Ngoài ra, nhóm cũng mong muốn với đề tài lầnnày sẽ thấy được sự khác nhau giữa hiện trạng sử dụng bảo hiểm của người dân tại Việt Namhiện nay so với các quốc gia khác, từ đó nâng cao đượ
LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ CÁC LOẠI BẢO HIỂM BẮT BUỘC
Một số khái niệm về các loại bảo hiểm bắt buộc
1.1.1 Bảo hiểm xe cộ a Khái niệm
Bảo hiểm xe cộ là bảo hiểm chống lại thiệt hại cho phương tiện di chuyển của bạn và chi trả các chi phí liên quan đến tai nạn Bằng cách này, bảo hiểm bảo vệ một trong những tài sản chính của bạn và hạn chế các khoản nợ tiềm ẩn (chi phí do tai nạn).
Các gói bảo hiểm thường được mua trong một năm tại các công ty bảo hiểm Chính sách của gói bảo hiểm bạn mua quy định số tiền bảo hiểm nếu bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý về thương tật thân thể, nếu bạn và người đi cùng trên phương tiện của bạn phải chịu các hóa đơn y tế, và nếu xe của bạn bị hư hỏng do tai nạn hoặc một số sự kiện khác b Một vài yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm phải đóng
Loại xe bạn lái và số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm mà bạn phải trả Phí bảo hiểm ô tô hàng năm thông thường của một số ô tô là khoảng 1.000 đô la, trong khi phí bảo hiểm ô tô hàng năm thông thường của những ô tô ở phân khúc cao cấp hơn có thể lên tới 3.500 đô la.
Các đặc điểm của cá nhân bạn
Các yếu tố như tuổi tác, số năm lái xe, địa điểm bạn sống hay lịch sử tín dụng của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm mà bạn phải chi trả cho công ty bảo hiểm. 1.1.2 Bảo hiểm nhà ở a Khái niệm
Bảo hiểm nhà ở cung cấp bảo hiểm trong trường hợp thiệt hại tài sản, trộm cắp hoặc trách nhiệm cá nhân liên quan đến quyền sở hữu nhà Nó không chỉ bảo vệ tài sản quý giá nhất cho nhiều cá nhân, mà còn hạn chế các chi phí tiềm ẩn liên quan đến ngôi nhà Phí bảo hiểm nhà ở thường được thanh toán hàng năm hoặc có thể được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Tổn thất tài chính cho chủ sở hữu nhà có thể xảy ra do nhiều sự kiện bất lợi khác nhau, từ lũ lụt đến trộm cắp Chi phí bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn, sét đánh, gió, mưa đá và nước chiếm gần một nửa tổng chi phí mà các công ty bảo hiểm nhà ở phải trả.
Bảo hiểm nhà ở được chia thành nhiều gói khác nhau, được phân biệt bởi mức độ bảo hiểm Sau khi chọn gói mà bạn thích, bạn có thể yêu cầu các điều khoản bổ sung cho chính sách để phù hợp với nhu cầu cụ thể của mình 8 gói được tóm tắt trong bảng dưới đây
Bảng 1: Các gói bảo hiểm nhà ở b Một vài yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm phải đóng
Giá trị của ngôi nhà
Chi phí bảo hiểm sẽ cao hơn đối với những ngôi nhà có giá trị cao hơn.
Khoản khấu trừ cao hơn làm giảm số tiền bảo hiểm được cung cấp bởi bảo hiểm nhà ở và do đó dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn. Địa điểm
Khả năng thiệt hại do điều kiện thời tiết lớn hơn ở một số khu vực và do đó phí bảo hiểm cũng cao hơn.
Nếu bạn muốn được bảo vệ khỏi một trận động đất đối với một ngôi nhà ở California, bạn phải trả phí bảo hiểm cao hơn Nếu bạn muốn được bảo vệ khỏi lũ lụt, bạn có thể cần phải mua một hợp đồng bảo hiểm bổ sung.
Bạn có thể được giảm giá bảo hiểm của mình bằng cách duy trì hệ thống phát hiện khói trong nhà, thanh toán bảo hiểm một lần hoặc mua nhiều loại bảo hiểm (chẳng hạn như ô tô, sức khỏe và nhân thọ) từ cùng một công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm y tế bao gồm các chi phí chăm sóc sức khỏe phát sinh bởi người mua Nó hạn chế các khoản nợ tiềm ẩn của bạn và đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được sự chăm sóc y tế cần thiết.
Có nhiều lựa chọn cho bảo hiểm y tế hơn là bảo hiểm ô tô hoặc nhà ở.
NHỮNG TÁC ĐỘNG, VAI TRÒ CỦA CÁC LOẠI BẢO HIỂM BẮT BUỘC
Bảo hiểm xe cộ
Bảo hiểm xe cộ có thể bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm pháp lý đáng kể trong trường hợp ô tô bị trộm hoặc hư hỏng và cũng có thể cung cấp bảo hiểm để đáp ứng các chi phí của một chiếc xe khác mà bạn có thể đã bị hư hỏng trong vụ tai nạn Bảo hiểm này sẽ đảm bảo rằng những sự kiện như vậy không làm lỗ khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn.
Cung cấp bảo hiểm cho thiệt hại cho tài sản
Nguy cơ hư hỏng cho chiếc xe của bạn trong một vụ tai nạn là không thể tránh khỏi và chi phí sửa chữa thực sự là một vấn đề tốn kém Mua một hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới sẽ ngăn ngừa các chi phí tự trả như vậy vì nhà cung cấp bảo hiểm của bạn sẽ chịu một tỷ lệ phần trăm đáng kể chi phí sửa chữa.
Cung cấp bảo hiểm cho chi phí nằm viện
Trong trường hợp bị thương nghiêm trọng hoặc gãy xương, bạn có thể phải điều trị tại bệnh viện Một chương trình bảo hiểm xe cơ giới sẽ bảo vệ tài chính cho bạn trước các chi phí y tế cắt cổ, bao trả tất cả các chi phí nằm viện.
Bồi thường cho gia đình trong trường hợp tử vong
Gia đình có thể gặp khó khăn về tài chính trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời, đặc biệt nếu người đó là trụ cột của gia đình Các gói bảo hiểm xe cơ giới cung cấp một khoản tiền một lần trong trường hợp tử vong Số tiền này có thể được sử dụng bởi những người thân để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ.
Cung cấp bảo hiểm cho thiên tai và nhân tạo
Một kế hoạch bảo hiểm xe cũng cung cấp bảo vệ tài chính chống lại thiên tai như lũ lụt,bão, lốc xoáy, mưa đá và bão Nó cũng cung cấp bảo hiểm chống lại các hoạt động nhân tạo như khủng bố, hỏa hoạn và đình công.
Bảo hiểm nhà ở
Bảo hiểm nhà ở giúp bảo vệ bạn khỏi những chi phí đắt đỏ nếu ai đó bị thương trên tài sản của bạn hoặc nếu một thảm họa làm hư hại nhà của bạn
Với bảo hiểm hộ gia đình tại chỗ, nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với tài sản hoặc tài sản
Bảo hiểm nhà ở thường là yêu cầu bắt buộc khi bạn vay thế chấp Tài sản của bạn là tài sản bảo đảm của người cho vay thế chấp đối với khoản vay, vì vậy, có thể hiểu được, người cho vay sẽ muốn bảo vệ lợi ích tài chính của họ bằng cách đảm bảo tài sản được bảo hiểm chống lại thiệt hại.
Trong trường hợp ngôi nhà cũ của bạn không thể ở được, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhà ở sẽ cung cấp cho bạn và gia đình bạn, bao gồm cả vật nuôi trong nhà, một nơi để ở nếu việc ở trong nhà của bạn là không an toàn.
Nếu chính sách bảo hiểm nhà ở của bạn bao gồm bảo hiểm thiệt hại do tai nạn, nó có thể thanh toán cho việc thay thế hoặc sửa chữa thiệt hại Bạn thường có thể thêm vào bảo hiểm thiệt hại do tai nạn nếu nó không được bao gồm
Trường hợp khẩn cấp tại nhà
Nếu bạn có một đường ống bị vỡ hoặc một cánh cửa bị phá trong một vụ trộm, bạn sẽ muốn nó được sửa chữa nhanh chóng Bảo hiểm nhà ở khẩn cấp cung cấp cho bạn quyền tiếp cận với một người giao dịch do công ty bảo hiểm chỉ định, thường thông qua đường dây trợ giúp 24 giờ.
Bảo hiểm y tế
Chính sách bảo hiểm y tế phù hợp có thể giúp bạn giảm thiểu những rủi ro để không phải rút tiền tiết kiệm trang trải các chi phí y tế Ngoài ra còn có các chính sách bảo hiểm y tế thanh toán một lần số tiền cho việc điều trị các bệnh hiểm nghèo Điều này có thể giúp bạn không chỉ đáp ứng các chi phí mà còn hỗ trợ gia đình bạn trong trường hợp thu nhập bị giảm hoặc mất.
Giúp tránh khủng hoảng tài chính
Khi chi phí y tế của bạn được chi trả, bạn có thể tránh phải đối mặt với khủng hoảng tài chính vì chúng giúp bạn tiết kiệm an toàn và được điều trị chất lượng cao mà không phải lo lắng về chi phí
Giúp sẵn sàng cho các trường hợp khẩn cấp
Nếu bạn phải đối mặt với bất kỳ trường hợp cấp cứu y tế nào, chính sách bảo hiểm y tế có thể giúp sẵn sàng về mặt tài chính để đáp ứng các chi phí mà không làm hỏng kế hoạch tài chính của bạn.
Tiết kiệm thuế là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch tài chính. Hàng năm, trong mùa khai thuế, mọi người tìm nhiều cách để giảm bớt khoản nợ thuế hàng năm của họ Mua các gói bảo hiểm y tế là một trong những cách hiệu quả để giảm gánh nặng thuế. Đảm bảo cuộc sống sau khi nghỉ hưu của bạn
Việc có bảo hiểm y tế có thể giúp bạn được bảo hiểm tài chính cho các chi phí điều trị đang diễn ra và trong tương lai sau khi nghỉ hưu Hơn nữa, bạn có thể giữ nguyên số tiền tiết kiệm của mình và tiếp tục đầu tư cho các mục tiêu sau khi nghỉ hưu.
Ví dụ minh hoạ
Phí bảo hiểm bạn trả cho hợp đồng bảo hiểm y tế bao gồm bạn, vợ/chồng và con cái phụ thuộc của bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp thuế lên tới Rs.25.000 mỗi năm theo Mục 80D của Đạo luật thuế thu nhập Ấn Độ Nếu bạn đã mua hợp đồng bảo hiểm y tế cho cha mẹ dưới 60 tuổi, bạn có thể nhận được một khoản trợ cấp thuế bổ sung lên đến Rs.25.000 Nếu cha mẹ của bạn trên 60 tuổi, bạn có thể được khấu trừ tối đa Rs.50.000.
Bạn có thể đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được từ thuế vào các công cụ khác nhau và nhận được tiền lãi có giá trị, từ đó có thể giúp bạn tích lũy tài liệu cho các mục tiêu trong tương lai của mình.
CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CÁC LOẠI BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM
Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm y tế (BHYT) là chính sách an sinh xã hội không vì mục đích lợi nhuận, nhằm huy động sự đóng góp của cộng đồng, chia sẻ rủi ro bệnh tật và giảm bớt gánh nặng tài chính của mỗi người người dân Nếu ở Việt Nam có thẻ BHYT nói chung thì ở trong các nước EU, họ cũng sử dụng một loại thẻ mang tên EHIC – Thẻ bảo hiểm y tế châu Âu Đối với Vương quốc Anh, 1 sau Brexit, họ sử dụng GHIC - Thẻ bảo hiểm y tế toàn cầu, với cách hoạt động tương tự EHIC 2 3.1.1 Đối tượng sử dụng thẻ bảo hiểm y tế a Tại Việt Nam
Căn cứ theo Chương I Nghị định số 146/2018/NĐ-CP của Chính phủ, quy định chi tiết về 6 nhóm đối tượng tham gia BHYT gồm:
(1) Nhóm do người lao động và người sử dụng lao động.
(2) Nhóm do cơ quan bảo hiểm xã hội
(3) Nhóm do ngân sách nhà nước đóng.
(4) Nhóm được ngân sách nhà nước hỗ trợ mức đóng.
(5) Nhóm tham gia bảo hiểm y tế theo hộ gia đình
(6) Nhóm do người sử dụng lao động đóng. b Tại châu Âu
Thẻ BHYT châu Âu chủ yếu được cấp cho 6 đối tượng sau:
(1) Những du khách đi du lịch trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như du lịch. (2) Nếu bạn là công dân của một quốc gia thành viên trong Liên minh châu Âu hoặc Na Uy, Iceland, Thụy Sĩ, Liechtenstein.
(3) Cư dân Vương quốc Anh.
(4) Mỗi thành viên trong gia đình sinh sống trong EU Nếu dưới 16 tuổi, cha mẹ hoặc người giám hộ sẽ cần phải nộp đơn cho bạn Nếu ở trường nội trú, giảng viên giảng có thể nộp đơn thay mặt cho bất kỳ trẻ em nào trong sự chăm sóc của họ.
(6) Công dân phi EEA (European Economic Area) hay Khu vực kinh tế châu Âu.
3.1.2 Quyền lợi khi sử dụng thẻ bảo hiểm y tế a Tại Việt Nam
Người dân khi tham gia BHYT được lựa chọn nơi đăng ký khám bệnh, chữa bệnh ban đầu tại tuyến xã, huyện và theo hướng dẫn của cơ quan BHXH; được chăm sóc sức khỏe ban đầu
Hơn nữa người dân sẽ được khám chữa bệnh, sơ cứu, cấp cứu khi bị tai nạn, ốm đau tại nơi đăng ký KCB ban đầu và được chuyển lên KCB ở các tuyến chuyên môn kỹ thuật cao hơn khi bệnh vượt quá khả năng của tuyến dưới Trường hợp cấp cứu, tai nạn người có thẻ BHYT được khám, điều trị tại bất kỳ cơ sở y tế nào có hợp đồng KCB BHYT. b Tại Châu Âu
Khi sử dụng thẻ BHYT EHIC, người dân EU có quyền được điều trị y tế khi tạm trú ở các quốc gia trong khối này và được hưởng tất cả các điều khoản, chi phí được quy định cho công dân tại nước sở tại Các bệnh viện cung cấp dịch vụ y tế công cộng có trách nhiệm công nhận và hoàn trả lại thẻ BHYT cho bệnh nhân sau khi họ kết thúc quá trình điều trị. Đặc biệt, thẻ này cho phép bạn được chăm sóc về mặt y tế, có nghĩa là bạn sẽ không phải trở lại nơi cư trú thường xuyên của mình thì mới được điều trị theo quyền lợi sẵn có, mà cho dù ở bất cứ đâu trong EU thì bạn cũng sẽ nhận được sự điều trị và chăm sóc này.
Ngoài ra, EHIC cũng bao gồm các bệnh mãn tính hoặc có từ trước cũng như mang thai và sinh con
3.1.3 Thời hạn sử dụng a Tại Việt Nam
Thời hạn sử dụng của thẻ BHYT của người lao động tham gia BHYT như sau: Đối tượng do người lao động và người sử dụng lao động đóng: Thẻ BHYT có giá trị kể từ ngày đóng BHYT đến hết tháng mà đơn vị sử dụng lao động báo giảm lao động.
Người hưởng trợ cấp thất nghiệp: Thẻ BHYT có giá trị sử dụng từ tháng đầu tiên hưởng trợ cấp thất nghiệp ghi trong quyết định của cơ quan nhà nước cấp có thẩm quyền đến khi không còn là đối tượng được hưởng trợ cấp thất nghiệp. b Tại châu Âu
Thời hạn của thẻ EHIC sẽ tùy thuộc vào quốc gia cấp nó và dao động từ vài tháng đến mười năm Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, thẻ EHIC có hiệu lực trong khoảng 1 đến 5 năm Ở một số quốc gia như Áo và Bulgaria, cung cấp thẻ EHIC với thời hạn dài hơn cho người hưởng lương hưu.
Bảo hiểm xe máy ô tô
3.2.1 So sánh bảo hiểm xe máy, ô tô ở Việt Nam với nước ngoài
Tại Việt Nam, công dân tham gia giao thông bằng xe máy, ô tô bắt buộc phải mua bảo hiểm phương tiện, trong khi ở Nhật Bản có nhiều loại bảo hiểm hơn như: bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của phương tiện và bảo hiểm phương tiện tự nguyện.
Hình phạt cho các tài xế tham gia giao thông nhưng không mang bảo hiểm cho phương tiện:
Tại Việt Nam, tùy thuộc vào loại phương tiện tham gia giao thông mà mức phạt sẽ khác nhau, dao động từ 437.000 đồng đến 3.200.000 đồng.
Tại Nhật Bản, nếu không mang bảo hiểm phương tiện bắt buộc thì người tham gia giao thông sẽ chịu mức phạt giống nhau: 300.000 yên Với những tài xế không mua bảo hiểm bắt buộc thì sẽ chịu phạt hành chính 500.000 yên hoặc trừ điểm bằng, phạt tù treo 1 năm Tại Hoa Kỳ, mức phí bảo hiểm phương tiện có sự khác biệt so với Việt Nam Bảo hiểm phương tiện ở Mỹ (bảo hiểm 2 chiều) gồm những phần sau:
(1) Bảo hiểm trách nhiệm về thương tật : Khi bạn là nguyên nhân gây ra tai nạn thì bảo 3 hiểm của bạn sẽ bồi thường thiệt hại về y tế, mất thu nhập và những thương tật cho đối phương Khoản này không bồi thường cho bạn.
(2) Bảo hiểm trách nhiệm về hư hại tài sản : Khoản này bồi thường thiệt hại vật chất cho 4 đối phương khi bạn gây ra thiệt hại cho đối phương Khoản này bảo hiểm của bạn sẽ bồi thường cho bạn, nếu tai nạn do đối phương gây ra và họ không có bảo hiểm hay bảo hiểm của họ không đủ để bồi thường thiệt hại Tùy theo nhu cầu mỗi người mà bảo hiểm này có các mức như sau: Ví dụ với bảo hiểm 100/300/50:
3 Liability insurance for bodily injury
4 Liability insurance for property damage
A) bảo hiểm sẽ bồi thường tối đa $100.000 cho từng người phần “bodily injury”; B) $300,000 bồi thường tối đa cho khoản bodily injury cho dù có hơn 3 người bị thương trong tai nạn;
C) và bồi thường tối đa $50.000 cho thiệt hại vật chất Số tiền bảo hiểm mà bạn phải trả cho khoản này cao hay thấp là lựa chọn của bạn.
3.2.2 Phí bảo hiểm phương tiện của Việt Nam so với nước ngoài
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện phải thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm Mức phí bảo hiểm của từng loại phương tiện dao động từ 55.000 đồng đến 437.000 đồng. Đối với các phương tiện được phép mua bảo hiểm có thời hạn dưới 01 năm mức phí bảo hiểm sẽ được tính dựa trên mức phí bảo hiểm của từng loại phương tiện và tương ứng với thời hạn được bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm
Nếu ở Việt Nam, tùy thuộc vào loại phương tiện mỗi cá nhân sở hữu hay tùy vào công ty bảo hiểm nơi đóng tiền thì ở Nhật Bản, phí đóng bảo hiểm phương tiện giống nhau, tùy vào thời gian đóng bảo hiểm:
Bảng 2: Phí đóng bảo hiểm phương tiện tại Nhật Bản
Ngoài 2 loại bảo hiểm chính trên, Nhật Bản có một số loại bảo hiểm khác mà Việt Nam không có như: Bảo hiểm thiệt hại về người cho đối phương; Bảo hiểm bồi thường thiệt hại về vật chất cho đối phương; Bảo hiểm thương tật nhân thân; Bảo hiểm thương tật hành khách; Bảo hiểm tự gây tai nạn; Bảo hiểm thương tật với xe không có bảo hiểm.
Bảo hiểm nhà ở
Bảo hiểm nhà ở được căn cứ vào giá trị xây dựng của ngôi nhà và tuổi thọ của ngôi nhà Mức phí sẽ dao động từ 0.1% đến 0.2% trên tổng giá trị tài sản bảo hiểm và phí được đóng theo khoảng thời gian có thể là 2 năm đến 5 năm tùy theo người mua lựa chọn.
Hiện nay, bảo hiểm được kinh doanh dưới hình thức lập công ty bảo hiểm theo từng mức độ, gói bảo hiểm mà người sử dụng có nhu cầu mua Bảo hiểm nhà chia thành hai hình thức như sau:
(1) Bảo hiểm nhà tư nhân là loại hình bảo hiểm dành cho ngôi nhà và các tài sản bên trong ngôi nhà của bạn như: Tiền (tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản thảo, sổ sách, giấy tờ các loại, vàng bạc, kim loại quý, đá quý, đồ trang sức, gia bảo, đồ cổ, đồ thờ cúng, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, vật sống, vật nuôi.
(2) Bảo hiểm chung cư: Bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản ở trong căn hộ chung cư của bạn như nước vỡ, bị hoả hoạn, giông bão từ trong tòa nhà hay thậm chí là bị trộm cắp. b Tại Mỹ
Bảo hiểm nhà ở được quy định rất rõ ràng Hầu hết các hình thức bảo hiểm chủ sở hữu nhà tiêu chuẩn được cung cấp là HO-2 và HO-3 Chính sách càng bao gồm nhiều rủi ro, bạn càng phải trả nhiều tiền hơn cho chính sách của mình
Mỗi gói chính sách thường xác định loại tổn thất nào được bảo hiểm trong trường hợp rủi ro (các sự kiện gây thiệt hại cho tài sản) Ngoài việc biết những rủi ro hoặc nguy hiểm xảy ra, điều quan trọng là phải xem xét các chi phí và các khoản liên quan để đưa ra lựa chọn thích hợp nhất cho ngôi nhà của bạn.
Biểu đồ 1: Phí bảo hiểm nhà trung bình hàng năm cho một ngôi nhà tại Mỹ
Chi phí trung bình của bảo hiểm chủ sở hữu nhà trên khắp Hoa Kỳ là 1.383 đô la mỗi năm đối với hợp đồng có bảo hiểm nhà ở là 250.000 đô la Tuy nhiên, tỷ lệ thực tế của bạn có thể thay đổi tùy thuộc vào nhiều yếu tố.
MỘT SỐ CHÍNH SÁCH, GÓI BẢO HIỂM BẮT BUỘC NỔI BẬT TẠI VIỆT NAM
Chính sách bảo hiểm bắt buộc
4.1.1 Chính sách quy định mức đóng BHXH , BHYT , BHTN hiện nay 5 6 7
Theo quyết định 595/QĐ-BHXH ngày 14/4/2017 Ban hành quy trình thu bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm thất nghiệp, Bảo hiểm tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp; quản lý sổ bảo hiểm xã hội, thẻ bảo hiểm y tế thì mức đóng BHXH, BHYT, BHTN được xác định như sau:
Mức đóng = Mức tiền lương tháng của NLĐ x tỷ lệ đóng 8
Mức tiền lương tháng đóng BHXH bắt buộc theo quy định tại khoản 2 điều 6 của quyết định này như sau:
● Không thấp hơn mức lương tối thiểu vùng tại thời điểm đóng đối với NLĐ làm công việc hoặc chức danh giản đơn nhất trong điều kiện lao động bình thường, cụ thể.
● NLĐ làm công việc hoặc chức danh đòi hỏi lao động qua đào tạo, học nghề gồm cả doanh nghiệp tự dạy nghề phải cao hơn ít nhất 7% so với mức lương tối thiểu vùng.
● NLĐ làm công việc hoặc chức danh có điều kiện lao động nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm phải cao hơn ít nhất 5%, đặc biệt nặng nhọc, độc hại, nguy hiểm phải ít nhất 7% so với mức lương có độ phức tạp tương đương, làm việc trong điều kiện lao động bình thường.
Nếu mức đóng cao hơn 20 tháng lương cơ sở thì mức lương đóng bắt buộc bằng 20 tháng lương cơ sở Mức đóng BHXH bắt buộc cao nhất = 20 x 1,49 triệu đồng/tháng = 29,8 triệu đồng/tháng.
4.1.2 Chính sách quy định mức đóng bảo hiểm xe máy, ô tô hiện nay a Bảo hiểm xe máy bắt buộc trách nhiệm dân sự
Theo Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức bồi thường bảo hiểm TNDS tối đa như sau:
● 150 triệu đồng/người/vụ tai nạn đối với thiệt hại về người do xe cơ giới gây ra.
● 50 triệu đồng/vụ tai nạn đối với thiệt hại về tài sản do chủ xe mô tô 2 bánh, xe mô tô
3 bánh, xe gắn máy (kể cả xe máy điện) gây ra.
17 b Bảo hiểm bắt buộc ô tô
Mức phí bảo hiểm bắt buộc xe ô tô được quy định bởi Chính phủ Mức phí cụ thể như sau:
● Xe ô tô không kinh doanh vận tải phải nộp với mức phí từ 437.000 VNĐ - 1.825.000 VNĐ theo từng loại xe.
● Xe ô tô kinh doanh vận tải phải nộp với mức phí từ 756.000 VNĐ - 4.813.000 VNĐ theo từng loại xe
● Xe ô tô chở hàng phải nộp với mức phí từ 853.000 VNĐ - 3.200.000 VNĐ theo từng loại xe
4.1.3 Chính sách quy định mức đóng BH nhà ở
Bảo hiểm dành cho nhà ở là một sản phẩm rất cần thiết và tiện ích để giúp mọi người bảo vệ ngôi nhà của mình Chi phí của bảo hiểm dành cho nhà ở cũng không hề cao, tùy theo giá trị gói bảo hiểm bạn lựa chọn mà tỷ lệ bồi thường sẽ tăng theo giá trị gói bảo hiểm Tuy nhiên, bảo hiểm nhà ở là loại bảo hiểm không bắt buộc nên sẽ không có chính sách cụ thể quy định mức đóng bảo hiểm.
Gói bảo hiểm
4.2.1 Bảo hiểm xã hội Đây là một trong 4 loại hình Bảo hiểm bắt buộc quan trọng nhất mà trong mỗi doanh nghiệp phải đóng cho người lao động Đối với người lao động Việt Nam và nước ngoài, doanh nghiệp đều phải tuân thủ mức đóng bảo hiểm xã hội theo luật định.
● Lao động người Việt Nam: Mức đóng BHXH phải bằng 17% tổng tiền lương hàng tháng Trong đó có 14% sẽ thành công hữu trí, tử vong và 3% dành cho quỹ ốm đau, thai sản.
● Lao động người nước ngoài: Mức mức đóng BHXH phải bằng 3% năm tổng tiền lương hàng tháng.
Bên cạnh BHXH, doanh nghiệp cần phải đảm bảo áo cho người lao động tham gia BHYT đầy đủ Mức đóng bảo hiểm của doanh nghiệp cho lao động Việt Nam và người nước ngoài đều tương đương 3% tổng tiền lương hàng tháng.
Theo quy định của Bộ luật Lao động năm 2019, mọi doanh nghiệp đều phải tham gia đóng bảo hiểm thất nghiệp cho người lao động.
Cụ thể, đối tượng sử dụng bảo hiểm thất nghiệp bao gồm cả cơ quan nhà nước, các đơn vị sự nghiệp công lập, vũ trang, doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh và các cá nhân có tham gia sửa tục lao động theo hợp đồng.
Theo quy định, hàng tháng Doanh nghiệp sẽ đóng cho người lao động và trích từ tiền lương tháng của người lao động để đóng vào Quỹ BHTN với tỷ lệ đóng là 2% trên mức lương tham gia BHTN ( Doanh nghiệp đóng 1%, Người lao động đóng 1%).
Mức tiền lương tháng thấp nhất để tính đóng BHTN là không thấp hơn mức lương tối thiểu vùng và mức tối đa là 20 lần mức lương tối thiểu vùng tại thời điểm đóng.
4.2.4 Bảo hiểm tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp
Bảo hiểm tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp sẽ chia làm hai trường hợp: a Trường hợp doanh nghiệp không gửi văn bản đề nghị hoặc đã gửi nhưng hết thời hạn xử lý
Lao động Việt Nam: Mức đóng bảo hiểm tai lao động và bệnh nghề nghiệp tương đương 0.5% tổng tiền lương hàng tháng.
Lao động người nước ngoài: Mức đóng bảo hiểm tai lao động và bệnh nghề nghiệp tương đương 0.3% tổng tiền lương hàng tháng. b Trường hợp doanh nghiệp đã gửi văn bản đề nghị và được chấp thuận bởi Bộ Lao động Thương binh và Xã hội
Lao động người Việt Nam: Mức đóng bảo hiểm tai lao động và bệnh nghề nghiệp tương đương 0.3% tổng tiền lương hàng tháng.
Lao động người nước ngoài: Mức đóng bảo hiểm tai lao động và bệnh nghề nghiệp tương đương 0.3% tổng tiền lương hàng tháng.
4.2.5 Bảo hiểm xe máy bắt buộc trách nhiệm dân sự
Hiện nay các loại bảo hiểm xe máy gồm 3 loại: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe; Bảo hiểm vật chất xe
Trong đó, bảo hiểm TNDS là loại bảo hiểm bắt buộc mà chủ phương tiện cần trang bị để 9 đủ điều kiện tham gia giao thông đúng luật Bảo hiểm vật chất và bảo hiểm tai nạn cho người
9 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
19 ngồi trên xe là các giấy tờ mà chủ xe tự nguyện mua, không được quy định trong Luật Giao thông
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hỗ trợ thiệt hại cho người bị tai nạn do lỗi của chủ xe gây ra theo quy định của pháp luật Theo Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức bồi thường bảo hiểm TNDS tối đa như sau:
● 150 triệu đồng/người/vụ tai nạn đối với thiệt hại về người do xe cơ giới gây ra.
● 50 triệu đồng/vụ tai nạn đối với thiệt hại về tài sản do chủ xe mô tô 2 bánh, xe mô tô
3 bánh, xe gắn máy (kể cả xe máy điện) gây ra.
Bảo hiểm nhà ở được pháp luật hiện hành quy định tại Điều 78 Luật Nhà ở 2014 số 65/2014/QH13, cụ thể như sau:
“Nhà nước khuyến khích các chủ sở hữu mua bảo hiểm nhà ở Đối với nhà ở thuộc danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của pháp luật về phòng cháy, chữa cháy thì chủ sở hữu nhà ở này phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.”
MỘT SỐ TÌNH HUỐNG ĐIỂN HÌNH VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRONG
Huỷ bỏ tính bắt buộc của Affordable Care Act tại Mỹ từ năm 2019
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) hay thường được gọi là "Obamacare" là cải cách chăm sóc sức khỏe toàn diện được Cựu Tổng thống Barack Obama ký thành luật vào tháng
3 năm 2010, bao gồm một danh sách các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, chính sách chăm sóc nhằm mở rộng khả năng tiếp cận bảo hiểm y tế cho hàng triệu người Mỹ không có bảo hiểm ACA đã giúp những người Mỹ có thu nhập thấp đến trung bình mua bảo hiểm thông qua: tín dụng thuế cao cấp và trợ cấp giảm chi phí tự trả (CSR).
ACA áp đặt yêu cầu hầu hết người Mỹ phải có bảo hiểm y tế hoặc phải trả tiền phạt thuế, cũng như yêu cầu người sử dụng lao động với số lượng nhân viên lớn cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên
Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2019, bảo hiểm y tế không còn bắt buộc ở cấp liên bang tại
Mỹ Mặc dù chính phủ liên bang không còn yêu cầu người dân phải có bảo hiểm y tế, nhưng một số tiểu bang có các quy định liên quan đến bảo hiểm hoặc đang cố gắng thông qua luật để bắt buộc bảo hiểm y tế, có thể kể đến ở California, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island Tại những tiểu bang này, các quy tắc để nhận và duy trì bảo hiểm tương tự như các quy tắc ACA, với bảo hiểm có sẵn thông qua thị trường bảo hiểm y tế do tiểu bang điều hành.
Theo ACA, những người Mỹ không đủ điều kiện để được miễn trừ bắt buộc phải có bảo hiểm y tế cho bản thân và gia đình Việc không có bảo hiểm y tế tối thiểu dẫn đến hình phạt về thuế ACA cho phép tạo ra một khoản tín dụng thuế cao cấp để giúp người Mỹ bù đắp một số chi phí mua bảo hiểm y tế thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế.
Sau khi hình phạt thuế đối với bảo hiểm y tế được loại bỏ vào tháng 1 năm 2019, mặc dù ACA vẫn tồn tại, nhưng nhiều người Mỹ chọn không duy trì bảo hiểm y tế cho bản thân hoặc thành viên gia đình của họ vào năm 2019 vì họ sẽ không bị phạt tiền khi tính thuế Người ta ước tính rằng có tới 4 triệu người Mỹ chọn không tham gia bảo hiểm y tế do hình phạt về thuế được loại bỏ.
5.1.1 Ưu điểm về tài chính cá nhân Ưu điểm chính của việc bảo hiểm y tế không còn bắt buộc ở cấp liên bang là số tiền người dân không phải chi cho phí bảo hiểm vẫn nằm trong túi của họ Điều đó có lợi cho những
21 cá nhân đang cố gắng trả các khoản vay sinh viên hoặc tiết kiệm tiền để trả trước tiền mua nhà - những vấn đề khá phổ biến với người trẻ ở Mỹ
Tất nhiên, nếu các chủ lao động cung cấp một số loại bảo hiểm y tế như một phần trong gói phúc lợi của nhân viên, các nhân viên Mỹ có thể nhận được bảo hiểm với giá cả phải chăng mà không cần phải chi tiền mua.
5.1.2 Nhược điểm về tài chính cá nhân
Thông thường, các công ty bảo hiểm chứ không phải cá nhân người dân mới là người đàm phán với các bệnh viện hay phòng khám, bác sĩ để giảm giá cho các nhóm đông thành viên tham gia bảo hiểm
Nhược điểm chính khi bảo hiểm y tế không còn bắt buộc là rủi ro mà người dân gặp phải khi chọn con đường tự chi trả Rủi ro tài chính có thể rất lớn nếu họ cần đến dịch vụ chăm sóc y tế đắt tiền và không có tiền để chi trả cho dịch vụ đó từ khoản tiền tiết kiệm hoặc thu nhập hàng tháng của mình
5.1.3 Các nghiên cứu về bảo hiểm bắt buộc với an ninh tài chính tại Mỹ
Ngay cả một vấn đề sức khỏe nhỏ cũng có thể dẫn đến thất bại về tài chính Những cá nhân không sở hữu bảo hiểm y tế sẽ đến ngay khoa cấp cứu khi gặp vấn đề về sức khoẻ thay vì các cơ sở chăm sóc khẩn cấp hoặc cơ sở chăm sóc ban đầu Theo UnitedHealth Group, chi phí trung bình cho một lần đến phòng cấp cứu để điều trị các vấn đề về sức khoẻ có thể được xử lý tại cơ sở chăm sóc khẩn cấp hoặc cơ sở chăm sóc ban đầu hơn 2.000 USD vào năm 2018
Biểu đồ 2: Average Cost for Primary Care Treatable Conditions, 2018
Chi phí đó cao gấp 10 lần so với khám bác sĩ chăm sóc khẩn cấp và cao hơn 12 lần so với chăm sóc ban đầu, nhưng những người không có bảo hiểm y tế có thể cho rằng ER là lựa chọn 10 duy nhất của họ nếu họ bị ốm hoặc bị thương Thậm chí, còn xuất hiện tình trạng lạm dụng ED 11 của bệnh viện cho những ca bệnh không thực sự cần thiết ED
=> Trong 27 triệu ca khám ở ED có tới 18 triệu ca có thể tránh, giảm thiểu Những bệnh nhân này có thể được điều trị an toàn và hiệu quả tại các cơ sở chăm sóc ban đầu có chất lượng cao, chi phí thấp Với mỗi ca khám, có thể tiết kiệm 1,800 USD Tổng mỗi năm có thể tiết kiệm khoảng 32 tỷ USD chi phí chăm sóc sức khỏe Đặc biệt là khi bệnh tật và các hóa đơn y tế được biết là những nguyên nhân có thể dẫn đến phá sản.
Ngoài ra, các nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng phạm vi bảo hiểm ACA cải thiện tình trạng tài chính của người tiêu dùng, bao gồm cải thiện điểm tín dụng, giảm nợ y tế và phi y tế, giảm thiểu số hồ sơ phá sản Một nghiên cứu ở Massachusetts cho thấy những người tiêu dùng có bảo hiểm mới mua đã giảm tổng nợ và các khoản nợ của bên thứ ba với khả năng giảm hơn 1.000 USD trong các khoản nợ hoặc khoản nợ đến hạn hơn 5.000 USD Việc giảm nợ y tế ước tính tổng cộng khoảng 6 tỷ USD (khoảng 1.231 USD cho mỗi người tiêu dùng mới được bảo hiểm) Việc giảm nợ cá nhân cũng dẫn đến thu nhập khả dụng nhiều hơn cho các chi phí phi y tế bao gồm tiền thuê nhà và thanh toán thế chấp, giúp giảm số lượng các trường hợp trục xuất đối với những người thụ hưởng mới được bảo hiểm Trong bối cảnh lạm phát cao, tiết kiệm từ tiền túi nhiều hơn có thể đặc biệt hữu ích trong việc giúp các gia đình thanh toán các chi phí gia đình cần thiết khác.
Bài toán rút bảo hiểm xã hội một lần tại Việt Nam
5.2.1 Chính sách rút BHXH một lần và thực trạng ở Việt Nam 12
Bảo hiểm xã hội có vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với lao động làm công ăn lương, BHXH mang lại sự ổn định và đảm bảo cuộc sống cho người được hưởng Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống, nhiều người lao động đã quyết định hưởng BHXH một lần để có một khoản tiền chi tiêu, trang trải cuộc sống Thực trạng đó khiến số người lao động nghỉ hưởng BHXH một lần, đặc biệt vào thời gian gần đây tăng lên nhanh chóng.
Theo quy định, tổng mức đóng vào quỹ hưu trí, tử tuất là 22% tiền lương tháng làm căn cứ đóng bảo hiểm xã hội của người lao động (tổng các loại bảo hiểm đến 32%) Trong đó, lao động đóng 8% và chủ doanh nghiệp đóng 14% Tổng mức đóng vào quỹ hưu trí, tử tuất hàng năm bằng 2,64 tháng lương, nhưng khi nhận trợ cấp một lần, với mỗi năm tham gia trước năm
2014, người lao động chỉ nhận được 1,5 tháng lương, con số này từ năm 2014 trở đi là 2 tháng Hiện nay, theo Tổng kết thi hành Luật Bảo hiểm xã hội giai đoạn 2016 – 2020, Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội cho biết, trong 5 năm, tổng số người hưởng bảo hiểm xã hội một lần là trên 3,7 triệu người; trung bình mỗi năm có gần 750.000 người tham gia bảo hiểm xã hội rời khỏi hệ thống, chiếm trên 5% tổng số người tham gia bảo hiểm xã hội Riêng trong 3 tháng đầu năm 2022, theo thống kê của Bảo hiểm xã hội Việt Nam, có hơn 200.000 người nhận bảo hiểm xã hội một lần.
Covid-19 khiến TP HCM, Đồng Nai, Bình Dương có nhiều người rút bảo hiểm xã hội một lần Theo ông Phan Văn Mến, Giám đốc Bảo hiểm xã hội TP HCM, tháng 10 năm 2021 vừa qua thành phố có hơn 9.000 người nộp hồ sơ rút bảo hiểm, tăng gấp 3 lần so với tháng 9 Tại Đồng Nai, thống kê cho thấy người rút BHXH một lần có mức lương tháng 5 - 6 triệu đồng, chủ yếu là lao động làm việc dưới 10 năm Lãnh đạo Bảo hiểm xã hội tỉnh Đồng Nai nhận định đa phần lao động rút BHXH một lần là công nhân trẻ, lương thấp, không có tích lũy 5.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Covid 19 đã ảnh hưởng tiêu cực lên người lao động Gần một nửa số người đang có việc làm (48,7%) cho biết công việc của họ gặp khó khăn do đại dịch Hơn 2/3 tổng số người thất nghiệp (80,9%) cho biết công việc của họ bị bệnh dịch gây hại Cuối cùng, trong số 23,7 triệu người từ 15 tuổi trở lên không tham gia hoạt động kinh tế, 14,5% cho biết phải chịu tác đô —ng tiêu cực bởi đại dịch
Biểu đồ 3: Tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên bị ảnh hưởng tiêu cực chia theo tình trạng tham gia thị trường lao động, quý II và quý III năm 2021.
Tỷ lệ thất nghiệp của lao động trong độ tuổi ở mức 3,98% là mức tăng cao nhất trong vòng 10 năm trở lại đây, khiến cơ hội tìm kiếm việc làm của người lao động càng khó khăn hơn. Trong năm 2020 và 6 tháng đầu năm 2021, mặc dù bị tác động nhiều bởi đại dịch Covid-19, tỷ lệ thất nghiệp cả nước cũng vẫn dao động xung quanh con số 2%, với mức cao nhất được ghi nhận trong quý II năm 2020 là 2,85%
25 b Nhược điểm về tài chính cá nhân
Số tiền nhận được ít hơn số tiền đóng vào quỹ BHXH Tổng mức đóng vào quỹ BHXH hàng năm bằng 2,64 tháng lương Nếu hưởng BHXH một lần, người lao động chỉ được thanh toán bằng 2 tháng lương làm căn cứ đóng BHXH cho một năm tham gia BHXH Như vậy, người lao động mất đi 0,64 tháng lương mỗi năm Nếu so sánh giữa việc hưởng lương hưu hàng tháng và việc lĩnh BHXH một lần trong cùng một khoảng thời gian đóng BHXH thì tổng lợi ích bằng tiền khi nhận BHXH một lần sẽ thấp hơn so với hưởng lương hưu hàng tháng.
Người lao động nhận BHXH một lần đồng nghĩa với việc rời bỏ hệ thống BHXH, tự tước bỏ quyền được hưởng các chế độ BHXH, đặc biệt là các chế độ dài hạn như hưu trí, tử tuất Khi lựa chọn phương án thanh toán BHXH một lần, quyền lợi của người lao động sẽ bị hạn chế rất nhiều so với hưởng lương hưu Người lao động sẽ không có thẻ BHYT và người thân không được hưởng tiền mai táng phí, tiền tử tuất khi người tham gia BHXH tử vong Sau này, người lao động tham gia lại BHXH sẽ không được cộng nối thời gian đóng BHXH trước đó Khi về già, người lao động sẽ không được hưởng hưu trí, không có thẻ BHYT, họ còn phải đối diện với nhiều rủi ro tài chính
ỨNG DỤNG CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU VỚI MỘT CÁ NHÂN CỤ THỂ
Tình huống
Bạn Cường mới mua chiếc xe Mercedes-Benz S 450 với giá 5,199 tỷ Bạn muốn mua gói bảo hiểm ô tô với ngân sách sách 110.000.000 VNĐ Cường đang phân vân giữa hai công ty bảo hiểm là Bảo Việt và PTI Hãy thông tin cho Cường về mức phí và mức trách nhiệm của các gói bảo hiểm, đồng thời tư vấn để Cường chọn được mức gói bảo hiểm phù hợp
Các phương án lựa chọn
6.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của ô tô a Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm
Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của Giấy chứng nhận bảo hiểm được ghi cụ thể trên Giấy chứng nhận bảo hiểm nhưng không được trước thời điểm chủ xe cơ giới đóng đủ phí bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm là 01 năm Trong một số trường hợp cụ thể, thời hạn bảo hiểm có thể dưới 1 năm. b Mức trách nhiệm bảo hiểm Đối với thiệt hại về người: 150.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn. Đối với thiệt hại về tài sản (do xe ô tô gây ra) : 100.000.000 đồng/1 vụ tai nạn. c Mức phí bảo hiểm
Mức phí bảo hiểm: 437.000 đồng/ năm
6.2.2 Bảo hiểm Bảo Việt a Bảo hiểm vật chất xe ô tô
Mức phí bảo hiểm cần trả = số tiền bảo hiểm * Tỷ lệ phí
● Số tiền bảo hiểm tương ứng với giá trị xe được định giá tại thời điểm khách mua bảo hiểm
● Tỷ lệ phí = tỷ lệ phí cơ bản+tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung ( phạm vi bảo hiểm mở rộng ) Áp dụng vào trường hợp của Cường :
Mức phí bảo hiểm cần trả = 5,199 * (1,36% + 0,2% + 0,1% + 0,3%) = 101.9 triệuBiểu phí bảo hiểm xe ô tô Bảo Việt: Tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản 1,36% (Tỷ lệ phần trăm/số tiền bảo hiểm ) Ở trường hợp của Cường muốn chọn các điều khoản bổ sung với mức tối đa nhất, gồm: bảo hiểm không khấu hao thay mới - tỷ lệ phí 0%, bảo hiểm mất cắp bộ phận - 0,2%, bảo hiểm xe bị ngập nước (thuỷ kích) - 0,1%, bảo hiểm sửa chữa tại gara chính hãng - 0,3%.
Mức trách nhiệm bảo hiểm: Bồi thường tổn thất bộ phận hoặc toàn bộ. a Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe
Mức phí bảo hiểm: (0.1% theo biểu phí bảo hiểm doanh nghiệp Bảo Việt)
Mức phí bảo hiểm = 5,199 tỷ x 0.1% = 5,199 triệu
Mức trách nhiệm bảo hiểm Bồi thường theo tình hình cụ thể sự việc và thương tật.:
6.2.3 Bảo hiểm PTI a Mức trách nhiệm bảo hiểm
Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải trả đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và hành khách do xe cơ giới gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể như sau:
Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 150.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn.
Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 100.000.000 đồng/1 vụ tai nạn.
Bảng 3: Mức phí bảo hiểm theo từng loại xe c Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô
Cách tính phí bảo hiểm vật chất xe ô tô theo công thức sau:
Phí bảo hiểm vật chất xe = Số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí Áp dụng trong trường hợp của Cường:
Mức phí bảo hiểm = 5,199 tỷ * (1,5% + 0,2% + 0,1% + 0,3%) = 109,179 triệu
● Tỷ lệ phí = Tỷ lệ phí cơ bản + Tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung
● Số tiền bảo hiểm tương ứng với giá trị xe được định giá tại thời điểm khách hàng mua bảo hiểm Số tiền bảo hiểm = Giá trị xe mới (100%) x Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe.
● Tỷ lệ phí còn phụ thuộc vào mức miễn thường, thời hạn bảo hiểm, các yếu tố khác theo quy định của PTI, tỷ lệ phí thường 1.5-1.6%
● Mức trách nhiệm bảo hiểm : bồi thường tổn thất bộ phận hoặc toàn bộ d Phí bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe
Bảng 4: Phí bảo hiểm tai nạn và người ngồi trên xe theo từng đối tượng bảo hiểm
Dự kiến kết quả với kế hoạch trong thời gian tới
Từ việc phân tích và đánh giá hai gói bảo hiểm Bảo Việt và PTI, nhóm đã đưa ra so sánh sau:
● Bảo hiểm vật chất xe ô tô
Bảng 5: So sánh bảo hiểm vật chất ô tô giữa Bảo hiểm Bảo Việt và Bảo hiểm PTI
➢ Bảo hiểm Bảo Việt có lợi thế hơn về chi phí
● Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe
Bảng 6: So sánh bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe giữa Bảo hiểm Bảo Việt và Bảo hiểm PTI
➢ Bảo hiểm Bảo Việt căn cứ vào tình hình cụ thể của tai nạn Hơn thế, cùng với chi phí là 5.199.000 VNĐ, bạn Cường có thể nhận được khoản bồi thường thiệt hại nhiều hơn từ bảo hiểm Bảo Việt so với bảo hiểm PTI (20 triệu VNĐ).Như vậy, ngoài việc đóng bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô hàng năm, bạn Cường nên chọn thêm gói bảo hiểm của công ty Bảo Việt vì tính chi phí (phù hợp với ngân sách), sự toàn diện và an toàn hơn so với bảo hiểm PTI.
Bảo hiểm là một phương thức tốt nhất hiện nay trong việc chuyển giao những rủi ro không đáng có trong cuộc sống hàng ngày Bảo hiểm chính là phương thức bảo vệ trước những tổn thất về mặt tài chính Nhờ có các loại bảo hiểm khác nhau mà đời sống con người đã được cải thiện hơn rất nhiều, và chúng ta không thể phủ nhận những lợi ích vô cùng to lớn mà các loại bảo hiểm đem lại Như vậy, chúng ta có thể thấy bảo hiểm có tính chất “được bắt buộc” như BHXH, BHYT là một trong những chính sách an sinh hữu ích đối vời người tham gia, do Nhà nước tổ chức và được bảo đảm thực hiện dựa trên các văn bản pháp lý Và để nhận lại được những lợi ích được các loại bảo hiểm hỗ trợ, mỗi người tham gia nên có trách nhiệm tuân thủ luật bảo hiểm để có thể hiểu rõ và nắm bắt được những nội dung quan trọng khi đăng ký sử dụng các loại bảo hiểm khác nhau, tránh những trường hợp không đáng có xảy ra
Sau bài nghiên cứu, nhóm tin rằng, việc tự nguyện tham gia các bảo hiểm bắt buộc là việc cần làm ngay lúc này đối với các người lao động Việt Nam để cuộc sống có thể được cải thiện nhiều hơn Để làm được điều đó, mỗi cá nhân cần trang bị cho mình những kiến thức nhất định về các loại bảo hiểm phù hợp với bản thân và gia đình, chấp hành đầy đủ luật bảo hiểm
Trong quá trình nghiên cứu và báo cáo, chắc chắn sẽ còn có những thiếu sót, nhóm mong rằng sẽ nhận được những lời đóng góp để có thể hoàn thiện đề tài một cách trọn vẹn và đem lại những thông tin hữu ích Nhóm xin chân thành cảm ơn!
Bảng 1: Các gói bảo hiểm nhà ở 2
Bảng 2: Phí đóng bảo hiểm phương tiện tại Nhật Bản 11
Bảng 3: Mức phí bảo hiểm theo từng loại xe 27
Bảng 4: Phí bảo hiểm tai nạn và người ngồi trên xe theo từng đối tượng bảo hiểm 28
Bảng 5: So sánh bảo hiểm vật chất ô tô giữa Bảo hiểm Bảo Việt và Bảo hiểm PTI 28
Bảng 6: So sánh bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe giữa Bảo hiểm Bảo Việt và Bảo hiểm PTI 29
Danh mục biểu đồ Biểu đồ 1: Phí bảo hiểm nhà trung bình hàng năm cho một ngôi nhà tại Mỹ 13
Biểu đồ 2: Average Cost for Primary Care Treatable Conditions, 2018 19
Biểu đồ 3: Tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên bị ảnh hưởng tiêu cực chia theo tình trạng tham gia thị trường lao động, quý II và quý III năm 2021 22
Biểu đồ 4: Số người và tỷ lệ thất nghiệp trong độ tuổi lao động, các quý năm 2020 và năm2021… 23