tăng cường phối hợp công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền tại quỹ tín dụng nhân dân với tuyên truyền chính sách pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

LỜI CẢM ƠN Đề tài nghiên cứu “Tăng cường phối hợp công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền tại quỹ tín dụng nhân dân với tuyên truyền chính sách pháp luật về bảo hiểm tiền gửi từ

TỔNG QUAN VỀ SỰ PHỐI HỢP CÔNG TÁC KIỂM TRA ĐỐI CHIẾU KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀ TUYÊN TRUYỀN CHÍNH SÁCH PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

Công tác kiểm tra

Hiện nay, trong khi tổ chức và hoạt động thanh tra được điều chỉnh bởi Luật Thanh tra, thì vẫn chưa có văn bản pháp luật nào điều chỉnh hoạt động kiểm tra Trong các bài nói, bài viết hay các văn bản của Đảng và Nhà nước cũng rất ít đề cập về sự phân biệt giữa thanh tra và kiểm tra Tuy nhiên, có hai câu nói của Bác Hồ về thanh tra và kiểm tra, đó là: “Cần phân biệt công việc kiểm tra là công việc thường xuyên của những người phụ trách Công việc thanh tra với tính cách đứng trên mà xem xét công việc của một bộ phận” và “thường vì cơ quan, địa phương, bộ phận hay công việc nào có chỗ không đúng, chỗ sai lầm mà cần thanh tra”

“Công việc kiểm tra là công việc thường xuyên của người phụ trách”, đó là ý tưởng xuyên suốt nói lên tính chất và yêu cầu của hoạt động kiểm tra Kiểm tra là công việc thường xuyên, không thể thiếu trong một chu trình quản lý, kiểm tra để xem công việc được thực hiện như thế nào, qua đó, đôn đốc, nhắc nhở hoặc hướng dẫn thực hiện cho đúng, cho tốt Kiểm tra cũng nhằm phát hiện và xử lý kịp thời những bất cập để điều chỉnh cho phù hợp, thấy được khó khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện Trường hợp có vi phạm rõ ràng thì tiến hành xử lý ngay để giữ nghiêm kỷ cương, kỷ luật Nếu vụ việc phức tạp hoặc vi phạm lớn, người kiểm tra không đủ thẩm quyền hay điều kiện để làm rõ và xử lý thì có thể đề nghị tiến hành thanh tra Trường hợp có vi phạm rõ ràng thì tiến hành xử lý ngay để giữ nghiêm kỷ cương, kỷ luật Nếu vụ việc phức tạp hoặc vi phạm lớn, người kiểm tra không đủ thẩm quyền hay điều kiện để làm rõ và xử lý thì có thể đề nghị tiến hành thanh tra Như vậy, thanh tra thường được tiến hành khi có yêu cầu mang tính chất đột xuất, chủ yếu là khi xảy ra các vi phạm hoặc dấu hiệu vi phạm pháp luật hoặc qua kiểm tra thấy cần phải thanh tra như nói ở trên

(Trích bài viết của TS Đinh Văn Minh -Vụ trưởng Vụ Pháp chế, TTCP)

Từ những ý tứ trên và mặc dù chưa có một văn bản pháp luật nào đưa ra khái niệm kiểm tra, tuy nhiên từ thực tế cũng có thể hiểu kiểm tra là việc quan sát, xem xét tình hình thực hiện công việc, kế hoạch trên thực tế, từ việc kiểm tra có thể phát hiện phát hiện những sai sót hoặc vấn đề gặp phải nhằm tìm cách điều chỉnh kịp thời để đảm bảo các mục tiêu kế hoạch đề ra được thực hiện tốt nhất có thể

Vì vậy, ban nghiên cứu xin đưa ra khái niệm kiểm tra như sau:

“Kiểm tra là công việc thường xuyên, không thể thiếu trong một chu trình quản lý, kiểm tra để xem xét công việc được thực hiện như thế nào, qua đó, đôn đốc, nhắc nhở, hướng dẫn đối tượng kiểm tra thực hiện đúng quy định Kiểm tra cũng nhằm phát hiện và xử lý kịp thời những bất cập để điều chỉnh cho phù hợp, thấy được khó khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện của đối tượng kiểm tra ”

1.1.2 Khái niệm kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền

Kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền là hoạt động nằm trong nghiệp vụ kiểm tra của BHTGVN thông qua các biện pháp đối chiếu trực tiếp khách hàng gửi tiền kịp thời phát hiện, cảnh báo và ngăn ngừa các sai phạm của TCTD tham gia bảo hiểm đảm bảo các quyền lợi và nâng cao niềm tin của người gửi tiền Kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền đồng thời góp phần cùng các cơ quan giám sát khác tăng cường pháp chế của Nhà nước trong lĩnh vực hoạt động tài chính ngân hàng

1.1.3 Mục tiêu kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền

Mục tiêu của việc kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền tại TCTD, đó là:

- Góp phần bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì niềm tin của công chúng vào sự ổn định, an toàn của hệ thống các TCTD, đảm bảo sự phát triển bền vững, lành mạnh của hoạt động ngân hàng Qua quá trình kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền có thể đánh giá, phân tích và phát hiện kịp thời các sai phạm, rủi ro ảnh hưởng không những ở các tổ chức tham gia BHTG mà còn cả hệ thống và nền kinh tế

- Đánh giá được sự tuân thủ pháp luật và quy định về BHTG nói riêng và các nghiệp vụ ngân hàng nói chung của các tổ chức tham gia BHTG Phát hiện và xử lý hoặc kiến nghị ngân hàng nhà nước xử lý kịp thời những vi phạm quy định của pháp luật về BHTG; ngăn chặn nguy cơ trục lợi bảo hiểm dưới mọi hình thức

- Nắm rõ được các khó khăn của TCTD để đề xuất những biện pháp xử lý kịp thời, tránh hiện tượng ảnh hưởng dây chuyền tới các TCTD đang hoạt động tốt và cả hệ thống

- Phát hiện những bất hợp lý trong cơ chế, chính sách để có kiến nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền chỉnh sửa, bổ sung phù hợp

1.1.4 Nội dung kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền

- Cơ sở pháp lý của hoạt động kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền tại QTDND:

Căn cứ Luật bảo hiểm tiền gửi ngày 18/6/2012;

Căn cứ Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi (BHTG);

Chỉ thị số 06/CT-TTg ngày 12/3/2019 của Thủ tướng Chính phủ về tăng cường giải pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, củng cố vững chắc hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân;

Căn cứ Thông tư số 24/2014/TT-NHNN ngày 06/9/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) hướng dẫn một số nội dung về bảo hiểm tiền gửi; Đề án củng cố, phát triển hệ thống QTDND đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 ban hành theo Quyết định số 209/QĐ-NHNN ngày 31/01/2019 của Thống đốc NHNN;

Căn cứ Công văn số 4767/NHNN-TTGSNH ngày 24/6/2019 của NHNN về việc kiểm tra QTDND;

Căn cứ Công văn số 2057/NHNN-TTGSNH ngày 30/3/2021 của NHNN về việc kiểm tra QTDND năm 2021;

Căn cứ Công văn số 1240/NHNN-TTGSNH ngày 04/3/2022 của NHNN về việc kiểm tra QTDND năm 2022;

Căn cứ Công văn số 1709/TTGSNH3 ngày 21/5/2020 của Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (CQTTGSNH) về việc hướng dẫn việc kiểm tra các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND);

Căn cứ Quyết định số 801/QĐ-BHTG-HĐQT ngày 30/12/2015 của Hội đồng quản trị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) về việc ban hành Quy chế kiểm tra của BHTGVN đối với tổ chức tham gia BHTG; Quyết định số 609/QĐ-BHTG ngày 27/9/2021 của Hội đồng quản trị BHTGVN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế kiểm tra của BHTGVN đối với tổ chức tham gia BHTG ban hành kèm theo Quyết định số 801/QĐ-BHTG-HĐQT

- Kiểm tra đối chiếu với khách hàng thủ tục nhận tiền gửi tại QTDND

Nhằm đảm bảo nhận thức đầy đủ về ý nghĩa của chính sách pháp luật về BHTG trong việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền cũng như đối với sự an toàn trong hoạt động của QTDND cần kiểm tra đối chiếu việc nhận tiền gửi có thực hiện đúng quy trình hay không Việc thực hiện đúng quy trình góp phần làm tăng lòng tin của người gửi tiền, tăng khả năng huy động vốn tại chỗ đã tạo điều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh của QTDND

- Kiểm tra tính khớp đúng các thông tin, nội dung Đối chiếu các thông tin trên thẻ tiết kiệm của khách hàng với sổ kế toán chi tiết nhận tiền gửi và thẻ lưu Kiểm tra đối chiếu việc ghi chép các yếu tố chủ yếu trên sổ tiết kiệm (Họ tên khách hàng, địa chỉ, số CMND/CCCD/hộ chiếu, số dư tiền gửi, kỳ hạn gửi, ngày gửi, ngày đến hạn, lãi suất, dấu của QTDND, chữ ký của các bên liên quan), phương thức tính lãi, trả lãi, rút gốc tiền tiết kiệm,.….theo các quy định tại Thông tư 48/2018/TT-NHNN, Thông tư 04/2022/TT-NHNN về rút tiền gửi trước hạn, Thông tư số 14/2017/TT- NHNN ngày 29/9/2017 quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa TCTD với khách hàng Kiểm tra đối chiếu chữ ký mẫu khách hàng trên sổ tiết kiệm với các chứng từ gửi tiền liên quan Kiểm tra đối chiếu cách tính lãi thực trả cho khách hàng so với lãi phải trả cho khách hàng trên sổ tiết kiệm Thực hiện nội dung kiểm tra đối chiếu nhằm đánh giá thực trạng của nguồn vốn huy động, kịp thời phát hiện những sai phạm về quy trình, việc chấp hành về quy định về lãi suất huy động, đồng thời phát hiện các trường hợp huy động tiền gửi để ngoài sổ sách để kịp thời phát hiện, xử lý

1.1.5 Tổ chức kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền

Giám đốc chi nhánh ra quyết định thành lập đoàn kiểm tra các QTDND theo yêu cầu của Thống đốc ngân hàng Nhà nước đã được BHTGVN phê duyệt, giao nhiệm vụ

Nội dung, thời gian khảo sát, nắm tình hình, phân công nhiệm vụ các phòng ban do Giám đốc hướng dẫn cụ thể

Công tác tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG

1.2.1 Thông tin tuyên truyền và tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác thông tin tuyên truyền về hoạt động bảo hiểm tiền gửi

1.2.1.1 Một số khái niệm về thông tin tuyên truyền a) Thông tin Định nghĩa về danh từ thông tin (information) là điều mà người ta đánh giá hoặc nói đến, là tri thức, tin tức; định nghĩa về động từ thông tin là: sắp xếp, hình thành, tạo thành bằng cách truyền đạt kiến thức.1 Thông tin là truyền tin cho nhau, nhờ thông tin cuộc sống của loài người được nâng cao, giúp cho loài người ngày càng vươn tới văn minh, vươn tới sự hoàn thiện.2

Từ Latin “Informatio”, gốc của từ hiện đại: “information” (thông tin) có hai nghĩa Một, nó chỉ một hành động rất cụ thể là tạo ra một hình dạng (forme) Hai, tùy theo tình huống, nó có nghĩa là sự truyền đạt một ý tưởng, một khái niệm hay một biểu tượng.3 Tuy nhiên cùng với sự phát triển của xã hội, khái niệm thông tin cũng phát triển theo

Có bốn yếu tố tác động đến chất lượng thông tin và đem lại giá trị cho nó Đó là: tính chính xác, phạm vi bao quát của nội dung, tính cập nhật và tần số sử dụng Trong đó quan trọng nhất là nội dung, thứ đến là tính chính xác Thông tin có giá trị là những thông tin có tính chất riêng biệt và thông tin có tính chất dự báo Tính chất riêng biệt làm cho thông tin phù hợp với yêu cầu của người sử dụng Còn tính chất dự báo cho phép người ta có thể lựa chọn một quyết định trong nhiều khả năng cho phép Có thể nói thêm rằng, giá trị nhận thức của thông tin dự báo liên quan mật thiết đến tính dúng đắn của việc lựa chọn quyết định Trên một ý nghĩa rộng hơn, giá trị của thông tin nằm trong quyền lực tổ chức của nó Thông tin phản ánh cái xác định, trật tự trong các mối quan hệ của tổ chức Thông tin có giá trị cao cho phép người ta có thể làm môi trường tốt lên và có thể ra những quyết định đối phó được với sự thay đổi của hoàn cảnh Sự vật luôn vận động, ở trạng thái bất định và chứa đựng tính ngẫu nhiên Tăng lượng tin tức về một hiện tượng nào đó cũng là giảm độ chưa biết hoặc độ bất định của nó Thông tin là sự loại trừ tính bất định của hiện tượng ngẫu nhiên, chính điều đó giải thích ý nghĩa to lớn của thông tin trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người b) Tuyên truyền

Thuật ngữ tuyên truyền có gốc từ La tinh (Propaganda - nghĩa là truyền đạt, truyền bá, phổ biến…) là hoạt động nhằm truyền bá những tư tưởng, quan điểm

1 Từ điển Oxford English Dictionary

3 Philipe Breton, Serge Proulx, “Bùng nổ truyền thông”, Nxb Văn hóa, thông tin cơ bản của hệ tư tưởng chính thống của chế độ xã hội tới quần chúng để hình thành bức tranh về thế giới và lịch sử vận động xã hội

Mục đích chính là phổ biến những tri thức, tư tưởng đến đối tượng, biến những kiến thức, giá trị tinh thần đó thành ý thức xã hội và nâng cao tính tích cực trong hoạt động thực tiễn của quần chúng, thôi thúc đối tượng hành động theo những định hướng, những mục tiêu do chủ thể tuyên truyền đặt ra Còn ở nghĩa hẹp, tuyên truyền là truyền bá những quan điểm lý luận nhằm xây dựng cho quần chúng thế giới quan nhất định, phù hợp với lợi ích của chủ thể tuyên truyền và kích thích những hoạt động thực tiễn phù hợp với thế giới quan đó 4 Trong hoạt động thực tiễn của đời sống xã hội, tuyên truyền là một hình thái của công tác tư tưởng nhằm truyền bá hệ tư tưởng và đường lối chiến lược, sách lược của giai cấp trong quần chúng, xây dựng cho quần chúng thế giới quan phù hợp với lợi ích của chủ thể hệ tư tưởng, bồi dưỡng tình cảm, củng cố niềm tin và tập hợp, cổ vũ quần chúng hành động theo thế giới quan và niềm tin đó

Theo Chủ tịch Hồ Chí Minh: “Tuyên truyền là đem một việc gì nói cho dân hiểu, dân nhớ, dân theo, dân làm Nếu không đạt được mục tiêu đó thì tuyên truyền thất bại” 5

Trong tuyên truyền cần xác định rõ ràng nội dung, đối tượng, mục đích và phương pháp như: “Tuyên truyền cái gì? Tuyên truyền cho ai? Tuyên truyền để làm gì?Tuyên truyền cách thế nào? Trong công tác tuyên truyền việc nắm vững đối tượng tuyên truyền là rất quan trọng, bởi vì tùy theo từng đối tượng, trình độ mà chọn phương pháp tuyên truyền khác nhau

Tuyên truyền là việc nêu ra các thông tin (vấn đề) với mục đích cho nhiều người biết nhằm đưa đẩy thái độ, suy nghĩ, tâm lý và ý kiến của quần chúng theo chiều hướng nào đấy mà người nêu thông tin mong muốn Mục tiêu tối hậu của tuyên truyền hiện đại không dừng lại ở thay đổi suy nghĩ hay thái độ của quần chúng, mà cần phải tạo hành động trong quần chúng

4 Đại từ điển bách khoa toàn thư Liên xô

5 Công tác tư tưởng, văn hóa ở cấp huyện- NXB Chính trị quốc gia

Vậy thông tin tuyên truyền là truyền tin cho nhau, truyền bá cho nhau những tư tưởng quan điểm về tư tưởng chính trị, triết học, khoa học kỹ thuật, mỹ thuật…với mục đích là phổ biến tri thức tư tưởng đến các đối tượng nhận tin, biến những kiến thức, giá trị thông tin tuyên truyền đó thành ý thức và thôi thúc quần chúng hành động theo định hướng mục tiêu do chủ thể thông tin tuyên truyền đề ra c) Truyền thông

Truyền thông (Communication) là từ gốc chữ La tinh: COMMUNIA (có nghĩa là chung) Truyền thông là một quá trình truyền đạt thông tin của một người đến người khác (có thể là một hoặc nhiều người) nhằm tạo ra sự hiểu biết chung của con người, nâng cao nhận thức, hình thành thái độ và thay đổi hành vi của con người

Truyền thông là một hoạt động mang tính quá trình Đó không phải là hoạt động nhất thời, gián đoạn mà mang tính liên tục Đó là quá trình trao đổi, chia sẽ thông tin giữa các thực thể tham gia truyền thông Truyền thông phải đạt tới mục đích hiểu biết lẫn nhau, từ đó đem lại sự thay đổi trong nhận thức, thái độ và hành vi của đối tượng

Bản chất, truyền thông là quá trình chia sẻ, trao đổi hai chiều, diễn ra liên tục giữa chủ thể truyền thông và đối tượng truyền thông Khi có sự chênh lệch trong nhận thức, hiểu biết…giữa chủ thể và đối tượng truyền thông gắn với nhu cầu chia sẻ, trao đổi thì hoạt động truyền thông diễn ra Quá trình truyền thông chỉ kết thúc khi đã đạt được sự cân bằng trong nhận thức, hiểu biết…giữa chủ thể và đối tượng truyền thông

Mục đích truyền thông hướng đến những hiểu biết chung nhằm thay đổi thái độ, nhận thức, hành vi của đối tượng truyền thông và tạo định hướng giá trị cho công chúng

1.2.1.2 Các hình thức thông tin tuyên truyền a) Phương thức trực tuyến

Phương thức trực tuyến có thể qua: chỉ thị, nghị quyết, quy định, viết thư, gọi điện thoại, gặp gỡ trực tiếp, thảo luận nhóm nhỏ, họp báo hay hội nghị, hội thảo, tập huấn, tọa đàm b) Sử dụng các công cụ truyền tải thông tin

Một là, Mạng Internet Đây là công cụ truyền tải thông tin hiện đại nhất, hiệu quả nhất, rộng rãi nhất và với khối lượng thông tin đồ sộ nhất

THỰC TRẠNG VỀ PHỐI HỢP CÔNG TÁC KIỂM TRA ĐỐI CHIẾU KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀ TUYÊN TRUYỀN CHÍNH SÁCH PHÁP LUẬT VỀ BHTG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG QTDND TỪ THỰC TIỄN CHI NHÁNH BHTGVN KHU VỰC BẮC

Thực trạng phối hợp công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền và tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG

2.1.1 Thực trạng công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung Bộ giai đoạn 2019-2022

Thực hiện theo yêu cầu của Thủ tướng chính phủ tại Chỉ thị số 06/CT-TTg ngày 12/3/2019 và Đề án củng cố, phát triển hệ thống QTDND đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 ban hành theo Quyết định số 209/QĐ-NHNN ngày 31/01/2019 của Thống đốc NHNN Để có cơ sở đánh giá, tổng hợp và sửa đổi các quy định nhằm tạo cơ sở pháp lý cho việc triển khai thực hiện Chỉ thị 06/CT-TTg và Quyết định số 209/QĐ-NHNN, Thống đốc NHNN yêu cầu BHTGVN và Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam thí điểm thực hiện kiểm tra một số QTDND Và BHTGVN được NHNN giao thực hiện kiểm tra QTDND với phạm vi rộng hơn Trên cơ sở hướng dẫn của Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng, BHTGVN xây dựng kế hoạch và triển khai kiểm tra các QTDND Báo cáo kết quả kiểm tra của từng QTDND được gửi về NHNN Việt Nam (Cơ quan TTGSNH) và NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố nơi QTDND được kiểm tra có trụ sở chính sau 10 ngày kể từ ngày kết thúc cuộc kiểm tra Nội dung đối chiếu khách hàng gửi tiền là một nội dung mới trong kiểm tra theo yêu cầu của NHNN Từ năm 2019 đến năm 2022 Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung

Bộ đã tham gia kiểm tra theo yêu cầu của NHNN là 22 đơn vị Số lượng đơn vị được kiểm tra theo yêu cầu của NHNN tăng dần qua các năm

Bảng 1: Tổng hợp số lượng đơn vị QTDND được kiểm tra theo yêu cầu

TT Thời kỳ Số lượng đơn vị được kiểm tra

Tỷ lệ % so với BHTGVN

Nguồn số liệu: Tổng hợp từ các báo cáo kiểm tra theo yêu cầu

Công tác kiểm tra đối chiếu trực tiếp với khách hàng gửi tiền là một nội dung luôn được các đoàn kiểm tra quan tâm và chú trọng Vì công tác kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng gửi tiền đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát hiện và cảnh báo những yếu kém hay sai phạm trong hoạt động của hệ thống QTDND, cảnh báo kịp thời, có tác dụng ngăn chặn, hạn chế đến mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực đến sự an toàn hoạt động của toàn hệ thống Bên cạnh đó công tác kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng thực sự nhạy cảm khi thực hiện do tâm lý e ngại cũng như nhận thức của người gửi tiền chưa hiểu rõ tính chất của việc đối chiếu tiền gửi

Về việc xây dựng phương án đối chiếu trực tiếp khách hàng gửi tiền: Các đoàn kiểm tra đã lựa chọn, xây dựng kế hoạch đối chiếu với khách hàng gửi tiền Việc lựa chọn khách hàng đối chiếu ưu tiên theo các tiêu chí như tiền gửi trong, ngoài thành viên; trong, ngoài địa bàn; khách hàng có liên quan đến cán bộ nhân viên QTDND; khách hàng có số dư lớn, nhiều sổ tiết kiệm; khách hàng gửi kỳ hạn dài

Về hình thức đối chiếu: Căn cứ vào điều kiện, diễn biến và thực tế phát sinh đoàn kiểm tra sẽ lựa chọn linh hoạt theo 1 trong 2 hoặc kết hợp cả 2 phương thức Đó là mời khách hàng đến trụ sở làm việc của QTDND để tiến hành đối chiếu trực tiếp theo khung giờ cụ thể với số lượng giới hạn (3-5 người/lượt), hạn chế tối đa các khách hàng gặp nhau để bảo mật thông tin tiền gửi, tránh tập trung đông khách hàng đến đối chiếu để tránh tin đồn thất thiệt ảnh hướng xấu tới đơn vị được kiểm tra hoặc là cán bộ đoàn kiểm tra tiến hành gặp khách hàng tại nơi cư trú để đối chiếu trực tiếp với khách hàng hoặc là gửi thư xác nhận đến khách hàng

Biểu đồ 1: Hình thức khách hàng lựa chọn để thực hiện đối chiếu

Nguồn số liệu: Tổng hợp từ trao đổi với khách hàng và tổng hợp kết quả khảo sát khách hàng khi đối chiếu

Qua thực hiện trao đổi trực tiếp với khách hàng năm 2019, năm 2020 và phiếu khảo sát khách hàng gửi tiền năm 2021, năm 2022 tại các QTDND được kiểm tra theo yêu cầu của NHNN cho thấy: Trên 90% khách hàng lựa chọn hình thức đến trực tiếp tại QTDND để thực hiện đối chiếu Vừa đảm bảo được bí mật thông tin của người gửi tiền vừa xử lý được thông tin sai lệch, sai sót nhanh chóng 10% khách hàng còn lại lựa chọn hình thức còn lại vì những lý do khác nhau Và để lựa chọn hình thức phù hợp với từng QTDND đảm bảo tốt nhất cho công tác đối chiếu Đoàn kiểm tra đã có các bước chuẩn bị cụ thể như sau:

- Trước kiểm tra đối chiếu tiền gửi: đoàn kiểm tra thực hiện khảo sát, làm việc với NHNN Chi nhánh tỉnh nơi QTDND đóng trụ sở, QTDND, chính quyền

Khách hàng đến trực tiếp tại QTDND

Hình thức khác (gửi thư xác nhận hoặc đến gặp trực tiếp khách hàng) địa phương nơi QTDND hoạt động, để có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên nhằm trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm về công tác kiểm tra cũng như cách thức đối chiếu, phương án xử lý các tình huống phức tạp có thể phát sinh trong quá trình kiểm tra, đối chiếu trực tiếp với khách hàng Thống nhất cụ thể về phương pháp đối chiếu khách hàng gửi tiền với QTDND, chính quyền địa phương Thống nhất nội dung trao đổi thông tin với khách hàng gửi tiền

- Thực tế triển khai đối chiếu trực tiếp: triển khai thực hiện đối chiếu khách hàng theo khung giờ cụ thể, mời khách hàng đến trực tiếp tại trụ sở làm việc của QTDND để tiến hành đối chiếu trực tiếp với số lượng giới hạn (3-5 người/lượt), tránh tập trung đông khách hàng đến đối chiếu để tránh tin đồn thất thiệt ảnh hướng xấu tới đơn vị được kiểm tra Căn cứ vào tình hình thực tế, các đoàn kiểm tra lựa chọn, bổ sung thêm khách hàng tiền gửi đối chiếu trực tiếp trong trường hợp tỷ lệ đối chiếu trực tiếp thực hiện thấp hơn so với kế hoạch đã xây dựng Cử cán bộ có nhiều kinh nghiệm, có kỹ năng giao tiếp tốt thực hiện công tác đối chiếu trực tiếp khách hàng gửi tiền Sẵn sàng đối thoại, giải đáp các thắc mắc của khách hàng trong quá trình đối chiếu, từ đó tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG cho người dân hiểu rõ vai trò, chức năng, nhiệm vụ của BHTG, việc đối chiếu là để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng gửi tiền Việc đối chiếu trực tiếp với khách hàng gửi tiền được ghi nhận theo mẫu Biên bản kiểm tra đối chiếu thông tin tiền gửi Và các đoàn kiểm tra có trách nhiệm lập biên bản đối chiếu trực tiếp với khách hàng Qua thực tế hoạt động đối chiếu khách hàng gửi tiền, các đoàn kiểm tra đã chú trọng hơn trong phương pháp, cách thức trao đổi thông tin, vì vậy quá trình đối chiếu về sau đã hạn chế tối đa việc tiếp xúc gặp mặt giữa các khách hàng với nhau để tránh tiết lộ thông tin tiền gửi; hạn chế việc tập trung đông người cùng lúc; thời gian đối chiếu giữa các khách hàng có khoảng thời gian nhất định và phương thức trao đổi thông tin đối với từng đối tượng qua nhận biết của cán bộ thực hiện đối chiếu phải phù hợp; đặc biệt quán triệt cán bộ đoàn kiểm tra chỉ người có trách nhiệm được giao phát ngôn mới được trao đổi thông tin với khách hàng; mục tiêu khi đối chiếu là dù có phát hiện sai sót hay vi phạm của QTDND trong hoạt động huy động cũng phải trấn an, tạo cho khách hàng cảm giác tâm lý thoải mái, vui vẻ

Sau khi kết thúc việc đối chiếu trực tiếp đoàn kiểm tra tổng hợp kết quả kiểm tra đối chiếu thông tin tiền gửi Từ năm 2019 đến năm 2022 Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung Bộ đã thực tế triển khai đối chiếu trực tiếp khách hàng, cụ thể như sau:

Bảng 2: Tổng hợp số lượng khách hàng được kiểm tra đối chiếu theo yêu cầu của NHNN (2019-2022)

Thời điểm chốt số liệu chọn mẫu khách hàng đối chiếu

Số lượng khách hàng thực hiện đối chiếu trực tiếp

Số sổ tiết kiệm thực hiện đối chiếu trực tiếp

Tỷ lệ chọn mẫu đối chiếu trực tiếp khách hàng

3 QTDND Thị trấn Bút Sơn 09/11/2020 36 333 27,67%

Nguồn số liệu: Tổng hợp từ các báo cáo kiểm tra

Trong quá trình đối chiếu, về cơ bản người gửi tiền hợp tác và phối hợp tốt với đoàn kiểm tra; người gửi tiền được đối chiếu có niềm tin và mong muốn QTDND hoạt động ổn định, hiệu quả, tiếp tục phục vụ nhân dân Tham gia đối chiếu gồm đại diện của đoàn kiểm tra và người gửi tiền Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có không ít người gửi tiền khi thực hiện đối chiếu có thái độ thiếu hợp tác, e ngại (e ngại khi không muốn người quen, người thân biết về số tiền tiết kiệm của mình ), khó chịu khi phải tiết lộ thông tin tài sản cá nhân cho người khác, thậm chí gây khó khăn cho đoàn kiểm tra, tỏ ra nghi ngờ khi đoàn kiểm tra xác thực các thông tin Họ đặt ra một loạt các câu hỏi vì sao phải đối chiếu khoản tiền gửi của họ? Có phải QTDND đang gặp phải gặp phải khó khăn, hay vấn đề gì không? hay một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn tỏ ra rất khó chịu về chính sách BHTG khi hạn mức chi trả thấp, không đủ lớn để bảo vệ số dư tiền gửi của họ vv Thực tế hoạt động đối chiếu tiền gửi của Chi nhánh đã xảy ra tình trạng khách hàng lớn sau khi đối chiếu đã rút tiền để chuyển sang gửi ngân hàng vì nghi ngờ QTDND có vấn đề, sau khi đoàn kiểm tra phối hợp cán bộ Quỹ giải thích mới chịu gửi lại hoặc chỉ gửi lại một phần số tiền

Kết quả đối chiếu trực tiếp khách hàng gửi tiền: Thực hiện đối chiếu trực tiếp thông tin giữa thẻ lưu và sổ tiền gửi tiết kiệm như Họ và tên khách hàng, địa chỉ, số CMND/CCCD, số sổ tiết kiệm, kỳ hạn, số tiền gốc ban đầu, ngày gửi về cơ bản đều khớp đúng Tuy nhiên, qua kiểm tra cũng cho thấy việc tuân thủ quy định, quy trình nhận tiền gửi của QTDND còn chưa chặt chẽ, chủ quan trong nhận thức cũng như cách thức thực hiện, tiềm ẩn rủi ro trong tương lai, như: Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền hết hiệu lực hoặc không có hoặc thiếu các yếu tố; gửi thay gửi hộ; thiếu Giấy tờ xác minh thông tin của người đại diện theo pháp luật, người giám hộ; tên người gửi trên sổ tiết kiệm thể hiện không rõ ràng (thể hiện tên của quỹ, hội hoặc thể hiện mở ngoặc tên một người khác kèm theo ); thậm chí thiếu dấu, chữ ký của giám đốc, kế toán, thủ quỹ Các sai sót, thiếu sót được phản ánh và làm rõ ngay khi thực hiện đối chiếu Đề xuất QTDND khắc phục, chỉnh sửa và bổ sung để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Qua kết quả đối chiếu, kiểm tra chưa phát hiện các vi phạm liên quan đến việc lợi dụng để ngoài sổ sách đối với tiền gửi của khách hàng Khi thực hiện đối chiếu với khách hàng gửi tiền ngoài các thông tin đối chiếu qua sổ sách và sổ tiết kiệm, cán bộ kiểm tra còn nắm bắt, thu thập thêm được các thông tin về hoạt động của QTDND và các thông tin về cán bộ quỹ, mức độ hài lòng trong công tác nghiệp vụ của QTDND góp phần vào mục tiêu chung của cuộc kiểm tra Đến thời điểm hiện tại, từ sự lãnh đạo, quán triệt, bố trí nhân sự phù hợp của lãnh đạo Chi nhánh, sự chuẩn bị các phương án cũng như cách thức đối chiếu tiền gửi kết hợp lồng ghép tuyên truyền bổ trợ và sự nỗ lực của cán bộ kiểm tra Từ đó, công tác thực hiện mảng nghiệp vụ này hoàn thành theo chỉ tiêu đề ra và chưa xảy ra tình huống rủi ro bất khả kháng

Ngoài ra, ban nghiên cứu phỏng vấn và tổng hợp ý kiến trực tiếp từ cán bộ các đoàn kiểm về tình hình đối chiếu khách hàng gửi tiền tại QTDND được kiểm tra, kết quả cho thấy đưa đến ý kiến như sau:

Hộp 1: Hộp kết quả phỏng vấn về tình hình đối chiếu khách hàng gửi tiền tại QTDND được kiểm tra

- Ông Hà Việt Thắng - Phó trưởng phòng kiểm tra BHTGVN CN Bắc Trung Bộ: “Qua các cuộc kiểm tra trực tiếp (2021 -2022) tại đơn vị cho thấy, các đơn vị đều phối hợp kiểm tra tốt, hoàn thành kế hoạch đối chiếu đề ra; tuy nhiên, trong quá trình đối chiếu phát sinh hạn chế như một khách có phản ứng tiêu cực và chưa nhận thức đúng về chính sách BHTG, quá trình đối chiếu mất nhiều thời gian khi phụ thuộc vào khách hàng

2.1.2 Thực trạng công tác tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG tại Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung Bộ

Trong những năm gần đây, BHTGVN nói chung và Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung Bộ nói riêng luôn chú trọng tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG đến người gửi tiền, đặc biệt là tại khu vực nông thôn, nơi người dân ít được tiếp cận về thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như sản phẩm dịch vụ và chính sách BHTG – đây cũng là nơi tập trung các QTDND hoạt động Nhờ đó, chính sách pháp luật về BHTG được triển khai có hiệu quả, góp phần tích cực trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, bảo đảm cho hệ thống QTDND phát triển an toàn, bền vững giúp cho người dân ngày càng hiểu hơn chính sách pháp luật về BHTG cũng như hoạt động của BHTGVN

Người gửi tiền tại QTDND - nhóm công chúng được dành sự ưu tiên đặc biệt trong các hoạt động truyền thông xuyên suốt của tổ chức những năm qua Bởi đây là nhóm công chúng ít có điều kiện tiếp cận với thông tin, kiến thức về lĩnh vực tài chính - ngân hàng nên rất dễ bị tổn thương trước các thông tin trái chiều Do đó, đối với các kênh truyền thông được sử dụng đều hướng tới mục tiêu nâng cao nhận thức, củng cố niềm tin vào các QTDND nói riêng và hệ thống các tổ chức tín dụng nói chung, từ đó góp phần gìn giữ sự an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHỐI HỢP KIỂM TRA ĐỐI CHIẾU KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN VÀ TUYÊN TRUYỀN CHÍNH SÁCH BHTG ĐỐI VỚI QTDND CỦA

Quan điểm, định hướng việc phối hợp kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng và tuyên truyền chính sách BHTG

Mục đích của việc kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền là rà soát để nhận diện ra các điểm có vấn đề, các rủi ro về tiền gửi nhằm khắc phục, chấn chỉnh hoạt động của QTDND và có tác dụng răn đe, cảnh báo QTDND về tuân thủ đúng quy định của pháp luật Qua đó góp phần giúp hoạt động của QTDND phát triển an toàn lành mạnh, tạo uy tín hoạt động đối với người dân, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong địa bàn hoạt động, góp phần chủ động cung ứng cho thành viên vay vốn và phục vụ phát triển kinh tế trên địa phương Ngoài ra góp phần xóa bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi, tín dụng đen, xóa bỏ định kiến tiêu cực về sự đổ vỡ của các hợp tác xã tín dụng trước đây Để đạt được hiệu quả cao khi thực hiện công tác đối chiếu khách hàng gửi tiền đòi hỏi mỗi cán bộ kiểm tra cần có kỹ năng và sự khéo léo nhất định Thực hiện lồng ghép tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG để nâng cao nhận thức cho người gửi tiền và từ đó có thể khai thác được những thông tin cần thiết, hữu ích nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho người gửi tiền Khi đó việc kiểm tra đối chiếu khách hàng một mặt nhằm cảnh báo, răn đe sự tuân thủ quy định hoạt động của QTDND về tiền gửi, mặt khác góp phần nâng cao nhận thức người gửi tiền thông qua việc tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG, góp phần củng cố lòng tin của người dân vào hoạt động của QTDND Từ đó có thể giảm thiểu hoặc ngăn chặn sớm các phản ứng tiêu cực, hay phát sinh tình huống xấu, tránh tình trạng mất lòng tin dẫn tới rủi ro về rút tiền hàng loạt Chính vì vậy cần thiết phải có sự phối hợp giữa công tác tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG và công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền, đặc biệt phải có phương pháp tuyên truyền phù hợp và con người phù hợp Hai mặt nghiệp vụ này tương trợ, bổ trợ cho nhau nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho người gửi tiền Và có thể xem công tác kiểm tra đối chiếu khách hàng gửi tiền là một kênh trong công tác tuyên truyền chính sách, pháp luật về BHTG.

Giải pháp tăng cường phối hợp kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng và tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG

3.2.1.1 Hoàn thiện về mặt cơ chế

Khi mà nền kinh tế việt nam hội nhập sâu rộng, mọi diễn biến bên ngoài có ảnh hưởng đến tâm lý người dân đặc biệt là các cá nhân có tiền gửi sẽ chuyển sang các hình thức đầu tư khác; mặt khác trong thời gian vừa qua các vụ án tham nhũng, vi phạm nghiêm trọng quy định của pháp luật về kinh tế bị phát hiện kéo theo các hệ lụy tạo ra hiệu ứng tiêu cực, điển hình gần đây nhất là QTDND Nghi Hoa- tỉnh Nghệ An rút tiền hàng loạt và ngân hàng SCB rút tiền hàng loạt trên diện rộng, đích thân Ban lãnh đạo NHNN phải trấn an công chúng

Từ những thực tiễn nêu trên công tác tuyên truyền chính sách pháp luật về BHTG cần hướng đến trong tương lai những tình huống cụ thể của pháp luật được quy định sẽ kích hoạt như hạn mức chi trả 100% gốc và lãi của 1 cá nhân tại một TCTD trong những tình huống đặc biệt nhằm trấn an tâm lý

Nghiên cứu và đưa vào quy định bắt buộc về đối chiếu tiền gửi trên phạm vi rộng, công khai, minh bạch và thường xuyên nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật cho khách hàng

3.2.1.2 Hoàn thiện bộ máy kiểm tra

Nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra Để phát triển nguồn nhân lực thực hiện kiểm tra chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến các khâu: đào tạo, đào tạo lại và chính sách động viên đối với cán bộ làm công tác kiểm tra và xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đối với cán bộ nói chung và cán bộ làm công tác kiểm tra nói riêng

Tiến hành rà soát, định vị vị trí công việc của cán bộ trong Chi nhánh, trên cơ sở tập trung nguồn lực cho nghiệp vụ kiểm tra Tiến hành đào tạo nghiệp vụ kiểm tra cho các nhân viên phòng ban khác để trưng tập khi cần Bố trí cán bộ làm công tác kiểm tra phụ trách theo địa bàn khu vực để có điều kiện theo dõi thường xuyên việc khắc phục vi phạm của tổ chức tham gia BHTG Với yêu cầu nhiệm vụ ngày càng cao, việc bổ sung nguồn lực cho kiểm tra là vô cùng cấp thiết

Xây dựng một đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra chất lượng, am hiểu và đáp ứng các chuẩn mực trong nước và quốc tế, vừa am hiểu kiến thức trong lĩnh vực tiền tệ, tài chính, ngân hàng vừa có chuyên môn sâu trong một lĩnh vực cụ thể được phân công, có khả năng phân tích tình huống để có cách tiếp cận phù hợp, đồng thời có kỹ năng giao tiếp, ứng xử với đối tượng kiểm tra Cho nên, yêu cầu trước mắt tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ kiểm tra, nâng cao năng lực và kỹ năng cho cán bộ kiểm tra, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ mới, phương pháp kỹ năng kiểm tra chuyên sâu, kinh nghiệm kiểm tra, đồng thời đào tạo kỹ năng mềm về giao tiếp, ứng xử; đặc biệt là đối với Trưởng đoàn kiểm tra

Trưởng đoàn kiểm tra có vai trò là người đứng đầu, người thủ lĩnh thể hiện phẩm chất, tư duy của người lãnh đạo, quản lý dẫn dắt các thành viên hoàn thành tốt nhiệm vụ Trưởng đoàn phải có bản lĩnh, trách nhiệm trước các vấn đề của quản lý, những hành vi trái pháp luật, những nhận thức chưa đúng của các cá nhân liên quan trong cuộc kiểm tra, trước các cấp có thẩm quyền và những vấn đề phức tạp phát sinh khi kiểm tra Việc lựa chọn người làm Trưởng đoàn kiểm tra dựa vào tố chất, kỹ năng của người được chỉ định là tiêu chí cơ bản để quyết định cho lựa chọn đó Ngày 6/8/2019, HĐQT BHTGVN đã ban hành Quyết định số 701/QĐ-BHTG, phê duyệt khung Chương trình bồi dưỡng Trưởng đoàn bao gồm các Kỹ năng cơ bản: Kỹ năng lãnh đạo, quản lý; Kỹ năng xử lý các mối quan hệ; Kỹ năng xây dựng và hoàn thiện văn bản; Kỹ năng mềm;

Kỹ năng chuyên môn, nghiệp vụ Qua phân tích sơ bộ 5 nhóm Kỹ năng cho thấy các kỹ năng cơ bản trên có mối liên hệ chặt chẽ, qua lại với nhau nhằm thể hiện rõ vai trò quan trọng của người Trưởng đoàn kiểm tra với sự tổng hợp của các yếu tố kiến thức, kinh nghiệm, hình ảnh và uy tín cá nhân

3.2.2 Đào tạo kỹ năng tuyên truyền cho cán bộ làm công tác kiểm tra

- Một là, xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn đối với cán bộ phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ của công tác thông tin tuyên truyền và được bồi dưỡng thường xuyên

- Hai là, tạo điều kiện cho cán bộ kiểm tra được đào tạo, tham gia học tập dài hạn, ngắn hạn các lớp về thông tin tuyên truyền, kỹ năng giao tiếp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và lý luận chính trị

3.2.3 Phân chia/phân loại đối tượng để lựa chọn hình thức, phương thức tuyên truyền

- Đối tượng khách hàng có thể được phân thành: phân đối tượng khách hàng theo giới tính; theo độ tuổi; theo trình độ học vấn của họ; theo tình trạng hôn nhân; theo quy mô gia đình và nghề nghiệp của họ… ;

- Phân đối tượng khách hàng theo vị trí địa lý (khách hàng là người miền bắc, miền trung, hay miền nam, phong tục tập quán, tôn giáo, tín ngưỡng của khách hàng ở đó );

3.2.4 Xây dựng một bộ nguyên tắc giao tiếp và quy tắc giao tiếp

- Quy định một số nguyên tắc cần có khi thực hiện giao tiếp với khách hàng (như là khi giao tiếp hãy thân thiện, tích cực; tránh các cụm từ mang tính tiêu cực; tích cực lắng nghe; duy trì giao tiếp bằng mắt và ngôn ngữ lịch sự khi giao tiếp; kết thúc cuộc trò chuyện bằng một câu hỏi lịch sự )

- Xây dựng bộ câu hỏi mang tính định hướng cho cán bộ làm công tác kiểm tra, đối chiếu khách hàng gửi tiền như các nội dung về chính sách của BHTG, về hoạt động của QTDND, các quy định về tiền gửi, các ý kiến giải đáp mang tính dự đoán trước câu hỏi của khách hàng ; nội hàm các câu hỏi thể hiện được tính thăm dò khai thác thông tin

- Quy định và trang cấp cho cán bộ kiểm tra các trang thiết bị cần thiết mang tính nhận diện thương hiệu như: thẻ cán bộ, áo đồng phục khi kiểm tra