Những vấn để cơ bản về tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Các ngân hàng thương mại hoạt động ở các lĩnh vực chủ yếu: huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ cho khách hàng Trong đó hoạt động tín dụng là luôn là hoạt động chủ yếu, chiếm 70% đến 80% tài sản có của các ngân hàng thương mại. Tùy từng góc độ nghiên cứu mà ta có thể định nghĩa tín dụng theo các cách khác nhau.
- Tín dụng xét trên góc độ chuyển dịch ngân quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp dịch chuyển quỹ từ người cho vay sang người đi vay.
- Tín dụng xem trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa hai chủ thể
- Tín dụng còn có thể nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Tuy nhiên theo mục đích nghiên cứu của khóa luận thì ta xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng, vì vậy ta có thể định nghĩa tín dụng như sau:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thế khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay có trách nhiện hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Từ khái niệm trên có thể rút ra được bản chất của tín dụng là: ix
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức: cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bằng động sản và bất động sản).
- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị cho vay, hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc.
- Trong quan hệ tín dụng tiền vay được cấp theo nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện.
1.1.2 Các hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại
Việc phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng tiêu nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình tín dụng thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay có thể dựa theo một số tiêu thức sau đây:
- Cho vay bất động sản: thường bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn hạn, và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, các siêu thị và các dịch vụ tài sản nước ngoài,
- Cho vay công nghiệp và thương mại: là các khoản cho vay để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp: là các khoản cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng,thức ăn gia súc,…
- Cho vay các định chế tài chính: bao gồm các khoản cấp tín dụng với các ngân hàng khác, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác
- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng như ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, học hành,…
- Cho thuê: là các khoản ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện rồi cho khách hàng thuê lại.
- Cho vay khác: là các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán và các khoản cho vay không được xếp vào các loại trên
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay dưới 12 tháng
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp hoàn cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
- Cho vay gián tiếp: là các khoản cho vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự hình thành cho vay tiêu dùng (bổ sung trên mạng)
Cho vay tiêu dùng xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế kỷ trước,dưới nhiều hình thức khác nhau Giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ sau đại chiến lần thứ II, các ngân hàng mới thực sự quan tâm và phát triển hình thức cấp tín dụng này Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay khiến cho số lượng các khoản vay tiêu dùng ngày càng tăng, hình thức ngày càng đa dạng bao gồm: thẻ tín dụng ngân hàng, cầm cố, các khoản vay mua xe ô tô,cho vay mua nhà, sửa nhà, cho vay du học, … cho vay tiêu dùng đã trở thành lĩnh vực tăng trưởng nhanh nhất ở các nước phát triển Tuy nhiên, đến hiện nay thì thị trường cho xi
Tại Việt Nam đến năm 1993-1994 hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng mới được phát triển, trong thời gian đầu còn tập chung vào trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Do thói quen tiêu dùng tiền mặt, nên hình thức này còn khá mới mẻ Đồng thời, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên các ngân hàng còn khá lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này.
Hiện nay khi đã có một số văn bản pháp lý ra đời cùng với việc thu nhập của người dân tăng cao và nhu cầu chi tiêu, thói quen tiêu dùng dần thay đổi thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta đã phát triển rầm rộ hơn, nó trở thành một thị trường tiềm năng lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
1.2.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng ngày càng trở thành một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động ngân hàng Tuy nhiên vẫn chưa có một văn bản pháp quy nào quy định rõ về cho vay tiêu dùng là gì.
Theo giao trình “tín dụng ngân hàng”-Học viên ngân hàng xuất bản năm 2001 thì “Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, chi tiêu cho đồ dùng và xe cộ,… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế hoạt động du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên đó đều là cách hiểu tương đối và để liệt kê đầy đủ nhu cầu nào là nhu cầu tiêu dùng thì rất khó Nên từ những khái niệm trên có thể rút ra được một số điểm khái quát sau:
- Tín dụng tiêu dùng thực chất vẫn là một hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Là một hoạt động bán lẻ
- Khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng với mục đích tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình chứ không phải mục đích kinh doanh kiếm lợi nhuận
- Nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập thường xuyên của khách hàng
- Quy mô của những hợp đồng còn nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường bị phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất thông thường họ chỉ quan tâm đến tổng số tiền phải trả là bao nhiêu
- Mức thu nhập và học vấn là hai biến số có liên hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.
- Nguồn trả nợ của khách hàng vay thường biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định xong lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.3 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng và làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Đối tượng của cho vay tiêu dùng là rất đa dạng, do đó một khi thực hiện tốt cho vay tiêu dùng thì khả năng mở rộng nguồn khách hàng là cao Cùng với đó việc mở rộng quan hệ với khách hàng cũng sẽ giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động.
1.2.3.2 Đối với khách hàng xiii
Lợi ích quan trọng nhất là họ được hưởng các dịch vụ tiện ích khi đến với ngân hàng khi mà họ chưa có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong các nhu cầu chi tiêu cấp bách như cho giáo dục và y tế thì lợi ích mà nó đem lại càng đặc biệt quan trọng Khách hàng vay được đáp ứng nhu cầu tiêu dùng giúp họ có một cuộc sống đầy đủ tiện nghi hơn nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống Tuy nhiên, nếu lạm dụng cho vay tiêu dùng thì rất có hại vì nó làm giảm khả năng tiết kiệm hoăc chi tiêu trong tương lai, còn nghiệm trọng nếu mất khả năng thanh toán thì người này có thể gặp nhiều phiền toái trong cuộc sống.
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng được dùng nếu để tài trợ cho việc chi tiêu các hàng hóa và dịch vụ trong nước thì có tác dụng rất lớn trong việc kích cầu, kích thích sản xuất phát triển, tạo việc làm và tăng nguồn thu nhập cho người lao động, góp phần giảm nghèo, tạo điều kiện thúc đấy tăng trưởng kinh tế, xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp-tiết kiệm ít-sản lượng thấp Song nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì chẳng những không kích thích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
Bên cạnh lợi ích trên, cho vay tiêu dùng giúp người dân có được cuộc sống đầy đủ tiện nghi hơn, thỏa mãn nhu cầu về vật chất cũng như về tình thần, góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh.
1.2.4 Rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng
Các khoản cho vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro rất cao Nguyên nhân do tình hình tài chính của các cá nhân hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuy theo tình trạng công việc và sức khẻo của họ Việc xác định thông tin tài chính của khách hàng thường gặp nhiều khó khăn do thông tin không đầy đủ, không minh bạch và rõ ràng.
Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (tham khảo trong vở) 13 1.4 Nội dung cơ bản của việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.4.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng (bổ sung)
Bước 1: lập hồ sơ tín dụng
Bước 2: phân tích tín dụng
Bước 3: ra quyết định tín dụng
Bước 5: giám sát, thu nợ, và thanh lý hợp đồng tín dụng
Hồ sơ tín dụng bao gồm: đơn xin vay, các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như: tài liệu pháp lý, tài liệu thông tin về cá nhân người vay vốn (nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, gia đình, trình độ học vấn,….), tài liệu thuyết minh các khoản tín dụng.
Xét duyệt khoản vay trên các khía cạnh năng lực vay của khách hàng, độ tin cậy của người vay, mục đích sử dụng vốn vay, năng lực hoàn trả trong tương lai và các đảm bảo tín dụng nếu có Tài sản đảm bảo của tín dụng tiêu dùng thường là ô tô, nhà đất hình thành từ chính vốn vay; có thêm vàng và sổ tiết kiệm nhưng không phổ biến Việc thẩm định và xét duyệt các khoản vay tiêu dùng thường đơn giản hơn so với các khoản vay thương mại Nhiều ngân hàng thường áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định Cho vay tiêu dùng.
Các khoản vay tiêu dùng thường được giải ngân một lần khi có quyết định do giá trị của khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn Với các khoản vay mua nhà dự án có thể giải ngân nhiều lần theo tiến độ thực hiện công trình hay kế hoạch thu tiền của chủ đầu tư.
Thu nợ vay tiêu dùng: các ngân hàng thường thu lãi hàng tháng, gốc trả cuối kỳ với các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn; thu lãi và một phần gốc hàng tháng với các khoản vay trung dài hạn Nhưng cũng tùy theo yêu cầu của khách hàng, nói chung cách thu nợ của cho vay tiêu dùng khá linh hoạt.
1.4 Nội dung cơ bản của việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng1.4.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng (bổ sung) xix
Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự tăng lên về quy mô cho vay, số lượng các khoản vay được xác định trong một khoảng thời gian nhất định Mức tăng trưởng cho vay được tính bằng số tương đối hay tuyệt đối của số lượng cho vay kỳ sau so với kỳ trước.Số tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng nhanh hay chậm, số tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng cho vay Mở rộng cho vay thể hiện ở:
- Đối với khách hàng: cho vay tiêu dùng thảo mãn được tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cho vay cung cấp, đa dạng hóa các hình thức và loại hình cho vay.
- Đối với NHTM: cho vay tiêu dùng sẽ là một hướng đi mới góp phần làm đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng, làm tăng hiệu quả hoạt động, tăng hiệu quả kinh doanh, phân tán rủi ro.
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: cho vay tiêu dùng phải đáp ứng được các yêu cầu về vốn của người tiêu dùng, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân và sự phát triển của xã hội.
Cho vay tiêu dùng không giống như các khoản cho vay thương mại, nhu cầu phát sinh theo chu kỳ kinh doanh, lặp đi lặp lại thường khách hàng vay tiêu dùng chỉ vay một lần, ít có nhu cầu vay lại Do đó nếu không có giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng sẽ mất dần đi nguồn khách hàng.
1.4.2 Khái niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng được hiểu là vốn vay ngân hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của khách hàng để khách hàng trang trải đủ chi phí, hoàn trả đầy đủ đúng hạn cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi và có lợi nhuận phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội. Chất lượng cho vay được thể hiện:
- Đối với khách hàng: chất lượng khoản vay thể hiện các khoản vay được đáp ứng kịp thời, đầy đủ với lãi suất phủ hợp và có sức cạnh tranh Các khoản vay vốn từ NHTM giúp cho khách hàng có đủ tiền để thỏa mãn các nhu cầu về tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Đối với NHTM: chất lượng cho vay được thể hiện một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay mạng lại, nó phù hợp với năng lực cảu ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh, là khả năng thu hồi gốc và lãi cho vay đầy đủ và đúng hạn. Hiệu quả và khả năng thu nợ càng cao thì chất lượng cho vay càng cao và ngược lại
- Đối với nền kinh tế: chất lượng cho vay tiêu dùng là phục vụ tốt các nhu cầu tiêu dùng của người dân, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của xã hội, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay và phát triển xã hội.
1.4.3 Mối quan hệ giữa chất lượng cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay và chất lượng cho vay tốt là hai vấn đề không thể tách rời, mở rộng cho vay phản ánh sự vận động cho vay về mặt lượng, chất lượng cho vay phản ánh sự phát triển cho vay về mặt chất.
Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.5.1.1 Nhân tố môi trường vĩ mô
Môi trường pháp lý Đây là môi trường có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Chính trị: một đất nước có điều kiện kinh tế chính trị ổn định thì nền sản xuất sẽ phát triển, thu nhập của người dân tăng lên và họ sống trong hoàn cảnh yên bình ổn định do đó xxi tâm lý sẽ thoải mái, từ đó nảy sinh các nhu cầu tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển Còn ngược lại, khi đất nước có tình hình chính trị bất ổn định, người dân thường có tâm lý không muốn tiêu dùng quá nhiều, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ khó phát triển
Luật pháp: lĩnh vực tín dụng nói riêng và tất cả các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng nói chugn luôn là đối tượng điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, các quy định của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ phát triển Chính vì vậy nếu nhưng văn bản luật này có tính chặt chẽ cao, có sự đồng bộ với nhau thì sẽ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng nói chung và sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngược lại, nếu chúng không đồng bộ, không rõ ràng, chặt chẽ, chồng chéo thì sẽ làm rào cản cho hoạt động của ngân hàng cũng như tạo ra nhiều khe hở luật pháp cho các đối thủ thực hiện cạnh tranh không lành mạnh, dẫn đến một thị trường tài chính tiền tệ không ổn đinh hỗn loạn
Các chủ trương chính sách của Nhà nước: cũng có tác đông đáng kể đến chính sách cho vay tiêu dùng Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, tạo công ăn việc làm cho người lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Môi trường kinh tế là nhân tố có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng: khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn của ngân hàng dễ dàng hơn Mức sống của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên tạo điều kiện cho việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng.Ngược lại trong thời kỳ suy thoái thì sẽ làm giảm việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng của người dân.
Lạm phát: khi lạm phát tăng khiến cho sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của người dân cũng giảm, lúc này người dân có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh Do vậy, việc huy động cũng như cho vay của ngân hàng sẽ trở lên khó khăn hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ suy giảm mạnh.
Lãi suất: khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay sẽ cao hơn, đặc biệt là lãi suất cho vay tiêu dùng, do vậy không khuyến khích được khách hàng vay tiêu dùng.
Thất nghiệp: khi tỷ lệ thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định Vì vậy mà khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, khả năng dẫn đến rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cao.
Như vậy để ổn định hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải quan tâm đến sức khẻo của nên kinh tế để kịp thời ứng phó với những biến đổi bất ngờ.
Môi trường văn hóa – xã hội
Các yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp tới cho vay tiêu dùng
Thái độ, thói quen tiêu dùng: có tác động đáng kể đến người tiêu dùng, dự trên cơ sở quyết định của người tiêu dùng Việt Nam Ở Việt Nam, người dân có thói quen tiết kiệm để tiêu dùng trong tương lai, các nhu cầu chỉ được thỏa mãn khi đã tích lũy đủ tiền Chính vì vậy họ thường không có nhu cầu đi vay để thảo mãn nhu cầu hiện tại Điều này đã là một phần hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
Trình độ dân trí: đây là yếu tố ảnh hưởng chủ yếu đến việc khách hàng quyết định sử dụng, tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ở các nước phát triển, trình độ dân trí cao hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh còn tại Việt Nam, trình độ dân trí thấp, trở thành trở ngại lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển
Yếu tố xã hội: quy mô dân số, mật độ dân cư, kết cấu dân số, trật tự an toàn xã hội,… đều có ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng Thông thường nơi nào tập chung nhiều người có địa vị trong xã hội thì cho vay tiêu dùng phát triển mạnh vì họ xxiii là những người có thu nhập cao và ổn định Bên canh đó trật tự an toàn xã hội cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu tình hình xã hội không ổn định, anh nịn trật tự không được đảm bảo sẽ gây tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu tư, nhu cầu tiết kiệm dự phòng cũng tăng lên nhu cầu tiêu dùng hiện tại giảm xuống Như vậy tình hình xã hội ổn định là tạo điều kiện cho cho vay tiêu dùng phát triển.
Môi trường công nghệ Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải đánh giá được sự phát triển của công nghệ hiện đại có ảnh hưởng như thế nào tới hoạt đông kinh doanh của ngân hàng, tạo ra lợi nhuận hay đem đến rủi ro Các ngân hàng cần phải nắm bắt ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng như côn nghệ thẻ,… Từ đó giúp tăng quy mô, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh Song song với đó ngân hàng cũng cần phải chú trọng đạo tạo đội ngũ nguồn nhân lực có trình độ để làm chủ hệ thống công nghệ hiện đại ấy.
1.5.1.2 Nhân tố môi trường vi mô
Các đối thủ cạnh tranh Đây là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại của bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế Những ngân hàng có nhiều lợi thế cạnh tranh thì sẽ có điều kiện để phát triển hoạt đông kinh doanh cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng của mình Đối thủ cạnh tranh của các ngân hàng thương mại là các tổ chức tại chính ngân hàng và các tổ chức phi tài chính ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, có khả năng chiếm lĩnh thị phần của ngân hàng trong một mảng kinh doanh nào đó, dẫn đến sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bao gồm: Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: là các tổ chức tài chính hoạt động trong cùng lĩnh vực và cùng chia sẻ lợi nhuận với các ngân hàng như: các NHTM khác, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân,… Khi mà thị trường tài chính phát triển nhanh thì giữa các TCTD này luôn diễn ra sự cạnh tranh gay gắt để chiếm lĩnh thị phần Để đạt được mục tiêu thu hút khách hàng, tăng trưởng và lợi nhuận thì các tổ chức tài chính không ngừng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đưa ra ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích hơn trong đó có các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp theo từng nhu cầu của người dân Vì vậy ngân hàng phải luôn chủ động cải tiến phương thức kinh doanh của mình để có thể tồn tại trên thị trường cạnh tranh gay gắt
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: là các đối thủ chưa xuất hiện triên thị trường hiện tại nhưng có khả năng xuất hiện trong tương lai, đó là các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính,… sắp thành lập và hoạt động Ngoài ra trong thời gian tới, ranh giới hoạt động giữa ngân hàng, các định chế tài chính và các định chế phi tài chính có thể bị xóa nhòa và có sự xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung ứng cho thị trường chính vì vậy các ngân hàng thương mại còn phải chú ý thêm các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là: quỹ đầu tư Công ty bào hiểm,… Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn có lợi thế của người đi sau nên càng làm cho thị trường trở nên cạnh tranh gay gắt hơn.
Các yếu tố từ khách hàng vay
Khách hàng là đối tượng trung tâm hoạt động của ngân hàng Khách hàng là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng Một số yếu tố từ khách hàng có khả năng tác động đến ngân hàng như là:
Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng và chất lượng cho vay tiêu dùng
1.6.1.1 Mức tăng trưởng doanh số và tốc độ tăng doanh số cho vay têu dùng
Khi đánh giá quy mô cho vay tiêu tiêu dùng người ta thường nhắc tới chỉ tiêu doanh số cho vay
- Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính. Mức tăng trưởng doanh số CVTD=doanh số CVTD năm nay-doanh số CVTD năm trước
Chỉ tiêu này này phản ánh quy mô cấp tín dụng của năm nay so với năm trước. nếu chỉ tiêu này lớn không cho thấy dấu hiệu tín dụng tiêu dùng đang được mở rộng.
- Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD là tỷ lệ giữa mức tăng trưởng doanh số CVTD với doanh số CVTD năm trước Tỷ lệ càng cao càng tốt
Tốc độ tăng doanh số CVTD1.6.1.2 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay tiêu dùng.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng cho khách hàng vay tại một thời điểm nhất định.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định.
- Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng phản ánh mức độ ưu tiên phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng so với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng:
- Mức tăng dư nợ CVTD phản ánh quy mô CVTD năm nay so với năm trước.Mức tăng dư nợ CVTD lớn hơn 0 chứng tỏ cho vay tiêu dùng đang được mở rộng chỉ tiêu này thường được phản ánh kèm theo chỉ tiêu doanh số thu nợ. Hai chỉ tiêu này phải có mối quan hệ tỷ lệ thuận mới tốt.
Mức tăng dư nợ CVTD= dư nợ CVTD năm nay-dư nợ CVTD năm trước
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng là tăng trưởng hay thu hẹp
Chỉ tiêu này được xác định
1.6.1.3 Sự đa dạng trong sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, phân tán rủi ro, mở rộng quan hệ với khách hàng, thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát triển từ đó góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại được xem xét các khía cạnh:
- Gia tăng số lượng cho vay và số lượng khách hàng vay Số lượng khoản vay tiêu dùng phải tăng lên cả về số tương đối và tuyệt đối Đối tượng khách hàng vay phải đa dạng từ công nhân viên chức đến sinh viên và người lao động tự do.
- Gia tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng danh mục Nhu cầu tiêu dùng trong dân cư rất đa dạng, ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng từ mua nhà ở, phương tiện đi lại đến nhưng vật dụng gia đình và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
1.6.1.4 Sự đa dạng về các tiêu chí cho vay Đa dạng hóa về các tiêu chí cho vay sẽ giúp chọn lọc các khoản vay có chất lượng hơn, tạo ra nhiều sản phẩm cho vay phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. xxxi
Tác dụng của đa dạng hóa các tiêu chí cho vay và sản phẩm vay sẽ giúp ngân hàng:
- Tăng tổng dư nợ và khách hàng vay góp phần tăng lợi nhuận
- Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển
- Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
Tuy nhiên để đạt được những kết quả trên thì việc đa dạng sản phẩm tiêu chí hay là sản phẩm đòi hỏi quản lý tín dụng phức tạp hơn, cán bộ tín dụng phải hiểu biết và nắm vững nghiệp vụ cho vay sâu sắc hơn.
1.6.2 Chỉ tiêu nâng cao chất lượng
1.6.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN: “nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và (hoặc) lãi đã quá hạn” Ngân hàng nào có tỷ lệ nợ quá hạn cao thì rủi ro lớn vì với những khoản nợ quá hạn không thu hồi được sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của TCTD.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ CVTD của NHTM ở một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm).
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTDNgoài tỷ lệ nợ quá hạn, người ta cong sử dụng tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng:
Tỷ lệ KH có nợ quá hạn CVTD x100%
1.6.2.2 Nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng thì dư nợ tại tổ chức tín dụng được phân loại như sau:
Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.
Nợ cần chú ý bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại.
Cho vay tiêu dùng và một số bài học kinh ngiệm
1.7.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ngoài
1.7.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc
Các khoản tín dụng tiêu dùng được bắt đầu ở Trung Quốc vào giữa những năm
1980 và đã phát triển nhanh kể từ những năm 1998 Chính phủ khuyến khích hoạt động này bằng cách ban hành nhiều văn bản pháp luật, hành làng pháp lý cho hoạt động này.
Cuối những năm 1990 ngân hàng kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu phát triển về lĩnh vực này: năm 1999, thời cho vay có thể kéo dài từ 20 năm lên
30 năm; giá trị các khoản vay cũng được nâng lên từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp đồng thời, từ cươi năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu người đi vay phải được chủ lao động đứng ra bảo lãnh cho khoản vay.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải-Phú Đồng cũng là một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có dịch vụ tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà người vay phải giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn 3 lần Có thể nói đây là một điểm rất mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng này đã thực hiện Ngoài ra cuối năm 1999 ngân hàng này còn phối hợp với các công ty lữ hành để đưa ra các khoản cho vay du lịch, kể từ đó đã có rất nhiều những cặp vợ chồng trẻ mới cưới có cơ hội tận hưởng tuần trăng mật thông qua những chuyến du lịch bằng các khoản vay ngân hàng Ngoài ra ngân hàng này còn kéo dài các khoản vay cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho cha mẹ vay vốn muốn gửi con vào các trường tư nhân đắt tiền với việc đưa ra thêm nhiều sản phẩm tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của người dân cùng với đó là việc quan tâm đến đời sống cán bộ nhân viên bằng cách tăng gấp đôi quỹ lương dành cho nhân viên hoạt động trong lĩnh vực marketing cho vay tiêu dùng Ngân hàng đã rất thành công khi tăng vị thế trong mắt người tiêu dùng và tạo ra lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Cho vay tiêu dùng mang lại rất nhiều lợi ích cho NHTM Trung Quốc tuy nhiên nó lại bị vấp phải rất nhiều cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài như:HSBC, Citibank, Standard Chactered,… đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng. xxxv có, và đưa ra hạn mức cao hơn cho sinh viên, bên cạnh đó họ còn triển khai mua nhà trả chậm các dịch vụ này có thể đáp ứng rất nhiều triên vọng do lượng dân số khổng lồ của Trung Quốc. Để tăng khả năng cạnh tranh của NHTM Trung Quốc, nhiều nhà nghiên cứu cho rằng nên tách hoạt đông cho vay tiêu dùng thành những bộ phận tự doanh, tự hạnh toán lỗ, lãi Do vậy ngày 1/3/2010, hai công ty tài chính dành cho người tiêu dùng đã thành lập tại thủ đô Bắc Kinh là công ty tiêu dùng tài chính Bắc Ảnh, và tại Thành Đô là công ty tài chính tiêu dùng Tứ Xuyên Tấn Thành. Hai công ty tiêu dùng này sẽ cung cấp dịch vụ cho vay mua sắm các tài sản sử dụng lâu bền, thiết bị nội thất, điện thoai di động, … Hai công ty không cần bảo lãnh và thế chấp đối với các khoản vay, không cung cấp dịch vụ bảo lãnh và không cho vay để mua ô tô Việc thành lập các công ty tài chính tiêu dùng như vậy sẽ giúp thúc đẩy tiêu dùng trong nước và cân bẳng tăng trưởng kinh tế. 1.7.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Mỹ
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Mỹ đã tồn tại từ rất lâu và cũng rất phát triển. tỷ trọng cho vay tiêu dùng có thể chiếm tới 40%-50% tổng dư nợ và đây cũng là khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Hình thức cho vay tiêu dùng được mở rộng với tất cả các đối tượng khách hàng của Mỹ với rất nhiều sản phẩm đa dạng Đặc biệt các khoản vay thông qua thẻ tín dụng rất phát triển ở Mỹ Sở dĩ họ chấp nhận được rủi ro và chi phí cao là do họ có thể quản lý chặt chẽ được các khoản vay Các ngân hàng lớn đều sử dụng hệ thống máy móc tự động xét duyệt các khoản vay nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng.,… Tuy nhiên cũng chính việc cho vay tiêu dùng ồ ạt trong thời gian gần đây đã dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 2008.Nguyên nhân chính là từ việc các ngân hàng nới lỏng hệ thống cho vay dưới chuẩn đối với các khoản cho vay mua nhà đã khiến người dân Mỹ đua nhau đi mua nhà đẩy giá nhà lên cao hơn giá trị thực của nó tạo thình bong bóng thì trường bất động sản Trong khi đó, ngân hàng để có thêm vốn đáp ứng cho việc cho vay các ngân hàng đã dùng hình thức chứng khoán hóa, dùng chính các hoạt động cho vay mua nhà để huy động vốn cho ngân hàng Khi đến kỳ hạn trả nợ các khoản vay dưới chuẩn khổng có khả năng trả nợ dẫn đến tình trạng vỡ nợ dây chuyền Hàng loạt các công ty tài chính, công ty bảo hiểm, ngân hàng phá sản hoặc thu lỗ nặng nề.
Hoạt động cho vay dưới chuẩn của Mỹ đã trở thành bài hò kinh nghiêm lớn cho toàn thế giới nói chung và ngân hàng thương mại việt nam nói riêng.
Theo xu hướng tất yếu, các ngân hàng ngày càng phát triển cho vay tiêu dùng trong hoạt động tin dụng của họ Từ việc nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng ở Trung Quốc và Mỹ, ta có thể rút ra một số bài học sau:
- Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa cơ quan quản lý Nhà nước và các bộ ngành có liên quan NHNN cần luôn quan tâm theo dõi sát sao tiến trình phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, tình hình kinh tế xã hội để có thể đưa ra các biện pháp kịp thời, ồn định tình hình, đưa nền kinh tế phát triến đúng hướng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải có mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức kinh tế khác trên cơ sở các bên cùng có lợi
- Khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc nhiều vào tình trạng sức khỏe công việc của khách hàng Do vậy, ngân hàng cần có đánh giá đầy đủ các rủi ro tiền năng Bên cạnh đó cũng quan tâm, thường xuyên rà soát và kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cảu khách hàng để đảm bảo khách hàng thực hiện đúng theo hợp đồng cũng là để dam bảo khả hăng trả nợ của khách hàng Để có thể làm được như vậy ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên có năng lực trình độ cao, đưa ra hệ thống chính sách tín dụng, quy trình giám sát đánh giá rủi ro và hệ thống chấm điểm tín dụng hợp lý.
- Tăng cường chính sách Marketing, nới lỏng chính sách tín dụng, xác định rõ đối tượng mục tiêu cho từng sản phẩm tín dụng Nếu thực hiện thành công những giải pháp trên, sẽ giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh với khách hàng,tăng cường khả năng cạnh tranh, tranh lãng phí nguồn lực, giúp ngân hàng xxxvii
- Tuân thủ các chuẩn mực quản lý rủi ro, không chạy đua lợi nhuận, cho vay theo một tỷ lệ hợp lý, thận trọng khi sử dụng các công cụ tài chính phái sinh vào phân tán rủi ro Tuân thủ những điều trên giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro trong cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng.
Trong chương này, khóa luận tập chung nghiên cứu một số vấn đề khái quát về tin dùng và đặc biệt la cho vay tiêu dùng như khái niệm cách phân loại, lợi ích, rủi ro, các nhân tố ảnh hưởng tới việc cho vay tiêu dùng, đưa ra một số chỉ tiêu giúp đánh giá việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Cùng với đó, khóa luận đã đưa ra một số lý luận cơ bản về cho mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cùng với mối quan hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, nội dung chương 1 còn đề cập đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc và Mỹ để rút ra những bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đây là cơ sở quan trọng để khóa luận vận dụng vào giải thích thực trạng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Dầu KhíToàn Cầu giai đoan 2006-2010 trong chương II. xxxix
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
Tổng quan về ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu tiền thân là ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình được thành lập theo quyết định số 216/QĐ-NHNN ngày 13/11/1993 Trong thời gian này, ngân hàng chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn và cho vay, các dịch vụ gia tăng khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Ngày 7/5/2005 đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng ngân hàng đô thị Và ngày 11/1/2006 thống đốc NHNN Việt Nam đã có quyết định số 31/QĐ-NHNN về việc chuyển tên từ ngân hàng TMCP nông thôn Ninh Bình sang ngân hàng TMCP Toàn Cầu (G-Bank), cho phép ngân hàng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.
Ngày 09/07/2007, thống đốc NHNN Việt Nam đã có quyết định số 372/QĐ-NHNN Việt Nam chấp thuận việc đổi tên Ngân hàng TMCP Toàn Cầu thành ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu ngay từ khi mới chuyển đổi mô hình, còn gặp nhiều khó khăn nhưng ngân hàng vẫn đạt được một số thành tích đáng kể: tổng tài sản 7214 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 102 tỷ đồng Thắng lợi này là bước đà quan trọng để Gpbank phát triển hệ thống nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng giá trị cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động hơn nữa Ngân hàng đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng cờ
“Đơn vị dẫn đầu trong phong trào thi đua năm 2007”.
Trong năm 2008 mặc dù phải đối mặt với những bất lợi từ suy thoái kinh tế nhưng GP- bank vẫn đạt mức tăng trưởng dương: tổng tài sản 8000 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 1000 tỷ đồng và trong năm này, GP-bank được công nhận là một trong 500 thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam.
Sang năm 2009, GP –bank đã thành công đáng kể với mức tăng trưởng cao, tổng tài sản tăng lên hơn 17000 tỷ, lợi nhuận xấp xỉ 168 tỷ đồng, cuối năm 2009 GP-bank đã thành công trong việc nâng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng bên cạnh đó ngân hàng cũng tham gia nhiều quỹ từ thiện nâng cao hình ảnh trong mắt công chúng như: tấm lòng vàng, mùa hoa đỏ.
Năm 2010, trên đà tăng trưởng, tổng tài sản của GP-bank lên tới 25000 tỷ và lợi nhuận đạt 310 tỷ Cuối năm 2010 GP hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3018 tỷ đồng Việc tăng vốn điều lệ sẽ cho phép GP.Bank nâng tỷ lệ đầu tư vốn đồng thời tạo điều kiện để GP.Bank đầu tư công nghệ, mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng
Ngay từ ngày đầu mới chuyển đổi ngân hàng đã xác định đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,nâng cao khả năng cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu thị trường đánh giá được thế mạnh của ngân hàng là một ngân hàng thương mại cổ phần mới nên đã chuẩn bỉ kỹ càng về mặt công nghệ, GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ.Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dung, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đang triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (core banking) T24 lên phiên bản R8 – phiên bản mới nhất,T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong khi vẫn duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh Cùng với việc quan tâm về mặt công nghệ GP.Bank còn hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới,trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bổ sung cho đội ngũ xli nhân sự GP.Bank Hiện nay, trên 97% cán bộ nhân viên của GP.Bank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn.
Là một ngân hàng mới, GP.Bank có những thế mạnh cũng như lợi thế nhất định Với cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn hóa cao, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên môn đào tạo tốt, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu hứa hẹn là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầy tiềm năng Sứ mệnh của GP.Bank không chỉ là làm tốt vai trò của của một ngân hàng của một tập đoàn hùng mạnh bao gồm nhiều Tổng công ty, Công ty đa ngành nghề mà còn phải hoàn thành vai trò của một tổ chức tín dụng trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam.
2.1.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
GP-bank là một ngân hàng mới chuyển đổi mô hình hoạt động là ngân hàng đi sau nênGP-bank có thời gian chuẩn bị, học hỏi kinh nghiêm của các ngân hàng khác cùng tư vấn của các chuyên gia trong và ngoài nước, đã thiết lập một bộ máy tổ chức gọn nhẽ, rõ ràng, phân ro quyền hạn và trách nhiệm của từ bộ phân ngay trong mô hình tổ chức. xliii
2.1.2 Khái quát kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
GP-bank luôn xác định tạo vốn là một khâu rất quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bởi phần lớn nguồn vốn của ngân hàng sử dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh là nguồn vốn huy động, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Diễn biến huy động vốn của GP bank giai đoan 2008-2010 (đơn vị: Tỷ đồng)
Không kỳ hạn và có kỳ hạn
