bài tập lớn môn hệ thống thanh toán chủ đề tìm hiểu về hệ sinh thái thanh toán tại trung quốc từ đó vận dụng vào hệ sinh thái thanh toán ở việt nam

Hệ sinh thái thanh toán là gì?Hệ sinh thái thanh toán là một không gian mở thực hiện mọi tương tác,kết nối của yếu tố con người, yếu tố x` hội, nền tảng công nghệ thông tin và cácứng dụn

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -o0o -

BÀI TẬP LỚN MÔN HỆ THỐNG THANH TOÁN

Chủ đề: Tìm hiểu về hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc, từ đó vận dụng

vào hệ sinh thái thanh toán ở Việt Nam.

Giảng viên hướng dẫn:

Nhóm thực hiện:

Lớp học phần:

Ths Hoàng Sơn Nhóm 01 ACT25A-01

 Hà Nội, ngày 30 tháng 9 năm 2022 

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

I Tổng quan về hệ sinh thái thanh toán 2

1 Hệ sinh thái thanh toán là gì? 2

2.Đặc điểm của hệ sinh thái thanh toán 2

2.1 Cách thức hoạt động 2

2.2 Các phương thức thanh toán có sẵn trong hệ sinh thái: 3

3 Vai trò của hệ sinh thái thanh toán 6

3.1 Đối với nền kinh tế 6

3.2 Đối với sự ổn định tài chính 6

3.3 Đối với hiệu quả thực thi CSTT 6

4 Cách thức vận hành của hệ sinh thái thanh toán 7

5 Các yếu tố cấu thành hệ sinh thái thanh toán 10

6 Xu hướng phát triển của hệ sinh thái thanh toán 11

II Hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc 12

1 Mô tả khái quát về hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc 12

2 Quá trình phát triển hệ sinh thái thanh toán trực tuyến tại Trung Quốc 13

3 Thực trạng hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc 14

4 Xu hướng phát triển hệ sinh thái thanh toán của Trung Quốc 18

III Giải pháp vận dụng kinh nghiệm của Trung Quốc vào hệ thống sinh thái thanh toán của Việt Nam 24

1 Thực trạng hệ thống sinh thái thanh toán của Việt Nam 24

2 Ưu điểm và hạn chế của hệ thống sinh thái thanh toán tại Việt Nam 25

2.1.Ưu điểm: 25

2.2.Nhược điểm 28

3 Kinh nghiệm và bài học từ cách phát triển, quản lý, vận hành hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc áp dụng cho Việt Nam 29

KẾT LUẬN 32

TÀI LIỆU THAM KHẢO 33

MỞ ĐẦU

Hê _ thống thanh toán đ` góp phan vào không nhb sự ổn định tài chính,giảm chi phí trong trao đổi hàng hóa, dịch vụ và kết nối thanh toán gica các tổchức, cá nhân,… Sự phát triển của hê _ thống thanh toán có tác động rất lớn vàquan trọng đến quá trình phát triển kinh tế, ngược lại, kinh tế phát triển mạnh

mẽ thì hê _ thống thanh toán cũng ngày càng hoàn thiện Chính vì vậy, việcnghiên cứu hệ thống thanh toán của các nước chưa bao giờ dừng lại Từ việcnghiên cứu về hệ thống đó mà ta có thể có cái nhìn rõ ràng hơn về nền kinh tếcủa các nước và từ đó có hướng phát triển cho chính hệ thống thanh toán nước tatrong tương lai Trung Quốc đ` được biết đến là nền kinh tế số hàng đau thế giới

và là thị trường thanh toán lớn nhất thế giới, với dịch vụ thanh toán di đô _ng lớngấp 11 lan so với Mj Theo thống kê, 76% người dùng điện thoại thông minh tạiTrung Quốc thực hiện mua hàng trên thiết bị di động trong năm 2017, cao hơnrất nhiều so với Mj Tổng cộng có tới 61,8% các giao dịch điện tử trên toàn cau

là từ Trung Quốc

Trên cơ sở đó chúng em đ` chọn đề tài “Tìm hiểu về hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc, từ đó vận dụng vào hệ sinh thái thanh toán ở Việt Nam” Thông qua viê _c tìm hiểu, phân tích, đánh giá hê _ sinh thái thanh toán ở

mô _t cường quốc phát triển - Trung Quốc, chúng em có thể so sánh với thực trạngthanh toán ở Viê _t Nam, từ đó đưa ra nhcng đề xuất phù hợp

1

I Tổng quan về hệ sinh thái thanh toán

1 Hệ sinh thái thanh toán là gì?

Hệ sinh thái thanh toán là một không gian mở thực hiện mọi tương tác,kết nối của yếu tố con người, yếu tố x` hội, nền tảng công nghệ thông tin và cácứng dụng, dịch vụ để cung cấp giá trị và vận hành hiệu quả các thành phan trong

hệ sinh thái Các thành phan trong hệ sinh thái được vận hành thông qua hệthống các cơ chế, chính sách, luật pháp nhất quán để tạo thành một hệ thống traođổi dc liệu điện tử an toàn, đảm bảo các quyền lợi, trách nhiệm của các chủ thểtham gia quan hệ thanh toán

2.Đặc điểm của hệ sinh thái thanh toán

2.1 Cách thức hoạt động

Hệ sinh thái thanh toán hoạt động trên các kênh giao tiếp phức tạp vànhanh chóng được thiết lập gica các tổ chức tài chính tham gia Chức năng củatừng thành viên trong hệ thống

- Chủ thẻ là người giám sát thẻ và là người khởi xướng việc thanh toán chongười bán để đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ có được

- Công ty phát hành thẻ là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp thẻ chongười tiêu dùng và chịu trách nhiệm về việc chủ thẻ sử dụng và mua lại

- Thương gia là người bán hàng hóa và / hoặc dịch vụ, người chấp nhận thanhtoán bằng giao dịch thẻ và trả phí hỗ trợ giao dịch cho người mua

- Merchant Acquirer là một tổ chức tài chính cung cấp chương trình thanh toánbằng thẻ, thu các khoản thanh toán của nhà cung cấp và chịu trách nhiệm về cácgiải pháp tín dụng

- Tổ chức bán hàng độc lập (ISO) / nhà cung cấp dịch vụ thương gia (MSP) làcác tổ chức tài chính phi ngân hàng liên kết với các ngân hàng và được chứng

nhận với mạng lưới thẻ Họ bán lại các dịch vụ xử lý thanh toán cho các nhàcung cấp Ngoài ra, họ cung cấp cổng thanh toán trực tuyến và các thiết bị POS.

- Các cổng cung cấp cơ sở hạ tang liên kết cả người bán và khách hàng vớimạng thanh toán

- Mạng thẻ cung cấp cơ sở hạ tang công nghệ bằng cách kết nối tất cả các bênliên quan trong hệ sinh thái thanh toán để cho phép các giao dịch ngân hàng pháthành thẻ của người bán Hơn nca, họ xác định các đại lý nơi thẻ được sử dụng

và tính phí trao đổi của người bán để xử lý giao dịch

2.2 Các phương thức thanh toán có sẵn trong hệ sinh thái:

a Thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ và các phương thức dựa trên thẻ

Thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ là phương thức thanh toán trực tuyến phổ biếnnhất trên thế giới , được 42% / 28% người tiêu dùng ưa thích Điều này bắtnguồn từ sự phổ biến của nó trong thế giới phi kj thuật số Thẻ tín dụng đượckết nối với tài khoản tín dụng trong khi thẻ ghi nợ với tài khoản ngân hàng thôngthường

Sử dụng thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ để thực hiện các giao dịch trực tuyếnthường yêu cau cung cấp số của thẻ và các chi tiết khác trong các hình thứcthanh toán kiểm tra trên trang web của người bán hoặc trong ứng dụng dành chothiết bị di động của họ Việc nhập một số gồm 16 chc số mỗi khi người ta muốnthanh toán có thể khá khó chịu và do đó có hại cho việc chuyển đổi Do đó, ngàycàng nhiều công ty cung cấp thanh toán bằng Thẻ trên Tệp / Một cú nhấp chuột(tức là Straal) và ví điện tử dựa trên thẻ kj thuật số (như MasterPass, VisaCheckout, ApplePay)

Cả hai loại tiền gốc đều cho phép chủ thẻ cung cấp chi tiết thanh toán của

họ chỉ một lan và lưu chúng một cách an toàn để sử dụng trong tương lai Ngàynay, chấp nhận thẻ chắc chắn là điều bắt buộc đối với bất kỳ người bán hàngtrực tuyến nào

b Phương thức dựa trên chuyển khoản ngân hàng

3

Chuyển khoản ngân hàng truyền thống được thực hiện trong các hệ thốngliên ngân hàng đặc biệt, là các hệ thống địa phương (ví dụ: iDeal), khu vực (vídụ: SEPA) hoặc toàn cau (ví dụ: SWIFT) Chuyển khoản ngân hàng thường tốnkém và chậm (đặc biệt là khi liên vùng).

Để tạo điều kiện thuận lợi cho thủ tục thanh toán cho người tiêu dùng vàcho phép người bán nhận được xác nhận giao dịch theo thời gian thực, ở một sốquốc gia, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) cung cấp dịch vụ thanhtoán theo liên kết

Thanh toán bằng liên kết đơn giản và thuận tiện Nó liên quan đến việcmột PSP có tài khoản ở tất cả các ngân hàng phổ biến hoạt động trong một khuvực địa lý nhất định Người thanh toán chuyển tiền vào tài khoản của PSP trongngân hàng của họ, do đó, việc chuyển tiền là nội bộ (được tiến hành trong cơ sở

hạ tang của ngân hàng) và ngay lập tức Trên thực tế, PSP có thể cung cấp chongười nhận tiền một xác nhận giao dịch ngay lập tức Sau đó, PSP sẽ chuyển sốtiền thích hợp vào tài khoản của người nhận tiền

Khi nói đến chuyển khoản ngân hàng định kỳ , mặc dù đây không phải làtức thì, quy trình thanh toán có thể hoàn toàn tự động thông qua việc sử dụng cơchế Ghi nợ trực tiếp - một mô hình trong đó người thanh toán cho phép ngườinhận thanh toán tính phí tài khoản của họ một số lan đ` thba thuận

Ngân hàng làm như vậy trên cơ sở được sự cho phép của người thanhtoán Ghi nợ trực tiếp là bắt buộc trên một số thị trường - đặc biệt là ở Khu vựcđồng tiền chung châu u, nơi ghi nợ trực tiếp SEPA là phương thức thanh toánhóa đơn tiêu dùng phổ biến Đổi lại, liên kết thanh toán là điều bắt buộc đối vớinhcng người bán nhắm mục tiêu đến Ba Lan - một trong nhcng thành viên EUlớn nhất - nơi hau hết người mua sắm điện tử chọn phương thức này cho cácgiao dịch một lan của họ

c Chuyển tiền điện tử

Phương thức thanh toán này yêu cau phải nạp trước tiền vào một ví điện

tử đặc biệt (đừng nham lẫn với ví điện tử dựa trên thẻ) Thanh toán hoàn toàn rõràng trong một cơ sở hạ tang vòng kín và ngay lập tức Thật không may, nó yêucau cả hai: người thanh toán và người nhận tiền sử dụng cùng một hệ thốngchuyển tiền, chẳng hạn như PayPal hoặc Revolut Phương thức thanh toán nàythường đắt hơn thẻ

Chấp nhận chuyển tiền điện tử là một lựa chọn tốt cho các thương giaxuyên biên giới nhắm mục tiêu đến các nhóm người tiêu dùng cụ thể , nhcngngười yêu cau thực hiện ngay đơn đặt hàng của họ (hàng hóa kj thuật số!) Và đ`quen với việc nạp tiền vào ví điện tử của họ thay vì thanh toán trực tiếp bằng thẻhoặc qua chuyển khoản ngân hàng

Chuyển tiền điện tử trở nên phổ biến trong thương mại điện tử xuyên biêngiới do khả năng hoạt động hạn chế của các loại thẻ được phát hành vào đaunhcng năm 2000 Tuy nhiên, ngày nay, hau hết các thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ đều

có thể được sử dụng trực tuyến mà không có bất kỳ hạn chế nào Nói cách khác,trong hau hết các ngành dọc , chuyển tiền điện tử là một phương thức thanh toántuyệt vời, không được cung cấp thay thế mà bên cạnh thanh toán bằng thẻ

d Tiền điện tử

Các đơn vị tiền điện tử (hoặc đôi khi chỉ là nhcng mảnh nhb của các đơn

vị đó) được lưu trc trong ví tiền điện tử (giống như tiền xu truyền thống) và giátrị của chúng chỉ được điều chỉnh bởi cung và cau Tất cả nhcng gì người ta can

để chấp nhận tiền điện tử hoặc thanh toán bằng tiền điện tử là một ứng dụng víđặc biệt để lưu trc nó

Tiền điện tử có xu hướng biến động, "vô hình" đối với hau hết các cơquan quản lý quốc gia và do đó khá rủi ro cho hoạt động kinh doanh Trừ khibạn hoạt động trong một loại hình kinh doanh nhắm mục tiêu đến cộng đồngnhcng người đam mê tiền điện tử, việc chấp nhận phương thức thanh toán này

có thể sẽ không mang lại nhiều lợi ích cho bạn

5

3 Vai trò của hệ sinh thái thanh toán

3.1 Đối với nền kinh tế

Kết nối thanh toán gica các tổ chức, cá nhân; tạo điều kiện cho việc triểnkhai các chương trình mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính

- Tạo thuận tiện và giảm chi phí trong trao đổi hàng hóa, dịch vụ

- Thúc đẩy và hỗ trợ hoạt động của các thị trường tiền tệ, thị trường vốn và nănglực phát triển kinh tế quốc gia

3.2 Đối với sự ổn định tài chính

- Đánh giá tín nhiệm trong việc thực hiện nghĩa vụ nợ của các thành viên

- Lan truyền và chuyển tải sự bất ổn tài chính

- Phạm vi ảnh hưởng không chỉ trong phạm vi một quốc gia

- Vai trò của Trung tâm bù trừ trong quá trình thực hiện trách nhiệm quyết toán

- Vai trò người cho vay cuối cùng của NHTW

3.3 Đối với hiệu quả thực thi CSTT

Các công cụ gián tiếp: Dự trc bắt buộc; Thanh khoản; Nghiệp vụ thịtrường mở

- Mục tiêu trung gian: Mức cung tiền/L`i suất liên ngân hàng ngắn hạn

- Để hoạt động hiệu quả can: Vốn khả dụng luân chuyển trôi chảy gica người đivay và người cho vay; NHTW dự đoán chính sách hàng ngày lên thanh khoảnthị trường tiền tệ

- Ổn định nhu cau dự trc của các ngân hàng

- NHTW định lượng tác động của chính sách tiền tệ lên nguồn vốn khả dụng của

hệ thống ngân hàng

- Tăng tính thanh khoản của thị trường tiền tệ và thị trường tài chính

- Ngược lại, chính sách tiền tệ tác động tới sự phát triển của hệ thống thanh toánthông qua chi phí cơ hội nắm gic tiền của NHTW, từ đó chi phối tới hành vi củacác ngân hàng để lựa chọn loại hình hệ thống thanh toán tham gia.

4 Cách thức vận hành của hệ sinh thái thanh toán

4.1 Chức năng của từng thành viên trong hê c thống

Hệ sinh thái thanh toán hoạt động trên các kênh giao tiếp phức tạp vànhanh chóng được thiết lập gica các tổ chức tài chính tham gia

- Chủ thẻ (Cardholder) là người sử dụng thẻ và là người thực hiện thanh toáncho người bán để đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ có được

- Tổ chức phát hành thẻ (Card Issuer) là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cungcấp thẻ cho người tiêu dùng và chịu trách nhiệm về việc sử dụng của chủ thẻ

- Người bán hàng (Merchant) là người bán hàng hóa hoặc dịch vụ và chấp nhậncác giao dịch thẻ như một khoản thanh toán và trả phí hỗ trợ giao dịch cho bênmua

- Merchant Acquirer là một tổ chức tài chính cung cấp chương trình thanh toánbằng thẻ và thu các khoản thanh toán của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán vàchịu trách nhiệm về các vấn đề tín dụng

- Tổ chức bán hàng độc lập (Independent sales organization - ISO) / nhà cungcấp dịch vụ người bán hàng (Merchant service providers - MSP) - đây là các tổ

7

chức tài chính phi ngân hàng liên kết với các ngân hàng và được chứng nhận vớimạng lưới thẻ Họ bán lại các dịch vụ xử lý thanh toán cho các nhà cung cấp.Ngoài ra, họ cung cấp cổng thanh toán trực tuyến và các thiết bị POS.

- Các cổng (Gateways) cung cấp cơ sở hạ tang để liên kết người bán hàng vàngười mua hàng với nhau bằng mạng thanh toán

- Mạng thẻ (Card Networks) cung cấp cơ sở hạ tang công nghệ bằng cách kếtnối tất cả các bên liên quan trong hệ sinh thái thanh toán và cho phép thực hiê _ncác giao dịch ngân hàng Hơn nca, họ xác định được đâu là nơi thẻ được sửdụng và tính phí trao đổi thông tin của người bán để xử lý giao dịch

Chu tr)nh xử l, thanh toán tiêu chu-nQuy trình giao dịch bao gồm hai bước chính: ủy quyền và giải quyếtQuy tr)nh ủy quyền:

(1) Khách hàng mua hàng hóa hoặc dịch vụ từ người bán và quẹt thẻ tín dụnghoặc thẻ ghi nợ của họ thông qua các thiết bị tại điểm bán hàng (POS) để nắmbắt thông tin thẻ của khách hàng

(2) Thông tin thẻ của khách hàng được truyền đến bộ xử lý thanh toán của ngườibán, bô _ xử lí thanh toán này sẽ chuyển thông tin thẻ và số tiền giao dịch đếnngân hàng của người bán (ngân hàng mua - acquiring bank)

(3) Ngân hàng mua sẽ nắm bắt giao dịch và chuyển tiếp thông tin đến mạng thẻtín dụng của khách hàng (ví dụ: Visa, Mastercard).

(4) Mạng thẻ tín dụng chuyển thông tin giao dịch đến ngân hàng của chủ thẻ(ngân hàng cung cấp thẻ thanh toán - issuing bank) và yêu cau phê duyệt Giaodịch được chấp thuận hoặc từ chối tùy thuộc vào số tiền có trong thẻ và tìnhtrạng tài khoản của chủ thẻ Quá trình phê duyệt này được gọi là ủy quyền.(5) Ngân hàng phát hành thẻ (issuing bank) gửi phản hồi trở lại mạng thẻ tíndụng Nếu ủy quyền đ` được chấp thuận, ngân hàng phát hành sẽ chỉ định vàchuyển một m` ủy quyền cùng với phản hồi đó

(6) Mạng thẻ tín dụng (the credit card network) gửi phê duyệt đến bộ xử lýthanh toán của người bán, bô _ xử lý này sẽ gửi phê duyệt đến ngân hàng mua(acquiring bank)

(7) Ngân hàng mua (acquiring bank) chuyển tiếp m` phê duyệt hoặc phản hồiđến thiết bị đau cuối của người bán Tùy thuộc vào từng người bán hoặc loạigiao dịch, thiết bị đau cuối của người bán có thể in biên lai để khách hàng ký.Quy tr)nh giải quyết

(1) Vào cuối mỗi ngày, người bán sẽ kết thúc giao dịch mua bán và truyền thôngtin đến bộ xử lý thanh toán của họ, bô _ xử lý thông tin sẽ truyền thông tin đếnngân hàng của người bán (acquiring bank) Ở bước này, người bán bắt đauchuyển tiền vào tài khoản của họ, được gọi là thu gic

(2) Ngân hàng mua (acquiring bank) chuyển tất cả thông tin giao dịch đến mạnglưới thẻ tín dụng để giải quyết, sau đó mạng lưới thẻ tiếp tục chuyển tất cả cácgiao dịch được chấp thuận cho ngân hàng phát hành của chủ thẻ (issuing bank).(3) Ngân hàng phát hành thẻ (issuing bank) chuyển tiền đến ngân hàng củangười bán, trừ đi phí giao dịch

(4) Sau đó, ngân hàng mua (acquiring bank) sẽ gửi số tiền, trừ đi phí chiết khấucủa người bán, vào tài khoản ngân hàng của người bán

9

(5) Ngân hàng phát hành thẻ (issuing bank) lập hóa đơn cho chủ thẻ về giaodịch.

5 Các yếu tố cấu thành hệ sinh thái thanh toán

Hệ thống hạ tầng thanh toán điện tử (Infrastructure): Hệ thống bao gồmphan cứng (máy chủ và các thiết bị), phan mềm (dịch vụ/công cụ dùng cho quản

lý, phân tích), hệ thống mạng và các cơ sở vật chất tạo nền tảng cho các thànhphan còn lại và đảm bảo mọi quy trình thanh toán điện tử diễn ra liền mạch, hiệuquả

Bộ phận thanh toán (Payment): Nó bao gồm các mạng lưới, hệ thống,thiết bị xử lý mọi giao dịch diễn ra trong hệ thống thanh toán Ngoài phươngthức thanh toán quen thuộc như tiền mặt, séc, thanh toán thẻ (thẻ nội địa, Visa,Mastercard,…), Cổng thanh toán (OnePay, PayPal,…) hay Ví điện tử (Momo,ZaloPay, ) cũng đang phát triển tại Việt Nam

Nền tảng thanh toán (Payment Platform): Đây là các ứng dụng phan mềm

để xây dựng và quản lý mọi hoạt động trong hệ thống Hiện nay, nền tảng thanhtoán ngày một hiện đại, chú trọng vào tính bảo mật, hiệu quả và nâng cao trảinghiệm cá nhân cho người dùng Điển hình như VNPT Pay là nền tảng đau tiêntích hợp để thanh toán toàn bộ dịch vụ dành cho công dân trên Cổng DVCQG

do chính tập đoàn VNPT xây dựng và vận hành; giúp xử lý hàng chục nghìngiao dịch thanh toán trực tuyến Người dân có thể sử dụng VNPT Pay để thanhtoán trên Cổng DVCQG có thể tùy chọn nhiều phương thức thanh toán đa dạngkhác nhau

Dịch vụ phát triển hệ thống thanh toán điện tử (Payment Development):Cung cấp dịch vụ, giải pháp phát triển website, hệ thống, quy trình thanh toánđiện tử… Một số nhà cung cấp giải pháp, dịch vụ thanh toán điện tử phổ biến tạiViệt Nam hiện nay có thể kể đến như các ngân hàng, các công ty Fintech…

Hệ thống quản l, thanh toán điện tử (Management System): Sử dụng cácphan mềm quản lý nguồn lực và quy trình vận hành để nâng cao tính liền mạch

và hiệu suất hoạt động cho toàn bộ hệ thống thanh toán điện tử Tổ chức quản lý

và vận hành hệ thống thanh toán lớn nhất hiện nay ở Việt Nam chính là Ngânhàng Nhà nước

Các chủ thể tham gia hệ sinh thái thanh toán: Đó là nhcng người thụhưởng, người chi trả, cùng với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, trunggiam thanh toán cho nhcng người thụ hưởng, người chi trả đó…

6 Xu hướng phát triển của hệ sinh thái thanh toán

 Xu hướng dịch chuyển từ sản ph-m sang tập trung vào dịch vụ

Sự phát triển các ứng dụng mới như công nghệ số cái phân tán, tiền m` hóa,internet vạn vật… đ` mang đến nhiều tiện ích và trải nghiệm đa dạng cho kháchhàng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán Cụ thể, nhcng dịch vụ mới nhưPOS, ví điện tử, m` hóa thông tin thẻ… ngày càng được ưa chuộng vì tính tiệnlợi, dễ tiếp cận và tiết kiệm chi phí

 Xu hướng mở khóa toàn bộ giá trị của dữ liệu

Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán dan có xu hướng phát triển công nghệ dcliệu lớn và nghiệp vụ phân tích dc liệu nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng.Điều này rất phù hợp với doanh nghiệp và các nhà quản lý, bởi trong bối cảnhhội nhập gica các hệ thống thanh toán quan trọng, việc nắm rõ dc liệu thanhtoán giúp họ hiểu sâu về khách hàng, tối đa hóa doanh thu, đánh giá được rủi rocủa chính doanh nghiệp và nền kinh tế

 Xu hướng hiện đại hóa hạ tầng thanh toán

Việc hiện đại hóa cơ sở hạ tang thanh toán giúp xử lý nhanh gọn các giaodịch, từ đó tăng cường khả năng quản lý khách hàng, nâng cao năng lực tiếpnhận và xử lý dc liệu Tuy nhiên, việc chuyển đổi mô hình hoạt động và cungcấp dịch vụ thanh toán đòi hbi doanh nghiệp một khoản đau tư lớn, đồng thờiphải cấu trúc lại hoặc nâng cao kj năng để cải thiện hiệu quả hoạt động theophương thức mới

 Xu hướng tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và Fintech

11

Hợp tác gica ngân hàng và công ty Fintech là mối quan hệ cùng có lợi vềquản lý các khoản đau tư, tăng tốc độ tham gia thị trường và thực hiện nhiệm vụthay lẫn nhau của các chủ thể Vì mối quan hệ này vẫn tồn tại nhcng mâu thuẫn

về cấu trúc, tổ chức và văn hóa kinh doanh gica 2 bên, nên can phải có mô hìnhquản trị mới cùng với bộ máy l`nh đạo am hiểu về sản phẩm, dịch vụ và trảinghiệm người dùng

 Xu hướng mua bán, sáp nhập để tăng cường năng lực và mở rộng quy môhoạt động

Để cạnh tranh, các tổ chức trung gian thanh toán dan hướng tới mục tiêu muabán, sáp nhập trong các lĩnh vực tiềm năng: thanh toán xuyên biên giới, thanhtoán tích hợp và giao dịch thanh toán gica các doanh nghiệp Điều này đôi khimang đến cho doanh nghiệp cơ hội thay đổi mô hình kinh doanh và giải quyếtcác vấn đề nhân sự

 Xu hướng xây dựng thế hệ kế tiếp để hỗ trợ hiệu quả hoạt động kinhdoanh

Ngoài tác động từ các yếu tố địa chính trị, pháp lý và x` hội, các tổ chứctrung gian thanh toán luôn phải đối mặt với áp lực theo kịp tốc độ phát triển củacông nghệ và áp lực nhân sự, khi robot và các công cụ hỗ trợ dan thay thế conngười Điều đó đặt ra thách thức, buộc doanh nghiệp tái cấu trúc lại tổ chức mộtcách linh hoạt hơn bằng cách chuyển đổi các phương thức truyền thống; đồngthời người lao động phải bắt kịp sự thay đổi của công nghệ số

II Hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc

1 Mô tả khái quát về hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc

Theo McKinsey, Trung Quốc đ` trở thành nền kinh tế số hàng đau thếgiới, chiếm tới 42% thương mại điện tử toàn cau và dịch vụ thanh toán di độngtại đây lớn gấp 11 lan so với Mj Đồng thời, Trung Quốc cũng là nơi có tới 1/3các "kỳ lân" công nghệ của thế giới

Trong quá trình phát triển, Trung Quốc nổi lên là thị trường thanh toán phitiếp xúc, thanh toán di động lớn nhất thế giới Theo Công ty nghiên cứueMarketer, 76% người dùng điện thoại thông minh tại Trung Quốc thực hiệnmua hàng trên thiết bị di động trong năm 2017, cao hơn rất nhiều so với Mj(chiếm 25%) Tổng cộng có tới 61,8% các giao dịch điện tử trên toàn cau là từTrung Quốc.

Trong lượng giao dịch khổng lồ đó, hơn 90% giao dịch thanh toán di độngcủa Trung Quốc là thông qua ứng dụng Alipay và WeChat Pay Đây là các nềntảng thanh toán di động được hỗ trợ bởi hai tập đoàn công nghệ lớn nhất TrungQuốc là Alibaba và Tencent Holdings (Chủ sở hcu của WeChat - ứng dụng tinnhắn và mạng x` hội với hơn 1 tỷ người dùng)

2 Quá trình phát triển hệ sinh thái thanh toán trực tuyến tại Trung Quốc

Tại Trung Quốc, để tiến tới một nền kinh tế số có vai trò rất lớn của các

“g` khổng lồ” công nghệ, đặc biệt là nhóm BATX (Baidu; Alibaba, Tencent vàXiaomi có sản phẩm tương tự như: Google, Amazon, Facebook và Apple củaMj) Các tập đoàn công nghệ này đ` phát triển các hệ sinh thái sản phẩm độclập của họ và không ngừng mở rộng thêm các ứng dụng tiện ích khác cho kháchhàng, trong đó, đáng kể nhất là phát triển hệ sinh thái thanh toán di động

Sự phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt của Trung Quốcđược Tencent tóm lược Theo đó, quá trình phát triển này được chia thành 3 giaiđoạn:

Giai đoạn thứ nhất: Xây dựng nền tảng, cơ sở hạ tang số với sự hình thành vàphát triển của thương mại điện tử (Alibaba) và kết nối diện rộng bởi mạng trựctuyến (Wechat)

Giai đoạn thứ hai: Sự phát triển của các nền tảng mở và bùng bổ của thanh toán

di động (như Lì xì ảo, Ví di động thanh toán taxi và thanh toán quét m` QR).Giai đoạn thứ ba: Cuộc cách mạng số hóa Trong đó, công nghệ blockchainđược ứng dụng rộng r`i, áp dụng cho cả khu vực tư nhân và khu vực công

13

Sự phát triển của thanh toán di động nói riêng và phát triển nền kinh tế sốnói chung của Trung Quốc đến từ nhcng nỗ lực của các tổ chức thành viên trênthị trường (các cơ quan quản lý, các tổ chức tài chính, các công ty công nghệ,các doanh nghiệp khởi nghiệp và các doanh nghiệp khác).

3 Thực trạng hệ sinh thái thanh toán tại Trung Quốc

Theo Mckinsey, có 3 yếu tố hỗ trợ sự tăng trưởng của thanh toán di độngtại Trung Quốc đó là: (1) Thị trường Trung Quốc với dân số trẻ và rộng lớn tạođiều kiện cho phát triển các mô hình kinh doanh, thương mại kj thuật số; (2) Cómột hệ sinh thái kj thuật số phong phú; (3) Chính phủ cho phép tạo nhcngkhông gian cho các công ty kj thuật số thử nghiệm công nghệ, đồng thời, Chínhphủ cũng trở thành nhà đau tư và tiêu dùng các công nghệ kj thuật số

Trong hệ sinh thái số, sự phát triển của các công ty công nghệ và độngthái chính sách hỗ trợ từ các cơ quan quản lý, giám sát tại Trung Quốc đóng vaitrò nòng cốt Cụ thể:

 Các công ty công nghệ hướng đến hệ sinh thái toàn diện, đáp ứng đượchau hết các nhu cau của khách hàng, kể cả về dịch vụ tài chính Các công

ty công nghệ đ` xây dựng một hệ thống sinh thái toàn diện bao gồm:Thanh toán qua bên thứ ba, các quj tiền tệ, bảo hiểm, ngân hàng trựctuyến, xếp hạng tín nhiệm khách hàng và cho vay tiêu dùng

Với nhcng công cụ và dịch vụ này, các công ty công nghệ không chỉ giảm thiểuthanh toán bằng tiền mặt, mà còn mang lại trải nghiệm thanh toán thuận tiện vàtiết kiệm chi phí hơn cho khách hàng Từ đó, các công ty công nghệ cung cấpcác dịch vụ tài chính bao trùm hơn, góp phan tạo ra một x` hội với năng suất laođộng cao hơn

 Chính phủ Trung Quốc đ` có nhcng chính sách cân bằng hơn gica quyđịnh về quản lý giám sát và tạo không gian sáng tạo cho các doanhnghiệp

 Nhằm khuyến khích công nghệ, Trung Quốc đẩy mạnh hợp tác công - tư,đau tư vào các dự án công nghệ phù hợp và liên kết trong việc nghiêncứu, đặc biệt là nghiên cứu công nghệ chuỗi khối blockchain

 Chính phủ Trung Quốc cho phép số hóa nền kinh tế bằng cách trở thànhnhà đau tư chính, đồng thời là người tiêu dùng các công nghệ kj thuật số.Điều này thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, quản lý thị trường lao động hiệuquả hơn trong bối cảnh nền kinh tế chuyển sang số hóa Cùng với đó, sựhợp tác gica Chính phủ và khu vực công nghệ sẽ góp phan đạt được sựđồng thuận trong các cuộc tranh luận toàn cau về các vấn đề như tiêuchuẩn công nghệ và chủ quyền kj thuật số

15

Một động thái liên kết gica khu vực công và khu vực tư tại Trung Quốcgan đây nhất và có ảnh hưởng lớn trong thanh toán di động đó là thành lập Công

ty Thanh toán bù trừ mạng lưới Trung Quốc

Công ty này có Ngân hàng Trung ương Trung Quốc là cổ đông lớn nhất(chiếm tỷ lệ 35%); 2 tập đoàn công nghệ khổng lồ là Alipay và Tenpay chiếm tỷ

lệ 10% mỗi tổ chức, phan còn lại thuộc về 36 công ty thanh toán phi ngân hàng.Ngày 4/8/2018, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc yêu cau các hoạt độngthanh toán di động phải qua Công ty thanh toán bù trừ mới này

Bên cạnh đó, Chính phủ Trung Quốc cũng có các chính sách khuyếnkhích các nghiên cứu và ứng dụng công nghệ blockchain Theo đó, hình thànhcác liên kết phát triển blockchain thông qua thành lập các hiệp hội blockchain.Chẳng hạn, thành lập các tổ chức như Qianhai International BlockchainEcosphere Alliance - nhằm hình thành một hệ sinh thái hiệu quả để phát triểncông nghệ blockchain và các ứng dụng của nó bằng cách kết hợp Trung Quốcđại lục với các tài năng, công nghệ và vốn quốc tế Liên minh này bao gồmMicrosoft, IBM và Viện Nghiên cứu khoa học và Công nghệ ứng dụng củaHồng Kông nhằm đẩy mạnh việc thương mại hóa nghiên cứu, phát triểnblockchain và thúc đẩy ứng dụng để hỗ trợ phát triển kinh tế và x` hội của TrungQuốc