Báo Cáo Thực Tập Tổng Hợp Tại Ngân Hàng Hd Bank Chi Nhánh Lào Cai – Pgd Sapa.pdf

Qua thời gian thực tập tổng hợp tại ngân hàng HD Bank chinhánh Lào Cai-PGD Sapa, em đã nghiên cứu về thực trạng hoạtđộng kinh doanh cũng như hoạt động Marketing của Chi nhánh và có một s

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI

VIỆN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

-o0o -

ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP TẠI NGÂN HÀNG HD BANK

CHI NHÁNH LÀO CAI – PGD SAPA

Sinh viên: Nguyễn Văn Lâm

Mã sinh viên: 2052010255 Lớp: D092206

Ngành: Tài chính – Ngân hàng

Hà Nội 2024

-Ngân hàng HDB chi nhánh Lào Cai - PGD Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÁO CÁO THỰC TẬP Sinh viên: Nguyễn Văn Lâm Mã sinh viên: 2052010255 Lớp: D092206 Ngành: Tài chính – Ngân hàng ………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Giáo viên chấm

Ngân hàng HDB chi nhánh Lào Cai - PGD Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÁO CÁO THỰC TẬP 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ 4

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDB CHI NHÁNH LÀO CAI-PGD SAPA 3

1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng HDB chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa 3

2 Nhiệm vụ 4

3 Tổ chức hoạt động kinh doanh của PGD 4

Bộ máy tổ chức 4

4 Điều kiện nguồn lực 7

5 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh và các sản phẩm - dịch vụ 9

PHẦN 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HDB SA PA TRONG THỜI GIAN QUA 12

1 Khái quát về tình hình thị trường, khách hàng của Ngân hàng 12

2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 13

2.1 Tình hình huy động vốn 13

2.2 Tình hình sử dụng vốn 16

2.3 Tình hình nợ xấu 16

PHẦN 3 CÁC HOẠT ĐỘNG MARKETING HỖN HỢP 21

1 Hoạt động về sản phẩm - dịch vụ 21

2 Hoạt động về giá 21

3 Hoạt động phân phối 22

4 Hoạt động xúc tiến 23

5 Hoạt động về con người 24

6 Hoạt động về quy trình cung ứng 25

7 Hoạt động về yếu tố vật chất 26

Nguyễn Văn Lâm-2052010255

Ngân hàng HDB chi nhánh Lào Cai - PGD Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

8 Điều kiện thực hiện 26

9 Kết quả hoạt động marketing và những hạn chế còn tồn tại 27

9.1 Kết quả hoạt động marketing: 27

9.2 Hạn chế 28

KẾT LUẬN 30

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 31

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức của chi nhánh HD Bank 6

Sơ đồ 2: Sơ đồ quá trình thiết lập chiến lược Marketing của HD Bank Sapa 2 3 Bảng 1: Cơ cấu lao động của HD BANK chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa ……… 11

Bảng 2: Trình độ lao động của HD Bank chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa 12

Bảng 3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ và thanh t oán quốc tế của PGD 21

Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn của PGD 17

Biểu đồ 2: Tổng dư nợ của PGD 19

Biểu đồ 3: Nợ xấu của PGD 20

Biểu đồ 4: Tình hình hoạt động tài chính 22

Hình 1: Hệ thống cấp bậc mạng lưới của HD Bank chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa ……… …… 28

Ngân hàng HDB số 417 Điện Biên Phủ, TT Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

LỜI MỞ ĐẦU

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng như mạch máucủa nền kinh tế, bởi nó là các kênh trung gian huy động vốn vàcũng là kênh cung cấp vốn cho nền kinh tế Sau hơn 20 nămchuyển đổi từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường, hệthống ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ và đóng góp to lớn vào sựnghiệp phát triển của đất nước Quá trình hội nhập kinh tế đangdiễn ra rất mạnh mẽ, muốn tồn tại và phát triển bền vững, đòi hỏicác ngân hàng thương mại nước ta phải nâng cao năng lực cạnhtranh để hội nhập ngày càng sâu rộng và hiệu quả hơn Một trongnhững biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh là marketingngân hàng Tuy các chiến lược, chính sách marketing ngân hàng đãđược các ngân hàng quan tâm chú trọng đến, nhưng hiện nay hiệuquả của hoạt động này đem lại chưa tương xứng với tiềm nănghiện có

Qua thời gian thực tập tổng hợp tại ngân hàng HD Bank chinhánh Lào Cai-PGD Sapa, em đã nghiên cứu về thực trạng hoạtđộng kinh doanh cũng như hoạt động Marketing của Chi nhánh và

có một số cơ sở để hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp này

Mục đích của báo cáo thực tập tổng hợp

Em muốn nhìn nhận lại một cách tổng quan thực trạng hoạtđộng kinh doanh và hoạt động marketing của Ngân hàng HDB nóichung cũng như của Chi nhánh Lào Cai -PGD Sapa nói riêng trongbối cảnh của thị trường ngân hàng hiện nay

Ngân hàng HDB số 417 Điện Biên Phủ, TT Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

Phương pháp luận tư duy: duy vật biện chứng và duy vật lịch

Kết cấu của báo cáo

Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung báo cáo gồm 3

phần lớn:

Phần 1: Tổng quan về ngân hàng HDBank chi

nhánh Lào Cai – PGD Sapa

Phần 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của

HDBank chi nhánh Lào Cai – PGD Sapa

Phần 3: Hoạt động Marketing của HDBank chi

nhánh Lào Cai – PGD Sapa

Ngân hàng HDB số 417 Điện Biên Phủ, TT Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDB CHI NHÁNH LÀO

CAI-PGD SAPA1.

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng HDB chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa

Năm 1989  Thành lập ngân hàng HDBank với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nhà Thành

phố Hồ Chí Minh (theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989)

Năm 1992  HDBank chính thức được chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh với vốn điều lệ là 5 tỷ đồng (giấy phép hoạt động số 0019/NHGP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/06/1992)

Năm 2010  Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng Đồng thời, thực hiện việc phát hành

thẻ và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

Năm 2011  Ngày 19/09/2011, Đổi tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà

Thành phố Hồ Chí Minh thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh”

 Hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu

Năm 2013  HDBank mua lại 100% vốn Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một Thành

Viên Tài chính Việt – Societe Generale (SGVF) của Tập đoàn Société Générale (Cộng hòa Pháp) – một trong ba công ty tài chính lớn nhất trên thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam để trở thành công ty con của HDBank mang tên HDFinance

 Sáp nhập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á (DaiABank) vào HDBank, tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng, tổng tài sản gần 90.000 tỷ VND và trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam

Năm 2015  HDBank chuyển nhượng thành công 49% vốn điều lệ tại HDFinance cho

Credit SAISON Co., Ltd (Nhật Bản) và 1% vốn điều lệ cho Công ty cổ phần Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh

Năm 2016  Moody’s xếp hạng tín nhiệm tiền gửi dài hạn của HDBank ở mức B2 với

triển vọng ổn định

Năm 2017  HDBank tăng vốn điều lệ lên 8.829 tỷ đồng thông qua hình thức phát hành

cổ phiếu để chia cổ tức 7% và cổ phiếu thưởng 2% cho cổ đông hiện hữu

 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 9.810 tỷ đồng thông qua hình thức phát hành cổ phiếu riêng lẻ

Năm 2018  Niêm yết trên HOSE và nằm trong nhóm 20 cổ phiếu vốn hóa lớn nhất

Ngân hàng HDB số 417 Điện Biên Phủ, TT Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

lên B1

2.

Nhiệm vụ

Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế

và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hốicủa Chính phủ, Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) và HDB Việt Nam

Kinh doanh dịch vụ

Thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động(ATM); dịch vụ thẻ tín dụng; thẻ thanh toán; két sắt, nhận cất giữtài sản quý; chiết khấu các loại giấy tờ có giá; nhận ủy thác chovay của các tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoàinước; các dịch vụ khác được HDB Việt Nam cho phép

Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ

Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánhHDB trực thuộc trên địa bàn

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theoquy định của HDB

Các hình thức đầu tư

Thực hiện đầu tư dưới các hình thức: hùn vốn kinh doanh, mua

cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổchức kinh tế khác khi được HDB cho phép

Ngân hàng HDB số 417 Điện Biên Phủ, TT Sapa Báo cáo thực tập tổng hợp

đốc theo chức năng và nhiệm vụ Để thực hiện tốt nhiệm vụ màNHNN giao phó, PGD đã đặc biệt quan tâm đến công tác tổ chứcđào tạo Sau nhiều lần chia tách, bổ sung đến nay ngân hàng đa có

cơ cấu tổ chức phù hợp

Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức của PGD HDBank Sa Pa

(Nguồn: Phòng nhân sự Chi nhánh Lào Cai-PGD Sap

Nguyễn Văn Lâm - 2052010255

Giám đốc

Bộ phận thiết kế Bộ phận hành chính Bộ phận quan hệ khách hàng

b Bộ phận kế toán – ngân quỹ

Phòng bao gồm 4 người, trong đó có 01 kiểm soát viên, 03giao dịch viên Phòng có nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toánthống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, HDB Việt Nam;xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chitài chính, quỹ tiền lương tại Chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa; quản lý

và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của HDB trên địabàn; tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, kế toán, quyếttoán và các báo cáo theo quy định; thực hiện các khoản nộp Ngânsách Nhà nước theo luật định; thực hiện nghiệp vụ thanh toántrong nước; thấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mứctồn quỹ theo quy định; quản lý, sử dụng các thiết bị thông tin, điệntoán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của HDB ViệtNam; chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

c Bộ phận hành chính

Phòng bao gồm 04 người, trong đó có 01 Trưởng bộ phận, 03bảo vệ, 01 tạp vụ có nhiệm vụ xây dựng chương trình công táchàng tháng, quý của PGD và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốcviệc thực hiện chương trình đã được Giám đốc PGD phê duyệt.Đồng thời, phòng còn có nhiệm vụ trực tiếp quản lý con dấu củaPGD, thực hiện công tác, bảo vệ, hành chính, văn thư, lễ tân,phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh

d Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân

Phòng bao gồm 05 người, trong đó có 01 Trưởng bộ phận, 04chuyên viên Phòng có nhiệm vụ nghiên cứu, xây dựng chiến lượckhách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách

ưu đãi đối với từng loại khách hàng; phân tích kinh tế theo ngành

nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay

an toàn và đạt hiệu quả cao; thẩm định và đề xuất cho vay các đề

án tín dụng theo phân cấp ủy quyền, thẩm định các dự án, hoànthiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền; tiếpnhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trongnước và nước ngoài; trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn củaChính phủ, Bộ, Ngành khác và tổ chức kinh tế, cá nhân trong vàngoài nước; thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá han, tìmnguyên nhân và hướng khắc phục, giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm trahoạt động tín dung của các Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn, tổnghợp báo cáo và kiểm tra chuyên để theo quy định

4.

Điều kiện nguồn lực

Nguồn nhân lực

Cơ cấu lao động:

Bảng 1: Cơ cấu lao động của Chi nhánh Lào PGD Sapa

g (%)

Sốlượn

g

Tỷtrọn

g (%)

Sốlượn

g

Tỷtrọn

g (%)

Sốlượn

g

Tỷ trọn

g (%)

Sốlượn

g

Tỷtrọn

g (%) Tổng số lao

Trình độ lao động

NguyễnVăn Lâm - 2052010255

Bảng thống kê Trình độ lao động của Chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa cho chúng ta thấy trình độ lao động của ngân hàng

Bảng 2: Trình độ lao động của Chi nhánh Lào PGD Sapa

Số lượng

Tỷ trọng (%)

Số lượng

Tỷ trọng (%)

Số lượng

Tỷ trọng (%)

Số lượng

Tỷ trọng (%)

cho thấy trình độ của người lao động tại ngân hàng đang được cảithiện đáng kể Số lượng người lao động có trình độ đại học đangtăng lên Đây là một tín hiệu đáng mừng cho PGD

Cơ sở vật chất

Chi nhánh được đặt tại tòa nhà 3 tầng, diện tích mặt bằng rộng150m2 Ngoài ra, với đặc thù kinh doanh các sản phẩm dịch vụngân hàng, trang thiết bị của PGD phục vụ chủ yếu cho công tácthông tin giữa chi nhánh với toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nhànước, HDB Việt Nam, các phòng ban trực thuộc PGD, PGD sử dụng

hệ thống quản lý dữ liệu tập trung, mọi thông tin khách hàng đềuđược quản lý trên máy chủ, sự đảm bảo thông suốt và tính bảomật cao của nó sẽ giúp cho công tác quản lý được thuận lợi Trong nội bộ PGD có tổng số 12 máy vi tính công nghệ caogiúp cho việc điều hành và quan hệ chặt chẽ giữa bộ máy quản lývới các phòng ban và giữa các phòng ban với nhau Tiến tới hiệnđại hóa Ngân hàng, PGD có nhiều kênh để cung ứng sản phẩm,dịch vụ cho khách hàng của mình như hệ thống máy giao dịch tựđộng (ATM), Internet banking, Home banking… Nhưng không thểthiếu một kênh rất quan trọng nữa đó là giao dịch trực tiếp vớikhách hàng Phân hệ BDS (Branch Delivery System) là một chương

NguyễnVăn Lâm - 2052010255

trình phục vụ cho giao dịch viên tiến hành giao dịch trực tiếp vớikhách hàng và một số nghiệp vụ khác của PGD Với chương trìnhBDS mà PGD đang áp dụng thì mọi giao dịch của tất cả các kháchhàng trên toàn quốc sẽ được truyền trực tuyến về một máy tínhlớn đặt tại Hội sở chính Các giao dịch của giao dịch viên với kháchhnàg như gửi tiền, rút tiền, phát tiền vay, thu nợ, gửi tiền… sẽthông qua chương trình BDS để truyền về Hội sở chính Tại đó, máytrung tâm sẽ xử lý các giao dịch và thông báo kết quả xử lý chogiao dịch viên Như vậy, có thể nói Chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa cóđiều kiện cơ sở vật chất khá tốt

Nguồn lực tài chính

Nguồn lực tài chính của HDB PGD SAPA có thể được xem xétthông qua các số liệu thống kê kinh doanh trong 5 năm gần đâycủa PGD

Năm 2019, PGD đạt 100 tỷ đồng về tổng nguồn vốn, tổng dư

nợ đạt 100 tỷ đồng, nợ xấu ở mức 0% và lợi nhuận trước thuếtrong năm đó là 0.5 tỷ đồng

Trong năm 2020, tổng nguồn vốn của PGD đạt 130 tỷ đồng; đồngthời, tổng dư nợ của PGD 120 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 0% và lợinhuận trước thuế của PGD đạt 1 tỷ đồng

Năm 2021 nguồn vốn năm này của PGD đạt 180 tỷ đồng, tổng

dư nợ đạt 160 tỷ đồng và mặc dù tỷ lệ nợ xấu là 0.3% nhưng lợinhuận trước thuế của PGD đạt 3 tỷ đồng Các chỉ tiêu trên cho thấynăm 2021, PGD có tình hình kinh doanh khả quan hơn năm trước Năm 2022 là năm phát triển vượt bậc của PGD với tổng nguồnvốn đạt 250 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 210 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu vẫntiếp tục tăng lên (0.5%) nhưng vẫn nằm trong chỉ tiêu cho phép vàlợi nhuận trước thuế đạt 5 tỷ đồng

Năm 2023 Tổng nguồn vốn đạt 350 tỷ đồng, Tổng dư nợ đạt

300 tỷ đồng, Nợ xấu nằm trong chỉ tiêu cho phép của NH HDB ViệtNam 2%, lợi nhuận trước thuế đạt 12 tỷ đồng

Qua các kết quả hoạt động tài chính của PGD, ta có thể thấyđược tiềm lực tài chính vững mạnh PGD là tốt so với các ngân hàngkhác trên địa bàn

5.

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh và các sản phẩm - dịch vụ

Là một bộ phận nhỏ của HDB và Ngân hàng thương mại có uytín, Chi nhánh Lào Cai PGD Sapa có truyền thống trong hoạt độngkinh doanh tài chính – tiền tệ Trong lĩnh vực này, các sản phẩm –dịch vụ được Ngân hàng cung cấp bao gồm:

Thứ hai, PGD thực hiện cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ,nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư các dự án trong nước và quốc tế.Thứ ba, PGD thực hiện cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộgia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanhdịch vụ trên các lĩnh vực

Thứ tư, PGD thực hiện cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Namphục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, CNV và các đối tượngkhác

Dịch vụ thanh toán trong nước

Thứ nhất, PGD nhận thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại

tệ (USD

& EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế

NguyễnVăn Lâm - 2052010255

Thứ hai, PGD thực hiện chuyển tiền điện tử, thanh toán trongnước

Thứ ba, PGD phục vụ giải ngân các dự án, thu, chi hộ đơn vị Thứ tư, PGD thực hiện chi trả lương qua tài khoản…

Dịch vụ kinh doanh đối ngoại

Thứ nhất, PGD thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức:Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền (TTR) Thứ hai, PGD thực hiện mua bán ngoại tệ, Thanh toán phithương mại

Thứ ba, PGD thực hiện chi trả kiều hối và Western Union, chitrả cho người lao động xuất khẩu

Thứ tư, PGD thực hiện thanh toán, chuyển tiền biên giới Thứ năm, PGD thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước vàquốc tế

Thứ sáu, PGD thực hiện thu đổi ngoại tệ

Các sản phẩm dịch vụ khác

Thứ nhất, dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi Thu tiền tận nơi theoyêu cầu của Khách hàng khi số dư tiền gửi đạt 1000 triệu đồng Thứ hai, cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán bộ công nhânviên chức của các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức

Thứ ba, phát hành, chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địaSUCCESS và quốc tế VISA, MASTER CARD

Thứ tư, các dịch vụ Ngân hàng hiện đại khác

PHẦN 2 : TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN

HÀNG HDB SA PA TRONG THỜI GIAN QUA

Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng NN và PTNT

Ngân hàng đầu tư và Phát triển

Ngân hàng Ngoại thương

Ngân hàng Công Thương

Ngân hàng SHB

Ngân hàng SAIGON bank

Ngân hàng Liên Việt

Ngân hàng Quân đội

Ngân hàng HDBANK

Với quy mô thị trường thị xã Sa Pa tương đối bé mà có mặt tới

10 ngân hàng nên tình hình cạnh tranh trong ngành Ngân hàngkhá gay gắt

Thứ nhất, họ phải tăng lãi suất huy động vốn vì thế phải tănglãi suất cho vay Lãi suất cho vay quá cao khiến càng ít doanhnghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh của ngân hàng.Thứ hai, do lãi suất cao nên khả năng hoàn trả của các con nợ bịgiảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, các khoản nợ xấu gia tăng,làm tăng khả năng rủi ro của các ngân hàng Thứ ba, các ngânhàng trở nên dè dặt trong việc cho vay vốn, tiền không được mang

ra sử dụng lưu thông trở thành những khoản tiền vô ích, làm tăngchí phí cho ngân hàng

NguyễnVăn Lâm - 2052010255

Cạnh tranh giữa các ngân hàng trên dịa bàn là hiển nhiên Cácngân hàng không những cạnh tranh về lãi suất, chất lượng dịch vụ

mà còn cạnh tranh về vị trí địa lý và công nghệ Nhưng cạnh tranhgiữa các ngân hàng trong nước hiện nay có xu thế mới đó là việchợp tác giữa các ngân hàng Việc rõ ràng nhất là liên minh tronglĩnh vực thẻ ATM Cầm thẻ ATM của ngân hàng Techcombanknhưng khi đến trạm rút tiền của ngân hàng Vietcombank, chúng tavẫn có thể rút tiền được Điều này làm gia tăng tầm hoạt động,khả năng cạnh tranh, sức thu hút khách hàng hơn là những ngânhàng không nằm trong liên minh

Do khủng hoảng kinh tế, một số ngân hàng nhỏ trong nướcđang phải đối mặt với các khó khăn trong hoạt động kinh doanh Vìvậy, xu thế mới trong thời gian tới của các ngân hàng nhỏ trongnước là tiến hành sáp nhập, các ngân hàng nhỏ yếu phải tìm đếnngân hàng lớn hơn để hợp tác cùng có lợi Trong khi đó, các ngânhàng nước ngoài có xu hướng tăng lên và mở rộng quy mô hoạtđộng hơn nữa Điều này làm cho cuộc cạnh tranh trong ngànhngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên thị trường thị xã Sa Pa nóiriêng và cả nước nói chung

Đối tượng khách hàng của Ngân hàng

Khách hàng luôn là đối tượng trung tâm mà mọi hoạt động củaPGD đều hướng tới để thỏa mãn khách hàng một cách tốt nhất(trong tương quan so sánh giữa doanh thu, chi phí, lợi nhuận) PGD

đã xác định được đối tượng khách hàng khá rõ ràng, phân loại theotừng loại thị trường khác nhau:

Với thị trường thẻ ATM: học sinh, sinh viên, CBCNVC Nhà nước

và cán bộ về hưu (thực hiện trả lương qua tài khoản)

Với thị trường huy động vốn: Những cá nhân có mức lương khátrở lên, tuổi từ 25-70 tuổi, thu nhập từ 5 triệu trở lên

Với thị trường thanh toán quốc tế: các tổ chức, doanh nghiệpkinh doanh xuất nhập khẩu, du lịch

Với thị trường tín dụng: các cá nhân, hộ gia đình (đặc biệt lànông dân hoặc sản xuất nông nghiệp), các tổ chức, doanh nghiệp.

có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốnlớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hoạt độngkinh doanh của ngân hàng

Biểu đồ sau sẽ cho chúng ta thấy sơ lược về huy động vốn củangân hàng HDB chi nhánh Lào Cai-PGD Sapa

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh từ năm

2019 – 2023)

Qua biểu đồ 1, ta thấy tổng nguồn vốn năm 2023 đạt 350 tỷ đồng, tăng gấp 3.5 lần so với năm 2019 là 100 tỷ đồng Từ đó thấyđược ngân hàng phát triển khá nhanh trên địa bàn

NguyễnVăn Lâm - 2052010255