vai trò của các ngân hàng thương mại trong việc phát triển kinh tế toàn diện và phân tích tác động của xu hướng này tới hoạt động kinh doanh của mb bank

Tại Việt Nam,TCTD đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ, nhờ sự phát triển và hỗ trợ của công nghệ kỹthuật số, các tổ chức tài chính đặc biệt là ngân hàng, ngày càng gia tăng cung cấp dịch vụtà

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN

(231FIN17A04)

CHỦ ĐỀ : Vai trò của các Ngân hàng thương mại trong việc phát

triển kinh tế toàn diện và phân tích tác động của

xu hướng này tới hoạt động kinh doanh của MB BANK

CHÚ THÍCH HÌNH MINH HỌA

1 Hình 1.1 Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành từ 2021 đến quý 1 2022

2 Hình 1.2 Số lượng ATM và POS tính từ 2020 đến quý I 2022

3 Hình 1.3 Quy mô giao dịch thanh toán nội địa sử dụng thẻ ngân hàng từ năm 2020 quý

I 2022

4 Hình 2.1 Dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế và tốc độ tăng trưởng

5 Hình 2.2 Khảo sát khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (6/2021)

6 Hình 2.3 Biểu đồ đánh giá sự tăng trưởng dịch vụ ngân hàng số từ năm 2015 – 2021

7 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quân đội

8 Hình 3.2 Số lượng Chi nhánh/Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Quân Đội

9 Hình 3.3 Mạng lưới ATM của Ngân hàng TMCP Quân Đội

10 Hình 3.4 Biểu đồ so sánh các ngân hàng có dịch vụ tài khoản cá nhân được sử dụng nhiều nhất

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1NỘI DUNG 2Phần 1 Sự cần thiết và xu hướng phát triển trong phát triển tài chính toàn diệntrong 3 năm trở lại đây trên thế giới và Việt Nam 21.1 Sự cần thiết của phát triển tài chính toàn diện 21.2 Xu hướng phát triển tài chính toàn diện trong 3 năm trở lại đây trên thếgiới 31.3 Xu hướng phát triển tài chính toàn diện trong 3 năm trở lại đây tại ViệtNam 5Phần 2 Đánh giá tổng quan về vai trò của ngân hàng thương mại trong việc pháttriển tài chính toàn diện 92.1 Tổng quan về vai trò của ngân hàng thương mại trong việc phát triển tàichính toàn diện 92.2 Đánh giá cụ thể vai trò của ngân hàng thương mại trong việc phát triển nềntài chính toàn diện 10Phần 3 Tác động của xu hướng phát triển kinh tế toàn diện tới hoạt động kinhdoanh của ngân hàng MB 153.1 Sơ lược về ngân hàng MB 153.2 Các tác động của xu hướng phát triển tài chính toàn diện tới hoạt động kinhdoanh của MB Bank 163.3 Đề xuất một số chiến lược cơ bản để nâng cao hiệu quả trong hoạt độngphát triển tài chính toàn diện của ngân hàng MB 23KẾT LUẬN 25TÀI LIỆU THAM KHẢO 26

MỞ ĐẦU

Tài chính toàn diện (TCTD) từ lâu đã là một chủ để được quan tâm nhiều ở cấp quốc gia

và toàn cầu, các nhà hoạch định chính sách ngày càng nhận thức được các cơ hội do các

tổ chức tín dụng mang lại Tài chính toàn diện được coi là trụ cột quan trọng của tăngtrưởng kinh tế bền vững và giảm nghèo, góp phần huy động và sử dụng hiệu quả cácnguồn lực xã hội Ở các nước đang phát triển, TCTD đóng vai trò quan trọng trong việcphát triển hệ thống tài chính và huy động tối đa các nguồn lực trong nước để thúc đẩyphát triển kinh tế - xã hội

Vai trò của ngân hàng trong chiến lược phát triển TCTD đã được khẳng định trên phạm vitoàn cầu Ngân hàng sẽ luôn nỗ lực để đảm bảo rằng khách hàng hiểu đúng về các dịch vụtài chính và yên tâm sử dụng các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả Tại Việt Nam,TCTD đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ, nhờ sự phát triển và hỗ trợ của công nghệ kỹthuật số, các tổ chức tài chính đặc biệt là ngân hàng, ngày càng gia tăng cung cấp dịch vụtài chính trực tuyến nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tài chính của người dân, xóa bỏtrở ngại về khoảng cách địa lý và không gian

Nhận thấy đây là một vấn đề cấp thiết của các ngân hàng, vì vậy nhóm chúng em đã chọn

đề tài: “Phân tích vai trò của các NHTM trong phát triển tài chính toàn diện và tác độngcủa xu hướng này tới hoạt động kinh doanh của MB Bank” Nhóm em lựa chọn MB Bank

để nghiên cứu và làm rõ vấn đề nêu trên bởi MB là một nhân tố nổi bật trong hệ thống cácngân hàng ở Việt Nam, là ngân hàng số hàng đầu Việt Nam với ứng dụng công nghệ caongày càng phát triển mạnh mẽ và sẽ chịu ảnh hưởng không ít bởi xu hướng phát triển tàichính toàn diện

NỘI DUNG Phần 1 Sự cần thiết và xu hướng phát triển trong phát triển tài chính toàn diện

trong 3 năm trở lại đây trên thế giới và Việt Nam

1.1 Sự cần thiết của phát triển tài chính toàn diện

Tài chính toàn diện:

Tài chính toàn diện là khả năng các cá nhân, doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng các

sản phẩm, dịch vụ tài chính hữu ích với một mức phí hợp lý Tài chính toàn diện bao gồm

các sản phẩm và dịch vụ tài chính như giao dịch, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng, bảo

hiểm; và phải được cung cấp một cách có trách nhiệm và lâu dài

Lợi ích phát triển tài chính toàn diện mang lại:

Cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tài chính: tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm và nhiều các quỹ

tài chính, tổ chức tài chính chính thống, … mang lại cho người lao động thu nhập trung

bình và thấp có nhiều lựa chọn với mức chi phí hợp lý, nhằm giải quyết các vấn đề tài

chính các nhân; giảm thiểu rủi ro rơi vào bẫy tín dụng đen, gây ảnh hưởng tiêu cực lên

cuộc sống nói chung và tài chính cá nhân nói riêng

- Giảm bất bình đẳng trong xã hội

Tài chính toàn diện mang lại khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính và các cơ hội tài

chính, tạo điều kiện để nâng cao năng lực tài chính, địa vị, thu nhập cho mọi người bất kể

giới tính Từ đó góp phần rút ngắn khoảng cách giới, bình đẳng trong cộng đồng

- Tạo điều kiện cho mọi người có khả năng và công cụ để quản lý và tiết kiệhọ

Với sự hỗ trợ đắc lực của yếu tố công nghệ, việc tiếp cận và sử dụng với nhiều dịch vụ tàichính an toàn, đảm bảo, mở ra cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ các cơ hội tiếtkiệm và đầu tư an toàn Chủ động trọng việc sử dụng nguồn vốn để tái đầu tư, góp vốn,kinh doanh

- Trang bị các kỹ năng và kiến thức để đưa ra các quyết định tài chính đúngTài chính toàn diện trang bị cho các cá nhân, tổ chức các kiến thức về tài chính để có thểđưa ra những quyết định đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng thông minh cũng như khả năng lên

kế hoạch quản lý tài chính để ngày càng xây dựng được một sức khỏe tài chính vững vànghơn trong tương lai cho cá nhân và cho doanh nghiệp

Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phức tạp, sự cần thiết của tài chính

toàn diện không chỉ là một chiến lược mà là một phương tiện để đạt được sự an tâm và

thành công tài chính Việc đầu tư thời gian và nỗ lực vào việc xây dựng một chiến lược

tài chính toàn diện không chỉ mang lại lợi ích cá nhân mà còn hỗ trợ vào việc xây dựng

một cộng đồng tài chính mạnh mẽ và ổn định

1.2 Xu hướng phát triển tài chính toàn diện trong 3 năm trở lại đây trên thế giới

Dịch vụ ngân hàng giá cả phải chăng và dễ tiếp cận

Việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng có giá cả phải chăng và dễ tiếp cận đảm bảo rằngcác cá nhân không có dịch vụ ngân hàng và không có dịch vụ ngân hàng có thể tham gia

vào hệ thống tài chính chính thức Cung cấp tài khoản tiết kiệm đơn giản và tài khoảngiao dịch chi phí thấp cho phép tiếp cận tài chính ở cấp cơ sở Điều này thúc đẩy tiết kiệm

tài chính và thực thi an ninh tài chính (cả về mặt khái niệm và vật chất)

Chấm điểm tín dụng toàn diện

Các thước đo chấm điểm tín dụng truyền thống có thể xa lánh hoặc phân biệt đối xử với

những người có lịch sử tín dụng hạn chế Tài chính toàn diện nỗ lực khám phá cácphương pháp tính điểm tín dụng thay thế trong đó coi các nguồn dữ liệu phi truyền thống

có thể mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho những người có lịch sử tín dụng hạn chế

Sự bảo vệ người tiêu dùng

Tài chính toàn diện cũng đòi hỏi phải bảo vệ khách hàng trong kinh doanh Tài chính toàndiện nỗ lực thực hiện các biện pháp bảo vệ theo quy định để bảo vệ lợi ích của những cá

nhân dễ bị tổn thương về tài chính Các khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ đảmbảo sự đối xử công bằng, giá cả minh bạch và hành vi đạo đức của các tổ chức tài chính,

thúc đẩy niềm tin và sự tin cậy vào các dịch vụ tài chính chính thức Tài chính toàn diệnnhằm mục đích đảm bảo những người ít học hoặc không hiểu biết về các vấn đề tài chínhvẫn có thể tin tưởng vào hệ thống tài chính.

Tài chính toàn diện và công nghệ

- Ngân hàng di động

Các ứng dụng ngân hàng di động cung cấp nhiều loại dịch vụ, bao gồm kiểm tra số dư tàikhoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và thậm chí đăng ký vay

- Thanh toán kỹ thuật số

Vào năm 2021, FDIC nhận thấy 46,4% tổng số hộ gia đình ở Hoa Kỳ đang sử dụng cácdịch vụ thanh toán trực tuyến phi ngân hàng Hệ thống thanh toán trực tuyến cung cấpnhiều lựa chọn khác nhau để thực hiện các giao dịch không dùng tiền mặt Ví di động chophép người dùng lưu trữ tiền kỹ thuật số và thực hiện thanh toán bằng điện thoại di độngcủa họ, trong khi các phương thức thanh toán không tiếp xúc như Giao tiếp trường gần(NFC) và mã QR cho phép thanh toán nhanh chóng và an toàn trong cài đặt bán lẻ thực tế

Cả hai giải pháp đều giảm nguy cơ trộm cắp hoặc mất mát liên quan đến việc mang theotiền mặt

- Ngân hàng đại lý

Các đại lý đóng vai trò trung gian, đại diện cho các tổ chức tài chính ở những vùng sâuvùng xa nơi các chi nhánh truyền thống không thể thực hiện được

- Nền tảng cho vay trực tuyến

Nền tảng cho vay Fintech kết nối người vay và người cho vay trực tiếp thông qua nềntảng trực tuyến Người đi vay có thể nộp đơn xin vay và người cho vay có thể đánh giámức độ tin cậy về khả năng trả nợ của họ dựa trên phân tích dữ liệu và chấm điểm tíndụng thay thế Điều này hợp lý hóa quy trình cho vay và mở rộng khả năng tiếp cận tíndụng cho các cá nhân và doanh nghiệp không được các ngân hàng truyền thống phục vụhoặc những người lẽ ra bị loại khỏi việc đảm bảo tín dụng truyền thống Ví dụ:

LendingClub tự hào rằng hơn 4,7 triệu thành viên đã sử dụng dịch vụ của họ để đạt đượcmục tiêu tài chính.4

- Chuỗi khối (blockchain) và tiền điện tử

Công nghệ chuỗi khối cung cấp sổ cái phi tập trung và bất biến cho các giao dịch tàichính an toàn Tiền điện tử cho phép các cá nhân không có tài khoản ngân hàng truyềnthống tham gia vào nền kinh tế kỹ thuật số, cung cấp các giải pháp thay thế tiềm năng cho

hệ thống ngân hàng truyền thống

- Ứng dụng giáo dục tài chính

Các ứng dụng giáo dục tài chính và nền tảng trực tuyến cung cấp nội dung tương tác vàhấp dẫn để nâng cao hiểu biết về tài chính Người dùng có công cụ lập ngân sách và thôngtin chi tiết về đầu tư để nâng cao hiểu biết về các khái niệm tài chính và đưa ra quyết địnhtài chính tốt hơn

Những thách thức của tài chính toàn diện

Các khu vực nông thôn và bị thiệt thòi có thể đơn giản là không biết những dịch vụ hoặckhái niệm nào tồn tại, trong khi một số cộng đồng có thể không tin tưởng vào hệ thống tàichính chính thức

Các rào cản về chính sách và quy định có thể ngăn cản các tổ chức tài chính phục vụkhách hàng có thu nhập thấp và thâm nhập vào các thị trường chưa được phục vụ đầy đủ.Không thể đo lường được một cách thích hợp Dữ liệu và thông tin thị trường không đầy

đủ về nhóm dân số không có dịch vụ ngân hàng cản trở việc phát triển các chiến lược tàichính toàn diện có mục tiêu và hiệu quả Ngoài ra, những thách thức liên quan đến địachính trị và xung đột có thể phá vỡ cơ sở hạ tầng tài chính và sự ổn định, hạn chế hơn nữakhả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính ở các khu vực vật lý cụ thể

Cuối cùng, những lo ngại về quyền riêng tư và bảo mật dữ liệu có thể ngăn cản các cánhân áp dụng các dịch vụ tài chính kỹ thuật số, đặc biệt là ở những khu vực có khuôn khổbảo vệ dữ liệu không đầy đủ

1.3 Xu hướng phát triển tài chính toàn diện trong 3 năm trở lại đây tại Việt Nam

Tại Việt Nam, theo quy định của pháp luật hiện hành, các phương tiện thanh toán không

sử dụng tiền mặt bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngânhàng và các phương tiện thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước(NHNN) Trong ngữ cảnh này, thẻ ngân hàng được xem là một loại phương tiện thanhtoán không sử dụng tiền mặt Việc mở rộng giao dịch thanh toán sử dụng thẻ ngân hàngkhông chỉ là một biện pháp hỗ trợ mà còn là một phần quan trọng của Chiến lược tàichính toàn diện quốc gia

Do đó, việc tăng cường hoạt động thanh toán bằng các phương tiện không sử dụng tiềnmặt, đồng thời mở rộng phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng, là một chiến lược quan trọngnhằm thực hiện mục tiêu về thanh toán không sử dụng tiền mặt Đây là những giải pháp

và xu hướng tích cực đóng góp vào việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam tronggiai đoạn hiện nay

Một số kết quả về nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính

Số lượng thẻ ngân hàng

Thống kê của NHNN cho thấy, nếu như tại thời điểm đầu năm 2020, cả nước chỉ có 99triệu thẻ ngân hàng lưu hành thì đến hết quý I/2022, số thẻ ngân hàng lưu hành đã tănglên gấp 1,34 lần, đạt 133 triệu thẻ Trong giai đoạn này, bình quân mỗi quý, số lượng thẻngân hàng lưu hành tăng thêm 3,3% Còn tính riêng trong 2 năm 2020-2021, số lượng thẻngân hàng lưu hành tăng bình quân 14,3%/năm, trong đó năm 2020 tăng 12,1%, còn năm

2021 tăng 16,5% (Hình 1.1)

Hình 2.1 Số lượng thẻ ngân hàng lưu hành từ 2021 đến quý 1 2022

Số lượng ATM và POS

Ngoài việc mạnh mẽ phát hành thẻ ngân hàng, từ khi triển khai Chiến lược tài chính toàndiện quốc gia đến nay, các ngân hàng cũng không ngừng đầu tư vào việc trang bị thêmcác thiết bị giao dịch sử dụng thẻ ngân hàng, như máy giao dịch tự động (ATM) và thiết

bị chấp nhận thẻ tại điểm bán (POS) Thông số thống kê chỉ ra rằng, đến cuối năm 2019,

hệ thống ngân hàng đã có tổng cộng 296.941 thiết bị, bao gồm 19.178 ATM và 277.754POS Tuy nhiên, đến hết quý I/2022, đã có thêm 64.466 thiết bị giao dịch sử dụng thẻngân hàng được trang bị, trong đó có 1.363 ATM và 63.103 POS Tổng số thiết bị này đãđạt 361.407 chiếc, tăng 21,7% so với cuối năm 2019 Nếu xem xét theo năm, trong giaiđoạn từ 2020 đến 2021, mỗi năm số lượng ATM và POS tăng thêm 7,6% (Hình 1.2)

Hình 1.2 Số lượng ATM và POS tính từ 2020 đến quý I 2022

Giao dịch thanh toán nội địa sử dụng thẻ ngân hàng

Đồng hành với sự gia tăng về số lượng thẻ ngân hàng và thiết bị giao dịch sử dụng thẻngân hàng như đã mô tả trước đó, trong hơn hai năm thực hiện Chiến lược tài chính toàndiện quốc gia, quy mô của các giao dịch thanh toán sử dụng thẻ ngân hàng cũng đã tănglên đáng kể Các số liệu thống kê chỉ ra rằng, trong quý I/2020, số lượng giao dịch thanhtoán nội địa sử dụng thẻ ngân hàng mới chỉ đạt hơn 85,9 triệu món Tuy nhiên, đến quýI/2022, con số này đã tăng lên gấp 2,1 lần, đạt hơn 181 triệu món Nếu xem xét theo năm,trong giai đoạn từ 2020 đến 2021, tốc độ tăng trưởng số lượng giao dịch thanh toán nộiđịa sử dụng thẻ ngân hàng đạt bình quân 24%/năm

Hình 1.3 Quy mô giao dịch thanh toán nội địa sử dụng thẻ ngân hàng từ năm 2020

quý I 2022

Giao dịch thanh toán nội địa không dùng tiền mặt

Sự tăng lên của quy mô giao dịch thanh toán sử dụng thẻ ngân hàng như trên, đã góp phầntích cực vào việc làm tăng quy mô giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt của cả nềnkinh tế Nếu như trong quý I/2020 chỉ có hơn 534 triệu giao dịch thanh toán nội địa khôngdùng tiền mặt được thực hiện thì đến quý I/2022 con số này đã tăng lên 2,7 lần, đạt hơn1.462 triệu món Bình quân trong giai đoạn 2020-2021, số lượng giao dịch thanh toán nộiđịa không dùng tiền mặt đã tăng thêm 52,8%/năm

Một số số liệu gần đây cho thấy xu hướng về thanh toán điện tử

Trong 03 tháng đầu năm 2023 so với cùng kỳ năm 2022, hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt tiếp tục tăng trưởng khá Số lượng giao dịch qua Hệ thống thanh toán điện

tử liên ngân hàng tăng 8,55% về giá trị; Số lượng giao dịch qua Hệ thống chuyển mạch tàichính và bù trừ điện tử tăng 70,77% về số lượng và tăng 18,55% về giá trị Đến cuốitháng 3/2023, toàn thị trường có 21.347 máy ATM và có 430.625 máy POS; tăng tươngứng 3,88% và 26,34% so với cùng kỳ năm 2022 Số lượng giao dịch qua POS tăng37,57% về số lượng và tăng 32,09% về giá trị, giao dịch qua ATM tiếp tục giảm 2,37% về

số lượng và giảm 4,02% về giá trị cho thấy xu hướng dịch chuyển từ rút tiền mặt sangthanh toán không dùng tiền mặt

Tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng đạt 74,63%; Giao dịch TTKDTM tăng 53,51% về

số lượng; qua kênh Internet tăng 88,11% về số lượng và 7,43% về giá trị; qua kênh điệnthoại di động tăng 65,55% về số lượng và 13,31% về giá trị; qua phương thức QR codetăng 160,71% về số lượng và 43,84% về giá trị; Tổng số tài khoản Mobile-Money đượcđăng ký và sử dụng là hơn 3,71 triệu tài khoản với gần 8,88 nghìn điểm kinh doanh đượcthiết lập, 15,3 nghìn đơn vị chấp nhận thanh toán

Phần 2 Đánh giá tổng quan về vai trò của ngân hàng thương mại trong việc phát triển tài chính toàn diện

2.1 Tổng quan về vai trò của ngân hàng thương mại trong việc phát triển tài chính toàn diện

Ngân hàng với mạng lưới hệ thống rộng khắp, với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyênsâu, kèm theo việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại sẽ đáp ứng đầy đủ các nhu cầucủa khách hàng ở khắp mọi nơi Ngân hàng luôn đảm bảo khách hàng hiểu đúng về cácdịch vụ tài chính và thoải mái, thuận tiện sử dụng các dịch vụ tài chính hiệu quả Với lợithế mạng lưới rộng rãi, sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trongviệc cung cấp các sản phẩm tài chính đến cho các đối tượng dân cư trong nền kinh tế Đốivới người có thu nhập thấp, việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng trước đây rất khó khăn.Tuy nhiên trong thời gian qua, với phát triển khoa học công nghệ cùng với các chính sách

mà nhà nước ban hành giúp khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người nghèo bắtđầu gia tăng, một trong những dịch vụ tài chính được tin tưởng sử dụng đó chính là cácdịch vụ do ngân hàng cung cấp

Vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc phát triển TCTD tại Việt Nam được đánh giáqua ba nhóm chỉ tiêu:

Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng, phản ánh khảnăng cung cấp và dễ dàng tiếp cận với ngân hàng của người dân

Nhóm liên quan đến mức độ sử dụng sản phẩm tài chính ngân hàng.

2.2 Đánh giá cụ thể vai trò của ngân hàng thương mại trong việc phát triển nền tài chính toàn diện

Mức độ bao phủ của hệ thống ngân hàng

Trong những năm qua hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam không ngừng mở rộng về quy

mô, đa dạng về tính chất hoạt động và loại hình sở hữu Tính đến cuối năm 2023, hệthống Ngân hàng Việt Nam có 04 ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước, 31 NHTM

cổ phần, 02 ngân hàng chính sách xã hội, 01 ngân hàng phát triển, 01 ngân hàng hợp tác,

02 ngân hàng liên doanh; 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài Việt Nam ngày càng thu hútđược sự tham gia cung cấp dịch vụ ngân hàng tài chính của các ngân hàng ngoại Trong đó, xét về khả năng tiếp cận của người dân đối với các dịch vụ do hệ thống ngânhàng cung cấp, hiện vẫn có sự chênh lệch rất lớn giữa khu vực thành thị và khu vực nôngthôn; giữa các thành phố lớn và các tỉnh vùng sâu, vùng xa Cụ thể, các tỉnh như HàGiang, Bắc Kạn, Điện Biên, Cao Bằng, Lai Châu là những tỉnh chỉ có 4 - 5 ngân hàng,phần lớn là các ngân hàng chính sách, ngân hàng có vốn Nhà nước như Agribank,BIDV… Trong khi, tại các thành phố lớn như Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh, có mặt của31/31 ngân hàng thương mại với số lượng chi nhánh, phòng giao dịch lên tới hơn 1.800,gấp tương ứng 6,2 lần và 79,69 lần số ngân hàng thương mại và chi nhánh Nhìn chung,vấn đề sự hạn chế của tiếp cận tài chính toàn diện ở khu vực nông thôn không chỉ ở đốitượng thụ hưởng các sản phẩm, dịch vụ mà còn thiếu vắng các định chế cung ứng sảnphẩm, dịch vụ

Vì vậy, vai trò của các ngân hàng thương mại cần tiếp tục triển khai các giải pháp như đẩymạnh phát triển hệ thống kênh cung ứng, các sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù, phùhợp với nhu cầu của khu vực nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàngcần phải chủ động, sáng tạo để đưa ra các giải pháp mới nhằm đóng góp thiết thực choquá trình cơ cấu lại khu vực nông nghiệp, nông thôn, thúc đẩy xây dựng các chuỗi giá trịtrong sản xuất và tiêu dùng sản phẩm nông nghiệp

Theo thông tin từ Vụ Thanh toán (NHNN) đến quý IV/2018 một số NHTM đã được cấpphép thí điểm kết hợp với các đơn vị công nghệ thông tin, viễn thông triển khai một sốdịch vụ thanh toán tới khu vực vùng sâu vùng xa, giúp nâng cao khả năng tiếp cận tàichính cho người dân Nổi bật trong số đó là 3 mô hình chuyển tiền như mô hình dịch vụchuyển tiền nhanh của PGBank - trên cơ sở hợp tác sử dụng mạng lưới các chi nhánh, cửahàng xăng dầu của Petrolimex tại các khu vực nông thôn Mô hình dịch vụ chuyển tiềngiá trị nhỏ của Vietcombank - trên cơ sở hợp tác sử dụng mạng lưới các đại lý viễn thôngcủa M_Service ở khu vực nông thôn Mô hình chuyển tiền của MB - trên cơ sở hợp tác sửdụng mạng lưới của Viettel ở địa bàn nông thôn, miền núi, hải đảo…

Sự tiếp cận của hệ thống ngân hàng trong giáo dục tài chính

Ngân hàng thương mại không ngừng tuyên truyền nâng cao kiến thức cho người dân.Nhiều NHTM đã triển khai các chương trình giáo dục tài chính nhằm nâng cao kiến thứctài chính của người dân Các chương trình này có thể bao gồm các khóa học, buổi tư vấn,hội thảo và tài liệu hướng dẫn Người dân sẽ được cung cấp tài liệu hướng dẫn và thôngtin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính thông qua website, ứng dụng di động, hoặc cácphương tiện truyền thông khác Tài liệu này giúp người dân hiểu rõ hơn về các khái niệmtài chính, quy trình giao dịch và cách sử dụng các sản phẩm tài chính một cách hiệu quả

Từ đó, mỗi cá nhân sẽ quản lý tài chính cá nhân, đưa ra được quyết định về đầu tư, tiếtkiệm và quản lý nợ

Không chỉ có vậy, các ngân hàng lớn thường tổ chức các sự kiện và chiến dịch tuyêntruyền về tài chính nhằm tăng cường nhận thức và kiến thức của người dân Các hoạtđộng này có thể là hội thảo, triển lãm, cuộc thi, hoặc các chương trình giáo dục tài chínhđịnh kỳ

NHTM còn cung cấp dịch vụ hỗ trợ tài chính cá nhân như tư vấn tài chính và lập kế hoạchtài chính Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn sẽ hỗ trợ khách hàng trong việcxây dựng kế hoạch tài chính, đánh giá rủi ro và đề xuất các giải pháp tài chính phù hợpvới mục tiêu và tình hình tài chính của từng người dân

Một số NHTM hợp tác với cộng đồng và các trường học để cung cấp các chương trình