MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ...............................................................................................iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ........................................................................iv LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................................................1 CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- PGD TÔ NGỌC VÂN .....................................................................................3 1.1. THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK PGD TÔ NGỌC VÂN .............................................................................3 1.1.1. Giới thiệu chung ..................................................................................................3 1.1.2. Sứ mệnh:..............................................................................................................4 1.1.3. Tầm nhìn:.............................................................................................................4 1.1.4. Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - PGD Tô Ngọc Vân .......................................................................................................................4 1.2. CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÔ NGỌC VÂN ................................................................................4 1.2.1. Cơ cấu tổ chức .....................................................................................................4 1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ một số phòng ban .....................................................5 1.3. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN GIAI ĐOẠN 2015- 2017..............................................................6 1.3.1.Tình hình huy động vốn của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017 ...............................................................................................................................6 1.3.2. Tình hình sử dụng vốn của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017 ...............................................................................................................................7 1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017 .....................................................................................................................7 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN ..................................................................9 2.1. QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN......9 2.1.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân....................................................9 2.1.2. Điều kiện cho vay .............................................................................................12 2.2. CÁC SẢM PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ................14 2.3. PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN .........................................................................19 2.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng ....................................................................................19 2.3.2. Tỷ trọng cho vay cá nhân trong dư nợ cho vay .................................................21 2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân so với tổng nguồn vốn huy động ...................22 2.3.4 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay cá nhân...........................................22 2.3.5 Phân tích cơ cấu trong cho vay KHCN...............................................................23 2.4. NHỮNG ĐÁNH GIÁ VÀ NHẬN XÉT...................................................................27 2.4.1 Thành tựu đạt được .............................................................................................27 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân.....................................................................................27 ii CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN.............28 3.1 KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ...................................28 3.2 XÂY DỰNG CẨM NANG VỀ KHÁCH HÀNG .....................................................28 3.3 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC CHO VAY NGẮN HẠN..............................29 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETINBANK – PGD TÔ NGỌC VÂN .....................................................................................................31 KẾT LUẬN .........................................................................................................................32 TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................................33 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam PGD Tô Ngọc Vân Phòng giao dịch Tô Ngọc Vân NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - PGD Tô Ngọc Vân.....................................................................................................................4 Hình 2.1: Quy trình cho vay đối với KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân.....9 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn .............................................................................6 Bảng 1.2: Tình hình sử dụng vốn................................................................................7 Bảng 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017..........................................................................................................8 Bảng 2.1: Tình hình dư nợ theo thời hạn. .................................................................19 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ theo sản phẩm................................................................20 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong dư nợ cho vay..............................21 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên nguồn vốn huy động ...........................22 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân ....................23 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn ...............................................24 Bảng 2.7: Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ.................Error! Bookmark not defined. Bảng 2.8: Tình hình doanh số cho vay theo sản phẩm .............................................25 Bảng 2.9: Đánh giá chung tình hình hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng ...............................................................................
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- PGD TÔ NGỌC VÂN
THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam
Vietinbank có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch,
151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Ngân hàng Vietinbank có 9 Ngân hàng hạch toán độc lập là Ngân hàng Cho thuê Tài chính, Ngân hàng Chứng khoán Công thương, Ngân hàng Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Ngân hàng Bảo hiểm VietinBank, Ngân hàng Quản lý Quỹ, Ngân hàng Vàng bạc đá quý, Ngân hàng Công đoàn, Ngân hàng Chuyển tiền toàn cầu, Ngân hàng VietinAviva và
05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II – Cửa Lò
PGD Tô Ngọc Vân được thành lập vào ngày 18/12/2011, toạ lạc tại số 372
Tô Ngọc Vân, phường Tam Phú, quận Thủ Đức,TP Hồ Chí Minh Trải qua các năm hoạt động PGD Tô Ngọc Vân đã tạo được vị thế riêng tại địa bàn, khai thác và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đến người dân cũng như các tổ chức hoạt động tại địa bàn Với đội ngũ nhân sự trẻ, năng động và đầy nhiệt huyết, tập thể PGD luôn đoàn kết gắn bó cùng cố gắng phát huy tối đa lợi thế về sản phẩm dịch vụ của Vietinbank, và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất để phát triển hệ khách hàng và quy mô hoạt động của phòng.
CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÔ NGỌC VÂN
Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế
Trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế
1.1.4 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam -
- Hoạt động huy động vốn
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Một số dịch vụ khác: Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, Western Union,
Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh cho khách hàng …
1.2 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - PGD TÔ NGỌC VÂN
Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - PGD
(Nguồn Phòng Tổ chức hành chính Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Tổ thông tin điện toán PHÒNG BÁN LẺ
Tổ bảo vệ PHÒNG KẾ
Tổ Tài trợ Thương mại
PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHÒNG TIỀN
KHỐI HỖ TRỢ KHỐI VẬN
HÀNH KHỐI HOẠT ĐỘNG KHỐI KINH
1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ một số phòng ban
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, giải ngân cho vay, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng là tổ chức kinh tế
Phòng bán lẻ: Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân; bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng Quản lý hoạt động của 06 PGD; đầu mối phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của chi nhánh Các phòng Giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng; Huy động vốn; Cung ứng các sản phẩm tín dụng như cho vay, bảo lãnh và chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ
Phòng kế toán giao dịch: Trực tiếp quản lý tài khoản và tiếp nhận hồ sơ và giao dịch với khách hàng Cung cấp các dịch vụ về thanh toán chuyển tiền, ngoại hối và dịch vụ khác cho khách hàng Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán; Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính; Hướng dẫn triển khai thực hiện chế độ tài chính, kế toán, quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Tổ Điện toán: Thực hiện quản trị hệ thống công nghệ thông tin theo đúng thẩm quyền, đúng quy định, quy trình công nghệ thông tin; bảo mật và đảm bảo hệ thống tin học tại Chi nhánh vận hành liên tục, thông suốt
Phòng tiền tệ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; Đề xuất các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK -
1.3.1.Tình hình huy động vốn của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017
Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn ĐVT: Tỷ đồng
3 Theo hình thức đảm bảo 565 586 823 21 3,7 237 40,4
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân qua các năm)
Nhìn vào bảng số liệu thấy vốn huy động của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân tăng dần qua các năm và chủ yếu là nguồn tiền gửi thanh toán và tiền gửi ngắn hạn Đặc biệt năm 2017, nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh
+ Theo đối tượng huy động: Về cơ cấu nguồn vốn chưa có sự thay đổi nhiều Nguồn huy động từ các cá nhân, dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2015, nguồn vốn huy động từ các cá nhân là 396 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 412 tỷ đồng, năm
2017, tăng lên 637 tỷ đồng Bên cạnh đó, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng lên Năm 2016 là 174 tỷ đồng tăng 5 tỷ đồng tương đương tăng 2,96% so với năm 2015, năm 2017 là 186 tỷ đồng tăng 12 tỷ đồng tương đương tăng 6,89% so với năm 2016
+ Theo thời hạn: Tổng nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn vốn ngắn hạn, chiếm khoảng hơn 50% Cụ thể: Năm 2016 là 328 tỷ đồng tăng hơn 0,61% so với năm 2015, năm 2017 là 414 tỷ đồng Nguồn vốn ngắn hạn cũng tăng qua các năm Năm 2016 là 258 tỷ đồng tương đương tăng 7,95% so với năm 2015, năm 2017 là 409 tỷ đồng tăng 58,53% so với năm trước
+ Theo loại tiền: Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền Việt Nam, chiếm hơn 60% nguồn vốn huy động Cụ thể tiền gửi nội tệ năm 2016 là 383 tỷ đồng tăng 4,36% so với năm 2015, năm 2017 là 551 tỷ đồng tăng 43,86% so với năm 2016 Tiền gửi ngoại tệ năm 2016 là 203 tỷ đồng tăng 3,52% so với năm 2015, năm 2017 tiền gửi ngoại tệ là 272 tỷ đồng tăng 33,99% so với năm trước Điều này chứng tỏ công tác HĐV của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân rất hiệu quả, thương hiệu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vẫn được khẳng định trong điều kiện môi trường kinh tế khó khăn
1.3.2 Tình hình sử dụng vốn của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017
Bảng 1.2: Tình hình sử dụng vốn ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân qua các năm)
Dựa vào bảng trên, ta thấy tình hình sử dụng vốn cho vay của Chi nhánh tăng qua các năm Năm 2016, doanh số cho vay tăng hơn năm 2015 là 43,1%, tương đương
59 tỷ đồng Doanh thu cho vay năm 2017 tăng hơn năm 2016 là 71,4%, tương đương 140 tỷ đồng Nguyên nhân do nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng Ngoài ra, việc ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, đẩy mạnh khuyến khích khách hàng sử dụng những sản phẩm góp phần mới góp phần tích cực vào việc tăng doanh số cho vay và quy mô hoạt động của ngân hàng
1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017
Bảng 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền 2016/2015 Số tiền
*Lợi nhuận trước thuế 1.607 2.701 1.094 68,1 6449 3.748 138,8 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân qua các năm) Dựa vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy Chi nhánh đang trong giai đoạn phát triển Doanh thu tăng đều qua các năm, doanh thu năm 2016 tăng hơn năm 2015 là 65,9%, tương đương 2.262 Tỷ đồng Doanh thu năm 2017 tăng hơn năm 2016 là 67,4%, tương đương 3.836 Tỷ đồng Doanh thu tăng là dấu hiệu đáng mừng, chứng tỏ NH đang hoạt động rất tốt Doanh thu tăng kéo theo lợi nhuận cũng tăng theo, lợi nhuận năm 2016 tăng hơn năm 2015 là 68,1% tương đương 1.094 Tỷ đồng đồng Năm 2017 tăng hơn năm 2016 là 138,8% tương đương 3.748 Tỷ đồng Điều này có thể giải thích là do NH đã tiết kiệm được các khoản chi phí quản lý doanh nghiệp và các khoản chi phí khác tăng nhẹ không đáng kể
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN 2.1 QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.1.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Hình 2.1: Quy trình cho vay đối với KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân
Bước 1: Tiếp xúc, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng
− Chuyên viên khách hàng tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng để tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp; đồng thời thông báo các thông tin công khai về chính sách cho vay tới khách hàng
− Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ và thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng
Bước 2: Thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, kiểm soát nội dung thẩm định tại phòng khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Bước 2: Thẩm định khách hàng tại phòng khách hàng cá nhân
Bước 3: Thẩm định hồ sơ độc lập tại chi nhánh
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng
Bước 6: Thực hiện giải ngân
Bước 7: Kiểm tra và xử lý các phát sinh sau cho vay
Bước 8: Thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ sơ
− Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH từ Chuyên viên khách hàng
− Thẩm định KH: căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng, chuyên viên tín dụng (CVTD) sẽ thu thập thông tin liên quan đến KH và thực hiện thẩm định các nội dung sau:
+ Thông tin về năng lực pháp lý nhân sự
+ Thông tin về thân nhân của KH dự trên các giấy tờ do KH cung cấp
+ Thông tin về quan hệ của KH và các TCTD tại thời điểm tiến hành thẩm định
+ Thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ của KH bao gồm: các thông tin về nghề nghiệp, đơn vị công tác, mức thu nhập ròng ổn định hợp pháp; chi phí ước tính phát sinh hàng tháng, tổng thu nhập của người thân có quan hệ ruột thịt hoặc vợ/chồng có khả năng trả nợ thay (nếu có)
+ Mục đích sử dụng vốn vay
+ Kiểm tra số dư tín dụng, số tiền đề suất cho vay của KH để đảm bảo không vượt quá các giới hạn quy định cho vay của ngân hàng và pháp luật
+ Các nội dung thẩm định khác có liên quan, phù hợp với quy định
− Thẩm định, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng (áp dụng với các khoản vay có tài sản đảm bảo) CVTD lập báo cáo hiện trạng và biên bản định giá TSĐB theo mẫu
− Nhập thông tin lên Hệ thống quản lý hồ sơ vay
− Lập tờ trình thẩm định, kiểm soát nội dung thẩm định tại Đơn vị cho vay + CVTD lập tờ trình thẩm định theo mẫu quy định và tập hợp toàn bộ hồ sơ vay vốn
+ Trưởng phòng khách hàng cá nhân và Giám đốc PGD kiểm soát nội dung và ký xác nhận tại tờ trình thẩm định
+ Trưởng phòng KHCN thực hiện nêu rõ ý kiến độc lập và ký xác nhận tại tờ trình thẩm định và trình Trưởng Đơn vị cho vay xem xét
• Đồng ý với nội dung thẩm định của CVTD, đề xuất cấp có thẩm quyền CVTD chuyển tờ trình và hồ sơ tới Phòng Thẩm định cá nhân
• Không đồng ý với nội dung của CVTD: Nêu rõ lý do, căn cứ không đồng ý, có kết luận riêng và ký xác nhận CVTD có thể chuyển tờ trình và hồ sơ tới phòng Thẩm định cá nhân hoặc tiến hành thông báo và trả lại hồ sơ cho khách hàng
Bước 3: Thẩm định độc lập tại Phòng Thẩm định cá nhân của chi nhánh
PGD gửi hồ sơ và tờ trình thẩm định lên chi nhánh Tại đây, Phòng Thẩm định cá nhân thẩm định độc lập theo các nội dung sau:
− Kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của hồ sơ do Đơn vị cho vay (ĐVCV) gửi, yêu cầu Đơn vị cho vay bổ sung hồ sơ nếu cần
− Thẩm định lại hồ sơ do ĐVCV gửi
− Có thể trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc, liên lạc KH nếu thấy cần thiết
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC VÂN
CÁC SẢM PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Sản phẩm Đặc điểm Điều kiện
Chiết khấu/ cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm
− Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng
− Mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn, tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK
+ Chiết khấu: Có thời hạn hoặc toàn bộ thời hạn còn lại của GTCG + Cho vay bảo đảm bằng GTCG/TTK:
Cho vay theo món hoặc hạn mức
− Phương thức trả nợ: Đa dạng phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng
− Đối với GTCG, TTK cầm cố/ chiết khấu: Thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay/ bên thứ ba và thuộc một trong các loại sau:
+ Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái xây dựng tổ quốc
+ Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi do Vietinbank hoặc một số tổ chức tín dụng khác phát hành (Đối với GTCG, TTK không do Vietinbank phát hành: phải được tổ chức phát hành xác nhận tính hợp pháp và đồng ý phong tỏa trong suốt thời gian vay vốn)
− Lãi suất cho vay bằng Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ VND do Vietinbank công bố trong từng thời kỳ cộng biên độ 3%/năm trong suốt thời gian vay
− Mức vay tối đa lên tới 200%
− Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn ĐVCV hoặc địa bàn lân cận các ĐVCV
− Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ
− Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của Vietinbank số tiền tiết kiệm đã tích lũy đến thời điểm vay vốn hoặc 95% cho tổng nhu cầu vốn của KH
− Thời hạn vay lên tới 25 năm
− Độ tuổi: Tối thiểu 18 tuổi tại thời điểm vay vốn và tối đa 55 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay đối với nữ và 60 tuổi đối với nam
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
− Không cần tài sản bảo đảm
− Không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại Vietinbank
− Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (như: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sư,…) phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật
− Có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/thành phố với ĐVCV hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố ĐVCV và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh ĐVCV
− Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn
− Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm Thấu chi và Thẻ tín dụng
− Mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng
15 tháng thu nhập và có thể lên tới
− Thời hạn cho vay linh hoạt lên đến
− Lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng
− Phương thức trả nợ: trả dần nợ (gốc + lãi) hàng tháng
Thấu chi không có tài sản bảo đảm
− Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng
− Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp
− Không yêu cầu tài sản thế chấp
− Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của Vietinbank và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC
− Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (như: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sư,…) phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật
− Có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/thành phố với ĐVCV hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố ĐVCV và có hộ khẩu thường trú tại địa
− Hạn mức thấu chi: tối đa lên đến
− Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng
− Phương thức trả nợ: Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày 27 mỗi tháng bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay
− Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn
Vay ứng trước tiền bán chứng khoán
− Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các Nhà đầu tư chứng khoán
− Chủ động nguồn vốn cá nhân trong hoạt động đầu tư chứng khoán
− Được sử dụng các dịch vụ tài khoản khác của Vietinbank
− Thời gian cấp hạn mức: lên tới 12 tháng
− Thời hạn cho vay ứng trước từng lần: tối đa 03 ngày làm việc, phù hợp với thời hạn thanh toán bù trừ của Trung tâm lưu ký chứng khoán
− Mức cho vay: Tối đa bằng số tiền bán chứng khoán
− Có giao dịch chứng khoán tại các Ngân hàng chứng khoán kết nối chương trình Vietinbank, sàn FPT
Cho vay mua xe ôtô
− Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần
− Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các
− Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam, người nước ngoài; Hộ gia đình
+ Sinh sống thường xuyên/ chương trình ưu đãi của Vietinbank trong từng thời kỳ
− Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua)
− Tài sản bảo đảm linh hoạt:
+ Dùng chính xe ô tô mua làm tài sản bảo đảm
+ Tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba
− Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện
Làm việc trên cùng địa bàn ĐVCV
+ Khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua + Có thu nhập ổn định/phương án kinh doanh khả thi đảm bảo khả năng trả nợ
+ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định của Vietinbank
Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
− Loại tiền cho vay: VND và USD
− Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng
− Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần
− Đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh
− Thời hạn cho vay đến 5 năm
− Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đàu mối thu mua
Cho vay chứng minh năng lực tài chính và du học nước ngoài
− Loại tiền cho vay: VND
− Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của Vietinbank trong từng thời kỳ
− Mức cho vay cao ( tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính, tối đa 80% tổng chi phí du học)
− Thời gian cho vay dài hạn:
+ Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tối đa 10 năm
− Khách hàng là thân nhân của
Du học sinh khi có đầy đủ Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân hoặc chính là Du học sinh
− Đối với mục đích vay hỗ trợ chi phí du học:
+ Sinh sống thường xuyên/ làm việc trên địa bàn ĐVCV
+ Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ
+ Tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định
+ Mục đích chứng minh tài chính:
Bằng thời gian yêu cầu chứng minh tài chính
− Tài sản đảm bảo linh hoạt:
+ Mục đích vay chứng minh tài chính: Bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay
+ Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tài sản thuộc sở hữu của khách hàng/ bên thứ ba của Vietinbank
− Độ tuổi từ 22 đến 55 đối với phụ nữ và 60 tuổi đối với nam
PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
2.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng
2.3.1.1 Theo thời hạn tín dụng:
Bảng 2.1: Tình hình dư nợ theo thời hạn ĐVT: Tỷ đồng
STĐ % STĐ % STĐ % Số tiền %
(Nguồn: Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta thấy dư nợ đều tăng qua các năm, trong đó tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hứơng tăng dần, trong khi tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thì lại có xu hướng giảm xuống Điều này cho thấy trong 2 năm, Ngân hàng đã giảm hình thức cho vay trung dài hạn do người dân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế được rủi ro, đồng thời cũng giảm bớt chi phí trả lãi cho Ngân hàng
Năm 2016 đạt mức dư nợ là 63 tỷ đồng; năm 2017 đạt mức dư nợ là 148 tỷ đồng tăng 85 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng 136,3% Điều này chứng tỏ do công tác thu hồi nợ được thực hiện khá tốt, nguồn vốn được thu hồi nhanh, Ngân hàng lại tiếp tục đem vốn cho vay nên làm dư nợ tăng lên
Dư nợ trung dài hạn
Dư nợ trung dài hạn vẫn chiếm tỷ thấp hơn dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ tại ngân hàng Tình hình dư nợ trung dài hạn qua các năm cũng đạt kết quả khả quan tăng lên hàng năm, cao nhất là năm 2017 tăng 26 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng 68,8% so với năm 2016 Nguyên nhân chính là bản chất của món vay là trung dài hạn, tuỳ theo sự thoả thuận ở hợp đồng tín dụng mà mức nợ gốc sẽ được trả vào thời gian nào, mặt khác tỷ lệ dư nợ này cũng do một phần dư nợ của năm trước chuyển sang
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ theo sản phẩm ĐVT: Tỷ đồng
STĐ % STĐ % STĐ % Số tiền %
(Nguồn: Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Tình hình dư nợ ở mỗi loại hình cho vay đều gia tăng theo thời gian, trong đó mức tăng tương đối cao và đạt dư nợ cao nhất là loại hình SXKD Ở loại hình này, dư nợ tăng cao nhất là dư nợ năm 2017 đạt mức 102 tỷ đồng tăng 57 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 128,6% so với năm 2016
Còn đối với loại hình cho vay nông nghiệp, tuy dư nợ đạt tương đối không cao nhưng có sự tăng trưởng khá nhanh Năm 2016, dư nợ chỉ đạt 9 tỷ đồng, đến năm
2017 dư nợ đã đạt mức 24 tỷ đồng, tăng 15 tỷ đồng tương đương 171,8% so với năm 2016 Mặc dù có sự gia tăng khá nhanh nhưng tỷ trọng dư nợ của loại hình thì không tăng cao là do loại hình này rủi ro khá cao vì khả năng trả nợ phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên
Về mảng cho vay tiêu dùng, CBCNV: đây là hai loại hình cho vay có cùng mục đích sử dụng vốn, nhưng với sự đầu tư khác nhau trong từng thời kỳ, ngân hàng đã tạo ra sự chuyển biến tích cực mức tăng trưởng dư nợ như sau: năm 2016 dư nợ chỉ đạt 45 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ, sang năm 2017 dư nợ được đẩy mạnh đạt tới mức 76 tỷ đồng tăng 69,1% so với cùng kỳ năm 2016
Vì hoạt động tín dụng tại ngân hàng được mở rộng nhanh chóng, các loại hình khác có sự tăng trưởng đáng kể, do đó mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng và CBCNV có sự gia tăng nhưng tỷ trọng dư nợ tại ngân hàng có sự giảm sút, từ 44,99% vào năm
Chỉ tiêu dư nợ đã phần nào đánh giá được hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Nó cho thấy công tác thu hồi nợ được thực hiện kịp thời, cán bộ nhân viên ngân hàng luôn làm việc tích cực nên hiệu quả tín dụng ngày càng được nâng cao, khả năng xoay chuyển đồng vốn của Ngân hàng luôn thuận lợi Điều đó chẳng những mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn đóng góp một phần cho sự phát triển của kinh tế vùng
2.3.2 Tỷ trọng cho vay cá nhân trong dư nợ cho vay
Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong dư nợ cho vay ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân trong những năm qua có tốc độ tăng trưởng khá cao, đặc biệt là trong năm 2016 tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN cao hơn rất nhiều so với tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN giảm từ 52,7% xuống còn 45% vào năm 2016 tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh Tuy vậy sang đến năm 2017, dư nợ cho vay KHCN đã chững lại và giảm tuyệt đối Do vậy, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay chỉ còn 36,1% Mặc dù vậy với tỷ trọng như trên Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân vẫn có thể được đánh giá là chi nhánh có hoạt động cho vay KHCN khá phát triển
2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân so với tổng nguồn vốn huy động
Ta thấy tỉ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên nguồn vốn huy động tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân biến động qua các năm Điều này cho thấy nét khả quan trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay tại ngân hàng Dùng nguồn vốn huy động để cho vay là đã tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi để kiếm lợi nhuận Tuy nhiên cần cân đối nguồn huy động vốn ngắn, trung và dài hạn sao cho thích hợp Tại Vietinbank khoản vay chiếm tỉ lệ cao là khoản vay ngắn hạn do đó thời gian thu hồi vốn nhanh nên tỷ lệ cho vay dựa vào nguồn vốn huy động khá cao cũng không đáng lo ngại Ngân hàng cũng cần lưu ý cân đối nguồn vốn huy động và cho vay sao cho hợp lý, đặc biệt là kì hạn của các khoản vay
Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên nguồn vốn huy động
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
2.3.4 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay cá nhân
Trong những năm vừa qua, dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân đã có tốc độ tăng trưởng khá mạnh mẽ tạo ra vị thế mới cho Vietinbank -
Tổng dư nợ cho vay cá nhân Tỷ đồng 33 45 76
Tổng nguồn vốn huy động Tỷ đồng 565 586 823
Dư nợ cho vay cá nhân / Tổng nguồn vốn huy động
PGD Tô Ngọc Vân trong hoạt động cho vay KHCN trên địa bàn TP HCM và trong hệ thống các chi nhánh của Vietinbank
Qua bảng 2.5, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank trong giai đoạn 2015-2017 đạt trung bình năm khoảng 85%
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân ĐVT: Tỷ đồng, người
Số lượng Số lượng +/- so với
3 Dư nợ bình quân/ khách hàng 0,06 0,07 0 0,09 0
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Năm 2016, dư nợ cho vay KHCN tăng 12 tỷ đồng với năm 2015 Năm 2017, dư nợ cho vay KHCN tăng 31 tỷ đồng so với năm 2016 Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân trong những năm qua có tốc độ tăng trưởng khá cao, đặc biệt là trong năm 2016 Dư nợ bình quân trên một khách hàng của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân cũng tăng qua các năm, năm 2015 là 0.06 sang năm 2016 tăng lên 0.07 Năm 2017 là 0.09
2.3.5 Phân tích cơ cấu trong cho vay KHCN
2.3.5.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay
Hoạt động cho vay tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân đều tăng trưởng qua các năm Trong 2 năm qua ngân hàng đã không ngừng củng cố, cải thiện, mở rộng đầu tư tín dụng nhằm thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng đến giao dịch, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho họ Kết quả ngân hàng đạt được doanh số cho vay theo thời hạn như sau như sau:
Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn ĐVT: Tỷ đồng
DS % DS % DS % Số tiền %
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân)
Doanh số cho vay ngắn hạn
Tổng DSCV tại ngân hàng đã có sự gia tăng đáng kể theo thời gian, trong đó DSCV ngắn hạn chiếm tỷ lệ bình quân trên 28% doanh số cho vay Mục đích cho vay ngắn hạn tại chi nhánh là nhằm bổ sung vốn lưu động cho các hộ sản xuất kinh doanh phát triển và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân
NHỮNG ĐÁNH GIÁ VÀ NHẬN XÉT
Dư nợ cho vay KHCN có quy mô tương đối lớn với tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao
Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân cung cấp khá đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt các nhu cầu của người vay vốn
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân đạt được hiệu quả cao về mặt kinh tế
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và vị thế của Vietinbank Hoạt động tại thị trường TPHCM– trung tâm kinh tế chính trị lớn nhất của cả nước; tuy nhiên, dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank - PGD Tô Ngọc Vân chưa thực sự lớn, chưa tương xứng vị thế của Vietinbank vốn vẫn được coi là ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - PGD TÔ NGỌC
KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
Sự xuất hiện ồ ạt của chi nhánh ngân hàng nước ngoài là một thách thức lớn hiện nay của các ngân hàng trong nước nói chung và của Vietinbank nói riêng Hạn chế thị phần do xuất hiện muộn hơn nên các ngân hàng nước ngoài sẽ tập trung đẩy mạnh công nghệ, tạo cho khách hàng sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng đến với mình Vì vậy sự cạnh tranh công nghệ là điều không thể tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận Vietinbank cần khai thác tối đa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Nếu thực hiện tốt sẽ giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng của ngân hàng
3.2 XÂY DỰNG CẨM NANG VỀ KHÁCH HÀNG
○ Giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng Để có được một khách hàng sử dụng sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch lâu dài với mình càng khó hơn Vì vậy ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có uy tín thanh toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm này một mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết giữa hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng luôn qua tâm đến tình hình kinh doanh của khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn về tài chính
Nếu làm được như vậy, sự cộng tác của hai bên sẽ bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng cũng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều hơn để góp phần hoàn thiện sản phẩm của mình, khắc phục yếu kém, phát huy những mặt mạnh của mình để tăng năng lực cạnh tranh
Xây dựng những tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp và có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng tại chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình xét duyệt các khoản vay cho khách hàng mới và khách hàng đã giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm này dựa trên độ tuổi, trình độ học vấn, công việc hiện tại của khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín của khách hàng ( có từng vay ở đâu chưa, thiện chí trả nợ như thế nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với các khách hàng hiện hữu có tài khoản tại Vietinbank và cán bộ CNV của các doanh nghiệp đang giao dịch tại Vietinbank
3.3 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC CHO VAY NGẮN HẠN
Hiện nay, nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng của nhiều nước có nền kinh tế phát triển thì các hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt Nam còn đơn điệu Chính điều đó là một nguyên nhân quan trọng là giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Điều kiện của mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức cho vay đa dạng và phù hợp Khi các NHTM Việt Nam không có hình thức cho vay đa dạng nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình
Biện pháp cho điều đó là cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tân dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất Thực tế khi Ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các lĩnh vực khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình
Ví dụ cụ thể về một trong những phương thức ngân hàng có thể áp dụng là cho vay luân chuyển Tại ngân hàng tồn tại một bộ phận lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, khách hàng cá nhân trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ Đối với những khách hàng này, ngân hàng hiện vẫn đang phát triển hai phương thức cho vay ngắn hạn là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng thì phương thức cho vay từng lần tỏ ra tốn kém về thời gian và chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hiện đang được áp dụng tỏ ra phù hợp hơn Nhưng việc kiểm soát khoản vay trong trường hợp này là khó khăn đối với ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát chi tiết từng khoản vay, cho nên có thể dẫn đến rủi ro tín dụng Trong khi đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình các chứng từ hợp pháp, hợp lệ về hàng hoá đã nhập thì mới được nhận tiền Việc cho vay căn cứ vào lượng giá trị hàng hoá thực nhập như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn kém nhiều thời gian và chi phí (có cùng những ưu điểm của cho vay theo hạn mức) mà còn định hướng cho số tiền cho vay của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích
Một phương thức hiệu quả khác là cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền, dựa trên cơ sở mua bán các công cụ tài chính (hối phiếu, lệnh phiếu, kỳ phiếu) tạo ra nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu của ngân hàng (tức là việc ngân hàng mua nợ tính trên khoảng thời gian còn lại cho đến lúc đáo hạn của thương phiếu) Đối với ngân hàng, đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn ít rủi ro, vì ngân hàng luôn nắm trái quyền đòi nợ chính ở các giấy tờ có giá, tính tới thời điểm ngân hàng mua nợ, hành vi thương mại của khách hàng đã phát sinh, việc thu nợ của ngân hàng có cơ sở vững chắc Nếu trường hợp ngân hàng không thu hồi được nợ của người phát hành, thì có thể truy đòi ở những người liên đới hoặc có thể đem tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ đến hạn thanh toán Ưu điểm nổi trội của phương thức chiết khấu là chứng từ được chiết khấu thường có tính thanh khoản cao, thậm chí gần như tiền mặt Việc thực hiện nghiệp vụ này tạo ra một khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời tạo nên những tài khoản có tính thanh khoản cao Với thời hạn ngắn, an toàn cao, đây là một phương thức cho vay ngắn hạn tốt
Hơn nữa, khi chiết khấu chứng từ có giá, các doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng để thực hiện thanh toán Khoản lãi mà ngân hàng trả cho số tiền này chỉ là lãi suất tiền gửi thanh toán – chi phí mà ngân hàng phải trả là nhỏ Số tiền này có thể chưa được sử dụng toàn bộ, và như vậy, nguồn vốn của ngân hàng lại tăng lên
Hiện nay, ngân hàng cũng đã thực hiện chiết khấu giấy tờ có giá, song còn rất hạn chế Với những ưu điểm trên, cho vay luân chuyển và chiết khấu thương phiếu là những phương thức cho vay ngắn hạn hiệu quả Phát triển các phương thức này sẽ giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ở ngân hàng
3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETINBANK – PGD TÔ NGỌC VÂN
Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, chú ý duy trì cơ cấu vốn, sử dụng vốn hợp lí để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn
Tập trung vào phân tích thực trạng dư nợ các KHCN, rà soát lại các khách hàng đã gia hạn nợ, nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát.
ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC CHO VAY NGẮN HẠN
Hiện nay, nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng của nhiều nước có nền kinh tế phát triển thì các hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt Nam còn đơn điệu Chính điều đó là một nguyên nhân quan trọng là giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Điều kiện của mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức cho vay đa dạng và phù hợp Khi các NHTM Việt Nam không có hình thức cho vay đa dạng nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình
Biện pháp cho điều đó là cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tân dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất Thực tế khi Ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các lĩnh vực khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình
Ví dụ cụ thể về một trong những phương thức ngân hàng có thể áp dụng là cho vay luân chuyển Tại ngân hàng tồn tại một bộ phận lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, khách hàng cá nhân trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ Đối với những khách hàng này, ngân hàng hiện vẫn đang phát triển hai phương thức cho vay ngắn hạn là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng thì phương thức cho vay từng lần tỏ ra tốn kém về thời gian và chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hiện đang được áp dụng tỏ ra phù hợp hơn Nhưng việc kiểm soát khoản vay trong trường hợp này là khó khăn đối với ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát chi tiết từng khoản vay, cho nên có thể dẫn đến rủi ro tín dụng Trong khi đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình các chứng từ hợp pháp, hợp lệ về hàng hoá đã nhập thì mới được nhận tiền Việc cho vay căn cứ vào lượng giá trị hàng hoá thực nhập như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn kém nhiều thời gian và chi phí (có cùng những ưu điểm của cho vay theo hạn mức) mà còn định hướng cho số tiền cho vay của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích
Một phương thức hiệu quả khác là cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền, dựa trên cơ sở mua bán các công cụ tài chính (hối phiếu, lệnh phiếu, kỳ phiếu) tạo ra nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu của ngân hàng (tức là việc ngân hàng mua nợ tính trên khoảng thời gian còn lại cho đến lúc đáo hạn của thương phiếu) Đối với ngân hàng, đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn ít rủi ro, vì ngân hàng luôn nắm trái quyền đòi nợ chính ở các giấy tờ có giá, tính tới thời điểm ngân hàng mua nợ, hành vi thương mại của khách hàng đã phát sinh, việc thu nợ của ngân hàng có cơ sở vững chắc Nếu trường hợp ngân hàng không thu hồi được nợ của người phát hành, thì có thể truy đòi ở những người liên đới hoặc có thể đem tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ đến hạn thanh toán Ưu điểm nổi trội của phương thức chiết khấu là chứng từ được chiết khấu thường có tính thanh khoản cao, thậm chí gần như tiền mặt Việc thực hiện nghiệp vụ này tạo ra một khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời tạo nên những tài khoản có tính thanh khoản cao Với thời hạn ngắn, an toàn cao, đây là một phương thức cho vay ngắn hạn tốt
Hơn nữa, khi chiết khấu chứng từ có giá, các doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng để thực hiện thanh toán Khoản lãi mà ngân hàng trả cho số tiền này chỉ là lãi suất tiền gửi thanh toán – chi phí mà ngân hàng phải trả là nhỏ Số tiền này có thể chưa được sử dụng toàn bộ, và như vậy, nguồn vốn của ngân hàng lại tăng lên
Hiện nay, ngân hàng cũng đã thực hiện chiết khấu giấy tờ có giá, song còn rất hạn chế Với những ưu điểm trên, cho vay luân chuyển và chiết khấu thương phiếu là những phương thức cho vay ngắn hạn hiệu quả Phát triển các phương thức này sẽ giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ở ngân hàng.
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETINBANK –
Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, chú ý duy trì cơ cấu vốn, sử dụng vốn hợp lí để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn
Tập trung vào phân tích thực trạng dư nợ các KHCN, rà soát lại các khách hàng đã gia hạn nợ, nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát.
