình ảnh của mình Do đó, thời gian tới cần:

Một, có kế hoạch quảng bá hình ảnh một cách hiệu quả Hai, tham gia tài trợ cho cách chương trình lớn của tỉnh như: Lễ hội anh hùng dân tộc Nguyễn Trung Trực, năm du lịch, các cuộc thi tiếng hát phát thanh truyền hình, các cuộc hội thao

Ba, lắp đặt các bảng hiệu quảng cáo tại các trục đường chính, các trung tâm vui trơi giải trí, các trung tâm mua sắm

Bốn, nhân các ngày kỷ niệm lớn của Ngân hàng, nên tô chức sự kiện gắn với công tác chính sách xã hội, tăng cường sự hiện diện bằng cach trang hoàng đường phó ở khu vực trung tâm bằng cờ phướng, bảng hiệu

Thứ chín, quảng bá thương hiệu:

Cùng với sự phát triển kinh tế — xã hội, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự cạnh tranh về thương hiệu sẽ ngày càng mạnh mẽ Bản chất thương hiệu chính là uy tín về chất lượng dịch vụ mà một ngân hàng sẵn sàng cung ứng cho xã hội Xét về mặt này thì các NHTM Việt Nam hầu như

năng lực cạnh tranh còn thấp, cho nên nếu mở cửa thì các NHTM sẽ bị cạnh

Nâng cao trình độ nghiệp vụ, quản lý kiểm soát của cán bộ tín dụng bán lẻ trong toàn chỉ nhánh

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề được quan tâm đặc biệt đối với hệ thông BIDV nói chung và của BIDV Chi nhánh Dương Đông nói riêng Nhìn chung mặt bằng trình độ của cán bộ, nhân viên BIDV Chỉ nhánh

Dương Đông chưa cao Thời gian gần đây, do yêu cầu về trình độ đối với cán bộ tín dụng nên BIDV Chi nhánh Dương Đông đã bố trí sắp xếp những cán bộ có trình độ đại học làm công tác tín dụng, tuy nhiên trong số những người này làm công tác tín dụng thì cán bộ được đào tạo từ chuyên ngành ngân hàng cũng không đáng kể Vì vậy BIDV Chi nhánh Dương Đông phải thường xuyên tô chức các buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo từng chuyên đề nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng Đối với những ngành nghề có số dư nợ lớn, BIDV Chi nhánh Dương Đông nên cử cán bộ tín dụng chuyên quản cho đi bồi dưỡng các lớp chuyên ngành (như xây dựng, thủy sản, điện.) để nâng cao trình độ hiểu biết, từ đó có những kiến nghị chính xác giúp cho việc điều hành của Ban Giám đốc BIDV Chỉ nhánh Dương Đông Xây dựng phương án dio tao va dao tao lai đội ngũ cán bộ làm công tác TDBL, nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực và trình độ đáp ứng với yêu cầu công tác trong giai đoạn hiện nay và tiếp tục nâng cao trình độ của cán bộ để có thể tồn tại và phát triển trong thời gian tới

Cán bộ tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn sẽ bị quá tải, quá tầm kiểm soát của CBTD sẽ dễ có nguy cơ theo dõi thu nợ gốc, nợ lãi không kịp thời làm nợ quá hạn tăng cao đột biến

Chính vì vậy BIDV Chỉ nhánh Dương Đông cần phải rà soát lại lực lượng cán bộ của toàn BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Kiện toàn, sắp xếp lại, bổ sung tăng cường kể cả về số lượng và chất lượng cán bộ cho phòng khách hàng, đặc biệt là các cán bộ làm công tác

TDBL, néu b phận nghiệp vụ nào chưa bố trí hợp lý gây lăng phí nhân lực thì phải bố trí sắp xếp lại nhằm bỗ sung lực lượng cho bộ phận tín dụng vì chính lực lượng này mới trực tiếp làm công tác duy trì, nâng cao hiệu quả TDBL, tạo ra lợi nhuận cho BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Khuyến khích vật chất đối với cán bộ tín dụng bán lẻ làm tốt nhiệm vụ được giao, tăng trưởng tín dụng bán lẻ lành mạnh, ít phát sinh nợ quá hạn Định kỳ hàng tháng lãnh đạo phòng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán bộ tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho những cán bộ đạt tiêu chuẩn, từ đó sẽ tạo khí thế thi đua trong từng cán bộ tín dụng

3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ 'Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ mang một ý nghĩa cực kỳ quan trọng, phải thường xuyên nhắc nhở động viên cán bộ, nhân viên BIDV Chi nhánh Dương Đông phải thực hiện nghiêm các văn bản thể lệ TDBL của ngành Ngân hàng quy định

Coi trọng biện pháp kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng và hiệu lực của công tác kiểm tra họat động TDBL Lấy tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai là chính nhằm phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót trong công tác phát triển TDBL, đề từ đó góp phần vào nâng cao hiệu quả họat động TDBL tại Chỉ nhánh.

KIÊN NGHỊ

Trên cơ sở nhiệm vụ được giao của BIDV Chỉ nhánh Dương Đông cũng như qua quá trình thực hiện, xét thấy có một số đề xuất với Hội sở chính

Một, cần mở rộng và giao quyền về tuyển dụng lao động cho các chỉ nhánh dé giải quyết hợp lý vấn đề nguồn nhân lực của chỉ nhánh chủ động, cho BIDV Chỉ nhánh Dương Đông trong công tác tuyển dụng lao động.

Hai, hiện nay mức uỷ quyền cho vay tối đa của chỉ nhánh đối với một khách hàng là quá thấp, đặc biệt mức cho vay đối với khách hàng bán lẻ Đề nghị BIDV nâng mức uỷ quyền cho vay này lên

Ba, hoàn thiện hệ thống quy trình TDBL phù hợp với từng đối tượng, khách hàng đảm bảo các tác nghiệp cụ thê, kiểm soát được rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm từng khâu trong họat động TDBL

KẾT LUẬN CHƯƠNG, tác giả đúc rút từ những tồn tại, hạn chế cũng, như nguyên nhân của tồn tại, hạn chế đó được phân tích ở thực trạng hiệu quả hoạt động TDBL tại BIDV Chỉ nhánh Dương Đông thời gian qua Nhìn nhận đúng thực chất vấn đề, tác giả Luận văn đề xuất các giải pháp thực hiện trong, thời gian tới, ngoài nêu trên, tác giả kết hợp những định hướng phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh Kiên Giang cũng như định hướng phát triển toàn ngành BIDV Thông qua đó, tác giả đề xuất một số kiến nghị có tầm vĩ mô không những áp dụng cho BIDV Chỉ nhánh Dương Đông và sẽ nhân rộng ra áp dụng có các chỉ nhánh khác trong toàn hệ thống BIDV, nếu được chấp thuận.

KẾT LUẬN

NHTM

+ Phân tích và nêu ra những mặt đạt được và hạn chế hiệu quả hoạt động TDBL tại BIDV Chỉ nhánh Dương Đông.

+ Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị với mong muốn hoạt động

TDBL ngày càng được phát triển, nâng cao hiệu quả tại BIDV Chỉ nhánh Dương Đông

Mặc dù đã hết sức có gắng trong việc nghiên cứu nhưng do thời gian và trình độ có hạn, đề tài chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được những góp ý của thầy cô giáo để bài viết hoàn thiện hơn

Tac gia xin chân thành cảm ơn!

TÀI LIỆU THAM KHẢO

[1] Trần Quang Tuyến A (2009), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân ở các nước đang phát triển”, Tạp chí khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội, (25), 9-16

[2] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giái pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viét Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế,

Trường Đại học Kinh tế TP.HCM

[3] Đỗ Thị Liên Chi (2007), Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chỉ nhánh Tiền Giang, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế

[4] Nguyễn Đăng Dờn (2012), 7ín dựng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội

[5] Trần Kim Dung (2013), Quản trị nguôn nhân lực, Nxb Thống kê,

[6] Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Phát triển hoạt động bán lẻ tại các

NHTM Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân

[7] Dương Hữu Hạnh (2013), Quán ứrị rủi ro ngân hàng, Nxb Lao động, Hà Nội

[8] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,

Nxb Thống kê, Hà Nội

[9] Trần Thị Thu Nguyệt (2006), Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chỉ nhánh Ngân hàng Công Thương An Giang, Luận văn

Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM

[10] Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn rập Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động, Hà Nội

[12] Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh

Dương Đông, Báo cáo hoạt động ngân hàng 2011-2015 và Ké hoạch phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ 2016 — 2020

[13] Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống

[14]- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các văn bản sửa đôi bé sung

[15] Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng

[16] Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/3/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ”V/v Ban hành quy định về phân loại nợ trích lập và sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của chức tín dụng” và các văn bản sửa đôi bỗ sung

~ Website BIDV: http://www.bidv.com.vn.

PHỤ LỤC

Don vi tính: tỷ đồng

Ngân hàng Năm Vị trí khảo sát 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2015

Tỷ trọng (%) 2I17| 2 Đông à Chi nhánh Kiên

BIDV Chỉ nhánh Dương Đông 165] 195] 169] 2246| 207

(Nguồn: BIDT Chỉ nhánh Dương Đông )

Don vi tính: tỷ đồng

Chỉ 2011 [ 2012 | 2013 | 2014 | 2015 Tỷ lệ biến động tiêu 2012 [2013 [ 2014 ] 2015

Tông doanh 452| 546,05 [ 595,03 | 1704 | 10032 12 1 29 06 số cho vay:

+ Kinh tế| 3928 483 530J 1219| 9999 12 TI 23 08 ngoài quốc doanh

-Cho vay 592| 63,05] 65.03 485 33 TI 1 T5 0 trung dài hạn:

+ Kinh tế 592| 63,05] 65.03 485 33 TI 1 T5 0 ngoài quốc doanh

Tông doanh 403,2 | 513,05 | 642,43 1.775 | 1.061,6 13 13 28 0.6 số thu nợ

+ Kinh tế ngoài quốc doanh

-Dư nợ trung dai han:

+ Kinh tế ngoài quốc doanh 5726 12 09

(Nguén BIDV Chỉ nhánh Dương Đông)

CHỈTIÊU - [ Tông [NỌH [ Tylệ | Tổng | NỌH | Tÿlệ | Tong | NOW] Tyie | Tông [ NỌH | THE | Ting | NOW| THE

Dung (%) | Deng () | Dưng (0) | Dưng () | Dưng 0)

186| 00s[ 027] 1961] 06] 306] 17,69] 423] 2392] 1437) 342| 2379| 73] 00| 123 Nông nghiệp 4139 LI7| 282] 5628| uf ios} wal 82I| H804 3388| 31, SU| HS| l4| 966 we Thương mại dịch 16959] 1046] 617] 19165] 1382] 721] 1sz91] sus] sas] soi2] 18s] 1428] 326] 39] 741 sp 73| 028 38| 779| 03| 386] 678] 061 9| 2515| 04| l59Ị sal 06| 723

Giao thông vận tui 707] 049] 688) 338] 116 3425) 3,06] 1.19] 38.89 159] ssas} 09 o Khác 688| 04] otf SI| 017| 34| 271 018, 653 00 | 015J 234j 05J 214 Tông cộng 25083| 1286| SỈ 2838| 1715 604|23646| 231, 977 2138| l293| 107 649| 6065

(Nguồn: BIDT Chỉ nhảnh Dương Đông)