Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức hay cá nhân nước này vớ
Khái niệm
Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức hay cá nhân nước này với các tổ chức cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với các tổ chức quốc tế thông qua quan hệ ngân hàng của các nước liên quan
Dịch vụ thanh toán quốc tế trong hoạt động ngoại thương thường có ba nhóm chủ thể tham gia, đó là: Người trả tiền, người hưởng lợi và các tổ chức trung gian cung cấp dịch vụ thanh toán – ngân hàng thương mại
+ Người trả tiền: Là người mua hàng (người nhập khẩu)
Người trả tiền có thể là người xuất khẩu khi họ phải thực hiện chi trả tiền bồi thường, hoặc các chi phí cho việc sử dụng các dịch vụ xuất khẩu thuê ngoài… Người trả tiền có nhiệm vụ trả đúng hạn số tiền phải trả, tôn trọng những thủ tục, quy định được thể hiện trong hợp đồng với các chủ thể có liên quan; chi trả phí dịch vụ thanh toán cho ngân hàng Người trả tiền có quyền từ chối thanh toán nếu các chủ thể khác vi phạm những cam kết hay những quy đinh đã thỏa thuận giữa các bên
+ Người hưởng lợi: Là người bán hàng (người xuất khẩu)
Trách nhiệm: lập, hoàn tất các chứng từ thanh toán theo quy định của từng phương thức thanh toán, hoặc theo sự thỏa thuận giữa các bên liên quan, chi trả phi dịch vụ thanh toán cho ngân hàng
Quyền: hưởng lợi số tiền ghi trên các chứng từ thanh toán khi thực hiện đúng, đầy đủ các trách nhiệm, nghĩa vụ của mình
+ Trung gian thanh toán: Bao gồm các ngân hàng thương mại ở nước người mua và người bán, được người mua, người bán (người trả tiền, người hưởng lợi) ủy nhiệm thực hiện dịch vụ thanh toán
Các ngân hàng này được hưởng phí cung cấp dịch vụ thanh toán và có các trách nhiệm cơ bản như hướng dẫn khách hàng làm thủ tục thanh toán, giám sát khả năng chi trả của khách hàng, cung cấp đầy đủ và kịp thời các loại giấy tờ thanh toán cần thiết cho khách hàng theo quy định Khi nhận được các chứng từ thanh toán do khách hàng gửi tới, ngân
8 hàng phải kiểm tra chứng từ và khả năng thanh toán của chủ tài khoản trước khi thực hiện thanh toán và có quyền từ chối thanh toán nếu tài khoản không đủ tiền Ngân hàng phải thanh toán kịp thời, chính xác và đảm bảo an toàn tai sản cho khách hàng Nếu do sai sót dẫn đến thiệt hại cho khách hàng, ngân hàng phải bồi thường vật chất cho bên bị hại, và tùy theo mức độ vi phạm mà có thể xử lí theo pháp luật
* Đặc điểm của Thanh toán quốc tế:
• Thanh toán quốc tế không chỉ chịu sự điều chỉnh của luật pháp quốc gia mà còn chịu sự điều chỉnh của luật pháp, công ước và tập quán quốc tế như UCP, URC,
• Thanh toán quốc tế chịu ảnh hưởng của tỷ giá và dự trữ ngoại tệ của các quốc gia
• Các giao dịch Thanh toán quốc tế chủ yếu được thực hiện thông qua các hệ thống Ngân hàng thương mại
• Hoạt động thanh toán là một loại hình dịch vụ.
Vai trò của dịch vụ Thanh toán quốc tế
* Đối với nền kinh tế
• Bôi trơn và thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngoài, thu hút kiều hối, các quan hệ tài chính, tín dụng khác
• Giúp Nhà nước có thể tập trung và quản lý nguồn ngoại tệ trong nước
• Giải quyết các nhu cầu vốn trong giao dịch thanh toán quốc tế cho những nước có tình trạng tài chính chưa ổn định
• Tiếp cận hệ thống giao dịch thanh toán hiện đại
• Thúc đẩy quan hệ quốc tế ngày càng phát triển, điều kiện để hình thành hệ thống an ninh tài chính kinh tế
* Đối với các ngân hàng thương mại
• Mang lại nguồn thu đáng kể dưới dạng phí, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng
• Là một mắt xích quan trọng, chắp nối thúc đẩy phát triển các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng; kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh ngân hàng trong hoạt động ngoại thương, tăng cường nguồn vốn huy động
• Nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính quốc tế
• Là một khâu không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh, bổ sung và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các điều kiện Thanh toán quốc tế
1.3.1 Điều kiện về tiền tệ Điều kiện về tiền tệ thường được hiểu là sự thỏa thuận (cam kết) của các bên xuất nhập khẩu về việc sử dụng đồng tiền nào để tính toán và thanh toán, đồng thời quy định cách xử lý khi giá trị đồng tiền đó biến động
1.3.1.1 Phân loại tiền tệ trong thanh toán quốc tế
• Căn cứ vào phạm vi sử dụng của tiền tệ: Tiền tệ thế giới, Tiền tệ quốc tế, Tiền tệ quốc gia
• Căn cứ vào tính chất mạnh yếu của tiền tệ: Tiền mạnh, Tiền yếu
• Căn cứ vào hình thức tồn tại của đồng tiền: Tiền mặt, Tiền tín dụng, Tiền điện tử
• Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền trong hợp đồng xuất nhập khẩu: Tiền tệ tính toán, Tiền tệ thanh toán
1.3.1.2 Điều kiện đảm bảo hối đoái Điều kiện đảm bảo hối đoái là các quy định về cách xử lý khi sức mua của tiền tệ thay đổi nhằm đảm bảo sự bình đẳng về quyền lợi kinh tế của các bên tham gia hợp đồng mua bán ngoại thương, đảm bảo giá trị thực tế của các khoản thu chi quốc tế”
• Điều kiện đảm bảo theo vàng
• Điều kiện đảm bảo ngoại hối
• Điều kiện đảm bảo theo “Rổ tiền tệ”
• Điều kiện đảm bảo căn cứ vào đồng tiền quốc tế
• Điều kiện đảm bảo căn cứ vào sự biến động của giá cả
1.3.2 Điều kiện về địa điểm thanh toán Địa điểm thanh toán là nơi việc trả tiền được thực hiện
Người xuất khẩu nếu được thanh toán ở ngay nước mình thì sẽ thu được tiền nhanh hơn, có điều kiện sử dụng vốn hiệu quả hơn
Người nhập khẩu khi thanh toán ở nước mình thì sẽ chính thức phải trả tiền muộn hơn, hiệu quả sử dụng vốn cao hơn
10 Do vậy bên nào cũng muốn lấy nước mình làm địa điểm thanh toán Tuy nhiên quyết định địa điểm thanh toán ở đâu tùy thuộc vào đặc điểm của từng hợp đồng xuất khẩu và tùy thuộc vào sự quyết định của các bên
Trên thực tế, sự xác định địa điểm thanh toán còn phụ thuộc vào phương thức thanh toán quốc tế mà các bên thống nhất sử dụng
1.3.3 Điều kiện về thời gian thanh toán Điều kiện về thời gian thanh toán được các bên trong thanh toán quốc tế rất coi trọng, vì càng chu chuyển vốn nhanh thì càng nâng cao hiệu quả kinh doanh và phòng chống rủi ro một cách hiệu quả Điều kiện về thời gian thanh toán trong ngoại thương không tách rời cách trả tiền, phổ biến có 3 cách trả tiền sau:
1.3.4 Điều kiện về phương thức thanh toán
Quan hệ thanh toán quốc tế diễn ra thông qua một quy trình xử lý kỹ thuật các giấy tờ thanh toán, được gọi là phương thức thanh toán
Trong bất kỳ hợp đồng ngoại thương nào, các bên xuất nhập khẩu đều phải thỏa thuận áp dụng một phương thức thanh toán cụ thể Từ đó, điều kiện về phương thức thanh toán sẽ điều chỉnh các quyền hạn và trách nhiệm của các bên liên quan
Phương thức thanh toán là điều kiện quan trọng và có tính tổng hợp nhất trong các điều kiện thanh toán quốc tế Phương thức thanh toán quốc tế trong ngoại thương lại càng quan trọng và phức tạp
* Phân loại: - Nhóm các phương thức thanh toán không kèm chứng từ
- Nhóm các phương thức thanh toán có kèm chứng từ
Các phương thức thanh toán quốc tế cơ bản của Ngân hàng thương mại 10 1 Phương thức chuyển tiền
• Khái niệm: Phương thức chuyển tiền là phương thức trong đó khách hàng (người trả tiền) yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác
11 (người hưởng lợi) ở một địa điểm nhất định, bằng phương tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu
Trường hợp thanh toán trả trước, giao dịch thương mại chính là điều khoản thanh toán trả trước trong hợp đồng ngoại thương đã ký Trường hợp thanh toán trả sau, giao dịch thương mại được thể hiện ở bằng chứng đã giao hàng
(2) Phát hành lệnh chuyển tiền (bằng thư hoặc bằng điện) cùng với ủy nhiệm chi (nếu có tài khoản mở tại ngân hàng) gửi ngân hàng phục vụ mình
(3) Ngân hàng chuyển tiền chuyển tiền ra nước ngoài (qua ngân hàng trả tiền/ ngân hàng bồi hoàn) bằng M/T hoặc T/T theo yêu cầu của người chuyển tiền sau khi đã thu số tiền chuyển đi và phí chuyển tiền của người chuyển tiền
(4) Ngân hàng trả tiền chuyển tiền cho người hưởng lợi
Có các phương tiện chuyển tiền sau: chuyển bằng thư (M/T); chuyển bằng điện (T/T)
Khi cung cấp dịch vụ thanh toán theo phương thức chuyển tiền, ngân hàng được thu phí dịch vụ chuyển tiền, swift và các chi phí điện phí/ telex/ fax, thư phí bảo đảm/ chuyển phát nhanh Có 3 cách quy định trả phí:
• Toàn bộ chi phí do người hưởng lợi chịu
• Người chuyển tiền trả phí cho ngân hàng chuyển tiền
• Toàn bộ chi phí chuyển tiền do người chuyển tiền chịu
• Khái niệm: Phương thức ghi sổ là phương thức thanh toán trong đó quy định rằng
Người ghi sổ sau khi hoàn thành việc giao hàng hay cung cấp dịch vụ thì mở một tài khoản (hoặc một quyển sổ) để ghi nợ Người được ghi sổ bằng một đơn vị tiền tệ nhất định Đến từng định kỳ nhất định do hai bên thỏa thuận người được ghi sổ sẽ sử dụng phương thức chuyển tiền hoặc phát hành séc để thanh toán cho Người ghi sổ
(1) Người bán giao hàng, hoặc dịch vụ cùng với gửi chứng từ hàng hóa của người mua
(2) Người bán báo nợ trực tiếp cho người mua
(3) Người mua dùng phương thức chuyển tiền, hoặc phát hành séc… để trả tiền người bán khi đến kỳ hạn thanh toán
• Khái niệm: Phương thức nhờ thu là một phương thức thanh toán trong đó người bán sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng một dịch vụ nào đó cho khách hàng thì ủy thác cho ngân hàng của mình thu hộ số tiền ở người mua trên cơ sở hối phiếu của người bán lập ra
• Phương thức nhờ thu bao gồm:
- Nhờ thu bằng hối phiếu trơn
- Nhờ thu kèm chứng từ
• Phương thức nhờ thu bao gồm:
- Nhờ thu trơn (1) Người XK gửi hàng và chứng từ hàng hóa cho người NK
(2) Người XK ký phát hối phiếu đòi tiền người NK và ủy thác cho ngân hàng nước mình (ngân hàng nhờ thu) đòi tiền hộ theo hối phiếu
(3) Ngân hàng nhờ thu (ngân hàng phục vụ bên bán) chuyển hối phiếu sang ngân hàng đại lý (ngân hàng thu hộ) của mình ở nước người NK
(4) Ngân hàng thu hộ yêu cầu người XK trả tiền hối phiếu (nếu là hối phiếu trả tiền ngay), hoặc chấp nhận hối phiếu (nếu mua chịu)
(5) Ngân hàng thu hộ chuyển tiền thu được cho người XK qua ngân hàng nhờ thu Nếu chỉ là chấp nhận hối phiếu thì ngân hàng giữ lại hối phiếu hoặc chuyển trả người XK Khi đến kỳ hạn thanh toán, ngân hàng sẽ đòi tiền ở người mua và thực hiện việc chuyển tiền như trên
Quy trình thanh toán nhờ thu chứng từ cũng bao gồm 4 bước, giống quy trình thanh toán theo phương thức nhờ thu trơn Tuy nhiên, nội dung các bước có một số điểm khác sau:
➢ Ở bước (1) người bán chỉ gửi hàng hóa cho người mua
➢ Ở bước (2), (3), (4) ngoài hối phiếu còn có bộ chứng từ hàng hóa đi cùng
1.4.4 Phương thức tín dụng chứng từ
• Khái niệm: Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán mà trong đó một ngân hàng (ngân hàng mở thư tín dụng) theo yêu cầu của khách hàng (người xin mở thư tín dụng), cam kết sẽ trả một số tiền nhất định cho người
14 thứ ba (người hưởng lợi số tiền từ thư tín dụng), hoặc chấp nhận hối phiếu do người thứ ba ký phát trong phạm vi số tiền đó, người thứ ba xuất trình cho ngân hàng một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với quy định đề ra trong thư tín dụng chứng từ
(1) Làm đơn xin mở thư tín dụng (2) Phát hành L/C
(4) Giao hàng (5) Lập và nộp chứng từ thanh toán (6) Kiểm tra chứng từ thanh toán và trả tiền (7) Chuyển chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu (8) Kiểm tra chứng từ thanh toán và hoàn trả tiền ngân hàng
Hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế của NHTM
1.5.1 Mục tiêu kinh doanh dịch vụ TTQT
- Đáp ứng nhu cầu khách hàng: ngoài việc nhận biết nhu cầu hiện tại, ngân hàng phải dự đoán các nhu cầu trong tương lai của khách hàng để có thể cung cấp thêm các dịch vụ phù hợp, đồng thời tạo ra nhiều dịch vụ đa dạng, từ đó tăng số lượng khách hàng tham gia TTQT ở ngân hàng, giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn
- Tạo điều kiện phát triển hoạt động khác của ngân hàng, chiếm lĩnh thị phần, khẳng định vị thế của ngân hàng
15 Từ việc khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT, ngân hàng có thể tư vấn thêm các gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp, khách hàng sẽ sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tạo điều kiện phát triển các hoạt động khác…từ đó sẽ khẳng định vị thế của ngân hàng và thị phần ngày càng phát triển
- Góp phần nâng cao trình độ năng lực của cán bộ nhân viên, gia tăng cung ứng chất lượng sản phẩm cho thị trường, nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng
Thái độ phục vụ, trình độ của cán bộ tư vấn, cán bộ xử lý giao dịch ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng Do đó, việc nâng cao trình độ năng lực của cán bộ nhân viên là yếu tố cần thiết mang lại sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Kiểm soát rủi ro: song song với những lợi ích, rủi ro trong thanh toán quốc tế là hiện tượng khách quan có liên quan và làm ảnh hưởng lớn đến quá trình TTQT Vì vậy mục tiêu kinh doanh trong TTQT phải chú trọng đến kiểm soát rủi ro để ngăn chặn những tốn thất có thể xảy ra từ dịch vụ này
- Đem lại nguồn thu nhập bổ sung cho ngân hàng: dịch vụ TTQT mang lại nguồn thu phí rất lớn so với dịch vụ phi tín dụng, do đó các ngân hàng mong muốn đem lại nguồn thu nhập lớn trong hoạt động TTQT để gia tăng lợi nhuận
1.5.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT
- Nghiên cứu thị trường và khách hàng: Ngân hàng cần phải nghiên cứu phân đoạn thị trường để xác định khách hàng mục tiêu của mình, xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến
- Sản phẩm: Đưa ra các sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Tập trung chủ yếu vào sản phẩm nào? Tùy tình hình thực tế ở các NHTM mà sử dụng các sản phẩm khác nhau
- Giá cả: Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng chính là khoản phí mà khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng NHTM cần định giá sản phẩm như thế nào vừa thu hút khách hàng vừa đem lại thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng, vừa có sức cạnh tranh với các ngân hàng khác
- Kênh phân phối: Các điểm giao dịch tạo thuận tiện cho quá trình giao dịch của khách hàng, tạo được sức mạnh cạnh tranh của các NHTM
16 - Chính sách quảng bá, xúc tiến: Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn của các NHTM đã thu hút và lôi kéo khách hàng của các ngân hàng cạnh tranh
- Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất là một trong những yếu tố quan trọng trong marketing dịch vụ Thông qua phương tiện vật chất tạo được sự tin tưởng của khách hàng và dễ dàng mua dịch vụ hơn
- Con người: Để thực hiện được các hoạt động của ngân hàng thì con người là một nhân tố không thể thiếu để ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng
- Biện pháp kiểm soát rủi ro: NHTM cần nhận dạng được những rủi ro gặp phải trong TTQT, và có biện pháp để hạn chế rủi ro xảy ra trong TTQT
1.5.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT của NHTM
• Doanh số thanh toán quốc tế: là chỉ tiêu để đánh giá được kết quả hoạt động kinh doanh từ dịch vụ thanh toán quốc tế, sự gia tăng hay sụt giảm của doanh số thanh toán quốc tế ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh từ dịch vụ thanh toán quốc tế
Chỉ tiêu này được đánh giá bằng cách: (doanh số TTQT năm này trừ đi doanh số TTQT năm trước)/ doanh số TTQT năm trước
• Cơ cấu dịch vụ thanh toán quốc tế
Tỷ trọng của từng phương thức TTQT: chỉ tiêu này sẽ giúp ta nhận biết được trong toàn bộ các phương thức thanh toán thì phương thức thanh toán nào được khách hàng sử dụng nhiều nhất, phương thức ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nhất
Tỷ trọng của từng phương thức TTQT được tính bằng: doanh số TTQT của từng phương thức/ tổng doanh số TTQT
• Thị phần hoạt động: phản ánh được quy mô hoạt động của ngân hàng so với các đối thủ khác trên địa bàn
Hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế hiện
Ngoài các nguồn luật điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế đã được học là các công ước quốc tế (về Hợp đồng mua bán quốc tế, Luật thống nhất hối phiếu-ULB 1930, Séc, Hối phiếu và lệnh phiếu quốc tế); Các nguồn luật quốc gia (Dân sự, Thương mại, Ngoại hối, Các công cụ chuyển nhượng … ) và các thông lệ và tập quán quốc tế (như UCP 600, URC 522, UR 525 hay Intercom 2020) thì hiện nay còn có các văn bản pháp lý khác điều chỉnh hoạt hoạt động thanh toán quốc tế như:
- Công ước của Liên hiệp quốc về Bảo lãnh độc lập và Thư tín dụng dự phòng:
Công ước được soạn thảo nhằm hỗ trợ việc sử dụng bảo lãnh độc lập và thư tín dụng dự phòng khi chỉ có một trong hai công cụ này được sử dụng theo tập quán Ðể nhấn mạnh phạm vi áp dụng chung cho cả hai giao dịch bảo lãnh độc lập và thư tín dụng dự phòng và để khắc phục sự không thống nhất về thuật ngữ, Công ước sử dụng thuật ngữ dung hoà "cam kết" để nói đến cả hai loại công cụ trên
Các cam kết độc lập được Công ước điều chỉnh là những công cụ cơ bản của thương mại quốc tế Chúng được sử dụng trong nhiều tình huống đa dạng Ví dụ, sử dụng dụng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ hợp đồng bao gồm các nghĩa vụ xây dựng, cung ứng và thanh toán thương mại; để bảo đảm việc thanh toán lại một khoản tiền ứng trước trong trường hợp phải thanh toán lại…
Bằng việc xây dựng một bộ quy tắc thống nhất cho hai loại công cụ được điều chỉnh, Công ước còn đảm bảo mức độ chắc chắn cao hơn về pháp lý trong việc sử dụng hàng ngày các công cụ này trong các giao dịch thương mại, cũng như cấp tín dụng cho tổ chức nhà nước
Bằng cách đưa ra một khuôn khổ pháp lý duy nhất cho cả bảo lãnh độc lập và thư tín dụng dự phòng, Công ước còn hỗ trợ việc phát hành cả hai loại công cụ có sự kết hợp với nhau, ví dụ, việc phát hành thư tín dụng dự phòng để hỗ trợ việc phát hành một bảo lãnh, hoặc trong trường hợp ngược lại
Công ước hỗ trợ về mặt pháp lý cho quyền tự chủ của các bên được áp dụng các quy tắc được thoả thuận về thông lệ thương mại như Tập quán và thông lệ thống nhất về tín dụng chứng từ, hoặc các quy tắc khác có thể phát triển để giải quyết một cách cụ thể thư tín dụng dự phòng, và Các quy tắc thống nhất về Bảo lãnh yêu cầu thanh toán
- URDG 758 (Uniform Rules for Demand Guarantees – Bộ quy tắc thống nhất về bảo lãnh trả tiền ngay) đưa ra các quy tắc được thỏa thuận chung để đảm bảo thanh toán và đáp ứng đảm bảo hiệu suất trong hợp đồng giữa các đối tác thương mại toàn cầu
URDG được áp dụng trong trường hợp trong bảo lãnh trả tiền ngay hoặc bảo lãnh đối ứng nêu rõ là tuân thủ theo URDG Quy định này rất quan trọng giúp tránh trường hợp bên bảo lãnh được yêu cầu phát hành bảo lãnh tuân theo URDG nhưng lại không thể viện dẫn đến URDG khi đòi tiền theo bảo lãnh đối ứng
URDG 758 (Bản sửa đổi 2010) nhận được sự đồng thuận rộng rãi trong số các ngân hàng, người sử dụng và tất cả các thành viên của cộng đồng bảo lãnh và được đánh giá là bộ quy tắc rõ ràng hơn, chính xác hơn, toàn diện hơn, bảo đảm cân bằng hợp lý về lợi ích của các bên Các bên tham gia giao dịch bảo lãnh đều có thể hưởng lợi từ sự cân bằng về lợi ích mà bộ quy tắc mới này mang lại, đó là:
Người thụ hưởng có quyền nhận được thanh toán khi xuất trình yêu cầu đòi tiền hợp lệ mà không cần bên bảo lãnh phải hỏi xin ý kiến chấp thuận của bên có nghĩa vụ
Bộ quy tắc mới cũng khắc phục tình huống không công bằng đối với người thụ hưởng trong trường hợp ngày chấm dứt hiệu lực rơi vào ngày mà hoạt động kinh doanh của bên bảo lãnh bị gián đoạn do sự kiện bất khả kháng
Vai trò độc lập của bên bảo lãnh được diễn tả bằng những từ ngữ rõ ràng hơn và mạnh mẽ hơn, và quan trọng hơn, nó được diễn tả bằng ngôn ngữ chứng từ Chẳng hạn, bên bảo lãnh chỉ có thể từ chối một yêu cầu đòi tiền bất hợp lệ trong vòng 5 ngày làm việc của ngân hàng bằng cách gửi một thông báo từ chối nêu tất cả các bất hợp lệ; nếu không thì bên bảo lãnh sẽ bị mất quyền tuyên bố yêu cầu đòi tiền bất hợp lệ và buộc phải thanh toán
Bộ quy tắc mới cũng ghi nhận quyền được thông báo của bên có nghĩa vụ về diễn biến của các gia đoạn chính trong chu kỳ hiệu lực của bảo lãnh
- Hiệp ước quốc tế về vốn Basel mới (Basel III): Basel III là một tập hợp các biện pháp cải cách toàn diện được thiết kế để cải thiện quy định, giám sát và quản lí rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng
21 Trọng tâm của Basel III là thúc đẩy khả năng phục hồi cao hơn ở cấp ngân hàng riêng lẻ để giảm nguy cơ các cú sốc trên toàn hệ thống và ngăn chặn các cuộc khủng hoảng kinh tế trong tương lai Đây là chuẩn mực quản trị rủi ro uy tín được áp dụng rộng rãi trên quốc tế và đang được hệ thống ngân hàng Việt Nam hướng đến, thông qua việc nâng cao chất lượng về vốn và năng lực thanh khoản theo yêu cầu của chuẩn mực, giúp các NHTM trang bị khả năng chống đỡ tốt hơn trước những căng thẳng thanh khoản; đồng thời tạo nền tảng cho một hệ thống ngân hàng bền vững có sức chống chịu biến cố, khả năng phục hồi sau biến cố và góp phần ngăn ngừa những tổn thất hệ thống có thể xảy ra
- Quy định về Thanh toán giữa Việt Nam và các nước ngoài (Sửa đổi năm 2019):
Tình hình cung cấp dịch vụ Thanh toán quốc tế tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo
- Thời gian thực hiện giao dịch
STT Loại nghiệp vụ Thời gian tối đa thực hiện nghiệp vụ
1 Duyệt hồ sơ xin mở LC 7 ngày
3 Phát hành sửa đổi LC 1 ngày
4 Thông báo LC và thông báo sửa đổi LC 1 ngày
5 Kiểm tra chứng từ theo hình thức LC 2 ngày
6 Gửi chứng từ đòi tiền 1/2 ngày
7 Thông báo bộ nhớ chứng từ nhờ thu 1 ngày
Bảng 2.1 Khung thời gian tại Agribank chi nhánh KCN Tân Tạo
- Cơ cấu dịch vụ TTQT
Bảng 2.2 Doanh số các nghiệp vụ TTQT tại Agribank KCN Tân Tạo qua các năm 2009 – 2012
+ Chuyển tiền: lượng giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về (của doanh nghiệp và của các cá nhân chuyển tiền kiều hối) giảm qua các năm từ 2009 – 2012 Trong khi đó, doanh số và số lượng giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài của Agribank KCN Tân Tạo có xu hướng tăng từ 2010 – 2012
+ Nhờ thu: doanh số và số món giao dịch nhờ thu những năm đầu triển khai hầu như không có, tuy nhiên từ 2011 – 2012 đã tăng liên tục Doanh số thông báo nhờ thu nhập khẩu năm 2012 đã tăng gấp hơn 4 lần; ngược lại, doanh số thanh toán nhờ thu xuất khẩu tuy tăng nhẹ trong các năm 2010 – 2011 (hầu hết là kèm chứng từ) đã giảm rất mạnh trong năm 2012 Sự giảm sút này là do các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu chuyển sang các phương thức thanh toán khác như TTR, LC
+ Đa số các giao dịch TTQT tại chi nhánh liên quan đến tín dụng chứng từ Doanh số mở, thanh toán LC trả ngay và trả chậm tuy có giảm nhẹ năm 2010 nhưng nhìn chung có sự tăng trưởng liên tục, đặc biệt nhảy vọt trong năm 2012, tăng gần 4 lần so với năm 2009, số giao dịch tăng gần 1,5 lần, đạt mức 322,6 triệu USD
2.1.2 Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
- Doanh số TTQT giai đoạn 2011 – 2015:
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Bảng 2.3 Tỷ trọng doanh số xuất nhập khẩu theo từng phương thức thanh toán giai đoạn 2011 – 2015
Có thể nhận thấy, trong cơ cấu các phương thức thanh toán của Eximbank thì phương thức TT được doanh nghiệp sử dụng nhiều nhất, đặc biệt là doanh nghiệp nhập khẩu và chiếm tỷ trọng cao, luôn đạt trên mức 50% qua các năm, đóng góp không nhỏ vào lợi nhuận hàng năm của ngân hàng
Từ năm 2012 trở đi, do tình hình biến động trong và ngoài nước ảnh hưởng gián tiếp đến doanh nghiệp, kèm theo đó là rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngày càng tăng cao, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bắt đầu có sự thay đổi về nhận thức, chuyển dần thói quen sử dụng phương thức TT sang các phương thức an toàn như phương thức thanh toán bằng LC Phương thức LC có độ an toàn cao, hạn chế được rủi ro, còn phương thức TT tuy đơn giản, ít tốn chi phí hơn nhưng chứa đựng nhiều rủi ro nhất định, khó tiên lượng trước, do vậy, ngân hàng cần tư vấn thật kỹ, yêu cầu khách hàng tìm hiểu đối tác trước khi tiến hành ký hợp đồng để hạn chế mức thấp nhất cho khách hàng khi giao dịch Bên cạnh đó, nhằm tránh tình trạng quá lệ thuộc vào một phương thức nhất định, Eximbank nỗ lực để hoạt động TTQT ngày càng phát triển bền vững, ổn định, đa dạng các phương thức
- Doanh số thu phí TTQT thu được trong giai đoạn 2011 – 2015
Năm Tổng phí TTQT (VND) Mức tăng trưởng 2011 521.223.284,428 -
Bảng 2.4 Tổng phí TTQT thu được giai đoạn 2011 – 2015
Mỗi năm, mức tổng phí thu được từ hoạt động TTQT đều tăng, tuy mức tăng không đồng đều nhưng đã phần nào tạo ra một tín hiệu đáng mừng cho hoạt động TTQT nói riêng và của Eximbank nói chung, có thể nhận thấy, nguồn thu nhập chủ yếu của hoạt động TTQT từ nguồn phí dịch vụ, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận hàng năm của toàn hệ thống Ngoại trừ năm 2012 do tình hình khó khăn chung trong hoạt động ngân hàng làm Eximbank sụt giảm nghiêm trọng doanh số xuất nhập khẩu cũng như tổng mức phí thu được, kể từ năm 2013 trở đi, mức phí thu được cải thiện đáng kể, đặc biệt đến năm 2014 mức độ tăng trưởng đạt 49,16% Đến năm 2015, nhìn chung doanh số mức phí có sự tăng trưởng đạt gần 32,22%, theo nguồn báo cáo từ trung tâm TTQT hội sở hàng năm thì mức thu phí có sự cải thiện chủ yếu là thu từ dịch vụ LC
2.1.3 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Sacombank
- Thời gian thực hiện giao dịch: là một trong những chỉ số quan trọng trong đánh giá chất lượng dịch vụ trong TTQT của bất kỳ tổ chức tín dụng nào Thời gian thực hiện giao dịch nhanh sẽ thể hiện tính chuyên nghiệp, tiết kiệm thời gian, công sức, tiền bạc cho cả ngân hàng và khách hàng
STT Loại nghiệp vụ Thời gian tối đa thực hiện nghiệp vụ
NHTM khác 1 Duyệt hồ sơ xin mở LC 1 – 3 ngày 1 ngày 2 ngày
2 Phát hành LC 1 ngày 1 ngày 1 ngày
3 Phát hành sửa đổi LC 1 ngày 1 ngày 1,5 ngày
4 Thông báo LC và thông báo sửa đổi LC 1 ngày 1 ngày 1,5 ngày
5 Kiểm tra chứng từ theo hình thức LC Tối đa 2 ngày 1,5 ngày 1 ngày
6 Gửi chứng từ đòi tiền 1 ngày 1 ngày 1 ngày
7 Thông báo bộ chứng từ nhờ thu 1 ngày 1 ngày 1,5 ngày
8 Chuyển tiền đi 1 ngày 1 ngày 1 ngày
9 Chuyển tiền đến 1 ngày 1 ngày 1 ngày
10 Kiểm tra bộ chứng từ nhờ thu hàng xuất và gửi đi 1 ngày 1 ngày 1 ngày
11 Chiết khấu bộ chứng từ 1 ngày 1 ngày 1,5 ngày
12 Thanh toán bộ chứng từ hàng nhập 1 ngày 1 ngày 1 ngày
Bảng 2.5 Khung thời gian tại Sacombank
Nhìn chung, các nghiệp vụ TTQT tại Sacombank được thực hiện đúng trong khung thời gian cho phép Việc mở LC thường chỉ mất 1 ngày để phát hành sau khi nhận được thông báo tài trợ thương mại của phòng tín dụng hoặc hồ sơ từ khách hàng đáp ứng đủ điều kiện Các giao dịch thanh toán LC đúng thời hạn tối đa là 7 ngày làm việc theo UCP500 và 5 ngày làm việc theo UCP600
- Cơ cấu dịch vụ thanh toán quốc tế:
Dịch vụ TTQT của Sacombank bao gồm rất nhiều hình thức thanh toán với nhiều tiện ích, nhiều loại ngoại tệ, dịch vụ nhanh chóng, chính xác giúp các khách hàng nâng cao uy tín với đối tác, đồng thời tiết kiệm được chi phí và thời gian Hiện nay, Sacombank đang cung cấp các phương thức thanh toán sau:
Bảng 2.6 Doanh số TTQT theo các phương thức TTQT áp dụng tại Sacombank qua các năm 2020 – 2022
Bảng 2.7 Số lượng hồ sơ theo các phương thức TTQT áp dụng tại Sacombank qua các năm 2020 – 2022
+ Tín dụng chứng từ: Đây là một trong những dịch vụ thế mạnh của Sacombank với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản Phương thức này gồm có: tín dụng chứng từ nhập khẩu, tín dụng chứng từ xuất khẩu và UPAS Năm 2020 số hồ sơ thanh toán LC nhập khẩu và LC xuất khẩu đạt 83.083 hồ sơ với tổng giá trị thanh toán đạt 3.058,70 triệu USD Năm 2021 giảm còn 71.603 hồ sơ với mức giảm 11.481 hồ sơ và tỷ lệ giảm 13,82% Tổng doanh số TTQT của hồ sơ thanh toán LC nhập khẩu và LC xuất khẩu giảm còn 71.603 hồ sơ, ứng với mức 597 triệu USD và tỷ lệ giảm 19,54% Năm 2022 hình thức tín dụng chứng từ với số hồ sơ thanh toán LC nhập khẩu và LC xuất khẩu tăng lê 93,628 hồ sơ, ứng với mức tăng 22.025 hồ sơ, tỷ lệ tăng 30,76% Doanh số TTQT của hình thức này theo đó cũng tăng lên 2.216,54 triệu USD, ứng với mức tăng 244,37 triệu USD và tỷ lệ tăng đạt 9,93%
+ Nhờ thu: Với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp trên toàn thế giới, Sacombank cung cấp dịch vụ thanh toán theo phương thức nhờ thu nhập khẩu, xuất khẩu hiệu quả, nhanh chóng và an toàn với thời gian tiết kiệm nhất Năm 2020 số hồ sơ thanh toán nhờ thu nhập khẩu, xuất khẩu đạt 23.367 hồ sơ với doanh số là 632,83 triệu USD
Năm 2021 số hồ sơ trong nghiệp vụ này giảm còn 19.717 hồ sơ với mức giảm 3.650 hồ
29 sơ và tỷ lệ giảm 15,62% so với năm 2020 Năm 2022 số hồ sơ thanh toán nhờ thu nhập khẩu, xuất nhập khẩu tăng lên 20.148 hồ sơ ứng với mức tăng 431 hồ sơ và tỷ lệ tăng đạt 2,19% so với năm 2021 Doanh số TTQT của Sacombank cũng tăng lên 481,86 triệu USD ứng với mức tăng 34 triệu USD và tỷ lệ tăng đạt 6,59% so với 2021
+ Chuyển tiền: Sacombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền bằng điện trả trước hay trả sau để thanh toán tiền hàng, cước phí hay dịch vụ cho các đối tác nước ngoài chuyển tiền đầu tư từ Lào sang Campuchia Tính đến 2020, số hồ sơ chuyển tiền đi và đến đạt
153.185 hồ sơ với doanh số TTQT đạt 6.855,70 triệu USD Năm 2921, số hồ sơ chuyển tiền giảm còn 116.225 hồ sơ, ứng với mức giảm 36.960 hồ sơ và tỷ lệ giảm là 24,13%
Doanh số cũng giảm còn 5.479,97 triệu USD, tương ứng với mức giảm 1.376 triệu USD, tỷ lệ giảm là 20,07% so với năm 2020 Năm 2022 số hồ sơ chuyển tiền đi và đến tăng lên 123.257 hồ sơ ứng với mức tăng 7.032 hồ sơ và tỷ lệ tăng 6,05% so với năm 2021 Doanh số TTQT tăng lên 6.938,75 triệu USD, ứng với mức tăng 1.458,78 triệu USD và tỷ lệ tăng 26,62% so với năm 2021
Báo có chuyển tiền đến 33% 29% 36%
Bảng 2.8 Doanh số TTQT theo phương thức thanh toán tại Sacombank qua các năm 2020 – 2022
Đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tại Việt Nam (trên góc độ của NHTM)
2.2.1 Những kết quả đạt được
• Mối quan hệ bạn hàng rộng rãi với rất nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động TTQT Đặc biệt Sacombank được đánh giá cao như Citibank, Wachovia, chứng tỏ uy tín của NH ngày càng được nâng cao
• Thời gian thực hiện các giao dịch tối ưu, đúng trong khung thời gian cho phép, đúng mục tiêu đề ra, đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc mở L/C chỉ mất 1 ngày để phát hành sau khi nhận được tờ trình của phòng tín dụng hoặc khách hàng đáp ứng đủ điều kiện Các giao dịch thanh toán LC đúng thời hạn tối đa là 7 ngày làm việc theo UCP 500 và 5 ngày làm việc theo UCP600
• Áp dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam Xử lý giao dịch TTQT nội bộ NH và các bạn hàng được nhanh chóng, chính xác và đầu tư vào giải pháp tự động hóa quy trình xử lý và thẩm định hồ sơ tín dụng
• Đội ngũ nhân viên giỏi, hầu hết nhân viên TTQT tại Trung tâm TTQT và Chi nhánh, phòng giao dịch có trình độ cao, chứng chỉ ngôn ngữ, sử dụng thành thạo SWIFT Phong cách ngân hàng lịch sử, văn minh, hiện đại, chuyên nghiệp
• Các sản phẩm của Sacombank đa dạng, phong phú có nhiều tiện ích mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng “Đa dạng phương thức thanh toán quốc tế” với 3.82 điểm
• Thời gian thực hiện các giao dịch tối ưu, đúng trong khung thời gian cho phép, đúng mục tiêu đề ra, đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc mở L/C chỉ mất 1 ngày để phát hành sau khi nhận được tờ trình của phòng tín dụng hoặc khách hàng đáp ứng đủ điều kiện Các giao dịch thanh toán L/C đúng thời hạn tối đa 5 ngày làm việc theo UCP600
• Chuyển tiền: Lượng giao dịch có tăng kể cả chuyển tiền đến và đi tuy nhiên mức chuyển tiền đi vẫn hạn chế khá nhiều Cơ cấu các khách hàng chọn ngân hàng này cho dịch vụ TTQT này còn ít so với các ngân hàng khác tại thị trường Việt Nam
• Nhờ thu: Đã có sự tăng trưởng rõ rệt chứng tỏ hiệu quả của dịch vụ TTQT tại Agribank đem lợi ích cho khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp làm nhập khẩu
Càng ngày, càng nhiều lựa chọn các phương thức thanh toán khi giao dịch quốc tế và chất lượng dịch vụ của chưa đủ cạnh tranh điều này dẫn tới sự sụt giảm mạnh ở phương thức nhờ thu
• Đa số các giao dịch TTQT tại chi nhánh liên quan đến tín dụng chứng từ có chỉ số tốt Điều này cho thấy sự nỗ lực phục vụ, tư vấn cho khách hàng, tập trung vào nghiệp vụ tín dụng chứng từ, tạo thành thế mạnh của ngân hàng Mặt khác, doanh
31 số mở và thanh toán LC nhập khẩu trả chậm của chi nhánh tăng dần qua các năm cũng cho thấy mức độ tín nhiệm của ngân hàng nước ngoài với chi nhánh, bởi trong giao dịch LC trả chậm, uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng phát thành LC đóng vai trò cơ bản
• Trình độ nhân viên TTQT cao và được đào tạo từ cơ bản và chuyên sâu, kinh nghiệm của cán bộ TTQT tại Agribank ngày càng nâng lên Cán bộ đều có trình độ đại học và sau đại học liên quan tới chuyên ngành ngoại thương và kinh tế, trình độ ngoại ngữ tốt Thái độ phục vụ tận tâm, lịch sự.nê việc tư vấn cho khách hàng được đánh giá cao
• Các quy định, quy trình của Agribank, văn bản triển khai về hoạt động TTQT của Chi nhánh đã bao gồm tất cả các nghiệp vụ hiện có và được áp dụng nhanh chóng, kịp thời Trong đó, quy trình TTQT là 1 trong 6 quy trình nghiệp vụ chính được xây dựng và cấp chứng chỉ hệ thống quản lý chất lượng ISO
• Ngân hàng Eximbank phục vụ đa dạng các loại phương thức để TTQT cho khách hàng lựa chọn Ngân hàng đã có những bước tiến, những hình thức dịch vụ cải tiến theo nhu cầu của khách hàng Điều quan tâm của khách hàng là rủi ro khi thanh toán của khách hàng đã được ngân hàng giải quyết một phần lớn Chỉ số TTQT cao từ phương thức TT dần san sẻ cho các phương thwucs khác nhưng tổng doanh thu vẫn đều chứng tỏ chất lượng dịch vụ TTQT của Eximbank được khách hàng đánh giá tốt
• Nguồn thu nhập từ TTQT có chỉ số tăng trưởng đều và phương thức LC tuy mức phí cao nhưng độ an toàn được bảo đảm nên khách hàng đặc biệt là doanh nghiệp nhập khẩu khá chuộng nên việc thu phí từ các dịch vụ này đang mang tín hiệu tích cực
Giải pháp đề xuất cho ngân hàng
3.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả
- Tăng cường khảo sát đầy đủ nhu cầu và thu hút khách hàng: Ngân hàng nên thành lập riêng ban chuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng Ban chuyên nghiên cứu thị trường cần thường xuyên phát phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng đó để nắm bắt được nhu cầu của họ Ngân hàng nên tiến hành việc phân loại khách hàng thành các nhóm khách hàng riêng biệt:
• Nhóm khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm và có uy tín với ngân hàng
• Nhóm khách hàng mới đặt quan hệ với ngân hàng, hoặc mới sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng lần đầu
• Nhóm khách hàng tiềm năng, có nhu cầu nhưng chưa sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng, hoặc là đang sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng khác trên địa bàn
• Nhóm khách hàng ít có nhu cầu về dịch vụ thanh toán quốc tế, ít có kinh nghiệm trong hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
- Nâng cao chất lượng và phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế Các dịch vụ đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định nguồn thu của ngân hàng Càng có nhiều sản phẩm mới phù hợp, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng thì không chỉ giữ chân được khách hàng cũ mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện quy trình thanh toán, cải tiến kỹ thuật để đảm bảo an toàn và tốc độ thanh toán, tránh thủ tục rườm rà gây chậm trễ cho khách hàng Bên cạnh đó việc xây dựng biểu phí cạnh tranh với các ngân hàng khác cũng là một lợi thế
- Triển khai quy định về mức phí và hoàn thiện việc thực hiện các bước trong quy trình TTQT
• Quy định về mức phí: o Áp dụng mức phí theo biểu phí của Hội sở đề ra, đồng thời cho phép chi nhánh tùy theo các trường hợp cụ thể mà áp dụng biểu phí linh hoạt
36 o Áp dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng có quan hệ duy nhất với ngân hàng, khách hàng có doanh số TTQT cao, khách hàng không phát sinh dư nợ o Áp dụng chính sách phí linh hoạt với người thụ hưởng là các nhà cung cấp lớn ở nước ngoài trong các phương thức TTQT để nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài và tạo uy tín với các nhà cung cấp lớn này
• Hoàn thiện việc thực hiện các bước trong quy trình TTQT: Thực hiện đúng quy trình mà ngân hàng đề ra, giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, hạn chế việc khách hàng phải thực hiện nhiều công việc cho việc sử dụng một dịch vụ TTQT
- Để giảm bớt rủi ro và đem lại hiệu quả trong hoạt động thanh toán quốc tế, vai trò của cán bộ trong việc tư vấn cho khách hàng rất quan trọng Các cán bộ làm nghiệp vụ cần tư vấn tận tình cho khách hàng trong suốt quá trình giao dịch với ngân hàng, từ khâu lựa chọn đối tác, các điều khoản ký kết hợp đồng đến việc lựa chọn phương thức thanh toán, nhận hàng nhằm mang lại hiệu quả nhất Với sự tư vấn từ phía ngân hàng, các khách hàng sẽ thấy yên tâm hơn khi thực hiện giao thương quốc tế Do đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tổ chức cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ và tăng cường tư vấn cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro
• Thực hiện tốt khâu tuyển dụng
• Từng bước hoạch định, tiêu chuẩn hóa và xem xét lại cán bộ thực hiện quy trình của các phương thức thanh toán quốc tế, …
• Thường xuyên kiểm tra, rà soát đánh giá trình độ cán bộ để thực hiện các khóa đào tạo, trau dồi nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng
• Có chế độ khen thưởng kịp thời đối với những cán bộ giỏi về trình độ chuyên môn hoàn thành tốt công việc được giao, đóng góp nhiều sáng tạo Bên cạnh đó, kỷ luật những cán bộ chưa hoàn thành công việc được giao gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng
• Thường xuyên cập nhật các thông tin liên quan đến hoạt động TTQT giúp các cán bộ am hiểu và chủ động hơn trong nghiệp vụ chuyên môn của mình
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát
• Ngân hàng cần chọn lọc đội ngũ cán bộ tham gia kiểm tra kiểm soát là những người công tư phân minh, tâm huyết, thiết tha với sự nghiệp phát triển của ngân hàng
37 Cán bộ kiểm tra, kiểm soát phải phát hiện, uốn nắn kịp thời và nâng cao nhận thức toàn diện cho nhân viên
• Cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, quy định và thông lệ quốc tế về hoạt động thanh toán quốc tế Phân rõ trách nhiệm của từng cá nhân, tổ chức trong công việc được giao
- Tăng cường hoạt động chiến lược marketing và chiến lược khách hàng hợp lý cho ngân hàng Marketing là một chiến lược quan trọng trong công tác phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng, bao gồm các hoạt động như: quảng cáo, khuyến mãi, vận động tuyên truyền thông tin nhằm xây dựng hình ảnh, tạo dựng niềm tin đối với khách hàng
- Các chứng từ cần được kiểm tra kỹ càng về mặt nội dung như điều khoản thanh toán, loại tiền, số tiền, ngày nhận hàng Theo dõi tình hình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng thanh toán Ngoài ra, cần thiết lập và hoàn thiện quy trình kiểm tra của từng loại chứng từ Từ đó, cán bộ nghiệp vụ có thể dễ dàng áp dụng và xử lý nghiêm nghiệp vụ một cách triệt để, giảm thiểu các rủi ro về tác nghiệp
- Đẩy mạnh hoạt động tài trợ thương mại và tăng cường nguồn cung ngoại tệ phục vụ thanh toán quốc tế Việc đẩy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu có vai trò hết sức quan trọng đối với việc mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế Hoạt động này giúp hỗ trợ các doanh nghiệp về nguồn vốn thúc đẩy doanh nghiệp mạnh dạn giao thương quốc tế Ngân hàng cần có lãi suất hỗ trợ cho các khoản vay thanh toán xuất nhập khẩu Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần đặt ra các tiêu chuẩn về khả năng tài chính, kim ngạch xuất nhập khẩu của khách hàng được áp dụng ưu đãi tín dụng để hạn chế rủi ro Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh việc huy động vốn ngoại tệ, phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để thực hiện thanh toán quốc tế
- Hoàn thiện và đổi mới công nghệ nhằm phục vụ công tác thanh toán quốc tế
Một số kiến nghị đối với Nhà nước
- Trong những những năm vừa qua, cùng với xu hướng hội nhập kinh tế thế giới và toàn cầu hoá, Việt Nam đã tích cực tham gia và thu được những thành tựu không nhỏ trong lĩnh vực XNK Song khi tham gia vào thương mại quốc tế, tất cả những ngành kinh tế trong đó có ngành tài chính ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít khó khăn do nước ta chưa có khung pháp lý chặt chẽ Hoạt động TTQT có liên quan đến mối quan hệ
40 trong nước cũng như quốc tế, liên quan đến luật pháp các quốc gia và thông lệ quốc tế
Hoàn thiện và bổ sung các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế:
• Chính phủ cần nghiên cứu soạn thảo và áp dụng hệ thống văn bản pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế cũng như phù hợp với môi trường kinh tế - chính trị - xã hội của Việt Nam tạo môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
• Giám sát theo dõi luật về các công cụ chuyển nhượng đã được ban hành nhằm kịp thời điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với hoạt động thanh toán
Tuy nhiên, để đảm bảo cho hoạt động TTQT nói riêng và các hoạt động kinh tế đối ngoại khác nói chung có thể phát triển một cách thuận lợi thì một yêu cầu đặt ra cho các chính sách của Nhà nước đó là phải nhất quán, có sự ổn định tương đối và phù hợp với tình hình biến động trong nước và thế giới
- Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế: Chính phủ cần đưa ra biện pháp chính sách phát triển hoạt động xuất nhập khẩu phát triển hơn nữa để tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế phát triển
- Đẩy mạnh công tác thương mại, hoàn thiện chính sách thương mại: Chính phủ càng cần xúc tiến và có chính sách mở rộng quan hệ hợp tác theo tinh thần đa dạng hóa thị trường, đa phương hóa quan hệ kinh tế, đẩy mạnh công tác đối ngoại, đặc biệt là công tác thương mại đối với các thị trường lớn như Mỹ, Nhật, các nước trong khối ASEAN và các thị trường mới nổi…
- Cải thiện cán cân TTQT: Tình trạng cán cân TTQT có liên quan mật thiết đến khả năng thanh toán và dự trữ ngoại hối, tỷ giá hối đoái của một quốc gia Bởi vì cán cân thanh toán quốc tế chính là công cụ tổng hợp để phân tích, đánh giá hoạt động kinh tế đối ngoại, là biểu hiện doanh số XNK, dịch vụ, đầu tư, vay nợ, viện trợ nước ngoài
• Đẩy mạnh hoạt động đối ngoại, đặc biệt là hoạt động thương mại với các thị trường lớn như Nhật, Mỹ, Trung Quốc, EU…
• Cần khai thác tốt tài nguyên sẵn có như: đất, khoáng sản, sức lao động, cải tiến cơ cấu hàng xuất khẩu cho phù hợp với nhu cầu thị trường thế giới, xác định mặt hàng chủ lực để đầu tư thích đáng, từ đó xây dựng và phát triển các thị trường trọng điểm, đi đôi với mở rộng thêm mặt hàng và thị trường mới
• Hướng xuất khẩu từ sản phẩm thô sang sản phẩm chế biến, cần coi trọng việc phát triển ngành công nghiệp chế biến, mở rộng hợp tác với nước ngoài để nâng cao năng lực
• Chính phủ phải có chính sách khuyến khích, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất và chế biến hàng XK để các đơn vị này có thể giảm giá thành, cạnh tranh được trên thị trường thế giới thông qua các công cụ quản lý vĩ mô như thuế, lãi suất cho vay vốn, khắc phục khó khăn về thanh khoản của các nhà NK, giảm bớt thủ tục hành chính đối với họ Đối với các mặt hàng nông sản nên có chính sách trợ giá giúp người nông dân để họ yên tâm sản xuất, cải thiện đời sống
- Trong ngoại thương các ngân hàng cũng như các doanh nghiệp chịu rất nhiều rủi ro, để đảm bảo phát triển ổn định, Chính phủ phải thiết lập các quỹ hỗ trợ, quỹ bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh xuất khẩu này
- Nhà nước có những chính sách hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu như giảm thuế, giảm các thủ tục hành chính rườm rà, không cần thiết
- Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý Nhà nước về lĩnh vực tiền tệ và là cơ quan chủ quản, trực tiếp phụ trách chỉ đạo hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần ban hành những văn bản quy định rõ ràng, xây dựng tiêu chuẩn thống nhất chung về thanh toán quốc tế
- Tỷ giá bình ổn thì hoạt động thanh toán quốc tế mới được duy trì ổn định Tránh trường hợp biến động tỷ giá gây ảnh hưởng đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
- Xây dựng chính sách cung ứng và lưu thông tiền tệ, thanh tra, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ cho vay, cơ cấu vốn của các ngân hàng thương mại để đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng, giảm nhiều rủi ro cho các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế và các hoạt động liên quan như tài trợ thương mại, bảo lãnh…
Xu hướng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của một số ngân hàng ở Việt Nam
Xu hướng dịch chuyển từ sản phẩm sang tập trung vào dịch vụ Sự phát triển của các công nghệ mới theo cấp số nhân hứa hẹn sẽ đem đến nhiều lựa chọn đa dạng cho người tiêu dùng và doanh nghiệp cung ứng dịch vụ thanh toán trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán Bên cạnh đó, khi giá trị của các yếu tố khác biệt mang tính cạnh tranh truyền thống giảm đi (như tốc độ xử lý giao dịch, sự thuận tiện và quyền truy cập
42 dịch vụ), các khoản doanh thu từ sản phẩm truyền thống có thể sẽ bị ảnh hưởng do chi phí xử lý thanh toán bị giảm đi Vì vậy, doanh thu trong tương lai có thể sẽ đến từ yếu tố khác như dịch vụ hoặc trải nghiệm khác biệt Những thay đổi này đòi hỏi doanh nghiệp cung ứng dịch vụ thanh toán phải có một nguồn lực nhân sự am hiểu công nghệ (kỹ thuật số) phù hợp với mục tiêu chung để có thể cung cấp những trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng với sự tiện lợi và dễ tiếp cận
Các ngân hàng sẽ mở rộng quy mô áp dụng tiền mã hóa và các giải pháp trên nền tảng công nghệ Blockchain để tái định hình trải nghiệm khách hàng trong các giao dịch thanh toán xuyên biên giới Điều này sẽ giúp ngân hàng giữ được tập khách hàng vốn có của mình, thúc đẩy hoạt động thanh toán xuyên biên giới với chi phí, tốc độ giao dịch nhanh hơn, qua đó mở rộng phạm vi lựa chọn của khách hàng Một mặt, giúp chuyển đổi trải nghiệm khách hàng bằng cách sử dụng các phương thức thanh toán thay thế đơn giản hơn, nhanh hơn, rẻ hơn, minh bạch hơn Mặt khác, thúc đẩy đổi mới sáng tạo thanh toán thông qua hợp tác với các doanh nghiệp Fintech có nền tảng công nghệ và giải pháp hiện đại, đột phá
Xu hướng hiện đại hóa hạ tầng thanh toán Việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng thanh toán nhằm xử lý các giao dịch thanh toán nhanh hơn theo thời gian thực (Real-Time Processing) sẽ tiếp tục được chú trọng Đây là những khoản đầu tư lớn mà không phải tổ chức nào cũng có thể thực hiện được Một số tổ chức sẽ có xu hướng đầu tư để mở rộng quy mô, tăng cường khả năng quản lý khách hàng, nâng cao năng lực tiếp nhận và xử lý dữ liệu, và nhờ đó sẽ giúp khách hàng gia tăng trải nghiệm Trong khi đó, những tổ chức khác sẽ lựa chọn phương thức đầu tư có mục tiêu và thuê ngoài dịch vụ (outsourcing) từ những đơn vị đã phát triển Việc chuyển đổi mô hình hoạt động và cung cấp dịch vụ này có thể có tác động đáng kể đến các công ty cung ứng thanh toán, đòi hỏi doanh nghiệp phải cấu trúc lại hoặc nâng cao kỹ năng để cải thiệu hiệu quả hoạt động theo phương thức mới
KẾT LUẬN
Nền kinh tế của Việt Nam trong thời gian qua đã có những bước phát triển rất đáng kể Từ khi gia nhập tổ chức quốc tế WTO thì thanh toán quốc tế đang ngày càng trở nên phổ biến Những phương thức truyền thống như tiền mặt đã dần được thay thế bằng những phương thức hiện đại, nhanh chóng và hiệu quả hơn Những phương thức thanh toán quốc tế ngày càng được sử dụng nhiều và thông dụng hơn trong hoạt động ngoại thương của nước ta Tin chắc rằng, với sự hiện đại hóa này, nền kinh tế nước ta sẽ sớm hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới
Với sự hiểu biết và khả năng còn hạn chế nên trong quá trình làm bài nhóm chúng em không thể tránh khỏi những thiếu sót Bên cạnh đó, số liệu thu thập được còn thiếu sót vì tính bảo mật của một số dữ liệu Nên chúng em mong được cô và các bạn thông cảm, góp ý và chỉnh sửa để bài thảo luận của chúng em được hoàn thiện hơn
Chúng em xin trân trọng cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên GS,TS Đinh Văn Sơn (2014) Giáo trình Thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu Trường đại học Thương Mại: Nhà xuất bản Thống kê Đinh Xuân Trình (2002) Giáo trình thanh toán quốc tế trong ngoại thương Hà Nội: Nhà xuất bản Giáo dục
Lê Văn Tư và Lê Tùng Vân (2006) Tín dụng xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Tổng Hợp
Nguyễn Minh Kiều (2005) Thanh toán quốc tế Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê
Nguyễn Thị Xuân Hương, (2010) Luận văn nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế
Vũ Xuân Thúy (2015) Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng
Lê Thị Thúy Hiền (2023) Nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank)
44 Nguyễn Thị Ngọc Hà (2021) Phát triển dịch vụ Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (Luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Công Đoàn)
Nguyễn Thị Vinh (2013) Nâng cao chất lượng TTQT tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh KCN Tân Tạo
Uniform Rules for Demand Guarantees 2010 Revision (URDG 758)
Basel Committee on Banking Supervision (2010) Countercyclical capital buffer proposal, Bank for International Settlements
LA-NT (2010) Tổ chức quốc tế về phòng, chống rửa tiền và chống tài trợ cho khủng bố Truy cập ngày 19/10/2023, từ: https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chitiet?leftWidth
%25&showFooterse&showHeaderse&dDocName=CNTHWEBAP0116252482 1&rightWidth=0%25¢erWidth%25&_afrLoop3786738919685023#%40%3F _afrLoop%3D33786738919685023%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3D CNTHWEBAP01162524821%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525
%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl- state%3Dg6ufwylvn_9
Tạp chí Công thương (2008) Công ước của Liên hiệp quốc về Bảo lãnh độc lập và Thư tín dụng dự phòng Truy cập ngày 20/10/2023, từ: https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cong-uoc-cua-lien-hiep-quoc-ve-bao-lanh-doc-lap- va-thu-tin-dung-du-phong-7120.htm
Tô Thị Huệ (2023) Những nội dung mới của Luật Phòng, chống rửa tiền 2022
Truy cập ngày 21/10/2023, từ https://sotp.langson.gov.vn/nhung-noi-dung-moi-cua-luat- phong-chong-rua-tien-2022
Phòng Chế độ Thanh toán và Tổng hợp Vụ Thanh toán (2019) Dự báo xu hướng phát triển hoạt động thanh toán trên thế giới năm 2019 Truy cập 21/10/2023, từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/ddnhnn/nctd/nctd_chitiet?lef tWidth=0%25&showFooterse&showHeaderse&dDocName=SBV365773&rightWidth=0%25¢erWidth0%25&_afrLoop3613200697129466#%40%3F_afrLo op%3D33613200697129466%26centerWidth%3D100%2525%26dDocName%3DSBV365773%26leftWidth%3D0%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfal se%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dyj7snjvmy_27
