(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk

(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk(Luận văn thạc sĩ) Mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất, kinh doanh cà phê tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk

KÉT QUÁ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

KINH DOANH CA PHE GIAI DOAN 2010 - 2013

Bảng 2.4: Kết quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê giai đoạn 2010 ~ 2013 (Phụ lục 1)

Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê giai đoạn 2010 —

2013 tăng mạnh qua các năm Số hộ vay tăng mạnh từ 215 hộ năm 2010 lên

80% số hộ, với dư nợ chiếm từ 50 ~ 65% trong tổng dư nợ, còn lại 1a cho vay thu mua

Nợ xấu đối với cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê thấp, cụ thể là 02 hộ, dư nợ 400 triệu đồng năm 201 1 Các năm còn lại không có nợ xắu

Biểu đồ Kết quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê

200,000 Cho vay thu mua cd

= 100.000 Cho vay trồng mới, chăm sốc cà phê

Hình 2.4: Biểu đồ Kết quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê Năm

Trong số các hộ sản xuất kinh doanh cà phê thì vay để trồng mới và chăm sóc cà phê chiếm tỷ trọng lớn hơn là vay để thu mua cà phê Điều này cho thấy đối tượng vay để sản xuất, kinh doanh cà phê phần lớn là hộ nông dân, họ vay để đầu tư chăm sóc cây cà phê.

Bảng 2.5: Tỷ trọng dự nợ cho vay các hộ sản xuất kinh doanh cà phê so với tổng dự nợ bán lẻ của ngân hàng qua các năm (Phụ lục 1)

Dư nợ cho vay các hộ sản xuất kinh doanh cà phê chiến một tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ bán lẻ của ngân hàng BIDV Đắk Lắk qua các năm

Năm 2010, tỷ trọng của cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê chiếm

6,04% trong tổng dư nợ bán lẻ của ngân hàng Con số này lần lượt tăng lên

6,32% năm 2011, 11,35% năm 2912 và năm 2013 đạt mức 15,89%

Dư nợ cho vay các hộ sản xuất kinh doanh cà phê so với

100 tổng dư nợ bán lẻ

0 xuất kinh doanh cà phê

Hình 2.5: Dư nợ cho vay các hộ sản xuất kinh doanh cà phê so với tổng dự nợ bán lẻ của ngân hàng qua các năm

Nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy sự tăng lên rõ nét về dư nợ cũng như tỷ trọng của cho vay hộ sản xuất kinh doanh cà phê trong tổng dư nợ bán lẻ Điều này đạt được là do ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc khai thác thị trường khách hàng này Đây là cơ sở cũng như động lực để ngân hàng tiếp tục. dành những nỗ lực của mình cho việc mở rộng tín dụng cho vay đối với các sản xuất kinh doanh cà phê trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUÁT, KINH DOANH CÀ PHÊ TẠI BIDV ĐÁK LÁK

“Tăng thêm lượng KH mới: Trên cơ sở nền tảng KH hiện có, cán bộ quản lý KH tig địa bàn mình quản lý bằng cách tiếp xúc trực tiếp với KH để mời chào, thị KH mới thông qua KH cũ giới thiệu, cũng như đã thành thạo

- Tăng quy mô cho vay: Những KH đã vay vốn với thời gian đủ dài, ngân hàng đánh giá có uy tín, làm ăn có hiệu quả thì đưa ra chính sách cho vay cao hơn so với những KH mới quan hệ giao dịch

2.3.2 Thị trường mục tiêu Thị trường mục tiêu của ngân hàng đối với hoạt động cho vay là các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn sản xuất, kinh doanh và vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk Những nơi có đặc thù dân cư như sau:

~_ Diện tích trồng cà phê lớn

~_ Chất lượng cà phê cho năng suất cao

~ _ Tình hình an ninh chính trị ôn định

~_ Người trồng cà phê thuần nông -_ Dung lượng thị trường lớn 2.3.3 Các chính sách mở rộng a Chương trình cho vay

~ Cho vay chăm sóc hay thu mua cà phê đều là mục tiêu hướng đến sự hỗ trợ tín dụng để phát triển hoạt động cho vay trong giai đoạn này của chỉ nhánh.

- Việc phân chia ra làm 2 đối tượng cho vay khác nhau nhằm có sự bám sát nhu cầu tối đa của khách hàng đề phục vụ tốt hơn Vì mỗi đối tượng khác nhau thì họ có những đặc điểm riêng khi vay vốn và nguồn trả nợ cũng khác nhau Cả 2 đối tượng khách hàng này đều có những sự lựa chọn riêng khi vay vốn để đảm bảo họ có thể đạt được tối đa nhu cầu cũng như mục đích sử dụng vốn Đặc ae =

STT] qgạạ | Chovaychọmsúccàphờ | Cho vay thu mua cà phờ Đối ối Bỗ sung vốn lưu động phục

1 Các chỉ phí chăm sóc cà phê _ | vụ hoạt động thu mua cà phê tượng kinh doanh

Phương Cho vay theo han mite va/|Cho vay theo han mie va/ - ức và

2 thức cho vay theo món theo món

Mức cho vay tôi đa 80% tông chỉ phí cần thiết, gồm:

+ Chỉ phí tiền lương, tiền công | Mức cho vay tối đa 70% tổng Mức cho chăm sóc cà phê; chỉ phí cần thiết để bổ sung

3 va) ¥ chăm sóc cà phê; + Chỉ phí máy móc phục vụ |vốn lưu động phục vụ hoạt động thu mua cà phê kinh

+ Chỉ phí nguyên liệu vật tư | doanh phục vụ chăm sóc vườn cà phê

+ Các chỉ phí hợp lý khác ¿_—_ | Thời hạn | Thời hạn cho vay tôi đa không | Thời hạn cho vay không quá cho vay | quá 12 tháng 09 tháng

5 bao dam Thế chấp tài sản Thé cl ¢ | Quy tình |Thực hiện theo quy định về [Thực hiện theo quy định về cho vay cấp tín dụng bán lẻ của BIDV cấp tín dụng bán lẻ của BIDV

Bên cạnh việc có những chính sách, cách thức để thúc đẩy chương trình cho vay thì ngân hàng còn có rất nhiều dịch vụ hỗ trợ nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất:

Miễn phí: tư vấn KH về lựa chọn kỳ hạn vay, kỳ hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền của KH, hỗ trợ lập phương án, công chứng hồ sơ v/ Nhận hồ sơ tại điểm gần KH: BIDV Đắk Lắk lựa chọn các điểm trung tâm của xã làm điểm tiếp nhận hồ sơ và trực tiếp thẩm định KH vay vối v BSMS: BIDV Đắk Lắk cung cấp cho KH DV nhắn tin tự động về ngày đến hạn, số tiền đến hạn, số dư nợ vay ¥ IBMB: Với DV internet banking và mobile Banking, KH có thể ở nhà vẫn có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng b Chính sách lãi suất và phí Việc định lãi suất theo thời gian vay và theo đối tượng KH

~ Định lãi suất theo thời gian vay: BIDV Đắk Lắk hiện cho vay theo các mức lãi suất:

+ Thời hạn đến 02 tháng: 9,5%/năm

- Dinh lãi suất cho vay theo đối tượng KH: BIDV Đắk Lắk áp dung cho vay đối tượng ưu đãi theo Nghị định 41/NĐ-CP cụ thể áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi ngắn hạn: 8%/năm lãi suất cho vay:

+ Các hợp đồng cho vay ngắn hạn: áp dụng lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay; điều chỉnh 06 c Chính sách mở rộng mạng lưới

NH tô chức triển khai từng đơn vị phụ trách theo khu vực cụ thể

Bảng 2.6: Mạng lưới của BIDV Đắk Lắk (Phụ lục 1 )

Mỗi địa bàn được bố trí ít nhất 2 nhân viên kinh doanh trực tiếp nhận hỗ sơ và thâm định cho vay

PGD được đặt tại các vị trí trung tâm thành phố Buôn Ma Thuột, gần chợ, các khu đông dân cư; Các PGD hoạt động hàng năm đều có tăng trưởng

Giao 2 cán bộ phụ trách 1 xã để có sự hỗ trợ lẫn nhau Hàng tháng giao kế hoạch tăng trưởng dư nợ tín dụng ở mức phải phấn đấu mới hoàn thành (tạo áp lực cho cán bộ) Luôn theo dõi, quán triệt đến từng cán bộ về tác phong làm việc, đạo đức nghề nghiệp để làm sao KH có ấn tượng tốt với

Mạng lưới của CN đã tiếp cận tốt đến KH ở thành phố Buôn Ma Thuột, tạo điều kiện thuận lợi cho KH giao dịch

Các cán bộ QHKH luôn tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ và tư vấn KH trong việc vay vốn sản xuất, kinh doanh cà phê

4 Chính sách vễ xúc tiến

Mỗi cán bộ BIDV Đắk Lắk là hình ảnh quảng bá về chất lượng DV cung cấp đến KH

*/ Các địa điểm PGD, trụ sở CN luôn được đầu tư nâng cấp

*/ Các chương trình xúc tiến đầu tư

*⁄ Cung cấp các gói tín dụng hỗ trợ ¥ Di đầu trong thực hiện chính sách tiền tệ ¥ Thong qua chính quyền cơ sở, thông qua các doanh nghiệp

* Các tờ rơi tại các điểm giao dịch, các áp phích, băng rôn

*⁄ Các chương trình khuyến mãi tặng quà.

Y Cée chuong trinh an sinh xa hdi e Chính sách mình chứng về vật chắt:

BIDV được đánh giá là một ngân hàng trong những ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích Mạng lưới ngân hàng có 117 chỉ nhánh và trên 551 điểm mạng lưới, 1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phó trên toàn quốc

Riêng BIDV Đắk Lắk được tô chức thành 04 PGD Các cơ sở đều được xây dựng khang trang, thiết kế thoáng mát, sạch sẽ, lịch sự

Mỗi nhân viên trong từng phòng ban được trang bị máy tính, bàn làm việc, điện thoại bàn riêng theo chuẩn quy định của ngân hàng Mỗi PGD đều có máy in, máy fax

“Từng điểm giao dịch của ngân hàng đều có đầy đủ dụng cụ, thiết bị phục vụ KH: ghế chờ, máy lạnh, máy ATM, bãi xe ff Chính sách về con người

- Đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ được đào tạo bài bản và chuyên nghiệp

~_Có đạo đức nghề nghiệp (Thực hiện tốt bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp của BIDV)

~_Có kỹ năng giao tiếp, ứng xử tốt đi kèm với bộ quy tắc ứng xử do

BIDV Đắk Lắk ban hành ứ Chớnh sỏch về quy trỡnh Định hướng của quy trình cho vay là nhanh chóng, tiện lợi nhưng chặt chẽ, chuyên nghiệp, tiết kiệm được thời gian và chỉ phí khách hàng, đảm bảo sự tin tưởng của khách hàng vay

mua 29 | 2 ss | 64 93 | 37.785 66 | s15

(Trụ sở chính) |- Khối NT cà phê (H Cur kuin), H.Kréng pik, xi Hoa dng (BMT), Ea Kpam (Cur M’gar) xi Ea Kao

1 (BMT), TT Quảng Phú (H Cư M' gar)

- Điễm tiếp nhận hỗ sơ: xã Quảng Tiên, xã Ea Kpam (HH Cư MỈ ga,

~Huyện Krông Ana xã Cư bu (BMT, Ea Hnin (H- Cư loin): Cho Trang Hồa (H Cư kuin), xã Hòa 2 | Phòng PGD BMT | Khánh Hòa phú (BMT)

- Điễm tiếp nhận hỗ sơ: Xã Quỳnh Ngọc (H Krông Ana)

3 | Phòng PGD ĐBM | - Xa: Ea Tar, Ea Ding, Quảng Hiệp, Ea Kiết, Cuộc Ding (Cur M'gar), xa Ea tu, Dat ly (BMT)

- Điễm tiếp nhận hỗ so: Xa Cur M’ gar, Ea tar

| Phong PGD TBM | - Xa: Ea Pdk, Cur sue (H Cu M gan)

- Điểm tiếp nhận hỗ sơ: Ea Đốt, Cư suê (H Cư M'ga

5 | Phòng PGD BBM | - Xã Eabar, xã Ea Nuôi (H.Buôn Đôn) Hòa Thắng (BMT), khối dân cư Cư kuin, - Điễm tiếp nhận hỗ sơ: Kim Phát (H Cư kuin)

Huy động vẫn Dư nợ Tín dụng DNTD/HDV

Năm | Năm | Tăng | Năm | Năm | Tăng | Năm | Năm CN NHTM 202 | 2013 | trường | 2012 | 2013 | trưởng | 2012 | 2013

HB Tor Zar Ta Ta st] jain | lạm | te KH thộgia | quân(hvhộ | bìnhquân | BIDVĐik | củacáchộ

(đem) đình) gia đình) (tắmha) | Lắk(2013) | gia dinh Huyện

(Theo Agrovier-14/0472014) cui, Buôn Đôn)

Cá nhân 'Quy mô tăng trường | ——4 5 5

Hộ gia đình, hộ kinh doanh | Quy mô tăng trường |” ”6 6 5

Chủ trang trại 'Quy mô tăng trường T T 7

Hợp tác xã tổ hợp tác |Quymôtinguưởng| — 2 T '

Doanh nghiệp Quy mô tăng trường | 6 6 6

C7 | Caa-6 | Cao-Ê Trung bình -4 Thấp~3 Thip-2 Thip-1

“Xã Hòa Thuận, TP Buôn Ma Thuột 30%

‘XG Hoa Khanh, TP Bun Ma Thudt 20%

“Xã ea nuool, TP Buôn Ma Thuột 30%

“Xã catu, TP Buôn Mã Thuột 10

“Xã ca na huyện Krông ana 30%

Xã ea kpam, huyện CưMgar 40%

XãEa Tiêu, huyện Cư cui 20

"Tông điểm 3B 27 2 2 của một số hộ sản xuất kinh doanh cà phê trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk

Quy mô sản xuất của hộ: © Dưới 0.5 ha © 0,5 đến I ha

O từ I đến dưới2ha O 2ha trở lên

Số lao động sản xuất kinh doanh cà phê của hộ

‘Thu nhép tir san xuat kinh doanh ca phé hang nam © Dưới 50 triệu © 50 ~ 100 triệu © 100 ~ 200 triệu © Trên 200 triệu

Có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh cà phê:

OCó O Không Mục đích vay

(Có thể chọn nhiều phương án) El Trồng mới/Chăm sóc cà phê

L Thu mua, chế biến, xuất khâu cà phê Số tiền cần vay:

“Thời gian muốn vay: © Dưới02tháng O3-lItháng © 12 thing O 12- 15 thang Hình thức đảm bảo hộ đã/ đang/ có thể sử dụng: (Có thể chọn nhiều

O30- 50 triệu © Trên 100 triệu phương án)

LH Cầm có, thế chấp

L Tài sản đảm bảo của bên thứ 3 CO Tai san hình thành từ vốn vay