Có thểthấy một vài mặt tồn tại về nghiệp vụ BL tại NCB – CN Hà Nội như: sản phẩm BL vẫnchưa thật sự nổi bật; chưa hoàn toàn tạo được sự tin tưởng, uy tín mạnh mẽ đối với tất cảDN trong n
Lý do lựa chọn đề tài
Hiện nay, Việt Nam ta được đánh giá là đang ở trong giai đoạn mở cửa, hội nhập với nền kinh tế toàn cầu Theo đó, các hoạt động kinh tế đã và đang ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn hình thức Hơn thế nữa, còn là sự phát triển đa dạng và phong phú các giao dịch thương mại Tuy nhiên, bên cạnh sự phát triển thì trong các giao dịch vẫn còn tồn tại một số hạn chế, rào cản giữa các bên Điển hình là về sự không cân xứng thông tin, điều này dẫn đến niềm tin đối với các đối tác là không hoàn toàn tuyệt đối Thế nhưng, vấn đề này có thể được giải quyết và khắc phục bằng việc sử dụng các cam kết
BL do các NHTM phát hành Sở hữu một mức độ uy tí cực cao, các NH sẽ đứng ra bảo đảm với bên thứ ba về việc KH được BL sẽ hoàn thành trách nhiệm, nghĩa vũ theo như các hợp đồng đã thỏa thuận Đồng thời, NH cam kết sẽ có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ đối với bên thứ ba thay cho KH của mình nếu như KH không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ
BLNH là nghiệp vụ mà NH không phải bỏ vốn ngay khi phát sinh Dịch vụ này được đánh giá là tạo ra nguồn lợi đáng kể cho NH bằng cách NH thực hiện việc thu phí. Đồng thời, hoạt động BL còn thể hiện phần nào hình ảnh, sự uy tín của NH NH sở hữu chất lượng BL tốt đảm bảo sẽ tạo dựng được niềm tin cho KH Từ đó, góp phần tạo động lực để các hoạt động, dịch vụ nói chung của NH phát triển hơn Mặt khác, những CN nào có chất lượng BL kém sẽ tồn tại các khoản cho vay bắt buộc Điều này sẽ dẫn đến khả năng giá tăng nợ xấu cho NH
Qua thời gian thực tập tại NCB – Chi nhánh Hà Nội, được học hỏi và tích lũy kinh nghiệm, em đánh giá BL là một trong những sản phẩm nghiệp điển hình của NH CN đã được nhận khá nhiều sự tín nhiệm của KH, và đã có rất nhiều KH tìm đến với CN để sử dụng DVBL Cam kết BL của NH đảm bảo tạo sự tin tưởng hoàn toàn cho đối tác, từ đó hỗ trợ KH của mình thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng Tính đến thời điểm hiện tại, tại CN chưa từng phát sinh một KH nào tham gia DVBL mà không hoàn thành nghĩa vụ theo như cam kết Điều này cho thấy được sự hiệu quả trong việc cung cấp DVBL của NCB – Chi nhánh Hà Nội Từ đó, chứng tỏ được tiềm năng phát triển hoạt động BL đối với NH Song, vẫn còn nhiều thách thức đi liền với cơ hội trước mắt Có thể thấy một vài mặt tồn tại về nghiệp vụ BL tại NCB – CN Hà Nội như: sản phẩm BL vẫn chưa thật sự nổi bật; chưa hoàn toàn tạo được sự tin tưởng, uy tín mạnh mẽ đối với tất cả
DN trong nước cũng như là bạn bè quốc tế; chất lượng DVBL đạt tiêu chuẩn chưa cao để có thể cùng cạnh tranh với các NH, đối thủ khác cùng ngành; chưa thực sự chú trọng vào công tác đào tạo nguồn nhân lực nhằm rút gọn thời gian tác nghiệp,…
Từ những hiểu biết, đồng thời thực hiện phân tích và đánh giá, em đã quyết định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quốc
Dân – Chi nhánh Hà Nội” Mong rằng với các giải pháp và đề xuất của mình, sẽ góp phần nào hạn chế được những mặt yếu, đồng thời nâng cao chất lượng DVBL của
CN Từ đây, xây dựng tiền đề cho sự thịnh vượng của NCB – Chi nhánh Hà Nội.
Mục tiêu nghiên cứu
Thứ nhất, luận giải những lý luận về chất lượng DVBL của NHTM.
Thứ hai, phân tích thực trạng DVBL tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi Nhánh
Thứ ba, đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng DVBL tại NCB – Chi nhánh Hà
Nội giai đoạn 2018 - 2020 thông qua các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng DVBL.
Thứ tư, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng DVBL tại Ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập dữ liệu từ:
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Hà Nội vừa công bố báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 Báo cáo này phản ánh tình hình hoạt động và các chỉ tiêu tài chính của chi nhánh trong giai đoạn này Trên cơ sở đó, NCB - Chi nhánh Hà Nội đã xác định định hướng chiến lược phát triển và nhiệm vụ trong thời gian tới, nhằm tiếp tục phát huy các thế mạnh, khắc phục các hạn chế, đảm bảo tăng trưởng bền vững.
+ Các văn bản quy định về nghiệp vụ BLNH.
+ Các quyết định, quy định, công văn hướng dẫn của NHNN có liên quan đến hoạt động BL.
+ Nguồn thông tin được thu thập từ các sách, báo và tạp chí, các bài viết nghiên cứu và các tư liệu khác có liên quan đến đề tài nghiên cứu.
- Thu thập và xử lý số liệu: Sau khi thực hiện thu thấp thì cần tiến hành các bước xử lý số liệu Bởi phạm vi số liệu rất rộng cho nên không phản ảnh được trọng tâm vấn đề nghiên cứu Do vậy, số liệu sau khi thu thập cần phải tiến hành xử lý, tổng hợp để thể hiện chuẩn xác nhất nội dung nghiên cứu
- Phương pháp phân tích tổng hợp: Phân tích các tài liệu nói về nghiệp vụ BL tại NCB – Chi nhánh Hà Nội Phân tích, đánh giá các số liệu thể hiện kết quả thực hiện nghiệp BL, tỷ trọng các khoản bảo lãnh…
- Phương pháp tổng hợp: Sàng lọc và đúc kết từ lý luận, thực trạng Từ đó đề ra giải pháp và kiến nghị nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu.
Kết cấu luận văn
Cấu trúc chuyên đề bao gồm các nội dung chính: mục lục, danh mục sơ đồ, biểu đồ, bảng, danh mục các chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng DVBL của NHTM
Chương 2: Thực trạng chất lượng DVBL tại NCB - Chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng DVBL của NCB - Chi nhánh Hà Nội
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
- Theo Peter S Rose, thuật ngữ “ngân hàng” được định nghĩa như sau: “NH là một tổ chức tài chính cung cấp các danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”
- Luật số 47/2010/QH12 - Luật các TCTD năm 2010 quy định: “NHTM là loại hình
NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, “Hoạt động NH là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: Nhân tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”
Như vậy, NHTM là một DN đặc biệt, thực hiện kinh doanh sản phẩm đặc biệt là tiền tệ, thực hiện thường xuyên một số các hoạt động Điển hình là: huy động vốn; cho vay; chiết khấu; bảo lãnh;…Tựu chung, NHTM sẽ cung cấp rất nhiều dịch vụ tài chính và các nghiệp vụ khác có liên quan cho KH Chính vì vậy, NHTM được nhận định là tổ chức tài chính trung gian có khả năng đầy đủ và đa dạng nhất các dịch vụ tài chính hiện nay
* Trung gian tài chính Đây được đánh giá là chức năng căn bản nhất của một NHTM Chức năng “trung gian tài chính” đồng thời thể hiện bản chất và cho thấy nhiệm vụ cốt yếu của một NHTM. Ở đây, các NHTM đóng vai trò là thành viên trung gian đứng ra thực hiện công tác huy động vốn tiền tệ đang nhàn rỗi ở trong nền kinh tế (đó có thể là tiền gửi tiết kiện cá nhân từ phía người dân, tiền gửi từ phía những tổ chức KT - XH,…) Sau khi tiến hành huy động, NH sẽ biến các khoản tiền đó thành các nguồn vốn để cấp tín dụng cho các đối
12 tượng cần, thỏa mãn các nhu cầu về vốn để giúp KH thực hiện các mục đích đầu tư, kinh doanh
Bên cạnh việc thể hiện phần nào bản chất của một NHTM thì chức năng “trung gian thanh toán” còn cho thấy hoạt động của NHTM mang tính chất “đặc biệt” NHTM đóng vai trò làm trung gian tiến hành thanh toán chó các khoản giao dịch tiền hàng, những khoản chi trả nợ giữa các KH, hay giữa người mua với người bán,…Từ đó, giúp cho các giao dịch kinh tế, những mối quan hệ thương mại giữa KH và đối tác được hoàn tất nhanh chóng
* Tạo phương tiện thanh toán Đây là chức năng mang tính đặc thù của NHTM Chức năng này của NHTM phát sinh dựa nền tảng của hai chức năng là “trung gian tài chính” và “trung gian thanh toán”.
Từ chức năng “trung gian tín dụng”, NH sẽ dùng các nguồn huy động để tiến hành cấp tín dụng Những nguồn này sau đó một lần nữa lại tồn tại trong nền kinh tế thông qua các giao dịch hàng hóa, sử dụng dịch Đồng thời, những người có số dư tài khoản sẽ lại thực hiện tiêu dùng và thanh toán trên hình thức qua thẻ,…Khi thực hiện chức năng “tạo phương tiện thanh toán”, tức hệ thống NH tham gia vào quá trình cung tiền, tức là đã có sự tác động tới lượng tiền cung ứng Từ đó, dẫn tới hiện tượng lạm phát cùng với sự tăng trường nền kinh tế
1.1.3 Những hoạt động cơ bản
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ điển hình và thường xuyên của một NHTM Đây được đánh giá là hoạt động chủ yếu tạo ra nguồn vốn cho NHTM
Về cơ bản, các NH tiến hành huy động vốn dưới những hình thức điển hình sau:
- Nhận tiền gửi: đây là hoạt động trong đó NH thực hiện nhận tiền từ các đối tượng cá nhân, tổ chức KT - XH dưới đa dạng các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn/ có kỳ hạn/ tiết kiệm,… Căn cứ theo nguyên tắc thanh toán, hoàn trả đầy đủ cả giá trị khoản tiền gốc và lãi cho KH theo thỏa thuận
- Vay vốn, phát hành giấy tờ có giá: Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, NHTM có thể huy động vốn thông việc đi vay từ phía NH trung ương bằng hình thức tái chiết khấu, hoặc hình thức tái cấp vốn, hoặc cả hai dựa trên các quy định của Luật NHNN NHTM còn tiến hành thực hiện vay vốn của các TCTD, các tổ chức tài chính trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó, giống như các DN khác, NH có thể thực hiện vay mượn thông qua việc phát hành các loại GTCG trên thị trường vốn
1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận giữa các tổ chức, cá nhân với NHTM Trong đó, KH của NH sẽ được sủ dụng một khoản tiền nhất định, hoặc cam kết được phép sử dụng một khoản tiền nhất định dựa trên nguyên tắc có hoàn trả Hoạt động này mang đến cho nền kinh tế một khối lượng vốn “khủng” Nghiệp vụ tín dụng được đánh giá là hoạt động có tính trọng yếu trong NHTM Bởi nó mang lại lợi nhuận trực tiếp và chiếm phần lớn doanh thu của các NHTM
Về cơ bản, các NHTM sẽ thực hiện cấp tín dụng theo những hình thức dưới đây:
Cho vay là hình thức ngân hàng (NH) giao hoặc cam kết chuyển tiền cho khách hàng (KH), KH dùng khoản này vào mục đích cụ thể đã thỏa thuận trong thời hạn xác định, với nguyên tắc phải hoàn trả đủ cả gốc lẫn lãi.
- Chiết khấu, tái chiết khấu, giấy tờ có giá và các công cụ chuyển nhượng: Với nghiệp vụ “chiết khấu”, NH sẽ thực hiện mua các GTCG, các công cụ chuyển nhượng có kỳ hạn hoặc có bảo lưu quyền truy đòi của những đối tượng thụ hưởng trước thời điểm các loại giấy tờ đáo hạn Còn “tái chiết khấu” là hoạt động, trong đó NH tiến hành chiết khấu các loại GTCG, các công cụ chuyển nhượng đã được chiết khấu trước thời điểm hạn đến hạn thanh toán
- Bảo lãnh ngân hàng: đối với hình thức này, các TCTD sẽ thực hiện cam kết với bên thụ hưởng BL rằng sẽ chịu trách nhiệm hoàn tất các nghĩa vụ theo thỏa thuận thay cho KH của mình, nếu như KH không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các nghĩa vụ, trách nhiệm Trường hợp, NH đứng ra thực hiện các nghĩa vụ với
14 bên thứ thứ bat hay cho KH, điều này đồng nghĩa bên được BL có nợ với NH và bên được BL phải có trách nhiệm thanh toán lại cho NH dựa trên các thỏa thuận đã cam kết
Dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
- Trong thương mại quốc tế, “bảo lãnh ngân hàng” được biết đến là một hình thức tài trợ ngoại thương Hoạt động BL góp phần chống đỡ phần nào tổn hại cho bên thụ hưởng BL bởi sự vi phạm trách nhiệm, nghĩa vụ của những bên đối tác có liên quan
- Thông tư 07/2015/TT-NHNN – Thông tư QUY ĐỊNH VỀ BẢO LÃNH quy định:
“Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên BL cam kết với bên nhận
Trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay thế Sau khi bên bảo lãnh thanh toán thay, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
- Luật số 47/2010/QH12 - Luật CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG năm 2010 quy định
“Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận BL về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi
KH không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; KH phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận”
- Giáo trình Ngân hàng thương mại định nghĩa: “Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của NH đối với người thụ hưởng về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính nếu KH của
NH không thực hiện/ hoặc thực hiện không đầy đủ như cam kết”
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH) là cam kết bằng văn bản từ phía ngân hàng (NH), sử dụng uy tín của mình để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng thay cho đối tác Không cần cung cấp vốn, NH huy động năng lực tài chính và thương hiệu để bảo lãnh.
- “Bên bảo lãnh” là TCTD, chi nhánh NHNNg thực hiện BL cho bên được BL (Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN - 25/06/2015)
- “Bên được bảo lãnh” là tổ chức (bao gồm TCTD, chi nhánh NHNNg, TCTD ở nước ngoài), cá nhân được BL bởi bên BL, bên BL tín dụng đối ứng (Theo thông tư
- “Bên nhận bảo lãnh” là các tổ chức (bao gồm TCTD, chi nhánh NHNNg, TCTD ở nước ngoài), cá nhân có quyền thụ hưởng BL do bên BL, bên xác nhận BL phát hành
(Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN - 25/06/2015).
- “Cam kết bảo lãnh” là văn bản do bên BL hoặc bên BL đối ứng hoặc bên xác nhận
BL phát hành theo một trong các hình thức là thư BL hoặc hợp đồng BL (Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN - 25/06/2015)
"Thư bảo lãnh" là văn bản lời cam kết của bên Bảo lãnh (BL) với bên thụ hưởng về việc BL sẽ gánh chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ tài chính nếu bên được BL vi phạm hoặc không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ như đã thỏa thuận với bên thụ hưởng.
BL (Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN - 25/06/2015)
- “Hợp đồng bảo lãnh” là văn bản thỏa thuận giữa TCTD và bên nhận BL hoặc giữa TCTD, bên nhận BL, KH và các bên có liên quan (nếu có) về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho KH khi KH không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận BL (Theo thông tư 07/2015/TT-NHNN -
Bảo lãnh là hình thức tài trợ dựa trên uy tín của NH cho KH Nhờ vậy, KH có thể nhanh chóng có được những nguồn tài trợ phù hợp để đầu tư trang thiết bị hay triển khai các chiến lược sản xuất kinh doanh mang lại những khoản lợi nhuận lớn
BL là nghiệp vụ được ghi nhận bên ngoài bảng cân đối kế toán BL được xếp mục tài sản ngoại bảng của NH Bởi khi NH phát hành cam kết BL, NH sẽ chưa phải xuất quỹ luôn cho KH Đến thời điểm đáo hạn, nếu như KH không có năng lực tiến hành nghĩa vụ
18 thanh toán, thì lúc này NH mới xuất tiền của mình để thanh toán hộ cho KH Điều này đồng nghĩa NH sẽ ghi một khoản nợ bắt buộc cho KH Bên cạnh đó, bên nhận BL chỉ được phép đòi thanh toán từ phía NH, khi họ đáp ứng được đầy đủ những điều kiện đã thỏa thuận được ghi trong thư BL
Hoạt động BL được xếp vào một dạng nghiệp vụ tín dụng của NH Bởi hoạt động
BL cũng tồn tại các rủi ro như hoạt động cấp tín dụng Khi thực hiện cấp BL cho bên phía
KH, NH cũng sẽ phải thực hiện các bước thẩm định như khi tiến hành cấp tín dụng cho
Nghiệp vụ BL tạo dựng các mối liên kết mang tính trách nhiệm tài chính cao, đồng thời là sự san sẻ phần nào rủi ro Trách nhiệm tài chính ở đây trước hết chính là ở phía
KH được BL Còn trách nhiệm của NH sẽ chỉ thực sự phát sinh trong trường hợp KH không tiến hành các nghĩa vụ tài chính như thỏa thuận đối với bên đối tác (bên nhận BL).
Cụ thể NH sẽ phải đứng ra bồi thường thay cho KH của mình Điều này có nghĩa là NH đã gánh chịu một phần rủi ro thay cho bên nhận BL
Thứ nhất: Nghiệp vụ BL góp phần đa dạng và phong phú danh mục sản phẩm của
Chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan điểm về chất lượng bảo lãnh của ngân hàng thương mại
Bảo lãnh là sản phẩm tín dụng do ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng và nền kinh tế Hoạt động bảo lãnh chất lượng là bảo đảm lợi ích tối ưu cho các bên tham gia, hạn chế rủi ro và chi phí cho ngân hàng Điều này góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
* Đối với Ngân hàng (Người được bảo lãnh)
Các NH cũng như bất kỳ một DN thông thường đều hoạt động với mục tiêu: an toàn và sinh lời Hoạt động BL đạt được chất lượng tốt khi có khả năng làm thỏa mãn tối đa tào bộ các nhu cầu của KH, đồng thời đảm bảo hiệu quả khả năng sinh lời kết hợp tiến
28 hành các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro Điều này đòi hòi NH phải biết cân bằng một cách khoa học giữa lợi ích của bản thân với KH Từ đó, xây dựng một biểu phí BL hợp lý, có tính cạnh tranh, đảm bảo NH thu được lợi nhuận nhưng vẫn thu hút được sự quan tâm của KH Đối với từng đối tưởng KH cụ thể, NH nên linh hoạt trong việc xác định một mức ký quỹ phù hợp, sao cho vừa bảo đảm sự an toàn cho KH những đồng thời không quá làm khó KH bởi hiện tượng tồn đọng vốn Bên cạnh đó, NH cũng nên đầu tư hơn vào công tác mở rộng, đa dạng hóa các loại hình BL Nhằm thỏa mãn các nhu cầu phong phú của KH Từ đó, phân tán và giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể cho bản thân NH.
Người được BL: Chất lượng DVBL là khả năng đáp ứng được tốt nhất của NH đối với các nhu cầu của KH Đó là về:
- Thủ tục thực hiện nghiệp vụ BL phải tinh gọn, đơn gian Đồng thời bảo đảm mang lại sự thuận lợi, tiện ích nhất cho KH
- Các mức phí liên quan đến sản phẩm BL, tỷ lệ bảo đảm, ký quỹ phải hợp lý, hấp dẫn được sự chú ý của KH Bên cạnh đó, KH được hưởng thêm nhiều tiện ích đi kèm với dịch vụ
- Hạn mức BL cho KH cao, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng KH cụ thể
- Góp phần tạo điều kiện giúp đỡ các DN, công ty mở rộng quy mô HĐKD Đồng thời, nâng cao năng lực cạnh tranh cho KH
Người nhận BL: Chất lượng DVBL là phải xây dựng được niềm tin, uy tín về sự an toàn trong quá trình ký kết hợp đồng với bên phía đối tác Niềm tin này được tạo dựng dựa trên nền tảng:
- Nghiệp vụ BL phải đảm bảo thực hiện nghĩa vụ thanh toán một cách chắc chắn cho bên nhận BL trong trường hợp phát sinh rủi ro
- Nghiệp vụ BL phải đảm bảo thủ tục đơn giản, thời gian cấp cũng như thanh toán
BL nhanh chóng, chính xác
- Tạo dựng được niềm tin với người nhận BL.
* Đối với nền kinh tế:
Chất lượng DVBL tác động tới nền kinh tế ở một số khía cạnh điển hình dưới đây:
- Góp phần nâng cao, tập trung phát triển cả về quy mô và chất lượng các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nước
- Tạo động lực hơn nữa cho sự phát triển thương mại quốc tế, góp phần nâng cao vị thế và uy tín của quốc gia trên trường quốc tế
- Thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế,…
Như vậy, có thể đánh giá “Chất lượng dịch vụ bảo lãnh của NHTM” là một chỉ tiêu tổng hợp được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố Đó là sự tổng hòa quyền lợi và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia vào quy trình BL Chất lượng DVBL tốt là đảm bảo cho lợi ích của các bên là tốt nhất Và ngày nay trước xu thế toàn cầu hóa, DVBL tại các NHTM ngày càng đóng vai trò trọng yếu Vì vậy, việc nâng cao chất lượng BLNH là vấn đề cực kỳ quan trọng và thiết thực
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng bảo lãnh ngân hàng
1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng số dư bảo lãnh
“Số dư bảo lãnh ngân hàng” là tổng giá trị của các khoản bảo lãnh đã phát hành và còn hiệu lực tại thời điểm kết thúc niên độ kế toán hoặc tại một thời điểm nhất định.
Tốc độ tăng trưởng số dư BL (%) = x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh chính xác quy mô nghiệp vụ BL qua các năm của NH Khi thực hiện so sánh chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng số dư BL trong các thời kỳ vừa qua ta sẽ phân tích được phần nào xu thế cũng như sự biến động một cách tổng quát của nghiệp vụ
BL Chỉ tiêu thể hiện sự gia tăng hay sụt giảm của dịch vụ BL so với các kỳ trước Từ đó so sánh và đánh giá chính xác về hiện trạng chất lượng DVBL
1.3.2.2 Tỷ lệ tăng số món bảo lãnh
“Số món bảo lãnh” là tổng số lượng tất cả các nghiệp vụ BL mà NH thực hiện.
Tỷ lệ tăng số món BL = x 100%
Chỉ tiêu này dùng để phản ánh phần nào quy mô nghiệp vụ BL của NH Chỉ tiêu đạt giá trị càng cao cho thấy số món BL mà NH thực hiện càng nhiều Tuy nhiên, cũng chưa thể kết luận được tỷ lệ này cao là tốt mà cần phối hợp với tổng doanh số của các món BL Từ đó, đưa ra kết luận một cách chuẩn xác về chất lượng của DVBL
1.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số bảo lãnh
“Doanh số phát hành bảo lãnh” được cụ thể hóa thông qua giá trị khoản tiền BL và số món BL mà NH đã phát hành trong một khoảng thời gian nhất định
“Doanh số bảo lãnh” là tổng giá trị các khoản BL phát sinh trong một kỳ.
Tốc độ tăng trưởng doanh số BL = x 100%
Chỉ tiêu phản ánh thực trạng việc mở rộng quy mô nghiệp vụ BL qua các năm của
NH Cụ thể cho biết trong thời điểm hiện tại doanh số BL tăng bao nhiêu % so với năm trước Chỉ tiêu này có giá trị càng cao cho thấy hoạt động DVBL của NH đang ngày càng được chú trọng đầu tư phát triển Điều này chứng tỏ DVBL có chất lượng và đat hiệu quả cao
Mặt khác, việc thu phí BL được xác định theo tỷ lệ % giá trị khoản tiền BL Chình bởi vậy, doanh số BL cao sẽ đồng nghĩa rằng phí thu từ DVBL cũng sẽ cao Từ đó dẫn đến tỷ trọng doanh thu từ DVBL so với các dịch vụ trung gian nói chung của NH cũng đang trong xu thế tăng Như vậy, doanh số BL phát sinh trong năm thể hiện quy mô và tỷ trọng dịch vụ BL của NH Tuy nhiên nếu doanh số BL của NH phát sinh trong năm đạt mức cao nhưng tập trung hầu như là từ các món BL tiềm ẩn nhiều rủi ro, khiến khả năng
NH phải thực hiện nghĩa vụ thay cho KH là rất cao thì điều này lại đưa đến kết luận là hoạt động BL không đạt tiêu chuẩn chất lượng Như vậy, DVBL được xem là có chất lượng khi dư nợ phát sinh trong xu thế tăng trường đều đặn qua từng thời kỳ tương ứng ứng với những món BL mang giá trị khủng, tiềm ẩn ít rủi ro hoặc mức độ rủi ro ở mức rất thấp, không chứa đựng sự mạo hiểm.
1.3.2.4 Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu bảo lãnh
“Doanh thu bảo lãnh” chủ yếu là phí thu từ DVBL là chính Ngoài ra, còn kèm theo một số loại phụ phí khác
“Phí bảo lãnh” là khoản chi phí mà KH phải thanh toán cho NH do bản thân đang hưởng DVBL Phí BL được xác định phải bảo đảm đủ bù đắp các khoản chi phí mà NH phải chi ra đồng thời đã tính đến những rủi ro tiềm ẩn mà NH có khả năng sẽ phải gánh chịu Nếu xem xét BL dưới hính thức là một sản phẩm dịch vụ thì phí BL chính là mức giá để được sử dụng dịch vụ Phí BL là một khoản doanh thu tạo lợi nhuận khá cao cho
NH bởi vì thực tế chi phí của một món BL không cao như một món cho vay
Phí bảo lãnh = Tỷ lệ phí (%) x Số tiền BL x Thời gian BL
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Dân
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân, tên giao dịch quốc tế: National Citizen Commercial Joint Stock Bank, tên viết tắt là NCB
- Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: 1700169756
- Vốn điều lệ của Ngân hàng: 4.101.555.870.000 đồng (Bằng chữ: Bốn nghìn một tram linh một tỷ năm trăm năm mươi lăm triệu tám trăm bảy mươi nghìn đồng)
- Trụ sở chính đặt tại: Số 28C-28D Bà Triệu, Phương Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
* Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quốc Dân chính thức đi vào hoạt động từ năm 1995 với tên gọi đầu tiên là “Ngân hàng Sông Kiên”
Ngày 18/05/2006, với sự chấp thuận của NHNN, NCB đã tiến hành chuyển đổi mô hình hoạt động thành “Ngân hàng TMCP đô thị” Theo đó, NH đã được đổi tên thành
“Ngân hàng TMCP Nam Việt” (tên gọi tắt là Navibank) với trụ sở chính được tọa lạc tại
Từ đầu năm 2013, với mục tiêu thỏa mãn các nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường, đồng thời duy trì vị thế của bản thân trong nền kinh tế NCB đã bắt đầu đi vào tiến hành thực hiện xây dựng một hệ thống cấu trúc khoa học với định hướng trở thành hệ thống NH bán lẻ hàng đầu trên thị trường Đến năm 2014, NH chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” Hoạt động của NH cũng từ đó đi vào ổn định NH dần dần tập trung phát triển, đầu tư vào đa dạng dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của KH, cũng như chăm sóc và tận tình quan tâm đến đời sống xã hội Trải qua 26 năm HĐKD, NCB đã từng bước khẳng định được vị thế cũng như thương hiệu của bản thân trên thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Tính đến thời điểm hiện nay, NCB đang sở hữu 1 Hội sở chính, 24 chi nhánh, 66 phòng giao dịch Các CN được mở trên địa bàn cả ba miền Bắc - Trung - Nam Trong đó, Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội và Đà Nẵng là các thị trường trọng yếu của NCB, dự kiến sẽ tiếp tục được đẩy mạnh đầu tư phát triển trong tương lai.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội
2.1.2.1 Khái quát về NCB – Chi nhánh Hà Nội
- Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hà Nội
- Tên viết tắt: NCB – Chi nhánh Hà Nội
- Địa chỉ: 158 Nguyễn Khánh Toàn, Phường Quan Hoa, Quận Cầu Giấy, TP HàNội
Ngân hàng luôn cố gắng phát triển và đặt ra các định hướng triển vọng dựa trên những tổn chỉ sau:
- Cung cấp, phục vụ “thượng đế” những loại sản phẩm, dịch vụ chất lượng, hiệu quả, an toàn nhất
- Bảo đảm sự tăng trưởng ổn định về mặt lợi ích cho cổ đông
- Hoạt động theo hướng bền vững và toàn diện
- Nền tảng cho sự phát triển thịnh vường và dài lâu của CN chính là sự đầu từ, chú trọng vào nhân tố con người
Với phương châm hoạt động là “Cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn”, NCB –
CN Hà Nội đã bố trí một hệ thống bộ máy tương đối khoa học, phù hợp với sự vận hành và khả năng quản lý của CN
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động
Sơ đồ 2.1: Tổ chức hoạt động NCB – Chi nhánh Hà Nội
Nguồn: Bộ phận Hành chính của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Chức năng chính của các phòng ban:
- Chịu trách nhiệm trực tiếp về hiệu quả, chất lượng HĐKD nói chung của CN;
- Chỉ đạo đội ngũ nhân viên triển khải tìm kiếm và phát triển các đối tượng KH tiềm năng;
- Tổ chức các lớp học hướng dẫn, đào tạo cán bộ nhân viên;
- Những chức năng khác theo sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo
PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
* Trưởng bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp
- Vận hành và chịu trách nhiệm quản lý, giám sát phòng KHDN Thực hiện các nhiệm vụ theo sự chỉ đạo của Giám đốc;
- Tiến hành triển khai các chiến lược HĐKD;
- Tham gia vào quá trình phát triển sản phẩm, dịch vụ theo chính sách đối với KH
- Thực hiện đào tạo, hướng dẫn các CV KHDN, từ đó góp phần nâng cao chất lượng HĐKD của CN
* Trưởng bộ phận khách hàng cá nhân
- Chịu trách nhiệm giám sát, phê duyệt và hướng dẫn các hoạt động thuộc về nghiệp vụ KHCN, dựa trên sự phân công và thẩm quyền theo quy định;
- Giao chỉ tiêu cho đội ngũ nhận viên theo thẩm quyền Đưa ra nhận xét, đánh giá hiệu quả công việc;
- Thực hiện đề xuất, đồng thời tham gia vào công tác tuyển dụng tại CN;
* Chuyên viên quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp
- Tiếp cận, chăm sóc và quản lý trực tiếp KHDN của CN Thực hiện xử lý các thủ tục, giấy tờ trong quá trình giao dịch với KH;
- Giới thiệu, tư vấn sản phẩm sao cho phù hợp với KH Từ đó, góp phần gia tăng doanh số cho CN dựa trên bộ chỉ tiêu;
- Thực hiện thẩm định và khai thác mục đích vay vốn của KH
* Chuyên viên QHKH cá nhân
- Khai thác nhu cầu vay vốn của KHCN Chịu trách nhiệm hoàn thiện bộ hồ sơ. Thực hiện công tác thẩm định Trình bộ hồ sơ theo chính sách từ phía Hội sở;
- Giới thiệu, tiếp thị cho KH các danh mục sản phẩm tại CN;
- Quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn của KH Quản lý danh mục TSĐB theo định kỳ Chịu trách nhiệm thúc dục, nhắc nợ KH khi đến hạn;
- Chịu trách nhiệm chăm sóc KH hiện tại, đồng thời tìm kiếm và phát triển các đối tưởng KH tiềm năng mới
PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
* Trưởng bộ phận dịch vụ khách hàng
- Chịu trách nhiệm trực tiếp quản lý nhân sự Thực hiện giao chỉ tiêu, đánh giá kết quả làm việc của cán bộ nhân viên;
- Thực hiện giám sát, kiểm tra và phê duyệt toàn bộ các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ quản lý và hỗ trợ tín dụng của CN theo quy định;
- Truyền đạt các chỉ thị và định hướng trong các chính sách của Hội Sở về mảng quản lý và hỗ trợ tín dụng đến các cấp cán bộ nhân viên tại CN;
- Chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát các bản báo cáo phát sinh theo chị đạo của Giám đốc
- Chịu trách nhiệm kiểm soát việc quá trình thực hiện các nghiệp vụ giao dịch, sự tuân thủ quy định trong những chứng từ kế toán phát sinh mà giao dịch viên chuyển đến dựa trên sự phân công của quản lý;
- Tiến hành kiểm tra và phê duyệt các hồ sơ, chứng từ trong phạm vị được phép;
- Tiến hành các nghiệp vụ kế toán cuối kỳ Thực hiện đối chiếu dữ liệu trong sổ sách với các giá trị khoản tiền thực tế, sau đó tiến hành công tác khóa sổ;
- Chịu trách nhiệm tiến hành các giao dịch phát sinh với KH tại quầy;
- Tiến hành các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm và các sản phẩm online nói chung CN;
- Thực hiện hạch toán cho KH;
- Chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ, chứng từ theo quy định
* Quỹ (Nhân viên kiểm ngân)
- Chịu trách nhiệm thu/chi tiền, trực tiếp phát hành GTCG cho KH của CN;
- Tham gia thực hiện vận chuyển, kiểm đếm tiền;
- Tiến hành công việc chuyển tiền hoặc nhận tiền theo sự chỉ đạo của ban điều phối Quỹ trung tâm;
- Chịu trách nhiệm hỗ trợ tiếp nhận quỹ ATM theo sự chỉ đạo từ bên trên
- Chịu trách hiệm tiếp nhận những thông tin về hành chính – quản trị từ phía trên Hội Sở cũng như từ phía Ban giám đốc của CN;
- Hỗ trợ công tác tiếp nhận nhân viên tân tuyển;
- Thực hiện các hoạt động lễ tân, quan hệ trực tiếp với bên chính quyền địa phương căn cứsự chỉ đạo phía Ban giám đốc CN
2.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ và hoạt động của ngân hàng
Thực hiện theo quy định của Chính phủ, theo sự ủy quyền của Hội đồng Quản trị NCB, về cơ bản NCB – Chi nhánh Hà Nội bao gồm các nhiệm vự, chức năng cụ thể sau:
- Chịu trách nhiệm tiến hành các HĐKD theo sự chỉ đạo, phân công từ phía Hội sở tại địa bàn quản lý;
- Thực hiện tổ chức và điều hành các HĐKD, đồng thời thực hiện giám sát chặt chẽ và kiểm toán nội bộ theo định kỳ dựa trên sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo;
- Tiếp nhận triển khai các nghiệp vụ theo chính sách của Hội Sở
NCB – Chi nhánh Hà Nội thực hiện các chức năng chính:
- Tiến hàng huy động vốn dưới tất cả các hình thức từ phía KH cá nhận hoặc tổ chức kinh tế; Thực hiện tiếp nhận nguồn vốn ủy thác của các KH cá nhân, tổ chức cả ở trong và ngoài nước; Thực hiện vay vốn dưới hình thức chiết khấu hoặc tái chiết khấu từ phía NHNN hoặc vay từ các TCTD khác
- Thực hiện cấp tín dụng theo kỳ hạn ngắn, trung - dài hạn cho các KH có nhu cầu thông qua các hình thức theo quy định của NHNN
- Cung cấp đa dạng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ cho các KH có nhu cầu
* Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
NCB – Chi nhánh Hà Nội cung cấp cho KH phong phú các sản phẩm, dịch vụ với đa dạng các hình thức khác nhau cho KH Tuy nhiên, nhìn chung tại CN bao gồm các sản phẩm chính sau: a Tín dụng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng, đáp ứng mọi nhu cầu vốn của khách hàng, từ kinh doanh, đầu tư đến tiêu dùng, mua sắm Tuy nhiên, ngân hàng không cho vay đối với những đối tượng khách hàng không đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.
- Tín dụng cá nhân: Cho vay lại khoản đã trả; cho vay tiêu dùng nhanh; cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà; cho vay mua xe ô tô mới;…
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2 1: Báo cáo kết quả kinh doanh của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Tổng doanh thu 341,13 351,41 391,79 10,28 3.01% 40,38 11,49% Thu nhập thuần hoạt động 74,16 75,01 99,06 0.85 1.14% 24,50 32,06%
Tổng chi phí 309,10 312,50 321,20 3,4 1.10% 8,7 2.78% Chi phí hoạt động 60,58 52,10 48,04 (8,48) (13.99%) (4,06) (7.79%)
Tổng lợi nhuận sau thuế 31.46 30.05 33.53 (1.41) (4.48%) 3.48 11.58% Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NCB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020
*Đánh giá về tổng doanh thu
Từ bảng số liệu báo cáo kết quả kinh doanh trên, ta có thể thấy tổng doanh thu của
CN có xu hướng tăng trong giai đoạn 2018 – 2020 Năm 2018, NCB – Chi nhánh Hà Nội có tổng doanh thu đạt 341,13 tỷ đồng Năm 2019 tổng doanh thu của CN đạt mức 351,41 tỷ đồng, tăng 3.01% so với năm 2018 (ứng với mức tăng tuyệt đối là 10,28 tỷ đồng) Để đạt được thành tựu này, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã thực sự cố gắng và nỗ lực tiến hành công tác thu hồi, đồng thởi xử lý các khoản nợ quá hạn thanh toán Từ đó, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và gia tăng nguồn lợi nhuận cho CN
Sang năm 2020, tổng doanh thu của CN đạt 391,79 triệu đồng, tăng 40,38 triệu đồng (ứng với mức tăng tương đối là 11.49%) so với năm 2019 Kết quả tăng trưởng tốt như vậy hầu hết là nhờ sự bứt phá trong việc thực hiện cung ứng các sản phẩm, dịch vụ của CN Kết thúc năm 2020, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã ghi nhận giá trị thu nhập thuần hoạt động là 99,06 tỷ đồng, tương ứng đạt mức tăng trưởng là 32,06% so với năm 2019 (tức tăng 24,05 tỷ đồng) Trong đó, khoản thu nhập thù từ các mảng tín dụng ghi nhận mức tăng trưởng vượt trội ở năm 2020 Ngoài ra, CN còn tiến hành triển khai tương đối tốt một số nghiệp vụ như hỗ trợ KH sử dụng vốn có hiệu quả hơn, tạo điều kiện để KH thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ cho NH.
*Đánh giá về chí phí
Tổng chi phí của NCB – Chi nhánh Hà Nội trong giải đoạn 2018 - 2020 có xu hướng tăng đều qua các năm Năm 2018 là 309.10 tỷ đồng, sang năm 2019 đã tăng 1.10% lên mức 312,5 tỷ đồng Tuy nhiên, mặc dù tổng chi phí có xu thế gia tăng khá đều đặn trong ba năm qua, đạt mức 321,20 tỷ đồng vào năm 2020 nhưng vẫn trong mức kiểm soát của CN Do vậy, NCB – Chi nhánh Hà Nội vẫn đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Tuy nhiên, trong các năm gần đây, chi phí hoạt động của CN đã có dấu hiêu liên tục giảm Năm 2019 là 52,10 tỷ đồng, giảm 8,4 tỷ đồng so với năm 2018 (tương ứng 13.99%) Đến năm 2020, mức chi phí hoạt động lại tiếp tục giảm xuống còn 48.04 tỷ đồng Điều này là nhờ CN đã tiến hành triển khai đồng thời giải pháp quản trị một cách tinh gọn kết hợp với các chiến lược nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực đầu vào
*Đánh giá về lợi nhuận
Trong giai đoạn 2018 - 2020, tổng giá trị lợi nhuận của NCB – Chi nhánh Hà Nội có sự tốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2019, lợi nhuận sau thuế của CN thu được đạt 30.50 tỷ đồng, giảm sút 4,48% so với năm 2018 Tuy nhiên, HĐKD của NH thể hiện qua lợi nhuận lại có xu hướng cải thiện đáng kể vào năm 2020 Cụ thể, kết thúc năm
2020, CN đạt mức lợi nhuận là 33.53 tỷ đồng, đã tăng trưởng so với năm 2019 là 11,58% (tức tăng 3.84 tỷ đồng)
Mặc dù, trong năm 2020 bùng phát đại dịch Covid – 19, gây ra rất nhiều các ảnh hưởng tiêu cực cho nền kinh tế nói chung cũng như ngành NH nói riêng Thế nhưng, với sự tăng trưởng tương đối ổn định và vững mãnh về quy mô chất lượng dịch vụ kết hợp với công tác quản trị rủi ro một cách chặt chẽ, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã chứng tỏ khả năng hoạt động hiệu quả của mình, tạo được mức tăng trưởng tốt ngay cả trong bối cảnh nền kinh tế đang xuất hiện nhiều biến động.
2.2.2 Tình hình huy động vốn
Bảng 2 1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại NCB – Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Nguồn vốn huy động 1341,31 1419,34 1667,20 78,03 5,82% 247,86 17,46%
PHÂN LOẠI THEO KỲ HẠN Không kỳ hạn 93,89 112,13 140,04 18,24 19,42% 27,92 24,90%
PHÂN LOẠI THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG
Tiền gửi từ KH dân cư 1128,04 1210,70 1442,13 82,66 7,33% 231,43 19,12%
PHÂN LOẠI THEO LOẠI TIỀN Nội tệ 1224,62 1327,08 1585,51 102,47 8,37% 258,42 19,47%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NCB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 –
*Đánh giá về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Biểu đồ 2 1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Công tác huy động vốn đã gặt hái được những thành tựu khả quan và có đóng góp hết sức to lớn vào kết quả HĐKQ của NCB - chi nhánh Hà nội nói riêng và của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Dân nói chung Thông qua bảng số liệu và biểu đồ 2.1, ta có thể thấy nguồn huy động tại CN có xu hướng tăng trưởng ngày càng tốt qua các năm,
50 nhất là trong năm 2020 Mặc dù, năm 2020 là một năm kinh tế xẩy ra rất nhiềubiến động với vô vàn các khó khăn đi kèm với thách thức do diễn biến phức tạp của dịch bệnh SaRS – Cov – 2.
Cụ thể, nguồn vốn huy động của CN đã có xu hương gia tăng liên tục trong giai đoạn 2018 – 2020 Cụ thể, năm 2018 nguồn vốn huy động của NH đạt 1341.31 tỷ đồng. Sang năm 2019, NH huy có nguồn vốn huy động tăng 5.82%, tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 78.03 tỷ đồng so với năm 2018, cụ thể đã đưa nguồn vốn huy động đạt mức 1419.31 tỷ đồng Năm 2020 là một năm cho thấy sự tăng trưởng tốt về mặt huy động vốn của NH với doanh số huy động đạt 1667.2 tỷ đồng, tăng lên 247.86 tỷ đồng so với 2019 (ứng với mức tăng tương đối là 17.46%). Để đạt được những thành tựu kể trên, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã luôn quan tâm, chú trọng vào các công tác triển khai các hoạt động dịch vụ tới KH nhằm nâng cao chất lượng lên mức cao nhất có thể Đặc biệt, CN sở hữu một biểu lãi suất có tính linh hoạt cao, với các kỳ hạn đa dạng và hình thức phong phú Nhất là trong năm 2020, CN đã tăng cường thực hiện cực kỳ linh hoạt nhiều chính sách nhằm hấp dẫn nhiều nguồn vốn huy động hơn trước bối cảnh nền kinh tế vĩ mô đang tồn tại nhiều sự bất ổn Điển hình như chính sách nâng lãi suất đối với các KH tiến hành gửi tiết kiệm online Nhờ thực hiện chính sách này, đã có rất nhiều các KH mới tìm đến CN để mở và sử dụng NCB iziMobile Từ đây, CN giúp KH cất giữ vốn một cách an toàn mà vẫn sinh lời Đồng thời, giúp KH dự phòng rủi ro và đợi thời cơ thích hợp tiến hành đầu tư trong tương lai, khi dịch bệnh được dập tắt
2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay, cấp tín dụng
Bảng 2 2: Tình hình hoạt động tín dụng của NCB – Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệTổng dư nợ cho 799,81 852,68 905,65 52,87 6,61% 52,97 6,21% vay
PHÂN LOẠI THEO THỜI HẠN CHO VAY Ngắn hạn 373,51 437,42 508,07 63,91 17,11% 70,65 16,15%
PHÂN LOẠI THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NCB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 –
Cùng xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động, NCB – Chi nhánh
Hà Nội cũng đã không ngừng tiến hành thực hiện các nghiệp vụ tín dụng Chỉ tiêu tổng dư nợ của CN có xu hướng gia tăng tương đối đều trong ba năm trở lại đây Cuối năm
2018, tổng dư nợ của cả CN đã đạt 799,81 tỷ đồng Năm 2019 tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 6,61% so với năm 2018, tức đạt dư nợ là 852,68 tỷ đồng Năm 2020, chỉ tiêu dư nợ của CN vẫn trên đà tăng, với tốc độ tăng đạt mức 6,21% (ứng với giá trị tuyệt đối là 52,97 tỷ đồng) so với năm 2019 Tức tổng dư nợ năm 2020 đạt mức 905,65 tỷ đồng Đây là những con số nói lên sự tăng trưởng tương đối ổn định về mặt dư nợ của NCB – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua Bên cạnh mở rộng huy động vốn thì CN cũng chú trọng vào tăng trưởng tổng dư nợ một cách lành mạnh nhằm hướng tới bảo đảm sự an toàn trong quá trình cho vay, từ đó tạo dựng thêm uy tín và đồng thời hạn chế tối đa rủi ro cho NH
Từ bảng 2.3 cho thấy, CN có xu hướng tập trung khai thác các đối tượng KH có nhu cầu vay vốn ngắn hạn – vay để kinh doanh Bên cạnh đó, thì NCB – Chi nhánh Hà Nội vẫn luôn cố gắng cân đối hợp lý giữa cho vay ngắn và trung dài hạn để vừa đảm bảo khả năng thanh khoản, vừa mang lại lợi nhuận cao, đóng góp vào tổng lợi nhuận chung của CN
Trong giai đoạn 2018 - 2020, HĐKD của NCB – Chi nhánh Hà Nội đã có sự quan tâm hơn đến tôn chỉ “phát triển bền vững”” đối với các công tác, hoạt động sử dụng vốn. Bên cạnh việc tiếp tục tăng trưởng cải tiến mạnh mẽ hơn chất lượng cho các sản phẩm cho vay chiến lược Nhà – Xe trong phân khúc bán lẻ, NH còn chủ động tái cấu trúc dần danh mục cho vay, ưu tiên cho phân khúc KHDN vừa và nhỏ, cũng như là phân khúc KH lớn Tập trung khai thác các sản phẩm cho vay có margin cao đem lại hiệu quả lợi nhuận tốt Đặc biệt, trong năm 2020, mặc dù dịch SaR – CoV – 2 đã có những tác động tiêu cực đến nền kinh tế cũng như ngành NH, thế nhưng, với sự tăng trưởng vững mạnh cả về quy mô lẫn chất lượng dư nợ, đồng thời nghiệm túc tiến hành công tác quản trị rủi ro một cách chặt ché, NCB – Chi nhánh Hà Nội vẫn đạt được một mức thu nhập lãi thuần ấn tượng là 85,82 tỷ đồng, ứng với tốc độ tăng trường là 22,65%.
Thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng NCB - Chi nhánh Hà Nội
2.3.1.1 Đối tượng được bảo lãnh
NCB – Chi nhánh Hà Nội chấp nhận BL cho những đối tượng KH cụ thể là:
Các doanh nghiệp được pháp luật Việt Nam công nhận hoạt động kinh doanh hợp pháp gồm: Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN), công ty cổ phần (TMCP), công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), công ty hợp danh, tổ chức chính trị - xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân.
- Những TCTD thành lập và hoạt động dựa trên quy định theo Luật các TCTD Bao gồm: NHNN; NH liên doanh; NH TMCP hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam; một số TCTD phi NH; CN NHNNg hoạt động và chấp hành các quy định theo Pháp luật Việt Nam
- Hợp tác xã và các tổ chức thỏa mãn các điều kiện theo quy định Pháp luật nước Việt Nam
- Hộ kinh doanh cá thể.
2.3.1.2 Các hình thức phát hành bảo lãnh
Tại NCB – Chi nhánh Hà Nội, sau khi kết thức bước ký hợp đồng BL giữa CN với KH. Dựa trên yêu cầu BL của KH được thỏa thuận cụ thể trên hợp đồng CN có thể phát hành
BL dưới các hình thức như
- Phát hành thư/điện, phát hành BL đối ứng với phát hành BL dựa trên cơ sở BL đối ứng của TCTD khác.
- Xác nhận BL, tiến hành ký xác nhận BL trên lệnh phiếu, hối phiếu
- Một số hình thức khác theo quy định của Hội Sở
Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội thực hiện cân nhắc và tiến hành BL chó các trường hợp KH đáp ứng được các điều kiện dưới đây:
- Có năng lực dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật;
- Không thuộc vào các đối tượng KH mà NCB không được BL theo chính sách của NCB và quy định của Luật pháp;
- Trường hợp đối với đối tượng KH là DN, KH có kinh nghiệm hoạt động liên tục trong 12 tháng gần nhất trong lĩnh vực phát sinh BL, hoạt động kinh doanh có lãi trong năm tài chính gần nhất;
- Được các cơ quan thẩm quyền đánh giá là có đầy đủ năng lực tài chính để hoàn trả toàn bộ số tiền mà ngân hàng thực hiện thay trong trường hợp khách hàng không vi phạm cam kết với bên thứ ba;
- Không phát sinh nợ nhóm 2 tại thời điểm phát hành BL hoặc nợ nhóm 3,4,5 trong vòng 02 năm gần nhất tại NCB và hoặc các TCTD khác tính đến thời điểm đề nghị cấp BL;
- Không có khoản tín dụng nào đang tranh chấp, kiện tụng trong vòng 03 năm nhất tính đến thời điểm đề nghị cấp BL
Tổng giá trị số dư BL tại NCB – Chi nhánh Hà Nội đối với một KH không được cao hơn 15% giá trị vốn tự có của CN Trong trường hợp, CN phải đứng ra tiến hành nghĩa vụ tài chính thay KH cho phía thụ hưởng BL, dẫn đến tổng giá trị dư nợ cho vay và dư nợ khoản thanh toán hộ vượt mức 15% giá trị vốn tự có, thì lúc này CN phải lập tức
54 dừng nghiệp vụ cho vay cũng như BL mới đối với đối tượng KH này Đồng thời tiến hành thu hồi khoản nợ hiện tại của KH để đảm bảo đúng hạn mức theo quy định
Trong trường hợp, KH có nhu cầu NH phát sinh một dịch vụ BL với giá trị vượt mức 15% giá trị vốn tự có của CN, thì CN sẽ tiến hành cân nhắc và cùng hợp tác với các
NH khác để đồng thực hiện BL cho KH
Thời hạn tiến hành BL được xác định dựa trên khoảng thời gian KH tiến hành các nghĩa vụ được NH đứng ra BL, trừ các trường hợp có những cam kết, thỏa thuận riêng biệt Quá trình gia hạn BL phải nhận được sự chấp thuận của bên nhận BL thông qua văn bản cụ thể
Mức phí BL sẽ được xác định dựa trên sự thỏa thuận và nhất trí của 2 bên là NCB – Chi nhánh Hà Nội với bên nhận BL Giá trị khoản phí tối đa không được vượt quá 2,1%/năm tính theo giá trị khoản tiền đang được NH thực hiện BL, mức tối thiểu là 300.000 đồng Bên cạnh đó, KH còn phải thực hiện nghãi vụ một số khoản chi phí hợp lý khác có liên quan đến nghiệp vụ BL theo như văn bản đã thỏa thuận giữa hai bên
Bảng 2 3: Tóm tắt biểu phí dịch vụ bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội
STT Khoản mục Mức phí
1.1 Bảo lãnh dự thầu/ bảo hành
1.1.2 Phần bảo đảm tài sản 0,65% - 1,8%/năm
1.1.3 Phần không có TSĐB 2,10%/năm
Không ký quỹ, không có TSĐB (tín chấp 100%)
2,10%/năm Đối với BL dự thầu trị giá ≤ 150.000.000 VND
(hoặc ngoại tệ tương đương)
1.2 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng/ thanh toán/ thanh toán thuế/ hoàn trả tiền ứng trước/ vay vốn/ chờ quyết toán
1.2.2 Phần bảo đảm bằng tài sản 0,95% - 1,90%/năm
1.2.3 Phần không có TSĐB 2,10%/năm 1.2.4 Không ký quý, không có TSĐB (tín chấp 100%) 2,10%/năm
1.3.1 Phát hành BL trực tiếp căn cứ theo BL đối ứng của TCTD khác phát hành 2,10%/năm
1.3.2 Phát hành BL đối ứng để TCTD khác phát hành
Phí phát hành của loại hình tương ứng + 2%/năm + điện phí/phí chuyển phát chứng từ (nếu có).
1.4.1 Phần ký quỹ Miễn phí
1.4.2 Phần không ký quỹ 0,8%/năm
- Phần ký quỹ: 0,075% x Khoản BL
Nguồn: Biểu phí sản phẩm – dịch vụ bảo lãnh của NCB
Phí cấp hạn mức bảo lãnh được thu sau khi hợp đồng BL có hiệu lực và trước khi tiến hành phát hành BL đầu tiên theo hạn mức cho KH
2.3.1.7 Bảo đảm cho bảo lãnh
Dựa trên tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính và mức độ uy tín của từng đối tượng
KH cụ thể, NCB – Chi nhánh Hà Nội sẽ cùng với KH xây dựng các điều khoản về việc áp dụng hay không các hình thức bảo đảm đối với nghiệp vụ BL phát sinh Những hình thức bảo đảm cho một nghiệp vụ BL có thể là:
- Cầm cố hoặc thế chấp TSĐB;
- Nhờ một bên thứ ba BL;
- Những biện pháp theo chính sách của Hội Sở.
2.3.2 Kết quả hoạt động bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Hiện nay, hầu hết mọi NHTM đều có xu hướng phát triển đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tại đơn vị mình, thay vì chỉ tập trung vào hoạt động cấp tín dụng như trước đây Bởi, nghiệp vụ tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, có khả năng sẽ khiến cho NH đi đến bờ vực phá sản Trong khi đó, có các dịch vụ tài chính khác chỉ chứa đựng số ít rủi ro mà vẫn đảm bảo mang lại những nguồn lợi nhuận đáng kể cho NH Chính bởi vậy, việc đầu tư mở rộng và nâng cao chất lượng những dịch vụ khác đồng thời với hoạt động cấp tín dụng được đánh giá là một chiến lược tối ưu, giúp giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn trong các hoạt động kinh doanh của CN Những sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao được
Phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại NCB - Chi nhánh Hà Nội
2.4.1 Tốc độ tăng trưởng doanh số và số món bảo lãnh
Qua bảng 2.5 “Kết quả dịch vụ bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội” , có thể thấy doanh số và số món BL của CN đều đang có xu thế gia tăng trong giai đoạn 2018 -
2020 Điều này thể hiện phần nào được chất lượng DVBL của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Biểu đồ 2 1: Tốc độ tăng trưởng doanh số, số món bảo lãnh của
NCB – Chi nhánh Hà Nội
Doanh sồố b o lãnh ả Sồố món b o lãnh ả
Doanh số BL của CN có tốc độ tăng trưởng tương đối mạnh trong khoảng thời gian ba năm trở lại đây Cụ thể, năm 2019, tốc độ tăng trưởng doanh số BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội đạt mức 24.21% so với năm 2018 Cuối năng 2020, chỉ số này tăng lên mức 50.17% so với năm 2019
Không những tốc độ tăng trưởng doanh số DVBL có xu thế tăng cao trong giai đoạn 2018 – 2020, mà số món BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội cũng ở đà tăng trưởng qua các năm Cụ thể: Năm 2019 số món BL tăng 22.37% so với năm 2018 Cuối năm
2020, số món BL của CN vẫn tiếp tục tăng, với tốc độ tăng trưởng đạt mức 24.73% so với năm 2019
Như vậy, tốc độ tăng trưởng về doanh số và số món BL tại Chi nhánh NCB – Chi nhánh
Hà Nội có thể nhận định là tương đối cao Từ đây chứng tỏ nghiệp vụ BL tại CN đã có sự mở rộng về quy mô và nâng cao về chất lượng Điều này đã tạo nên nhiều ích lợi cho
NH, điển hình như xây dựng thương hiệu, uy tín; củng cố niềm tin, mối quan hệ tốt đẹp với những KH truyền thống của CN đồng thời hấp dẫn sự quan tâm của các KH mới
2.4.2 Tốc độ tăng trường số dư bảo lãnh
Bảng 2 5: Kết quả số dư bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Biểu đồ 2 2: Tốc độ tăng trường số dư bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Nhìn vào biểu đồ, ta dễ dàng đánh giá rằng số dư BL của CN đang xu hướng tăng trong khoảng thời gian năm 2018 – 2020 Cụ thể hơn khi theo dõi bảng số liệu, tình hình
Trong giai đoạn 2018-2020, số dư bảo lãnh tại NCB - Chi nhánh Hà Nội liên tục tăng qua từng năm Năm 2018, số dư đạt 8,20 tỷ đồng Năm 2019, số dư tăng mạnh lên 12,32 tỷ đồng, với mức tăng tuyệt đối là 4,12 tỷ đồng và tăng trưởng 50,42% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2020, tốc độ tăng trưởng chậm lại, đạt mức 14,73 tỷ đồng, tăng tuyệt đối 2,41 tỷ đồng và tăng trưởng 19,56% so với năm 2019 Xu hướng giảm tốc độ tăng trưởng này phù hợp với kế hoạch hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nhìn chung, số dư BL có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định, điều này là hoàn toàn tương thích với định hướng của NH Từ đây cho thấy, CN đã có sự chú trọng cải thiện và nâng cao chất lượng của DVBL qua từng năm Đây là một dấu hiệu tốt thể hiện NH đã và đang cố gắng thỏa mãn các nhu cầu ngày càng đa dạng của KH, để từ đó góp phần gia tăng nguồn thu cho đơn vị
2.4.3 Cơ cấu dịch vụ bảo lãnh
Tính đến thời điểm hiện tại, NCB – Chi nhánh Hà Nội sẵn sàng thực hiện tất cả các loại hình BL theo quy định về BL của NHNN, nhằm hướng đến mục tiêu đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nói chung Để xem xét một cách cụ thể hơn về sự gia tăng của các khoản
BL, từ đó đánh giá chất lượng của DVBL, em đã phân tích cơ cấu BL dựa trên một số tiêu chí Cụ thể:
* Theo loại hình bảo lãnh
Biểu đồ 2 3: Cơ cấu các loại hình bảo lãnh tại NCB – Chi nhánh Hà Nội
Nhìn vào biểu đồ 2.4, ta có thể đánh giá, kết cấu doanh số từng khoản BL phát sinh của NCB – Chi nhánh Hà Nội đã có khá nhiều thay đổi Trong đó, doanh số của loại hình BL thanh toán, BL thực hiện hợp đồng đang dần chiếm ưu thế qua các năm Điều này có thể giải thích là do KH xin BL tại CN phần đông là những công ty, DN hoạt động thuộc lĩnh vực thương mại, xây dựng Chính vì vậy, những loại hình BL này thường được
KH sử dụng khá thường xuyên
Bảng 2 6: Cơ cấu các loại hình bảo lãnh của NCB – Chi nhánh Hà Nội
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh năm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
BL thực hiện hợp đồng
Tổng doanh số bảo lãnh
% 86.34 100% 12.81 32.15% 33.68 63.96% Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NCB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019-2020
Trong giao đoạn năm 2018 - 2020, các khoản BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội khá phát triển nhưng không đồng đều Tuy nhiên, dựa vào bảng 2.7 có thể nhận định rằng
“các loại hình BL tại NCB – Chi nhánh Hà Nội trong ba năm qua hầu hết đều trong xu thế tăng trưởng”
BL thanh toán là loại hình BL chiếm phần tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số
BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội Cụ thể: Năm 2018, doanh số BL thanh toán đạt là
14,20 tỷ đồng, chiếm 36,5% tổng doanh số BL Sang năm 2019, doanh số BL thanh toán phát sinh là 18,73 tỷ đồng, chiếm 38.7% tổng doanh số BL, tương ứng với tốc độ tăng trường là 31.9% so với năm 2018 Năm 2020, doanh số BL thanh toán đã phát sinh tăng
10,40 tỷ đồng so với năm 2019, tức đạt 29,13 tỷ đồng, chiếm 40.1% tổng doanh số BL
Nghiệp vụ BL thanh toán tiềm ẩn rủi ro cao so với các nghiệp vụ BL khác, do đó Chi nhánh chỉ thực hiện cho khách hàng truyền thống, có hoạt động kinh doanh tốt và uy tín cao Đây là biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh.
Thế nhưng, trong giai đoạn năm 2018 - 2020, doanh số từ nghiệp vụ BL thanh toán ngày càng chiếm tỷ trọng cao Cũng như tốc độ tăng trưởng của loại hình BL này là tương đối tốt Điều này chứng tỏ, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã tạo dựng được sự tin tưởng, uy tín nhất định đối với những KH đến với CN Từ đó khiến cho doanh số BL thanh toán tại NH ngày càng gia tăng qua các năm
- Bảo lãnh thức hiện hợp đồng Đối với NCB – Chi nhánh Hà Nội, DVBL thực hiện hợp đồng khá thông dụng Tỷ trọng của loại hình BL này được xếp vào hàng thứ hai trong cơ cấu các loại hình BL của
Đánh giá chất lượng bảo lãnh tại NCB – Chi nhánh Hà Nội
2.5.1 Những kết quả đạt được
Theo số liệu thống kê, doanh số bán bảo hiểm của Ngân hàng NCB – Chi nhánh Hà Nội có xu hướng tăng cả về quy mô lẫn chất lượng trong ba năm trở lại đây Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng toàn quốc, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã khẳng định được vị thế, thúc đẩy phát triển các giao dịch nội địa và quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả Ngân hàng tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp có nhu cầu về vốn tiếp cận nguồn đầu tư, mở rộng kinh doanh và gia tăng lợi nhuận.
Một mặt mở rộng quy mô, một mặt nâng cao chất lượng DVBL, tiến hành kinh doanh theo tôn chỉ “lợi nhuận và an toàn” Chiến lược HĐKD BL này của NCB – Chi nhánh Hà Nội không chỉ đem lại hiệu quả kinh tế mà còn góp phần củng cố danh tiếng và sự uy tín của NH trên thị trường.
Trong giai đoạn 2018 – 2020, với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể đội ngũ nhân viên
CN nói chung và chuyên viên thực hiện nghiệp vụ BL nói riêng, DVBL tại CN đã có nhiều bước tiền vượt bậc, đạt được nhiều kết quả khả quan Cụ thể:
- Doanh thu từ DVBL có xu hướng tăng khá ổn định qua các năm là sự đóng góp tích cực vào tổng doanh thu của NH Mặc du, tình hình nền kinh tế có xảy ra một số biến động bất lợi trong năm 2020 do đại dịch Covid – 19, đã gây ra nhiều tổn thất đến hoạt động kinh doanh nói chung của NH Nhưng nhờ có sự định hướng đúng, vận dụng linh hoạt trong mỗi tình huống, hoạt động BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội vẫn phát triển tương đối ổn định
- Các nghiệp vụ BL được tiến hành thực hiện một cách chuẩn xác, nhanh chóng tạo điệu kiện thuận lợi giúp KH có tỷ lệ trúng thầu cao và có cơ hội tiến hành thi công những công trình tầm cỡ, hay có thể nhanh chóng ký kết hợp đồng suôn sẻ Bên cạnh đó, DVBL còn góp phần thúc đẩy HĐKD, hoạt động xuất/ nhập khẩu phát triển Hoạt động BL được ví như là “tấm giấy thông hành” để các DN hoạt động kinh doanh thuận lợi hơn Tham gia vào quan hệ BL được xem là một cách tối ưu để thu hút thêm nhiều vốn đầu tư từ các nhà đầu tư cả ở trong và ngoài nước. Thông qua DVBL của NH, nhiều DN đã tạo dựng được niềm tin với phía đối tác của mình, từ đó có được cơ hội mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường sức cạnh tranh của bản thân trên thị trường Những điều này đã phần nào thể hiện chất lượng DVBL của NCB – Chi nhánh Hà Nội
- Các loại hình BL ngày càng được hoàn thiện NH đã có sự quan tâm hơn đến việc thực hiện đa dạng các loại hình BL mới nhằm thỏa mãn các nhu cầu phong phú của KH Hiện nay CN không chỉ thực hiện các loại BL cơ bản như: BL thực hiện hợp đồng, BL thanh toán mà còn sẵn sàng tiến hành các nghiệp vụ BL như BL mở L/C, nộp thuế, BL bảo hành… và tỷ trọng các loại BL này cũng ngày một tăng lên. Như vậy, có thể nhận định cơ cấu BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội đã và đang có những bước cải tiến mới theo hướng đa dạng hóa, điều này hoàn toàn phù hợp với thực tế xu hướng phát triển kinh tế trong địa bàn Hà Nội nói riêng cũng như trong nền kinh tế nói chung
NH không ngừng tăng cường uy tín trên thị trường, thu hút ngày càng đông đảo khách hàng, thúc đẩy doanh thu từ hoạt động dịch vụ bán lẻ liên tục tăng trưởng Đối tượng khách hàng của CN được mở rộng, không chỉ có các doanh nghiệp nhà nước truyền thống mà còn có sự gia tăng đáng kể các doanh nghiệp tư nhân đến giao dịch Điều này phản ánh nỗ lực của NH trong việc nghiên cứu, phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của nhóm khách hàng này, cũng như triển khai các chính sách giao dịch linh hoạt, thuận tiện hơn.
- Chất lượng DVBL của CN ngày càng được nâng cao Điều này thể hiện: Hoạt động BL ngày càng được phát triển cả về quy mô và loại hình Đồng thời, CN vẫn luôn đảm bảo các nghiệp vụ BL phát sinh đạt chất lượng cao, an toàn và hiệu quả. Trong giai đoạn 2018 – 2020, CN chưa từng phải đứng ra thực hiện nghĩa vụ thay cho KH Đã phân các khoản do CN BL đều đạt hiệu quả tối ưu, không hề phát sinh các khoản nợ quá hạn bắt buộc
- Nghiệp vụ BL của NH cũng góp phần tạo động lực, thúc đẩy các hoạt động dịch vụ khác của CN phát triển, như nghiệp vụ cho vay, dịch vụ thanh toán,…Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi để các giao dịch hàng hóa phát triển, tạo nguồn vốn quan trọng góp phần phát triển sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
2.5.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Hiện nay, “bảo lãnh” được đánh giá là dịch vụ NH sở hữu rất nhiều tiềm năng triển vọng Dịch vụ này ngày càng trở nên phổ biến và được nhiều KH sử dụng Doanh thu từ DVBL đã đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu của NH Không những thế, nó còn góp phần tạo dựng sự uy tín cho NH trên địa bàn hoạt động
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo lãnh (BL), NCB - Chi nhánh Hà Nội vẫn còn một số hạn chế cản trở, gây khó khăn cho cán bộ Do đó, ngân hàng cần xác định rõ nguyên nhân, từ đó đưa ra chiến lược khắc phục hiệu quả Sau đây là một số hạn chế cần khắc phục trong nghiệp vụ BL tại NCB - Chi nhánh Hà Nội.
2.5.2.1 Những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh
- CN chưa đủ khả năng đáp ứng toàn bộ các nhu cầu BL của KH
Tính đến thời điểm hiện tại, CN sẵn sàng tiến hành tất cả các loại hình BL theo quy chế BL mà Hội Sở ban hành Không những thế, CN còn tiến hành một số loại hình
BL mới khác Song, thực tế cho thấy BL của KH vô cùng phong phú Trong đó, có những nhu cầu BL hoàn toàn mới lạ không chỉ đối với CN mà còn cả đối với nhiều hệ thống NH khác Thêm vào đó, do là nghiệp vụ mới nên chắc chắn CN sẽ chưa thể có được một chính sách quy chế rõ ràng nào về nghiệp vụ Từ đây, khiến CN buộc phải từ chối thực hiện nhu cầu BL đó cho KH
- Sự phát triển của các loại hình BL còn mất cân đối
Trong tổng doanh số BL của NCB – Chi nhánh Hà Nội, BL thực hiện hợp đồng và
BL thanh toán là hai loại hình chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu doanh số BL và phát triển tương đối mạnh so với các loại hình BL khác như: BL dự thầu…mà những hình thức
BL này có thể khiến cho CN gặp phải nhiều rủi ro bởi giá trị của những khoản hợp đồng thường rất lớn và thời gian BL thường khá dài Ngoài ra, CN mới thực hiện BL trực tiếp, có đồng BL nhưng rất ít, chưa thực hiện BL gián tiếp.
- Dịch vụ bảo lãnh chưa được chú trọng, đầu tư đúng mức
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng chiến lược chung của NCB - Chi nhánh Hà Nội
Duy trì tiến hành công tác duy trì, hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện tại. Kết hợp thực hiện chiến lược mở rộng thêm một số công cụ và cách thức huy động mới. Đồng thời tiếp tục áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt, từ đó nâng tỷ trọng các nguồn vốn trung – dài hạn, tiền gửi KH lên mức cao hơn
Cẩn đối cơ cấu các nhóm KH một cách hợp lý Đồng thời, nâng tầm chất lượng hoạt động dịch vụ tại CN lên mức cao hơn Áp dụng đa dạng các hình thức để mở rộng thêm quy mô nguồn vốn Củng cố các mối quan hệ với những đối tượng KH thân quen kết hợp tiếp cận với các KH mới tiềm năng để mở rộng thêm mối quan hệ
Phát triển rộng hớn mạng lưới huy động Tích cực quảng bá, tuyên truyền và triển khai đa dạng các chương trình khuyến mãi để thu hút sự quan tâm của nhiều KH
Duy trì chiến lược tìm kiếm KH thông qua việc tìm kiếm và chọn lọc thông tin từ những dự án đầu tư phát triển tiềm năng Phát triển đa dạng các hình thức cấp tìn dụng. Tích cực tìm kiếm và tiến hành các khoản cho vay trung – dài hạn, để từ đó góp phần củng cố vị thế của bản thân trên thị trường
Cập nhật thường xuyên thị hiếu hiện tại của các nhóm KH Chú trọng hơn nữa vào công tác thâm định, đánh giá KH, để từ đó xác định mức lãi suất phù hợp Đồng thời triển khai chích sách phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm thỏa mãn toàn bộ nhu cầu của KH Cẩn trọng hơn nữa trong công tác thầm định thực trạng khoản vay, nhất là đối với những khoản vay quá hạn, những khoản không có khả năng thu hồi được Tiến hành xử lý một cách triệt để những khoản nợ xấu còn tồn tại
* Chiến lược nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới
Tích cực phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng KH là DN xuất nhập khẩu Quan tâm hơn đến việc mở rộng mối quan hệ với các công ty xuất khẩu, các công ty sở hữu vốn đầu tư nước ngoài, từ đó phát triển các dịch vụ thanh toán trong nước lẫn thanh toán quốc tế
Tiến hành mở rộng các HĐKD bán lẻ tại các phòng giao dịch, đồng thời tìm kiếm những đại lý tiềm năng, từ đó triển khai dịch vụ thu đổi ngoại tệ, thanh toán séc du lịch,
…Đồng thời, tích cực triển khai thêm nhiều dịch vụ khác như dịch vụ nhận/chuyển tiền kiều hối, dịch vụ chi lương,…
* Chiến lược hợp tác phát triển
Củng cố hơn nữa các mối quan hệ với những KH lâu năm, kết hợp tạo dựng thêm nhiều mối quan hệ với các KH mới Thiết lập mối quan hệ NH – KH theo hướng “hợp tác cùng phát triển, hai bên cùng có lợi”
Phát triển các mối quan hệ với các TCTD khác dựa trên nguyên tắc “tự chủ - bình đẳng – cùng có lợi” Từ đó tổ chức các cuộc đàm phán phát triển các hợp đồng tín dụng đồng tài trợ, những nghiệp vụ đồng BL
Liên kết với các CN khác thuộc cùng hệ thống để phổi hợp tiến hành các HĐKD một cách thuận lợi, từ đó góp phần nâng caonăng lực cạnh tranh cho hệ thống NCB
* Chiến lược về công tác tổ chức cán bộ và quản trị điều hành
“Con người” luôn được xem là nhân tố mang tính tiên quyết cho sự thịnh vượng của NH Chính bởi vậy, CN chú trọng triển khai các chiến lược tuyển dụng, đồng thời tổ chức đào tạo và bồi dưỡng Hướng tới phân bổ và sử dụng một cách hợp lý nguồn lực, từ đó nâng cao hiệu quả HĐKD.
Quản trị điều hành bằng cách tiến hành các kế hoạch đề ra theo từng tháng, từng quý, từng năm một cách cụ thể và khoa học Theo dõi, giám sát một cách kỹ lưỡng việc tiến hành các kế hoạch, từ đó có thể nhanh chóng các sai lệch và thực hiện điều chỉnh một cách kịp thời.
Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh của NCB - Chi nhánh Hà Nội82
Với mục tiêu phát triển NCB – Chi nhánh Hà Nội trở thành đơn vị hàng đầu trong hệ thống NCB, mang đến cho KH những dịch vụ chất lượng cao, có thương hiệu và uy tín nhất định cả ở trong nước lẫn quốc tế CN đã rất nỗ lực hoàn thiện để nâng cao chất
80 lượng các sản phẩm dịch vụ Đồng thời, phát triển thêm đa dạng các nghiệp vụ mới. Ngoài dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ…thì hoạt động BL được nhận định là một sản phẩm dịch vụ có rất nhiều tiềm năng, chắc chắn sẽ mang lại những khoản nguồn thu
“khủng” đóng góp vào doanh thu cho CN Dựa trên các định hương chung kết hợp với việc phân tích thực trạng tình hình phát triển DVBL tại NH trong những gần đây, NCB – Chi nhánh Hà Nội đã xây dựng các định hướng riêng cho DVBL trong thời gian tới nhằm mở rộng thêm quy mô nghiệp vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu của các KH, đồng thời đồng thời nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh của các sản phẩm BL Cụ thể:
- Tăng trưởng DVBL cả về quy mô và chất lượng Đảm bảo, xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh một cách toàn diện nhằm tối đa hóa khả năng cạnh tranh với các TCTD khác, nhất là với chi nhánh NHNNg Đồng thời đạt mục tiêu quan trọng về lợi nhuận và an toàn
- Thúc đẩy, tăng trưởng hoạt động BL đi đôi với việc kiểm soát rủi ro Phải thống nhất quan điểm cấp BL cũng như là một hình thức “cấp tín dụng” Và việc quản lý rủi ro với một khoản BL được thực hiện tương tự như một khoản cấp tín dụng cho
- Tăng cường mở rộng các quan hệ hệ thống đại lý với các tổ chức tài chính nước ngoài, tích cực tiếp cận thị trường tài chính quốc tế để phát triển quy mô hoạt động kinh doanh, hỗ trợ các DN trong nước phát triển các hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút thêm nhiều nguồn đầu từ nước ngoài Từ đó, tạo điều kiện phát triển và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ BL nước ngoài.
- Tích cực tiến hành các nghiệp vụ BL nói riêng và các HĐKD nói chung dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, từ đó thỏa mãn các nhu cầu tài chính của KH một cách hiệu quả nhất, chất lượng nhất
- Phát triển nguồn nhân lực kết hợp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại NCB – Chi nhánh Hà Nội Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp, sự bản lĩnh và tự tin cho các cán bộ nhân viên làm việc tại CN Tạo dựng một thế hệ kế thừa vững mạnh, có tâm, có tầm xứng đáng với thương hiệu của NCB
- Tích cực triển khai các chiến lược Marketing NH để hấp dẫn sự quan tâm của KH.Đồng thời, từng bước tạo dựng các mối quan hệ tin tưởng, thân tiết với KH.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng NCB - Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
- Thiết lập các quy trình BL chi tiết cho từng loại hình BL cụ thể: Điều này sẽ giúp các công tác tiến hành các hợp đồng BL được diễn ra một cách nhanh chóng, đồng thời hạn chế phần nào rủi ro cho CN
- Đơn giản hóa thủ tục hành chính: CN cần giản lược các hồ sơ và rút ngắn thời gian tiến hành các nghiệp vụ BL, những vẫn phải đảm bảo sự an toàn cho CN Tuy nhiên, để triển khai được điều này yêu cầu cần có sự đồng bộ tất cả các biểu mẫu trong toàn hệ thống NCB
- Tích cực tiến hành công tác giám sát, kiểm tra tiến trình BL: Bởi nghiệp vụ BL tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, như rủi ro về giấy tờ giả, rủi ro KH không thực hiện nghĩa vụ,…Tính đến hiện tại, ở NCB – Chi nhánh Hà Nội mới chỉ có phòng kiểm soát tín dụng và quản lý nợ, chứ chưa có một bộ phận riêng biệt chuyên chịu trách nhiệm quản lý rủi ro Chính bởi vậy, NH cần phải chú trọng hơn đến công tác kiểm tra, thẩm định các món BL, rà soát hồ sơ một cách kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ các khoản BL hiện hành Để từ đó hạn chế tối đa các rủi ro, tổn thất cho CN
3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
NCB – Chi nhánh Hà Nội cần phải quan tâm hơn nữa tới việc đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho các đội ngũ cán bộ nhân viên, để từ đó nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả của DVBL tại NH Cụ thể, để nâng cao trình độ chuyên môn cả về mặt lý luận lẫn thực tế có đội ngũ nhân viên thì CN nên triển khải tiến hành các công tác sau:
- Tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ mang tính dài hạn cho đội ngũ nhân viên
- Chú trọng bồi dường trình độ ngoại ngữ cho các cán bộ chịu trách nhiệm tiến hành các nghiệp vụ BL Bởi, sẽ phát sinh các món BL có đối tác, KH là người nước ngoài nhữ BL vay vốn nước ngoài, BL thanh toán,…Điều này yêu cầu cán bộ cần có sự am hiểu và nắm vững các quy định, điều khoản quốc tế Để từ đó, thống nhất nhanh chóng các thỏa thuận, điều khoản, tiến hành ký hợp đồng và phát hành thư
BL một cách chuẩn xác
Đào tạo, nâng cao nhận thức và trách nhiệm cho cán bộ nhân viên Định hướng và củng cố tư tưởng lấy "hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng" Nhân viên phải luôn niềm nở, nhiệt tình, chu đáo trong phục vụ khách hàng Từ đó, xây dựng hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng.
- Phân bổ nguồn nhân lực khóa học, các vị trí cần phù hợp với năng lực, chuyên môn và nguyện vọng của từng nhân viên Điều nay sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động công việc lên gấp bội
- Triển khai các chính sách thu hút, tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao, đồng thời kết hợp thu hút nguồn nhận lực trẻ năng động, có năng lực sáng tạo tốt Từ đó, tạo dựng nên một đội ngũ cán bộ vừa có nhân lực dày dặn kinh nghiệm vừa nhân lực trẻ đầy năng động
3.2.3 Đẩy mạnh hợp tác với các Ngân hàng khác, thực hiện phân tán rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh Đối với các khoản BL có giá trị vượt quá 15% vốn tự có của NH theo Thông tư 07/2015/TT-NHNN – Quy định về BLNH, yêu cầu có sự tham gia của NH khác để tiến hành đồng BL cho KH đó Vì vậy, NH cần xây dựng chiến lược hợp tác phát triển giữa các CN trong cùng hệ thống, với những NH khác hệ thống dựa trên nguyên tắc hợp tác lành mạnh, cùng nhau phát triển Để từ đó đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của KH cả ở trong và ngoài nước Hơn nữa việc tham gia đồng BL cũng là một giải pháp hữu hiệu để NH phân tán rủi ro
3.2.4 Tăng cường công tác marketing vào nghiệp vụ bảo lãnh
- Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường: Cán bộ NH cần thường xuyên cập nhật thông tin về động cơ, thị hiếu của KH, thái độ, nhu cầu của nền kinh tế đối với DVBL của CN Từ đó, xây dựng các giải pháp chiến lược để thỏa mãn, đáp ứng yêu cầu của KH một cách tốt nhất Hiện nay, trong nền kinh tế có đa dạng các hệ thống NH, CN, điều này tạo nên các áp lục cạnh tranh cho NCN – Chi nhánh
Hà Nội Chính bởi vậy, bên cạnh việc tìm hiểu các thị hiệu tài chính của KH thì
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hoạt động bán lẻ của công ty (CN), ban lãnh đạo cần tiến hành nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc này sẽ giúp CN xây dựng chiến lược hợp lý, cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm, từ đó góp phần gia tăng lợi nhuận và sự phát triển bền vững của cả công ty.
- Dựa trên việc thực hiện nghiên cứu, đánh giá thị trường, HN cần xây dựng các chiến lược Marketing nghiệp vụ BL, từ đó thu hút thêm nhiều KH tiềm năng đến với CN Một số chiến lược cụ thể:
+ Chiến lược giá cả: Chi nhánh cần có sự linh hoạt trong biểu phí BL của Hội sở cho phù hợp với thực tế kinh doanh, thường xuyên tham khảo biểu phí BL của một số CN,
NH khác để đưa ra tại CN một mức phí hợp lý nhất, vừa đảm bảo năng lực cạnh tranh vừa mang lại thu nhập cho CN NCB – Chi nhánh Hà Nội cần có sự linh động cho
KH trong việc tính phí để vừa xây dựng được uy tín, niềm tin đối với KH, đồng thời vừa có sự đóng góp vào tổng lợi nhuận cho CN
+ Chiến lược chăm sóc khách hàng: Để việc chăm sóc KH có thể đi vào hoàn thiện thì CN nên áp dụng một số giải pháp dưới đây:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và một số cơ quan nhà nước
Hoạt động của NHTM chịu sự chi phối của môi trường pháp lý và kinh tế - xã hội Những quy định của pháp luật cùng định hướng phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam là cơ sở để các NHTM hoạt động Đặc thù của ngành ngân hàng là hầu hết các hoạt động đều liên quan đến tiền tệ, cả nội tệ và ngoại tệ Do đó, Chính phủ và các cơ quan nhà nước cần tạo thuận lợi cho NHTM phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, trong đó có NCB - Chi nhánh Hà Nội.
* Tăng cường bổ sung, hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về thị trường vốn, thị trường chứng khoán
Nguồn luật điều chỉnh các hoạt động trên thị trường vốn, thị trường chứng khoán càng hoàn thiện thì sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho các DN khi tham gia thị trường, qua đó mà các nhu cầu BL mới phát sinh sẽ gia tăng Điển hình như: BL phát hành cổ phiếu, trái phiếu, BL niêm yết trên thị trường chứng khoán…
* Chấn chỉnh một số hoạt động
Chính phủ cần phối hợp với các cán bộ ban ngành liên quan giảm sát, quản lý sát sao hơn nữa các hợp đồng đầu thầu Đảm bảo các công tác được thực hiện theo đúng thông lệ quốc tế, nguồn vốn đầu tư được phân bổ hợp lý theo từng giai đoạn, gói thầu nhất định Từ đó hạn chế các tối đa các tình trạng thiếu hụt vốn trong khi công trình đang tiến hành Chính phủ nên yêu cầu bên đấu thầu mở tài khoản thanh toán tại NH trước khi tham gia đấu thầu nhằm giảm thiểu các rủi ro có khả năng ấp đến với các DN thực hiện hợp đồng cũng như các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động BL thực hiện hợp đồng
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có sự liên kết chặt chẽ với môi trường kinh tế Sự phát triển ổn định của nền kinh tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM hoàn thành nhiệm vụ, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế Các chính sách và định hướng kinh tế vĩ mô của Nhà nước và Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế, bao gồm cả lĩnh vực tài chính ngân hàng Nhu cầu về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng sẽ tăng cao khi môi trường kinh doanh đồng bộ và các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển.
- Bộ Tài chính và Uỷ ban chứng khoán Nhà nước cần có thái độ cởi mở, tạo điều kiện hơn để giúp các DN tiếp cận và tham gia vào thị trường chứng khoán một cách thuận tiện, và đồng thời nhanh chóng được niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch Thị trường chứng khoán được đánh giá là một bộ phận trọng yếu của thị trường vốn Thị trường chứng khoán phát triển không chỉ mở rộng nguồn vốn cho các DN niêm yết trên sàn giao dịch mà cả riêng đối với DVBL của NH, tạo động lực phát triển, bổ dung thêm nhiều sản phẩm BL mới như: BL phát hành cổ phiếu, trái phiếu; BL niêm yết trên thị trường chứng khoán…
- Các cơ quan quản lý Nhà nước cần xây dựng một sân chơi bình đẳng, lành mạnh cho tất cả các DN, không nên chỉ tập trung dành nhiều ưu đãi cho các DNNN Các cơ quan ban ngành nên phát triển một số ngành đầu tư triển vọng như điện lực, thủy lợi, giao thông…để tạo điều kiện cho các công ty cổ phần, DN liên doanh và các thành phần kinh tế nói chung có cơ hội cùng gia nhập vào hợp đồng đấu thầu và góp vốn đầu tư Hoạt động DVBL tại NH chắc chắn sẽ được mở rộng và phát triển khi những hoạt động kể trên phát triển Sử dụng các hợp đồng BL của NH sẽ giúp đảm bảo sự an toàn hơn cho các hợp đồng, kinh tế, từ đó mang đến nhiều lợi ích cho các bên tham gia
- Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các DN Trong thời gian vừa qua, nhiều DN chưa thực hiện nghiêm túc chế độ tài chính kế toán theo quy định Số liệu báo cáo của DN nhiều khi không phản án đúng tình hình HĐKD của DN Vì vậy, cần tăng cường việc thực hiện các công tác quản lý, giám sát DN, buộc DN phải tiến hành đúng chế độ kế toán, kiểm toán nhằm đảm bảo mọi thông tin, số liệu về tình hình HĐKD của DN được phản ánh chính xác
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Nhằm tạo điều kiện cho các NHTM nói chung và NCB – Chi nhánh Hà nội nói riêng phát triển DVBL, NHNN nên thực hiện:
- Nghiên cứu, xây dựng các quy định chi tiết đối với các sản phẩm BL mới Tạo điều kiện, cởi mở hơn để các NH được tiến hành các nghiệp vụ BL một cách thuận lợi, đạt hiệu quả và chất lượng cao nhất
- Nâng cao chất lượng, tăng cường các công tác giam sát, thanh tra từ đó triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro hợp lý, xử lý kịp thời các hành vi vi phạm trong các quá trình BL
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ của trung tâm thông tin tín dụng để cập nhật các thông tin nhanh chóng, chuẩn xác nhất, đảm bảo sự hoạt động linh hoạt, liên tục và hiệu quả giữa các NH với nhau.
- Hiện đại hóa công nghệ, phát huy mối liên hệ giữa các NH, rút ngắn bớt khoảng thời gian và nâng cao tỷ lệ chính xác nhằm giúp các NH cung cấp các sản phẩm, dịch vụ một cách thông suốt.
Không ngừng phát huy vai trò nòng cốt, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) liên tục là cầu nối kết nối các ngân hàng (NH) trong nước và quốc tế Thông qua các sự kiện, hội thảo, VNBA tạo điều kiện hợp tác, đưa hệ thống NH ngày càng hiện đại, vững mạnh, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh, tự tin đối đầu với thị trường tài chính nước ngoài.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Dân
NCB – Chi nhánh Hà Nội chịu sự chỉ đạo của Hội Sở NCB, do vậy sự hỗ trợ từ Hội Sở là yếu tố thiết yếu để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh (DVBL) tại chi nhánh Dù ngân hàng đã có định hướng rõ ràng về nâng cao chất lượng bảo lãnh, NCB – Chi nhánh Hà Nội vẫn gặp những hạn chế trong hoạt động này Vì vậy, Hội Sở NCB cần phối hợp chặt chẽ để đảm bảo các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh được thuận lợi, đạt lợi nhuận cao và an toàn.
- Hội sở cần tăng cường triển khai thực hiện các công tác quản lý, giam sát, kiểm toán nội bộ một cách thường từ Trung ương đến toàn bộ hệ thống các CN Để từ đó có thể phát hiện ra các sai xót một cách nhanh chóng và tiến hành xử lý kịp
88 thời, đảm bảo cho các HĐKS nói chung và hoạt động BL nói riêng của Nh luôn đạt tiêu chuẩn chất lượng Đồng thời, nên thực hiện cả các công tác tuyên truyền, đồng viên các CN HĐKD tốt, và kết hợp cảnh cáo các biểu hiện có dầu hiệu lệch lạc, có nguy cơ phát sinh rủi ro…
