tiểu luận đề tài xây dựng hệ thống ngân hàng việt namtừ tác động của cách mạng công nghiệp 4 0 bài học kinh nghiệm từ mỹ

NHTW có thể độc lập hoặc trực thuộc Chính phủ, thực hiện chức năng độc quyền phát hành tiền trung ương, là ngân hàngcủa các ngân hàng, ngân hàng của Chính phủ và chịu trách nhiệm trong v

ĐẠI HỌC UEHTRƯỜNG KINH DOANH

KHOA NGÂN HÀNG

-TIỂU LUẬNMÔN HỌC: CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ

ĐỀ TÀI: XÂY DỰNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAMTỪ TÁC ĐỘNG CỦA CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 -

BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MỸ

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Quốc AnhMã lớp học phần : 23D1BAN50601602Khóa – Lớp : 46 – NH001

Nhóm : 01 (Thuyết trình chủ đề 1)

TP Hồ Chí Minh, tháng 04 năm 2023

BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM 01

STTHọ và tênMSSVviệc thành viênĐánh giá công(%)

Đánh giácủa giảngviên

3 Trịnh Thị Nguyên Hà 31201022187 100%

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN

Người hướng dẫn

MỤC LỤC

BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM 01 ii

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN iii

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngành ngân hàng trên thế giới 1

1.1.2 Ngân hàng Trung ương 3

1.1.3 Ngân hàng trung gian 15

1.1.4 Chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng từ cuộc Cách mạng công nghệ 4.0 17

1.3.Xu hướng của các ngân hàng trên thế giới trong cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 23

1.3.1 Xu hướng về mặt cấu trúc 23

1.3.2 Xu hướng về mặt nghiệp vụ 31

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM DƯỚI ĐIỀU KIỆN TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 37

2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng Việt Nam 37

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam 37

2.1.2 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40

2.1.3 Hệ thống ngân hàng trung gian Việt Nam 50

Too long to read onyour phone? Save

to read later onyour computer

Save to a Studylist

2.2 Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam dưới điều kiện tác động của cuộc

Cách mạng công nghiệp 4.0 trong giai đoạn hiện nay 55

2.2.1 Cơ hội đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam từ CMCN 4.0 55

2.2.2 Thách thức đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam từ CMCN 4.0 56

2.2.3 Phản ứng từ phía cơ quan quản lý và các đơn vị tác nghiệp 59

CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG MỸ DƯỚI ĐIỀU KIỆN TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0613.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng Mỹ 61

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Mỹ 61

3.1.2 Cục Dự trữ Liên bang Mỹ 62

3.1.3 Hệ thống ngân hàng trung gian của Mỹ 69

3.2 Thực trạng hệ thống ngân hàng Mỹ dưới điều kiện tác động của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 trong giai đoạn hiện nay 76

3.2.1 Cơ hội đối với hệ thống ngân hàng Mỹ từ CMCN 4.0 76

3.2.2 Thách thức đối với hệ thống ngân hàng Mỹ từ CMCN 4.0 77

3.2.3 Phản ứng từ phía cơ quan quản lý và các đơn vị tác nghiệp 79

CHƯƠNG 4: XÂY DỰNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM TỪ MỸ 81

4.1 So sánh hệ thống ngân hàng Việt Nam với hệ thống ngân hàng Mỹ 81

4.2 Xây dựng bài học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam 88

4.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88

4.2.2 Đối với hệ thống ngân hàng trung gian Việt Nam 89

KẾT LUẬN 92

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT, THUẬT NGỮ

STTKý hiệu chữ viết tắtChữ viết đầy đủ

6 CBI lập của NHTWCentral Bank Independence - Chỉ số mức độ độc7 FED MỹFEDeral Reserve System – Cục dự trữ liên bang 8 ECB ương Châu ÂuEuropean Central Bank – Ngân hàng Trung

11 WEF World Economic Forum – Diễn đàn kinh tế Thế giới12 AI Artificial Intelligence – Trí tuệ nhân tạo

14 NFC Near Field Communications – Giao tiếp tầm ngắn

16 IMF International Monetary Fund – Quỹ tiền tệ Quốc tế17 ADB Asian Development Bank – Ngân hàng phát triển Châu Á

21 OCC Office of the Comptroller of the Currency – Văn phòng kiểm soát Tiền tệ đứng đầu

22 FDIC FEDeral Deposit Insurance Corporation – Công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang

23 FOMC (FEDeral Open Market Committee – Uỷ ban thị trường mở Liên bang24 FMUs Financial Market Utilities – Thị trường tài chính25 CCPs Central Counterparties – Đối tác bù trừ trung tâm

27 FHCs Financial Holding Company – Tập đoàn tài chính28 MMDAs Money Market Deposit Accounts – Tài khoản tiền gửi theo thị trường tiền tệ29 MBA Master of Business Administration – Thạc sĩ Quản trị kinh doanh30 CFPB Consumer Financial Protection Bureau – Cơ quan bảo vệ người tiêu dùng31 FBI FEDeral Bureau of Investigation – Cơ quan điều

tra tội phạm Liên bang

32 ABA American Bankers Association – Hiệp hội các ngân hàng Mỹ33 GBP British Pound Sterling – Đơn vị tiền tệ Vương quốc Liên hiệp Anh và Bắc Ireland

DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 1.1 Mô hình NHTW trực thuộc Chính phủHình 1.2 Mô hình NHTW trực thuộc Quốc hội

Hình 1.3 Thống kê đầu tư vào Fintech trên toàn cầu giai đoạn 2013 – H1/2018Hình 1.4 Các lĩnh vực hợp tác giữa các ngân hàng và công ty Fintech H1/2018Hình 1.5 Dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng số trên thế giới năm 2019Hình 1.6 Tính quan trọng của IoT trong từng lĩnh vực năm 2018

Hình 1.7 Lợi ích thu được từ AI năm 2030 của các khu vực trên thế giớiHình 1.8 Lợi nhuận mà Big Data toàn cầu đem lại từ 2013 – 2018Hình 1.9 Tỷ lệ ảnh hưởng của Big Data đến các lĩnh vực năm 2018

Hình 1.10 Nhu cầu của khách hàng về sử dụng sinh trắc học trong ngân hàng năm 2018Hình 2.1 Hệ thống các tổ chức tín dụng

Hình 2.2 Hình thức tổ chức của ngân hàng thương mại

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Ước tính nhu cầu và quy mô thị trường AI 5 năm tớiBảng 1.2 Một số tác dụng khi ứng dụng Blockchain trong ngân hàngBảng 4.1: So sánh hệ thống ngân hàng Việt Nam với hệ thống ngân hàng MỹBảng 4.2 So sánh hệ thống ngân hàng trung gian Việt Nam và Mỹ

LỜI MỞ ĐẦU

Đặt vấn đề

Cách mạng công nghiệp 4.0 là một trong những cách mạng lớn nhất của thế kỷ 21,ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực của đời sống con người, trong đó có lĩnh vực tài chính và ngân hàng Việt Nam là một quốc gia đang trên đà phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng nhanh chóng của các công ty khởi nghiệp và doanh nghiệp, cùng với sự phát triển của ngành công nghiệp 4.0, điều này đặt ra một thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Với sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế và công nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần phải cải thiện để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và thích nghi với sự thay đổi trong môi trường kinh doanh Xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam từ tác động của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ là một đề tài đầy thú vị và có tính ứng dụng cao để nghiên cứu.

Bên cạnh đó, việc nghiên cứu về Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ tác động của Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ giúp cho các nhà quản lý và các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng hiểu rõ hơn về những thách thức và cơ hội mà hệ thống ngân hàng đang phải đối mặt và cách để tận dụng cơ hội để phát triển Hệ thống ngân hàng Việt Nammột cách bền vững và hiệu quả Vì vậy, việc nghiên cứu về xây dựng Hệ thống ngân hàngViệt Nam từ tác động của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 là cần thiết và có tính ứng dụng cao trong thực tế Để làm rõ tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0 đến sự chuyển biến của Hệ thống ngân hàng trong thời kỳ này nhóm chúng em quyết định chọn

đề tài “Xây dựng Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ tác động của Cách mạng công

nghiệp 4.0 - Bài học kinh nghiệm từ Mỹ”.Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của bài tiểu luận là: tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng những tác động của cuộc Cách mạng công nghệ 4.0 đến Hệ thống ngân hàng Việt Nam

Mục tiêu nghiên cứu

 Mục tiêu tổng quát

Mục tiêu tổng quát của luận văn là phân tích, làm rõ được thực trạng tác động của CMCN 4.0 đến Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ đó đề xuất bài học kinh nghiệm nhằm phát huy những tác động tích cực và khắc phục những tác động tiêu cực trong CMCN 4.0đối với Hệ thống ngân hàng Việt Nam.

 Mục tiêu cụ thể

Các mục tiêu cụ thể như sau:

‒ Làm rõ những vấn đề về lý luận và thực tiễn về CMCN 4.0 và Hệ thống ngân hàng.‒ Làm rõ những thực trạng tác động trong CMCN 4.0 đến Hệ thống ngân hàng tại

Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính Nội dung nghiên cứu còn có thống kê và mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dò, khảo sát thực tiễn Các phương pháp sử dụng gồm có: Phương pháp thống kê và mô tả, phươngpháp so sánh, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, suy luận để xem xét các đặc điểm của hệ thống hàng Việt Nam của cuộc CMCN 4.0 và đánh giá được tác động là tích cực hay tiêu cực với Hệ thống ngân hàng Việt Nam, có được những khuyến nghị phùhợp trong xu hướng toàn cầu hiện tại.

Kết cấu nghiên cứu

Ngoài mở đầu và kết luận, các bảng nghiên cứu và danh mục tham khảo thì nội dung của bài báo cáo gồm có 4 mục chính là:

Chương 1: Tổng quan về hệ thống ngân hàng và cuộc Cách mạng công nghệ 4.0 trong

phát triển hệ thống ngân hàng

Chương 2: Tình hình hoạt động của Hệ thống ngân hàng Việt Nam dưới điều kiện tác

động của cuộc Cách mạng công nghệ 4.0

Chương 3: Tình hình hoạt động của Hệ thống ngân hàng Mỹ dưới điều kiện tác động của

cuộc Cách mạng công nghệ 4.0

Chương 4: Xây dựng bài học kinh nghiệm cho Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ Mỹ.

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀCUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG PHÁT TRIỂN

1.1.1.2 Thời kỳ thứ hai (V - XV): Ngân hàng có các bước phát triển về nghiệp vụ

Các nghiệp vụ ghi chép sổ sách, hình thành các số liệu tài khoản, chi tiết các đối tượng vay, mục đích cho vay cũng như nguồn vốn cho vay đã xuất hiện Các nghiệp vụ chuyển tiền bảo lãnh đã được hình thành vào cuối thể kỷ X.

Vào khoảng giai đoạn thế kỷ XI- XV: nghiệp vụ chiết khấu thương mại bắt đầu phát triển Một số nghiệp vụ kinh doanh được hoàn thiện như nhận tiền gủi cho vay, phát hànhtiền giấy có khả năng đổi ra vàng, chiết khấu thương phiếu, chuyển tiền, thanh toán bù trừ và bảo lãnh Ở giai đoạn này, ngân hàng hoạt động độc lập chưa có hệ thống, chưa có sự ràng buộc phụ thuộc lẫn nhau.

1.1.1.3 Thời kỳ thứ ba (XVIII - XX) : Thời kỳ phát triển sôi động nhất phân hóa thành hai hệ thống ngân hàng

Lúc này hoạt động lưu thông hàng hóa đã được mở rộng và phát triển Khi đó các ngân hàng phát hành nhiều loại giấy bạc khác nhau làm cản trở quá trình phát triển nền kinh tế,

vì thế nhà nước của các nước đã bắt đầu can thiệp vào hoạt động của hệ thống ngân hàng bằng cách hạn chế số lượng các ngân hàng được phép phát hành giấy bạc của mình vào lưu thông.

 Giai đoạn 1: Giai đoạn phát triển từ loại NHTM trở thành loại ngân hàng phát hành

 Giai đoạn 2: Giai đoạn phát triển của ngân hàng phát hành trở thành các ngân hàng phát hành độc quyền (Khoảng từ đầu thế kỷ XVIII đến đầu thế kỷ XX):

Đây cũng là quá trình cạnh tranh diễn ra rất mạnh mẽ và gay gắt trong ngành ngân hàng.Sự tiếp tay giúp sức của bộ máy chính quyền nhà nước, làm cho hệ thống ngân hàng ở mỗi quốc gia đều phân hóa thành hai cấp rõ rệt:

‒ Hệ thống ngân hàng

‒ Ngân hàng phát hành độc quyền

 Giai đoạn 3: Giai đoạn phát triển từ ngân hàng phát hành độc quyền thành NHTW:

Quốc hữu hóa ngân hàng phát hành từ ngân hàng phát hành thuộc sở hữu tư nhân thành ngân hàng phát hành thuộc sở hữu nhà nước, cho nhà nước nắm trong tay trọn vẹn bộ máy kinh tế tài chính quan trọng nhất để điều tiết vĩ mô các hoạt động kinh tế tài chính Đầu thế kỷ 20, ở các nước ngân hàng được phép phát hành tiền đều thuộc sở hữu tư nhân, nhà nước không có điều kiện can thiệp vào hoạt động kinh tế thông qua tác độngcủa tiền tệ Sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 1929 – 1933, các nước tiến hành quốc hữu hóa hoặc thành lập ngân hàng phát hành thuộc sở hữu Nhà nước nhằm nắm trọnquyền phát hành tiền tệ để qua đó điều tiết các hoạt động kinh tế vĩ mô Canada: quốc hữu hóa ngân hàng phát hành năm 1938; Đức: 1939; Pháp: 1945; Anh: 1946 Từ đó kháiniệm Ngân hàng Trung ương được sử dụng thay thế cho khái niệm ngân hàng phát hành.

Hệ thống ngân hàng trong một quốc gia đã được định hình thành 2 cấp:

‒ NHTW thực hiện các chức năng thuộc tầm vĩ mô.

‒ Các NHTM và các tổ chức tài chính khác, thực hiện chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

1.1.2 Ngân hàng Trung ương

1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng trung ương

Ngân hàng trung ương (có khi gọi là ngân hàng dự trữ, hoặc cơ quan hữu trách về tiền tệ) là cơ quan đặc trách quản lý hệ thống tiền tệ của quốc gia/nhóm quốc gia/vùng lãnh thổ và chịu trách nhiệm thi hành chính sách tiền tệ NHTW có thể độc lập hoặc trực thuộc Chính phủ, thực hiện chức năng độc quyền phát hành tiền trung ương, là ngân hàngcủa các ngân hàng, ngân hàng của Chính phủ và chịu trách nhiệm trong việc quản lý Nhà nước về các hoạt động về tiền tệ, tín dụng cho mục tiêu phát triển và ổn định của cộng đồng.

1.1.2.2 Các mô hình tổ chức Ngân hàng trung ương

Mô hình NHTW trực thuộc Chính phủ

Hình 1.1 Mô hình NHTW trực thuộc Chính phủ

Là NHTW nằm trong nội các Chính phủ, chịu sự chi phối trực tiếp của Chính phủ về nhân sự, về tài chính và đặc biệt về các quyết định liên quan đến việc xây dựng, thực hiện các chính sách tiền tệ.

Các nước áp dụng mô hình này phần lớn là các nước Châu Á (Hàn quốc, Đài Loan, Singapore, Indonesia, Việt Nam,…) và các nước thuộc khối XHCN trước đây.

 Mô hình NHTW độc lập Chính phủ

Hình 1.2 Mô hình NHTW trực thuộc Quốc hội

Là mô hình mà NHTW không nằm trong nội các Chính phủ, quan hệ giữa NHTW và Chính phủ là quan hệ hợp tác.

NHTW độc lập với Chính phủ: độc lập trong thiết lập mục tiêu cuối cùng,csử dụngcác công cụ chính sách tiền tệ và độc lập về ngân sách.

Các NHTW theo mô hình này là Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED), NHTW Thụy Sĩ, Anh, Pháp, Đức, Nhật Bản và NHTW Châu Âu (ECB) Xu hướng tổ chức NHTW theo mô hình này đang càng ngày càng tăng lên ở các nước phát triển.

‒ Ưu điểm:

NHTW có quyền quyết định việc xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ mà không bị ảnh hưởng bởi các áp lực chi tiêu của ngân sách hoặc các áp lực chính trị khác NHTW chú tâm thực hiện các mục tiêu dài hạn.

‒ Nhược điểm:

Khó có sự kết hợp hài hòa giữa chính sách tiền tệ do NHTW thực hiện và chính sách tài khóa do Chính phủ chi phối để quản lý vĩ mô một cách hiệu quả.

1.1.2.3 Chức năng, trách nhiệm và nghĩa vụ của Ngân hàng trung ương

Chức năng phát hành tiền và điều tiết lưu thông tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng trung ương Việc thực hiện chức năng này có thể tác động đến mọi mặt hoạt động kinh tế - xã hội vì nó tác độngđến tình hình lưu thông tiền tệ trong nước.

Ngân hàng trung ương là tổ chức độc quyền phát hành tiền mặt (gồm tiền giấy và tiền kim loại) Thông qua chức năng này, các ngân hàng trung ương có thể tác động và ảnh hưởng đến tình hình tiền tệ của mỗi quốc gia, từ đó tác động đến các yếu tố vĩ mô trong nền kinh tế.

Việc phát hành tiền được tập trung hóa nghiêm ngặt tại ngân hàng trung ương, dưới một hệ thống quốc gia độc quyền phát hành tiền Trong luật ngân hàng nhà nước cóghi rõ: “ngân hàng nhà nước là cơ quan duy nhất phát hành tiền của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam bao gồm tiền giấy và tiền kim loại”.

Ngoài việc phát hành tiền để đảm bảo lưu thông hàng hóa, các ngân hàng trung ương còn có thể phát hành tiền để cho ngân sách vay và tham gia bình ổn thị trường ngoại hối Do việc phát hành tiền có ảnh hưởng rộng lớn đến lưu thông tiền tệ của đất nước, nên đòi hỏi công việc phát hành phải tuân theo những nguyên tắc nhất định Đồng thời, phát hành tiền tệ phải đi kèm với việc điều tiết lưu thông tiền tệ để đảm bảo cung ứng một khối lượng tiền phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế (cung tiền vừa đảm bảo cung ứng đủ phương tiện lưu thông vừa không gây ra lạm phát).

Các ngân hàng trung ương cung ứng tiền vào lưu thông qua bốn kênh:

+ Kênh tín dụng đối với Chính phủ: Phát hành tiền qua kênh tín dụng đối với Chính phủ (hay còn gọi là kênh ngân sách nhà nước) Thông thường, ngân sách nhà nước thường rơivào các trạng thái sau: ngân sách nhà nước cân bằng, ngân sách hộ gia đình (thặng dư), ngân sách nhà nước bội chi (thâm hụt).

Việc phát hành tiền qua kênh tín dụng của Chính phủ không chỉ đáp ứng trong trường hợp để xử lý bội chi trong ngân sách nhà nước mà còn cung ứng vốn trong ngân sách nhànước theo từng đợt phát hành trái phiếu Chính phủ.

+ Kênh tín dụng đối với hệ thống ngân hàng trung gian: Ngân hàng trung ương có thể cho vay đối với các ngân hàng trung gian với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng hoặc với tư cách là ngân hàng điều tiết Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng trung gian dưới các hình thức: Cho vay tái cấp vốn và cho vay thanh toán.+ Kênh thị trường mở: Các ngân hàng trung ương tổ chức và thực hiện các giao dịch muabán chứng khoán ngắn hạn với các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng trên thịtrường mở.

+ Kênh thị trường ngoại hối: Ngân hàng trung ương với tư cách là cơ quan quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước phải can thiệp vào thị trường ngoại hối khi cần thiết và không vì mục đích lợi nhuận Các ngân hàng trung ương can thiệp vào thị trường với tư cách là người mua và người bán khi cung và cầu ngoại hối trở nên mất cân bằng.

 Ngân hàng Trung ương là ngân hàng của ngân hàng

Ngân hàng trung ương được gọi là ngân hàng của các ngân hàng bởi ngân hàng Điều này là do các ngân hàng trung ương không tham gia trực tiếp vào các hoạt động chovay tài chính và cá nhân, mà chỉ hoạt động ngân hàng với các trung gian.

Chức năng này được thể hiện ở chỗ đối tượng giao dịch chủ yếu của Ngân hàng Trung ương là các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác trong nền kinh tế Cụ thể:

- Mở tài khoản, nhận tiền gửi và quản lý các khoản tiền gửi của các ngân hàng trung gian.

Ngân hàng Trung ương nhận tiền gửi và kiểm soát tiền tệ cho các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng: các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng sẽkhông dùng vốn để cho vay mà phải giữ lại một số khoản nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán Số tiền này được gửi đến ngân hàng trung ương và được lưu trữ ở đó.

- Trung gian thanh toán giữa các ngân hàng trung gian

Bằng việc nhận tiền gửi và cho các ngân hàng thương mại vay, ngân hàng trung ương đã trở thành trung tâm tín dụng cho toàn bộ nền kinh tế, trung tâm thanh toán bù trừgiữa các ngân hàng thương mại Như vậy, các ngân hàng Trung ương đứng ra tổ chức thanh toán bù trừ hay thanh toán từng lần giữa các ngân hàng thương mại Nhờ có hoạt động thanh toán này của Ngân hàng Trung ương mà chu kỳ thanh toán của nền kinh tế mới phát triển thuận lợi.

- Cấp tín dụng cho các ngân hàng trung gian

Các ngân hàng Trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng Hoạt động này của Ngân hàng Trung ương nhằm đảm bảo cung ứng đủ vốn cho nền kinh tế, trên cơ sở thực thi các chính sách tiền tệ Trong trường hợp này, Ngân hàng Trung ương đóng vai trò là người chủ nợ và là người cho vay cuối cùng, do đó nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng Trung ương cho các ngân hàng thương mại có ý nghĩa quyết định đối với hoạt động tín dụng của cả nền kinh tế.

 Cơ quan xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia

Ngân hàng Trung ương với chức năng phát hành tiền và khả năng tác động mạnh tới hoạt động của hệ thống ngân hàng được xem là có khả năng lớn trong việc kiểm soát và điều tiết khối lượng tiền cung ứng vào lưu thông nên đã được giao trọng trách xây

dựng và thực thi chính sách tiền tệ của quốc gia Có thể nói, chính sách tiền tệ là trọng tâm của hoạt động Ngân hàng Trung ương Điều này có nghĩa là tất cả các hoạt động của Ngân hàng Trung ương (bao gồm cả phát hành tiền tệ) đều nhằm mục đích và được xác định bởi việc đạt được các mục tiêu của chính sách tiền tệ.

Chính sách tiền tệ là chính sách kinh tế vĩ mô trong đó các ngân hàng trung ương sử dụng các công cụ để điều tiết và kiểm soát dòng tiền, đảm bảo sự ổn định về giá trị củađồng tiền trong khi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định việc làm.

Chính sách tiền tệ có thể được hoạch định theo một trong hai hướng sau:

‒ Chính sách tiền tệ mở rộng: nhằm tăng lượng tiền cung ứng để khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo việc làm Mục đích của chính sách lúc này là chống suy thoái kinh tế và thất nghiệp.

‒ Chính sách tiền tệ thắt chặt: nhằm giảm lượng tiền cung ứng để hạn chế đầu tư, kìm hãm sự phát triển quá đà của nền kinh tế Mục đích của chính sách lúc này là chống lạm phát.

Ngân hàng trung ương thực hiện quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của hệ thống ngân hàng và thực hiện quản lý vĩ mô đối với nền kinh tế trên lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhằm các mục tiêu ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế và hạn chế thất nghiệp.

 Ngân hàng của Chính phủ

Ở Việt Nam, Ngân hàng Trung ương là ngân hàng trực thuộc Chính phủ, là tổ chứctài chính công có chức năng ngân hàng của Chính phủ, ngân hàng trung ương thực hiện nhiệm vụ của mình Đó là cung cấp dịch vụ ngân hàng cho Chính phủ, tổ chức tài chính, cố vấn và tổ chức tài chính và tư vấn cho Chính phủ về một số chính sách như:

Thứ nhất, với tư cách là thủ quỹ kho bạc nhà nước bằng việc sẽ quản lý các tài khoản kho bạc và các công cụ tài chính khác như trái phiếu và hối phiếu.

Thứ hai, thực hiện quản lý dự trữ quốc gia đối với các tài sản chiến lược như vàng,ngoại hối, chứng từ có giá ngoại tệ và bảo đảm quản lý dự trữ không dưới mức tối thiểu theo quy định của pháp luật.

Thứ ba, thực hiện việc cung cấp tín dụng cho Chính phủ.

Thứ tư, ngân hàng trung ương chính là đại lý, là người đại diện và là người tư vấn về các vấn đề về tài chính tiền tệ cho Chính phủ nhà nước của một quốc gia.

1.1.2.4 Tính độc lập của Ngân hàng trung ương hiện đại

Lý thuyết về tính độc lập của ngân hàng trung ương:

Thập niên 1990 đã chứng kiến nhiều nước, trong đó có cả những nước đã và đang phát triển, thực hiện quá trình chuyển đổi mô hình Ngân hàng trung ương sang hướng làm tăng tính độc lập hơn cho tổ chức này Khuynh hướng này vừa tác động, vừa chịu tácđộng bởi các phân tích thực nghiệm về mối quan hệ giữa sự độc lập của Ngân hàng trung ương với các biến số kinh tế vĩ mô chính.

 Các mức độ độc lập Độc lập về tài chính

Ai sở hữu Ngân hàng Trung ương?

Hầu hết các ngân hàng trung ương thuộc sở hữu của nhà nước, nhưng vẫn có một mức độ độc lập nhất định với Chính phủ Ở đây người đứng đầu ngân hàng trung ương là thống đốc, thống đốc có quyền quyết định hầu hết các khoản chi tiêu của tổ chức trong khuôn khổ ngân sách đã được phê duyệt Ngân hàng trung ương cũng có trách nhiệm báo cáo các báo cáo tài chính hàng năm đã được kiểm toán độc lập cho cơ quan này.Khả năng Nhà nước tài trợ chi tiêu nhờ các khoản vay từ Ngân hàng Trung ương

Ngân hàng trung ương có quyền xác định mức độ và mức độ tài trợ cho các khoản chi tiêu của Chính phủ một cách trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua tín dụng của ngân hàng trung ương Ở một số quốc gia, ngân hàng trung ương hoàn toàn độc lập về tài chính Để bình ổn giá cả, các tổ chức in tiền không nên dựa vào các tổ chức chi tiền Ngân hàng trung ương có đủ nguồn lực tài chính và không phụ thuộc vào sự phân bổ tài chính của Chính phủ, đặc biệt là Bộ Tài chính Cũng cần nói thêm rằng độc lập về tài chính không có nghĩa là ngân hàng trung ương có thể chi tiêu theo ý muốn, đặc biệt khi hầu hết các ngân hàng trung ương đang hoạt động thặng dư Về nguyên tắc và thực tế là

khoản thặng dư này thường phải được chuyển vào kho bạc (do Bộ Tài chính quản lý) và hoặc chuyển thành dự trữ.

 Độc lập về nhân sự

Đại diện của nhà nước trong hệ thống quản trị ngân hàng Trung ương

Thống đốc ngân hàng trung ương và các thành viên của ủy ban tiền tệ có trách nhiệm báo cáo hoạt động của mình cho ủy ban dành riêng cho các nhiệm vụ cụ thể của Quốc hội và Chính phủ Chính ủy ban này là đại diện của nhà nước trong hệ thống quản trị Ngân hàng Trung ương Ủy ban này thường tiến hành các cuộc thẩm vấn đặc biệt đối với thống đốc một cách thường xuyên Quốc hội cũng có thể bỏ phiếu bất tín nhiệm để loại bỏ các thống đốc không thực hiện nhiệm vụ của mình Người đứng đầu Chính phủ (thủ tướng hoặc chủ tịch nước) không có quyền cách chức trực tiếp thống đốc ngân hàng trung ương nhưng có thể yêu cầu Quốc hội bỏ phiếu bất tín nhiệm.

Ảnh hưởng của Nhà nước đối với bổ/miễn nhiệm nhân sự chủ chốt

Quyền lực của Thống đốc ngân hàng trung ương là xác định các vấn đề liên quan đến nhân sự trong tổ chức của mình, chẳng hạn như bổ nhiệm và miễn nhiệm nhân sự, phân bổ trách nhiệm và quyền hạn, hệ thống tiền lương và phụ cấp Tuy nhiên, Quốc hộivà Chính phủ thường có tiếng nói quyết định trong việc bổ nhiệm các nhân sự chủ chốt của ngân hàng trung ương Hầu hết các ngân hàng trung ương hiện đại đều có một ủy banchính sách tiền tệ, ủy ban này phải được Quốc hội và/hoặc Chính phủ bổ nhiệm hoặc phê chuẩn.

Để có thể tăng cường tính độc lập của ngân hàng trung ương Một số quốc gia quy định nhiệm kỳ của thống đốc dài hơn nhiệm kỳ của Quốc hội/Chính phủ nhằm giảm sự phụ thuộc của thống đốc Các thành viên khác của ủy ban tiền tệ thường có các chu kỳ bầu cử/bổ nhiệm khác nhau Phương pháp này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc kế nhiệm ủy ban tiền tệ mà còn đảm bảo rằng luôn có các thành viên được bổ nhiệm bởi các nhiệm kỳ Quốc hội/Chính phủ khác nhau Ngoài ra để có thể tăng tính độc lập cho ngân hàng trung ương cần phải đảm bảo sự tự chủ trong việc xác lập lãi suất mục tiêu, phát triển thị trường tài chính để tăng hiệu lực dẫn truyền chính sách, tăng cường tính thị trường và hiệu lực cho công cụ chính sách.

Yêu cầu về quyền tự chủ trong việc lựa chọn các công cụ hoạt động là cần thiết cho việc ký kết thỏa thuận giữa Chính phủ hoặc Quốc hội và Ngân hàng Trung ương Nộidung chính của hiệp định là việc công bố các mục tiêu của chính sách tiền tệ hoặc chế độ tỷ giá hối đoái và những mục tiêu này được cố định trong một khoảng thời gian cụ thể.

Trên cơ sở ý kiến của Ngân hàng Trung ương, mục tiêu tiền tệ có thể được thiết lập dưới hình thức tăng trưởng cung tiền hoặc lạm phát giá cả để đạt được theo trục thời gian của thỏa thuận Ngân hàng trung ương có thẩm quyền lựa chọn cách tốt nhất để đạt được mục tiêu được giao Sự không hoàn hảo của thông tin kinh tế đòi hỏi sự linh hoạt, mềm dẻo trong cách tiếp cận, và các đặc điểm kỹ thuật của thị trường tài chính cho thấy rõ ràng nên lựa chọn công cụ nào là tốt nhất nên thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Trungương, nơi có chuyên môn kỹ thuật cần thiết để thực hiện việc này Yêu cầu về quyền tự chủ trong việc lựa chọn các công cụ hoạt động là cần thiết cho việc ký kết thỏa thuận giữa Chính phủ hoặc Quốc hội và Ngân hàng Trung ương Nội dung chính của hiệp định là việc công bố các mục tiêu của chính sách tiền tệ hoặc chế độ tỷ giá hối đoái và những mục tiêu này được cố định trong một khoảng thời gian cụ thể.

‒ Độc lập trong xây dựng chỉ tiêu hoạt động

Khác với kiểu Độc lập về mục tiêu Độc lập trong việc xây dựng chỉ tiêu hoạt động có một mục tiêu chủ yếu đã được xác định rõ ràng trong Luật.

Độc lập trong việc xây dựng chỉ tiêu hoạt đồng là một mô hình Ngân hàng trung ương khắt khe hơn về mức độ tự chủ của Ngân hàng trung ương Ở mô hình này Ngân hàng trung ương chỉ có một mục tiêu duy nhất được quy định trong Luật Ngân hàng trung ương và bất kỳ sự thay đổi nào cũng đòi hỏi Luật phải được bổ sung, chỉnh sửa Hình thức độc lập này có lẽ phù hợp với trường hợp của Ngân hàng trung ương Châu Âu (ECB) khi mà có tới 25 nước có chủ quyền, một số này hùng cường hơn một số khác, đang lôi kéo theo định hướng của riêng từng nước nhằm đáp ứng mục tiêu kinh tế xã hội của quốc gia mình.

 Chỉ số đo lường mức độ độc lập

Khái niệm đầu tiên về sự độc lập của NHTW (Central Bank Independence - CBI) được giới thiệu bởi David Ricardo trong “Kế hoạch thiết lập Ngân hàng Quốc gia – Plan for the Establishment of a National Bank” (1824): “Nhà nước không thể phát hành tiền bởi Nhà nước có thể lạm dụng việc này Và sẽ là nguy hiểm nếu để bộ trưởng có quyền phát hành tiền Do đó tôi đề xuất quyền lực này sẽ được trao cho một ủy ban mà các thành viên ủy ban này sẽ được bầu theo phiếu của Quốc Hội Ngoài ra, tôi cũng cho rằng bất kỳ liên hệ giữa thành viên ủy ban này với các bộ trưởng khác phải được ngăn chặn Ủy ban này không bao giờ, dưới bất kỳ lý do nào, cho Nhà nước vay hoặc trong bất kỳ trường hợp nào bị Nhà nước ảnh hưởng và kiểm soát Nếu Nhà nước cần tiền, Nhà nước có thể có tiền một cách hợp pháp thông qua: thuế, phát hành trái phiếu hoặc vay từ các ngân hàng khác Dù bất kỳ trường hợp nào thì Nhà nước không được phép vay tiền từ chính cơ quan phát hành ra nó” (Fraser, 1994) Các định nghĩa sau này về mức độ độc lậpcủa NHTW của các nhà nghiên cứu khác đều dựa trên khái niệm này của Ricardo.

Các định nghĩa sau đó là sự biểu hiện góc nhìn khác nhau về ý tưởng này của Ricardo Theo Friedman (1962), quyền độc lập của NHTW thể hiện mối quan hệ pháp lý giữa Chính phủ và ngân hàng trung ương thông qua một khung pháp lý được ban hành (luật NHTW) Walsh (2005) cho rằng NHTW độc lập là tất cả các biện pháp bảo vệ cơ quan chính sách tiền tệ trước bất kỳ ảnh hưởng chính trị hay ảnh hưởng nào từ Nhà nước khi thực thi chính sách tiền tệ.

NHTW các nước trên thế giới hiện nay đều có sự độc lập nhất định trong hoạt động ở 3 lĩnh vực: Điều hành chính sách tiền tệ, giám sát các tổ chức tín dụng và quản trị điều hành nội bộ, tuy nhiên, mức độ độc lập là không giống nhau Hiện nay trên thế giới có nhiều quan điểm về CBI Một quan điểm được xây dựng bởi Grilli, Masciandaro, and Tabellini (GMT) vào năm 1991 và được Cukierman đề xuất năm 1992 GMT phân biệt khía cạnh độc lập về chính trị (quyền hạn của NHTW trong việc xây dựng mục tiêu của chính sách tiền tệ) và độc lập về kinh tế (quyền hạn của NHTW trong việc lựa chọn công cụ để thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ) Trong khi đó, Cukierman quan tâm về mức độ độc lập về việc bổ nhiệm thống đốc NHTW, việc thiết lập mục tiêu và chính sáchcủa NHTW, và những giới hạn trong luật định đối với việc NHTW cho Chính phủ vay.

 Chỉ số CBI theo quan điểm của GMT – Grilli, Masciandaro, and Tabellini

+ Chính phủ không tham gia quá trình bổ nhiệm Thống đốc NHTW.

+ Chính phủ không tham gia quá trình bổ nhiệm thành viên của Hội đồng thống đốc.+ Nhiệm kỳ của Thống đốc dài hơn 5 năm.

+ Nhiệm kỳ của các thành viên trong Hội đồng thống đốc dài hơn 5 năm.+ Sự tham gia của đại diện Chính phủ trong Hội đồng thống đốc là không bắt buộc.+ Chính sách tiền tệ không phải qua sự phê duyệt của Chính phủ.

+ NHTW được pháp luật cho phép coi ổn định tiền tệ là một mục tiêu cơ bản.+ Tồn tại những quy định pháp luật tăng cường vị thế của NHTW trong trường hợp có

mâu thuẫn với Chính phủ.

‒ Độc lập về kinh tế đo lường sự tự chủ trong hoạt động của NHTW trên bảy chỉ tiêu sau:

+ Không tồn tại thủ tục tự động cho phép Chính phủ vay tiền trực tiếp từ NHTW.+ Tín dụng cho Chính phủ (nếu có) phải theo lãi suất thị trường.

+ Tín dụng cho Chính phủ (nếu có) phải có tính ngắn hạn.

+ Tín dụng cho Chính phủ (nếu có) phải nằm trong hạn mức nhất định.+ NHTW không tham gia thị trường sơ cấp đối với nợ của Chính phủ.+ NHTW có trách nhiệm thiết lập lãi suất tái chiết khấu.

+ NHTW không có trách nhiệm giám sát ngành ngân hàng (hai điểm), hoặc chia sẻ chức năng này với các cơ quan chức năng khác (một điểm).

 Chỉ số CBI theo quan điểm của Cukierman (1992)

Chỉ số CWN – Cukierman (1992) đề xuất phương pháp đo lường mức độ độc lập của NHTW theo 16 chỉ tiêu như sau:

Thứ nhất, thống đốc NHTW: (i) Độ dài của nhiệm kỳ, (ii) Cơ quan được ủy quyền bổ nhiệm thống đốc, (iii) Điều khoản bãi nhiệm thống đốc, và (iv) Khả năng giữ một vị trí khác trong Chính phủ.

Thứ hai, hình thành chính sách: (v) NHTW có chịu trách nhiệm xây dựng chính sách tiền tệ hay không, (vi) Quy tắc liên quan đến việc giải quyết xung đột giữa NHTW và Chính phủ, và (vii) Mức độ tham gia của NHTW trong việc xây dựng ngân sách của Chính phủ.

Thứ ba, mục tiêu của NHTW: (viii) Ổn định tiền tệ là một mục tiêu cơ bản của NHTW.

Thứ tư, hạn chế đối với việc NHTW cho Chính phủ vay: (ix) Tạm ứng trước và (x)Chứng khoán hóa nợ của Chính phủ, (xi) Chính phủ kiểm soát các điều khoản của khoản vay (thời gian đáo hạn, lãi suất, và quy mô tín dụng), (xii) Độ rộng của những đối tượng trong diện được phép vay từ NHTW, (xiii) Các loại ràng buộc (nếu có) đối với các khoản vay từ NHTW, (xiv) Thời hạn của khoản vay từ NHTW, (xv) Những giới hạn về lãi suất đối với các khoản vay từ NHTW, và (xvi) Việc ngăn cấm NHTW tham gia thị trường nợ thứ cấp đối với các chứng khoán của Chính phủ.

 Chỉ số CBI theo quan điểm của Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF, 12/2004)

Theo một nghiên cứu của Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF, 12/2004), về cơ bản, mức độ độc lập của các NHTW trên thế giới được phân thành 4 cấp độ, bao gồm:

Thứ nhất, độc lập tự chủ trong thiết lập mục tiêu hoạt động: Với mô hình này, NHTW có trách nhiệm quyết định chính sách tiền tệ, chế độ tỷ giá (nếu không theo chế độ thả nổi tỷ giá) và có quyền quyết định mục tiêu hoạt động chủ yếu trong số các mục tiêu đã được pháp luật quy định Đây là cấp độ độc lập tự chủ cao nhất mà một NHTW cóthể đạt được, Cục Dự trữ Liên bang Mỹ - FED là một ví dụ Nhưng đây cũng chính là cấpđộ độc lập tự chủ khó vận dụng nhất, vì nó đòi hỏi NHTW phải có uy tín cao và năng lực thực thi rất tốt thì mới có thể biến mục tiêu thành hiện thực, nhất là trong giai đoạn thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt Bên cạnh đó, cấp độ độc lập tự chủ này cũng đòi hỏi NHTW có khả năng đưa ra các dự báo chính xácdựa trên cơ sở các thống kê kinh tế - tài chính.

Thứ hai, độc lập tự chủ trong thiết lập chỉ tiêu hoạt động: Ở cấp độ này này, NHTW chịu trách nhiệm quyết định chính sách tiền tệ và chế độ tỷ giá Tuy nhiên, khác với cấp độ độc lập về mục tiêu, trong cấp độ độc lập về xây dựng chỉ tiêu hoạt động, luật quy định cụ thể một mục tiêu hoạt động chủ yếu của NHTW Ví dụ, trong Điều lệ tổ chứcvà hoạt động của NHTW Châu Âu (ECB) quy định rằng mục tiêu chính của ngân hàng này là “duy trì sự ổn định giá cả” và ECB được quyết định chỉ tiêu hoạt động Với cấp độđộc lập tự chủ này, luật NHTW phải được thay đổi cập nhật thường xuyên để phù hợp vớicác mục tiêu hoạt động của nó.

Thứ ba, độc lập tự chủ trong lựa chọn công cụ điều hành: Trong mô hình này, Chính phủ hoặc quốc hội quyết định chỉ tiêu chính sách tiền tệ sau khi thảo luận và thỏa thuận với NHTW Khi quyết định được thông qua, NHTW có trách nhiệm hoàn thành chỉ tiêu trên cơ sở được trao đủ thẩm quyền cần thiết để có thể toàn quyền lựa chọn những công cụ điều hành chính sách tiền tệ phù hợp nhất Tiêu biểu cho cấp độ độc lập tự chủ này là Ngân hàng Dự trữ New Zealand và Ngân hàng Canada Nói cách khác, NHTW có quyền lựa chọn các công cụ hoạt động phù hợp và linh hoạt nhất để đạt được các chỉ tiêu đã được thoả thuận giữa Chính phủ/quốc hội với NHTW.

Thứ tư, độc lập tự chủ hạn chế: Là cấp độ độc lập tự chủ thấp nhất, theo đó Chính phủ là nơi quyết định chính sách (cả về mục tiêu lẫn chỉ tiêu hoạt động) cũng như can

thiệp vào quá trình triển khai thực thi chính sách tiền tệ Đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế hiệu quả hoạt động của NHTW, nhất là trong việc thực hiện mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền.

1.1.3 Ngân hàng trung gian1.1.3.1 Ngân hàng đặc biệt

Các ngân hàng đặc biệt (Specialized Banks) là ngân hàng được thành lập để phục vụ những mục đích đặc biệt Hoạt động của ngân hàng đặc biệt không hướng vào mục tiêu lợi nhuận và được tài trợ từ ngân sách nhà nước để đảm bảo khả năng thanh toán.

Bản thân các ngân hàng đặc biệt thường được hưởng rất nhiều ưu đãi so với các loại hình ngân hàng khác như: không phải duy trì dự trữ bắt buộc tại ngân hàng trung ương, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp nhà nước khác theo quy định.

Nguyên nhân dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng đặc biệt là do trong điều kiện nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường đã dẫn tới sự phát triển không đồng đều giữa các khu vực khác nhau trong một quốc gia Do đó nhà nước có những chính sách hỗ trợ cho những ngành sản xuất kém, hỗ trợ những bộ phận dân cư nghèo, gặp khó khăn, nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng chung cho xã hội

Ở mỗi quốc gia thì ngân hàng đặc biệt có những tên gọi khác nhau, tuy nhiên các tên gọi thường gặp nhất như: ngân hàng phát triển, ngân hàng phục vụ người nghèo, ngân hàng chính sách, ngân hàng phục vụ sinh viên, ngân hàng phục vụ nông thôn, ngân hàng bình dân

1.1.3.2 Ngân hàng tiết kiệm

Ngân hàng tiết kiệm (Savings Banks) là ngân hàng chi trả lãi cho ngân khoản được ký thác Nguồn tiền này được ngân hàng sử dụng để đầu tư - thường ở dạng cho vay thế chấp, các trái phiếu cao cấp và các chứng khoán hợp pháp khác Nhiều ngân hàng thươngmại cũng có các quỹ tiết kiệm, nhưng doanh thu tổng quát về các đầu tư của quỹ này thường thấp hơn các ngân hàng tiết kiệm vì chúng phải duy trì vị trí lưu động hơn Các ngân hàng tiết kiệm là các phương tiện thu hút tiết kiệm tích lũy và cho phép những người gửi tiền tiết kiệm có thể rút ra bất kỳ lúc nào.

1.1.3.3 Liên minh tín dụng

Liên minh tín dụng là một loại hình tài chính hợp tác cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống Các liên minh tín dụng có thể được thành lập bởi các tập đoàn lớn, tổ chức và thựcthể khác dành cho nhân viên và thành viên của chúng, và có quy mô đa dạng, từ các tổ chức nhỏ, chỉ dành cho những người tình nguyện gia nhập cho đến các thực thể lớn với hàng nghìn người tham gia.

Các liên minh tín dụng được thành lập, sở hữu và vận hành bởi chính những người gia nhập chúng Do đó, chúng là những doanh nghiệp phi lợi nhuận được miễn thuế.

Các liên minh tín dụng có mô hình kinh doanh cơ bản: Các thành viên góp tiền - về mặt

kỹ thuật, họ đang mua cổ phần liên minh - để có thể cung cấp các khoản vay, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác cho nhau Bất kỳ thu nhập nào được tạo ra đều được sử dụng để tài trợ cho các dự án và dịch vụ mang lại lợi ích cho cộng đồng và các thành viên Ban đầu, tư cách thành viên trong một liên minh tín

dụng chỉ giới hạn ở những người có "mối liên kết chung": làm việc trong cùng ngành, cùng một công ty hoặc sống trong cùng một cộng đồng Gần đây, các liên minh tín dụng

đã nới lỏng các hạn chế về thành viên, cho phép công chúng thường tham gia.

1.1.3.4 Ngân hàng thương mại

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".

Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động NHTM).

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi,cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

1.2 Tổng quan về cuộc Cách mạng công nghiệp 4.01.2.1 Khái niệm

Cách mạng Công nghiệp lần thứ 4 hay Công nghiệp 4.0 là một phương thức mô tả sự kết nối giữa thế giới vật lý và kỹ thuật số hiện đại Công nghiệp 4.0 manh nha xuất hiện vào đầu những năm 2000 Tuy nhiên, tên gọi của thuật ngữ này được gọi chính xác vào năm 2016 do Klaus Schwab – CEO điều hành Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) Cách mạng Công nghiệp lần thứ 4 là sự hội tụ của các lĩnh vực công nghệ hiện đại, bao gồm: công nghệ sinh học, IoT (Internet vạn vật), công nghệ nano, công nghệ kỹ thuật số (ADP), in 3D, trí tuệ nhân tạo (AI)… Công nghiệp 4.0 đã và đang trở thành xu hướng biến đổi của bối cảnh xã hội toàn cầu Cách mạng công nghiệp 4.0 tạo điều kiện thuận lợicho việc tạo các “nhà máy thông tin” với cấu trúc đa dạng và linh hoạt, tại đó các hệ thống vật lý không gian ảo sẽ giám sát các quá trình, tạo ra một bản sao ảo của thế giới vật lý Với Internet vạn vật (IoT – Internet of Things), các hệ thống vật lý không gian ảo này tương tác với nhau và với con người theo thời gian thực; sau đó, thông qua Internet của các dịch vụ (IoS – Internet of Services), người dùng sẽ được tham gia vào chuỗi giá trị thông qua việc sử dụng các dịch vụ này – đồng nghĩa với sự phức tạp của mạng lưới sản xuất và nhà cung cấp sẽ tăng lên rất nhiều

1.2.2 Đặc điểm

Nếu như Cách mạng công nghiệp đầu tiên sử dụng năng lượng nước và hơi nước để cơ giới hóa sản xuất Cuộc cách mạng lần 2 diễn ra nhờ ứng dụng điện năng để sản xuất hàng loạt Cuộc cách mạng lần 3 sử dụng điện tử và công nghệ thông tin để tự động hóa sản xuất Cuộc Cách mạng Công nghiệp thứ tư đang nảy nở từ cuộc cách mạng lần ba, nó kết hợp các công nghệ lại với nhau, làm mờ ranh giới giữa vật lý, kỹ thuật số và sinh học Cách mạng công nghiệp 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho việc ra đời của các nhà máy thông minh, thành phố thông minh Sự phát triển của IoT cho phép vạn vật kết nối với nhau thông qua mạng internet mọi lúc, mọi nơi.

Cách mạng Công nghiệp 4.0 đang báo hiệu một sự thay đổi hoàn toàn hoạt động sản xuất truyền thống Ba từ khóa mô tả chính xác nhất quá trình thay đổi này là: kết nối, và tự động hóa linh hoạt và xóa nhòa mọi ranh giới Cách mạng công nghiệp 4.0 mở ra kỷ nguyên mới của đầu tư, giúp quá trình sản xuất nhanh hơn, tốn ít sức người, năng suất và chất lượng cuộc sống của con người được tăng cao Việc áp dụng sự tiến bộ của khoa học, kỹ thuật, máy móc vào sản xuất giúp cho năng suất lao động được tăng cao từ đó cảithiện được cuộc sống của con người Đối với các nhà đầu tư, công nghệ 4.0 sẽ mở ra cơ hội thu được mức lợi nhuận khổng lồ tương tự như các cuộc cách mạng trước đem lại.

Tuy nhiên, hệ lụy của cách mạng công nghiệp 4.0 là nhiều lao động sẽ mất việc làm do bị máy móc thay thế Các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn trong việc tuyển dụng nguồn nhân lực đáp ứng được yêu cầu của công việc Điều này có thể dẫn tới sự bất bình đẳng, thậm chí là phá vỡ thị trường lao động Ngoài ra, cách mạng công nghiệp 4.0 đòi hỏi các doanh nghiệp phải thay đổi Muốn tồn tại và phát triển, họ phải đầu tư và nâng cấp công nghệ, máy móc và nâng cao chất lượng nhân sự.

1.2.3.Thành phần của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Robot tự động: là robot thực hiện các nhiệm vụ với hành vi có mức độ tự chủ cao Sự canthiệp của con người đến hoạt động của nó là ít hoặc rất ít Robot tự động ngày nay đang được sử dụng nhiều hơn ở tất cả các lĩnh vực từ nông nghiệp chính xác cho đến chăm sócngười bệnh Siêu tự động hóa cực cao có thể cho phép sự tham gia của robot và các cỗ máy có trí thông minh nhân tạo phân tích kết quả, đưa ra các quyết định phức tạp và ứng dụng những kết luận vào hoạt động sản xuất.

Internet vạn vật (Internet of things - IoT): là mối quan hệ giữa vạn vật (các sản phẩm, dịch vụ, địa điểm) và con người thông qua các công nghệ kết nối và các nền tảng khác nhau Internet vạn vật ngày nay có hàng tỷ thiết bị trên toàn thế giới như điện thoại thông minh, máy tính bảng và máy tính được kết nối internet

Điện toán đám mây (Cloud computing): còn gọi là điện toán máy chủ ảo, là mô hình điện toán sử dụng các công nghệ máy tính và phát triển dựa vào mạng Internet Thuật ngữ “đám mây” ở đây là lối nói ẩn dụ chỉ mạng Internet (dựa vào cách được bố trí của nó trong sơ đồ mạng máy tính) và như một liên tưởng về độ phức tạp của các cơ sở hạ tầng chứa trong nó

Dữ liệu lớn (Big data): là một thuật ngữ cho việc xử lý một tập hợp dữ liệu rất lớn và phức tạp mà các ứng dụng xử lý dữ liệu truyền thống không xử lý được Dữ liệu lớn bao gồm các thách thức như phân tích, thu thập, giám sát dữ liệu, tìm kiếm, chia sẻ, lưu trữ, truyền nhận, trực quan, truy vấn và tính riêng tư Thuật ngữ này thường chỉ đơn giản đề cập đến việc việc sử dụng các phân tích dự báo, phân tích hành vi người dùng, hoặc một số phương pháp phân tích dữ liệu tiên tiến khác trích xuất giá trị từ dữ liệu mà ít khi đề cập đến kích thước của bộ dữ liệu

Trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence - AI): xuất phát từ lĩnh vực khoa học máy tính Công nghệ này tạo ra những cỗ máy có khả năng hoạt động và phản ứng tương tự con người AI được lập trình với nhiều mục tiêu như: thu thập và xử lý thông tin, đưa ra lập luận và phán đoán, tự sửa lỗi,… Trong tiếp thị, AI có nhiệm vụ phân tích dữ liệu khách hàng, đề xuất chiến lược kinh doanh hợp lý Đặc biệt, khi sử dụng AI, tính cá nhân hóa được thúc đẩy mạnh mẽ hơn Đây là xu hướng chung mà mọi doanh nghiệp đều hướng đến.

Blockchain: là một cơ sở dữ liệu phân cấp lưu trữ thông tin trong các khối thông tin đượcliên kết với nhau bằng mã hóa và mở rộng theo thời gian Mỗi khối thông tin đều chứa thông tin về thời gian khởi tạo và được liên kết tới khối trước đó, kèm một mã thời gian và dữ liệu giao dịch Chuỗi khối được thiết kế để chống lại việc thay đổi của dữ liệu Mộtkhi dữ liệu đã được mạng lưới chấp nhận thì sẽ không có cách nào thay đổi được nó Công nghệ chuỗi khối được đánh giá là công nghệ đột phá và sẽ dẫn dắt cuộc CMCN 4.0 trong một vài thập kỷ tới

Công nghệ sinh học: Hoạt động chính của công nghệ sinh học là phân tích và khai thác tếbào, phân tử sinh học Sau đó, những dữ liệu này được dùng để phát triển công nghệ Chúng có khả năng phục vụ cho nhiều mục đích như tạo ra dược liệu, vật phẩm mới Bêncạnh đó, công nghệ sinh học có thể mở ra quy trình sản xuất công nghiệp tân tiến với nguồn năng lượng sạch hơn.

1.3 Tác động của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đến hệ thống ngân hàng

Cách mạng Công nghiệp 4.0 sẽ thay đổi hoàn toàn các kênh bán hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống và trải nghiệm khách hàng sẽ dần trở thành xu hướng chủ đạo Với việc sử dụng ngày càng nhiều công nghệ thông tin và chuyển đổi kỹ

thuật số, các sản phẩm ngân hàng có thể được tích hợp với nhiều sản phẩm và dịch vụ phụ trợ để đáp ứng khách hàng Do đó, các ngân hàng trong nước nên tập trung vào việc tối đa hóa trải nghiệm của khách hàng bằng cách nhận biết và hiểu rõ xu hướng này.

Trong khoảng 10 năm trở lại đây, sự ra đời của điện thoại thông minh

(smartphone) đã thay đổi cách con người giao tiếp và tương tác, thay đổi kênh phân phối,mạng lưới phân phối và thiết kế sản phẩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các kênh bán hàng qua Internet, mobile banking, tablet banking, mạng xã hội (social media), sự phát triển của ngân hàng số, giao dịch không giấy tờ đang là những xu hướng phát triển mạnh mẽ Đặc biệt, việc sử dụng các công nghệ như giao tiếp qua Internet (web chat) và Skype ngày càng tăng.

Việc áp dụng các nguyên tắc của CMCN 4.0, các vấn đề như giao diện lập trình ứng dụng (API), phân phối liền mạch hay phân tích thông minh trở thành những ứng dụng phổ biến trong phát triển sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm hàm lượng công nghệ cao trong lĩnh vực ngân hàng Trong đó, dữ liệu lớn (Big Data) và phân tích hành vi khách hàng sẽ là xu hướng tương lai cho thời đại công nghệ số khi có thể thu thập dữ liệubên trong và bên ngoài thông qua tổ chức phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết giảm chi phí và hỗ trợ cho các quá trình ra quyết định

Với sự phát triển nhanh chóng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, xu hướng chung “ngân hàng không giấy” sẽ là thách thức lớn đối với ngành ngân hàng trong việc giảm dần vai trò của các chi nhánh Các chi nhánh không còn đóng vai trò và sẽ không phải là kênh bán hàng có lợi nhất trong tương lai Sự cạnh tranh từ việc mở rộng mạng lưới chi nhánh đang dần bị loại bỏ do chi phí hoạt động cao và thay vào đó là công nghệ ngân hàng hiện đại Khách hàng không còn ghé thăm các chi nhánh thường xuyên như cách đây 10 năm Điều này có nghĩa là các ngân hàng cần tìm ra các phương thức giao dịch có thể liên kết với các hành vi mới của một số khách hàng.

Các ngân hàng sẽ phải thiết kế lại chi nhánh của mình để tối đa hóa trải nghiệm của khách hàng Hiện nay, ở những quốc gia phát triển, các chi nhánh giao dịch với không gian giao dịch hiện đại và tiện ích, chỗ ngồi hiện đại và hấp dẫn, những màn hình tivi/máy tính bảng cỡ lớn giúp khách hàng tự tương tác và trải nghiệm dịch vụ mà không

cần đến sự giúp đỡ của giao dịch viên truyền thống ngày càng trở nên phổ biến Việc xây dựng các chi nhánh này chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều và thông minh hóa của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0.

Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng nên chú ý đến việc phát triển các thiết bị tự phụcvụ Trên thực tế, từ khoảng 2013-2016 số lượng chi nhánh ngân hàng bắt đầu giảm nhanhkhi hành vi của khách hàng chuyển sang ủng hộ các kênh giao dịch kỹ thuật số tập trung vào thiết bị hiển thị, hình ảnh và điện thoại di động mạng di động với nhiều nền tảng tự phục vụ giàu tính năng hơn.

Do đó, các thiết bị tự phục vụ đang được phát triển theo hai hướng khác nhau Đầutiên, thiết bị sử dụng một hình thức rất đơn giản để phân phối tiền mặt một cách nhanh chóng Thứ hai là nền tảng giao dịch viên đầy đủ tính năng (hay còn gọi là ki-ốt) đã nói ởtrên, có khả năng vừa phân phối tiền mặt vừa tương tác nâng cao, có thể phân phối thẻ thanh toán và phiếu giảm giá cho mục đích tiếp thị và cũng có thể tích hợp với thiết bị di động.

Cách mạng Công nghiệp 4.0 sẽ tạo ra sự cạnh tranh đáng kể trong các dịch vụ tài chính, ngân hàng và dịch vụ thanh toán trong bối cảnh FinTech Các công ty FinTech đang mở rộng và phát triển Theo nghiên cứu và đánh giá của PwC (hiện là một trong 4 công ty kiểm toán lớn nhất thế giới), tổng vốn đầu tư vào fintech trên toàn thế giới có thể vượt 150 tỷ USD trong vòng 3 đến 5 năm tới Do đó, thị phần của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính đang dần bị thu hẹp, và sự cạnh tranh khốc liệt để làm hài lòng khách hàng làđiều tất yếu giữa các ngân hàng thương mại và các công ty công nghệ

Sự phát triển của cơ sở hạ tầng truyền thông trong bối cảnh Công nghiệp 4.0 mangđến những thách thức mới về bảo mật Do đó, an ninh mạng trở nên rất quan trọng Cùng với sự tiến bộ của công nghệ số và sự tiến bộ của điện toán đám mây, các lỗ hổng bảo mật ngày càng gia tăng, nguy cơ bị tấn công thông tin ngày càng nghiêm trọng Trong nhiều trường hợp, một số cá nhân hoặc tổ chức có thể thu thập thông tin cá nhân từ các cánhân khác và đăng trực tuyến

Điều này đòi hỏi hệ thống tài chính, ngân hàng phải có trách nhiệm với xã hội hơn,quan tâm hơn đến vấn đề an toàn bảo mật thông tin khách hàng, có biện pháp phòng vệ mới để đảm bảo an ninh Vì lý do này, các ngân hàng, công ty chứng khoán cần quan tâm

hơn nữa đến việc xây dựng các công cụ bảo mật mới, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu dựphòng, nâng cao ý thức bảo mật, an toàn thông tin trên toàn hệ thống.

Thị trường lao động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng sẽ thay đổi, do việc áp dụng các thành tựu cách mạng có thể dẫn đến giảm đáng kể số lượng lao động trong các ngân hàng, tổ chức tài chính, công ty chứng khoán (văn phòng ) Tuy nhiên, nhu cầuvề nhân sự trình độ cao (có chuyên môn về tài chính, ngân hàng và công nghệ thông tin) sẽ tăng lên.

Sự dịch chuyển lực lượng lao động trong ngành ngân hàng và tài chính, trước đây được cho là sử dụng nhiều lao động và không thể thay thế bằng robot như máy trả lời tự động, cũng bị đe dọa (Nhiều công ty điện thoại và hệ thống trung tâm cuộc gọi của ngân hàng Hoa Kỳ hiện đang chuyển sang sử dụng rô-bốt để tự động chuyển đổi và trả lời các câu hỏi của khách hàng.) Người lao động ở các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam, sẽ khó duy trì lợi thế cạnh tranh trong nghề này khi robot trở nên rẻ hơn và hoạt động tốt hơn

1.4 Xu hướng của các ngân hàng trên thế giới trong cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0

Cuộc CMCN 4.0 đã tác động một cách toàn diện lên hệ thống tài chính ngân hàng toàn cầu, không chỉ về phương thức giao dịch, kênh phân phối sản phẩm mà còn trong cách thức quản trị ngân hàng, quan hệ khách hàng, kiểm soát rủi ro… Các ngân hàng đã và đang triển khai nhiều ứng dụng công nghệ liên quan đến kết nối vạn vật (IoT), trí tuệ nhân tạo (AI) hay dữ liệu lớn (Big Data),… vào các hoạt động quản lý, cung cấp sản phẩm dịch vụ của mình Cũng nằm trong xu hướng phát triển của ngành ngân hàng toàn cầu, ngân hàng Việt Nam đã, đang và sẽ làm gì để bắt kịp với cuộc CMCN 4.0 đang diễn ra Có thể kể đến một số xu hướng chính sau:

1.4.1 Xu hướng về mặt cấu trúc

1.4.1.1 Xu hướng hợp tác với công nghệ tài chính

Trong những năm gần đây, thế giới chứng kiến sự bùng nổ của hoạt động đầu tư vào lĩnh vực Fintech trên toàn cầu Theo thống kê của Fintech Global, sự gia tăng đầu tư vào Fintech đặc biệt mạnh mẽ kể từ năm 2014 trở lại đây Nếu như lượng đầu tư vào

Fintech giao động trong khoảng 2 – 4 tỷ USD trong giai đoạn 2010 – 2013 thì đến năm 2017, lượng đầu tư vào Fintech đã tăng lên gấp 10 lần đạt xấp xỉ 40 tỷ USD Đáng chú ý nửa đầu năm 2018, tổng đầu tư vào Fintech trên toàn cầu đã đạt 41,7 tỷ USD, vượt con sốkỷ lục đã đạt được trong cả năm 2017 Điều này cho thấy lĩnh vực này tiếp tục có sự phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới.

Trong hoạt động ngân hàng, Fintech thâm nhập vào nhiều lĩnh vực, từ hoạt động cho vay, dịch vụ ngân hàng, quản trị rủi ro, đến các giao dịch tần suất cao, dữ liệu lớn Hầu hết các khoản đầu tư này tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ với hai lĩnh vực nổi bật là thanh toán và cho vay, những lĩnh vực vốn là thế mạnh của ngân hàng Xu hướng và mức độ phát triển của Fintech tại các khu vực và trên thế giới cũng có sự khác nhau Tuy vậy, có thể thấy rằng mặc dù ở các khu vực khác nhau với mức độ tiếp cận và chấp nhận thị trường khác nhau nhưng không thể phủ nhận rằng Fintech đã và đang dần tạo ra những tác động rất lớn tới thị trường ngân hàng và xu hướng phát triển ngành tài chính ngân hàng trong tương lai Ngân hàng BBVA của Tây Ban Nha đã tổng kết một số xu hướng phát triển chính của Fintech trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trong thời gian tới sẽ đi theo hai hướng chính:

Hình 1.3 Thống kê đầu tư vào Fintech trên toàn cầu giai đoạn 2013 – H1/2018

Nguồn: Fintech GlobalThứ nhất, Fintech sẽ ngày càng thâm nhập mạnh mẽ hơn vào các lĩnh vực dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó bên cạnh những lĩnh vực truyền thống vốn là thế mạnh

của ngân hàng là thanh toán và cho vay, Fintech sẽ tiếp tục phát triển sang những lĩnh vựccó nhiều tiềm năng khác như dịch vụ chuyển tiền quốc tế, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng,…

Thứ hai, Fintech sẽ tiếp tục đi đầu trong việc ứng dụng các công nghệ mới, nâng cao tiện ích cho người sử dụng cũng như mức độ bảo mật cho khách hàng Ví dụ như, việc phát triển các công cụ tự phục vụ như Internet Banking và Mobile Banking; cung cấp các giải pháp số hóa cho ngành ngân hàng; cung cấp các giải pháp về POS thế hệ mới như POS sử dụng công nghệ giao tiếp trường gần NFC hoặc mã QR; cung cấp giải pháp công nghệ giúp tăng cường bảo mật khách hàng từ các hoạt động gian lận, làm giả tài khoản và ăn cắp thông tin; phát triển các giải pháp thanh toán ngang hàng và ví điện tử, sử dụng công nghệ phi tiếp xúc cho ví điện tử; áp dụng rộng rãi công nghệ Blockchain trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng; sử dụng các công nghệ hiện đại và dữ liệu từ mạng xã hội để nâng cao các quyết định đầu tư…

Như vậy, có thể nhận thấy trong những xu hướng phát triển của Fintech trong thời gian tới sẽ tiếp tục chứng kiến sự thâm nhập mạnh mẽ của Fintech vào các lĩnh vực trong ngành ngân hàng Điều này có thể tạo ra những cơ hội cũng như những thách thức đối vớiHệ thống ngân hàng trong quá trình phát triển dưới kỷ nguyên CMCN 4.0.

Các lĩnh vực hiện đang hợp tác giữa ngân hàng và công ty Fintech ngày càng gia tăng được thể hiện qua báo cáo của PwC.

Hình 1.4 Các lĩnh vực hợp tác giữa các ngân hàng và công ty Fintech H1/2018

Nguồn: PwC Global Fintech Report

1.4.1.2 Xu hướng ngân hàng số

Đây là xu hướng dịch vụ được nói đến nhiều nhất trong những năm qua với phạm vi toàn cầu Song song với việc phát triển ngân hàng di động, không có chi nhánh vật lý như các ngân hàng Atom Bank (Anh), Moven Bank (Mỹ) hay Fidor Bank (Đức) đang thực hiện, các ngân hàng truyền thống như HSBC, RBS, NatWest, Bank of America, Chase… cũng đang đẩy mạnh việc số hóa các dịch vụ của mình như triển khai bảo mật sinh trắc học cho hoạt động thanh toán hay gửi tiết kiệm Đồng thời tích hợp các công nghệ mới vào hoạt động thanh toán như sử dụng công nghệ giao tiếp tầm ngắn NFC (Near Field Communications) trên điện thoại để thay thế thẻ ngân hàng như National Australia Bank, Commonwealth Bank of Australia, Westpac Banking Corp, ICICI Bank, Lloyds Bank đã triển khai Hay sử dụng công nghệ thẻ thanh toán không tiếp xúc (contactless card) giúp giảm thời gian giao dịch như Barclays, Lloyds Bank, Halifax,HSBC đã triển khai Không chỉ phát triển ngân hàng số đối với các dịch vụ bán lẻ, ngân hàng giao dịch số cũng đang được các tổ chức tín dụng quan tâm phát triển Trong năm 2016, Dịch vụ Thanh toán Nhanh hơn (Faster Payments Service) của Anh đã giới thiệu dịch vụ thanh toán cùng ngày đối với những khoản thanh toán giá trị thấp, và một số quốcgia khác Úc, Singapore và Ấn Độ đang nghiên cứu triển khai dịch vụ trên nền tảng tương tự.Đơn vị tính: triệu người

Hình 1.5 Dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng số trên thế giới năm 2019

Nguồn: McKinsey

1.4.1.3 Xu hướng sử dụng Internet vạn vật

Theo báo cáo của Capgemini Consulting, 60% định chế tài chính được khảo sát ở Bắc Mỹ cho rằng Phân tích dữ liệu lớn tạo ra lợi thế cạnh tranh và hơn 90% cho rằng sáng kiến dữ liệu lớn sẽ xác định người chiến thắng trong tương lai Ngoài ra, trong vòng 5 năm tới,dữ liệu lớn sẽ bổ sung 6 tỷ bảng Anh (GBP) vào hệ thống ngân hàng bán lẻ trênthế giới Hiện nay rất nhiều ngân hàng đã áp dụng dữ liệu lớn trong hoạt động phân tích của mình như Barclays, HSBC, Deutsche Bank, Bank of America, OCBC, MayBank Trong thời gian tới, dữ liệu lớn sẽ tiếp tục là mảng được các ngân hàng đầu tư và khai thác nhiều với việc áp dụng các công nghệ như trữ liệu đám mây, thu thập phân tích dữ liệu theo thời gian thực (real time) cho phép các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, thu được lợi nhuận lớn hơn.

Analyst Gartner tính toán rằng khoảng 8.4 tỷ thiết bị IoT đã được sử dụng trong năm 2018, tăng 31% so với năm 2017 và con số này có thể sẽ đạt 20,4 tỷ vào năm 2020 Tổng chi tiêu cho IoT endpoint sẽ đạt gần 2 ngàn tỷ đô la trong năm 2018, với hai phần ba trong số các thiết bị được tìm thấy ở Trung Quốc, Bắc Mỹ và Tây Âu, Gartner cho biết.

Trong những năm gần đây, không chỉ áp dụng công nghệ vào việc cung cấp dịch vụ sản phẩm cho khách hàng, mà các ngân hàng cũng sử dụng nhiều hơn các công nghệ lưu trữ dữ liệu về khách hàng, phân tích hành vi khách hàng để tạo ra sự khác biệt với cácđối thủ, phân tích rủi ro và tối đa hóa hoạt động… Việc phân tích dữ liệu lớn đang được nhiều ngân hàng đưa vào chiến lược lõi và “quan trọng” trong chiến lược phát triển của mình.

Hình 1.6 Tính quan trọng của IoT trong từng lĩnh vực năm 2018

Nguồn: Dresner Advisory ServicesVới những kết quả phân tích và đề xuất thông minh, IoT có thể biến đổi mọi công việc kinh doanh của doanh nghiệp và cuộc sống của người dùng nói chung, và ngành ngân hàng nói riêng Một khi khách hàng sử dụng thiết bị thông minh để truy cập dữ liệu,thì các ngân hàng có thể thực hiện phác họa một cái nhìn toàn diện về tài chính của kháchhàng trong thời gian thực Các ngân hàng có thể dự đoán được nhu cầu tài chính của khách hàng thông qua thu thập dữ liệu và đề xuất giải pháp hoặc lời khuyên nhằm giúp khách hàng đưa ra quyết định tài chính hợp lý và thông minh Bằng cách này, IoT trong ngân hàng sẽ là người hỗ trợ đáng tin cậy về tài chính cho khách hàng, cũng từ đó gia tăng gắn kết hơn lòng trung thành của khách hàng Như vậy, sự phát triển của các thiết bị số, sự sẵn sàng của người dùng, tính kết nối vạn vật của hệ thống, lợi nhuận gia tăng do lòng trung thành của khách hàng…sẽ hỗ trợ rất nhiều cho IoT ứng dụng trong ngành ngân hàng Dharmesh Mistry đã đưa ra một cụm từ mới khi ngân hàng ứng dụng Internet vạn vật sẽ tạo thành “Ngân hàng kết nối vạn vật” (Bank of Things)

1.4.1.4 Xu hướng sử dụng trí tuệ nhân tạo

Báo cáo khảo sát của Accenture (2017) đối với 600 ngân hàng chuyên biệt và lớn nhất thế giới dự đoán rằng AI sẽ trở thành cách thức chính mà các ngân hàng tương tác với khách hàng của họ trong ba năm tới Theo báo cáo này, 80% ngân hàng tin rằng AI sẽ