Đề án thạc sĩ Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện KimBảng tỉnh Hà Nam

Thứ hai, Đề án đã cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020 – 2022 thông qua việc phân tích

Đỗ Duy Hải

QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG,

TỈNH HÀ NAM

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ

Hà Nội, năm 2023

Đỗ Duy Hải

QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG,

TỈNH HÀ NAM

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8310110

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học:

TS Trần Thị Bích Hằng

Hà Nội, năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đề án tốt nghiệp thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập, không sao chép ở bất cứ tài liệu nào; các số liệu, các nguồn trích dẫn trong đề án được chú thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch

Hà Nội, ngày … tháng … năm 2023

Tác giả đề án

Đỗ Duy Hải

LỜI CẢM ƠN

Với tình cảm trân trọng nhất, tác giả xin bày tỏ sự cảm ơn chân thành, sâu sắc tới TS Trần Thị Bích Hằng vì sự tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trong quá trình thực hiện đề án

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, các Giảng viên đã nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức trong quá trình tác giả theo học tại Trường Cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên Trường Đại học Thương mại đã tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tác giả trong thời gian học tập và nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới toàn thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên và các khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành Đề án tốt nghiệp thạc sĩ

Cảm ơn gia đình, những người bạn đã cùng đồng hành, hỗ trợ, giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình học tập và hoàn thiện bản đề án này

Sau cùng, xin được cảm ơn các Thầy, Cô trong Hội đồng bảo vệ và kính mong nhận được sự quan tâm, nhận xét của các Thầy, Cô để tác giả có điều kiện hoàn thiện tốt hơn những nội dung của đề án nhằm đạt được tính hiệu quả, hữu ích khi áp dụng vào trong thực tiễn

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả

Đỗ Duy Hải

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 7

VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 7

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 8

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 11

1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 19

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 21

1.3.1 Các yếu tố thuộc về môi trường của NHTM 21

1.3.2 Các yếu tố thuộc về hội sở NHTM 23

1.3.3 Các yếu tố thuộc về chi nhánh NHTM 24

1.4 Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh của ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Kim Bảng

25

1.4.1 Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh của ngân hàng thương mại 25

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Kim Bảng 28

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG 30

CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG 30

2.1 Giới thiệu khái quát về Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 30

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 30

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 31

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 32

2.2 Kết quả nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 36

2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 36

2.2.2 Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 43

2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 63

2.3 Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 69

2.3.1 Thành công 69

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 70

2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế 71

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG 74

3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng và phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến

năm 2025 74

3.1.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 74

3.1.2 Phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 75

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 76

3.2.1 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 76

3.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân 78

3.2.3 Tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 84

3.2.4 Các giải pháp khác 87

3.3 Kiến nghị 89

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89

3.3.2 Kiến nghị với Agribank Hội sở 90

KẾT LUẬN 92DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CLDV Chất lượng dịch vụ

CBNV Cán bộ nhân viên DPRR Dự phòng rủi ro

HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi thuần PGD Phòng giao dịch

SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng

Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm

DANH MỤC BẢNG, HÌNH, HỘP

Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Agґibank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 32Bảng 2.2 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai

đoạn 2020-2022 33Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi

nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 34Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay tại gribank chi

nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 38Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng

giai đoạn 2020-2022 39Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim

Bảng giai đoạn 2020-2022 40Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim

Bảng giai đoạn 2020-2022 40Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ quá hạn cho vay KHCN theo các nhóm nợ tại gribank chi

nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 42Bảng 2.9 Các chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN tại Agirbank chi nhánh huyện Kim

Bảng giai đoạn 2020-2022 45Bảng 2.10 Đội ngũ nhân lực trong bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh huyện

Kim Bảng thực hiện cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022 49Bảng 2.11 Tình hình tham gia tập huấn của CBNV Agriank huyện Kim Bảng do

Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam tổ chức giai đoạn 2020-2022 51Bảng 2.12 Tình hình truyền thông về cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện

Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 53Bảng 2.13 Nội dung thực hiện quy trình cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh

huyện Kim Bảng 55Bảng 2.14 Tình hình kiểm soát trước khi cho vay đối với KHCN tại Agribank chi

nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 57

Bảng 2.15 Tình hình kiểm soát hoạt động cho vay KHCN trong quá trình thực hiện giải ngân khoản vay tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 59Bảng 2.16 Kết quả kiểm soát sau cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện

Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 61Bảng 2.17 Tình hình trang thiết bị tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng năm

2022 69

Hình 2.1 Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 33Hình 2.2 Lợi nhuận của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 35Hình 2.3 Dư nợ cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN tại Agribank

chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 37Hình 2.4 Thu nhập cho vay KHCN và tỷ trọng thu nhập cho vay KHCN tại

Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 43Hình 2.5 Quy trình lập kế hoạch cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim

Bảng 44Hình 2.6 Quy trình cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 54

Hộp 2.1 Kết quả phỏng vấn đối với Giám đốc chi nhánh về công tác lập kế hoạch cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 47Hộp 2.2 Kết quả phỏng vấn đối với Phó giám đốc phụ trách tín dụng về công tác tổ

chức thực hiện cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 56Hộp 2.3 Kết quả phỏng vấn đối với Giám đốc chi nhánh về công tác kiểm soát hoạt

động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng 62

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu về quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đã thực hiện được mục tiêu đề xuất được giải pháp và kiến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng Để thực hiện mục tiêu nêu trên, đề án đã hoàn thành các nhiệm vụ nghiên cứu:

Trước hết, đề án hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về quản lý cho vay KHCN tại NHTM: gồm khái niệm, nội dung, các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN tại NHTM Đồng thời, việc phân tích kinh nghiệm quản lý cho vay tại một số chi nhánh NHTM khác đã đúc rút được những bài học quý giá cho Agribank chi nhánh Kim Bảng

Thứ hai, Đề án đã cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020 – 2022 thông qua việc phân tích dữ liệu tình hình cho vay KHCN và quản lý cho vay KHCN tại chi nhánh với các nội dung: lập kế hoạch cho vay KHCN, tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay KHCN và kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, Đề án cũng đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay từ môi trường kinh tế và thị trường đến các yếu tố quản lý nội bộ và chiến lược, đưa ra cái nhìn đa chiều về cách thức và môi trường chi nhánh hoạt động Trên cơ sở đó, Đề án đánh giá tổng thể về thực trạng quản lý cho vay, bao gồm việc phân tích các thành công, hạn chế và nguyên nhân của chúng, đặt nền móng cho việc đề xuất các giải pháp cải thiện trong các phần sau của đề tài

Thứ ba, Đề án đã đề xuất một loạt các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến năm 2025 Các giải pháp bao gồm: hoàn thiện công tác lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, và kiểm soát hoạt động cho vay, nhằm tối ưu hóa hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, đề tài cũng đưa ra các kiến nghị cụ thể cho NHNN và Agribank Hội sở, nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc áp dụng các giải pháp được đề xuất

Như vậy, Đề án không chỉ mang lại cái nhìn sâu sắc về quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Kim Bảng mà còn cung cấp một khuôn khổ thực tiễn để cải thiện hoạt động này Kết quả nghiên cứu và các đề xuất được đưa ra không chỉ có giá trị ứng dụng tại chi nhánh nghiên cứu mà còn có thể mở rộng áp dụng cho các chi nhánh NHTM khác, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng

Từ khóa: quản lý, cho vay, khách hàng cá nhân…

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài đề án

Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian trong nền kinh tế, với hoạt động chính là huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay đối với nền kinh tế Hoạt động cho vay tại ngân hàng phải đảm bảo bù đắp được tất cả chi phí có liên quan và tạo ra được một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động kinh doanh (HĐKD) của ngân hàng có lãi và tăng trưởng Vì vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một trong những hoạt động trọng tâm của các ngân hàng thương mại (NHTM)

Thực tế, với số lượng khách hàng lớn, nhiều tiềm năng và chiếm đa số trong tổng số khách hàng mà ngân hàng cho vay, các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh đã mang lại cho các ngân hàng rất nhiều lợi ích như nguồn thu nhập ổn định, phân tán rủi ro đã tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động của ngân hàng Đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch Covid-19 đã tác động tiêu cực đến nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp, các NHTM đều có định hướng chiến lược tập trung vào quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cho vay KHCN Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trên thế giới, đảm bảo cho các NHTM đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro Cho vay KHCN không chỉ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng, mà còn góp phần không nhỏ trong việc gia tăng lợi nhuận cho NHTM vì cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn và các NHTM có thể bán chéo rất nhiều sản phẩm dịch vụ đi kèm để thu phí

Đối với Việt Nam, với quy mô dân số lên đến gần 100 triệu người (Tổng cục thống kê Việt Nam, 2022), mức thu nhập bình quân đầu người ở mức trung bình và đang duy trì tốc độ tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người ổn định cho thấy thị trường KHCN là một thị trường rộng lớn và nhiều tiềm năng để ngân hàng khai thác (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2022) So với đối tượng khách hàng tổ chức, biên lợi nhuận ngân hàng thu được từ KHCN thường ở mức cao hơn Vì vậy, tạo dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng này rất có ý nghĩa đối với hoạt động NHTM Tuy nhiên, việc phát triển và mở rộng cho vay KHCN đòi hỏi các NHTM cần phải đảm bảo sự an toàn trong hoạt động cho vay đối với KHCN để hoạt động kinh doanh được bền vững Chính vì vậy, công tác quản lý cho vay KHCN đóng vai trò

rất quan trọng nhằm đảm bảo được việc phát triển cho vay KHCN không chỉ về mặt quy mô mà còn đảm bảo chất lượng và tính bền vững trong quá trình phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) với bề dày nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Hà Nam cũng như cả nước Điều này là một lợi thế giúp Agribank nói chung và Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, tỉnh Hà Nam (Gọi tắt là Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng) nói riêng có nhiều cơ hội nâng tầm vị thế của ngân hàng trong khu vực Trong giai đoạn 2020-2022, chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng trong đó đẩy mạnh quy mô cho vay KHCN Theo đó, dư nợ cho vay KHCN đã có xu hướng gia tăng đáng kể từ 472,3 tỷ đồng (năm 2020) lên 627,6 tỷ đồng (năm 2022)

Mặc dù vậy, hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, điều đó được thể hiện cụ thể như: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đang có xu hướng tăng; hoạt động tín dụng với hướng đầu tư chính vào đối tượng hộ gia đình, cá nhân là chủ yếu, cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng đa dạng hoá chưa tích cực; chưa có chính sách và cơ chế tín dụng thích hợp đối với từng khu vực khách hàng Do đó, khối lượng dư nợ xấu tập trung ở đối tượng khách hàng là hộ gia đình, cá nhân các năm trước đây còn nhiều Tỷ lệ nợ xấu đối với KHCN đặc biệt tăng mạnh và ở mức cao trong giai đoạn 2020-2022 Điều này xuất phát từ những hạn chế trong công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng Cụ thể: việc lập kế hoạch cho vay KHCN chưa thực sự hiệu quả do thiếu thông tin cụ thể về đặc điểm khách hàng cá nhân và nhu cầu vay vốn, cũng như các yếu tố vĩ mô về nền kinh tế, dẫn đến kế hoạch xây dựng không đầy đủ và thiếu các giải pháp truyền thông sản phẩm hay nâng cao chất lượng dịch vụ Về tổ chức thực hiện, sự kiêm nhiệm của cán bộ tín dụng gây ra thiếu hiệu quả trong quá trình cho vay, cùng với kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng còn hạn chế Ngoài ra, việc phổ biến thông tin và tập huấn kỹ năng cho cán bộ chưa được ưu tiên, cùng với việc không tận dụng đa dạng hóa các kênh truyền thông Quy trình cho vay KHCN đối mặt với thách thức từ việc khách hàng không cung cấp đủ thông tin và việc sử dụng vốn không đúng mục đích Cuối cùng, trong kiểm soát hoạt động cho vay, số lượng cán bộ nhân viên tín dụng không đủ để đối phó với số lượng hồ sơ vay vốn lớn, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát và giám sát sau cho vay, mặc dù số lượng hồ sơ có dấu hiệu rủi ro phát hiện qua quá trình kiểm soát tăng lên nhưng vẫn chưa đủ để giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả

Qua những nội dung kiến thức được học cũng như thực tế công tác, tác giả

lựa chọn đề tài "Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Bảng, tỉnh Hà Nam" để làm đề tài nghiên cứu cho Đề án tốt nghiệp thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu, nhiệm vụ, câu hỏi nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất được một số giải pháp chủ yếu hoàn thiện

quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến năm 2025

Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ

nghiên cứu của đề tài đề án gồm:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay KHCN tại NHTM;

- Đánh giá thực trạng quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022; qua đó rút ra được kết luận về thành công đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế về quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng;

- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến năm 2025

Câu hỏi nghiên cứu:

- Quản lý cho vay KHCN tại NHTM là gì? Quản lý cho vay KHCN tại NHTM bao gồm những nội dung nào? Các yếu tố nào tác động đến quản lý cho vay KHCN tại NHTM? Những bài học kinh nghiệm nào đối với quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng?

- Thực trạng quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2020-2022 như thế nào? Những thành công đạt được là gì? Hạn chế ra sao? Nguyên nhân của những hạn chế đó?

- Để hoàn thiện quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến năm 2025, các giải pháp và kiến nghị nào được đưa ra?

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản

lý cho vay KHCN tại NHTM

Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi nội dung: Đề tài giới hạn nghiên cứu nội dung và các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN dưới tiếp cận quản lý kinh tế Trong đó, chủ thể quản lý cho vay KHCN là hội sở Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, đối tượng quản lý là hoạt động cho vạy KHCN do Phòng Tín dụng của Chi nhánh và các

phòng giao dịch (PGD) tại chi nhánh xử lý; nội dung quản lý cho vay KHCN bao gồm: (1) Xây dựng kế hoạch cho vay KHCN; (2) Tổ chức triển khai thực hiện cho vay KHCN; (3) Kiểm soát hoạt động cho vay KHCN

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại hội sở Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng và các phòng giao dịch trực thuộc

- Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng thông qua dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2020-2022, dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua phỏng vấn các cán bộ lãnh đạo của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng vào tháng 9/2023; các giải pháp định hướng đề xuất đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

a) Phương pháp thu thập dữ liệu:

* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

- Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong Đề án bao gồm:

+ Các vấn đề lý luận liên quan đến quản lý cho vay KHCN tại NHTM thu thập từ giáo trình, sách, luận văn thạc sĩ, ;

+ Kinh nghiệm quản lý cho vay KHCN tại một số chi nhánh NHTM thu thập từ các luận văn thạc sĩ có liên quan;

+ Các dữ liệu liên quan đến thực trạng hoạt động kinh doanh, cho vay KHCN và quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng được thu thập từ: Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng các năm 2020, 2021, 2022 để đánh giá được tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2020-2022; Các báo cáo về chính sách cho vay KHCN, lãi suất cho vay KHCN, các sản phẩm cho vay KHCN, các hoạt động marketing về hoạt động cho vay KHCN, quy trình cho vay KHCN, đào tạo và hướng dẫn trong cho vay KHCN ; Các báo cáo nội bộ liên quan đến các hoạt động lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay và công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay KHCN… nhằm mục đích đánh giá được thực trạng quản lý, các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phương pháp nghiên cứu tại bàn; phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp

* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

- Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn các cán bộ lãnh đạo

- Đối tượng phỏng vấn: Giám đốc chi nhánh, phó giám đốc phụ trách tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng

- Mục đích phỏng vấn: Thu thập ý kiến đánh giá của các cán bộ lãnh đạo trong việc đánh giá thực trạng lập kế hoạch cho vay KHCN, tổ chức thực hiện cho vay KHCN, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN

- Tiến hành phỏng vấn: Tác giả nên ra các câu hỏi phỏng vấn và ghi âm lại các câu trả lời của các cán bộ lãnh đạo

- Thời gian tiến hành phỏng vấn: Tác giả tiến hành phỏng vấn trong tháng 9/2023

- Xây dựng các câu hỏi phỏng vấn: Trong quá trình thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua phỏng vấn các cán bộ lãnh đạo tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, việc xây dựng các câu hỏi phỏng vấn sâu dựa trên nhu cầu đánh giá thực trạng và hiểu sâu hơn về cách thức lập kế hoạch cho vay KHCN, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Mục đích của việc này là để thu thập thông tin chính xác và chi tiết từ những người có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về hoạt động ngân hàng, giúp tác giả có cái nhìn toàn diện và sâu sắc về những thách thức, cơ hội và cách thức quản lý hiện hành Cơ sở phát triển các câu hỏi phỏng vấn bao gồm việc đánh giá các vấn đề thực tiễn mà ngân hàng đang đối mặt, như tỷ lệ nợ xấu cao, sự hiệu quả của quy trình thẩm định tín dụng, và mức độ áp dụng các chính sách hỗ trợ khách hàng cá nhân trong bối cảnh kinh tế hiện tại Điều này đòi hỏi việc tiếp cận và thu thập ý kiến từ các cán bộ lãnh đạo như giám đốc và phó giám đốc phụ trách tín dụng, những người sẽ cung cấp cái nhìn chi tiết và đầy đủ về các quyết định quản lý, chiến lược và thách thức trong việc quản lý cho vay KHCN tại chi nhánh

b) Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu:

- Phần mềm xử lý dữ liệu: Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

- Các phương pháp phân tích dữ liệu

+ Phương pháp thống kê tổng hợp: phương pháp này được sử dụng để hệ thống hóa số liệu về cho vay KHCN, cho vay KHCN, tỷ trọng cho vay KHCN, cơ cấu cho vay KHCN, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

+ Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả đặc điểm số liệu về các chỉ số liên quan đến cho vay KHCN và các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng

+ Phương pháp so sánh, đối chiếu: được thực hiện theo chiều dọc và chiều sâu So sánh theo chiều dọc để đánh giá được những biến động, xu hướng của các dữ liệu So sánh theo chiều ngang để đánh giá được kết quả cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng so với hệ thống Agribank và các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Để làm rõ khái niệm cho vay KHCN tại NHTM, trước hết cần hiểu thế nào là KHCN của NHTM và cho vay:

Theo Berger và cộng sự (2005) thì “KHCN của NHTM là những cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính do các NHTM cung cấp”

Theo Nguyễn Minh Kiều (2014) thì “Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả tiền gốc và lãi vay”

Trong đó, cho vay KHCN là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho các KHCN “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.” (Luật Tổ chức Tín dụng, (sửa đổi) 2017)

Xuất phát từ khái niệm KHCN của NHTM và cho vay, quan điểm của tác giả

trong Đề án này về cho vay KHCN tại NHTM cụ thể như sau: “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay mà ngân hàng thương mại giao cho cá nhân, đại diện hộ gia đình sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh trong khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Tô Ngọc Hưng, 2019)

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Minh Kiều (2014), cho vay KHCN bao gồm các đặc điểm cơ bản như sau:

Về đối tượng: KHCN thường là những cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng dịch vụ của ngân hàng thương mại để đáp ứng các nhu cầu tài chính cá nhân hoặc gia đình Những nhu cầu này bao gồm mua nhà, mua ô tô, đầu tư, giáo dục, nghỉ

hưu và các nhu cầu khác Những nhu cầu đa dạng này yêu cầu ngân hàng có một sự linh hoạt trong việc thiết kế các gói vay.

Về quy mô: Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ hơn so với vay doanh nghiệp, tuy nhiên, nó lại phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của KHCN, cũng như chính sách của ngân hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng có sự nhạy bén trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và xây dựng chính sách vay phù hợp

Về hồ sơ và lãi suất: Để được vay vốn, KHCN cần phải cung cấp thông tin cá nhân, thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng và mục đích sử dụng khoản vay Ngân hàng sau đó sẽ kiểm tra và xác minh những thông tin này Lãi suất vay cá nhân thường cao hơn so với vay doanh nghiệp do mức độ rủi ro cao hơn Việc xác định lãi suất cũng phụ thuộc vào một số yếu tố khác như chính sách lãi suất của ngân hàng và điều kiện thị trường

Về chi phí và rủi ro: Ngoài lãi suất, khách hàng còn phải chịu một số chi phí khác như phí hồ sơ, phí quản lý khoản vay, phí bảo hiểm và các loại phí khác Về mức độ rủi ro, cho vay KHCN thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, do dữ liệu thông tin cá nhân thường khó kiểm chứng được tính chính xác và việc kiểm soát việc sử dụng vốn vay cũng trở nên phức tạp hơn

Về quản lý: Quản lý cho vay KHCN thường phức tạp hơn do số lượng khách hàng lớn và đa dạng, cũng như việc kiểm soát việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không Điều này yêu cầu ngân hàng có hệ thống quản lý rõ ràng và hiệu quả

Về sản phẩm vay: Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại sản phẩm vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KHCN Việc này yêu cầu ngân hàng có khả năng linh hoạt và sáng tạo trong việc thiết kế và cung cấp các sản phẩm vay

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Theo Tô Ngọc Hưng (2019), có thể phân loại cho vay KHCN tại NHTM theo một số tiêu thức sau:

Căn cứ vào thời gian, cho vay KHCN bao gồm:

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay KHCN có thời hạn trên 05 năm Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn như: Mua, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện như ô tô,

- Cho vay trung hạn: là loại cho vay KHCN từ 01 năm đến 05 năm Loại tín dụng này phục vu nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh của cá nhân

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay KHCN có thời hạn cho vay dưới 01 năm Cho vay KHCN ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống với khách hàng trong thời gian ngắn

Căn cứ theo loại tiền, cho vay KHCN bao gồm:

- Cho vay đồng nội tệ là khoản vay được thực hiện bằng đồng nội tệ

- Cho vay đồng ngoại tệ là khoản vay được thực hiện bằng đồng ngoại tệ tùy theo nhu cầu của khách hàng, nhưng phải đảm bảo được quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

Căn cứ vào mục đích cho vay, cho vay KHCN bao gồm:

- Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đời sống: Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống như mua đất, xây nhà, mua sắm trang thiết bị gia đình, mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, … Đặc điểm của khoản vay này là sử dụng dụng nguồn thu nhập từ lương, hoạt động kinh doanh không phải là nguồn thu nhập có được từ phương án vay vốn để trả nợ

- Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay của một cá nhân hoặc một số cá nhân (thường là 2 vợ chồng) để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh Khoản vay thường được cho vay ngắn hạn, được thẩm định đánh giá khả năng trả nợ hàng năm, nguồn trả nợ của khoản vay là từ chính phương án vay vốn

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay KHCN bao gồm:

- Cho vay KHCN từng lần (trả gốc một lần khi đáo hạn): Là các khoản vay của các cá nhân để phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với một phướng án cụ thể, được trả nợ gốc một lần vào cuối kỳ Mỗi lần vay khách hàng phải ký kết một hợp đồng tín dụng riêng trong đó có các nội dung như số tiền vay, lãi suất, thời hạn Việc cho vay và thu nợ được phân định ranh giới một cách rõ ràng, dễ nhận biết được lúc nào cho vay, lúc nào thu nợ Phương thức này thường được áp dụng với mục đích tiêu dùng hoặc với một phương án kinh doanh cụ thể, không có tính liên tục

- Cho vay hạn mức tín dụng: Là các khoản vay của KHCN phục vụ các mục đích kinh doanh với nhu cầu lưu chuyển vốn thường xuyên Khách hàng cấp một hạn mức tín dụng mà ở đó khách hàng có thể vay trả thường xuyên với tổng dư nợ không vượt quá hạn mức đó Thời hạn cho vay cụ thể trên từng giấy nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời gian duy trì hạn mức tín dụng (thời điểm hết hạn trả nợ của giấy nhận nợ có thể vượt quá thời điểm hết hiệu lực của thời hạn cho vay)

- Cho vay trả góp: Khoản vay được trả làm nhiều lần (theo tháng hoặc quý) theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng với số tiền trả giống nhau tại các kỳ trả nợ, phương thức này được dùng để phục vụ cho việc mua sắm các vật dụng tiêu dùng và đặc biệt được các công ty tài chính khai thác áp dụng tại các siêu thị, cửa hàng

- Cho vay thẻ tín dụng: Phương thức thanh toán bằng thẻ hiện nay rất phát triển, đặc biệt là tại các đô thị lớn vì các tiện ích của chúng Khách hàng có thẻ tín dụng được cung cấp một hạn mức tín dụng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu chỉ bằng cách quẹt thẻ hoặc thanh toán trực tuyến mà không phải làm bất cứ thủ tục với ngân hàng

Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay, cho vay KHCN bao gồm:

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay trong đó khoản vay được bảo đảm bằng tài sản như: Bất động sản, động sản, giấy tờ có giá, bảo lãnh của bên thứ ba Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ, giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Tài sản đảm bảo có thể là tài sản bảo đảm đã hình thành thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của KHCN/bên thứ ba hoặc là tài sản hình thành từ vốn vay Khi KHCN có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đã hình thành để đảm bảo thì khách hàng có thể sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng để làm vật đảm bảo

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) của người vay vốn Ngân hàng thẩm đinh khách hàng và nhận thấy khách hàng có uy tín cao và khả năng trả nợ tốt để cho vay không bảo đảm Với KHCN phương thức cho vay không bảo đảm thường được áp dụng trong cho vay bằng thẻ tín dụng, hoặc cho vay đảm bảo bằng lương của một số cá nhân có công việc, nguồn thu nhập ồn định như công nhân viên chức với đặc thù khoản vay giá trị không lớn và thời hạn vay ngắn

- Cho vay bảo đảm một phần bằng tài sản: Là hình thức cho vay kết hợp giữa cho vay có bảo đảm bằng tài sản và không bảo đảm Ngân hàng áp dụng phương thức này khi thẩm định khách hàng và nhận thấy có thể cho vay không bảo đảm, tuy nhiên vẫn nhận tài sản bảo đảm của khách hàng để đảm bảo cho khoản vay, tài sản đảm bảo của khách hàng có thể không đủ đảm bảo cho khoản vay theo quy định của ngân hàng

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Đối với nền kinh tế: Việc cho vay KHCN cũng đóng một vai trò không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tế Đầu tiên, nó tăng cường hoạt động tiêu dùng - một yếu tố quan trọng đối với sự phát triển kinh tế Khi KHCN vay vốn để mua hàng hóa và dịch vụ, nó tăng cường nhu cầu tổng thể và kích thích sản xuất Thứ hai, việc cho vay KHCN cũng giúp thúc đẩy đầu tư bởi KHCN, từ việc mua nhà và đất đến việc đầu tư vào kinh doanh Các hoạt động này không chỉ cung cấp lợi ích cho KHCN, mà còn góp phần vào việc tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế

Đối với ngân hàng thương mại: Cho vay KHCN là một nguồn thu nhập quan trọng Khi cho vay, ngân hàng sẽ thu được lãi từ khoản vay, cũng như các loại phí liên quan như phí hồ sơ, phí quản lý khoản vay, phí bảo hiểm và các loại phí khác Mặc dù rủi ro cho vay KHCN cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, nhưng nhờ sự đa dạng của các sản phẩm vay và lãi suất cao hơn, ngân hàng có thể tận dụng nguồn lợi này để cải thiện lợi nhuận của mình Hơn nữa, việc cho vay KHCN giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo ra cơ sở để cung cấp thêm nhiều dịch vụ tài chính khác.

Đối với KHCN: Khoản vay từ ngân hàng thương mại giúp họ đáp ứng các nhu cầu tài chính cá nhân và gia đình, từ việc mua nhà, mua ô tô, đầu tư, giáo dục, nghỉ hưu đến các mục đích tiêu dùng khác Nó cũng cung cấp cho họ cơ hội để tăng cường khả năng tài chính của mình, ví dụ, thông qua việc đầu tư vào bất động sản hoặc khởi nghiệp

1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền và cộng sự (2018) thì “Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của tổ chức nhằm đạt được mục đích của tổ chức với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động”

Xuất phát từ khái niệm quản lý và khái niệm cho vay KHCN, quan điểm của

tác giả về quản lý cho vay KHCN tại NHTM được phát biểu như sau: “Quản lý cho vay KHCN tại NHTM là hoạt động có tổ chức, có hướng đích của hội sở NHTM lên phòng KHCN và các PGD trực thuộc thông qua sự phối kết hợp các hoạt động lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động cho vay KHCN nhằm đảm bảo

hoạt động cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của KHCN, đồng thời an toàn, hiệu quả đối với NHTM”

1.2.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân

Lập kế hoạch cho vay KHCN là một bộ phận quan trọng của quản lý cho vay tại NHTM Nó đề cập đến việc xác định và phân bổ các nguồn tài chính của NHTM để tiếp cận và phục vụ KHCN Quá trình lập kế hoạch này đòi hỏi một sự hiểu biết sâu sắc về những yêu cầu và khả năng tài chính của KHCN, cũng như khả năng tài chính hiện tại và dự kiến của NHTM (Nguyễn Thị Phương Liên, 2022)

Có hai loại kế hoạch cho vay KHCN chính: Trung và dài hạn, ngắn hạn Kế hoạch trung và dài hạn tập trung vào các mục tiêu và mục tiêu chiến lược, bao gồm việc xác định các phân khúc thị trường mục tiêu, xác định các sản phẩm và dịch vụ cho vay phù hợp, và phát triển các chiến lược phát triển thị trường Kế hoạch ngắn hạn, ngược lại, tập trung vào các mục tiêu chi tiết và hành động cụ thể cần thực hiện trong ngắn hạn, như việc quyết định các tiêu chí cho vay, xác định mức độ rủi ro chấp nhận được, và quản lý nguồn lực ngân hàng để đảm bảo đủ khả năng cho vay

Mục đích của việc lập kế hoạch cho vay KHCN rất đa dạng Trước hết, nó giúp NHTM định rõ hướng đi, xác định được các mục tiêu và phương pháp để đạt được những mục tiêu đó Thứ hai, nó giúp NHTM đảm bảo rằng họ đang quản lý tài chính một cách hiệu quả, bảo đảm khả năng thanh khoản và đủ khả năng cho vay, cũng như kiểm soát rủi ro tín dụng Cuối cùng, việc lập kế hoạch cho vay KHCN giúp tạo ra sự minh bạch và dự đoán trong việc quản lý quan hệ với khách hàng, giúp xây dựng niềm tin và lòng trung thành của khách hàng đối với NHTM

Nội dung và quy trình lập kế hoạch huy động vốn KHCN tại NHTM được thể hiện cụ thể như sau:

Bước 1: Phân tích thực trạng:

Bước đầu tiên trong quá trình lập kế hoạch cho vay là phân tích hiện trạng Điều này bao gồm việc đánh giá thị trường, nhu cầu vốn của KHCN, khả năng trả nợ của KHCN, và quy định của ngân hàng nhà nước Việc này giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu và khả năng của thị trường, từ đó xác định được chiến lược và phương thức cho vay phù hợp

Bước 2: Xác định mục tiêu cho vay:

Dựa trên phân tích hiện trạng và chỉ tiêu do Hội sở giao, ngân hàng cần xác định mục tiêu cho vay KHCN Mục tiêu này có thể bao gồm tổng số tiền cho vay, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, và lợi nhuận từ hoạt động cho vay

Bước 3: Xây dựng các biện pháp, chính sách cho vay:

Tại bước này, ngân hàng cần xác định chính sách cho vay (như là lựa chọn thị trường mục tiêu, sản phẩm cho vay, ) và phương thức cho vay (như là lãi suất, thời gian vay, thủ tục vay, các yêu cầu bảo đảm, ) Chính sách và phương thức cho vay nên được thiết kế sao cho phù hợp với mục tiêu cho vay và tối ưu hóa hiệu suất hoạt động cho vay

Bước 4: Thiết lập hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro:

Việc quản lý rủi ro là một phần không thể thiếu trong quá trình cho vay Ngân hàng cần xác định các rủi ro tiềm ẩn, thiết lập hệ thống kiểm soát để giám sát và xử lý kịp thời các rủi ro đó

Bước 5: Đánh giá và điều chỉnh kế hoạch:

Cuối cùng, kế hoạch cho vay cần được đánh giá định kỳ để xem xét hiệu quả và khả năng đạt được mục tiêu Dựa vào kết quả đánh giá, ngân hàng có thể điều chỉnh kế hoạch cho vay để tăng hiệu quả và đảm bảo mục tiêu kinh doanh được đạt được

Quá trình lập kế hoạch cho vay là một hoạt động liên tục và đòi hỏi sự cập nhật thường xuyên để đảm bảo rằng ngân hàng có thể đáp ứng hiệu quả nhu cầu của thị trường và mục tiêu kinh doanh của mình

1.2.2.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân a) Tổ chức bộ máy thực hiện cho vay KHCN

Trong quá trình thực hiện kế hoạch cho vay KHCN tại NHTM, có nhiều bộ phận khác nhau cùng hoạt động nhằm đạt được mục tiêu chung.

- Giám đốc là người quyết định cuối cùng trong quá trình cho vay, đảm bảo rằng tất cả các quyết định về tín dụng đều phù hợp với chiến lược và chính sách của ngân hàng Họ phối hợp với các bộ phận khác để kiểm tra và đánh giá hồ sơ cho vay, đồng thời xem xét các rủi ro có thể phát sinh

- Phó Giám đốc phụ trách tín dụng hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý các hoạt động liên quan đến tín dụng Họ chịu trách nhiệm giám sát và điều phối các hoạt động của bộ phận tín dụng và bộ phận giải ngân, đồng thời tham gia vào quá trình thẩm định và phê duyệt các khoản vay

- Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thông tin, giải đáp thắc mắc và hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện hồ sơ vay vốn

- Bộ phận tín dụng thực hiện việc thẩm định và phân loại hồ sơ vay Họ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua việc phân tích thông tin tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng

- Bộ phận giải ngân chịu trách nhiệm chuẩn bị và thực hiện việc giải ngân cho khách hàng sau khi hợp đồng vay được duyệt Họ cũng theo dõi việc khách hàng sử dụng vốn vay để đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích

- Bộ phận kiểm soát nội bộ đảm nhận vai trò quan trọng trong việc kiểm tra và đánh giá hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ, giúp ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra minh bạch và tuân thủ các quy định pháp luật

Đội ngũ cán bộ nhân viên trong bộ máy cho vay KHCN tại NHTM có trình độ chuyên môn cao trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, kế toán hoặc quản trị kinh doanh Về kỹ năng, đội ngũ cán bộ nhân viên có khả năng phân tích tài chính tốt để đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời khả năng giao tiếp tốt để tương tác với khách hàng một cách hiệu quả Khả năng làm việc nhóm và khả năng giải quyết vấn đề cũng rất quan trọng, vì nhân viên cần phải làm việc với các bộ phận khác trong ngân hàng để xử lý các hồ sơ vay Cuối cùng, nhân viên cần có kiến thức vững vàng về các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Họ cần hiểu rõ các điều kiện và hạn chế của luật pháp để đảm bảo rằng các hoạt động cho vay tuân thủ đúng quy định và không vi phạm pháp luật

b) Phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN

Phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN là một phần quan trọng trong quá trình tổ chức thực hiện cho vay KHCN tại NHTM.

Mục đích của việc phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN chủ yếu là để tất cả các thành viên trong tổ chức hiểu rõ về mục tiêu và hướng đi của ngân hàng trong việc cho vay KHCN Việc này giúp đảm bảo sự thống nhất trong việc thực hiện kế hoạch, nâng cao tính hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tín dụng

Người thực hiện việc phổ biến và giao chỉ tiêu kế hoạch bao gồm: Giám đốc ngân hàng giao chỉ tiêu cho trưởng bộ phận cho vay KHCN, trưởng bộ phận giao KPI đến các cán bộ nhân viên trong phòng Họ có trách nhiệm thông báo kế hoạch

cho các bộ phận, nhân viên liên quan và chỉ đạo họ thực hiện kế hoạch một cách hiệu quả

Hình thức thực hiện có thể là thông qua các cuộc họp, báo cáo, hoặc thông báo nội bộ Trong cuộc họp, giám đốc hoặc Phó Giám đốc sẽ giới thiệu về kế hoạch, chỉ tiêu và phương pháp thực hiện Báo cáo hoặc thông báo nội bộ sẽ được gửi đến tất cả các bộ phận liên quan để họ có thể tham khảo và hiểu rõ hơn về kế hoạch

Việc thực hiện kế hoạch cho vay KHCN nên dựa trên mục tiêu đã đề ra, điều này yêu cầu sự cố gắng và sự hợp tác của tất cả các bộ phận liên quan Mỗi bộ phận sẽ được giao một chỉ tiêu cụ thể và họ cần nỗ lực để hoàn thành chỉ tiêu đó trong thời gian quy định

c) Tập huấn về các quy định của pháp luật, chính sách cho vay, quy trình cho vay đối với KHCN cho đội ngũ cán bộ cho vay đối với KHCN

Tập huấn quy định của pháp luật, chính sách cho vay cho đội ngũ cán bộ cho

vay đối với KHCN là một hoạt động thiết yếu trong quá trình tổ chức cho vay của NHTM.

- Mục đích của việc tập huấn nghiệp vụ là nâng cao kiến thức, kỹ năng và năng lực của đội ngũ cán bộ cho vay, giúp họ hiểu rõ quy định của ngân hàng và pháp luật, nắm bắt được xu hướng thị trường, từ đó giúp họ hoàn thành tốt nhiệm vụ cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng

- Đối tượng tham gia tập huấn thường là cán bộ làm việc tại các bộ phận quan hệ khách hàng, tín dụng, giải ngân, kiểm soát nội bộ và cả lãnh đạo ngân hàng

- Nội dung của việc tập huấn thường bao gồm các quy định của ngân hàng và pháp luật về cho vay, các kỹ năng cần thiết trong quá trình cho vay như kỹ năng giao tiếp, đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, quản lý rủi ro, Cụ thể như sau:

- Hình thức tập huấn: Các hình thức tập huấn cho vay KHCN tại NHTM phải đảm bảo sự linh hoạt, hiệu quả và đa dạng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhân viên Mỗi hình thức có ưu và nhược điểm riêng, tùy thuộc vào mục tiêu cụ thể và nguồn lực có sẵn của ngân hàng

+ Tập huấn trực tiếp: Đây là hình thức tập huấn truyền thống, thường được tổ chức tại trụ sở ngân hàng hoặc tại các địa điểm thuê ngoài Tập huấn trực tiếp cho phép giao lưu trực tiếp giữa giảng viên và học viên, tạo điều kiện thuận lợi cho việc

thảo luận, đặt câu hỏi và trao đổi thông tin Tuy nhiên, hình thức này có thể đòi hỏi nhiều thời gian và nguồn lực

+ Tập huấn trực tuyến: Với sự phát triển của công nghệ, tập huấn trực tuyến trở thành một hình thức huấn luyện phổ biến Nó cho phép nhân viên học mọi lúc, mọi nơi, tiết kiệm thời gian và chi phí di chuyển Tuy nhiên, hình thức này có thể thiếu tương tác và cần đội ngũ học viên có kỹ năng sử dụng công nghệ tốt

+ Đào tạo tại chỗ: Trong hình thức này, nhân viên sẽ được học hỏi trực tiếp từ các đồng nghiệp giàu kinh nghiệm hoặc được giao nhiệm vụ thực tế để học hỏi và rèn kỹ năng Đào tạo tại chỗ giúp nhân viên hiểu rõ hơn về quy trình công việc thực tế và nắm bắt nhanh chóng các kỹ năng cần thiết

d) Truyền thông tới các khách hàng cá nhân trên địa bàn

Truyền thông tới các KHCN trên địa bàn là một hoạt động quan trọng trong quá trình thực hiện kế hoạch cho vay tại NHTM Dưới đây là phân tích chi tiết về các yếu tố cốt lõi của quá trình truyền thông:

Mục đích của truyền thông: Mục tiêu chính của việc truyền thông là để thông báo cho KHCN về các cơ hội vay vốn, các sản phẩm và dịch vụ tín dụng của NHTM, và để khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ này Truyền thông cũng giúp NHTM tăng cường mối quan hệ với khách hàng, cải thiện hình ảnh thương hiệu, và tăng cường sự hiểu biết của khách hàng về các quy định và nguyên tắc vay vốn

Đối tượng truyền thông: Đối tượng chính của truyền thông là KHCN trên địa bàn mà NHTM hoạt động Điều này có thể bao gồm cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng của ngân hàng

Nội dung truyền thông: Nội dung truyền thông thường bao gồm thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tín dụng của NHTM, các chương trình ưu đãi hoặc khuyến mãi đặc biệt, các quy định và điều kiện của việc vay vốn, và các thông tin khác mà khách hàng cần biết để tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng

Công cụ truyền thông: NHTM có thể sử dụng một loạt các công cụ truyền thông để tiếp cận khách hàng, bao gồm: truyền thông trực tiếp thông qua nhân viên tín dụng, truyền thông qua website và các kênh truyền thông số khác, in ấn và phân phối tài liệu quảng cáo, tổ chức các sự kiện hoặc hội nghị khách hàng, và tiếp cận thông qua các kênh truyền thông đại chúng như quảng cáo truyền hình, báo chí, hoặc quảng cáo ngoại trời

Trong quá trình truyền thông, NHTM cần phải chú trọng đến việc đảm bảo thông tin chính xác, dễ hiểu, và đáp ứng nhu cầu và quan tâm của khách hàng

e) Thực hiện quy trình cho vay KHCN

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và thu thập thông tin:

Khách hàng liên hệ với ngân hàng để nộp hồ sơ vay và cung cấp các thông tin cần thiết như: CMND, hộ khẩu, bằng chứng thu nhập, thông tin tài sản, và lịch sử tín dụng (nếu có)

Nhân viên ngân hàng tham khảo và hướng dẫn khách hàng về các yêu cầu và điều kiện cần thiết để vay

Bước 2: Đánh giá hồ sơ và xác định khả năng trả nợ:

Các chuyên viên tín dụng sẽ phân tích thông tin khách hàng cung cấp để đánh giá khả năng trả nợ và xác định rủi ro liên quan

Đánh giá mức thu nhập, chi tiêu hàng tháng, lịch sử tín dụng và tài sản đảm bảo (nếu có) của khách hàng

Bước 3: Quyết định cho vay:

Dựa trên việc đánh giá hồ sơ và khả năng trả nợ, giám đốc chi nhánh ngân hàng thực hiện quyết định cho vay (đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền của chi nhánh) Trong trường hợp khoản vay không thuộc thẩm quyền của chi nhánh thì phải trình lên ngân hàng cấp cao hơn hoặc Hội sở để thực hiện phê duyệt

Xác định mức lãi suất, thời gian vay, và điều kiện vay khác dựa trên hồ sơ và rủi ro của khách hàng

Bước 4: Thỏa thuận và ký hợp đồng:

Một khi quyết định được đưa ra, ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành lập hợp đồng với các điều khoản và điều kiện cụ thể của khoản vay

Cả hai bên cần đọc kỹ và đồng ý với tất cả các điều khoản trước khi ký hợp đồng

Bước 5: Giải ngân và theo dõi:

Ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay cho khách hàng theo hợp đồng đã ký kết Trong suốt thời gian vay, ngân hàng sẽ thực hiện việc theo dõi sát sao việc thanh toán nợ của khách hàng để đảm bảo việc trả nợ diễn ra suôn sẻ và đúng hẹn

Bước 6: Thu hồi nợ:

Quá trình thu hồi nợ bắt đầu khi khách hàng không thanh toán đúng hạn Đầu tiên, ngân hàng sẽ gửi thông báo nhắc nhở và theo dõi Nếu nợ vẫn không được

thanh toán, ngân hàng sẽ liên lạc trực tiếp để hiểu nguyên nhân và thỏa thuận giải pháp như tái cơ cấu khoản vay hoặc gia hạn thời gian trả nợ Tuy nhiên, khi mọi biện pháp đều không hiệu quả, ngân hàng sẽ tiến hành can thiệp pháp lý, từ việc thu hồi tài sản đảm bảo tới việc khởi kiện tại tòa án Cuối cùng, nếu vẫn không thu hồi được, khoản vay sẽ được phân loại là nợ xấu và ngân hàng có thể bán nợ cho các tổ chức thu hồi nợ chuyên nghiệp

1.2.2.3 Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân

Kiểm soát cho vay KHCN là quá trình theo dõi, đánh giá và quản lý rủi ro liên quan đến việc cấp tín dụng cho KHCN tại NHTM Việc kiểm soát này bao gồm nhiều khía cạnh, từ việc đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng, việc tuân thủ các tiêu chuẩn và quy định về tín dụng, cho đến việc theo dõi sự tiến triển và hiệu quả của việc cho vay

Mục tiêu chính của kiểm soát cho vay KHCN: Giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Điều này bao gồm việc đảm bảo rằng khách hàng có khả năng trả nợ, rủi ro tín dụng không vượt quá mức cho phép và ngân hàng tuân thủ các quy định pháp lý liên quan Hơn nữa, mục tiêu này cũng nhằm giảm thiểu khả năng mất đòi các khoản nợ và đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động cho vay

Chủ thể kiểm soát trong việc cho vay KHCN: Thường là bộ phận kiểm soát nội bộ của NHTM Bộ phận này có trách nhiệm đảm bảo rằng tất cả các quy trình và tiêu chuẩn cho vay đều được tuân thủ đúng và đầy đủ Điều này bao gồm việc kiểm tra độ tin cậy của thông tin tín dụng khách hàng, theo dõi hành vi trả nợ của khách hàng, và đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của từng khoản vay Trong một số trường hợp, chủ thể kiểm soát cũng có thể bao gồm bên thứ ba như các tổ chức đánh giá tín dụng hoặc các cơ quan quản lý ngành ngân hàng

Hình thức kiểm soát cho vay KHCN: Việc kiểm soát cho vay KHCN trong NHTM được thực hiện thông qua hai hình thức chính: kiểm soát định kỳ theo kế hoạch và kiểm soát đột xuất

- Kiểm soát định kỳ theo kế hoạch: Đây là hình thức kiểm soát diễn ra một cách có hệ thống và có kế hoạch trước Mục tiêu của việc kiểm soát này là đảm bảo rằng các quy trình cho vay đang hoạt động đúng như mong đợi, và các rủi ro tín dụng được kiểm soát một cách hiệu quả Kiểm soát định kỳ thường được tiến hành hàng năm hoặc hàng quý, tùy thuộc vào quy định cụ thể của ngân hàng và tình hình tín dụng.

- Kiểm soát đột xuất: Đây là hình thức kiểm soát diễn ra một cách không lường trước, thường phát sinh do những biến động bất thường trong hoạt động cho vay, hoặc do những chỉ định từ cấp trên Kiểm soát đột xuất giúp ngân hàng nhanh chóng phát hiện và xử lý các vấn đề tiềm ẩn, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu suất hoạt động

Quy trình kiểm soát cho vay KHCN:

- Kiểm soát trước khi cho vay KHCN: Đây là giai đoạn đầu tiên và quan trọng nhất trong quá trình kiểm soát Tại đây, NHTM tiến hành các bước kiểm tra, phân tích thông tin khách hàng như năng lực tài chính, năng lực trả nợ, mục đích sử dụng vốn và tình hình tài sản đảm bảo Đồng thời, NHTM cũng cần đánh giá rủi ro cho vay dựa trên thông tin được thu thập và đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng.

- Kiểm soát trong quá trình giải ngân cho vay KHCN: Quá trình kiểm soát này bắt đầu khi ngân hàng quyết định cho vay và kéo dài trong suốt quá trình giải ngân NHTM cần kiểm tra liệu việc giải ngân có được thực hiện theo đúng quy định và theo đúng mục đích vay đã cam kết Trong trường hợp phát hiện sai sót hay vi phạm, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời

- Kiểm soát sau khi cho vay KHCN: Giai đoạn này diễn ra sau khi vốn vay đã được giải ngân hoàn toàn NHTM cần tiến hành theo dõi sát sao việc sử dụng vốn và việc trả nợ của khách hàng, đồng thời kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo (nếu có) để đảm bảo rằng khách hàng vẫn đáp ứng đủ điều kiện trả nợ

Mỗi giai đoạn kiểm soát đều có ý nghĩa riêng, giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và đảm bảo việc sử dụng vốn một cách hiệu quả Việc kiểm soát cho vay KHCN là một quy trình đòi hỏi sự kỹ lưỡng, tận tụy và chuyên nghiệp từ toàn bộ đội ngũ của ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

- Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Quy mô cho vay KHCN được xác định bằng tổng dư nợ cho vay KHCN hiện có

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được xác định bằng công thức: Công thức:

Tốc độ tăng trưởng dư = (Dư nợ cho vay cuối kỳ - Dư nợ cho vay đầu

nợ cho vay KHCN (%) kỳ) x 100% Dư nợ cho vay đầu kỳ

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả của quá trình quản lý rủi ro và khả năng mở rộng dịch vụ cho vay của Ngân hàng Thương mại, thể hiện qua việc tăng trưởng dư nợ an toàn và bền vững

- Cơ cấu cho vay KHCN:

Công thức: Cơ cấu dư nợ cho vay

KHCN (%)

= Dư nợ cho vay KHCN loại i x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN

Ý nghĩa: cho biết cách thức ngân hàng ưu tiên các phân khúc khách hàng và

mục đích vay vốn khác nhau Nó giúp đánh giá khả năng đa dạng hóa và cân đối danh mục cho vay, từ đó phản ánh chiến lược quản lý rủi ro cũng như phương hướng phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với xu hướng thị trường và mục tiêu

kinh doanh của ngân hàng

- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN

Chỉ tiêu đo lường tỷ lệ phần trăm của tổng dư nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại mà không được thanh toán đúng hạn (nợ quá hạn) cùng với tỷ lệ của những khoản vay được xác định là khó có khả năng thu hồi (nợ xấu) so với tổng dư nợ

Ý nghĩa: Một tỷ lệ thấp cho thấy quá trình đánh giá tín dụng và quản lý nợ đang được thực hiện hiệu quả, trong khi một tỷ lệ cao có thể cảnh báo về những vấn đề tiềm tàng trong chất lượng tài sản và cần có sự điều chỉnh trong chính sách và thủ tục cho vay

- Thu nhập từ hoat động cho vay KHCN

Là chỉ tiêu tài chính đo lường tổng lợi nhuận mà Ngân hàng Thương mại thu được từ các khoản vay cá nhân, sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan Thu nhập này thường được tính bằng lãi thu từ khoản vay trừ đi lãi chi cho nguồn vốn và các chi phí hoạt động khác liên quan đến việc cấp vốn

Ý nghĩa: cung cấp một cái nhìn trực tiếp về hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời của ngân hàng từ hoạt động cốt lõi này Một mức thu nhập cao từ hoạt động cho vay KHCN cho thấy ngân hàng có khả năng phát triển sản phẩm vay vốn hấp

dẫn, quản lý chi phí hiệu quả và duy trì một mức độ lãi suất cạnh tranh, đồng thời

kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ

- Mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch trong cho vay KHCN

Là chỉ số đo lường mức độ mà Ngân hàng Thương mại đã đạt được các mục tiêu định trước trong việc cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân

Ý nghĩa: phản ánh mức độ thành công của ngân hàng trong việc triển khai các chính sách và chiến lược cho vay của mình Nếu chỉ số cao, điều này cho thấy ngân hàng không chỉ hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng mà còn có khả năng điều chỉnh nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu đó, đồng thời quản lý hiệu quả rủi

ro tín dụng

- Số lượng hồ sơ KHCN được kiểm soát

Đề cập đến tổng số hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân mà Ngân hàng Thương mại đã thẩm định, xem xét và kiểm tra đối với tính xác thực, đầy đủ và tuân thủ các quy định của ngân hàng cũng như pháp luật

Ý nghĩa của chỉ tiêu này cho thấy khả năng kiểm soát và quản lý rủi ro của ngân hàng Một số lượng lớn hồ sơ được kiểm soát chất lượng cao cho thấy ngân hàng đã đầu tư đúng mức vào hệ thống kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro, đồng thời

có khả năng phát hiện và hạn chế kịp thời những rủi ro tiềm tàng từ các khoản vay - Tỷ lệ hồ sơ KHCN phát hiện ra sai phạm

Chỉ tiêu này đề cập đến phần trăm số hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân mà trong quá trình kiểm tra, đánh giá của Ngân hàng Thương mại, đã phát hiện có sai sót, vi phạm về quy định tín dụng, thiếu sót trong thủ tục, giấy tờ hoặc có dấu hiệu gian lận

Ý nghĩa của chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả của quy trình kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Có rất nhiều yếu tố ảnh hướng đến quản lý cho vay KHCN tại NHTM, có thể kể đến một số yếu tố chủ yếu sau đây:

1.3.1 Các yếu tố thuộc về môi trường của NHTM

- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế chính là yếu tố quyết định lớn đối với quản lý cho vay KHCN tại NHTM Đầu tiên, tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc

gia và cấu trúc của nền kinh tế có thể ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Tiếp theo, những biến động kinh tế như lạm phát, thất nghiệp hay khủng hoảng tài chính có thể tăng rủi ro cho vay Từ đó tạo ra những thách thức trong quản lý cho vay của NHTM

- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có tác động mạnh mẽ đến việc quản lý cho vay KHCN tại NHTM Nếu môi trường pháp lý ổn định, rõ ràng và minh bạch thì việc quản lý cho vay KHCN tại NHTM sẽ trở nên thuận lợi hơn Thông qua việc đặt ra các quy định, quy chế về hoạt động cho vay, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng cho vay, NHTM có thể dựa vào đó để xây dựng và thực hiện kế hoạch cho vay một cách phù hợp và hiệu quả Tuy nhiên, nếu môi trường pháp lý không rõ ràng, thay đổi thường xuyên thì việc quản lý cho vay KHCN tại NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn và rủi ro tăng lên Những thay đổi trong luật pháp, quy định mới về công nghệ và dữ liệu có thể tạo ra cơ hội và thách thức mới cho NHTM trong việc quản lý cho vay KHCN

- Môi trường văn hóa xã hội: Văn hóa xã hội có tác động mạnh mẽ đến việc quản lý cho vay KHCN tại NHTM Nếu một xã hội coi trọng giáo dục và nhận thức về tầm quan trọng của KHCN, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc thuyết phục và hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn cho những dự án liên quan đến KHCN Ngược lại, nếu văn hóa xã hội không coi trọng giáo dục và KHCN, việc quản lý cho vay KHCN sẽ trở nên khó khăn hơn do sự thiếu hiểu biết và quan tâm từ phía khách hàng Cuối cùng, văn hóa xã hội cũng ảnh hưởng đến thái độ của khách hàng đối với việc trả nợ, đặc biệt là đối với những khoản vay dài hạn liên quan đến KHCN

- Môi trường công nghệ: Môi trường công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý cho vay KHCN tại NHTM Thứ nhất, sự tiến bộ trong công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng cải thiện quy trình quản lý cho vay, từ việc tìm kiếm và phân loại khách hàng tiềm năng cho đến việc theo dõi và thu hồi nợ Thứ hai, môi trường công nghệ hiện đại đã mở ra cơ hội cho việc phát triển các sản phẩm tài chính mới như vay vốn online, thuận tiện hơn cho cả ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, môi trường công nghệ cũng mang lại thách thức như an ninh mạng và vấn đề bảo mật thông tin, đặt ra yêu cầu cao hơn đối với việc quản lý cho vay

- Cạnh tranh: Cạnh tranh trong ngành ngân hàng có tác động đáng kể đến việc quản lý cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại Trước hết, sự cạnh tranh tăng cao khiến ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và tìm kiếm những giải pháp tài chính sáng tạo để thu hút khách hàng, trong đó có việc cung cấp các gói

vay tối ưu cho KHCN Thứ hai, việc cạnh tranh nảy lửa có thể dẫn đến sự lỏng lẻo trong quy định cho vay, đặt ra yêu cầu về việc kiểm soát rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ Cuối cùng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng thúc đẩy quá trình số hóa trong quản lý cho vay, tạo ra cơ hội nhưng cũng không ít thách thức đối với NHTM

- Khách hàng: Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại Đầu tiên, nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tác động trực tiếp đến chính sách cho vay và quy định rủi ro tín dụng của ngân hàng Thứ hai, độ tin cậy và tâm lý của khách hàng đối với các sản phẩm vay KHCN có thể ảnh hưởng đến việc quản lý và quảng bá dịch vụ này Thứ ba, khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc ngân hàng tiếp nhận và ứng dụng công nghệ trong việc quản lý cho vay KHCN Cuối cùng, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay từ phía khách hàng sẽ giúp ngân hàng nhìn nhận và cải tiến quy trình quản lý của mình

1.3.2 Các yếu tố thuộc về hội sở NHTM

- Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của hội sở Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và hướng dẫn hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh Nó xác định rõ ràng các tiêu chí, điều kiện vay, và mức độ rủi ro mà ngân hàng sẵn lòng chấp nhận, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay, cũng như cách thức chi nhánh tiếp cận và phục vụ khách hàng Đồng thời, chính sách này cũng là cơ sở để đánh giá và kiểm soát chất lượng danh mục cho vay, giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, đảm bảo sự ổn

định và bền vững trong hoạt động kinh doanh - Quy trình thẩm định và phê duyệt vay

Quy trình thẩm định và phê duyệt vay đóng một vai trò trung tâm trong việc quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại, vì nó trực tiếp quyết định chất lượng và hiệu quả của quá trình cấp tín dụng Một quy trình thẩm định chặt chẽ và bài bản không chỉ giúp ngân hàng phát hiện và giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua việc đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn của khách hàng, mà còn tạo dựng niềm tin nơi khách hàng bằng cách đảm bảo sự công bằng và minh bạch trong quyết định cho vay Ngoài ra, quy trình này cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc tối ưu hóa tài sản và nguồn lực, đồng thời cải thiện khả

năng phục vụ và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng, qua đó

nâng cao sự hài lòng và trung thành của khách hàng - Ứng dụng công nghệ thông tin

Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã mang lại những thay đổi đáng kể cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại, bằng cách nâng cao hiệu quả quản lý và tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng Công nghệ thông tin giúp tự động hóa quy trình thẩm định và phê duyệt vay, giảm thiểu thời gian xử lý và tăng tốc độ phản hồi đối với yêu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó cải thiện trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng Đồng thời, sự tích hợp các hệ thống quản lý dữ liệu và phân tích rủi ro dựa trên công nghệ thông tin cũng giúp ngân hàng cải thiện khả năng đánh giá rủi ro, dự đoán và phát hiện sớm những vấn đề tiềm ẩn, qua đó tối ưu hóa quản lý danh mục cho vay và duy trì sự ổn định tài chính

1.3.3 Các yếu tố thuộc về chi nhánh NHTM

- Định hướng phát triển kinh doanh của NHTM: Định hướng phát triển kinh doanh của NHTM có tác động mạnh mẽ đến quản lý cho vay KHCN Đầu tiên, mục tiêu kinh doanh và chiến lược phát triển của ngân hàng sẽ định hình quy mô, cơ cấu và chính sách cho vay KHCN Thứ hai, nếu ngân hàng nhấn mạnh vào việc phát triển dịch vụ cho vay KHCN, ngân hàng sẽ đầu tư nhiều hơn vào việc nâng cao năng lực nhân viên, cải thiện quy trình và áp dụng công nghệ trong việc quản lý cho vay Thứ ba, chiến lược mở rộng thị trường cũng quyết định cách ngân hàng tiếp cận và phục vụ khách hàng trong lĩnh vực cho vay KHCN Cuối cùng, định hướng kinh doanh của ngân hàng cũng tác động đến cách ngân hàng xử lý rủi ro tín dụng và kiểm soát chất lượng dịch vụ cho vay

- Chính sách và sản phẩm cho vay KHCN: Chính sách và sản phẩm cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý cho vay KHCN Đầu tiên, chính sách cho vay KHCN đặt ra các quy định cụ thể về điều kiện, hạn mức, lãi suất và thời gian cho vay, đóng vai trò là khung hướng dẫn cho việc quản lý cho vay Thứ hai, sản phẩm cho vay KHCN tạo ra lựa chọn đa dạng cho khách hàng, giúp ngân hàng thương mại thu hút và giữ chân khách hàng Ngoài ra, việc phát triển sản phẩm cho vay KHCN mới, sáng tạo cũng đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến quy trình quản lý cho vay, đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ mới Cuối cùng, việc điều chỉnh chính sách và sản phẩm cho vay KHCN theo thời

gian và theo đội ngũ khách hàng cũng giúp NHTM cải thiện hiệu quả quản lý cho vay KHCN

- Đội ngũ nguồn nhân lực thực hiện cho vay KHCN: Đội ngũ nguồn nhân lực thực hiện cho vay KHCN đóng một vai trò quan trọng trong việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Hoạt động đào tạo liên tục giúp nhân viên cập nhật kiến thức và kỹ năng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu và thay đổi từ thị trường Những nhân viên được đào tạo tốt và có kinh nghiệm sẽ đánh giá chính xác năng lực tài chính và rủi ro của khách hàng, đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quá trình cho vay Hơn nữa, thông qua việc đào tạo, họ có thể xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tăng cường lòng tin Tuy nhiên, việc thiếu đào tạo có thể dẫn đến sai sót, rủi ro tài chính và mất lòng tin từ phía khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào việc đào tạo đội ngũ nhân sự để nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay

- Cơ sở vật chất kỹ thuật: Cơ sở vật chất của NHTM có ảnh hưởng quan trọng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân Đầu tiên, một cơ sở vật chất tốt, bao gồm cả vị trí chi nhánh ngân hàng và không gian giao dịch thoải mái, tạo ra ấn tượng đầu tiên cho khách hàng, tăng khả năng thu hút và giữ chân khách hàng Thứ hai, một hệ thống quản lý an ninh vững chắc giúp bảo vệ tài sản của khách hàng và ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tài chính và tăng cường niềm tin của khách hàng Thứ ba, trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại tại chi nhánh cũng giúp cải thiện hiệu quả trong việc xử lý hồ sơ cho vay và giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Cuối cùng, cơ sở vật chất tốt cũng giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao hài lòng của khách hàng và hỗ trợ quản lý cho vay KHCN một cách hiệu quả

1.4 Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh của ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Kim Bảng

1.4.1 Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh của ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh thành phố Phủ Lý

Theo báo cáo của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam (2022) thì Agribank chi nhánh TP Phủ Lý, một chi nhánh cấp II quan trọng thuộc Agribank chi nhánh Hà Nam II, đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức để trở thành một trong những đơn vị kinh doanh hàng đầu trong hệ thống chi nhánh cấp I Trải qua giai đoạn

2019-2021, dưới sự lãnh đạo tài ba và sự cố gắng không mệt mỏi của toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh này đã ghi nhận những bước tiến vượt bậc, thể hiện qua việc đạt được nhiều chỉ tiêu kinh doanh ấn tượng (Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, 2022)

Những nỗ lực trong quản lý cho vay KHCN đã mang lại cho chi nhánh những thành tựu đáng tự hào Đặc biệt, dư nợ cho vay đã liên tục được mở rộng với tốc độ cho vay ấn tượng, đạt mức tăng trưởng 15%/năm trong giai đoạn 2020 – 2022 Điểm đáng chú ý, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đã được kiểm soát xuống mức dưới 1%, một con số khó tin trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều diễn biến xấu Các bài học kinh nghiệm rút ra như sau:

Agribank chi nhánh TP Phủ Lý đã thành công trong việc xây dựng kế hoạch cho vay KHCN bám sát với thị trường, phù hợp với thực tiễn trên địa bàn Điều này xuất phát từ việc Agribank chi nhánh Phủ Lý đã thực hiện phân tích sâu rộng về thị trường và nhu cầu khách hàng Điều này bao gồm việc thu thập dữ liệu thị trường, phân tích xu hướng và nhu cầu vay vốn, và dự báo các biến động kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Chi nhánh đã xác định rõ ràng mục tiêu và chiến lược cho vay, dựa trên kết quả phân tích thị trường và nhu cầu khách hàng Mục tiêu cho vay được thiết lập dựa trên cân nhắc giữa hiệu quả kinh doanh và rủi ro, với việc tập trung vào các khách hàng có tiềm năng cao và việc xác định các phân khúc thị trường chủ chốt Điều này đã giúp cho các mục tiêu trở lên khả thi hơn (Báo cáo tổng kết của Agribank chi nhánh TP Phủ Lý, 2022)

Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh TP Phủ Lý đã thực hiện khá tốt kế hoạch xây dựng Điều đó được thể hiện qua các hành động cụ thể như: Chi nhánh đã tập trung vào việc cải tiến quy trình làm việc để nâng cao hiệu quả thực hiện cho vay Điều này bao gồm việc đơn giản hóa các bước, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và tăng cường sử dụng công nghệ thông tin Một yếu tố quan trọng khác là việc đào tạo và nâng cao năng lực của nhân viên, nhằm đảm bảo rằng họ có kỹ năng và kiến thức cần thiết để đánh giá và xử lý hiệu quả các hồ sơ vay Điều này không chỉ giúp tăng cường chất lượng dịch vụ mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng Đặc biệt là các hoạt động chăm sóc khách hàng, tăng cường tìm kiếm và tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính tốt để thực hiện cho vay là chìa khóa quan trọng giúp cho chi nhánh đã hoàn thành tốt kế hoạch đăt ra Điều đó được thể hiện qua kết quả thực hiện cho vay

KHCN của chi nhánh trong giai đoạn 2020 – 2022 luôn đạt và vượt chỉ tiêu đặt ra từ 108% - 120% trong giai đoạn này

Mặc dù đã thực hiện tốt ở hai nội dung liên quan đến lập kế hoạch cho vay KHCN và tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay KHCN nhưng Agribank chi nhánh TP Phủ Lý lại lơ là công tác kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Chính điều này đã khiến cho tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh có xu hướng tăng lên trong giai đoạn 2020 – 2022 Chi nhánh chưa thực hiện phương pháp phân tích tín dụng toàn diện, dẫn đến việc không nhận diện đúng các yếu tố rủi ro tiềm ẩn trong các hồ sơ vay Điều này được minh chứng qua việc tăng tỷ lệ nợ xấu, làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính và uy tín của chi nhánh Thêm vào đó, việc quản lý rủi ro tín dụng không hiệu quả cũng là một vấn đề lớn Chi nhánh thiếu hệ thống giám sát và cảnh báo sớm hiệu quả, không thể nhanh chóng phát hiện và xử lý các vấn đề phát sinh từ các khoản vay Sự thiếu sót trong việc kiểm tra và giám sát định kỳ các khoản vay cũng góp phần vào việc gia tăng rủi ro tín dụng Ngoài ra, một yếu tố khác là việc thiếu hụt trong việc xây dựng và duy trì một môi trường kiểm soát nội bộ chặt chẽ Các quy trình nội bộ không được áp dụng một cách nhất quán, và việc đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro tín dụng còn hạn chế Điều này dẫn đến việc không đủ nhân lực có kỹ năng và kiến thức cần thiết để đánh giá và quản lý rủi ro một cách hiệu quả (Báo cáo tổng kết của Agribank chi nhánh TP Phủ Lý, 2022)

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Techcombank chi nhánh Hà Nam

Techcombank chi nhánh Hà Nam, dù được thành lập sau cùng trên địa bàn tỉnh Hà Nam so với nhiều ngân hàng thương mại khác, đã chứng minh sự mạnh mẽ và linh hoạt trong việc thích nghi và phát triển Trong giai đoạn 2020-2022, dưới sự lãnh đạo thông minh và đội ngũ cán bộ nhân viên tận tâm, chi nhánh đã tự tin định hình và khẳng định vị thế của mình trên thị trường ngân hàng địa phương Được thể hiện rõ nét qua việc dư nợ cho vay liên tục mở rộng với tốc độ tăng trưởng ấn tượng (cần cung cấp số liệu cụ thể), Techcombank chi nhánh Hà Nam đã trở thành điểm sáng trong ngành ngân hàng tỉnh Hà Nam Không chỉ vậy, chi nhánh còn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, điều này chứng tỏ khả năng kiểm soát rủi ro cao Ngoài ra, hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh đã đóng góp trên 70% vào tổng thu nhập, minh chứng cho sự tập trung và hiệu quả trong chiến lược kinh doanh

Đối với công tác lập kế hoạch, Chi nhánh này đã thể hiện khả năng thích nghi và đổi mới mạnh mẽ trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Việc dư nợ cho

vay liên tục mở rộng với tốc độ tăng trưởng ấn tượng và tỷ lệ nợ xấu dưới 1% chứng tỏ sự hiệu quả trong việc xác định và phục vụ các phân khúc thị trường mục tiêu, cũng như khả năng kiểm soát rủi ro xuất sắc Điều này có thể được quy về việc lập kế hoạch cho vay dựa trên phân tích chính xác về nhu cầu thị trường và khả năng tài chính của khách hàng, cùng với việc triển khai các chiến lược marketing và chăm sóc khách hàng hiệu quả Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, không thể phủ nhận rằng Techcombank chi nhánh Hà Nam cũng gặp phải một số hạn chế Trong quá trình lập kế hoạch và triển khai cho vay, có những thiếu sót trong việc phân tích toàn diện tình hình kinh tế vĩ mô và thị trường cạnh tranh, dẫn đến việc đánh giá không đầy đủ các rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, sự tập trung lớn vào hoạt động cho vay KHCN có thể làm giảm sự đa dạng hóa rủi ro và phụ thuộc nhiều vào một phân khúc thị trường nhất định Điều này đòi hỏi chi nhánh cần cân nhắc mở rộng các sản phẩm và dịch vụ khác để tối ưu hóa cơ cấu thu nhập và giảm thiểu rủi ro tập trung

Đối với công tác tổ chức thực hiện cho vay KHCN cùa Techcombank chi nhánh Hà Nam cho thấy những thành công nhất định trong việc đẩy mạnh mở rộng thị trường cho vay KHCN Đặc biệt, chi nhánh tập trung cho các chính sách cho vay với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của KHCN Bên cạnh đó, chi nhánh đã tạo ra được mối quan hệ sâu sắc đối với các đơn vị, doanh nghiệp trên địa bàn để thực hiện các hoạt động cho vay tín chấp qua lương Đây là những điểm nổi bật cần được Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng tận dụng để học tập

Đối với công tác kiểm soát lại cho thấy những hạn chế nhất định của Techcombank chi nhánh Hà Nam Theo đó, do số lượng khoản vay nhỏ và nhiều nên việc theo dõi sát sao các khoản vay còn hạn chế và buông lỏng Bên cạnh đó, chi nhánh có tâm lý chủ quan trong các khoản cho vay nhỏ và tín chấp Việc phát hiện các khoản vay có tiềm ẩn rủi ỏ vẫn còn chậm trễ Nguồn nhân lực cho hoạt động kiểm soát còn ít, chưa đầy đủ (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Techcombank chi nhánh Hà Nam, 2022)

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Kim Bảng

Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng từ Agribank chi nhánh TP Phủ Lý và Techcombank chi nhánh Hà Nam về hoạt động quản lý cho vay KHCN như sau: